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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc

Team Maroc Page 1


Team Maroc
Impact des
programmes de
micro-crdit dAl
Amana au Maroc


Etude mene sur le terrain entre fvrier et juin 2008



SNIMA/CSMQ/029/2003
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
SMMAI!E
""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1
IN#!$%C#IN """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1
!ES%ME""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1
C&A'I#!E 1 ( !A''E) $ES *+EC#I,S $E )E#%$E E# $E )A ME#&$)-IE
$A''!C&E"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".
1"1"!A''E) $ES *+EC#I,S $E )E#%$E""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9
1"2"!A''E) $E )A''!C&E ME#&$)-IQ%E """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9
1"2"1" Mt/odo0ogie dapproc/e"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9
1"2"2"$1i2itio2 des i2dicateurs de mesure"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""10
1"2"3" Mt/ode de ca0cu0 des i2dicateurs"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""11
1"2"3" aire de 0tude""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""11
1"2"4" #ai00e de 0c/a2ti00o2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""11
C&A'I#!E 2 ( '!,I) $ES *ENE,ICIAI!ES $% MIC!-C!E$I# $A) AMANA""""13
2"1"CA!AC#E!IS#IQ%ES SCI-$EM-!A'&IQ%ES E# ECNMIQ%ES $ES
*ENE,ICIAI!ES $% MIC!-C!E$I# $A) AMANA""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""13
2"1"1"I2dicateurs dmograp/i5ues des 621iciaires"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""13
2"1"1"1")7ge du 621iciaire"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""13
2"1"1"2")tat matrimo2ia0"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""14
2"1"1"3")e 2i8eau di2structio2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""19
2"1"1"3")a tai00e du m2age"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1:
2"1"1"4"Nom6re de21a2ts""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1.
2"1"2"I2dicateurs sociau; des 621iciaires"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""19
2"1"2"1"Etat du 0ogeme2t des 621iciaires""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""19
2"1"2"2"Acc<s au; ser8ices de 6ase"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""21
2"1"2"3"Sco0arisatio2 des e21a2ts"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
2"1"3"I2dicateurs co2omi5ues des 621iciaires""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
2"1"3"1"Acti1s du m2age""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
2"1"3"2"!e8e2u de 0i2di8idu """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""29
2"1"3"3"!e8e2u supp0me2taire"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""29
2"1"3"!e8e2u du m2age """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2:
2"1"3"1"Nom6re de perso22es acti8es da2s 0e m2age """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2:
2"1"3"2"Statut des perso22es acti8es du m2age""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2.
2"1"3"3" !e8e2u du m2age """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""30
2"1"3"3" !e8e2u supp0me2taire du m2age""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""31
2"1"4"$pe2ses de co2sommatio2 du MENA-E""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""31
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
2
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""31
2"1"9"$te2tio2 dparg2e par 0e me2age du 621iciaire"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
2"1":"$te2tio2 de comptes 6a2caires par 0e 621iciaire = 0igi6i0it au crdit c0assi5ue" 33
C&A'I#!E 3 ( %#I)ISA#IN $% '!E#""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""34
3"1"CA!AC#E!IS#IQ%ES $ES '!E#S""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1"1"t>pe de pr?t acti1 """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1"1"1"'r?t so0idaire """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1"1"2"'r?t i2di8idue0 pour 0a micro-e2treprise"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3:
3"1"1"3"'r?t i2di8idue0 au 0ogeme2t """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3:
3"1"2"Moda0its de rem6ourseme2t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3.
3"1"3"caractristi5ues du premier pr?t o6te2u"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3.
3"1"3"E2detteme2t crois"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1"3"1"#au; de 0e2detteme2t crois """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1"3"2"$i11icu0ts de rem6ourseme2t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""31
3"1"3"3"'ro1i0 des 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""31
3"1"4"%ti0isatio2 du pr?t """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
3"1"4"1"!u6ri5ues da11ectatio2 du pr?t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
3"1"4"2"Mo2ta2t du pr?t a11ect @ 0a micro e2treprise"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""34
3"1"9"Apprciatio2 du programme """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3:
3"1"9"1"Mo>e2s de commu2icatio2 """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3:
3"1"9"2"Apprciatio2 des programmes par 0es 621iciaires""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3.
3"1":"Atte2tes des 621iciaires par rapport au; programmes ( mo2ta2tsA dureA procduresA
produits """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1":"1" Mo2ta2t du pr?t """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
3"1":"2" $0ai do6te2tio2 du pr?t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""40
3"1":"3")es procdures do6te2tio2 du micro-crdit"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""40
3"1":"3"C0asseme2t des produits""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""41
C&A'I#!E 3 ( '!,I) $ES MIC!-EN#!E'!ISES"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""43
3"1"'!,I) $ES MIC!-EN#!E'!ISES"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""44
3"1"1"Secteur dacti8it """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""44
3"1"2"-estio2 de 0acti8it"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""49
3"1"3")e 0ieu de;ercice de 0acti8it"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""49
3"1"3")a tai00e de 0a micro e2treprise"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""4:
3"1"4")es mo>e2s /umai2s """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""4.
3"1"9")a 1orma0isatio2 de 0acti8it"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""49
3"1":")a commercia0isatio2 des produits de 0a micro-e2treprise """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""91
3"1".")e circuit de commercia0isatio2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""91
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
3"1"9")es c>c0es de productio2 de 0a micro e2treprise """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""91
3"1"10")es sources de 1i2a2ceme2t de 0a micro-e2treprise """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""92
3"1"11")a moder2isatio2 des tec/2i5ues et outi0s de productio2 da2s 0a micro e2treprise " "93
C&A'I#!E 4 ( IM'AC# $% MIC!-C!E$I#"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""94
4"IM'AC# $ES '!-!AMMES $E MIC!-C!E$I# """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
4"1"A% NIBEA% ECNMIQ%E"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
4"1"1"A% NIBEA% $E )A MIC!-EN#!E'!ISE""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
4"1"1"2"1"Qua0i1icatio2 du perso22e0 emp0o>""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9.
