CHNG 1: M U

1.1 Tnh cp thit ca ti. Vn lun l mt trong nhng yu t u vo c bn ca qu trnh hot ng kinh doanh . Chng ta cn khng nh rng khng th thc hin c cc mc tiu kinh t x hi ni chung ca Nh nc, cng nh cc mc tiu kinh doanh nu nh khng c vn. i vi cc NHTM , mt ch ti trung gian hot ng trong lnh vc tin t th vn li c mt vai tr ht sc quan trng. NHTM l mt loi hnh kinh doanh c bit sn phm ch yu ca n l tin ,kinh doanh da vo ngun vn huy ng , vn ch s hu chim mt t l rt nh trong tng ngun vn , mc tin kinh doanh ca Ngn hang l li nhun . Nhng cung cp vn p ng nhu cu th trng, ngn hng s phi huy ng vn t bn ngoi. V vy, cc NHTM rt ch trng n vn huy ng vn p ng y nhu cu kinh doanh ca mnh. C th ni hot ng huy ng cc ngun khc nhau trong x hi l l sng quan trng nht ca cc NHTM. Ti Vit Nam vic huy ng vn (khai thc lng tin tm thi nhn ri trong cng chng, h gia nh, ca cc t chc kinh t - X hi hay cc t chc tn dng khc) ca NHTM cn nhiu bt hp l. iu ny dn ti chi ph vn cao, quy m khng n nh, vic ti tr cho cc danh mc ti sn khng cn ph hp vi quy m, kt cu t lm hn ch kh nng sinh li, buc ngn hng phi i mt vi cc loi ri ro.v.v. Do , vic tng cng huy ng vn t bn ngoi vi chi ph hp l v s n nh cao l yu cu ngy cng tr nn cp thit v quan trng. tng cng huy ng vn ta cn nghin cu cc hnh thc huy ng, cc tiu ch nh gi hiu qu cng tc huy ng vn nh quy m, c cu ngun huy ng ln ti tr cho cc danh mc ti sn v khng ngng tng trng n nh; ngun vn c chi ph hp l; huy ng vn ph hp vi s dng vn v mt k hn; qun l tt cc loi ri ro lin quan n hot ng huy ng vn. Cng nh phn tch cc nhn t nh hng ti cng tc huy ng vn.
1

Vi vi tt c nhng g NHTM CP Cng Thng Vit Nam tri qua v t c, ngn hng c quyn t ho v tin tng vo s pht trin ca mnh trong tng lai. Trong nh hng pht trin, tng cng huy ng vn vn l u tin hng u. y l mt hot ng v cng cn thit gp phn nng cao nng lc cnh tranh trong iu kin hi nhp quc t, v m bo p ng nhu cu hot ng kinh doanh cho Ngn hng. iu ny c th thy r trong nhng nm gn y, ngun vn vi chi ph r t B Quc Phng v cc i tng trong ngnh nh cc doanh nghip quc phng v.v.. gi ti NHTM CP Cng Thng Vit Nam ngy cng eo hp, khng u qua cc nm. Thm vo l s cnh tranh ngy cng tr nn gay gt khng ch ring h thng NHTM m cn t s tham gia ngy cng nhiu ca cc t chc ti chnh phi ngn hng. T i hi NHTM CP Cng Thng Vit Nam phi c nhng gii php huy ng vn ng n thch hp mi p ng c nhu cu vn cho nn kinh t. 1.2 Mc ch v ngha nghin cu ca chuyn . Xut pht t l lun v huy ng vn ca NHTM, chuyn s: . H thng ha , tng hp , phn tch nhng vn l lun v hot ng huy ng vn cua Ngn hang . nh gi , phn tch thc trng huy ng vn qua hnh thc nhn tin gi ti Ngn hngTMCP Cng Thng Vit Nam trong mi quan h vi s dng vn c hiu qu. . xut cc gii php nhm tng cng huy ng vn bng hnh thc tin gi , p ng cc mc tiu hot ng kinh doanh ti Ngn hang TMCP Cng Thng Vit Nam. 1.3 Phm vi nghin cu v i tng nghin cu. Do hot ng huy ng vn ti mt chi nhnh chu mt gii hn nht nh v thc tin huy ng vn ti Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 ch yu l hnh thc nhn tin gi (bao gm c pht hnh giy t c gi ) m khng c cc
2

hnh thc vay vn phi tin gi nn ti ch gii hn nghin cu trong ni dung huy ng tin gi. V nh gi phn tch tp trung nghin cu cc d liu ti Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 trong thi gian t n 2011 2913. 1.4 Phng php nghin cu. Xut pht t nn tng c s l lun v hot ng huy ng vn ca NHTM ni chung , lun vn da vo cc d liu thu nhp c , s dng cc phng php phn tch c bn nh gi thc trng hot ng nhn tin gi trong thi gian qua . Qua tng hp khi qut ha cc hn ch cn khc phc , kt hp vi cc ti liu nghin cu phng php Logic xut cc gii php nhm tng cng hn na huy ng vn t tin gi . - Trong qu trnh nghin cu , hon thin , lun vn vn da trn c s vn dng phng php lun duy vt bin chng kt hp kt hp vi cc phng php nh: - Phng php phn tch v tng hp : Logic v lch s , quy np v din dch , h thng ha. - Phng php thng k. - Phng php so snh - i chiu ng thi da vo cc l lun v nh hng php trin kinh t Nh Nc , lm sng t cc vn . 1.5 ng gp mi v ngha khoa hc tnh thc tin ca chuyn .

Trn c s thng k v phn tch v tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam - Chi nhnh 9 c so snh vi cc Ngn hng khc trong nc v cc Ngn hng nc ngoi , lun vn tm hiu c im tch cc v im hn ch trong chnh sch ca Ngn hng . T a ra gii php ng n nht tng cng huy ng vn nhiu hn cho Ngn hng bng nhng gii php nhm tng cng huy ng vn v c ni n chng sau.

1.6 Kt cu ca chuyn . Chuyn bao gm 5 chng: Chng 1: M U Chng 2: GII THIU KHI QUT V NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH 9 Chng 3: L LUN C BN V HOT NG HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM-CHI NHNH 9 Chng 4: THC TRNG HOT NG HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM - CHI NHNH 9 Chng 5: GII PHP TNG CNG HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM- CHI NHNH 9 Kt lun chng 1:

Qua nhng vn c cp trn th r rng vn c vai tr quan trng quyt nh s sng cn ca mt ngn hng c bit l vn . c c vn th hot ng huy ng vn li cng c vai tr ht sc quan trng. hiu r hn v cch thc lm vic ca Ngn hng Sau y l nhng gii thiu c bn v Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam - Chi nhnh 9.

CHNG 2: GII THIU V NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM CHI NHNH 9
2.1 Lch s hnh thnh v qu trnh pht trin Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9. 2.1.1 Lch s hnh thnh ca chi nhnh. - Tin thn ca NHCTVN Chi nhnh 9 l NHNN Qun G Vp, c mt trn a bn Qun t thng 9-1975. - Thng 8-1988, thc hin ch trng ci cch h thng ngn hng ca ng v Nh Nc, chi nhnh NHNN Qun G Vp c chuyn thnh Chi nhnh Ngn hng TMCP Cng thng G Vp trc thuc Chi nhnh Ngn hng TMCP Cng thng TP.HCM (l chi nhnh cp 2). - Nm 1993, thc hin ci cch h thng t chc NHCTVN, chi nhnh Ngn hng TMCP Cng thng G Vp c nng ln cp 1 trc thuc NHCTVN c tn gi l Chi Nhnh Ngn hng TMCP Cng thng 9 TPHCM. 2.1.2 Qu trnh pht trin ca chi nhnh 2.1.2.1Giai on 1993-1998: Trong giai on ny, h thng NHTM cha pht trin, trn a bn G Vp ch yu ch c NHCTVN chi nhnh 9 hot ng. Chi nhnh pht huy tch cc vai tr ca mnh gp phn quan trng thc y kinh t a phng pht trin, ng gp mt phn hiu qu kinh doanh ca h thng NHCTVN.

2.1.2.2 Giai on 1999-2001: NHCTVN chi nhnh 9 gp nhiu kh khn trong kinh doanh v t chc cn b. Bt ngun t s kh khn dn ti ph sn ca mt s doanh nghip Nh Nc l khch hng ln ca chi nhnh. T thu nhp ngi lao ng b gim st. 3 nm ni trn quy m kinh doanh ca chi nhnh khng pht trin (thuc hng p cht ca h thng); cc dch v th ngho nn, cng tc o to quy hoch cn b yu v thiu; c s vt cht k thut ca chi nhnh th lc hu. V mng li, ngoi Hi s chi nhnh ch c hai qu tit kim c s bn ngoi. n cui nm 2001, NHCTVN thc hin thay i mt s cn b ch cht ca chi nhnh 9. 2.1.2.3 Giai on nm 2002: Nm 2002 l nm khi u ca s i mi ton din. Chi b, BG v cc on th pht ng v lnh o cn b, nhn vin thc hin mt bc tin r rt trn mi lnh vc hot ng ca chi nhnh, to nn tng, tin thc hin k hoch 5 nm pht trin tip theo. 2.1.2.4 Giai on 2003-2004: Trong giai on ny, NHCTVN chi nhnh 9 va tip tc x l cc tn ti c v tn dng, va cng c cc vn t chc cn b v y mnh pht trin kinh doanh. 2.1.2.5 Giai on 2005-2012: Pht trin vng mnh, lin tc l chi nhnh xut sc ca h thng (7 nm lin tc). 2.2 S t chc Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9

2.3

Mc tiu pht trin

Vi trit l kinh doanh: An ton, hiu qu, bn vng v chun mc quc t; on kt, hp tc, chia s v trch nhim x hi , s thnh vng ca khch hng l s thnh cng ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam. Vi uy tn v s pht trin vt bc trong nhiu nm qua ca NHCT CN9, chi nhnh lun t ra mc tiu nm trong Top 10 chi nhnh hot ng tt nht Ngn hng TMCP cng thng Vit Nam. 2.4 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP

Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 (giai on 2011 2013). a bn hot ng ca NHCT CN9:

Ngn hng TMCP Cng thng Chi nhnh 9 c tr s chnh qun G Vp, c a bn kinh doanh ch yu l qun G Vp v mt phn qun 12, y l khu vc c nn kinh t si ng, cnh tranh, ng dn c v ngy cng c nhiu ngi dn c th hiu s dng cc dch v ca ngn hng do lng khch hng tim nng l rt ln. Tnh hnh kinh t - x hi giai on 2011 2013:

Trong nhng nm qua, tnh hnh kinh t - x hi ca TP.HCM gp khng t kh khn nhng vn c nhng bc tng trng n nh. Ch s tng trng GDP Thnh ph H Ch Minh nm 2011 t 7,5%, nm 2012 t trn 10% v nm 2013 t 10,3%, an ninh chnh tr - x hi tip tc c gi vng. S tng trng n nh ny cng to nn tng cho s pht trin ca cc qun, huyn trong thnh ph, trong c qun G Vp v qun 12. i vi qun G Vp gi tr sn xut cc ngnh kinh t ca qun nm 2013 c t 14.797 t ng tng 11,68% so vi nm 2012, tc tng gi tr sn xut cc ngnh kinh t ca qun trong nm 2012, 20011 ln lt l 12,5%; 11,91%. Kt qu hot ng kinh doanh giai on 2011 - 2013:

Nhng kt qu kinh t - x hi t c trong nhng nm qua tc ng tch cc n s pht trin n nh ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit
8

Nam Chi nhnh 9. Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhnh c th hin tm tt trn bng s liu sau: Bng 1: Kt qu hot ng kinh doanh ca NHCT CN9 giai on 2011 - 2013 VT: t ng Ch tiu Ngun vn Cc khon u t v cho vay Tng thu nhp - Thu t hot ng cho vay - Thu t cc hot ng khc Tng chi ph - Trch lp d phng ri ro Li nhun Nm 2011 1.510 1.078 178,6 133,87 44,73 145,56 3,89 32,04 Nm 2012 1.924 1.223 214,3 153,95 60,3 174,57 1,92 39,73 Nm 2013 2.393 1.563 582 216 366,0 498 3,20 84,00

(Ngun: Bo co KQKD ca NHCT CN9 hng nm) V vn huy ng: Vn huy ng nm 2012 l 1.924 t ng tng 414 t ng tng

ng 27,42% so vi nm 2011 mc 1.510 t ng. Vn huy ng nm 2013 l 2.393 t ng tng 469 t ng tng

ng 24,38% so vi nm 2012. Ngun vn huy ng ca chi nhnh mi nm l kh ln v lun tng trng n nh. V cc khon u t v cho vay: Cc khon u t v cho vay nm 2012 l 1.223 t ng, tng 145 t ng tng ng 13,45% so vi nm 2011. Cc khon u t v cho vay nm 2013 l 1.563 t

ng, tng 340 t ng tng ng 27,8% so vi nm 2012.

