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Plan

*REMERCIEMENT *INTRODUCTION CHAPITRE I La banque populaire et son secteur d'activit A- Le secteur bancaire marocain B- Prsentation de la banque centrale populaire Historique Les Missions CHAPITRE II Lorganisation de la banque centrale populaire : Lorganigramme Les succursales Les agences Les oprations : Les produits offerts : Commerce international CHAPITRE III Les tches effectues et les apports du stage : A- Les tches effectues : B- Les apports du stage : *La Vie en socit

CONCLUSION

Remerciements :

Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs profitable. Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir : Mr. MUSTAPHA RAMY : Directeur de la succursale MME MAHBOUB AMINA : charge du service garantie MME DEBBI LALA ICHRAK, MLLE HOUDA SKALLI : Charges du service crdit MR FATTAR : responsable commercial M. ZEKRAOUI ABDELLAH: Chef d'agence M .BOUSBAE : responsable du service commerce international

Enfin, je remercie l'ensemble du personnel de la Agence Hassan II Mohammedia pour les conseils qu'ils ont pu me prodiguer au cours de la dernire semaine.

Introduction :
En qualit d'entreprise commerciale et dans un monde de plus en plus concurrentiel, la banque doit tout mettre en uvre pour tre rentable, dvelopper une relle stratgie de march, respecter les quilibres financiers et faire voluer les mtiers qui composent son activit. Pour mieux apprhender son rle dans le dveloppement de l'conomie, j'ai eu l'occasion d'effectuer un stage au sein de la banque centrale populaire, Succursale, Agence pendant une priode allant du 04avril2011 au 30avril2011. Plus largement, ce stage a donc t une opportunit pour moi de dcouvrir comment une entreprise dans un secteur en plein expansion, avec une concurrence accrue et une volution trs rapide, a pu dpasser ces obstacles pour tablir une stratgie par laquelle elle a pu devenir une banque leader au Maroc. L'laboration de ce rapport pour principales sources les diffrents enseignements tirs de la pratique journalire des tches auxquelles j'tais affect. Enfin, les nombreux entretiens que j'ai pu avoir avec les employs des diffrents services de la banque m'ont permis de donner une cohrence ce rapport. En vue de rendre compte de manire fidle et analytique des 4 semaines passes au sein de la banque populaire, il apparat indispensable de prsenter titre pralable l'environnement conomique du stage, savoir le secteur bancaire marocain, puis d'envisager le cadre du stage : banque populaire, la structure et divisions du groupe. Enfin, il sera prcis les diffrentes missions et tches que j'ai pu effectuer au sein de l'agence, et les nombreux apports que j'ai pu en tirer.

CHAPITRE I La banque populaire et son secteur d'activit

A- Le secteur bancaire Marocain :


Le secteur bancaire marocain est considr comme l'un des moteurs du dveloppement de l'conomie du pays et de sa prosprit, ce dernier est devenu dans une courte priode un secteur moderne et efficace. Il a connu un mouvement de concentration significatif aujourd'hui achev. Plusieurs banques possdent une licence d'exploitation mais sept banques contrlent le march. Le principal acteur est constitu par le rseau public des Banques Populaires. Viennent ensuite les autres banques et celles contrles majoritairement par des actionnaires trangers, parmi lesquelles la BMCI, et le Crdit du Maroc Il faut ajouter ceci que le systme bancaire marocain est caractris par une forte prsence de banques trangres de ce fait toutes les grandes banques prives du royaume comptent dans leur actionnariat des banques trangres.