4"1"1"3"1"I2scriptio2 au registre du commerce""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
4"1"1"3"2"Numro de 0a pate2te""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":0
4"1"1"3"3"$c0aratio2 au; impCts"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":1
4"1"1"3"3"%ti0isatio2 des 6u00eti2s de paie""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":2
4"2"IM'AC# A% NIBEA% $% MENA-E""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""::
4"2"1"Impact sur 0es re8e2us du m2age"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""::
4"2"2"Impact sur 0e re8e2u de 0i2di8idu """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":9
4"2"3"Impact sur 0es dpe2ses"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".0
4"2"3"Impact sur 0parg2e""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".3
4"2"4"Impact sur 0a pau8ret """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".4
4"3"A% NIBEA% SCIA) """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".:
4"3"1"A% NIBEA% $% MENA-E ( )es c/a2geme2ts o6ser8s a8a2t et apr<s 0e pr?t """""".:
4"3"1"1"1"Statut doccupatio2 du 0ogeme2t """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".:
4"3"1"1"2"#>pe de co2structio2 """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""..
4"3"1"2"1"Appro8isio22eme2t e2 eau pota60e"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
4"3"1"2"2"Assai2isseme2t """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
4"3"1"2"3"Ec0airage""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
4"3"1"3"1"E8o0utio2 g0o6a0e"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""91
4"3"2"Au 2i8eau de 0a perso22e """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""92
9"M$E)ES $E !E-!ESSIN """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
9"1"1"!EBEN% -)*A)""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
9"1"2"!gressio2 re8e2u me2sue0 da2s 0e mi0ieu ur6ai2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
9"1"3"!gressio2 re8e2u me2sue0 da2s 0e mi0ieu rura0""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
9"1"3"!gressio2 re8e2u me2sue0 pour 0es /ommes"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
9"1"4"!gressio2 re8e2u me2sue0 pour 0es 1emmes""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
9"1"9"!gressio2 621ice a22ue0 de 0a micro-e2treprise """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
CNC)%SIN -ENE!A)E """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
!ECMMAN$A#INS """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""101
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
)iste des ta60eau;
#a60eau 1 ( $termi2atio2 de 0impact du proDet""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""11
#a60eau 2 ( Eo2es co2cer2es par 0tude""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""11
#a60eau 3 ( Structure de 0c/a2ti00o2 e25u?t """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""12
#a60eau 3 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0es tra2c/es d7ge et 0e ge2re"""""""""""""""""""""""""14
#a60eau 4 ( Age mo>e2 des 621iciaires dA0 Ama2a par mi0ieu de rside2ce et par ge2re" "14
#a60eau 9 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e ge2re et 0tat matrimo2ia0"""""""""""""""""""""""""14
#a60eau : ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e ge2re et 0e 2i8eau di2structio2""""""""""""""""""19
#a60eau . ( #ai00e mo>e22e des m2ages par Eo2e dtude""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1:
#a60eau 9 ( #ai00e mo>e22e des m2age par Eo2e dtude et 2om6re de perso22es 0es
composa2t e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""1.
#a60eau 10 ( !partitio2 du 2om6re de21a2ts par m2age 621iciaire """""""""""""""""""""""""""""""""1.
#a60eau 11 ( Nom6re mo>e2 de21a2ts par m2age se0o2 0a Eo2e dtude """"""""""""""""""""""""""""19
#a60eau 12 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e statut doccupatio2 du 0ogeme2t""""""""""""""19
#a60eau 13 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e t>pe de co2structio2"""""""""""""""""""""""""""""""""19
#a60eau 13( Nom6re mo>e2 de pi<ces da2s 0e 0ogeme2t par mi0ieu de rside2ce""""""""""""""""""""20
#a60eau 14( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0a 2ature dappro8isio22eme2t e2 eau pota60e
"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""21
#a60eau 19 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e t>pe de raccordeme2t au rseau 2atio2a0
d0ectricit et 0e mi0ieu de rside2ce e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""21
#a60eau 1: ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e t>pe dassai2isseme2t et 0e mi0ieu de
rside2ce e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""22
#a60eau 1. ( !partitio2 des e21a2ts e2 7ge de sco0arit par catgorie""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
#a60eau 19 ( !aiso2s de dsco0arisatio2 des e21a2ts e2 7ge de sco0arit""""""""""""""""""""""""""""""""""23
#a60eau 20 ( Nom6re mo>e2 dacti1s par m2age 621iciaire et par mi0ieu de rside2ce""""""23
#a60eau 21 ( Ba0eur mo>e22e et tota0e par t>pe dacti1s """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
#a60eau 22 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re dacti1s de 8a0eur u2itaire
i21rieure @ 1000 d/s"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""23
#a60eau 23 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re dacti1s de 8a0eur u2itaire comprise
e2tre 1000 et 10 000 d/s """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""24
#a60eau 23 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re dacti1s de 8a0eur u2itaire
suprieure @ 10 000 d/s"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""24
#a60eau 24 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e re8e2u me2sue0 et 0e ge2re """""""""""""""""""""29
#a60eau 29 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re de perso22es acti8es du m2age
correspo2da2t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2:
#a60eau 2: ( Nom6re mo>e2 de perso22es acti8es da2s 0e m2age se0o2 0e mi0ieu de rside2ce
"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2.
#a60eau 2. ( !partitio2 de 0a popu0atio2 des 621iciaires acti1s des programmes de micro-
crdit dA0 Ama2a se0o2 0e 0ie2 a8ec 0e c/e1 de m2age""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""2.
