CUPRINS

Capitolul I : Prezentarea generala a entitatii Unicredit Consumer Financing Capitolul II : Criterii de eligibilitate si documente necesare 2.1.Venituri din salarii obtinute pe teritoriul Romaniei de catre cetateni romani 2.2.Venituri din activitati liberale 2.3.Venituri din pensii Capitolul III. Etapele unui credit de consum in magazin 3.1. Pasul 1: Consilierea clientului 3.2. Pasul 2: Simularea creditului si introducerea datelor in aplicatia Web 3.3. Pasul 3 : Trimiterea catre decizie a aplicatiei de credit si interpretarea rezultatelor 3.4. Pasul 4: Listarea si semnarea contractului de credit si a planului de rambursare 3.5. Pasul 5 : Eliberarea bunurilor si finantarea creditului Concluzii

Capitolul I : Prezentarea generala a entitatii Unicredit Consumer Financing

UniCredit (Unicredito Italiano) este un grup financiar-bancar din Italia, cu sediul la Roma, prezent n 22 de ri,iar reteaua internationala cuprinde 50 de piete, peste 9600 de sucursale si peste 162.000 de angajai, 40 de milioane de clieni i 7.200 de subsidiare. UniCredit si-a consolidat semnificativ prezenta in Italia, una dintre pietele sale principale alaturi de Germania, Austria si ECE. In regiunea Europei Centrale si de Est, UniCredit opereaza cea mai intinsa retea bancara internationala, cu aproximativ 3.900 de sucursale si puncte de lucru. n Romnia, grupul UniCredit este prezent prin UniCredit iriac Bank, care are o reea de 242 de uniti. Banca furnizeaz n Romnia produse i servicii specializate prin partenerii si: UniCredit Leasing Corporation, UniCredit CAIB Securities, UniCredit CAIB Romania,UniCredit Insurance Broker, Pioneer Asset Management, UniCredit Consumer Finance i UniCredit Processes and Administration. UniCredit Consumer Financing IFN SA este o societate administrata in sistem dualist, inregistrata la Registrul Comertului sub nr.J40/13865/14.08.2008, CUI 24332910, inscrisa in Registrul General al Bancii Nationale a Romaniei sub numarul RG-PJR-41 110247/24.10.2008, in Registrul Special al Bancii Nationale a Romaniei sub numarul RSPJR- 41-110065 si inscrisa in registrul de evidenta a prelucrarii datelor cu caracter personal sub numarul 10243. Ca parte a UniCredit Grup, UniCredit Consumer Financing si-a inceput activitatea in Romania in 2008 si este o institutie financiara specializata in finantare pentru persoane fizice. La nivel mondial, cateva cifre pot spune povestea UCFIN: - 2.400.000 clienti ai creditarii ne-ipotecare si 1.474.000 clienti ai creditarii ipotecare - 1.500 angajati - Prezenta activa in Italia (HQ, din 2001), Germania (din 2007), Bulgaria (din 2006), Romania (din 2008), Polonia (din 2008) si Rusia (din 2008).

Obiectivul declarat al UCFin este acela de a atinge cel mai inalt nivel de calitate al produselor si serviciilor oferite clientelei,tratand fiecare client drept un partener, oferindu-i in acest sens atentia si respectul cuvenit. In prezent Unicredit Consumer Financing ofera clientilor credite de nevoi personale fara destinatie declarata si fara ipoteca, precum si credite in magazin si credite auto, acestea din urma prezente ca oferta in locatiile partenerilor nostri comerciali.

