FORME I METODE DE REASIGURARE FOLOSITE N PRACTICA INTERNAIONAL

Profesor/coordonator Cozorici Angelica

Student Gugului Andreea Ionela Specializare ECTS Anul al II-lea,grupa a II-a

REASIGURAREA
Reasigurarea este modalitatea prin care societile de asigurare disperseaz riscurile pe care le-au subscris prin contractul de asigurare direct. Reasigurarea este o necesitate obiectiv n activitatea societilor de asigurare, obligate s subscrie riscuri din ce n ce mai mari. Societile de asigurare adesea nu dispun de capaciti financiare menite s satisfac daune extrem de mari care pot duce la faliment pn i pe cele mai capitalizate societi de asigurri. Dac asigurtorul accept s subscrie un risc mare, a crui producere ar solicita plata unor despgubiri peste capacitatea sa financiar, asigurtorul apeleaz la una sau mai multe societi de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc (uneori ntregul risc). Reasigurarea ocup un loc important in piaa economic internaional, evoluia i modificrile din structura reasigurrii fiind influenat de evoluiile pozitive intervenite n tranzaciile produse n asigurri directe, att n creterea cantitativ a numrului de tranzacii, a volumului de prime, ct i creteri calitative cum sunt natura i caracteristicile asigurrii, aspecte tehnice, sistemul de comunicaii ntre asigurtori direci, reasigurtori, brokeri, etc. Reasigurarea se materializeaz ntr-un acord ncheiat ntre dou pri, numai persoane juridice, denumite una companie cedent, n calitate de reasigurat i una reasigurtor numit cesionar prin care compania cedent consimte s cedeze iar cea de-a doua accept s preia o parte din risc (uneori tot riscul), n conformitate cu condiiile stabilite n acord n schimbul plii de ctre compania cedent ctre reasigurtor a unei sume numit prim de reasigurare.Compania cedent este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acel risc unei alte companii de asigurare sau reasigurare. Reasigurtorul este asigurtorul care accept o parte dintr-un risc (sau tot riscul) de la asigurtorul direct. El poate fi o companie de asigurri sau o companie specializat de reasigurri. n practica internaional compania de asigurri efectueaz i operaii de reasigurare.

Relaia de asigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, ntre asiguratul companiei cedente i reasigurtor nu exist nici o legtur. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asiguratul su, iar acesta preia conform contractului de reasigurare, sumele ce-i revin de la reasigurtorul (reasigurtorii) su. Reasigurtorul poate ceda o parte din riscurile primite n reasigurare, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasigurtorul fiind retrocesionar. Retrocedarea la rndul ei se bazeaz pe o relaie contractual, ncheiat ntre persoane juridice, companii profesionale specializate n domeniu, spre deosebire de contractul de asigurare n care asiguratul poate fi sau o persoan juridic sau o persoan fizic.

DEOSEBIRI ALE REASIGURRII FA DE ASIGURARE

a) se ncheie numai ntre persoane juridice pe cnd asigurarea direct se ncheie ntre persoana juridic (asigurtor) i persoane fizice sau persoane juridice. b) subiectul unei asigurri directe poate fi o proprietate, o persoan sau profitul unei persoane juridice, supuse riscului deteriorrii sau pierderilor independent de activitatea ntreprins de asigurtor sau de agenii si, pe cnd reasigurtorul este direct interesat de pierderile suportate de asigurtorul original, la pierderile acestuia contribuind i reasigurtorul cu o parte a despgubirilor aa cum contractul de reasigurare o prevede, subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial. c) nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii (compensrii despgubirii), excepie fcnd contractele de asigurare de via, de accidente, n timp ce toate contractele de reasigurare (inclusiv cele pentru reasigurare de via) sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. Cele mai multe reasigurri prevd numai despgubiri pariale, reasigurtorul suportnd i el o parte din risc i deci i din despgubire. d) contractul de asigurare are o formul simpl n timp ce contractul de reasigurare are forme diferite, n funcie de tipul reasigurrii. e) aproape toate contractele de asigurare direct sunt interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional.

FUNC IILE REASIGURRII

1. Creterea capacitii de subscriere a asigurtorului O parte din riscul subscris n exces de ctre asigurtor este trecut prin contractul de reasigurare asupra reasigurtorului reducnd riscul apariiei unei daune de valoare foarte mare care ar pune n pericol solvabilitatea asigurtorului. Societile de asigurare din unele ri expuse riscurilor naturale sau industriale foarte mari care pot produce daune nsemnate economiilor naionale sau acumulrilor urbane ale populaiei, au posibilitatea prin reasigurare de a transfera o parte din aceste riscuri reasigurtorilor internaionali. 2. Protecie impotriva catastrofei Ajut asigurtorii s obin stabilitatea prin dispersia pierderilor mari pe o perioad ndelungat prin contractul de reasigurare de catastrof. 3. Sprijinirea reciproc a celor doi parteneri O dispersie accentuat a riscurilor se realizeaz prin practica reciprocitii n baza creia asigurtorii i plaseaz unul la cellalt riscuri n schimbul primirii altora. n acest fel fiecare asigurtor i mrete numrul de riscuri pe care le asigur. 4. Meninerea stabilitii financiare Prin operaiile de reasigurare se urmrete obtinerea de profit n fiecare an de activitate, pentru a pstra i a atrage capitalul necesar dezvoltrii activitii. n asigurri despgubirile fluctueaz foarte mult, ceea ce de multe ori, fr reasigurri ar duce la pierderi financiare nsemnate.

