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PROCESSUS DE TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES DANS LE SYSTEME INTERBANCAIRE DE COMPENSATION AUTOMATISEE (SICA) : CAS DE LA SGBCI

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OCTOBRE- NOVEMBRE 2011

DEDICACES ..........................................Page 4 REMERCIEMENTS ....Page 5 AVANT-PROPOS .Page 6 INTRODUCTION Page PREMIERE PARTIE : PRESENTATION DE LA SGBCI ... Page
7 8

CHAPITRE 1 : PRESENTATION GENERALE DE LA SGBCI ..Page 9 I. II. III.


IV.

HISTORIQUE .Page 9 REPARTITION DU CAPITAL....Page 9 SERVICES ET PRODUITS..Page 11 LES CREDITS .Page 13

CHAPITRE 2 : ORGANISATION DE LA SGBCI......Page 16


I.

ORGANIGRAMME.....Page 16 LES DIFFERENTES ORGANES...Page 16 LES DIFFERENTES AGENCES..Page 18

II. III.

DEUXIEME PARTIE : PROCESSUS DE TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES DANS LE SICA.Page21


CHAPITRE 1 : SICA-UEMOA I. .... Page 22

DEFINITION ... Page22 OBJECTIFS


.... Page22

II. III.

ORGANISATION ET FONCTIONNEMENT ..... Page 23

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CHAPITRE 2 : RECEPTION ET TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES

. Page 24

TITRE I : AU GUICHET .....Page 24


I.

LA REMISE DE CHEQUE ....Page 24

II. LA VERIFICATION ET LA CAPTURE DES CHEQUES PAR LE GUICHETIER ..Page 24

TITRE II : A LATELIER TRI-CHEQUE ....................................................................................Page 26 I. II. RECEPTION DES CHEQUES ....Page 27 LE TRI DES CHEQUES ..Page 28 TITRE III : AU SERVICE COMPENSATION .....Page 30 I. LE TAITEMENT DES FICHIERS ALLER-COMPENSATION DES CHEQUES NOS CAISSES ET CONFRERES DANS LE SYSTEME DELTA BANK ...Page 30 II. III. IV. LE TRAITEMENT DES CHEQUES NOS CAISSES .... Page 32 LE TRAITEMENT DES CHEQUES CONFRERES ...Page 34 LE RETOUR COMPENSATION Page 35

TROISIEME PARTIE : CRITIQUES ET SUGGESTIONS ...Page 38

CHAPITRE I - CRITIQUES ......Page 39 CHAPITRE II SUGGESTIONS ...Page 40 CONCLUSION ..........Page 41

ANNEXES Page 42 BIBLIOGRAPHIE ET SITE INTERNET...Page 43

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La rdaction de ce rapport na t possible que grce des personnes dynamiques qui nous sont proches. Ainsi, en reconnaissance de leurs efforts notre endroit, nous ddions ce rapport de stage : - DIEU le trs haut, pour sa bont a mon gard ; - Mon pre SANOGO Fatogoma, qui continue de minsuffler sa soif de connaissance et sa rigueur ; - Ma mre DIALLO Bintou, pour toutes ces annes damour quelle ma port ; - Le personnel du service Tri-chque pour le soutient quils mont apport - Mes frres et ma sur pour la confiance dont ils me font part.

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Mes remerciements vont lendroit de monsieur TRAORE Abou Responsable du service Paiements Domestiques et aux personnels du service tri-chque : M. Bissouma Tagro, M. Adji Julien, Mme Kouamelan Yvonne, M. Sylla Mamery et Mlle Yo ramata qui mont apport leur soutient moral et matriel. Je remercie le personnel administratif et le corps professoral du groupe Ecole AGITEL-FORMATION pour le cadre dtude appropri et la qualit denseignement dont jai bnfici. Enfin, je remercie mes parents, ainsi que mon professeur le Commandant Djedjess Esmel.

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Depuis lindpendance de la Cte dIvoire, le gouvernement ivoirien a opt pour lalphabtisation de ses fils. Le nombre dlves va crotre danne en anne jusquen 1980 o lUniversit Nationale ne pouvait plus recevoir tous les bacheliers. Ds lors, le gouvernement dans son vaste programme dinsertion des jeunes dans la vie active, accorde une place de choix la formation professionnelle dune courte dure avec la mise en place du Ministre de la formation professionnelle et celui de lenseignement suprieur et de linnovation technologique. Ces deux Ministres vont servir de sanctuaire de formation avec lappui du gouvernement, pour permettre tout jeune dsireux davoir une formation dans un mtier, de le faire librement avec la cl lobtention dun diplme. Cest dans cette optique qua t instaur, en Cte dIvoire dans les annes 1974, pour la premire fois le brevet de technicien suprieur (BTS) en secrtariat. Depuis lors plusieurs filires ont t explores y compris la filire GESTION COMMERCIALE qui est la notre et de bien dautres... Au cours de sa formation, ltudiant reoit divers enseignements thoriques lcole et pratique en Entreprise durant son stage de fin de formation. Durant ce stage de fin de formation, ltudiant est tenu de prsenter et de soutenir devant un jury un rapport de stage. Pour le stage de fin de formation nous avons t accueillis par la socit Gnrale de banque en cte dIvoire (SGBCI), premire banque commerciale de la cte dIvoire. Le thme qui nous a t donn dtudier est le suivant : LE PROCESSUS DE TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES DANS SICA : CAS DE LA SGBCI Traiter un tel sujet na pas t chose facile pour nous. Mais, grce la collaboration du responsable et du personnel du service tri-chque, nous avons pu raliser ce travail pendant les deux (02) mois qu durer le stage.

