DROIT BANCAIRE

Lundi 4 octobre Plan sur le site de l'UFR 5 SUJET : cas pratique ou dissertation. INTRODUCTION : Dfinition du mot droit bancaire : droit qui rgit les activits bancaires c d des activits qui sont exerces par des tablissements de crdit. Traditionnellement cette activit tait rserve aux tablissements de crdit qui sont soumis des contrles trs importants pour des raisons de protection de la clientle. Mais volution depuis quelques annes, d'autres intermdiaires interviennent dans le domaine bancaire. Plusieurs domaines dans lesquels cette volution est notable sur le march financier : - avec largissement du march financier, les intermdiaires ont commenc diversifier leurs activits et faire des activits autrefois rserves aux banques. Donc cration des entreprises de services en investissements qui sont normalement les intermdiaires chargs de ngocis les valeurs mobilires. Banques peuvent avoir ce type d'activits. - Dcloisonnement du march = l'origine dans les bourses on ngociait actions, O, puis cration de nouveaux titres qui sont en ralit issus de l'activit bancaire. Interfrence par le biais de ces titres. Mme choses au niveau des activits d'assurances. Droit bancaire est le droit des activits bancaires mais pas le droit des banquiers. I) NATURE DE CE DROIT BANCAIRE A l'origine droit bancaire tait un droit professionnel, un peu sotrique, c'tait le droit des banquiers. Droit bancaire est devenu de plus en plus un droit objectif, c d que c'est devenu le droit des oprations de banque. Problme, cette notion d'opration de banque n'est pas clairement dfinie par la loi. Prcisions dans le CMF : article L 311-1 numre les oprations de base que l'on peut qualifier d'oprations principales de banque. Il vise : - les activits de rception des fonds du public, - les oprations de crdit, - et enfin la mise disposition de la clientle et la gestion de

moyens de paiements. Pas une liste limitative, banques ont en pratique beaucoup d'autre activits. Article L 311-2 CMF prcise en effet que les tablissements de crdit peuvent effectuer des oprations connexes leur activit. Inclut aujourd'hui la gestion de patrimoine, activit d'assurances Parmi toutes les activits qu'exercent les banques certaines sont rserves aux tablissements de crdit. Pour ces activits, les banques ont un monopole ==> monopole bancaire. Ce monopole est prvu par la loi : L 511-5 CMF. Cet article prvoit une interdiction : interdit toute personne autre qu'un tablissement de crdit de recevoir des fond vue ou moins de 2 ans de terme. Il interdit ces personnes d'effectuer titre habituel des oprations de banque. A l'origine ce monopole avait t tabli pour protger la clientle. Scandale financier : faillite de la banque Law. Depuis quelques annes, ce monopole est fortement corn et un certain nombre d'oprations ont t autorises d'autres personnes que les banques. La dernire rforme en ce sens date de 2009 puisque l'ordonnance du 15 juillet 2009 relative aux conditions rgissant le fourniture de service de paiement et portant cration des tablissements de paiement. Application d'une directive de 2007 concernant les services de paiement d'Europe. Cration d'une nouvelle catgorie admettant ces tablissements. Il s'agit donc des tablissements de paiement. Dfinition : article L 522-1 nouveau du CMF : il s'agit des PM qui fournissent titre habituel des services de paiement. Pas une vritable exception car il peut s'agir d'une entreprise qui a une autre activit du moment qu'elle n'est pas incompatible avec activit bancaire. En pratique, pas de grande diffrence avec les banques car procdure d'agrment qui suit peu prs les mmes rgles que pour l'agrment des tablissements bancaires. Donc contrle du point de vue de la protection de la clientle. Les activits qui sont autorises ces tablissements de paiement sont plus limites que celle autorises aux tablissements de crdit. Etablissements de paiement jouent surtout le rle d'intermdiaire entre les banques et la clientle. Elles peuvent collecter des fonds mais ne peuvent les placer. En principe, elles grent des services de paiement exclusivement. Elles peuvent aussi fournir un certain nombre de services connexes tels que le service de change et mme octroyer certains crdits. Beaucoup plus limit que pour les banques. L 522-2 premirement CMF qui prcise les conditions d'octroi de ces crdits. Ces tablissements de paiement ne peuvent pas autoriser de dcouverts ou de crdits d'escompte Il existe d'autres exceptions au monopole qui sont prvus aux articles L 511-6 et L 511-7 du CMF. Ex : ne sont pas soumis ces rgles les entreprises lorsqu'elles fournissent des crdits interentreprises et les organismes sans but lucratifs qui ont des objectifs sociaux et

peuvent donc effectuer certaines oprations de crdit. II) CARACTERISTIQUES DE CE DROIT PAR RAPPORT AUX AUTRES SECTEURS DU DROIT En quoi ce droit est il original par rapport d'autres secteurs du droit ? D'abord ce n'est pas un droit autonome. Alors que droit commercial et droit du travail le sont. L 110-1 de code de commerce prcise que les oprations bancaires sont des actes de commerce. A part les bases classiques, certaines lments font que le droit bancaire s'est spar dur droit commercial classique. DB est fortement influenc par le droit public conomique. Raisons de cette influence : pour l'conomie national, le secteur bancaire est trs important. Grandes banques nationalises par ex. Etat intervient de manire systmatique dans le domaine bancaire. En outre, aspect du DB de protection de tout citoyen et sur ce point aggravation des choses. Aprs tout particulier a t oblig d'avoir un compte bancaire. Etat a donc du prendre des mesures pour viter les risques pour les personnes qui ne sont pas au courant du fonctionnement et des techniques bancaires. Contrles par des AA spcifiques au secteur bancaire ou non qui interviennent. > 1er organisme de contrle : Commission bancaire devenu aujourd'hui Autorit de contrle financier (ACF). Organisme qui contrle la bonne conduite des banques. Vrifie le respect des textes et ventuellement sanctionne. > 2me organisme : le Comit Consultatif du secteur financier (CCSF). Organisme qui tudie les questions concernant les relations entre les tablissements de crdit, d'assurance, d'investissement et leur clientle. Emet des recommandations > 3- Comit Consultatif de la Lgislation et de la Rglementation financire (CCLRF). Donne des avis au Ministre de l'Eco sur les projets de loi en matire financire. > 4- Domaine des march financiers : AMF intervient. > 5- Banque de France : rle amoindri par le transfert de comptence euro. Joue un rle important dans le domaine de la scurit des paiements. > 6- Fond de Garantie des Dpts (FGD). Fond qui indemnise les dposants en cas de dfaillance d'une banque. > 7- Institutions financire euro telles que la BCE. DB est un droit trs fortement contrl et influenc par le droit public co. Droit trs technique. Droit de professionnels l'origine. Technicit a pour but d'assurer la scurit juridique. Oprations bancaires sont soumises un certain formalisme pour viter les risques de manipulations de ces instruments. Ce DB est donc assez souvent un droit formalisme. Cette technicit se manifeste par des mcanismes

particuliers qui n'existent dans aucun droit : les comptes courants et les conventions d'escomptes. Droit trs marqu par l'volution technologique, dveloppement de l'informatique. Cela a commenc par le dveloppement des opration interbancaires. Ex : d'un virement d'une banque vers un compte d'une autre banque ==> avant transfert de papier. Systme automatique : STET : systme technologique d'change et de traitement. Depuis 2007, ce systme rgle toutes les relations interbancaires. A modifi les habitudes bancaires, commencer par les DAB (distributeurs automatiques de billets) puis Guichets automatiques de banques GAB et maintenant banque domicile par l'intermdiaire d'internet. Droit bancaire est un droit en perptuel volution. Pratique qui va plus vite que le lgislateur. Consquence : loi du 13 mars 2000 qui a admis que la validit de la signature par code. Ordonnance de 2009 a inclus dans le CMF des rglementations nouvelles. III) LES SOURCES DU DROIT BANCAIRE 1- les lois En 2000, on a tout regroup dans le CMF. A l'heure actuelle, la source de base du DB est le CMF. Textes concernant les instituions bancaires, contrle activits qu'exercent les banques, crdit, oprations de paiement et chque. Mais on ne peut pas se contenter du CMF car il y a d'autres instruments dans le code de commerce. La lettre de change est rglemente dans le CMF par ex. Instrument trs ancien qui existant dj dans le code de commerce d'origine. Il faut aussi tenir compte du code civil : contrat de prt, mandat, dpt, surets. 2- La rglementation Dcret d'application 3-3me type de source : les textes professionnels. Certaines types d'oprations et notamment les relations des banques avec leur clientle sont explicits dans le cadre de textes manent des autorits de contrle. Textes usage interne de la profession bancaire 4- les usages Jouent un rle trs important car certaines institutions du secteur bancaire sont issus de la pratique et certaines mcanismes bancaires ne sont pas rglements ni par la loi qui par des rglements. Ex : comptes courant est principalement fond sur des usages bancaires. La plupart des usages ont t consacrs par la JP.

La pratique cre beaucoup d'instruments. Les usages ont valeur de convention tacite. En principe, c'st celui qui les invoque de les prouver. Pour le client, l'usage lui est inopposable si la banque ne l'a pas inform de son existence lors de la passation du contrat. En pratique banque l'inclut dans les conditions gnrales du contrat. Exception : le client averti = client qui est familiaris avec les techniques bancaires et qui est prsum connaitre les usages en question. 5- Les textes europens L'article 57-2 et 61-2 du trait de Rome prvoit que les autorits euro peuvent intervenir dans le secteur bancaire par des directives ou des rglements. Directive intervenue dans les secteurs des paiements trans-frontaliers, sur la monnaie lectronique et sur accs aux activits bancaires en gnral. 6- les sources internationales Activit bancaire ne peut pas tre limite l'hexagone. CI concernant certaines types de contrats internationaux et financiers : la convention d'Ottawa sur le crdit-bail et l'affacturage ratifie par la FR en 1991. Rle non ngligeable des usages internationaux dans le secteur bancaire. Usages suppltifs. Pour connaitre ces usages, il faut se rfrer la Chambre de commerce internationale. Comit de Ble joue un rle particulier. Rle de contrle des oprations bancaires. Cre en 1974 par les gouverneurs des banques centrale des pays du G 10. Comit compos de reprsentants des autorits bancaires es pays du G 10 et des reprsentants de la Suisse et du Luxembourg. Ils examinent les modalits d'une coopration internationale afin d'amliorer la surveillance des banques. Pas une autorit supra nationale. Ce comit dicte certaines rgles qui sont des propositions et qui n'ont valeur obligatoire que ds qu'elles sont intgres au droit interne. Mais certaines d'entre elles ont t intgres au droit euro et au droit franais : les dispositions sur le blanchiment des capitaux et secteur de la solvabilit des banques. Comit de Ble a dict des normes, des ratio. Ble II = dernire rglementation. Aspect paiement : diffrents instruments qui permettent d'obtenir paiement ou crdit. Certains instruments sont systmatiquement bancaires et d'autres non. Ex d'instrument systmatiquement bancaire: le Chque. La lettre de change peut thoriquement exister sans une banque. Ex : entre commerants mais l'heure actuelle, ce n'est jamais le cas. Toutes les lettres de change sont aujourd'hui des instruments de crdit. Le porteur de la lettre de change va aller cder la lettre de change en change d'un crdit = crdit d'escompte.

Examen de la condition principale de la relation avec une banque = le compte. Opration de transfert de comptes Oprations de crdit PREMIERE PARTIE : LES OPERATIONS DE PAIEMENT ET DE CREDIT Procds permettant de faciliter le paiement de sommes d'argent sans utiliser d'espce. Instrument de paiement ne sert qu' payer : chque alors que instrument de crdit sert la fois payer et obtenir un crdit. Dans instrument de crdit, le paiement est diffr. Particularit : les instruments de crdit sont mobilisables = on peut les cder (le chque l'origine l'tait aussi). Parmi les instruments de crdit : - lettre de change - bordereau Dailly - billet ordre Mme l'poque actuelle, ce sont des instruments papier. Suppose un support papier au dpart. On a essay d'introduire informatique dans ce domaines, notamment pour la partie traitement bancaire mais en l'tat actuel des choses, ce ne sont pas les vraies instruments dcrits dans les codes. Lettre de change releve , billet ordre relev ne prsentent pas les garanties prvues par la loi lorsqu'il y a support papier. Particularits de ces instruments de paiement : tous sont soumis un formalisme trs strict car le document papier contient toutes les infos dont besoin le porteur du doc pour connaitre ces droits. Le plus ancien des instruments est la lettre de change mais les principes cambiaires (change) dvelopps par la lettre de change ont t plus ou moins repris dans les autres titres. Mais plus difficile comprendre que le chque donc on va commencer par tudier l'instrument le plus facile qu'est le chque. Il faut savoir qu'il existe plusieurs autres instruments, titres : le billet ordre qui est un crit par lequel une personne que l'on appelle le souscripteur s'engage payer une autre personne que l'on appelle le bnficiaire une somme d'argent une chance dtermine. C'est le mme mcanisme que la lettre de change mais ici 2 personnes au lieu de 3. Donc principes simplifis. C'est un doc non utilis par les particuliers mais plutt par les entreprises, les banques et notamment en cas de cessions de fond de commerce pour payer le prix). Le dernier titre dont il faut connaitre le nom est le warrant (> Warrant = garantie). C'est aussi un billet ordre mais qui prsente la

particularit d'tre garanti par des marchandises dposes dans un magasin (surveill par l'administration). Il est donc plus sur que le billet ordre car il existe une garantie. Ce titre est utilis seulement dans certaines types d'activits. CHAPITRE 1 : LE CHEQUE Dfinition : il s'agit d'un crit par lequel une personne dnomme tireur donne l'ordre une banque dnomme le tir de payer un bnficiaire ou son ordre une somme d'argent dtermine. * Origine du chque Origine pas trs claire du chque. En comparaison, la lettre de change on le sait. Chque a volu grce la lettre de change et a t introduit en FR en 1805 par une loi du 14 juin. L'origine du mot chque n'est pas certaine on pense que a vient de check (anglais) = contrler mais on n'en est pas certain. En 1931 on a essay de faire en sorte que ce chque soit rglement de manire quivalente dans diffrents pays pour des raisons de circulation et une convention a t passe Genve le 11 mars 1931 prvoyant un rgime unifi de chques. Certains pays ne l'ont pas signs et la Convention n'tait pas aussi uniforme que cela car prvoyait adoption de rserves. Rsultat : pas de rgime unifi. En plus chque tant un instrument utilis par les particuliers, le lgislateur s'y est beaucoup plus intress qu' d'autres instruments pour les spcialistes. Il y a une rglementation stricte qui s'est faite diffremment selon les pays. Actuellement , le rgime du chque se trouve aux articles L 131-1 L 131-87 CMF. * Caractres du chques 1- C'est un titre formel et abstrait : Formel = on attache une grande importance aux mentions crites ce qui veut dire que les mentions qui ne sont pas crites sont inopposables aux personne recevant le chque. C'est le principe du formalisme cambiaire. Seules les mentions inscrites sont opposables aux personnes recevant le titre. Abstrait = le chque est valable indpendamment de la crance sous-jacente. Alors si le chque est valablement pay, mme s'il y a des contestations de la crance sous-jacente, il faudrait contester sur la base du droit commun. 2- La remise d'un chque n'entraine pas novation de la crance sous-jacente. La remise d'un chque ne vaut pas paiement, c'est son encaissement qui vaut paiement. La crance sous-jacente subsiste jusqu' ce que le chque soit pay.

3- Comme la lettre de change, le chque est un titre tripartite = 3 personnes. > Tireur qui est l'metteur du chque. > Tir qui est la banque > Bnficiaire qui est celui qui reoit le chque par ex le commerant. 4- Pour le chque, le tir est tjrs une banque (ou un tablissement assimil) ou un tablissement de crdit. Donc le chque est un titre bancaire. Cela entraine que tout une partie du processus du chque se fait l'intrieur de la banque et on ne peut pas avoir de chquier si on n'a pas de compte en banque. 5- le chque suppose l'existence d'une provision = le compte doit contenir l'argent ncessaire auprs de la banque qui a remis le chque. La banque ne s'engage pas personnellement et paie pour le compte de son client. Par consquent, s'il n'y a pas d'argent sur le compte, sauf exception (crdit ou autorisation de dcouvert) elle ne paie pas. 6- le chque est un instrument de paiement et jamais un moyen de crdit. Sens large : c'est aussi un moyen de retrait. Mme si c'est plus rare aujourd'hui. Le chque est aussi par consquent un instrument de payable vue = s'il le prsente la banque, il peut se faire payer directement. 7- le chque n'est pas commercial par la forme, il est civil ou commercial en fonction de la crance sous-jacente de sorte qu'au niveau de la JP il peut y avoir des arrtes civils ou commerciaux. * Nature juridique du chque Nature incertaine. Beaucoup de dbat. Ce n'est pas un effet de commerce contrairement la lettre de change, ni un billet de banque car la remise du chque n'est pas libratoire. C'est un titre bancaire autonome. Mais il est en voie de disparition. Attention, il y a des titres qui sont appels chque mais qui ne sont pas de vrais chques. Les chques emplois services. Ce sont des vrais chques qui sont mis par des banques mais en plus des rgles habituelles des chques, le titre fait office de contrat de travail et de bulletin de paie. Dclaration faite directement l'URSSAF pour les charges sociales. Formalits faite au niveau bancaire et non pas par la personne. En revanche, les chques restaurants ne sont pas des chques, ce sont des titres restaurants. Permet de rgler indemnits de repas. Mme chose pour les chques vacances ou pour les chques cadeaux. Ce sont des titres mais absolument pas des chques. SECTION 1 : L'EMISSION DU CHEQUE

Il existe un formalisme important. Chques sont imprims sur des formulaires remis par la banque ce qui facilite accomplissement des formalits. Cela pose une autre question : savoir dans quelle mesure le banquier est oblig ou non de dlivrer des chques. I) LA DELIVRANCE DU CHEQUIER Question de savoir si la banque est oblige de dlivrer un chquier A) LE DROIT POUR LA BANQUE DE REFUSER DE DELIVRER UN CHEQUIER 1 re RMQ : tape pralable : il faut avoir un compte dans la banque en question d'o interrogation sur les liens entre le compte et le chquier. L'attribution d'un chquier suppose ouverture pralable d'un compte au futur tireur. Malgr le fait que la loi reconnait un droit au compte, en ralit, c'est un droit qui est limit car la banque a le droit de refuser d'ouvrir un compte une personne. Compte est un mcanisme qui est intuitu perosnae donc elle a le droit de choisir ses clients (responsabilit donc en change certaine libert). Si une personne ne trouve aucune banque susceptible de lui ouvrir un compte, elle peut demander la banque de Fr de dsigner un tablissement qui sera oblige d'ouvrir un compte mais avec des droits limits. 2 me RMQ : Ouverture d'un compte n'implique pas ncessairement la dlivrance d'un chquier. Article L 131-71 CMF dit que tout banquier peut par dcision motive refuser de dlivrer au titulaire d'un compte les formules de chques autres que celles qui sont remises pour un retrait de fond par le tireur auprs du tir ou pour une certification. En fait, banquier peut refuser de dlivrer un chquier. Banquier a la libert de refuser de dlivrer le chquier. Raisons : la banque court un certains nombres de risques. > Pour les petits chques < 15 euros, la banque est oblige de les payer mme s'il n' y a pas de provision sur le compte. Il y a donc un risque. > Si la banque par ex n'a pas retir un chquier une personne interdite, elle devra le payer de sa poche car a commis une faute. Il y a donc des risques qui expliquent cela. Il y a aussi un autre type de responsabilit moins frquent : elle peut tre responsable d'avoir remis un chquier la mauvaise personne si celle-ci a caus un prjudice des tiers. On a quand mme limit ce principe de libert car pendant longtemps, c'tait le seul moyen de pouvoir payer sans espce. La banque doit donc remettre une dcision motive au particulier en question. Mais la loi n'a pas prcis cette motivation. En gnral, la banque indique "en raison des ncessits de l'organisation bancaire". Donc pas trs efficace.

Cela ne concerne que les chquier classiques, et non des titres ne prsentant aucun risque pour le banquier. 2 cas o les risques sont limits : 1 er cas : les chques de caisse ou de retrait. C'est le chque utilis pour retirer de l'argent au guichet car la banque peut vrifier que vous avez l'argent sur le compte. Les risques sont donc limits. 2 me cas o risque limit : le chque certifi implique que la banque vrifie immdiatement existence de la provision avent de remettre son visa sur le chque et aprs elle bloque la provision pendant 8 jours. Chque intressant pour un tiers qui va avoir la certitude que son chque sera pay condition qu'il respecte les 8 jours. 3- Autre titre : le chque de banque qui n'existe pas dans la loi. Cration de la pratique mais c'est un chque sr car mis par la Banque central sur l'une de ses filiales et cela suppose que le client est achet ce chque et donc qu'il est fait le virement de la somme correspondant pour que ce chque soit remis. Cela est trs utilis dans le domaine des achats immobiliers. Banque peut aussi demander la restitution d'un chquier fourni tout moment. Bizarrement, l'article 131-71 ne parle pas de cela et ne prvoit pas du tout les motifs. Toute la doctrine considre que la banque peut retirer le chquier quand elle veut. En revanche, elle considre aussi que ce droit peut tre susceptible d'abus. Pas tant dans les motifs que dans la manire dont sera fait le retrait. Si la banque retire brutalement le chquier et qu'elle cause un dommage, ce dommage pourra tre sanctionn. Cas o ce n'est pas une possibilit pour la banque mais une obligation de retirer le chquier : la banque doit retirer le chquier une personne qui est interdit bancaire o un client qui clture son compte. Si elle ne le fait pas, la banque serait oblige de payer le chque de sa propre poche vis vis des tiers car a commis une faute. En Fr, en principe, la remise des chquiers est gratuite. Diffrents dans les autres pays. Du coup, explique qu'il a quasiment disparu au profit de la carte bancaire. B) LES OBLIGATIONS DE LA BANQUE LORS DE LA DELIVRANCE D'UN CHEQUIER 3 types d'obligations : 1- Obligation de vrification Banquier a dj effectu certaines vrifications lors de l'ouverture du compte mais il doit encore ensuite effectu un certaine nombre de vrifications lors de l'tablissement des chquiers. Ces vrifications portent sur l'ventualit d'une interdiction

bancaire du client. En effet, la banque doit consulter le fichier central des chques impays tenus par la banque de Fr avant de remettre le chquier. Cela permet d'viter les chques sans provisions. Cette disposition est prvue aux articles L 131-72 CMF, L 136-6 et L 131-81. Si la banque n'effectue pas ces vrifications : sanction svre ==> elle devra payer tous les chques sans provision, quelque soit le montant. Place part faire pour les socits en formation. Dans ce cas, la personne n'est pas encore existante mais elle peut avoir besoin de titres donc pose des problmes particuliers. Un banquier peut ouvrir un compte une socit en formation. Plusieurs vrifications pralables : > il doit vrifier les statuts. > il doit ensuite vrifier la solvabilit des fondateurs. Si la socit ne reprend pas les actes, ce sont les fondateurs qui sont solidairement responsables. A une poque, la Cour de cassation tait stricte et imposait une responsabilit systmatique du banquier n'ayant pas effectu de vrification suffisamment approfondies. Arrt com 18 juin 1985 : elle avait sanctionn un banquier qui en raison de sa connaissance du march ne pouvait ignor que les chques seraient sans provision. Problme : on fait du banquier une sorte de garant de la constitution des socits. JP ultrieure est donc devenue moins stricte et a seulement exig que les banques vrifient si le fondateur ne faisait pas l'objet d'une interdiction bancaire. Donc on traitait de la mme manire les fondateurs et les autres personnes qui demandent un chquier. Arrt ultrieur a t considr comme jetant un trouble mais pas le cas : COM, 12 juillet 2004. Cet arrt a exonr la banque de toute vrification alors que les dirigeants de la socit rcemment immatriculs taient interdits (bancaires). Certains ont dit que cela avait chang la donne en matire de responsabilit des fondateurs. Mais en vrai non car il s'agit d'une socit dj immatricule. La banque traitait en ralit avec la socit PM et non pas avec les dirigeants mandataires de la PM. Le banquier doit vrifier les mmes notions qu'il vrifie pour un particulier lorsque la socit est en formation. 2- Obligation de prudence La remise d'un chquier ne doit pas s'effectuer n'importe comment. La loi ne reconnait pas cette obligation mais la JP admet depuis plusieurs annes que les banques sont soumises une O gnrale de prudence dans leurs relations avec la clientle. EX 1 : COM 13 mai 1986, cas dans lequel la banque avait envoy le chquier par courrier ordinaire et les chques avaient t vols la poste. La victime a obtenu la mise en jeu de la responsabilit de la banque qui a considr qu'elle avait commis une imprudence. EX 2 : CA Aix, 30 octobre 1984. Dans cet arrt le banquier avait remis le chquier une autre personne que le titulaire du compte sans vrifier s'il avait une procuration.

Cette O de prudence a t renforce par la loi qui dsormais oblige les banquiers remettre des chques pr- barrs. Si le chque est barr il ne peut tre encaiss en espce mais seulement par l'intermdiaire d'un compte. But : empcher la transmission du chque et obliger payer par l'intermdiaire d'un compte. 3- Obligation respect de normes pour l'tablissement du chquier Banquier peut octroyer partir de ce compte un chquier ces fondateurs. Mais il doit prendre un certain nombre de prcautions. Banques sont soumises un arrt du 8 aout 1970 qui a normalis la prsentation des chquiers. C'est pour faciliter le traitement automatique des formules de chques. Si la banque ne respectait pas cette obligation, il n'y aurait pas de nullit du titre. C'est pq nous avons de nombreuses mentions obligatoires pour permettre de traiter plus facilement la circulation du chque. II) LES CONDITIONS DE VALIDITE DU CHEQUE On parlera du chque et non du chquier. A) LES CONDITIONS DE FORME 1- Les mentions obligatoires Elles sont importantes car le formalisme cambiaire domine. La loi exige que le chque comporte un certain nombre de mentions : > implique que le chque soit rdig par crit. Un question s'est prsente : peut on faire un chque sur papier libre ? Juridiquement oui, s'il comporte toutes les mentions obligatoires. La loi ne prcise pas que le chque doit tre rdig sur un formulaire mais il y a un pbl, c'est la relation avec la banque. Du point de vue conventionnel, les conditions gnrales de banque interdisent systmatiquement au client d'utiliser autre chose que les formulaires bancaires. Comme c'est une convention ayant un effet relatif, si un tiers acceptait le chque, la banque serait oblige de le payer (c'est inopposable aux tiers). Mais c'est une atteinte au contrat. Donc elle pourrait fermer le compte de son client. Ce n'est toutefois pas trs frquent. - Depuis 1975, un certain nombre de textes laissent prsager que cela ne serait pas valable aujourd'hui. La loi du 3 janvier 1975 a exig les fameuses vrifications par le banquier ayant octroy un chquier. Cette exigence laisse penser que l'on ne peut permettre au client interdit bancaire de faire un chque sur papier libre. - 2 me argument : depuis la loi du 29 dcembre 1978 intgr au CMF, la banque doit fournir des chques pr barrs. Donc la validit du chque sur papier libre est douteuse. Il y a un cas particulier o le chque est mis sur un autre type de

formulaire : les lettres-chque. C'est une pratique bancaire qui est admise fonctionnant par accord de la banque avec une entreprise. La banque admet que le client ait des formules pr-imprimes. L'article L 131-2 CMF prvoit 8 mentions obligatoires pour que le chque soit valable : En ralit certaines sont pr-imprims par le banquier sur le chquier : 1- le mot chque doit apparaitre sur le titre lui mme et doit apparatre dans la langue employs pour le titre. En pratique, il apparait dans la formule "pay contre ce chque". 2- le mandat pur et simple de payer. Il est donc interdit de prvoir des conditions. Aucune possibilit de rserves ou de conditions. 3- Nom du tir ( = nom de la banque qui doit pay) 4- lieu de paiement ( en pratique = adresse du tir). On peut inscrire un autre lieu de paiement thoriquement mais ce n'est jamais le cas en pratique. Dans les formalits qu'il faut rajouter : 5- somme dtermine ajoute par le tireur Prcisions : > la loi ne prvoit pas d'obligation d'crire la fois en chiffre et en lettre mais en pratique c'est systmatique. S'il arrive qu'il y ait une discordance entre la somme crite en chiffre et celle en lettre ==> PBL. Problme rgl par l'article L 131-10 qui prvoit que c'est la somme en lettre qui prvaudra sur celle en chiffre (plus dur falsifier). > Depuis 2001, il est obligatoire d'crire en euros. En principe, possible de rdiger en monnaie trangre mais pas conseill en pratique car traitement des chques se fait de manire diffrent selon les pays + problme de change. 6 - la date de cration : date laquelle on a rdig le chque. Elle est trs importante car c'est partir de cette date que sont calculs les dlais de prsentation du chque. Souvent, pose des problmes car il est formellement interdit d'antidater ou de postdater un chque. En effet, le chque est un instrument vue, il est donc payable immdiatement, quelque soit la date inscrite. PBL de la post date : Ex : personne qui enfin de mois n'a plus beaucoup d'argent et inscrit une date ultrieure (dbut du mois suivant). L'absence de date est rgularisable jusqu' ce que le chque soit remis en paiement mais thoriquement, absence de date est une cause de nullit du chque. 7- lieu de cration doit tre indiqu mais pas trs important en pratique car but tait de rgler les questions de conflit de lois. Cependant il faut savoir que la loi a prvu une solution de substitution au cas o lieu de cration serait absent, dans ce cas, on tiendra compte du lieu cot du nom du tireur = son adresse : L 131- 3 CMF. 8- il faut la signature du tireur = mention indispensable et traditionnelle, la signature doit tre manuscrite. En pratique,

malgr les dispositions lgales, les banques admettent que certaines entreprises qui utilisent beaucoup de chques utilisent le procd de la signature par griffe = reprsentation de la signature des dirigeants. Suppose un accord spciale avec la banque. L'omission d'une mention obligatoire lorsqu'il n'y a pas de solution de substitution entraine normalement la nullit du chque. Pourra tre disqualifi comme reconnaissance de dette mais ne sera pas un chque. Possibilit de rgulariser certaines mentions. Il y aussi des mentions facultatives. 2- Les mentions facultatives > Ex : nom du bnficiaire. Suivant article L 131-6, pas obligatoire d'inscrire le nom du bnficiaire. On peut faire un chque en blanc, chque au porteur ou chque nous mme. Problme est les risques. Il existe dans la loi certaines mentions facultatives qui sont quasiment jamais utilises. > Ex : clause de domiciliation, . Ce sont des survivants de l'poque o le chque avait le mme rgime que la LC. > Il peut aussi y avoir une clause de retour sans frais. Elle vise viter qu'il y ait un prott. Il y a d'autres mentions facultatives mais qui ne le sont plus actuellement. > Ex : le barrement tait une mention facultative mais il est dsormais impos par l'article L131-44 . > Autre mention qui autrefois tait facultative : l'interdiction d'endosser le chque au profit d'un tiers. L 131-71 al 3 indique dsormais l'interdiction d'endosser un chque tout autre personne qu'une banque ou tablissement assimil. Il ne peut donc plus circuler comme LC. Le commerant ne peut pas transmettre un chque un autre commerant pour le payer 3- Les mentions interdites Il y a certaines mentions qui mme si elles sont crites sur le chque seraient considres comme inexistantes c d non crites. > Ex : stipulation d'une date d'chance. Particularit du chque est d'tre payable vue donc immdiatement donc impossible de le transformer en un instrument de crdit. Interdiction de stipuler une date d'chance. > 2 me mention interdite : stipulation d'intrt (L 131-8 CMF) pour la mme raison : le chque n'est pas un instrument de crdit. Si on a une crance fondamentale comportant des intrts et que l'on paie par chque, on peut payer grce aux intrts compris dedans.

> Inscription par chque titre de garantie est aussi un mention interdite. > clause d'acceptation : acceptation : terme technique qui signifie que le tir s'engage pay. Ne peut pas jouer de rle. Elle paie de la poche du tireur. En raison de l'article L 131-5 du CMF, il est interdit de prvoir une clause d'acceptation. B) LES CONDITIONS DE FOND On va les tudier en fonction des personnes : le tir, le tireur et enfin le bnficiaire. * Le tir : il s'agit par hypothse d'une banque. Il s'agit forcment d'un tablissement de crdit ou assimil. Toutes ces infos ont t intgrs au systme bancaire gnral. Il doit s'agir d'un tablissement de crdit. En principe, le tir ne peut pas tre en mme temps tireur du chque. Une seule exception : le chque de Banque (diffrent du chque bancaire). Dans un chque de banque, une mme banque tire un chque sur 2 tablissements diffrents. En rgle gnral, tablissement central tire un chque sur un tablissement secondaire. Il ne peut jamais tre porteur, il faut inscrire le nom du bnficiaire. * Le tireur : il y a 3 questions qui doivent tre vrifies : - question de sa capacit et de ses pouvoirs - la question de son consentement - la cause de l'engagement du tireur - Capacit et pouvoir du tireur : > Sur la capacit : le principe est que la capacit d'mettre des chques dpend de la nature de l'opration sousjacente. Ce qui est certain c'est que l'incapacit entraine la nullit relative de l'engagement ce qui fait qu'elle est opposable au porteur de bonne foi. > Sur la question du pouvoir du tireur : elle est rgle l'article L 131-12 CMF. Il prvoit qu'en cas d'absence ou de dpassement de pouvoir, le soi-disant reprsentant est seul engag. Il faut tenir compte du fait que la banque tire peut ventuellement engager sa responsabilit si elle n'a pas vrifi l'existence d'une procuration avant de payer. - Autre problme concernant le tireur : c'est la question du consentement. > la fausse signature : ds l'origine il est faux. Le chque avec une fausse signature entraine une absence totale de consentement. En effet, dans ce cas, le principe est que celle-ci est opposable tout le monde y compris au porteur de BF et mme si le bnficiaire n'tait pas au courant.

Q : qui va supporter la perte ? Soit le cheque a t perdu ou vol ou dtourn. Il faut savoir qui a pay : plusieurs cas : * cas dans lequel le banquier va payer alors que la signature tait visiblement fausse. Dans ce cas, la banque engage sa responsabilit. * la signature est bien imite et donc aux yeux des profanes, elle parait valable. Malgr cela, la JP estime qu'il y a absence d'engagement du prtendu tireur et donc le chque n'est pas valable. Par consquent, c'est la banque qui supporte la perte si elle a pay un tiers. Trouve sa justification dans le contrat de dpt selon lequel la banque n'est vritablement libr vis vis de son client que si elle paie la personne que son client lui a dsign. La banque a la responsabilit de supporter la perte. Cf ; Arrt com, 3 janvier 1978. Arrt rcent Com, 16 mars 2010. La Cour a rappel ce principe dans cet arrt en prcisant un point : la responsabilit de la banque ne peut tre engage que sur la base d'une obligation de moyen. Cas de responsabilit sans faute donc la banque ne pourra pas se librer sur la base du paiement du chque. Une seule limite : dans le cas o chque a t dtourn, vol si la banque arrivait tablir que la faute du client a contribu crer la situation. Difficile tablir. PBL actuel est que les infos concernant la signature sont chez le banquier tir. En pratique, il y a souvent des difficults car le banquier encaisseur n'est pas mme de vrifier la signature. Malgr ceci, les cours ont considr qu'il avait quand mme une obligation de vrification (obligation de moyen). Normalement, en cas de chque vol, la banque en est inform par le biais de l'opposition. > le chque falsifi : valablement cre mais a ensuite t modifi de manire frauduleuse. Pour le chque falsifi : plus difficile car a t, au dpart, mis valablement. Il a t cre par le tireur qui a sign son chque et qui l'a envoy au bnficiaire et un moment quelconque de cette transmission, le chque a t falsifi. Ce n'est plus une question de signature : falsification du montant du chque ou du nom du bnficiaire. La question se prsente sous un angle diffrent : le chque est valable car le tireur a bien donn son consentement au dpart. C'est lui qui normalement supporte la perte sauf s'il prouve la faute du banquier tir lorsque la fraude tait apparente. - Problme de la cause de l'engagement du tireur : application du droit civil : le chque doit tre mis pour une cause licite. Si un chque est mis pour une cause illicite ou immorale, il est en principe nul suivant les principes du droit civil, c'est dire la condition que cette cause tait dterminante dans l'intention des parties (du tireur du chque) mais difficult particulire parce que ce principe de nullit est oppos au principe de protection du porteur du chque et donc la nullit ne vaut qu'entre le tireur et le bnficiaire. Cela veut dire notamment qu'elle n'est pas opposable au banquier.

Problme des chques de casino : ce sont des chques mis au bnficie du Casino. Ils sont mis au profit du casino pour obtenir des plaquettes de jeu ou rgler les plaquettes en question. Article 1965 Cc qui a suscit dbat. Cet article prvoit qu'aucune action pour dette de jeu n'est possible. On a eu cause de cet article des gros problmes car la JP en avait dduit que l'exception de jeu permettait au banquier de refuser de payer le chque. La chambre mixte, aprs bien des dbats dans un arrt du 14 mars 1981 (Note de Cabrillac) a dit que le chque tait valable (revirement de JP) sauf s'il avait t mis en contrepartie d'une avance ou d'un prt destin aliment le jeu. En revanche, si on a plus d'argent en change de quoi on fait un chque, ce ne sera plus valable. Inviter la personne jouer est une exception qui peut tre invoque pour rendre un chque nul. Raison : la JP tait en porte faux avec le fait que les Casino sont lgaux. Principe est la validit sauf si dmarche du Casino qui n'est pas valable : incitation. * Conditions de fond concernant le bnficiaire. - question de capacit et de pouvoir. Question d'une pluralit de bnficiaires et de ses obligations. > Sur la capacit et le pouvoir : il faut que le bnficiaire est la capacit de recevoir des paiements donc un mineur non mancip ou un majeur sous tutelle sont privs de cette capacit. > Autre situation : cas o il y a plusieurs bnficiaires indiqus sur le chque : pas interdit de mettre plusieurs personnes comme bnficiaires. Cette situation pose un certain problme car le paiement va requrir la signature de chacun des bnficiaires ou que l'un d'entre eux ait reu mandat des autres. Arrt de la chambre commerciale du 3 janvier 1996. La personne qui va encaisser l'argent est forcment une banque, le bnficiaire ne peut encaisser la somme que par l'intermdiaire de son compte. Est-ce-que le bnficiaire a des obligations ? Questions de savoir si le bnficiaire est oblig de recevoir un paiement ou non. En principe, la rponse est non. Un commerant n'est pas oblig d'accepter un paiement par chque. Exceptions cependant : - exception concernant les adhrents des centres de gestion agrs (notamment profession librale). Ces professions ont certains avantages fiscaux en change de quoi elles doivent s'engager accepter les chques. En revanche, les autres personnes ne sont pas obliges d'accepter un paiement par chque. - En ce qui concerne les crances obligatoirement payes par le biais d'un compte bancaire. Article L 112-6 L 112-9 CMF : certaines crances sont obligatoirement payes par l'intermdiaire d'un compte : ex : crance de salaire > 1500 euros, les loyers et les achats > 3 000 euros pour les particuliers et > 7500 euros

pour les commerants. Dans ce cas, il y a seulement une obligation de verser les sommes sur un compte bancaire. Le commerant peut refuser le chque et prfrer les autres moyens. A partir du moment o le commerant a accept le paiement par chque, il accepte d'tre bnficiaire d'un chque. Le tireur qui doit alors prsenter une pice d'identit. III) LES RAPPORTS FONDAMENTAUX ENTRE LES PARTIES AU CHEQUE Provision TIREUR------------------TIRE (Banque) Valeur fournie BENEFICIAIRE Paiement

