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PREPARE PAR : Melle . BELAATIK JIHAD Melle . FERHANI WAFAA Melle . LABLAD IMANE Melle .

MOUTADAYEN RAJAA

ENCADRE PAR : Mr M. MONASSIF Mr M. IRGUI

LISTE DES ABREVIATIONS

BNEJ : BUREAU DES NOTIFICATIONS ET DEXCECUTIONS JUDICIAIRES

CAT : COMPAGNIE DASSURANCE TRANSPORT

CNRA : CAISSE NATIONALE DE RETRAITE ET DES ASSURANCES

IPP : INCAPACITE PARTIELLE PERMANENTE

ITT : INCAPACITE TEMPORAIRE DE TRAVAIL

RC : RESPONSABILITE CIVILE

TPV : TRANSPORT PUBLIC DE VOYAGEURS

R E M E R C I E M E N T S

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Nous tenons exprimer notre gratitude notre Professeur Mr Mohamed SAIDI, Directeur Gnral de la CAT, qui nous a offert loccasion de ctoyer de prs le domaine des assurances.

Nous tenons remercier galement Mr Moustapha MONASSIF Directeur Administratif de la CAT et lui exprimer ici nos sentiments les plus respectueux, et notre vive reconnaissance, de nous avoir soutenu, encadr et combl de conseils et dassistance pendant tout le long de ce stage.

Nous remercions aussi Mr Mohamed IRGUI, notre encadrant qui na gure hsit nous fournir conseils et informations jugs utiles pour notre parcours au sein de la CAT.

Nous souhaitons galement faire part de notre reconnaissance Mr Abdellah KARFIA, Mme Leila ABOUELHOUDA, Mr Abdelaziz GHAZILI, Mme Samira MOUNJI, qui nous ont accueilli dans leurs bureaux, donn conseils et fourni documents et matriels.

Enfin, un merci tout le personnel qui nous a chaleureusement soutenu et assist ainsi que toute autre personne qui a collabor de prs ou de loin llaboration de ce travail et laccomplissement de ce stage.

P R E F A C E
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Cest dans les mots que nous pensons, par consquent vouloir penser sans les mots cest une tentative insense. Ainsi le mot donne la pense son existence la plus haute et la plus vraie
HEGEL [PHENOMENOLOGIE DE LESPRIT]

STRUCTURE GENERALE DE LA COMPAGNIE

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FRONT OFFICE

MIDDLE OFFICE
SOUSCRIPTION GESTION PRODUCTION GESTION SINISTRE REASSURANCE PREVENTION

BACK OFFICE
ACTUARIAT SURVEILLANCE DE PORTEFEUILLE

CLIENT

RESEAU DISTRIBUTION

ANIMATION RESEAU

I N T R O D U C T I O N

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Nul ne peut ignorer le rle que joue le systme financier dans la stimulation de la croissance et ce, travers la collecte et linjection des flux financiers dans les rouages de lconomie. Dans ce cadre le secteur des assurances, entre autre, joue un rle important. Ce secteur ne cesse de prendre de limportance, que ce soit par les sommes importantes quil draine ou au niveau des tendances lourdes qui le caractrisent ces dernires annes (concentration, libralisation, bancassurance .). Avec lamorce du niveau millnaire, le secteur des assurances au Maroc linstar des autres pays de par le monde connat de profondes mutations et se trouve ainsi confront de grands et importants dfis qui vont certainement affecter le processus de sa croissance, des dfis quune fois relevs le secteur sortira certainement plus solide et plus apte mener bien sa principale mission qui est celle de permettre lconomie marocaine mieux intgrer le nouveau sicle. Class deuxime dans le march africain dassurance le march marocain des assurances et de rassurance est constitu de 15 socits avec 12compagnies commerciales et trois mutuelles. Parmi ces quinze socits, huit sont prsentes aussi bien dans lassurance vie et capitalisation que dans lassurance non vie. Il sagit de la RMA WATANIYA, ATLANTA, SANAD, CNIA ASSURANCE, ESSADA, WAFA ASSURANCE, ZURICH COMPAGNIE et AXA ASSURANCE MAROC.

Une socit exerce seulement dans les oprations dassurance vie et capitalisation LA MAROCAINE VIE, une seule compagnie

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pratique lassurance crdit ASSURANCE CREDIT MAROCAINE ACMAR une autre spcialise dans la rassurance SOCIETE CENTRALE DE REASSURANCE alors que trois socits ne sont prsentes que dans lassurance non vie MUTUELLE AGRICOLE MAROCAINE DASSURANCE, MUTUELLE DASSURANCE DES TRANSPORTEURS UNIS et la COMPAGNIE DASSURANCE TRANSPORT. La CAT, objet de notre rapport qui est une socit anonyme dont le capital est de 162,66 milllions de dirhams, a dbut son activit pour et par les compagnies du secteur, qui en sont les principaux actionnaires. Elle est agre pour pratiquer lassurance RC obligatoire qui est une garantie destine couvrir en cas daccident les dommages causs aux tiers par la responsabilit civile des personnes soumises cette obligation conformment larticle 120 du code des assurances. La compagnie dassurance transport sest spcialise dans la sous catgorie Transport Public de Voyageurs et ses risques divers annexes : dfense et recours, vol, incendie de vhicule, tierce et bris de glace. Elle a t galement charge de la souscription de lassurance aux frontires dont lobligation incombe aux personnes rsidant ltranger qui font pntrer au Maroc un vhicule qui ny est pas immatricul et qui ne disposent ni dune carte verte ni dune carte orange en tat de validit et incluant le territoire Marocain de sa garantie ou mme de toute autre carte prvue par convention bilatrale ou multilatrale dment ratifie et publie par le Maroc. Tels sont les deux produits prsents par la CAT et dont le T.P.V est le principal. Lassurance transport public de voyageurs porte sur des vhicules utiliss pour le transport onreux des voyageurs par des

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transporteurs professionnels dtenteurs dune licence rgulire dexploitation. Le T.P.V se caractrise par sa forte sinistralit qui sexplique par diffrentes raisons, notamment : - la vtust du parc automobile dune manire gnrale et plus prcisment du transport public dont lge moyen pour les grands taxis est de 20 ans. - lincivisme des conducteurs dont le souci primordial est dordre pcuniaire ainsi lexcs de vitesse est leur devise, daprs les statistiques officielles la vitesse excessive est lorigine dun tiers des accidents mortels. - linobservation du code de la route qui a pris un caractre de principe chez un nombre apprciable de conducteurs, en loccurrence les conducteurs des grands taxis surchargs avec sept adultes bord roulant des vitesses hallucinantes sur un rseau routier inadapt et prenant du retard dans sa modernisation. - Le comportement des pitons nest pas exempt de tout reproche : non respect des rares passages matrialiss pour la traverse de la chausse ; circulation en dehors du trottoirs ; traverse inopine des voies de la circulation sur les autoroutes chose qui est un comportement suicidaire.

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Ce sont ces raisons qui ont fait du T.P.V un cauchemar pour les compagnies dassurances ainsi il a t considr comme un fardeau colossal ayant pouss les compagnies lviter et craindre la souscription de tout contrat T.P.V. Cest devant cette rticence que la CAT a vu le jour afin dallger le poids du risque catastrophique port principalement par les compagnies sous administration provisoire lpoque et pour permettre au T.P.V de rester assur en dpit du passif de cette branche. La cration de la CAT avait en principe pour but de centraliser la gestion du TPV pour mieux cerner et grer ses problmes linstar de la MATU Mutuelle dAssurance des transporteurs unis qui exploite actuellement 10% du produit TPV avec un chiffre daffaires global de 201,5 Millions de dirhams en 2004

Cependant, il faut noter que le dbut de la CAT na pas t facile surtout avec la liquidation des cinq compagnies RENNAISSANCE, ARABIA, VICTOIRE, CADA, RMAR puisquelle devait assure la continuit de la prise en charge des 500.000 contrats hrits des cinq socits en liquidation chose qui tait un obstacle face son effervescence. Ainsi, la survie de la compagnie a t considre comme un interminable naufrage, mais en dpit de tout encombrement, de la forte sinistralit du produit, et de son historique jug spcial. La CAT a pu surmonter tous les dfis et dfendre sa place dans le secteur des assurances depuis plus de douze ans.

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Par consquent, on est en mesure de se demander comment cette compagnie a pu faire face tous ces facteurs chaotiques ? Lors de notre stage nous avons pu constater que la centralisation de la production ; la matrise de la gestion des dossiers sinistres ; linformatisation de toute lactivit ; la modernisation des moyens de communication la numrisation du stockage sont les principaux leviers de lavancement de la compagnie. Ces lments qui refltent la spcificit du fonctionnement de la CAT, vont constituer lobjet sur lequel nous nous pencherons lors de la rdaction de notre rapport. Et qui sera subdivis en deux parties : La premire portera sur la spcificit de la production CAT. La seconde sera consacre la particularit de la gestion du dossier sinistre CAT.

