Vous êtes sur la page 1sur 10

1

Asigurarea riscurilor financiare


i politice


Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind generat de cadrul
relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii economici pe plan intern i, cu
deosebire, pe plan internaional, de abilitatea debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la
scadena convenit n raport cu creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
1. riscuri comerciale;
2. riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
3. riscuri politice;
4. riscuri valutare.

1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n cele
internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului astfel nct
acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la scaden. Uneori,
neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale sunt, n general,
imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de o fora major care pun
cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor (cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de voina i
solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de plat fa de furnizor
(rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu caracter politic
de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile publice ale
statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:
restrngerea importurilor,
limitarea transferului valutar,
sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului economic asigurat,
s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plii la termen de ctre
importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale internaionale.
Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt valut dect cea luat n vedere
la ncheierea contractului, deoarece se poate modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei
dintre momentul ncheierii contractului i momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe forme:
riscul de schimb valutar;
riscul creterii costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei;
riscul fluctuaiei ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este
n dezavantajul importatorului, creditorului).
n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de import-export:
I. asigurarea riscurilor financiare;
II. asigurarea riscurilor politice.

2

I. Asigurarea riscurilor financiare

Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd avea un
cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, se manifest pe plan internaional.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
a. asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;
a.3. asigurarea ratelor la credite;
a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;
b. asigurarea de garanii (de cauiune);
c. asigurarea de fidelitate.

a. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup asigurarea creditelor care au drept
scop protejarea comercianilor i productorilor mpotriva daunelor financiare generate de
insolvabilitatea cumprtorilor.
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar prima
societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor respective, a fost
American Credit Indemnity Company - 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune existena unui
sistem de credite dezvoltat.
n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de export, dar,
n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.


a.1. Asigurarea de credite interne
Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument care
faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului, dar i protecia
bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele procesului de
producie i de distribuie.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-se
utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul sau mai
muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care se asigur
toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru emiterea unei
astfel de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina agentului economic cu privire
la:
volumul afacerilor n anul anterior;
volumul creditelor anterioare;
structura i bonitatea cumprtorilor;
volumul creditelor furnizor;
volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin intermediul
despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere, practicndu-se sistemul
despgubirilor limitate prin franchis.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:

3
cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;
volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.
n practica rii noastre, asigurarea de credite interne este redus.

a.2. Asigurarea de credite externe
Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri sau
prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor cumprtori sau
beneficiari strini.
ntrucat, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra unui decalaj
ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord cumprtorului extern un credit
comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul exportatorului pe credit, ct i efectele de
trezorerie ale operaiilor de export cu plata la termen.
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad de timp, iar
deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le mbrac
creditele la export:
credit - furnizor;
credit - cumprtor;
credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite prin prisma
momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
riscuri premergtoare semnrii contractului;
riscurile ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii economici s
lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre, dobnd,
curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor contracte comerciale, o
serie de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s depun o
cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c ofertantul va ncheia
contractul, n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea bunurilor;
specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii contravalorii
acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul aigurrii
creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima livrare de bunuri i
drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul asigurrii
creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului acordat, dac
acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului ca urmare a producerii
unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul
denunrii sau rezilierii contractului de asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii necorespunztoare;
penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea obligaiilor contractuale;
amenzi de orice fel;
pierderi din diferene de curs valutar;
pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;

4
pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din factura extern.
n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul comercial.
Franchisa se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie de:
bonitatea i solvabilitatea cumartorului;
ramura economic;
ara n care se face exportul;
perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de asigurator n
functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de valabilitate a
contractului. La asigurrile incheiate pe perioade mai mari de 1 an, prima poate fi achitat i n
rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste insolvabilitatea
debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;
iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi desemnai de
acesta.
Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;
sumele obinute din valorificarea garaniilor;
eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul perioadei de
asigurare;
franchisa stabilit prin contractul de asigurare.

a.4. Asigurarea creditelor de investiii
Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului sau de debitor pe termen mediu i
lung.
Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri (tranzaciile individuale se
utilizeaz mai rar).
Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i a celor
de capital (sub form de mprumuturi sau investiii de capital).
Aceast direcie a cunoscut o dezvoltare important n asigurarea tranzaciilor de leasing.
n multe state, aceast form de garantare cade n sarcina unor organisme guvernamentale.

b. Asigurarea de garanii (de cauiune)
Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c debitorul i
va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor.
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai utilizate forme se
refer la:
garanii pentru licitaii;
garanii de restituire a avansului;
garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere;
garanii pentru vam;
garanii pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele oficiale.