La crance correspondant au solde du compte entre le tireur et le tir s'appelle la provision. La crance qui justifie l'mission du chque c d entre le tireur et le bnficiaire s'appelle la valeur fournie. Dans le droit du chque, en principe, pas d'influence sur la valeur fournie. En ce qui concerne la valeur fournie, si le chque est pay, le paiement du chque teint la crance fournie. Il faut prciser dans quelles conditions la provision est exige (provision pralable) et dans quelle conditions elle est transmise au bnficiaire. A) L'EXIGENCE D'UNE PROVISION PREALABLE Provision doit avoir certaines caractristiques. 1- les caractres de la provision. Provision du chque possde 3 caractres : * elle doit tre pralable Le chque est payable vue donc la provision doit exister au moment o le chque est susceptible d'tre pay = au moment o le chque est tir (article L 131-4 CMF). Le moment exacte retenu par la JP et la loi est la date de cration du chque = quand le tireur signe le chque. En ralit, en pratique, il y a des attnuations ce principe. -1 re attnuation : les textes sur la lgislation sur les chques sans provision. Les dispositions sur les chques sans provision exigent seulement que la provision existe lors de la remise du chque au bnficiaire = la date d'mission. Nombreuses situations dans laquelle les 2 sont concomitants. C'est la date de remise qui en

pratique va tre retenue pour l'application des sanctions des chques sans provision. - Autre lment qui joue en faveur du tireur : les banques en pratique vrifient la provision au moment de la prsentation du chque. - Par contre pour une entreprise ou commerant qui a des difficults financires et qu'il y a ensuite une procdure de redressement judiciaire, c'est la date de remise qui sera prise en compte pour savoir si le chque tait provisionn ou non. C'est la remise qui est normalement la date effective de la provision. Dans les sanctions des chques sans provision, il y a des possibilits de rgularisation mme aprs avoir constat l'absence de provision sur le compte. Par consquent, toutes les dmarches se feront que s'il n'y a pas rgularisation. * elle est irrvocable Une fois que le chque a t mis, la provision est irrvocable. Cela veut dire qu'elle doit tre maintenue par le tireur tant que le chque n'a pas t prsent au paiement et jusqu' l'expiration de la prescription qui est d'un ans. Il est donc impossible de retirer cette provision ou de la bloquer. * elle doit tre disponible. CSQ : il ne suffit pas que le compte soit crditeur pour que la somme soit utilise comme provision d'un chque. En effet, cette mme somme peut dj tre la provision d'autres chques devant alors tre pays en priorit ou encore, cette somme peut tre immobilise en raison d'une saisie. En revanche, il peut y avoir provision mme si le compte est dbiteur, si le banquier a consenti au tireur une ouverture de crdit sous forme d'une autorisation de dcouvert. * la provision doit exister sur le compte sur lequel le chque a t tir. En pratique on fera des virements d'un compte vers le compte dbiteur. Exception pour les entreprises : Conventions spciales d'unit de compte ou de convention de fusion. Convention assez rare suivant laquelle le client accepte que le banquier considre l'ensemble de ses comptes ensemble, en une unit, globalement. 2- La preuve de la provision Principe tabli l'article L 131- 4 al 3 du CMF qui droge au principe gnraux de la preuve en prvoyant que c'est au tireur qu'il incombe de prouver l'existence de la provision, tant vis vis du

bnficiaire que du tir. En revanche, en pratique, cette preuve se fait par tout moyen parce que l'interlocuteur sera normalement un commerant. Si on fait un chque un particulier alors rgle de preuve du droit civil. Pour viter cette difficult on a imagin un certain nombre de moyens permettant au bnficiaire de s'assurer que le chque a bien t provisionn. Mthodes pour vrifier que le chque a bien t provisionn : la loi en a prvu 2 et la JP en a ajout un : - le visa du chque : article L 133-5 al 2. A la demande du tireur ou du bnficiaire, le banquier tir va apposer sa signature sur le chque avec la date laquelle il signe pour attester de l'existence de la provision au jour o le visa est donn. PBL : ce systme se contente d'attester que la provision existe mais elle peut disparaitre. - la certification du chque est prvue l'article L 131-14 du CMF. Mme dmarche : c'est le tireur ou le bnficiaire qui vont demander au banquier de certifier un chque. Le banquier va devoir apposer une formule de certification avec un procd de marquage indlbile en indiquant le montant du chque, la date et en signant. Non seulement il atteste que la provision existe, mais en plus, il bloque la provision au profit du bnficiaire jusqu' expiration du dlai de provision = pendant 8 jours. Aprs ce dlai coul on revient au systme normal. Seule possibilit pour un interdit bancaire. - La pratique bancaire a utilis une autre possibilit qui est le chque de banque. Le chque de banque est un chque qui est mis au bnfice d'une personne par une banque et il est tir sur l'un de ses tablissements. La banque exige que la somme soit vire avant l'mission du chque si bien que la JP considre que c'est l'quivalent du chque certifi. Commerciale 1974. Souvent utilis dans le domaine des ventes immobilires. B) LA TRANSMISSION DE LA PROVISION Il s'agit l d'une survivance des rgles de la lettre de change qui a t tendue au chque. Intrt de ces 3 formules est de permettre au bnficiaire de s'assurer que la provision lui a bien t transmise. Une des rgles fonda du droit du chque est que la provision est transmise au bnficiaire. Il faut prciser que ce transfert un caractre immdiat et ensuite quels en sont les effets. 1- le caractre immdiat du transfert. Le moment du transfert n'est pas exactement prvu clairement par les textes. L 131-20 CMF est le seul texte. Cet article ne prvoit que le transfert avec endossement du chque et ne dit donc rien du transfert de la provision avant mission du chque mais pour la doctrine, comme la JP, il n'est pas douteux que ds la remise du chque par le tireur au bnficiaire, il y a transmission. Aucune

discussion l dessus. On a certains arrts dans ce sens. Il distingue la date de la cration de la date d'mission (remise du chque). Arrt commercial, du 31 janvier 2006. Cet arrt prcise bien que les 2 dates doivent tre diffrentes er que par consquent la date d'mission ne peut tre prsume tre celle de la cration. C'est donc celui qui invoque une de ces dates de prouver qu'il s'agit d'une seule et mme date. A la date de cette mission, le bnficiaire devient proprio de la provision qui est sur le compte. Donc la provision est bien irrvocable, le tireur doit la conserver pour le bnficiaire du chque qui est donc le proprio. Dans tous les cas, cette transmission est automatique et immdiate. Pas besoin de disposition spciale. PBL des chques "de garantie" = pratique frquente qui consiste remettre matriellement un chque un commerant en garantie de l'excution d'un contrat : souvent un loueur de biens mobiliers (cassettes, vlo). En ralit, cette remise de chque de garantie remplace le dpt d'une somme d'argent. Le principe de dpart est qu'il est convenu entre les parties que le chque ne sera encaiss que si le bien n'est pas restitu dans les dlais ou restitu endommag ou dgrad. 2 questions se posent : - que se passe-t-il si le bnficiaire du chque le prsente immdiatement la banque ? - que se passe-t-il si le chque est sans provision ? RMQ 1 : le chque ordinaire. Donc, la banque doit le payer s'il y a provision suffisante. S'il n' y a pas de provision, il pourra y avoir application des sanctions pour chque sans provision, on applique les rgles normales du chque. Le bnficiaire a des obligations de son ct. En effet, soit il a conserv le chque et dans ce cas, lorsque le contrat est excut, il doit restituer le chque. Soit il s'est fait pay le chque et dans ce cas si le contrat a t excut, il doit restituer un montant identique au chque sous peine d'une action en paiement de l'indu. Cela se passe selon le droit commun, rien voir avec le droit du chque. RMQ 2 : Question de savoir s'il est possible de faire opposition. En principe non, il n'y a aucun cas expressment prvu couvrant cette hypothse, le seule cas proche est le cas d'utilisation frauduleuse mais la JP exige que le chque ait t utilis abusivement comme moyen de pression. Il faut des manoeuvres dolosives. Il est prfrable d'avoir un compte provisionn. 2- Les effets du transfert de la provision La particularit du systme des effets de commerce est que le porteur du chque devient propritaire de la provision mme si celle-ci se trouve encore sur le compte du tireur. Il en rsulte des effets sur le tireur, le tir et les cranciers du tireur. * CSQ sur le tireur : le tireur est dessaisi irrvocablement de la provision ce qui entraine les consquences suivantes : - 1 re consquence : en cas de dcs du tireur entre

temps, ce dcs sera sans effet pour le bnficiaire du chque et il pourra tre pay car la transmission avait t effectue avant le dcs du tireur. Parfois peut mettre du temps car le banquier doit rgler les effets de la succession. - 2 me effet : si le contrat sous- jacent est teint entre temps, le problme sera rgl sur le terrain du droit commun. Parce que le chque tant valable et la provision transmise, la banquier devra payer. Ceci se reglera sur le terrain du contrat et pas du chque et dans ce cas, opposition est impossible. - 3 me effet : en cas de redressement judiciaire ou de liquidation du tireur, aprs la remise du chque, le banquier devra payer le chque car la provision n'est plus la proprit de l'entreprise du tireur mais du bnficiaire. Cela signifie aussi que le tireur ne peut pas retirer la provision car elle est transmise irrvocablement au bnficiaire. * Concernant le tir, la banque doit payer le chque s'il y a provision, sauf opposition rgulire. Il faut envisager le cas o plusieurs chques sont prsents en mme temps et o il n' y a pas suffisamment de provision. Quel chque la banque doit payer ? Dans ce cas, le banquier devra tenir compte de la date de l'mission. Pq ? Par ce que c'est la date de l'mission que la provision a t transfre. La partie de la provision existant au dpart a t transfre au premier qui a eu un chque. Arrt C COM, 30 mai 2000. C'est la position de la JP et de la doctrine. Il peut y avoir une autre situation qui pose problme : cas o plusieurs chques ont t mis la mme date. Position majoritaire suivie par la majorit de la doctrine et par les banquiers : on regardera le numro de srie sur le chque. Mais certaines CA ont admis qu'on pouvait retenir aussi la date de prsentation du chque mais cela n'a rien voir avec la date de transmission de la provision. * CSQS vis vis des cranciers du tireur. Principe mais situation s'est complique avec la loi de 1991. Le principe est que les cranciers du tireur ne peuvent plus saisir la provision partir du moment o les chques ont t mis. Malheureusement, la loi sur les procdures d'excution du 9 juillet 1991 a introduit des dispositions en cas de saisie-attribution ou d'avis tiers dtenteur qui complique les choses. Suivant ces textes, la saisie du compte du dbiteur se fait sur le solde qui existe au jour de la saisie. On a tenu du compte du fait qu'il fallait moduler cela. Attnuation ce principe mais qui est limite. En effet, la loi admet que que l'on puisse imputer sur ce solde dans les 15 jours ouvrables de la saisie, les chques qui avaient t remis l'encaissement avant la saisie mais qui n'taient pas encore pays et les chques qui avait t remis en paiement mais t revenus impays. Parfois banquiers font une avance en encaissement. Problme, cette somme n'est vritablement acquise que lorsque elle est vritablement paye par le tireur mais s'il n' y a pas de provision alors le

banquier encaiss va rtroactivement rcuprer la somme. Cette opration de rectification est la contre passation car la somme a t verse de manire anormale. Cela ne concerne pas les chques se promenant dans la nature. SECTION 2 : LA TRANSMISSION DU CHEQUE : L'ENDOSSEMENT Problme de la transmission du chque est le problme de l'endossement = on signe au dos du chque. Particularit des effets de commerce. Endossement permet de faire un tas d'opration. Peut tre un endossement translatif = transmettre le chque, un moyen de donner un mandat = endossement de procuration ou encore peut tre un moyen de donner l'effet de commerce en gage = endossement pignoratif. Problme pour le chque est l'volution de la situation. Depuis 1978, les banques doivent remettre leurs clients des chques prbarrs qui sont galement non endossables sauf au profit d'un tablissement de crdit. 2 remarques : - RMQ 1 : il est quand mme intressant d'tudier l'endossement au profit de l'tablissement de crdit. Ce n'est pas une interdiction du cot de la banque. Il est possible de remettre un client des chques endossables s'il le demande mais ce moment- l il y aura des sanctions fiscales. Le fait que le chque soient pr-barre et non endossable c'est un moyen de protection du client mais aussi permet de retracer le parcours du chques et d'viter les fraudes. Ce chque va tre transmis au banquier au moyen de l'endossement. - RMQ 2 : Concernant le banquier seulement 2 types d'endossement sont utiliss : l'endossement translatif et l'endossement de procuration. > Si on charge le banquier uniquement de l'endossement du chque, on lui donne mandat de l'endosser notre place : mandat de procuration qui a pour but uniquement l'endossement du chque. > En revanche, l'endossement translatif implique que la banque achte en quelque sorte le chque. Il y ce moment l un crdit d'escompte. En pratique escompte est moins utilise pour le chque que pour la lettre de change notamment pour les particuliers : endossement difficile reconnaitre moins qu'il y ait une mention claire et nette. Donc des rgles sont prvues par le CC pour qualifier cette situation. Des conditions sont prvues l'endossement. Mais les effets de chacun des types d'endossements sont bien diffrents. I) LES CONDITIONS DE L'ENDOSSEMENT A) LES CONDITIONS COMMUNES Les modalits communes l'endossement sont : - il doit y avoir au dos du chque un endossement ou endos c

d une mention signe porte au dos du chque. > Signature de l'endosseur : c'est une mention obligatoire de l'endossement car c'est ce qui va matrialiser le transfert du titre. En principe, signature doit tre manuscrite mais le code est plus souple dans ce cas que pour la signature du tireur et admet pour les entreprises l'utilisation d'un procd non manuscrit (tampon de l'entreprise o du commerant) ==> article L 131-19 du CMF. > Endosseur : en thorie peut tre toute personne, peut mme tre le tireur s'il s'est fait un chque lui mme. Seul principe est que celui qui endosse le chque est le porteur du chque d'o intrt ne pas faire de chque en blanc. Une seule personne ne peut pas tre endosseur c'est le tir. En effet si tir endossait le chque, il runirait les qualits de payeur (dbiteur) et de crancier sur sa tte. Un tel chque vaudrait quittance de la part du tir. Il y a cependant une exception si la banque a plusieurs tablissements, l'endossement peut tre fait d'un tablissement au profit d'un autre tablissement. Il faut signaler que, en pratique, comme le chque ne circule plus, il n'y aura normalement qu'une seule signature au dos du chque (permet de vrifier que la personne est bien le lgitime porteur). > formule d'endossement : -l'endossement peut tre personne dnomm = endossement personne nominatif (formule permettant de dsigner la personne qui ont remet le chque). - on peut aussi faire un endossement au porteur (problme de dtournement de chque). -On peut enfin endosser en blanc = on se contente de signer et de remettre le chque la banque. En cas de seule signature au dos, cela vaut endossement en blanc. Particularit s'il y a plusieurs endossements (donc chque n'est pas stipul non endossable), le porteur ultime du chque n'est considr comme lgitime que s'il bnficie d'une chaine ininterrompue d'endossement. Endossement doit tre pure et simple, on ne peut pas y mettre de condition. Endossement partiel est nul : article L 131-18 CMF. Ces conditions sont valables pour tous les types d'endossements. Parfois on doit vrifier de quel type d'endossement il s'agit mais en gnral pas d'importance. Il faut alors qualifier le type d'endossement. B) LA QUALIFICATION DE L'ENDOSSEMENT En principe la formule employe doit prciser le type d'endossement. La loi prvoit spcifiquement cela pour l'endossement de procuration. Article L 131-26 CMF, code indique que l'endossement de procuration doit contenir une mention impliquant un mandat. En gnral formule est "par procuration". En pratique, il y a seulement la signature et aucune formule. Ceci est possible parce que la loi a prvu une prsomption l'article L 131-20 et dcoule galement de l'article L

131-26 a contrario. La loi prcise qu'en cas de simple signature, il y a endossement translatif (opration qui apporte le plus de droits au porteur nouveau). Est ce que cette prsomption est irrfragable ou pas ? Il faut distinguer selon que l'on se trouve face un tiers ou vis vis des parties. - Vis vis d'un tiers, la prsomption est irrfragable. C COM, 16 mai 1977 ou COM, 9 janvier 1990. - en revanche, entre les parties (endosseur et endossataire), la preuve qu'il ne s'agissant en ralit que d'un mandat est possible. Cette preuve peut tre apporte par tous moyens (mais en pratique assez difficile prouver). Le bordereau de remise ne pourra servir de preuve mme s'il y a une formule qui est claire que s'il a t sign par l'endosseur ( = client qui a remis le chque). Il peut y avoir des situations o c'est ncessaire de le prouver en raison de la diffrence des effets entre endossement translatif et endossement de procuration. II) LES EFFETS DE L'ENDOSSEMENT A) L'ENDOSSEMENT TRANSLATIF Transfert le plus de droits et est le plus courant. Avec endossement translatif, la banque acquiert le titre et verse donc le prix du chque d le montant du chque moins la commission que prend la banque qui reprsente le dlai avant le paiement et le risque qu'elle court. Cette opration est une forme de crdit qui s'appelle l'escompte. Mais comme toute convention de crdit, ce type de convention implique qu'il y a ait un accord entre les parties et donc il faut une convention d'escompte pralable l'opration. Utilise souvent par les entreprises. En pratique quand la banque crdite le compte l'avance, c'est ce qu'on appelle une autre forme de crdit qui est l'avance sur encaissement. Difficult est qu'il est impossible de savoir si la banque crdite le compte car il y avait crdit ou s'il elle le fait par endossement de procuration. Dans tous les cas si la banque n'est pas paye, elle peut rcuprer la somme. Si avance sur encaissement, elle avance la somme de manire indue donc pourra rcuprer la somme. Si elle avance la somme par convention d'escompte, normalement, le crdit aurait du tre rembours. Donc en pratique on aboutit au mme rsultat. la seule diffrence tient au montant de la commission (en cas d'escompte seulement). En pratique escompte est rarement utilise pour le chque. AP, Cour de cassation a le 18 janvier 2006. Cet arrt a prcis que la remise d'un chque une banque pour bnficier d'une avance de fonds en profitant des dlais d'encaissement du chque, alors que le remettant savait qu'il ne pouvait excuter ses engagements, de sorte que le chque ne serait pas pay. Cette attitude constitue une escroquerie. Cela est souvent le cas pour le

tireur se faisant des chques lui mme. Il faut expliquer les diffrences en thorie. Endossement translatif est translatif donc transmet non seulement le chque mais aussi la provision du chque. 1- principe de la transmission de la provision du chque. Principe prvu l'article L 131-20. Porteur du chque qui est le banquier devient alors le crancier du tir. Le transfert est immdiat ds que l'endossement a eu lieu. En cas de redressement judiciaire ou de conflit sur les mmes fonds avec une personne, la somme n'est plus dans le patrimoine du bnficiaire mais dans celui dsormais du banquier. 2- principe de l'inopposabilit des exceptions Ce principe est issu des rgles de la LC et a t copi pour le chque dans l'article L 131-25 CMF (formule utilise pour la LC). Cette formule indique que "les personnes actionnes en vertu du chque ne peuvent pas opposer au porteur les exceptions fondes sur leur rapport personnel avec le tireur ou les porteurs antrieures moins que le porteur en acqurant le chque n'est agi sciemment au dtriment du dbiteur". Le chque au fur et mesure o il est transmis devient abstrait par rapport aux personnes antrieures. Le banquier ne peut pas se voit opposer des arguments concernant un problme de la relation entre le commerant et le tireur. Le banquier n'a pas le connaitre. Il y a inopposabilit de l'exception personnelle qui existe entre ce tireur et ce commerant. Ce principe n'a qu'une limite : la MF du banquier. En pratique, cette rgle du droit du chque ne trouve jamais s'appliquer car le chque ne circule pas. Mais sur la LC trs important. Quelque soit la situation, il y a toujours certaines exceptions que l'on peut opposer : - l'incapacit du signataire - la fausse signature - les dfauts du chque (il manque une formalit) - l'absence de qualit de porteur lgitime 3- Principe de la solidarit : Prvu l'article L 131-21. Copie des rgles de la LC. Ce principe est que lorsqu'il y a plusieurs signataires du chque, il y a solidarit de ces signataires quand au paiement vis vis du porteur du chque. Mais en Gnral, un seul endossement. B) ENDOSSEMENT PAR PROCURATION Endossement par procuration est plus facile car il s'agit de

confier au banquier un mandat pour encaisser le chque. Il faut signaler une discussion sur le point de savoir si le chque stipul non endossable peut quand mme tre endoss. Certaines auteurs estiment que mme si le chque est stipul non endossable, l'endossement par procuration est tout de mme possible car l'endosseur reste titulaire du chque puisqu'il confre seulement un mandat qqn de la famille pour endosser le chque. Solution incertaine. Il y a and mme un argument militant contre cette position savoir que la stipulation de chque non endossable a pour but de lutter contre la criminalit et de suivre les oprations par chque pour des raisons fiscales. Si on admet un endossement de procuration au profit de qqn d'autre qu'une banque cela peut tre utilise comme un moyen de dtourner les rgles. Hypothse la plus classique : on remet le chque simplement pour encaissement au banquier. Il faut se demander quelles sont les obligations du banquier. Avant d'adopter une mandat d'encaissement, le banquier doit vrifier la rgularit apparente du chque. Mais ce n'est qu'une obligation de moyens. Il doit vrifier la signature au dos et Il doit avertir le banquier tir s'il constate des anomalies manifestes. Il doit prsenter le chque au tir pour le paiement dans les meilleurs dlais. C COM, 6 fvrier 1978. Cet endossement ne confre qu'un mandat, par consquent, l'endosseur reste titulaire du chque. Cela joue une rle par rapport au principe de l'inopposabilit des exceptions, en ce sens qu'on regardera les exceptions qui concernent le titulaire du chque. Autre consquences : endossataire ne reoit pas la proprit de la provision qui reste entre les mains de l'endosseur. Diffrence aussi au niveau de la situation du banquier par rapport la responsabilit. Un banquier encaisseur qui ne respecte pas ses O est responsable en vertu de la responsabilit contractuelle fonde sur le mandat alors qu'un banquier escompteur qui est propritaire du chque par endossement translatif ne peut tre responsable que d'une responsabilit dlictuelle. La pratique bancaire est que les banques prsentent le chque 2 fois. Moyens de limiter les incidents de paiements. Situation de l'endossement en fait est assez floue. SECTION 3 : LE PAIEMENT DU CHEQUE But ultime du chque est son paiement. Il faut faire la diffrence entre le paiement par chque et le paiement du chque. Le paiement par chque malgr son nom n'est pas un paiement, c'est la remise d'un titre de paiement et la crance sous-jacente ne sera teinte que lorsque le paiement du chque aura eu lieu. > Paiement du chque par le tir > parfois tireur peut dans certains cas bloquer le paiement du chque en faisaient opposition.

> Cas dans lequel il y a dfaut de paiement ==> sanctions. I) LE PAIEMENT DU CHEQUE PAR LE TIRE Pour qu'un chque puisse tre pay il doit tre prsent au paiement. A) LA PRESENTATION AU PAIEMENT Le chque est payable vue : L 131-31 = payable ds sa prsentation. Cette prsentation doit avoir lieu dans les dlais prvus par la loi et au lieu reu prevu. > Dlais de paiement : Article L 131-32 prvoit des dlais diffrents selon que le chque a t mis en France mtropolitaine ou ailleurs. - Si chque mis et payable en France mtropolitaine, dlai est de 8 jours. - S'il a t mis ailleurs qu'en Fr mais qu'il est payable en Fr, dlai est de 20 jours condition que ce soit un pays euro ou mditerranen. - Si c'est dans un autre pays que chque a t mis, dlai est de 70 jours partir de la date de cration du chque. Ces principes sont dues la survivance d'autres rgles. En pratique la sanction prvue par la loi fait que personne ne les respecte. Sanction est que si le dlai n'est pas respect, le porteur du chque perdrait ses recours contre les endosseurs. En pratique, le dlai dont il faut tenir compte est le dlai de prescription du chque qui est de un ans partir de la date de cration ==> L 131-59. Le tireur est tenu de maintenir la provision jusqu' paiement du chque ou jusqu' prescription du chque. Enfin la crance fondamentale subsiste tant que le chque n'a pas t pay et elle pourra subsister au del de la prescription du chque. Il y aura possibilit de se faire payer mais le chque ne sera plus valable. > Question du lieu de prsentation : Prsentation du chque doit se faire en principe chez le tir (lieu de la succursale bancaire). En pratique opration a lieu entre banques. L'article L 131-34 du CMF prvoit d'ailleurs que la prsentation en chambre de compensation (par le biais de l'ordinateur de compensation) quivaut une prsentation au paiement. Le banquier encaisseur va faire une mention et transmettre le chque par le biais de l'ordinateur interbancaire et cela sera analys juridiquement comme tant la prsentation du chque. B) LES OBLIGATIONS DU BANQUIER TIRE A la prsentation du chque, si 2 clients sont dans la mme banque, alors banquier aura une double casquette. Mais on regardera sparment

ses O. Banquier tir a des O de vrification et de paiement. 1- O de vrification sont difficiles raliser. > En pratique, on lui demande de vrifier la rgularit formelle du chque et la signature du tireur. > La banque doit aussi vrifier la qualit du porteur. En pratique, c'est gnralement l aussi le banquier encaisseur qui le fera. > Il faut vrifier si le client est bien client de la banque et thoriquement on doit aussi vrifier qu'il est porteur lgitime mais pas utile. > Plus important, la banque tir doit vrifier l'existence de la provision. > Enfin, elle doit vrifier qu'il n'y a pas d'opposition au paiement. Si la banque payait malgr absence de provision ou existence d'une opposition alors elle serait responsable et ne serait pas libre vis vis de son client en raison du principe du contrat de dpt (elle ne peut remettre argent que sur le compte de la personne dsigne par le client). 2- O de paiement : cette O dpend de l'existence de la provision ou non. > S'il y a provision sur le compte : article L 131-70 al 2 prvoit que le banquier serait responsable vis vis du tireur s'il ne payait pas ou s'il payait avec retard. Le banquier tir n'a pas vrifier les raisons de l'mission du chque (le contrat sous jasent). Problme quand mme de la lutte contre le blanchiment des capitaux. Si opration parait manifestement disproportionne par rapport d'habitude, banque peut nanmoins bloquer la provision mais cas trs particulier. > cas o il n' y a pas provision. Malgr absence de provision, il y a des cas o le banquier doit quand mme payer. Cas o le banquier doit payer un chque sans provision : 2 grandes situations : * chque d'un montant infrieur 15 euros. L 131-82 CMF prvoit que le banquier doit les pay s'il n' y a pas de provision sur le compte. 2 conditions : - il faut que le chque ait t prsent dans le mois qui suit son mission - il est interdit de fractionner une crance : cela entre en application d'une contravention. * Cas des chques mis par une personne interdit bancaire alors que le banquier n'avait pas retir le chquier. Banquier doit alors assumer les consquences de sa propre faute. C) LA REALISATION DU PAIEMENT Principes l encore assez peu adapts la pratique.

1- les modalits du paiement Principes issus de la LC mais la pratique ne les applique plus. Principe du code est que le chque est pay en numraire dans la monnaie du pays du lieu de paiement. Les chques sont barrs. Ils sont pays par inscription au crdit du compte bancaire. Problme particulier de la provision partielle. Dans ce cas, la banque doit payer le porteur en partie. Le porteur ne peut pas refuser ce paiement partiel. L 131-37. Pour la partie qui n'est pas paye, recours contre ce qui n'a pas t pay. 2- les consquence de ce paiement Ce paiement est libratoire. Le tir est libr de son Obligation contractuelle vis vis du bnficiaire. Donc le paiement va teindre la crance sous-jacente. Le paiement est libratoire et le tireur est libr de ses O vis vis du bnficiaire. Il faut distinguer le paiement du chque du paiement par chque. Seul le paiement du chque libre le tireur. Au niveau de la preuve du paiement, modalits prvues par le code mais qui est rarement utilise. Le code prvoit en effet la possibilit pour le tir qui a pay le chque d'exiger que le chque lui soit remis acquitt comme preuve qu'il a excut ses O. En pratique jamais fait car avec le systme actuel, le chque est remis l'encaisseur et il ne circule plus. S'il n'utilise pas ce systme l, il peut faire tablir le paiement par tout moyen et en gnral par l'intermdiaire des relevs de compte. Le problme est qu'il y a des possibilits de bloquer ce paiement Modalits de blocage : l'opposition. II) L'OPPOSITION AU PAIEMENT Opposition au paiement prvu par l'article L 131-35 CMF et cette opposition n'est admise que dans un certain nombre de cas qui sont limits. Juridiquement, l'opposition se qualifie comme une interdiction de payer adresse par le tireur au tir mais doctrine et JP admette que opposition peut galement maner du porteur ventuellement. A) LES CONDITIONS DE L'OPPOSITION Il y a une dfinition retenir : L'article L 131-35 al 2 n'admet d'opposition au paiement du chque qu'en cas de : - perte

- vol -utilisation frauduleuse du chque - ou en cas de redressement judiciaire ou de liquidation du porteur En dehors de ces cas, elle est interdite. Il faut expliciter la notion d'utilisation frauduleuse et le redressement judiciaire. > Utilisation frauduleuse a t rajout comme cas d'opposition en 1990 mais comme elle n'est pas dfinie par la loi, problme d'interprtations. Fluctuations mais le seul fait de prsenter au paiement un chque de garantie malgr l'accord pralable entre les parties n'est pas un cas d'utilisation frauduleuse. Nombreux arrts en ce sens notamment CA Paris 8 dcembre 1993. Cette JP a t reprise plusieurs fois. Il semble que l'orientation actuelle est qu'il faut qu'il y ait des manoeuvres. C'est la limite de la fraude pnale. On a en ce sens 2 arrts du 24 octobre 2000, bulletin civile 4 me partie n 161 et 162. On a exig dans ces 2 cas exigence de manoeuvres frauduleuses pour constater utilisation frauduleuse. Si on ouvre ce cas d'une manire trop large, on porte atteinte la scurit du chque donc on ne peut pas largir trop ce cas. Autre cas qui mrite quelques explications est le cas du redressement judiciaire et de la liquidation du porteur. Pq du porteur ? on peut penser que ce serait celui du tireur. Mais il ne faut pas oublier que la provision du chque est transfre ds l'mission et donc en cas d'opposition c'est bien le porteur du chque qui est propritaire de la provision. Transfert de proprit est antrieur au redressement judiciaire. Le but est donc d'viter que la somme ne disparaisse entre les mains du porteur lui-mme au dtriment de ses cranciers. Si ces principes ne sont pas respects, il peut y avoir des sanctions : - opposition pourra tre leve par le juge. - si opposition a eu lieu de manire injustifie et avec intention de nuire dans ce cas il peut y avoir des sanctions pnales. cf article L 1632 CMF mais sanctions pnales sont rarement appliques. > les formes de l'opposition Normalement on fait opposition par oral mais actuellement la loi prvoit qu'il faut une opposition confirme immdiatement par crit. Les banques exigent cette confirmation. Circulaire association franais des banques de 1992 admet tout type d'crit mais avec toujours le problme de la preuve (LR avec AR pour

prouver la date de l'opposition). Mais pas une exigence lgale. B) LES EFFETS DE L'OPPOSITION Il faudra voir ce que fait le banquier tir et ce qui se passe pour le porteur. a) effet de l'opposition vis vis du banquier tir L encore la loi de 1991 a renforc le rle du banquier et cela nous conduit voir 2 aspects : - le fait que la banque doit contrler le cas d'opposition - que se passe il lorsque opposition parait lgitime. > La banque va vrifier sur la lettre que lui a envoy le client si opposition correspond un des cas lgaux. Si client a mis un autre cas alors la banque devra l'informer par crit des sanctions qu'il encourt en cas d'opposition injustifie. Elle doit lui indiquer quels sont les cas qui sont admis lgalement. Assez rare. Ce qui peut arriver c'est que le cas d'opposition ne correspond pas la ralit. C Cass, COM 8 octobre 2002 a estim qu' partir du moment o le motif allgu entre dans la liste lgale la banque n'a pas vrifier la ralit du motif. principe galement de non immixtion des banques dans la vie de leurs clients donc ce serait contraire au principes bancaires. > La banque doit galement vrifier s'il y a bien eu une confirmation crite et ne peut pas se contenter de l'information orale. Et en cas de perte ou de vol, elle doit informer la banque de France le premier jour ouvrable suivant pour que celle-ci mette dans son fichier des chquier perdus ou vol l'info ==> L 131-84 CMF. Une banque qui refuserait le paiement sur la base de cas qui ne sont pas prvus par la loi serait elle mme susceptible de sanctions pnales ==> L 131-1 CMF Si opposition est lgitime, le banquier doit bloquer le paiement. Par rapport au droit du compte on considre que l'opposition aboutit la rvocation par le titulaire du compte du mandat qu'il a donn au tir de payer un tiers. Chambre commerciale 20 juin 1977. Pendant combien de temps le banquier doit il bloquer l'opposition ? Jusqu' la dcision judiciaire qui tudie la validit de l'opposition = main leve de l'opposition. Si pas de contestation c'est jusqu' expiration du dlai de validit du chque : un ans. COM, 18 avril 2000. Effet vis vis du porteur. Pour le porteur s'il se trouve face une opposition, il peut demander la main leve de l'opposition. - conditions de la main leve : seul le porteur peut faire une telle demande. - a qui fait il cette demande ? Au juge des rfrs.

Quels sont les pouvoirs du juge en cette matire ? Si le tireur a fait opposition pour une autre cause que comme prvue par la loi, le juge doit ordonner la leve de l'opposition. Article L 131-35 al 4. En pratique si c'est un cas lgal mais qui ne correspond pas la ralit, le juge devra vrifier si le motif correspond la ralit. Si ce n'est pas le cas, il doit lever l'opposition. Remarquons qu'il n'y a qu'un seul cas o pas d'opposition : redressement ou liquidation du porteur ==> pas possible de simuler. L'action du porteur a une dure qui n'est pas prvue par la loi. Discussions de la doctrine et en rgle gnral on considre que c'est la dure de validit du chque donc un ans. Cela concerne le cas o il y a blocage du paiement. III) LE DEFAUT DE PAIEMENT DU CHEQUE Le refus par le banquier tir de ne pas payer le chque et les recours possibles. Il peut aussi entraner des sanctions l'gard du tireur. Mais il peut aussi y avoir des sanctions l'gard du banquier tir. Si banquier retir refuse de payer pour un motif injustifi l'article L 131-70 al 2 prvoit sa responsabilit. Cette responsabilit est fonde sur 2 arguments : - le premier est qu'il ne respecte pas l'ordre donn par le client et ce sans motif donc atteinte ses obligations au plan du mandat. - 2 me motif : il risque de porter atteinte la rputation et au crdit de son client puisque suite au non paiement, toute une procdure et notamment inscription de l'incident de paiement dans le fichier de la banque de fr. Donc si client va demander des chquier dans autre banque on va lui ressortir cet incident de paiement. Cela justifie que le banquier est responsable en cas de refus de paiement injustifie. A) LES RECOURS DU PORTEUR IMPAYE Pour que le porteur puisse exercer ses recours, il doit d'abord faire constater le non paiement et obtenir des documents particuliers. 1- la constatation du non paiement Il y a plusieurs documents susceptibles d'tre tablis en cas de rejet du chque. - Premier document : attestation de rejet. Cette attestation de rejet est remise au porteur par le banquier tir qui refuse de payer un chque si ce refus est justifi par un dfaut de provision. Si c'est un autre motif de refus de payer alors on parle d'avis

de rejet. Cette attestation est formalise par le dcret du 22 mai 1992 intgr au CMF et doit contenir un certain nombre d'info concernant le chque et le compte. Elle doit tre remise au porteur accompagn du chque rejet. Si c'est un avis de rejet il faut prciser en plus les motifs du rejet. Dans les 2 cas ces documents ont pour but de faciliter la preuve du non paiement. - Avec cet avis, le porteur qui veut exercer des recours va devoir se faire tablir un certificat de non paiement. Ce certificat de non paiement est prvu l'article L 131-73 al 3 et il est dlivr lui aussi pas le tir dans les 30 jours compter de la prsentation du chque. Le but de la loi est d'viter d'en arriver l'incident de paiement. Ce certificat va tre notifi au tireur par LR avec AR ou signifi par ministre d'huissier. Il vaut commandement de payer de sorte que si dans les 15 jours qui suivent la signification ou la notification aucun paiement du chque n'a eu lieu (paiement du chque + les frais dus au recours) alors un huissier va dlivre un titre excutoire qui permettra d'effectuer une saisie sur les biens du tireur. Procdure acclre par rapport la procdure normale. Si le chque est infrieur 50 euros, les frais ne doivent pas dpasser 30 euros. Si chque > 50 euros, les frais ne peuvent pas dpasser 50 euros. Le certificat de non paiement fait l'objet d'une publicit lorsque le tireur est inscrit au registre du commerce ou au registre des mtiers. Dans ce cas il y a une publicit du certificat de non paiement qui se fait au registre du commerce mais cette publicit n'est exige que pour les chques d'un montant > 1000 euros. Ces 2 lments : certificat de rejet et procdure de non paiement est la plus courant mais la loi prvoit une autre possibilit plus rare, c'est ce que l'on appelle le prott. Cela vient du mot protester = document qui permet de protester. Pour la LC c'est la seule procdure. En effet pour le chque, suivant les rgles du droit cambiaire, le refus de paiement doit donner lieu une acte authentique tabli par un huissier = un prott. Ce prott est prvu aux articles L 131-47 et L 132-48. Procdure trs lourde. Il faut commencer par s'adresser un huissier (frais) ensuite, il y a une copie du prott qui est dpose au greffe pour information du parquet ==> procdure couteuse et complique. En plus, la sanction du non respect de cette procdure est que le porteur sera dchu de ses recours contre les endosseurs. Or l'heure actuelle les chques sont stipuls non endossables sauf au profit d'une banque. La consquence est que les protts sont devenus extrmement rares en cas de non paiement d'un chque. L'autre procdure est prfre de faon systmatique. L'article L 131-74 du CMF contient une disposition importante : il prvoit que tout versement effectu par le tireur sur le compte duquel a t mis le chque impay est affect en priorit la constitution d'une provision pour le payement intgral de celui-ci (chque impay).

2- les recours du porteur Ces recours portent d'abord sur les montants du chque + les frais des poursuites + les intrts moratoires au taux lgal. En thorie, ce porteur a droit a 2 sortes de recours. > il peut faire des recours contre les signataires autre que le tireur : cela signifie qu'il y a eu des endosseurs. Hypothse peu frquente. Code envisage aussi qu'il y ait un avaliseur (personne qui a sign titre de garantie). Dans ce cas, porteur peut mettre en oeuvre un recours cambiaire condition qu'il est fait un prott. Il a en outre un dlai de 6 mois pour agir : L 131-49. cas exceptionnels. > il a ensuite des recours contre le tireur. Recours cambiaire et recours de droit commun. Recours cambiaire prvu l'article L 131-59 al 3. Le texte prvoit en effet que l'action du porteur subsiste contre le tireur qui n'a pas fourni la provision mme s'il y a eu prescription du chque et mme s'il y a eu dchance du chque. En plus du recours cambiaire qui est le recours que le porteur va exercer par le biais de la saisie par huissier, le porteur a galement la possibilit de faire un recours sur la base de la crance sousjacente = recours de droit commun. En effet pas hypothse, la crance sous-jacente n'est pas teinte et comme il n' y a pas novation de la crance, ce recours de droit commun pourra toujours tres exerc. Dernier problme : question des sanctions contre le tireur B) LES SANCTIONS CONTRE LE TIREUR Le tireur qui a mis des chques sans provision est susceptible d'encourir 2 types de sanctions - sanctions bancaires - sanctions judiciaires La lgislation actuelle a surtout favoris toutes les possibilits de rgler le problme avant d'en arriver aux sanctions et aujourd'hui sanctions sont relativement rares. Cela a t dpnalis en grande partie. 1- les sanctions bancaires Le rgime actuel a t instaur en 1991 et modifi pour la dernire fois par la loi MURCET du 11 dcembre 2001. Ce rgime prvoit 3 sries de mesures : - principe d'une interdiction bancaire. - 2 me srie de mesures, la loi prvoit des possibilit de rgularisation tous les stades de la procdure. - il y a une information sur les incidents de paiement.

> Question de l'interdiction bancaire : cette interdiction bancaire est prvue l'article L 131-73. Il s'agit d'interdire au tireur de continuer mettre des chques (sauf chque de retraite) dans le but de l'empcher de rcidiver et donc de porter atteinte aux droits d'autres personnes aprs cet incident. Juridiquement, il s'agit d'une dchance du droit d'mettre des chques. Pour mettre en place cette interdiction, la banque doit mettre en place 2 tapes : - information du client - injonction * information du client : la loi oblige la banque informer son client, le tireur par tout moyen appropri de l'insuffisance ou de l'inexistence de la provision pour lui laisser quelques jours pour rgulariser. Possibilit de rectifier le tir pour le tireur. Elle doit envoyer cette lettre avant de rejeter dfinitivement le chque et de mettre en place la procdure d'interdiction. Si le client ne profite pas de cette faveur, la banque va lui envoyer une lettre d'injonction qui lui interdira d'mettre des chques pendant 5 ans. Article L 131-78 (avant 10 ans). * Cette lettre d'injonction est formelle et prend la forme d'une LR avec AR. C'est pour le client qui fait un chque sans provision pour la premire fois mais s'il est rcidiviste, une lettre simple suffira. Cette lettre va tre adresse au tireur par le banquier tir partir du moment o le refus est justifi par le dfaut de provision et cela suppose que le banquier n'est pas entre temps fourni son client un crdit. (prt, dcouvert, facilits de caisses) La lettre va tre adresse au titulaire du compte sur lequel les chques ont t mis (en effet problme des comptes collectif, comptes joint et comptes indivis). S'il y a plusieurs titulaires du compte alors le principe est que tous les co-titulaires du comptes sont interdits. Mais pour viter cet inconvnient assez grave article L 131-80 a une procdure spciale car cet article prvoit que les co-titulaires peuvent se mettre d'accord pour dsigner l'un d'entre eux. S'il y ait un mandataire (procuration) celui vi devra tre avis. Cette lettre interdit dsormais au tireur d'mettre des chques et lui enjoint de restituer les formules de chques qu'il a encore en sa possession ainsi que celle des mandataires et il doit galement remettre aux autres banquier chez qui il est client tous les autres chquiers qu'il pouvait avoir. On l'oblige donc remettre tous les chquiers. Sanction trs svre ce qui explique que la loi est prvue de nombreuses possibilits de rgularisation. > Les rgularisations Possibilits de rgularisations informelles par prvues par la loi. Mais en plus l'article L 131-73 prvoit que tout moment au cours des 5 ans d'interdiction, le tireur dfaillant peut rgulariser. Dans ce cas il recouvrira le droit d'mettre des chques. Cependant, selon le moment de la rgularisation, il y aura des pnalits plus ou moins importantes. Cela dpend aussi du nombre d'incidents de paiement qu'il a

dj eu. Du coup on aboutit un systme un peu compliqu : * Situation 1 : 1er incident de paiement en 12 mois. Dans ce cas l, le tireur a 2 mois compter de l'injonction pour rgulariser sans pnalits. Article L 131-75. La rgularisation peut s'effectuer de 2 faons : - soit il paie directement le montant au bnficiaire et dans ce cas doit demander au bnficiaire un justificatif qu'il prsentera au tir pour montrer qu'il a bien rgularis. - il constitue la provision sur son compte et prvient le bnficiaire qu'il peut reprsenter le chque. La rgularisation doit porter sur ensemble du chque +frais + intrts de retard. La 2 me solution (provision sur le compte prsente certains inconvnients. Il peut y avoir d'autres choses qui sont impays et donc conflit de titres * Situation 2 : 2 me incident de paiement ou plus mais incident de paiement a t rgularis dans l'anne. Ou encore 1er incident de paiement mais le tireur a dpass les 2 mois. Dans ce cas ce n'est pas le porteur qui en bnfice mais le Trsor car le tireur devra verser une pnalit forfaitaire sous forme de timbre fiscal qui sera donc verse au Trsor. actuellement, pnalit est de 22 euros par tranche de 150 euros sauf pour les chques < 50 euros et dans ce cas c'est 5 euros de pnalits. * 3 me situation : on est au del du 4 me incident de paiement qui a t rgularis dans les Douze mois dans ce cas, pnalit est double : article L 131-76. S'il y a eu rgularisation, le client va rcuprer le droit d'mettre des chques. Le tribunal peut ordonner la suspension de l'interdiction en cas de contestation srieuse. article L 131-79. Ex de contestation srieuse : client qui croit qu'il a une autorisation de dcouvert alors qu'il n'en a pas > Petite question : information sur les incidents de paiements Information sur les incidents de paiement qui doit tre fournie par la banque sur la banque de FR. - Le banquier doit faire une dclaration la Banque de Fr. - doit signaler toute rgularisation ventuelle - doit signaler aussi les cas de violation d'mettre des chques. Cette info doit tre faite dans les 2 jours du refus de paiement. Il y a mme des sanctions pnales prvues l'article 63-10 du Code pnal. Info centralise au service du fichier central des chques impays. Toute banque qui voudrait dlivre un chquier la personne devrait consulter ce fichier. Banque de Fr va ensuite diffuser ces infos au banquier chez qui le responsable de l'incident de paiement a un compte.

- il y a galement une information au Procureur de la Rpublique. - toute personne qui reoit un chque en paiement peut interroger la Banque de Fr. 2- Sanctions judiciaires. Les sanctions judiciaires sont de 2 formes : > sanctions pnales CMF prvoit de nombreuses sanctions pnales lies au chque : falsification : article 163-3 CMF. Pour le chque sans provision L 163-2 implique 4 comportements : > le retrait de la provision ou son blocage > l'mission du chque au mpris d'une interdiction bancaire > le mme dlit quand l'mission provient d'un mandataire > la rception d'un chque sans provision avec intention de porter atteinte aux droits d'autrui (en cas de simple ngligence ne jouera pas) ==> dlit d'escroquerie : peut aller de un ans 10 ans de prison et jusqu' 375 000 euros d'amende . > cas d'interdiction judiciaire. Modifi par la loi du 15 novembre 2007 MURCEF dans l'article L 1636 CMF. Avant il existait des interdictions judiciaires mais pas de ce type. Il s'agit d'une interdiction judiciaire d'mettre des chques. Mais concerne surtout les cas de falsification ou de contrefaon de chque ou de carte bancaire. Cette interdiction est beaucoup plus large que le chque car peut concerner aussi les cartes bancaires. Cette interdiction peut avoir une dure fixe par le tribunal de 1 5 ans. Il s'agit d'une peine complmentaire et facultative. CHAPITRE 2 : LA LETTRE DE CHANGE >Origine LC a t dveloppe au MA en Italie, on pense Gnes. En tout cas mthode utilise par les villes marchandes italiennes. Pq on l'appelle LC ? Parce l'origine, lettre lie un contrat de change. Ex : marchand viennois qui s'en allait Venise mais les routes n'taient pas sres donc on a trouve une mthode qui consistait tablir un document qui transitait ensuite par les banques. A l'origine, doc pass devant notaire donc explique qu' l'origine il y ait eu un formalisme important et ensuite parce que le porteur doit pouvoir prouver toutes les infos sur le titre. A propos de la LC on parle de droit cambiaire. En pratique on utilise la traite qui correspond la LC. > Dfinition

La LC est un effet de commerce, c d un titre papier ngociable ordre ou au porteur qui reprsente un crance en somme d'argent exigible court terme. Titre ngociable, qui circule et c'st aussi un titre de crdit court terme ce qui n'est pas le cas du chque. Sinon comme chque, c'est un titre qui reprsente une somme d'argent. Le droit qui reprsente la crance est en fait incorpor au titre. Le bordereau Dailly emprunte aussi la LC. LC est un titre par lequel une personne appele tireur donne l'ordre une autre personne appele tir de payer l'chance une 3 me personne appele bnficiaire ou porteur. Dans cette dfinition porche du chque, on retrouve les 3 personnes de bases : tireur, tir et bnficiaire. Mais diffrence essentielle avec le chque, le tir n'est pas ncessairement une banque, a peut tre n'importe quelle personne. Donc la LC n'est pas ncessairement li l'existence d'un compte. On voit que le tir doit payer l'chance, en effet LC est un titre de crdit contrairement au chque qui est un titre de paiement. Il existe rarement des possibilits de LC vue normalement LC est tjrs payable un certain dlai, mais plusieurs formules possibles. LC circule par endossement qui peut tre fait toute personne et non pas seulement au profit d'une banque. LC pas rglement dans le CMF mais dans le code de commerce. Il s'agit des articles L 511-1 L 511-81. Pour la LC, il y a eu une convention de Genve le 7 juin 1930, ratifie par la plupart des pays exerant du commerce international, de sorte qu'il y a des similitudes dans la plupart des pays dvelopps. Convention de Genve prvoyait des cas o on pouvait viter certains clauses mais la tradition franaise tait la rgle du transfert de la provision comme le chque donc pas un titre purement abstrait. Le droit de la LC franais a conserv les rgles traditionnelles de sorte qu'on va retrouver la dualit des rapports comme dans le chque. L'ALL n'a pas adopt cette rgle donc le titre est purement abstrait. Article L 110-1 prvoit que la LC est un acte de commerce par la forme donc la LC relve tjrs du tribunal de commerce contrairement au chque. On retrouve comme dans le chque les mmes notions : provision, valeur fournie, mais il y a des diffrences. La crance de provision peut correspondre au prix de n'importe quel type de contrat. Trs intelligent conomiquement car fait une conomie importante de circulation de monnaie. Normalement, suivant le droit commun on aurait une crance du tireur contre le tir (ex : prix des marchandises), 2 me crance qui est celle du bnficiaire contre le tireur (prix des matires premires), 3 me crance entre le 1er porteur et le bnficiaire (rparation de machine par ex) et enfin crance entre le porteur 2 qui serait une banque et le porteur 1 qui aurait obtenu un crdit. Systme de LC, ralise une conomie de circulation de monnaie car on va avoir seulement le papier qui va circuler et en dfinitive, c'est le tir qui va directement pay le dernier porteur donc la banque. Il va y avoir un seul paiement qui sera effectu alors que normalement 4.