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I- SPECIFICITE DE LA PRODUCTION CAT

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Pralablement toute souscription de contrat dassurance, lintermdiaire doit remettre au souscripteur, une notice dinformation dicte par larticle 10 du code des assurances dont le modle est arrte par voie rglementaire. Cependant la souscription des contrats dassurances TPV exception faite des contrats flottes est ralise au moyen du triptyque attestation provisoire (1), dont la validit ne peut excder un mois, elle est dlivre au souscripteur en attendant ltablissement du contrat dfinitif. Cette attestation provisoire est tablie conformment au modle prvu par larticle 2 de larrt n 213-05du 26 janvier ainsi que par la circulaire N : DAPS/AO/05/03 du 13 mai 2005 du ministre des finances et de la privatisation . Elle est compose de deux volets : Volet attestation: rserv aux informations concernant le propritaire du vhicule, le vhicule, lintermdiaire, la priode de garantie et lentreprise dassurance. Volet proposition dassurance et note de couverture : En sus, des informations prcdes ce volet comporte une rubrique concernant le souscripteur lorsque celui-ci est autre que le propritaire du vhicule. Ainsi que les garanties demandes. Les triptyques sont lorigine dites en trois exemplaires ; une copie Assur , une copie Agent ; et une autre copie Compagnie dment signe par le Souscripteur, doit tre adresse la compagnie avec toutes les pices ncessaires (2).

(1) VOIR ANNEXE : EXEMPLAIRE DUNE ATTESTATION PROVISOIRE TRYPTIQUE . (2) VOIR ANNEXE : PIECES NECESSAIRES POUR LA SOUSCRIPTION DUN CONTRAT.

A- TRAITEMENT DU PRODUIT CAT :


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A-1 Arrive du courrier Ds larrive du courrier la CAT ; le bureau dordre se charge de classer la triptyque avec dautres documents qui sont destins la division traitement et documents, une division qui fait partie du dpartement production et qui est coiffe directement par le responsable du dpartement informatique. Cette division a pour tche principale la confection des contrats dassurance, laquelle tche passe par plusieurs tapes importantes qui sont spcifiques la CAT. Il est noter tout dabord, que le courrier production passe par le bureau dordre qui rceptionne le courrier de la CAT, y compris celui des intermdiaires. Donc on peut dire que le bureau dordre est le point de dpart de lactivit. En fait cest limage mme de la compagnie. Ds larrive du courrier, le personnel le vrifie, accuse rception et met le cachet dpt sil est dpos et le cachet poste sil est arriv par poste pour tablir une vrification de la date denvoi et de la date de rception et ceci afin de dceler toute mauvaise foi. Il appartient donc au personnel de procder lenregistrement du courrier dans un registre spcial afin de lidentifier, pour le transmettre par la suite aux services concerns.

A-2 Dispatching
Ds sa remise la division traitement, le courrier est tri puis rparti selon sa nature sur les diffrents oprateurs.

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Ce tri consiste classer sparment: les Attestations provisoires, les assurances aux frontires et les avenants. Aprs accomplissement de cette tche, on procde la rpartition du courrier entre tous les oprateurs appartenant la cellule de saisie. Cette cellule qui va son tour enregistrer lentre de ce courrier par systme afin de garder trace, et cest ce quon appelle le pointage.

A-3 Pointage :
Le pointage : lors de cette phase loprateur introduit dans un systme informatique adapt les renseignements ncessaires tels que : la date darrive au bureau dordre, date de la poste, de la prise deffet et celle de lexpiration de la garantie. Le pointage consiste donner un code numro de pointage tout document rentrant, pour confirmer son arrive au service afin de ne pas le perdre. Mais avant de procder tout traitement, il faut tout dabord faire une distinction entre : affaires nouvelles, renouvellements et avenants.

A-4 Distinction: affaires nouvelles, renouvellement et avenants :


Celle ci se fait par consultation informatique grce au numro de pointage, ainsi que lintroduction de certains paramtres, exemple: le nom ou code dassur, le cas chant limmatriculation du vhicule.

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Ces donnes permettent de signaler lexistence du contrat initial et pour pouvoir qualifier laffaire de renouvellement. En cas de son inexistence il sagira dune affaire nouvelle, qui peut tre soit une affaire nouvelle pure ou celle dont lun des lments de base doit tre modifi. Lidentification de lavenant au niveau du courrier se fait moyennant une lettre de modification du contrat initial accompagne toujours dune note de lintermdiaire. Loprateur qui incombe cette tche, est tenu de constater et signaler toute irrgularit. Une fois la qualification de laffaire est faite ; loprateur procde ltape importante qui est celle du traitement et qui va diffrer dune affaire une autre suivant un enchanement informatis et organis comme suit :

A-4-1 Traitement des affaires nouvelles et renouvellements : Les deux types daffaires connaissent en gros la mme procdure. Seulement laffaire nouvelle demande plus de prcision et de contrle car sa nouveaut ncessite une deuxime identification qui lui sera propre et qui va gnrer automatiquement un deuxime numro de pointage. Cest cet instant quelle peut faire lobjet de la saisie de toute information insre dans lattestation provisoire puisqu la fin elle doit produire un contrat dfinitif avec tous les renseignements concernant lassureur ainsi que le souscripteur.

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La saisie : consiste introduire dans le systme informatique les renseignements ncessaires figurant sur lattestation provisoire pour avoir un numro, qui est le numro de la police dj existant pour une affaire de renouvellement. Pour laffaire nouvelle cest le numro de la police qui illustrera sa cration. La validation : sert vrifier les lments dj saisis. Il faut noter que la spcificit de la CAT, se concrtise par linformatisation des donnes qui accompagne laffaire depuis son arrive jusqu son transfert ; ce qui permet loprateur de se situer par rapport la vie du dossier et ceci en se rfrant aux initiales figurant sur lcran telles que :(SG : sign, VL : valid, A : annul). Le transfert : Cette tape se subdivise en deux phases ; la premire est ldition : cest le service dexploitation qui sen charge automatiquement. Une fois faite la deuxime et dernire phase se dclenche, il sagit du classement. A-4-2 Traitement des avenants : Une fois laffaire nouvelle valide ; cela ne veut pas dire quelle est classe dfinitivement puisqu elle peut faire lobjet dun avenant.

Quest ce quun avenant ?


Un avenant : est un accord additionnel entre lassureur et lassur modifiant ou compltant une police dassurance dont il fait partie intgrante.

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Cest une modification qui parvient la compagnie par le biais de lintermdiaire avec toutes les pices ncessaires qui varient en fonction du type davenant (1). Le traitement de ces avenants se droule en plusieurs tapes : Premire tape : elle consiste dans lenregistrement, on procde par le code client pour noter le type davenant. Le nombre davenants figurant sur le systme informatique de la CAT est de 46 ; et qui sont gnralement accompagns des initiales :(G : gratuit, P : complment ou ristourne calcule au prorata, T : annulation de lancienne prime et gnration de nouvelle prime). Parmi ces 46 avenants on citera les plus frquents tels que : Bonification Exclusion de garantie Extension de garantie et lexclusion nexistent que pour la dfense et recours (il prend gnralement linitial P). Duplicata ; en cas de perte de lattestation dassurance (G). Rduction saharienne de 40% prvue par le tarif de lassurance automobile de 2004 pour les provinces : Laayoune, Boujdour, Dakhla et Essemara. Son application est subordonne deux critres soit le lieu de rsidence, soit le point de dpart (circuit). Pour ce qui est du point de dpart la rduction se fait automatiquement, par contre pour bnficier de la rduction lie la rsidence il faut prsenter deux sortes de documents (certificat de rsidence et photocopie de la CIN). Ce type davenant prend gnralement linitial (T). Lannulation de la rduction saharienne sapplique en cas de loctroi erron de la rduction, elle fait lobjet de la gnration dune nouvelle prime (P).
(1) VOIR ANNEXE : TABLEAU DES AVENANTS

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Rsiliation simple : En cas de cessation de vhicule, dcs du propritaire, rforme, perte, disparition du vhicule (P). Rsiliation pour affaire nouvelle ; en cas de dcs ; le vhicule passe aux hritiers moyennant un nouveau contrat ( T). Annulation : en cas de double dition du contrat (T). Rsiliation pour cessation du vhicule : lassur garde toujours le mme numro de police pour ne pas bloquer le circuit. Rabais pour extinction : il fait lobjet dune ristourne de 20% en cas de lexistence dun extincteur (garantie contre lincendie facultative). Ajout : en cas de flotte ; un avenant qui prend effet partir de la date de son additionnement mais son expiration aura lieu obligatoirement le mme jour o le contrat initial prend fin (T). Retrait sans remplacement, dans ce cas on retire un vhicule dfinitivement (P). Incorporation : cette fois ci aprs le retrait du vhicule on lincorpore nouveau (P). En fait la liste est trs longue et les cas sont divers mais leur traitement reste le mme (1). La deuxime tape : cest laffectation ; un dispatching dont lobjet est de faciliter la tache de saisie qui sera affecte une tierce personne. La troisime et la quatrime tape sont celles du contrle et de la validation deux oprations qui se ressemblent, mais dont lintrt diffre puisque lune consiste confirmer ou rectifier la prcdente. La cinquime et avant dernire cest la signature qui est un suivi logique mais en ralit elle dissimule une sorte de contrle suprieur. La dernire tape est le transfert qui va aboutir soit une dition si cela est ncessaire sinon lacheminement normal qui est le classement.

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Paralllement la cellule de saisie, existe celle des anomalies ; ainsi la production au sein de la CAT est plus dveloppe puisquelle anticipe le bon droulement de toute sorte daffaire en traitant les anomalies constates dans de bref dlais. A-5 Traitement des anomalies : Anomalie : cest un courrier problme qui doit tre signal lintermdiaire pour le rgler. Cette anomalie est due soit une imprcision dans les lments du contrat, soit une faute de frappe lors de la saisie, ou encore un manque dinformations ou de documents. Dans ce cas le traitement est bloqu jusquau traitement de lanomalie, qui se fait de la manire suivante : Dabord, la cellule qui traite les anomalies procde lenregistrement qui se fait par un deuxime pointage en mentionnant le type danomalie. Une fois lanomalie dcele, la cellule contacte par tlphone lintermdiaire afin dobtenir les lments manquants. Suite une rponse positive la cellule procde une rectification. Dans le cas chant lanomalie figure dans ltat qui va tre dit le lundi de la semaine qui suit en trois exemplaires (copie pour la cellule, une autre pour le gestionnaire, et la troisime copie pour lintermdiaire) celle destine lintermdiaire sera faxe avec une note et qui dispose dun dlai dun mois ferme pour donner une rponse et qualifier laffaire souscrite.