5

Garaniile pentru licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n care ctig
licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv cauiunea de bun
execuie a contractului.
Dac debitorul nu va semna contractul sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul
licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar asigurtorul va plti diferena dintre valoarea licitat de
debitorul asigurat i al doilea ofertant.
Garaniile de restituire a avansului - n situaia n care creditorul prefinaneaz
debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie,
printr-o cauiune a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de cauiune
prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului.

Riscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor, se utilizeaz
2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a fost ncheiat contractul
comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta i, astfel, n schimbul valutar pot aprea
influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate solicita
asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb valutar, n baza
crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care perioada
asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani.
Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate de bncile
comerciale prin contracte de schimb la termen.

c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi mpotriva
unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su.
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar rezulta din
ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de acte
frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz singur sau
mpreuna cu alte persoane.
Societatea de asigurare pltete numai dauna propriu-zis, nu i costurile suportate de
asigurat pentru stabilirea pierderilor nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru anumite posturi
sau general, pentru toi angajaii unei societi.


II. Asigurarea riscurilor politice

Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-o ar pentru
a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i pentru susinerea
propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n curs de
dezvoltare;

6
dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor
contractuale;
rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor contractuale;
riscurile privind cumprtorii publici;
retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor restricii la export;
pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i
juridic din ara respectiv.


ASIGURRI DE PERSOANE
Consideraii generale

Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri
care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de asigurare, prin
garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
A. asigurri de via, care pot fi:
A.1. asigurri de supravieuire;
A.2. asigurri de deces;
A.3. asigurri mixte;
B. asigurri de persoane, altele dect cele de via- de accidente, de boal.
Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice.
n primul caz, prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin
prisma proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente comune:
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare
se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii, etc.);
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca referin grupuri
de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de
posibilitile i necesitile sale financiare;
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi
indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu diferite societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din
alte contracte de asigurare;
6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;
7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a produs prin
comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a fost cauzat de aciuni de
rzboi;
8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat intenionat
decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin subiectul
asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau complexul de riscuri
asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin tehnicile de asigurare.


7
A. Asigurarea de via

Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea de asigurri
se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic (asiguratul), s plteasc
subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare, o sum determinat, n cazul
decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup vrsta nscris n contract.
n funcie de risc se pot identifica:
A.1. asigurarea de supravieuire;
A.2. asigurarea de deces;
A.3. asigurarea mixt de via.



A.1. Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul se
angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca
acesta s fie n via.
Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat, acumulate n
decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diferite modaliti de asigurtor.
Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via la expirarea
contractului; n cazul decesului asiguratului, asigurtorul se consider eliberat de aceast
prestaie nscris n contract i, deci, suma acumulat de asigurat revine de drept societii de
asigurare.
n cazul asigurrii de supravieuire cu titlu de rent, suma cuvenit asiguratului la
expirarea contractului se pltete acestuia treptat, prin pli periodice cu titlu de rent.

A.2. Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de deces, un
risc viitor i sigur, dar incert ca moment.
Practica perfectrii i derulrii acestor asigurri reine mai multe soluii:
angajamentul asiguratului de a plti prime de asigurare toat viaa;
soluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp prevzut
n contract;
soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la o dat t, moment
critic (de exemplu: ieirea la pensie);
soluia transformrii unei asigurri de deces ntr-o asigurare de rent viager
opional.
Asigurarea de deces ncheiat n termen limitat oblig pe asigurtor s achite suma
nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat
de orice rspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de
economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.

A.3. Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un singur contract,
acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de supravieuire.
Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul lor
contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are loc n condiiile n
care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n mod cumulat.