B- Prsentation de la banque populaire : Historique :


La Banque Populaire existe depuis 1926 au Maroc, cre l'poque sur le modle Franais institu par le dahir du 25 mai 1926, portant sur l'organisation du crdit au petit et moyen commerce et industrie, et ce par la cration des socits capital variable dite Banque Populaire . Ce n'est que vers l'anne 2000 que la Banque Centrale Populaire s'est transforme en socit anonyme capital fixe avec comme premire recommandation l'ouverture de son capital aux Banques Populaires

Rgionales hauteur de 21% et au secteur priv concurrence d'au moins 20%. Ainsi, les Banques Rgionales se sont dotes d'une autonomie avec leur implication dans le dveloppement conomique et social de leur rgion. Premire institution Bancaire du Royaume, le Groupe Banque Populaire a tiss pendant plus de 3 dcennies des relations de partenariat solides, qui permettent aujourd'hui une pluralit de profils, un creuset riche de cultures et de comptences diversifies et un renouvellement de gnrations. Ces relations de longue date ont trs tt dpass le cadre de satisfaction des besoins des communauts pour investir progressivement des produits et services bancaires et financiers spcifiques et d'tendre aux domaines ducatif, culturel et social.

Missions de la banque centrale populaire:


La Banque Centrale Populaire (BCP) est un tablissement de crdit, sous forme de socit anonyme Conseil d Administration. Elle est cote en bourse compter du 8 juillet 2004. La BCP, qui assure un rle central au sein du groupe, est investi de deux missions principales : Etablissement de crdit habilit raliser toutes les oprations bancaires, sans toutefois disposer d'un rseau propre. Organisme central bancaire des BPR (banque populaire rgionale). A ce titre, elle coordonne la politique financire du Groupe, assure le refinancement des BPR et la gestion de leurs excdents de trsorerie ainsi que les services d'intrt commun pour le compte de ses organismes.

CHAPITRE II Lorganisation de la banque centrale populaire


Lorganigramme :

La banque centrale populaire est charge d'excuter les dcisions du CD notamment l'gard des Banques Populaires Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute opration pratique par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales o les Banques

Populaires Rgionales exercent leurs activits. Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans limitation des parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la banque concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une Banque Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre permanent.

Les succursales :
BANQUE CENTRALE POPULAIRE BDC SUCCURSALE MOHAMMEDIA

ORGANIGRAMME DE LA SUCCURSALE

DIRECTEUR SUCCURSALE

SECRETARIAT

MR RAMY MUSTAPHA

MME MOUNTAZ SOUAD

UNITE DE LIAISON BACK-OFFICE SIEGE

UNITE BACK OFFICE

UNITE APPUI TECHNIQUE AU RESEAU

UNITE ANIMATION COMMERCIALE * MR FATTAR ABDELOUAHED

Agents Administratifs
Agent de recouvrement * M. HARRIZ FOUAD

Responsable administratif *MR ABDELJALIL ABDELLATIF

CHARGES D'ETUDES CREDITS


* Mme DEBBI ICHRAK * MME IDRISSI MERYEM * MLLE SKALLI HOUDA

COMEX
* MR BOUSBAA MED

ESCOMPTE &CAUTIONS
*M. ABDERRAZAK MOSTAPHA

GARANTIES
* MME EL MAHBOUB AMINA

AGENCES DE LA SUCCURSALE
(*) AGENCE BOUZNIKA AIT NASSER MOHAMED AGENCE RESISTANCE LMAHBOUB LHOUSSAINE AGENCE ENNASR MME MAHOUBI SOUMYA AGENCE EL HASSANIA HASSAN MOUYMI AGENCE EL ALIA KHAIRAT EL OUADOUDI AGENCE MIMOUSA FALAH FATIHA AGENCE MOHAMMEDIA ZEKRAOUI ABDELAH AGENCE BEN SLIMANE MEZAOURI SAID AGENCE FEDALA KABBABI MUSTAPHA AGENCE EL BOUSTANE TERRABI CHINOUNE AGENCE AIN HARROUDA LBOUHALI BACHIR AGENCE TIT MELLIL ZEKRAOUI NAIMA AGENCE BEN YEKHLEF LHALOUI NOUREDDINE AGENCE TAKKADOUM GHACHAM LABIBA AGENCE AZZOHOR BENAZZOUZ ABDERRAHIM AGENCE ERRIAD MME SAIDI FATIMA