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Il faut noter que les tats danomalies doivent comporter au moins les indications suivantes : -Date de bordereau de la compagnie. -Numro de la police -Immatriculation du vhicule -Date deffet et dexpiration -Le montant de la prime dbite par la compagnie -Indication sommaire du motif de la rclamation -Le montant de la prime nette dans les livres Une fois lanomalie redresse par lintermdiaire, elle sera traite pour enfin poursuivre son circuit normal qui est la saisie et le traitement en tant quaffaire nouvelle, renouvellement ou avenant. B- INTERMEDIATION ATTENUEE : Malgr la particularit de lassurance automobile et surtout du TPV dont le taux de sinistralit est lev avec toutes ses consquences sur la trsorerie dune entreprise dassurance, la CAT ne peut en aucun refuser la souscription des contrats et ce sous peine de sexposer aux sanctions prvues par larticle 128 du code des Assurances. Avec sa grosse part du march en assurance TPV (90 % pour la CAT contre 10% pour la MATU), la CAT dispose dun rseau de distribution lui permettant une large prsentation de sa production au public.

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B-1 Absence dintermdiation exclusive. Diffremment de toute autre compagnie dassurance, la CAT a la possibilit davoir comme intermdiaire, un agent dj agr auprs dune autre compagnie, en raison du produit CAT qui nest quune simple sous catgorie dune grande branche et qui nest pas prsent par les autres compagnies . Un autre produit prsent exclusivement par la CAT savoir : assurance aux frontires (1) qui est galement confi aux intermdiaires, qui sont habilits souscrire ce produit. Ils doivent assurer une permanence pour ne pas entraver le libre accs au territoire national. La spcificit de ce produit on peut la ressortir au niveau de la production puisquil chappe ce quon appelle la provisoire en raison de la garantie quil couvre qui est dune dure trs brve. Dans ce cas lintermdiaire doit exiger lors de chaque souscription quon lui prsente certains documents tels que : - Une photocopie du passeport du souscripteur - Visa dentre au Maroc dlivre par la douane - Carte grise du vhicule Ces agents ne sont pas les seuls reprsenter les produits de la CAT, la compagnie elle-mme y participent ceci est directement effectu ; on parle alors de bureau direct .

(1) VOIR ANNEXE : EXEMPLAIRE DUNE ASSURANCE AUX FRONTIERES

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B-2 Souscription directe pour les flottes En gnral ce bureau peut tre soit un simple service de lentreprise, soit un tablissement dcentralis. Pour le cas de la CAT, le bureau direct est laffaire de la division portefeuille qui gre uniquement les flottes.

Quest ce quune flotte ?


Une flotte : est un ensemble de dix vhicules et plus appartenant au mme propritaire le cas le plus connu et celui des rgies autonomes telles que : Mdina Bus, RATMA, RATC, RATR, RATUM, RATF, etc... Ceci dit la flotte quelle soit une rgie ou une non rgie elle est assure par la CAT. Toutes les rgies autonomes localises sur le territoire marocain sont prises en charge par le bureau direct de la compagnie. Par contre pour la souscription des non rgies directement devant le bureau est conditionne, il faut en moyenne 10 millions de dirhams. Cette souscription directe suit la mme procdure partant du traitement jusqu cration dfinitive.

NB : la fixation de la prime due par les rgies est seule exclue du tarif, elle reste toujours lapprciation du ministre des finances sur la base des recettes de chacune delles.

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B-3 Collaboration et contrle continu :Division rseau Dans le but dune bonne reprsentation externe, Le rapport tablie avec les intermdiaires est confi la division rseau. Cest elle qui est charge du premier contact avec les intermdiaires puisquelle les affecte par le biais dun trait de nomination. Elle sassure de la gestion des attestations, traite en collaboration avec les intermdiaires toutes les rclamations qui peuvent traner en prcontentieux. Dans le cas o les crances compromises persisteront toujours la division rseau initiera les actions convenables de passage en contentieux. En fait lorgane charg pour prvenir ces incidences dimpays est la division recouvrement. B-4 Recouvrement des primes: division recouvrement Sa principale tache consiste contrler systmatiquement les comptes des intermdiaires et propose le cas chant les actions idoines. Cette division procde galement la saisie des encaissements dues la compagnie, dduction faite de la commission qui est dun taux de 6% rserve aux intermdiaires .Celle ci figurera galement sur ltat dress chacun deux parmi dautres lments tels que la taxe sur contrat et les frais accessoires. Elle transmet en temps utile les pices de rglement reues des intermdiaires au dpartement comptable financier. Donc sa tache se focalise autour du recouvrement actif des intermdiaires de la

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compagnie et de la revalidation des quittances de rglement en direction des intermdiaires. Il faut signaler que le recouvrement des flottes connat une exception ; il est assoupli ; elles peuvent bnficier de facilits de paiement qui stalent sur quatre chances. Alors que pour le recouvrement du TPV et les assurances aux frontires, les intermdiaires sont tenus un recouvrement immdiat qui ne doit pas dpasser les 15jours qui suivent la souscription. Quant aux contrats annuls qui gnrent automatiquement des ristournes la compagnie procde par compensation. Une autre tache lui est attribue est celle de la gestion Bonus Malus, aprs ouverture des sinistres elle transmet les quittances de majoration aux personnes concernes. Elles varient selon la nature du sinistre survenu : en cas dun sinistre corporel la majoration est de 20%, par contre sil sagit dun sinistre matriel elle sera de 15%. Ce processus de majoration vise responsabiliser les usagers de la route et contribuer indirectement la diminution du taux de la sinistralit. En cas de rclamation bonus/malus ; la division de recouvrement les gre avec les dpartements concerns. Une fois lassur honore son engagement, la survenance du sinistre entranera lexigibilit de la prestation due par lassureur et cest ce stade quune panoplie de taches et de services se mobilisent afin dassurer un rglement sein et une gestion efficace. Comment donc se droule cette gestion spciale au niveau de la CAT ?

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Arrive du courrier CAT Bureau dordre Rpartition du courrier DEPARTEMENT DE PRODUCTION


Encaissement des primes intermdiaires

Recouvrement Rseau

Traitement Dispatching

Contentieux intermdiaire Souscription flottes

Portefeuille

Cellule saisie

Cellule anomalie Cration des anomalies Suivi des anomalies Redressement des anomalies

Affaire nouvelle Saisie

Avenant

Renouvelle ment Saisie

Enregist rement Saisie

Validation

Validation

Contrle

Validation

Contrle

Division documentation

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II: Particularit de la gestion des dossiers sinistre CAT : En vertu de larticle 1 alina 21 du Code des assurances. Le sinistre est la survenance de lvnement prvu par le contrat dassurance. Il est la charge technique, rsultat de lopration dassurance. Larticle 20 du code des assurances dans son alina 5 prvoit que lassur est oblig de donner avis lassureur ds quil en a eu connaissance et au plus tard dans les cinq jours de la survenance de tout sinistre de nature entraner la garantie de lassureur. A ct de cette dclaration qui se fait gnralement par lintermdiaire ou par lexpert moyennant connexion .le sinistre peut tre avis la compagnie par le biais dun avis de sinistre de la part de la compagnie adverse. Le courrier sinistre parvient pralablement au bureau dordre exception faite des requtes dexpertise, des convocations daudience et dautres documents, prsents directement aux services intresss, mais cela nempche gure leur identification et leur passage par le service G.E.D. Cest ainsi quon parle de la prparation du dossier sinistre.

A-Prparation du dossier sinistre CAT


En fait, toute pice juge intressante pour un dossier sinistre doit faire lobjet de deux oprations conjointes : lidentification et la gestion lectronique.

A-1 Identification

Chaque type de document est identifi part daprs certains paramtres connus par loprateur et aussi par le systme qui est bien organis ; savoir (date daccident, immatriculation du vhicule, N de police, ville, personnes impliques , procdure.)

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Lintrt est de trouver trace du dossier pre ; si oui on affecte le numro du dossier aux pices jointes nouvelles , si non on signale linexistence de trace par la note NO (non ouvert) .Dans le cas o le dossier est sans rfrence , il est class provisoirement dans une rubrique et on le classe sur le systme sous linitiale CG (correspondance gnrale) en notant sur le support physique la mention NI (non identifi) et ce en attendant la rponse de lavocat pour envoyer le PV afin de le classer par la suite . Une fois la phase didentification acheve, ltape suivante est la (G.E.D.).

A-2 Gestion lectronique des documents (GED)


La gestion lectronique des documents reflte le haut niveau dinformatisation de la C.A.T puisquelle est la seule compagnie dassurance Marocaine utiliser ce systme. La G.E.D. a pour fonction dorganiser et de grer des informations et des documents lectroniques ; travers un ensemble doutils et de techniques, elle permet de dmatrialiser, classer, grer et stocker des documents partir dapplications informatiques dans le cadre normal des activits de lorganisation. Elle est un lment important pour le dveloppement dune culture apprenante dans les organisations car elle participe aux processus de travail collaboratif, de capitalisation et dchange informationnels. La G.E.D. concerne le stockage lectronique des documents papier ; cette approche visant la dmatrialisation des documents papier ; on peut alors considrer la GEIDE comme un dispositif de gestion lectronique dinformation des documents existants. Cette dmatrialisation permet dloigner les lieux de stockage des documents papier des siges sociaux des organisations, cest le cas de la CAT qui confie ses archives la socit ARCHIVEX (l o le mtre carr est trs coteux).

