ASIGURRILE DE BUNURI Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparinnd persoanelor fizice i juridice, susceptibile de a fi distruse

sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment. Principalele subramuri sunt asigurarea animalelor, asigurarea culturilor agricole, pomilor, hameiului i rodului viilor, asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora, asigurarea autovehicule Asigurrile generale ofer: - protecie financiar + protecia investiiei; - protejarea patrimoniului, a interesului financiar pe care l reprezint bunul pentru asigurat; - soluii pentru controlul riscurilor.

Asigurri de incidente i alte daune la proprieti

1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine si asigurri de proprieti industriale i comerciale 2. Asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale 3. Asigurri de construcii montaj Asigurri de locuine i de bunuri din locuine i asigurri de proprieti industriale i comerciale Asiguratul: persoana fizic sau juridic, n calitate de proprietar, chiria, administrator,custode sau alt calitate stabilit legal. Dac interesul asigurat este altul dect dreptul de proprietate asupra bunului asigurat,contractantul va trebui s declare acest fapt n scris, n mod explicit, nainte de ncheierea poliei. Obiectul asigurrii: cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice. Pot fi asigurate urmtoarele bunuri: - cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora - sanitare, electrice, ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie; - maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe; - obiecte de inventar; - mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante materiale. Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri: - bunuri degradate, barci, porturi, diguri; - bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare; - bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii speciale de asigurare). Excluderi generale. 1. Pagube indirecte, ca: reducerea valorii dup reparaie; scderea preurilor bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare; ntrzieri n livrarea bunurilor; lips de locaie, de profit; ntreruperea produciei; nefolosirea bunurilor. 2. Pagube produse bunurilor din cauza: a. uzurii, fermentaiei, oxidrii, cldurii, precum i cele produse de afumare, pta re, prlire provenite dintr-o surs normal de cldur; b. presiunii mrite sau joasei presiuni a apei; c. producerii sau distribuiei anormale a frigului sau scurgerii lichidului frigorific; 3. Pagube produse de erori sau defecte deja existente la data intrrii n vigoare a poliei de care asiguratul sau reprezentanii si au avut sau nu cunotin; 4. Cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea strii bunului n comparaie cu cea dinaintea daunei i nici cele pentru recondiionri, reparaii sau restaurri nereuite; 5. Culpa grav a asiguratului, beneficiarului sau contractantului, reprezentanilor legali sau a oricror alte persoane care au acionat cu tiina acestora. Se consider culp grav:

a. folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis (chiar aprat de sticl sau sit) n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse uor combustibile (furaje, in, cnep, bumbac etc.) produse inflamabile sau uor inflamabile (iei, benzin, alte derivate petroliere etc.); b. aprinderea i nesupravegherea focului deschis n apropierea locuinei asigurate, c. folosirea unor produse uor inflamabile pentru curarea parchetului, duumelelor, hainelor etc. sau pentru alte scopuri ori manipularea unor asemenea produse n aceeai ncpere i n acelai timp n care este aprins focul (chiar n sob, plit sau main de gtit), n care arde lumina cu flacr (chiar aprat de sticl sau sit) sau n care funcioneaz reouri ori radiatoare electrice; d. fumatul n ncperi n care sunt depozitate produse combustibile ori inflamabile ori n ncperi care sunt folosite pentru manipularea acestora; e. efectuarea de improvizaii neautorizate de constructor sau productor; f. amplasarea cldirilor sau altor construcii n zone periclitate de calamiti naturale (inundaii, prbuiri sau alunecri de teren), dac organele n drept au interzis construirea prin acte publicate sau n comunicri n scris ctre asigurat, nainte de construire; 6. Pagubele consecine ale rzboiului (chiar nedeclarat), invaziei, aciunii unui duman extern, rzboiului civil, revoluiei, revoltei, insureciei, rebeliunii, grevei, tulburrilor civile, dictaturii militare, uzurprii de putere, unor persoane ruvoitoare care acioneaz n numele sau n legtur cu orice organizaie politic, conspiraiei, confiscrii, naionalizrii, exproprierii cu fora, sechestrrii, rechiziionrii, distrugerii sau avarierii din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice, actelor de terorism, vandalism sau sabotaj; 7. Pagubele rezultate ca urmare a influenei exploziei atomice, radiaiilor sau infestrii radioactive; 8. Pagubele i cheltuielile generate de poluare i/sau contaminare provocate direct sau indirect. Riscuri acoperite: RISCURI DE BAZ = FLEXA - incendiu, trsnet; explozie, cderea aparatelor de zbor, izbirea din exterior, boom sonic-lndivizibila RISCURI EXTINSE = Riscuri de baz + Selectiv - inundaii ploaie torenial, grindin, furtun, uragan, vijelie, tornad, prbuire i/sau alunecare de teren, avalane de zpad, greutatea zpezii i/sau gheii, cderea accidental de corpuri, cutremur de pmnt, vandalism prin efracie sau tlhrie, terorism, riscuri politice, furt. TOATE RISCURILE ~ Extinse integral Alte excluderi generale: rzboi, revoluie, rebeliune; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare; uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune; infiltraia, tasarea terenului de fundaie; culpa grav a asiguratului; foc deschis i nesupravegheat; folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de foc; fumatul n locuri interzise; inundarea bunurilor asigurate de apa provenit din locuinele nvecinate; acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre asigurat sau apropiaii si; pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de numrare n timpul inventarului. Suma asigurat ~ reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei. Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, sume care nu trebuie s depeasc valoarea real la data asigurrii. Prin Valoarea Real (Vr) a bunurilor la data asigurrii se nelege: 1. la mijloacele fixe i obiecte de inventar, valoarea din nou (Vn), valoarea de nlocuire, din care se scade uzura (Uz), altfel zis, valoarea rmas (Vr). Vr = Vn - Uz Uzura se stabilete n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunului respectiv. 2. la mijloacele circulante, cu excepia obiectelor de inventar, dup caz, costul, preul de producie sau preul de achiziie respectiv: a) valoarea maxim a stocului existent la un moment dat; b) valoarea medie a stocurilor existente pe perioada asigurrii;

c) valoarea stocului existent la data ncheierii asigurrii ajustat periodic pe baza declaraiei asiguratului. 3. la bunuri casnice - valoarea rmas. 4. pentru colecii i obiecte de art: valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage i/sau expertiz. 5. la valori: pentru bani numerar, valoarea nominal; pentru platin, aur, argint n stare neprelucrat, bunuri de platin, aur, argint, bijuterii, perle, pietre preioase i altele asemenea: preul pieei determinat de cataloage i/sau expertiz. La stabilirea sumei asigurate nu se include valoarea terenului aferent construciei. Pe durata asigurrii, sumele asigurate pot fi majorate, reevaluate sau indexate, cu plata corespunztoare a primelor de asigurare. Sumele asigurate evideniate n polia de asigurare fr a se specifica valuta sunt considerate a fi n lei. Suma asigurat poate fi stabilit n lei sau ntr-o valut agreat de pri. Principii generale Asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari pagube materiale. De la incendiu - primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve, rzboi. In categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori, animale i altele. Interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. Interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sap pentru a ft expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul contractului de nchiriere sau locaie de gestiune. Prima de asigurare este suma obinut prin nmulirea valorii asigurate cu cota de prima tarifar anual (exprimat in procente) Cotele tarifare sunt difereniate pe: a) obiectul asigurat: - cldiri; - coninutul acestora. b) tipul de poli subscris, iar la polia complet sau toate riscurile pe zone seismice: - zona 0: judeele Satu-Mare, Maramure, Bistria, Bihor, Slaj, Cluj, Mure, Arad, Hunedoara, Alba. - zona 1: judeele Cara-Severin, Mehedini, Gorj, Vlcea, Sibiu, Braov, Covasna, Harghita, Suceava, Botoani, Neam, lai, Ialomia, Clrai, Timi, Tulcea. - zona 2: judeele Dolj, Olt, Arge, Teleorman, Dmbovia, Prahova, Giurgiu, Buzu, Vrancea, Brila, Galai, Bacu, Vaslui, Constana, mun. Bucureti. c) grupe de vechime. d) tipurile de materiale de construcie: beton, crmid, lemn etc. e) grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.). In cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei: produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile; produse combustibile; produse inflamabile; produse explozibile. La asigurrile ncheiate pe o perioad de un an, la cererea asiguratului, plata primelor de asigurare poate fi efectuat i n mod ealonat n rate subanuale.Asigurtorul nu are obligaia de a aminti asiguratului scadena obligaiilor de plat. Prima de asigurare se achit n aceeai valut n care a fost stabilit suma asigurat. Pentru plata integral a primei de asigurare, unii asigurtori acord o reducere. Potrivit condiiilor de asigurare ale unor societi, se acord reduceri de prim n anii urmtori primului an de asigurare dac nu au fost pltite despgubiri sau nu se datoreaz de pgubiri i asigurarea se rennoiete pentru aceleai bunuri. Perioada asigurat- asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea asiguratului se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni). Riscuri asigurate- clasificarea riscurilor. - riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;

- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea. Variante de ncheiere a asigurrii: - polia de asigurare mpotriva incendiului; - polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate de acestea; - polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie i cderi de corpuri; - polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i cteva riscuri suplimentare; - polia de asigurare AII Risks, adic toate riscurile", n care nu sunt numite riscurile acoperite, ci doar excluderile. Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri: - ruperi sau deformri n timpul funcionrii; - ciocniri sau izbiri cu alte corpuri; - scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.; - reglarea defectuoas a mainilor; - defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie. Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz. Teritoriul acoperit asigurarea este valabil pentru bunurile (de felul celor descrise anterior) aflate pe teritoriul Romniei.

Franiza Funciile franizei:

- Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va trebui s suporte o parte din daun. - Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea. n cazul despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma pltit efectiv asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de despgubire pentru pagubele de valoare mic. - Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat Deoarece franiza reduce nivelul cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea valorii primelor pltite de asigurat. Mecanismul derulrii asigurrii. ncheierea asigurrii - Asigurarea se consider ncheiat numai prin ncasarea primei de asigurare sau a celei dinti rate de prim i emiterea poliei de asigurare. Pentru a ncheia o asigurare este necesar parcurgerea urmtoarelor etape: 1. agentul prezint potenialului asigurat oferta de asigurare; 2. n czui acceptrii acestei oferte se trece la completarea de ctre asigurat a Cererii de Asigurare; 3. se completeaz de ctre agentul de asigurare polia (autocopiativ) i se semneaz de ctre asigurat; 4. originalul poliei rmne la asigurat, iar copia se returneaz societii de asigurare; 5. datele din Cererea de Asigurare completat se introduc n baza de date a sucursalei asigurtorului pe raza creia se afl bunurile asigurate. Rspunderea asigurtorului. 1. se declaneaz - variante potrivit condiiilor asigurtorilor: a) ncepnd cu data fixat n poli, dar n nici un caz nainte de orele 24 ale zilei n care s-a pltit prima sau dup caz cea dinti rat i s-a ncheiat contractul de asigurare; b) dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a achitat prima de asigurare i s-a emis polia. 2. nceteaz: a) la ora 2400 a ultimei zile a perioadei de asigurare; b )la epuizarea termenelor de psuire acordate de la scadenele stabilite (15 zile, 30 de zile, 60 de zile): "contractul de asigurare se consider reziliat de drept fr punere n ntrziere sau alt somaie"; c )n cazul nstrinrii bunului asigurat n afara cazului n care asigurtorul i-a dat acordul expres pentru continuarea rspunderii; d) n urma expertizei tehnice se constat dauna total a bunurilor asigurate; e )n situaia denunrii unilaterale a contractului de asigurare sau rezilierii acestuia. Obligaiile asiguratului.

