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La Bancassurance au Maroc

T.B.A - 2012/2013

Encadre par : Mr AQUABLI Ralises par :FEDDA Imane


EL HILA Kaoutra

Introduction
1ere partie :
I-Prsentation gnrale de la Bancassurance :
1. Dfinition 2. Historique 3. Modle marocain de la Bancassurance
a. L'environnement juridique et lgal b. L'environnement conomique et technique c. Les acteurs de la Bancassurance

2me partie : II-Les facteurs cls de la russite de la Bancassurance :


1. Facteurs exognes
a. L'environnement b. L'image sur le march c. Le comportement des consommateurs d. Le taux de pntration de l'assurance

2. Facteurs endognes
a. Le rseau de distribution b. Caractristiques des produits d'assurance commercialiss c. Les modles retenus

3me partie :
III. Evolution de lactivit de bancassurance

.
Pendant plus de quatre sicles, le mtier de banque a t lart de faire fructifier largent et Le secteur bancaire sest davantage attach dvelopper les mtiers de banque daffaires, de march De capitaux, de banque des entreprises qua satisfaire les besoins de la clientle des particuliers et largir son audience. La drglementation des marchs, la banalisation des produits, lavivement de la concurrence, la plus grande bancarisation des clients et la situation conomique difficile amnent les banquiers redcouvrir le march des particuliers et se redployer sur ce segment de clientle. Ds lors, il est devenu impratif pour les banques de rorganiser loffre de service financier et de sintresser davantage aux attentes de leur clientle. Les tablissements de crdit se sont ainsi fortement implants sur le march de lassurance-vie, sur les quel leurs filiales occupent aujourdhui une place de premier rang et sont en concurrence directe avec les assureurs traditionnels.

1re partie
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I-Prsentation gnrale de la Bancassurance


1. Dfinition
La Bancassurance est une notion pouvant tre interprte de diverses faons. On nen trouve pas de dfinition claire ni dans la pratique, ni dans la thorie. On peut en principe dfinir la bancassurance soit dun point de vue fonctionnel soit dun point de vue institutionnel. Le premier sentend comme des services financiers intgrant des produits de la banque et de lassurance : par exemple la souscription d'assurance des moyens de paiement (perte de carte, de chquier, ...) ou l'assurance de perte de revenus (chmage, invalidit, ...) associe la tenue d'un compte courant. Le second concerne la manire dont est organise la collaboration entre la banque et lassurance ou dautres organismes non bancaires. Cela se traduit de plus en plus par la cration ou l'achat de socits d'assurances par des groupes bancaires, et en sens inverse de la diversification de groupes d'assurance dans la banque. La plupart des banques aujourd'hui proposent des produits d'assurance classiques et la plupart des assureurs offrent dsormais des services bancaires (tenue de compte, moyens de paiement, crdit, ...).

2. Historique
La bancassurance est une pratique qui a vu le jour au Maroc, en fait, depuis plusieurs annes. En effet, cest vers la moiti des annes 70(1973), avec la convention dassistance de rapatriement de corps, destine initialement aux marocains rsidant ltranger lors de leur dplacement, que cette technique est ne. Elle sest dveloppe depuis une dizaine dannes avec la vente des produits dassurances par les banques travers les contrats groupe ouverts. Dans les annes quatre vingt, les banques tendent leur champ daction sur le march des produits de capitalisation. Lentr des banques marocaines sur le march de lassurance vie et de la capitalisation va redfinir le paysage financier. Le mouvement de bancassurance prend forme et se dveloppe.