On trouve quelque fois dans le langage courant le terme de valeur en marchandise ou provision en marchandise mais c'est un abus de langage : valeur fournie et provision sont des crances. Il s'agit d'une crance issue d'un contrat de marchandise. Le tir peut ne pas tre au courant de l'existence de la LC. Le tireur n'a pas froncement averti le tir qu'il allait mettre une LC sur lui pour le paiement de sa crance. Il y a donc un risque qu'au moment du dernier paiement l'on s'oppose un refus. Donc il y a un mcanisme qui est mis en place pour viter ce refus : c'est l' acceptation qui a pour but d'obtenir l'engagement du tir d'accepter de payer la LC au moment du paiement. Il y a aussi d'autres personnes qui interviennent : ce sont les avaliseurs. Ce sont en fait des cautions pour le compte d'un dbiteur de la LC. La personne qui bnficie de ce cautionnement est l'avalis. Il ne subi pas la rglementation de la caution classique, tout du moins dans sa totalit. Les grands principes fondamentaux du chque s'appliquent la LC - formalisme - caractre abstrait attnu. - principe de l'inopposabilit des exceptions joue un trs grand rle dans le droit de la LC. - dualit des rapports : superposition du droit cambiaire et des rapports fondamentaux. SECTION 1 : LA CREATION DE LA LC Rgle classique est que tout soit crit sur le titre pour que le porteur est toutes les infos. On trouve donc un certain nombre de conditions dans le titre lui mme mais comme LC n'est pas totalement abstraite en droit franais, il y a des conditions quant aux personnes et leurs relations. I) LES CONDITIONS RELATIVES AU TITRE L'article L 511-1 code de commerce prvoit l'obligation d'inscrire sur la LC des mentions obligatoires. Ce texte prvoit la nullit de la LC qui ne comporterait pas les mentions obligatoires mais la loi a prvu des mentions quivalentes et la JP admet la rgularisation. Il y a enfin des mentions facultatives. Pour la LC comme pour le chque, ces mentions implique l'existence d'un titre papier mais il existe une LC informatise = la LC releve mais elle est rserve aux grandes entreprises car elle ne prsente pas les garanties de la LC normale. En revanche, les LC sur papier, traditionnelles sont actuellement normalises en vertu d'un arrt du 25 juin 1992, de sorte que gnralement, les personnes qui tablissent des LC vont utiliser des formulaires prtablis qui comprennent en outre des mentions de la LC

un RIB bancaire pour permettre aux banques de traiter informatiquement la LC par la suite. Contrairement au chque, il est parfaitement possible d'mettre une LC sur papier libre, pas obligatoire d'utiliser ces formulaires. A) LES MENTIONS OBLIGATOIRES Le code de commerce prvoit 8 mentions obligatoires : 1- la dnomination de LC. Elle doit apparaitre dans le texte lui mme et la formule est en gnral "payer contre cette LC" ou "veuillez payer contre cette LC". La formule doit apparaitre dans la langue du pays o est rdig la LC. 2- mandat pur et simple de payer une somme dtermine. Il existe une exception qui concerne la traite documentaire. Cette traite documentaire est utilise pour les transports internationaux de marchandises. Elle est gnralement li un crdit = le crdit documentaire et comme son nom l'indique, pour le paiement il faut non seulement prsenter la traite elle mme c d la LC mais aussi les documents affrents aux marchandises qui servent de garanties complmentaires. Pour ce qui est de la somme, prcisions plus importantes que pour le chque car LC est payable chance. Question de savoir si on peut stipuler des intrts. L 511-4 prvoit que la somme doit tre inscrite en chiffre et en lettre mais comme pour le chque, on privilgie la somme en lettre. Et article L 511-3 prvoit qu'il est interdit de stipuler des intrts. Ne veut pas dire qu'on ne peut pas exiger des intrts correspondant au dlai de paiement mais ces intrts devront tre calculs l'avance et intgrs la somme inscrite sur la LC. Il existe une exception pour les LC payable dlai de vue. Dans ce cas, le dlai de paiement court partir de la prsentation donc on ne sait pas quand la LC va tre payable car on ne sait pas quand elle va tre prsente. Dans ce cas il est possible de prvoir sur la LC le taux d'i qui sera ensuite peru lors du paiement. 3- nom de celui qui doit payer et aussi le nom du tir. Loi indique : le nom du tir mais pas forcment la signature du tir. En rgle gnrale, on indique d'autres infos sur le tir par ex son adresse. Le tir peut tre le tireur lui mme, en effet, la LC peut tre utilise comme un moyen d'obtenir un crdit et donc dans ce cas, c'est le tireur qui s'engagera payer chance la LC. 4- L'indication de l'chance. L'article L 511-22 code de commerce prvoit 4 possibilits d'indication de l'chance : > La LC peut tre vue. Donc elle peut tre prsente par le bnficiaire au tir ds son mission. C'est la solution prvue par le code au cas o aucune chance n'aurait t indiqu. > LC dlai de vue : c'est une LC dont on va calculer la date de paiement partir de la date de prsentation au tir. A partir de cette date va y avoir un certain dlai qui permettra de calculer l'chance. Mais peu frquent.

> La LC payable jour fixe. (ex : le 2 fvrier) > La LC payable certain dlai de date (ex : dans 90 jours). L'chance est obligatoire et il est interdit de prvoir des dlais de grce. 5- Indication du lieu de paiement. Il faut que le porteur sache o se prsenter pour obtenir le paiement. En pratique, il y a souvent une clause de domiciliation bancaire mais on peut aussi prvoir une domiciliation chez quelqu'un d'autre (notaire). la clause de domiciliation est autorise par l'article L 511-2. Ce sera gnralement la banque du tir qui sera indiqu comme lieu de paiement. Si rien n'est indiqu, la loi prvoit que le paiement doit tre effectu au domicile du tir. 6- le nom de celui auquel ou l'ordre duquel le paiement doit tre fait (le bnficiaire). Le principe est que la LC doit comporter ds sa cration le nom du bnficiaire mais la pratique admet les LC en blanc parce que la JP a accept la rgularisation partir du moment o celle-ci a lieu avant la prsentation au paiement. Inconvnient : risque de falsification + fait disparaitre les dbiteurs potentiels car toute partie est solidaire dans le paiement eu gard au bnficiaire. Qui peut tre le bnficiaire ? peut tre le tireur. Mme problme que pour le chque. Il faut que le nom du bnficiaire soit claire. Exception : quand les initiales dsignent clairement l'entreprise connue. 7- L'indication de la date et du lieu de cration. Mentions plus importantes que pour le chque. La date de cration a 2 rles : - vrifier la capacit du tireur - si LC dlai de date, c'est partir de cette date que l'on va calculer le dlai. En l'absence d'indication de date, il y aura nullit de la LC. Le lieu de cration doit permettre de vrifier la loi applicable la LC. En revanche, la loi prvoit un substitut : s'il n' y a pas indication du lieu de cration, on considre que la LC est suppose avoir t cre l'adresse du tireur. 8- signature du tireur = celui qui met la LC. La loi ne dit pas o cette signature doit tre indique ce qui peut poser des problmes. En principe au dos de la LC ce sont les endossements, donc la pratique considre que la signature doit tre appose en bas au recto. Du point de vue lgal, la seule signature suffit mais en pratique on indiquera galement le nom et l'adresse du tireur. Cette signature peut tre appose par griffe ou tout autre procd non manuscrit en vertu d'une loi du 16 juin 1966. Arrt de 2006 a prcis les limites de cette rgles savoir que le cachet en question doit absolument reprsenter une signature. En effet dans un arrt Chbre COM, 25 avril 2006, le commerant avait simplement appos son cachet commercial qui indiquait le nom et l'adresse de l'entreprise mais la Cour a considr que a ne suffisait pas. Le tireur est le garant ultime du paiement. Il est possible au tireur de faire signer la LC par un mandataire. Si c'est un mandataire qui signe il devra en plus de sa propre signature indiquer le nom du tireur. Il existe cependant une exception qu'on

appelle le tirage du compte. Dans ce cas l, la seule signature du mandataire sera inscrite mais vis vis des porteurs engags dans la LC, il apparaitra lui mme comme tant le signataire et donc le dbiteur. Ensuite rglera le PBL du mandat avec son mandant. Donc il sera un signataire normal de la LC et sera engag payer. Le code a essay de prvoir le plus possible des systmes de remplacement pour viter la nullit de la LC. Des rgularisations sont possibles. B) OMISSIONS ET REGULARISATIONS Il y a en fait un principe et 2 exceptions : principe ==> absence d'une mention obligatoire entraine la nullit du titre. Article 5111 dit clairement que le titre ne vaut pas comme LC mais peut valoir pour autre chose. Donc il peut y avoir une disqualification : titre pourra servir en tant que commencement de preuve par crit voir si mentions sont suffisantes comme reconnaissance de dette. En dehors de ces cas, on ne pourra appliquer les rgles de la LC car rgles d'OP ==> toute personne pourra demander cette nullit. 2 sries d'attnuation ce principe : - la mentions quivalents, prvues par la loi elle mme - la rgularisation admise par la JP malgr son absence dans la loi. 1- les mentions quivalentes Il y a d'abord des quivalences lgales = vraies mentions quivalentes mais la JP a admis ce qu'on appelle des supplances jurisprudentielles. > Les quivalences lgales : L 511-1 prvoit que : En l'absence de date d'chance ==> LC payable vue. En cas d'absence du lieu paiement, le paiement a lieu au domicile du tir En l'absence de lieu de cration, on retient l'adresse du tireur. JP a retenu que dans certains cas, on peut suppler aux mentions obligatoires en la remplaant par une autre. Les quivalences sont automatiques alors que la rgularisation suppose la volont des parties. En principe on parle d'quivalence quand ce sont des mentions qui sont prvues par la loi et on, parle de supplances car il s'agit de dispositions qui rsultent de la JP. La JP considre que d'autres mentions apposes ailleurs signifient autre chose. > Les supplances jurisprudentielles

En pratique, on va limiter ces supplances au strict minimum car si JP se met dduire de certaines mentions d'autres choses, PBL. En pratique la JP n' en admet qu'une : Commercial, 5 fvrier 1993. La Cour de cassation a admis que l'absence du nom du bnficiaire (LC mise en blanc) pouvait tre suppler par la signature du tireur au dos de la LC comme endosseur. Tireur a gard la LC entre ses mains car l'a endoss pour le compte d'un tiers donc il est le bnficiaire. 2- La rgularisation Pas prvue dans le code mais la convention de Genve prvoyait une disposition en ce sens de sorte que la JP s'en ait inspire pour admettre cette rgularisation. Mais cette rgularisation doit cependant respecter 2 conditions : 1- La rgularisation doit tre conforme la volont des parties donc en pratique tous les signataires doivent donner leur avis sur la rgularisation mais pas tjrs possible donc on admet que la rgularisation puisse tre dduite des usages bancaires. 2- La rgularisation doit intervenir avant la prsentation au paiement. La JP n'admet en outre la possibilit d'une rgularisation que s'il existe dj un embryon de LC. Il n'est pas possible de rgulariser un vice important tel que absence de signature du tireur ou absence de montant dans la LC.En ce sens COM, 22 novembre 1977. Chaque signataire de la LC sera engag pour la LC tel qu'elle existait au moment o il a sign. Si mentions indiques sont inexactes ==> inexactitudes inopposable au tiers. C) LES MENTIONS FACULTATIVES Ce sont des mentions que les diffrents signataires de la LC peuvent ajouter mais ne sont pas obligs de le faire. Certaines mentions sont prvues par la loi et la pratique en a ajout d'autres. > Celles qui sont prvues par le code de commerce : - la premire que le CdC prvoit est la clause de domiciliation prvue l'article L 511-2 code de commerce (c'est plutt la banque du tir qu'on va demander le paiement et pas chez le tir.) - clause contre acceptation ou clause acceptable = dans la clause contre acceptation la prsentation l'acceptation sera obligatoire ou la clause non acceptable au contraire : article L 511-15. La clause non acceptable est qu'il n'y aura pas de prsentation l'acceptation. - clause sans prott ou sans frais. - clause d'aval = on voudra obtenir un cautionnement. - clause non ordre. Trs rare parce que la clause non ordre

transforme la LC en un titre nominatif cessible suivant le Cc. Or la finalit de la LC est d'viter les formalits du Cc. Donc c'est trs rare. La pratique a rajout une autre mentions facultative : il y a quelquefois sur la LC une clause de valeur fournie. But informatif donc pas trs efficace. On indique simplement quel tait le contrat entre le tireur et le bnficiaire, contrat qui a justifi que le bnficiaire prenne cette LC. Cela ne change rien que la Valeur fournie n'est pas transmise aux porteurs successifs. Seule la provision est transmise, pas la VF. Clause informative mais on la met car a rassure les porteurs. Toutes ces clauses sont par hypothses facultatives et ne peuvent en aucun cas entrainer la nullit de la LC. II) LES CONDITIONS TENANT AUX PERSONNES ET A LEURS RELATIONS Bien entendu LC est un acte juridique donc comme le chque il va y avoir un certain nombre de conditions de fond respecter concernant la capacit (important car LC est un acte de commerce par la forme) et le consentement. Comme le chque, LC est un titre abstrait donc normalement il ne devrait pays avoir d'explications concernant les rapports entre les personnes mais le droit franais n'a pas opt pour ce caractre abstrait absolu donc parfois il faut s'intresser la cause de l'engagement et tudier la nature des rapports entre les parties. A) LES CONDITIONS DE FOND REQUISES DES SIGNATAIRES Ces conditions vont tre exiges de toute personne qui signe la LC. Toutes les personnes qui rentrent dans le titre cambiaire vont tre concernes par ces rgles. * le consentement = il est matrialis par la signature de sorte qu'on retrouve le mme principe que pour le chque : - si la signature est fausse, il y absence totale de consentement donc exception par consquent opposable tout porteur mme de BF. L 511-4 CdC. Particularit : si le tireur a remis une LC au bnficiaire mais qu'une autre personne l'a utilise pour elle mme et a sign la place du bnficiaire. Cela n'entraine pas la nullit de la LC, les autres signatures sont tjrs valables. C'est ce que l'on appelle l'indpendance des signatures. Principe trs important et trs protecteur des porteurs car alors il y aura tjrs quelqu'un pour payer. - si la signature a t falsifie : mme rgle que pour le chque mais le vice de consentement n'tant pas apparent ils sont inopposables au porteur de BF. * Pour la capacit, la LC tant un carte de commerce par la forme, il faut avoir la capacit commerciale pour signer une LC. Ceci entraine donc que les mineurs et les incapables majeurs ne peuvent pas

signer une LC. En vertu de l'article L 511-5, la LC sera nulle leur gard. Indpendance des signatures. Les autres signatures pourront elles tre maintenues. Question de savoir si le reprsentant lgal peut engager le mineur ? a n'a pas t vritablement tranch mais a priori non. Un rgle spcifique a t rajoute par une loi du 10 janvier 1978 sur la protection des consommateurs. Cette loi a t reprise dans le code de la consommation l'article L 311-3 du code de la consommation. Ce texte prvoit une interdiction pour les consommateurs d'mettre une LC lorsque celle-ci sert mobiliser un crdit la consommation au profit d'une personne prive. Cela ne concerne pas tous les crdits la conso mais seulement certains cf article L 311-3 code de la consommation. Exception limite qui a pour but d'viter les abus de certaines socit de crdit la consommation uni faisaient signer une LC certaines personnes. Donc on a interdit cette utilisation dans certains types de cas trs particuliers. * Problme aussi du pouvoir qui peut se poser. pouvoir dans le cadre d'un mandat ou de la reprsentation d'une PM. - Le mandat : mme solution que pour le chque : la LC peut tre signe par un mandataire mais celui ci devra indiquer sa qualit de mandataire et le nom du mandant. - Pour les personnes morales, il est vident que le reprsentant de la PM engage par sa signature la PM et non pas lui mme. Cas particulier du grant de SARL, une pratique courante est de demander en plus de l'engagement du grant de la SARL un cautionnement du grant mais une fois, il signera en tant que reprsentant de la PM et une autre fois en tant qu'avaliseur de la PM d en tant que caution de la SARL. B) LA DUALITE DES RAPPORTS ENTRE LES PARTIES La rgle de base est comme pour le chque que l'mission de la LC cre un nouveau rapport juridique qui est le rapport cambiaire et qui se superpose au rapport initial appel le rapport fondamental. En principe, ces 2 rapports se juxtaposent mais exercent l'un sur l'autre une certain influence. Particularit du droit franais. 1- les rapports fondamentaux * LA PROVISION Provision joue un rle diffrent que pour le chque. La provision est dfinie l'article L 511-7 du CdC comme tant la crance de somme d'argent qu'a le tireur vis vis du tir. On dit quelque fois que c'est la cause de l'mission de la LC. N'importe quel type de crance ne peut pas constituer une provision et elle doit donc remplir des conditions. Quelles sont elles ? - il doit s'agir d'une crance de somme d'argent.

- il faut que le montant de la crance soit identique a celui de la LC : si la crance sous jacente tait d'un montant infrieur la LC il est vident qu' l'chance le tir ne voudra pas payer la totalit de la LC - comme pour le chque : pas de novation : la provision n'est pas teinte par l'mission de la LC. L'extinction de la provision se fera par le paiement la LC. -la provision sert de garantie au porteur qui elle est transmise de plein droit par les endossements translatifs. Non seulement la crance est transmise mais avec tous les accessoires. Si la crance sous- jacente tait garantie par des surets alors les surets sont transmises avec elle. Tout cela est automatique, pas besoin de mentions spcifique ou de procdure spciale. Quelle est la date de Transmission de la provision ? La LC est payable l'chance donc l'article L 511-7 exige seulement que la provision existe l'chance car la LC n'est pas payable vue elle n'est payable qu' l'chance. Principe nuancer. La provision doit tre constitue dfinitivement l'chance mais pour que le tireur puisse donner l'ordre au tir de payer qqn, il faut qu'il soit li d'une certaine faon ce tir. Mme s'il n'est pas ncessaire que la provision existe comme une crance complte, il faut qu'il y ait une relation entre les personnes ou que cette relation est sure d'avoir lieue. Par ex : tireur a pass un contrat de livraison du produit vis vis du tir et livraison est prvue rgulire certaine date. L embryon de contrat existe mais la crance n'est pas individualise elle le sera ensuite. A la date d'chance, le tireur doit absolument constituer la provision sinon il devra payer lui mme le porteur. Porteur 2 va s'adresser au tir pour obtenir le paiement. Si celui-ci refuse il va tre payer par le tireur. Explique que la loi est rendue le tireur responsable de la constitution de la provision. Provision transmise automatiquement au porteur donc il y a une incohrence. Comment peut on transmettre la provision alors qu'elle ne doit exister qu' l'chance ? La doctrine a trouv une solution en expliquant que les droits du porteur se cristallisent l'chance. Avant l'chance, le porteur n'a qu'une esprance de droit, un droit ventuel sur la crance de provision. Il faut savoir que ce droit ventuel est assez fort puisque la JP a admis que le porteur qui savait que la crance de provision existait dj pouvait faire dfense au tir de payer un tiers et que cette dfense de payer bloquait la provision au profit du porteur. Comme il n'est pas ncessaire que la provision existe avant l'chance, il est possible de la faire disparaitre avant et de la reconstituer aprs donc porteur a tout intrt bloquer la provision pour tre sure d'tre payer. JP a reconnu ce principe et donc il s'agit d'un droit ventuel mais assez fort. LC fonctionne donc surtout sur des relations de confiance. Comme pour le chque, la provision n'est pas une condition de validit de la LC. 2 justifications : - titre abstrait

- la provision ne doit exister qu' l'chance * VALEUR FOURNIE Ce sont les valeurs fournies car il y en a plusieurs. Il y a deux sorte de valeurs fournie : > la crance qu'a le bnficiaire l'gard du tireur = raison pour laquelle le tireur a pu remettre la LC au bnficiaire > et ensuite c'est aussi la crance qu'a un endossataire vis vis de son endosseur. Ex : porteur 1 a une crance vis vis du bnficiaire = VF. La diffrence avec la provision est qu'il y a des VF diffrentes suivant les rapports. Autre diffrence avec la provision : cette VF n'est pas transmise au fur et mesure que la LC circule. Similitude avec la provision : cette crance disparatra avec le paiement de la LC. Seules les personnes qui sont parties ce rapport de valeurs fournie peuvent agir sur la base de ce contrat. Seule le bnficiaire pourrait agir sur la base de la VF contre le tireur. 2- le rapport cambiaire Le rapport cambiaire se distingue du rapport fondamental par 2 particularits : - indpendance des signatures. Principe prcis l'article L 511-5 al 3 du CdC. Ce texte prvoit en effet que si une signature n'est pas valable, les autres signatures ne sont pas atteintes par cette nullit, de sorte que les autres signataires restent engags. Autrement dit, chaque signataire est engag personnellement et sparment au sein de l'ensemble du rapport cambiaire. Le but est de faire en sorte que le porteur soit pay. - solidarit des signataires : prvue l'article L 511-44 code de commerce. Enonce que " tous ceux qui ont tir, accept, endoss ou avalis une LC sont tenus solidairement envers le porteur". Le porteur a donc le droit d'agir contre toutes ces personnes soit individuellement, soit collectivement. 2 limites ce principes : - le porteur doit d'abord s'adresser au tir car celui ci est le dbiteur normal de la LC. Ce n'est que si le tir ne paie pas que le porteur pourra agir contre les autres signataires dans l'ordre qu'il voudra. - Ce principe ne vaut que pour le porteur ultime = pour celui qui va demander le paiement l'chance. En revanche, si un signataire a du payer le porteur, lui ne pourra se retourner que contre les signataires antrieurs. Cette rgle est prvue l'article L 511-47. 3- les interfrences entre les 2 rapports

Il faut commencer par regarder les relations entre la provision et le rapport cambiaire et ensuite on verra pour ce qui concerne tous les rapports fondamentaux et le rapport cambiaire. > Rapport cambiaire et provision Le rapport cambiaire a un influence sur les droits rsultant de la provision. Cette influence se manifeste a plusieurs niveaux : - endossement translatif de la LC transmet la LC elle mme mais aussi tous les droits rsultant de la provision donc influence du rapport cambiaire sur le rapport fondamental. - sur la preuve de la provision. 2 situations distinguer : * la LC n'est pas accepte : le tir ne s'est pas engag. Dans ce cas, rgle du droit commun, article 1315 Cc, c'est celui qui invoque l'existence de la provision d'en rapporter la preuve. Mais mme ce niveau l, il y a une exception qui concerne le tireur : lorsque le porteur demande le paiement au tireur sur la base de la provision, c'est alors au tireur lui mme de prouver qu'il avait fourni cette provision car c'est le tireur qui doit crer la provision et qui est la base de la LC. Cas particulier. * la situation change si la LC est accepte. En effet, acceptation entraine un engagement cambiaire du tir. S'il reoit la provision , les marchandises ont t livres donc soit il paie directement soit il accepte la LC pour payer directement le porteur. On prsume que le tir n'accepte cette LC que parce qu'il a dj reu la provision. Par consquent, il y a prsomption d'existence de la provision en cas d'acceptation par le tir : article L 511-7 al 4. - l'indisponibilit de la provision : tant que l'chance n'est pas arrive, la provision est disponible et peut donc disparaitre. En revanche, lorsque elle tir a accept la LC, la provision est automatiquement bloque. Si le tir payait le tireur directement ou un tiers alors il devrait payer une seconde fois le porteur l'chance. Il payerait donc 2 fois. - la crance de provision doit avoir le mme terme que la LC puisque lorsque la LC sera paye alors la crance de provision sera galement teinte. Cas particulier : si le tir refuse d'accepter la LC, le porteur a la possibilit s'il le dsire d'agir tout de suite en paiement contre les autres signataires. Cela vaut pour le rapport cambiaire mais plus surprenant encore, vaut galement pour la crance de provision dont le terme est chu : article L 511-17 dernier al. Influence des rgles cambiaire qui fait que le rapport cambiaire va disparaitre plus tt et que donc on va rgler le terme de la provision sur celui de la LC. > Influence des rapports cambiaire et rapports fondamentaux Le rapport cambiaire limite l'exercice de certains droits issus de

n'importe lequel des rapports fondamentaux. Il s'agit en effet du problme de l'inopposabilit des exceptions. En effet, ce principe empche les parties au rapport fondamental d'opposer les dfauts de leurs relations un tiers qui leur demande le paiement. Influence du rapport cambiaire sur le rapport fonda. Si fond sur le droit commun alors possibilit d'opposer les exceptions. Ici, il est impossible de le faire, pour la protection du porteur. Cette inopposabilit des exceptions joue un rle fondamental dans le paiement du porteur car protge le porteur contre des exceptions concernant des contrats auquel il n'tait pas parti. Exception qui concerne la provision et donc la relation fondamental avec le tireur. Le porteur n'est pas concern dans la relation entre le tireur et le tir. Le porteur est protg par l'acte abstrait du titre. Influence du rapport cambiaire mais qui ne doit jamais jouer la dfaveur du porteur. Le tir peut s'engager en acceptant la LC donc mcanisme trs important. Pour le porteur c'est une assurance d'tre pay l'chance. SECTION 2 : L 'ACCEPTATION DE LA LC Dfinition de l'acceptation : il s'agit de l'engagement cambiaire du tir de payer l'chance le montant de la LC au porteur. Le tir devient alors le dbiteur principal de la LC alors qu'auparavant c'tait le tireur. Il faut remarquer que la signature du tir n'est pas une condition de validit de la LC. C'est mieux pour le porteur que le tir accepte mais si le tir n'accepte pas le porteur peut se faire payer par qqn d'autre. Parfois tir n'a pas accept mais LC est quand mme paye. Par consquent ce ne peut pas tre une condition de validit de la LC, c'est une garantie supplmentaire pour le porteur. En revanche cela a des consquences importantes pour le tir car dsormais il ne peut plus refuser de payer le porteur en vertu du principe de l'inopposabilit des exceptions. Il y a des conditions respecter : consquence : le porteur va prsenter la LC 2 fois au tir -1 pour obtenir l'acceptation -2 pour obtenir l'chance le paiement. I) LES CONDITIONS DE L'ACCEPTATION 1re dmarche qu'on attend du porteur est qu'il prsente la LC au tir pour qu'il accepte. C'est forcment le porteur qui doit faire la dmarche car le tir n'est pas forcment au courant que la LC a circul entre temps. A) LA PRESENTATION A L'ACCEPTATION Qui prsente la LC ? le porteur forcment dans le sens du dtenteur du titre. Peut tre le bnficiaire voire le tireur si le titre est

encore entre ses mains, parfois tireur va attendre un certain temps avant de prsenter la LC. Il peut alors lui mme prsenter la LC au tir pour acceptation. C'est forcment celui qui a le titre entre le mains car le tir qui accepte doit signer le titre. O a lieu la prsentation l'acceptation ? au domicile du tir Quand peut on prsenter la LC l'acceptation ? Avant l'chance. : article L 511-15. Sinon l'chance c'est la prsentation au paiement. Comment se fait cette prsentation l'acceptation ? 2 possibilits : - le porteur se dplace et se prsente au domicile du tir : dans ce cas l, article L 511-16 prvoit que le tir peut demander un dlai de rflexion. En ralit dlai pas long car le porteur prsentera la LC le lendemain donc donne le temps au tir de vrifier qu'il bien une crance vis vis du tireur. - le porteur peut aussi envoyer la LC au tir. L premier risque est le risque de perte ou du dtournement. Second risque est que le tir ne rponde jamais. La JP a essay de rgler ce problme en prvoyant que le tir est responsable s'il renvoie tardivement la LC ou s'il la renvoie la mauvaise personne. COM, 12 fvrier 1974. Prsentation l'acceptation est elle ncessaire ? Elle est facultative. L'article L 511-15 dit que la LC PEUT tre prsente l'acceptation donc en principe elle est facultative. Mais il y a des cas particuliers o il est interdit de prsenter la LC l'acceptation et des cas o elle est obligatoire. > Cas o prsentation l'acceptation est interdite : - pour les LC payable vue parce que toute prsentation sera alors une prsentation au paiement. - lorsqu'il y a une clause non acceptable = on a expressment indiqu sur la LC qu'il n'y aura pas d'acceptation. Dans ce cas si le porteur prsentait quand mme la LC au tir, serait en droit de refuser. - La clause non acceptable est interdite lorsque la LC est certain dlai de vue. Il faut en effet une premire prsentation pour que le dlai commence courir. Comme il faut une prsentation, il ne peut pas y avoir de clause non acceptable. Terme de traite au format = LC normale mais il y a une convention verbale entre le tireur et le porteur que la LC ne soit pas prsente l'acceptation. > Cas o acceptation est obligatoire ; - les LC dlai de vue - LC qui comporte une clause contre acceptation : le porteur doit obligatoirement prsenter la LC l'acceptation et s'il ne le faisait pas il serait dchu de ces recours : article L 511-49. B) LES MODALITES DE LA DECISION

Les modalits de la dcision et possibilit ventuelle pour le tir de revenir sur sa dcision. > Les modalits de la dcision. Pour que acceptation soit valablement donne, il y a certaines formes respecter, moment de cette acceptation et tendue de cette acceptation. - Modalits : L 511-17 Cdc qui prcise comment acceptation doit tre donne : elle doit tre crite sur la LC. Cette acceptation va tre manifeste par la signature du tir ou ventuellement son reprsentant. Particularit : pour la plupart des signatures : on admet admet une signature par griffe mais par pour acceptation, la signature doit tre manuscrite. Engagement du tir trs important donc doit rflchir avant de signer. - Endroit ou l personne doit signer : pas prcis par la loi mais si le tir en plus de la signature emploie le mot accept ou pour acceptation alors il peut signer n'importe o car pas de risque de confusion, on sait qu'il signe pour l'acceptation. - S'il y a seulement sa signature (cas le plus frquent) alors il doit signer imprativement au recto du titre. Evite les risques de confusion. Mais comme la grande majorit des LC sont normalis, il y a souvent un emplacement prvu pour cet usage. Que se passe il s'il signe sur un autre document que la LC ? S'il signe sur un autre document que la LC, pourra valoir comme promesse de payer ou reconnaissance de dette mais certainement pas comme engagement cambiaire. La loi ne prvoit pas l'O d'indiquer la date de l'acceptation - moment de l'acceptation : acceptation a lieu avant la date du paiement mais difficile de savoir quand acceptation a lieu car la date n'est pas obligatoire sauf dans un cas. Cas o le tir est oblig d'indiquer la date = lorsque la LC est payable certain dlai de vue. C'est partir de la prsentation de la LC que les dlais de paiement vont tre calculs. Pour ces lettres dlais de vue, si la date n'est pas indique, procdure lourde pour le porteur, il devra faire constater l'absence de date par huissier pour conserver ses recours. La preuve de la date en dehors de ce cas particulier est la charge du tir. Important que le tir indique expressment la date. Parfois il peut y avoir des cas dans lesquels la mme crance a t mobilise 2 fois (par inadvertance ou malhonntet.) Principe est que l'acceptation prime condition qu'elle soit antrieure mais si pas de date on ne saura pas quand acceptation a eu lieu donc pose problme. - acceptation doit tre pure et simple, en revanche elle peut tre partielle. Dans ce cas, le tir doit indiquer expressment la somme pour laquelle il accepte. Parfois il a reu une partie de la provision donc ne veut pas s'engager au del de ce qu'il a reu. Il peut s'engager partiellement mais devra indiquer qu'il ne s'engage que pour cette somme. S'il a reu entre temps toute la provision, il payera le reste de la somme mme s'il n'est engag que pour une partie. Le porteur ne peut pas accepter une provision partielle.

- Est ce que le tir peut revenir sur acceptation, Est ce que acceptation est irrvocable ? Acceptation une fois donne ne peut plus tre retire. Une seule exception : article L 511-20 du code de commerce. Cet article prvoit la possibilit d'un biffage = il peut rayer son acceptation. Possibilit trs rduite en pratique. Acceptation biffe est considre comme refuse. S'il y a un doute sur le moment auquel a eu lieu le biffage, il y a prsomption que le biffage a eu lieu avant la remise au porteur. Ce sera donc au porteur de prouver le contraire. C) LES REFUS D'ACCEPTER Emporter des consquences sur les relations tireur / tir et vis vis du porteur > Dans les relations tireur / tir, Principe fondamental est que le tir est libre d'accepter ou de refuser d'accepter une LC mme s'il a une dette l'gard du tireur. Tant qu'il ne s'est pas engag sur la LC, il a le droit de refuser. Il y a cependant des exceptions pour lesquelles il y a des sanctions s'il refusait d'accepter : L 511-15 Code de commerce. Ce code prvoit que si 4 conditions sont runies, le tir ne peut pas refuser : - la LC doit reprsenter le prix de vente des marchandises - la vente doit avoir t conclue entre 2 commerants - le tireur doit avoir rempli ses obligations vis vis du tir = livrer les marchandises - le tir doit avoir eu un dlai conforme aux usages du commerce pour vrifier les marchandises. Si ces 4 conditions sont runies, le refuse d'accepter du tir est fautif. Il est fautif vis vis du tireur donc celui ci peut demander un paiement immdiat et pas l'chance (doute sur la solvabilit du tir). Eventuellement action en responsabilit contre le tir mais en aucun cas cela ne change les relations cambiaire, LC reste une LC non accept et il n'a pas plus d'obligations. Suppose qu'il n'y ait pas une clause non acceptable videmment. > vis vis du porteur, refus d'accepter des effets la fois ngatif et positif * effets ngatifs : Lle tir n'est pas engag vis vis du droit cambiaire donc l'chance le porteur n'est pas sr que le tir va payer. Il n'est pas oblig de payer le porteur l'chance. Risque que mme si la provision existait ce moment elle peut disparaitre d'ici la date du paiement. Thoriquement, le tireur doit la reconstituer l'chance. Possibilit reconnue par la JP que le porteur qui sait que la

provision existe peut faire dfense de payer au tir ou peut encore pratiquer une saisie. Permettra de bloquer la provision. Admis notamment par COM, 24 avril 1972. Refus d'acceptation va lui permettre d'agir. Le porteur dans ce type de circonstances, peut exercer immdiatement les recours. L 511-38. Raison est le risque que la situation se dgrade, risque de disparition de la provision entre temps si elle existait mais le porteur peut avoir des doutes sur le titre lui mme. Ensemble de ce rapport devient suspect et donc on lui donne le droit d'agir immdiatement. Il en a le droit mais n'est pas oblig d'agir, il peut aussi choisir d'attendre l'chance. Ex : s'il est le dernier porteur. Conditions pour pouvoir exercer ces recours anticip : - porteur doit faire constater le refus d'accepter ==> prott : il doit s'adresser un huissier et demander un huissier de constater auprs du tir qu'il refuse d'accepter. On parle de prott faute d'acceptation. Article L 511-39. Prsentation et modalits de ce prott sont les mmes que le prott faute de paiement. - il pourra agir contre les autres signataires de la LC article L 511-44 puisque tous les signataires sont garant l'gard du porteur et pourra agir contre eux im nant sa relation avec ce porteur. Ex : compensation en cas de crance rciproque > Effets concernant la provision. 2 effets 1- modification de la charge de la preuve. Modification nonce l'article L 511-7 qui dit que l'acceptation suppose la provision. Le fait que le tir ait accept laisse prsumer que la provision existe. Autrement dit, ce sera au tir qui conteste de prouver le contraire. Prsomption simple condition qu'on reste dans les rapport de droit commun. Si le porteur agit sur la base du rapport cambiaire, le tir ne peut pas refuser de payer s'il n'a pas reu la provision. Il faut bien distinguer les 2 rapports. 2- si la provision existe, elle est bloque et devient indisponible, elle est en quelque sorte rserve au porteur. Si le tir paie quelqu'un s'autre, il sera oblig de payer quand mme le porteur. Rappel , en pratique la majorit des LC circulent sans acceptation. Parfois acceptation se fait dans des conditions frauduleuses B) ACCEPTATION D'EFFET DE COMPLAISANCE Cas o le tir va apposer sa signature sur la LC sans avoir vraiment l'occasion de s'engager et donc de payer le porteur. Sous entend en ralit qu'il n'est pas dbiteur du tireur et donc n'a pas signer la LC. Confusion faite entre plusieurs situations : parfois auteurs parlent de bons effets de complaisance = assez antinomique. En ralit les bons effets de complaisance sont des LC normales, toutes fait valables qui concernent :

- soit un crdit par signature. Par ex, une banque au lieu de verser son client qui lui a demand un crdit va accepter une LC qu'met ce client et ce client pourra faire circuler la LC ou la prsenter une autre banque dans le cas d'une convention d'escompte. Banque au dpart n'tait pas oblig d'accept mais le fait titre de crdit. Elle ne payera qu' l'chance le porteur de la LC. Donc c'est valable, c'est une forme de crdit = crdit par signature. - soit effet de cautionnement : LC mise par le tireur et pour faciliter la possibilit pour le tireur d'obtenir un crdit ailleurs, sa banque va signer l'effet comme tir accepteur. Donc forme de cautionnement, c'est parfaitement licite. La diffrence avec acceptation rgulire est qu'au lieu que la crance soit des marchandises, la crance est base sur un crdit. Les vrais effets de complaisance, les mauvais effets de complaisance sont les cas dans lesquels le tir accepte l'effet de complaisance c d pour permettre au tireur d'obtenir des fonds qu'il ne pourrait pas trouver autrement car il est en difficult financire. Ide est que le tireur va voir le tir pour payer le porteur. Moyen intressant pour le tireur car grce la LC qui est accepte il va la faire circuler ou s'adresser une banque pour obtenir un crdit d'escompte et avoir un crdit immdiatement. Cela pose des problmes notamment en cas d'accumulation de ce type de situation. 2 variantes qui sont particulirement dangereuses. > La premire est le papier crois : A met une LC sur B qui l'accepte et B met une LC sur A qui l'accepte donc les 2 vont aller dans leur banque pour faire escompter la LC. Entraine 2 risques d'impay. > Autre pratique dangereuse : la cavalerie. Une LC a t mise par le tireur et l'chance, le tir a accept. Il met une 2 me LC pour payer la premire. Pratique dangereuse. LC 1 : 1 000 euros ---> escompte 5 % LC 2 : 1050 euros----> escompte 5 % LC3 Pas hypothse tireur a prsent la 1 re LC a une banque qui a accept pour obtenir des fonds. Banque se rmunre sur ce crdit par le biais d'un taux d'escompte. Tireur doit prsenter une somme plus grande pour payer la 1 re LC. Augmente endettement du tireur. Difficile de savoir dans quels cas, on a un effet de complaisance. Critre est le fait que le tir n'avait pas l'intention relle de s'engager cambiairement. Si on utilisait thoriquement les principes du droit commun, engagement est nul car il est sans cause. Mais comme on est dans le droit cambiaire, principe de l'inopposabilit des exceptions donc vis vis du porteur, le tir ne pourra pas refuser de payer. Dans cette situation, si le tireur tombe en redressement judiciaire, c'est le tir qui le supportera. Tir risque d'tre amen

payer sans pouvoir rcuprer l'argent. Il y a aussi des sanctions pnales possibles : acception et cration d'effet de complaisance sont considres comme des manoeuvres frauduleuses qui constituent le dlit d'escroquerie. Si le tir tombe en redressement judiciaire, article L 633-5 CdC prvoit la possibilit d'une faillite personnelle des dirigeants de l'entreprise en cas d'utilisation de crdit ruineux. utilisation de ces effets de complaisance peut tre considr comme un crdit ruineux + application de L 654-2 Cdc qui concerne le dlit de banqueroute. Ces dlits peuvent aboutir l'interdiction de grer. SECTION 3 : L'ENDOSSEMENT DE LA LC Endossement prvu l'article L 511-8 CdC qui prvoit que toute LC est transmissible par la voie de l'endossement sauf un cas particulier : clause non ordre ou non endossable, trs rare. Endossement est l'opration par laquelle une personne l'endosseur, au moyen d'une signature au dos du titre confre une autre personne l'endossataire des droits sur ce titre. 3 pour la LC : - endossement translatif - endossement de procuration - endossement pignoratif > pignes = gage. endossement titre de gage. N'existe pas pour le chque. Les LC circulent plus que les chques mais il faut reconnaitre qu'elles ne circulent pas non plus normment. En effet un grand nombre de LC sont seulement endosses par le bnficiaire au profit de leur banque dans le cadre d'une convention d'escompte. Gnralement, c'est le banquier le porteur donc va faire l'action mais pas systmatique. I) L'ENDOSSEMENT TRANSLATIF Endossement qui transmet la proprit du titre avec tous les droits qui y sont attachs. Juridiquement = cession de crance mais pas besoin de respecter 1690 Cc. A) LES FORMES DE L'ENDOSSEMENT > Les formalits obligatoires. Prvues l'article L 511-8 al 7. La seule mention obligatoire en principe est la signature de l'endosseur. Elle peut tre manuscrite ou par griffe. Elle peut mme tre inscrite sur une allonge. Normalement il ne doit pas y avoir ce type de signature au recto car sinon on prsumerait que c'est un aval c d un cautionnement. Mme problme que pour le chque, il y a normalement des formules indiquer. Pour l'endossement translatif, on peut avoir un endossement nominatif = la personne qui reoit l'endossement va tre

expressment dsigne."Pour endossement au profit de M. X" = on va dsigner l'endossataire nominativement. Solution sure car personne d'autre ne pourra utiliser la LC mas pas frquent en pratique. Plus souvent la solution est une seule signature. C'est donc un endossement en blanc. Cet endossement en blanc permet l'endossataire soit d'apposer son nom soit plus simplement de lui mme transfrer l'effet en signant cette LC. Il existe une autre possibilit qui est de transfrer la LC sans mme signer. Inconvnient pour le nouvel endossataire car celui ci perd un garant. Principe est qu'il va lui mme signer. Le porteur lgitime est la personne qui peut dmonter qu'elle a reu la LC par une suite ininterrompue d'endossement. 3 me possibilit : possibilit d'indiquer simplement que la LC est au porteur. Donc n'importe quel porteur pourra se l'approprier. L'endossement est forcment translatif ==> prsomption. Quelle est la porte de cet endossement ? Porte - il doit tre pur et simple - il ne peut pas tre partiel. Serait nul et vaudrait quand mme pour toute la somme - il peut tre biff Peut tre accompagn de mentions facultatives. Les textes permettent en effet un endosseur de rajouter des clauses. Par ex un endosseur peut trs bien indiquer que dsormais la LC sera non endossable. Il peut enfin indiquer une clause sans frais. Particularit est que ces clauses n'engageront que les signataires ultrieures. Date de l'endossement Pas une mention obligatoire mais la loi prvoit qu'il est interdit d'antidater L 511-14. Cet endossement doit de toute faon intervenir avant l'chance. Mais faveur faite grce cet article : il permet encore aprs l'chance des endossement tant que le prott faute de paiement n'a pas encore t tabli. Si un endossement avait lieu aprs l'tablissement du prott, il n'y aurait que les effets d'une cession de crance ordinaire donc les exceptions seraient opposables. Si pas de date, prsomption que endossement a eu lieu avant l'chance. Conditions des personnes > endosseur Il va s'engager par sa signature dans les liens cambiaires et doit donc tre capable de signer la LC = avoir la capacit commerciale. Il doit lui mme tre un porteur lgitime car ne peut pas transmettre plus de droit qu'il n'en a. II doit pouvoir tablir que la LC lui a t rgulirement transmise par une suite ininterrompue

d'endossements. > endossataire : En thorie il devrait avoir donn son accord mais les textes ne prvoient aucune sanction spcifique donc pas ncessaire que son consentement apparaissent sur la LC. Les endossataires peuvent tre des tiers ou le tireur lui mme. On admet mme qu'il puisse s'agir du tir. Dans ce cas ce n'est pas considr comme le paiement de la LC. LC aura alors 2 qualits spares. Pour endossataire, capacit commerciale n'est pas ncessaire tant qu'il ne signe pas. B) LES EFFETS DE L'ENDOSSEMENT TRANSLATIF. Pour la LC plus important que pour le chque de distinguer endossement de procuration et endossement translatif car contrairement au chque, endossement n'est pas fait tjrs au profit d'une banque. Si on a affaire un porteur ordinaire, il est important de savoir s'il est cessionnaire ou mandataire. 3 effets principaux : - transfert des droits de la LC - garantie solidaire des signataires - inopposabilit des exceptions. 1- le transfert des droits rsultant de la LC Article L 509 code de commerce prvoit que l'endossement transmet tous les droits rsultant de la LC. En ralit il faut expliciter cette question car il y a en principe le transfert des droits cambiaire mais galement le transfert de la provision. a- la transmission des droits cambiaires Cette transmission implique que l'endossataire reoive de plein droit la proprit de la LC. Cela a pour consquence qu'il pourra en faire ce qu'il veut (la cder par endossement translatif ou la remettre titre de gage). Cela suppose qu'il y ait endossement de la LC mais aussi remise marrielle du titre. Le fait que cet endossataire soit propritaire de la LC implique que s'il veut garder la LC jusqu' chance, c'est lui qui agira pour obtenir le paiement auprs du tir. b- transmission des droits qui concernent la provision Article L 511-7 al 3 du code de commerce prvoit les mmes principes que pour le chque savoir que la transmission s'opre automatiquement, aucune mention n'est ncessaire. La transmission de la provision n'a rien voir avec l'acceptation, elle est faite automatiquement mais acceptation a un effet interrssant car permet au porteur de bnficier d'une prsomption d'existence de la

provision. Il sait qu'en principe la provision existe. Ce qui est transmis c'est le droit ventuel sur le provision qui sera constitu l'chance. Cet transmission implique non seulement la transmission de la provision elle mme mais de tous les accessoires de cette crance. Porteur bnficiera non seulement de la crance de prix mais aussi de la clause de rserve de proprit. 2- la garantie solidaire des endosseurs. Cette garantie est solidaire et est prvue l'article L 511-10 du code de commerce. l'endosseur est sauf clause contraire garant de l'acceptation et du paiement. Ceci implique donc que par sa signature cet endosseur s'est engag dans les liens cambiaires. Par consquent il va faire parti dsormais de la chaine de ces diffrentes personnes qui sont censes tre pays l'chance. Rserve : sauf clause contraire, endosseur a la possibilit de prvoir qu'il ne sera pas garant vis vis des endossataire ultrieur. Il sera uniquement garant l'gard de l'endossataire vis vis duquel il s'est engag mais cette clause n'a d'effet que pour les endossataires ultrieurs. Exception : le tireur lui ne peut jamais s'exonrer de son engagement. 3- L'inopposabilit des exceptions Prvue l'article L 511-12 du code de commerce. 3 prcisions sur cette notion : - sens du principe Suivant le droit cambiaire, les diffrents signataires de la LC ne peuvent opposer au porteur qui leur demande le paiement les exceptions concernant le rapport fondamental. Cette rgle vaut pour tous les signataires quels qu'ils soient et notamment pour le tir accepteur. Il faut galement rappel qu'il s'agit l d'une drogation au droit commun car en principe en cas de cession de crance, elle est transmise avec tous ces dfauts et donc le cdant peut opposer au cessionnaires les dfauts de la crance telle qu'il la reue. A cause de cette drogation au droit commun, ce principe est interprt strictement = il ne vaut que pour les droits cambiaires. Si le porteur agit sur la base de la provision alors on revient au droit commun. Au moment du paiement, si le tir a accept et entre temps, il s'aperoit que les marchandises ne correspondent pas ce qu'il voulait, il ne peut pas refuser de payer. S'il agit sur la base de la crance alors il pourra refuser de payer. - exceptions qui restent opposables malgr ce principe