1.naintea intrrii n vigoare a asigurrii i n timpul derulrii acesteia: a) s rspund n scris la chestionarele asigurtorului cu privire la mprejurrile eseniale, referitoare la risc, pe care le cunoate; b) s informeze societatea de asigurare despre ncheierea unei asigurri cu un alt asigurtor pentru aceleai bunuri i acelai risc aferent aceleai durate asigurate; c) dac mprejurrile eseniale privind riscul, aa cum au fost declarate de asigurat, se modific n cursul valabilitii contractului, s comunice n scris asigurtorului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o urmnd ca prima s fie ajustat corespunztor dac este cazul; d) s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractul de asigurare. Dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii, iar cei final fiind polia de asigurare n care se menioneaz plata primei; e) s ntrein bunul asigurat n bune condiii i s ia toate msurile necesare n scopul prevenirii riscului asigurat; f) s nu fac i/sau s nu permi modificri care ar duce la mrirea riscului, cu excepia cazului n care continuarea asigurrii este confirmat n scris de asigurtor; g) s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut, ori de cte ori acetia consider c este necesar; h) s se conformeze recomandrilor fcute de asigurtor privind msurile de prevenire a daunelor cu ocazia inspeciilor de risc; i) s solicite acordul asigurtorului pentru continuarea asigurrii n situaia nstrinrii bunului asigurat; j) s in evidena bunurilor asigurate n conformitate cu dispoziiile legale, astfel nct s fie exclus posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate. 2. In cazul producerii evenimentului asigurat: a) s ntiineze dendat unitile de pompieri, poliia sau alte organe de cercetare abilitate prin lege cele mai apropiate de locul producerii evenimentului asigurat, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile producerii evenimentului, precizarea eventualilor vinovai i pagubele provocate; b) potrivit cu mprejurrile, s ia msuri pentru limitarea pagubei, salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrii ulterioare; c) s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n: -24 de ore de cnd a luat cunotin de evenimentul generator de daun; -maximum 48 de ore de la producerea acestuia;maximum 2 zile lucrtoare de la realizarea riscului asigurat. d) s pstreze starea de fapt existent n urma producerii evenimentului asigurat, n afara msurilor ce se impun la lit. b); e) s permit asigurtorului s fac investigaii cu privire la cauza i mrimea pagubei i la mrimea despgubirii pe care .o are de pltit; f) s pun ia dispoziia asigurtorului toate actele ntocmite de organele competente i cele necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor n vederea stabilirii dreptului de despgubire (registre contabile, facturi etc. cerute de asigurtor, experii sau mputerniciii acestuia). g) s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului i n mod deosebit, trebuie: s se abin de ia orice recunoatere fa de teri a responsabilitii n cazul evenimentului asigurat; s se abin de la ncheierea oricrei tranzacii, de la renunarea la drept sau de |a ncasarea oricrei despgubiri fr acordul scris al asigurtorului; s ndeplineasc toate actele legate de procedura judiciar i/sau extrajudiciar necesare pentru exercitarea dreptului de regres cerut de asigurtor; h) s fac dovada (proba) interesului asigurat cu privire ta bunurile asigurate; i) s nu recurg la nici o reparaie a bunurilor afectate i n general s nu recurg la nici o schimbare a spaiului asigurat fr acordul societii de asigurare. In cazul n care polia este semnat de un contractant, acesta trebuie s respecte obligaiile care deriv din poli. Asiguratului / Beneficiarului i este opozabil nendeplinirea de ctre contractant a obligaiilor asumate prin poli. Constatarea i evaluarea pagubei, stabilirea i plata despgubirilor. 1. Constatarea i determinarea pagubei se face de asigurtor direct sau prin mputernicii mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi dac s-a convenit n acest mod de cele dou pri. 2. Rezultatele se nscriu n procesul-verbal de constatare a daunei. 3. Cuantumul pagubei (Pg) se calculeaz n funcie de specificul daunei:

a) n caz de daun total, este valoarea real (VR) a bunurilor la data producerii riscului asigurat, din care se scade, dup caz, valoarea la aceeai dat a resturilor (R) ce se mai pot ntrebuina sau valorifica: Pg = VR - R b) n caz de daun parial, reprezint costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate ori costul de nlocuire, recondiionare sau restaurare (Vdev) din care se scade o uzur (Uz) stabilit n funcie de vechime, stare de conservare, folosin i de ali factori similari. Din valoarea rezultat se mai scade valoarea la data producerii riscului asigurat a eventualelor resturi care se mai pot ntrebuina sau valorifica (R): Pg = Vdev - Uz R 4. La avarierea unui ansamblu sau subansamblu, la calculul cuantumului daunei se ia n considerare numai nlocuirea prilor componente care au fost avariate, chiar dac n cadrul reparaiei se nlocuiete ntregul ansamblu sau subansamblu. Prile componente sau piesele avariate se pot nlocui numai dac valoarea reparaiilor egaleaz sau depete valoarea real a acestora ori dac procesele tehnologice existente nu permit reparaia. 5. Asigurtorul nu despgubete taxele suportate de asigurat n strintate sau n Romnia i pe care acesta are dreptul s le recupereze conform legii (exemplu: TVA etc.). 6. La producerea unei pagube pentru care s-a formulat o cerere de despgubire, asigurtorul sau orice alt persoan autorizat de acesta, poate, fr a-i afecta drepturile decurgnd din contract sau a-i mri responsabilitatea care-i revine: s preia i s menin controlul asupra bunurilor; s administreze n mod rezonabil conservarea acestor bunuri. Bunurile preluate aflate sub controlul sau n administrarea asigurtorului nu pot fi abandonate de asigurat n favoarea societii de asigurare. 7. n determinarea sumei de despgubit se include i: a. pagubele produse de avarii sau distrugeri prilejuite de msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat; b. cheltuielile ocazionate de efectuarea lucrrilor de curare a locului unde s-a produs paguba (ridicarea molozului, aluviunilor etc.) dac sunt necesare n urma unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare. Dar, toate, n limita unui procent din suma asigurat (5%, 10%) i uneori condiiile de asigurare prevd i un plafon valoric (200 lei sau 500 lei). 8. Despgubirea nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea real a bunurilor din momentul producerii riscului asigurat. 9. Despgubirea se va stabili n funcie de sistemul de acoperire prevzut n condiiile de asigurare. Astfel, a) n cazul acoperirii limitate cu franiz deductibil pe eveniment, asigurtorul nu va fi rspunztor i nu va despgubi franiza (care urmeaz s fie suportat de ctre asigurat de fiecare dat cnd se produce evenimentul asigurat). n plus, condiiile unor asigurtori prevd: "n cazul n care pe polia de asigurare este menionat la franiz un procent, fr explicitarea bazei de calcul, acest procent se consider ntotdeauna a fi din suma asigurat total"; b) dac n momentul producerii evenimentului asigurat valoarea real a bunului asigurat depete suma asigurat, la stabilirea despgubirii, cuantumul daunei se reduce proporional, corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea real a bunului la data producerii evenimentului asigurat; c) n cadrul sistemului acoperirii primului risc, n limita sumei asigurate, respectiv sumei asigurate rmase, pagubele pot fi acoperite integrat. 10. In cazul n care, la data daunei, asiguratul nu are achitat integral prima de asigurare, asigurtorul are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. 11. In situaia n care asigurarea aceluiai risc este repartizat ntre mai muli asigurtori n cote determinate (coasigurare) fiecare dintre acetia este "inut" s plteasc despgubirea numai proporional cu cota respectiv, chiar dac polia este unic i semnat de toi asigurtorii. 12. In cazul asigurrilor multiple dac totalul despgubirilor care ar trebui pltite n conformitate cu toate contractele de asigurare depete valoarea pagubei, asigurtorul va plti numai o parte a despgubirii. Ea rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre toi asigurtorii, fiind exclus orice responsabilitate solidar, astfel nct, despgubirea total pltit asiguratului s nu depeasc valoarea daunei. 13. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurate, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas. 14. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubire pe baza unui deviz antecalcul ntocmit pe baza preurilor de catalog i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat, dar numai ca urmare a unei daune deja constatate. 15. Termenul n care se face plata despgubirii difer de la un asigurtor la altui, cele mai uzuale formulri sunt:

a) 15 zile de la data furnizrii ntregii documentaii cerute de asigurtor; b) 30 de zile de ia data ncheierii instrumentrii dosarului de daun; c) 90 de zile de la data producerii evenimentului generator de daun. Excepie face riscul de furt, caz n care plata se va efectua dup cel puin 30 de zile, 60 de zile, 90 de zile de la data producerii riscului asigurat, cu condiia primirii raportului oficial al organelor de cercetare (poliie, procuratur) privind stadiul investigaiilor sale. 16. Asigurtorul este ndreptit s amne plata despgubirii dac, n legtur cu paguba, a fost deschis mpotriva asiguratului o anchet de ctre poliie sau o procedur penal pn la finalizarea anchetei, respectiv a anchetei penale. 17. In cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n favoarea unui creditor, polia fiind cesionat de ctre asigurat creditorului, n caz de daun, despgubirea va fi pltit direct creditorului, respectiv, pn la concurena valorii dreptului su, ntiinnd n scris asiguratul despre aceasta, iar asiguratului i se achit numai diferena. Cu acordul expres al creditorului, despgubirea poate fi acordat asiguratului. 18. Despgubirea cuvenit se pltete: a. pentru poliele la care prima de asigurare a fost pltit n lei, despgubirea se pltete n lei. n situaia n care documentele de plat sunt n valut despgubirea cuvenit se va determina prin aplicarea cursului valutar de referin din ziua ncheierii instrumentrii dosarului de daun; dac depunerea tuturor documentelor s-a efectuat n termenul prevzut n condiiile de asigurare. n cazul depirii acestui termen, despgubirile se vor calcula n funcie de cursul valutar de referin valabil la ultima zi a termenului; b. pentru poliele la care prima a fost pltit n valut: - pentru cazul daunei totale despgubirea se achit n aceeai valut sau alt valut agreat de pri; - pentru cazul daunei pariale despgubirea se achit n valut pentru facturile n valut, respectiv n lei pentru facturile n lei. 19. Dreptul la despgubire n caz de daun aparine asiguratului, iar contractantul nu poate exercita acest drept, chiar dac se afl n posesia poliei, cu excepia cazului n care este mputernicit n acest sens de asigurat. 20. Condiiile de asigurare prevd c prin plata despgubirii se sting orice pretenii ale asiguratului sau dup caz beneficiarului, fa de asigurtor, n legtur cu dauna respectiv. 21. Dreptul de a ridica pretenii fa de asigurtor privind achitarea despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul naterii acestui drept. 22. . Litigiile aprute ntre pri se rezolv prin conciliere ntre pri, pe cale amiabil, arbitraj sau n cazuri n care acest lucru nu este posibil de ctre instanele de judecat competente din Romnia. Principii care se aplic la acoperirea pagubei: principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei, dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza; franiz deductibil - care se scade n toate cazurile din pagub, indiferent de mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferena dintre cuantumul pagubei i franiza). Categorii de daune - daun total: la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat; ia bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (I, kg, m, m2, m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut; la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat. - daun parial: la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;

la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (I, kg, m, m2, m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor; la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate ft adus la starea iniial. Din cuantumul despgubirilor se scad: franiza prevzut n poli; valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; orice prime datorate pn ia sfritul perioadei de asigurare.

Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun, de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil. a) Asigurarea bunurilor - sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte de art, unelte etc.; -bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul; - despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de ia un apartament nvecinat; - asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau al tlhriei, acordndu-se totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate. b) Asigurarea de accidente - n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane; - despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat, se constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial. c) Asigurarea de rspundere civil - se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Durata asigurrii - se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni). Sumele asigurate - bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade uzura. - posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor: -global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurtor; -separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se anexeaz declaraiei de asigurare. - pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n limitele maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat 1a bunuri. Prima de asigurare - unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare; - se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac n rate. Rspunderea asigurtorului In general, asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Pentru o mai bun protecie, unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate, percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic. In aceast situaie, se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i consecin i avarierea cldirii, provocnd prejudicii importante.

Asigurarea obligatorie a locuinelor

- Prin prevederile Legii nr.260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren i inundaiilor, cu modificrile i completrile ulterioare, este impus persoanelor fizice i juridice, proprietare de imobile din Romnia ca o msur de protectie obligatorie mpotriva dezastrelor naturale. Aceast poli se numete Polia de asigurare obligatorie a locuinelor (PAD) si este vndut de Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale (P.A.I.D.). PAID - este o component esenial a programului romn de asigurare a catastrofelor, gestionat de Ministerul Administraiei i Internelor. - gestioneaz modelul specializat de asigurare ia catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului, care acoper trei riscuri de baz - cutremur, inundaii i alunecri de teren. - gestioneaz modelul specializat de asigurare la catastrofe pentru Romnia, care este bazat pe analiza de risc specific rii i pe vulnerabilitile locuinelor supuse riscului - s-a constituit ca societate comercial, n luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 13 societi de asigurare. - activitatea efectiv a PAID a nceput n luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurrilor obligatorii pentru locuine a fost 15 iulie 2010. Tipuri de imobile: tip A (structur din materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau chimic); tip B (structur din materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic). Suma asigurat: 20.000 euro, pentru fiecare locuin de tip A; 10.000 euro, pentru fiecare locuin de tip B. Prima de asigurare: 20 euro, pentru suma de 20.000 de euro; 10 euro, pentru suma de 10.000 de euro. Riscurile asigurate * daunele produse construciilor cu destinaia de locuin de oricare dintre formele de manifestare a dezastrului, ca efect direct sau indirect al producerii dezastrului natural. Constatarea i evaluarea prejudiciilor, precum i stabilirea cuantumului i plata despgubirii se fac de ctre asigurtorul care a eliberat PAD; Nerespectarea obligaiei de asigurare a locuinelor constituie constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 100 la 500 lei

