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Importancia del sistema bancario y su integracin actual. Ensayo.

Por: Ricardo Castellanos Chvez. Matricula: 1168473 Ttulo del documento: Importancia del sistema bancario y su integracin actual. Materia:Teora Monetaria. Profesor: Jos Vctor Ramrez.

Mxico, Baja California, Mexicali. Noviembre del 2013 Introduccin: El dinero es hoy, la medida universal del valor de cambio de las mercancas. Toda

mercanca puede medirse en trminos de dinero, facilitando as, el comercio y la transaccin de cientos de miles de mercancas en el mundo. En lugar de decir X cantidad de Seda es = a Y cantidad de plomo, expresamos los valores de la seda y plomo en trminos de dinero. Esto permite que los individuos puedan adquirir seda sin tener plomo y viceversa. El dinero anula pues, la necesidad de que los individuos que desean adquirir cierta mercanca, posean otra que sea de inters para aquel que posee la mercanca de inters para el primero. Sin embargo, queda una pregunta en el aire, En que se respalda el valor del dinero? Para otorgarle valor al dinero, es necesario que la sociedad que lo utiliza crea que, en efecto, el dinero tiene algn valor. De tal suerte que el dinero puede ser cualquier cosa que la sociedad considere como valiosa y, ala cual, se le considere como medio universalmente aceptado de cambio. Esta idea ha permitido que diferentes objetos sean utilizados como dinero, desde conchas de mar hasta metales preciosos y, hoy en da, los billetes y monedas de distintos pases con valores nominales. Al igual que en el trueque, el sistema monetario se basa en el valor de cambio de los objetos, mismo que se ve representado en su precio. Mientras mayor sea el precio en dinero de un objeto, mayor ser la capacidad del individuo que lo venda para adquirir otros bienes con el dinero que obtendra de la venta. Qu determina entonces, el valor de cambio de los objetos? Segn Carlos Marx, debe de existir un algo comn de magnitud igual entre las mercancas que permita la equivalencia a distintas cantidades. Es decir que, si aceptamos que media tonelada de trigo vale lo mismo que una tonelada de arroz, entonces, debe de haber un algo comn de magnitud igual tanto en media tonelada de trigo como en una tonelada de arroz. Es este algo comn el que indica el valor de las cosas y permite el justo intercambio de las mercancas en diferentes cantidades. Qu es entonces, ese algo comn? La respuesta que el propio Marx ofrece, es que la esencia del valor de las mercancas es la cantidad de trabajo humano contenida en ellas, siempre y cuando, dichas mercancas resulten tiles para la sociedad. Para evitar que la holgazanera eleve el valor de las mercancas, Marx explica que es necesario tomar como ndice de medicin del valor de las mercancas, el tiempo medio de produccin de las mismas, y no, el tiempo individual de cada una de ellas.

Este sistema otorga una explicacin real del valor de cambio de los objetos y podra explicar el valor del dinero en trminos de tiempo. Por otro lado, bajo el sistema predominante, el valor de cambio de las mercancas est determinado, simple y sencillamente, por el mercado. Lo interesante de todo esto, es que los individuos que integran el mercado no poseen informacin enciclopdica sobre cada una de las mercancas y, por lo tanto, estn dispuestos a otorgar valores radicalmente distintos a mercancas muy similares. Dado que el sistema predominante no otorga un mtodo que explique de forma irrefutable el valor del dinero y menos an, el de las mercancas, la asignacin de los valores se reduce a un ejercicio subjetivo y el resultado final es expresado a travs del consenso de los individuos de una sociedad. Vale por que creo que vale. A final de cuentas, podramos decir que, en el sistema predominante, el valor de cambio de las mercancas est determinado por su precio en dinero, y que, tanto el precio en dinero de las mercancas como el valor mismo del dinero estn determinados por pura especulacin. Es decir, no existe valor real comprobable alguno ni mtodo que explique el valor real de las cosas. De ah que un vestido de diseador, que no implica ms que 20 o 40 horas de trabajo humano, pueda ser tanto o ms caro que la produccin total de un pequeo pueblo cafetalero en el norte de Chiapas. Querido lector, el objeto de estudio de ste trabajo no es, ni el dinero, ni el sistema econmico bajo el cual se utiliza, ni el valor de cambio y an menos el de uso de las mercancas. El objeto de estudio de ste trabajo es el sistema bancario. Sin embargo, considero fundamental entender el concepto de dinero, de valor de cambio y de uso en los cuales se ha cimentado el actual sistema bancario. Como puede, un sistema que no ofrece explicacin alguna sobre el valor de las cosas, desarrollar un sistema bancario? En qu consiste dicho sistema? Que lo integra? Cual es su funcin? Esas son pues, las preguntas que este trabajo de investigacin abordar. El sistema bancario y su importancia hoy: Podramos definir al sistema bancario como: El sistema de intermediarios que permite