> exceptions qui concernent le titre lui mme (biffage, rature, fausse signature, vices apparents, pas de dates) Normal de ne pas protger le porteur car il la pris alors qu'il y avait des dfauts. > tout ce qui concerne incapacit et absence total de consentement restent aussi opposables mais les vices de consentement sont inopposables car le porteur ne peut pas le savoir. > les exceptions tenant au rapport personnel du porteur avec la personne actionne sont galement opposables. Cela signifie que si par ex le tir accepteur a des relations suivies avec la personne qui se prsente comme porteur et qu'il y a une possibilit de compensation entre 2 crances qui existent entre ces personnes alors il pourra opposer la compensation. En dehors de ces 3 cas particuliers, toutes les autres exceptions sont en principe inopposables. Mais le code ne protge pas le porteur de faon absolue. Certains agissent de MF donc limite est la MF du porteur. - notion de MF Article L 511-12 dfinit la MF "si le porteur a agi sciemment au dtriment du dbiteur". La JP a explicit la notion. Arrt SALMSON de la chambre commerciale du 26 juin1956 (trs important). Dans cette affaire, la Cour a voulu dfinir la notion de MF et cette notion a t reprise dans les arrt ultrieurs. Pour qu'il y ait MF " il faut que le porteur ait eu conscience, en consentant l'endossement du titre son profit de causer un dommage au dbiteur par l'impossibilit o il le mettait de se prvaloir, vis vis du tireur ou d'un prcdent endosseur, d'un moyen de dfense issu de ses relations avec ces derniers". Il rsulte de cette dfinition que celui qui invoque la MF du porteur (le plus souvent le tir) doit non seulement prouver que ce porteur a eu connaissance de l'exception (il savait par ex que les marchandises n'ont pas t livres) mais aussi qu'il avait conscience de causer un prjudice en prenant la LC quand mme. Cette MF est souvent difficile tablir car elle doit tre apprcie au moment de l'endossement donc il faut tablir qu'au jour ou le porteur a reu la LC il savait que les marchandises n'avaient pas t livres. On applique bien entendu les principes du droit communs de l'article 2268 du CC savoir que la BF est prsume donc c'est celui qui invoque la MF de la prouver. II) L'ENDOSSEMENT DE PROCURATION C'est l'endossement qui confre un mandat. A) LES CONDITIONS DE CET ENDOSSEMENT Cela est li au fait que l'endossataire est un mandataire et pas

un cessionnaire. Il y a des conditions de fond mais trs limites : il doit avoir la capacit et le pouvoir de conclure un mandat mais pas ncessairement la capacit commerciale. En effet, cet endossataire ne sera pas garant du paiement, il n'est pas engag personnellement dans les liens cambiaires. Pour les conditions de forme : article L 511-13 al 1er du code de commerce exige une mention non quivoque indiquant un mandat. On retrouve exactement le mme principe que pour le chque savoir que s'il y a une seule signature il y a une prsomption que c'est un endossement translatif ==> article L 511- 8 mais entre les parties, la preuve contraire est possible. Vis vis des tiers pas possible en vertu du principe de l'inopposabilit des exceptions. L'indication non quivoque " pour encaissement, par procuration, titre de mandat" Question de savoir pour combien de temps le mandat est donn, dure du mandat ? Evidemment le mandat est donn pour la dure de l'encaissement et une fois que la LC est encaiss, le mandat se termine. Comme c'est un mandat qui ne prsente pas de particularit, on applique les principes du droit commun savoir que le mandat est rvocable tout moment et sans motif spcifique de l'endosseur (article 2003 Cc). Mais si le mandat est rvoqu, l'endossataire doit restituer l'endosseur le titre et cet endosseur doit biffer sur la LC le mandat qu'il avait donn. B) LES EFFETS DE CET ENDOSSEMENT 1- situation vis vis des tiers Article L 511-13 al 1er prcise que l'endossataire peut exercer tous les droits dcoulant de la LC. -1 ere limite : il ne peut lui mme endosser la LC qu' titre de procuration. - ce n'est pas un dbiteur cambiaire ordinaire et donc celui qui il s'adresse pour demander le paiement pourra lui opposer les exceptions qu'il peut opposer l'endosseur. C'est donc par rapport au mandat que va s'appliquer la notion d'opposabilit des exceptions mais s'il y a des exceptions entre le tir et l'endossataire, cette exception ne jouera pas (du point de vue cambiaire endossataire et inexistant). Si le dbiteur cambiaire veut prouver la MF, il doit prouver la MF de l'endosseur (mandant) et non pas de l'endossataire. Vis vis des tiers, mandataire n'existe pas mais entre endosseur et endossataire ce sont les rgles du mandat qui s'applique. 2- situation entre endosseur et endossataire La situation est diffrente. Mandataire doit excut son obligation conformment aux instructions qu'il a reu. Quand il a excut sa mission, il doit restituer les fonds son endosseur. Enfin, s'il n'a pas pu obtenir le paiement, il doit restituer la LC l'endosseur pour que celui-

ci ventuellement puisse exercer des recours. III) L'ENDOSSEMENT PIGNORATIF Cet endossement confre l'endossataire un droit de gage sur la LC. Il tait souvent utilis dans le temps car permettrait d'utiliser la LC comme garantie du paiement d'une dette contracte par l'endosseur l'gard de l'endossataire. Il y a quand mme une utilit qui existe encore : peut permettre au porteur d'obtenir une ouverture de crdit, la LC leur servant de garantie. A) LES CONDITIONS DE CET ENDOSSEMENT Mme conditions de fond que pour endossement translatif : - endosseur doit avoir la capacit commerciale et porteur lgitime. La raison est que si la LC n'est pas paye, il faut qu'il soit en mesure d'exercer tous les droits de la LC donc comme le but ultime est une ventuelle cession de la LC et demande de paiement sur la base de la LC, il faut que ce porteur soit dans la mme condition que s'il avait reu la LC titre translatif. Au niveau de la forme, il faut une mention spciale. Il faut indiquer : titre de garantie, en gage, valeur en garantie; C'est prvu l'article L 511-13 al 4. B) LES EFFETS DE CET ENDOSSEMENT Mlange entre le droit du gage et le titre cambiaire. > Vis Vis des tiers, le crancier gagiste est un endossataire ordinaire. Il peut donc exercer tous les droits dans la LC vis vis de ces signataires. I l y a une seule limite : tant donn qu'il n'est que crancier gagiste, il ne peut transmettre plus de droit que ceux qu'il a reu donc tant que le gage n'est pas ralis il ne peut pas transmettre la LC. A partir du moment o le gage est ralis, il devient propritaire de la LC. > Entre les parties se sont les rgles du gage qui s'appliquent. Evidemment ce gage sera teint par l'intermdiaire du paiement de la LC. SECTION 4 : L'AVAL DE LA LC Aval : forme de cautionnement spcifique au droit cambiaire. Il s'agit d'une garantie de paiement donne par une personne qui se porte caution du paiement de la LC vis vis de certains signataires. En pratique c'est une opration trs frquente dans les petites socits. Ex : dans les SARL, souvent le grant sera caution a d avaliseur. Certains effets seront lis au fait que c'est un cautionnement et que c'est une signature sur le LC. Le texte qui prvoit cet aval est l'article L 511-21 du code de

commerce. La personne qui cautionne = qui donne l'aval est malheureusement appele de 3 faons : - donneur d'aval - avaliseur. Ce sont les 2 plus communs - on trouve parfois le terme avaliste. Le signataire au profit de qui l'aval est donn (celui dont il couvrira la dfaillance) est appel l'avalis ou le dbiteur avalis. On ne donne sa caution que pour une personne et pas pour l'ensemble des signataires de la LC. I) LES CONDITIONS DE CET AVAL A) LES CONDITIONS DE FONDS 1- concernant l'avaliseur (donneur de caution) Pour l'avaliseur, l'aval est un acte de commerce car il ralise un engagement cambiaire. Par consquent avaliseur dont avoir la capacit commerciale. Question : qui peut avaliser une LC ? N'importe quelle personne du moment qu'elle a la capacit commerciale sauf une seule personne : le tir accepteur. En rgle gnral avaliseur sera une personne extrieure qui va rajouter sa signature sur la LC. 2-concernant l'avalis (celui qui bnficie de l'aval) Il est forc que ce soit un des signataires de la LC. Dans la trs grande majorit des cas, il s'agira soit du tir accepteur soit du tireur. B) LES CONDITIONS DE FORME L 511-21 prvoit l'obligation d'une mention spcifique : il faut en principe indiquer "bon pour aval" ou toute autre mention similaire. On admet quand mme qu'une simple signature puisse suffire qui elle est appose au recto du titre et si elle n'est ni celle du tireur ni celle du tir afin qu'il n'y ait pas de confusion. En principe la loi prvoit galement qu'il faut indiquer le nom de la personne pour le compte de qui l'aval est donn = le nom de l'avalis. PBL : que se passe-t-il si rie n'est indiqu ? Article L 511-21 al 6 a prvu cet hypothse et prvoit que dans ce cas l, l'aval est prsum avoir t donn pour le tireur. Le tireur tant le dernier recours pour le paiement, on considre que c'est plus efficace de le garantir lui car c'est le plus susceptible de devoir payer. Circonstances o a pose un problme. grant d'une SARL : il signe comme tir accepteur mais aussi comme avaliseur mais oublie de le faire en tant que grant de la SARL donc garantie en quelle sorte son adversaire. Est ce que c'est une prsomption irrfragable ?

Arrt MIGRAINE des chambres runies du 8 mars 1960 : l'inscription faite dans l'article L 511-21 al 6 tait une rgle de supplance lgale de sorte qu'il est impossible de faire la preuve contraire. La signature de l'avaliseur doit tre imprativement manuscrite. L'aval tant un acte grave on doit tre sur qu'il s'engage. En ce qui concerne le montant de l'aval, l'avaliseur n'est pas oblig de s'engager pour la totalit de la LC. Article L 511-21 al 1, aval peut tre donn pour tout ou partie de la LC mais il devra indiquer le montant qu'il cautionne. Concernant la date de l'aval : ce n'est pas une mention obligatoire. S'il n' y a aucune date indique, on prsume que cet aval a t indiqu lors de l'mission de la LC. Enfin, il existe une possibilit d'aval par acte spar donc pas sur la LC : article l 511-21 al 3. C'est valable mais particularit : ce type d'aval peut n'tre connu que de la personne qui a reu l'acte spar. Cautionnement qui sera seulement au bnfice d'une seul personne dtermine. II) LES EFFETS DE CET AVAL L'aval a une double qualit : c'st la fois un engagement solidaire et galement un engagement cambiaire. Al 7 de cet article dit qu'en effet que le donneur d'aval est tenu de la mme manire que celui dont il s'est port garant. S'il paie le porteur il aura un certain nombre de recours dont des recours cambiaires. A) LE CONTENU DE L'ENGAGEMENT DE L'AVALISE 1- c'est un dbiteur cambiaire 2 textes applicables ici : article L 511-21 al 7 et 8 et article L 511-44. Suivant ces texte, il en dcoule les rgles suivantes : - l'avaliseur est tenu solidairement au paiement de la LC vis vis du porteur comme tout signataire. - Il subit les inconvnients du principe de l'indpendance des signatures de sorte que son engagement personnel reste valable mme si l'O qu'il garantie est nulle (contraire au principe du cautionnement), l'exclusion du vice apparent. - Il peut invoquer vis vis du porteur les exceptions rsultant de ses propres relations avec ce porteur comme peut le faire n'importe quel signataire cambiaire. En plus c'est une caution donc son engagement est accessoire. 2- c'est une caution Engagement accessoire. Article L 511-21 al 7 : avaliseur est tenu de la mme manire que celui dont il s'est port garant. CCSQ : - il peut opposer au porteur les moyens de dfense qu'avait

l'avalis vis vis de ce porteur. Il peut lui opposer ses propres exceptions personnelles mais galement les exceptions personnelles de l'avalis - Il peut refuser le paiement au porteur en vertu de l'article 2037 du Cc si par la faute de ce porteur, il a perdu la possibilit de faire jouer la subrogation. Pour les autres signataires, cette rgle ne jouera pas. B) LES RECOURS DE L'AVALISEUR 1- recours cambiaires Prvu al 9 de l'article l 511-21 qui prvoit que lorsqu'il paie la LC, le donneur d'aval acquiert les droits rsultant de la lettre contre la personne qu'il garantissait et contre les signataires antrieurs de la LC. Signataires antrieurs au dbiteur avalis. Selon la JP, ce texte ne fait pas double emploi avec les rgles de la subrogation car il tablit un droit cambiaire propre et personnel de l'avaliseur. Affirm par la Chambre commerciale du 23 novembre 1959. CSQ : si avaliseur agit contre un autre signataire de la LC, comme cette fois-ci avaliseur exerce un droit personnel et non plus le droit du dbiteur avalis, le signataire qui il s'adresse ne pourra lui opposer que les exceptions le concernant personnellement. Limite : il ne peut exercer de recours que contre les signataires antrieurs du dbiteur avalis. 2- recours de droits commun Ces recours de droit commun sont ceux de toute caution : article 2028 du Cc qui lui permet d'obtenir le remboursement auprs du dbiteur cautionn et il bnficie galement de la subrogation en vertu de l'article 2029 du Cc ce qui veut dire qu'il sera subrog dans les droits du crancier qu'il a dsintress savoir le porteur qu'il a pay. Cas particulier en cas de pluralit de co-avaliseur. S'il y a plusieurs co avaliseurs d'un mme dbiteur, celui qui a pay peut agir suivant le droit commun contre les autres pour leur quote part. SECTION 5 : LE PAIEMENT DE LA LC Le but de ces instruments est d'aboutir au paiement. Pour ce qui est des LC, dans 97 % des cas, le tir paie. Peu de cas o la LC n'est pas paye. On verra quand mme les conditions du non paiement et les recours. De plus en plus, la pratique consiste en dfinitive ce que la LC va aboutir auprs d'une banque, ce qui fait que dans la pratique le paiement va s'effectuer par l'intermdiaire des comptes bancaires et donc par l'intermdiaire du systme de compensation

interbancaire : STET. Ceci est facilit par 2 moyens : - LC mises sur des doc normaliss avec RIB bancaire - formule de la LCR (LC lectronique) I) LE PAIEMENT DE LA LC PAR LE TIRE A l'arrive de l'chance, le porteur doit prsenter la LC au tir pour obtenir le paiement. La prsentation au paiement est obligatoire, dans tous les cas, que le tir est accept ou non. Expliciter comme ce paiement a lieu. A) LA PRESENTATION AU PAIEMENT 1- Quand ? L'chance Porteur doit prsenter la LC au moment de l'chance sauf cas particulier du refus d'acceptation. Ce principe de la prsentation au moment de l'chance en cas d'acceptation est absolument impratif. Prvu l'article L 511-26 : "le porteur DOIT prsenter la LC au tir l'chance". Raison : le porteur n'est pas tout seul dans la LC et donc les autres signataires se sont engags en fonction de cette date d'chance et donc ils doivent pouvoir compter sur cette date pour savoir quelle date on va pouvoir s'adresser eux. Il y a toutefois un certain dlai. Distinguer 2 situations : > Les LC payables vue : elles doivent tre prsente dans l'anne qui suit la date d'mission. > pour les autres cas, article L 511-26 prvoit une solution : la prsentation au paiement doit avoir lieu dans les 2 jours ouvrables du jour o elle est payable. Mais Loi du 29 octobre 1940 dicte pour des raisons de guerre et qui avait port ce dlai 10 jours ouvrables aprs chance n'a jamais t abroge de sorte qu'elle sont tjrs en fonctionnement. Donc malgr article du Cc en ralit le dlai est de 10 jours ouvrables. Si le porteur ne respectait pas ce dlai, le tir pourrait consigner la somme auprs de la caisse de dpt et de consignation et cette consignation le librerait de son obligation : article L 511-30. Quant au porteur, 2 situations diffrents : - s'il ne respect pas le dlai pour le LC payable vue, sa ngligence entraine la perte d'une partie de ses droits. Idem si on est dans un autre cas mais qu'il y avait une clause sans prott. - dans tous les autres cas, il ne perdra pas ses droits mais pourra tre responsable du prjudice qu'il a caus. Echance joue dans les 2 sens et est galement impratif pour le tir : il ne peut pas demander de dlais de grce : article L 511-81. Une seule exception : la prorogation conventionnelle est

admise si toutes les parties signataires de la LC sont d'accord. 2- Comment ? les modalits de la prsentation 2 principales questions qui se posent sur les modalits de la prsentation : - par qui LC doit tre prsente ? - o LC doit tre prsente ? - par qui ? Par le porteur lgitime = celui qui dispose d'une suite interrompue d'encaissement et qui est proprio de la LC mais il faut nuancer cette rgle car en pratique ce sera souvent le mandataire du porteur et gnralement un banquier qui prsentera la LC au paiement. Attention, ce qui doit tre prsent, c'est l'original de la LC pour que le tir puisse vrifier que la LC est correcte, rgulire. - quant au lieu, c'est soit au domicile du tir soit chez un domiciliataire (porteur aura remis l'effet son propre banquier pour que celui-ci s'occupe du processus du paiement). RMQ : c'est exactement la mme rgle que pour le chque : la prsentation par l'intermdiaire de l'ordinateur en chambre de compensation (STET) vaut prsentation en paiement : L 511-26 du CdC. B) LA REALISATION DU PAIEMENT 3 questions ; - condition - effets - possibilit de faire opposition au paiement de la LC - Quelles sont les conditions de ce paiement ? Important que le tir respect les conditions car s'il n'a pas pay correctement, devra payer 2 fois. Grand principe est qu'il doit payer la bonne personne savoir le porteur lgitime. Raison pour laquelle L 511-28 CdC prvoit dans son al 2 que le tir avant de payer doit procder des vrifications. Ces vrifications doivent porter sur la rgularit de la LC (vrifications des mentions, ratures) mais galement sur la fameuse lgitimit du porteur. (difficile en pratique). De toute faon on s'en tient aux apparences et c'est seulement s'il y a des indices inquitants sur le titre que le tir pourra refuser de payer. Si le paiement est effectu par l'intermdiaire d'un domiciliataire, dans ce cas, le banquier domiciliataire ne doit payer la LC qu' condition qu'il est reu un document spcial appel avis de

domiciliation. Cet avis de domiciliation a pour but en fait de lui donner les instructions de son client (doit respecter les ordre donnes par son client, il ne peut pas payer si le client ne lui en a pas donn l'ordre). Quant aux mode des paiements, en thorie, code prvoit en espce mais en pratique a se fera par virement par compte. S'il y a un paiement partiel, le porteur doit l'accepter. - effets de ce paiement par le tir Effet essentiel de ce paiement est qu'il teint la LC. Il en rsulte donc un certain nombre de consquences : - le tir est libr vis vis du tireur de son O concernant la crance principale. - tous les signataires de la LC sont librs. - si le tir a pay alors mme qu'il n'avait pas reu la provision, il n'aura plus de recours que sur la base du droit commun. Effet trs important de ce paiement pas le tir d'o une disposition du code pour faire le paiement mme si le tir ne veut pas payer. Possibilit d'une intervention = un tiers peut ventuellement payer la place du tir. Cette possibilit de paiement par intervention mme si elle existe est rarement utilis mais le bnficiaire ne pourrait le refuser. Concernant cet effet du paiement, difficult de la preuve de ce paiement, la loi prvoit une disposition peut utilise en pratique : possibilit pour le tir d'exiger que la LC paye lui soit remise acquitte par le porteur : L 511-27 CdC. En pratique la preuve du paiement s'effectuera par l'intermdiaire des relevs de compte pour vrifier que le virement a bien t excut. - opposition au paiement Le principe est le mme L 511-31 CdC interdit les oppositions. Les 2 seules exceptions sont : - le redressement judiciaire ou la liquidation du porteur : dans ce cas c'est administrateur qui pourra faire opposition pour viter que les fonds ne disparaissent. - 2 me cas : perte ou le vol. Le porteur dpossd pourra donc faire opposition entre les mains du tir pour signaler que sa LC a t perdue ou vole. Diffrence avec le chque : aucune procdure organise mais pas de systme de leve de l'opposition et au niveau de la preuve que le porteur a subi inconvnient d'avoir perdu la LC : article L 511-34 prvoit qu'il peut faire la preuve par tout moyen. On a vu ce qui se passe quand on paie la LC mais en cas de dfaut de paiement ?

II) LE DEFAUT DE PAIEMENT PAR LE TIRE ET SES CSQS On va retrouver le prott et ensuite porteur pourra exercer certains recours. A) LE PROTET Le prott est un acte authentique dress par huissier qui constate soit le dfaut de paiement, soit le dfaut d'acceptation par le tir ainsi que les motifs de son refus. Comme c'est un doc authentique, il fait foi jusqu' inscription de faux du dfaut de paiement et de la date du dfaut de prsentation l'acceptation. Prott utilis dans les articles L 511-39 L 511-43. Autant pour le chque prott par intressant car d'autres possibilits mais pour la LC c'est essentiel. -Dans quels cas prott est obligatoire ou non ? -Comment se prsente le prott ? -Les publicits qui accompagnent ce prott. 1- Le caractre obligatoire du prott L 511-39 prvoit que le refus de paiement doit tre constat par prott. Il faut distinguer le prott faute de paiement du prott faute d'acceptation (jamais obligatoire tant donn que le porteur peut prfrer attendre l'chance). > Dans le prott faute de paiement, le dlai pour dresser ce prott est dans les 10 jours de la prsentation au paiement. Sinon le porteur sera qualifi de ngligent ce qui lui fera perdre une partie de ces recours ==> principe. Mais il y a des exceptions, certaines sont lgales, d'autres conventionnelles. * Parmi les dispenses lgales, il y a le cas du redressement judiciaire du tir. > Si c'tait une LC non acceptable alors ce sera du redressement du tireur dont on tiendra compte. > 2me cas : lorsqu'il y a dj eu un prott faute d'acceptation. * Il y a aussi des dispenses conventionnelles = clauses qui ont des noms assez varies : clauses sans prott, clause sans frais ou encore retour sans frais. Ces clauses sont une pratique extrmement courante pour les LC de montant peu important. -L 511-43 prvoit que ces clauses doivent respecter certaines conditions pour qu'elles puissent tre efficaces. Elles peuvent tre insres dans la LC par le tireur, par un endosseur ou par

l'avaliseur d'une de ces personnes (mais pas le tir c'est vident) - la clause doit tre signe - il faut distinguer la personne qui a insres la clause : * si a clause a t insre par le tireur alors la clause vaut pour tous * Si la clause a t ajoute par un endosseur ou par son avaliseur, eux seuls pourront s'en prvaloir. Cela ne dispense pas de prsenter la LC au paiement et d'informer les autres endosseurs du refus de paiement ventuel du tir. > Concernant les modalits de ce prott : faute d'acceptation ou de paiement : le prott doit tre adress au lieu indiqu pour le paiement : domicile du tir ou domiciliataire. Il doit contenir les mentions suivantes : - transcription complte de la LC y compris les endossements - sommation de payer - huissier doit indique la prsence ou absence du tir et les motifs de son refus Ce prott est en outre accompagn d'une publicit (d'o prfre une LC stipule sans frais). Publicit : > Information des dbiteurs cambiaires : tous les signataires doivent avoir connaissance du refus de payer du tir. Cette info circule de la manire suivante : huissier doit prvenir le tireur dans les 48 h de l'enregistrement du prott. De son cot, porteur doit avis son propre endosseur dans les 4 jours aprs le refus de paiement. Chaque endosseur informe son propre endosseur dans les 2 jours aprs rception de l'avis l'informant du refus de paiement. > il y a aussi une information des autorits judiciaires. Prott est dpos par l'huissier au greffe du TDC du domicile du tir dans le dlai de 15 jours aprs tablissement du document. Cependant, ceci ne vaut que pour les tirs accepteurs. Permet de savoir si une personne a des difficults financires. > Information de l'autorit bancaire : le non paiement d'une LC par le tir accepteur est considr comme un incident de paiement et donc inscription la banque de France. B) LES RECOURS DU PORTEUR 1- conditions d'exercice de ces recours Il faut d'abord se demander quelle est la personne qui peut les exercer. Il faut tre porteur diligent pour exercer les recours = avoir prsent la LC dans les dlais et avoir fait dress le prott. Si on n'a pas de prott, il peut y avoir un problme pour tablir la date de prsentation au paiement. On considre dans ce cas que le porteur est prsum avoir

agi dans les dlais, la preuve contraire appartient au dbiteur cambiaire (tir). Si porteur est ngligent, il perd certaines recours cambiaire mais lesquels ? Porteur ngligent perd ses recours contre les endosseurs, contre le tireur qui a fourni la provision, et contre les avaliseurs de ces personnes. En revanche, mme ngligent, il conserve ses recours contre le tir accepteur, contre le tireur qui n'a pas fourni la provision et contre les avaliseurs de ces personnes. (Il garde galement les recours de droit commun car la la ngligence ne joue pas). Au niveau du moment de l'exercice des recours : rgle est aprs chance sauf en cas de refus d'acceptation et que le porteur a agi immdiatement et sauf en cas de redressement judiciaire du tir car dans ce cas, tir ne pourra payer l'arriver de l'chance de sorte que L 511-38 al 4 permet au porteur d'agir immdiatement contre les autres signataires. En fait redressement judiciaire a les mmes effets que refus d'acceptation. Mme chose en cas de redressement judiciaire (ou liquidation) du tireur en cas de LC non acceptable. En dehors de ces cas particuliers, ces recours ne peuvent tre exerc qu' l'chance. Pour quel montant porteur va exercer les recours ? Distinguer avant chance et aprs chance : > Avant chance, porteur peut exiger non seulement le montant de la LC mais les frais qu'il a engag et les intrts du au retard de paiement tau taux lgal. > Aprs chance, situation diffrente. En cas de refus d'acceptation et que porteur utilise immdiatement ces recours, porteur a un avantage, au lieu d'attendre la date normale de paiement, il doit tre pay tout de suite. Donc on va en quelque sorte monnayer cet avantage en dduisant un escompte. Cet escompte est calcul sur le taux d'escompte de la banque de France a la date ou le recours est exerc de sorte que le paiement concernera le montant de la LC moins l'escompte. Ordre des recours : L 511-4 prvoit la solidarit de tous les signataires de sorte que le porteur peut agir cambiairement contre n'importe lequel des signataires antrieurs, y compris les avaliseurs, soit individuellement, soit collectivement. 2_ forme des recours Recours du porteur contre les garants : action rcursoire = quand un personne a pay la place du tir recours du porteur contre les garants :

- soit amiable recours amiables peuvent prendre 2 formes : > recours amiable "ordinaire" = recours du porteur contre un signataire : il paie la LC et le porteur lui remet en change la LC avec le prott et un compte acquitt. Si cette personne qui a pay est un des endosseurs alors il peut lui mme sur la LC biffer son endossement et les endossements postrieurs (mais pas antrieure car il va se retourner contre eux). > Autre hypothse : contre passation bancaire. Contre passation = on fait une opration inverse. Si le porteur est une banque et plus particulirement si c'est un banquier escompteur, dans ce cas l, il peut choisir d'exercer le recours contre son endosseur sous forme de contre passation. Il va dbiter du compte de son client le montant de la LC + les frais + les intrts Il y a cependant une condition : il doit d'abord informer son client du dfaut de paiement. Effet identique que ceux de n'importe quel autre type de paiement et implique que banquier remette son endosseur la LC (ventuellement accompagn du prott) pour que celui-ci puisse lui mme exercer les recours. Cela n'est pas obligatoire et banquier peut trs bien prfrer vouloir exercer les recours autrement ou contre une autre personne. - soit action en J. > recours judiciaire : tribunal comptent est le TDC du domicile du tir car LC est un acte de commerce par la forme. Actions possibles ? > Porteur peut demander une injonction de payer : article 405406 CPC > peut demander une saisie (depuis 91, 5 juillet, procdure rapide et donc dans ce cas, simple prsentation du prott permet d'effectuer la saisie sans passer par le tribunal). > il peut aussi utiliser la procdure du rfr provision qui consiste obliger un des signataires verser une provision fixe par le tribunal : article 873 al 2 du CPC. Ce ne sont que les recours cambiaires. Rare qu'on utiles les recours de droit commun. > Action rcursoires = exerces par un signataire qui a pay le porteur Le principe est que tout signataire qui a pay le porteur a des recours contre les autres signataires antrieurs. Forme de ces recours ? - recours cambiaires suivant L 511-46 ce signataire peut exercer un recours contre : > les endosseurs antrieurs > le tireur > Le tir accepteur > et les avaliseurs de ces personnes

Si c'est le tireur qui a dsintress le porteur c'est moins intressant car lui ne peut exercer de recours cambiaire que contre le tir accepteur. Il n'aura qu'un recours contre le tir accepteur . Si la personne qui a pay est un avaliseur, c'est une caution donc il a des droits particuliers : avaliseur ne peut se retourner que contre le dbiteur qu'il garantissait et contre les signataires qui sont tenus envers ce dbiteur. Si c'est avaliseur de l'endosseur, il pourra se retourner contre les endosseurs antrieurs et le tireur. -Recours de droits communs Il faut signaler que chaque endossataire peut agir contre son propre endosseur sur la base de la valeur fournie. Le tireur qui a fourni la provision va agir contre le tir non accepteur qui aurait refuser de payer (crance suivant la crance fondamentale). De son cot tir qui a pay sans avoir reu a provision peut agir contre le tireur (tjrs recours de droit communs mais pas dans le cadre cambiaire). 3- Problme de la prescription Pour les recours bass sur les crances fondamentales, cela dpend du contrat sous jacent. Prescription cambiaire par rapport au prescription de droit commun sont trs courtes. elle sont prvues l'article L 511-18 CdC. Il faut distinguer selon les personnes concernes. > Action contre le tir accepteur ou son avaliseur est prescrite au bout de 3 ans aprs l'chance. > Action du porteur contre le tireur ou contre les endosseurs ou les avaliseur de ces personnes : prescription est de un ans compter du prott. > Enfin les actions rcursoires des signataires qui ont pay le porteur ont un dlai de 6 mois compter du jour o ils ont pay. Cette prescription est considre comme une prsomption de paiement et donc elle peut tre combattue par le serment ou l'aveu. Elle peut tre interrompue par des causes de droit commun. Article 2244 2248 Cc (ex : reconnaissance de dette, assignation en J, commandement de payer). Cependant, une telle interruption de prescription dans le mcanisme cambiaire ne vaut que pour le seul signataire vis et son avaliseur. CCL : LC trs utilise en pratique mais gros dfaut : elle est lie la crance fondamentale donc peut tre un inconvnient pour les entreprises car multiplie les titres. Le lgislateur a tenu compte de cela et a cre un nouveau type d'instrument de paiement : le bordereau de cession de crances professionnelles : le bordereau Dailly du nom du snateur qui a prsent le projet de loi. CHAPITRE 3 : LE BORDEREAU DES CESSIONS DES CREANCES

COMMERCIALES Inconvnient de la LC est qu'elle ne couvre qu'une crance la fois. Autre inconvnient : elle ne peut couvrir qu'une crance qui est dj liquide mme si elle n'est pas exigible. Donc suppose que la crance soit dj existante. LC ne peut pas couvrir une crance future = trop risqu. Crdit affrent la LC (escomtpe) est un crdit qui coute cher car implique une manipulation de papier ( attnuation : LC releve : lectronique ==> mais pas les mmes garanties que LC classique) Le lgislateur s'est inquit de cette question et en 67 on a voulu amliorer le crdit aux entreprises moyennes et donc on a voulu crer un nouveau doc qui pourrait tre mobilis pour obtenir un crdit plus facilement. On a crer en 67 Le CMCC = crdit de mobilisation de crance commerciale. Crdit existe tjrs mais le titre cre l'poque n'a pas du tout fonctionn. A l'poque crdit bas sur un document = facture contestable mais a a t un chec totale. Donc dans la loi du 2 janvier 1981 l'initiative du snateur Dailly a t dpose cette loi crant le bordereau de cession de crances professionnelles, qui lui fonctionne. Dfinition de ce nouvel instrument ? Il s'agit d'un procd permettant la mobilisation des crances professionnelles de faon simplifie auprs d'un tablissement de crdit soit par le biais d'une cession, soit par le biais d'un nantissement (peu utilis). Les crances mobilises sont celles d'une entreprises et elles sont regroupes dans ce document = ce bordereau qui va regrouper toutes les crances. Le 24 janvier 1984, une autre loi a amlior le procd en assouplissant ces conditions et en largissant son champ d'application. Enfin, loi du 13 mars 2000 sur la preuve informatique a encore apport certaines retouches aux systme. Actuellement textes regroups au CMF aux articles L 313-23 et suivant. Malgr ces diffrentes rformes successives, JP fournie sur cette question. SECTION 1 : LES CONDITIONS DU BORDEREAU DAILLY Il est vident que la loi du 20 janvier 1981 a drog l'article 1690 du CCc sur la cession des crances. CSQS de cette non application de 1690 est qu'il va y avoir des conditions trs strictes pour crer un tel bordereau aussi bien concernant les conditions de fond que les conditions de forme. Toutes crance ne peut pas faire l'objet d'un bordereau Dailly. I) LES CONDITIONS DE FOND Emission d'un bordereau Dailly n'est possible qu'en certaines

personnes, ne peut porter que sur certaines crances et condition que la cession de ces crances remplissent certaines objectifs. A) LES CONDITIONS TENANT AUX PERSONNES L 311-23 CMF prcise quelles sont ces personnes. Le bordereau est une opration triangulaire qui met en prsence le cdant, le cessionnaire et le dbiteur cd. > Le cdant L 311-23 : cdant peu tre soit une PM de droit priv ou de droit public soit une personne physique dans l'exercice de son activit professionnelle. Prcision : concernant les PM, toute PM de droit priv ou de droit public, quelque soit son activit peut utiliser cet instrument (mme association!). En revanche, pour les personnes physiques, elles doivent utiliser ce type de document uniquement dans le cadre de leur activit professionnelle. Discussion sur cette notion, on considre en G dans le cadre d'une entreprise car bordereau cre dans le but de favoriser le crdit aux entreprises. > Le cessionnaire Cessionnaire ne peut tre qu'un tablissement de crdit ou assimil. Toute autre personne indique comme cessionnaire rendrait la cession nulle. Bordereau peut ventuellement tre disqualifi. De mme la circulation du bordereau qui peut tre endoss n'est possible qu'entre tablissements de crdit. Ide est que entreprise va dposer le bordereau son banquier pour obtenir un crdit. Banquier va ventuellement se re-financer auprs d'une autre banque. > le dbiteur cd Doit prsenter les mmes caractristiques que le cdant. PM de droit public ou PP dans le cadre de son activit professionnelle. B ) LES CONDITIONS TENANT A LA CREANCE Doit prsenter 4 caractristiques : 1- il doit s'agir de crances dtenues sur un tiers : il n'est pas possible d'utiliser le bordereau pour des crances entre 2 socits qui fusionnent. En revanche, il peut s'agir de n'importe quelle sorte de crance (contractuelle ou non comme demande de subvention ou indemnit 2- il peut s'agir d'une crance rsultant d'un acte dj intervenu ou d'une crance future. Il est donc possible de cder aussi bien des crances chues que des crances terme mais galement des crances futures (donc on ne sera pas leur importance).

PBL : en effet condition minimale pour cder des crances futures : il faut que ces crances soient suffisamment identifiables. Arrt Civile 20 mars 2001. Ex : entreprise qui a fait une soumission pour un march public et soumission accepte : elle peut accepter toutes les crances qui viendront de ce march. Dans ce cas c'est suffisamment identifiable. Ce caractre identifiable est ncessaire parce que le bordereau doit contenir des infos permettant de dsigner ou d'individualiser les crances cdes. Il faut donc une crance en germe. Limite : relation entre cdant et banque donc par convention on peut prvoir que seules les crances rsultant d'actes dj intervenus seront cessibles. En revanche, la cession ou le nantissement peuvent porter sur plusieurs crances en mme temps mme si elles concerne des dpenses diffrentes ou si elles concernent des monnaies diffrentes. 3- La crance doit tre disponible dans le patrimoine du cdant. Pas prvu dans les textes sur le bordereau mais application des principes du droit civil : on ne peut disposer de plus de droits dont on dispose. Sont exclues de ce bordereau les crances incessibles (crance alimentaires) les crances indisponibles en raison d'une loi spciale. Concernant la sous-traitance, loi du 31 dcembre 75 interdit l'entrepreneur principal de cder la crance correspondent au travaux qu'il sous traite. Pose beaucoup de problme de conflits. - impossible de cder une crance qui n'existe plus si compensation ou prescription ni de cder une crance dj transmise. Mais l encore, quelque fois problmes qui entrainaient des conflits. Dlicat de savoir quand la crance a t transmise. Parfois elle est transmise 2 fois donc problme d'antriorit qui peut se poser. Question d'opposabilit de la cession antrieure. Conflits car pas tjrs facile de savoir quel moment a cession a eu lieu. Cession antrieure ou pas ? Question de savoir aussi s'il est possible d'interdire une telle cession par l'intermdiaire d'un bordereau. Permettrait d'viter des doubles emplois. A t admis par la cour de cassation dans un arrt du 22 octobre 2002. Probable que cette JP ne soit plus valable. Article L 442-6 CdC a t modifi : cet article rend nul les clauses prvoyant pour un producteur un commerant, un industriel ou un artisan d'interdire au cocontractant la cession des tiers des crances qu'il dtient sur lui. Quand la crance est cde, elle est cde avec tous ses accessoires et donc avec ses garanties. 4- La 4 me condition concernant ces crance est que cette crance doit rsulter d'une activit professionnelle. En ralit, dans les textes, cette condition n'est exige officiellement que pour les personnes physique. Raison simple car pour les PM, le caractre professionnel des crances se dduisent du fait qu'elles agissent dans leur activit. Pour les PP, il faut que la crance soit professionnelle la fois en ce qui concerne le dbiteur et le crancier donc ce type de cession est exclue pour les consommateurs.

C) CONDITIONS TENANT A LA CESSION (OU AU NANTISSEMENT) L'opration de cession ou de nantissement doit tre lie une opration de crdit. En revanche, la loi est trs large sur le type d'opration de crdit : il peut s'agir d'une opration qui se ralise par une remise de fonds (ex : prt) ou bien d'un crdit par signature : la banque ne verse pas d'argent mais se porte caution pour son client auprs d'un autre tablissement, peut aussi tre un dcouvert Le tout est que l'opration soit une opration de crdit. En revanche, pas exig que les crances cdes aient un lien avec ce crdit. Bien que la loi ne le prcise pas, en pratique, le financement par l'intermdiaire d'une cession Dailly s'effectue tjrs par le biais d'une convention cadre tablie par la banque avec son client. Cette convention n 'est pas rglemente par la loi mais seulement par la pratique bancaire. Elle prvoit certaines choses importantes pour l'avenir : nature du crdit consenti, dure, conditions requises des crances (ex : exclusion des crances futures), modalits de recouvrement de ces crances En outre, la pratique la plus courante est que le banquier exige de son client le cdant un engagement de cder toutes les crances d'une certaine catgorie ==> principe de globalit. II) LES CONDITIONS DE FORME Etant donn que les crances vont tre matrialises par l'intermdiaire d'un document = bordereau et que ce document est en principe un titre ngociable, on applique les mmes rgles que pour le chque et la LC. A) LES MENTIONS OBLIGATOIRES PBL : faut-il un crit ou pas ? Mme rponse : partir du moment o on a des mentions obligatoires et que titre ngociable par endossement, mme rgle : en principe il faut un crit. Question avec l'volution des techniques : est ce qu'on peut faire un bordereau Dailly uniquement sur informatique ? Solution pas claire. L 313-23 al 4 du CMF qui prvoit cette possibilit mais uniquement pour la transmission : la transmission des crances cde ou nanties peut tre fait par un procd informatique. Donc au dpart, il faut un crit. En outre, ce texte admet la cration d'un bordereau simplifi mais crit si les indications concernant les crances sont donnes par l'intermdiaire d'un procd informatique permettant de les identifies. Au dpart, il doit y avoir un minimum d'crit mais une partie ensuite de l'information peut se faire par informatique.

Ces mentions obligatoires sont prvues l'article L 313-23 al 3 : > Obligation d'indiquer la dnomination : acte de cession de crances professionnelles ou acte de nantissement de crances professionnelles. > Il faut galement indiquer que l'acte est soumis aux dispositions des articles L 313-23 L 313-34 du CMF ==> il faut une disposition explicite. > le nom et la dnomination sociale de l'tablissement de crdit bnficiaire (seule une banque peut tre cdant, le titre ne peut donc pas tre au blanc ni au porteur). > la dsignation ou l'individualisation des crances cdes ou donnes en nantissement. - Pour le bordereau classique : il doit y avoir des lments permettant d'identifier les crances savoir l'indication du dbiteur, du lieu de paiement, le montant des crances ou au moins leur valuation si le montant est encore incertain et ventuellement l'chance. - pour le bordereau, en partie informatis (bordereau simplifi) : il suffit d'indiquer sur le bordereau crit le moyen de transmission utilis, ainsi que le nombre et le montant global des crances. En cas de problme, ce sera au cessionnaire de prouver par tout moyen qu'une crance tait comprise dans ce montant global. En ralit, il y a 2 autres mentions supplmentaires exiges par l'article L 313-25 du CMF : > la signature du cdant : lgislateur assez libral l-dessus : signature peut tre appose la main ou par tout procd non manuscrit. En pratique, on accompagnera tjrs cette signature du nom ou de la dnomination sociale du cdant pour vier contestations et ventuels recours. > Date de la cession : elle joue un rle trs important. Bizarement, elle est appose par le cessionnaire (date de rception). La banque est libre de choisir le procd technique pour inscrire cette date (tampon indlbile en G). Charge de la preuve de l'exactitude de la date pse sur le banquier cessionnaire et il peut la rapporter par tout moyen. Date trs importante car implique que la cession prend effet entre les parties mais galement l'gard des tiers. Curieux car les tiers ne sont pas forcment au courant. Source de beaucoup de conflit : opposabilit aux tiers de cette date est prvue l'article L 313-27. S'il manque une mention, le titre ne vaut pas comme bordereau Dailly, ce qui signifie entre autre que la cession est inopposable au dbiteur cd et d'une manire G aux tiers. En revanche, le titre peut avoir des effets entre les parties, tout dpend de la mention qui manque (peut tre une cession ou disqualifie en autre chose en fonction des lments manquants). B) MENTIONS FACULTATIVES

A l'inverse de la loi, elles sont au nombre de 3. > Une n'est plus intressante, celle concernant les clause de transferts de suret car depuis la loi du 3 aout 2003, l'article L 31327 prvoit le transfert de plein de droit des surets, des garanties et des accessoires attaches chaque crance, ainsi que leur opposabilit au tiers de ce transfert et ce ds la remise du bordereau (plus besoin de l'exclure et plus besoin de formalit spcifique, suret affrentes aux crances sont transmises de plein droit). Les 2 autres mentions sont : > une possibilit de clause de non garantie : pas accepte par les banques car limite la garanti du cdant. > stipulation ordre prvue l'article L 313-35 : le bordereau peut tre ordre. Intrt est que le banquier qui bnficie de cette clause pourra cder par endossement au profit d'un autre tablissement financier et l'endossataire sera trait exactement dans les mmes conditions qu'un porteur de LC : article L 313-32. SECTION 2 : LES EFFETS DE CE BORDEREAU Prcisions apporter : plusieurs type de transmission de ce bordereau : titre de cession, titre de nantissement ou titre de cession fiduciaire ? A l'origine tait seulement prvue la cession et le nantissement mais entre temps la cession fiduciaire a t admise et le nantissement a perdu de son intrts. Souvent, on trouve le terme au lieu de cession fiduciaire de cession en nantissement. Prcision sur la cession fiduciaire : si la banque veut une garantie de son financement, elle a la possibilit de bnficier d'une cession fiduciaire : cession transfre par la remise du bordereau mais seulement dans un but de garantie. En consquence : en vertu de l'article L 313-24, ce type de cession fiduciaire ne ralise un transfert qu' titre provisoire. COM, 22 novembre 2005. A partir du moment o le banquier a t pay de ce qui lui tait du en raison du financement, la proprit des crances cdes revient automatiquement au cdant sans formalits spciales. Si on a un nantissement, le banquier bnficiaire ne devient propritaire des crances que si sa crance vis vis de son client n'a pas t paye. La plupart des rgles applicables la cession sont applicables au nantissement. Comme pour la cession, la banque doit indiquer la date de l'opration et cette date matrialisera le moment ou le nantissement prend effet (pas la cession car celle ci prend effet au moment o la crance est paye). De la mme manire, le banquier peut notifier l'opration au dbiteur cd et cette notification aura pour effet d'interdire ce dbiteur de payer quelqu'un d'autre que le banquier. En cas de nantissement, le signataire du bordereau est sauf clause contraire, garant solidaire du paiement.