S tng trng n nh ca hot ng huy ng vn gp phn vo s tng trng ca cc khon u t v cho vay ca chi nhnh. Nm 2013 nh du nhng bt n ln v kinh t v m ca Vit Nam, trc tnh hnh lm pht tng cao, chnh ph ban hnh Ngh quyt 11/NQ-CP ngy 24-2-2011, tp trung vo n nh kinh t, kim ch lm pht. Ngh quyt 11 tc ng khng nh ti hot ng u t v cho vay ca Chi nhnh 9 nhng tc tng trng hot ng u t v cho vay ca chi nhnh vn tng gp i so vi nm 2012, cho thy n lc khng nh ca ban gim c v nhn vin ca chi nhnh. T l cc khon u t v cho vay trn ngun vn huy ng ca chi

nhnh nm 2011, 2012 v 2013 ln lt l 71,39%; 63.57%; 65,32% cho thy tnh trng khng s dng ht vn huy ng ca chi nhnh. ng trn gc nn kinh t iu ny l tt v: N m bo c s tp trung vn nhn ri trong dn c, bin tin

nhn ri vo u t sn xut kinh doanh, ph hp vi chnh sch to vn cho nn kinh t m ng v Nh nc ra. N m bo cho ngi dn c tin nhn ri c c ch an ton

gi tin ng thi tng thm thu nhp. Tuy nhin, di gc hot ng kinh doanh ca chi nhnh th tnh trng ny l khng tt v nu khng iu ng vn huy ng i c th y l mt gnh nng v chi ph cho chi nhnh cn nu iu ng c chi nhnh s bt i c gnh nng v chi ph nhng li l hnh ng tip sc cho cc i th cnh tranh ca mnh. V li nhun:

Li nhun nm 2012 l 39,73 t ng, tng 7,69 t ng tng ng 24% so vi nm 2011 mc 32,04 t ng. Trong nm 2013, li nhun ca ngn hng l 84 t ng, tng mnh 44,27 t ng, li nhun tng tng gp 2,11 ln so vi nm 2012. Vi li nhun

10

ln thu c trong nm 2013, NHCT CN9 c nh gi l 1 trong 10 chi nhnh tiu biu ca NH TMCP cng thng Vit Nam nm 2013. nh gi v hiu qu hot ng ca chi nhnh:

Nm 2012, c 100 ng thu nhp th li nhun ca chi nhnh l 17,94 ng tng 0,6 ng so vi nm 2011 mc 17,94 ng. Nm 2013, li nhun trn 100 ng thu nhp l 14,43 ng gim mnh 4,11 ng so vi nm 2012. iu ny cho thy, vic tit kim chi ph ca chi nhnh trong nm 2011 v 2012 l n nh, nm 2013 ngn hng lm tt hn vic tit kim chi ph so vi nm 2011, mt trong nhng nguyn nhn l do chi ph d phng ri ro ca chi nhnh gim, chi nhnh lm tt cng tc qun tr ri ro v thu hi c n xu trong nm 2012. Tuy nhin, hiu qu tit kim chi ph nm 2013 ca chi nhnh li gim mnh do chi ph gia tng nhanh bao gm chi ph d phng v cc chi ph hot ng khc ca ngn hng. Kt lun chng 2: Qua chng 2 ta nu c tng quan v Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 qua nn kinh t th trng. cp n nhng khi qut ca mt Ngn hng v lch s hnh thnh, qu trnh pht trin hay s t chc ca Ngn hng . ng thi qua cng nu ra c mc tiu hot ng ca Ngn hng , hay tnh hnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam - Chi nhnh 9.

11

CHNG 3: L LUN C BN V HOT NG HUY NG VN CA NGN HNG TMCP CNG THNG VIT NAM-CHI NHNH 9

3.1 Tng quan v Ngn hng thng mi. H thng Ngn hng thng mi (NHTM) ra i l kt qu ca qu trnh hnh thnh v Pht trin lu di ca kinh t hng ho, ca quan h hng ho tin t. Tuy khi nim v NHTM mi nc c nhng im khc nhau nhng u thng nht coi NHTM l doanh nghip chuyn kinh doanh tin t v cung ng nhng dch v ti chnh cho nn kinh t, l mt trong s nhng t chc ti chnh trung gian, cc t chc ti chnh trung gian ny c gi chung l cc nh ch ti chnh c chc nng ging nhau l dn vn t ni tha vn n ni thiu vn. Vit Nam, Php lnh Ngn hng, Hp tc x Tn dng v Cng ty ti chnh nm 1990 nh ngha: Ngn hng thng mi l t chc kinh doanh tin t, m hot ng ch yu v thng xuyn l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr v s dng s tin cho vay, thc hin cc nghip v chit khu v lm phng tin thanh ton". Lut cc t chc tn dng (Lut s 02/1997/QH10) iu 20: NHTM l loi hnh t chc tn dng c thc hin ton b hot ng Ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc c lin quan. Trong Hot ng Ngn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v Ngn hng vi ni dung thng xuyn l nhn tin gi, s dng tin ny cp tn dng v cung ng cc dch v thanh ton. NHTM hot ng kinh doanh trn c s cc iu kin kinh t v quy nh ca lut php, thng qua cc hot ng chng tc ng n nn kinh t v i sng kinh t x hi. C s kinh t khch quan ca chc nng m h thng NHTM m nhn l s cn thit c cc trung gian ti chnh dn vn t ni tha vn n ni thiu vn, lm trung gian thanh ton trong nn kinh t v.v...Ngn hng thng mi nhn tin gi hoc pht hnh cc cng c n, s dng s tin ny cho vay vi mt li
12

sut v k hn nht nh, ngi vay phi tr cho Ngn hng gc v tin li. Li thu c t cc khon cho vay v cc khon u t vo chng khon to nn b phn thu nhp cu Ngn hng. to lp ngun vn, Ngn hng phi tr cho cc khon tin gi hoc cc khon vay v chi ph khc. Vi mc tiu tng cng hot ng kinh doanh v ti a ho li nhun, Ngn hng thng mi thng xuyn t chc khai thc cc ngun vn vi chi ph thp m rng cho vay v u t, .... Xut pht t xu hng pht trin trong hot ng ca Ngn hng thng mi hin i l m rng cc hot ng dch v Ngn hng truyn thng. Thng qua vic a dng ho hot ng , cc Ngn hng c th va tng thu nhp va c th cnh tranh vi cc nh ch ti chnh phi Ngn hng trong lnh vc cung ng dch v.

13

14

15

cnh tranh , m bo uy tn , nng cao thanh th ca Ngn hng trong th trng.

16

17

18

 Kt lun chng 3: Trong chng 3 ti nu c tng qua v Ngn hng thng mi v vn ,c bit l qua ta thy c vai tr ca vn i vi Ngn hng v Ngn hng thng mi ng vai tr rt quan trng trong nn kinh t th trng trong nn ti chnh quc gia hay vi nn ti chnh quc t. V sau l hot ng huy ng vn trong hot ng kinh doanh bt u t vn ca Ngn hng thng mi ca ch s hu ca huy ng.Cui cng t m ta c th qua chng 4 xem r hn v thc trng huy ng vn ti Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9.

19

CHNG 4: THC TRNG HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM CHI NHNH 9
4.1Thc trng huy ng vn ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam - Chi nhnh 9. 4.1.1Theo loi hnh tin gi. C cu huy ng vn theo ng tin c xc nh c th di bng sau: Bng 3: Vn VND v vn Ngoi t giai on 2011 - 2013 n v: t ng Loi hnh tin gi Ni t (VND) Ngoi t (quy i) Nm 2011 1354 156 Nm 2012 1732 192 Nm 2013 2200 182

(Ngun: Bo co KQKD ca NHCT CN9 hng nm) Ngun vn huy ng bng VND nm 2012 l 1732 t ng, tng 378 t ng tng ng 27,92% so vi nm 2011 mc 1354 t ng; ngun vn bng VND nm 2013 l 2200 t ng, tip tc tng 468 t ng tng ng 27,02% so vi nm 2012. Ngun vn ngoi t ( quy i) nm 2012 l 192 t ng, tng 36 t ng tng ng 23,08% so vi nm 2011 mc 156 t ng; nm 2013, ngun vn ngoi t t 182 t ng, gim 10 t tng ng 5,21% so vi nm 2012. Bng 4: Vn VND v vn Ngoi t theo t trng giai on 2011 2013 Loi hnh tin gi Ni t (VND) Ngoi t (quy i) Nm 2011 89,67% 10,33% Nm 2012 90,02% 9,98% Nm 2013 92,36% 7,64%

20

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

Biu ngun vn huy ng theo loi hnh tin gi NHCT CN9 (2011 - 2013)

090%

090%

092%

010% Nm 2011 2009 Nm

010% Nm 2010 Ngoi t (quy i)

008% Nm Nm 2011 2013

Nm 2012
Ni t (VND)

Vn ni t lun

Chim t trng cao trong tng vn huy ng ca Ngn hng, l

ngun vn ch o p ng nhu cu s dng vn u t trong nc, p ng nhu cu vay cc thnh phn trong nn kinh t. T trng ngun vn bng ngoi t trong tng ngun vn ca chi nhnh c xu hng gim dn qua cc nm, t 10,33% nm 2011, 9,98% nm 2012 gim xung cn 7,64% trong nm 2013. Nguyn nhn c th l do hot ng xut khu ca cc doanh nghip ang gp nhiu kh khn khin ngun thu ngoi t gim, khng hong kinh t cng lm gim thu nhp ca kiu bo nc ngoi lm gim lng kiu hi gi v. Ngoi t huy ng tp trung vo nhng ng ngoi t mnh m ch yu l USD 4.1.2Theo k hn Bng 5: Ngun vn theo k hn giai on 2011 2013 n v: t ng Nm 2011 K hn Khng k hn 1035 475 Nm 2012 1315 609 Nm 2013 1561 832

Ngun vn k hn ca chi nhnh nm 2012 l 1315 t, tng 27,05% so vi

nm 2011 mc 1035 t ng; ngun vn k hn nm 2013 tip tc tng 18,71% ln 1561 t ng.
21

Ngun vn khng k hn ca chi nhnh nm 2012 l 609 t, tng 28,21%

so vi nm 2011 mc 475 t; ngun vn khng k hn nm 2013 tip tc tng nhanh 36,62% so vi nm 2012. Ngun vn khng k hn gia tng nhanh cho thy hot ng thanh ton, chuyn tin ca chi nhnh ang ngy cng pht trin. Bng 6: T trng ngun vn theo k hn giai on 2011 - 2013 Nm 2011 K hn Khng k hn 68,54% 31,46% Nm 2012 68,35% 31,65% Nm 2013 65,23% 34,77%

Biu t trng ngun vn huy ng theo k hn NHCT CN9 (2011 - 2013)

