RAMIT SETHI

Adaptation de
BUSINESS

Michael Ferrari

DEVENEZ

RICHE
Si vous avez suffisamment daudace pour vous lancer, Ramit Sethi vous dira comment. Seth Godin UN PROGRAMME EN 6 SEMAINES POUR AMLIORER SES FINANCES ! SIMPLE ET EFFICACE... TOUT SIMPLEMENT
L E D U C . S E D I T I O N S

Sommaire
Prface de Michael Ferrari Introduction 1. Stoppez lhmorragie 2. Vaincre les banques 3. Prparez-vous investir 4. Dpensez intelligemment 5. conomisez en dormant 6. Le mythe de lexpertise financire 7 Investir, ce nest pas que pour les riches . 8. Maintenir votre systme 9. Une vie riche Table des matires 7 9 25 55 79 101 149 171 193 241 269 325

Prface de michael ferrari

ai dmarr ma vie active sans conseil particulier pour mon argent. Les exemples autour de moi mavaient appris viter le recours au crdit, mais je nen savais gure plus. Ds lors, ma qute fut de trouver des rponses des questions simples : dois-je ouvrir un PEA (Plan dpargne en actions), faut-il utiliser le PEE (Plan dpargne entreprise) propos par mon employeur, le package de ma banque est-il intressant, ou encore vaut-il mieux rembourser mon prt tudiant ou alimenter mon pargne ? Dix ans plus tard et aprs trois ans bloguer sur la question, jai mes rponses. Bien grer ses finances personnelles est le dbut dune vie plus riche, et dans ce livre, vous en dcouvrirez les principes sous un nouvel angle. Finis les prsentations sans fin de lensemble des produits financiers et les conseils sur la gestion dun budget ; place une mthode simple suivre et lautomatisation de vos comptes. Si vous tes comme moi, vous savez que largent nest pas une fin en soi, mais un moyen davoir le style de vie que lon souhaite, et que sa bonne gestion est donc primordiale. Ce livre nest pas luvre dune seule personne, mais de deux. Nous sommes tous deux blogueurs, lun amricain et lautre franais, et nous avons en commun la mme vision des choses : celle dun monde o grer son argent est facile, o les

Devenez riche !

conomistes arrtent de faire de fausses prvisions et o vous reprenez la main sur vos finances. Ce mode dcriture vous permettra, jen suis convaincu, de tirer le meilleur des deux mondes : la vision amricaine sans tabou sur largent, et son adaptation notre culture axe sur lpargne. Je voudrais galement remercier les personnes qui mont apport une aide prcieuse dans ce travail. Ce livre naurait pas vu le jour sans Cline Petit, qui ma assur un soutien sans faille, et sans laide de Galle Many et de Michel Verdun. Je voudrais aussi remercier tous les autres bta-lecteurs qui ont grandement contribu la qualit du contenu. Ce livre est aussi un peu le vtre ! Enfin, je dois vous mettre en garde faon prospectus financier : je ne suis pas conseiller financier et vous devrez entirement assumer les dcisions que vous prendrez avec votre argent, que les consquences en soient positives ou ngatives. Nous napprenons jamais aussi bien que lorsque nous devons rflchir par nous-mmes et ce livre, je lespre, sera un outil prcieux dans votre rflexion sur la manire de grer votre argent.

Michael Ferrari, auteur du blog Esprit-riche.com

introduction
Vous prfreriez tre beau ou riche ?
e me suis toujours demand pourquoi les gens grossissent aprs avoir fini leurs tudes. Je ne parle pas de ceux qui ont des problmes de sant, mais de tous ceux qui taient minces pendant leurs tudes et qui juraient quils ne seraient jamais gros. Cinq ans plus tard, ils ont tous pris du ventre et pas mal de bourrelets. Pourtant, on ne grossit pas du jour au lendemain. Si ctait le cas, ce serait facile de le voir venir et de lviter. Cela commence insidieusement, et lorsquon sen rend compte, il est dj trop tard. luniversit, tout le monde fait du sport (ou presque). Il suffisait mme de regarder les beaux mecs et les jolies filles minces pour avoir la motivation pour faire du sport. Aujourdhui, beaucoup ont des kilos en trop ; malgr a, ils sont persuads de tout savoir en matire de nutrition. Essayez de parler rgime avec vos amis et je vous parie que vous entendrez ce genre de phrases : Il faut viter les fculents ! Il ne faut pas manger juste avant de dormir, les graisses sont mal brles pendant le sommeil. Si tu manges essentiellement des protines, tu peux perdre beaucoup de poids trs vite. Manger des pamplemousses le matin acclre ton mtabolisme. Ces phrases me font toujours rire. Elles sont peut-tre vraies, peut-tre pas, l nest pas la question. Ce qui compte, cest que les gens aiment pinailler sur les dtails. Lorsquon parle de perte de poids, nous le savons tous, il y a deux choses faire : manger
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moins et faire plus de sport. Pas besoin daller beaucoup plus loin que a. Pourtant, au lieu daccepter ces vrits simples et dagir en consquence, on prfre parler dacides gras trans, de complments alimentaires, et lon sempresse de comparer les rgimes entre eux. Pourquoi largent et la nourriture sont-ils si proches ?
Quand il sagit de nourriture, on
na aucune ide de ses apports caloriques ; mange plus quon ne le croit ; pinaille sur des dtails tels que le nombre de calories et les types de rgimes ; accorde de limportance aux croyances populaires au dtriment de recherches scientifiques.

Quand il sagit de finances personnelles, on

ne compte pas ses dpenses ; dpense plus quon veut le reconnatre ; pinaille sur des dtails tels que les taux dintrt et les valeurs du moment ; coute ses amis, ses parents et les experts de la tl, au lieu de lire quelques bons livres sur le sujet.

Quand il sagit dargent, les gens se divisent gnralement en deux camps : ceux qui ne veulent pas y penser et qui se sentent coupables, et ceux qui sont obsds par des petits dtails, qui ergotent sur les taux dintrt et les risques gopolitiques sans ragir. Ces deux options donnent le mme rsultat, cest--dire aucun. Avant dinvestir, il faut apprendre certaines choses, puis laisser son argent voluer pendant trente ans. Pas trs glamour, nest-ce pas ? Au lieu de a, on regarde des missions avec des pontes qui font des prdictions interminables sur lconomie et la valeur phare de cette anne sans prendre la responsabilit de leurs prvisions (qui se rvlent fausses plus de la moiti du temps). Parfois, ils font un coup dclat, mais gnralement
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rien de malin ne sort de leurs dires. Et nous, nous faisons toujours plus attention ces pseudo-experts, surtout en priode agite, comme lors de la crise mondiale de 2008. Le march va monter ! , Non, il va descendre tant quils disent quelque chose, nous les coutons. Pourquoi ? Parce quon aime pinailler sur les dtails. En faisant cela, on tire une certaine autosatisfaction. On sactive et on exprime rapidement notre avis en essayant de changer ce que pense celui en face de nous. Cela nous donne limpression daller quelque part. Le problme, cest que cette impression est compltement illusoire. Se concentrer sur des dtails est le meilleur moyen de ne rien faire. Rappelez-vous la dernire fois o vous et vos amis avez parl de finances ou de sport. Est-ce que cela vous a incit aller courir ? Est-ce que vous avez ouvert un compte dpargne ? Bien sr que non. Les gens aiment dbattre des sujets les plus insignifiants, notamment parce quils ont limpression que cela les dcharge davoir y rflchir pour de vrai. Vous savez quoi ? Laissez ces dbats aux imbciles. Pour ma part, jai dcid de mieux connatre largent en franchissant de petites tapes pour mieux grer mes propres dpenses. De la mme faon que vous navez pas besoin dtre nutritionniste pour perdre du poids, vous navez pas besoin de tout savoir sur la finance pour tre riche. Je vais le rpter : vous navez pas besoin dtre un spcialiste pour devenir riche. Ce que vous devez savoir, cest comment trier les informations que vous recevez et agir. Finie la culpabilit de ne rien faire !

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Mme si je savais quouvrir un compte dinvestissement serait une bonne dmarche sur le plan financier, je me suis fix beaucoup de barrires. Je me disais : Joey, tu ne connais pas la diffrence entre un PEE et une assurance-vie. Tu vas srement avoir beaucoup de paperasse faire pour en ouvrir un et quand ce sera fait, a sera une plaie grer. Et si je choisis le mauvais fonds ? Jai dj un compte dpargne, est-ce que a ne suffit pas ? En fait, ctait ma paresse qui parlait et qui dictait mon corps de rester sur le canap et de ne rien faire. Joey Schoblaska, 22 ans. la fin de la journe, qui a gagn ? Les gens contents deuxmmes qui ont dbattu avec vigueur de sujets sans intrt ou celui qui a dlaiss le dbat pour passer laction ?