5. Facilitatea retragerii dintr-o zon geografic sau dintr-o ramur de asigurri Permite societilor de asigurare cedente s se retrag dintr-o zon geografic sau dintr-o categorie de afaceri prin cedarea integral a riscului n reasigurare sau permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau ntr-o zon geografic fie prin nfiinarea de reprezentane fie prin preluarea unor riscuri n reasigurare de la societi care activeaz n zona de interes. 6. Asisten n activitatea de subscriere Ofer companiei cedente posibilitatea de a obine de la companii internaionale de renume i gam larg de servicii sau consultan. Pot beneficia de consultan n administrarea afacerilor, n stabilirea daunelor, n proceduri de plat, n subscrierea riscurilor, n domeniul pregtirii personalului, etc.

Forme i metode de reasigurare utilizate n practica internaional

Alegerea metodei i a formei de reasigurare reprezint rezultatul mai multor criterii pe care asiguratul direct le are n vedere, printre care: a. tipurile de asigurri,
b.

categoriile de riscuri,

c. obiectul asigurat, d. interesul su privind gradul de protecie pe care dorete s-l obin prin reasigurare

Metode de reasigurare
Metodele prin care se ncheie reasigurarrile se mpart n dou categorii principale: -Facultative -Prin acord (tratat) Atunci cnd un asigurtor i un reasigurtor stabilesc s mpart daunele care afecteaz un singur risc, convenia este denumit reasigurare facultativ. O convenie de reasigurare facultativ se materializeaz sub forma unui certificat de reasigurare facultativ. n cazul reasigurrii facultative trebuie s existe o ofert i o acceptare pentru fiecare risc individual, reasigurtorul avnd posibilitatea de a accepta sau respinge riscul propus pentru reasigurare. Dac asigurtorul i reasigurtorul stabilesc s mpart daunele aferente mai multor riscuri, de regul aferente unei categorii, sau unui grup de asigurri, convenia este denumit reasigurare prin acord ( tratat ).

Forme ale reasigurrii

Se practic dou forme principale de reasigurare: a.reasigurarea proporional b.reasigurarea neproporional

Reasigurarea proporional
Reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtori n mod direct, proporional cu acoperirea acordat. Aceast form de reasigurare este uor de administrat i se poate aplica tuturor asigurrilor i riscurilor asigurabile.

Tipuri de contracte proporionale:

- contract cot-parte - contract excedent de sum Orice contract de reasigurare este necesar s conin: - denumirea companiei cedente i a reasigurtorului - clasa afacerii - limitele teritoriale - tipul de contract - limita rspunderii - rspunderea maxim - comisionul - venituri estimate din prime - comisionul de profit - depozitul de prime - dobnda la depozit - depozitul de daune - portofoliul de afaceri - borderourile - conturile - notice-ul de reziliere (3 luni) - brokerajul (comisionul brokerului)

- date i informaii statistice (informaii privind primele brute, comisioanele, daunele pltite, daunele n suspensie, rezervele de prime reinute i eliberate pentru fiecare an).

Reasigurarea neproporional
Denumirea formei de reasigurare i are originea n lipsa oricrei relaii directe intre volumul primelor subscrise de reasigurtor i cel cedat de asigurtor, ntre mrimea daunelor suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurtor. Are la baz dou principii prin care se deosebete de reasigurarea proporional: 1. In cazul producerii daunelor, reasigurtorul nu are aceiai atitudine fa de daun ca i compania cedent. Astfel pentru o daun mic reasigurtorul poate s nu participe deloc la despgubire sau contribuia sa poate fi foarte mic n comparaie cu dimensiunea pierderilor. 2. Spre deosebire de reasigurarea proporional care se bazeaz pe mprirea att a sumelor asigurate ct si a primelor de asigurare i a daunelor n proporia stabilit iniial, reasigurarea neproporional se bazeaz pe partajarea rezultatelor, de cele mai multe ori foarte selective. 3. Prin reasigurarea proporional, reasigurtorul particip la acoperirea daunelor numai dac acestea depesc o anumit limit monetar , stabilit n contractul de reasigurare. Este o form de reasigurare relativ recent, uor de administrat, cu costuri reduse, care n ultimul timp s-a extins considerabil.