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#a60eau 29 ( !partitio2 des perso22es acti8es de 0a popu0atio2 des 621iciaires du micro-
crdit dA0 Ama2a se0o2 0e ge2re""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""29
#a60eau 30 ( !partitio2 des perso22es de 0a popu0atio2 des 621iciaires acti1s se0o2 0a
situatio2 matrimo2ia0e"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""29
#a60eau 31 ( !partitio2 des perso22es 1orma2t 0a popu0atio2 621iciaire acti8e se0o2 0e
2i8eau di2structio2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""29
#a60eau 32 ( Age mo>e2 des perso22es acti8es du m2age """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""30
#a60eau 33 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e re8e2u du m2age """""""""""""""""""""""""""""""""""30
#a60eau 33 ( !partitio2 du re8e2u me2sue0 mo>e2 e2 dir/ams des m2ages des 621iciaires
se0o2 0e mi0ieu de rside2ce """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""30
#a60eau 34 ( !e8e2u me2sue0 supp0me2taire mo>e2 par m2age et par mi0ieu de rside2ce 31
#a60eau 39 ( !partitio2 des dpe2ses des m2ages se0o2 0es postes correspo2da2ts et 0e
mi0ieu de rside2ce""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""32
#a60eau 3: ( $pe2ses mo>e22es des i2di8idus du m2age des 621iciaires par mi0ieu de
rside2ce et par AMC""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""32
#a60eau 3. ( Ba0eurs mo>e22es de 0Eparg2e tota0e et 2ette et du ser8ice de 0a dette par
mi0ieu de rside2ce""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
#a60eau 39 ( $te2tio2 du2 compte 6a2caire ou dparg2e par 0es 621iciaires se0o2 mi0ieu
de rside2ce e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
#a60eau 30( 8a0eurs mo>e22es e2 dir/ams du pr?t so0idaire par mi0ieu de rside2ce et par
ge2re """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
#a60eau 31( 8a0eurs mo>e22es e2 dir/ams du pret i2di8idue0 se0o2 0e mi0ieu de rside2ce et 0e
ge2re """""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""3:
#a60eau 32( 8a0eurs mo>e22es du pr?t 0ogeme2t se0o2 0e mi0ieu de rside2ce et 0e ge2re """"""3:
#a60eau 33 ( Mo2ta2t mo>e2 e2 dir/ams du premier pr?t par t>pe de pr?t octro>"""""""""""""""""3.
#a60eau 33 ( Mo2ta2ts mo>e2s e2 dir/ams des premiers pr?ts se0o2 0e t>pe de pr?t et 0e mi0ieu
de rside2ce"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
#a60eau 34 ( Mo2ta2ts mo>e2s e2 dir/ams des premiers pr?ts se0o2 0e ge2re et 0e t>pe de pr?t
"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
#a60eau 39 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re de pr?ts aupr<s des AMCs et 0e
mi0ieu de rside2ce e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""30
#a60eau 3: ( Age mo>e2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re de pr?ts aupr<s des AMCs""""""""""32
#a60eau 3. ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re de pr?ts aupr<s des AMCsA 0a tai00e
mo>e22e du m2age et 0e re8e2u mo>e2 me2sue0""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
#a60eau 39 ( !partitio2 des 621iciaires des pr?ts se0o2 0es ru6ri5ues da11ectatio2 de 0eurs
pr?ts"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""33
#a60eau 40 ( Mo2ta2t mo>e2 e2 dir/ams du pr?t empru2ter par poste de dpe2se """""""""""""""""3:
#a60eau 41 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0eur degr de satis1actio2 par rapport au;
d0ais de traiteme2t des dema2des de pr?t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""39
#a60eau 42 ( Mo>e22e de 0a di11re2ce e2 dir/ams e2tre 0e mo2ta2t so00icit et o6te2u par t>pe
de pr?t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""40
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#a60eau 43 ( $0ai mo>e2 datte2te e2 Dours pour 0o6te2tio2 du2 pr?t""""""""""""""""""""""""""""""""""40
#a60eau 43 ( Apprciatio2 des 0eme2ts du programme et recomma2datio2s proposs """""""""41
#a60eau 44 ( C0asseme2t des produits o11erts se0o2 0es crit<res d/irarc/isatio2 pour 0es 1ocus
groupes dA0 Ama2a"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""42
#a60eau 49 ( !partitio2 des 621iciaires se0o2 0e secteur dacti8it """""""""""""""""""""""""""""""""""""44
#a60eau 4: ( !partitio2 des 621iciaires a>a2t dc0ar 2a8oir pas dacti8it g2ratrice de
re8e2u se0o2 0e t>pe de pr?t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""49
#a60eau 4. ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0eur mode de gestio2"""""""""""""""""""""""""""""49
#a60eau 49 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0e 0ieu de;ercice de 0acti8it""""""""""""""49
#a60eau 90 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0a tai00e""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""4:
#a60eau 91( !partitio2 des e21a2ts emp0o>s se0o2 0e secteur dacti8it et 0e 2om6re
de21a2ts emp0o>s par 0a micro-e2treprise""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""4.
#a60eau 92 ( !partitio2 des e11ecti1s emp0o>s se0o2 0e 2om6re demp0ois cres par micro-
e2treprise"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""4.
#a60eau 93 ( !partitio2 des emp0o>s saiso22iers se0o2 0e 2om6re demp0ois saiso22iers""""49
#a60eau 93 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0a satis1actio2 ou 2o2 des crit<res de
1orma0isatio2 des e2treprises e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""90
#a60eau 94 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0e marc/ de commercia0isatio2"""""""""""91
#a60eau 99 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0es d6ouc/s""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""91
#a60eau 9: ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0e c>c0e de productio2"""""""""""""""""""""""""""92
#a60eau 9. ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0es sources de 1i2a2ceme2t"""""""""""""""""""92
#a60eau 99 ( !partitio2 des micro-e2treprises se0o2 0eurs 6esoi2s pour 0am0ioratio2 des
tec/2i5ues de productio2 et de 8e2te""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""93
#a60eau :0 ( !partitio2 e2 Fdes micro-e2treprises a>a2t apport ou 2o2 des modi1icatio2s
ou c/a2geme2t da2s 0eurs mode de productio2A commercia0isatio2"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""93
#a60eau :1 ( 'roportio2 des micro-e2treprises cres se0o2 0a catgorie des popu0atio2s
co2sidres e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
#a60eau :2 ( Nom6re demp0oi cre se0o2 0a catgorie des popu0atio2s tudies a8a2t et apr<s
0e programme de micro-crdit"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
#a60eau :3 ( 'roportio2 des emp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise se0o2 0a catgorie des
popu0atio2s co2sidres e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9:
#a60eau :3 ( 'roportio2 des emp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise se0o2 0a catgorie des
popu0atio2s co2sidres e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""9.