Creditul de nevoi personale fara ipoteca - Creditul pentru Orice fara ipoteca este oferit de Unicredit Consumer Financing, prin intermediul sucursalelor Unicredit Tiriac Bank S.A. Creditul pentru Orice, suporta o valoare de pana la 20.000 euro (90.000 RON) pe care clientii ii pot utiliza in remobilarea locuintei, investitii pe bursa sau o excursie in Bora Bora. Sunt bani pe care ii pot cheltui cum doresc. Costurile aferente Creditului pentru Orice fara Ipoteca sunt urmatoarele: Rata dobanzii este variabila, sau fixa. In cazul ratei de dobanda variabila, aceasta se calculeaza dupa formula: D = Euribor 3 Luni + marja bancii, unde Marja bancii reprezinta acoperirea riscului de credit asumat prin acordarea finantarii. Rata dobanzii se revizuieste trimestrial, la 20.03, 20.06, 20.09 si 20.12.

Creditul pentru Orice cu dobanda fixa: - Expres: EUR - 13.00%, RON - 15.00%, - Standard si Special: RON - 15.50%

Creditul pentru Orice cu dobanda variabila: - Standard si Special: EUR - 13.55% (EURIBOR 3M + 13.34%), RON - 14.41% (ROBOR 3M + 9.21%) * ROBOR 3M / EURIBOR 3M valabil la data de 20.03.2013. Comision de analiza: 45 EUR/190 RON Comision lunar de administrare: - Expres: EUR - intre 2.25 si 7.5 EUR, RON - intre 9 si 30 RON - Standard: RON - intre 18 si 120 RON - Special: RON - intre 120 si 270 RON

Creditul in magazin - Creditul in magazin este disponibil in reteaua magazinelor partenere. Acest tip de credit pune la dispozitia clientului pana la 30000 de lei, pe care acesta ii poate cheltui pe electrocasnice, mobila, articole de amenajari interioare, computere, echipamente sportive, etc.

Principalele variante ale creditului in magazin sunt :

Mr. Turbo - probabil cel mai rapid credit din Romania! Este produsul financiar la care clientul primeste aprobarea aproape pe loc, daca sunt indeplinite conditiile de eligibilitate potrivit normelor interne ale creditorului si documentatia de credit e completa. Valoare Dobanda Comision de Comision lunar de Perioada de creditare 6 - 60 luni DAE 39.5%

totala credit anuala (fixa) analiza dosar administrare credit* 300 - 2500 lei 9.9% 0 lei 4.1 - 33.8 lei

* variaza in functie de produsul financiar si valoarea totala a creditului. Creditul Jumbo - probabil cel mai generos credit din Romania! Reprezinta produsul financiar prin care clientul poate cumpara pana la 30,000 lei, doar cu fluturasul de salariu in locul adeverintei de venit si fisa fiscala (in cazul salariatilor). Valoare totala credit 2500 - 30000 lei 9.9% 0 lei 33.8 - 405 lei 6 - 60 luni 39.5% Dobanda Comision de Comision lunar de Perioada de creditare DAE

anuala (fixa) analiza dosar administrare credit*

* variaza in functie de produsul financiar si valoarea totala a creditului. Cumperi acum si platesti peste 3 luni - creditul cu 0% dobanda si amanare la plata! Clientul beneficiaza de o perioada de gratie de 2 luni, rambursarea creditului urmand sa inceapa in a treia luna de la primirea finantarii si ai dobanda 0% pe intreaga perioada de creditare.

Valoare totala Dobanda credit 500 - 30000 lei

Comision de

Comision lunar de

Perioada de creditare 24 - 60 luni DAE 39.5%

anuala (fixa) analiza dosar administrare credit* 0% 0 lei 10 - 600 lei

* variaza in functie de produsul financiar si valoarea totala a creditului.

Capitolul II : Criterii de eligibilitate si documente necesare

I.