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Selon la loi publie dans le journal officiel numro 33 du 30 aot 1990, Sont considres comme Banques, les entreprises qui font profession habituelle de recevoir des fonds dont il peut tre dispos par chques ou par virements et quelles emplo ient, pour leur propre compte ou pour le compte dautrui, en opration de crdit ou de placements. Cest donc une structure qui joue un rle capital dans le dveloppement conomique et financier dun pays. Ses interventions dans lconomie tournent autour du financement dinfrastructures cratrices de richesses nationales. Cest la raison pour laquelle les pays africains accordent une priorit ces agents conomique dans leur politique de dveloppement. Au rang de banque figure la SGBCI, banque commerciale, qui atteint une certaine notorit auprs de la population par son srieux et le dynamisme de son personnel. La SGBCI occupe le premier rang des banques francophones au sud du Sahara. Ceci explique son importance dans lconomie en pleine expansion de la cte dIvoire. Pour maximiser la collecte de ses ressources, elle a men une politique de proximit en tendant son rseau dans tout le pays. Nous avons effectu notre stage au sige de ladite banque au Plateau dans la Direction des Service Bancaire plus prcisment au service Tri-chque lissue duquel nous avons rdig notre rapport qui a pour thme PROCESSUS DE TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES DANS
LE SYSTEME INTERBANCAIRE DE COMPENSATION AUTOMATISEE (SICA) : CAS DE LA SGBCI

Ce rapport comporte trois parties essentielles travers lesquelles nous avons prsent brivement la SGBCI ensuite nous avons donn un dveloppement dtaill du processus des traitements des remises chque et en dernire partie nous avons port des critique sur le fonctionnement de ladite banque et suggrer des solutions afin de parfaire ces services.

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PREMIERE PARTIE : PRESENTATION GENERALE DE LA SGBCI

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CHAPITRE 1 : PRESENTATION GENERALE DE LA SGBCI


I. HISTORIQUE

La Socit Gnrale de Banques en Cte dIvoire (SGBCI) est une filiale de la Socit Gnrale, l'un des plus grands groupes bancaires au monde. Prsente depuis plus de 45 ans en Cte dIvoire, elle simpose comme une banque de rfrence sur le march bancaire ivoirien. Au lendemain de la proclamation de lIndpendance de la Cte dIvoire, un fort courant novateur sexerce sur les institutions bancaires. La Socit Gnrale procde une reconversion profonde de lactivit de sa succursale ivoirienne ouverte depuis 1941. Elle renforce ses moyens en la dotant des 3 guichets exploits par la Banque Commerciale Africaine quelle a rachet le 15 juillet 1962. Lensemble est apport une entit nouvelle, la Socit Gnrale de Banques en Cte dIvoire, le 23 Novembre 1962. La SGBCI est fonde avec la participation de la puissance publique et de plusieurs partenaires financiers internationaux de premier ordre, parmi lesquels : La Socit Gnrale La Banca Nazionale del Lavoro Le Crdit Suisse La Bayerische Vereinsbank

La Bankers International Corporation, qui cdera quelques annes plus tard sa participation la Gnrale de Banques.

II.

REPARTITION DU CAPITAL

Dtenu lors de la fondation de ltablissement par le groupe des banques associes, le capital qui tait de 400 millions lorigine a t progressivement ouvert aux intrts privs ivoiriens ds que furent runies les conditions de succs dune "Ivoirisation" du capital. A lorigine, le capital tait rparti comme suit :

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STRUCTURE DU CAPITAL EN 1962

Actionnaires ivoiriens Etat Ivoirien

Part % 10

en Actionnaires trangers Socit gnrale Hypovereinbank Autres banques trangres

Part % 51 34 5 90

en

TOTAL

10

TOTAL

A la faveur de deux augmentations en numraire, le capital de la SGBC (400 000 000F F CFA sa cration) a t port 15 555 555 000FCFA. Celui ci, initialement dtenu par les banques associes lors de sa fondation, a t progressivement ouvert d'autres actionnaires. STRUCTURE DU CAPITAL EN 2008

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Actionnaire ivoiriens Etat ivoirien

Parts en % 1

TOTAL

Actionnaires trangers Socit gnrale Hypovereinbank AGF Divers TOTAL

Part en % 67 5 9 18 99

Dans le cadre des regroupements bancaires internationaux, seul la Socit Gnrale de France et Hypovereinbank (en remplacement de la Bayerische Vereinsbank) restent attacher la SGBCI. Les autres banques ont prouv le besoin de sortir du capital de la SGBCI. Ces remembrements de la structure du capital nentament en rien le dveloppement et la consolidation des activits de la SGBCI. Avec lavnement du march financier ivoirien notamment et la cration de la Bourse dA bidjan, la SGBCI a t la premire socit ivoirienne demander lintroduction de ses actions en Bourse, ce qui lui a valu sa cotation le 07 Avril 1976.

III.

SERVICES ET PRODUITS

A. Les services Les services offerts la clientle par la SGBCI sont multiples : Le premier dentre eux est le service caisse dont bnficient les titulaires de comptes chques ou de comptes courants. Ce service a pour rle: Dorganiser la disponibilit des sommes dposes pour permettre au titulaire du compte den effectuer tout moment sur lun des cinquante sept (57) distributeurs de billets ou la caisse.

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De faciliter les paiements et transferts de fond en recourant des formules comme le virement, lavis de prlvement, la domiciliation deffets de commerce ou la dlivrance de chques de voyage. De simplifier les encaissements, en lui confiant le recouvrement deffets de commerce et des chques en Cte dIvoire ou ltranger. Par ailleurs, la SGBCI ralise toutes les oprations de change ainsi que les transferts par rapatriements des devises lies aux changes commerciaux internationaux. Le service des titres facilite lacquisition et la gestion de valeurs mobilires, conseille la clientle et recueille les souscriptions. Ils excutent les ordres dachats ou de vente en Bourse, assure le service dagent de change auprs de la Bourse des Valeurs dAbidjan ; B. Les produits La SGBCI offre sa clientle une large gamme de placements. Elle a labor des placements montaires et des produits spcifiques destins aux pargnants qui souhaitent diversifier leur patrimoine en acqurant des valeurs mobilires. Les diffrents produits quoffre la Banque ses clients sont : 1. Produits de banque distance MESSALIA est le service de banque distance permettant labonn de recevoir par SMS les informations relatives son compte bancaire (compte chque ou compte pargne). Ce service est accessible quel que soit l'oprateur et le type d'Abonnement tlphonique. SOGELINE est un service de banque distance permettant la gestion de comptes par le canal dInternet (www.sogeline.ci). Simple et accessible, il permet labonn de suivre les mouvements de ses comptes bancaires et deffectuer des virements en tout e scurit. O que vous soyez et tout moment, vous disposez sur simple Abonnement, dune ligne complte de services bancaires via Internet.