Grer son argent, pourquoi est-ce si difficile ?

Les gens ont des tonnes de raisons pour ne pas grer leur argent. Certaines sont fondes, mais la plupart ne sont que des excuses pour ne rien faire. Oui, cest vous que je parle ! Voyons certaines de ces excuses.

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Introduction

La surabondance dinformation
Lexcdent dinformation est un vrai problme. Vous me direz srement : Mais a saute aux yeux ! Nous avons besoin de plus dinformation pour prendre de meilleures dcisions ! Les gens le disent tout le temps la tl, a doit tre vrai ! Dsol, mais non. Cette abondance dinformation peut vous paralyser dans votre dcision. Cest une faon lgante de dire quavec trop dinformation, on ne fait rien. Cest ce dont parle Barry Schwartz dans son livre Le paradoxe du choix : et si la culture de labondance nous loignait du bonheur ? (Marabout) : plus le nombre de fonds offerts aux employs dans un PEE augmente, plus la probabilit quils choisissent un fonds, nimporte quel fonds, diminue. Pour dix fonds ajouts dans la liste des possibilits, le taux de participation baisse de 2 %. Et pour ceux qui investissent, ajouter des fonds augmente la probabilit quils ninvestissent que sur des fonds trs scuriss. Si vous lisez un magazine qui parle dargent, vous voyez des publicits sur des actions, des assurances-vie, des plans retraite et dautres produits financiers. Par o commencer ? Est-ce dj trop tard ? Que faire ? Trop souvent, la rponse est rien , et ne rien faire est la pire dcision que vous puissiez prendre, en particulier quand vous avez une vingtaine dannes. Comme vous le verrez dans le tableau suivant, la meilleure chose faire, cest dinvestir tt. Regardez bien ce tableau. Sylvie la fute investit moins, mais obtient 80 000 de plus. Elle a investi 100 par mois de 25 35 ans et na jamais touch cet argent. Jean lidiot tait trop occup pour penser son argent, jusqu ce quil ait 35 ans et quil investisse 100 par mois jusqu ses 65 ans. En dautres termes, Sylvie a investi pendant dix ans et Jean pendant trente ans, mais Sylvie gagne beaucoup plus dargent. Et tout a, avec
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seulement 100 par mois ! La seule chose importante faire pour devenir riche, cest de sy prendre tt et de compter sur les intrts composs. Comment gagner 80 000 de plus que vos amis (en travaillant moins)
Sylvie la fute
ge auquel la personne commence investir Chacun investit 100 par mois pendant Avec un rendement annuel moyen de 8 %, ils atteignent 65 ans la somme de 25 ans

Jean lidiot
35 ans

Dix ans 349 856 . Voil, cest ce qui se passe quand on commence tt.

Trente ans 271 879 . Mme sil a investi trois fois plus longtemps, il a toujours 80 000 de moins.

Pour Sylvie la fute, on a 100 par mois pendant dix ans (12 000 ) auxquels sont ajouts les intrts composs pendant quarante ans. Pour Jean lidiot, cest 100 par mois pendant trente ans (36 000 ) avec les intrts composs pendant trente ans.

La faute aux mdias (jaime accuser)

Pourquoi est-ce que tout ce que jentends sur les finances personnelles me donne seulement envie de menduire de miel et masseoir ct dun nid de fourmis rouges ? Cela fait trop longtemps que les conseils en finances personnelles sont donns et enseigns par des vieux hommes en costume. Je ne comprends pas pourquoi les journalistes continuent de parler de stratgies doptimisation fiscale et dconomiser sur le caf du matin en esprant que les jeunes les coutent. On sen fiche. Ce qui nous intresse, cest de savoir o va notre argent et de lutiliser pour
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Introduction

financer nos objectifs. Nous voulons que notre argent fructifie automatiquement, sur des comptes qui ne sont pas plombs par toutes sortes de frais. Et nous ne voulons pas avoir besoin de nous faire experts financiers pour devenir riches. Cela dit, je reconnais que je suis un auteur succs (eh oui, les filles) et que donc je fais partie des mdias. Bon, cest probablement mchant de me moquer de mes confrres. Pourtant, je ne peux pas men empcher. Prenez nimporte quel magazine et vous avez de bonnes chances dy trouver un article intitul Dix conseils pour tre au top de vos finances sans stress . Curieusement, les mmes auteurs qui nous encourageaient tue-tte acheter de limmobilier en 2007 nous conseillent maintenant sur ce quil faut faire en temps de crise . Jen ai marre de ces vieilles opinions ennuyeuses, rptitives et honntement horribles, quon maquille sous le nom de conseils . Nous en reparlerons dans le chapitre 6.

Dautres personnes quon peut tenir pour responsables de nos problmes financiers

Voici dautres excuses courantes pour ne pas grer son argent. La plupart dentre elles sont rellement stupides : On napprend pas cela lcole. Cest facile, pour quelquun de 20 ans, de regretter quon ne lui ait pas appris grer son argent. Et Internet, alors ? Prenez votre souris en main et cliquez sur des sources dinformation fiables (pourquoi pas Esprit-riche.com ?) pour vous former tout seul, comme un grand ! Jentends souvent les gens se plaindre que les socits de crdit et les banques profitent de nous . Oui, cest vrai. Alors, arrtez de rler et cherchez dfier ces socits au lieu de vous laisser faire. Certains de mes amis mont dit quils avaient peur de perdre de largent. Cest normal, surtout depuis la baisse des
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Devenez riche !

marchs due la crise, mais il faut penser long terme. De plus, vous pouvez choisir parmi diffrentes possibilits dinvestissement (agressive, prudente) selon le risque que vous tes prt prendre. (Linflation vous fait perdre de largent chaque jour o votre argent stagne sur votre compte en banque.) La peur nest en aucun cas une excuse pour ne rien faire de votre argent. Cest lorsque les autres ont peur quil y a des affaires faire. Et si je ne sais pas comment trouver 100 de plus par mois ? Vous ntes pas oblig dutiliser 100 . Vous navez pas non plus besoin de gagner un centime de plus. Je vous montrerai comment rationaliser vos dpenses actuelles pour obtenir de largent investir. Rappelez-vous : 1 conomis par jour, cest 30 conomiss en un mois. Beaucoup, voire trop de gens sont paralyss lide de devoir mettre de lordre dans chaque aspect de leurs finances avant de commencer vraiment grer leur argent. Faut-il utiliser mon PEA ou ouvrir une assurance-vie ? Fonds communs de placement ou actions ? Voici ma rponse : avez-vous besoin dtre un grand chef pour prparer un croque-monsieur ? Non, mais quand vous aurez prpar votre premier plat, ce sera plus facile de cuisiner le prochain, mme sil est plus compliqu. Le facteur le plus important pour devenir riche est de faire le premier pas, pas dtre un gnie.

bas les excuses

Cessez de vous trouver des boucs missaires. Il ny a quune seule personne lorigine de la plupart de vos problmes financiers : vous-mme. Au lieu daccuser lconomie et les entreprises de votre situation financire, concentrez-vous sur ce que vous
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Introduction

pouvez vous-mme changer. De la mme faon que lindustrie agro-alimentaire nous a inonds de choix en matire de rgimes, les finances personnelles sont un ensemble de dceptions, de mythes, de phrases pompeuses et nous, nous sommes au milieu et nous nous sentons coupables de ne pas en faire assez ou de ne pas bien faire. Pourtant, a ne sert rien de sen prendre aux entreprises et aux mdias. Nous ne prenons pas nos responsabilits pour passer laction, apprendre et nous lancer, que ce soit avec nos kilos en trop ou avec largent. Rsultat : on finit gros, on consomme et on sappauvrit. Plus srieusement, un Franais sur trois est en surpoids ou obse (un peu plus chez les Amricains) et, en moyenne, chaque Franais affiche 8 000 * de dettes (7 000 $ pour un Amricain). En 2008, lorsque la crise financire mondiale a jailli sur les marchs boursiers, la premire chose que beaucoup de gens ont faite a t de retirer leur argent du march. Cest toujours une mauvaise ide. En effet, ils cumulent une premire erreur (ne pas avoir de portefeuille diversifi) avec une seconde : acheter des valeurs hautes et les vendre quand elles sont basses. Tous ceux qui accusent le gouvernement, les P.-D.G. et les mchantes banques ont-ils lu ne serait-ce quun seul livre de finances personnelles ? Et ils sattendent quand mme ce que leur argent progresse ? Laissons tomber les excuses. Et si vous pouviez dcider en toute bonne conscience comment dpenser votre argent au lieu de vous dire : Jai d dpens la mme somme que le mois dernier (sans vraiment en tre sr) ? Et si vous pouviez mettre en place une infrastructure automatique qui fasse travailler vos comptes ensemble et automatise votre pargne ? Et si vous
* En 2007, selon lObservatoire de lpargne europenne. 17

Devenez riche !

pouviez investir simplement et rgulirement sans crainte ? Vous savez quoi ? Cest possible ! Je vous montrerai comment rediriger votre argent l o vous le souhaitez et le faire voluer long terme, peu importe le contexte conomique.