Les mnages vont voluer dans un environnement plus favorable leur pargne, sintresser davantage leur gestion. Mieux avertis, moins adverses aux risques, les gents prennent ainsi conscience de la possibilit de grer plus directement leurs patrimoines. La demande de produits financiers va sorienter vers un concept plus global de patrimoine. Cette nouvelle orientation traduit une volont de rentabilit (profiter des nouveaux produits financiers) et en temps de scurit (se protger contre les alas lis au vieillissement de la population). La demande tendrait alors devenir plus homogne, entrant aussi dans le champ daction de lassurance (la scurit) que dans ce lui de la banque (la rentabilit). Une source de concurrence est alors prvisible entre ses deux institutions. Face cette mutation financire qui sest traduit par augmentation, dcloisonnement et dsintermdiation financire, les banques ne sont pas restes sans ragir et ont dvelopp une stratgie de diversification de gammes avec linsertion des produits dassurance vie dans leurs produits bancaires. Cette volution a contribu leffacement progressif des frontires sparant par les champs dactivits des banques et des assurances.Le mouvement de bancassurance va se gnraliser lensemble du systme bancaire. Aujourdhui, toutes les banques ont une filiale dassurance vie et dtiennent environ deux tiers des affaires nouvelles du march vie et capitalisation . ce succs des banques nest pas tonnant. En effet la distribution dassurance vie sapparente aux activits traditionnelles de conseils financiers et de collecte dpargne des banques.

3. Modle marocain de la Bancassurance


Cest un modle classique qui vise en priorit dgager des synergies au niveau de lexploitation. Il se fonde sur des cooprations entre une banque et une assurance soit appartenant un mme groupe financier (groupe Benjelloun avec la BMCE Bank, la RMA et Al Wataniya), soit dtenant des participations croises lune dans lautre (la BCM et Axa Assurances Maroc). Cette forme de coopration qui vise essentiellement une utilisation plus rationnelle des fonds propres et des rseaux de distribution denses des tablissements bancaires est amene aujourdhui, avec lentre en vigueur des dispositions du nouveau code des assurances, voluer rapidement vers un modle beaucoup plus sophistiqu. Un modle qui prendra la forme, linstar de ce qui se pratique au sein des systmes financiers trangers, dun bouquet de prestations destines satisfaire tous les besoins financiers du client, tout au long de sa vie. Ces services concerneront aussi bien lassurance et la retraite que les placements financiers.

a. L'environnement juridique et lgal : Lagrment

Article 306 du CDA :


Barid Al-Maghrib cr par la loi n 24-96 relative la poste et aux tlcommunications et les banques agres en application du dahir portant loi n 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993) relatif l'exercice de l'activit des tablissements de crdit et de leur contrle, ne peuvent prsenter au public des oprations d'assurances quaprs obtention dun agrment de ladministration cet effet. le dcret n 2-04-355 pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances a prcis que toute demande dagrment doit spcifier la ou les oprations dassurances sollicites, telles que vises au 3e alina de larticle 306 de ladite loi, et tre accompagne de la liste des agences proposes pour prsenter les oprations dassurances et des salaris responsables dsigns au sein de chaque agence pour prendre en charge la clientle. La loi n 34-03 relative aux tablissements de crdit et organismes assimils autorise dans son article 7 les tablissements de crdit effectuer des oprations connexes leurs activits principales, savoir : la prsentation au public des oprations dassurance de personnes, dassistance et dassurance crdit. Toutefois La liste de ces oprations est fixe par arrt du ministre charg des finances aprs avis du Comit des tablissements de crdit.

Selon le Dahir de 177 relatif aux oprations dassurance et rassurance seuls les courtiers, les agents dassurance et les dmarcheurs sont habilits proposer des produits dassurance au grand public; De fait, les banques ne seraient pas autorises vendre des produits dassurance. Or depuis dj une dizaine danne les banques marocaines respectent cette rglementation par un montage juridique astucieux, savoir la vente de produits dassurance au travers de contrats Groupe ouverts: pour chaque type de produit mettre la disposition de sa clientle, une banque signe avec une compagnie dassurance ce type de contrat qui prcise que la banque (souscriptrice) met la disposition de ses clients un produit que chacun peut souscrire, sans aucune obligation, travers un bulletin dadhsion. Sont ainsi dfinis les contours des produits, cest dire ses garanties, son fonctionnement, ses exclusions etc. Ce principe tolr par les pouvoirs publics a t utilis pour des produits dassurance de personnes (retraite, maladie, dcs ...) ou de dommages (multirisque habitation). 6