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VOCALIA PLUS est le serveur vocal de la SGBCI permettant toute personne (client SGBCI ou non) davoir accs aux informations gnrales relatives la banque, ses produits et services. Cest aussi un service de banque par tlphone qui offre labonn la possibilit de consulter son compte bancaire en ligne, et de recevoir ses relevs bancaires par fax ou e-mail. YERI est le premier centre de relations clients bancaire en Cte d'Ivoire. Il fournit tous les appelants, un service de qualit, leurs vitant ainsi de se dplacer en agence pour des informations et certaines oprations. 2. Les produits montiques La carte clair est une carte de retrait despce dans les distributeurs automatiques de billets (DAB) rattache au compte pargne (ou compte sur livret). La Carte Horizon, la Carte Etoile et la Carte Etoile Privilge sont rattaches au compte chque. 3. Les placements et lpargne

Le compte dEpargne sur livret : Cest le complment naturel du compte chques. Ce compte ne donne pas lieu une remise dun carnet de chques. Le bon de caisse : Cest un titre de crance remis au souscripteur par la banque en contre partie de leurs dpts. La dure du placement est au minimum dun mois. Le taux dintrt servi varie selon le montant et dure de ce dpt Le compte terme : Cest une forme de placement chance qui convient aux clients qui sengage dposer des fonds et les laisser bloquer pendant une dure choisie : Gnralement entre un mois et un an. La rmunration croit en fonction de limportance et la dure du dpt. Le plan dEpargne Logement : Il est propos depuis 1840 la clientle qui dsire pargner progressivement pour se constituer un capital en vue daccder la proprit dun logement et obtenir un prt des conditions avantageuses. Le Crdimatic : Cest une formule dpargne crdit mais lissue de la priode dpargne, lobjet du prt est laiss a lapprciation du client. La phase de constitution du capital est au minimum dun an et au plus deux ans.

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Le CAR 8 est une pargne bloque sur huit ans qui vous permet de bnficier des intrts de votre placement de manire trimestrielle. 4. Assurance et Prvoyance Le Plan Retraite Znith : Cest un contrat dpargne qui consiste ouvrir un compte individuel sur lequel sont dposes des cotisations produisant des intrts et permettant ladhrent dacqurir un complment de revenu pour sa retraite. Cest donc un vritable rgime de retraite car il permet ladhrent de se constituer un capital en fin de carrire. L'Assistance Voyage : cest un contrat dassurance qui permet au bnficiaire (client ou non de la SGBCI) dassurer ses sjours ltranger. QUIETIS PLUS : Cest le contrat dassurance qui protge vos moyens de paiement (chquiers, cartes de paiement et/ou de retrait) o que vous soyez (Cte dIvoire ou tranger). Le contrat Sagesse Rconfort : Cest un contrat dassurance qui se ralise en cas de dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive. Ce contrat met en rapport trois (3) personnes. o Le souscripteur : Le titulaire du compte SGBCI sur lequel est prlev la prime dassurance. o Ladhrent : La personne physique sur laquelle porte lassurance. Cest la personne assure. o Le bnficiaire : La personne (physique ou morale) au profit de laquelle lassurance est souscrite. Il peut y en avoir plusieurs dans un contrat, lorsquils ne sont pas dsigns nommment, les bnficiaires sont les ayants droits de lassur. Ce contrat est renouvel automatiquement chaque anne par tacite reconduction, sauf rsiliation de la part de ladhrent notifi par lettre recommande, adresse un mois avant la date de renouvellement. Lassurance multirisque habitation : Le contrat MRH vous permet dtre indemnis en cas de dommages subis par votre habitation, il protge tant vos locaux que vos biens et il assure galement la couverture de votre responsabilit civile en tant que chef de famille ou en tant que propritaire.

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IV.

LES CREDITS

A. Les crdits aux particuliers Ce sont des concours que la Banque octroie aux clients individuels. Ils se repartissent dune part en prts immobiliers et dautre part en Prts Personnels Ordinaires. Les prts immobiliers : Le prt personnel immobilier vous permet: De construire, d'acheter un logement neuf ou ancien, pour en faire votre rsidence principale ou secondaire, ou pour louer. Deffectuer des travaux d'agrandissement ou d'amlioration.

Le prt personnel ordinaire vous permet de disposer rapidement de la trsorerie ncessaire pour raliser les projets qui vous tiennent cur (voyage, achat de biens, quipement pour la maison, achat d'un vhicule...), ou pour faire face des dpenses imprvues (vnement familial, grosse rparation, frais mdicaux...) B. Les crdits aux entreprises Les crdits aux entreprises sont de deux sortes : ils servent aux financements des besoins dexploitation ou dquipement. Les crdits dexploitation ont pour objet de financer les besoins rsultant de dcalages entre les recettes et les dpenses courantes. Ces financements occupent une place prpondrante en raison de limportance des besoins lis la commercialisation des produits tels que le cacao et le caf dont la Cote dIvoire est respectivement premier et troisime producteur mondial. Les crdits dquipement permettent le financement des investissements ncessaires aux entreprises. Leur dure peut atteindre 10 ans et parfois plus en fonction de la nature des projets.