Auvu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR), en tant que niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau d'agences et le sige, la succursale apparat comme un centre d'animation commerciale et d'appui technique au rseau afin de :

Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son rseau. Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par le rseau de distribution. C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR. Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque Populaire centrale, la succursale pour principales missions : L'appui commercial des agences Le pilotage et le management du sous-rseau. L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en place des crdits. Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des crances en souffrance. L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits). La succursale est alors organise autour : D'une entit animation commerciale ,

D'une entit conseil et appui technique au rseau constitu d'experts polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et montique ; de chargs de recouvrement, et des aspects administratifs, D'une entit back-office.

Les agences :
Organigramme de l'agence Chef d'agence

Chef de caisse

Caissiers

Charg de produits (agent commercial) L'agence la diffrence de la BPR et de la succursale, est en relation directe avec la clientle c'est l'organe de proximit. L'volution, l'augmentation des ressources de la banque, l'augmentation de la part de march sont tous des indicateurs qui dpendent des performances de l'agence.

Les oprations effectues au sein l'agence :


Retrait et versement en espces, virement, changes des devises, remises de chques, mises disposition(MAD), figurent parmi les diffrentes oprations effectus au sein de l'agence. A chaque fin journe, le brouillard reprenant l'ensemble des oprations effectues avec les montants dbits et crdits est vrifie, pointe pice par pice et chque par chque pour viter tout risque d'erreur. Compose de sections et de sous sections, connues sous forme de notations, cette feuille doit tre balance :

Section : Sous-section :
Caisse :.......................................... A : versement B : retrait C : Change Compensation :.................................E : compensation F : Virement Portefeuille :...................................... : Remise chque et effet N: escompte RML : remise mme localit RMA : remise mme agence

Les produits offerts par l'agence :


Les cartes montiques :

Pour effectuer des retraits auprs des guichets automatiques bancaires(GAB) et faciliter le paiement des achats auprs des commerants, la Banque Populaire met la disposition de sa clientle une large gamme de cartes rpondant leurs besoins. -Carte de retrait WAFRA -Carte de dbit TARWA -Carte Carte de paiement diffr SAFWA -Carte jeunes C'POP jeunes adultes (18-25 ans) C'POP juniors juni (15-17 ans) -Carte VISA CLASSIC -Carte RIZK pour les comptes sur carnet

les services pratiques :


Chaabi net :

Permet aux clients de recevoir sur leur adresse lectronique de manire scurise, des informations sur les oprations effectues sur leurs comptes. Chaabi mobile :

Permet la rception des SMS contenant des informations relatives aux oprations effectues directement sur votre tlphone portable aprs chaque opration.

Crdit Bancaire:
Un crdit bancaire est une somme dargent accorde par une banque, appel crancier, une personne morale ou personne physique, appele dbiteur, moyennant un engagement de remboursement une date donne. Le crdit bancaire peut se faire selon deux formes : crdit logement et crdit de consommation,

crdit logement:
*salaf mabrouk *:

1/objet : -la construction de logement individuel.


-lacquisition de logement neuf ou ancien quil sagisse dune rsidence principale ou secondaire.

-Lacquisition de terrain nu usage de construction de logement. -travaux damnagement dune habitation principale ou secondaire. 2/Bnficiaires :
-personnes physiques marocains ou trangres rsidentes au Maroc, exerant une profession librale, une activit commerciale ou salariale et justifiant dun revenu mensuel net dau moins 2000 dirhams. Etant entendu que le salari doit tre titulaire dans son emploi. LAge limite de la clientle locale ne doit pas dpasser 70 ans la date de la dernire chance du crdit.

-personnes physiques marocains rsidentes ltrange MRE exerant une activit salariale, commerciale ou professionnelle y compris le personnel de ladministration marocaine affect ltranger ou de succursales de socits marocaines ltranger. LAge limite des MRE ne doit pas dpasser 70 ans lchance finale du crdit. -pensionns et retraits. Lchance du crdit pour cette catgorie de clientle ne doit pas tre fixe au-del de lchance finale de la pension verse au client lorsque la pension est temporaire sans toutefois que lAge du bnficiaire dpasse lge limite susvis.