STUDIU DE CAZ CORPORAIA LLOYDS

Lloyds nu este o companie de asigurri ci o corporaie unde riscurile se subscriu de ctre membrii individuali denumii membrii Lloyds. Acestora le revine rspunderea pentru riscurile subscrise i plata daunelor pe care riscurile le produc. Corporaia subscria la nfiinare n anul1688 doar riscuri maritime iar spre sfritul sec XIX a nceput s subscrie i alte riscuri. Membrii Lloyds nu subscriu riscurile n mod direct doar prin intermediul brokeri-lor acreditai de corporaie. Corporaia Lloyds are doar un rol administrativ, ea ofer consultan, informaii i alte servicii ( semnarea polielor, birou de reclamaii i despgubiri) pe care membrii si le solicit. Piaa de asigurri a Lloyds repreznit 80% din piaa asigurrilor londonez. Lloyds este o pia de asigurri, un lider mondial, care d posibilitate acelora care au ceva de vnzare acoperiri financiare ale furnizorilor de asigurri ale subscriptorilor (underwriters) s aib contact cu aceia care vor s cumpere brokerii, cei care lucreaz n interesul clienilor lor, care caut asigurri. Brokerii vin n cldirea din Londra a Lloyds i trguiesc, aleg i iau un risc particular pe care ei vor s-l acopere, din piaa Lloyds i ncearc s gseasc cel mai bun pre, cei mai buni termeni i cele mai bune condiii. La Lloyds oamenii de afaceri din ntreaga lume pot gsi i pot obine asigurri pentru riscuri n schimbul plii unui onorariu. Acest onorariu, precum i termenii i condiiile poliei de asigurare, sunt bazate pe probabilitatea producerii riscului i a cuantumului pagubei pe care riscul o produce. Dac probabilitatea de producere a acestui risc este mare i obiectul asigurat este valoros, foarte probabil cel care dorete s-l asigure va plti o prim mare pentru a-l asigura. nc de timpuriu, din zilele nfiinrii sale, piaa Lloyds a demonstrat c poate rspunde repede cererilor clienilor si i schimbrilor vremurilor. Subscriptorii de la Lloyds sunt cunoscui peste tot n lume pentru soluiile lor inovatoare la probleme complexe i variate. Piaa Lloyds acoper cele mai complexe i specializate riscuri: de la instalaiile petroliere la pri ale corpurilor celebritilor i nu numai ale acestora, de la liniile aeriene la cele mai mari bnci ale lumii i evenimente sportive.

10

Lloyds este o organizaie de subscriptori individuali care i-a nceput activitatea de asigurri ntr-o cafenea din Londra secolului XVII-lea cnd peisajul citadin era presrat cu numeroase asemenea uniti. Infiinarea corporaiei este datat din anul 1688 la cafeneaua care-i aparinea lui Eduard Lloyd de pe Tower Street. Aici clienii cafenelei, negustori n mare parte proprietari de nave, comerciani, navigatori, cpitani de nave se adunau pentru a afla informaii reale despre viteza vntului pe mare, furtuni, naufragii, preuri ale transporturilor, marf disponibil pentru transport. Aceti negustori au hotrt s-i uneasc eforturile i dintr-un fond creat n comun s plteasc navele i ncrcturile care dispreau n naufragii. Dei erau multe cafenele n Londra anului 1688 i n multe din ele se fceau afaceri, cafeneaua lui Lloyd a cptat o faim deosebit datorit faptului c proprietarul su a cultivat doar informaiile adevrate descurajnd brfele specifice vremurilor respective. Acesta fiind un comerciant desvrit a creat un loc special n incinta cafenelei unde cei ce discutau afaceri erau izolai de ceilali clieni i o tribun special de unde se fceau comunicrile care-i interesau pe clienii negustori. In anul 1692, cafeneaua este mutat n Lombard Street, nr 16 unde a rmas i dup moartea lui Eduard Lloyd, survenit n 1713. Un alt punct de referin n istoria Lloyds este foaia tiprit de proprietarul cafenelei numit Lloyds News, n care se publicau tiri privind micrile navelor, probleme legate de comerul pe mare, tiri adevrate culese direct din port de ctre runners,emisari ai proprietarului. Astfel faima cafenelei a crescut mult printre negustorii londonezi, mai mult dect i imaginase proprietarul ei. In anul 1734 a aprut o nou publicaie sptmnal Lloyds List iar din 1740 aceasta este tiprit de dou ori pe sptmn. Sediul se schimb din nou n anul 1769 pe aleea Popes Head Alley, sub denumirea de noua cafenea Lloyds cu preocupri numai n domeniul asigurrilor maritime. Proprietar era un fost osptar al vechii cafenele pe numele su Thomas Fielding. In 1771 Lloyds a ncetat de a mai fi o cafenea transformndu-se n club i a devenit proprietatea subscriptorilor, membrii Lloyds s-au mprit n dou grupuri subscriptori i brokeri, activitatea lor fiind coordonat i controlat de ctre un comitet ales, primul Comitet ales al Lloyds, cuprindea nou subscriptori. Acesta selecta noi membrii i supraveghea starea financiar a clubului. In anul 1774, subscriptorii au nchiriat camere la Royal Exchange unde sediul a rmas mai mult de un secol. In 1796, Comitetul a hotrt c dou adunri ordinare,
11