#a60eau :4 ( 'roportio2 des emp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise se0o2 0a catgorie des
popu0atio2s co2sidres e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""99
#a60eau :9 ( 'roportio2s des micro-e2treprises i2scrites au registre du commerce et 0impact
du programme sur 0a 1orma0isatio2 de 0acti8it e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":0
#a60eau :: ( 0impact du programme sur 0a 1orma0isatio2 de 0acti8it par 0i2scriptio2 des
micro-e2treprises au registre du commerce"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":0
#a60eau :. ( 'roportio2s des micro-e2treprises uti0isa2t 0a pate2te et 0impact du programme
sur 0a 1orma0isatio2 de 0acti8it e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":1
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#a60eau :9 ( Ecart co2stat e2 F e2tre 0es micro-e2treprises 621iciaires et tmoi2s e2
termes de recours @ 0uti0isatio2 de 0a pate2te e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":1
#a60eau .0 ( 'roportio2s des micro-e2treprises dc0ares au; ser8ices des impots et 0impact
du programme sur 0a 1orma0isatio2 de 0acti8it e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":1
#a60eau .1 ( Ecart co2stat e2 F e2tre 0es micro-e2treprises 621iciaires et tmoi2s e2
termes de recours au; ser8ices 1iscau; e2 F""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":1
#a60eau .2 ( !partitio2 des micro-e2treprises e2 F se0o2 0es marc/s de commercia0isatio2
a8a2t et apr<s 0e programme et 0eur cart correspo2da2t """"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":3
#a60eau .3 ( Ecarts des 621ices mo>e2s a22ue0s des micro-e2treprises par mi0ieu de
rside2ce et par catgorie de popu0atio2 tudie""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":3
#a60eau .3 ( Ecarts des 621ices mo>e2s a22ue0s des micro-e2treprises par ge2re et par
catgorie de popu0atio2 tudie""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":3
#a60eau .4 ( !partitio2 e2 pource2tage du 621ice par catgorie de popu0atio2 tudie a8a2t
et apr<s programme""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":4
#a60eau .9 ( !partitio2 des micro-e2treprises par catgorie de popu0atio2 tudie a8a2t et
apr<s programme se0o2 0a 2ature des dpe2ses di28estisseme2t e11ectus Ge2 FH"""""""""""""""""":9
#a60eau .: ( carts o6ser8s e2 $& sur 0e re8e2u me2sue0 mo>e2 du m2age et impacts
correspo2da2ts pour 0es 621iciaires"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""::
#a60eau .. ( 8ariatio2 du re8e2u me2sue0 du m2age des 621iciaires du microcrdit se0o2 0e
t>pe de pr?t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":.
#a60eau .9 ( carts o6ser8s e2 $& sur 0e re8e2u me2sue0 mo>e2 de 0i2di8idu et impacts
correspo2da2ts pour 0es 621iciaires""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""":9
#a60eau 90 ( carts o6ser8s e2 $& sur 0es dpe2ses me2sue00es mo>e22es du m2age et
impacts correspo2da2ts pour 0es 621iciaires"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".1
#a60eau 91 ( 8ariatio2 des dpe2ses me2sue00es des m2ages 621iciaires du microcrdit
se0o2 0e t>pe de pr?t"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".1
#a60eau 92 ( carts o6ser8s e2 $& sur 0parg2e mo>e2 du m2age et impacts
correspo2da2ts pour 0es 621iciaires""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".3
#a60eau 93 ( C/a2geme2ts o6ser8s sur 0e tau; de pau8ret GFH""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
#a60eau 93 ( Icarts o6ser8s et impacts sur 0e tau; de pau8ret GFH""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
#a60eau 94 ( $o22es re0ati8es au; c/a2geme2ts o6ser8s e2 sur 0e statut doccupatio2 a8a2t
et apr<s o6te2tio2 du pr?t Ge2FH""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".:
#a60eau 99 ( Ecarts et impacts o6ser8s sur 0es 621iciaires re0ati1s au; c/a2geme2ts du
statut doccupatio2 du 0ogeme2t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".:
#a60eau 9: ( C/a2geme2t o6ser8 sur 0e t>pe de co2structio2 a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t
"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""..