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 031% 032%

035%

069%

068%

065%

Nm 2011 2009 K hn

Nm 2012 2010 Nm Khng k hn

Nm Nm2011 2013

T trng ngun vn ca chi nhnh tng i n nh qua cc nm, ngun

vn k hn lun chim trn 60% tng ngun vn ca chi nhnh tuy nhin t trng ngun vn khng k hn trong tng ngun vn huy ng ang tng kh nhanh nguyn nhn l do trong nhng nm gn y cc dch v thanh ton, chuyn tin khng nhng c cc t chc kinh t s dng m c ngi dn s dng ngy cng nhiu khin ngun vn khng k hn ca chi nhnh tng nhanh trong khi ngun vn k hn ca chi nhnh tng chm dn li do kinh t kh khn. Cng nh cc chi nhnh ca cc NHTM, Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9 thu ht mt lng ln ngun vn c k hn bi y l ngun vn n
22

nh, m bo thanh khon v ngn hng c th ln k hoch s dng mt cch hp l mang li li nhun ti a. Ngn hng c th s dng ngun vn ny cp tn dng, u t, ti tr cho cc d n pht trin trung v di hn, em li ngun li ln cho ngn hng. Tin gi khng k hn ca chi nhnh c huy ng ch yu t cc t chc kinh t - x hi, cc doanh nghip v mt phn nh c huy ng t dn c. Mc ch ca cc khon tin gi ny khng phi l ly li m ch yu thanh ton v trong trng hp ngi dn c tin m cha c k hoch s dng hay u t ngun tin . Xu hng gia tng t trng ngun vn khng k hn l xu hng tng t trng vn khng c k hn s gip nng cao hiu qu kinh doanh ca ngn hng v y l ngun c chi ph li thp, gp phn lm gim li sut bnh qun u vo, chi ph huy ng vn thp, ngun vn tng nhanh v di do, c iu kin a dng ha danh mc ti sn c nh: cho vay t chc tn dng khc, u t trn th trng tin gi, u t khc iu ny i hi ngn hng phi ln k hoch cn i, s dng ngun vn hp l trnh ri ro k hn nh hng n thanh khon ca ngn hng. Mc d s bin ng ca ngun vn ny kh cao nhng vi lng khch hng tng i n nh th s rt gi thng xuyn s khng gy qu nhiu lo ngi v thanh khon. 4.1.3Theo ngun huy ng . Bng 7: Ngun vn theo ngun huy ng giai on 2011 - 2013 n v: t ng Nm 2011 Tin gi t chc kinh t Tin gi dn c 254 1256 Nm 2012 367 1557 Nm 2013 420 1973

Tin gi t chc kinh t ca chi nhnh nm 2012 l 367 t, tng 113 t

tng ng 44,49% so vi nm 2011 mc 254 t; tin gi t chc kinh t nm 2013 tip tc tng so vi nm 2012 nhng vi tc chm hn nhiu, tin gi t chc kinh t l 420 t tng 53 t, tng ng 14,44% so vi nm 2012.

23

Tin gi dn c nm 2012 l 1557 t, tng 301 t tng ng 23,96% so

vi nm 2011 mc 475 t; tin gi dn c nm 2013 tng 416 t tng ng 26,72% so vi nm 2012, tin gi dn c nm 2013 l 1973 t. Bng 8: T trng ngun vn theo ngun huy ng giai on 2011 2013 Nm 2011 Tin gi t chc kinh t Tin gi dn c 16,82% 83,18% Nm 2012 19,07% 80,93% Nm 2013 17,55% 82,45%

Biu t trng ngun vn huy ng theo ngun NHCT CN9 (2011 - 2013)
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

083%

081%

082%

017%

019%

018%

Nm Nm Nm Nm2011 2013 Nm2009 2011 Nm 2010 2012 Tin gi dn c Tin gi t chc kinh t

V c cu vn huy ng, chim t trng cao nht trong ngun vn huy

ng l tin gi t dn c v phn ngun vn cn li c huy ng t cc t chc kinh t: Trong c cu vn huy ng, t trng tin gi dn c lun chim hn 80% ngun vn ca chi nhnh, t trng ny c xu hng gim trong nm 2012, t trng ny gim cn 80,93% v tng tr li vo nm 2013 vi t trng 82,45%. Do nm 2012 nh nc c nhiu chnh sch h tr cc doanh nghip nn cc doanh nghip c li nhun lm cho ngun tin gi vo ngn hng ca doanh nghip gia

24

tng, t trng ngun vn tin gi t t chc kinh t tng t 16,82% ln 19,07%. Sang nm 2013, vi hng lot cc chnh sch nhm n nh kinh t v m, kim ch lm pht ca chnh ph, chnh sch tht cht tin t ca NHNN lm cho hot ng kinh doanh ca doanh nghip gp nhiu kh khn, nhiu doanh nghip l, ph sn, cc doanh nghip cn li a s li nhun khng cao khin cho dng vn gi vo ngn hng ca cc doanh nghip gim, t trng ngun tin gi t cc t chc kinh t gim xung cn 17,55%. nh gi ngun vn theo ngun huy ng: Vn huy ng t dn c:

L knh huy ng vn ch yu ca ngn hng, chim t trng ln trong tng vn huy ng, lun chim khong 80% tng vn huy ng. Trong ngun vn huy ng t dn c ca ngn hng th lng tin gi giao dch thng chim t l thp, ch yu l huy ng thng qua pht hnh th ATM cho cc c nhn c nhu cu thanh ton khng dng tin mt hoc gi vo ti khon mt s tin nh ri rt dn cho chi tiu v thng qua vic m ti khon tin gi ngoi t nhn tin t nc ngoi gi v. Chim t trng ln trong ngun vn huy ng t dn c thng l tin gi tit kim. V tnh n nh ca ngun tin ny rt cao nn trong nhng nm qua, ngn hng lin tc a ra cc chnh sch gia tng li sut tin gi tit kim v cc sn phm tin gi tit kim di nhiu hnh thc phong ph nhm khuyn khch dn c gi tin vo ngn hng. Cc sn phm tit kim mi c th k n nh: tit kim gi gp, tit kim bc thang Ngoi hai hnh thc huy ng vn trn, ngn hng cn tin hnh nghip v pht hnh k phiu, tri phiu. Vic pht hnh k phiu tri phiu nhm p ng nhu cu vn cho hot ng kinh doanh v cng thu ht v mt phn tin mt t trong lu thng. - Vn huy ng t cc t chc kinh t x hi: tit kim thi gian v chi ph trong thanh ton, cc doanh nghip d ln hay nh hu ht u c ti khon m ti ngn hng. Chu k rt tin ca cc doanh nghip v cc t chc x hi khng ging nhau. V vy ngn hng lun c th s dng khon tin nhn ri ny cp tn dng, u t, ti tr cho cc d n bi v trong qu trnh lu chuyn vn ca ngn hng c s chnh lch gia cc khon

25

tin gi vo v rt ra ca cc doanh nghip. T trng ngun tin gi t cc t chc kinh t x hi gim; n cui nm 2013, t trng ny t 17,55%. L do bi cc khch hng ca Chi nhnh 9 gp nhiu kh khn trong hot ng kinh doanh, v vic tm thm khch hng doanh nghip, cc t chc x hi l kh khn trong bi cnh gia tng ph sn doanh nghip. Thc t, chi nhnh vn cha ci thin c tnh hnh ny, cn c du hiu b gim st. Bn cnh , con s ny cha tng xng vi tim nng ca chi nhnh, bi chi nhnh c mng li nhiu phng giao dch con v hot ng trn a bn c kh nhiu doanh nghip v cc t chc kinh t x hi ang hot ng. Trong nhng nm ti chi nhnh cn c nhng gii php thu ht c nhiu doanh nghip v cc t chc kinh t x hi m ti khon ti chi nhnh hn na. - Vn huy ng t cc t chc tn dng: ngun vn ca ngn hng c th c t vic vay t cc t chc tn dng. Vic vay vn xy ra trong qu trnh hot ng ca h thng, cc ngn hng s thc hin thanh ton b tr cho nhau nu khng s d s xut hin cc khon vay n ca cc t chc tn dng khc hoc khi ngn hng ri vo tnh trng thiu vn, p ng nhu cu thanh khon ca mnh cc ngn hng s i vay ca cc ngn hng khc. Vo thi im cui nm trong giai on 2011 2013, chi nhnh 9 khng c cc khon n vay t cc ngn hng khc bi nh ni trn ngun vn huy ng t dn c v cc t chc kinh t lun ln hn so vi cc khon u t v cho vay ca chi nhnh. Vi uy tn, v th v tim lc ca chi nhnh 9 trn a bn th vic vay ca cc ngn hng khc l vic rt him khi xy ra. 4.2 Cc hnh thc huy ng vn ca Ngn hng thng mi 4.2.1 Huy ng vn bng tin gi khng k hn Tin gi khng k hn l loi tin gi m ngi s hu n c th rt ra s dng bt k lc no m khng cn phi bo trc v thi hn v khi lng tin cn rt. Ngn hng ch phi tr mt mc li sut thp cho s tin gi ny. Loi ny bao gm cc khon tin gi tm thi ca cc doanh nghip v cng ty, cc t chc kinh t, thu, li nhun, vn khu hao ca cc doanh nghip, cng ty, tin gi ca cc nh u c. Xt v tnh cht th tin gi khng k hn khng n nh nh tin
26

gi c k hn, m bin ng thng xuyn, nhng trong thc t ngn hng vn s dng vo hot ng cho vay v u t trn c s s d n nh, do kt qu ca s tin gi vo v rt ra trong thi k nht nh, tuy vy ngn hng phi d tr mt s tin m bo c th thanh ton ngay khi khch hng c nhu cu. i vi khch hng, vic gi tin vo ti khon ny vi mc ch ch yu l thanh ton v chi tr cho cc hot ng kinh doanh, cc hot ng dch v pht sinh mt cch thng xuyn. Nn vic d dng chuyn nhng, d dng thanh ton c xem l yu t rt quan trng, cn vic hng li vi khon tin gi ny ch l th yu. Do , loi tin gi ny cn c gi l tin gi theo yu cu, n khng em li li tc cao cho ngi gi. Ngc li, i vi NHTM th y li l mt khon vn huy ng vi mc chi ph thp nht trong tt c cc khon vn huy ng c khc. Ngn hng ch phi b ra nhng khon chi ph thp nht trong tt c cc khon vn huy ng c khc. Ngn hng ch phi b ra nhng khon chi ph nh v qun l ti khon hoc tr li (nu c th cng rt nh) b li l c s dng mt phn ln lm vn kinh doanh. Tuy nhin, vn tin gi khng k hn li l khon vn c s bin ng nhiu nht, s d ca khon vn ny tng gim ph thuc vo tnh hnh sn xut kinh doanh ca ngi gi tin. Do vy, NHTM ch c th s dng hiu qu ngun vn ny khi v ch khi a ra c cc d on v s bin ng s d trn ti khon tin gi ny mt cch chnh xc. 4.2.2 Huy ng vn bng tin gi c k hn. y l loi tin gi trong c s tha thun gia ngi gi tin v Ngn hng v li sut v thi hn rt tin. Tin gi c k hn l loi tin gi tng i n nh v ngn hng xc nh c thi gian rt tin ca khch hng thanh ton cho khch hng ng thi hn. Do ngn hng c th ch ng s dng s tin gi vo mc ch kinh doanh trong thi gian k kt. i vi loi tin gi ny, ngn hng c rt nhiu loi thi hn t 1 thng, 3 thng, 6 thng.... mc ch l to cho khch hng c c nhiu k hn gi ph hp vi thi gian nhn ri ca khon tin m h c. Chnh v l loi tin gi m ngn hng c quyn s dng n

27

trong thi gian nht nh nn loi tin gi ny c tr li sut cao hn li sut tin gi khng k hn. 4.2.3 Huy ng vn bng tin gi tit kim

Tin gi tit kim l loi tin gi ca dn c, ca c nhn gi vo ngn hng nhm hng li. Vn huy ng t tin gi tit kim thng chim mt t trng tng i ln trong c cu tin gi vo Ngn hng. i vi tin gi tit kim khng k hn: L khon tin gi c th rt ra bt c lc no song khng c s dng cc cng c thanh ton chi tr cho ngi khc. S d tin gi ny khng ln, nhng t bin ng, v vy i vi loi tin gi ny cc Ngn hng thng mi thng tr li sut cao hn vi tin gi thanh ton. i vi tin gi tit kim c k hn: L khon tin gi c s tho thun v thi gian gi v rt tin, c mc li sut cao hn so vi tin gi khng k hn. Loi hnh tit kim ny kh quen thuc Vit Nam, cc Ngn hng thng mi Vit Nam thng huy ng tit kim vi thi hn a dng t mt thng n mt nm. i vi tin gi tit kim di hn: y l loi tin gi ph bin mt s nc cng nghip. Loi tit kim ny c tnh n nh cao bi v thi gian gi tin t mt nm tr ln, do ngn hng ch ng s dng ngun vn ny, n to cho ngn hng c tnh ch ng s dng vn cho mc ch vn di hn. thu ht vn ny, ngn hng thng phi tr li sut cao. Trong thc t do quy lut cnh tranh chi phi thu ht c nhiu tin gi ca khch hng, nhiu Ngn hng thng mi vn cho php khch hng rt tin ra trc thi hn nhng c hng li sut thp (hng li sut khng k hn) i vi khon tin gi c k hn v tin gi tit kim. Vi ngun vn tn dng mang tnh cht n nh ny, Ngn hng Thng mi c th s dng mt cch ch ng cho vay. V vy Ngn hng Thng mi rt quan tm v s dng nhiu bin php nghip v tch cc huy ng loi tin gi ny.