generale ar trebui s aiba loc n fiecare an i c ar trebui prezentat un bilan anual. Desfurarea activitii cere noi reglementri, astfel n 1811, o adunare general a subscriptorilor adopt un act obligatoriu, dndu-i Lloyds o constituie. Aceasta a consfiinit ca admiterea la Lloyds s fie mult mai strict. In anul 1838 Royal Exchange i multe documente timpurii ale Lloyds au fost distruse n incendiul de pe 10 ianuarie, 1844 Piaa Lloyds a ales s reconstruiasc cldirea Royal Exchange. In 1871 membrii pieei Lloyds sunt reunii de ctre un act particular al Parlamentului numit Act of Parliament ntr-o corporaie numit Lloyds. Rolul principal al acesteia este conducerea afacerilor pe piaa Lloyds, protecia intereselor membrilor Lloyds, colectarea, publicarea i difuzarea informaiilor. De remarcat este faptul c noua corporaie nu preia rspunderea pentru riscurile acceptate de ctre membrii si, rspunderea le revine n totalitate acestora. Sediul corporaiei Lloyds este n Lime Street, City of London, mutat aici n 1956. Noua cldire n care piaa Lloyds i desfoar activitatea a fost construit timp de 5 ani ncepnd din 1970. Aa cum am mai artat, corporaia Lloyds are doar un rol administrativ. Ea ofer consultan, informaii i alte servicii ( semnarea polielor, birou de reclamaii i despgubiri) pe care membrii si le solicit. Membrii subscriptori rspund n totalitate pentru riscurile pe care le preiau, totui ei sunt obligai s depun o sum ntr-un fond comun din care sunt pltite daunele ex-graia (care nu sunt produse de riscurile cuprinse n asigurare). Din istoricul prezentat se deduce c piaa Lloyds s-a format ca s subscrie n exclusivitate riscuri maritime. Dar spre sfritul secolului XIX-lea s-a nceput subscrierea i a riscurilor non-maritime. Cuthbert Heath este creditat a fi printele asigurrilor non-maritime la Lloyds. El a cimentat, ntr-un mod faimos, reputatia pieei Lloyds n Statele Unite ale Americii prin pltirea tuturor revendicrilor rudeniilor de la cutremurul de pmnt din anul 1906 din San Francisco i a tuturor polielor de asigurare, fr a ine seama de formulare, de exprimare. Heath este de asemenea salutat peste tot n lume ca un inovator; el este creditat cu ntocmirea primei polie de asigurare mpotriva spargerilor, a cutremurelor de pmnt i a uraganelor, chiar i n asigurarea mpotriva zepelinelor n primul rzboi mondial.

12

De-a lungul unei lungi cariere care s-a ntins peste ase decade, Heath a construit un puternic imperiu de afaceri. Pe lng cabina sa de la Lloyds, Heath i-a furit propria sa societate de brokeraj: CE Heath (precursoarea societii de azi: Heath Lambert) i propria sa companie de asigurri: Excess Insurance Company. Asigurrile de via sunt reprezentate ntr-o component separat a corporaiei Lloyds. Contractele de asigurri i reasigurri nu se ncheie direct ntre cele dou pri participante, ci doar prin intermediul brokerilor Lloyds, n conformitate cu Lloyds Act 1982. O mare parte a pieei Lloyds este reprezentat de piaa reasigurrilor, existnd un sindicat specializat n aceste tranzacii( Syndicate Reinsurance). Este recunoscut contribuia Lloyds la introducerea i perfecionarea reasigurrii neproporionale, n special a celei excedent de daun. Piaa Lloyds este recunoscut pentru flexibilitate, inovaie, orientare puternic spre client, vitez n subscrierea riscurilor i perfectarea tranzaciilor, motive pentru care pe aceast pia sunt plasate riscuri neobinuite care se plaseaz greu sau nu se asigur n alte piee sau la alte companii. Acesta ca urmare a profesionalismului i a experienei celor care activeaz n aceast pia. Cele mai multe riscuri pe care piaa Lloyds le absoarbe sunt cele obinuite care se pot plasa i pe celelalte piee: asigurri de cldiri, de avarii auto, de rspundere, de furt, de mrfuri depozitate i n tranzit, animale, culturi agricole, etc Dar piaa Lloyds este recunoscut de nespecialiti mai ales pentru unicitatea subscrierilor care nu se pot ntlni pe nici o alt pia de asigurri: picioare i alte pri ale corpurilor actorilor i actrielor, ale sportivilor, voci ale cntreilor, etc. Cteva dintre cele mai neobinuite riscuri plasate pe piaa Lloyds: Frumoasa America Ferrera, actria principal din show-ul de televiziune american: Ugly Betty, i-a asigurat zmbetul pentru suma de 10 milioane de dolari SUA. Polia asigur zmbetul actriei americane, inclusiv dinii i gingiile. Un purttor de cuvnt al Lloyds a spus, conform cu [27], c actria de 23 de ani e asigurat pentru costurile oricrui tratament rezonabil i necesar, rezultat din afeciuni accidentale pe durata poliei. Polia actriei America Ferrera este pltit de Aquafresh White Trays, compania care produce substana de albit dinii, care a colaborat la finanare cu organizaia de caritate Smiles for Success Zmbete pentru succes.

13

 chitaristul de la Rolling Stones, Keith Richards, i-a asigurat degetele, Marlene Dietrich picioarele i potrivit unei cri de istorie, Bette Davies i-a asigurat talia mpotriva ngrrii.

Agenia de cumprare a vinurilor pentru reeaua de supermagazine Somerfield, Angela Mount i-a asigurat simul mirosului i al gustului pentru suma de 20 milioane de dolari.