Venituri din salarii obtinute pe teritoriul Romaniei de catre cetateni romani: Conditii de eligibilitate: 1. Salariati cu contract de munca (min. 3 luni vechime) incheiat pe perioada

nedeterminata sau determinata (cu conditia ca perioada contractului de munca sa acopere perioada de creditare sau sa fi fost reinnoit cel putin o data) 2. Vechimea minima totala in munca: 6 luni 3. In cazul pensionarilor care obtin aditional venituri din salarii, acestia nu trebuie sa indeplineasca conditiile aferente veniturilor din salarii. Documente obligatorii: A. Fisa fiscala pentru anul N-1 sau Adeverinta de salariu continand veniturile aferente anului N-1 eliberata de ultimul angajator, dupa cum urmeaza: a. Pentru perioada 01.01 31.05 a anului curent (N), pana la emiterea Fisei fiscale aferente anului N-1), se va solicita adeverinta de salariu continand veniturile aferente anului N-1 b. Pentru perioada 01.06 31.12 a anului curent (N), se vor solicita fisele fiscale aferente anului N-1 B. Documentele prezentate la unul din punctele de mai jos: 1. Fluturas de salariu + Info angajator (format UCFin) 2. Adeverinta de salariu in formatul angajatorului 3. Adeverinta de salariu in format UCT 4. Adeverinta de salariu in format UCFin 5. Adeverinta de salariu in formatul altor institutii financiare 6. Extras de cont continand ultimele 6 salarii incasate (in cazul in care clientul primeste salariul in cont UCT, de cel putin 6 luni)+ Info angajator(format UCFin)

Caz special: Venitul navigatorilor Conditii de eligibilitate: 1. Vechime minima ca navigator (in conformitate cu foaia matricola)12 luni cu cel putin 5 luni navigate pe an. Documente obligatorii (toate ce urmeaza): 1. Copie dupa Carnetul de Marinar/Certificat de Competenta 2. Adresa de la agentia de crewing cu promisiunea de imbarcare (daca este disponibila) 3. Copii ale contractelor incheiate in cursul anului N-1 si in anul curent (N) (oricate sunt nevoie pentru a indeplini criteriul de eligibilitate); 4. Foaia matricola eliberata de Autoritatea Navala Romana 5. Dovada platii pentru salariul net (extras de cont/ fluturas de salariu/ ordin de plata/ transfer validat de banca platitoare)

II.

Venituri din activitati liberale

Conditii de eligibilitate: 1. Venituri din activitati liberale categorii acceptate: Medici, Avocati, Notari publici, Arhitecti, Proiectanti, Contabili, Auditori, Consultanti, Executori judecatoresti, Agenti de asigurari, Informaticieni, Evaluatori, Lichiditatori, designeri, psihologi, maseuri, hair-stilisti , specialisti in cosmetica, instalatori, electricieni, care transmit documente doveditoare atestand statusul de persoana fizica autorizata 2. Vechime minima in munca pentru PFA : 12 luni 3. Solicitantul trebuie sa prezinte documente doveditoare pentru profesia liberala respectiva Documente obligatorii (toate enumerate mai jos): A. Pentru perioada 01.01 15.05 a anului curent (N): 1. Declaratia privind veniturile realizate formular 200 pentru anul N-1/ Registrul de Incasari si Plati aferent anului fiscal anterior (N -1) daca este posibil din punct de vedere fiscal (spre exemplu pentru agentii de asigurari nu este posibil). In cazul in care Registrul de incasari si plati nu poate fi prezentat, cheltuielile luate in calcul in analiza vor fi 10% din veniturile incasate in concordanta cu contractul de colaborare . 2. Registrul de Incasari si Plati aferent anului curent (N) daca este posibil din punct de vedere fiscal . 3. Decizia anuala de impunere pentru veniturile realizate din Romania de persoanele fizice formular 250 pentru anul N-2

B. Pentru perioada 16.05 31.12 a anului curent (N): 1. Declaratia privind veniturile realizate - formular 200 pentru anul N-1 / Decizia anuala de impunere pentru veniturile realizate din Romania de persoanele fizice - formular 250 pentru anul N-1 2. Registrul de Incasari si Plati aferent anului curent (N) daca este posibil din punct de vedere fiscal (spre exemplu pentru agenti de asigurari nu este posibil). In cazul in care nu este prezentat, cheltuielile luate in calcul in analiza vor fi 10% din veniturile incasate in concordanta cu contractul de colaborare. III. Venituri din pensii