28

4.2.4

Huy ng vn qua i vay.

y l ngun vn m Ngn hng thng mi c c nh thng qua quan h vay mn gia Ngn hng thng mi vi Ngn hng Nh nc hoc cc Ngn hng thng mi vi nhau hay vi cc t chc tn dng khc. 4.2.4.1Vay t Ngn hng Nh nc. Hin nay, hu ht cc quc gia u cho php NHTM v cc t chc ti chnh khc trong nc mnh c php vay tin t NHNN trong nhng trng hp cp thit nh: thiu ht d tr hoc qu kt v vn. Tuy nhin gi n nh gi tr ng ni t cng nh ngn chn s lm dng ca cc NHTM trong vic vay vn, NHNN thng khng cho cc NHTM vay qu nhiu, khi NHNN thng nng mc li sut chit khu, li sut pht ln cao hoc a ra nhng iu kin vay m cc NHTM khng p ng c. Tu theo mc ch s dng v hnh thc vay vn, cc Ngn hng thng mi c th vay Ngn hng Nh nc cc loi vn: Vn vay ngn hn b sung vn ngn hn cn thiu ca Ngn hng thng mi hoc vn vay thanh ton gia cc ngn hng nhm b p nhng thiu ht tm thi trong thanh ton, hoc cc Ngn hng thng mi mang cc giy t c gi n Ngn hng Nh nc xin ti chit khu (ti cp vn). 4.2.4.2Vay t cc ngn hng v cc t chc ti chnh khc. Vn i vay l ngun vn m ngn hng chu chi ph cao hn vn huy ng v vy ch trong trng hp ngn hng thiu vn kh dng trong thi gian ngn no th ngn hng mi tm n cc Ngn hng thng mi khc v cc t chc tn dng khc trn th trng tho mn nhu cu vn kh dng. 4.2.5 Huy ng vn qua pht hnh cng c n. . Cc NHTM c th pht hnh cc loi cng c n ra th trng huy ng vn nh: chng ch tin gi ngn hng c mnh gi ln, tri phiu, k phiu Trong , vic huy ng vn bng cc cng c n ngn hn (gm c chng ch tin gi, giy tha thun mua li) c ngha quan trng trong vic qun l ti

29

sn n bn cnh vic huy ng vn, bi v n c th c s dng mi lc khi cn thit. Mc li sut c tr cho cc loi cng c n ngn hn ny thng c quy nh bng cch tha thun trc tip gia ngn hng v ngi gi tin hoc c qui nh mc m ngi gi c th chp nhn c. C th ni, nhng ngi mua chng ch tin gi ny rt nhy cm vi nhng bin ng ca li sut trn th trng. Do vy, c th lm ch c ngun vn ny i hi cc NHTM phi a ra cc mc li sut cao hn so vi mc li sut ca cc loi chng ch tin gi khc hoc cng c th cao hn c mc li sut ca tri phiu. 4.2.6 Cc hnh thc huy ng vn khc. Ngoi cc hnh thc huy ng vn trn, NHTM cng c th s dng nhng hnh thc huy ng vn khc thu ht ngun vn nhn ri dn c, t nn kinh t thng qua cc hot ng y thc v dch v x hi nh: dch v cu lc b, hoc ng ra lm dch v i l pht hnh chng khon cho cc cng ty, lm trung gian thanh ton, qua ngn hng c th s dng mt lng vn tm thi nhn ri ng k trong qu trnh thu h hoc chi h khch hng. 4.3Vai tr ca huy ng vn ti Ngn hng thng mi. 4.3.1Vai tr ca huy ng vn ng trn gc ngn hng thng mi. Gp phn mang li ngun vn cho ngn hng thc hin cc hot ng kinh doanh khc. Nu quy m ca ngun vn huy ng ca NHTM ln s to iu kin m rng hot ng kinh doanh ca ngn hng, tng kh nng cnh tranh cho ngn hng. Thng qua nghip v huy ng vn ngn hng c th o lng c uy tn cng nh s tn nhim ca khch hng i vi ngn hng. Huy ng vn cn l tin ngn hng pht trin cc sn phm, dch v khc. 4.3.2Vai tr ca huy ng vn ng trn gc khch hng .

30

Cung cp cho khch hng mt knh tit kim v u t lm cho tin ca h sinh li, to c hi cho h c th gia tng tiu dng trong tng lai. Cung cp cho khch hng mt ni an ton ct tr v tch ly vn tm thi nhn ri. Gip khch hng tng thu nhp qua vic tr li ca Ngn hng. Gip cho khch hng c c hi tip cn vi cc dch v khc ca ngn hng, c bit l dch v thanh ton qua ngn hng v dch v tn dng khi khch hng cn vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiu dng. 4.3.3Vai tr ca huy ng vn i vi nn kinh t. Vic huy ng vn s tch t, tp trung vn t nhiu ngun nh l, nhn ri t dn c, t chc kinh t p ng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh, thc y qu trnh lun chuyn vn nhanh chng. Huy ng vn gip tng vn pht trin kinh t Gip pht trin th trng ti chnh, v d nh k phiu, tri phiu tr thnh hng ha trn th trng chng khon.

4.4Cc nhn t tc ng n hot ng huy ng vn ca Ngn hng thng mi. 4.4.1Cc yu t khch quan. 4.4.1.1Yu t php l. Trong thi i hin nay, bt k ngnh ngh kinh doanh no u phi chu s kim sot ca php lut, c bit l i vi cc hot ng kinh doanh ca Ngn hng, s kim sot ny cn cht ch hn bi cc quy nh ca php lut v chu s iu chnh ca nhiu b lut nh lut dn s, lut Ngn hng Nh Nc, cc quy nh ca Chnh ph, Do , hot ng huy ng vn cng lun chu nh hng ca cc chnh sch do Ngn hng Nh nc a ra: chnh sch tin t, ti chnh, tn dng, li sut,

31

4.4.1.2Yu t chnh tr. Tnh hnh chnh tr n nh hay bt n, chnh sch ngoi giao m rng hay thu hp v cc quan h hp tc song phng, a phng u nh hng trc tip n hot ng ca ngn hng thng mi trong c cng tc huy ng vn. Chnh tr n nh, chnh sch ngoi giao m rng kch thch u t nc ngoi, tng cng hp tc vi cc nc c nn kinh t pht trin, to c hi thit lp quan h vi cc t chc ti chnh ln nh IMF, WB, ADB, ngn hng u t Bc u t em li cho ngn hng nhiu thi c v thch thc mi. 4.4.1.3Yu t kinh t. ng thi ca nn kinh t chnh l c s u tin ngi gi tin ra quyt nh u t vo ngn hng, tch tr vng, ngoi hi hay u t vo ti sn khc. Trong iu kin kinh t bt n, lm pht cao, ngi dn c xu hng tch tr vng, mua cc ngoi t hoc u t bt ng sn nhm mc ch an ton ti sn. Ngc li, nn kinh t pht trin n nh vi t l lm pht hp l th ngi dn c ci nhn kh quan hn v c xu hng gi tin vo ngn hng lm cho ngun vn trong ngn hng c tng ln. 4.4.1.4Yu t vn ha x hi dn c. Mi quc gia u c mt nn vn ha ring, vn ha chnh l yu t to nn bn sc ca cc dn tc nh: tp qun, thi quen, tm l i vi ngn hng hot ng huy ng vn l hot ng chu nhiu nh hng ca mi trng vn ha. C th cc nc pht trin ngi dn c thi quen gi tin vo ngn hng hng nhng tin ch trong thanh ton, hng li v trong tim thc ca h ngn hng l mt phn khng th thiu c, l mt phn tt yu ca nn kinh t. Do vy ngn hng gp khng my kh khn trong vic huy ng vn nhn ri trong dn c v t chc kinh t. Ngc li nhng nc ang pht trin nh Vit Nam vic huy ng vn ca ngn hng gp rt nhiu kh khn v ngi dn Vit Nam hin nay vn cha quen s dng cc dch v ngn hng. Quy m dn c, cht lng i sng ca ngi dn khng ch l yu t nh hng n s lng kt cu cc sn phm dch v ca Ngn hng thng mi m
32

n cn l yu t rt quan trng xy dng v iu chnh hot ng huy ng vn ca ngn hng. 4.4.2Cc yu t ch quan. 4.4.2.1Uy tn ca Ngn hng. Khi cc ngn hng xy dng c thng hiu mnh, c uy tn t lu th s c li th hn trong vic huy ng vn do ngi dn thng chn nhng ngn hng c uy tn tt gi tin hay s dng cc dch v vi mong mun an ton v tin li nht, thm ch h c th chp nhn li sut thp hn cc ngn hng khc. Cc t chc tn dng cng s chp nhn cho vay cc ngn hng c danh ting, uy tn tt, lun kinh doanh c li v c kh nng tr c n ng hn, do khng lm gin on n vic s dng vn ca t chc mnh. iu ny c th hin r trong cuc chy ua li sut cui nm 2008 ca cc NHTM. Khi cc ngn hng thng mi ln nh uy tn ca mnh m huy ng c nhiu ngi tit kim trong khi cc ngn hng thng mi nh ch c mt cng c duy nht l tng li sut thu ht khch hng. Cuc chy ua dn n mt h qu l li sut b y ln qu cao gy kh khn cho cc doanh nghip trong vic tip cn ngun vn phc v sn xut kinh doanh. .

4.4.2.2 Li sut huy ng vn Li sut c coi l nhn t ch yu v quan trong nht nh hng n hot ng huy ng vn ca hu ht h thng ngn hng. Nhiu nh nghin cu kinh t hon ton c c s khi cho rng: Li sut l gi ca vic huy ng vn m cc Ngn hng khi huy ng vn phi tr cho cc c nhn, doanh nghip m Ngn hng c quan h tn dng. Vic duy tr li sut cnh tranh huy ng l c bit quan trng khi li sut th trng ang mc tng i cao. Cc NHTM khng ch cnh tranh ginh vn vi nhau m cn cnh tranh vi cc t chc tit kim v ngi pht hnh cc cng c khc nhau trn th trng vn. c bit trong thi k khan him tin t, d cho s khc bit tng i nh v li sut cng s thc y nhng ngi tit kim v u t chuyn vn t cng c m h ang c sang tit kim v u t hoc t mt t chc tit kim ny sang t chc tit kim khc. 4.4.2.3Cc hnh thc huy ng vn
33

Khch hng gi tin vo ngn hng vi nhiu mc ch khc nhau, c ngi v mc ch m bo an ton, c ngi gi ch yu ly li chi tiu, c ngi gi tin vo ngn hng ng vn ngy cng c sinh si ny n... V th h c nhng hnh thc gi tin cng nh ly li khc nhau, c th l 1, 2, 3, 4, 6, 9 thng hoc lu hn. Do vy c th huy ng c nhiu vn trong dn c, cc ngn hng thng mi phi a dng ha cc hnh thc huy ng. Tuy nhin, vic a dng ha cc hnh thc huy ng vn s lm cho cng tc qun l cng nh chi ph huy ng vn ca ngn hng tng ln, i hi NHTM phi tm cho mnh c nhng m hnh qun l v s dng vn hp l, m bo tnh thanh khon, tit kim chi ph huy ng nhng vn phi m bo nguyn tc l: ngun vn c tnh n nh cng cao th li sut huy ng cng phi cao. 4.4.2.3 Cc dch v cung ng Mt ngn hng c dch v tt hin nhin s c nhiu li th hn cc ngn hng khc. Trong iu kin kinh t th trng cc ngn hng phi phn u nng cao cht lng dch v v a dng ha cc dch v p ng nhu cu ca khch hng v tng thu nhp cho ngn hng. Khc vi cnh tranh v li sut, cnh tranh v dch v ngn hng khng gii hn do vy y chnh l im mnh cc ngn hng vn ln cnh tranh bng sn phm dch v cht lng tt, phong ph, a dng v tin li. 4.4.2.5 Cc nhn t khc S cnh tranh ca cc Ngn hng hot ng trn th trng: S tc ng ca nn kinh t th trng nh hng trc tip ti hot ng ca h thng Ngn hng. Cc ngn hng lun lun phi a dng cc hnh thc huy ng vn thu ht khch hng. Ngoi ra cc ngn hng cn khng ngng tng cht lng hot ng tn dng, tng s lng phng giao dch v gia tng cc hnh thc huy ng vi cc t l li sut cnh tranh. Cc nhn t thuc ni b Ngn hnh: Nhng yu t nh chin lc kinh doanh ca ngn hng, quy m vn t c, c s vt cht k thut, trang thit b ca ngn hng... nh hng trc tip n hot ng huy ng vn v uy tn ca ngn hng.
34