Un post de radio din Memphis, Tennessee, care a oferit un premiu de 1 milion de dolari celui care l-ar gasi pe Elvis Presley n via, s-a asigurat mpotriva acestui risc ; O companie de impresariat din Verona s-a asigurat pentru suma de 1 milion de lire sterline mpotriva riscului de anulare a 42 de spectacole n aer liber, datorit ploii. Cel mai mare pachet de asigurare a lansrii sateliilor, care a fost vreodat produs, aranjat, a fost completat de ctre firma de brokeraj Willis Inspace, cu un subscriptor de-al pieei Lloyds pentru Eutelsat acoper 2,4 miliarde $ din riscuri iar Xavier Lacombe (Director Manager Adjunct, delegat, al firmei de brokeraj Willis Inspace), explic faptul c nu a fost o problem capacitatea de preluare a riscului. Reputaia pieei Lloyds n pltirea revendicrilor a fost testat de multe ori din 1906 ncoace (de la cutremurul din San Francisco). Piaa Lloyds a avut o contribuie hotrtoare n reconstrucia SUA dup Uraganul Andrew din 1992 i mai recent, a ajutat SUA s se repun pe picioare dup atacul terorist din 11 septembrie 2001 pltind o parte considerabil din valoarea daunelor de 37,5 miliarde USD i dup uraganele Rita i Wilma cu daune de cte 10 miliarde USD fiecare, Katrina cu daune de 45 miliarde USD din 2005.

14

ncheierea de asigurri i reasigurri pe piaa Lloyd's

Cea mai mare parte a tranzaciilor de asigurare i reasigurare se ncheie n aanumita "Underwriting Room" (camera de subscriere), cunoscut simplu sub numele de Room. ncheierea contractelor are loc la parter (ground floor) i la galerii (galeries) unde "subscriitorii" stau la birourile lor grupate, denumite "box", i negociaz cu brokerii care le aduc afaceri pe aceast pia. Un broker Lloyd's este o asociaie sau o societate acreditat de Consiliul Lloyd's s intermedieze asigurri la Lloyd's n numele clienilor si. Multe din cele mai mari firme de brokeraj din lume dein o filial care activeaz pe piaa Lloyd's. Ei plaseaz cererile de asigurare i reasigurare i altor companii de asigurri i/sau reasigurri britanice, sau pe pieele de asigurri i reasigurri din strintate. n prezent, exist 206 firme nregistrate ca brokeri Lloyd's, cu dimensiuni variate, de la societi mici la firme multinaionale care au birouri sau reprezentane n ntreaga lume. Brokerii Lloyd's nu sunt restricionai n a tranzaciona afaceri numai pe piaa Lloyd's, ci au posibilitatea de a ncheia contracte oriunde reuesc s gseasc cele mai bune condiii pentru clienii lor. Brokerul Lloyd's reprezint legtura final din lanul format ntre deintorul poliei i subscriitorii de la Lloyd's, lan care poate include numeroi ali intermediari. Managerii, agenii i subscriitorii activi lucreaz numai cu brokerii acreditai i aprobai de Lloyd's. Cererile de asigurare mai pot fi subscrise n numele sindicatului i prin autoritatea de legtur (binding authority) sau prin aranjamente cu companii de prestri de servicii stabilite de managing ageni pentru a aduce cereri de asigurare, cum ar fi asigurrile gospodriilor. Un concept distinct l reprezint "binding authority", prin care tere persoane (deseori brokeri) sunt autorizate s accepte riscuri n numele membrilor sindicatului, n anumite condiii i limite. Consiliul a elaborat reguli care s guverneze operaiunile legate de acest tip de autoritate. Mai exist i alte modaliti prin care poate fi delegat autoritatea de subscriere n numele membrilor unui sindicat Lloyd's. Exist situaii n care cererile de asigurare pot fi acceptate n numele membrilor unui sindicat ca rezultat al unor aranjamente, conform crora un grup de sindicate (cteodat" chiar mpreun cu una sau mai multe companii de asigurare) mputernicete managing

15

agentul unuia dintre sindicate sa accepte cereri de asigurare n numele tuturor celor ce particip la aranjament. Cnd o societate sau o companie dorete s cumpere asigurare, ea trebuie s apeleze la un broker de asigurare. Brokerul discut riscul cu clientul su i l sftuiete asupra celui mai bun aranjament. El va trebui s fie gata s rspund la toate problemele tehnice pe care subscriitorii i le vor pune n legtur cu valoarea sau dimensiunea riscului.Cnd el a obinut toate informaiile relevante, brokerul pregtete propunerea, care conine toate detaliile riscului. Brokerul este responsabil pentru pregtirea documentaiei necesare prezentrii riscului n faa subscriitorilor - "slip" -uri. Ele reprezint forme prescurtate ale contractului care conin toate elementele importante necesare evalurii riscului. n Camera Lloyd's - Underwriting Room, brokerul se adreseaz unui underwriter, n general specializat n tipul de asigurri pe care el dorete s l plaseze, de obicei recunoscut ca leader n acel domeniu. Brokerul descrie riscul i explic nevoile clientului su pentru asigurarea pe care o dorete; dac underwriter-ul consider c riscul nu reprezint o afacere bun pentru sindicatul su, va refuza. Dac underwriter-ul consider c riscul este viabil, i va propune brokerului o cotaie de prim, exprimat de obicei ca un procent din valoarea total a riscului. Brokerul, aproape invariabil, va ncerca s negocieze aceasta prim, n interesul clientului, pentru a obine cei mai bun pre posibil. Cnd au agreat prima, underwriter-ul va semna o "linie" care conine semntura sa, numrul sindicatului i proporia din risc pe care o va accepta din riscul total. Sindicatul va primi partea corespunztoare a primei. Brokerul negociaz cu ali underwriter-i, pentru a plasa pri din risc la aceeai rat de prim stabilit de lider, pn la acoperirea total a riscului. n caz de daun, fiecare sindicat rspunde pentru proporia de risc pentru care a semnat underwriterul. Despgubirile sunt pltite clientului prin broker, care trebuie s colecteze contravaloarea daunelor de la fiecare asigurtori. Un risc tipic este plasat la mai multe sindicate, iar unul din subscriitori, numit leader, stabilete rata primei de asigurare, aprob polia i, de cele mai multe ori, subscrie cea mai mare parte a sumei asigurate. O parte a aceluiai