3/Montant : *Construction dun logement terrain compris :


90% du cout de la construction de lhabitation, terrain et frais annexes compris, lvaluation de ce cout est labore sur la base de lestimation de la banque et des devises descriptifs prsents par lemprunteur.

*acquisition logement neuf ou ancien :


100% maximum du cout dacquisition savoir le prix dachat ou le cout des constructions majors des frais annexes dument justifis .pour les logements anciens, le prix dacquisition doit tre confirm par le rapport dexpertise labor par la banque.

*terrains :
90% du cout dacquisition savoir le prix dachat major des frais annexes dument justifis.

*amnagements :
90% du cout des travaux (non compris frais annexes) arrt sur la base des devis descriptifs et estimatifs prsents par lemprunteur et du rapport de visite de chantier tabli par la banque.

4/ charges de remboursement :
50% du revenu net mensuel.

5/dure : *construction ou acquisition dun logement :


25 ans maximum pour les crdits taux variable, et 20 ans au maximum pour les crdits taux fixe dont un diffr pouvant atteindre 3 mois en cas dacquisition et 18 mois maximum en cas de construction ou 36 mois au cas o la construction est ralise dans le cadre dune cooprative ou dune association dhabitation. *terrains : 7 ans maximum dont 3 mois de diffr
*Amnagements :

10 ans maximum dont 6 mois de diffr.

6/ modalit de remboursement :
Mensualit ou trimestrialits

7/ garanties
Le crdit immobiliers doivent obligatoirement tre couverts par : *hypothqu en 1er rang sur la totalit du TF ou rquisition relatif ou bien financer ; Cette hypothqu peut tre prise en 2rang, condition que hypothques, si le premier rang est dtenu soit par : -le service denregistrement et du timbre, -la banque populaire au titre dun autre crdit, Lorganisme employeur sil finance plus de 50% du bien acqurir *dlgation dassurance invalidit, dcs toute causes *dlgation dassurance relative au logement. *Crdit FOGALEF* :

accord aux enseignants adhrant la fondation Med VI et permet le financement complet du logement en fonction du revenu, avec des dure de remboursement pouvant aller jusqu' 20 ans et un taux d'intrt trs comptitif.
*Crdit FOGARIM *:

accord aux gens ayant un revenu modeste et/ou non rgulier pour l'acquisition d'un logement neuf ou ancien avec un plafond pouvant atteindre les 250.000 dhs.

crdit de consommation :
*crdit moujoud* :

-Objet : le financement des besoins personnels de consommation : achat dappareils lectromnagers, de mobilier, frais de mariage, voyage, etc. *Anciennet du compte de 6 mois. Les versements et les oprations de change manuel sont assimils des transferts. -Montant du crdit moujoud : Est dtermin sur la base dune dure de remboursement maximale de 84mois et dune charge de remboursement nexcdant pas 40% du revenu de lemprunteur. -Charges de remboursement : est de 40% maximum du revenu net mensuel .Au cas o le client bnficie dj dun ou plusieurs crdits la consommation soit auprs de la banque ,soit auprs dorganismes tiers ,la charge de remboursement cumule ne doit pas dpasser 40% du revenu.