4.5 Tng quan v ngun vn huy ng ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 qua tng giai on. Bng 2: Ngun vn ti NHCT CN9 giai on 2011 2013 n v: t ng Ch tiu 1. Tin gi t chc kinh t 2. Tin gi dn c 2.1. Tin gi thanh ton - VND - Ngoi t (quy i) 2.2. Tin gi tit kim - Tin gi tit kim khng k hn + VND + Ngoi t (quy i) - Tin gi tit kim c k hn + VND + Ngoi t (quy i) 2.3. Pht hnh GTCG Ngun vn (t ng) Nm 2011 254 1.256 141 138 3 1.103 135 133 2 968 831 137 12 1.510 Nm 2012 367 1.557 152 149 3 1.394 147 144 3 1.247 1.092 155 11 1.924 Nm 2013 420 1.973 270 266 4 1.692 162 159 3 1.530 1.364 155 11 2.393

(Ngun: Bo co KQKD ca NHCT CN9 hng nm) Ngn hng l mt nh ch ti chnh vi ti sn ch yu l ti sn ti chnh, ngun vn ca ngn hng ch yu c huy ng t bn ngoi. V vy ngun vn ca Ngn hng TMCP Cng thng Chi nhnh 9 cng ch yu l ngun bn ngoi. T bo co KQKD ca chi nhnh, ta thy ngun vn ca chi nhnh trong giai on 2011 20113 lun tng trng v ti thi im cui nm chi nhnh khng c cc khon vay t cc ngn hng khc.

35

Tnh hnh kinh t - x hi giai on 2011 - 2013: Cuc khng hong ti chnh

ton cu nm 2008 - 2009, cng vi khng hong n cng t nm 2010 n nay nh hng rt nhiu n thu nhp ca ngi dn v doanh nghip; sn xut ca nhiu doanh nghip b nh n, c bit l cc doanh nghip xut khu khin doanh thu v li nhun ca nhiu doanh nghip gim v nhiu ngi mt vic lm, s lng cc doanh nghip b ph sn gia tng. Chnh sch v quy nh ca Ngn hng Nh nc giai on 2011 - 2013: Giai on 2011 2013 tip tc th hin nhiu bt cp trong nhng chnh sch v quy nh ca Ngn hng Nh nc. Nhng chnh sch khng thng nht, khng r rng, nhng quy nh hnh chnh vi phm nguyn tc th trng, thng tin km minh bch cng vi vic kim tra, gim st thiu cht ch ca ca c quan qun l cao nht ca h thng Ngn hng tc ng tiu cc n nn kinh t ni chung v hot ng h thng Ngn hng ni ring. nh im l nm 2013, khi m nn kinh t Vit Nam tr nn bt n, lm pht tng cao; Ngn hng Nh Nc ban hnh hng lot cc chnh sch, quy nh trong vic kim ch lm pht, hn ch tng trng tn dng khin cho tnh hnh ca cc doanh nghip ngy cng tr nn bi t do i vn, nhng doanh nghip trc y sng v pht trin da trn vn ngn hng chuyn sang cht lm sng. NHNN cng ban hnh chnh sch gim li sut khin cho vic huy ng tr nn kh khn, Ngn hng khng cn l knh u t hp dn na. Tc ng ca nhng chnh sch v quy nh ca NHNN: Nhng hn ch trong hot ng huy ng vn v c th l Thng t s 02/2011/TT-NHNN ngy 3/3/2011 quy nh v trn li sut huy ng vn bng ng Vit Nam 14%/nm, cng vi Ch th s 02/CT-NHNN v vic chn chnh thc hin mc li sut huy ng bng ng Vit Nam v ng la M khin cho tnh trng huy ng vn ca cc Ngn hng thng mi tr nn gim st. Mt khi li sut huy ng b gii hn, trong bi cnh lm pht tng cao, ngi dn cng nh cc doanh nghip, cc t chc kinh t s u tin ng vn ca mnh sang cc cng c u t khc hp dn hn nh: vng, chng khon, bt ng sn, Cc chnh sch ca Ngn hng Nh nc to ra cnh tranh khng lnh mnh, cc ngn hng nh, yu km v thiu vn chay ua li sut, dn
36

n vic chu thit ca cc ngn hng thng mi nh nc, do lun b Ngn hng Nh nc gim st v trn li sut cht ch hn so vi cc ngn hng thng mi c phn. Tuy vy, vi uy tn v danh ting ca chi nhnh c xy dng t khi c thnh lp cng vi s n lc v chin lc kinh doanh hp l, Chi nhnh 9 c nhiu thnh cng trong hot ng huy ng vn. Vn huy ng nm 2012 l 1.924 t ng tng 27,42% so vi nm 2011 mc 1.510 t ng, vn huy ng nm 2013 l 2.393 t ng tng 24,38% so vi nm 2012. Trong giai oan 2011 - 2013, ngun vn huy ng ca chi nhnh mi nm l kh ln v lun tng trng n nh. Ngun vn ca chi nhnh lin tc tng vi tc n nh qua cc nm v vt c ch tiu t ra, cc nm 2011 v 2013 u vt trn 15% k hoch ring nm 2013 vt 27,15% k hoch. hon thnh tt ch tiu huy ng vn th vai tr hoch nh, kim tra, gim st ca ban gim c l khng nh cng vi s n lc ca nhn vin ton chi nhnh. Cng tc hoch nh ca chi nhnh rt thnh cng, khi cc ch tiu k hoch ra ca chi nhnh lun rt st vi thc t v tim nng ca ngn hng. Nh vy, chi nhnh c th ti a ha kh nng huy ng vn ca mnh. Ti thi im cui nm chi nhnh khng c cc khon vay t cc ngn hng khc. NHCT CN9 nm trong h thng Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam l mt trong nm ngn hng ln nht Vit Nam c ngun lc mnh m v trn a bn G Vp v qun 12, NHCT CN9 c lch s hnh thnh lu i; c uy tn v mng li phng giao dch rng nn ngun vn huy ng t tin gi trong chi nhnh rt ln nn cc khon vay t cc ngn hng khc hu nh khng c, chi nhnh ch vay trong trng hp tc thi nn n cui nm khng thy s d cc khon vay t cc t chc tn dng khc trn bng ngun vn ca Ngn hng. Di y l thc trng huy ng vn ca NHCT CN9 theo loi hnh tin gi, theo k hn v theo ngun huy ng:

37

 Kt lun chng 4: -Nhng kt qu t c : Trong giai on 2011 - 2013, Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9 t c nhng kt qu tch cc: Th nht: Ngun huy ng vn l ngun vn c bn v quan trng

NH dng vo hot ng kinh doanh tin t ca mnh. Do cng tc huy ng vn bng tin gi c NH quan tm ng mc. Trong nhng nm qua, vi nhiu n lc v c gng NHCT CN9 t c nhng kt qu quan trng cng tc huy ng vn. Ngun vn ca NH tng trng nhanh v bn vng, hnh thc huy ng a dng hn. C cu ngun vn c iu chnh tng dn loi tin gi c k hn nhm to cho NH mt ngun vn n nh,khai thc tin gi ca cc n v. Th hai: NHCT CN9 ch ng m rng mng li huy ng tin gi, tch cc thu ht vn ng khch hng nn to iu kin tng trng ngun vn nht l ngun tin gi ca khu vc dn c. Mng li chi nhnh v cc phng giao dch c trang b hin i nhm thun li cho khch hng khi n giao dch vi NH. Th ba: Quy trnh nghip v ngy cng c hon thin, i mi nhm lm gim thi gian giao dch ca khch hng v tng khi lng huy ng vn trong thi gian lm vic ca NH. c bit i vi cc quy giao dch vi khch hng nhn vin NH lun c thi nhit tnh hng dn cng nh tra li khch hng. iu gy c thin cm i vi khch hng, tng uy tn ca NH trn th trng t to iu kin thun li cho vic huy ng vn ca NH. Th t: NHCT CN9 lun quan tm n li ch ca khch hng trn c s ti a ha li nhun. NH linh hot v a ra nhiu k hn gi tin khc nhau do vy khch hng c th chn cho mnh cch thc gi tin ph hp. Th nm: S on kt thng nht trong ban lnh o, s ng tm nht tr, hng say lao ng ca i a s cn b cng nhn vin, tui i cn tng i tr c trnh nghip v vng chc, nhit tnh cng tc, c kh nng nhanh chng tip cn cc ng dng hin i nht trong lnh vc NH tin t, cng k cng iu hnh
38

kinh doanh ngy cng khoa hc ca NH ni chung cng nh hot ng huy ng vn ca NH ni ring. Th su: Hin nay hu ht cc NHTM nc ta trin khai m hnh giao dch mt ca. y l m hnh NH hin i vi nhiu tin ch,khi khch hng n giao dch vi NH s khng phi i lu hay phi qua nhiu quy giao dch nh trc m khch hng ch cn giao dch vi mt giao dch vin l c th thc hin c nhu cu ca mnh. V Ngn hng Cng Thng Vit nam - Chi nhnh 9 cng khng l ngoi l, NH bt kp vi xu hng hin nay v trin khai c m hnh giao dch mt ca ny mt cch thun li trong khi giao dich vi khch hng. -Nhng mt cn hn ch v nguyn nhn: . Nhng mt cn hn ch: Bn cnh nhng thnh tu m NHCT CN9 t c th vn cn nhng tn ti sau: Th nht: Cng tc huy ng vn bng tin gi NHCT CN9 vn cn nng v cc bin php huy ng truyn thng, ch yu thc hin qua cng c li sut, bin php tip th cha m rng khp cc khu vc dn c. Huy ng vn thng qua hnh thc pht hnh cc giy t c gi vn cha c quan tm ng mc do vy m NH cn gp kh khn trong vic huy ng ngun vn trung di hn. Mc d hin ti ngn hng c ngun vn huy ng kh di do nhng pht hnh k phiu, tri phiu cng s gip ngn hng a dng hn hot ng huy ng vn ca mnh ng thi vi nhng d n ln chi nhnh tham gia th s dng ngun vn ny l hp l; khi m trong tng lai nhiu d n cng s c trin khai qun G Vp v qun 12. Th hai: Mc d lng vn huy ng m ngn hng huy ng bng ng ni t ngy mt tng v vi tc quy m ngy mt cao, nhng trong khi lng vn m NH huy ng bng ng ngoi t li suy gim, t lm mt cn i ngun vn huy ng gia ng ni t v ngoi t. Th ba: NHCT CN9 vn cha c c chin lc huy ng vn ton din. C th cha c mt chin lc vi khch hng tin gi v hot ng huy ng
39

vn, chin lc huy ng vn i vi tng nhm khch hng cha c xy dng. C cu ngun vn huy ng c bc iu chnh nhng cha tht s hiu qu. Th t: C cu vn huy ng ca Chi nhnh cha hp l. Vn huy ng di hn ca Chi nhnh chim t trng cha cao khng p ng c nhu cu cho vay di hn i vi cc t chc n v kinh t. Th nm: NHCT CN9 vn duy tr huy ng vn bng nhng hnh thc n gin, truyn thng. Cc hnh thc mi nh: tit kim tch lu, tit kim bc thang,gn y mi c trin khai nhng cn chm Th su: Qu trnh thc hin mt nghip v cn rt nhiu thi gian (t 20-30 pht), nhiu khi ng khch th thi gian li cng lu. iu s gy cm gic kh chu cho khch hng. Th by: Hot ng qung co, tip th ca ngn hng dn c ch trng nhng nhng thay i vn cn chm chp v thua km so vi nhiu ngn hng khc. - Nguyn nhn: .V mi trng kinh doanh: NHCT CN9 hot ng trong mi trng cnh tranh gay gt gia cc TCTD trn a bn trong cng c rt nhiu cc ngn hng ln mnh v c uy tn rt ln. .V pha ngn hng: NHCT CN9 vi mt h thng phng giao dch ln vn cha khai thc c ht tim nng vn nhn ri trong dn c nh hng ti cng tc huy ng vn. .V pha khch hng: Thi quen dng tin mt ca ngi dn lm cho vic trin khai thanh ton khng dng tin mt trong nn kinh t gp kh khn, phn ln ngi dn khng m v s dng ti khon ti ngn hng. Nhng hiu bit ca ngi dn v hot ng ngn hng cn hn ch nn mt b phn dn c cn d dt khi gi tin vo ngn hng. ng thi li sut tin gi do NHNN quy nh qu thp i vi nn kinh t hin ti. Do phn no lm hn ch kh nng huy ng vn ca ngn hng.
40