Conscients du vide juridique, les pouvoirs publics ont ragi par des dispositions spciales en bancassurance dans le projet de loi sur les assurances: son article 330-336 limite lactivit de la bancassurance au champ de l'assurance de personnes, en excluant celui de lassurance dommages. Ce dcalage entre future rglementation et pratique actuelle constitue bien videmment une entrave lvolution de la bancassurance au Maroc, mais aussi une atteinte l'intrt des consommateurs. En effet, une distribution de masse par les banques permet une rduction des prix et une augmentation de la qualit de service. Une action des banques et des compagnies d'assurance est donc ncessaire pour rformer et moderniser ce projet de loi. b. L'environnement conomique et technique : Partout dans le monde, le dveloppement de la bancassurance est troitement li celui de l'assurance vie. En effet, lorsque les conditions conomiques sont favorables lassurance-vie, on constate toujours un essor important de la bancassurance. L'environnement de l'assurance-vie peut tre apprhend selon deux aspects : lun fiscal, l'autre technique. Pour ce qui est de laspect fiscal, lassurance- vie bnficie au Maroc dun rgime trs favorable rendant ce produit trs attrayant, du fait notamment de lexonration des plus values. L'aspect technique est quant lui fortement rglement, mais rgie par des paramtres techniques anciens et inadapts: 1. Des tables de mortalit franaise de la priode 1960/1964 2. Un taux technique de 4,50 % 3. Des chargements minimum en gestion et maximum en acquisition Les pouvoirs publics, sous limpulsion de Fdration Marocaine dAssurance, se sont engags revoir tous ces paramtres : Les tables de mortalits actuelles devraient tre remplaces par des tables plus rcentes refltant mieux la ralit de la mortalit et de lesprance de vie des marocains ; Le taux technique devrait tre ramen 3,5 %, voir 3 %

Lassurance-vie devrait tre intgres en units de compte. c. Les acteurs de la Bancassurance

L'ensemble des grandes banques de la place exerce une activit de bancassurance.


ATTIJARIWAFA BANK BANQUE POPULAIRE BANQUE COMMERCIALE DU MAROC BANQUE MAROCAINE POUR LE COMMERCE EXTERIEUR BANQUE MAROCAINE DU COMMERCE ET DE LINDUSTRIE SOCIETE GENERALE MAROCAINE DES BANQUES CREDIT DU MAROC CREDIT IMMOBILIER ET HOTELIER .... Avec plus de 1350 points de vente et un effectif dpassant les 21.000 personnes, elles

reprsentent une force de frappe commerciale redoutable ! Cette capacit commerciale, encore sous-utilise aujourdhui, pourra tre dploye pleine puissance lorsque le projet de loi sur les assurances verra le jour.

2me partie
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I.

Facteurs cl du succs des bancassurances :


La bancassurance est une ralit trs contraste. Pourtant, il n'est pas si simple de savoir

pourquoi elle ne se dveloppe pas de la mme faon partout. Car les cls du succs sont nombreuses, htrognes et parfois surprenantes ! Dans cette partie, nous proposons de prsenter les principaux facteurs cls de succs des bancassurances

1. Facteurs exognes :
a. L'environnement : Le premier facteur de succs est l'environnement du pays concern, en premier lieu son environnement lgal et fiscal ; La rglementation relative la bancassurance et la position des autorits par rapport son dveloppement sont, bien videmment, tout fait essentielles et influencent vritablement les conditions de succs du modle dans un pays, elles jouent un rle primordial. En second lieu viennent les avantages fiscaux qui peuvent inciter fortement les consommateurs investir dans un produit d'assurance vie ou de retraite plutt qu'un autre, favorisant ainsi l'pargne individuelle. b. L'image sur le march : La faon dont la banque est perue sur un march par les consommateurs et la place qu'elle occupe dans la socit sont des facteurs essentiels. Cette image peut tre la consquence directe de l'organisation du rseau bancaire et du nombre de ses reprsentations dans un pays.