Les principaux messages de ce livre

Je crois aux petites tapes. Ce que je veux, cest rduire le nombre de possibilits qui soffrent nous et qui nous paralysent. Il est plus important de se lancer que de perdre des heures rechercher le meilleur fonds du monde. Ce livre est l pour vous guider dans vos premiers pas, cest--dire comprendre les barrires qui nous empchent de grer notre argent, vous aider les dtruire et placer votre argent au bon endroit pour atteindre vos objectifs. Honntement, votre objectif nest certainement pas de devenir un expert financier. Ce que vous voulez, cest vivre votre vie et mettre votre argent votre service. Donc, au lieu de penser la somme que vous avez besoin dobtenir, pensez plutt ce que vous voulez faire de votre vie, et comment largent peut vous y aider. Finalement, au lieu de vous laisser guider par vos peurs, vous serez guid par linvestissement et la croissance. Pour le dire plus simplement : il y a beaucoup (trop) de livres qui essaient de tout dire sur largent. Et vous, vous vous retrouvez avec un bouquin que vous devriez lire, mais que vous ne lisez pas, parce quil contient trop dinformations. Mon objectif, cest que vous en sachiez assez afin de vous lancer en crant votre systme pour investir automatiquement, mme sil ne sagit que de 50 . Voici les principaux messages de ce livre.

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Introduction

La solution des 85 % : se lancer est plus important que de devenir un spcialiste. Trop de gens pensent quil faut grer son argent la perfection et ne font finalement rien du tout. Cest pour cela que la meilleure faon de grer son argent est dagir tape par tape et de ne pas chercher atteindre la perfection. Je prfre agir et russir 85 % que de ne rien faire. Pensez-y : raliser 85 % du chemin, cest toujours mieux que rien. Une fois que votre systme de gestion financire est suffisant, ou que vous avez dj ralis 85 % de ce systme, vous pouvez vous concentrer sur votre vie et faire ce dont vous avez vraiment envie. Vous avez le droit lerreur. Mieux vaut faire des erreurs maintenant, avec de petites sommes. Ainsi, quand vous serez plus riche, vous saurez ce quil ne faut pas faire. Des actions ordinaires donnent des rsultats ordinaires. Nous sommes, pour la plupart, des gens ordinaires. Pourtant, plus de la moiti dun groupe de diplms universitaires interrogs ont affirm avoir pour objectif dtre millionnaires avant lge de 40 ans, une attente dconnecte de la ralit. Regardez autour de vous : combien sommesnous avoir des parents millionnaires ? Pas beaucoup, je pense. Et si nous suivons la mme route ordinaire queux, nous aussi, nous serons des gens ordinaires. Pour tre extraordinaire, il ne faut pas tre un gnie, mais il faut agir diffremment des gens qui nous entourent (par exemple, commencer grer son argent et investir jeune). La diffrence entre tre beau et tre riche. Lorsque jcoute les gens parler des valeurs quils ont achetes, vendues ou sur lesquelles ils se sont positionns la semaine prcdente, je me dis que mon style dinvestissement doit vraiment sembler ennuyeux. Eh bien, jai investi dans quelques bons fonds il y a cinq ans et je nai rien fait depuis, si ce nest investir plus grce un systme automatis. Investir, ce nest pas tre sduisant, cest gagner de largent. Les livres traitant dinvestissement le disent : acheter des titres et les
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conserver rapporte plus long terme, toujours. Oubliez ce que les chanes de tl et les magazines spcialiss vous racontent sur la valeur du mois. Faites quelques analyses, prenez une dcision, puis rvaluez votre investissement tous les six mois environ. Cest sr, ce nest pas aussi attirant que ces gars en costard la Bourse qui hurlent et agitent les mains, mais en tant quinvestisseur particulier, vous y gagnerez beaucoup plus. Dpenser des sommes extravagantes dans ce qui vous plat et rduire les dpenses pour ce qui ne vous intresse pas. Ce livre nest pas l pour vous dire darrter dacheter votre pain au chocolat du matin. Au contraire, il est l pour vous aider dpenser plus dans des choses qui vous font plaisir et moins dans ce qui vous intresse moins. En fait, cest facile de vouloir le meilleur : on aimerait sortir tout le temps, vivre dans un appartement plus sympa, sacheter de nouvelles fringues, conduire une nouvelle voiture et voyager quand on en a envie. Pourtant, il faut apprendre donner une priorit nos envies. Un jour, mon ami Jim ma appel pour me dire quil avait eu une augmentation au travail. La mme journe, il dmnageait dans un appartement plus petit. Pourquoi ? Parce quil naccorde pas beaucoup dimportance lendroit o il vit, mais dpense beaucoup en camping et en randonnes cyclistes. Cest ce quon appelle une dpense rflchie. (Vous apprendrez en page 110 comment lun de mes amis dpense de manire rflchie 21 000 par an en sorties.) Ce livre traite de gestion des comptes en banque, de budget, dpargne et dinvestissement. Je vais vous montrer comment paramtrer vos comptes pour crer une infrastructure financire automatise qui fonctionnera avec un minimum dintervention de votre part. Vous apprendrez galement ce quil ne faut pas faire, vous dcouvrirez des choses tonnantes tires des livres spcialiss (par exemple limmobilier, est-ce vraiment un
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Introduction

bon investissement ?) et comment viter les erreurs habituelles. Ensuite, vous commencerez agir au lieu de vous focaliser sur des dtails. Tout cela ne vous prendra que six semaines et ensuite, en route pour la fortune. Tentant, non ?

Pourquoi voulez-vous tre riche ?

Grce mon site Iwillteachyoutoberich.com, jai parl avec plus dun million de jeunes de leurs finances personnelles et de leurs engagements. chaque fois, je leur ai pos deux questions : Pourquoi veux-tu tre riche ? Quest-ce qutre riche signifie pour toi ? La plupart des gens ne prennent mme pas dix minutes pour rflchir ce que riche signifie leurs yeux, cest dommage ! Je vais vous aider : cest diffrent pour chacun dentre nous, et tre riche, ce nest pas quune question dargent. Mes amis, par exemple, attachent tous de limportance des choses diffrentes. Dan adore manger dans des restaurants gastronomiques o les plats cotent 100 . Anton aime voyager. Alexandra, elle, aime sacheter des jeans. Si vous ne choisissez pas intelligemment ce que riche signifie pour vous, vous risquez de vous retrouver singer vos amis. Personnellement, je me considre riche maintenant que je peux faire les choses suivantes : Prendre des dcisions pour ma carrire en fonction de ce que je veux vraiment, et pas simplement pour des raisons financires. Aider mes parents pendant leur retraite pour quils naient pas travailler sils nen ont pas envie. Dpenser des sommes folles pour ce que jaime et veiller la dpense pour ce qui mest gal (par exemple, dpenser beaucoup dargent pour voir ma famille New York,
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Devenez riche !

mais pas pour acheter la dernire voiture de sport ou une montre hors de prix). Lancer un fonds daide pour les jeunes entrepreneurs : scholarships.ramitsethi.com (commenc en mai 2006 !). Avant daller plus loin, je vous conseille de dterminer vos objectifs aujourdhui. Pour quelles raisons voulez-vous tre riche ? Que voulez-vous faire de votre fortune ?