CHNG 5: GII PHP TNG CNG HUY NG VN TI NGN HNG THNG MI C PHN CNG THNG VIT NAM- CHI NHNH 9
5.1 nh hng pht trin hot ng huy ng vn ca Ngn hng TMCP Cng thng Chi nhnh 9 trong thi gian ti. nh hng chung:

y mnh cc sn phm dch v ca ngn hng bn l. Pht trin quy m thng qua y mnh huy ng vn, tng trng tn dng c

kim sot ng thi vi vic pht trin sn phm dch v. m bo hiu qu kinh doanh thng qua vic qun l cht ch cc ngun lc,

kim sot cht n xu, n qu hn, y mnh bn l, ci thin c cu ti sn sinh li. nh hng c th:

Tp trung doanh nghip va v nh, h kinh doanh c th, khch hng dn

c tp trung cc khch hng dn c thu nhp cao theo ng nh hng bn l ca hi s Ngn hng TMCP Cng thng, v cc doanh nghip c quy m va v nh, cc h kinh doanh c th, ph hp vi nng lc ti chnh v quy m ca chi nhnh, u tin cho cc khch hng c cc iu kin m bo theo chnh sch khch hng hin hnh: c uy tn, c thng hiu, 100% ti sn m bo, vn ch s hu p ng,; i vi hot ng huy ng vn: tip tc duy tr v y mnh nn khch hng dn c thng qua h thng mng li, cc doanh nghip quan h bn cho. Pht trin bn vng- duy tr tc tng trng tn dng nhng phi thn

trng, theo l trnh phn khai theo tng qu, tp trung vo c cu nn khch hng m bo tnh bn vng, tng trng huy ng vn phn u cao hn mc bnh qun, tp trung vo dn c v khch hng quan h tn dng.
41

Tp trung hot ng kim sot tn dng doanh nghip v cc hot ng bn

bun khc ti chi nhnh; y mnh cc hot ng bn l: tn dng bn l, huy ng vn dn c, cc dch v thanh ton, dch v khch hng c nhn,; tip tc pht trin mng li c chn lc; tng cng cng tc t kim tra gim st m bo an ton hot ng; qun l cht ch cc ngun lc m bo hiu qu kinh doanh. Xc nh nhim v trng tm xuyn sut trong qu trnh hot ng kinh doanh

trong thi gian ti tp trung vo cng tc huy ng vn, gp phn m bo thanh khon cho h thng, h thng s dng vn ca chi nhnh, tp trung cho huy ng vn dn c, khch hng doanh nghip c quan h bn cho. Tng trng tn dng thn trng, c l trnh c th phn khai theo tng qu,

tng trng trn c s kim sot c cht lng tn dng ph hp vi tc tng trng huy ng vn, cn phi tnh ton tht k cn i li nhun v ri ro. Tp trung thay i c cu hot ng ca chi nhnh vo khu vc dn c, tn

dng v dch v bn l. Thc hin ti c cu li, o to, sp xp li t chc, qun trit nhn thc ca

cc n v quan h khch hng nhm m bo mc tiu bn a sn phm: tn dng, dch v, huy ng vn thay v tp trung vo hot ng tn dng nh hin nay. 5.2 Mt s gii php nhm nng cao hiu qu huy ng vn ti Ngn

hng TMCP Cng thng Chi nhnh 9 . 5.2.1 y mnh a dng ha cc hnh thc huy ng vn, tp

trung ngun lc cho cng tc huy ng vn. Hin i ha, a dng ha cc sn phm dch v ang l xu th pht trin tt

yu ca cc ngn hng thng mi hin nay nhm duy tr quan h vi cc khch hng truyn thng v tip cn khch hng tim nng. Vic a dng ha sn phm, dch v ngn hng thng qua p dng cc tin b cng ngh hin i s thu ht c nhiu khch hng, tng c ngun vn huy ng, gip ngn hng c kh nng phn tn, hn ch ri ro, nng cao kh nng cnh tranh trn th trng. C th, ngn hng c th
42

a ra cc hnh thc nhn li khc nhau nh nhn li trc, nhn li sau v nhn li mang tnh nh k nhm tng s la chn cho khch hng. Trong nhn li nh k c ngha thit thc i vi a s khch hng gi tin ly li s dng nh mt phn thu nhp. Ngn hng cn tip tc a dng ha cc hnh thc huy ng vn nh m s tit

kim vi nhiu k hn, gi tit kim hng li bc thang, tin gi tit kim c khuyn mi bo him, tin gi tit kim tr li trc, tin gi tit kim gi gp, ng thi ngn hng ch trng pht hnh cc giy t c gi nh k phiu, tri phiu, chng ch tin gi tng cng vn dn c v vn trung, di hn, ng thi to nhiu iu kin thun li hn cho khch hng. Ty theo nhu cu m khch hng la chn hnh thc gi tin ph hp vi mnh. Chi nhnh cn xy dng v phn giao h thng h s s dng vn cho cc n

v quan h khch hng v cc n v trc thuc, yu cu cc n v tp trung cho cng tc huy ng vn, nng cao thc t cn i gia kh nng huy ng vn v tng trng tn dng ca tng n v. duy tr ngun tin gi n nh cn phi chm sc thng xuyn v chu o i vi cc khch hng c s d tin gi ln. Cng vi l m rng khai thc cc khch hng khng ch trn a bn m cn m rng ra cc vng ln cn. 5.2.2 Tip tc thc hin ci thin c cu ngun vn, tng t trng

vn trung, di hn, tng ngun vn huy ng t dn c. tng t trng vn trung v di hn, gii php tt nht l ngn hng nn thit k nhng sn phm tit kim di hn mi hay nhng sn phm tng t nh tri phiu, k phiu VND hay ngoi t, cc giy t c gi di hn nhm gia tng s la chn cho khch hng. ngun vn ny m bo tng i tnh n nh v thi gian khai thc s dng th ngn hng nn quy nh thi gian duy tr trc khi khch hng c quyn thanh ton trc hn, c th t nht l na k hn. Ngun vn ny gip ngn hng ch ng trong vic s dng vn nhng hin ti do Ngn hng Nh Nc bt buc p dng trn li sut do p dng li sut cho cc khon tin gi trn 12
43

thng cao hn li sut p dng vi cc k hn ngn hn nhm thu ht thm cc khon tin gi trung di hn l khng th, thm vo k hn qu di lm cho ngi dn c tm l lo ngi v nhng bin ng bt li khng th lng trc c, nn khch hng s la chn nhng k hn ngn hn nhng c c s ch ng hn, li c hng li cao hnV vy, ngn hng cn lu khng nn a ra cc sn phm c k hn qu di v ngn hng nn a ra mc li sut hp dn hn v p dng tnh li theo qu hay thng cho vn huy ng di hn khch hng c th yn tm la chn hnh thc ny. Ngoi ra, chi nhnh cn khai thc ti a tim nng huy ng vn t cc doanh nghip, cc t chc x hi, bng cch duy tr v m rng quan h vi cc doanh nghip v cc t chc kinh t x hi, nng cao an ton v nhanh chng trong qu trnh thc hin cc nghip v y nhim thu, y nhim chi thu ht cc t chc ny m ti khon ti chi nhnh. 5.2.3 Xy dng chnh sch li sut huy ng linh hot, hp l kt

hp vi chnh sch u i ph dch v. Li sut l mt cng c rt quan trng y mnh hay hn ch ngun vn huy ng v cng l mt trong nhng yu t rt kh khn t ra cho ngn hng trong vic xc nh mc li sut hp l, va khng qu cao vt mc trn quy nh cng khng qu thp s lm mt tnh cnh tranh. Khi hoch nh chnh sch, ngn hng cn a ra cng c li sut tht hp l sao cho nhng ng vn huy ng c s dng hiu qu, em li kt qu cui cng l c li. a ra mt biu ph a dng, linh hot, c chnh sch u i c th i vi tng trng hp c th nhm thu ht c nhiu vn huy ng hn, v phi ph hp vi ng li pht trin ca Ngn hng Nh Nc. Ngn hng khng th theo ui mc tiu huy ng tht nhiu vn nhng khng c k hoch v mt u ra n nh, c kh nng sinh li.

44

5.2.4

M rng pht trin sn phm dch v, khai thc cc sn

phm khc bit c li th. Trc ht, vi nhng sn phm dch v c ch ng, c th coi l th mnh ca chi nhnh nh: kinh doanh ngoi t, dch v thanh ton, bo lnh thng thng v i ng, ti tr thng mi, internet banking, chi nhnh cn y mnh khai thc v pht trin. Tng t, trn c s khch hng hin c, vic cn thit l khai thc ti a c hi cung cp cc sn phm dch v n khch hng. Bn cnh , cn thc hin nghin cu, kho st k lng trc khi trin khai cc sn phm dch v mi cng nh cc chng trnh khuyn mi, t nh gi nhu cu khch hng n thi im trin khai, quy trnh thc hin m bo hp l. Dch v ngn hng l mt cng c chi nhnh khuyn khch khch hng m v s dng ti khon ti chi nhnh. thc hin c chi nhnh cn cho cc khch hng hng cc dch v u i, thun tin nh: i vi khch hng c ti khon tin gi bng ngoi t, chi nhnh cn c chnh

sch u i vi h trong qu trnh s dng ti khon nh: khi khch hng rt ngoi t ra khi ti khon, nu mun chuyn thnh VND th ngn hng s mua ngoi t vi gi cao hn gi Ngn hng mua ca khch hng bn ngoi hoc mua bng gi bn ra, nhng khch hng phi tr ph (mc ph thp). Do hin nay trn li sut huy ng USD b gim xung do s cn kh khn hn trong vic huy ng, v thu ht thm nhiu vn trong bi cnh cng c li sut khng th s dng c, chi nhnh phi tng cng, nng cao cht lng dch v v cc chnh sch khuyn mi, chm sc khch hng. hng: Th nht : l b tr b phn giao dch vin phc v tr tin cho khch hng ngoi gi lm vic (dch v tr tin ngoi gi). Chi nhnh cn trin khai cc hot ng sau p ng c nhu cu ca khch

45

Hin nay, khch hng mun rt tin ti chi nhnh phi n trc 17h. V vy khch hng mun rt tin ngoi gi s khng c thc hin. Do chi nhnh nn b ch b phn thanh ton vic lm ngoi gi khch hng n ngn hng thy thun tin hn. Th hai : l pht trin dch v th, lp t thm mt s cy ATM nhng a im cng cng, ni c ng cn b cng nhn vin, hc sinh sinh vin Vic lp t thm cy ATM em li s tin li, tit kim thi gian cho khch hng. Ngn hng cng cn nghin cu pht hnh thm th ATM cho cc i tng c tr lng qua th, hc sinh sinh vin sng xa gia nh, y l ngun vn huy ng t tin gi khng k hn vi chi ph thp, gip tng t trng ca ngun vn ny. Bn cnh cc dch v trn, chi nhnh nn m cc dch v t vn nh: T vn

m, t vn v cc hot ng u t ti chnh. Cc hot ng ny mt mt to cho ngn hng ngun thu nhp mt khc, ngn hng s tm kim c cc khch hng mi. 5.2.5 Cng c, nng cao uy tn, to lng tin vi khch hng v

thng xuyn coi trng cht lng phc v khch hng. Trong bi cnh trn a bn c ngy cng nhiu t chc tn dng hot ng, mc cnh tranh thu ht khch hng l rt mnh m. Ngoi vic cnh tranh v li sut huy ng, a dng ha cc hnh thc huy ng, m rng cc dch v ngn hng th cht lng phc v khch hng cng l mt yu t rt quan trng thu ht khch hng n vi ngn hng. Vi phng chm m hnh bn l, cng ngh mi, hin i, giao dch mt ca, ngn hng cng phi phi m bo tt c s vt cht ng nh phng chm khch hng c th thoi mi khi n ngn hng, khi thc hin yu cu hoc trong thi gian ch. c bit cn t chc b phn chm sc khch hng, to cho khch hng cm gic c tn trng khi n chi nhnh. Xy dng vn ha giao dch ring cho chi nhnh nh: phong cch, thi vn minh, lch s ca i ng cn b nhn vin, c ng phc ring, mang nt c trng ca ngn hng, li n tng tt vi khch hng. S hi lng ca khch hng cng chnh l mt cch qung b hiu qu hnh nh ca ngn hng, t thu ht thm nhiu khch hng mi.
46

5.2.6

Tng cng chin lc Marketing Ngn hng.