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La gestion lectronique de document passe par 5 tapes savoir : -La table de prparation : Il sagit de dgrafer les documents, de sparer chaque dossier par une feuille blanche et ce afin dviter toute confusion entre les dossiers.

-Le scanne : est un outil de numrisation qui est install sur un ou plusieurs postes quips de leurs scanners de production et qui met la disposition OCR SERVEUR des documents DAT et TIF. les fichiers DAT contiennent les champs dindexation manuelle et le nom du fichier TIF multi pages associ, ce dernier peut tre multi ou mono pages en fonction du type de document. -Lindexation : dans cette tape on donne chaque document son identit en se basant sur des paramtres propres la CAT (n de sinistre, date de survenance du sinistre, vhicule assur, nature du sinistre savoir matriel ou corporel, type de document ) Lindexation sert galement dcrire le contenu du document. La description seffectue grce un descripteur qui sera associ au document au moment de son stockage. -Lexportation : Cest lacheminement des documents vers le serveur central (OCR) cest un module serveur met la disposition du module administrateur des documents DAT et des documents PDF texte/image transforms en une indexation ultrieure en texte intgralecest l ou se manifeste la lecture intelligente du document, ainsi on peut le retrouver par nimporte quel moyen par exemple le nom de lassur. Il faut noter que la lecture de lOCR concerne juste la langue franaise et en cas de blocage lidentification se fait par image. LOCR a un double but : le stockage et la publication.

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On entend par stockage : La lecture intelligente qui permet le rassemblement du dossier principal par le systme. Il faut noter que ce stockage est double puisque les informations vont tre stockes galement au niveau du dpartement informatique grce un rseau intranet et elles seront dates et codes. La publication est une opration contrle qui consiste en un dclenchement de lenvoi des donnes vers chaque service chose qui facilitera laccs du service au document sans attendre le support physique. Une fois le document scann il retourne vers la table de prparation pour tre rang, cachet et expdi par la suite aux auxiliaires de gestion qui procdent louverture.

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Schma refltant le processus du service GED

ARRIVEE DU COURRIER

SERVICE GED

IDENTIFICATION

PREPARATION DU SCANNE

NUMERISATION

INDEXATION

OCR

PUBLICATION

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A-3 Ouverture initiale du dossier sinistre Quest ce quon entend par louverture dun dossier sinistre ? Louverture est un acte denregistrement de la dclaration du sinistre ; elle se traduit par laffectation dun numro de sinistre et la cration du dossier destin recevoir toutes les indications et les pices gnres par la gestion du sinistre. La cration du dossier le concrtise par ldition dune dition dune cte faite par le service informatique. Au sein de la CAT, il y a un seul service charg de louverture du dossier sinistre quil soit matriel, corporel ou matriel /corporel puisque dans cette phase le dossier pre prend la couleur rose. La dtermination de la couleur du dossier nest pas en vain mais elle sert faciliter le parcours du dossier, puisque juste aprs louverture le dossier prend soit une couleur blanche sil est corporel soit verte sil est matriel. Louverture se fait en se basant sur plusieurs donnes et en passant par plusieurs tapes savoir la saisie et la mise jour.

Pour ce qui est de la saisie, lune des premires phases est la prcision de la qualification du sinistre puisquon distingue le sinistre TPV et le sinistre automobile (frontire).
Loprateur doit au pralable lire attentivement le document de base, afin de faire ressortir les lments ncessaires pour remplir la page qui saffiche devant lui savoir le n du vhicule pour avoir le numro de police, la date et lheure exacte de survenance de laccident pour vrifier sil y a eu survenance dun autre sinistre et ce afin viter le double emploi dont les consquences sont trs graves. Loprateur introduit galement les personnes impliques savoir : lassur, le conducteur, les passagers, les passagers tiers, la partie adverse..Tout ceci en se basant sur le PV qui permet
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galement de qualifier la nature du sinistre pour lui attribuer par la suite un numro qui est le numro du sinistre. Une fois la saisie est accomplie, une deuxime tape doit avoir lieu il sagit de la mise jour qui est un contrle des donnes pralablement saisies. Si cet acheminement se droule sans tre erron le dossier est en tat (M) il sera affect aux autres auxiliaires de gestion sinon le dossier sera qualifi de dossier statu ; il existe 4 types de dossiers status : Statut 2 : attestation non saisie Statut 5 : attestation saisie aprs survenance du sinistre, dans ce cas le dossier est statu afin dviter toute mauvaise foi ou complicit de Lintermdiaire. Statut 8 : non incompatibilit entre la carte grise et limmatriculation Statut 9 : en cas dachat dun vhicule par crdit. Dans le cas ou un dossier est statu loprateur procde son affectation au service production pour tre ajust. En labsence dun blocage le dossier passe directement la validation selon la nature du sinistre, ainsi si le sinistre est matriel il sera affect au service sinistre matriel, sil est corporel il sera affect au service sinistre corporel alors que quand il est corporel /matriel et en cas dexistence dune procdure judiciaire il sera envoy au service gestion sinistre corporel.

B- Gestion des dossiers sinistre matriel La gestion du sinistre matriel est gnralement une gestion conventionnelle conformment aux dispositions de la convention dindemnisation directe elle peut tre galement contractuelle ou juste normale mais au pralable toute gestion est prcde dune validation :

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B-1 Validation La validation consiste dans un premier lieu vrifier les donnes relatives au sinistre dj insres lors de louverture en se basant principalement sur le constat amiable, le PV, le croquis et les diffrents lments du dossier. Ainsi une fois le document de base est bien dcortiqu loprateur relve les diffrentes informations ncessaires savoir : numro de vhicule, date de survenance quil faut insrer deux fois afin dviter toute faute pouvant conduire un double emploi, heure de survenance, code de la compagnie adverse. Suite ce contrle loprateur procde la vrification de la garantie pour savoir est ce quelle est acquise, rserve ou mme refuse cest le cas du dfaut dassurance. Elle sera acquise si tous les lments ncessaires sont runis savoir la dure de la garantie qui couvre la date de survenance du sinistre, permis de conduire (comportant gnralement la visite technique ), la visite mdicale, permis de confiance, attestation dassurance. La garantie est rserve dans le cas o il y a premption de la visite mdicale ou de la visite technique. Etant donn que la gestion du matriel est gnralement conventionnelle, loprateur se base principalement sur le barme de responsabilit prvu par la Convention dIndemnisation Directe (CID) et ce par linsertion du numro de cas du barme. Ayant insr les diffrentes informations loprateur procde au transfert du dossier pour avoir un numro de sinistre qui commence par le chiffre 2 signifiant la nature matrielle du sinistre.

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La validation du dossier dclenche sa gestion qui peut tre conventionnelle, contractuelle ou normale. B-2 Gestion et rglement rapide Pour effectuer une bonne gestion du sinistre matriel et dterminer convenablement le taux de responsabilit des parties de laccident, le gestionnaire doit son tour lire minutieusement le document de base. Ce dernier peut tre soit le constat amiable contradictoire ; soit le procs verbal de police ou mme le procs verbal de gendarmerie. Ce document doit prsenter les faits et les causes de laccident dune manire prcise puisquil sert de support la dclaration de sinistre faite par lassur. Le gestionnaire se rfre galement au tmoignage qui sert prouver la matrialit de laccident dans le cas ou il ya dsaccord entre les parties concernes. Il faut noter que le tmoignage nest pris en considration que si le nom, le prnom, ladresse et la date de naissance du tmoin sont clairement identifis, puisquil permet au gestionnaire dtablir avec exactitude la part de responsabilit de chaque partie. Le gestionnaire se trouve dans lobligation de consulter pralablement lattestation de lassurance pour connatre les diffrents risques assurs savoir (RC, bris de glace, incendie .) Cette vrification nest pas en vain mais elle sexplique par le fait que la gestion de chaque garantie diffre. Cest pour cette raison que nous allons traiter dans un premier lieu : le rglement de la garantie RC dans le cadre de la CID (1) et dans un second : le rglement de la garantie contractuelle.

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B-2-1 : Gestion dans le cadre de la CID (RC) :


Aprs avoir tabli la consultation prcdemment cite le gestionnaire sera dans lobligation de consulter le rapport dexpertise moyennant une connexion Extranet qui permet une consultation rapide et efficace chose qui minimisera les dlais dindemnisation. Il faut noter recommandation de contract. que le recours lexpert se fait sur lintermdiaire auprs duquel lassur a

La tache confie lexpert mcanique est le noyau de toute indemnisation matrielle puisquil lui appartient de faire une valuation exacte du sinistre, ainsi il procde photographier le vhicule sinistr avant et aprs toute rparation afin dviter toute fraude. Le travail de lexpert ne se limite pas uniquement une valuation mcanique du sinistre mais il lui appartient galement de demander toutes pices justificatives (photocopie de la carte grise, attestation dassurance ;constat ou PV et le rapport dexpertise qui contient quatre rubriques : lidentit des parties ; les caractristiques techniques du vhicule expertis ;lvaluation des dommages et une quatrime rubrique rserve aux observations) .A cot de ces pices lexpert est tenu denvoyer galement les factures. Ce rapport est envoy par connexion la compagnie, il sera imprim par la suite par le service informatique.

