REASIGURRILE

Reasig. apar ca o necesitate de susinere a asigurrilor. Cauze:

riscuri de proporii nu poate refuza o asigurare chiar dac depete niv.de risc

n acest caz divizeaz nivelul de risc, trecndu-l pe seama unei soc. de reasigurare. Reasigurrile sunt nelegeri ntre societile de reasigurri i societile de asigurri mpotriva pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitii lor financiare, prin care societile de asigurri directe cedeaz o parte din primele de asigurare ncasate n schimbul prelurii de ctre societile de reasigurare a unei pri din riscul asumat de ele sau chiar a ntregului risc.

Societatea de asigurri ncheie mai multe contracte de asigurare, dup care, calculndu-i riscul de pierdere ea cedeaz o parte din primele de asigurare n schimbul promisiunii ca, la apariia rspunderii pentru o despgubire mai mare dect i-o poate permite, s fie ajutat de ctre reasigurtor. ntre contractul de asigurare i cel de reasigurare exist similitudini:

reasiguratul din contractul de reasigurare este asigurtorul din contractul de asigurare; contractul de reasigurare i contractul de asigurare au aceeai durat; cnd nceteaz contractul de asigurare, nceteaz i contractul de reasigurare; obiectul contractului de asigurare face i obiectul contractului de reasigurare; contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o rspundere mai mare a reasigurtorului n contractul de reasigurare dect a asigurtorului din contractul de asigurare; contractul de asigurare i cel de reasigurare sunt ncheiate separat, asiguratul din contractul de asigurare nu are nici o rspundere contractual fa de reasigurtorul din contractul de reasigurare.

 Asiguratul poate emite pretenii numai n faa asigurtorului, nu i n faa reasigurtorului. Dac asigurtorul nu-i poate onora rspunderea fa de asigurat, reasigurtorul va rspunde numai fa de asigurtorul iniial i numai n limita rspunderii din clauzele contractuale. Reasigurtorul va rspunde n faa asiguratului numai dac n contractul de reasigurare se prevede acest lucru n mod expres sau dac, prin falimentul asigurtorului care este reasigurat n contractul de reasigurare, reasigurtorul va prelua activele acestuia i deci i rspunderea acestuia fa de asiguratul iniial. Despgubirea pe care o va plti reasigurtorul, fie c e total sau parial conform contractului, va fi suportat numai pentru rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul n contractul de asigurare.

PRINCIPIILE REASIGURRII
interesul asigurabil (exist din momentul ncheierii contractului de asigurare) principiul celei mai bune credine (informaiile pe care le d asig. trebuie s fie reale) principiul despgubirii (chiar pt. un contr de asig. de via, pt. reasigurtor e tot o despgubire) existena subiectului reasigurrii (dac exist rspunderea reasiguratului pt. asigurat)

CONTRACTUL DE REASIGURARE
Este un act juridic, ncheiat ntre un reasigurtor care este o societate de reasigurare sau de asigurare foarte mare care ncheie i reasigurri i un reasigurat, care ntotdeauna este o persoan juridic i anume o societate de asigurri care dorete s i disipeze riscurile pentru asigurrile pe care le-a ncheiat sau le va ncheia, n aa fel nct s se poat menine financiar.

CARACTERUL CONTRACTULUI
consensual ( se ncheie cu acordul de voin al prilor asupra clauzelor contractuale) sinalagmatic (prile i iau obligaii reciproce i independente) executare succesiv (mai nti reasiguratul va plti prima de reasigurare, dup care, la ivirea riscului, reasigurtorul va plti indemnizaia) oneros (fiecare parte urmrete obinerea unei contraprestaii) aleatoriu (riscul se poate produce sau nu) de adeziune (clauzele contractuale sunt elaborate numai de una dintre pri, cealalt ader sau nu) elementul de extraneitate (prile au sedii n ri diferite sau riscul se petrece pe teritoriu strin)

CONDIII DE VALIDITATE
Prile contractante trebuie s aib capacitatea de a ncheia un contract. Trebuie s existe voina prilor. Trebuie s existe o ofert de reasigurare i o acceptare a ei. S existe obiectul contractului. Obiectul contractului trebuie s fie posibil i licit.