Conditii de eligibilitate: 1. Tipuri de pensii acceptate: pensie pentru limit de vrst, pensiile anticipate, pensiile militare, pensie de urma (in functie de caz), sau alte tipuri de pensii si indemnizatii, dupa caz. Nu sunt acceptate veniturile din pensii de invaliditate precum si pensiile pe Limita de varsta provenite din pensii de invaliditate. 2.Sunt eligibili doar pensionarii pana in 70 de ani. Documente obligatorii (toate enumerate mai jos): 1. Copie dupa decizia initiala de pensionare 2. Talon de pensie original sau copie conform cu originalul / extras de cont pentru luna curenta/anterioara.

Cap III: Etapele unui credit de consum in magazin

Creditul de consum este un termen general care desemneaz acordarea de credite ctre consumatori pentru finanarea cumprrii de bunuri i servicii, dar excluznd, de regul, finanarea pentru achiziionarea de locuine. Asemenea credite pot fi acordate sub form de bani, indiferent de tipul bunurilor care se cumpr, sau pot constitui o finanare pentru achiziionarea unor bunuri ca n vnzarea n rate sau creditul tip cont pe credit. Abordarea unui credit in magazin cuprinde mai multi pasi ce trebuiesc urmati cu strictete de catre agentul de credite.

Pasul 1: Consilierea clientului.

Aceasta etapa presupune identificarea nevoilor clientului si stabilirea gradului de adecvare a solutiilor de finantare ce urmeaza a fi oferite clientului prin prisma unui credit din portofoliul Unicredit Consumer Financing. Clientului i se va explica necesitatea colectarii datelor personale prin intermediul aplicatiei Web in vederea obtinerii unei pre-aprobari a creditului solicitat. La acest moment, clientul va trebui sa prezinte ca si documentatie BI/CI iar agentul de credite va face o copie xerox a acestui document pe care o va conforma cu originalul si o va pastra in vederea elaborarii Dosarului de Credit.

Pasul 2: Simularea creditului si introducerea datelor in aplicatia Web.

In vederea evaluarii initiale a clientului, vor fi introduse in aplicatie (POS Solicitare credit) datele necesare acestei operatiuni. Aceste date vor fi colectate: - fie in baza declaratiilor verbale ale clientului; - fie in baza documentatiei deja aduse de client (in aceasta faza, clientul nu este obligat sa vina cu alta documentatie in afara Actului de Identitate. Daca totusi acesta vine cu adeverinta de venit si/sau factura de utilitati si/sau alte documente, campurile din Solicitarea de credit vor fi completate din documentatia primita). Simularea creditului se poate efectua prin doua metode, in functie de optiunile clientului (prin Metoda de Calcul aleasa din aplicatie): 1. simulare in functie de preferintele clientului referitoare la rata (suma pe care clientul este dispus sa o aloce lunar proiectului sau); obiectivul acestui pas este determinarea sumei pe care solicitantul de credit ar putea sa o obtina pe baza calculului propriu al venitului disponibil. Acest pas se efectueaza in lipsa oricaror informatii legate de veniturile si cheltuielile/alte rate ale solicitantului de credit. 2. simulare in functie de preferintele clientului referitoare la durata creditului (perioada preferata).In acest caz optiunea durata poate fi selectata, in functie de preferintele clientului, sistemul calculand automat rata de credit aproximativa in functie de durata dorita de aplicant.

Pot fi efectuate mai multe simulari de acest gen, pana in momentul in care clientul se hotaraste asupra unei variante. In momentul in care clientul a optat asupra uneia din variantele propuse, agentul de credite va putea introduce datele clientului in aplicatie.