16

risc poate fi plasat i n afara pieei Lloyd's. Dup subscrierea ntregului risc, brokerul alctuiete o not n care precizeaz termenii de baza, condiiile asigurrii i proporia de risc acceptat de fiecare asigurtor. Dac prin subscrierea la mai muli asigurtori a fost depit suma asigurat, se va proceda la o redistribuire a riscului ntre toi asigurtorii, pstrndu-se aceleai proporii. Polia este alctuit de ctre broker i verificat de "Oficiul Lloyd's de Semnare a Polielor" ("Lloyd's Policy Signing Officc-LPSO).

Membrii Lloyds

Membrii pieei Lloyds sau furnizorii de capital, aa dup cum sunt ei deseori cunoscui, accept afaceri n asigurri prin intermediul sindicatelor pe mai multe baze pentru profitul sau pierderea lor proprii (cu alte cuvinte membrii pieei Lloyds nu sunt responsabili, n comun, pentru pierderile fiecruia dintre ei). n timp ce principiul de baz al asigurrii este acela c venitul total din primele de asigurare trebuie s depeasc costul revendicrilor, uneori revendicrile depesc primele de asigurare i astfel este solicitat capital. Cel ce subscrie asigurrile, dac este necesar, trebuie s fie disponibil s plteasc revendicrile nepltite. Membrii Lloyds nu puteau fi pn n anul 1968 dect ceteni ai Marii Britanii sau din Commonwealth; din acel an au nceput s fie admii i membrii cu alt cetenie iar din 1967, pentru prima oar au fost acceptate i femeile ca membrii Lloyds. Din luna septembrie a anului 1993, datorit dificultilor cu care s-au confruntat cei de la Lloyds au fost acceptati ca membrii i persoanele juridice (corporate members), care trebuie s aib un capital de cel pui 0,5 milioane de lire sterline i s depun la Lloyds fonduri echivalente cu cel puin 50% din limita de prime ncasate. Aceste companii pot fi reprezentai de o gam variat de firme de la societi de investiii cotate public pn la grupuri mici de investiii care subscriu sumele minime permise.

17

Pentru a fi acceptat ce membru Lloyds orice persoan trebuie s ndeplineasc anumite criterii: S fie recomandat de ali membrii; S fie bogai, respectiv s dovedeasc c au o avere personal care transformat n lichiditi nsumeaz cel puin 250.000 lire sterline ; S ofere un anumit grad de securitate n funcie de volumul afacerilor ce poate fi tranzacionat ;

S plteasc primele la Premium Trust Fund din care se vor plti despgubirile i se vor suporta cheltuielile;

S nainteze un raport anual din care s rezulte c prin nivelul averii personale ndeplinete condiiile pentru a putea subscrie n continuare riscurile n numele su ;

S contribuie cu o anumit parte din veniturile din prime ce i se cuvin la fondul central Central Fund al crui scop este protecia asigurailor cnd unul dintre membrii nu i poate ndeplini obligaiile de plat; (Central Fund are o valoare foarte mare dar existene lui nu exclude rspunderea personal a celui ce a angajat rspunderea ci este o form suplimentar de protecie a asigurailor. Este o form complementar de protecie a pieei dar n egal msur a onoarei pieei i a membrilor Lloyds).

S fie integrii; S accepte tranzacionarea de asigurri n nume propriu cu rspundere nelimitat; Nu se cer cunotiine sau experien n domeniul asigurrilor. Cnd un viitor membru ndeplinete condiiile financiare, particip la o edin a Committee la Lloyds unde i sunt prezentate de ctre un membru al Consiliului Lloyds toate implicaiile pe care le presupune calitatea de membru. Fiecrui membru i se cere s confirme deplina nelegere a termenului de rspundere nelimitat. Odat ce acest proces este terminat, procedura de admitere se consider finalizat. Membrii
18

care-i desfoar activitatea zilnic pe pia sunt cunoscui ca membrii activi (working members), iar cei care au alte activiti sunt cunoscui ca membrii externi(external members). Membrii pieei Lloyds, sunt n mod curent format din asociai, persoane individuale i parteneri de afaceri scoieni cu ndatoriri limitate. Membrii individuali pot face parte( pot subscrie) din mai multe sindicate, pe cnd unii membri asociai subscriu numai prin intermediul unui singur sindicat. Termenul membru asociat este utilizat s descrie toate tipurile de membri ai pieei Lloyds, alii dect membrii individuali. Oricine devine membru Lloyds trebuie s depun la fondul central un nivel de min 30% din primele de asigurare acceptate n nume personal n acel an. Fiecare membru poate participa la mai multe sindicate. Membrii Lloyds sunt organizai n sindicate specializate conduse de ageni de subscriere- managing agents- specializate pe domenii, respectiv, asigurri maritime, asigurri de aviaie, asigurri de via subscrise pe termen scurt, asigurri generale. Un sindicat este un grup de membrii n numele crora se accept cereri de asigurare de ctre un subscriptor activ angajat de ctre managing agent. Sindicatul accept cereri att de asigurare ct i de reasigurare. Fiecare membru al sindicatului rspunde fr limit pentru partea care-i revine din riscurile acceptate de ctre sindicat, care se extinde asupra tuturor bunurilor sale. Membrii nu sunt rspunztori pentru datoriile altor membrii ai sindicatului. Sindicatul nu este o entitate juridic, deoarece membrii si nu se afl n asociere i nu au responsabiliti n comun cu alt membru pentru riscurile subscrise n acel sindicat. Fiecare subscriptor reprezint un sindicat al unor membrii individuali(persoane fizice) ai Lloyds, cunoscui ca Names (nume) sau membrii persoane juridice. Numrul membrilor pieei Lloyds s-a micorat ncepnd de la mijlocul anului 1990. Schimbrile n rndul membrilor asociai reflect efectele n balan ale raionalizrii i conversiei membrilor individuali spre subscrierea cu obligaie limitat.