En cas de cumul avec un crdit immobilier, la charge de remboursement ne peut dpasser 40% du revenu net mensuel sil est infrieur 20 mDHS et 50% du revenu net mensuel sil est gal ou suprieur 20mDHS. -Dure : 84mois maximum dont un diffr de 3 mois maximum. -Garanties : *signature du contrat. *signature du billet. *domiciliation de salaire *toutes autres garanties que la banque jugera ncessaire.
*Crdit personnel dopportunit *:

-Objet : le financement de tout projet dinvestissement raliser titre individuel notamment : -Achat dactions ou de parts sociales hors opration de Bourse. -Apports en compte courant associs dans une socit. -Acquisition de terrains agricoles. -Acquisition dimmeuble de rapport. Le financement partiel de lacquisition ltat neuf de matriel dquipement professionnel ou agricole ,fixe ou roulant, et doutillages susceptibles dtre nantis ou gags. -Montant :

75% du programme dinvestissement. -Charges de remboursement : 40% du revenu net mensuel sil est infrieur 20mDHS, et 50% du revenu net mensuel sil est gal ou suprieur 20mDHS. -Dure : 84 mois avec possibilit dun diffr de 3mois. -garanties : pour un matriel roulant : subrogation dans le privilge du vendeur. dlgation dassurance tout risque du matriel pendant toute la dure du crdit. dlgation dassurance, invalidit, dcs toutes causes. Pour loutillage et le matriel dquipement : Nantissement du matriel. dlgation dassurance incendie explosion. dlgation dassurance, invalidit, dcs toutes causes.
*crdit de consolidation* :

Objet : ce crdit a pour objet de consolider une crance porte sur un particulier (encours de crdits, impays, soldes dbiteurs ou autres) et ce dans le cadre dun arrangement lamiable avec le bnficiaire. Charges de remboursement : 40% du revenu net mensuel sil est infrieur 20mDHS et 50% du revenu net mensuel sil est gal ou suprieur 20mDHS.

Dure : est dtermine sur la base dun arrangement entre lemprunteur et la banque en tenant compte de la nature du crdit, de lge et du revenu du client sans que cette dure dpasse 5 ans. -Garanties : le maintien ou lextension des garanties dj dtenues. la dlgation dassurance invalidit, dcs toutes causes. toute autre garantie juge ncessaire par la banque.

placement des fonds :


compte sur carnet :
dfinition : le compte sur carnet est un compte dans lequel le client a la possibilit de dposer ses fonds en dirhams, et faire des retraits volont, selon son solde et sans contrainte particulire, il gnre galement des intrts sans obligatoire de dure.

Bnficiaires : *personnes physiques majeurs rsident au Maroc. *mineurs avec autorisation des parents tuteurs. Fonctionnement : Au niveau de versement :

-le montant dun versement ne peut tre infrieur 100 dirhams. -le solde du compte ne doit en aucun cas dpasser 300.000 dirhams en capital ou tre infrieur 100 dirhams. -dans le cas o un versement risque dentrainer un dpassement du solde maximum autoris, le surplus doit tre orient, aprs dcision du client, vers une autre forme dpargne de manire respecter ce plafond ou tre restitu au client. -les versements peuvent tre effectus : *lagence o le compte du client est domicilie. *toute autre agence banque populaire.

Bons de caisse
. dfinition : Le Bon de caisse est un titre de crance banque populaire dlivr au client en change dun dpt de fond sur une priode fixe davance .il est producteur dintrts, ces derniers sont selon les choix du client, soit prcompts, cest--dire calculs et pays davance, soit post compts, cest--dire pays terme chu. Le bon de caisse permet toute personne physique qui dpose dune rserve dpargne quelle nenvisage pas dutiliser dans limmdiat, de la rentabiliser par lachat dun ou plusieurs bons. Le bon de caisse peut tre : Nominatif : le nom et le prnom du souscripteur sont mentionns sur le bon et les souches. A ordre : au nom dune tierce personne bnficiaire. Au porteur : la mention anonyme figure sur le bon. Bnficiaire :

Toute personne physique rsidente au Maroc Les mineurs avec autorisation des parents ou tuteurs Le client peut souscrire plusieurs bons de caisse la fois Fonctionnement : *lachat de bon de caisse se fait tous les guichets banque populaire soit par dbit du compte soit par versement despces. *louverture dun compte bon caisse ncessite ltablissement dun avis douverture de compte bon de caisse prcisant les conditions dmission : anonyme ou nominatif. *le montant de lavance peut atteindre 100% des bons remis. *dure de 3mois jusquau 36mois. *montant minimum est de 5000dirhams. * le montant maximum est illimit. *le montant par tranche est de 5000dirhams Les bons de caisse sont transmissibles : De main en main lorsquils sont anonymes Par voie dendos lorsquils sont nominatifs