I) LA CESSION DES CREANCES Cession des crances rsulte de la remise du bordereau par le cdant au cessionnaire. Aucune formalit spcifique n'est requise par la loi ni l'gard du cdant ni l'gard des dbiteurs cds mais certaines formalits ont t prvues et peuvent tre trs utiles mme si elles ne sont pas obligatoires. A) EFFICACITE DE LA CESSION ENTRE LES PARTIES 1- Date de la cession Date de la cession est celle figurant sur le bordereau telle qu'elle a t appose par l'tablissement cessionnaire. Date trs importante pour le cdant car partir de cette date, il ne peut plus sans accord du banquier modifier l'tendue des droits attaches au crances qui sont incluses dans le bordereau = L 313-27 al 2. On considre en effet qu' partir de cette date, les crances sont sorties du patrimoine du cdant et donc toute modification unilatrale serait inopposable au banquier. 2- droits transmis Forme de rappel : > si c'est une cession ordinaire, tous les droits sont transmis car le banquier devient dfinitivement propritaire des crances, avec tous les accessoires.. > Si c'es une cession fiduciaire, il n'est propritaire qu' titre de garantie donc de manire provisoire mais ces nuances n'existent qu'entre les parties et vis vis des tiers, pas de diffrence, c'est une cession. Cela a pour consquence que les crances n'appartiennent plus officiellement au cd. 3 - garanties du cdant Garantie prvue l'article L 313-24 al 2 : le cdant est garant solidaire des crances cdes (sauf clause contraire). Donc si le dbiteur cd ne paie pas la crance au banquier, c'est le cdant qui devra le faire. Garantie solidaire, mais il faut tenir compte aussi de la possibilit de notification, dans ce cas banquier devra d'abord agir contre le dbiteur cd et se retourner ensuite contre le cdant si celui ci ne paie pas. B) OPPOSABILITE DE LA CESSION AUX TIERS Mcanisme particulier en vertu de l'article L 313-27, la cession devient opposable aux tiers la date appose par le banquier lors de la remise. Aucune formalit ncessaire ou condition de publicit pour que la cession soit opposable.

Entre les personnes : * pour le dbiteur cd qui a chang de crancier la date de la remise du bordereau sans tre au courant, pose problme. CSQS importante : il ne pourra pas se prvaloir auprs du banquier cessionnaire de remise ou de dlai de paiement qu'il aurait obtenu aprs cette date. PBL : risque est que le cd qui n'a pas t inform paie le cdant. Pour viter ces difficult textes ont prvues la possibilit pour la banque de notifier la cession au dbiteur cd et aussi possibilit de demander au dbiteur cd d'accepter la cession comme pour la LC. > La notification - conditions : Notification prvue l'article L 313-38 CMF mais qui parle d'interdire au dbiteur de la crance cde ou nantie de payer entre les mains du signataire du bordereau. Autrement dit, cette notification est une dfense de payer faite par le banquier au dbiteur cd. En revanche, la loi ne prvoit aucune rgle spciale de la manire dont cette dfense de payer doit tre notifie. Doit comporter certaines mentions, toutefois prvues l'article R 313-15 CMF qui indique que cette notification doit obligatoirement prciser le nom du cdant, la dsignation des crances cdes, le mode de rglement, l'indication de la personne qui le rglement doit tre fait (en principe la banque cessionnaire) et enfin la formule interdisant de payer le cdant. Cette notification n'est que facultative dans la loi mais le banquier cessionnaire a intrt la faire car lui permet de consolider ces droits vis vis du dbiteur cd. Il peut le faire tout moment avant le paiement. - effets : Notification assure l'efficacit de l'opposabilit de la cession puisqu' partir de cette notification, le dbiteur cd ne pourra valablement se librer qu'entre les mains du banquier cessionnaire. S'il paie le cdant, il pourra tre oblig de le payer 2 fois (une fois cdant et une fois le banquier). Mais ne va pas au del, pas d'engagement spcifique du dbiteur cd. Il conserve le droit d'opposer au cessionnaire toutes les exceptions qu'il pouvait opposer au cdant. On applique les principes du droit commun ==> crance transmise avec ses dfauts. Une limite : il faut tenir compte du moment o la crance a t transmise. Exception en question doit tre apparue avant la date de cession. Aprs, elle ne plus jouer car le cdant n'tait plus propritaire de la crance. Rgles particulires pour certaines cession de crances concernant

des personnes publiques : article L 313-28 CMF. > Acceptation Si le banquier veut obtenir une garantie plus importante, il peut utiliser l'acceptation (plus rare). Acceptation prvue l'article L 31329 qui dit que le dbiteur peut s'engager sur la demande du bnficiaire du bordereau le payer directement. Formes de l'acceptation : elles sont prvues par la lois. - Conditions : - Il faut un crit qui doit tre imprativement intitul acte d'acceptation de la cession. C'est la seule formule possible. Cet acte doit tre videmment sign par le dbiteur cd ou par une personne ayant le pouvoir de l'engager. En revanche, il a t reconnu par la JP que n'importe quel type d'crit faisait l'affaire et on a admis que fax (tlcopie) tait valable. COM, 2 dcembre 1997. Loi ne prvoit pas d'autres mentions obligatoires mais la doctrine considre que acceptation en question ne peut pas tre G et doit indiquer la ou les crances concernes. Il faut prciser les crances concernes. - effet de l'acceptation : Engagement direct comme pour la LC du dbiteur cd de payer la crance au cessionnaire. Entraine aussi le principe de l'inopposabilit des exceptions. Principe copi sur la rgle de la LC par article L 313-29 et donc suivant ce principe, le dbiteur cd ne peut plus invoquer vis vis du banquier cessionnaire les exceptions qu'il pouvait invoquer vis vis du cdant SAUF si la banque en acqurant la crance a agi sciemment au dtriment des dbiteurs = la banque est de MF. * 2 me PBL : opposabilit aux tiers concurrents. Grande difficult. Pour les tiers concurrents, la cession est aussi opposable la date appose dans le bordereau par le cessionnaire. Cela pose des difficults car on s'est souvent retrouv dans des situations o plusieurs personnes prtendaient avoir des droits sur la somme correspondant la crance cde. Rgle de principe mais pas facile appliquer en pratique. Rgle de principe est qu'il faut comparer les dates d'acquisition des droits suivant la formel prior tempore potior juris = le premier dans le temps acquiert les droits. PBL : encore faut il savoir quel moment les droits ont t acquis et cela n'est pas toujours vident. PBL de risque de double mobilisation : soit cdant est de MF, il cde 2 fois la mme crance, soit qu'il cde cette crance une 2 me fois par ngligence. Ex : entreprise qui a de nombreuses crances, facile de faire une erreur et que la mme crance soit mobilise 2 fois. PBL, les tiers ne sauront pas que la cession

an eu lieu et ne s'en rendront pas compte. En outre, du cot du banquier, impossible pour lui de contrler ce que fait le cdant car grand principe bancaire selon lequel le banquier ne peut pas s'immiscer dans la gestion des affaires de ses clients. Rsultat : l'usage, de trs nombreux conflits sont apparus JP importante : L 313-27 : 3 types de conflit assez rvlateurs : > cas o on a une application pure et simple de la rgle priori tempore. Cette application concerne 4 types de conflits : * conflit entre 2 banques, l'un tant cessionnaire du bordereau, l'autre tant encaisseur de la crance. Dbiteur cd a pay un autre banquier que le banquier cessionnaire. Dans ce cas, c'est le banquier encaisseur qui l'emportera. COM, 4 juillet 1995. Cour de Cassation a jug que le banquier cessionnaire ne pouvait revendiquer la somme entre les mains du banquier encaisseur, ni d'ailleurs la crance. Les arguments employs par la cour de cassation sont les suivants : - la banque encaisseur a agi au nom de son client, le cdant donc c'est le cdant qui est en cause. - banquier encaisseur n'a eu aucune connaissance de la cession - la crance s'est fondue dans le compte courant et ne peut plus tre individualise. En outre, l'inscription de cette somme sur le compte vaut paiement ce qui teint la crance. Rsultat : le banquier cessionnaire n'a aucun solution sauf s'adresser au cdant pour qu'il lui restitue cette somme. Solution confirme par COM, 3 Novembre 2009, affaire Dcathlon. Cour de cassation a rappel ce principe et aussi que c'est au dbiteur cd de prouver qu'il s'tait bien libr de son obligation de payer. En pratique, le banquier cessionnaire pourra soit s'adresser au dbiteur cd et s'il ne peut pas prouver qu'il a pay dans des conditions correcte, dans ce cas, il devra payer 2 fois. *en cas conflit entre un banquier cessionnaire et le porteur d'une LC (ou billet ordre). Situation o pour une crance qui a t incluse dans le bordereau Dailly, on a mis une LC. Le problme ne se pose que lorsqu'il y a eu acceptation de la LC par le tir c d par le dbiteur cd. Vritable PBL est lorsque le dbiteur cd a accept la LC. Il risque d'tre appel payer 2 fois : le porteur et le banquier cessionnaire. Il va falloir regarder quel moment acceptation a eu lieu pour voir si ce tir a accept alors qu'il n'tait pas au courant ou s'il aurait du tre au courant parce qu'il a t notifi. Concernant les tiers : si banquier se prsente auprs du dbiteur cd : banquier a le droit d'tre pay. A parti du moment o acceptation, celle-ci implique pour le porteur que le tir doit le payer. La vraie question est de savoir si le tir qui a dj pay le porteur doit galement payer le banquier cessionnaire ?

Bien entendu, mme si le tir avait t au courant que la cession avait eu lieu, c'est inopposable au porteur. Dans les relations entre le banquier cessionnaire et le banquier dbiteur cd tout dpend de la date de l'acceptation et de la date de notification. Principe est que si la LC a t accepte aprs la notification, il est une faute du tir, dbiteur cd car on lui avait interdit de s'engager vis vis de quelqu'un d'autre que du banquier cessionnaire donc dans ce cas, il devra payer 2 fois (mme s'il a un recours contre cessionnaire). Si LC a t accepte avant la notification, dans ce cas, la banque ne peut rien rclamer au dbiteur cd. Si elle a attendu, elle en subi les inconvnients. Si pas d'indication de la date, la preuve de l'antriorit de l'acceptation par rapport la notification sera la charge du tir. *en cas conflit entre le banquier cessionnaire et le titulaire d'une clause de rserve de proprit FABRICANT qui vent de marchandise un GROSSISTE avec une clause de rserve de proprit. Ce grossiste revend les marchandises un DETAILLANT. En vertu de principe concernant la CRP, quand les marchandises ont t revendues, la subrogation, le bnficiaire de la clause voit reporter ses droits sur le prix des marchandises. Entre temps, grossiste est en liquidation judiciaire de sorte que la seule solution pour le fabricant est d'aller demander le paiement au dtaillant. Difficult est de savoir si la grossiste est all cder sa crance au cessionnaire par bordereau. Dans ce cas, cessionnaire va aller demander le paiement au dtaillant. Comment on rgle cette situation ? Cour de cassation, COM, 20 juin 1989 a prfr le vendeur initial c d le titulaire de la CRP. En effet, elle a considr qu'en vertu de l'article L 621-124dDu CdC, le droit aux marchandises du titulaire de la clause est report par subrogation automatiquement sur le prix au moment o la revente a eu lieu. Il en rsulte que le revendeur n'tait plus propritaire de la crance et ne pouvait donc la cde au banquier cessionnaire. Par consquent le banquier cessionnaire n'a acquis aucun droit sur cette crance. * Dernier point : conflit entre le banquier cessionnaire et les cranciers du cdant. Choses simples en principe : partir de la date applique par le banquier sur le bordereau, la cession ayant eu lieu, la crance est sortie du patrimoine du cdant et il en rsulte que les cranciers du cdant ne peuvent donc plus plus la saisir. A l'inverse s'il y a eu une saisie attribution sur cette crance au profit d'un tiers, la cession ne pouvait plus avoir lieu car la crance n'tait plus disponible et donc le banquier dans ce cas l n'a acquis aucun droit. > cas particulier du sous traitant : Le sous traitant bnficie d'une action directe pour le prix des travaux

l'gard du maitre de l'ouvrage. Normalement, sous traitant s'adresse l'entrepreneur principal pour rclamer le paiement. Mais entrepreneur principal est dans l'impossibilit de payer donc va s'adresser au MO grce action directe. Difficult aussi si en mme temps, la crance a t cde par intermdiaire d'un bordereau Dailly. En principe a ne doit pas arriver car article 13-1 de la loi de 75 sur la sous traitance a prvu l'interdiction pour l'entrepreneur principal de cder les crances correspondant aux travaux sous traits. Il arrive parfois qu'il y ait des PBL et que entreprise principal cde cette crance sans faire attention. Question est donc de savoir si le maitre de l'ouvrage risque d'tre oblig de payer la fois le sous traitant et le banquier cessionnaire. Chambre commercial, 20 juin 1989, la cour a dit que c'est le sous traitant qui l'emporte. En effet, le sous traitant peut exercer son action directe contre le maitre de l'ouvrage mme si celui-ci a dj pay le banquier cessionnaire. > PBL concernant le redressement judiciaire et la liquidation : PC du cdant Ouverture de la PC du cdant pose certains problmes : - question de savoir si les crances peuvent continuer tre cdes : en effet, dans le bordereau, il peut y avoir la fois des crances chues mais aussi des crances futures. Ouverture de la procdure de RJ ou de liquidation fige en quelque sorte le patrimoine du dbiteur (cdant) de sorte que les cranciers ne peuvent plus recouvrer leur crances ==> suspension des poursuites mais galement qu'il n'est plus possible de cder les crances sans autorisation de l'administrateur judiciaire. Que se passe-t-il en cas de crances non chues lors d'ouverture de la PC ? Cour de cassation a commenc par considrer que ouverture de la PC empchait le banquier cessionnaire d'exercer ses droits sur les crances exigibles APRES le jugement. Cette position avait t adopte par la Chambre commerciale, 26 avril 2000. Revirement Chambre COM, 7 dcembre 2004, la cour s'est appuye sur les articles L 313-23, L 313-24 et L 313-27 CMF (bordereau Dailly). A partir de ces textes, elle a considr que la cession tait valable. En effet, la date de la cession est ANTERIEURE la procdure et mme si elles concernait des crances futures, celles-ci sont sorties du patrimoine du cdant de telle sorte que si ensuite une procdure est ouverte, cela ne peut pas avoir d'influence. On regard la date de la cession et si celle-ci a eu lieu avant la date de la procdure, elles sont sorties avant du patrimoine du cdant et si entre temps intervient la procdure, ne change rien mme si crance n'est pas encore exigible. Par consquent, banquier peut agir contre le dbiteur cd. II) LES MODALITES DU RECOUVREMENT DE CREANCES

Comment s'effectue le paiement du banquier ? En tant que cessionnaire de la crance, banquier a le droit la somme qui correspond au montant de sa crance mais il peut arriver que le dbiteur cd ne soit pas au courant de la cession si pas de notification et donc lgislateur a estim qu'il tait souvent plus simple de laisser le dbiteur payer le cdant qui devra ensuite transmettre l'argent au banquier. Inconvnient : risque que le cdant ne restitue pas la somme au banquier. D'o existence de certaines recours. A) LES CONDITIONS DE REALISATION DU PAIEMENT > Cas en l'absence de notification du dbiteur cd Le lgislateur a adopt la solution selon laquelle le dbiteur cd doit payer le cdant. Il ne connait que le cdant donc logique que ce soit qu' lui qu'il paie. Explication juridique : dans cette situation, le cdant est cens avoir reu un mandat du banquier cessionnaire pour encaisser la crance sa place. Important car signifie que le dbiteur cd est dsormais libr et la crance est teinte. Si entre temps, le cdant est dans l'impossibilit de faire face ses paiements, le banquier n'aura d'autre choix que de dclarer sa crance, il ne pourra pas se retourner vers le dbiteur cd (car la crance est teinte, donc celui-ci est libr). Systme applicable mme si le dbiteur cd connaissait existence de la cession partir du moment o il n' y a pas eu de notification officielle. > En cas de notification Dans ce cas, dfense faite de payer qqn d'autre que le banquier cessionnaire et donc si dbiteur cd paie qqn d'autre, il est en faute. En outre, cette notification a un 2me effet : elle opre rvocation du mandat que le cessionnaire avait donn au cdant pour encaisser la crance. Donc le dbiteur cd doit imprativement payer le banquier cessionnaire. Terme de paiement entendu au sens large; mme chose s'il y a compensation. Le dbiteur cd pourra payer le banquier par compensation mais il ne pourra plus se servir de la compensation avec le cdant (car entre temps il y eu notification). Pour le dbiteur cd, systme simple car on tient compte de sa connaissance de la situation. Mais pas bon pour le banquier. B) RECOURS ET GARANTIES DU BANQUIER CESSIONNAIRE Banquier a des recours contre le cdant mais en a-t-il aussi l'gard du dbiteur cd ? > recours contre le cdant Article L 313-24 du CMF prvoit que le cdant est garant solidaire du paiement sauf clause contraire. Par consquent, si c'est le dbiteur

cd qui est dans l'impossibilit de payer, le banquier peut se retourner contre le cdant. Situation du cdant similaire celle du tireur d'une LC. Grande diffrence avec la LC : peu importe que le dbiteur cd ait accept ou non. Le banquier peut en principe s'adresse n'importe quelle personne : soit au dbiteur cd soit au cdant. Limite : ce principe que le banquier peut choisir de poursuivre n'importe laquelle des 2 parties ne vaut qu'en l'absence de notification. En cas de notification, banque doit d'abord s'adresser au dbiteur cd et ne pourra agir contre le cdant que si celui ci ne paie pas. En pratique soit le dbiteur cd a pay au cdant alors, le cdant doit restituer les fonds qu'il a encaisser pour le compte du banquier. Soit le banquier prfre agir directement contre le cdant, cdant doit payer le banquier et il devra ensuite lui mme agir contre le dbiteur cd pour obtenir le paiement. Si cdant a encaiss l'argent mais qu'il est dans l'impossibilit de payer alors banquier n'est que le crancier chirographaire donc aura trs peu de chance de se faire payer. > a-t-il un recours contre le dbiteur cd ? Aucune disposition en ce sens dans la loi, mais on peut appliquer le droit commun. En effet, banquier est cessionnaire de la crance donc si le but est d'obtenir le paiement il ne faut pas oublier qu'il est propritaire de la crance avec tous ces accessoires donc en tant que proprio de la crance, il a une action en paiement contre le dbiteur cd et peut ventuellement faire excuter les fameuses garanties qui ont t transmises. Le dbiteur cd pourra obtenir du banquier cessionnaire des dlais de paiements, prescription sera celle de la crance suivant le droit commun et si il y avait eu acceptation par la dbiteur cd = engagement de payer en droit commun et dans ce cas banquier peut faire une injonction de payer. Cas particulier de la cession fiduciaire : question de savoir si lorsque la crance cde en garantie d'un financement a une valeur > ce qui tait du au banquier (au financement) et qu'il y a eu notification, question de savoir si le dbiteur cd doit payer au banquier la totalit de la crance (en tant que proprio de la crance) ou seulement le montant du financement ( garantie) ? La cour de cassation a rpondu que le dbiteur cd devait rpartir son paiement entre le banquier et le cdant. COM, 9 fvrier 2010. Position critique car fait peser sur le dbiteur cder 2 oprations. Si par hasard dbiteur cd payait quand mme le banquier, le cdant a une action contre lui pour rcuprer le surplus.

PARTIE 2 : L'ETUDE DE CES INSTRUMENTS DE PAIEMENT ET DE CREDIT QUI ONT UN REGIME SPECIFIQUE = LES OPERATIONS BANCAIRES

Ce terme d'opration bancaire se rfre gnralement aux relations de la banque avec ses clients. D'ailleurs ordo du 15 juillet 2009 qui modifi les oprations bancaire sa cre une nouvelle sous section qui s'intitule les relations des tablissement de crdit avec leur clients. Ces relations impliquent galement des oprations interbancaires (entre les banques). N'importe quel type d'opration de paiement peut entrainer des relations interbancaires. On l'exclut ici car oprations sont informatises et extrmement diverses, certaines tant permanentes, d'autres tant ponctuelles. En outre c'est seulement de la technique bancaire. Etude des oprations bancaires vue sous l'angle des relations avec la clientle. Point pralable ses relations : tablissement d'un compte bancaire. 3 types d'activits bancaires qui sont offertes ensuite par l'tablissement : - les oprations de caisse : ce sont celles qui permettent les transfert de fond et la circulation de la monnaie. Elles ont des caractristiques diffrentes suivant qu'il s'agit d'un transfert interne ou internationale, utilisation de tel moyen de payement.. Ordo du 15 juillet 2009 a modifi cela. But de cette rforme est d'harmoniser les paiements au sein de l'espace euro : SEPA = single euro paiement area. Diffrence entre les pays de l'espace co euro mais but est de rgler les questions de paiement de la mme faon dans tous les espaces euros ==> harmonisation des rgles. Modification effectues par ce texte affectent donc la fois des paiements internes la FR mais aussi externes dans le cadre de l'espace co euro. En revanche tous les paiements ne sont pas concernes (Chque, LC, billet ordre, ne sont pas inclus dans la rformes) Sont inclus virement, prlvement, paiement par carte bancaire. Ces textes ont renforc les droits de la clientle en matire d'information et de renforcement des oprations par le banquier. Ce texte d'ordonnance a cre une nouvelle catgorie d'intermdiaires cot des tablissements de crdit qui sont les tablissements de paiements (peuvent faire certaines oprations de paiement mais ne peuvent pas offrir les mmes services que les oprations bancaires) - les oprations de crdit : diffrence si crdit un particulier ou professionnel, si interne ou pour l'tranger Rforme du 1er juillet 2010 sur le crdit la conso et le surendettement a modifi certaines dispo concernant ce type de crdit lorsqu'on a affaire une petite entreprise ou un consommateur. - les services : banques peuvent offrir d'autres services tels que gestion de patrimoine, conseil financier, location de coffre fort et fourniture d'assurance. Diversification des activits. CHAPITRE 1 : LES COMPTES BANCAIRES Dfinition : le compte bancaire peut tre dfini comme un document comptable retraant les oprations effectues par le

client auprs de sa banque. Se prsente matriellement comme un tableau des crdits et des dettes rciproques. Parfois 3 colonnes, 2.. pour faire apparaitre le solde au fur et mesure des oprations. Comptes bancaires ne sont pas seulement un document comptable. C'est aussi une convention dont l'objet principal est le rglement des crances et des dettes rciproques des parties et c'est un instrument de service bancaire. Il reprsente en fait un lien durable entre la banque et son client. Porte de la convention dpend de son contenu. Il faut donc tenir compte du type de compte qui est en cause. Rgles communes tous les comptes et enfin rgles spcifique 2 types principaux de comptes savoir le compte courant le compte de dpt. Au niveau de la B de Fr il existe un fichier des comptes bancaires et en 2006, 80 000 millions de personnes avaient des comptes en FR. SECTION 1 : LES REGLES COMMUNES Convention de compte rgie par le droit commun des contrats mais rgles spcifiques en droit bancaires notamment l'article L 312-1-1 et suivant du CMF. Cette convention de compte est en fait un contrat cadre de service bancaire et fixe les conditions dans lesquels vont s'tablir les relations entre le client et sa banque. > situation cot client : client ouvre un compte pour y mettre son argent et obtenir ultrieurement certaines services bancaires (carte, chque, crdit) Sorte de pralable toutes les oprations. > du cot de la banque : elle accepte ce contrat car le client va dposer de l'argent au crdit du compte et que donc la banque va s'en servir pour spculer par ex et d'autre part parce qu'elle va ensuite proposer des services ce client, services qui sont rmunrs. Ces services peuvent d'ailleurs impliquer une convention spcifique. La convention rgle galement la manire dont le compte va fonctionner par la suite et certaines pratiques ont t valides par la JP. I) OUVERTURE DU COMPTE Convention donc implique accord des parties. Mais cas particulier car il existe le droit au compte. Peut avoir une influence sur la manire dont se formule accord des parties. A) CONDITIONS DE L'ACCORD DES PARTIES > du cot du client : 3 points 1- capacit : divorce entre les rgles de droit et la pratique bancaire. Suivant le droit, il faut tre capable pour ouvrir un compte. Par consquent un mineur ne peut normalement pas ouvrir un compte mais les banques la rechercher d'un clientle nouvelle ouvre nanmoins des comptes aux adolescents (en principe 16 ans). Si mineur non

mancip, ne peut pas passer cette convention. Il peut cependant faire des dpts sur ce compte car acte conservatoire mais en revanche doit tre assister par son reprsentant lgal pour faire des actes de disposition. La loi admet que si c'est des actes de pratique courante, on admet qu'il puisse faire un certain nombre d'actes. Rsultat : la banque en principe doit demander au reprsentant lgal son accord pour ouvrir le compte et normalement chaque fois aussi que adolescent va faire une opration. Mais en pratique elle demande une procuration remise au miner qui va agir en tant que mandataire du reprsentant lgal. Compte jeune peut tre ouvert par un mineur seul. De tels compte ne peuvent en aucun cas devenir dbiteur. Risque pour le banquier qui est que si le mineur est ls dans le cadre d'une opration, possibilit d'annulation de l'opration. Pour les incapables majeurs, difficile pour le banquier de le savoir donc il devra demander un acte de naissance sur lequel le rgime de l'incapacit est inscrit. PM peuvent avoir un compte bancaire leur nom. PBL des socits en formations : elles peuvent aussi avoir un compte bancaire leur nom condition que le banquier ait effectu certaines vrifications. Octroi des moyens de paiements qui pose PBL. 2- libert d'ouvrir ou non un compte : libert proclame dans l'article L 312-1 al 1 CMF qui prvoit le droit pour le client de choisir librement son banquier. 2 me aspect : client libre d'ouvrir ou ne pas ouvrir un compte. Mais pas exacte pour certaines personnes. Les commerants en vertu de l'article L 123-24 du CdC et les personnes qui font des paiements par chque barr, virement ou carte bancaire en vertu de l'article L 112-6 CMF (salarie > 1500 euros), ces personnes doivent avoir un compte. Attnuation au principe de libert. En pratique l'heure actuellement les seules personnes qui ont le choix de ne pas avoir de comptes sont le particuliers ne faisant pas de rglement > 3 000 euros. Cette libert implique aussi une certaines libert quant au contenu du compte. Faux car contrat d'adhsion, son contenu est tabli par le banquier. Lui qui dcide des clauses de la convention sous rserves des clause abusives. Le droit au compte implique qu'on accepte le client. Libert du client implique aussi le droit d'avoir plusieurs comptes qu'ils soient de mme nature ou de nature diffrentes, qu'ils soient dans la mme banque ou dans des banques diffrentes. Si on a plusieurs comptes dans une mme banque, les comptes fonctionnent en principe de manire indpendante, banquier ne peut pas faire d'opration d'un compte l'autre sans notre accord. Sauf en cas de convention expresse : les conventions de fusion qui permet de traiter les comptes ensemble, galement appeles convention d'unit de compte. 3 - obligations d'information : Convention de compte est

conclue intuitu personae : il en rsulte que le client l'O de signaler son banquier les changements qui interviennent dans sa situation personnelle : changement de RM, de profession Certaines type de changement peuvent ventuellement entrainer la clture du compte. > du cot du banquier : libert contractuelle reste le principe : - droit de refuser d'ouvrir un compte : article L 312-1 CMF implique pour une banque le droit de refuser d'ouvrir un compte un demandeur. Principe issu de la rgle de la libert de contracter et est impliqu par le fait que Contrat de compte est intuitu personane. Banque en ouvrant un compte un client encourt le risque de diffrentes responsabilit. Cela justifie qu'elle soit libre d'accepter ou de refuser la demande d'ouverture de compte. Ce refus d'ouvrir un compte doit tre formul par crit en vertu de l'article R 312-3 CMF et sur ce point il y a un arrt du 18 dcembre 2008 qui prvoit que lorsqu'une banque veut refuser l'ouverture d'un compte de dpt, elle doit remettre systmatiquement et sans dlai au demandeur une attestation de refus. En outre, pour le compte de dpt, elle doit informer le demandeur qu'il peut s'adresser la B de F pour se faire ouvrir un compte. Compte tant un lment indispensable da la vie de tous les jours, on ne peut pas pousser la libert du banquier trop loin. Situation intermdiaire : on permet au banquier de refuser et au client d'avoir un compte. Droit au compte : B de F pourra imposer un banquier d'ouvrir un compte. Libert du banquier de refuser mais sans incidence. Si aucune abaque ne veut lui ouvrir un compte, il pourra s'adresse la B de F et celle ci lui dsignera un tablissement qui sera alors oblige de lui ouvrir un compte mais la libert du banquier est protge car ce sera un compte service rduit car ce compte ne donnera au client que les services bancaires de base. (liste fournie dans l'article D 312-5 du CMF ==> dcret du 17 janvier 2001) mais ces services de base doivent tre gratuit. Est ce que la Banque peut refuser la B de F : non sinon sanctions disciplinaires. - contrle : 2 justifications : - banquier a intrt connaitre son client - but de lutter contra les utilisations frauduleuse (lutte contre le terrorisme, blanchiment d'argent). Contrles valids par la JP mais actuellement, ils sont imposs par l'article L 563-1 CMF. Quels sont-ils ? > il doit vrifier l'identit de son client partir d'un doc officiel en cours de validit comportant une photo (pour les PP) Pour les PM, la banque doit s'assurer des pouvoirs du reprsentant lgal. Mme si c'est une PP, banque devra s'assurer des pouvoirs du reprsentant..

> doit aussi vrifier le domicile. Demandeur doit prsenter un doc de moins de 3 mois permettant d'tablir la ralit du domicile (facture..) mais le contrat de location ou une quittance de loyer ou bulletin de paie son insuffisant. En ralit, en pratique, banque vrifie le domicile en envoyant au client une lettre d'accueil et si cette lettre n'est pas retourne, la banque prsume que l'adresse est correcte. > En revanche, la banque n'a pas contrler la moralit de la personne qui ouvre un compte, elle n'a pas non plus vrifier la profession du client et en principe la solvabilit du client. Sauf cas particulier pour fournir certaines financement mais dans des contrats ultrieurs. Pour les commerants, doctrine dit que la banque doit vrifier que le commerant effectue bien la profession indique. Question de savoir si la banque doit vrifier que le commerant effectue effectivement son activit : il doit juste vrifier que celui-ci est inscrit au RCS. > Obligation du banquier est susceptible de sanctions : Sanction du non respect de ses O : responsabilit du banquier. Question trs importante, qui s'est beaucoup dveloppe. La JP a dvelopp certains grands principes savoir qu'il y a une O G de prudence. En vertu de cette O G de prudence, la banque pourra tre responsable si elle ouvre un compte sans procder des vrifications suffisantes. Nombreux arrts qui ont confirm ce principe : COM, 9 octobre 1985. Il faut remarquer que la responsabilit du banquier est un problme trs dlicat car la banque a aussi une O de non ingrence. Balance entre d'un cot le fait que le banquier ne doit pas se mler systmatiquement des affaires de son client mais de l'autre il ne doit pas agir sans savoir. Equilibre entre les 2. Donc les banques demandent en G des documents supplmentaires comme bulletin de salaire, livret d'imposition, livret de famille. Si elle ne le faisait pas, elle ne serait pas sanctionner. > O d'information du client : Quelques principes : infos du client sont normalement obligatoires dans le cadre du compte de dpt. En vertu de l'article L 312-1 premirement du CMF instaur en 1984 vient d'tre rforme en 2009 et encore en 2010 : il faut savoir que dsormais concernant le compte de dpt, il y a des O d'info du client sur les conditions G et les conditions tarifaires et il y a un certain nombre d'O pralables la passation du contrat et il doit y avoir en plus une convention de contrat crite. La banque doit signaler la direction G des impts toute ouverture de compte. B) LE CHOIX DE LA FORME DU COMPTE En principe, ce choix fait parti de la libert G de contracter savoir que normalement, on est aussi libre de choisir le compte que l'on veut ouvrir, thoriquement mais principe attnu pour 2 raisons : - le choix ne peut se porter que sur le type de compte que la banque nous offre. (A l'heure actuelle presque toutes les banques offrent le mme types de comptes ) - 2 me limite plus importante : le type de compte choisi

dpend de la qualit de professionnel ou de particulier. Grand critre de distinction entre le compte de dpt et le compte courant. Ce choix dpend galement de l'utilisation que le titulaire du compte veut en fair et aussi du fait que le compte a lieu pour un seul ou plusieurs titulaire. Il existe galement une autre forme de compte particulier = compte de titre rglement principalement par la rglementation des valeurs mobilires. > Distinction compte courant et compte de dpt : Cette distinction pendant longtemps n'a pas t trs nette. Ni l'un ni l'autre n'tait rglement par la loi. En pratique les rgles de fonctionnement avaient t tablies par les banques et ensuite approuves ou dsapprouve par la JP. Evolution dcide en 2004 lorsqu'on a introduit dans la loi un certain nombres de rgles particulires pour le compte de dpt. Rgles renforce en 2009 et 2010 et issues des articles 3121-1 et suivant. Rsultat : La distinction entre les 2 comptes a repris de son intrt car alors on aura des rgles diffrentes qui s'appliqueront. PBL: cette dissection est trs difficile faire. Si on regarde la JP, on s'aperoit que dans la majorit des cas, la JP a dfini les rgles du compte courant et celles concernant le compte de dpt se sont faites par a contrario. Tout ce qui n'tait pas compte de dpt tait compte courant. Autre PBL : les banques elles mmes n'ont pas de terminologies trs fixe. On trouve des termes tels que compte de particulier, compte chque, compte d'entreprise Indices en pratique qui permettent de faire la distinction : * la qualit du titulaire. En principe en effet, les comptes courants sont rserves aux professionnels et le compte de dpt est un compte de particulier. La difficult est qu'un commerant par ex peut avoir 2 comptes : un particulier et un professionnel mais c'est dj un indice. Article 312-1-1 parle de compte de particulier pour les comptes de dpt donc vritable indice. Mais rien n'interdit un particulier d'ouvrir un compte courant mais les formalits sont plus complexes donc n'arrive jamais en pratique. * mcanisme du fonctionnement du compte. PBL : c'est surtout une question de degr. Les 2 comptes ont en commun qu'ils servent rgler les oprations entre la banque et son client et qu'ils permettent d'offrir un certain nombre de services (notamment utilisation d'instruments de paiements ) En principe la tradition considrait qu'il y avait compte de dpt lorsque le seul but tait d'enregistrer des dpts et des retraits. Alors que dans le compte courant, il y a une O de prvoir des remises rciproques entre le banquier et son client. Cela implique que ces remises se fondent dans le compte et perdent leur individualit. Vrai dbut XX mais le dveloppement des oprations bancaires auprs

des particuliers a fait que dsormais les comptes de dpt taient rserves autrefois des professionnels.. En ralit, c'est une question de degr de sophistication du compte. Si organisation pas complexe : en principe compte de dpt si complexe : en principe compte courant. Distinction pas certaines dans tous les cas. > Distinction entre compte vue et compte terme. Le compte vue permet au titulaire de retirer vue le montant du solde crditeur. Le compte de dpt et le compte courant sont des comptes vue. Distinction importante aussi pour la dfinition du monopole bancaire. Suivant article l 511-9 du CMF, le monopole bancaire est base sur la rception des dpts vue ou moins de 2 ans. Question de savoir si ce sont des comptes rmunrs ? La pratique bancaire traditionnelle tait contre. Il faut reconnaitre qu'il y a avait une explication : en principe banques soumises une mission de service publique > gratuit des chques donc en change elle ne versait pas d'argent sur l'argent dpos. Avec ouverture du march, certaines banques trangres se sont installes en Fr et ont commenc offrir leur clientle leur compte remunrs : Barclays et CAIXA. Cela n'a pas plu aux banques franaises et l'poque commission bancaires avait sanctionn ces 2 banques. Finalement la CJCE a t appele intervenir et a considr que l'interdiction d'une rmunration des comptes vues constituait une atteinte la libert d'tablissement des banques non justifies par des raisons d'IG. CJCE, 5 octobre 2004 C442-02. Suite cette dcision, intervention du gouvernement franais, arrt du 8 mars 2005 a abrog l'interdiction de rmunration des comptes vues. Dsormais, il faut se rfrer l'article L 312-3 du CMF qui prvoit cette possibilit de rmunration mais indique un plafond fix soit par les autorit bancaires soit par le ministre de l'co. Par opposition au compte vue, le compte terme est un compte dont le crdit est bloqu jusqu' expiration d'un terme fix par la convention. A partir du moment o le compte est bloqu, on laisse la dispo de la banque une possibilit d'utilis l'investissement donc logique qu'il soit systmatiquement rmunr. Rmunration se fait sous forme d'intrt crditeur dont le taux est fix par l'autorit publique (plus intressant que la rmunration d'un compte vue). Il faut savoir que les comptes sur livret sont en ralit des comptes de dpt rmunrs mais avec une force spciale : ils sont strictement rglements, ne comportent pas de remise de chque ni gnralement d'instrument de paiement et ne peuvent tre ouverts qu' des personnes physiques. Certaines livret ne sont ouverts que pour des objectifs spciaux : livret A, PEL >Il faut aussi prciser si ont veut ouvrir un compte individuel ou un compte collectif. Compte individuel = compte ouvert un seul titulaire mais pas forcment un seul utilisateur (ex : a donn procuration d'autres

personnes pour agir comme mandataire). Compte collectif : compte qui a plusieurs titulaires : on en distingue 2 sortes : le compte joint ou le compte indivis. * Le compte joint implique une solidarit des co-titulaires du compte. Cette solidarit est la fois active de sorte que chacun des cotitulaires a des droits sur l'intgralit du solde crditeur et peut faire fonctionner seul le compte dans son ensemble. Aspect trs important notamment en cas de dcs car avantage que le compte continuera fonctionner mme en cas de dcs de l'un des co-titulaires. Compte gnralement utilis par les poux. Solidarit est aussi une solidarit passive en ce sens que chaque co-titulaire est dbiteur solidaire du solde dbiteur vis vis de l'tablissement de crdit. Il est vrai que toutes ces rgles ne valent qu' l'gard de l'tablissement et non pas l'gard des tiers. Mme vis vis de la banque, il est possible de dnoncer cette solidarit car le compte joint est rvocable par seule volont de l'un des titulaire. Arrt de 2008, Civile 1re, 2 avril 2008 a prcis que le compte joint ne rglait pas la question de la proprit initiale des fonds dposs. Cette proprit peut tre prouve par tout moyen, le compte joint n'tant pas une technique de donation. Il permet de faire fonctionner le compte librement. * A cot, possibilit d'un autre compte collectif qui est le compte indivis. Rgl selon les rgles de l'indivision. Cela veut dire qu'il fonctionne avec l'accord de tous les co-titulaires. Cependant, en pratique, on utilise souvent le mandat pour confrer le pouvoir de faire fonctionner le compte l'un d'entre eux ou encore tous les co-titulaires se donneront mandat mutuellement. Pas oblig de demander accord dans ce cas. Au niveau de la responsabilit quant au solde dbiteur vis vis de la banque c'est le principe qui demeure, tous les co-titulaires seront tenus conjointement vis vis de la banque. Solidarit n'est pas automatique et doit tre prvus expressment mais c'est souvent le cas en pratique. Application automatique en cas de compte commercial. Compte souvent utilis dans le cas d'un projet prcis. Grave inconvnient : en cas de dcs de l'un d'entre eux, compte est bloqu automatiquement. Contrat de dpt au sens du CC mais qui est soumis des rgles spcifiques suivant la lgislation sur les valeurs mobilires. En effet, AMF contrle ce type de secteur. Compte titre = Comptes apparus avec la dmatrialisation des valeurs mobilires. Dsormais le client peut confier sa banque le soin de conserver ses titres sous forme d'un compte. ** II) FONCTIONNEMENT DU COMPTE Rgles communes concernant la tenue des comptes ? Opration en compte ?

rmunration du banquier ? A) LA TENUE DU COMPTE Quelque soit le type de compte adopt, celui-ci est individualis par le nom du ou des titulaires et par un numro. En Fr, on n'admet pas les comptes numrots. Infos sont prcises sur le RIB qui est remis par la banque son client pour faciliter les oprations bancaires. RIB pas obligatoire mais utilis systmatiquement dans la pratique bancaire. Compte va ensuite fonctionner par inscription des oprations en dbit ou en crdit. Il peut tre important car pour certains types de compte, si aucune opration n'a lieu pendant une priode, peut tre un motif de clture du compte. Mais pour qu'il soit considr comme un vrai compte qui fonctionne, il faut faire des oprations. 1-O du banquier dans le cadre du fonctionnement du compte Le banquier tient matriellement le compte qui doit indiquer chaque opration quant sa nature, son montant, sa date et son solde provisoire. Ici, plusieurs points mritent d'tre mentionne dans le cadre des oprations faisant fonctionner le compte : question des erreurs matrielles, question de savoir comment le banquier va excuter et enfin la question des dates de valeur. > Erreur matrielles : banque souvent rticente rectifier leur erreur, en principe elle doivent rectifier toute erreur matrielle par contrepassation. En l'occurrence la signification juridique de cette contre passation est une forme de rptition de l'indu. Par consquent, il faut que la banque ait commis une erreur excusable sinon engagerait sa responsabilit. PBL : si la banque a pay un tiers avec le compte de son client, elle devra restituer l'argent son client mais pourra agir en restitution auprs du tiers. Sauf si elle mme a commis une faute ou si le tiers a reu ce qui lui tait du ==> rptition de l'indu. > Dans la tenu du compte, banquier ne peut pas faire ce qu'il veut, il doit respecter les ordres de son client et inscrire les oprations avec ponctualit et exactitude. > A ce niveau pratique bancaire trs utilise en Fr qui est la pratique des dates de valeur. Cette pratique consistait pour la banque mettre chaque opration de crdit ou de dbit une date diffrente de la date de l'opration antrieure pour un dbit et postrieur pour un crdit. Date importante car elle sert au calcul des intrt mais aussi des commissions bancaires. A l'origine pratique tout fait justifie parce qu'elle avait pour raison le fait que excution des oprations bancaires demandaient un certain temps. Rsultat : il fallait attendre la date inscrite la date de avaleur pour pouvoir disposer officiellement de l'argent. Mais avant 2009, aucun rglementation ni lgale ni interne aux banques sur ces dates de valeur donc pratiques extrmement disparates voire excessives. La JP avait

essay d'encadrer un peu cette question et certains principes restent d'actualit notamment COM, 6 avril 1993. Arrt a prcis que les dates en question taient valides que si elles taient justifie par des dlais ncessaires pour excuter l'opration. Principe tjrs valable mme si les dates ont t rduites. Par ex, la remise d'un chque en encaissement pouvait justifier existence d'une date de valeur. En revanche, dpt au guichet, aucune justification n'autorise le banquier a nous interdire de l'utiliser immdiatement sinon absence de cause la dette. Par la suite, fluctuations importantes suivant le type d'opration, suivant les chambre de la cour de cassation Certains arrt ayant tendu la rgle pour le chque au virement . JP trs floue. En principe dettes de valeur valides condition qu'elles ne soient pas excessives. Toutes ces disparits et fluctuations taient trs critiques par les organisations de consommateurs de sorte que lorsque ordo du 15 juillet est intervenu, a content tout le monde.. Ordo du 15 juillet 2009 sur les oprations de paiement modifier ordo du CMF pour les oprations par chques. Texte revus par la loi du 1er juillet 2010. Texte principal en la matire L 133-14 : rgle complique mais encadrement exacte de ces dates de valeurs. Suivant ce texte, il faut distinguer entre les crdits, les dbits et les remises d'espces. -Pour les crdits, la date de valeur d'une somme porte au crdit du compte du bnficiaire, ne peut tre postrieure celle du jour ouvrable au cours duquel le montant a t crdit sur le compte du banquier du bnficiaire. C'est le jour ouvrable en question. Pour les dbits, la date de valeur ne peut tre antrieure celle du jour ouvrable o le montant a t dbit du compte de l'tablissement payeur. Toute stipulation contraire serait rpute non crite. - Pour les remises d'espces; situation diffre selon qu'il s'agisse de particuliers ou de professionnels agissant dans le cadre de leur activit. Pour les particuliers, la date de valeur et le jour J, o les fonds ont t remis la banque. Pour les professionnels, le montant dpos peut recevoir une date de valeur qui ne doit pas tre plus tardive que le jour ouvrable suivant la rception des fonds = J+1. Diffrents pour les chques et instruments de paiement. Pour les chques, la loi du 19 octobre 2009 tendant favoriser accs au crdit des PME et amliorer le fonctionnement des marchs financiers prvoit des rgles concernant les dates de valeur pour les chques. Suivant ces textes : article 131-1-1 CMF la rgle est la suivante : pour les paiements de chques en euros, la date de valeur ne peut diffrer du jour de sa comptabilisation dans un compte de dpt + un jour ouvrable. (J+1) Ne vaut que pour les chques en euros. Textes ne parlent que du chque, rien sur LC, billet ordre Pas de rgle

prcise ce sujet. 2- opration rvles au client par intermdiaire du relev de compte > O de la part du banquier : - banquier va informer son client des oprations sur son compte grce au relev des comptes. En effet banquier doit informer son client par un envoi priodique de relevs de comptes. 1er rle du relev de compte est donc un rle informatif mais en ralit va plus loin. - En effet, la JP a reconnu que le silence du client constituait une approbation tacite des oprations inscrites et ce mme si le client n'est pas un commerant. COM, 13 avril 2010. Cependant, cette prsomption n'est qu'une prsomption simple de rgularit donc le client peut prouver le contraire. JP problmatique : si dans la convention de compte ou sur le relev, mention qui prvoirtqu'en l'absence de contestation dans un certain dlai, client sera prsum avoir approuv le compte et accept les oprations, dans ce cas pas de problme car convention. L o plus difficile admettre est lorsqu'il n'y a rien d'indiquer dans la convention mais les auteurs justifient cette pratique par les usages bancaires. En revanche, il faut reconnaitre que la cour de cassation est gnralement assez librale quant l'tablissement de la preuve mme au del du dlai, que l'opration a t effectue sans son consentement. mme en dehors du dlai, client peut prouver que opration a t faite sans son consentement : COM 10 fvrier 1978 ==> dtournement de fond par un ancien prpos du client. Dlai pass donc Cour de cassation a admis qu'il pouvait remettre en cause l'opration. COM, 3 novembre 2004. Consquence : la ngligence du client procder cette vrification dans les dlais prvus peut constituer une faute susceptible d'engager sa responsabilit. - En plus des relevs de comptes, la banque peut galement envoyer son client des avis d'opr galement appel avis d'excution c d un document informant le client de la ralisation d'une opration dtermine. Dpend des pratiques de la banque et de l'importance de l'opration. B) REGLES COMMUNES POUR LA PASSATION DES OPERATIONS EN COMPTE Distinction suivant les types de comptes mais principes de base identiques : Normalement, au dpart, seules les crances liquides, certaines et chues peuvent entrer au compte puisqu'elles doivent pouvoir tre payes mais il faut savoir que dans certains cas mais surtout pour le compte courant, une crance non chue peut tre inscrite au compte une rubrique appele le diffr. Cette crance ne peut pas tre utilise immdiatement par le client. Diffr oppos au disponible.