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(1) prsentation de la CID : voir annexe

Une fois les documents envoys il appartient au gestionnaire de les examiner de vrifier lexactitude du sinistre et dtablir la quittance dindemnit qui peut tre majore par les frais dimmobilisation dans le cas ncessaire, Cette quittance sera transmise lagent pour rgularisation. Le gestionnaire procde par la suite au classement du dossier. NB : cette rgularisation sera plus rapide dans le cas dun accord forfaitaire tabli entre la compagnie et lassur qui lexpert a propos un montant. B-2-2 : Gestion contractuelle La gestion des garanties contractuelles est diffrente de celle de la garantie RC puisquelle demande un traitement particulier. Nous allons traiter le bris de glace comme exemple. Il faut noter au pralable que dans le cas de bris de glace la responsabilit nest pas pris en considration pour la dtermination de lindemnisation mais on se rfre uniquement lhistorique du vhicule pour viter toute fraude .le gestionnaire se rfre au barme de bris de glace pour savoir la valeur des glaces brises. Si le montant assur est infrieur la valeur relle de lensemble des glaces, le gestionnaire applique la rgle proportionnelle dfinie comme telle : RP= indemnit x valeur assure / valeur relle

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Il appartient ensuite au gestionnaire de dduire la TVA (sil sagit dune socit) et le montant de la franchise qui est de 10%. Une fois ces montants dduits lindemnisation fixe la quittance sera tablie et le dossier class. Cest ainsi que seffectue le rglement confi au gestionnaire lui-mme. B-3 Gestion des sinistres trangers : Le sinistre tranger est tout sinistre survenu ltranger ou au Maroc dont la victime ou le tiers sont des trangers ou rsidant ltranger. On parle galement de sinistre tranger dans le cas o la victime est un touriste, qui a effectu un voyage organis par une agence Etrangre. Dans le premier cas lassur dispose dune carte verte ainsi pour tre indemnise il appartient la victime de se retourner contre le bureau central du pays tranger, conformment aux lois du pays ou laccident est survenu. Pour ce qui est de la gestion, elle peut se faire par le Bureau Central si non ce dernier dispose de la possibilit de dlguer la gestion une compagnie gestionnaire moyennant 15%de lindemnit quon appelle frais de gestion. Dans le second cas ou le lieu de survenance est le Maroc et la victime ou le tiers sont des trangers ou rsidants ltranger, lindemnisation se fait moyennant les rgles de droit marocain. Si lassur de la CAT est responsable elle indemnise la victime trangre alors que dans le cas ou lassur de la CAT est victime elle se retourne contre le BCM qui avance des fonds ; ce dernier se retourne son tour contre la compagnie trangre ; dans ce cas il ny a pas dapplication de la CID notamment lorsquil sagit dun sinistre du sinistre matriel

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matriel alors que dans le cas ou la gestion est dlgue une compagnie trangre, la CID trouve son application. Pour ce qui est du cas du touriste ayant subi un sinistre au Maroc et dont la gestion se fait ltranger la procdure se droule devant le tribunal tranger avec application de la lex fori (1). Il est noter que la CAT dlgue la gestion des sinistres tranger un bureau qui met le lien avec les compagnies trangres EURAB qui est un bureau de gestion. Cette dlgation sexplique par le fait que la gestion des sinistres trangers est particulire en raison du cot de son indemnit.

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(1)

C /Gestion des dossiers sinistre corporel


C-1 Validation

ARRET DU 15 FEVRIER 1994 COUR DAPPEL DE PARIS

A cette tape, il faut noter que la validation ne diffre pas tellement de celle du sinistre matriel , cependant loprateur insre de nouvelles donnes savoir lge et la profession de la victime qui sont des lments importants pour lapplication du Dahir de 1984. Suite cette vrification, il appartient loprateur de dterminer les circonstances de laccident, le prjudice subi par chaque victime .en se basant sur le croquis et sur le PV daudition des personnes impliques il appartient galement loprateur de dterminer le taux de responsabilit conformment au tableau suivant :

Circonstances - arrt brusque / dfaut de matrise/ dclaration contradictoire - dfaut de priorit de droite /cas de piton - dfaut de feu rouge / stop - dmarrage sans prcaution + cas fortuit

Part de responsabilit 1/2

2/3 3/4 100%

Cette dtermination prliminaire du taux de responsabilit doit tre dans la mesure du possible exacte cest pour cela quon prvoit un taux maximum afin de constituer une rserve suffisante et adquate par rapport au sinistre survenu.
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Il faut noter quen raison de lapplication du dahir du 2 Octobre 1984 portant sur lindemnisation des victimes des accidents de circulation, loprateur se trouve dans lobligation dintroduire et lge de la victime et sa profession afin de dterminer le capital de rfrence et dvaluer par la suite le sinistre survenu. A cet gard, il apparat judicieux dvoquer limportance du systme informatique au sein de la CAT o les modalits de calcul des indemnits telles que prvues par le dahir du 2 Octobre 1984 sont insres dans un systme spcial permettant aux oprateurs dintroduire les donnes ncessaires pour avoir le montant dindemnisation payer aux victimes avec constitution systmatique de la rserve. Cette informatisation a pour fin dassurer une gestion seine et rapide des dossiers vitant tout encombrement et assurant une indemnisation dans les plus brefs dlais. Une fois ltape de la validation est effectue, il appartient loprateur de noter toutes les informations sur une chemise bull afin de faciliter la tche aux gestionnaires, il note galement le tribunal comptant ainsi que la rfrence du dossier au tribunal ; suite une validation et un transfert le systme octroie un numro qui commence le chiffre 1 et qui est le numro de sinistre. Ce numro permet de suivre le parcours du dossier dans tous ses tats savoir : - Etat J : jugement, - Etat E en cours, - Etat R : rglement / transaction C-2 Annotation Une victime daccident de circulation corporel, dsirant rparer le prjudice quelle a subi peut recourir la juridiction pnale pour se

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constituer partie civile audit procs dans un dlai ne dpassant un mois, une fois ce dlai pass ou pour toute autre raison, la victime peut se diriger directement la juridiction civile. Au niveau de la CAT un aide gestionnaire est charg de suivre cette procdure et de noter tout dveloppement. Cette mise jour de la procdure judiciaire permet lidentification de la nature de la procdure : civile ou pnale avec prcision de la juridiction saisie dont le code une fois introduit sur le systme prcise automatiquement lavocat comptent. par la suite , loprateur procde une prparation des honoraires des avocats conformment un barme propre la CAT et variant selon le dossier grer , sagissant par exemple dun P.V envoy par lavocat celui ci doit recevoir ( 150dhs ) , sil est charg de la surveillance du dossier c'est--dire quil envoie des correspondances la compagnie la mettant au courant du sort dune procdure par exemple pnale et o il ny a pas eu de constitution de partie civile (dans ce cas lavocat reoit 450 DHS ) Cest ainsi que commence la phase du traitement du dossier tribunal avec mention du code de la juridiction comptente, sa catgorie (tribunal de premire instance, cour dappel ou cour suprme), rfrence du dossier tribunal avec introduction de la date douverture de la procdure ..Etc. Aprs cette cration, laide gestionnaire procde une validation visant constituer la provision de lavocat arrte par la CAT 1500DHS qui est une sorte davance pour paiement de tout frais de justice avant la dtermination prcise et exacte de ses honoraires. Si la juridiction se prononce sur ledit dossier sinistre, ltape suivante sera le traitement des dcisions qui peuvent revtir plusieurs formes : soit un jugement avant dire droit (ADD) ordonnant gnralement une expertise qui peut faire lobjet dun appel

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Soit un jugement de premire instance au fond ou encore un arrt. Quant au pourvoi en cassation, rares sont les dossiers qui aboutissent devant la cour suprme.
En plus de ces voies de recours ordinaires, il y a galement une voie de recours extraordinaire savoir : lopposition, la tierce opposition, dfense excution. Lavocat de la compagnie, reoit ses honoraires, selon le barme arrt par la CAT et daprs la nature de la dcision (ADD. Arrt). Mais il est noter que la prsence de lavocat lors des audiences et plus prcisment au moment du prononc de la dcision judiciaire ou au moins sa reprsentation, influence loctroi des honoraires selon que la dcision est par dfaut, contradictoire, ou encore rpute contradictoire. Suite quoi, on passe lopration comptable en mergeant un code quittance (rfrence) pour savoir si lannotation a eu lieu ou pas, chaque phase de lannotation, loprateur enregistre tout dveloppement sur le dossier grer grce des codes paraissant au terme de chaque nouvelle validation et ce afin que le gestionnaire ou tout autre oprateur arrive suivre lacheminement de la procdure dun dossier dtermin. Lannotation consiste galement (correspondances gnrales). en le suivi des CG

En fait, le courrier sinistre transite dans la majorit des cas par le bureau dordre, mais dans certains cas et plus prcisment lorsquil sagit de notification dune convocation audience ou de dcision judiciaire .le chef de service reoit directement ce courrier notifi par voie judiciaire. Cependant, la convocation notifie ou tout autre document peut ne pas permettre parfois lidentification du dossier sinistre, cest ainsi que les oprateurs procdent son insertion dans une catgorie C.G. en attendant que lavocat envoie le