Les banques doivent bnficier d'une bonne image : les clients doivent avoir une relation privilgie et de confiance avec leur banque ou leur banquier. Les banques doivent bnficier galement de l'impression, justifie ou non, d'tre plus aptes grer les problmes financiers que l'assureur. Cette relation de confiance existe d'autant plus que la marque est puissante et sa notorit relle. c. Le comportement des consommateurs : Un facteur crois intressant a pu tre mis en vidence dans le comportement des consommateurs dans un pays et le succs de la bancassurance sur ce mme march : plus une population a l'habitude d'utiliser les nouvelles technologies, et en particulier Internet, moins la bancassurance s'est implante. Ce constat est extrmement dpendant de la culture du pays et des habitudes des consommateurs. Certaines populations ont l'habitude et prfrent, se rendre chez leur banquier et de discuter en face face de leurs besoins financiers, d'autres consommateurs prfrent se donner le temps et les moyens de comparer les produits, par exemple sur Internet ; leur choix de consommation est ainsi uniquement dict par leurs recherches, et ce, en tout anonymat. Cette habitude de consommation est tout fait en opposition avec le dveloppement de la bancassurance sur un march. d. Le taux de pntration de l'assurance : Le taux de pntration de l'assurance est une autre explication du succs fulgurant de la bancassurance dans certains pays, il est donn par le rapport entre le volume de la prime vie et le produit intrieur brut, et il indique l'importance de l'assurance vie au sein de l'conomie d'un pays. En effet, de grandes banques ou assureurs internationaux ont cherch s'implanter dans des pays o le taux de pntration de l'assurance tait encore restreint. Elles ont su crer des alliances ou des partenariats avec des assureurs ayant une bonne connaissance des pratiques et besoins des consommateurs locaux, ou avec des banques locales dont le rseau tait dj dense et organis. Par ces accords, la bancassurance a pu s'implanter souvent un cot rduit et avec une grande efficacit et rapidit.

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2. Facteurs endognes :
a. Le rseau de distribution Une implantation gographique structure et dense du rseau bancaire est un lment de premier ordre pour parvenir au succs. Il est vident qu'un nombre important de points de vente, propre apporter aux clients ou prospects une proximit gographique et humaine, va faciliter les rencontres entre banquiers et consommateurs et donc permettre d'accrotre les chances de vente. La proximit avec le client est une force qu'il ne faut pas sous-estimer. Elle est un facteur fondamental la mise en place de la relation, et donc de la confiance et de la fidlit. Ce dernier point est galement mettre en avant, puisque l'on peut considrer que les rseaux bancaires ont une "homognit" qui permet d'harmoniser les offres, les processus de vente, mais aussi de coordonner les campagnes de vente et d'imposer des normes lies l'image. Un atout supplmentaire pour se dvelopper dans l'assurance b. Les caractristiques des produits d'assurance commercialiss Le bancassureur "dbutant" sur un march commence gnralement par la distribution de produits simples, standardiss et parfois mme "packags" avec les offres bancaires. Ces produits doivent tre intgrs aux procdures de vente de la banque ainsi qu' ses mthodes de gestion. Un alignement sur les produits bancaires facilite la vente des produits d'assurance vie par les rseaux bancaires. Cependant, en raison de la forte similarit entre les assurances vie et les produits de dpts, il faut rester vigilant afin que ces produits ne viennent pas se substituer aux produits bancaires mais rellement complter l'offre dj existante. Il s'agit l souvent d'un dfi la fois pour les banquiers et pour les assureurs. Il est tout fait possible de diversifier la gamme de produits vendus par les bancassureurs mais cette tape doit intervenir lorsque les rseaux bancaires sont dj familiariss avec le concept d'assurance vie et lorsque le march est suffisamment mature pour accueillir des produits plus complexes. L'important est cependant de toujours proposer des produits pour lesquels prsentation et dfinition simples et pour lesquels les options de choix sont limites.