Asigurarea echipamentelor electronice

- Este un produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice. - Poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului economico-social, precum: domeniului medical - orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie; domeniului industrial - industria de prelucrare* industria grafic, roboi industriali, linii tehnologice, panouri de comand etc.; echipamentelor de birou - laptop, PC, imprimant, scanner etc.; domeniul telecomunicaiilor etc. Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni: Seciunea 1- Echipamente electronice Pot fi asigurate echipamentele:

- aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare; - n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de asigurare; - care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare); - electronice, ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat, cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate. Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor, aparate radio), echipamente radio amatori. Seciunea 2 - Date i suporturi de date: - date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date coninute n ftiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM); - suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd- uri), instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii. Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date. Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare - acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de: nchirierea temporar de bunuri (substitute - altele dect cele asigurate) identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu acestea; cheltuieli dependente de factorul timp; cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc. Caracteristiie principate ale poliei de asigurare: n general, se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5 ani de zile; despgubirea se acord dup principiul "nou pe vechi", respectiv la valoare de nou; este o poli de tip "all risks" - respectiv riscuri nenominalizate - se asigur orice tip de risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena, reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de material, scurtcircuitul, supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de tlhrie etc.

Asigurarea de bunuri in tranzit

Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO) Asigurarea tip Cargo: - cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli; - vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare A, B i C. Asigurarea poate fi ncheiat n urmatoarele condiii: A" - asigurarea contra tuturor riscurilor" (AR sau ARR ~ AII Risks)se despgubesc pagubele din orice cauze, cu excepia celor excluse n mod expres B" - asigurarea cu rspundere pentru avaria particular" (WA sau WPA - With Particular A verage), se despgubete avaria la bunul transportat, att dac aceasta este datorat unui accident pe care l-a avut mijlocul de transport, ct i dac ea provine din alte cauze acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet, incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu. C" - asigurarea fr rspundere pentru avaria particular" (FPA - Free of Particular Average) numai contra daunelor ce apar n cazul accidentrii mijlocului de transport acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.

Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo" poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare", riscuri de depozitare", riscuri de rzboi",riscuri de greve". Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de: comportarea voit necorespunztoare a asiguratului; uzura normal; pierderea normal de bunuri asigurate; ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat; insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori, navlositori sau operatori ai navei. Condiii privind interesul asigurrii: existena unui interes patrimonial evaluabil n bani; indemnizarea care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire superioar pagubei suferite. Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv cheltuielile cu acestea. Suma asigurat cuprinde: a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n momentul ncheierii asigurrii la locui de expediere; b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii; c) taxe i cheltuieli vamale; d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii. Modalitatea de ncheiere a asigurrii: - de la predarea mrfii pn la primirea de ctre beneficiar; - de la ncrcare pn la descarcare, etc. Riscuri: Asigurabile: obinuite: pot interveni n timpul transportului i a depozitrii mrfurilor, datorndu-se unor ntmplri fortuite, survenite din diferite cauze (ex. furtuna, naufragiul, euarea); speciale: datorate caracteristicilor fizico-chimice i organoleptice ale mrfurilor transportate sau depozitate, ori altor cauze deosebite, ntmplate n timpul transportului i al depozitrii mrfurilor (ex. autoaprinderea, ruginirea metalelor, grevele, avaria comun). Excluse: societile de asigurare nu acord despgubiri (ex. dolul, ambalajul necorespunztor etc.). Avaria: concept pierderea total ori parial a bunurilor asigurate ; distrugerea total sau parial a acestora; vtmarea mrfurilor asigurate de o manier nct s se produc modificri ale caracteristicilor fizice sau chimice pe care le-au avut iniial sau care trebuiau s le aib mrfurile respective. Tipuri de avarii: - avarii totale: presupun pierderea sau distrugerea total a mrfurilor asigurate; - avarii totale reale: - avarii totale prezumtive; - avarii pariale (particulare) : altele dect cele totale, datorate unor riscuri ntmpltoare; - avarii comune (generale): cnd comandanii navelor, pentru a putea prentmpina producerea unor pagube i mai mari, sunt nevoii s arunce n mod deliberat o parte din ncrctur n mare.