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PV de laccident de circulation pour pouvoir identifier le dossier sinistre au niveau la CAT .limportance de lannotation consiste en le suivi de ces correspondances gnrales et leur mise jour ds rception de toute pice nouvelle . C-3 Instruction Suite la validation et lannotation du dossier sinistre, il appartient au gestionnaire de procder linstruction dudit dossier qui consiste en une nouvelle lecture du PV afin de sassurer des donnes dj insres par les aides gestionnaires prcdemment cites. Le gestionnaire fait ressortir nouveau les circonstances de laccident qui lui permettent de dterminer la part de responsabilit des personnes impliques .il appartient a celui ci dassurer le suivi de correspondance avec les experts et avec les avocats. Pour ce qui est des mdecins experts : le gestionnaire est tenu de lui faire part de lexistence de lexpertise judiciaire en lui prcisant la date, lheure de lexpertise et ce cinq jours avant la date fixe afin dy assister, ce dernier est tenu par expertise de communiquer son propre rapport la compagnie par la suite, le gestionnaire procde une comparaison entre les deux rapports (mdecin judiciaire et mdecin conseil). Sil constate une grande disparit il recourt lavocat de la compagnie pour demander une contre expertise. Dans le cas contraire le gestionnaire est tenu par le rapport judiciaire mentionnant lIPP et lITT sur lesquels va se baser le gestionnaire pour calculer lindemnit allouer la victime ,en se rfrant dautres donnes savoir lge le revenu qui est gnralement justifi par le bulletin de paie dans le cas de salari ,alors que pour la dtermination des gains professionnels on

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fait recours la direction des impts le cas chant la dtermination se fait par le biais dun expert comptable . Le calcul de lindemnit prend galement en considration la part de responsabilit Pour effectuer le rglement ; le gestionnaire est oblig dattendre le jugement dfinitif ceci en labsence de toute transaction. C-4 MODALITES DE REGLEMENT : Toute compagnie dassurance a pour premier souci de rgler les dossiers dans les dlais les plus brefs cest pour cela quelle tente de dvelopper le recours la transaction pour liquider le maximum de dossier par voie amiable afin dviter le rglement par voie de BNEJ qui simpose si les premires voies naboutissent pas. C-4-1 : Rglement par voie transactionnelle : Lune des caractristiques introduites par le barme dindemnisation est linstitution dune procdure transactionnelle amiable qui oblige la victime ou ses ayants droit saisir lassureur de lauteur du dommage pour obtenir lindemnisation du prjudice conscutif un accident de la route et ce pralablement toute saisine du tribunal , larticle 18 du dahir portant loi du 2 octobre 1984 dispose que : sauf en ce qui concerne les demandes de remboursement ou de prise en charge des frais et dpenses numrs lart 2 dudit dahir , lesquelles peuvent formules par les intresss , tout moment , la victime ds consolidation de ses blessures constates par rapport dexpert , ou les ayants droit , aprs dcs de la victime , sont tenus avant dengager une action judiciaire en dommages et intrts , de demander lentreprise dassurance concerne lindemnisation des dommages subis

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Ainsi donc, la premire phase est la rception du courrier demandant transaction manant soit directement de la victime ellemme (ou en cas de son dcs ses ayants droit) soit par lintermdiaire dun avocat, cette demande introduite par lettre recommande avec accus de rception ou notifie par voie extrajudiciaire, doit tre assortie des documents permettant lvaluation de lindemnisation savoir : - une copie du PV dress par un officier ou un agent de la police judiciaire - un extrait dacte de naissance de la victime, et le cas chant, de ses ayants droit - les pices justificatives du salaire ou de gains professionnels - une copie des rapports dexpertise - tout autre document ncessaire lvaluation des dommages. La victime est oriente par la suite vers le mdecin conseil qui labore un rapport envoy par la suite la compagnie dassurance, ds sa rception, la CAT procde la prparation des offres dindemnisation tout en se basant sur le taux dIPP, le salaire ou revenu professionnel de la victime, son ge et sa part de responsabilit. Ces estimations, prcisant la qualit du bnficiaire (victime, tuteur ou mandataire) sont communiques par la suite lavocat ou la victime et ce en respectant le dlai prvu larticle 13 du dahir portant loi du 2 octobre 1984 qui impose lentreprise dassurance accusant rception de la demande dindemnisation de notifier au demandeur par lettre recommande avec accus de rception , le montant de lindemnisation quelle propose conformment aux dispositions du dahir de 1984 avec toutefois, possibilit de prorogation du dlai de rponse de 60jour si les circonstances lexigent .

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Le demandeur a quant lui 30jours pour donner son accord ou son refus de loffre ; en cas daccord, la compagnie dassurance doit dans les 30jours de la rception de la lettre du demandeur verser lindemnit due, en tablissant une quittance qui doit tre lgalise afin de gnrer un chque au niveau du service comptabilit. Par la suite, on recourt lindemnisation des victimes et ce par un remboursement des frais dhospitalisation et la rparation des prjudices prciss par le rapport dexpert. (LIPP, pretium doloris et prjudice esthtique lexception de lITT). A cet gard, une distinction doit tre faite selon quil sagisse dun fonctionnaire ou dun employ du secteur priv. Sagissant par exemple dun fonctionnaire : celui-ci continue de recevoir son salaire lors de la priode de son incapacit de travail , mais par la suite un agent judiciaire se chargera de recouvrir auprs de la CAT le montant allou la victime . Quant aux employs du secteur priv cest la CNSS qui sen charge. Le calcul des indemnits se fait selon la manire suivante : Pretium doloris = capital de rfrence x taux de pretium doloris x la part responsabilit Prjudice esthtique = capital de rfrence x prjudice esthtique (en pourcentage) x part de responsabilit Quant lindemnisation de lIPP, elle diffre selon quil sagisse dune victime avec ou sans profession car en plus du recours au capital minimum prvu par le barme du dahir de 1984, lIPP pris en considration pour les personnes sans profession est sans pourcentage
Victime sans profession :

IPP= capital de rfrence x taux dIPP (sans pourcentage) x la part de responsabilit


Pour les victimes ayant un revenu professionnel :
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IPP= capital de rfrence x IPP (en pourcentage) x la part de responsabilit Ces modalits de calcul sont insrs au niveau de la CAT dans un systme prcis et il suffit loprateur dinsrer les donnes de chaque sinistre corporel survenu pour recevoir le montant exact dont bnficiera la victime elle-mme, alors quen cas de dcs de cette dernire, il faut distinguer entre le dcd mineur et celui atteignant la majorit. Lindemnisation due aux ayants droit de la victime pour perte de ressources du fait du dcs de cette dernire est rpartie conformment aux pourcentages prvus larticle 11 du dahir de 1984 selon quil sagit du conjoint, descendants, ascendants ou autres ayants droit envers lesquels la victime tait tenue une obligation alimentaire. Si La victime dcde en laissant des enfants mineurs le montant de lindemnisation du ces derniers peut tre vers en totalit sous forme de rente .le solde dindemnisation est capitalis par la CNRA (caisse nationale de retraite et dassurances) jusqu son versement au bnficiaire ds quil aura atteint la majorit Dans certains cas et suite un jugement prononc par une juridiction du royaume, la victime dcide de procder une excution amiable pour viter toute lenteur de lexcution judiciaire mais en contre partie lavocat doit envoyer la CAT une renonciation aux intrts de droit prvus pour tout retard dans le paiement. Ds quelle accepte, la CAT est tenue de verser le montant prvu pour la dcision judiciaire ou seulement par une excution provisoire portant gnralement sur une partie seulement de ladite indemnisation.

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Pour donner application de la procdure transactionnelle, le lgislateur a institu des sanctions administratives et judiciaires lencontre des compagnies dassurance qui ne respectent pas leurs engagements, cest ainsi que le lgislateur a prvu des amendes variant de 10 000 Dhs 100 000 Dhs. Si la transaction naboutit pas dfaut dentente le rglement peut seffectuer par BNEJ. C-4-2 : REGLEMENT PAR VOIE DE BNEJ : Le bureau de notification et dexcution judiciaire enregistre le jugement dans un dossier spcial quil notifie par la suite la compagnie qui se charge de lidentification des dossiers (aide gestionnaires) pour tre saisi par la suite et affecter le dossier BNEJ au dossier sinistre. Dans lopration de saisie , on introduit le numro BNEJ local ou le dossier a t statu , ville BNEJ, numro dordre BNEJ ,date de rception ,dossier tribunal ,numro de sinistre, anne BNEJ ;pour le traitement des dossiers qui parviennent de larchive et on passe la phase de prparation effectue par les aides gestionnaires ou ils effectuent une mise jour de la procdure ou on mentionne la nature de la juridiction (premire instance ;appel ;cour suprme) ;la nature de laction(demande au civil ou au pnale)nature de procdure ;stade de la procdure et la nature de la dcision . Par la suite le gestionnaire procde par la mise jour de la dcision ou on introduit le montant dindemnit le taux dexcution ainsi que la date de jugement , le BNEJ local et lordre BNEJ .afin de rpertorier le dossier sinistre il sagit l dune simple consultation pour savoir combien il yavait de BNEJ et de transaction .Une fois la phase de prparation est acheve le dossier arrive au gestionnaire pour le traiter ,il reprend le jugement pour savoir si le dossier est rglable ou pas ,il calcule les intrts nouveau il rvalue la part de

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responsabilit ,taux dintrt tous les postes de prjudice ainsi quil excute la dcision rendue que ce soit le jugement ou larrt .il appartient galement aux gestionnaire de calculer les intrts (sils sont prononcs dans le jugement raison de 0,5%par mois ),les frais de transports (15DHS),les dpens (qui dpendent du prononc de jugement). Par la suite cest ltape de la validation et de ldition ou il ya lintervention du contrleur ou du chef de service qui doit son tour se rassurer est ce que le dossier est rglable ou pas et de vrifier lexistence des erreurs afin de raliser un travail sain et juste. La phase suivante est confie au service rglement qui consiste dans le contrle la gnration du bordereau et ldition des chques qui doivent tre signs par le directeur gnral et qui seront transmis encore une fois un aide gestionnaire pour faire une photocopie de la CNRA (dans le cas de mineur) et pour classer le chque dans le dossier BNEJ, pour tre transmis par la suite main main lagent dexcution moyennant accus de rception. NB : pour ce qui est CNRA on rgle uniquement lindemnit principale et les intrts de droit.