Thoriquement, il est possible d'avoir ce type de notion sur le compte de dpt mais en pratique jamais utilis seulement pour le compte courant. Possible thoriquement mais rarement utilis en pratique. A compter de l'entrer en compte, la particularit est que les crances se fondent au compte par un mcanisme de fusion et que dsormais c'est le solde crditeur qui est disponible et non plus la crance prise individuellement. Les crances insaisissables restent individualises (cas particulier). L'effet principal est que la crance principale perd non seulement son individualit mais galement tous ces accessoires. Ce solde provisoire reprsente la crance qu' le client sur sa banque un moment donn. C'est une crance qui se prescrit pas 10 ans. A chaque nouvelle entre d'une crance ou d'un dbit se forme un nouveau solde provisoire. Ces rgles valent pour n'importe quel type de compte. Possibilit de saisie par les cranciers : acte de saisie affecte l'ensemble des comptes du client avec le solde existant la date de la saisie. Cependant attnuation ce principe mais normalement concerne ensemble du compte la date o la saisie a eu lieu. CSQ de la saisie est que argent sur ce compte va tre bloqu au profit du crancier et que le solde devient indisponible pour le client. C) LA REMUNERATION DU BANQUIER Le banquier peut se faire rmunr de plusieurs faons : - soit par la perception de commission. Banquier s'engage ouvrir le compte et certains services payant. Il va donc se rmunrer sous forme de commissions. Elles sont en principe libres conditions que le client ait t inform des tarifs. (L 312-1-1 I al 6 pour les comptes de dpt). Exception : pour les comptes ouverts sur demande de la banque de FR, services sont en principe gratuits. Banques font beaucoup d'opration gratuitement : par ex la tenue des comptes de dpts. En ce qui concerne les particuliers, les modifications de tarifs doivent tre fournis au pralable au client par crit au moins 3 mois avant leur date d'application. En l'absence de contestation dans les 2 mois, le tarifs est suppos avoir t accept. - soit par la perception d'intrts en cas de dcouvert. En ce qui concerne les intrts des dcouverts (pas crdit car pas forcment li au compte ni intrts crditeurs) ==> intrts dbiteurs peuvent tre dus par le client sa banque en raison de l'existence sur son compte d'un dcouvert. Pour les crdits, dcouvert suppose une autorisation, c'est un crdit, donc il faut une convention de crdit pour autoriser ce dcouvert. Intrts dbiteur vont s'appliquer au solde provisoire dbiteur et ont pour but de rmunrer le crdit consenti par le banquier. Rgle gnrale prvue l'article 1905 du Cc : il prvoit que les intrts ne sont dues que s'ils sont stipuls ce qui signifie qu'il faut qu'ils aient t expressment

prvus : il faut que la convention de compte prvoit la stipulation d'intrts (toujours le cas en pratique). Principe attnu car stipulation est libre quant la forme de l'crit. En pratique ce sera une condition G de banque annexe la convention Particularit du compte courant est qu'il produit de plein droit des intrts ==> pas de stipulation expresse. En plus, il y a la stipulation du taux d'intrt. Il faut prciser toujours le taux des intrts. Diffrence entre la thorie et la pratique car suivant les principes juridiques, le taux est dit conventionnel = normalement librement fix par les parties mais en pratique, il est librement fix par la banque. Celle-ci va fixer les taux d'intrts en tenant compte du taux de refinancement sur le march montaire et de la concurrence des autres banques. Pour les crdits, marge de ngociation du client mais pas trop sur les dcouverts sauf pour les entreprises. Ce taux doit toujours tre prcis par crit sinon on appliquerait le taux lgal. Ce principe a t prcis par une JP trs dveloppe : 2 arrts COM, 9 fvrier et 12 avril 1988. Cette rgle dcoule de certains textes et notamment de l'article 1907 du CC ainsi que pour les particuliers, l'article L 313-2 du code de la consommation. Seule O prvue par la JP est qu'il faut un crit mais la JP ne prvoit pas le type d'crit, peu importe la forme de l'crit et en pratique inscription des intrts de dcouverts est faite sur le relev de comptes : COM, 18 fvrier 2004. Si client ne proteste pas sur les intrts cela veut dire qu'ils sont acquis. Implique acceptation. Il y a plusieurs lments ce taux : - taux conventionnel = taux que la banque propose sans qu'on ne tienne compte des frais. - mais la banque doit aussi prciser le taux rellement peru = TEG qui comprend non seulement les intrts mais aussi les frais de la banque ( = taux rel). III) LA CLOTURE DU COMPTE Diffrentes causes la clture du banque : changer de banquer ou dcision de clturer un seul compte. A) LES DIFFERENTES CAUSES DE LA CLOTURE Il faut distinguer entre la clture volontaire et la clture qui fait suite un changement dans la situation du titulaire. 1- les cas de clture volontaire Chaque partie peut dcider de mettre fin la sa relation avec la

banque car c'est une relation conventionnelle. Il faut faire la diffrence entre les comptes qui ont une dure dtermin et les comptes qui ont une dure indtermin. > Pour les comptes dure dtermine : le compte prend fin automatiquement l'arrive du terme sauf que les parties peuvent dcider de continuer ce compte et qu'on admet que cette continuation puisse tre tacite. Ce cas des comptes dure dtermine est relativement importante. > Pour les comptes DI, il est possible de notifier chaque partie son dsir d'y mettre fin sous rserve de ne pas le faire brutalement, il faut donner un pravis et de ne pas le faire abusivement (cot banque surtout). Pour les comptes courant, ce principe de libert de clturer le compte sauf brutalit et abus a t affirm dans un arrt COM, 26 janvier 2010. Textes qui encadrent cette question et notamment celle du pravis : pour les comptes de dpts : l'article L 312-1 CMF tablit certaines rgles (attention modifi rcemment) : distinction entre la clture de la part du client ou de la part de la banque. - Du cot client, celui ci peut rsilier son compte de dpt tout moment sauf clause contraire. En cas de clause contraire, pravis ne peut pas dpasser 30 jours mais il est toujours libre de rompre. - Cot banque, elle peut rsilier le compte condition de respecter un pravis d'au moins 2 mois. PBL : actuellement, compte essentiel la vie quotidienne donc on a voulu au client la possibilit de se retourner. En cas de procdure de surendettement, il est possible notamment par accord entre la banque et le client dans ce dlai de 2 mois d'adapter la convention de compte = veut dire que le banquier dcide de mettre fin au compte, envoi la lettre avec dlai de pravis, client va alors ngocier avec le banquier Possibilit d'amnager le compte en cas de surendettement. Particularit pour les compte ouverts la banque de fr. Article 312-1 CMF oblige le banquier envoyer une notification crite et motive son client et la banque de Fr, pravis tant galement de 2 mois. Autre question : PBL des couts perus lors des oprations de clture : ces couts doivent tre prvues dans la convention de compte. Pour les comptes de dpt rgles particulires, pour tous les autres comptes, les frais de clture doivent tre proportionns au cout rellement du lors de la rsiliation. Compte de dpt : L 312-1 prvoit cette question et prvoit une dispo spcifique : si le compte a fonctionn plus de 12 mois, la rsiliation doit avoir lieu sans frais. Il faut savoir que la grande majorit des banques franaises clturent les compte de manire gratuite. A cot de la clture volontaire il faut voir la question de la clture tacite. Principe trs clair : le retrait du solde n'entraine pas la clture du compte. Le compte est dit sold = inactif.

Si le compte n'enregistre aucune rclamation ni opration pendant 10 ans, la banque pourra le clturer. A cot du cas o les parties dcident de mettre fin au compte, il y a la situation de changement dans la situation du titulaire. 2- le changement de situation du titulaire du compte Relation de compte est intuitu personae et titulaire l'ouverture a du fournir des lments sur sa situation personnelle. Il en rsulte que si certains changements interviennent, la banque peut mettre fin au compte : - dcs du titulaire. Hritier peut le continuer et de tout faon, il fonctionnera pendant le rglement de la succession. - incapacit : compte pourra fonctionner si reprsentant le souhaite - incidents de paiements mais pour les comptes de dpt, les banques doivent respecter les principes de L 312-1 (pravis). Il y a aussi d'autres situations qui permettent la banque de mettre fin aux comtes : - dissolution de la PM (PM survie pour les besoins de la liquidation, idem pour le compte) Que se passe-t-il en cas d'ouverture d'une PC ? En cas d'ouverture d'une PC contre le titulaire du compte (entreprise, commerant...) , ouverture mme de la PC n'entrane pas automatiquement la clture du compte sauf en cas de liquidation judiciaire. En vertu de L 622-13 du CdC, le compte est considr comme un contrat en cours : c'est l'administrateur mme de dcider s'il veut continuer ou pas ce compte. Compte conclu intuitu personae donc atteinte aux principes prcdents : la banque devrait avoir le droit de mettre fin au compte car changement important dans sa situation mais l on privilgie l'entreprise. Il faut que la banque tablisse au cours de la procdure un arrt de compte qui va lui permettre d'tablir quel est le solde provisoire du compte la date du jugement. Si solde est dbiteur, la banque pourra dclarer sa crance la procdure alors que pour les nouvelles oprations qui auront eu lieu aprs la date du jugement, elles seront protges par les crances qui apparaissent postrieurement au jugement ==> on permet aux personnes travaillant avec des personnes en redressement judiciaire d'tre payes en priorit. B) LES EFFETS DE LA CLOTURE Question de savoir si on peut faire des oprations nouvelles ? 1- exclusion de toute opration nouvelle A partir de la date de la clture, client ne peut plus faire aucune nouvelle opration ce qui implique que la banque devra lui

demander de restituer les chquiers, les cartes bancaires, de mettre fin aux avis de prlvement et autres virements permanent et enfin que la banque va rsilier les services annexes (assurance, coffre fort service tlmatique ) tout ce qui est li au compte sera cltur mais les oprations de liquidation auront lieu : on va rgler le sort des ordres de paiement passs avant la clture mais qui ne sont pas encore inscrits au compte (ex : chque pas encore prsentes, ou simplement pas encore pays). de la mme manire des ordres par carte bancaire devront encore tre assurs. 2- le sort du solde Avant solde provisoire = tant que fonctionne le compte, il est tabli au fur et mesure. Le vrai solde du compte est celui qui intervient la fin du compte = solde dfinitif. Ce solde dfinitif, ds qu'il est tabli est immdiatement exigible. Si solde crditeur, client peut rcuprer l'argent, si dbiteur, la banque rclamera l'argent en question. Dlai de prescription est de 10 ans = droit de rclamer auprs de la banque. Du cot de la banque, si compte est clos par inaction du client pendant 10 ans et qu'il reste un crdit sur le compte, la banque doit dposer argent la caisse des dpts et de consignation et procdure de recherche du client et si personne ne se prsente au bout de 30 ans, argent reviendra l'Etat = compte en dshrence. Client doit tre inform de la clture par un arrt dfinitif du compte. Cet arrt doit tre approuv par le client pour fixer dfinitivement la situation des parties. Cela signifie que dsormais, le compte sera intangible = le client ne peut plus revenir dessus. Exceptions prvues par le CPC = possibilit de correction, erreur ou omission suivant la procdure du redressement prvu l'article 1269 du CPC (suppose un dcision judiciaire). Evidemment, avec la clture du compte, les intrts conventionnels prennent fin. Si le compte est encore dbiteur ce seront alors les intrts au taux lgal qui s'appliqueront. Compte courant considr comme celui le plus dvelopp par la JP et la doctrine. SECTION II : LE COMPTE COURANT Attention, langage courant ne correspond pas la ralit. On l'utilise de manire abusive pour dsigner tous les comptes courant or tous les comptes commerciaux ne sont pas des comptes courants. Juridiquement, terme compte courant dsigne une technique bancaire spcifique qui a des caractristiques particulires. La nature civile ou commerciale du compte dpend de l'activit pour les besoins de laquelle le compte a t ouvert et des oprations qu'il enregistre. Il faut signaler que non seulement le compte courant n'est pas interdit aux particuliers mme s'il est peu utilis par eux mais peut galement tre utilis par des entreprises pour rgler leur relations permanentes

entre elles (ex : relation fournisseur distributeur donc pas un compte purement bancaire). C'est la pratique qui a dvelopp ces principes. Comme compte courant est une situation particulire, PBL pour la doctrine pour tablir la nature de ce compte. Historiquement compte courant trs ancien car apparu en Italie au XII, utilis par les entreprises. On a eu ide qu'au lieu de demander un paiement pour chaque crance, de les additionner sur un mme compte et faire un rglement la fin avec un seul solde. Pas de rglementation sauf L 624-18 Cdc qui s'y rfre propos des commerants. I) LA NOTION DE COMPTE COURANT Dfinition Rivelange dans son ouvrage de droit bancaire : le compte courant est la convention par laquelle 2 personnes affectent toutes leurs crances rciproques un mcanisme de rglement instantan par fusion en un solde immdiatement disponible. Il rsulte de cette dfinition que pour avoir un compte courant il faut certains lments. Doctrine a essay d'laborer une thorie du compte courant. A) LES ELEMENTS DU COMPTE COURANT Il faut la runion de 2 lments : - lment intentionnel = commune intention des parties qui permettra de qualifier le compte puisque la loi ne prvoit pas de disposition spcifique sur le compte et ne prcise pas ses caractristiques. On peut penser que comptes courants doivent tre qualifier de compte de professionnels par rapport au compte de dpt mais l on ne le dfinit par rellement. La JP tudie en ralit les diffrents lments de la volont des parties pour savoir si compte courant ou non. il faut que les parties aient l'intention de runir des crances rciproques au sein d'un compte unique et que cette runion des crances rciproques donne lieu un rglement global qui implique qu'en fois rentr en compte, les crances perdent leur individualit. C'est sur ces lments que la cour de cassation base sa dfinition, COM 17 dcembre 1991 : donne la dfinition suivant du compte = le contrat de compte courant est caractris par la possibilit de remise rciproque (description du fonctionnement du compte) s'incorporant dans un solde pouvant dans la commune intention des parties varier alternativement au profit de l'une ou de l'autre. En principe, cette intention des parties sera inscrite dans une convention crite des parties. Si convention tacite, alors il faudra tudier le fonctionnement du compte dans son ensemble pour vrifier si on a bien affaire un compte courant et en particulier tudier les diffrents lments matriels. En effet, la seule intention des parties ne suffit pas

qualifier le compte courant : mme si les parties ont donn le nom de compte courant un compte, si celui-ci ne remplit par les conditions matrielles de fonctionnement, les cours pourront re-qualifier ce compte. La preuve de la prsence de ces lments se fera par tout moyen. - lments matriels : ils doivent exister pendant toute la dure du compte. 1- Il faut des remises faites sur le compte par les 2 parties Il faut des remises. Il faut que ces remises soient faite de manire G : principe de Gnralit du compte courant. Remise rciproques. Enfin, remises doivent tre enchevtres. Notion de remise : mot technique pour dsigner la crance qu' une partie appele le remettant contre l'autre partie : le rcepteur, crance qui doit tre rgle en compte. Inscription en compte s'appelle une remise. Ex traditionnel : LC : lorsqu'un client remet une LC l'escompte, en ralit 2 remises rciproques sont ainsi cres : - crance vis vis du banquier en raison de la convention d'escompte savoir que le client a droit au versement prvu par cette convention et qui correspond un crdit sur la base de la LC. - crance qu'a le banquier vis vis de son client puisqu'en tant qu'endosseur, banquier est garant du client donc droit de crance son gard. Seules les crances de sommes d'argent peuvent gnrer des remises. Crance doit prsenter toutes les caractristiques pour tre payes : liquide, certaine et exigible puisqu'elle va s'intgrer au compte et plus possible ensuite d'agir sur cette base. ** Une particularit avec compte courant : on peut inscrire certaines des crances en diffres.. 2-Principe de gnralit du compte courant Toutes les remises rciproques des 2 parties doivent tre inscrite sur le compte = Principe de scurit. Les diffrentes remises des parties se contrebalancent : quilibre tabli grce l'existence de ces remises rciproques et il faut viter que l'une des partie slectionne les remises qu'il veut faire. En raison de ce principe de globalit, chaque partie s'engage y faire entrer toutes les crances qu'il a contre le . Principe dict par les 2 parties qui peuvent d'un commun accord carter certaines crance a condition que la demande soit faire avant que l'criture n'ait t ralise. **

3- Principe de rciprocit des remises Elment essentiel du compte courant : pas de compte courant si remises ne sont pas rciproques. Chaque partie devient tantt un remettant tantt un rcepteur suivant les circonstances. Condition exige de nombreuses reprises par la Cour de cassation et notamment du 2 juillet 1881. Ne pas confondre crances inscrites sur le compte avec le solde. Crances rciproques mais le solde est au produit de l'un ou de l'autre. De plus, cette rciprocit est en quelque sorte virtuelle, il suffit en effet que le compte puisse fonctionner avec cette rciprocit. Pas forcment ncessaire que les parties systmatiquement et continuellement fassent des remises rciproques. Parfois oprations faites surtout par le client et ensuite par la banque et le client. Dpendra des circonstances. Si une des parties manifestait son intention de ne plus faire de remises, il n'y aurait plus de compte courant. Les remises doivent tre enchevtres : complte la rciprocit. Elle signifie qu'il n'y aurait pas de compte courant s'il tait prvu que pendant 6 mois, une partie ferait des remises et ensuite autre partie. Il faut que chaque partie puisse tour tour tre crancire puis dbitrice mais pas tjrs de faon galitaire. Cour de cassation a dit alternativement. Doctrine a essay de qualifier le compte courant et a labor une thorie. B) LA THEORIE DU COMPTE COURANT 3 grandes thories : 1- thorie qui considre que le compte implique des compensations successives Thorie dpasse l'heure actuelle. Propose par ESMEIN. Selon cette thorie, les crances se compenseraient au fur et mesure de leur entre en compte, chaque crance tant teinte par compensation avec une crance inverse. Si la compensation ne peut pas se produire faute de crances en sens inverse, elle subsiste jusqu' apparition d'une crance inverse. Cette thorie est abandonne l'heure actuelle car elle ne tient pas compte du faite que dans un compte courant, les crances s'teignent ds leur entre en compte, mme si elles n'ont pas suivies de compensation donc on a abandonn cette thorie. 2- thorie de la novation ou de la compensation in futurum Galavada et Stouflot : suivant cette thorie, compensation G et n'interviendrait qu' la clture du compte. Compensation finale.

Entre temps, les crances seraient teintes par novation en articles du compte. Par consquent, il n'y aurait ni crance ni dette entre les parties avant la clture dfinitive du compte. Suivant cette analyse, le compte est pris comme un compte indivisible sauf que si on suit cette thorie, on doit tout reporter la fin du compte et donc on ne devrait pas pouvoir disposer du solde provisoire. Cour de cassation a dans certaines arrts utilis le terme de novation pour dcrire le mcanisme du compte courant notamment arrt COM 4 juillet 2006. 3- thorie de l'effet de rglement Doctrine moderne considre que le compte courant ne peut pas s'expliquer sur la base du droit des O. Convention sui generis = pas d'quivalent. C'est une forme de compte qui implique un paiement simplifi grce la fusion instantane des crances dans le solde d'o le terme effet de rglement. Cet effet de rglement explique que si la crance inscrite au compte est non seulement teinte mais aussi avec tout ces accessoires. Pour la doctrine moderne, lment essentiel qui dcrit le compte courant. Thorie voque ds le XVIII par THALLER et reprise par Ripert et Roblot. Effet de rglement pas seul et complt par un effet de garantie savoir que la banque accepte que le client fasse des oprations en dbit car remet galement des crances en crdit. Les crances rciproques se servent mutuellement de garantie. Il faut viter que des crances sans intrts soient mise en compte car sinon banquier sera mfiant. Implique que l'ensemble des crances se soutient mutuellement. Thorie qui domine car compte courant est une opration particulire qui n'a pas d'quivalent en Droit civil. II) LE FONCTIONNEMENT DE CE COMPTE Question de savoir comment se passe l'entre en compte de ces remises ? A) ENTREE EN COMTPE DES REMISES 1- Conditions de l'entre en compte Lors de la convention de compte, parties ont convenues qu' l'avenir elles inscriraient leurs remises rciproques en compte courant. Il en rsulte 2 choses : - pas ncessaire qu'il y ait un accord pour chaque remise. En revanche pour exclure d'une remise, il faut un accord. - 2 me CSQS : entre en compte est automatique en raison du principe de G du compte courant. Toutes les crances qui concernent le rapport d'affaire entre les parties entrent dans ce compte (crance professionnelle du client et services offerts par la banque) mais toutes les crances n'entrent pas en compte de la mme faon.

Diffrence entre le diffr et le disponible. Crances qui sont liquides, certaine et exigible entrent dans le compte disponible = le compte nominal donc crances seront teintes ds qu'elles seront inscrites comme si elles avaient t payes. Mcanisme aussi de garantie donc peut tre intressant pour le banquier d'accepter encore des crances qui ne remplissent pas ces conditions mais qui peuvent servir de garantie au solde dbiteur du compte d'o intrt de la cration du diffre. Diffr : partie du compte sur laquelle sont inscrites les crances qui ne remplissent pas les conditions pour tre payes. Ce diffr est donc un mcanisme d'attente pour les crances. Ds qu'elles rempliront les conditions, elles seront transfres au disponible. En attendant, elles servent de garantie au disponible. 2 prcisions : - la JP a adopt pour les besoins des PC une conception trs restrictive du diffr. En effet elle considre que seules peuvent rentrer dans le diffr des crances certaines et liquides mais non exigibles. Doctrine pas d'accord avec cette position : peu importe le type de crance.. - concernant la matrialisation du diffr sur le relev de compte : dpend des banques. Diffr par toujours matrialis expressment : il pourra y avoir sur un compte unique des inscriptions spciales qui sont sur le diffr mais en G les banques crent un compte spcial pour ces crances appel parfois compte d'attente, compte de passage voire compte d'impay. 2- effet de l'entre en compte Les effets de cette entre en compte. Il faut distinguer entre l'entre au disponible et l'entre au diffr. > Entre au disponible Vritable entre en compte, elle produit un effet de rglement c d que la crance est considre comme paye donc : - il en rsulte que la crance non seulement perd son individualit car elle est fondue dans le compte mais galement que tous les accessoires de cette crance disparaissent (surets, ventuelles actions en J, intrts de la crance et la prescription de la crance). Il faut dsormais regarder le solde du compte. La cour de cassation ne parle pas d'extinction par rglement mais par novation ce qui semble faire sienne la thorie de Galvada et Stouflet. COM, 4 juillet 2006. - Autre CSQ de cet effet de rglement : puisque la crance a disparu, ce rglement est irrvocable. Il faut quand mme nuancer ce caractre irrvocable en ce sens qu'il est encore possible dans certaines circonstances de faire une contre passation si la crance

tait nulle et qu'on a intgr au compte de manire anormale ou encore qu'on a pay la mauvaise personne (sur la base d'une paiement de l'indu, paiement inverse mais pas sur la base de la crance qui a disparu). Dsormais il n'y a plus qu'un rglement global, ce qui intresse le rglement du entre le banquier et le client c'est le solde. Il faut partir du principe que dsormais on a des colonnes compltement spares et dsormais seul compte le solde. Il ne peut pas non plus y avoir de compensation de crance crance. > Entre au diffr C'est diffrent pour le diffr car diffr n'est qu'un compte d'attente donc on ne sait pas si les crances seront payes car elle ne prsentent pas encore toutes les conditions donc elles conservent leur individualits et leur accessoire. Elles ne sont l que pour servir de garantie au solde pour le cas o elle rempliront les caractristiques et alors automatiquement elles passeront au disponible et s'teindront suivant les rgles traditionnelle. Le fait qu'elle servent quand mme de garantie entraine une consquence savoir que le remettant ne peut plus les cder unilatralement et elles ne peuvent plus tre saisies indpendamment du compte (saisir sur l'ensemble du compte et plus sur une crance dtermine). Est ce que solde existe la fin du compte ou bien existence d'un solde provisoire ? B) PROBLEME DU SOLDE PROVISOIRE Remises vont perdre leur individualit donc rfrence sera alors le solde provisoire pour tablir tat de la relation entre les parties. Solde provisoire = solde qui se forme avec entre en compte de toute nouvelle crance ou d'un nouveau dbit. On fait alors un calcul pour voir la position du compte ce moment l. Nature du solde a fait dbat et calcul des intrts. 1- la nature du solde provisoire. Dbat vient du fait qu'une des grandes caractristiques du compte courant est que c'est seulement la clture du compte que s'tablit une crance entre la banque et du client (au profit de la banque si solde dbiteur ou du client si solde crditeur). Rsultat : pendant longtemps interprtation qui consistait dire qu'il n'existait pas de solde provisoire. On avait seulement une indication titre purement comptable des oprations qui avaient t faite mais aucun effet juridique et cour de cassation avait adopte cette position dans arrt civile 24 juin 1903. On ne pouvait rien faire sur le solde tant que le compte n'tait pas cltur mais la pratique avait abandonn cette thorie en disant que le client pouvait utiliser dans une certaines limiter argent sur le solde de sorte que arrt du 13 novembre 1973 a reconnu que le solde provisoire pouvait tre saisi par les

cranciers du titulaire du compte. Cela implique videmment que ce solde provisoire fait partie de l'actif du client. On peut faire remarquer que cette solution a t implicitement confirm par la loi du 9 juillet 1991 sur les procdure d'excutions puisque celle ci prvoit que si un crancier fait saisir le solde du compte, il a le droit de se voir attribuer immdiatement la solde en question. Donc si on ne pouvait pas utiliser ce bien ,il faudrait attendre la clture du compte;. Dsormais le solde provisoire est bien une crance, c'est clair. Mais particularit : ensemble des oprations ne se rgleront qu' la fin du compte donc on considre actuellement que le solde provisoire est une crance disponible mais non encore exigible. Si crditeur : Il peut servir de provision pour un chque ou un virement et si c'est un dbit, celui ci s'aggrave au fur et mesure des oprations. En revanche comme il n'est pas exigible, aucune des parties ne peut engager une procdure contre l'autre pour obtenir son paiement. En gros, il peut tre utiliser mais sous rserve de ce qui se rglera dfinitivement la fin du compte. Compte courant est conventionnel mais rien n'interdit selon les PG de l'autonomie de la volont que les parties prvoient une solution diffrente. En outre, on admet galement qu'en cas de solde dbiteur important, la banque puisse adresser son client une lettre gnralement recommande l'invitant combler le dcouvert de son compte. Raison : on privilgie aspect risque de difficult financires et de surendettement qui est plus important que les rgles classique de fonctionnement du compte courant. Mais la banque l'y invite seulement car ce n'est qu' la fin du compte qu'on sera si compte dbiteur ou non. 2- problme des intrts. Rgime des intrts en porte faux avec Cc. Tous les comptes courants ne sont pas dbiteurs, mais en pratique la majorit le sont. Il faut faire remarquer que pour que le compte soit dbiteur, il faut une autorisation spare, une autorisation de dcouvert et donc une forme de crdit. Cette autorisation de dcouvert sera souvent accompagne de garanties qui garantiront le rsultat dfinitif du compte savoir existence d'un ventuel dbit. Contrairement ce qui prvoit le CC, pas besoin d'crit pour admettre existence des intrts. Considr comme naturel, fait parti de son fonctionnement. Ce qui est intressant c'est de savoir comment les intrts vont tre calculs. Attention taux d'intrt doit tre spcifi tout le temps par crit. Question de la capitalisation. Terme exacte est l'anatocisme. Article 1154 CC : cet article prvoit que la capitalisation est autorise que si 2 conditions sont runies : 1- Seules peuvent tre capitaliss les intrts dus pour une anne au moins. 2- cette capitalisation doit tre prvue par une convention

expresse. Remarque : La Cour de cassation a admis qu'il s'agissait d'une drogation pour le compte courant et que la capitalisation avait lieu de plein droit. La Cour de cassation a considr qu'on pouvait calcul les intrts chaque arrt priodique et donc il en rsulte comme consquence qu' chaque arrt trimestriel du compte, les intrts du solde dbiteur de cette personne sont calculs. Ces intrts font une dette supplmentaire et sont donc rajouts au solde du compte la fin de cette priode, ce qui fait que quand on arrive la fin de la priode suivant et qu'on veut calculer les intrts, on va le faire sur les nouveaux dbits mais aussi sur les anciens intrts qui avaient t cres au dbit. Donc, dans le solde, il y a les intrts du trimestre prcdent donc en gros on fait pays des intrts sur les intrts. Couteux pour le client mais a t admis par la cour de cassation, COM, 22 mai 1991. Comment juridiquement expliquer cette solution ? Nature mme du compte courant. PBL est que tout crance ou tout dbit se fonde sur l'ensemble du compte et qu'il n'est plus possible de retirer dans le solde la fin du trimestre ce qui est la part des intrts car il y a dsormais un solde indiffrenci. III) LES CONSEQUENCES DE CES PARTICULARITES SUR LA CLOTURE DU COMPTE A propos de la clture du compte courant, particularits dues ce fonctionnement. Causes de la clture sont les causes gnrales. PBL de l'absence effective de toute remise pendant un certain temps. Pour qu'on considre qu'il y ait un compte courant, il faut des remises rciproques et enchevtres. Question de savoir si en l'absence de toute remise pendant un certain temps, compte ne pourrait pas tre considr comme cltur. Il faut que les parties aient en principe eut vraiment l'intention de clore le compte mme si cette intention peut tre tacite. Par consquent, la banque doit faire preuve de prudence, si elle entend mettre fin au compte car absence de fonctionnement ne signifie pas ncessairement intention d'y mettre fin. Ce qui est intressant ce sont les effets de cette clture et notamment tablissement du solde dfinitif pour tablir la crance de la banque ou du client. Avant il y a certaines oprations faire et notamment disparition du diffr. Il faut expliquer la liquidation du compte puis le paiement du solde dfinitif. A) LA LIQUIDATION DU COMPTE Il faut attendre que les oprations en cours soient termines. Ce qui est intressant : passage du diffr au disponible et si

disponible a les mmes effets que pendant le fonctionnement du compte. 1- le passage du diffr au disponible. Pendant la liquidation, il ne peut plus y avoir d'opration nouvelle donc les seuls crances qui peuvent entrer au disponible sont celles qui taient sur le diffr. Cependant doctrine a vision large mais JP a une vision assez restrictive dans une situation de clture du compte en cas de redressement ou de liquidation judiciaire. Dans ce cas que se passe-t-il ? En cas de PC redressement judiciaire ou liquidation, la JP n'admet que l'on puisse faire passer au disponible que les crances dj certaines au moment de la clture. La JP ne permet pas non plus au banquier encaisseur d'effet de commerce de porter sur le compte (au disponible) les sommes qu'il a encaiss aprs la clture. Donc particularit : plus restreint et des crances ne pourront pas passer au disponible, il faudra les traiter sparment. En revanche si client est in bonis (pas de PC) dans ce cas le passage du diffr au disponible se fait automatiquement ds que les crances remplissent les conditions. Ide est que le diffr doit disparatre. Quelles sont les effets du disponible pendant cette priode de liquidation ? Mcanisme habituel ne va plus s'appliquer parce que la perspective qu'il y ait des remises futures n'existe plus donc on n'a plus cet quilibre qui existait et par consquent entre des crances au compte (au disponible) n'emporte plus automatiquement paiement de la crance. Autrement dit, effet de rglement a disparu. Seul mode de paiement possible est la compensation de droit commun c d entre une crance et le solde de ce disponible ce moment l. Comme il n' y a plus de rglement, les crances qui entrent au disponible ce moment l vont conserver leurs accessoires. Elles restent individualises. B) LE PAIEMENT DU SOLDE DEFINITIF Il faut expliquer le principe : la fin de la liquidation lorsque toutes les crances ont t inscrite au disponible, on parle de solde dfinitif. Son pavement suit les rgles de droit commun. Si le solde est crditeur, la banque doit verser cette somme son client (ou l'administrateur en cas de PC), si le solde est dbiteur, la banque va tenter de le recouvrer. Gnralement elle a prvu la situation en faisant une demande de suret ou de cautionnement, lors de l'autorisation de dcouvert. Distinguer la situation de PC des autres : Que se passe-t-il pour les surets relles (hypothque ou gage) ? Difficult de savoir quelle moment banque a rclam ces surets. L'article L 632-1 du CdC prvoit la nullit des srets constitues

sur les biens du dbiteur pendant la priode suspecte pour garantir une dette antrieure. Priode suspecte : chef d'entreprise sait qu'il est en grande difficults et mme si pas encore cessation des paiements, il va essayer de rgler certaines choses discrtement. Evidemment crancier au courant de ses difficults aura tout intrt de s'arranger avec le dbiteur. Cette priode qui peut remonter 18 mois avant jugement d'ouverture est appel priode suspecte. Certaines actes sont interdits et pourront tre rtroactivement annules. Idem pour les surets : certaines sont justifies, d'autres pas. Ce qui n'est pas justifi, c'est la suret pour une dette antrieure. En effet normalement on prvoit une suret dans le contrat au dpart pour garantir contre un futur ventuel dbit. Si il y a dj des dcouverts qui montrent que entreprises est en difficult si entreprise demande des surets en fait il est en train de s'avantager par rapport aux autres cranciers. Cela n'est pas autoris car risque d'entrainer un dsavantage par rapport aux autres cranciers. Donc la loi prvoit que si cette suret nouvelle a pour but de garantir le dbit antrieur du solde elle ne sera pas valable et pourra tre annule. En revanche si la banque autorise un nouveau dcouvert, dans ce cas elle peut prendre une nouvelle suret pour le solde postrieur. COM, 10 janvier 1983. Dans cet arrt, Cour de cassation a prcis que ce n'tait pas un systme automatique eut que juge devait examiner ensemble des oprations du compte pour voir si la banque avait confr un nouveau dcouvert ou pas et ainsi pour voir si suret est valable ou pas > suret relles? Pour le cautionnement, un peu diffrent car s'adresse une personne trangre donc pas concerne par la PC. PC : ce cautionnement ne peut fonctionner qu' partir de la clture du compte car le solde n'est exigible qu' la clture. Pour ce qui est de la PC, pas d'influence et banquier pourra s'adresser la caution normalement, sauf pour le cas des cautions personnes physiques qui peuvent invoquer le bnfice de la suspension des poursuites pendant la priode d'observation. Article L 622-28 al 2 du code de commerce. Faveur faite la caution personne physique alors qu'elle est extrieure ceux ci. PBL de savoir quel est le montant que la caution garanti alors que le cautionnement se termine avant la fin du compte. Crance dfinitive n'existe qu' la fin du compte donc on ne sait pas quoi faire. Question pas rgle du point de vue juridique. En pratique, les banques prvoient gnralement que la caution sera tenue la date de la clture du compte mais seulement concurrence du montant du solde provisoire qui existait au jour o le cautionnement a pris fin. Cette solution simple en pratique fait douter la doctrine mais aucune dcision sur la question. SECTION III : LE COMPTE DE DEPOT

A intress personne au dbut. Compte qui enregistre des oprations de caisse qui diminue ou augmente le dpt initial. Raison : jusqu'au milieu XX, pas beaucoup de personne ouvraient des comptes (bas de laine). Evolution trs importante et la situation des particuliers a considrablement chang. Les particuliers utilisent dsormais largement toute la gamme des oprations bancaires (crdit et dcouvert, oprations de change etc..) CSQ : l'aspect simpliste du compte de dpt a disparu. Cela explique que le lgislateur ait commenc s'intresser ce compte qui autrefois n'tait dfini que par a contrario du compte courant = tait compte de dpt ce qui n'tait pas compte courant. Le premier texte qui a commenc a donn un rgime au compte de dpt est la loi MURCEF du 11 dcembre 2001 qui est la loi qui a tabli le droit au compte dans l'article L 312-1 CMF. Ce droit au compte vise le compte de dpt. Il en rsulte que le compte de dpt a t considr comme tant une sorte de compte de base que tout citoyen pouvait avoir. L 312-1 prcise qu'il s'agit que toute personne dpourvue de compte de dpt a le droit d'avoir un tel compte. En pratique il faut donc n'avoir aucun compte. C'est le minimum que l'on peut avoir. Texte suivant et notamment ordonnance du 15 juillet 2009 et loi du 11 juillet 2010 a renforc le rgime du compte de dpt. Rgime spcifique mais spcificit : il s'agit des comptes de dpt non professionnels. On va expliquer son contenu pour voir si sa nature a chang. I) LE REGIME DU COMPTE DE DEPOT Malgr le fait que ce rgime semble tre gnral, nuance car la plupart des textes concernant le compte de dpt ne vise que le compte de personnes physiques n'agissant pas pour des besoins professionnels. En l'tat actuel des choses, si une personne agissait pour des besoins professionnels, elle ne serait pas soumise ces rgles. Pour ces personnes conventions prsente certaines caractres obligatoires. A) LA CONVENTION DE COMPTE DE DEPOT Evolution trs nette. Dans loi MURCEF de 2001 : cette loi a commenc obliger les banques tablir un crit ce qui n'tait pas le cas avant. Dj avant certaines conditions taient prvues. Ordonnance de 2009 a encore renforc ces conditions. Au niveau de la CCL des conventions, que se passe-t-il ? 1- concernant la conclusion de la convention L 312-1-1 CMF prvoit que la convention doit tre passe par crit. Vritable O car possibilit de sanction pnales : L351-1. Convention pas crit mais encore acceptation du contrat doit tre

formalises par la signature du ou des titulaires. Le contenu de cette convention est rglement par un arrt du ministre charg de l'conomie. Ordonnance de 2009 a rajout ces O de l'crit et de la signature du titulaire qu'il y ait un certains nombre de conditions d'informations du titulaire du compte. Pour le compte de dpt, il faut en plus des infos G, que les banques informent leur client sur support papier ou sur tout autre support durable. Ou encore alternative : tablissement de crdit peut fournir une copie du projet de convention son client. C'est ce qu'elle font gnralement. PBL des convention distance = avec Internet. RMQ 1 : la loi admet une telle convention qu' condition que le client l'ait lui mme demand. Dans un tel cas, difficile la banque de fournir des infos pralables donc article L 312-1-1 CMF prvoit que si ce type de communication est adopte, et qu'il n'est pas possible de respecter les conditions d'informations pralable, l'tablissement devra fournir des infos aussitt aprs la conclusion de la convention. Pour les modifications du contrat, mme ide : il doit y avoir des infos pralables avant toute modification. Soit modification concernant les intrts, soit il suffit d'envoyer infos si a a t prvu dans le contrat. En revanche, s'il y a une modification pas prvue dans la convention initiale alors il faut faire une vritable modification de la convention de compte, en respectant les mmes rgles que pour la ccl de la convention. De toute faon tout projet de modification de la convention doit tre communique au client au moins 2 mois avant la date de son application. RMQ 2 : La loi ajoute qu' tout moment le banquier doit tre la disposition du client pour fournir sa demande les infos sur la convention sur support durable. 2- rsiliation L 312-1-1 3 me et 4 me. Distinction entre rsiliation par le banquier et par le client. > Banquier peut le faire tout moment avec pravis de 2 mois et client Infos sur la mdiation : article L 315-1 a prvu en effet, O pour les tablissement de crdit (et de paiement) de dsigner un ou plusieurs mdiateurs chargs de trouver une solution au litige avec les personnes physiques. Vise encore que les PP n'agissant pas pour des besoins professionnels. Pas facile de savoir. Ces mdiateurs doivent tre choisis en fonction de leur comptence et de leur impartialit. Ils doivent statuer dans un dlai de 2 mois et la procdure doit tre gratuite. Banque l'O d'informer son client de l'existence de ce recours dans la convention de compte ou le cas chant (si convention de compte est trs ancienne) sur les relevs de compte.

B) LE TRAITEMENT DES INTERETS Diffrence trs importante avec compte courant : cour de cassation a toujours refuser d'appliquer aux compte de dpt les usages du compte courant et renvoie au rgles du Cc. Le compte ne peut prvoir d'intrts que s'ils sont stipuls expressment pas crit. Chambre commerciale s'est exprime dessus COM, 4 dcembre 90. Cette solution est justifie selon la cour de cassation par le fait qu'un prt est normalement gratuit s'il n'est pas stipul expressment des intrts mais position critique par une partie de la doctrine qui considre que l'on ne tient pas compte du fait que les oprations de crdit bancaires sont par nature titre onreux. D'ailleurs, si on regarde la dfinition donne de l'opration de crdit dans article L 313-1 CMF : " tout acte par lequel un personne agissant titre onreux mais des fonds la disposition d'une autre." Dfinition de cette article insiste sur le fait que ce soit une opration onreuse. 2 me PBL : la capitalisation. Situation diffrente : pour compte courant c'tait automatique. Pour compte de dpt, autoris par la JP que si elle respecte les rgles de l'article 1154 CC = calcul sur un dbit d'au moins un ans et capitalisation doit avoir t prvue par les parties. En ce sens, Civile 4 dcembre 1990. L encore, solution critique par la doctrine. Un des lments commun au compte courant et compte de dpt est l'effet de rglement. La crance entre en compte est aussi dfinitive pour le compte de dpt qu'elle l'est pour le compte courant. Elle est teinte de la mme faon. Aucune raison de faire une diffrence entre CD et CC car sur ce point, fonctionnement est le mme donc JP pas justifie en l'tat actuel des choses. En dehors des ces rgles, les autres sont gnralement identiques au CC. Avant que les lois rcentes de 2001 aient modifies les rgles du CD, une partie de la doctrine considrait qu'il n' y avait qu'un seul type de compte donc loi est alle l'encontre de la doctrine. *** II) LA NOTION DE COMPTE DE DEPOT A) DIFFERENCE AVEC COMTPE COURANT 1- Compte de dpt : d'une part en principe la rgle est que l'accord des parties est requis pour qu'une crance y soit inscrite mais il arrive souvent en pratique que les parties prvoient dans le contrat de compte un accord pralable. Pas d'accord forcment pour chaque opration mais il faut un accord, pas automatique comme dans le compte courant. 2- le crancier est libre de laisser hors du compte les crances qu'il veut.