In cazul in care exista codebitori, se vor completa datele aferente acestuia in mod similar cu cele aferente aplicantului. Dupa completarea datelor, agentul de credite va tipari cererea de credit pe care o va inmana clientului. Clientul o va citi cu atentie si o va semna pentru corectitudinea informatiilo si declaratiilor oferite.

Pasul 3 : Trimiterea catre decizie a aplicatiei de credit si interpretarea rezultatelor

Pentru a putea trimite aplicatia in decizie, agentul de credite va incarca in aplicatie documentatia de credit scanata formata din : Acte de identitate (solicitant si, eventual, codebitor) Documentatia privind veniturile (solicitant si, eventual, codebitor) Documente suplimentare solicitate de echipa de Analiza Credite Ucfin (dupa caz) Simularea creditului (cu mentiunea clientului + semnatura + data) Factura de utilitati sau chitanta privind plata utilitatilor (daca este cazul) Factura proforma.

In functie de competentele de aprobare si setarile Sistemului de Decizie, rezolutia asupra aplicatiei de credit poate fi: - Automata (Sistemul de Decizie ofera rezolutia automat, in functie de datele introduse in sistem de agentul de credite) - Manuala (Sistemul de Decizie trimite aplicatia de credit catre echipa de Underwriteri (ofiteri de credit UCFin) care vor analiza solicitarea de credit) Dupa trimiterea catre Decizie a aplicatiei de credit, pentru scurt timp este afisat mesajul Pre-Decizie (Pre- Decision), dupa care Mesajul Sistemului de Decizie poate fi: - Aprobat preliminar lipsesc documente (Pre-approved, documents missing): decizie automata in cazul in care nu au fost prezentate toate documentele necesare dosarului de credit; - Contraoferta: caz in care Sistemul de Decizie ofera o alternativa din punct de vedere buget in functie de datele introduse in sistem de agentul de credite. Acesta alege una din variantele propuse, dupa care se retrimite aplicatia catre Decizie.

- Decizie (Decision): in cazul in care aplicatia Web afiseaza mesajul Decizie (Decision), aplicatia de credit a fost trimisa catre si necesita aprobarea echipei Underwriting (Back Office Analiza Credite) - Respins (Reject): decizie automata In cazul in care in dreptul aplicatiei de credit este afisat mesajul: Decizie, agentul de credite va putea primi din partea echipei de Back Office UCFin e-mail cu documentatia de credit suplimentara fata de cea standard, solicitata in vederea aprobarii. Clientul va fi informat ca, in vederea aprobarii, va trebui sa aduca respectivele documente. In cazul in care in dreptul aplicatiei de credit este afisat mesajul: Aprobat preliminar lipsesc documente, agentul de credite va comunica clientului faptul ca solicitarea lui de credit a fost pre-aprobata, in vederea aprobarii finale fiind necesare documentele originale care sa demonstreze declaratiile facute . Solicitarile de revizuire si completare a aplicatiei/dosarului de credit cor fi trimise de Ofiterul de Analiza UCFin pe emailul agentului de credite care a propus spre aprobare dosarul de credit. In cazul modificarii si apasarii butonului DECIZIE, aplicatia este trimisa din nou catre Sistemul de Decizie reluandu-se de la punctul 1 al acestui pas. In cazul in care in dreptul aplicatiei de credit este afisat mesajul: Respins, agentul de credite va comunica clientului faptul ca solicitarea lui de credit a fost refuzata si ii va inmana acestuia scrisoarea de Reject listata din aplicatia informatica.