Dpt terme :
dfinition :
Le DAT est un compte productif dintrts, matrialis par un contrat par lequel le client consent bloquer un montant pour une dure dtermine. La banque accorde une rmunration des sommes bloques un taux en fonction de la dure du DAT, et remet la disposition du client les sommes dposes lexpiration du dlai de blocage .les intrts sont donc pays terme chu.

Bnficiaires :

Toute personne physique marocaine ou trangre, rsidante ou non au Maroc, titulaire dun compte vue en dirhams ou en dirhams convertibles auprs dune agence banque populaire.

Fonctionnement : -dure du DAT : de 3 mois jusquau 36 mois.


-montant minimum est de 1000 dirhams. -montant maximum est illimit.

Caractristiques :
pour chaque opration de DAT, un compte spcial est ouvert ce dernier steint lchance prvu pour le dpt terme .le renouvellement dun DAT fait lobjet dun nouveau contrat.

Banques Assurances :
Al InjadChaabi : Le contrat d'assistance Al InjadChabi est un produit Banque Populaire M.A.I. moyennant une cotisation de 200 dhs annuellement qui offre aux clients un choix trs large de prestations en cas de maladie subite, accident, dcs et panne de voiture... AddamaneChaabi : Pour prparer l'avenir, ADDAMANE CHAABI permet de constituer un capital en vue d'une retraite principale ou complmentaire. Al MoustakbalChaabi : Al MoustakbalChaabi permet la constitution progressive d'une pargne destine au financement des dpenses de scolarit ou de premire installation professionnelle d'un enfant et ce, moyennant des primes

pargne mensuelles et/ou des versements exceptionnels.

Commerce international :
Commerce international dsigne lensemble des changes internationaux de biens et de services, il comprend toutes les oprations sur le march mondial. Cest l'organe regroupant les divers pays du monde engags dans la production des biens destins aux marchs trangers. Ce service est bas sur quatre oprations principales :

*le virement bancaire simple


Est une opration d'envoi (transfert) ou de rception (rapatriement) d'argent entre deux comptes bancaires. Ces comptes peuvent tre dans la mme banque (virement interne) ou dans deux banques diffrentes (virement externe). Ce schma reprsente le droulement du virement simple transfert :

--contrat commercial ----Vendeur -------marchandise(1) ----------------documents(2) ------Acheteur

<--

Banque du ---------- paiement (4) --------vendeur

Banque de lacheteur

*La remise documentaire (ou encaissement documentaire) est une opration par laquelle un exportateur mandate sa banque de recueillir, selon ses indications, une somme due ou l'acceptation d'un effet de commerce par un acheteur contre remise de documents. Il s'agit de documents commerciaux (factures, documents de transport, titres de proprit, ...) accompagns ou non de documents financiers (lettres de change, billets ordre, chques ou autres instruments analogues pour obtenir le paiement d'une somme d'argent). La remise documentaire peut se faire selon deux formes :

Documents contre paiement la banque situe l'tranger, correspondante du banquier de lexportateur, ne remettra les documents que contre paiement immdiat. Cette formule prsente une bonne scurit pour l'exportateur. Celui-ci reste nanmoins soumis au risque de refus des documents et de la marchandise par l'acheteur.

Documents contre acceptation La banque situe l'tranger, correspondante du banquier de lexportateur, ne donnera les documents l'acheteur que contre l'acceptation par ce dernier d'une ou plusieurs traites payables une chance ultrieure. Cette formule n'offre pas de garantie sre au vendeur, puisque le rglement de l'acheteur n'interviendra qu' l'chance de la traite. L'exportateur veillera donc demander un aval de la banque sur les traites afin d'viter le risque d'insolvabilit.