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Apprciations et Perspectives
Suite notre mois de stage pdagogique pass au sein de la CAT, on peut dire quil sagit dune compagnie technologiquement avance puisque linformatique constitue lun des piliers fondamentaux de son fonctionnement. En fait, cette place prpondrante quoccupe linformatique au sein de la CAT se justifie par son dbut informatis. Ds sa cration, la compagnie sest toujours rfre linformatique pour centraliser sa production, amliorer sa gestion et contrler son activit. La CAT fait appel dautres mcanismes plus labors, qui ont fait preuve de leur efficacit au niveau international. Cest le cas de la gestion lectronique des documents que la CAT a adopt depuis Septembre 2003. Ses objectifs consistent dmatrialiser, sauvegarder tout document jug utile pour la gestion des dossiers sinistre, ainsi que sa mise disposition auprs des services intresss. Il est prciser que la CAT fait partie des premires compagnies dassurances adoptant ce systme. Afin dagir dans les brefs dlais et de sassurer de la vracit des expertises la CAT gre son rapport avec les experts travers une connexion spciale extra net. Toujours dans un souci damlioration et de performance de sa gestion, la CAT projette dtendre cette connexion ces diffrents prestataires, en loccurrence, les avocats et ceci grce un logiciel WORK FLOW . Ceci permet un rglement rapide, qui est une
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devise de la compagnie, chose qui se concrtise par un rglement avanc des dossiers sinistre ; actuellement la CAT rgle les sinistres Survenus en 2004-2005. A cet gard, la CAT a t flicite par le ministre de la justice en 1998 (1).
(1) VOIR ANNEXE : LETTRE DE FELICITATION

Communication et image
Il convient dabord de noter que la communication peut avoir plusieurs publics: clients, rseaux, salaris, et quelle doit donc tre adapte aux publics cibls. Notorit : cest un objectif fondamental de toute politique de communication. Comment faire connatre la compagnie ? - sensibilisation des intermdiaires sur linformation des consommateurs :les intermdiaires sont les professionnels de lassurance qui doivent se consacrer au conseil de leur clientle et leur information continue sur les produits quils prsentent afin de tisser tous liens de communication pouvant contribuer mdiatiser et le produit et la compagnie. Cette mdiatisation simpose notamment devant les conducteurs de taxi dont la non notorit de la compagnie fait rgle, ainsi deux sur dix conducteurs seulement connaissent la CAT. Ceci ne peut stablir qua travers lanimation du rseau de distribution, chose qui consiste former, aider, assister, et mme arbitrer en cas de conflit.

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- communication par grand mdias : consiste dans lorganisation des campagnes publicitaires spcifiquement via lantenne radio afin de cibler un public large notamment les conducteurs du TPV, sans ngliger pour autant la presse qui vise un public de catgorie socio professionnelle plus leve en loccurrence les dirigeants des socits de transport. - Simplification et souplesse de linformation au niveau du site Internet tendant encourager la commercialisation du produit notamment lassurance aux frontires. (Faire jouer au site un rle commercial. - Publication dun journal interne aliment dune faon rgulire et permanente, ainsi toute coopration sera le principal gage de sa russite. La communication passe galement travers limage de la compagnie, qui est la qualification de la perception qua le public cible de lentreprise: Une bonne communication consiste promouvoir limage de la compagnie la rendre plus apprciable par les consommateurs, chose qui exige une souplesse au niveau des rapports compagnie- clients. Conqute et fidlisation des clients Le but de toute compagnie est de conqurir et fidliser les clients, chose que la CAT nignore gure notamment devant un concurrent qui nest pas jug de taille mais qui constitue un risque. Ainsi la diversification sera le meilleur moyen de prvention. Pour se diversifier face au concurrent il convient dtablir ou mme de prvoir des partenariats avec les organismes de crdit afin de faciliter le paiement aux assurs qui se plaignent de la rigidit du paiement immdiat.

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Dans ce sens lorganisme de crdit octroie un crdit lassur qui paiera immdiatement la prime et qui sengagera dans une relation de crancier dbiteur avec lorganisme concern. Ce but peut tre galement atteint en crant de nouveaux produits adapts aux exigences de la libralisation tels que les produits dassistance mcanique et mdicale. La libralisation Au Maroc la libralisation est venue clore plusieurs annes agites : liquidation, assainissement..elle consistera en la mise en place de tarifs labors sur des bases statistiques ayant le consensus du march et valids par la direction des assurances au lieu de leur homologation. Il faut noter que des modalits de prparation doivent tre entretenues par une cellule compose des actuaires et apte dceler des critres dterminants dans un premier lieu conformment aux critres tablis par le ministre des finances, tout en prenant en considration les attentes des masses syndicales reprsentant les transporteurs publics des voyageurs afin de concilier les attentes des deux antagonistes. Mais dans un second lieu ; pour faire face toute concurrence, il appartient la compagnie de personnaliser les tarifs pour chaque client en se rfrant une tude base sur lhistorique des sinistres de chaque assur, afin dappliquer quitablement le mcanisme Bonus Malus. A cet gard, il faut noter que la mission des actuaires de la CAT en comparaison avec celle des autres compagnies sera plus facile dans la mesure que son dbut informatis lui a dj permis la possession des bases statistiques.

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De mme certains paramtres, plus subjectifs peuvent tre pris en considration dans la dtermination des tarifs tel que : le zoning des tarifs puisquon constate un croissement du nombre des accidents dans des rgions prcises. Ainsi la rgion de Marrakech Tensift-alhaouz occupe le haut du pav avec 4406 accidents. Faisant 495 morts et 1553 blesss graves suivie du grand CASABLANCA avec 12421 accidents dont 390 morts et 935 blesss graves et la Troisime rgion orientale avec 2690 accidents, 390 tus et 1229 blesss (1). En attendant Juillet 2006 pour la libralisation des tarifs, on se demande : Quelles seront les mesures prises autres que laugmentation des primes ? Ainsi, la rponse peut tre dans une certaine mesure une amlioration de la qualit du service. Puisque le bon service est lessence mme de la conqute et de la fidlisation du client vu que le produit dassurance reste le produit le plus concurrent par excellence. Certes, laugmentation des primes reste parmi les scnarios projets par les compagnies dassurances. Mais cette solution sera difficile appliquer au niveau de la CAT, en raison des facteurs sociaux conomiques dcoulant de la spcificit du transport public des voyageurs. Ainsi pour atteindre lapoge et les objectifs esprs de la libralisation, plusieurs efforts doivent tre fournis non seulement par les compagnies mais galement par le lgislateur cest ainsi quune rigidit lgale en matire daccident de la circulation doit accompagner les efforts des compagnies afin de sensibiliser et de responsabiliser pnalement les conducteurs. Dans ce sens plusieurs mesures ont t prises par les autorits marocaines tendant faire diminuer la sinistralit du parc automobile dune manire gnrale et plus prcisment du TPV.

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Les mesures prises par les autorits marocaines pour faire diminuer la forte sinistralit du TPV : - en 2004-2005, il y a eu un renforcement des mesures de contrle de vitesse ( savoir : les compagnes ponctuelles), cest ainsi que plus de 422.428 vhicules ont t verbaliss en 2004 - finalisation du projet de loi relatif la conservation de la voie publique et la police de circulation routire : (nouveau code de la route rprimant toute violence routire et renforant les sanctions), il y a un projet de limitation du permis de conduire et de la carte grise : systme de points - la mise en place du plan stratgique intgr durgence (PSIU) - plan daction de mise niveau des centres de visite techniques, surtout que le ministre du transport avait annonc que 30% des accidents de circulation enregistrs sont dus au mauvais tat mcanique des vhicules - instauration dun corps spcialis en autocars et poids lourds afin de surveiller le trafic des TPVM (projet de cration de 6 points fixes de contrle) - programme de rnovation des autocars et poids lourds consistant en le rachat des vhicules uss et loctroi de crdit bancaire pour lacquisition de nouveaux vhicules - le TPVM entranant 478 morts en 2004 et 1597 blesss graves sera soumis un cahier des charges et les gares routires seront rgies par un rglement spcialis fin 2006 Ceci tant diminution des accidents de circulation de 5 ,9%entre avril 2004 et avril 2005 a t constate.

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Tout en parlant des perspectives, on ne peut passer inaperu sur limpact de la ratification du Maroc des accords de libre change avec les Etats-Unis, vnement qui constitue un risque pour le secteur dassurance. Mais est ce que les compagnies dassurances sont-elles assez armes pour faire face cette mondialisation ?
(1) voir annexe taux de sinistralit par zone .