Ce que vous obtiendrez de ce livre

Jaime bien me moquer des gens qui parlent dinvestissement. Les gens pensent quinvestir, cest acheter des titres , donc ils envoient la cantonade des termes tendance comme hedge funds , produits drivs et options dachat . Hlas, ils pensent vraiment avoir besoin datteindre un niveau aussi complexe pour devenir riches, parce que cest ce dont parlent les gens la tlvision tous les jours. Vous savez quoi ? Pour les particuliers comme vous et moi, ces termes-l ne sont absolument pas pertinents. Ils ont lair classes, mais voquer notre niveau des concepts aussi compliqus, cest comme couter deux joueurs de tennis amateurs se disputer propos de la tension des cordes de leurs raquettes. Bien sr cela peut rentrer en ligne de compte, mais ils joueront beaucoup mieux au tennis en sentranant plusieurs fois par semaine plutt quen pinaillant sur des dtails quils ne matrisent pas. Des investissements simples et long terme fonctionnent. Pourtant, cest le genre dide qui nintresse personne au cours dune conversation. vous de prendre une dcision ! Est-ce que vous voulez impressionner les gens avec votre vocabulaire ou est-ce que vous voulez vous enrichir et profiter de la vie ?
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Introduction

Passez laction : 6 semaines daction

Ce livre vous aidera savoir o va votre argent et en obtenir ce que vous voulez. Vous conomisez pour vos vacances en Chine ? Pour votre mariage ? Ou vous voulez tout simplement faire fructifier votre argent ? Voici un programme sur six semaines pour rpondre ces questions. Semaine 1 : vous stoppez lhmorragie et mettez sous contrle vos moyens de paiement. Semaine 2 : vous ouvrez les bons comptes en banque, vous ngociez les frais et mettez votre banquier votre service. Semaine 3 : vous ouvrez un compte dinvestissement (mme si vous navez que 50 pour commencer). Semaine 4 : vous prenez conscience de vos dpenses. Et vous verrez comment orienter votre argent l o vous le souhaitez. Semaine 5 : vous automatisez cette nouvelle infrastructure pour que vos comptes fonctionnent ensemble. Semaine 6 : vous apprenez pourquoi investir est diffrent dacheter des actions et comment tirer le meilleur du march avec peu deffort. Et bien plus encore ! Vous apprendrez choisir un portefeuille automatique peu coteux qui dpasse les portefeuilles classiques
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Devenez riche !

de Wall Street et maintenir vos investissements en mettant en place un systme qui vous permet de garder les mains libres pendant que votre argent crot automatiquement. Vous trouverez mme des rponses de nombreuses questions spcifiques sur largent, notamment comment sacheter une voiture, payer pour son mariage et ngocier son salaire. Aprs avoir lu ce livre, vous serez mieux prpar grer votre argent que 99 % des gens de 20 40 ans. Vous saurez quels comptes ouvrir, comment ne pas payer de frais bancaires supplmentaires, comment envisager largent et dchiffrer ce que lon vous dit la tlvision et dans les magazines. Il ny a pas de secrets pour devenir riche, il faut juste quelques tapes, de la discipline, et un tout petit peu de travail. Allez, on sy met !

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Stoppez lhmorragie

ienvenue dans un nouveau monde. Dans ce monde, vos comptes sont optimiss et sous contrle. Ils vous rapportent de largent au lieu de vous en coter et de vous crer des soucis. Votre objectif premier ne doit pas tre dtre riche, mais bien davoir lattitude et lesprit de quelquun qui sait simplement apprcier ce quil possde. La richesse viendra ensuite.

Une anecdote amusante ce sujet : un jour, un riche homme daffaires discute avec un crivain. Au bout de plusieurs minutes de conversation, lcrivain dit ceci : Vous savez, jai compris que malgr ma modeste condition, jai une chose que vous naurez jamais : assez ! Aprs plusieurs annes de lecture et dcriture sur ce thme et les thmes connexes, jai identifi quelques grands principes simples pour aller dans cette direction, ma philosophie . Avoir une philosophie sur largent est aussi important que davoir une philosophie de vie ; en fait, ces deux lments sont intimement lis. Si votre conception de largent est optimale, elle vous servira de support pour raliser et accomplir le maximum dans votre vie. Contrairement aux ides reues, largent ne deviendra pas votre seul centre dintrt. Son seul attrait rside dans les projets quil
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Devenez riche !

peut financer, dans la libert quil peut vous offrir, et non pas dans les biens quil peut acheter. Ma philosophie de largent repose sur deux ides fondatrices qui seront dcrites dans ce chapitre et tout au long du livre. La premire, cest que vous devez avoir un plan pour votre argent, tout comme vous devez avoir un plan pour votre vie. La plupart du temps, les gens disent si javais de largent, jaurais cr mon entreprise, jaurais investi dans ceci , mais il ne faut pas sy mprendre : si vous aviez un meilleur plan, vous auriez de largent. Lautre ide fondatrice est emprunte au dveloppement personnel, le fait damliorer petit petit sa vie, et sexprime en ces termes : les personnes optimistes auront tendance tre heureuses tandis que celles qui se plaignent longueur de temps seront malheureuses. Avec largent, cest pareil. Les gens qui galrent financirement vont avoir tendance trouver des excuses, comme le fait dtre n pauvre, de ne pas avoir de rseau ou de ne pas avoir eu de chance, tandis que ceux qui russissent tirent leur force de leurs motivations. Ils veulent rendre un meilleur service, financer une cause qui leur est chre, mettre fin une injustice et trouvent suffisamment de raisons pour agir et tout mettre en uvre. Lun trouve une excuse, lautre trouve une raison. Entre ces deux visions du monde, il ny a que quelques diffrences de jugement et il faut peu de chose pour que le rsultat sur vingt ans soit poustouflant. Au quotidien, il suffit de quelques erreurs rptes rgulirement pour tre tir vers le bas : il apparat alors essentiel de bien savoir o lon va et ce que lon fait avec son argent. Largent est un aspect incontournable de nos vies, car cest lorsquil vient manquer quon commence le compter. Il devient le principal sujet de proccupation, ce qui empche alors de se concentrer sur le plus important : vivre.
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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Au milieu de tout cela, il y a bien sr tout un monde o largent ne manque pas vraiment, mais o il constitue quand mme une source rgulire de proccupation. Voici ce qui inquite la plupart des gens : perdre son emploi et devoir faire face aux dpenses, et manquer dargent la retraite. Il ny a pas de solution miracle ni de produit magique, et vous pouvez devenir riche relativement facilement durant votre vie. En fait, je dirais mme que si beaucoup de gens ne le deviennent pas, cest simplement par manque de discipline. pargner, investir, grer son patrimoine : voil les actions mener et elles ne sont pas trs sduisantes. Ce qui dcourage la plupart des gens, cest quil ny a pas de formule instantane et daventure formidable, mais ne vous laissez pas berner par cette vision des choses : mieux vaut profiter de son argent en voyageant que rler contre le gouvernement parce que notre retraite est trop faible. Que les choses soient bien claires : dans chaque situation, il y a ceux qui accusent et ceux qui essaient damliorer les choses. Lorsque vous tes au pied du mur, il est prfrable de chercher une solution pragmatique que de passer du temps dsigner des coupables. Dans ce premier chapitre, je vais principalement vous parler de votre banque, mais je me garde bien de laccuser de quoi que ce soit, car elle ne fait que profiter de votre propre fainantise en vous proposant lquivalent des plats prpars industriels que vous navez plus qu rchauffer au micro-ondes. Vous pouvez toujours rejeter la faute sur lautre, mais au final, cest bien vous qui en payez les pots casss : autant agir ! Au contraire, si vous matrisez vos comptes et votre argent, votre banquier peut devenir un vritable alli. Il commencera par vous respecter pour votre gestion et il sera mme de financer vos projets de manire intelligente.
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Devenez riche !

Pour la mme raison que lon naccuse pas les fabricants de voitures des accidents de la route, naccusez pas votre banquier de ltat de vos finances. On peut dsapprouver les excs de la finance et le comportement des banques, mais commencez par agir votre propre niveau avec votre argent avant de vouloir faire la rvolution, puis finalement de vous calmer en allant boire une bire au bistrot du coin. Avec ce qui suit, vous serez mme de prendre en main la situation et de vous concentrer sur ce qui importe vraiment. En peu de temps, vous serez sur la bonne voie pour grer cet argent durement gagn et le confier des gens qui vous respectent et qui vous rendent service. Nous allons donc passer en revue les points-cls, qui sont pour la plupart symboliques, car ce qui compte, cest dobtenir de petites victoires et de prendre vos finances en main.