la acumulacin de grandes cantidades de dinero, a travs de pestamos obtenidos de los ahorradores y su consecuente redistribucin en forma de prstamos para diversos fines. Toma dinero prestado y luego lo presta nuevamente, permitiendo as la circulacin de capital y acceso a quienes lo requieren o solicitan. Dicha actividad, aunque simple, resulta de gran importancia para el desarrollo de las naciones y puede significar, o un gran motor de desarrollo o un gran obstculo a vencer. Al concentran el dinero, no inmediatamente requerido, de cientos de miles de usuarios, el sistema bancario logra amasar cantidades enormes de dinero. Estas cantidades son tan grandes, que pueden invertirse en proyectos productivos o investigaciones, generando as conocimiento, empleos y bienestar. Por otro lado, si la circulacin de capital es demasiado restringida o demasiado cara, puede generar procesos de inflacin, quiebra de negocios, desempleo y estancamiento. En la bsqueda por optimizar la forma en que se reciben los recursos de los ahorradores, se cobran los intereses, se presta el dinero, y en general, agilizar las transacciones de dinero, el sistema bancario ha generado una evolucin ms en la forma del dinero al incluir las tarjetas bancarias. Si en un principio era necesario llevar el producto de tu trabajo para cambiarlo por otro, luego bastaba con llevar una representacin de otro bien fsico (patrn oro) y posteriormente el dinero valdra per-se, ahora no es necesario, ni siquiera, tener dinero, al menos no fsicamente. La tarjetas permiten, adems de agilizar las transacciones, maximizar la cantidad de usuarios que ponen el fruto de su trabajo en manos del banco. La tarjeta de nmina por ejemplo, suele ser el resultado de un acuerdo entre el patrn del obrero y el banco, de tal suerte de que el dinero llega y se pone a disposicin del banco antes incluso, que al dueo mismo del dinero. As mismo, los prstamos que el banco realiza se multiplican de forma exponencial al incluir la tarjeta de crdito, misma que permite al usuario acceder a recursos que no posee de forma inmediata y para cualquier uso. En muchas ocasiones el usuario posee tanto una tarjeta de dbito como una de crdito, de tal suerte que tanto lo que tiene, como lo que no tiene, esta, en realidad, en manos del banco.

Este fenmeno resulta muy interesante, pues existen millones de transacciones que involucran dinero que nadie ha ganado, dinero que no existe ms que en la base de datos del banco. Con esto podramos establecer una respuesta a la primer pregunta que la introduccin plantea y no responde: El sistema actual es capaz de generar un sistema bancario que funciona con dinero inexistente, no est respaldado por ningn bien material e incluso por ningn trabajo precisamente a que jams defini cul era el origen del valor de las cosas. De tal suerte que puede continuar de forma indeterminada, mientras nadie exija la totalidad del dinero inexistente o peor an, su equivalente en materia. Retomando algunos de los conceptos marxistas abordados en la introduccin de este documento y adaptandolos al sistema actual, podramos decir que: El dinero no es ms que la representacin fsica del trabajo de los individuos, los bancos amasan entonces, el trabajo de los individuos y lo redistribuyen, permitiendo as que el esfuerzo colectivo se concentre bajo diferentes objetivos. Siguiendo la lgica marxista, el esfuerzo empleado generara avances tecnolgicos que permitan reducir la cantidad de trabajo necesaria para producir la misma cantidad de bienes, con lo que, la sociedad incrementara su nivel de vida al gozar de la misma cantidad de bienes empleando menos trabajo o lo hara incrementando la cantidad de bienes que puede poseer con el mismo esfuerzo. Sin embargo, est posibilidad no aplica para la totalidad del sistema bancario actual. La banca privada, como cualquier sistema de empresas privadas, tiene el objetivo de generar utilidades privadas. Es decir que, la tasa de inters a la cual el banco presta el dinero debe de ser, invariablemente, mayor a la tasa de inters que paga por el dinero que recibe. Este inters por maximizar las utilidades podra incitar a las instituciones de banca privada a cobrar tasas muy elevadas de intereses y a pagar tasas muy bajas, lo cual representa un riesgo a escala nacional. Es por eso que pese a la privatizacin de la banca en Mxico en 1990, el gobierno ha mantenido diversos medios de control sobre el sistema financiero, no ha querido pues, pese a su discurso neoliberal, entregar completamente el sistema financiero a las manos del mercado libre. Podemos entonces decir que el sistema bancario mexicano est integrado, no slo por los bancos privados (instituciones de banca mltiple), sino tambin, por el Banco de Mxico y la banca de desarrollo.

El Banco de Mxico es el banco central de la repblica, goza de autonoma en sus funciones y administracin. Es el encargado de la produccin de la moneda de circulacin legal en Mxico, as como de instrumentar la poltica monetaria en el pas con el fin de conservar o resguardar el valor de la moneda. La banca de desarrollo est compuesta por entidades de la administracin pblica federal que poseen personalidad jurdica y patrimonio propios y se constituyen bajo la forma de Sociedades Nacionales de Crdito. El objetivo de la banca de desarrollo es, segn la pgina oficial de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, el de facilitar el acceso al financiamiento, proporcionar asistencia tcnica y capacitacin a personas fsicas y morales segn los trminos de sus respectivas leyes orgnicas. El sistema bancario mexicano as como todas las instituciones financieras que operan en territorio nacional estn regulados y supervisados por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, La comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico. La misin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es la de proponer dirigir y controlar la poltica econmica del gobierno federal. En trminos del sistema bancario, es la encargada de supervisar y regular a las entidades financieras. Entre sus muchas atribuciones se encuentra; la interpretacin de los textos normativos, el anlisis de los estados financieros de las entidades crediticias, la emisin de recomendaciones e incluso el cierre o establecimiento de entidades y oficinas. Por ltimo, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, es la encargada de emitir reglas de capitalizacin, contabilidad y operaciones de la banca, as mismo tiene el derecho y la obligacin de intervenir en aquellas instituciones financieras cuyas prcticas considere riesgosas o peligrosas para su propia estabilidad o para el sistema en conjunto. Conclusin: El sistema bancario es de extrema importancia para el desarrollo econmico, tecnolgico, humano y cientfico de cualquier nacin moderna. Su capacidad de injerencia o de influencia en la circulacin y concentracin del dinero, as como en el valor del mismo, es tal, que puede alterar el rumbo econmico de cualquier pas. Este sistema no puede entregarse en su totalidad a intereses privados de unos pocos, pues podra significar el control absoluto de la economa nacional.