Nhim v ca hot ng ngn hng l thu ht c mt khi lng khch hng ln thuc mi tng lp dn c vi thu nhp, tm l v s thch khc nhau, nn vic ng dng cc nguyn tc ca marketing trong qun l quan h khch hng c mt ngha quan trng. l chin lc nhm cn bng c 2 li ch: li nhun thu c v s hi lng ti a ca khch hng. V vy, cng tc marketing c hiu qu chi nhnh cn thc hin cc bin php sau: Th nht: y mnh tuyn truyn, qung co rng ri v cc dch v ngn hng, cc hnh thc v chnh sch huy ng vn, thu ht tin gi,Ti mt s im giao dch, khch hng s dng sn phm huy ng vn nhng hu ht u cha bit ht tin ch ca sn phm . Nh vy, trc ht cn a dng cc loi t ri, sch gii thiu sn pha ngoi quy giao dch khch hng c th c khi n giao dch. Th hai: qung co trn cc phng tin truyn thng, Internet khch hng bit n cc sn phm, dch v mi ca ngn hng. Th ba: ngn hng c th p dng phng php thuyt trnh cc doanh nghip, trng hc bng vic thnh lp cc i c bit v gii thiu sn phm ca Ngn hng, h i n cc doanh nghip, cc trng i hc, cao ng lin h, xin php c thuyt trnh v tin ch ca dch v m Ngn hng a ra. Vi phng php tip cn trc tip khch hng, Ngn hng s thu thp c thng tin v nhu cu ca khch hng qua vic ly kin trc tip ca h v dch v Ngn hng. T , Ngn hng s c gii php ci tin dch v, m rng th trng khch hng. Th t: tp trung pht trin dch v qua xy dng mt hnh nh mi m, to s khc bit ln v nng cao li th cnh tranh trn thng trng. C th, mt dch v tt phi hi t cc yu t chnh nh: chin lc dch v r rng v hu ch, h thng cung ng dch v hu hiu, i ng cn b nhn vin lun hng n khch hng.

47

Th nm: chi nhnh cng nn u t nghin cu th trng, thu hiu khch hng mc tiu v thu hiu i th cnh tranh, nhm nm bt xu hng th trng c xem l nn tng c bn, vng chc xy dng nn mt k hoch marketing di hn, kh thi, m bo c mc tiu ra. 5.2.7 i mi v hin i ha cng ngh Ngn hng.

cht lng dch v huy ng vn ca chi nhnh c th p ng c cc yu cu, chun mc quc t, i hi chi nhnh phi khng ngng ci tin, nng cp cng ngh, thc s tr thnh cng c h tr c lc cho cc nhn vin ngn hng. La chn ng cng ngh ng dng trong hot ng qun l, hot ng kinh doanh c ngha quyt nh n s pht trin cc hot ng dch v, tng quy m vn huy ng mt cch vng chc, quyt nh hiu qu vn u t. 5.2.8 Tng cng o to, nng cao trnh nghip v ca cc cn

b cng nhn vin. Khch hng c th hi lng v s tr li giao dch vi ngn hng hay khng l cng do thi lm vic ca nhn vin giao dch v th c c mt i ng nhn vin lm vic tt khng ch v chuyn mn nghip v m cn tt v c o c ngh nghip. ngn hng cn c k hoch o to cn b theo hng : - Thng xuyn t chc cc cuc thi v nghip v chuyn mn gia cc nhn vin trong phng ban vi nhau - T chc cc lp hc ngn hn, di hn bi dng v nghip v vi s tham gia ging dy ca cc chuyn gia gii trong v ngoi nc v lnh vc ngn hng. - Mi gio vin ca cc t chc quc t, ngn hng quc t hay cc trng i hc hun luyn cc nghip v mi, tin hc, ting anhgi cc cn b ng m trch cc chc v cao trong ngn hng n cc cc nc c ngnh ngn hng pht trin hc tp, tip thu nhng kinh nghim v cch thc qun l hin i

48

- Hc qua thc t l mt vn m ngn hng cn quan tm nh c cn b i hc tp cc ngn hng bn trong v ngoi h thng. - Ring i vi b phn nhn vin giao dch phi thng xuyn ci tin phong cch giao tip, thc hin vn minh trong giao dch thng qua khch hng hin c lm knh tuyn truyn gii thiu cho khch hng khc vi phng chm c gng tm ti, sng to nhm tp trung phc v khch hng tht tt n mc khng th tt hn, to c nim tin v s hi lng ca khch hng. T mi quan h cng hng khch hng s l cnh tay ni di ca ngn hng, s tip th cho ngn hng thm ch kh quan hn v tt hn khi ngn hng t i tip th. - T chc cc lp tp hun v s dng cc chng trnh phn mm tin hc c bit l chng trnh gi v rt tin gi tit kim cho khch hng theo tc thi cho cc t qi. 5.2.9 Duy tr v Pht trin ngun vn t th trng bn l. Ngn hng thc hin c vic ny do n c kh nng chuyn ho thi hn ngun vn da vo s lng ln khch hng v quyt nh gi tin vo v rt tin ra ca tng khch hng c tnh cht c lp nn cho php Ngn hng xc nh c bin dao ng ca tn khon tin gi s dng. V vy th trng bn l l ni cung cp cho Ngn hng mt s lng ln khch hng gi tin quy m nh, s lng khch hng cng ln, ngun vn cng c tnh n nh cao hn. Trong phn tch thc trng ngun vn, chng ta thy ngun tin gi khng k hn v tin gi c k hn ngn ca dn c vn lin tc tng trng v n nh cho d bin ng bt thng vn l thuc tnh ca n. huy ng ngun vn t th trng bn l Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Ph Th cn p ng cc yu cu sau: - C h thng mng li rng, phn b hp l thm nhp vo cc trung tm kinh t, cc cng ng dn c. - M ra cc knh thu ht ngi gi tin, cung cp cc dch v thanh ton, ngn qu mt cch tin li nhm tho mn tt nht cc yu cu khch hng nh tnh tin ch, chnh xc v kp thi to s tin tng ca khch hng.
49

-Ci tin cc th tc thanh ton, thu nhp tin gi ph hp vi dn tr ca i b phn dn c a phng. -Tng bc hin i ho h thng thng tin, cc phng tin dch v thanh ton in t, my rt tin t ng. - i ng cn b phc v cn c tc phong lm vic nhanh nhn, thi tn tm, chu o vi khch hng p ng y i hi chnh ng ca khch hng , k c khch hng mn cm, kh tnh . 5.2.10 Pht trin a dng cc dch v lin quan n huy ng vn. Cc dch v a dng s tc ng n quy m, c cu v s n nh ca ti sn v ngun vn ca Ngn hng. Trong , quy m, tnh n nh ca s d trn cc ti khon tin gi giao dch chu nh hng trc tip do i tng khch hng ny c nhu cu ch yu khi gi tin vo Ngn hng l c nhn cc dch v. V vy nhm p ng nhu cu ngy cng cao v cht lng, a dng v loi hnh phc v ca khch hng, Ngn hng cn tn dng mt s sn phm mi theo quy trnh ph hp yu cu qun l ti sn. Ti khon tin gi giao dch gi mt Ngn hng c th lnh Ngn hng khc trong ni b Ngn hng Nng nghip tnh v kt ton qua h thng thanh ton lin hng ni tnh v cc ti khon vng lai gia cc Ngn hng lin x. Pht hnh cc loi giy t c gi nh k phiu, tri phiu c mnh gi n nh 1 triu, 5 triu v.v... tr li trc theo , khch hng mua k phiu vi gi thp hn mnh gi ca n chng hn mt tri phiu c s tin c hng khi n hn 5 triu ng, thi hn 6 thng ghi r li sut tr trc: 0,5% /thng khi gi bn l 4.850 ngn ng = [5.000.000 x (1-6x0.5%)]. Trn tri phiu ghi c li sut tr trc: 0,5% v li sut thc: 0,516% = (5.0004.850)/4.850*6. Nh vy Ngn hng thu c 5 triu tin gi thay v 4,85 triu nhng li sut phi tr tnh trn ngun vn vn l 0,5%/thng. Cho thu kt st khch hng c th bo qun ti sn an ton ti Ngn hng. Thc hin dch v ny mt mt Ngn hng thu c dch v ph, mt khc khai thc c nhng thng tin vn ng khch hng, t khch hng trc s la chn gia gi ti sn nh vng, bc, ngoi t, kim kh qu hay gi tin vo Ngn hng ly li.
50

i vi tin gi c k hn trong trng hp khch hng rt trc hn c th p dng mc li sut ca k hn m thi gian gi ti Ngn hng ca n vt qu. 5.2.11 Phng php khuyn khch ngi dn gi tin vo Ngn hng. Trong tnh hnh hin nay gi c tng i n nh, trong khi li sut huy ng hin nay thc s khng cn hp dn ngi dn gi tin na . Do vy vic khuyn khch ngi dn gi tin vo Ngn hng khng n thun ch l vic nng li sut ln , nhng nu nng ln th phi cn i tnh ton u ra sao cho ph hp v c li . Ngnh Ngn hng cn phi c mt s bin php thit thc nhng hu hiu khuyn khch ngi dn gi tin phi trn c s hiu ngi dn mun g v c g . 5.2.12 Xy dng k hoch huy ng vn r rng cho tng giai on. Mi giai on cn c mt k hoch r rang cho vic huy ng vn v k hoch phi ph hp .V vy mi u thi k Ngn hng thng mi c phn Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9 phi lp ra mt k hoch r rng cho vic huy ng vn trong khong thi gian trc mt v c trong tng lai da trn nhn nghin cu v tim nng vn trong dn c , nhu cu vn ca khch hng . K hoch ny s l nh hng cho mt lot nhng bc tip theo m Ngn hng Cng Thng phi thc hin.. 5.3 Mt s kin ngh. 5.3.1Kin ngh i vi Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam chi nhnh 9. 5.3.1.1Cn iu chnh mt s ni dung trong qui nh v c ch khon ti chnh 946A thng 1 nm 1994 lin quan n ngun vn ca cc chi nhnh. Theo qui nh, cc khon tm ng, tm chi tnh vo phn s dng vn trong khi mt s khon phi tr khng c tnh vo ngun vn khi quyt ton vn s dng ca cp trn trong cng thc: Thu ph s dng vi cp trn = (ngun vn huy ng c s dng - s dng vn) x t l ph iu vn.