Pasul 4: Listarea si semnarea contractului de credit si a planului de rambursare

In momentul in care statusul aplicatiei este Aprobat este posibila listarea Simularii creditului, document ce va trebui listat si inmanat clientului pentru a fi citit si inteles de acesta, inainte de semnare. Clientul va trebui sa bifeze una din casutele de la finele simularii, in sensul ca este sau nu de acord sa semneze contractul mai devreme de 15 zile. Daca bifeaza ca nu este de acord cu reducerea termenului de 15 zile, nu i se va inmana spre semnare contractul de credit. Daca bifeaza ca este de acord, agentul de credite ii va elibera Factura Fiscala aferenta produselor solicitate si va lista contractele de credite, formate din 2 seturi de documente ( conditii specifice care se tiparesc din aplicatia Web si conditiile generale in format tipizat-pretiparit).

Dupa tiparirea contractului de credit se va lista Graficul de rambursare. Intrucat Graficul de rambursare este anexa a Contractului de credit, acesta va fi listat in acelasi numar de exemplare ca si contractul de credit, respectiv 2 exemplare (pentru contractele fara codebitor) sau 3 exemplare (pentru contractele cu codebitor). Un exemplar va reveni intotdeauna UCFin, pe unul din exemplare clientul inscriind mentiunea Am primit un exemplar+semnatura acestuia. Impreuna cu contractul de credit si Graficul de rambursare clientul, dupa caz si codebitorul, va primi in vederea semnarii si tipizatele pretiparite: Anexa la Cererea de Credit si Anexa C- Dispozitii Generale.

Pasul 5 : Eliberarea bunurilor si finantarea creditului

Bunurile vor fi eliberate catre client numai dupa ce acesta a adus toate actele solicitate, a semnat contractul de credit si factura fiscala. Marcarea in aplicatie privind livrarea bunului se va face prin apasarea butonului Produs livrat. Dosarul de Credit complet va contine documentele pe suport hartie care au fost inaintate catre Departamentul creditare in forma scanata. Dupa intocmirea lui, dosarul va fi trimis la sediul central Unicredit Consumer Financing Romania prin cuierat. Finantarea creditului se va face de catre UCFin in momentul in care statusul aplicatiei este Produs Livrat, iar dupa procesarea acestuia, statusul aplicatiei de credit va fi Transfer Completat. In cazul finantarilor in baza dosarului de credit original aplicatia va fi trecuta in statusul Transfer Completat numai dupa primirea si verificarea dosarului de catre UCFin. In cazul in care dosarul nu este complet finantarea va fi amanata pana cand documentele (completarile) solicitate vor ajunge in original in centrala UCFin! In cazul in care clientul solicita un alt credit la UCFin, in conditiile in care are deja unul sau mai multe credite in derulare, aceasta solicitare poate fi procesata doar daca: au trecut trei scadente ale primului credit contractat, cele trei rate de credit au fost platite integral de client, fara a fi inregistrate restante si penalitati, expunerea totala a creditului pe respectivul client nu depaseste 20.000 EUR (sau echivalentul in lei la curs BNR de la data cererii de credit semnata de client). In cazul in care sotul/sotia unui client deja existent (care are deja unul sau mai multe credite in derulare) solicita la randul sau credit, suma creditului va fi calculata astfel incat

expunerea pe familie sa nu depaseasca 30.000 EUR, (sau echivalentul in lei la curs BNR, de la data cererii de credit semnata de client).

Concluzie
Obtinerea unui credit de consum este accesibila tuturor persoanelor indiferent de categoriile de varsta sau venit. Acest tip de credit are o mare varietate de avantaje, printre care enumeram: Perioada mare de creditare (pana la 5 ani) Dobanda fixa pe toata perioada creditului Aprobare rapida ( in special la produsul financiar Mr. Turbo) Simplitate in acordare : nu trebuie facut un drum pana la banca pentru a obtine un astfel de credit. Clientii pot solicita si primi un astfel de credit chiar si in magazinele partenere. Nu solicita avansuri sau garantii Venitul minim eligibil este de doar 450 de lei Clientii au posibilitatea de a-si achita ratele aferente chiar si la magazinele de la colt ( cele semnalizate cu sigla PayPoint).