#a60eau 9. ( C/a2geme2t o6ser8 sur 0e mode dappro8isio22eme2t e2 eau a8a2t et apr<s
o6te2tio2 du pr?t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
#a60eau 99 ( C/a2geme2t o6ser8 sur 0e mode dassai2isseme2t des eau; uses a8a2t et apr<s
o6te2tio2 du pr?t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""".9
#a60eau 100 ( C/a2geme2ts o6ser8s sur 0e mode dc0airage a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t
"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""90
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#a60eau 101 ( 'art des m2ages e11ectua2t des tra2s1ormatio2s da2s 0eur 0ogeme2t a8a2t et
apr<s o6te2tio2 du pr?t e2 F"""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""90
#a60eau 102 ( Ba0eur mo>e22e des acti1s des m2ages a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t et
0impact correspo2da2t""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""""92
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
INTRODUCTION
)8a0uatio2 de 0impact des programmes de micro-crdit au Maroc est 0tude comma2dite
par 0e groupeme2t de )a ,o2datio2 JaKoura pour 0e Micro-crditA )Associatio2 A0 Ama2aA
)a ,N$E' et )a ,o2datio2 *a25ues 'opu0aires pour 0e Micro-Crdit" E00e est ra0ise par
#eam Maroc"
Ai2si 5ue spci1ie da2s 0es termes de r1re2ceA 0tude est structure e2 5uatre p/asesA @
sa8oir (
- '/ase 1 ( $1i2itio2 de 0approc/e mt/odo0ogi5ue L
- '/ase 2 ( E0a6oratio2 des outi0s de co00ecte des do22es L
- '/ase 3 ( E25u?te sur 0e terrai2 L
- '/ase 3 (
'artie 1 ( !apport du secteur re0ati1 @ 08a0uatio2 de 0impact du
micro-crdit au Maroc L
'artie 2 ( !apports des rsu0tats par Associatio2 de micro-crdit
GAMCH"

)e prse2t rapport i2titu0 MImpact des programmes de micro-crdit de la Fondation
AlAmana au MarocMA o6Det de 0a deu;i<me partie de 0a p/ase 3 Grapport par AMCHA co2stitue
0e 0i8ra60e re0ati1 @ 08a0uatio2 g0o6a0e de 0impact du micro-crdit dA0 Ama2a au Maroc" I0
est compos de si; c/apitres @ sa8oir (
- C/apitre 1 ( !appe0 des o6Decti1s de 0tude et de 0a mt/odo0ogie dapproc/e L
- C/apitre 2 ( 'ro1i0 des 621iciaires du micro-crdit dA0 Ama2aL
- C/apitre 3 ( %ti0isatio2 du pr?t L
- C/apitre 3 ( 'ro1i0 des micro-e2treprises L
- C/apitre 4 ( Impact du micro-crdit L
- C/apitre 9 ( Mod<0es de rgressio2"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
1
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
RESUME
)tude dimpact des programmes de micro-crdit est ra0ise par 0e *ureau dEtudes
#ra2sportatio2 E2gi2eeri2g a2d Ma2ageme2t G#eam MarocH et comma2dite par 0e
groupeme2t de 5uatre Associatio2s de Micro-Crdit AMCs Gsoie2t )a ,o2datio2 JaKoura
pour 0e Micro-crditA )Associatio2 A0 Ama2aA )a ,N$E' et )a ,o2datio2 *a25ues
'opu0aires pour 0e Micro-CrditH" E00e co2siste @ mesurer 0impact des programmes de micro-
crdit dA0 Ama2a @ 0c/e00e 2atio2a0e et 8ise ci25 o6Decti1s @ sa8oir (
- Mesurer 0impact co2omi5ue et socia0 du programme de micro-crdit dA0 Ama2a sur
0es e2treprisesA 0es m2ages et 0es commu2auts de 0eurs c0ie2ts L
- Mesurer 0e degr de corr0atio2 e2tre 0es c/a2geme2ts o6ser8s et 0a participatio2 des
c0ie2ts au programme L
- $termi2er 0es 1acteurs 1a8orisa2t ou e2tra8a2t 0es opportu2its de c/a2geme2ts 2o2
directeme2t 0is @ 0i2ter8e2tio2 du programme L
- $1i2ir 0es produits et ser8ices 5ui rpo2de2t au mieu; au; atte2tes des
621iciaires et mettre e2 p0ace u2 s>st<me de sui8i des i2dicateurs dimpact 0es p0us
perti2e2ts 5ui puisse2t ?tre ra0iss de ma2i<re simp0e et rgu0i<re L
- A2a0>ser 0es causes de 0e2detteme2t crois et e2 1aire ressortir 0impact sur 0e
sure2detteme2t et 0e porte1eui00e @ ris5ue"
)approc/e uti0ise repose sur 0a comparaiso2 de deu; popu0atio2s G621iciaires et 2o2
621iciaires-#moi2sH sur deu; priodes @ sa8oir a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t" I0 sagit de
0a mt/ode de mesure des impacts @ 0aide de 0a dou60e di11re2ce"
ECHANTILLON
%2 c/a2ti00o2 de :00 perso22es do2t 390 621iciaires rpartis se0o2 5uatre crit<res de
strati1icatio2 @ 0c/e00e 2atio2a0e a t tir a0atoireme2t @ partir de 0a 6ase de do22es dA0
Ama2a" )es crit<res de strati1icatio2 so2t (
- )a rpartitio2 gograp/i5ue des c0ie2ts dA0 ama2a L
- )e mi0ieu de rside2ce Gur6ai2A rura0H L
- )e ge2re G/ommesA 1emmesH L
- )es produits ou ser8ices Gpr?t so0idaireA pr?t i2di8idue0 et pr?t 0ogeme2tH"
RESULTATS DE LENQUETE
Team Maroc - 1 -
APPROCHE METHODOLOGIQUE
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
PROFIL DES BENEFICIAIRES DU MICRO-CREDIT
Le bnficiaire du micro-crdit dAl Amana est une personne qui a les caractristiques
suivantes :
- %2 7ge mo>e2 de 30A. a2s G30A: pour 0es 1emmes et 30A9 pour 0es /ommesHL