 Contractele de reasigurare sunt concepute pentru fiecare reasigurare n parte, inndu-se seama de natura i mrimea riscului, de interesul prilor i de domeniul de activitate la care se refer. Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a momentului ncheierii contractului, a intrrii n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii reasiguratului, a drepturilor i obligaiilor prilor.

- denumirea reasiguratului i reasigurtorului; - sediul acestora; - tipul contractului; - riscul sau riscurile acoperite; - riscurile excluse; - clauzele privind avizarea riscurilor subscrise; - obiectul reasigurrii; - limita maxim a rspunderii valorice i teritoriale; - cota de participare a reasigurtorului - modul de decontare a primelor i a daunelor; - omisiuni i erori;

Orice form ar avea contractul, el trebuie s cuprind:

- data intrrii n vigoare a contractului; - durata contractului i termenul de preavizare n caz de reziliere; - cazuri de for major; - nivelul rezervelor de prime; - modalitatea de plat a primelor; - daunele, inclusiv cele n suspensie i dobnda aferent; - reinerea societii cedente; - comisionul; - regularizarea contului; - lichidarea obligaiilor reciproce n cazul rezilierii; - fondul de rezerv; - legea dup care se reglementeaz diferendele, arbitrajul, etc.

Asigurtorul se oblig s cedeze iar reasigurtorul s accepte categoriile de riscuri prevzute n contract, conform proporiilor i condiiilor stabilite. Se precizeaz limitele teritoriale i domeniile ec. n care asigurtorul urmeaz s opereze subscrieri precum i riscurile admise de asigurare. Se menioneaz expres riscurile care nu sunt acceptate n mod automat n reasigurare. O clauz care prevede c reasigurtorul mprtete soarta asigurtorului, devenit reasigurat. Deciziile luate de asigurtor produc efecte att pentru reasigurat (cedent) ct i pentru reasigurtor.

CONTRACTUL DE REASIGURARE
FACULTATIV

n baza contractului de reasigurare facultativ, reasiguratul poate propune i reasigurtorul poate s accepte sau nu reasigurarea. Asigurtorul este obligat s l ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l reasigure. Asigurtorul transmite reasigurtorului oferta sa de cedare n reasigurare a riscurilor pe care intenioneaz s le contracteze. Asigurtotul original, respectiv reasiguratul, este avantajat prin faptul c i poate pstra pe contul su aa-zisele riscuri bune, oferindu-i reasigurtorului posibilitatea de a alege doar din lista riscurilor aa-zise rele.

Se particularizeaz prin aceea c reasiguratul

are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte.

mbin particularitile celor dou tipuri de contracte precedente n sensul c alegerea riscurilor este facultativ pentru reasigurat i obligatorie pentru reasigurtor. n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se stabilete nivelul minim al reinerii de ctre reasigurat.

Dup modul de repartizare a riscurilor ntre asigurtorul devenit reasigurat i reasigurtor, reasigurrile se clasific n reasig. proporionale i reasigurri neproporionale. Reasigurrile proporionale se caracterizeaz prin faptul c rspunderea prilor se stabilete sub forma unui raport, a unei proporii, fa de suma asigurat. mbrac mai multe forme:
cot-parte, excedent de sum asigurat, proporional mixt, pe baz de pool

Reasigurtorul, consimte s preia n reasigurare o anumit proporie (sau procent) din fiecare risc acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe mai puin comisionul de reasigurare. n cazul contr.de reasig. facultativ, reasigurtorul particip cu cote pri din suma asigurat numai pentru riscurile acceptate de el din propunerile reasiguratului. n cazul contr. de reasigurare obligatoriu, reasiguratul este obligat s participe cu cota-parte asumat n cazul tuturor riscurilor din contract. Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat (rspund. reasigurtor.) ci i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor nregistrate.

Reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie iar excedentul este cedat reasigurtorului. Cota de reinere a societii cedente se stabilete n raport de:
capacitatea companiei cedente; gradul riscului asigurat; calitatea i situaia riscurilor subscrise; componena portofoliului; frecvena i intensitatea evenimentelor de acelai fel asigurate.

Reasigurarea proporional mixt

Este un contract care mbin elementele reasigurrii

cot-parte cu reasigurarea excedent de sum. Reasiguratul cedeaz n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit parte iar restul l cedeaz n sistemul cot-parte. Acest sistem i avanatajaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot-parte, deoarece ei vor dispune de un portofoliu la fel de diversificat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajaz pe reasigurtorii din seciunea excedent de sum. Datorit neajunsurilor pe care le implic acest fel de reasigurare, ea este mai puin utilizat n practica internaional.