Balancez votre package de services

Voici comment se droule lhistoire : vous allez un matin votre banque pour demander louverture dun compte dpargne et votre banquier vous propose de souscrire un package de services dans votre intrt . Ces packages aux noms tous plus sympathiques et chantants les uns que les autres sont en fait un vaste amalgame doptions telles que des rductions dans les enseignes partenaires, des dcouverts tarif rduit, un forfait pour retirer dans les distributeurs des banques concurrentes ou encore laccs vos comptes par Internet.
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Hsitant, vous passez en revue les caractristiques de loffre, et le moins quon puisse dire, cest quil y en a pour tous les gots. Cest mme assez complet et cela vous permettrait de mensualiser le paiement de votre carte bancaire au lieu de payer votre cotisation annuelle en une seule fois. Vous tes assez sduit par lide de disposer de tout pour un montant mensuel fixe. Rassur, vous donnez votre accord pour bnficier de cette offre et vous repartez avec le sentiment davoir optimis vos comptes et fait plaisir votre conseiller. Petit petit, vous ralisez que, sur les dix services proposs, vous nen utilisez que trois, et que sur ces services, deux sont gratuits dans la banque d ct et le dernier est un gadget. Vous vous retrouvez payer au prix fort lillusion de labondance et la tranquillit desprit. Vous voil donc payant, au mieux, de 3 7 par mois pour un service superflu. Et si vous avez plus de 25 ans, cest de 8 20 par mois dont vous allez vous dcharger pour que votre banque vous rende service. Les comparaisons et les tudes ne sont pas en faveur de ces forfaits bancaires. Ainsi, lassociation CLCV et le magazine Mieux vivre votre argent ont compar 124 tablissements. Ils ont dcouvert que, pour un profil de petit client , cest--dire un client qui utilise peu de services, il est bien souvent plus intressant de souscrire des services la carte que dopter pour un package. Le rsultat est sans appel : les packages entranent des surcots pouvant aller jusqu 120 % par rapport ce que le client aurait pay pour les services rellement utiliss. Ces packages ne prsentent un avantage financier que si vous tes un gros consommateur de services, mais si vous tes comme moi, ce nest pas le cas. Ce que jattends de ma banque, cest tout
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simplement un bon moyen de paiement, un accs mes comptes en ligne et un service client de qualit. Et ce nest pas tout, certaines banques vous factureront la gestion de votre compte ou la consultation distance pour compenser le fait que vous nayez pas souscrit lun de leurs packages. En juin 2010, lUFC-Que choisir a de nouveau alert lopinion publique sur ce sujet et mettait en avant la dgradation observe depuis plusieurs annes :
S urcot
li aux packageS

Banque populaire Rives de Paris BNP Paribas Bred Caisse dpargne le-de-France CIC Crdit agricole le-de-France Crdit mutuel Centre-Est Europe Crdit du Nord HSBC La Banque postale LCL Socit gnrale
Source : UFC-Que choisir. *

Surcot de 55 % Surcot de 47 % Surcot de 21 % Surcot de 59 % Gain de 32 % (gain artificiel *) Surcot de 50 % Surcot de 9 % Surcot de 15 % Surcot de 16 % Gain de 7,5 % Surcot de 32 % Surcot de 44 %

* Le gain affich par le CIC est clairement artificiel et li la surfacturation dInternet lunit : 49,20 contre 3 dans le package ! selon lUFC-Que choisir. 30

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Rsultat : dans onze cas sur douze, le package correspond une surfacturation pour le consommateur. Conclusion : les packages reprsentent en ralit un surcot moyen de prs de 26 % pour le consommateur. Si les sommes sont symboliques, je cherche avant tout vous faire prendre conscience que vous devez tre le seul matre de votre argent. En fait, votre travail ne sarrte pas lorsque vous encaissez votre salaire : il continue avec la bonne gestion de vos comptes. Aujourdhui, il est temps de reprendre en main vos comptes avec une ide simple : vous ntes pas au service de votre banque, mais cest bien votre banque qui doit vous offrir des services et gratuitement ! Pour vous dbarrasser du package en question, il vous faut simplement lire votre contrat pour voir comment le rsilier ou, dfaut, prendre rendez-vous avec votre conseiller et discuter du sujet directement avec lui.

Ne payez plus votre carte bancaire

Sil y a bien un lment emblmatique dans le paysage des services bancaires et qui rsiste encore lenvahisseur, cest la carte bancaire. Selon un baromtre Sofres paru en 2008, la France est lun des pays o la carte bancaire est le moyen de paiement prfr des consommateurs, avec un taux de 71 % dadoption, et pourtant, cest aussi lun des pays o cette fameuse carte est encore trs souvent payante.
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Eh oui ! Dans dautres pays, la carte bancaire est gratuite ! Cest l que ceux que jappelle les ngatifs-ralistes me rtorqueront : Mais quest-ce que tu crois ? Tu la paies dune faon ou dune autre ! Je ne suis pas daccord et jai deux rponses : 1. Sil y a un bnfice faire, la banque le fera indpendamment de lmission dune pauvre carte bleue. Quest-ce que vous croyez ? 2. Il ne faut pas raisonner le mtier de la banque comme sil sagissait dune industrie du secteur primaire base sur des matires premires et des cots de production. La stabilit financire de ltablissement ne sera pas remise en cause par la distribution gratuite dun bout de plastique ! Avec votre argent, la premire attitude adopter, cest de ne plus trouver normal de se le faire prendre ! Dans une banque classique, une carte bancaire standard vous cotera en moyenne 35 par an, auxquels il faudra ajouter 25 si vous souscrivez aussi une assurance pour ce moyen de paiement. Vous me direz que ce ne sont que 60 par an, mais ce nest pas la somme qui compte : ce sont ses effets psychologiques induits. Ce quil faut comprendre, cest que lorsque vous tes habitu payer quelque chose qui devrait tre gratuit (laccs votre argent en loccurrence), vous validez intrieurement cette conduite et finissez par intgrer cette ide votre schma de pense. De fait, payer pour des services bancaires vous semble alors tout fait normal. Partant de l, il est facile de vous faire payer dautres services, car vous tes dj habitu payer pour utiliser votre argent ne payez-vous pas les retraits dans les distributeurs des rseaux concurrents ?
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De nombreuses expriences ont permis didentifier ce que lon appelle limpuissance apprise : avec un conditionnement adapt, on peut inculquer le sentiment dimpuissance nimporte qui. Vous penserez peut-tre que les montants en jeu ne sont pas trs importants. Si vous tes le roi du ptrole et que votre budget mensuel est de 500 000 , le cot de votre carte bancaire ne psera pas lourd. Mais ces sommes saccumulent doucement et ce sont invitablement des centaines deuros qui finissent hors de votre portefeuille chaque anne ! Les meilleures offres bancaires se trouvent actuellement du ct des banques en ligne. Bien quelles rpondent souvent des noms peu rassurants, ces banques sont adosses aux banques traditionnelles et offrent donc autant de garanties que votre banque de quartier. Elles font des conomies substantielles, car elles ne possdent pas de rseau dagences (certaines ont tout de mme quelques agences dans les grandes villes) et cela se rpercute sur les tarifs qui vous seront proposs. Lun des meilleurs moyens pour rduire ce que vous cote votre banque est dopter pour lune des banques ci-dessous. Faites la comparaison avec ce que vous payez actuellement : la diffrence devrait tre flagrante. Lautre avantage que procurent ces banques, cest quelles permettent de raliser lensemble des oprations en ligne en quelques minutes : vous naurez plus passer deux heures le samedi matin pour ouvrir un compte dpargne ou pour rcuprer votre chquier. Si ces banques vous font peur, imaginez seulement les milliers de clients qui utilisent leurs services depuis plusieurs annes et vous verrez que vos craintes sont irrationnelles ! Peut-tre quavoir une carte bleue Premier gratuite vous fera changer davis ?

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Les plus gros noms du secteur sont : Boursorama Banque ; ING Direct ; Fortuneo ; Monabanq. Vous pouvez consulter un comparatif sur : esprit-riche.com/ comparatif-banque-en-ligne

Matrisez vos cartes rserve de crdit ( cartes de fidlit )

Selon une tude mene par TNS Direct en 2006, les Franais possdent en moyenne 3,7 cartes de fidlit. Ces cartes sont celles que vous proposent les grands magasins et les enseignes de la grande distribution. Le plus souvent, on les appelle cartes de fidlit pour mieux masquer lune de leurs consquences principales sur votre argent : sa disparition organise. Mme si, toujours daprs cette tude, ces cartes possdent un taux dactivit infrieur 50 % autrement dit, une carte sur deux dans votre portefeuille nest jamais utilise , elles nen demeurent pas moins nocives et vous avez tout intrt vous en dbarrasser au plus vite ! La plupart des grandes enseignes proposent dsormais une carte de fidlit associe une carte de paiement. Si ces enseignes sattachent vous faciliter la vie , cest moins dans le but de vous faire acheter davantage que de vous facturer des intrts sur ce que vous achetez.

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Les cartes rserve de crdit sont maintenant considres comme le mal absolu dans le monde des moyens de paiement et de financement. Cest le Dark Vador de la consommation ! Le principe de ces cartes est simple. Le magasin est associ une banque ou un organisme de crdit et, ensemble, ils vous proposent une carte que vous ne pouvez utiliser que dans cette enseigne. Cette carte contient une rserve dargent disponible et permet de payer vos achats crdit. Pour parler du plafond qui vous est accord, la terminologie est large et parfois ambigu : capital autoris ; dcouvert autoris ; rserve dargent ; rserve de crdit ; somme totale disposition ; plafond de crdit. Lorsque vous utilisez ce crdit, vous remboursez des mensualits selon un barme tabli et li au montant rembourser pour reconstituer la somme initiale qui vous a t accorde. La promesse, cest que vous serez mieux servi, car vous bnficierez de plus de services. La ralit, cest que vous devenez un client captif qui paie des intrts sur largent quil utilise pour ses achats. En plus, attir par les petits avantages, vous aurez moins tendance comparer les prix avec les autres enseignes. tre fidle une marque ou une enseigne nest pas un problme, mais ne payez pas vos achats crdit.