- Marie da2s :4A9F des cas G:4A.F pour 0es /ommes et :4A9F pour 0es 1emmesH L
- A>a2t u2 2i8eau de sco0arisatio2 2e;cda2t pas 0e 2i8eau primaire da2s :2A9F
des cas Gda2s 34A3F des casA e00e est a2a0p/a6<teH L
- Acti1 occup da2s 91F des cas L
- E;erNa2t u2e acti8it commercia0e da2s 34A3F des cas
- A>a2t e;erc u2e acti8it pe2da2t u2e dure mo>e22e de 13A3 a2s
- A>a2t u2 re8e2u me2sue0 mo>e2 de 3331 d/s do2t 304:d/s pro8ie22e2t de
0acti8it pri2cipa0e L
- 94A3F des 621iciaires gag2e2t p0us de 1000 d/s me2sue00eme2t L
- %2 m2age 621iciaire dpe2se me2sue00eme2t u2e mo>e22e de 221. d/s do2t
1344 d/s pour 0es 1rais 0is @ 0a0ime2tatio2 L
- 23A3F des 621iciaires so2t dte2teurs du2 compte 6a2caire"
- )eur m2age est compos e2 mo>e22e de 3A: perso22es"
- .9F des e21a2ts des 621iciaires e2 7ge d?tre @ 0co0e so2t sco0ariss"
Etat des logements des bnficiaires :

- 94A3F des 621iciaires so2t propritaires de 0eur 0ogeme2t" )e reste se rpartit
e2tre M0ocatairesM G1.A3FH et M0ogs gratuiteme2tM G19A3FH L
- )a maDorit des 0ogeme2ts so2t co2struits e2 durA soit ..A2F" )e reste des
0ogeme2ts so2t des co2structio2s e2 pis G:A1FHA e2 tC0e G1A0 FH ou mi;te G3A:FH L
- :4A:F des m2ages 621iciaires so2t raccords au rseau deau pota60e par u2
6ra2c/eme2t i2di8idue0" 10A.F des m2ages sappro8isio22e2t e2 eau pota60e
directeme2t au; 6or2es 1o2tai2es L
- 99A9F des m2ages 621iciaires so2t raccords au rseau 2atio2a0 d0ectricit L
- 93A.F des 0ogeme2ts so2t raccords au rseau dassai2isseme2t" $a2s 0ur6ai2 ce
tau; est ga0 @ 93A1F et @ 24A3F da2s 0e rura0"
Dtention dactifs :
%2 m2age 621iciaire du micro-crdit dA0 Ama2a poss<de e2 mo>e22e (
o 3 acti1s G6ie2sH du2e 8a0eur mo>e22e de 391 d/s G1
<re
catgorie ( acti1s de
8a0eur i21rieure @ 1000 d/sH
o 3 acti1s G6ie2sH du2e 8a0eur mo>e22e de 2292 d/s G2
<me
catgorie dacti1s de
8a0eur comprise e2tre 1000 et 10 000 d/sH
o 1 acti1 G6ie2H du2e 8a0eur mo>e22e de 23939 d/s G3
<me
catgorie dacti1s de
8a0eur suprieure @ 10 000 d/sH"
CARACTRISTIQUES DU PRET EMPRUNTE
Montant du prt : les montants moyens des prts accords aux bnficiaires stablissent
comme suit :
- .12. d/s pour 0e tota0
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
2
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- 12293 d/s pour 0e pr?t i2di8idue0 L
- 120:2 d/s pour 0e pr?t 0ogeme2t L
- : 32: d/s pour 0e pr?t so0idaire L
Endettement crois :
- )e tau; de 0e2detteme2t crois est ga0 @ 13F" I0 se rpartit comme suit (
.9F des empru2teurs 2o2t 5uu2 seu0 pr?t acti1 aupr<s dA0 Ama2a L
13F recoure2t @ u2e autre AMC 5uA0 Ama2aL
1 F recoure2t @ deu; autres AMCs 5uA0 Ama2a L
- )es 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois so2t (
o Ags de 31 a2s e2 mo>e22e L
o A2a0p/a6<tes da2s 49F des cas et o2t u2 2i8eau di2structio2 compris e2tre
0e primaire et 0e seco2daire da2s 30F des cas L
o Maris da2s :.F da2s cas L
o )eur m2age est compos e2 mo>e22e de 3A: perso22es L
o gag2e2t u2 re8e2u me2sue0 mo>e2 a00a2t de 3394 d/s pour ceu; a>a2t deu;
pr?ts @ :200 d/s pour ceu; a>a2t trois pr?ts"
)es di11icu0ts de rem6ourseme2t du pr?t so2t e;primes par 3F des c0ie2ts" Ceu;-ci
dc0are2t 5ue00es so2t dues au; causes sui8a2tes (
- Be2te i2su11isa2te da2s 39F des cas L
- No2 re2ta6i0it de 0acti8it cre da2s 19 F des cas L
- Impr8us da2s 19F des cas L
- %ti0isatio2 du pr?t e2 de/ors de 0acti8it da2s 19F des cas"
Affectation du prt :

- )es 621iciaires o2t i28esti da2s 0eurs micro-e2treprises se0o2 0es proportio2s
respecti8es sui8a2tes (
30A4F da2s 0es acti8its commercia0es L
13A0F da2s 0agricu0ture L
9A9F da2s 0es ser8ices L
:A9F da2s 0a 1a6ricatio2"
- 0e 621iciaire a11ecte :2F de so2 pr?t pour sa micro-e2treprise et 2.F pour ses
6esoi2s e2 co2sommatio2"
- Sur 0e tota0 des 621iciaires e25u?tsA 2.F de2tre eu; a11ecte2t u2e partie ou 0a
tota0it du pr?t e2 de/ors de 0a micro-e2treprise"
APPRCIATION DU PROGRAMME ET ATTENTES DES BENEFICIAIRES :
Apprciation du programme :
- .:F des c0ie2ts a11irme2t a8oir e2te2du par0er du micro-crdit par 0e 6iais du2
ami ou du2 8oisi2 G0a commu2icatio2 de pro;imit i21orme00eH L
- 93F des 621iciaires se dc0are2t satis1aits des mo2ta2ts empru2ts L
- 92F des 621iciaires dc0are2t a8oir 0i2te2tio2 de co2ti2uer dempru2ter aupr<s
dA0 Ama2aL
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
3
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- 0e c0asseme2t des caractristi5ues du produit par ordre de priorit so2t /irarc/iss
comme suit (
o 1
er
( Mo2ta2t du pr?t
o 2
<me
( #au; di2tr?t
o 3
<me
(
,r5ue2ce de rem6ourseme2t
o 3
<me
( 'riode de gr7ce
o 4
<me
( Co2ditio2s d0igi6i0it
o 9
<me
( $ure do6te2tio2 du pr?t
o :
<me
( $i11rA '2a0it de retardA Mo2ta2t des rem6ourseme2ts et 0a 'riode g0o6a0e