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c. Les modles retenus : Le modle retenu dans la cration d'un bancassureur est un facteur dterminant de succs. Il n'existe pas, en ralit, de modle suivre pour trouver l'alliance stratgique et assurer sa diversification car chaque compagnie d'assurance et chaque banque doit chercher la formule adapte sa situation, ses besoins mais aussi son environnement culturel et rglementaire. Certains modles, il est vrai, sont plus prsents dans certaines acteurs les modles d'activits sont gnralement trs intgrs, tandis que dans dautres l'on retrouve principalement des accords de distribution et de coentreprise. Mais il n'en est jamais un seul qui gouverne tout un march. Dans un modle d'intgration totalement ou partiellement intgr, la mise en place de structures uniques (systme informatique, rseaux de ventes,...) permettra souvent d'atteindre une efficacit accrue et de restreindre au point optimal les cots de distribution. Mais certains acteurs peuvent prfrer des accords simples de distribution qui offrent une plus grande souplesse et une libert dans les prises de dcisions et les choix relatifs aux produits distribus, communication et publicit, gestion des polices... La notion de bancassurance, telle qu'elle est assimile aujourd'hui, dcrit en gnral un bouquet tendu de services financiers se composant de plusieurs lments savoir l'pargne, la finance et l'assurance, et parfois aussi, le conseil et dont chacune des fonctions tait autrefois assume par des institutions diffrentes, clairement dlimites. Or pour garantir la russite et le bon fonctionnement de cette innovation, certaines conditions sont ncessaires, parmi lesquelles on peut citer la stimulation du personnel des banques vendre les produits d'assurance et la formation du personnel charg de diffuser ces produits; La mise en place de systmes bancaires facilitant l'interconnexion des donnes bancaires et celles assurantielles; la modification de la rglementation en cours; la modernisation des guichets en vue de les rendre propices la confidentialit; et enfin la promotion des produits d'assurance l'aide d'affiches, brochures

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me

partie

Les tats statistiques communiqus par les banques se rapportant leur activit en matire de prsentation doprations dassurances, en 2008, font ressortir un net ralentissement du taux de croissance des souscriptions de contrats dassurances passant par leur rseau de distribution. Cependant, le nombre dagences bancaires cres en 2008 sest fortement accru, augurant ainsi dune amlioration continue du taux de bancarisation de la population. A Volume de primes dassurances gnr par le secteur bancaire

Les missions de primes relevant des oprations de "bancassurance" enregistres, en 2011, ont progress de 8,21%, leur montant total stablissant 4.893,40 millions de DH (MDH) contre 4.522,09 MDH, en 2010 ; une baisse (-0,49%) tait enregistre, en 2010/2009. A titre comparatif, les missions relatives aux oprations de bancassurance (assistance, assurances de personnes et assurance crdit-caution ) ont enregistr, pour lensemble du march, une hausse de 11,2% (contre +1,84%, en 2010/2009). La hausse des missions globales "bancassurance" est attribuable laccroissement des primes mises en "assistance" et au titre de la branche "vie et capitalisation". - Ltat de production consolid prsent ci-aprs, retrace les primes mises bancassurance et les commissions alloues aux banques, par catgorie doprations d'assurances (exercices 2010 et 2011)

Catgorie d'assurance

Primes mises TTC 2007 284.342,74 415.280,00 68,47% 44.010,05

Primes mises TTC 2008 323.518,10 491.119,00 65,87% 58.444,33 2.461.786,00 2,37%

Commissions TTC 2007

Commissions TTC 2008

19.242,27 41.255,00 46,64% 6.523,07 218.467,00 2,99%

22.931,45 47.804,00 47,97% 9.010,50 237.141,00 3,80%

1. Assistance

2. Maladie - Accidents Corporels

2.228.259,00 1,98%

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3.882.954,63 3. Vie et Capitalisation 5.863.930,00 66,22% 592,61 4. Crdit - Caution 38.405,00 1,54% 4.211.900,04 Ensemble (1+2+3+4) 8.545.874,00 49,29%

4.481.275,80 6.557.836,00 68,33% 415,97 47.039,00 0,88% 4.863.654,21 9.557.780,00 50,89%