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L o a devient drle pour eux !

Voici pourquoi les enseignes adorent vous refiler ces cartes : tout dabord, vous avez le sentiment dtre un VIP, dappartenir la Communaut de lAnneau et dincarner les valeurs du magasin. En lisant cela, vous vous direz srement : Pfff, mais nimporte quoi , et cest normal. Ce nest pas votre ct rationnel qui pense ainsi et ce nest donc pas ce ct-l qui le reconnatra. Les plus cartsiens dentre vous nieront en bloc toute influence de ces cartes. Cela ne les empchera pas de se prcipiter sur la premire promotion quils recevront en rationalisant leur dcision dachat par un mais jen avais vraiment besoin ! . Alors, quoi de plus juteux pour ce magasin que de vous vendre ce que vous tes venu chercher et, de surcrot, de vous vendre largent pour lacheter ? Cest a, vous avez compris ! Si je vous disais quen acceptant une carte de ce type, vous avez six fois plus de chances* de retourner dpenser dans ce magasin, et que vous allez y dpenser dix fois plus quun client lambda ? Le dtail qui tue : cet argent que lon vous vend aura un prix. Combien ? Oh, une broutille. Un taux dintrt de 19 21 % par an !

Comment dcortiquer tout ceci ?

Cest trs facile : ces cartes permettent de dclencher des crdits la consommation sur simple paiement. Autrement dit, vous allez commencer par demander cette carte pour les avantages annexes quelle met en avant remises sur certains articles, promotions spciales, extension de garantie et, une fois votre
* Toujours selon ltude mene par TNS Direct en 2006. 36

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dossier accept, vous aurez en votre possession ni plus ni moins quun crdit la consommation facilement dclenchable. Cest ce que lon appelait il y a quelque temps encore un crdit revolving et que les associations de dfense du consommateur qualifient dsormais de revolver.

Le TEG (Taux effectif global), votre pire ennemi

ce stade, le TEG deviendra votre pire ennemi. Avant que vous ne le ralisiez, il sattachera alourdir vos achats de son poids crasant. Le TEG, ou taux effectif global, reprsente le taux dintrt de votre crdit et inclut tous les frais obligatoires lis au crdit, comme les frais de dossier ou les assurances. Si vous avez recours une assurance facultative ou des options supplmentaires, la loi noblige pas le vendeur les inclure dans le calcul du TEG. (Par consquent, le TEG que lon vous annonce peut ne pas vraiment reflter ce que vous allez rellement payer.) Le calcul du taux dintrt est bas sur le taux dusure, dont la dfinition est fixe par larticle L313-3 du code de la consommation. Le taux dusure est simplement le prix maximum de largent prt. Il est actualis chaque trimestre par la Banque de France et pour chaque catgorie de crdit (immobilier, consommation, prt aux entreprises). Par dfinition, le TEG ne peut donc pas tre suprieur au taux dusure. Attention : le taux dintrt du crdit est parfois prsent sous sa forme mensuelle (voire mme journalire) ; seul le TEG annuel fait foi et vous donnera le vritable cot de votre crdit. La difficult, cest darriver comparer des choses comparables.

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Combien me cote un achat avec ma carte de crdit de fidlit ?

Achat TV LCD 12 mensualits au taux annuel de 21,39 % Cot total du crdit
799 74,55 895

Vous voyez o je veux en venir ? Utilisez votre carte et votre achat vous cotera 96 de plus que son prix affich. Votre tlvision vous revient 895 , une modeste augmentation de 12 % ! Si vous avez pass des heures comparer les prix sur Internet ou faire le tour des magasins pour conomiser 15 sur le modle de votre choix, payer 12 % plus cher devrait vous rendre fou de rage ! Si cest le cas, voici deux raisons qui ont pu motiver cet achat : 1. Vous naviez pas les moyens et vous avez quand mme choisi de faire cet achat, ce qui nest pas une bonne dcision financire. 2. Vous aviez les moyens et vous avez choisi un crdit, ce qui nest pas non plus une bonne dcision financire. Dans un cas comme dans lautre, tout a commenc lorsque vous avez laiss ces fameuses cartes entrer dans votre vie. Certains en ont deux, trois ou quatre et elles hantent leur portefeuille : il est temps de vous en dbarrasser ! Prenez un un vos contrats et rsiliez vos diffrentes cartes, surtout si elles sont payantes. Assez parl, agissons !

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Faites appel au mdiateur

Au cours de vos aventures dans lunivers des finances personnelles, il est possible que les choses ne se passent pas comme elles le devraient. Vous rsiliez votre carte bancaire et la banque ne vous rembourse pas le prorata de la cotisation annuelle que vous aviez paye. Vous avez un incident de paiement (rejet de chque ou de prlvement) et la banque vous facture des frais sur les frais de lincident. Votre conseiller a trouv opportun de vous ouvrir un compte sur livret sans vous avoir pralablement mis au courant. Ce qui est beau dans ce domaine, cest que les possibilits sont infinies ! Lorsquun problme arrive, vous avez plusieurs recours possibles. Le premier, cest videmment den parler votre conseiller financier et de ngocier avec lui une solution rapide. Bon, moins que vous nayez des photos de lui avec sa matresse, il est peu probable quil fasse quoi que ce soit. Vous pourriez aussi solliciter sa direction, mais l encore, sans photos compromettantes, peu de chances davoir gain de cause, mme sil ne sagit que dobtenir le remboursement du prorata de la cotisation dune carte bancaire. En revanche, de nombreuses associations de consommateurs sont prtes vous aider. Elles seront souvent de bon conseil, mais ce sera vous dagir. Mme si jen rigole, les tapes prcdentes sont ncessaires, ce qui nempche pas le fait que le rapport entre leffort que vous avez fournir et le rsultat est souvent faible. Ce qui peut faire
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bouger les choses, cest une lettre, rien de plus. Cest cette unique lettre quil faudra envoyer votre banque, votre association de consommateurs et au mdiateur. Son contenu est simple : il vous faudra prsenter votre problme de faon trs factuelle et expliquer ce que vous attendez de la banque. Le mdiateur est une personne neutre dont la mission est de rsoudre lamiable les litiges entre les clients et leur banque. Selon la structure de ltablissement, le mdiateur est national ou rgional. La liste complte des adresses se trouve sur le site de la Banque de France : www.banque-france.fr, rubrique Info banque Fichiers / Liste des mdiateurs bancaires (ou rechercher sur www.google.fr : adresses de saisine des mdiateurs ). Le mdiateur pourra intervenir auprs de ltablissement pour porter votre message. Il a lhabitude de traiter ces dossiers et connat les interlocuteurs qui sont au centre de la dcision. En 2009, les mdiateurs ont trait aussi bien des affaires lies aux placements financiers, des problmes autour des tarifs de la gestion des comptes ou encore des litiges concernant les moyens de paiement. Le taux de rsolution est lev, si bien que de plus en plus de banques confient un pouvoir dcisif au mdiateur et appliquent systmatiquement sa dcision dans les litiges o les montants sont faibles.

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Dans les cas les plus importants, lorsque la somme ne dpasse pas 4 000 *, vous avez la possibilit de saisir le juge de proximit pour quil intervienne. Cette procdure a lavantage dtre rapide et trs conomique. Pour lancer cette procdure, il vous suffira de remplir une dclaration au greffe du tribunal dinstance sans devoir recourir aux services dun avocat ou dun huissier.

Retrouvez votre virginit bancaire

On en raconte beaucoup sur les incidents de paiement et le fameux interdit bancaire , mais de quoi sagit-il au juste ? Discutez-en avec vos proches et vous verrez que personne ne sait vraiment ce que cela veut dire, mais que tout le monde pense quil sagit dune maladie contagieuse incurable ! Si ne pas savoir grer ses finances personnelles peut tre considr comme une source potentielle de problmes, il existe heureusement des remdes, commencer par ce livre. Il en va de mme pour les incidents bancaires : rien nest dfinitif, il est possible de retrouver votre virginit bancaire. Le principe gnral consiste prendre en main la situation et rembourser les montants dus. Simple, non ?
* Article L.331-2 du code de lorganisation judiciaire : Sous rserve des dispositions lgislatives ou rglementaires fixant la comptence particulire des autres juridictions, la juridiction de proximit connat en matire civile, en dernier ressort, des actions personnelles ou mobilires jusqu la valeur de 4 000 euros. Elle connat aussi charge dappel des demandes indtermines qui ont pour origine lexcution dune obligation dont le montant nexcde pas 4 000 euros. 41

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De quoi se compose le paysage des mauvais payeurs ?