ANNEXES

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GRAPHIQUE N1

Taux de sinistralit par Zone

27%

36%

7% 8% 6% 16%
Grand Casablanca Rabat-Sal-Zemmour-Zear Souss-Massa-Daraa Oriental Tanger-Tetouan Autres

Source : Ministre du Transport


GRAPHIQUE N2

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PARC AUTOMOBILE 8%

17%

75%

Moins de 5 ans De 5 Ans 10 Ans Plus de 5 Ans

Source : Ministre du Transport

GRAPHIQUE N3

Evolution du chiffre d'affaire 1999-2004 300 000 000,00 250 000 000,00 200 000 000,00 150 000 000,00 100 000 000,00 50 000 000,00 0,00 1999 2000 2001 2002 2003 2004 petit taxi grand taxi cars bus frontire

Depuis 1999 jusqu 2004 le chiffre daffaire de la CAT connat une certaine volution qui est rpartie diffremment selon la contribution de chaque catgorie du vhicule assur.
GRAPHIQUE N4

Source : Dpartement Financier

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Nombre des dossiers dclars 1999-2003

5000 4000 3000 2000 1000 0 MAT COR COR MAT MAT MAT MAT COR
COR

COR

COR

1999

2000

2001

2002

2003

ANNEE SINISTRE

PETIT TAXI GRAND TAXI CARS BUS

Source : Dpartement Financier

Ce graphique prsente le nombre des dossiers dclars entre 1999-2003, et reflte la mme occasion limpact des catgories des vhicules : Les taxis (grands et petits) occupent la premire place par le nombre des dclarations et dont les consquences se rpercutent sur le dveloppement des sinistres de deux natures et corporels et matriels. Par contre les Bus et les Cars ne viennent quen second lieu avec un nombre de dclarations infrieur.
GRAPHIQUE N5
Charge totale des dossiers dclars 1999-2003

301 000 000 251 000 000 201 000 000 151 000 000 101 000 000 51 000 000 1 000 000 MAT MAT MAT MAT COR COR COR COR MAT

1999

2000

2001

2002

2003

ANNEE SINISTRE

PETIT TAXI GRAND TAXI CARS BUS

Source : Dpartement Financier

Ce graphique nous montre la charge totale des dossiers dclars au cours cinq derniers exercices 1999-2003, qui varie selon la nature du sinistre et lusage du vhicule assur.

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Notant bien que les grands taxis exigent une charge plus importante que les autres usages.

GRAPHIQUE N6
SOMME DES REGLEMENTS DES SINISTRES PAR EXERCICE

250 000 000,00 REGLEMENT 200 000 000,00 150 000 000,00 100 000 000,00 50 000 000,00 0,00 MAT MAT MAT MAT MAT COR COR COR COR COR COR MAT BNEJ TRANSACTION

1999

2000

2001

2002

2003

2004

ANNEE D'EXERCICE

Source : Dpartement Financier

Ce graphique nous permet de dduire des constats importants relatifs au rglement des sinistres au sein de la CAT :

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Tout dabord, on remarque que les sommes verses pour la rparation des sinistres corporels prsentent la part du lion dans lensemble des rglements qui seffectuent le plus souvent par voie judiciaire et que la transaction n occupe que le 2me rang .Toutefois, on constate une diminution des sommes verses pour les rglements par voie BNEJ et par voie transactionnelle et ce au niveau des sinistres corporels et matriels en loccurrence depuis lexercice 2002 , diminution qui n a cess de saccentuer par la suite ; chose qui peut sexpliquer par le souci de rglement rapide qui a proccup la CAT depuis toujours mais quelle a concrtis en tant jour dans ses rglements grce aux mesures prises cet gard .

PRESENTATION DIRECTE :

DE

LA

CONVENTION

DINDEMNISATION

Compose de 9 titres, entre en vigueur le 1er juin 2000, la CID a t tablie dans un but dindemnisation rapide des victimes des accidents de la circulation. Grce cette convention les compagnies dassurance signataires sobligent indemniser leurs assurs des dommages matriels pralablement lexercice de leur recours, dans la mesure de leur droit rparation et se retourner par la suite contre lassureur du civilement responsable. Il est prciser que les dispositions de la prsente convention sappliquent au rglement des dommages matriels mme si laccident a entran des lsions corporelles condition toutefois que le
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propritaire du vhicule assur ne soit bless ; tout dsistement de la part du bnficiaire dune indemnit due un prjudice corporel ouvre droit pour ce dernier lapplication de ladite convention .tout dommage exclu par la convention peut donner lieu un recours en Droit commun. Les compagnies dassurance adhrentes ne peuvent exercer entre elles de recours que selon les rgles prvues par la convention. Il est prciser quen raison des dispositions de la CID, lassureur direct doit adresser dans les brefs dlais lassureur du tiers responsable un avis de sinistre accompagn dune photocopie des documents de base (constat lamiable, P.V de la police judiciaire ou de la gendarmerie royale) ainsi que les lments didentification du vhicule et des assurs concerns par le sinistre. Lorsque le vhicule appartient un rsidant ltranger la photocopie de la carte verte est obligatoire si non lattestation dassurance aux frontires.

Lexercice du recours entre les socits adhrentes nest effectu que sous certaines conditions savoir en cas de collision entre deux vhicules seulement. En cas daccident impliquant plus de deux vhicules, un piton, un animal ou mme un troisime vhicule sans quil y ait eu contact avec ce dernier et dans ce cas les assureurs des deux premiers vhicules puissent exercer un recours contre lassureur du troisime conformment aux rgles du Droit commun. La convention est applicable aux accidents mettant en cause des vhicules assurs au Maroc et ceux appartenant des marocains rsidant ltranger assurs auprs des socits dassurance dont les correspondants sont adhrents la CID En deuxime lieu, Le comit thique est charg de veiller au respect des rgles conventionnelles leur esprit et leur thique.

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Enfin, la commission darbitrage devant laquelle on soumet les difficults qui naurait pas trouv de solution. Le titre II : de la convention porte sur lexpertise du dommage des vhicules qui est effectue la diligence des assureurs et ce afin dacclrer la dsignation de lexpert , de faciliter lexamen du vhicule par ce dernier ce qui permet de rduire les dlais dexpertise , les dlais de remise du rapport de lexpert ainsi que les cots de rparation .il faut noter que lexpertise est facultative pour les dommages dun montant infrieur 500Dhs o lassur est tenu de prsenter son assureur loriginal des factures de rparation . Lvaluation du dommage constat par lexpert est incontestable (dans le cadre de la CID) .par lassureur et notamment lorsque le montant de lvaluation hors taxe ne dpasse pas le plafond 20 000dhs prvu larticle 110 de la CID. Dans le cas contraire une expertise contradictoire doit tre ralise conformment larticle 204 du titre II de la CID.

Quant la dtermination de lassiette de recours, elles est fixe par le titre III de ladite convention, on entend par lassiette de recours avant tout partage de responsabilit. Ainsi les 302 et 303 de la convention portent sur la procdure suivre et les dlais respecter par les compagnies signataires afin de signifier ..leur accord ou dsaccord ainsi que leur opposition (1mois compter de la date de rception ) notamment lorsque les sinistres dont le montant dpasse le plafond et qui ne sont pas des accidents en chane , alors que lorsque le montant est infrieur au plafond conventionnel aucun recours conventionnel ne peut avoir lieu?......................P27 AL 2. Le titre V de la CID porte sur le recours forfaitaire en ce qui concerne les accidents entre deux vhicules : dans le recours forfaitaire les dispositions sont dtermines par application des dispositions du barme de responsabilit ; le recours est effectu sur la base dun forfait ( qui est celui de 6000DHS dont le montant

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est fix chaque anne par le comit statistique , le recours doit seffectuer dans les 18 mois compter de la date daccident lexpiration de ce dlai le rglement est la charge de lassureur direct . pour que le recours soit reu il doit tre accompagn de pices justificatives or, la socit qui a subi un recours dispose dun dlai de 3 mois pour le contester . Le titre VI : porte sur le recours au cot rel dans le cas dun accident entre deux vhicules, dans ce cas les responsabilits sont dtermines par application des dispositions du barme de responsabilit annex la CID, le dlai de prsentation est galement de 18 mois de la date de laccident. Le paiement du bordereau doit tre intgral et doit seffectuer dans un dlai de 30jours mme si tous les sinistres du bordereau sont prsents ou concernant une autre compagnie, le paiement intgral ne simpose pas, pour ce qui est de la contestation des recours se fait dans un dlai de 3 mois.

Le titre VII : il concerne les accidents entre plus de deux vhicules, il sagit dun accident en chane ou plus de vhicules circulant dans le mme sens et sur la mme vnement dans ce cas la convention est applicable aux accidents matriels mme si laccident a entran des lsions corporelles dans laccident en chane, le propritaire du vhicule suivant prendra en charge la totalit des dommages arrires et avant occasionns au vhicule qui le prcde ; dans le cas de la projection cest le vhicule projecteur qui est entirement responsable de mme pour dfaut de matrise ainsi que toute infraction similaire. Le Titre VIII : sapplique dans le cas o les assureurs du tracteur et de la remorque sont diffrentes, ce titre contient deux sections : la premire porte sur lindemnisation des dommages causs aux tiers, dans ce cas o le vhicule est constitu dun tracteur et

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dune remorque assurs en RC devant les assureurs diffrents, lassureur .et le rglement de sinistre sont ressort du vhicule tracteur. La deuxime section porte sur les recours pour les dommages subis par des lments de l.. Dans ce cas chaque partie de lensemble est considre comme un vhicule diffrent. Le Titre IX: porte sur la conciliation et larbitrage

B IB L I O G RA P H I E

Loi 17-99 portant Code des assurances. Dahir du 2octobre 1984 relatif lindemnisation des victimes daccidents causs par des vhicules terrestres moteur. CONVENTION : Convention dIndemnisation Directe SITES INTERNET : www.cat.co.ma
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www.leconomiste.com www.maroc-finance.com AUTRES : Cours de Monsieur DOUIRI FOUAD : fonctions techniques et commerciales des assurances Intervention de Monsieur A KHIAL aux journes dassurance sngalo marocaine sur lindemnisation du prjudice corporel au Maroc bilan dune rforme.

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