de rem6ourseme2t du pr?t
PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES FINANCEES PAR LE MICRO-CREDIT
- )e micro-crdit 1i2a2ce pri2cipa0eme2t 0es acti8its e;erNa2t (
0e commerce da2s 3:A4F L
0artisa2at da2s 14A3FL
0es ser8ices da2s 13A4F
- )es micro-e2treprises so2t gres par 0e 621iciaire 0ui-m?me da2s 93A9F des
cas L
- )acti8it est e;erce da2s (
34F @ 0i2trieur du 0ieu d/a6itatio2 L
33F da2s u2 0oca0 @ 0e;trieur du 0ogeme2t L
32F de ma2i<re am6u0atoire"
- )a tai00e mo>e22e de 0a micro-e2treprise est ga0e @ deu; perso22es"
- -2ra0eme2t 0es micro-e2treprises 1i2a2ces par 0e micro-crdit so2t da2s (
99A2F des 1irmes 5ui emp0oie2t u2e seu0e perso22eA i0 sagit
g2ra0eme2t du c/e1 de 0a micro-e2treprise L
22F des micro-e2treprises emp0o>a2t deu; perso22es L
11A.F des micro-e2treprises 5ui assure2t 0e tra8ai0 pour 3 perso22es et
p0us"
2A3F des micro-e2treprises 5ui emp0oie2t au moi2s u2 e21a2t"
- 'ar t>pe de docume2t caractrisa2t 0e passage de 0a micro-e2treprise du secteur
i21orme0 au 1orme0A o2 2ote 5ue (
1:A1F o2t u2e pate2te L
11A2F o2t u2 registre de commerce L
9A.F dc0are2t 0eur re8e2u au; ser8ices 1iscau; L
2A:F d0i8re2t u2 6u00eti2 de paie @ 0eurs emp0o>s"
IMPACT SUR LE LOGEMENT
Statut doccupation
)a2a0>se des rsu0tats re0ati1s @ 0impact du micro-crdit dA0 Ama2a sur 0e statut
doccupatio2 du 0ogeme2t 2e2ge2dre pas u2 impact sig2i1icati1 6ie2 5ue 0es rsu0tats aie2t
mo2tr u2 0ger passage du statut 0og gratuiteme2t au statut propritaires" Ai2si (
- )a part des m2ages 621iciaires propritaires est passe de 93A3F @ 94A3F
e2tre 0es deu; situatio2s a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t L
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
3
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- )a te2da2ce est @ 0a 6aisse pour 0es 0ogs gratuiteme2t parmi 0es 621iciaires" 0a
part des m2ages a>a2t ce statut doccupatio2 est passe de 19A9F @ 19A3F"
- )a part a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t pour 0es 0ocataires a 0g<reme2t 6aiss
de 1.A.F @ 1.A3F"
Type de construction
)a part des m2ages a>a2t u2 t>pe de co2structio2 e2 dur 2a pas c/a2g pour 0es
621iciaires du2 pr?t" E2 e11etA 0a part des m2ages 621iciaires est ga0e @ ..A2F pour ce
t>pe de co2structio2"
Accs aux services de base
Eau pota60e
)impact du micro-crdit sur 0acc<s @ 0eau pota60e est 2o2 sig2i1icati1 6ie2 5ui0 soit 2gati1
G-0A4FH"
!seau dassai2isseme2t
)impact du micro-crdit sur 0es c/a2geme2ts co2cer2a2t 0acc<s des 0ogeme2ts des
621iciaires au rseau dassai2isseme2t 2est pas sig2i1icati1 6ie2 5ue 0g<reme2t positi1
GO0A4FH"
!seau dc0airage
)e micro-crdit 2e2ge2dre aucu2 impact sig2i1icati1 sur 0am0ioratio2 des co2ditio2s
d/a6itatio2 par 0e 6iais de 0acc<s au rseau dc0airageA 6ie2 5ue 0e dou60e cart soit ga0 @
0A3F"
Amnagement du logement
- :A3F des 621iciaires e11ectue2t des tra2s1ormatio2s /oriEo2ta0e/8ertica0e da2s
0eur 0ogeme2t co2tre 4A9F a8a2tA soit u2 cart de 1A3F et u2e augme2tatio2
sig2i1icati8e de 23A:F comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t 0e pr?t"
- 21F des 621iciaires o2t ra0is des tra2s1ormatio2s da2s 0es matriau; de
co2structio2 apr<s 0o6te2tio2 du pr?t co2tre .A9F a8a2t o6te2tio2 du pr?t" Soit
u2e augme2tatio2 de28iro2 de 133F par rapport @ 0a situatio2 a8a2t"
IMPACT SUR LE REVENU DU MENAGE
- )es impacts du micro-crdit dA0 Ama2a sur 0es re8e2us me2sue0s mo>e2s des
m2ages so2t positi1s" E2 e11etA 0e dou60e cart est ga0 @ :43 d/sA soit u2e
augme2tatio2 de 1:F par rapport @ 0a situatio2 a8a2t o6te2tio2 du micro-crdit" '0us e2
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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4
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
dtai0A 1000 d/s de pr?t g2<re2t e2 mo>e22e 232 d/s par m2age et par moisA 19. d/s
par /omme et par mois et 3:9 d/s par 1emme et par mois"
- 44A:F des re8e2us des m2ages o2t co22u u2e augme2tatio2 5ue0 5ue soit 0e t>pe de
pr?t correspo2da2t"
IMPACT SUR LE REVENU DE LINDIVIDU
)e micro-crdit g2<re u2 impact positi1 sur 0am0ioratio2 du re8e2u des 621iciaires
comparati8eme2t @ 0a popu0atio2 tmoi2" E2 e11etA i0 a t co2stat 5ue (
- )e re8e2u du 621iciaire a co22u u2 accroisseme2t de 22F pour 0a priode de 0tude"
- 'ar ge2reA 0impact du micro-crdit est 2etteme2t p0us 0e8 c/eE 0es 1emmes
comparati8eme2t au; /ommes" E2 e11etA 0es impacts respecti1s so2t gau; @ 32F et
19F"
- 'ar mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit est p0us gra2d da2s 0ur6ai2 5ue da2s
0e rura0" )es impacts e2 F da2s 0es deu; mi0ieu; ur6ai2 et rura0 so2t gau;
respecti8eme2t @ 23F et @ 1.F"
IMPACT SUR LES DEPENSES DU MENAGE