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CHAPITRE 2 : ORGANISATION DE LA SGBCI I. ORGANIGRAMME (Voir annexe n 1) II. LES RESSOURCES HUMAINES

La constitution et lextension du rseau dexploitation de la Socit Gnrale de Banques en Cte dIvoire, ainsi que le dploiement de ses activits expliquent la croissance rapide des effectifs. Ceux- ci ont plus que doubl entre 1975 et 1989. Les moyens humains ont suivi lvolution lie au dveloppement de la SGBCI. Lon constate ainsi que, de sa cration en 1962 lan 2001, la SGBCI a adapt ses besoins en ressources humaines son programme de dveloppement interne et externe (cration de filiales comme SOGEBOURSE et SOGESPAR). Elle a dans ce contexte, bti quarante (40) annes de son existence un plan de recrutement, de formation dagents de tous les chelons. Comprenant quelques personnes venues des premires agences hrites de la BCA (Banque Centrale Africaine), le personnel de la SGBCI est de nos jours le plus important aussi bien en Cte dIvoire que dans les huit (8) Etats membres de lUEMOA. Leffectif global en Juin 2010 se situe 911 agents repartis comme suit :

Nombre d'employs Sexe Homme Grade Total

Agent Matrise 181 Cadre Employ 228 7 416 Agent Matrise 332 Cadre Employ 160 3 495 911

Total Homme Femme

Total Femme Total

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La prdominance des femmes est sans contexte impressionnante, quoique la part prie par les hommes ne soit pas ngligeable. La gestion des ressources ne saurait tre complte sans les accompagnements sociaux. Les uvres sociales font partie de la stratgie en matire de moyens humains. Toutefois, il savre imprieux de revoir la pyramide des ges des agents de la SGBCI par le rajeunissement du recrutement. Cette contrainte a t plusieurs reprises intgre dans les programmes de dflation du personnel par la mise en place de plan de dpart la retraite. Les rsultats obtenus par la SGBCI au cours des dernires annes ont faits revenir la surface certains problmes lis leffectif. Pour les rsoudre un autre plan de dpart la retraite anticip a t mis en place. Il a permis de rajeunir le personnel grce un recrutement de jeunes gens Diplms de lEnseignement Suprieur ou des titulaires de BTS. La SGBCI mise sur la gestion prvisionnelle des ressources humaines, capable de lui permettre de raliser les meilleurs rsultats possibles. III. LES DIFFERENTES AGENCES

Les Agences constituent les points de ventes de la SGBCI. Ce sont des entits disposant de lautonomie comptable et des moyens de nature offrir lensemble des services et prestations bancaires initi par la SGBCI en direction de la clientle.

LISTE DES AGENCES EXISTANTES ET EN PROJET AU 31/12/2009

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AGENCES D'ABIDJAN ABOBO GARE ADJAME CHTEAU D'EAU ADJAME INDENIE ADJAME LIBERTE ADJAME N. ABROGOUA AKWABA (Diaspora Iv) ANGRE DJIBI CENTRE AUTOROUTE BIETRY COCODY AGHIEN COCODY R. ANONO COCODY CENTRE COCODY II PLATEAUX COCODY RIVIERA ATTOBAN COCODY RIVIERA GOLF COCODY R. PALMERAIE COCODY VALLONS COCODY STE FAMILLE ESPACES ENTREPRISES KOUMASSI MARCHE KOUMASSI MOSQUEE MARCORY CENTRE PLATEAU CITE FINANCES PLATEAU COMMERCE PLATEAU JECEDA PLATEAU PRIVILEGE PLATEAU PYRAMIDE PLATEAU SIEGE PLATEAU DOKUI PORT BOUET TREICHVILLE MARINE TREICHVILLE MOSQUEE TREICHVILLE N. YAMOUSSO VRIDI YOPOUGON BEL AIR YOPOUGON FIGAYO YOPOUGON MAROC YOPOUGON N. NORD YOPOUGON Z. INDUSTRIELLE WILLIAMSVILLE

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AGENCES DE PROVINCES ABENGOUROU ABOISSO AGBOVILLE BINGERVILLE BOUAKE DABOU DALOA DAOUKRO DIVO GAGNOA GRAND BASSAM KORHOGO MAN SAN PEDRO SOUBRE TOUMODI YAMOUSSOUKRO

Les agences en surbrillance seront ouvertes probablement au cours des annes prochaines.

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Aprs avoir prsent la socit gnrale dans son ensemble, nous allons montrer le fonctionnement du SICA et par la suite dcrire son processus de traitement des remises chques

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DEUXIEME PARTIE:
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LUEMOA ou lUnion Economique et Montaire Ouest-Africaine regroupe le Bnin, le Burkina, la Cte dIvoire, le Mali, le Niger, le Sngal et le Togo, laquelle sest jointe la Guine Bissau en 1997. Dans cette union, le traitement des chques se fait travers un systme interbancaire appel SICA. Il importe par consquent de connatre ce que cest que SICA avant de sintresser au processus de traitement des remises chques proprement dit. Le circuit que suit le chque dans SICA se prsente de la manire suivante : dabord la rception des chques au guichet, ensuite sa transmission latelier tri-chques avant enfin son traitement au service compensation.

CHAPITRE I : SICA-UEMOA
Ltude de SICA dans lespace UEMOA passe premirement par sa dfinition (I), deuximement par ses objectifs (II) et enfin par la manire dont il est organis et son

fonctionnement (III). I. DEFINITION

SICA-UEMOA ou Systme interbancaire de compensation Automatise de lUnion Economique et Montaire Ouest Africain est un systme dchange des oprations de paiement automatis. Il assure la compensation multilatrale des transactions entre les participants sur fichiers numriques. SICA a t mis en place pour atteindre un certains nombres dobjectifs. II. OBJECTIFS

Les objectifs de SICA dans lespace UEMOA se rsument en quatre points essent iels savoir : Rduire les dlais et cots des changes interbancaires Respecter le dlai maximum de rglement sur le compte de la clientle Raliser la compensation multilatrale Permettre lchange dinstruments dmatrialiss.

Afin datteindre efficacement ces objectifs, SICA est rgie selon une organisation et un fonctionnement spcifique.

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III.

