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La Commission europenne envisage de rglementer linterchange

Menaces sur le paiement par carte bancaire


Grce linterchange, consommateurs et commerants partagent quitablement les frais lis au systme des paiements par carte bancaire. Le supprimer ou le rduire fortement de faon arbitraire, porterait atteinte un moyen de paiement sr, avantageux, pratique et efficace pour lensemble des acteurs conomiques.
n janvier 2012, la Commission europenne a publi un Livre vert intitul Vers un march europen intgr des paiements par carte, par internet et par tlphone mobile . But de lopration : tudier les faons dharmoniser, lchelle europenne, lusage de ces moyens de paiement lectroniques. Parmi les pistes prconises, la Commission et Michel Barnier, Commissaire charg du march intrieur, ncartent pas une mesure qui cre la polmique : supprimer, ou rduire fortement, linterchange (appel aussi commissions interbancaires). De quoi sagit-il ? Linterchange correspond, lors de chaque transaction par carte, aux commissions verses par la banque du commerant la banque du consommateur, titulaire de la carte. Elles permettent de mieux rpartir les cots et investissements entre les commerants, qui acceptent les cartes bancaires, et les consommateurs, qui les utilisent. Dans chaque pays, partout dans le monde, leur niveau est fix selon les diffrentes caractristiques de la transaction : carte dbit immdiat ou diffr, paiement transfrontalier ou national, paiement en face--face ou sur Internet, risques associs la transaction du fait du montant et de lactivit du commerant, etc. Selon la Commission europenne, ce systme empcherait lmergence de nouveaux modes de paiement et ne favoriserait pas lharmonisation des comportements lchelle de lUnion. Elle envisage donc dintervenir de faon arbitraire et proposerait ainsi soit une rduction trs importante, soit une suppression pure et simple, terme, de linterchange.

moyens de paiement modernes. Le taux de ces commissions dpend notamment de la part de risque lie la nature de la transaction. Elles constituent une garantie pour le commerant, dont le paiement est assur mme en cas de fraude et quelle que soit la solvabilit du consommateur. Elles permettent galement ce dernier de ne pas payer trop cher sa carte bancaire puisquil partage, avec le commerant, les frais lis au bon fonctionnement du systme de paiements par carte.

Des cartes bancaires plus chres


Effet pervers prvisible (et trs probable) dune rduction arbitraire ou dune suppression des commissions interbancaires, cest le consommateur qui aurait supporter lessentiel voire la totalit des cots lis au systme et aux garanties de paiements, alors mme que les rels bnficiaires en sont dabord les commerants. Car la banque du consommateur, prive de la somme verse par celle du commerant, rpercuterait cette rduction sur son client, en augmentant par exemple le montant de la cotisation annuelle ou de certains services lis aux cartes. Conscientes de cette menace relle pour le pouvoir dachat, plusieurs associations se mobilisent contre le projet de la Commission europenne. Lattachement des consommateurs au paiement par carte est lev, en dpit du fait quil ne soit pas gratuit, tmoigne Herv Mondange, de lAssociation Force Ouvrire Consommateurs (AFOC). En supprimant linterchange, on risque de dtourner une partie dentre eux de ce mode de paiement, en raison de la hausse des cots dusage. Quant la promesse des rseaux de grande distribution de baisser les prix de leurs produits, lexprience de la baisse de la TVA dans la restauration montre quil ne vaut mieux pas se bercer dillusions.

A la cl, plusieurs milliards deuros dconomies sont esprs chaque anne, en Europe. Qui peut rellement croire que les grandes enseignes nen profiteront pas pour augmenter leurs marges ? Une vision court terme, cependant dnonce par dautres commerants, persuads au contraire quune telle dcision ne ferait pas forcment laffaire du commerce et de la distribution. Si le nombre de paiements par cartes devait se rduire, ce serait un rel problme pour les commerants, estime Pascal Paul, fondateur de lentreprise Moovcard. Car les paiements en espces ou par chques prsentent beaucoup plus de risques et sont plus coteux traiter sur le plan administratif. Crateur dune socit qui commercialise par internet des cartes de taxis prpayes, il pointe galement les effets ngatifs de la fin de linterchange pour le commerce en ligne. Le paiement par carte est la base du dveloppement du e-commerce. Et les innovations, vers des modes de paiement toujours plus srs et plus pratiques, sont aujourdhui finances par linterchange. Restreindre le paiement par carte, cest se priver de ces innovations, dont les bnfices sont vidents pour les consommateurs comme pour les commerants.

Des contre-exemples difiants


Plusieurs cas, ces dernires annes, illustrent les effets dltres dune baisse drastique des commissions dinterchange. En Espagne, entre 2006 et 2011, une diminution de 57,3% de linterchange sest traduite par une hausse de 50% des cotisations annuelles des cartes bancaires, soit un montant total de 2,35 milliards deuros ! En Australie, aprs que la Banque centrale a impos une rduction des commissions interbancaires, les frais des cartes standard ont augment de 22% entre 2001 et 2004, et ceux des cartes de fidlit sont passs de 47% 77%. Dans ces deux pays, aucune tude na pu dmontrer un quelconque effet baisse de prix sur les produits vendus, alors que les commerants, eux, avaient obtenu des conomies substantielles (850 millions de dollars locaux en Australie ; 2,75 milliards deuros en Espagne).

Un cot quilibr entre commerant et consommateur


Si lobjectif dharmoniser les pratiques apparat louable sur le papier, la remise en cause des commissions dinterchange est une fausse bonne ide, estime le Professeur Marc Pasquet, enseignant lENSICAEN et lun des meilleurs spcialistes europens de la montique. Linterchange contribue de faon dterminante la scurit des transactions et lessor des

Le mauvais calcul de la grande distribution


De fait, le secteur de la grande distribution fait clairement pression pour obtenir la suppression des commissions dinterchange.