145.605,88 243.234,00 59,86% 78,11 874,00 8,94% 171.449,34 503.830,00 34,03%

165.830,90 289.808,00 57,22% 54,73 863,00 6,34% 197.827,59 575.616,00 34,37%

Source : Etats 4 communiqus par les banques Donnes au 31.12.2010 et 2011

Au titre des oprations "vie et capitalisation", les primes mises bancassurance ont enregistr un accroissement de 8,74%, stablissant 4.473,17 MDH contre 4.113,77 MDH, en 2010 ; une baisse de -0,82% tait enregistre un an auparavant. Au niveau du march dans son ensemble, ces oprations ont enregistr une progression de +16,1% (soit 7.650,62 MDH versus 6.590,89 MDH(1)), contre -0,79%, en 2010/2009. Le rapport des primes bancassurance aux missions totales du march, au titre de la branche "vie et capitalisation", stablit 58,47% contre 62,42% (1), lexercice prcdent. La baisse constate ce niveau sexplique, en partie, par un accroissement plus important des ventes directes de produits vie et capitalisation et de celles passant par les autres canaux de distribution. Les missions affrentes aux autres oprations de bancassurance considres dans leur ensemble (assistance, maladie accidents corporels et assurance crdit) ont enregistr un accroissement (+2,92%) par rapport lexercice prcdent

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Au titre des oprations dassistance, les primes mises bancassurance se sont apprcies de +3,48% (passant de 367,95 millions de DH 380,76 MDH), contre +6%, une anne auparavant ; au niveau de lensemble du march, les missions relatives cette catgorie ont enregistr une hausse de +5,7%, grimpant de 641,15 MDH 677,62 MDH (versus +9,95%, en 2010/2009). - La part des primes "Assistance" relevant des souscriptions en agences bancaires a lgrement rgress : de 57,4% des primes totales du march, en 2010, 56,2% en 2011 (ce rapport tait de 74,5% en 2005). En parallle, les ventes de produits dassistance via dautres canaux de distribution ont logiquement progress, leur part de march de 42,6% en 2010 passe 43,8%, en 2011 (contre 25,5% en 2005). - Les primes mises "Maladie-accidents corporels" se dprcient de -2,5% : 39,33 MDH versus 40,32 MDH (alors que lensemble du march enregistre une hausse de 2,7%). Un repli de 18% avait t enregistr, en 2010/2009. Ces primes interviennent hauteur de 0,80% des missions totales bancassurance (0,89%, en 2010). Rapportes aux missions du march au titre de cette catgorie, elles reprsentent 1,40% (contre 1,48%, un an auparavant). Lhistogramme ci-aprs retrace les structures compares des portefeuilles de souscriptions des banques et du march, au titre des oprations de bancassurance (exercice 2011). Les oprations vie et capitalisation reprsentent 91,4% des souscriptions totales en agences bancaires (91%, en 2010), contre 68,2% pour le portefeuille march (66%, en 2010). Cette comparaison est effectue sur la base des donnes se rapportant uniquement aux oprations dassurances que les banques sont autorises prsenter.

Les oprations de bancassurance "vie-capitalisation" volue depuis 2007, dans une fourchette de taux compris entre 91% et 92,2% contre 82% 89,5% de 2004 2006 ; lassistance a vu sa part voluer entre 15% et 16,5%, de 2004 2006 et entre 6,04% et 8,1%, de 2007 2011. Les parts des assurances "maladie-accidents corporels" et "crdit-caution" ont respectivement volu de 0,80% 1,5% et de 0,003% 0,01%, depuis 2004. Au niveau du march, les oprations "viecapitalisation" ont vari de 66% 68,6%, de 2007 2011 et lassistance, de 4,9% 6,4%.