ORGANISATION ET FONCTIONNEMENT

Ce volet de notre tude nous permet non seulement didentifier les instruments admis et les valeurs acceptes (A) mais galement de connatre lorganisation pratique de la compensation (B) sans oublier les fonctionnalits de lapplication informatique (C). A. Instruments admis et les valeurs acceptes Sagissant des instruments admis, il faut souligner que tous les types din struments scripturaux en vigueur (chques, virement, cartes bancaires, etc.) sont admis. Aussi les valeurs acceptes sont-elles les valeurs nationales sur place, dplaces et hors place mais galement les valeurs sous rgionales, etc. B. Organisation pratique de la compensation

Dabord, le systme est automatis depuis les changes jusquau rglement. De plus, la compensation se fait non pas sur des valeurs papier mais exclusivement sur des fichiers numriques : le systme dimage scanne permet de se passer du circuit papier. Par consquent, il y a la suppression des sances habituelles de compensation. Aussi, avons-nous la cration dun guichet dchange des valeurs papiers. Enfin, il y a une organisation de la journe de compensation commune tous les pays : mmes plages horaires dchange, mmes heures darrter.

C.

Fonctionnalits de lapplication informatique

Nous pouvons rsumer ces fonctionnalits en cinq (5) principaux points, savoir : La gestion de la participation ; Lorganisation de la journe de compensation ; La gestion du rglement : intgration avec STAR (Systme de transfert automatis et de rglement) ralise ; La gestion des incidents de paiement : intgration avec la CIP.

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CHAPITRE II : RECEPTION ET TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES TITRE I : TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES AU GUICHET
Lorsquun client se prsente un guichet pour le dpt de son chque pour enca issement, il doit au pralable accomplir des formalits notamment : la rcupration et le remplissage du bordereau de remise chque au guichet, la prsentation de la ou des valeurs physiques (chques physiques) pour que le guichetier puisse son tour procder des vrifications et la saisie du ou des chques. I. LA REMISE DE CHEQUE (Voir annexe n 2) La remise de chque est un bordereau ou un support papier renseign qui accompagne le(s) chque(s), permettant un client domicili dans une banque de donner lordre celle -ci dencaisser le montant pour le dposer sur son compte. Une fois cette formalit accomplie, le client remet le bordereau de remise de chque renseigne, accompagne du ou des valeurs physiques au guichetier pour des vrifications et ensuite procder la capture des chques.

II.

LA VERIFICATION ET LA CAPTURE DES CHEQUES

1. La vrification du bordereau de remise chque Il sagit de vrifier que les mentions du bordereau sont bien remplies savoir : Lagence La date Le nom et ladresse du client Le nom du tireur ainsi que le nom et la ville de ltablissement payeur Le montant de chaque chque et leur cumul Le code guichet, le numro de compte et la cl RIB du bnficiaire ainsi que sa signature.
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2. La vrification du ou des chques La vrification du chque porte sur : La concordance entre le montant en chiffre et en lettre Le nom du bnficiaire La date dmission du chque Le numro de compte du bnficiaire au dos du chque Les rfrences du tireur et son numro de compte

Aprs ces vrifications, le guichetier procde la capture des chques. La capture des chques est une procdure qui consiste renseigner le fichier numrique des valeurs prsenter en chambre de compensation sur un logiciel appel image chque ou le tekline. En dautres termes, cest la tlvision du chque. Lors de la capture du chque, il se cre deux fichiers : un fichier numrique et un fichier image.

Image chque ou tekline est un logiciel de gestion et de traitement des chques aller-retour compensation qui permet de traiter un nombre important de chque en optimisant le traitement par la suppression du manuel. Dans la pratique, il sagit pour le guichetier de passer le ou les chques dans le capteur ce qui permettra de gnrer copie recto-verso du chque et rcuprer des informations concernant le ou les chques qui aprs excution du cut-off seront pris en compte et comptabiliser par le logiciel de comptabilisation de la banque.

a. Saisie de la remise

Les cellules renseigner lors de la saisie de la remise sont : Le code agence : saisir le code agence sur 5 positions (exemple 00116) Numro de compte : saisir le numro de compte du bnficiaire, la cl RIB BCEAO, les noms et prnoms du titulaire du compte saffiche automatiquement. Saisir/montant : saisir le montant de la remise Saisir/nombre : saisir le nombre de chque qui compose la remise
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Disposer le lot de chques dans le capteur Cliquer sur le bouton valider ou sur la touche ENTREE pour lancer le scan du premier chque. Limage du premier chque numrise apparait automatiquement lcran. Deux cas de figure peuvent exister : 1erCas : le numro du chque, le code banque et le numro du compte sont correctement renseigns, le curseur se position directement dans la zone montant. Saisir le montant figurant sur le chque scann. 2me Cas : le curseur se positionne dans la zone compte. Sassurer que le compte se compose de 12 caractres, sinon rajouter autant de zros que ncessaire en dbut du compte, puis saisir le montant.

Ensuite slectionner la date, puis cliquer sur le bouton lire un chque pour scanner le chque suivant. Lorsque tous les chques scanns, valider en appuyant sur la touche valider situ juste en dessous de la mention tek-line. Le message suivant apparait : votre remis est quilibre en nombre et en montant, vous pouvez la valider. A partir de ce moment lon peut procder a lexcution du cut-off.

b. Lexcution du cut-off

Le cut-off, encore appel bordereau denvoi de remises chque accept est le rcapitulatif de toutes les remises de chques capturs un point de saisie donn pendant un intervalle de temps donn et transmis au SIB (Systme dInformation Bancaire). Le cut-off est donc un fichier numrique qui accompagne les valeurs physiques captures au sige pour pointage. Dans le cadre de la tl compensation on parle de rconciliation. Cette rconciliation se fait au service trichque.

TITRE II: TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES AU SERVICE TRI-CHEQUE Le service tri-chques est le centre de collecte des chques. Ce service dispose donc de deux machines trieuses appeles SEA-BANCHE, des ordinateurs et des capteurs.

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I.