RMQ : thoriquement, le dbiteur peut refuser entrer en compte d'une crance sauf en cas de compensation lgale (dans ce cas, paiement automatique de crances rciproques). 2 me principe : Absence de principe de rciprocit des remises. N'existe pas dans le compte de dpt. En effet l'origine, compte de dpt tait prvu uniquement pour enregistrer des dpts et des retraits de la part du client (sorte de tirelire). Ce qui fait que ce compte peut fonctionner sans aucune remise du banquier. Il est vrai qu' l'poque actuelle les choses ont volu et rare qu'il y ait un compte de dpt sans aucune remise du banquier (autorisation de dcouvert, prt) Mais pas obligatoire pour que le compte soit considr comme fonctionnant normalement. 3 me principe : absence de distinction entre le diffr et le disponible. Un seul systme : crances liquides, certaines et exigibles qui sont inscrites mais il faut attnuer ce principe. Pas d'OP donc on peut prvoir une clause spciale comme quoi on organiserait ce systme. Il faut aussi signaler qu'il arrive que la banque fasse un systme de diffr qui ne dit pas son nom. Ex : la banque fait un chque l'avance et ne rcupre pas l'argent. La banque fait un diffr mais tellement limit qu'il ne ncessitait pas de rfrence spciale. B) POINTS COMMUNS AVEC COMPTE COURANT 1- Essentiel : le compte de dpt est un mcanisme de rglement de la mme manire que le compte courant. Pas un mcanisme de garantie d'o absence de ncessit de remise rciproques. 2- Le solde : en outre, le solde du compte de dpt suit les mmes principes que le compte courant. Pas plus que le compte courant, le compte de dpt n'est pas un simple tableau comptable des O cambiaire. Les crances qui entrent en compte perdent leur individualit et fusionnent pour former le solde du compte. Il y a donc l aussi extinction de la crance qui perd ses accessoires, cesse de produire ses intrts on doit considrer que comme pour le compte courant, la crance qui entre en compte de dpt est paye automatiquement pas son inscription. Attention n'exclut pas contrepassation si paiement injustifi. Il faut signaler cependant que cet effet de fusion du compte de dpt n'est pas admis par tout le monde. Certains auteurs notamment Gavalda et Stoufflet estime que cet effet de fusion n'a pas sa plnitude dans le compte de dpt. Considre que les rgles de la compensation lgales sont applicables ce qui n'est pas possible dans le compte courant ==> opinion isole, JP ne s'est jamais prononce sur ce point. 3- le solde provisoire n'est pas exigible mais disponible pour le client et saisissable par ses cranciers et il peut produire des intrts. En dehors de ces points, question surtout de sophistication et de

nombre d'opration que de diffrence fondamentale. Globalement, compte de dpt est un mcanisme plus simple que le compte courant. Compte courant est le summum des compte alors que compte de dpt est le compte de base. Rforme de 2001 : rgime spar. Mais en ralit, pas de vrai changement parce que les rgles tablies par la loi ne concernent que les compte de dpts des particuliers en dehors des besoins de leurs activits donc on peut en dduire que dsormais la distinction importante au niveau du rgime est plus de savoir si c'est un compte utilis pour les besoins perso ou besoins prof. - Si utilis pour les besoins perso alors nouveau rgime doit s'appliquer. - Si besoin prof alors grande latitude pour inscrire des clauses. En l'tat actuel des choses, c'est cet lment qui fait la diffrence entre les 2 types de compte. CHAPITRE 2 : LES TRANSFERT DE FOND Parmi les oprations susceptibles d'tre inscrites au compte, certaines ont pour but d'alimenter le compte = le dpt et d'autres correspondent l'utilisation que fait le client des fonds qu'il a dpos. Toutes ces oprations peuvent faire suite des transferts de fonds d'un compte un autre. PBL des dpts en espce : possible de le faire mais la majorit des banques n'ont plus de fonds directement accessible donc en G il faut passer par automate et utiliser la carte bancaire. Dans ce cas, pas de transfert de fond. Il faut signaler quand mme que ces retraits ou dpts peuvent poser des problmes quand c'est fait par l'intermdiaire d'un automate. Difficult que prsente le dpt d'argent par l'intermdiaire d'un de ces automates. Arrt CA Paris, 31 janvier 2008, JCP entreprise 208 n 2424 12. Dans cette affaire, Commerant qui avait apport sa recette la fin de la journe, et l'avait dpos dans un automate. Avait inscrit une somme sur le relev avec enveloppe et la banque avait commenc par inscrire la somme mise et avait ensuite dbit le compte en considrant que la somme n'tait pas complte. PBL de preuve. CA a considr que al preuve du montant de la remise ne pouvait rsulter que du comptage par la banque et non de la somme inscrite par le client sur le document. Autrement dit, c'est au client de prouver qu'il a bien remis les fond inscrits sur le document ==> preuve par tout moyen. Pour le commerant a va car livre de compte mais pour le particulier trs difficile. Donc solution trs critique. Autre raison : les automates ont t installes par la banque pour des raisons de commodits donc comme c'est la banque qui a la maitrise de l'automate et elle devrait donc en supporter les inconvnients. Question de savoir qui peut s'occuper de ces transferts ? Toutes les dispos suivantes sont gnralement applicables aux banques mais aussi une nouvelle catgorie d'tablissement cre en 2009 : les

tablissements de paiement ==> activits bancaires limites et qui sont gnralement lies la grande distribution ou Telecom transfert peuvent prsenter des caractristiques trs diffrentes suivant les oprations elles mmes. - transfert uniquement l'intrieur du territoire franais - mais aussi transfert vers un pays tranger ou vice versa. - Au plan euro, il faut prciser certaines choses : en effet, directive du 13 novembre 2007, appele directive SEPA (single euro paiement area). Cette directive vise faire de l'espace conomique euro une zone unique pour les oprations de paiement. En Fr, ordonnance du 15 juillet 2009 qui a transpos cette disposition de sorte qu'on a dj un rgime similaire dans la plupart des pays euros mais pas encore de systme totalement proche et harmonisation se fera peu peu. Hors de la zone euro : il faut appliquer d'autres rgles qui sont conventionnelles, assez peu de textes concernant ces questions. Ces transferts de fond peuvent tre raliss par l'intermdiaires de diffrents moyens de paiement (chque). Mais il faut savoir que chques est exclu de la rglementation qu'on va voir pour les moyens de paiement. En revanche, parmi les autres moyens de transferts de fond, on a le virement, utilisation de la carte bancaire, prlvement et apparition de technique utilisant l'informatique. Envisageons ces diffrentes techniques et toutes ces techniques aboutissent en dfinitive la mme opration = inscription au dbit du compte d'une personne de la somme et inscription au crdit du compte d'une autre. Ce type d'opration a t pendant longtemps rgl par les usages et les conventions que la JP pouvait avoir dans certaines circonstances approuves. Ordonnance du 15 juillet 2009 change compltement la donne. Le terme qu'elle emploie est celui d'opration de paiement. Un peu inexact car si on fait un opration de transfert d'un de nos comptes un autre, pas opration de paiement mais mme technique et mmes rgles. Mais terme utilis discutable. Ces diffrentes dispositions sont organiss dans les articles L 133-6 et suivant CMF et il faut indiquer que la dfinition donne par article L 133-3 d'une opration de paiement permet de couvrir toutes les oprations dont on parle car opration de paiement est l'action consistant verser, transfrer ou retirer des fonds. SECTION 1 : LES TECHNIQUES DE TRANSFERT DE FONDS Diffrentes mthodes utilises. Technique de base est le virement. Article L 133-4 CMF englobe toutes ces techniques sous le nom d'instrument de paiement et la dfinition d'instrument de paiement le montre = il s'agit de tout dispositif personnalis convenu entre un utilisateur de service de paiement et le prestataire de service de paiement = banque, et auquel l'utilisateur a recours pour donner un ordre de paiement. Tous ces dispositifs entrent dans article L 1334 et sont des instruments de paiements. Cette dfinition s'applique

galement au processus lui mme et pas seulement l'instrument. I) LE VIREMENT Le virement est une technique bancaire simple qui permet de raliser un transfert de fonds entre 2 comptes par un simple jeu d'criture. C'est une technique universelle car virement peut tre utilis pour tous les types de comptes. C'est une technique qui permet non seulement des transferts entre le compte d'un client et celui d'un tiers mais galement des transferts au profit du mme client, que les comptes soient situs dans la mme banque ou dans des banques diffrentes. Permet aussi de transfrer de l'argent dans un pays tranger. Quand c'est au sein de l'Europe, on parle de virement transfrontalier au del, virement internationaux. Si le transfert d'argent se fait entre 2 banques, il faudra ce moment l passer par le systme de compensation et alors mme rgles que pour le chques. Au plan international, il faut signaler qu'il existe certains systmes permettant de faire transiter les virements pour qu'ils atteignent la banque concernes = systme SWIFT. Systme priv cre l'origine par un certain nombre de banque de transferts d'informations. Pas un systme de rglement. Les banques qui fonctionnent par l'intermdiaire de ce systme ont cre un systme de compensation. Technique de transfert trs utilise. On peut considrer que quand on a une opration d'encaissement d'un chque ou d'un LC, en ralit forme de virement mais alors instrument spcifique qui intervient pour raliser l'opration. Donc, il faut signaler que virement est trs utilis car prsente certains avantages notamment pour les banques : 1- prsente un cout trs bas (avec informatisation, banques pratiquement seulement une inscription sur le compte). Mais client lui doit payer certaines frais. 2- Le virement est trs sr pour une banque. En effet, la banque n'excute un virement qu' condition qu'il y ait de l'argent sur le compte. C'est galement un systme sur pour le client car pas besoin de transporter quoi que ce soit. Mais encore des risques de vol de carte bancaire ou de chquier. Avec virement aucun risque de vol et de dtournement. Cela a fait que Etat lui mme a reconnu utilit du virement depuis trs longtemps. 1943, Etat a dcid de dispenser le virement de taxes alors que les autres instruments de paiements taient taxs. Il a aussi favoris son utilisation pour les paiements impliquant Etat (versement des impts ou des salaires des fonctionnaires par ex). La commission euro s'y est aussi intress depuis certains temps car en 1990, elle avait fait une recommandation le 14 fvrier destine faciliter les virements entre particuliers. Directive du 14 fvrier 1997 ensuite sur les virements trans-frontaliers. Cette directive a eu principalement pour objet de supprimer les double commissions d'un pays de l'Europe un autre. Au plan international, moins de

documentations claires. On a juste une loi modle labore par la CNUDCI sous l'gide des N. Mais ces lois ne sont que des propositions. Si le mcanisme du virement est facile dcrire, il y a eu pas mal de dbat en doctrine sur la nature juridique du virement. A) LE MECANISME DU VIREMENT On peut calquer le virement sur la dfinition de l'opration de paiement car parmi les modalits de l'opration de paiement L 133-3 2 mement prcise que l'opration peut tre ordonne de la manire suivante : le payeur donne un ordre de paiement son prestataire de service. Donc la base il y a un ordre = ordre de virement. Il faut expliquer dans quelles conditions ordre de virement peut tre donn et ensuite on remarquera que la dfinition ne prcise pas ce que fait la banque. 1- ordre de virement lui mme. Double terminologie : en cas de virement, client qui donne l'ordre = donneur d'ordre et la personne qui reoit le paiement = le bnficiaire. Avec le terme opration de paiement, on utilise dsormais le terme de payeur = donneur d'ordre. Il faut expliquer les fondements juridiques permettant cette personne de donner l'ordre et les conditions dmission de l'ordre. > Fondements juridiques : 2 sortes : - mandat : ordre de virement est un ordre dans le cadre d'un mandat. Le client donne le pouvoir son banquier de virer l'argent qui se trouve sur son compte au profit d'un tiers. Le banquier accepte le contrat en excutant l'ordre suivant les instructions de son client. Il s'agit don clairement d'un mandat suivant article 1884 CC. Mais ce n'est pas seulement le droit du mandat qui permet de rgler la question - contrat de dpt : en effet suivant article 1937 Cc, le banquier ne peut excuter que s'il est dpositaire des fonds du donneur d'ordre et surtout il faut qu'il restitue les fonds en les versant soit au dpositaire lui mme soit un tiers que ce dposant lui dsigne. Donc par l'ordre de virement, le dposant ordonne au dpositaire (banque) de restituer les fonds au bnficiaire qu'il dsigne. Cette opration de virement fait partie des services de caisses dans tous les compte, depuis l'origine des banques. > Les conditions du virement : Les conditions d'mission de l'ordre ne suivent aucune forme spcifique du point de vue lgal. Si on se tourne dans le CMF, on s'aperoit que l'article L 133-7 prvoit uniquement que le consentement l'ordre de paiement est donn sous la forme convenu entre le payeur et son prestataire de service. Clair que le virement continue pouvoir avoir lieu selon ces formes.

RMQ : 1- la forme choisie doit permettre au payeur et au donneur d'ordre d'exprimer son consentement l'opration suivant les rgles G applicables toutes les oprations de paiements. Dans la pratique bancaire, on utilise en principe un formulaire tabli par les banques mais ce formulaire n'est pas obligatoire. Tout dpend de la convention entre la banque et le titulaire du compte. Mais mme en cas de clause obligeant le titulaire utiliser le formulaire, le non respect de la clause ne peut en aucun cas entrainer la nullit de l'ordre et peut seulement avoir pour rsultat que le banquier pourra refuser valablement de l'excuter. JP et doctrine admettent depuis trs longtemps que le virement peut tre ordonne par tous moyen (ordre oral, informatique, fax) 2- PBL de preuve. Il est clair que suivant la mthode adopte, la preuve sera plus ou moins facile. Difficult n'est pas tant la preuve de l'ordre lui mme que la preuve du contenu. Ex d'un ordre oral : si banquier vire la somme d'un montant > ou < ce qu'on veut, difficile de le prouver. PBL de contenu de l'ordre. Si la banque n'est pas en mesure d'excuter correctement l'ordre par manque d'infos, sa responsabilit sera dgage en cas de mauvaise excution. En pratique, raison pour laquelle on utilise un RIB du bnficiaire afin que la banque ait les coordonnes exactes de l'autre personne. 3- Derrire RMQ : il peut y avoir dans certains cas un ordre donne l'avance. Cas des virement permanents. Par ex, compte de dpt et compte sur livret et on verse rgulirement argent sur le compte de livret et donc on fait un ordre de virement permanent. Dans ce cas, ordre de virement donn l'avance et qui va tre excut rgulirement par la banque certaines priodes. Mme chose si on donne un ordre de virement pour le loyer ==> ordre de virement permanent, G. Une fois que l'ordre a t donn, question de l'excution par le banquier. 2- excution par le banquier Doit faire certaines vrification > vrification pralables. - Elles sont dues la convention de dpt. La banque doit en effet pouvoir prouver qu'elle a restitu les fonds suivant instruction de son client ce qui implique qu'elle vrifier d'abord que l'ordre mane bien du titulaire du compte (ou procuration). En revanche, la banque n'a pas s'interroger sur le motif du virement ==> ingrence dans la gestion du client. Une seule exception : pour des raisons de lutte contre blanchiment de capitaux et terrorisme, la banque doit faire une dclaration l'organisme charge de la lutte contre ce blanchiment en cas de virement anormal en raison de sa taille ou de sa complexit. - La banque va aussi vrifier si le solde du compte du donneur d'ordre est suffisant. Si banque paie alors que pas assez d'argent sur le compte ? Il faut

prciser qu'il n'y a pas d'application au virement de la thorie de la provision. Donc la banque peut refuser d'excuter l'ordre ou le suspendre en attendant argent sur le compte et si elle paie quand mme, c'est son problme. Comment se ralise matriellement l'opration ? Ralisation matrielle de l'opration : virement se ralise par un jeu d'criture au dbit du compte du donneur d'ordre et au crdit du compte du bnficiaire. En principe cette ralisation est assez rapide. Mais complication : fait d'avoir une ou plusieurs banques en cause. Au plan international choses encore plus complique. Parfois ncessit de faire appel une 3 me banque = banque intermdiaire notamment lorsque les 2 premires banques ne sont pas en relation directe d'affaire. Ex : Avec SWIFT. Virement fait par une banque adhrente SWIFT mais pas la banque du bnficiaire donc il faut passer par une banque adhrente SWIFT dans le pays de la banque du bnficiaire. Cela peut tre une source de complication. JP traditionnelle appliquait la notion de mandat substitu de l'article 1994 Cc = la banque qui rpond des actes de la banque intermdiaire est celle qu'il la choisit. Question de savoir si les choses ont chang avec ordo de 2009 car celle-ci indique de manire G que la banque du payeur est responsable de la bonne excution de l'opration vis vis du payeur jusqu' rception des fonds par la banque du bnficiaire et ce n'est que lorsque la banque du bnficiaire a reu les fonds qu'elle est responsable. Donc question de savoir si la banque traditionnelle est responsable. Situation particulire : PBL de ralisation d'un virement en cas de PC du donneur d'ordre. Rgle : normalement dans ce type de situation, la banque doit suspendre l'ordre mais ceci ne concerne que les ordres non excuts la date d'ouverture de la procdure. A partir du moment o ordre a t effectu au dbit avant jugement d'ouverture, il est maintenu. Virement fait parti des modes normaux de paiement de l'article L 632-1 CdC donc mme si virement effectu pendant la priode suspecte, il n'est pas annulable mais opration qui a justifi le paiement peut elle tre annule. Le virement lui mme ne sera pas atteint. 3- Information de son client Quand la banque a excut ordre de virement, elle remet son client un avis d'opr qui est en fait un moyen de rendre compte de l'excution du mandat. Dans ce cas, information se fera par intermdiaire du relev de compte et alors client sera suppos avoir accept l'opration. B) LA NATURE JURIDIQUE DU VIREMENT Virement = opration dans son ensemble et pas nature juridique de l'ordre de virement (mandat et dpt). Ce qui a fait dbat

c'est la nature de l'opration de virement dans son ensemble. BCP de discussion l'poque mais aujourd'hui a quasiment disparu. Pour certain cession de crances, pour d'autres dlgation Toutes ces thories sont actuellement abandonnes. La doctrine actuelle considre que le virement est un procd de transmission de monnaie scripturale qui correspond au solde des compte bancaires. Cette thorie a un intrt pratique : elle permet d'expliquer le caractre abstrait du virement par rapport l'opration sous-jacente. Cela implique que la nullit de l'opration fondamentale est sans effet sur la valeur du virement. Cela explique galement que le bnficiaire acquire un droit propre sur la somme de la mme faon que s'il avait lui mme dpos l'argent sur le compte. On ne peut plus savoir quel titre opration a t faite sur le compte. On regarde uniquement le transfert d'un solde un autre et pas la raison du virement. II) CARTE BANCAIRE (rglemente en 1991) Dveloppement important d'une technique bancaire. Elles sont apparues en Fr fin annes 80 et volution technologique a permis de passer rapidement de la carte magntique la carte puce qui contient certaines infos ncessaires au fonctionnement du systme. Les banques ont favoriser le dveloppement de ce moyen de paiement car prsente certaines avantages : 1- la carte bancaire est un instrument usage multiple 2- l'metteur (banque) a intrt que la carte fonctionne presque exclusivement par l'intermdiaire de l'lectronique donc ncessite pas ou peu de manipulation papier (grand dfaut du chque) et donc cout de l'utilisation de la carte bancaire est moins lev pour les banques. 3- pour le commerant, avantage : le commerant qui accepte d'tre pay par carte bancaire a des avantages de scurit qu'il n'a pas avec le chque. En effet, carte bancaire est accompagn d'un contrat de garantie de paiement au profit du commerant. Ncessaire pour les banques de faire cette garantie. 4- Pour le porteur de la carte, elle est commode car peut tre utilise pour les usages multiples : sert payer un commerant mais aussi retirer de l'argent voir consulter son compte et ce en Fr ou l'tranger. On peut aussi l'utiliser pour des paiements par internet ou par correspondance. Ces dveloppements ont conduit le lgislateur a s'intresser ce mode de paiement ds 1991. Loi du 30 dcembre 1991 qui a rajout des articles au dcret loi du 30 octobre 35 sur le chque. Mais l'poque, scurit n'tait pas garantie et dans la loi du 15 novembre 2001, cette loi sur la scurit quotidienne a organis une protection contre les fraudes. Textes intgr l'article L 132 et suivant CMF et ordonnance de 2009 a abrog ces dispositions. Les cartes bancaires sont dsormais rglementes par l'intermdiaire des

rgles applicables aux oprations de paiement : Article L 133-6 et suivant. Cartes bancaires ne sont plus rglementes de manire spares car font partir depuis 2009 des instruments de paiement. Dfinition L 133-4 CMF : " est un instrument de paiement tout dispositif personnalis auquel utilisateur a recours pour donner un ordre de paiement". C'est clairement le cas de la carte bancaire. Article L 133-3 2 mement CMF. Ordre de paiement peut tre donne soit par le client sa banque soit par le payeur par l'intermdiaire du bnficiaire qui aprs avoir recueilli ordre de paiement du payeur le transmet au prestataire de service de paiement du payeur. Le cas chant par l'intermdiaire de son propre prestataire de paiement. Carte bancaire rentrent dans le champ d'application de l'ordo de 2009. Malgr cette rforme, pas d'harmonisation de la terminologie employe pour les cartes bancaire. On va prciser les diffrentes types de cartes et leur caractristiques. Ensuite, il y a certaines contrats qui doivent tre passs pralablement l'utilisation d'une carte bancaire. A) LES DIFFERENTES SORTE DE CARTES DE PAIEMENT A partir d'initiative prive, on a pris l'habitude d'utiliser certaines termes et le lgislateur n'a pas tjrs suivi. Lgislation antrieure 2009 distinguait entre les cartes de paiement et les cartes de retrait appeles aussi carte de dbit. Diffrence est que les cartes de paiement permettent de faire des oprations de paiement et de retrait alors que carte de retrait ne permet que de faire des oprations de retrait auprs du banquier du titulaire de la carte. Carte de retrait sont seulement des cartes permettant de faire fonctionner un compte = service minimum. Distinction pas reprise par la lgislation actuelle qui vise seulement les cartes de paiement. En principe distinction entre les cartes de paiement et les cartes de crdit mais comme carte de crdit sont aussi des cartes de paiement on utilise le terme G de carte de paiement. Carte de paiement met en prsence 2 ou 3 partenaires savoir un metteur, un porteur ou titulaire et des fournisseurs agrs = commerants qui acceptent la carte. Ces utilisations multiples n'impliquent pas un crdit mais en pratique il y a une certaine forme de crdit lorsque le paiement est un paiement diffr. En effet, tout dpend du fonctionnement des cartes et des systmes : souvent il y a un certain dcalage entre le moment o l'ordre de paiement est donn et le moment o l'opration est dbite sur le compte du porteur de la carte. On parle dans ce cas de carte dbit diffr. Avec les rformes rcente, cet lment soulev des PBL parce qu'on ne sait si on doit les traiter comme des cartes de crdit (notamment rglementation sur les crdits la consommation). En l'tat actuel des choses, on considre que ce ne sont pas cartes de

crdit car pas de volont d'octroyer un crdit mais enjeu de traitement des cartes. Carte de paiement diffr ne sont pas des cartes de crdit. Juridiquement carte de crdit est une carte de paiement accompagn d'un crdit. Ce crdit est un crdit dit revolving. Il s'agit d'un crdit qui se reconstitue au fur et mesure de son utilisation. Ex typique : droit un dcouvert. Rglementation rajoute dans la loi du 1er juillet 2010 et dsormais pour les cartes de crdit, il faut suivre cette rglementation prvue l'article L 311-9 code de la consommation. Notamment 2 O : 1- il faut indiquer que c'est une carte de crdit et 2- consommateur doit accepter l'opration au fur et mesure. Systme : souvent choix entre payer au comptant ou crdit et si on ne choisit pas c'est tjrs paiement au comptant. Quand carte de paiement fait aussi carte de crdit, il y a des rgles spciales issues du droit de la consommation. Autre distinction qui a aussi entrainer des CSQ importantes = diffrence entre carte bancaire et carte privative. Cartes privatives sont mises par des entreprises prives (Gnralement organismes commerciaux importants.) Carte reconnues depuis longtemps et jusqu' 2009, pas de PBL, elles fonctionnaient grce un accord entre le magasin et un tablissement de crdit spcialis. Possible depuis 2009 de crer des tablissements de paiement avec une activit bancaire limite et donc probablement un certain nombre de ces organismes vont crer leurs propres filiales pour s'occuper de cela. Ces cartes sont aussi soumises la rglementation actuelle de l'ordonnance de 2009 car ce sont des cartes de paiement donc la rglementation s'applique. Les cartes bancaires = il peut y avoir 2 situations : > c'est la banque dans laquelle on a le compte qui remet cette carte (carte bleue). A l'heure actuelle toutes ces cartes se sont regroupes au sein de diffrents rseaux et notamment le GIE carte bancaire (le plus important en FR) qui depuis 1967 regroupe pratiquement toutes les banques : CA, caisse d'pargne, banque postale On traite tjrs avec la banque mais GIE est l'organisme qui contrle le rseau interbancaire. C'est par l'intermdiaire du GIE que passe les ordres de paiement. A l'origine, ne concernait que les cartes visa et en 1984, les cartes du rseaux Mastercard s'y sont joint. Elment trs important car a permis en Fr un dveloppement trs rapide des cartes bancaires qui ont des rseaux spars. > A cot de ces cartes les plus courantes, il y a aussi des cartes mises par des tablissement spcialiss = les cartes universelles qui sont en outre des cartes de crdit. Ex : American express. Ne passent pas directement par intermdiaire de la banque mais par intermdiaire d'un organisme spcialis. Autres cartes : carte puce par opposition carte magntique : pas une dnomination lgale, juridique mais dcrit le mode de

fonctionnement, technique de la carte. On voit aussi parfois le terme carte prestige : ce sont gnralement des cartes (golf, premier, platinum) qui sont des cartes de paiement ou de crdit confrant certains avantages tels que des plafonds plus lev pour les retraits, des assurances, rductions ce sont des cartes de paiement classique sauf qu'elles sont accompagns d'avantages particuliers. Carte internationale = peut tre utilise dans les paiements internationaux et suppose une commission plus importante mais au niveau des paiements internes l'Europe, rgle classique. On a aussi la carte dite de garantie. Animal en voie de disparition car cartes surtout utilises en garantie du paiement des chques. Banque par cette carte sert de caution son client. Enfin, il faut citer le porte monnaie lectronique, carte rechargeable par l'intermdiaire d'un code secret. En Fr = Moneo. Particularit : systme qui permet d'avoir de l'argent liquide numris. Procd diffrent des cartes bancaire car il faut verser l'argent l'avance et faire ensuite les paiements avec cette carte. En outre, systme qui est limit dans le montant car ne concerne que les petits paiements. L'ordo de 2009, partiellement applicable aux portes monnaies lectroniques dans la partie qui vise les instruments rservs aux paiement de faible montant. Notamment article L 133-28 premirement CMF. En fait, une grande partie des rgles applicables aux portes monnaie lectroniques sont conventionnelles. Similitude avec carte bancaire car repose sur plusieurs contrats. Il est apparu rcemment un autre systme savoir le systme transcache. Socit de tlphonie US a trouv cette ide : il s'agit d'un systme bas sur la remise de 2 cartes visas prpayes fonctionnant sans compte bancaire. On peut utiliser ces cartes dans un distributeur automatique, pour payer sur internet, chez un commerant visa mais surtout pour permettre des transferts d'argent vis vis de pays o il y a un rseau de carte bancaire limit. 2 types de cartes : carte noire rechargeable et carte rouge remise au tiers qui ont veut envoyer de l'argent. Inconvnient: cher car il faut payer un abonnement + commission + achats des cartes. B) CONTRATS PREALABLES A L'UTILISATION DES CARTES BANCAIRES Avant de pouvoir utiliser carte bancaire, existence ncessaire de 3 sorte de contrats : - il faut un contrat entre le fournisseur et sa banque (metteur) - contrat entre le titulaire ou le porteur de la carte et sa banque (metteur) - accords entre les banques ` GIA a tabli une charte sur la scurit des cartes de paiements. 1- le contrat de fournisseur

Difficults terminologiques, diffrent selon les auteurs : contrat d'adhrent mais floue car parfois dsigne aussi le contrat porteur. C'est en fait le contrat qui permet un fournisseur, commerant de s'intgrer dans le rseau dans lequel la carte bancaire est utilisable. Bien entendu, cette personne est libre d'adhrer au rseau qu'elle veut et mme plusieurs rseaux en mme temps. Dans ce cadre, la banque va agir en 2 qualits : - reprsentant du GIE auprs de ce commerant donc va passer le contrat avec le commerant pour le compte du GIE. Grace ce contrat, commerant sera intgr au rseau du GIE. - D'au autre cot agit pour son propre compte et s'engage tenir compte des sommes inscrits sur compte en fonction de sa carte bancaire. > O du fournisseur On regroupe les O du fournisseurs suivant 3 rubriques : 1- a pris engagement d'accepter les paiements par carte : ceci implique plusieurs choses : * il va accepter les paiements moyen de cartes agres par le rseau auquel il est affili (en G GIE carte bancaire) * il informe le public de cet engagement au moyen d'affiches ou de panonceaux Cette O d'accepter les paiements par carte peut faire l'objet de certaines drogations. Fournisseur peut refuser des cartes pour des sommes infrieurs un certain montant : 10 15 euros. A condition qu'il est donn une information claire ses clients. Cas dans lequel commerant devra refuser carte bancaire : cas dans lequel il faut autorisation du centre de carte bancaire et le centre n'a pas accord celle-ci. Si commerant accepte quand mme la carte bancaire ce sera ses risques et prils. 2- il s'engage procder un certain nombre de vrifications. Vrifications diffrent suivant la situation. * Tjrs un minimum de contrle effectuer et en particulier contrle de la carte elle mme mais en pratique ce contrle s'effectue diffremment selon que le fournisseur a un terminal de paiement lectronique (TPE) ou pas. - Si le fournisseur un TPE, en principe ce terminal comprend un certificateur = matriel permettant de reconnatre la validit de la carte et du code. - Si pas de terminal, commerant doit vrifier la validit de la carte, absence d'opposition par une liste fournie par les banques. * En outre, O de reproduire la carte sur les facturettes en 3 ex et de faire signer celle ci aux clients. * Enfin, doit vrifier si la signature correspond bien celle de la carte bancaire. De toute faon, claire que si le commerant ne respecte pas ses O, il perdrait les garanties dont il bnficie et risquerait la rsiliation

de son contrat. S'il dispose d'un terminal lectronique, beaucoup moins de travail. il est directement reli au centre d'autorisation du GIE carte bancaire, de sorte que toutes les vrification sont faites lectriquement mais encore grce au terminal, commerant pourra transmettre grce la fin de la journe toutes les oprations qu'il a effectu. Il y a galement un autre PBL. PBL de l'utilisation sur internet : en l'tat actuel des choses, on considre que le fournisseur qui organise des paiement distance par internet, comme il ne peut pas effectuer toutes ces vrifications, il s'engage accepter qu'en cas de contestation, son compte soit dbit de la somme concerne. La cour de cassation a reconnu cet lment dans un arrt COM, 6 dcembre 2005. Dans cet arrt, la cour a admis que la banque pouvait contrepasser malgr la garantie normalement incluse dans le contrat. En effet, cour de cassation privilgie le titulaire de la carte par rapport au commerant qui a organis le systme. 3- il s'engage payer certaines commission : Bien sur adhsion au contrat fournisseur n'est pas gratuite, le fournisseur doit payer une commission qui est la contre partie des services que lui offre la banque. En effet, non seulement on met sa dispo le rseau carte bancaire mais en plus a sa dispo des infos sur les oppositions de paiement et des garanties de paiement, services d'encaissement pour les oprations donc implique une rmunration des services bancaires et donc commission payer. En plus de cela, peut tre amen louer le matriel du TPE et peut avoir payer pour cette location. Normalement, ne peut pas rpercuter tout ces couts sur son client Mais ordonnance de 2009 a ouvert une petite porte dans cette rgle savoir qu'elle permet dans certaines limites de faire payer des frais l'utilisateur de la carte ou au contraire de procder des rductions s'il utilise ce moyen de paiement. > O du banquier bis vis du fournisseur 1- Le banquier a principalement l'O de payer au fournisseur la somme facture au titulaire de la carte par l'intermdiaire d'un crdit au compte de ce fournisseur. Porte de cet engagement diffre suivant les situations : * banquier prend un engagement personnel et dfinitif de verser cette somme pour les factures > certain montant. C'est la CSQ d'une garantie de paiement qui est partie intgrante du contrat fournisseur. Le montant de cette garantie est dfinie par les conditions du contrat en fonction de l'importance des oprations habituellement conclues par le fournisseur. Ce montant est gnralement appel garantie de base : relatif chec au dpart car coutait cher mais comme banquier ont fait des efforts pour dvelopper ce rseau, ils ont dvelopp les garanties. Auj systmatique, ce type de contrat comporte une garantie. Effet de cette garantie : interdit au banquier d'opposer au

fournisseur les exceptions tires de ses rapports avec le porteur de la carte y compris l'absence de provision. Joue comme une forme d'inopposabilit des exceptions. Rsultat, banquier pour ces sommes l devra payer mme si titulaire de la carte n'avait pas argent. * Pour les sommes qui dpassent le seuil de la garantie, le contrat peut prvoir quand mme une garantie supplmentaire mais la condition que le fournisseur demande une autorisation au centre d'autorisation. Particularit, c'est une autorisation donne pour une opration spcifique et un numro doit tre appos sur la facture. * En L'absence d'autorisation, qu'elle n'est pas t demande ou refuser. En l'absence d'autorisation, la banque ne fournira au fournisseur que la somme titre d'avance sur encaissement. Fournisseur ont un avantage trs net par rapport au chque. Ide de faire disparaisse terme les chques donc ajoutent des avantages l'utilisation de la carte bancaire pour privilgier ce mode de paiement. 2- En plus le banquier a galement d'autres O. Il doit informer le commerant sur l'volution des normes de scurit. Il doit prvenir les fournisseurs des oppositions mises par les titulaires des porteurs des cartes. 2- le contrat porteur : Par ce contrat, la banque mettrice offre au porteur ou titulaire de la carte un service spcifique de paiement fond sur utilisation de la carte bancaire. Il y a certaines conditions pour qu'on puisse passer ce type de contrat et qu'elles sont les O qui en rsulte. > Conditions du contrat : Contrat d'adhsion avec des conditions prtablies par les banques : - question de la capacit En raison des risques lis utilisation des cartes bancaires, le titulaire doit avoir la capacit de faire des actes de disposition, ce qui devrait exclure des actes de mineur. Si le titulaire des comptes est une personne morale, dans ce cas, la carte est tablie au nom des reprsentant lgaux de la PM voire de certains salaris qui ont le droit de l'utiliser mais dans ce cas l, il y a une solidarit entre le titulaire du compte = PM et celui qui utilise la carte. - question du droit du banquier de slectionner certaines types de cartes Contrat conclu intuitu personae = en considration de la personne. La banque n'a aucune O de dlivre une carte bancaire son

client. Seule exception : cas du compte ouvert dans le cadre du droit au compte. Dans ce cas, texte prvoient l'O d'offrir gratuitement une carte de paiement autorisation systmatique ou alors on le droit des chques de retrait. En dehors de ces cas particuliers, droit de refuser de dlivrer une carte. En pratique, peut retirer une carte son client dans les mmes conditions qu'en ce qui concerne le retrait du chquier. Banque de Fr = fichier des interdits de cartes bancaire qui joue le mme rle que pour les chques impays. Concernant le retrait, il fait signaler qu'une clause unilatrale inscrite dans le contrat et qui prvoirait un retrait dans pravis serait une clause abusive pouvant tre sanctionner selon le droit de la consommation. Enfin, banquier peut refuser de renouveler le contrat l'expiration de la dure. Si aucune raction ni de l'un ni de l'autre, contrat est renouvel par tacite reconduction. Enfin , carte lie au compte donc clture de celui ci implique la restitution de la carte. - clauses du contrat. Clauses des contrats : carte bancaire ont proccup depuis longtemps les diffrentes instances et notamment la Commission euro et en juillet 97 dj recommandation de la Commission sur les clauses des cartes bancaires. A l'issu de cela, il en est ressorti que les contrats doivent tre rdigs en termes simples et aisment comprhensibles. Par la suite intervention au niveau euro et on a insist sur une grande transparence et sur les modalits de fonctionnement de ces cartes. Un crit est indispensable mais peut renvoyer aux conditions G de la convention type. Pour les modifications de cette convention, la banque a le droit de modifier unilatralement les conditions sous rserve d'une info du porteur de la carte. Celui ci dispose d'un dlai d'un mois pour dire si accepte ou non et en l'absence de raction, est rput avoir t accept. Si la modification porte sur les tarifs, dans ce cas, rgles spciales et le dlai est plus long (2 mois). > O des parties * O du porteur, titulaire de la carte : Contrat impose au porteur plusieurs O : 1- O d'utiliser la carte en conformit avec la convention : Cette O de faire un usage de la carte conforme la convention

implique de signer la carte ds qu'elle lui est remise pour limiter les risques de fraude. La carte est strictement personnelle et le porteur s'engage garder pour lui son code confidentiel. L 133-16 CMF prvoit que l'utilisateur doit prendre toute mesure raisonnable pour prserver la scurit de son dispositif de scurit personnalit (le code confidentiel). PBL de l'utilisation du code par un tiers : pendant longtemps JP a considr que quand utilisation par un tiers entraine prsomption de faute de la part du titulaire de la carte. La loi du 15 novembre 2001 avait modifi cette situation pour tenir compte de l'volution des techniques des fraudeurs. Ce texte prvoyait que c'tait la banque de prouver la faute lourde de son client. Renforc par un arrt COM 2 octobre 2007 qui avait rappel qu'en cas d'utilisation de la carte avec le code aprs un vol, c'tait l'metteur de prouver la faute. La cour avait prcis que le seul fait que le code ait t utilis par le voleur ne prouvait pas la faute lourde. Mme rgle pour le paiement distance. JP confirme dans ordo de 2009 l'article L 133-23 CMF. Ce texte reprend le principe de la preuve par le banquier et prcise expressment (utilisation des instruments de paiement) que l'utilisation de l'instrument de paiement ne suffit pas ncessairement prouver que l'opration tait autorise par le titulaire. Mme si textes ont chang, JP reste la mme et c'est la banque de prouver la faute lourde de la part du client. Porteur de la carte s'engage en outre respecter les conditions prvues par la convention pour l'utilisation de la carte. Par ex, ces conditions prvoient normalement impossibilit d'utiliser la carte pour le paiement des fournisseurs. Dans ce cas, sanction. non respect des conditions de la convention entraine la possibilit d'une rsiliation de celle ci mais il faut rajouter que le porteur s'engage galement rajouter les rgles pour la passation des ordres de paiement telle que la loi les organise. Enfin, en vertu de la loi du 13 mars 2000 sur la preuve lectronique, le fait de taper son code sur le TPE quivaut une signature et engage donc le porteur. Certaines manquement du porteur peuvent avoir un influence sur la responsabilit de la banque. 2- O ventuelle de solidarit Si on a une carte de socit ou une carte de compte collectif (joint ou indivis) en rgle G les conventions prvoient une solidarit (pas prvus par la loi mais tjrs prvu). Pour les socits, la solidarit aura lieu entre le porteur de la carte et la PM. Dans les comptes collectifs, solidarit aura lieu entre les titulaire du compte et les porteurs en question. 3- O spcifiques en cas d'opposition

Concernant les ordres de paiement, carte bancaire doit respecter les mmes rgles et le principe est que l'ordre devient irrvocable une fois qu'il a t donne. CSQ : normalement interdiction en principe de bloquer l'ordre par une opposition (mme rgle que pour le chque). Nombre de cas d'opposition l encore limits (mais pas tout fait identiques au chques). Cas prvus l'article L 133-17 premirement et donns pour tous les ordres de paiement mais en pratique, seul cas o cette situation se prsente concerne surtout les cartes bancaires. L 133-17 1rement : lorsqu'il a connaissance de la perte ou du vol, du dtournement ou de toute utilisation non autorise de son instrument de paiement ou des donnes qui lui sont lies, l 'utilisateur en informe sans tarder son prestataire ou l'entit dsigne par celui-ci (aux fin de blocage). Diffrences par rapport aux chques et aussi par rapport l'ancienne lgislation car texte issu de l'ordo de 2009. Al 2 rajoute le cas de procdure de redressement ou de liquidation judiciaire du bnficiaire. Points prciser : - cas d'opposition modifis par rapport au rgime antrieur et par rapport au chque : cas de perte, vol ou PC du bnficiaire existait avant mais nouveau cas savoir le dtournement et l'utilisation non autorise. Pour le chque : utilisation frauduleuse et mme chose pour carte bancaire. Pas facile de connaitre le sens exact. Utilisation frauduleuse des donnes de la carte bancaire sans utilisation de la carte bancaire n'entrait pas dans ce cas. PBL en cas de piratage sur internet Cette nouvelle formulation est plus claire et permet d'adapter les rgles de l'opposition l'utilisation des donnes par internet. Donc utilisation non autorise peut tre soit celle de la carte bancaire soit celle des donnes de la carte bancaire. Pas de PBL dsormais pour viser le cas o seules des infos de la carte tait prise. Permet aussi de sanctionner le cas d'une carte bancaire contrefaite. Pour tre complet, lgislateur a aussi rajout le cas du dtournement. Vise un cas particulier. Ex : employ qui a le droit d'utiliser une carte de la socit mais uniquement pour les paiement de la socit or l'utilise pour ses besoins personnels. Donc l c'est un dtournement donc sanctions sont aussi possibles. Les cas nouveaux sont plus prcis et permettent de viser quasiment toutes les situations. - info du banquier en cas d'opposition. Amlioration par rapport l'ancienne lgislation. Elle ne visait que info du banquier (= celui qui a remis la carte au porteur) or aujourd'hui pour la plupart des cartes bancaires, il y a un systme de centralisation d'opposition. La loi prend acte de ce type de centre et reconnait que info faite auprs de ce type de centre = info faite au banquier. 4- O de payer une cotisation

Carte bancaire favorise par les banques car implique une double cotisation. * Porteur s'engage payer une cotisation annuelle pour rmunrer les services rendus par la banque pour utilisation de cette carte. Cotisation varie selon que la carte est internationale ou pas ou si carte premier varie suivant les services offerts mais il y a tjrs une cotisation. * Certaines oprations peuvent entrainer des frais supplmentaires. Ex : virement avec la carte bancaire l'internationale (sauf Europe). Article L 133-26 premirement prvoit que la banque ne peut pas rpercuter sur le porteur 2 types de frais : les frais lis l'accomplissement de ses O d'info et les frais lis l'excution de mesure de correction en cas d'erreur ou de prvention de certaines difficults (fraude) Rares exceptions. * Les O du banquier metteur Banquier metteur a des O au moment de la remise de la carte puis pendant excution de la convention et en cas d'opposition. Le non respect de ses O pourra entrainer ventuellement sa responsabilit mais cette question est dsormais prcise propos des oprations de paiements en G. 1- Situation de la remise de la carte et du code Article L 133-15 1 rement CMF prvoit que celui qui dlivre la carte bancaire (instrument de paiement) doit s'assurer que les dispositifs de scurit personnaliss ne sont pas accessibles d'autres personnes que l'utilisateur. Ne doit pas transmettre le code dans n'importe quelles conditions ou l'envoyer sans prendre certaines prcautions. 4 mement prvoit que les frais lis l'envoi de l'instrument de paiement ou du dispositif de scurit personnaliss pse sur le banquier Civile 18 fvrier 2009, en cas d'utilisation frauduleuse d'une carte expdie par la banque par pli recommand, dans ce cas la banque ne pouvait rclamer au poste la rparation du prjudice subi du fait du retrait frauduleux. Ces textes prvoient galement que dans cet article L 133-15 2 mement, c'est au banquier de mettre en place les moyens appropris permettant au client de faire opposition. 2- O qui apparaissent pendant excution de la convention Engagement principal du banquier est de payer les factures prsentes par les fournisseurs par l'intermdiaire de cet instrument de paiement qu'est la carte bancaire. Ce sont les mmes rgles que pour le virement : banquier agit la fois comme

mandataire de son client et comme dpositaire : mme rgle que pour le virement. Banque peut mme tre autoris payer sur le compte et qu'elle fait une garantie et supportera les risques du non paiement du porteur. Elle doit vrifier que pas d'opposition et si ouverture de crdit, doit payer mme si le compte est en dbit.. 3- O du banquier en cas d'opposition L 133-15 3 mememnt a repris les rgles antrieures sauf que dsormais applicables toutes les oprations de paiement : - banquier doit tout faire pour empcher une utilisation ultrieure de l'instrument en question. - doctrine et JP estime que le banquier n'a pas se faire juge de la validit de l'opposition du moment que a entre dans les cas de L 133-17 CMF. - Ce qui diffre fondamentalement du cas du chque est que la loi ne prvoit pas de procdure spcifique de main leve de l'opposition. On peut s'interroger sur les raisons de l'absence de cette procdure. Pas seulement un oubli. Diffrence : pour la carte bancaire, opposition sert seulement rvoquer l'ordre de paiement donn au banquier. Pour le chque pareil mais autre chose l'origine : but tait surtout d'viter que le chque ne continue circuler. Mme si c'est rare l'heure actuelle, procdure est reste la mme. III) LES PRELEVEMENTS Rgles spcifiques et rgles G aux oprations de paiement : ce mode de transfert de fond est en fait driv du virement. Article L 133-3 premirement : Code vise les paiements ordonnes par le bnficiaire qui donne un ordre de paiement au prestataire de service de paiement du payeur fond sur le consentement donn par le payeur au bnficiaire. A l'avance consentement donn par le titulaire du compte un crancier chance rgulire, crancier va demander la banque de lui verser l'argent. 2 grands types de prlvement : avis de prlvement et titre interbancaire de paiement. > Avis de prlvement : forme ancienne cre par l'EDF en 1955. Systme considr comme tellement efficace que par la suite il s'est gnralis de nombreux paiement rptitifs (Trsor Public, assurance ) Mcanisme de l'avis de prlvement repose sur 2 conventions pralables : - il faut la base une autorisation permanente de prlvement donne par dbiteur son crancier (fond sur le consentement donn par le dbiteur au bnficiaire). - 2 me convention : celle donn par ce dbiteur son

banquier de payer les avis de prlvement prsents par ce crancier. - Il y aura en fait une 3 me opration : chaque chance, il devrait y avoir un avis de prlvement mis par le crancier. * la demande de prlvement = convention permanente entre le dbiteur et le crancier. Cette convention autorise le crancier mettre des avis de prlvement pour payer les dettes rgulires de ce dbiteur. Convention doit tre conforme L 133-6 2 mement du CMF. Pas trs exigent car prvoit seulement que le consentement du payeur peut tre donne l'avance pour toute une srie d'opration. Prvoit L 133-7 qu'en l'absence d'une telle convention, la srie des opration de paiement serait rpute non autorise. En pratique, convention prvue entre le payeur et le prestataire de service (convention type). * autorisation donne au banquier d'effectuer les prlvements Pour que le systme fonctionne, banquier doit tre inform que le titre peut prsenter une demande de paiement certain date. Signature donne sur autorisation en G mais pas pour chaque opration donc ncessit de cette 2 me convention. Cette autorisation est la convention par laquelle dbiteur autorise le banquier payer les avis que lui enverra son crancier. Comment on peut expliquer juridiquement ce systme ? La doctrine considre que les 2 conventions aboutissent un double mandat permanent : - un mandat donn par le dbiteur au crancier pour prsenter les ordre de paiement sa place au banquier. - deuximement, un mandat donn par le dbiteur son banquier pour qu'il excute ses ordres. Comme tout mandat, ordres sont rvocables donc toujours possible celui qui a pass une telle convention de rvoquer l'ordre qu'il a donn. On ne pourra pas retirer autorisation aprs que l'ordre soit donn. Comme toutes ces oprations est lis au compte bancaire, la clture du compte implique une rvocation automatique du compte. * l'excution du prlvement A l'chance, le crancier va faire parvenir au banquier soit directement soit par intermdiaire de son propre banquier un avis de prlvement aussi appel avis de mise en paiement. C a D qu'il donne ordre au banquier de dbiter le compte du dbiteur la date

indique. Peut le faire parce qu'autoris par avance par le dbiteur en question. Outre cet avis, il y a une info ncessaire au dbiteur lui mme donc le crancier doit galement envoyer un avis au dbiteur avant l'chance afin que celui ci puisse prendre ses dispositions pour que le compte soit approvisionn. En effet, le banquier ne doit payer le virement que si la provision est suffisante sur le compte. Si le compte n'est pas approvisionn, le banquier doit renvoyer l'avis de prlvement au crancier. Contrairement ce qui se passe pour le chque, il n'existe pas de thorie de la provision donc le crancier n'a aucun droit spcifique a une provision quelconque ce qui fait que le dbiteur peut bloquer l'ordre de paiement condition de le rvoquer avant que l'ordre ait t vritablement donn c d au plus tard la fin du jour ouvrable prcdent le jour convenu pour le dbit. (Article L 133-8 2mement CMF). L 133-8 mement prvoit que possible de prvoir diffremment dans une convention contraire : pas D'OP. Lgislation actuelle sur les prts de consommation prvoit interdiction au dmarcheur domicile de faire signer aux futurs emprunteurs une telle autorisation de prlvement avant expiration du dlai de rtractation prvu pour ce type de crdit, et ce sous peine de sanction pnale. Article L 311-17 code de la conso pour les prts de consommation, prvoit qu'en cas de signature d'une telle autorisation de prlvement, son effet est forcment li au contrat principal. Avis de prlvement : prlvement SEPA aussi appel SDD = SEPA DIRECT DEBIT. C'est le prlvement Franais appliqu au niveau europen. Possibilit d'utiliser se systme en cas de paiement rgulier entre 2 socits situes dans 2 Etats de l'espace euro. > Autre type de prlvement possible : titre interbancaire de paiement (TIP) a remplac le TUP (titre universel de paiement). TIP est une invention de la pratique car systme tabli au dpart par un accord entre des socits d'assurance et les postes (comptes de chques postaux). Mode de prlvement particulier car il s'agit d'un ordre de paiement prtabli par les cranciers et envoy au dbiteur. Celui-ci signe l'ordre de paiement et le renvoie un centre de paiement des TIP. Ce centre n'est pas une chambre de compensation et a seulement pour rle de s'occuper du recouvrement des crances. Pour cela, il va lui mme envoyer un avis de prlvement au banquier du dbiteur sur la base de cet ordre. Nature juridique de ce type d'opration : ordre de virement chance. En effet, au moment o le dbiteur signe le TIP, la crance n'est pas encore chue et donc le dbit du compte du dbiteur ne peut avoir lieu qu' la date indique sur le TIP. Sinon mme rgles que pour le virement. Diffrence avec avis de prlvement est que ce systme ne vaut que pour une opration. Trs utilis en cas de sommes rptitives mais pas de mme montant.