Reasigurarea pe baz de pool

Uniunea unor societi de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asig. = asig.pe baz de pool Membrii pool-ului depun toat prima sau numai o parte a ei pentru o categorie special de reasig., ntr-un fond comun i mpart daunele n aceeai proporie sau ntr-o proporie convenit. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod. Reasigurarea pe baz de pool a fost generat de necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari. Totodat pool-ul poate conduce la creterea costului reasigurrii ntruct acesta, prin definiie, restrnge sfera de concuren.

Cnd se produc daunele, reasigurtorul nu mparte soarta reasiguratului. Se bazeaz pe repartizarea rezultatelor care de cele mai multe ori este foarte selectiv. Reasigurtorul particip numai la acoperirea daunelor ce depesc o anumit limit valoric stabilit de reasigurat i reinut de el n rspundere proprie. Se practic mai ales pentru incendii, explozii, asigurrile din aviaie, catastrofe naturale, accidente de mari proporii.

Este folosit pentru riscuri mari sau foarte mari,n asig.maritime, aviaie, ori accidente catastrofale. Asigurtorul (reasiguratul) stabilete o limit n sum absolut, pentru care va rspunde n contr. de asig. , care se numete prioritate sau franiz. Reasigurtorul va plti numai sumele mai mari dect franiza. Suma pt. care rspunde asigurtorul este mprit n pri, pe care reasiguratul le cedeaz n reasigurare diferiilor reasigurtori. Reasiguratul i constituie o protecie substanial, cednd un volum relativ redus din primele subscrise i totodat rspndind riscurile pe o arie mai mare. Poate fi pe baz de risc sau pe baz de ntmplare.

Dac riscul a produs paguba, sau dac riscul a cauzat partea de pagub ce se ncadreaz n layer - (franiza stabilit), ncepe rspunderea reasigurtorului. Se ia ns n considerare separat fiecare contract i se calculeaz riscul pentru fiecare. n cazul n care la fiecare contract, rspunderea asigurtorului (reasigurat) este sub limita stabilit, chiar dac pe total este mai mare dect limita, societarea de reasigurare nu rspunde.

Stabilirea rspunderii reasigurtorului se va face lundu-se n considerare mrimea daunei pe total ntmplare, chiar dac aceast rspundere se refer la mai multe contracte, la fiecare din ele rspunderea fiind sub limita stabilit anterior. Reasigurtorul va suporta partea sa de daun, adic suma care depete franiza.

AVANTAJE
Compania cedent acoper daunele mari ce i-ar putea crea dificulti financiare, reducndu-i rspunderea la limita monetar considerat optim pentru capacitatea sa. Reasigurtorul nu este rspunztor pentru daunele mici. Gestionarea contractelor este foarte simpl. Fiind un risc catastrofal, frecvena este redus. Ca dezavantaj, este relativ dificil de determinat nivelul primei de reasigurare.

REASIG. NEPROPOR.
EXCEDENT DE RAT A DAUNEI
Reasigurtorul suport daune numai dac pierderea total a reasiguratului pentru un an, depete o sum prestabilit sau un anumit procent din primele ncasate. Rspunderea reasigurtorului se extinde la acumularea de daune datorit dimensiunii i frecvenei apariiei lor. Determinarea mrimii procentuale a rspunderii reasiguratului se face pe baza ratei daunei, respectiv a raportului procentual dintre volumul daunelor anuale i volumul anual al primelor de reasigurare. Contractul excedent de rat a daunei funcionneaz i se administraz similar contractului excedent de daun.

REASIG.NEPROPOR.OPRIRE DE DAUN Reasiguratul va stabili un procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Dac procentul e de 80% i rata e 70%, soc.de reasig. nu v-a plti. Dac e 120%, va plti 40%. Reasigurtorul va conveni ns i o limit absolut: de exemplu va rspunde 40% dar nu mai mult dect o limit absolut, de ex. 2 mil.euro. Problema este calculul primei: . Ca = (D/Px%)x 100
Ca este costul ardeii; D este volumul daunelor P este volumul primelor % este procentul de rspundere pe care i l-a asumat reasiguratul