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Au total, les primes dassurances collectes par les banques (au titre des oprations dassurances de personnes, assistance, assurance crdit) interviennent hauteur de 43,6% du montant global des missions du march (pour ces mmes oprations), contre 44,8%, en 2010 ; ce montant, qui comprend galement les missions des assureurs ne collaborant pas avec les banques, stablit, pour le march, 11.213,7 MDH contre 10.085,55 MDH, lexercice prcdent (soit une hausse de +11,2% contre +8,2% pour la bancassurance). B- L volution des commissions alloues aux banques par l assureur Les tablissements bancaires ont peru des commissions dun montant global de 236,85 MDH contre 245,4 MDH, en 2010, soit un repli de -3,48%, contre une progression de +5,86%, une anne auparavant (+17,2%, en 2009/2008). Ces commissions interviennent hauteur de 28,9% des commissions totales alloues au niveau du march (dun montant de 818,43 MDH), au titre des oprations dassurances de personnes, dassurance crdit et dassistance, contre 33,6%, en 2010. Rapportes aux commissions du march toutes catgories confondues, ce taux est de 10,26% (11,65%, en 2010). Les commissions relatives aux oprations "vie et capitalisation" perues par les banques (199,35 MDH /210,99 MDH) affichent un recul de -5,5% (contre une hausse de +6,8% en 2010). Au niveau du march, les commissions relatives cette branche se sont apprcies de 14,7% (+16,9%, lexercice prcdent). Le rapport de ces commissions celles du march est de 44,5% (versus 54%, en 2010). Au titre des oprations dassistance, les commissions perues (30,91 MDH, soit 33,3% des commissions march, versus 36,9% en 2010) ont cru de +11,03%, contre +4,2% en 2010, alors que pour le march dans son ensemble, ces commissions ont respectivement augment de +22,9% (2011/2010) et +14% (2010/2009). Les commissions alloues aux banques au titre des oprations "maladie - accidents corporels", en recul de -0,13% (6,561 MDH/6,569 MDH), affichaient dj des baisses de -13,2% en 2010 et +16%, en 2009 ; le rapport de ces commissions celles du march est de 2,4%

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Les Avantages de la bancassurance Pour lassureur


-Lassureur largit de faon significative sa clientle et atteint des clients jusquici difficiles daccs grce un nouveau rseau de distribution, -La diversification permet de limiter les risques ; Lassureur a lopportunit de varier ses modes de distribution, afin dviter une dpendance trop grande un rseau unique. -Lassureur bnficie souvent de la bonne image et de la confiance que lon tmoigne plus spontanment aux banques ; -Lassureur a lavantage galement de la rduction des cots de distribution par rapport aux frais inhrents aux agents traditionnels, Cette conomie de frais rpercute dans les frais inclus dans les contrats. Les produits peuvent donc tre proposs un meilleur cot ; Un assureur peut simplanter rapidement sur un nouveau march, en utilisant le rseau existant dune banque locale

Pour la banque
-La banque voit dans la bancassurance un moyen de crer un nouveau flux de revenus et de diversifier son activit; -La banque devient une sorte de "supermarch", un fournisseur unique, le "onestop-shop" de services financiers, o le client peut trouver rponse tous ses besoins, quils soient financiers ou dassurance. Ainsi la banque peut aspirer une plus grande attractivit du fait de llargissement de sa gamme de produits et peut renforcer la satisfaction et donc la fidlisation de ses clients -Les cots de distribution peuvent tre considrs comme marginaux puisque, dans la plupart des cas, ce sont les employs de la banque eux-mmes qui proposent la vente les produits dassurance

Pour le consommateur
-le consommateur a une accessibilit plus grande tous les services financiers, du fait dune banque qui propose la fois des produits bancaires et des produits dassurance ; -Les cots de distribution tant rduits par rapport un rseau de distribution traditionnel, le consommateur peut, la plupart du temps, bnficier de produits dassurance des prix plus intressants que dans les rseaux traditionnels. -Les modes de rglement des primes sont en outre simplifis puisque celles-ci sont directement prleves sur le compte bancaire; -La relation privilgie qui peut exister entre un client et son banquier permet dobtenir une meilleur adquation entre les besoins du client et les rponses qui lui sont apportes

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