19

Figura 1. Membrii activi ai pieei Lloyds n perioada 1998-2008 (Sursa:Serviciile Pieei Lloyds, 2008.) n care:=Membri individuali; =Ali membri asociai; =Vehicule grup; =NameCos; =SLPs; =LLPs. Numrul membrilor activi ai pieei Lloyds s-a redus uor n anul 2008: Al membrilor individuali a sczut cu 19% de la 1,124 in 2007 la 907 n 2008. Al membrilor asociai a crescut cu 14% de la 1014 in 2007 la 1,155 n 2008.

20

Fig 2 Calitatea membrilor pieei Lloyds n perioada 1998-2008 Sursa: Serviciile Pieei Lloyds, 2008. n care:=Membri inactivi; =Membri activi. O larg majoritate a membrilor rmai ai pieei Lloyds nu mai sunt subscriptori activi. Oricum, ei trebuie s rmn membri ai pieei Lloyds pn cnd toate obligaiile lor au fost cuantificate i reasigurate spre a fi nchise. Sindicatele sunt administrate de ctre managing agents, care sunt responsabili de angajarea subscriptorului i a personalului su i pentru coordonarea afacerilor n concordan cu cerinele statutuluii reglementrilor stabilite n baza Lloyds Act. Agenii membrii introduc noi membrii pe pia, ofer consultan i administreaz toate afacerile Lloyds altele dect subscrierile. Toi membrii trebuie s delege conducerea i subscrierea activitii de asigurare managing agentului din sindicatul n care particip. In afar de membrii care sunt parteneri, dierctorii sau angajaii managing agentului, membrii nu pot participa activ la conducerea activitii de asigurare n numele lor.

21

Conducerea corporaiei Lloyds are un sistem format din trei trepte :

1. Consiliul Lloyds (Lloyds Council), nfiinat n baza Legii din 1982(Lloyds Act 1982) care include membrii alei dintre i de ctre membrii activi i de cei externi i persoane fizice numite de Lloyds i aprobate de ctre Guvernatorul Bncii Angliei. Membrii numii nu au legturi de afaceri cu piaa Lloyds. Consiliul alege Preedintele i Vicepreedintele dintre membrii acestuia. 2. Comitetul de Pia (Market Board) se ocup de elaborarea strategiilor i de dezvoltarea afacerilor pe piaa Lloyds, elabornd standarde commune i supraveghind ca plasarea riscurilor i rezolvarea preteniilor de despgubire s se desfoare n mod efficient. 3. Comitetul pentru Reglementri (Regulatory Board) are ca sarcin dezvoltarea regulilor i procedurilor pieei, precum i supravegherea acesteia.

Fondurile pieei Lloyds

Fiecrui membru al pieei Lloyds i s-a solicitat s furnizeze capital, ca o msur de securitate pentru a susine totalul afacerilor lor de subscriere. Aceasta este cunoscut ca Fondurile pieei Lloyds. Nivelul fondurilor pieei Lloyds determin cantitatea, valoarea afacerilor asigurrilor pe care un membru al pieei Lloyds le poate subscrie. Cantitatea, valoarea fondurilor solicitate de membrii pieei Lloyds va varia, depinznd de nivelul de risc perceput n afaceri pe care ei l pot subscrie. Acest lucru este cunoscut ca sporirea necesitii capitalului. Capitalul fundamental furnizat de ctre membrii pieei Lloyds pentru susinerea subscripiilor lor au fost reduse de la 11,3 miliarde la nceputul lui 2007 la 10,18 miliarde la nceputul lui 2008 pentru a susine subscrierile.

22

Figura 3 : Fondurile pieei Lloyds (avnd pe axa vertical miliarde ) n care: Jan=ianuarie; Mar=martie; May=mai; Jul=iulie; Sep=septembrie; Nov=noiembrie.

valoarea FAL n

n timpul fiecrui an valoarea total a Fondurilor Pieei Lloyds a urmat un ciclu predictibil rezonabil, ca rezultat al procesului practic de ajustare a fondurilor membrilor individuali spre forma schimbtoare a afacerilor lor de subscriere.