LA RECEPTION DES CHEQUES

Sont reu latelier tri-chques, tous les chques barrs prsents un guichet de la SGBCI. Rappelons quun chque barr est un chque dont le montant nest encaissable que par

lintermdiaire de la banque du bnficiaire. Il peut aussi bien sagit des chques SGBCI que des chques confrres. Deux cas de figure sont distingues la rception : Soit les chques ont t capturs et sont accompagns de cut-off Soit les chques nont pas t capturs et par consquent ne sont pas accompagns dun cut-off. Dans ce cas, la capture est faite au service tri-chque 1. Les chques capturs Les chques capturs un guichet de la SGBCI sont reus au service tri-chque accompagns de leurs diffrentes remises de chques et du bordereau denvoi de remise de chques accepts ou cut-off. Lagent du service tri-chque qui reoit le cut-off va accomplir des formalits avant ltape de la rconciliation. Ces formalits sont entre autres : le dpouillement, la vrification de la date des valeurs. a. Le dpouillement

Passer ltape de la rconciliation. Le dpouillement consiste sparer en mettant toutes les remises de chques ensemble et toutes les valeurs physiques ensemble. Rappelons que le traitement des diffrents cut-off reus, se fait lun aprs lautre car chaque guichet de capture son numro de lot et aussi la date et lheure laquelle le cut-off t tir. b. La vrification de la date des valeurs Cest la date laquelle les valeurs physiques saisies seront prsents en chambre de compensation. La date de saisie ne faisant pas partir, la date des valeurs jours j +1. NB : Les samedis, dimanches et jours fris ne sont pas pris en compte. Aprs le dpouillement et la vrification de la date des valeurs, lagent peut procder la rconciliation.

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2 Les chques non capturs A loppos Des chques capturs, les chques non capturs sont le chque dont le fichier numrique nest pas encore renseign valeurs prsenter en chambre de compensation. En dautres termes ce sont les chques qui ne sont pas encore scanns. Tant que ces chques ne sont pas numriss, ils ne pourront pas aller en chambre de compensation. Donc ces chques ne pourront pas poursuivre leur cheminement dans le processus de traitement des chques dans SICA. Le service tri-chques tant quip dappareils de capture, lagent procdera la capture des chques. Une fois les diffrents chques capturs, lagent imprime le cut -off et pourra passer la phase suivante qui est la rconciliation. II. LE TRI DES CHEQUES

Le tri des chques se fait laide dune machine, appele le SEAC BANCHE , branche un ordinateur. Cette machine comprend deux grandes units : la premire unit a pour rle la lecture de la ligne CMC7 et la seconde compose de plusieurs poches qui reoivent chacune des chques lors de la lecture de la ligne CMC7 suivant des critres. Ces critres sont dfinis selon le traitement et le type de tri. On distingue deux plans de tri : le plan de tri Aller-compensation et le plan de retour compensation. 1. Le plan de tri Aller-compensation Ce plan de tri se fait en trois passages : a. Le tri 1er passage : la rconciliation et la gnration des fichiers envoyer Deltabank Le premier tri ou la rconciliation consiste faire une confrontation entre les donnes numriques et les valeurs physiques afin de vrifier que tous les chques enregistrs lors de la capture sont prsents physiquement. Rappelons que le SEAC BANCHE a t configur de sorte attribuer une banque ou groupe de banques une poche. Donc lors de la lecture de la ligne CMC7, les chques sont dispatchs dans les diffrentes poches selon que la machine a t programme.

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La lecture des chques se fait de la faon suivante : Mettre les chques du mme lot dans la poche de lecture Opration -1er tri Aller -Choix des critres -Choix du lot correspondant (le numro du lot, la date et lheure laquelle le cut-off a t imprim) Opration -Choix Lancer Lecture.

Lors de la lecture, deux poches (poche E et poche 22) sont destines recevoir les chques non traits. La clture des chques Opration clturer un lot choix du lot la liste des chques non traite vrification de la ligne CMC7 et du montant valider chque perdu -imprimer NB : Lors de la vrification, les chques non traits doivent tre prsents physiquement avant de les valider et les imprimer. La poche E : elle reoit les chques dont la lecture de la ligne CMC7 na pas t parfaite. Donc lors de la clture on procde la vrification par pointage de la ligne CMC7 de la valeur physique et celui du fichier numrique. La poche 22 : elle reoit les chques comportant des anomalies, par exemple : les chques mal saisis Donc lopration de clture consiste passer le relais au servie compensation pour la poursuite du traitement des chques. b. Tri 2me passage : tri des chques SGBCI Tri 2me passage : tri des chques SGBCI. Le deuxime tri a pour principe de classer les chques SGBCI par agence mre, petits montants infrieur 250000F (poche impair) et des gros montants suprieur ou gal 250000F (poche paire). Donc chaque agence mre est attribue deux poches : une poche paire et une poche impaire. Il est galement prvu deux poches de rejet comme au premier tri.
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Remarque : Une agence mre est une agence qui se trouve dans une ville bancable, cest--dire une ville o se trouve une agence BCEAO et o par consquent sopre la compensation. Cette agence mre couvre les autres agences de sa circonscription. Dans les faits, la notion dagence mre nexiste plus, mais la machine SEA BANCHE a t paramtre selon ce principe. c. Le tri 3me passage : tri final en fin de journe Le 3me tri concerne essentiellement les chques confrres. En fin de journe, aprs le retour du fichier numrique, un tri automatique se fait sur le SEAC BANCHE des chques confrres par banque dans le but disoler les chques prsenter en compensation. A chaque banque, lon fait correspondre une poche et une poche est prvue pour les rejets. Cest ici que prend fin le traitement tri Aller-compensation au service tri-chque qui se poursuivra dans le prochain chapitre .Nous allons aborder la deuxime tape qui est le tri retour-compensation toujours au tri-chque. Mais avant effectuer le traitement retour compensation, les chques traits laller -

compensation sont rangs par banque et aussi leur remise seront achemins au service compensation la date des valeurs. 2. Le plan de tri retour compensation au tri-chque Ce plan de tri comprend deux passages : le tri 1er passage et le tri 2me passage a. Le tri 1er passage Le tri 1er passage suit le mme principe que celui du deuxime tri de laller -compensation. Il se fait essentiellement avec les chques SGBCI. Mais la diffrence rside dans le fait quau 1 er passage retour-compensation, il est question de faire la rconciliation des chques SGBCI reus sur les guichets des banques confrres et tablir la fin du tri un fichier numrique Retour. b. Le tri 2me passage Le tri 2me passage a pour but disoler les chques SGBCI pays des impays. Ainsi, les chques seront classs par agences mres petit montant, gros montant. Egalement, une poche est prvue pour les impays et une autre poche pour les rejets. Lobjectif final vis est disoler les impays.