8
Mecanismul asigurrilor de via
Asigurrile de via au un grad de complexitate ridicat, att prin natura riscurilor, ct i
prin formele i tehnicile de realizare a lor.
Ele au, dup caz, o funcie de protecie de risc sau o funcie de economisire, dar pot i
mbina aceste dou funcii n cadrul asigurrilor mixte.
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via sunt:
1. au caracter facultativ;
2. se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de asigurare
egale sau nu cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani;
3. perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie
cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioade de asigurare de peste 10 ani;
4. persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite n
asigurare;
5. prin contract se asigur o singur persoana, dar exist i excepii, n cazul asigurrilor
familiale;
6. tariful de prime este diferit pe forme i variante ale asigurrii;
7. primele de asigurare sunt:
cresctoare, n funcie de grupele de vrst ale asigurailor;
descresctoare, n raport cu durata contractului i durata plii primelor de
asigurare.
La toate variantele de asigurri de via la care plata sumei asigurate se face i la
expirarea perioadei de asigurare, se impune, cu necesitate, constituirea rezervei matematice. Prin
urmare, prima are n structura sa:
prima de risc - pentru acoperirea sumei asigurate, n caz de invaliditate sau deces n
cursul perioadei de asigurare i
rezerva matematic - ca exprimare a unui act de economie.
Constituirea rezervei matematice determin efecte specifice n tehnica asigurrii de via,
i anume:
reactivarea contractului;
continuarea asigurrii pe baza unei sume depuse, mai reduse;
rscumprarea;
acordarea unor mprumuturi.
Pentru ca asiguratul s resimt efectul asigurrii nc de pe parcursul perioadei de
asigurare, fr a ne referi la apariia riscului (deci a cazului asigurat), unele societi de asigurare
au instituit formula plii sumei asigurate pe baz de amortizare. Tragerile de amortizare sunt
lunare. n acest scop, la emiterea poliei de asigurare se atribuie de ctre asigurtor combinaii de
3 litere pentru fiecare 10.000 lei de sum asigurat. La fiecare tragere lunar se extrag 8
combinaii de litere, pentru care societatea de asigurri pltete asigurailor ctigatori partea
aferent combinaiilor de litere din polie.
O particularitate care intervine n asigurrile de via este anticipaia, care reprezint
prima rat, inclusiv taxa de poli care se pltete la semnarea declaraiei.
Rspunderea societii de asigurare ncepe n momente diferite, n funcie de risc, dar
variabile de la o societate la alta.
n portofoliul societilor de asigurare din ara noastr sunt incluse urmtoarele forme de
asigurare:
1. asigurarea de via cu formare de capital;
2. asigurarea de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic;
3. asigurarea de deces cu acumulare de capital;
4. asigurarea de deces cu acumulare de capital n fonduri;

9
5. asigurarea mixt de via cu variantele:
asigurarea mixt de via obinuit;
asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente;
asigurarea familial mixt de via;
asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai;
asigurarea mixt de via cu formare de capital;
6. alte asigurri de via cum sunt:
asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accidente;
asigurarea viagera de deces cu prima unic sau cu plata primelor de asigurare pe
termen limitat;
asigurarea pe termen fix;
asigurarea de rent pe termen limitat, etc.

B. Alte asigurri de persoane

B.1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de consecinele
neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa, integritatea sau capacitatea de
munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz:
1. decesul;
2. invaliditatea parial sau total;
3. cheltuieli impuse de refacerea sntii prin tratamente, medicaie, proceduri
medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total sau
parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent. Invaliditatea parial, de
regul, se ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade variabile
de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente sunt incluse n portofoliul diferitelor
societi de asigurare, avnd un caracter complex.



I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:
1. asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
2. asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de asigurare
obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai funcioneaz
asigurrile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au
transformat, de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea obligativitii i a
monopolului asupra lor.

II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii gsim:
1. asigurri de deces din accident;
2. asigurri de invaliditate din accidente.


10
III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de accidente,
sunt:
1. asigurri de accidente autonome, independente de alte forme de asigurare;
2. asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n contractul de asigurare de
baz (asigurare de accidente produse la domiciliul asiguratului integrat n asigurarea
complex a gospodriilor persoanelor fizice);
3. asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de baz, dar care
presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare, realiznd, asfel, i
o protecie suplimentar.

Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:
1. asigurarea de accidente a cltorilor;
2. asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;
3. asigurarea de accidente turistice;
4. asigurarea familial de accidente;
5. asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii organizate de
societi de turism;
6. asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente;
7. asigurarea pentru accidente a angajailor;
8. asigurarea personalului navigant profesionist;
9. asigurarea complex a elevilor i studenilor;
10. asigurarea managerilor.


B.2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte asigurri de
persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri complexe, insuficient
cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial.
Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt:
1. cheltuielile de spitalizare;
2. cheltuielile pentru intervenii chirurgicale;
3. cheltuielile pentru tratamente;
4. alte cheltuieli medicale;
5. complementar, incapacitatea temporar de munc.
Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea cheltuielilor
medicale suportate efectiv de asigurai.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o
societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de caren variabil, n funcie de
natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate.
Asigurarea de boal se afl ntr-o faz incipient n practica asigurrilor din ara noastr.
Ea se regsete n portofoliul unor societi de asigurare, dar vizeaz persoanele cu domiciliul
permanent n Romnia, aflate n parcurs n afara rii.