23

Modalitatea de subscriere a riscurilor

Plasarea riscurilor la corporaia Lloyds se face numai prin intermediul brokerilor acreditai i aprobai de Lloyds. Brokerul Lloyds reprezint legtura final din lanul format ntre deintorul poliei i subscriptorii de la Lloyds, lan care poate include numeroi ali intermediari. Cererile de asigurare mai pot fi subscrise n numele sindicatului i prin autoritatea de legtur sau prin arajamente cu companii de prestri servicii stabilite de managing ageni pentru a aduce cereri de asigurare, cum sunt cele de asigurare a gospodriilor. Aceti intermediari numii autoritatea de legtur sau binding authority reprezint tere persoane(deseori brokeri) autorizai s accepte riscuri n numele membrilor sindicatului, n anumite condiii i limite. Consiliul a elaborate reguli care s guverneze operaiunile legate de acest tip de autoritate. Brokerul evalueaz riscul pentru care solicit protecie clientul su i l sftuiete asupra celui mai bun aranjament. Brokerul evalueaz riscul i trebuie s poat rspunde la toate ntrebrile pe care subscriptorii i le vor pune n legtur cu valoarea sau dimensiunea riscului. Dup evaluarea riscului, brokerul pregtete slip-ul (documentul care conine datele necesare pentru o evaluare corect a riscului i este forma prescurtat a propunerii pe care brokerul o nainteaz spre subscriere sindicatelor. Dup acceptatea riscului, slip-ul se transform n contract). Brokerul este responsabil de ntocmirea documentaiei necesare prezentrii riscului n faa subscriptorilor. In camera Lloyds- Underwriting Room, brokerul se adreseaz unui underwriter, specializat n tipul de risc care se dorete plasat, de obicei recunoscut ca leder n acel domeniu. Brokerul descrie riscul i explic nevoile clientului su pentru asigurarea pe care o dorete; daca undewriterul consider c riscul nu reprezint o afacere bun pentru sindicatul su, va refuza. Dac underwriterul consider c riscul este viabil, i propune brokerului o cotaie de prim, exprimat de obicei ca o cot procentual din valoarea total a riscului. Aproape intodeuna brokerul va negocia prima n favoarea clientului su pentru a obine o prim ct mai mic. Cnd prima este negociat, underwritwrul va semna o linie care conine semntura sa, n umrul

24

sindicatului i proporia din risc pe care o va accepta din riscul total. Sindicatul va primi i partea corespunztoare a primei. Brokerul negociaz cu ali underwriteri pentru a plasa pri din risc la aceeai rat de prim stabilit de leader, pn la acoperirea total a riscului. In caz de daun fiecare sindicat rspunde proporional cu riscul pe care l-a acceptat underwriterul. Despgubirile sunt pltite clientului prin broker care va colecta contravaloarea daunelor de la fiecare asigurtor. Un risc este plasat la mai multe sindicate iar unul din subscriptori, numit leader stabilete cota primei de asigurare, aprob polia i de cele mai multe ori subscrie cea mai mare parte a sumei asigurate. O parte a riscului poate fi plasat i n afara pieei Lloyds. Dup subscrierea ntregului risc, brokerul alctuiete o not n care precizeaz termenii de baz, condiiile asigurrii i proporia de risc acceptata de fiecare asigurtor. Dac prin subscrierea la mai muli asigurtori s-a depit suma asigurat, brokerul va face o redistribuire a riscului ntre toi asigurtorii, pstrndu-se aceleai proporii. Polia este conceput de ctre broker i verificat de Oficiul Lloyds de Semnare a Polielor (Lloyds Policy Signing Office- LPSO). n concluzie, de-a lungul secolelor, piaa Lloyds a dat dovada unui efort susinut de a identifica riscurile aprute i, cu toate greutile prin care a trecut, de a efectua un management performant att al dezvoltrii i credibilitii sale constante, ct i al tuturor riscurilor, att ale clienilor si ct i ale sale proprii, i de a le include spre observaie i diminuare i/sau eliminare ntr-o baz de date. De asemenea, exist o organizare foarte bine pus la punct i echipe bine instruite care n permanen verific i vegheaz: la diminuarea riscurilor, la diminuarea nclzirii globale, a violenei i a terorismului pe glob; alte echipe care se ocup i cu prospectarea continu a pieei interne i internaionale de afaceri, i cu posibilitile de dezvoltare a afacerilor pieei Lloyds pretutindeni n lume unde condiiile sunt propice. Eficiena sa crescut, cifrele de afaceri bune i foarte bune ale acestei piee, unice n lume, precum i buna ei reputaie, solid i atent construit de-a lungul secolelor, larga sa cuprindere internaional, att n domeniul afacerilor de asigurri i reasigurri, ct i n domeniul prospectrii marilor piee de afaceri, a condiiilor: de afaceri, de mediu i de trai din toat lumea, precum i intensa i generoasa ei implicare n dezvoltarea i ajutorarea omenirii de pe glob, fac din piaa internaional Lloyds de asigurri i reasigurri un partener de afaceri de cea mai nalt clas, foarte

25

inteligent, atractiv, de ndejde i, nu n ultimul rnd, dorit ifascinant pentru toate mediile de afaceri, i nu numai, din ntreaga lume.

26

Bibliografie Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri:abordri teoretice i practice internaionale,anul 2000, editura ALL BECK. http://facultate.regielive.ro/cursuri/asigurari/reasigurarea-46492.html http://facultate.regielive.ro/seminarii/finante/piete-de-asigurare-europene-piatalondrei-si-piata-lloyd-s-22966.html

27