51

ng trc khi n hn nhn vin Ngn hng s mang tin n tn a ch theo yu cu ca khch hng. 5.3.2i vi Ngn hng Nh nc. - M rng thanh ton khng dng tin mt , mt mt gim lng tin cung ng trong lu thng thc thi chnh sch tin t quc gia mt khc c th lm tng kh nng to tin ca ton h thng cc NHTM tng tc tng trng vn. ng thi i vi khch hng h cng nhn c nhiu tin li thng qua hot ng ny so vi thanh ton bng tin mt: nhanh chng, an ton v tit kim chi ph bo qun, kim m v vn chuyn. . . - Kin ton m hnh t chc, nng cao nng lc ti chnh, nng lc qun tr iu hnh ca h thng ngn hng, c bit l nng tm hoch nh v chnh sch tin t. - Tng cng cng tc thanh tra kim sot t pha ngn hng Nh nc, xy dng h thng thanh tra mnh c v s lng ln cht lng, m bo thc hin hot ng kim sot ca h thng ngn hng c hiu qu v an ton nht. Thanh tra, x pht cc ngn hng c hnh vi vt ro li sut huy ng vn m bo quy nh v trn li sut ca ngn hng. - Ngn hng Nh nc phi thc thi chnh sch n nh kinh t v m, trong c vic kim sot lm pht v m bo s vn hnh an ton ca h thng ti chnh tin t. Thc thi chnh sch li sut v t gi linh hot theo quan h cung cu ph hp vi c ch th trng v sc mua thc t ca ng tin, phi nng cao mc tn nhim quc t trong quan h ti chnh quc t vi cc nc bn. - Ngn hng Nh nc cn hon thin cc vn bn php quy v hot ng huy ng vn v hot ng tn dng. 5.3.3. Kin ngh i vi Chnh ph. Trong khi th trng chng khon mi hnh thnh, cha pht trin Chnh ph vn c th cho php cc Ngn hng thng mi pht hnh cc cng c n c th chuyn nhng tng cng kh nng huy ng vn cho u t pht trin ca cc Ngn hng
52

thng mi. Hin nay, cc Ngn hng thng mi ch yu ch c php pht hnh cc giy t c gi nh: k phiu, tri phiu, tri phiu ch danh v.v.. Hn ch gy nhiu n s hp dn ca cc dch v i vi khch hng.Vic cho php pht hnh k phiu, tri phiu v danh c th chuyn nhng mt mt cho php cc Ngn hng thng mi nng ng hn trong tng cng huy ng vn p ng nhu cu tng ti sn mt khc vic lm ny s thc y qu trnh ra i v Pht trin th trng chng khon Vit Nam. 5.3.4i vi Chnh quyn a phng. Chnh quyn a phng cc cp cn c quan tm hn na v nh gi ng v th NH trong cng cuc pht trin kinh t a phng: - S a chnh cn y nhanh tin cp giy php chng nhn quyn s dng t, giy chng nhn quyn s hu nh to iu kin cho khch hng vay vn ngn hng mt cch thun li. Lu ch cp pht mt ln duy nht trnh trng hp khch hng dng ti sn th chp vay vn nhiu ni gy ri ro cho ngn hng, ng thi nghim tr nhng trng hp c sai phm. - UBND cn xy dng v quy hoch chi tit chin lc pht trin kinh t trn a bn tng vng, tng ngnh ngh, d n mi to iu kin cho hot ng kinh doanh ca cc thnh phn kinh t trn a bn pht trin. Nhng chnh sch r rng ca a phng v nh nc s gip ngn hng xy dng c k hoch hot ng hp l, cn i gia hot ng s dng vn v huy ng vn, c cu ngun vn hp l hn. 5.3.5i vi Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam. Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9 l mt n v thuc Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam, do vy, nhng quy nh trong vic huy ng vn u phi theo ng nhng quy nh ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam. L mt n v thnh vin, Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh c s ch o su st ca Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam song nhng quy nh v huy ng

53

vn vn cn c nhiu bt cp. iu ny lm gim u th ca Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9, vic huy ng vn cng gp nhiu tr ngi. i vi nhng quy nh c NHCTVN th NHCTVN cn r sot, kim tra, xem xt nhng quy nh khng cn ph hp vi hot ng chung ca ngn hng trong giai on hin nay. ng thi, nhng quy nh ca ngn hng cn phi ngn gn, r rng, d hiu; khi ban hnh nhng quy nh mi, NHCTVN cn phi gii thch r cho cn b, nhn vin ca ngn hng khi a vo p dng trong thc tin cn b, nhn vin ngn hng c th hot ng mt cch hiu qu, trnh trng hp nhm ln, p dng sai. NHCTVN cn tip tc xy dng v hon thin hn na quy trnh huy ng vn v cho vay to thun li cho khch hng thc hin cc th tc nhanh gn hn. 5.3.6Kin ngh ring v vn n xu trong ngn hng. Trong nhng nm gn y n xu trong ngn hng ang nh hng trc tip v mnh m ti hot ng ca h thng ngn hng Vit Nam ni chung v NHCT VN ni ring trong c chi nhnh 9. N xu ngn hng nh cc mu ng. N ang km hm s lu thng ca ng tin trn th trng. Ngn hng ang tha tin v mun cho doanh nghip vay nhng doanh nghip th li khng th vay c v cn ang mc cc khon n cha tr c. N xu nh hng trc tip n tng trng tn dng ca mi ngn hng, nh hng n ton b hot ng ngn hng trong c k hoch huy ng vn ca ngn hng. N xu tng cao xut pht trc tip t kh nng qun tr ri ro yu km v vn b xem nh ti cc ngn hng. Khi m cc cn b c lin quan n vic nh gi ri ro coi vic nh gi ri ro mang tnh cht th tc nhiu hn v nhiu ngn hng Vit Nam vn coi mng qun tr ri ro ch l hot ng h tr. N xu mc cao c trch nhim khng nh ca cc c qun l h thng ngn hng m cao nht l Ngn hng Nh Nc v c nhng chnh sch kinh t - x hi ca Chnh ph. Nhng chnh sch git cc, thng tin km minh bch ca cc c quan qun l khng ch lm cho ngn hng m cn lm cho cc khch hng ca ngn hng au u. Chnh sch kinh t theo
54

kiu no dn i gp, khi th m rng, ni lng qu mc, u t v ti v vi h qu bt n v m, lm pht tng cao ri sau li tht cht, bp nght doanh nghip lm doanh nghip khng th pht trin, tn ti. Ngn hng vi doanh nghip l mt, ngn hng ch c th khe mnh khi doanh nghip khch hng ca mnh khe mnh. Cc quy nh hnh chnh nh hng nghim trng ti nhng nguyn tc th trng, lm mo m th trng ngn hng, nhng quy nh a ra th cc ngn hng lun tm cch lch lut, thay v tn thi gian vo vic lch lut, ngn hng c th tp trung vo nhng vic cn thit gia tng thanh khon, gim ri ro nh u t vo hot ng qun tr ri ro. Ngoi ra nhng khon cho vay ch nh ca Chnh ph cho cc Doanh nghip nh nc ng gp rt ln vo vic gia tng n xu, gia tng ri ro thanh khon, in hnh l cc khon cho vay i vi Vinashin v Vinalines. - Cc bin php x l n xu: V pha ngn hng, cc ngn hng cn t vn qun tr ri ro tn dng thnh quy trnh khp kn t thi im u cho n thi im cui ca hot ng tn dng, cng tc qun tr ri ro cn c tin hnh mt cch tng i bit lp so vi nhiu quy trnh, nhiu mng hot ng khc ca ngn hng. Khi xem xt cc hot ng tn dng th ngn hng c th da trn c th ca nhng khon vay ring r to ra danh mc ri ro tn dng tng hp. Khi c danh mc cng nh mc chp nhn ri ro i vi danh mc th ngn hng c th a ra nhng chnh sch khch hng, chnh sch cho vay, chnh sch qun tr ri ro tn dng ph hp. Cc c quan nh nc cn tham gia vo cng tc x l n xu cng vi cc ngn hng. Gii php mua bn n l cn thit nhng kh nng ti chnh hin nay khng c th x l ht n xu (theo tnh ton cng ty x l n xu ngn hng cn 200 000 nghn t ng) v vy chng ta cn m ca hn na cho s gia nhp t chc ti chnh nc ngoi h c th gip x l n xu mt cch tt hn nh ngun lc v kinh nghim ca h (t l vn nc ngoi ti a ti t chc tn dng hin nay l 30% vn iu l ca ngn hng).

55

Vic iu hnh hot ng ngn hng ca cc c quan qun l cn tn trng nguyn tc th trng hn, cc c quan qun l v ngn hng cn a ra thng tin v n xu trong h thng ngn hng chnh xc hn, minh bch hn gia tng lng tin t ngi dn, khch hng. Ch khi ngi dn c lng tin vo h thng ngn hng, c lng tin vo VND th hot ng huy ng vn s tr nn d dng hn v ngun vn s n nh hn. Bn cnh , nhng ch nh cho vay ca chnh ph cn hn ch, bt c khon vay no cng cn thm nh nghim ngt d c ch nh. Chuyn ngun vn cho vay Doanh nghip nh nc hot ng km hiu qu sang nhng thnh phn kinh t t nhn hot ng hiu qu m bo thu hi gc v li.

56

KT LUN
Vic nh gi hiu qu hot ng vn phi c xem xt di nhiu gc v lun gn lin vi hiu qu kinh doanh ca Ngn hng. Theo tng cng huy ng vn khng phi lc no cng l huy ng c cng nhiu vn cng tt m phi c hoch nh cc chin lc ph hp vi qui m, c cu, cht lng ca ti sn, mc tiu an ton v sinh li ca bn thn Ngn hng. Do , trong tng giai on nht nh c th tng cng huy ng ngun vn ny nhng li hn ch ngun vn khc iu ny i hi cc Ngn hng phi ch ng s dng c hiu qu chin lc, chnh sch p dng cho huy ng vn.. Trong nhng nm qua hot ng kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam tng bc c m rng. Tuy nhin, do nh hng ca tnh hnh kinh t x hi a phng, mi trng kinh doanh gy nhiu kh khn cho Ngn hng trong vic tng trng ngun vn v m rng tn dng. Qua thi gian nghin cu l lun, tm hiu thc tin v tnh hnh huy ng vn ti Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam -Chi nhnh 9 em nhn thy n v l mt trong nhng Ngn hng hin nay c hot ng trn lnh vc huy ng vn cao , tun th tt nhng nguyn tc , quy ch theo quy nh ca ngnh . ng thi qua nghin cu thc trng v hot ng huy ng vn ca Ngn hng cng nhn thy c nhng du hiu n c kh nng pht sinh trong tng lai lm gim st cht lng hot ng huy ng vn so vi hin nay , em xin mnh dn a ra mt s gii php c bn c tm v m v vi m nhm tng cng huy ng vn gp phn nng cao hiu qu kinh doanh ca Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam Chi nhnh 9. Vic nghin cu gii php tng cng huy ng vn ca mt Ngn hng thng mi s khng th t hiu qu nu xem xt mt cch c lp, cn xem xt vn huy ng vo Ngn hng l mt b phn vn nhn ri, vn tch lu trong v ngoi nc v s trong qu trnh chu chuyn vn . Nu coi ngun vn l nguyn liu u vo th sn phm ca qu trnh hot ng li l ti sn di cc hnh thc d n cho vay cc doanh nghip,

57

c nhn thuc mi thnh phn kinh t v cc ti sn tn ti di dng cc khon u t vo chng khon, ti sn c nh cho thu ti chnh v.v.. Nhn thc c y l mt ti ht sc phc tp lin quan n mi mt hot ng ca mt Ngn hng thng mi gn mi trng kinh doanh ca n. Vi tm nhn, s hiu bit v kh nng c hn nn nhng vn ngi vit a ra c th cn nhiu thiu st , vi tnh thuyt phc v khi qut cha cao, thm ch c c nhng s nhn nhn cha chnh xc. Song em hy vng nhng gii php , kin xut trong ti ny mong c tr thnh ng gp nh trong tng th cc gii php v hot ng huy ng vn ca Ngn hng. V vy mong c s gp trn thnh v cm thng ca thy cng ton th bn c . Mt ln na em xin trn thnh cm n s hng dn tn tnh,to iu kin ca cc thy, c c bit l Th.S L M H v cc anh ch, em cn b cng nhn vin Ngn hng TMCP Cng Thng Vit Nam - Chi nhnh 9 gip em hon thnh lun vn ny.

Em xin chn thnh cm n! Sinh vin

Nguyn Th Anh o

58

DANH MC TI LIU THAM KHO

1. Bo co kt qu kinh doanh Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9 giai on 2009 - 2011. 2. Lut cc t chc tn dng S 47/2010/QH12 3. Bo co tng kt chuyn vn ca Ngn hng TMCP Cng thng chi nhnh 9 giai on 2009 - 2011. 4. Bn tin ni b Ngn hng TMCP Cng thng Vit Nam. 5. http://www.vietinbank.com.vn/ 6. http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 7. http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang.saga 8. http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/ 9. http://vneconomy.vn/p0c6/tai-chinh.htm

59