Il y a trois types dincidents bien diffrents : lincident de remboursement dun crdit, lincident de paiement par chque et lincident de paiement par carte bleue. Ils font lobjet de deux fichiers distincts la Banque de France, et seul cet tablissement public en assure la gestion (ce qui ne veut pas dire que les entreprises nvaluent pas votre situation indpendamment de ces fichiers). Ces deux fichiers sont le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crdits aux particuliers) et le FCC (Fichier central des chques). Une banque peut vous dclarer au FICP si deux chances conscutives de remboursement dun crdit sont manques. Linscription ce fichier a pour but de vous empcher dobtenir de nouveaux crdits. Elle ninterdit pas aux organismes de vous accorder un crdit, mais elle leur indique que vous tes endett ou surendett, ce qui rendra trs difficile lobtention de certains prts. Ce fichier contiendra lintgralit des incidents de remboursement. Lautre fichier, cest le FCC, le fameux interdit bancaire . tre interdit bancaire signifie que vous avez mis un chque qui, lors de son encaissement, ne bnficiait pas des fonds ncessaires (provision insuffisante sur le compte rattach). Le chque revient donc impay, en partie ou en totalit, la banque du bnficiaire. Ce chque saccompagne gnralement de frais payer et une procdure est engage contre vous. Notez que votre banque doit,

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daprs la loi dite Murcef*, vous prvenir du dfaut de provision avant de dclencher votre inscription au FCC. Cette loi vous interdit dmettre des chques pendant cinq ans, sauf en cas de rgularisation. Si la banque ne vous prvient pas quun chque est rejet, vous pouvez demander des dommages et intrts. Linterdiction peut maner dun chque rattach un compte ferm, puisque la validit dun chque est de un an et huit jours. Si une personne cherche encaisser un chque aprs que vous avez ferm le compte metteur, vous pourriez avoir ce type de problmes. Pour viter cette dconvenue, assurez-vous que lensemble de vos chques lis un compte soit encaiss avant de fermer le compte rattach. Si la situation se prsente, il est important de payer la somme restante, objet du litige, le plus rapidement possible pour viter laggravation de la situation. Si cest le premier incident, vous avez deux mois pour rgulariser la situation et ainsi viter une amende. Pour les rcidivistes, vous pouvez tout moment rembourser la somme due, mais vous nchapperez pas une amende slevant 22 par tranche de 150 de dette. Vous serez alors immdiatement radi de ce fichier. Si vous tes interdit bancaire, vous conservez la possibilit davoir un compte bancaire et une carte de paiement dbit immdiat, mais laccs au crdit sera difficile, voire souvent impossible. Si votre banque ferme votre compte, la Banque de France peut dsigner un tablissement qui devra vous en ouvrir un dans le cadre du droit au compte . Notez aussi quen cas dusage abusif de votre carte bancaire, votre tablissement
* La loi dite Murcef (Mesures urgentes de rformes caractre conomique et financier) a t publie le mercredi 12 dcembre 2001 au Journal officiel et comporte de nombreuses dispositions pour amliorer les relations entre les banques et leurs clients. Pour consulter le texte vot : www.assemblee-nationale.fr/11/ta/ta0722.asp 43

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peut vous la retirer et le faire noter dans ce fichier pendant deux ans. Toute personne inscrite possde un droit de consultation (adressez-vous lantenne rgionale de la Banque de France ou crivez Banque de France FCC, 86067 Poitiers CEDEX 9, en joignant une photocopie de votre carte didentit). Redevenir blanc comme neige, cest possible !

Remboursez vos crdits

Les statistiques de la Banque de France le prouvent, avoir des dettes nest pas exceptionnel. Certes, mais est-ce logique de devoir plus dargent quon en possde ? Si pour le plus gros achat de notre vie, le logement, il est souvent invitable de devoir emprunter, il est assez difficile de justifier le recours au crdit dans les autres cas. Autrement dit : je considre que le recours au crdit nest pas justifiable pour les biens de consommation courante. Bien entendu, tout dpend de ce pour quoi vous empruntez : on ne peut pas comparer un emprunt destin la formation et au paiement de frais de scolarit, et une dette finanant lachat dune voiture. Cest pourquoi on distingue bonne dette et mauvaise dette. La bonne dette, cest celle qui, dune faon ou dune autre, paiera des dividendes et permettra de recouvrer le montant investi sur une priode de temps raisonnable. Elle possde donc une rentabilit espre.
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En gnral, tout ce qui concerne lducation peut tre considr comme une bonne dette, puisque cela vous permet de progresser, de prendre de la valeur sur le march du travail et donc de gagner davantage dargent. Tout ce qui a trait lapprentissage, lamlioration dune comptence est positif. Un investissement locatif est galement une bonne dette, parce quil possde (je lespre pour vous en tout cas) un rendement locatif positif et bnficie dautres facteurs, comme leffet de levier (le fait de pouvoir payer crdit). Lexemple classique de mauvaise dette, cest une dpense de consommation courante qui na aucune chance de prendre de la valeur, comme lachat dun vhicule, dune tlvision ou de vacances. Vous pouvez vous dfendre en avanant que regarder Cest pas sorcier vous rendra plus intelligent, mais cela ne fait pas de la tlvision une bonne dette* pour autant. Lun des points cruciaux pour bien grer son argent, cest de bien le dpenser et de bien linvestir. Vous devez donc tre trs sr de vous lorsque vous prenez la dcision de dpenser. Pour faire le lien avec la section prcdente, les cartes de fidlit servent essentiellement payer de mauvaises dettes, comme justement les lments de consommation courante. Cest pourquoi sen dbarrasser constitue une tape importante. Ce nest pas le moment de fuir sous prtexte que vous navez pas le temps ! Vous allez voir que le plan suivre est simple et vous fera faire des conomies. Si vous avez entre 25 et 35 ans et que vous avez fait des tudes
* Voir Regarder la tlvision rend pauvre sur http://esprit-riche.com/ bilan-apres-une-vie-sans-television (vous pouvez aussi utiliser le moteur de recherche en haut droite sur la page daccueil du site). 45

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longues, il est probable que vous ayez un prt tudiant rembourser et peut-tre mme des crdits la consommation. Indpendamment de la nature de vos crdits, acceptez la vrit ! Certes, il ne sera pas simple de se dbarrasser de ces crdits, car aucun miracle neffacera votre ardoise. Mais bien choisir votre mensualit de remboursement vous facilitera les choses car ici encore, ce qui compte, ce nest pas tant le montant que vous allez rembourser chaque mois que ses effets induits. Avec ces crdits, nous avons oubli une chose essentielle : les calculs. Les socits de crdit prennent un malin plaisir vous compliquer la vie et comptent sur lignorance et la fainantise de leurs clients pour faire de bonnes marges et a marche ! Lemprunteur lambda choisit en gnral de rembourser son crdit avec la mensualit la plus basse afin de prserver son budget mensuel. Mais sur le long terme, il finit par payer beaucoup plus que sil avait choisi des mensualits plus leves. Empruntez 5 000 et remboursez seulement 160 par mois , cette promesse vous dit quelque chose ? La consquence directe, cest que les gens ne savent pas combien ils finissent par payer en intrts sur leur crdit : ils ne matrisent plus leur budget ! Vous ne pouvez pas tolrer a pour votre argent ! titre de comparaison, pensez au petit garon qui se fait voler son goter lcole. a commence un jour sans raison apparente et cela peut continuer pendant des mois tant quil nagit pas. Cest pareil pour vous : ce nest quen comprenant le fonctionnement de ce type de crdit que vous pourrez en sortir rapidement.

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Quelle stratgie choisir ?

Avoir supporter ce genre de crdit entrane deux consquences de nature bien distincte. La premire, cest que vous payez des intrts FARAMINEUX sur largent emprunt. La seconde est plus psychologique. Endett, vous vous sentez redevable, voire poursuivi, et vous pouvez finir par nier la ralit, par exemple en nouvrant plus vos factures. Lheure est venue de faire quelques sacrifices pour se librer du lourd poids de ces crdits. Pourquoi faut-il faire un effort supplmentaire ? Parce que personne ne viendra remettre les compteurs zro ! Prenons le cas o Jean Bent emprunte 5 000 un taux de 17 % (taux habituel pour cette somme) et dcide de rembourser le montant minimal. Il lui faudra trois ans et demi et, dans le meilleur des cas, il paiera 1 665 dintrts pour arriver rembourser ce crdit. Prenons maintenant le cas de Stphanie Fute qui emprunte la mme somme, mais dcide de rembourser chaque mois deux fois plus que Jean Bent, soit 317 . Un an et demi et seulement 699 dintrts suffisent rembourser son crdit.