Asigurri maritime i de transport Asigurri maritime

Asigurarea navelor i a ncrcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii, iahturi, nave petroliere etc. fn cadrul polielor de asigurare a navelor pot ft asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea navei. In Romnia, asigurrile maritime se refer la : - asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo); - asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare, precum i a altor ambarcaiuni i utilaje plutitoare asimilate (casco); - asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri). Asigurrile pentru ncrctur navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de bunuri.

Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO) Riscurile la care este expus o nav - pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr: vremea nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri; alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi, neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice grave la bord, defectele latente din construcia vasului; - pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea veniturilor care s-ar fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare curent a vasului aflat ntr-o curs normal. Obiectul asigurrii - asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile, rezervoarele de combustibil, depozitele, almentele, fitingurile, echipamentele, mainile, generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i alte maini i instalaii electrice; acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i barjele. - asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii: Pierdere total - acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli decurgnd din aceasta. Pierdere total i avarii - acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. Pierdere total i avarie comun - acoper pierderea total a navei, precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare. Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni - acoper pierderea total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni - ofer cea mai larg protecie asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea. Riscuri acoperite a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip, coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare; b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n cazul In care vasul se afl ancorat n port); c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului, ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din pasageri; d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pri din ncrctur, n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundare sau pentru a proteja pasagerii i membrii echipajului; e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei. f. riscuri de rspundere civil: - Rspunderea pentru vtmare, mbolnvire sau deces a: membrilor echipajului; muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord; * persoanelor care nu se afl la bordul navei; Rspunderea pentru avarierea: altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin; bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora; podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri. Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare. Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva nava i ncrctur. n general, aceste

expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe uscat. Constatarea i plata despgubirilor Daune totale sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat: valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii, asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor. dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire, iar daun total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate. Daune pariale reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s depeasc valoarea asigurrii. n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s: numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor; decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile; i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru efectuarea reparaiilor; solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.

Asigurri de aviaie
Sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord, aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor. In evaluarea acestor riscuri, un rol important i au caracteristicile fizice ale avionului (aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului. Criterii de evaluarea riscului: caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat; abilitile pilotului; considerente geografice; scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor. Suma asigurat este determinat, de regul, n funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general. Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor. La stabilirea primei de asigurare, societatea de asigurare ia n calcul i urmtorele elemente: vrsta pilotului; starea snttii sale; experiena; istoricul accidentelor anterioare.

Asigurarea aparatelor de zbor

Obiectul asigurarii n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii: Aeronave ale liniilor de transport aeriene; Aeronave proprietate personal; Aeronave proprietate comercial;

Aeronave de nchiriat; Aeronave speciale (utilitare).

Riscuri acoperite - toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionui se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului. - toate riscurile n timpul staponrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos sau introdus n hangar). Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor". In polia de asigurare se menioneaz: tipul aparatului de zbor; sistemul de propulsie; echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio. Excluderi: -uzura (deteriorarea treptat); -roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare; - deturnarea aeronavei; -rzboi, confiscare. Constatarea i plata despgubirilor Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de: valoarea agreat de valoarea real Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv. Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte. In cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de asigurare. In cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care: reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat; reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie. Franiza are valoare fix pentru pagubele produse la soi i o valoare procentual pentru pagubele produse n zbor; pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate personal; aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot asigura fr a aplica franize.