De plus, il faut la base que l'entreprise qui met le TIP ait elle mme pass une convention avec le centre de traitement des TIP afin que celle ci accepte de rceptionner le document et puisse agir au nom du client pour ordonner le virement auprs de la banque du dbiteur. Implique que entreprise doit utiliser les documents standardiss que le centre a tabli. PBL du tl-paiement. Pour certaines auteurs, il la traite comme une technique spcial de transfert de fond mais en ralit il s'agit seulement de paiement dmatrialis (Internet ou tout autre procd lectronique) mais en l'tat actuel du droit, ces paiements sont dclenchs par utilisation soit d'une carte bancaire ou encore par accs direct au service tlmatique de la banque et dans ce cas on utilisera un virement (tl-virement). Difficult : accs au service tlmatique de la banque implique que la banque ait fourni son client un identifiant = mot de passe pour accder ce type de service et faire ses oprations. A l'heure actuelle, il existe engagement des TEP = titre lectronique de paiement. C'est une variante de l'avis de prlvement sauf qu'il est fait par intermdiaire d'internet. Dans ce cas, dbit sera accept par la composition du code de la part du client. Tous ces systmes ne changent rien aux principes de bases, mme rgles qui s'appliquent mais variation au niveau du rgime. SECTION 2 : LE REGIME JURIDIQUE COMMUN DES TRANSFERTS DE FONDS Jusqu'en 2009, opration de transfert de fond taient peu rglementes : rgles pour la carte bancaire mais la majeure partie des rgles taient issus de la pratique et certaines ayant t approuve par la JP. Ordo de 2009 a boulevers la situation et rglemente dsormais les oprations de paiement. Rglemente un rgime juridique des transferts de fonds. Dfinition de l'article L 133-3 1rement du CMF des oprations de paiement est trs large et vise la majorit des transferts de fonds bancaires. Ce texte en outre lgalise un principe reconnu depuis longtemps savoir le caractre abstrait de l'opration. Toutes ces oprations de paiement sont dsormais un transfert de monnaie scriptural = de compte compte, peu importe la nature de la crance sous-jacente. Dsormais rgles dtailles concernant les diffrents aspects des oprations de transferts : rglementation de l'autorisation, des dlais d'excution (grand changement pour la FR). Rgles nombreuses aussi sur les conditions de contestation et ventuelle responsabilit du banquier. Principes pas invents dans l'ordo et beaucoup existaient dj dans la JP soit pour les cartes bancaires soit pour le virement. Rgle de l'irrvocabilit du paiement par carte bancaire existait dj. I) LES CONDITIONS D'EXECUTION DE L'OPERATION 2 aspects importants :

A) AUTORISATION DE L'OPERATION Opration doit tre autorise par le payeur c d que son consentement doit tre donn : application des rgles du contrat de mandat et de dpt. Il faut aussi s'interroger sur les possibilits du banquier de refuser d'excuter l'ordre. 1- le consentement du payeur (donneur d'ordre) Plusieurs articles : L 133-6 L 133-8 CMF. L 133-6 1rement dispose que opration est autorise si le payeur a donn son consentement l'excution. Rappelle qu'il faut un consentement. > Modalits de ce consentement : peut tre donn soit directement par le payeur son banquier = virement ou indirectement par l'intermdiaire du crancier (carte bancaire ou avis de prlvement). Peut tre donn pour une opration dtermine ou une srie d'oprations. Code va plus loin car prvoit aussi l'article L 133-6 1rement qu'il peut tre donn aprs excution de l'opration. Ce cas particulier implique cependant un accord spcial entre le payeur et le prestataire = entre le client et sa banque. Quand la forme de manifestation du consentement, elle doit suivre celle convenue entre le payeur et sa banque ==> on renvoie la convention de compte. Si on veut une application pratique : on va utiliser en G le formulaire de la banque si c'est prvu par la convention, utilisation du formulaire du TIP en cas de TIP La loi ne prcise pas la manire dont ce consentement est donn et renvoie la convention de compte. Prcision dans L 133-7 al 2 : en l'absence d'un tel consentement, l'opration ou la srie d'opration de paiement est non autorise. Question de savoir s'il est possible de retirer un consentement dj donn. > retrait du consentement : L 133-7 al 3 vise cette question et prvoit que ce retrait du consentement peut avoir lieu tant que ce consentement n'a pas acquis un caractre d'irrvocabilit conformment l'article L 133-8. Cas d'irrvocabilit. Cet article L 133-8 prcise qu'un ordre de paiement ne peut plus tre voqu une fois qu'il a t reu par le prestataire du payeur sauf disposition contraires. Texte important car consacre un principe d'irrvocabilit dj appliqu au virement et la carte bancaire mais l le moment n'est pas le mme. Ce principe d'irrvocabilit avait t consacr pour le virement qui devenait irrvocable partir du dbit du compte du donneur d'orde. Argument employ tait logique : on considrait que la somme tait sortie du patrimoine du donneur d'ordre.

Ne respectait pas les rgles du mandat car en principe on peut rectifier l'ordre donn. Mais raison pratique. Rgle admise aussi pour la carte bancaire. Les nouveaux textes reprennent ide mais avec la diffrence que dsormais ce n'est plus le moment du dbit qu'on retient mais moment o l'ordre a t reu par le banquier du payeur. Va probablement soulev des PBL. On ne va pas savoir quand le banquier a reu l'ordre. Il peut y avoir des ordres directs ou indirects par l'intermdiaire du crancier donc difficults jurisprudentielles. Pour l'ordre indirect : L 133-8 2 mement essaie de prciser les choses en retenant la date de transmission de l'ordre au bnficiaire ou celle du consentement l'excution (pour couvrir les diffrentes oprations). Pour prlvement, texte spcial qui prcise que ordre peut tre rvoqu la fin du jour ouvrable prcdent le jour convenu pour le dbit. Si c'est une srie de prlvements, possible de rvoquer chaque prlvement en respectant cette rgle. Ces dlais passs, le principe d'irrvocabilit s'applique = on ne peut plus revenir en arrire. Mais drogation L 133-8 4mement prvoit la possibilit d'une convention spciale entre le client et sa banque mais cela suppose aussi accord du bnficiaire. La banque peut faire payer des frais son client pour cette opration. Quelles sont les CSQS ? Il rsulte de cette irrvocabilit que les lments qui affectent le compte du payeur aprs la rception de l'ordre par le banquier sont sans effets. Dsormais, le dcs ou incapacit aprs que l'ordre a t reu n'empche pas le banquier d'excuter l'ordre (pas le cas avant). Idem en cas de double paiement. Pour ce qui concerne la rception de l'ordre, c'est en principe tablissement payeur qui va tre concern. Rvocation de l'ordre : exception au principe de l'irrvocabilit.

2- Le refus du banquier d'excuter l'ordre Banquier doit excuter ordre de son client en conformit avec les instructions que celui ci lui a fourni donc devra payer 2 fois s'il se trompe de bnficiaire. Mme problme que pour le virement. Banquier pourra ne pas excuter si instructions du client ne sont pas suffisantes. En outre, L 133-10 CMF vise certaines cas o banquier peut refuser d'excuter. Il prcise qu'en cas d'un tel refus, le prestataire devra notifier son client le refus et cette notification doit avoir lieu ds que possible. En outre, la banque doit prciser les motifs de son refus. Parmi les cas indiqus, possibilit de justifier le refus par une erreur matrielle. Cas particulier des oprations internationales : dans ce cas, possible de ne pas prciser les motifs du refus si une lgislation communautaire ou internationalise empche de prciser ces

motifs. Enfin, un ordre refus est rput non reu. Les frais concernant la notification du refus peuvent tre ventuellement imputs au client si la convention de compte le prvoit et si le refus est objectivement justifi. B- LA FIXATION DES TAUX Elle doit respecter un certain nombre de principes : 2 principes essentiels : - inscription dans un crit -taux ne doit pas tre en principe usuraire 1- O d'inscrire ce taux dans un crit : On a dj signal que concernant le taux conventionnel, en raison de l'article 1907 CC, il fallait qu'il soit inscrit expressment sinon taux lgal s'applique. 2 me taux qui doit aussi tre inscrit dans les documents crits est le TEG = taux rellement pay par le client (intrts + frais annexes). Concernant TEG, rgles encore plus exigeantes que pour le taux conventionnel : la fois le code de la conso et partir de mai 2011 CMF : Code de conso : L 313-2 et futur CMF : L 313-4. Ces 2 textes exigent que le TEG soit inscrit dans tous les documents constatant ou modifiant le contrat. En ralit, il faut ajouter que pour le crdit la consommation, le lgislateur est mme plus exigeant puisque ces taux doivent tre prciss dans les publicits chiffres. Sanction : amende pouvant aller jusqu' 4500 euros. Pour le crdit la consommation, taux supplmentaire qui doit tre indiqu : le TA (annuel) EG dont la composition diffre lgrement du TEG (frais de notaire pas compris par ex). Cela est cens faciliter la comprhension du consommateur mais en ralit risque de l'embrouiller. Inscription par crit de ces taux. 2- Ces taux ensuite ne doivent pas tre des taux usuraires. Diffrence nette entre la situation des particuliers n'agissant pas pour des besoins professionnels et la situation concernant les entreprises. - Pour les particuliers n'agissant pas pour des besoins professionnels : rgle G est que le taux ne doit pas tre usuraire. Dfinition du taux usuraire = taux calcul au moment o il est stipul. Ce calcul se fait en fonction de l'article L 313-3 code de la consommation et actuellement L 313-5 CMF qui passera l'article L 313-4 CMF. Ce taux usuraire est calcul sur la base suivante : il y a taux usuraire si le TEG excde de plus du tiers le taux effectif moyen (TEM) pratiqu au cours du trimestre prcdent par la banque pour des oprations de mme nature avec le mme niveau de risque. Evidemment banques ne s'amusent pas calculer chaque fois

et le calcul est rglement par un rglement. Il y a aussi un Comit prsid par le gouverneur de la banque de Fr qui suit volution des taux d'intrts concernant les particuliers et remet un rapport au Parlement et au gouvernement une fois par trimestre. Si un taux usuraire a t peru, les textes prvoient que les sommes perues en excs sont soient imputes de plein droit sur les intrts et le capital de la crance (si le prt continue fonctionner). Si la crance de capital est teinte (crdit pratiquement rembours) dans ce cas l, les sommes doivent tre restitues. L encore des sanctions pnales sont susceptibles de s'appliquer en cas de non respect. - Pour les particuliers, personne physique agissant pour des besoins professionnels ou pour les PM ayant une activit commerciale, industrielle, artisanale, agricole, cette rglementation ne s'applique que pour les dcouverts en comptes. II) LA PROTECTION DU CONSOMMATEUR EN MATIERE DE CREDIT Presque toutes les rgles en matire de crdit ont pour but de protger la clientle et donc le consommateur est considr comme particulirement vulnrable de telle sorte qu'il est protg par de nombreux textes dont un grand nombre sont issues de directives euro : la dernires : directive de 2008, intgre la loi du 1er juillet 2010. Pas que le consommateur qui est protg, il y a aussi des dispositions spcifiques pour les cautions, pour les entreprises individuelles et pour toutes les entreprises quel qu'elles soient. Protection du consommateur se fait sur 3 grands points : - protection du crdit mobilier = crdit la consommation - protection dans le cadre du crdit immobilier - rgles pour les dcouverts A) LE CREDIT A LA CONSOMMATION Lgislateur s'est inquit de cette question : livre III dans le code de la consommation sur l'endettement et tout le chapitre 1 concerne le crdit la consommation. Ces rgles applicables partir de mai 2011 concernent principalement le champ d'application de la loi savoir les crdits concerns , la publicit, la formation du contrat, et enfin des rgles sur l'excution du contrat et le remboursement du prt. 1- crdits concerns par cette rglementation L'article L 311-2 nouveau Code de la conso donne la liste des crdits concerns par ces rgles : il s'agit de tous les crdits la consommation, qu'il soient titre onreux ou titre gratuit, y compris la location vente avec option d'achat = forme indirecte de crdit, ds lors que leur montant est > 200 euros et < 75 000 euros.

La lgislateur a voulu rendre ces rgles applicables la majeure partie des crdits, avant seuil tait de 21 000 euros. Ne sont pas concernes par ces textes les oprations lies aux immeubles, les dcouverts remboursables dans un dlai d'un mois, les crdits dont le dlais de remboursement est < 3 mois et qui sont sans intrt, les contrats oprant un chelonnement de la dette dans le cadre des plans de redressement en cas de surendettement. Enfin, les cartes bancaires dbit diffr quand celui ci ne dpasse pas 40 jours. Rares exclusion. Particularit de la lgislation actuelle sur le crdit la conso est que pratiquement toutes les tapes du crdit sont soumis la surveillance et des rgles prcises, de la publicit au remboursement. 2- la publicit du crdit. Rgles particulires concernant les publicit chiffres : loi de 2010 a dans ce cas amlior les infos concernant le cot du crdit. Ces publicits doivent en effet donner des prcisions sur les taux, le montant du crdit, la dure du contrat, le montant rellement du par l'emprunteur = calcul de la totalit des sommes qu'il aura payer jusqu' la fin et le montant des chances. Toutes ces infos en plus doivent tre indiques de manire claire, prcise et visible. En outre, si le prteur propose habituellement une assurance en complment du prt, il doit galement prciser les couts de l'assurance. Cela concerne les publicits chiffres. Mais pour toutes les publicits chiffres ou pas il y a des rgles applicables qui existaient auparavant : L 121-1 et suivant du code de la conso. Ce sont les rgles de protection des conso contre des pratiques dangereuses ou abusives. Ex : il est interdit de laisser croire que le crdit amliore la situation financire de la personne. Il est interdit d'indiquer qu'il pourra y avoir attribution de crdit sans vrification de la situation financire de l'emprunteur. Rgles nouvelle ajoute par le lgislateur et pas prvue dans la directive : il a prvu que toute publicit devra prvoir la mention suivante de faon trs prcise : un crdit vous engage et doit tre rembours, vrifiez vos capacits de remboursement avant de vous engager. Les auteurs parlent de doctrine dite du paquet de cigarette. Rgles concernant aussi la formation du contrat. 3- la formation du contrat Rgle renforce de manire importante les rgles concernant la priode pr-contracutelle pour les crdit la conso : reprend les principes du droit de rtractation mais en en modifiant certaines aspect et enfin reprend des aspects concernant le lien entre le crdit et le contrat principal.

> priode pr-contracutelle Dans le droit antrieur, la banque devait faire une offre pralable de crdit (tjrs cette solution dans le domaine immobilier). Dans le crdit la consommation particularit est que la banque devait faire cette offre en fonction de modles tablis par la comit de la rglementation bancaire. Ce systme disparait, offre pralable va tre remplace par une fiche pr-contracutelle prvue dans le nouvel article L 311-6 code de la conso. But recherch est une comparabilit des offres : elles doivent toutes les prsenter de manire identiques quelque soit la banque et quelque soit les pays de faon ce que le conso recherche le meilleur crdit, le plus adapt sa situation. Contrat de crdit ultrieur devra reprendre en encadr au dbut du contrat toutes les infos de la fiche. Ce contrat devra bien entendu respecter les infos de la fiche sous peine de responsabilit du prteur. Avec cet fiche, conso pourra choisir le contrat le plus adapt. Banquier a O de fournir des explications son client pour lui permettre de dterminer quel est le crdit le plus adapt ses besoins et sa situation financire. Forme particulire du devoir de mise en garde. A la suite de cela, banquier fera une offre de contrat. Cas particulier mais assez frquent du cas o le crdit est propos sur le lieu de vente (magasin). Dans ce cas, fiche doit tre faite par intermdiaire qui propose le crdit. Rgles particulires prvues ce propos mais beaucoup d'auteurs signalent qu'il risque d'y avoir des difficults (formation de vendeurs ce type de problme financier). Les modles du comit de la rglementation bancaire sont abandonns et en principe on revient la libert contractuelle. La ncessit d'avoir des modles identiques n'est plus aussi grande une fois que l'offre de contrat a t propose. Lorsque le banquier fait une offre de crdit la conso son client, il doit la maintenir pendant 15 jours (mme dlai auparavant). > problme du dlai du droit de rtractation Droit de rtraction existe dj depuis longtemps. Rgles toujours en vigueur est que aprs acceptation de l'offre, le consommateur a 7 jours pour se rtracter. Sur ce point, loi de 2010 reprend la mme ide mais le dlai est allong 14 jours. Pendant cette priode de 14 jours, le banquier ne peut excuter le contrat et ne doit donc faire aucun paiement. Quand au client, il ne doit verser aucune sommes et on a prvu le cas particulier d'une autorisation de prlvement signe l'avance et dans ce cas, autorisation de prlvement ne sera effectif que quand le crdit sera effectif. PBL : facile jusque l ! Mais ensuite situation trange : interdiction de cette excution conserve ancien dlai de 7 jours = le banquier ne peut excuter pendant 7 jours

mais le client a 14 jours pour se rtracter. On a donc la possibilit de la situation suivante : aprs les 7 jours, emprunteur peut obtenir les fonds sans perdre son droit de rtractation. S'il change d'avis avant les 14 jours, il devra rembourser les sommes perues avec les intrts mais source de problme l'avenir. Le contrat de crdit n'est conclu dfinitivement qu' condition que l'emprunteur n'est pas exerc son droit de rtraction (aprs 14 jours) et que le prteur ait accept dfinitivement de lui octroyer le crdit. L 313-13 code de la consommation sur ce point prvoit que l'agrment de l'emprunteur par la banque est considr comme refus s'il n'a pas t port la connaissance de l'emprunteur dans le dlai de 7 jours. Cot banque : 7 jours Cot client : 14 jours. Si le banquier met les fonds la disposition de son client aprs ces 7 jours, on considre que c'est un agrment mme s'il ne s'est pas manifest autrement. > Dernier point prciser : lien entre le contrat de crdit et le contrat principal. Pas d'innovation sur ce point. Rgle traditionnelle qui s'applique mme si des points de dtails ont t modifi. Le droit la consommation en matire de crdit la conso droge au droit commun. En droit commun, 2 contrats spars : contrat de crdit et contrat principal de l'autre. Mais dans le cadre du crdit la conso, les 2 contrats sont lis de plusieurs manires : - tant que le vendeur n'a pas t inform de l'octroi dfinitif du crdit par le prteur, il n'est pas tenu d'excuter le contrat principal. Cas o le client veut excuter ce contrat immdiatement : client peut rclamer excution du contrat principal mais dans ce cas, il doit le faire par demande expresse rdige entirement, date et signe de sa main et le dlai de rtractation expirera la date de la livraison. En fait, forme de renonciation au dlai de rtractation. Dlai doit tre au minimum maintenu au moins 3 jours. - le contrat principal est rsolu de plein droit sans indemnit si le consommateur exerce son droit de rtractation. - en cas de litige sur le contrat principal, le tribunal peut suspendre le contrat de crdit jusqu' la solution du litige. Si le contrat principal est rsolu ou annul, le contrat de crdit suivra le mme sort. On a trs nettement 2 contrats lis de manire trs troite. 4- L'excution du contrat Plusieurs questions souleves en fonctions des rgles particulires du code de la consommation. Certaines prexistantes et d'autres ont t amliores.Ces question concernent information en cours de contrat et

remboursement du crdit. - information en cours de contrat : rgle G dans tous les contrats de crdit est que la personne qui prend le crdit doit informer le banquier des changements dans sa situation. Loi de 2010 a prvu des rgles particulires dans 2 types de cas : contrat de crdit taux variable et en cas de dfaillance de l'emprunteur. * Pour les crdits taux variable, emprunteur devra tre inform par crit ou sur support durable de la modification des taux et du nouveau montant des chances qui en rsulte, tant que le contrat est tjrs taux variable et que le prix du crdit n'a pas t fix. La loi prvoit que dans certaines cas, cette info pourra tre faite sous forme d'info priodique et pas chaque volution du taux. * Cas particuliers en cas de dfaillance de l'emprunteur. Dsormais, la banque devra l'informer des sanctions possibles savoir le risque de remboursement immdiat et de pnalits. - problme du remboursement : point essentiel du crdit L encore, rgle drogatoire au droit commun et que la loi de 2010 reprend en grande partie mme si a subi quelques modifications. Ces diffrentes questions concernent principalement le remboursement par anticipation et le problme de la dfaillance du dbiteur. * question du remboursement par anticipation Texte du code de la conso prvoit que emprunteur peut toujours rembourser la anticipation un crdit la conso mais changement par rapport ce qui existait antrieurement. Rgle antrieure plus favorable car prvoyait que c'tait tjrs sans indemnit mais entre temps loi de 2010 applique la directive de 2008 qui prvoit des rgles plus limites. Solution prvue dans le nouvel article L 311-22 code de la conso : suivant ce nouveau texte, aucune indemnit de pourra tre rclamer dans les cas suivants : > cas o le contrat porte sur autorisation de dcouvert ou un crdit renouvelable (crdit revolving) ==> 2 crdits dangereux susceptibles d'entrainer le surendettement. > lorsqu'il y a remboursement d'un prt taux variable alors qu' ce moment l, le taux n'tait pas encore fix. > Enfin, dernier cas est le cas o le remboursement a t effectu par l'assurance qui garantissait le contrat. Dans tous les autres cas, une indemnit est possible. Cette indemnit cependant est limite. Si le remboursement anticip est < un plafond qui sera fix par dcret (10 000 euros ?) l'indemnit sera possible. Cette indemnit ne pourra pas dpasser un certain montant savoir qu'elle ne devra pas dpasser 1 % du montant du remboursement s'il reste plus d'un ans courir. Et elle ne devra pas dpasser 0,5% du montant du remboursement s'il reste moins d'un ans courir. De toute faon indemnit est tjrs infrieure au

montant des intrts restant courir. 5- le remboursement Il y a galement des rgles concernant le remboursement en cas de dfaillance du dbiteur. Rgles sur ce point n'ont pas chang : le banquier peut exiger le remboursement immdiat du crdit (remboursement du capital mais seulement les intrts non pays mais chus). L encore la loi de 2010 admet que le prteur peut rclamer une indemnit (barme fix par dcret tablira cette indemnit en fonction du temps restant courir ) B) LE CREDIT IMMOBILIER Ces crdits immobiliers sont aussi rgls dans le code de la conso mais dans la chapitre 2 livre III et la rforme de 2010 ne les concernent pratiquement pas si ce n'est que ce texte largit le champ des crdits concerns par les rgles sur les crdits immobiliers puisque dsormais sont galement inclus les crdits concernant les travaux de rparation, d'amlioration ou d'entretien d'un immeuble lors de son acquisition. Pas vis par ancien texte : difficult de savoir si c'tait un contrat de crdit immobilier ou mobilier. Dsormais la loi a tranch en rajoutant ce cas parmi les crdits immobiliers. > Champ des crdits immobiliers 1re rgle : sont concerns par les rgles en outre : - les contrats de crdit concernant l'acquisition d'un immeuble usage d'habitation ou usage professionnel et d'habitation mais pas purement professionnel. - Est galement concern la souscription de parts de socit ayant acquis un tel immeuble. - enfin, sont galement incluses traditionnellement les dpenses relatives cet immeuble si elles dpassent 75 000 euros. Tous ces textes ne concernent pas des prts qui viseraient financer d'une manire ou d'une autre une activit professionnelle y compris une activit professionnelle lies l'acquisition d'immeubles usage d'habitation ( ex : agence immobilires. ) 2 me rgle concernant prts immobiliers : offre de crdit. > rgles de publicit et du contenu de l'offre L encore code rglemente la publicit et le contenu de l'offre de crdit. L'article L 312-7 code de la consommation prvoit que cette offre doit tre formule par crit et adresse gratuitement par voie

postale l'emprunteur ventuel et s'il en a aux cautions personnes physiques. On n'a pas chang les choses car pour le droit immobiliers, crdit pris en fonction de l'immeuble. Donc modalits de comparaison moins importante et en plus on a plus de temps pou rflchir. Loi de 2010 a quand mme modifi le contenu de cette offre pralable et a notamment amlior info du futur emprunteur sur les taux d'i et les couts et notamment le cout d'assurance : L 313-8 code de la conso dj en vigueur. Celui ci va avoir un dlai pour rflchir mais ce n'est plus un dlai de rtractation aprs coup mais un dlai de rflexion, avant. Dlai de rflexion : rgle est que emprunteur ne peut accepter l'offre avant l'expiration d'un dlai de 10 jours aprs la rception de cette offre : L 311-10 code de la conso. Cette acceptation doit tre imprativement faite par lettre, le cachet de la poste faisant foi. Quant au prteur, il doit maintenir son offre pendant 30 jours. > lien entre les contrats : Ce lien se manifeste de la faon suivante : l'offre de crdit est accepte sous condition rsolutoire de la non conclusion du contrat principal dans le dlai de 4 mois compter de l'acceptation. Si on ne conclut pas le contrat principal dans le dlai de 4 mois, le contrat de crdit tombe. De son cot, le contrat principal est conclu sous condition suspensive d'obtention du crdit. Si on n'obtient pas le crdit, contrat principal ne peut pas tre excut. Pour complter cela, lgislateur a prcis que emprunteur doit tre expressment nomm et que donc le contrat principal doit comporter une mention obligatoire indiquant que tout ou partie du prix est paye par l'intermdiaire d'un crdit. S'il n' y a pas de prt, dans ce cas l, acqureur doit crire la main dans le contrat qu'il a bien t inform que s'il prend ultrieurement un prt, il ne pourra plus se prvaloir du lien entre les 2 contrats. Raison est que a fait tomber la condition suspensive. IV) LA RESPONSABILITE DU BANQUIER DU FAIT DES CREDIT Partie trs importante de la responsabilit bancaire. Accroissement des demandes en J pour obtenir la responsabilit des banques pour un crdit octroy dans des conditions excessives ou abusives. Banquier cartel entre 2 O : devoir de prudence et de diligence devant l'amener tre attentif la situation du client mais d'un autre cot, devoir de non ingrence qui fait qu'il ne peut par dcider la place du client. Equilibre difficile maintenir. On ne peut pas faire du banquier une sorte d'assurance G donc il faut un comportement fautif

du banquier. Action du banquier peut tre engag dans des conditions trs diverses. A) COMPORTEMENT FAUTIF DU BANQUIER Comportement fautif du banquier peut tre li 3 types de circonstances concernant la responsabilit du fait des crdit : - rupture abusive du crdit = banque va mettre fin a crdit de manire brutale alors que le client comptait sur ce crdit donc subi un prjudice. Particularit : comme on a affaire un crdit = contrat , il s'agit d'une responsabilit contractuelle qui suppose 2 lments principaux : que la rupture ait lieu de manire brutale (pas de pravis) et qu'il y ait une dmarche du banquier (promesse de crdit ou octroi de crdit). Cas classique de rupture de contrat ou promesse de contrat - octroi de crdit excessifs = octroi abusif de crdit. Il faut dinguer trs nettement le cas des particuliers et le cas des entreprises. * Pour les particuliers, obsessions du lgislateur a t la lutte contre le surendettement et il n'a fait qu'emboiter le pas la JP qui depuis longtemps sanctionnait les banques qui octroyaient des crdit excessifs au regard des facults contributives du client. En quelque sorte, JP considrait que c'tai le prolongement du devoir de mise en garde. En principe quand la banque a prvenu le client, elle ne peut tre responsable. Distinction emprunteur avait i et non averti. Personne avertie est une personne inform par le banquier de tous les aspects die crdit. En plus cette notion est apprcier en fonction des comptences et de la capacit apprcier le risque. Pourra aussi regarder cette notion au regard d'une personne proche de la personne concerne; Ex : cas de la femme qui est banquire : COM, 3 mai 2006. La banque ne pourra tre responsable qu' condition que le client lui ait fourni des infos correctes sur sa situation; Si client donne des infos errone, pas responsable car banquier n'a pas vrifier la ralit des infos. COM, 25 juin 2009 : cliente qui a gonfl ses revenus et son patrimoine pour obtenir un crdit, ensuite elle s'est plainte que la banque lui avait octroy un crdit excessif. Nemo auditeur + suppose faute de la part du banquier ce qui n'est pas le cas. Pour les entreprises, situation a volu, mais l aussi banque peut tre responsable pour octroi de crdit disproportionne. PBL ;situation se prsente souvent en cas de PC. Si on a une entreprise en difficult et qu'une banque lui octroi des crdits excessifs, elle aggrave la dette de l'entreprise et contribue en plus repousser artificiellement la date de cessation de paiement de sorte que quand celle ci sera dclare, il sera trop tard pour essayer de redresser l'entreprise donc banque pourra tre responsable dans ce type de situation; Cependant avant la loi de sauvegarde de 2005, JP avait abus de ce type de responsabilit. Lgislateur en 2005 a rtabli la situation en prcisant dans l'article L 650-1 CdC qu'un crancier ne peut tre tenu responsable des prjudices subis du fait des concours consentis, sauf en cas de fraude, d'immixtion caractrise dans la gestion du dbiteur ou si les garanties prises en contre partie de ces concours sont

disproportionnes par rapport ceci. Vise un crancier mais concerne en priorit les banques. Il est rappel que la banque ne peut tre responsable que si elle a commis une faute = fraude ==> collusion entre la banque et son client ou immixtion caractrise dans la gestion de son client ou le cas de garantie disproportionne par rapport au montant du crdit. (Souvent le cas). - immixtion dans les affaires de son client = cas traditionnel de la JP. Devoir de non ingrence de la part du banquier et donc out manquement ce principe peut entrainer la responsabilti de la banque. Entraine plusieurs consquences : *sauf pour les crdit affects, la banque n'a pas vrifier utilisation que son client fait de l'argent. * Elle ne peut pas refuser d'excuter le contrat au motif que le crdit lui parait inadapt la situation de son client. Elle doit informer le client que ce crdit lui parait inadapt mais c'est tout, elle ne peut pas refuser d'excuter le contrat. * elle n'a pas non plus faire de recherche pour s'assurer qu'une fois le crdit accord, tout se passe bien et que le client n'a pas de difficults. En revanche, comme elle a un devoir de vigilance, si elle dcouvre des anomalies manifestes, elle doit prvenir son client et lui demander des explications. Ceci se fait selon la doctrine et la JP par le biais d'une mise en garde adresse au client. Pour les entreprises, il ne faut pas oublier la notion de dirigeant de fait et qu'in dirigeant de fait peut tre trait comme un dirigeant de droit et tre condamn payer des dettes de l'entreprises en cas d'insuffisance d'actif et le banquier qui s'immisce de faon systmatique dan la gestion de son client pourra tre considr comme un dirigeant de fait dans le cadre de l'action en comblement du passif. Il faut selon la Jp des actes positifs de gestion. Dans quelles conditions action peut tre engage. Mise en oeuvre de l'action se pose de faon diffrente si victime est le client ou crancier de ce client ou tiers (souvent caution). Si victime est le client, responsabilit contractuelle sauf exception ==> cf droit commun; Client a normalement des moyens de rgler la situation avec le banquier en faisant appel au mdiateur. On arrivera devant les tribunaux que de faon extreme. Si action des cranciers, pourra tre en dehors de la situation de PC mais souvent dans le cadre des PC que ce type de situation se prsente. A ce moment l on constate que la situation de l'entreprise tait desserre depuis un certain temps et cela est du l'attitude du banquier. L 651-2 CDC : en principe, c'est l'administrateur judiciaire qui va agir; indemnit qui sera peru va tre verse l'entreprise pour payer les cranciers avec une rpartition selon les rgles des PC. C'est une responsabilit pour faute donc dom et int tiendront compte de l'importance de la faute par rapport au passif. Il faudra regarder dans quelle mesure sa faute contribuer la cration du passif mais banquier

ne sera pas amen payer tout le passif. Action des tiers : base sur une responsabilit dlictuelle. Le tiers le plus frquemment victime des agissant du banquier est la caution; 2 types de circonstances dans lesquelles la caution va agir contre le banquier 1- elle pourra invoquer la responsabilit du banquier dont les fautes lui ont caus un prjudice = action en responsabilit dlictuelle 2- elle invoquera cette faute pour refuser d'excuter son engagement de caution. Elle a le choix entre les 2. Difficults : si la banque a commis une faute l'gard de la caution elle mme : ex elle a manqu son devoir d'info; Responsabilit directe l'gard de la caution. Situation qui pose problme est la 2me : faute de la banque vis vis du dbiteur principal et la caution s'en sert pour essayer de ne pas excuter ses O; Ex : banque qui a octroy un crdit excessif; La jP bizarrement est trs svre l'gard de la caution et considre en effet qu'elle ne peut pas invoquer un soutien abusif de la banque au dbiteur principal partir du moment o elle connaissait ou aurait du connaitre la situation de l'entreprise. Si elle a cautionn malgr tout cette entreprise, c'est elle mme qui a commis une faute et ne peut rien reprocher au banquier, elle doit donc excuter ses O. JP bien tablie depuis notamment COM, 3 mars 1992. SECTION 2 : CLASSIFICATION DES CREDITS I) LES CONVENTIONS DE CREDIT A) LES PRINCIPALES CONVENTIONS DE CREDIT Classification des crdit : un des crdit est la mise disposition directe ou indirecte, immdiate ou future des sommes d'argent; Elment trs important en pratique car permet de distinguer les crdits. Mise disposition directe de fonds (immdiate ou future) : par ex : prt , escompte ou CMCC = crdit de mobilisation des crances commerciales); En revanche, cas de mise disposition directe des fonds mais futures : cas de l'ouverture de crdit; forme de contrat trs important en pratique. Peut se manifester par de nombreux type des crdit et notamment autorisation de dcouvert. Mise disposition indirecte : crdit pas signature ou fait que la banque serve de garantie son client pour obtenir un crdit ailleurs. Ouverture de crdit n'est pas un contrat spcifiquement rglement par la loi mais JP l'a reconnu notamment dans arrt COM, 21 janvier 2004 et la cour de cassation l'a dfini juridiquement comme tant une promesse de crdit. Par cette convention, la banque s'engage consentir son client un crdit qu'il pourra utiliser quand il le voudra. Il s'agit donc d'une

convention prliminaire permettant ce client de s'assurer l'avance d'un financement. Du cot du banquier on a une Promesse unilatrale et du cot du client une option; promesse ne doit tre excute que lorsque le client lve l'option. intrt de cette technique est qu'elle permet au client et particulirement une entreprise de s'assurer que si elle a des projets de dveloppements elle pourra utiliser le crdit mais aussi pourra le faire en fonction de ses besoins. Comme tous les crdit, contrat intuitu personnae mais encore plus que d'habitude car le banquier s'engage pour l'avenir alors qu'ile ne sait pas si la situation de son client ne va pas se dgrader entre temps; normalement cet engagement implique qu'il va fournir le crdit, ds lors que le client lve l'option, quelques soient les circonstances. Comment convention est passe, comment elle se ralise. Pour al passation de la convention, aucune rgle particulire, pas vise par les textes mais on considre en G qu'on applique les les rgles G de passation des conventions de crdit, car du cot banquier c'est une convention de crdit. possibilit de convention tacite mais peut poser problme car difficile vrifier notamment en cas de crdit multiples. Donc il faut en G un crit. S'il y a a u n crit, il doit y avoir une info quant au montant du crdit sur lequel le client pourra compter = on parle de ligne de crdit ou encours maximum. Il faut indiquer les conditions de la promesse du banquier (dlai pour en profiter, dtail sur le type de crdit concern) d'o prfrable qu'il y ait un crit. Quant la dure du crdit, ce sont les rgles classiques qui s'appliquent : peut tre un crdit DD ou DI. Si o an affaire un crdit renouvelable, client aura alors le droit de le rutilise aprs l'avoir rembours. trs control pour les consommateurs, L 136-1 code de la conso et rgles renforce aprs la loi de 2010. la banque devra fournir son client info pour savoir quelle est sa situation et pour qu'il puisse apprcier le risque subit. La banque doit vrifier priodiquement la solvabilit de son client. B) LA REALISATION DE LA CONVENTION Ralisation dpend de la volont des parties, pas de convention type. Ce type de promesse peut donc aboutir des crdits de formes varis, fonctions des besoins du client. on peut en effet avoir ce que l'on appelle des ouvertures de crdit option multiple = MOF = Multi option financing. il s'agit d'une ouverture de crdit quo prvoir que le client pourra utiliser diffrentes sorte de crdit : par ex il aura droit u dcouvert, pourra obtenir un prt pour un projet particulier, pourra recourir soit l'escompte soit au CMCC. Pas oblig d'utiliser toutes ces options mais pourra choisir. Parmi crdit couverts par MOF * autorisation de dcouvert = droit de maintenir son compte en dbit dans la limite d'un certain montant contre paiement d'intrts dbiteurs. pas rglement par CMF, rgles parses + rgles

jurisprudentielles. En revanche pour le conso; code de la conso nouvelle version s'y intresse particulirement. C'est trs compliqu. Loi de 2010 fait une distinction entre les autorisation de dcouverts (ou facilits de dcouverts) et les dpassements. Autorisation de dcouverts : dans les nouveaux textes : L 311-1 10 mement nouveau, il s'agit d'un contrat de crdit en vertu duquel le prteur autorise expressment l'emprunteur disposer de fonds qui dpasse le solde de son compte de dpt. Ne concerne que compte de dpt et les consommateurs. Pource type de client, selon la dure de l'autorisation de dcouvert, les rgles du code la conso seront plus ou moins applicables. En effet, textes nouveaux distinguent entre 3 situations : - autorisation de dcouverts < un mois = rgles d'infos applicables seulement - autorisation de dcouvert allant de 1 3 mois : on applique la plupart des rgles mais avec un rgime allg : L 311-42 nouveau. - Dcouvert > 3 mois : toutes les rgles du code de la conso seront applicables. Parmi ces rgles, la plus importante est le fait que le prteur devra adresser son client un relev de compte comprennent une info sur l'volution du crdit; Contenu des infos sera prcis par dcret. En ralit, une partie des info a dj t donne par le banquier (ancienne lgislation) ==> pour les taux du crdit, banque oblige d'inscrire les intrt dbiteur; S'adresse pas seulement aux banquier mais tout prteurs. Particularit de ce type de crdit est que l'emprunteur peut a tout moment y mettre fin en cas de crdit DI alors que prteur doit respecter un pravis sauf motif lgitime. Dpassement : suivant le code de la conso, dpassement est un dcouvert tacitement accept : soit le prteur autorise emprunteur le solde de son compte soit lorsqu'il a dj une autorisation de dcouvert, d'augmenter le dbit au del du dcouvert autoris. Bien que ce soit une autorisation tacite, code prvoit qu'il y a la possibilit de prvoir cette possibilit dans la convention initiale. et dans ce cas c'est la convention initiale qui prvoiera dans quelles conditions ce dpassement peut tre fait. Rgles concernant la dure de ce dpassement : si dpassement > un mois, banquier devra informer son emprunteur du montant du dpassement et des frais qu'il provoque : L 311-46 nouveau code de la conso; Enfin si ce dpassement > 3 mois, prteur devra proposer son client un autre mode de crdit plus adapt. Ces dispositions multiples et subtiles sont trs critiques par la doctrine : difficults d'application. * crdit d'escompte : ouverture de crdit permettent souvent d'obtenir bu crdit d'escompte (prof et entreprise); Grace l'ouverture de crdit, banque va donner l'avance au client son acceptation pour

prendre l'escompte des effets de commerce que celui ci lui prsentera dans le futur. = promesse de crdit car escomtpe est une forme de crdit. Peut prvoit des conditions savoir que la banque dira qu'elle ne prendra que les effets accepts parle tir ou que certains type de crance. On peut donner une dfinition de l'escompte : il s'agit de l'opration par laquelle un client remet un effet de commerce son banquier qui en paie le montant sous dduction des intrts restant courir jusqu' l'chance ainsi que d'une commission rmunrant le service rendu. Attention terme d'escompte 2 sens : convention ne crdit appliqu une LC ou billet ordre mais aussi correspond la somme qui a t dduite. particularit de ce type de crdit est qu'il fonctionne or le transfert de l'effet de commence par le biais d'un endossement translatif; remboursement de ce type de crdit se fait par le paiement de l'effet de commerce. * CMCC : c'est le crdit qui fonctionne G avec le bordereau Dailly. La banque prvoiera l encore avec son entreprise qu'elle s'engage lorsqu'il lui remettra des factures lui fournir un CMCC. Particularit pour viter les doubles mobilisation : le client devra s'engager dans une dclaration renoncer l'escompte. il doit choisir entre l'escompte et le CMCC. II) PRET BANCAIRE OU AVANCE BANCAIRE Souvent avance : CT et prt LT mais c'est la mme chose. Prt couvre beaucoup de situation, LT, MT, CT. Pas le cas de toutes les formes de crdit. Prt prsente certaines inconvnient : - couteux - manque de souplesse : en effet la banque doit mettre la dispo du client l'argent et ce dernier doit payer les intrts mme s'il a survalu ses besoins et qu'il n'a pas besoin en ralit de toutes ces sommes; systme utilis que dans des cas o projet bien prcis peut tre chiffr. Conditions du contrat : celles du prt du CC de l'article 1892 et suivant et en plus du CC il y a un certain nombre de dispositions dans le code de la conso. Diffrences noter entre le prt bancaire et le prt du cc. Diffrences qui portent d'abord sur la nature de l'opration : le prt bancaire est un contrat consensuel et synallagmatique a titre onreux alors que prt civil est prsum tre titre gratuit. Au niveau de la forme, prt bancaire peut tre oral ou crit comme le prt civil mais en pratique il est tjrs crit en raison des rgles concerant les taux d'i et pour les conso en raison des rgles du code de la conso. A niveau de la dure, prt bancaire est presque toujours DD. Enfin, il existe des formes spcifiques de prt bancaire que le lgislateur a spcialement rglement comme les prt pargne logement. Du point de vue de l'excution du contrat diffrence avec le systme du Cc; > quelles sont les O du banquier ? Pour le banquier, O principale est de remettre les fonds promis. Remise peut se faire soit par inscription au crdit du compte du client soit par

versement direct au bnficiaire, soit par versement notaire ==> cas des prts immobiliers. Diffrence importante avec le CC car remise des fonds n'est pas considr comme un lment de la formation du contrat. alors que prt civil est un prt rel.Cour due cassation a dcid de cette diffrence dans civile, 28 mars 2000. Normalement la rgle est que le contrat de prt est indpendant du contrat principal mais beaucoup d'attnuation tel point qu'on se demande si c'est toujours la rgle.. > cot emprunteur O de restituer les fonds et de payer les intrts perus sur la somme. On parle techniquement de restitution du k et des intrts; remboursement se fait selon les termes du contrat, tout dpend du type de prt. On peut avoir un remboursement en une seule fois mais rare ou remboursement chelonn sous forme de mensualit. Remboursement peut dbuter ds la remise des fonds (majorit des prts) ou tre diffr dans le temps (prt tudiant par ex).