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Jean Bent et Stphanie Fute remboursent 5 000 emprunts 17 %

J ean B ent
Sa mensualit est de
choiSit la menSualit minimale

Avec la mensualit minimale, il aura fini de rembourser au bout de Trois ans et six mois

Le montant total des intrts pays sera de 1 665

160

Stphanie Fute
Sa mensualit est de

choiSit de remBourSer

deux FoiS la menSualit minimale

Avec deux fois la mensualit minimale, elle aura fini de rembourser au bout de Un an et six mois

Le montant total des intrts pays sera de

317

699

Nous voyons donc que, dun ct, Jean Bent paiera au total 6 665 , le prt de dpart plus les intrts, alors que Stphanie Fute paiera 5 699 . Une diffrence de 966 ! Jimagine dj les ractions dune partie des lecteurs : Mais sil ne rembourse que 160 par mois, cest peut-tre quil ne peut pas rembourser 317 Ne vous mprenez pas, cest la direction qui compte, pas la vitesse laquelle vous avancez. Si vous pouvez seulement passer de 160 220 , cest un bon dbut. Sur une somme si petite, la diffrence est dj importante. Imaginez la consquence sur un crdit immobilier dont la dure est de vingt ans !

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Commenons par un exercice simple.

tape 1 : faites ltat des lieux

Vous devez faire linventaire de lensemble des montants dus. Si vous ne suivez pas rgulirement ce quil vous reste rembourser, comment pourriez-vous prendre les bonnes dcisions ? Et pourtant, je peux vous dire que la plupart des gens ne comptent pas leurs crdits. Vous devriez trouver ces informations sur les relevs que vous envoient rgulirement vos diffrents cranciers.
Nom de lorganisme Montant total restant d Taux dintrt Mensualit minimale possible Mensualit actuelle

lissue de ce petit exercice, vous connaissez donc exactement ltendue de vos dettes !

tape 2 : dcidez ce qui doit tre rembours en premier

Comme nous lavons vu, toutes les dettes ne sont pas gales, et celles avec un fort taux dintrt mriteront une attention particulire. Mais ce nest pas lunique angle dattaque pour rembourser au plus vite vos crdits. La mthode habituelle quemploient la plupart des gens consiste rembourser le montant minimal sur chacun des crdits. Et pourtant, cest ce qui cote le plus cher. Si, par exemple, vous aviez contract un prt tudiant et quil tait ncessaire, une certaine poque, davoir une mensualit faible, peut-tre tes49

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vous maintenant en mesure de rembourser davantage tous les mois et ainsi de solder rapidement la somme restante ? En fait, il existe deux stratgies : soit rembourser ce qui cote le plus cher en premier, soit commencer par le plus petit montant restant d. Comment choisir sa mthode de remboursement ?
m thode Boule de : remBourSer
reStant d en premier

m thode

logique

neige

remBourSer le crdit au taux dintrt le pluS Fort en premier

le pluS petit montant

Comment a marche ?

Payez la mensualit maximale sur le crdit que vous pouvez rembourser en premier (celui o le montant total restant rembourser est le plus faible) et payez la mensualit la plus basse sur les autres crdits. Il sagit darriver un rsultat rapide. En vous dbarrassant dun crdit, vous vous sentirez plus libr que si vous aviez rembours la mme somme rpartie sur diffrents crdits. La progression est donc plus visible !

Payez la mensualit la plus leve pour rembourser le crdit dont le taux dintrt est le plus lev (indpendamment du montant total restant rembourser) et payez le minimum pour rembourser les autres crdits. Les mathmatiques travailleront pour vous et vous ferez des conomies en remboursant le crdit le plus cher.

Pourquoi a marche ?

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1. S t o p p e z l h m o r r a g i e

Lapproche effet boule de neige est plutt psychologique. Avoir cinq cranciers est souvent plus pesant que den avoir deux, mme avec des sommes plus importantes. En effet, le nombre dinterlocuteurs est un facteur de stress et leffet boule de neige vise rduire ce nombre le plus rapidement possible. Certains argueront que leffet boule de neige nest pas le plus efficace dun point de vue financier, tandis que dautres avanceront que ce qui compte, cest que les rsultats soient visibles. vous de choisir ! Limportant, cest de dterminer une stratgie. a ne devrait pas prendre plus de cinq minutes mettre en place, car la pire chose faire, cest de remettre plus tard votre dcision !

tape 3 : arbitrez le remboursement des crdits

Lun des premiers rflexes lorsquon sengage sur le chemin du remboursement, cest davoir recours des rserves de crdit faible taux pour rembourser les crdits ayant des taux dintrt importants. Cela peut effectivement vous faire faire des conomies, mais cest larbre qui cache la fort. Le problme est souvent plus profond et tient aux choix financiers que vous faites. Cette approche naura donc aucune consquence positive sur le long terme, sans compter que vous vous exposez des erreurs (dpassement de plafond, remboursement rat) qui vous seront factures au prix fort. De mme, siphonner vos diffrents comptes dpargne pour rembourser vos crdits nest pas non plus la bonne solution : comme expliqu prcdemment, ce sont les causes quil faut soigner, pas les symptmes. Choisir de piocher dans son pargne pour rembourser une dette, cest souvent la recette du dsastre. Au contraire, il est prfrable de vous concentrer sur vos habitudes et dviter de produire de la dette, tout en
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Devenez riche !

remboursant la dette existante avec le fruit de ces bonnes habitudes. Rduire ses dpenses et prioriser le remboursement de ses crdits nest certes pas la solution la plus sduisante ni la plus innovante, mais cest celle qui marche. Ce changement durable fonctionne parce quil vous force modifier vos habitudes au lieu dessayer de trouver un remde miracle un problme de fond. Il est clair que pour pater vos amis, cest beaucoup moins racoleur que dexpliquer comment vous avez vid votre assurance-vie, mais au moins a marche. Pour voir le problme sous un autre angle, rpondez cette question : sur 100 que vous gagnez, combien vont au remboursement dun crdit ? Est-ce 2, 5 ou 10 ? Trs souvent, vous verrez que vous nallez pas avoir rduire votre train de vie de manire spectaculaire pour aller dans la bonne direction, mais vous allez simplement commencer par arrter dacheter des babioles et de faire des dpenses rflexes. Prenez conscience de votre situation et mettez en place un plan de remboursement, car cest ainsi que vous reviendrez lquilibre. Je ne dis pas que tout sera rose, mais cest ralisable. Alors effectivement, ce livre ne contient pas de recette miracle pour rembourser ses crdits, mais il y a une raison simple cela : il nen existe aucune. Si une solution magique tait possible, jen aurais depuis longtemps fait lexpos. Au contraire, lattitude adopter, cest de prparer votre plan et de rembourser vos crdits de manire active. Lobjectif, cest de vous soulager du poids financier et psychologique de votre situation actuelle. Une fois vos dettes rembourses, cest un avenir radieux qui soffrira vous, avec une multitude de possibilits : investissements divers et style de vie
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rehauss. Le chemin sera peut-tre long, mais limportant, cest dtre sur la bonne voie.

tape 4 : commencez !

Dans les prochaines semaines, vous allez mettre plus dargent sur la table pour rembourser vos crdits. Si, la lecture de ce chapitre, vous navez pas une vision claire de ce que vous devez faire, cest que vous analysez beaucoup trop la situation. Noubliez pas la loi de Pareto, cet conomiste italien lorigine du principe 80/20 : 80 % des rsultats proviennent de 20 % des efforts. Lobjectif nest pas de passer deux ans analyser quelle technique choisir, mais bien dagir sur les plus gros problmes immdiatement. Faites linventaire, dcidez de votre manire de rembourser et mettez-la en uvre. Noubliez pas que le plus difficile, cest toujours de se lancer !

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Passez laction : semaine 1

1. Regardez vos comptes de prs et prenez conscience des cots bancaires (2 heures). Si vous avez opt pour un package de services , il y a fort parier que vous payez pour des services que vous nutilisez pas. Pour vous dbarrasser du package en question, lisez votre contrat ou prenez contact avec votre conseiller pour lui en parler. 2. Ne payez plus votre carte bancaire (1 heure). Et si votre conseiller refuse, peut-tre que vous devriez changer de banque 3. Portez une trs grande attention vos cartes de fidlit, celles rserves de crdit que vous proposent presque toutes les grandes enseignes et dbarrassez-en-vous (2 heures). Si vous vous en servez comme carte de crdit, vous payerez des intrts incroyablement onreux sur vos achats. Et mme si vous payez toujours comptant, demandez-vous si ces cartes ne vous fidlisent pas malgr vous Pour vous en dbarrasser, il vous faudra bien sr rembourser au pralable tous vos crdits. 4. Optimisez le remboursement de vos crdits (2 heures). Il existe diffrentes mthodes, mais le plus important est de vous y mettre ! Dans la mesure du possible, essayez de payer des mensualits assez leves pour vos remboursements. Au final, votre crdit vous cotera toujours moins cher.

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