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CONFERENCE INTERNATIONALE : ETHIQUE ET RELIGIONS POUR UNE ECONOMIE JUSTE

LA MICROFINANCE participative et solidaire, entre le discours et la ralit : cas du Maroc


Par: Pr. Omar HNICHE et Pr.Mohammed NADIF
Enseignants chercheurs, FSJES de Rabat, Universit Mohammed-V Souissi;

PLAN DE LINTERVENTION
INTRODUCTION Microfinance participative et solidaire au Maroc, quelle place dans lindustrie financire nationale ? Microfinance participative et solidaire informelle au Maroc, une pratique trs ancienne CONCLUSION

Prs

de 1,4 milliard de personnes vivent en dessous du seuil de pauvret, dont 400 millions de musulmans selon la Banque islamique du dveloppement; De mme, plus de 72% des personnes vivant dans des pays majorit musulmane nutilisent pas les services financiers conventionnels (Honohon 2007), Avec prs de 1,6 milliard de musulmans dans le monde et une demande toujours plus croissante, lavenir de la microfinance islamique semble promis; La microfinance islamique se concentre aujourdhui essentiellement sur trois pays asiatiques que sont lIndonsie, le Bangladesh et lAfghanistan, qui captent eux seuls 80 % du march.

I- Microfinance participative et solidaire au Maroc, quelle place dans lindustrie financire nationale ?
Le Maroc a accus un grand retard pour emprunter le chemin de la finance islamique, puisque les premiers produits de financement islamiques dits alternatifs nont vu le jour qu la fin de 2007; Ces produits nont pas connu le succs escompt en dpit dune demande palpable et ce en raison de leur cot excessif comparativement aux financements conventionnels; Cela dit, la finance islamique est appele se dvelopper et le projet de loi bancaire, malgr son imperfection et ses lacunes, marque un tournant dcisif dans la mise en place dune industrie financire islamique; Dans ce projet de loi, les associations de microcrdit sont exclues du champ dintervention des instruments de la banque islamique dite participative. Ce qui soulve la question de savoir si les citoyens pauvres ou faibles revenus nont pas droit une finance solidaire conforme la Shariaa;

I- Microfinance participative et solidaire au Maroc, quelle place dans lindustrie financire nationale ? * Le secteur de la microfinance conventionnelle au Maroc occupe une
place importante dans le march mondial de la micro finance. Il sert 40% des clients dans le monde arabe et est leader au niveau de la rgion MENA avec 64 % des encours de prts de la rgion ; de mme, il est class 15me mondial en termes de populations servies, * Un Symposium International de la Microfinance a t organis en octobre 2012 au Maroc et a mis le point sur les problmes du secteur et a mis laccent sur les actions stratgiques mener pour la promotion du secteur;

II- Microfinance participative et solidaire informelle au Maroc, une pratique trs ancienne
* Durant la priode coloniale et au lendemain de lindpendance le taux de bancarisation tait trs bas, * Les besoins de financement de la grande majorit des marocains taient satisfaits grce la finance informelle: - Les usuriers; - la micro finance participative et solidaire. * Les instruments de microfinancements participatifs : - Mourabaha; - Al ijara; - Al Salam; - Al Istisnaa. - La Moudraba; - La Moucharaka , - Al quard al hassan; Azzakat; - Les diffrentes autres formes , * Plusieurs facteurs ont contribu au recul progressif de ces formes de financement. Nous citons titre dexemple: - Le relchement des liens de solidarit familiale et de voisinage; - Laccroissement de lindividualisme et la course au gain rapide et facile .

La micro finance participative et solidaire est un puissant levier de lutte contre la pauvret car, il est en premier lieu, destin aux populations dshrites et dautre part, il offre des avantages non ngligeables la promotion du micro-entrepreneuriat;

Les possibilits de mobilisation des fonds, pour rpondre la demande de plus en plus importante, sont nombreuses.
Ce pendant, il incombe aux diffrentes parties prenantes impliques dans ce processus, de se conformer aux rgles dthique dans leurs pratiques quotidiennes et non au niveau du discours.