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TITRE III : TRAITEMENT DES REMISES CHEQUES AU SERVICE COMPENSATION Au service des traitements de chque, on distingue le traitement aller-compensation des

chques : nos caisses (chques dont le tireur et le bnficiaire sont clients la SGBCI) qui restent au sien de la banque et des confrres qui vont en chambre de compensation la BCEAO et ceux qui en reviennent travers le traitement retour-compensation. I. Le traitement aller-compensation des chques nos caisses et confrres dans le systme Deltabank Nous avons vu dans le chapitre prcdent : la rconciliation et la gnration de fichiers envoyer Deltabank. Donc au fur et mesure que les lots des chques sont clturs, il ya transmission des fichiers images et numriques au logiciel Deltabank. Le systme Deltabank (systme comptable de la SGBCI) est un logiciel de gestion des comptes. Il permet cette tape de crditer les comptes des bnficiaires en indisponibilit et de dbiter les comptes des tireurs. A cet effet, quatre tapes sont observer : Le rapport dintgration des fichiers est le rcapitulatif de toutes les saisies

effectues dans toutes les agences et achemines au tri-chque pour traitement. Ltat dintgration des fichiers est rcapitulatif des chques saisie portant des anomalies. Edition des valeurs mises est lensemble des valeurs saisies et intgres sur tout le rseau. La gnration des vnements est la phase capitale car cest cette tape que les comptes des bnficiaires seront crdits en indisponibilit et les comptes tireurs dbits. Ainsi, le compte du bnficiaire qui est domicili la SGBCI sera crdit du montant du chque et le compte du tireur qui est soit domicili la SGBCI, soit chez un confrre sera dbit du mme montant comme le montre le schma.

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Cas de la remise chque SGBCI


Tireur (Client SGBCI)

Bnficiaire (Client SGBCI)

D X

C X

Cas de la remise chque confrre

Bnficiaire Gestion compensation

C X X

La constitution des fichiers compos de deux types de fichiers : les fichiers des chques nos caisses et les fichiers des chques confrres. II. Traitement Aller des chques nos caisses (suite et fin)

Le tireur et le bnficiaire ont leurs comptes logs la SGBCI. Dans ce type de traitement, nous deux cas de figures : Le tireur et le bnficiaire ont leurs comptes logs dans la mme agence SGBCI: la dure pour que le bnficiaire puisse rentrer en possession de son argent est dun jour.

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Le tireur et le bnficiaire ont leurs comptes logs dans diffrentes agences SGBCI : la dure pour que le bnficiaire puisse rentrer en possession de son argent est de deux jours.

Mais bien avant, les chques nos caisses dont les montants sont suprieurs ou gaux 250000 sont achemines au service visa-qualit pour vrification de lauthenticit. 1. La vrification des mentions obligatoires La concordance entre le montant en chiffre et en lettre La date dmission du chque Le nom du bnficiaire La conformit de la signature du donneur dordre Le numro de compte du bnficiaire lendos du chque Le cachet (pour les personnes morales) 2. Les chques portant des irrgularits Pour les chques portant des irrgularits, lagent aura recours au gestionnaire du compte pour dcider du sort du chque. Il aura donc remplir une fiche de rejet immdiat et il cochera les irrgularits correspondantes : Le numro du chque Le numro de compte du bnficiaire Le numro du lot La rfrence du chque Le montant du chque Le motif de rejet

Cette fiche accompagne des chques irrguliers seront achemins au gestionnaire. Celui-ci avec les listings chiffrs mis sa disposition par le service informatique, dcidera de payer ou de rejeter le ou les chques.

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3. Les motifs pour lesquels le chque peut revenir impay Plusieurs raisons lis au compte, le gestionnaire peut refuser de payer un chque savoir : provision peu ou inexistante ou encore indisponible opposition du tireur Compte bloqu Compte ferm Chque non endoss

Il est important de noter que pour lun des motifs, la banque prlve des frais dimpay la charge du bnficiaire ou du bnficiaire et du donneur dordre. III. Traitement Aller-compensation des chques confrres (suite et fin)

1. Le systme Deltabank Aprs la constitution des fichiers dans Deltabank, on obtient un bordereau de compensation des chques. Ce bordereau de compensation est un rcapitulatif de tous les chques saisis par banque, suivi du pointage permettant de dgager les anomalies commises au service du trichque ou des points de saisies. Ensuite, lon procde un transfert dinformation au systme dinformation(UAP).

2. Le systme dinformation(UAP) Le systme information (UAP) est le systme dadministration mis en place par la BCEAO dans le but dchanger un certain nombre de fichiers avec toutes les banques commerciales membres de SICA. Donc il ya dabord transfert des fichiers aprs pointage, du systme Deltabank au systme dinformation (UAP). Ensuite, transfert des fichiers (bordereau de compensation) de lUAP la BCEAO. Rappelons que lchange dinformation entre lUAP et la BCEAO porte exclusivement sur les moyens de paiement : chques, virements et effets de commerce.