Ce schma ci-dessous englobe les oprations effectues en cas dune remise documentaire :

-------contrat commercial-----Vendeur (tireur) --------marchandises(1) ------Acheteur (tir)

<--------------paiement(6) ----------Banque remettante ------------documents(3) -------Banque prsentatrice

*Credoc crdit documentaire


Est l'opration par laquelle une Banque (la Banque Emettrice ) s'engage d'ordre et pour compte de son Client Importateur (le Donneur d'Ordre ) rgler un Tiers Exportateur (le Bnficiaire ) dans un Dlai dtermin, via une Banque intermdiaire (la Banque Nidificatrice) un Montant dtermin contre la remise de Documents strictement conformes justifiant la valeur et l'expdition des Marchandises. Quatre intervenants pour assurer la scurit de l'opration: 1. L'Acheteur/Importateur = Donneur d'ordre 2. La Banque de l'Acheteur = Banque Emettrice 3. La Banque du vendeur = Banque notificatrice et/ou Banque confirmatrice 4. Le vendeur/L'Exportateur = Bnficiaire Ce schma englobe les oprations effectues en cas dun crdit

documentaire :

Vendeur (Bnficiaire)

<--------contrat commercial----

Acheteur (donneur dordre)

--------marchandises(4) --------

---------documents(9) -------Banque du <-----mission Credoc(2) -----vendeur <---------paiement(7) -----------Banque de lacheteur

CHAPITRE III Les travaux effectus et les apports du stage


A- Les travaux effectus :
Durant mon stage au sein de la banque populaire j'ai pu effectuer plusieurs tches dans les diffrents postes que j'ai occups.

Service crdit :
Ce service est la 1re tape au niveau du crdit :

informer le client de son crdit concern (le renseignement) Apporter les pices justificatives par le client pour la constitution de son dossier de crdit (demande de crdit crite et signe par le client ; photocopie de la CIN, ou la carte dimmatriculation en cours de validit pour les clients trangers rsidents au Maroc ;compromis de vente en cas dacquisition de terrains ou immeubles ;facture Pro forma en cas dacquisition de matriel fixe ou roulant ; attestation de travail et de salaire datant de moins de trois mois ;extrait de registre de commerce ;dclaration fiscale des revenus relative lexercice prcdent la demande de crdit et tout autre document justificatif de revenus ;attestation dlivre par lorganisme charg de verser la pension) Etudier et analyser les pices en mettant en considration quelques critres : *lge (lemprunteur ne dpasse pas 70 ans) *le salaire (il ne doit pas tre infrieur 1500 dhs) *la situation familiale (mari, enfants) etc. lacceptation du dossier par le gestionnaire raliser un comit entre le directeur de la succursale et les gestionnaires, des dossiers pour statu sur les crdits. Deux cas se prsentent : *en cas daccord, le dossier est met au service garantie pour dblocage des fonds sur le compte du client * en cas de rejet, le dossier est retenu au client

Service garantie :
Les garanties sont des droits rels ou personnels consentis en faveur de la banque afin de couvrir le risque dinsolvabilit du dbiteur et ce en permettant la banque de se faire payer sur le produit de leur ralisation force. -les srets peuvent porter : *soit sur des biens nommment dsigns appartenant au dbiteur ou une tierce personne : elles sont appeles garanties relles dont :

-lhypothque est un droit rel gravant un bien immeuble immatricul (disposant dun n de titre foncier) ou en cour dimmatriculation (ayant un simple n de rquisition) qui permet son propritaire den conserver lusage, le droit de le louer et de le vendre, o de lhypothquer de nouveau. -nantissement dun fonds de commerce est une sret sans dpossession grevant le fonds de commerce qui permet son propritaire den conserver ainsi lusage, le droit de le vendre ou de le nantir de nouveau * soit sur un droit de crance consent une tierce personne appele (caution) ou (garant), laquelle sengage payer en cas de dfaillance du dbiteur principal : il sagit de srets appeles garanties personnelles. Cette garantie personnelle est un engagement pris par un tiers qui garantit au crancier lexcution de lobligation contracte son gard par le dbiteur principal. Cet engagement, qui ne comporte pas laffectation en garantie dun bien dtermin peut revtir lune des formes suivantes : -le cautionnement -la lettre dintention -la garantie 1 re demande En termes dun crdit bancaire, le cautionnement est un engagement pris par une personne physique ou morale au profit dun crancier de payer lchance les sommes dues par le dbiteur principal dans les limites stipules dans lacte de cautionnement, en cas de dfaillance de ce dernier et sil nest pas en mesure de faire valoir une exception inhrente la dette. Gnralement, le service garanti est le service o il y a la prise des garanties et la mise force du crdit, Et parmi les oprations que j'ai pu effectuer au niveau de ce service : Sil est un crdit de consommation (aux particuliers) : -tablir les contrats de crdit

- tablir une assurance dcs invalidit totale et dfinitive de lemprunteur. -tablir un billet ordre qui contient le montant du capital garantie (simulation du capital). Sil est un crdit habitat : -tablir les contrats de crdit - tablir une assurance dincendie explosion. - tablir une assurance dcs ou invalidit totale et dfinitive de lemprunteur. -tablir billet ordre qui contient le montant du capital garantie (simulation du capital). -aprs signature de contrats par le client. On Procde la mise en force du crdit (dblocage du crdit)

Remarque :
Aprs que lemprunteur a rembours son crdit il a totalement le droit de demander la mainleve c est un acte lgal par lequel le crancier (organisme bancaire et la banque) certifie que le dbiteur a rembours en totalit son crdit

B- Les apports du stage :


Mon stage au sein de la banque populaire a t trs bnfique et instructif. Au cours de ces quatre semaines, j'ai ainsi pu observer et participer, au fonctionnement quotidien d'une agence bancaire. Au-del, de l'activit de chacun des services, j'ai pu constater les relations humaines entres les diffrents employs de la banque, indpendamment de l'activit exerce par chacun d'eux ; ainsi j'ai pu ressentir l'importance des relations humaines au sein de l'entreprise et mme celles noues avec les clients par ce qu'une bonne relation induit une bonne rputation l'organisme et aux employs de ce dernier.

En effet, l'atmosphre au sein de la banque tait trs chaleureuse. A titre d'exemple, j'ai constat qu'un air familial rgnait au sein de la banque, il y avait une absence des rapports de force entre dirigeant et subordonns, et une prsence de l'entraide entre les diffrents employs. D'un autre ct je me suis rendu compte de l'importance qu'on donnait au client en essayant de le satisfaire en mettant en uvre tout ce qui tait possible, ce qui le fidlise de plus en plus. A travers de cette convivialit, j'ai pu comprendre que l'activit d'une entreprise devient plus performante et plus rentable dans une atmosphre chaleureuse et bienveillante.

CONCLUSION :
Il est vident que cette priode de stage m'a permis d'accrotre mes connaissances en matire de banque et d'acqurir de nouvelles techniques, par l'tude des oprations et l'utilisation des techniques, prsentes au sein de l'agence. De mme j'ai eu l'occasion de rdiger mon premier rapport de stage, une exprience qui m'a permis de mieux connatre les enjeux du monde de l'emploi. Une ambiance professionnelle et dcontracte a caractris le droulement de cette priode de stage qui, par une participation forte et gnrale aux oprations, m'a facilement favoris la cohsion avec le personnel de la banque. Ce stage m'a galement permis de rencontrer des gens de diffrentes disciplines, et de nouer des contacts avec des personnes de mon domaine, et surtout de faire la diffrence entre les tudes thoriques et les ralits du terrain qui est le monde de l'emploi, tout en tant jour avec l'information.