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3. La BCEAO Banque Centrale des Etats dAfrique de lOuest (BCEAO) joue un rle darbitrage entre toutes les banques commerciales do la mise en place de son systme dadministration de linformation(UAP). Elle va donc, administrer les fichiers (bordereaux de compensation) reus de la SGBCI et en retour va lui envoyer un accus de rception. Laccus de rception donne la confirmation que les fichiers ont t reus et traits par la BCEAO. Egalemen t laccus de rception donne ltat de transaction de la journe des valeurs qui ont t acceptes et celles qui ont t rejetes. A partir de ce moment les valeurs pourront tre mises sous pli : dans des enveloppes sur lesquels sont inscrites le cumul en nombre et en montant de tous les chques accepts par SICA-UEMOA, le code de chaque banque dorigine et le code de la banque bnficiaire, agence Une fois ces diffrentes oprations accomplies, les paquets peuvent tre conduits en chambre de compensation de la BCEAO. La chambre de compensation

La chambre de compensation de la BCEAO est une grande salle o seffectue lchange des diffrentes valeurs physiques entre les banques membres de SICA. Rappelons que toutes les formalits relatives la compensat ion sont accomplies travers lUAP par toutes les banques avant daller en chambre de compensation. En cas dirrgularit, des sanctions sont prvues. En chambre de compensation chaque banque envoie son reprsentant en chambre de compensation avec les diffrentes valeurs physiques des autres banques quelle a traite. Et la compensation se fait sous larbitrage de la BCEAO. IV. LE RETOUR COMPENSATION

Le retour compensation concerne les chques SGBCI traits par les banques confrres. Cest donc tous les chques SGBCI qui ont t traits par les banques confrres dans le systme aller compensation.

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Dans le retour compensation, les diffrents bnficiaires sont clients des banques confrres et les tireurs clients de la SGBCI. PLAN DE TRI RETOUR Le tri se fait en deux passages : 1er passage et 2me passage. 1. Tri 1er passage (rconciliation) Le tri 1er passage suit le mme principe que celui du deuxime tri de laller -compensation. Il se fait essentiellement avec les chques SGBCI. Mais la diffrence rside dans le fait quau 1er passage retour-compensation, il est question de faire la rconciliation des chques SGBCI reus sur les guichets des banques confrres et tablir la fin du tri un fichier numrique Retour. Aprs le 1er passage, les seront achemins au service visa qualit pour tre viss, puis achemins au service compensation, ensuite rachemins au service tri-chque pour un 2me passage dans le but de ressortir les impays. 2. Le tri 2me passage Le tri 2me passage a pour but disoler les chques SGBCI pays des impays. Ainsi, les chques seront classs par agences mres petit montant, gros montant. Egalement, une poche est prvue pour les impays. Lobjectif final vis est disoler les impays.

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Apres avoir expliqu le processus de traitement des remises chques dans le SICA, nous allons brivement noncer les problmes constats lors de notre stage de formation et par la suite proposer quelques solutions correctives.

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TROSIEME PARTIE: CRITIQUES ET SUGGESTIONS

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Ces deux mois de stages passs la SGBCI , nous a permis constat que, linstar des autres banques, la SGBCI connait des insuffisances. Elles seront numres ici comme des critiques, mais galement, nous ferons des suggestions en vue damliorer la qualit de sa prestation de service.

CHAPITRE I : CRITIQUES Pendant notre sjour, nous avons observ comme critiques : Problme frquent de capture et de lecture des chques au service tri-chque d au vieillissement des machines et aussi du manque dentretien. Problme souvent au niveau du service informatique (logiciel Delta) empchant le traitement des chques. Plusieurs tches sont excutes par les stagiaires dues une insuffisance du personnel. La rticence de la SGBCI sur la question dembauche de nouveaux agents. Pas daction vritable de motivation des agents. Le service daccueil et de renseignement clientle quasi-inexistant. Le hall du sige de la SGBCI ne prsente pas une bonne image vue l a place quelle occupe sur le march ivoirien.

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CHAPITRE II : SUGGESTIONS Face toutes ces insuffisances que nous avons pu relever, nous suggrons : Lachat de nouvelles machines trieuses (SAEA BANCHE) et de nouveaux capteurs plus performants et aussi leur entretien. Amliorer le service informatique en lquipant de nouveaux matriels de travail plus rcent. Veiller une formation continue des agents. Songer garder les jeunes stagiaires qualifis afin dallger un temps soit peu les tches des agents. Crer un service daccueil et de renseignement clientles plus appropri de sorte orienter les clients. Ramnager le hall de sorte lui donner une image plus agrable avec le maximum possible de places assises. Au niveau du service du personnel, mener une gestion plus srieuse des cars de transport du personnel. En fin, songer donner des primes de stage aux tudiants qui viennent faire des stages dtude compte tenu des difficults financires auxquelles ils souvent sont confronts notamment : transport, nourriture

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Lobjectif principal de ce stage de deux (02) mois a t daccroitre assez rapidement notre potentiel de connaissances gnrales sur la SGBCI et mettre en pratique notre formation thorique reue lcole au cours de ces deux (02) annes dtudes denseignement suprieur. Nous avons beaucoup appris sur cette banque commerciale avec le concours de tous les responsables et agents dont la caractrisation majeure est leur comptence, leur gentillesse et leur sens aigu du travail bien fait. Cette exprience sest releve fort enrichissante sur le plan humain car nous avons volu dans une atmosphre saine o rgnait un vritable esprit dquipe. Toutefois, nous nhsiterons pas refaire un autre stage si loccasion se prsentait. Nous pensons, au terme de ce stage riche en enseignement, tre dans de bonnes dispositions intellectuelles et morales pour excuter convenablement les tches, qui daventure, pourraient nous tre confies.

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Document prsentant la sgbci (disponible la SGBCI) Rapport de stage BTS BANQUE promotion 1998 EST-LOKO de MAMBO Darius http://www.sgbci.ci/banque/equipedirigeante.html http://www.sgbci.ci/banque/histoire.html http://www.capital-banking.com/Solutions/Traitement-des-cheques-Compensation13.html

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1- Organigramme 2- Bordereau de remises chque

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