)es do22es re0ati8es au; dpe2ses me2sue00es mo>e22es des m2agesA 0es carts et 0es
impacts correspo2da2ts permette2t da11irmer 5ue 0o6te2tio2 du2 pr?t a u2 impact tr<s
sig2i1icati1A soit u2 impact de 24F sur 0es dpe2ses"
I0 e2 rsu0te 5ueA du 1ait 5ue 0es dpe2ses du2 m2age co2stitue2t u2e e;pressio2 de so2
2i8eau de 8ieA 0e micro-crdit a u2 impact sig2i1icati1 sur 0am0ioratio2 du 2i8eau de 8ie des
621iciaires" Se0o2 0e ge2re et 0e mi0ieu de rside2ceA 0es impacts du micro-crdit
so2t positi1s et 0es dpe2ses mo>e22es o2t (
- Augme2t de 21F da2s 0es 1o>ers grs par des c/e1s de m2ages /ommes et
29F c/eE ceu; grs par des 1emmes L
- Augme2t de 24F da2s 0ur6ai2 et de 29F da2s 0e rura0"
IMPACT SUR LEPARGNE
- )impact du micro-crdit dA0 Ama2a sur 0parg2e des m2ages est sig2i1icati8eme2t
positi1" )impact du pr?t sur 0parg2e des m2ages est ga0 @ 9F"
- 'ar mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit sur 0parg2e est positi1 da2s 0ur6ai2
ta2dis 5ui0 est 2o2 sig2i1icati1 da2s 0e mi0ieu rura0"
- Se0o2 0e ge2reA 0impact du micro-crdit sur 0parg2e est p0us gra2d c/eE 0es 1emmes
5ue c/eE 0es /ommes" I0 est ga0 respecti8eme2t @ 13F et @ 3F pour 0es 1emmes et 0es
/ommes"
IMPACT SUR LA DETENTION DES COMPTES BANCAIRES ET COMPTES DPARGNE
- )e tau; de dte2tio2 des comptes 6a2caires parmi 0es 621iciaires des microcrdits est
pass de 20A3F a8a2t 0e pr?t @ 21A:F apr<s 0o6te2tio2 du pr?t L
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- )e tau; de dte2tio2 des comptes dparg2e dimi2ueA i0 passe de 23A9F @ 22A9F a8a2t
et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t"
IMPACT SUR LA PAUVRETE
)e micro-crdit co2tri6ue @ 0a 6aisse de 0a proportio2 de 0a popu0atio2 situe e2 dessous du
seui0 de pau8ret aussi 6ie2 da2s 0e mi0ieu ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" E2 e11etA e2 mi0ieu ur6ai2
0a proportio2 de 0a popu0atio2 situe e2 dessous du seui0 de pau8ret est rduite de28iro2
2A3.F ta2dis 5ue da2s 0e rura0 cette rductio2 est de 1A22F"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
C&A'I#!E 1 ( !A''E) $ES
*+EC#I,S $E )E#%$E E# $E )A
ME#&$)-IE $A''!C&E
.
Population "tmoin" similaire la population tudie
Population bnficiaire du micro-crdit
Programme de micro-crdit
Indicateur
Temps
Impact
Situation avant prt
des deux populations
Situation aprs prt pour les
deux populations
Impact mesur par la double diffrence
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
1.1. RAPPEL DES OB1ECTIFS DE LETUDE
Ci25 o6Decti1s @ attei2dre o2t t 1i;s au dpartA i0 sagit de (
- Mesurer 0impact co2omi5ue et socia0 des programmes de micro-crdit mo>e22a2t 0a
mesure des c/a2geme2ts o6ser8s au; 2i8eau; des c0ie2tsA des e2treprisesA des
m2ages et des commu2auts de 0eurs c0ie2ts L
- Mesurer 0e degr de corr0atio2 e2tre 0es c/a2geme2ts o6ser8s et 0a participatio2 des
c0ie2ts au programme" E2 dautres termesA dtermi2er 0a re0atio2 de cause @ e11et e2tre
0es c/a2geme2ts o6ser8s et 0e programme de micro-crdit L
- $termi2er 0es 1acteurs 1a8orisa2t ou e2tra8a2t 0es opportu2its de c/a2geme2ts 2o2
directeme2t 0is @ 0i2ter8e2tio2 du programme Gge2reA 7geA tai00e de m2ageA secteur
dacti8itAPH L
- $1i2ir 0es produits et ser8ices 5ui rpo2de2t au mieu; au; atte2tes des 621iciaires
et mettre e2 p0ace u2 s>st<me de sui8i des i2dicateurs dimpact 0es p0us perti2e2ts 5ui
puisse2t ?tre ra0iss de ma2i<re simp0e et rgu0i<re L
- A2a0>ser 0es causes de 0e2detteme2t crois et e2 1aire ressortir 0impact sur 0e
sure2detteme2t et 0e porte1eui00e @ ris5ue"
1.2. RAPPEL DE LAPPROCHE METHODOLOGIQUE
)a com6i2aiso2 de 0a2a0>se docume2taire des tudes ra0ises par 0es AMCs et re0ati8e @ 0a
mesure de 0impact des programmes de micro-crdit ai2si 5ue ce00es ra0ises par #eam
Maroc da2s des domai2es simi0aires a permis de mieu; cer2er 0a pro60mati5ue et 0a6orer
u2e approc/e i22o8a2te e2 mati<re d8a0uatio2 de 0impact des programmes de micro-crdit
sur 0a popu0atio2" $e p0usA 0e recours au; outi0s AIMS et ceu; de #eam Maroc a permis
dta60ir u2 outi0 de co00ecte de do22es e11icaces"
1.2.1. MTHODOLOGIE DAPPROCHE
)approc/e g0o6a0e repose sur 0a com6i2aiso2 de deu; approc/es de mesure dimpactA @
sa8oir (
- Lapproche quantitativeA 5ue
2ous appe0o2s da2s 0a suite du
rapport 0a mt/ode de 0a dou60e
di11re2ceA co2siste @ ra0iser u2e
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
9
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
e25u?te aupr<s du2 c/a2ti00o2 reprse2tati1 de deu; popu0atio2s G621iciaire et
tmoi2H" E00e empru2te u2e dmarc/e mt/odo0ogi5ue reposa2t sur 0a com6i2aiso2
e2tre deu; mt/odes d8a0uatio2 de 0impact (
o la mthode dvaluation avant et aprs projet ;
o la mthode dvaluation avec et sans projet.
)approc/e propose est prse2te sc/mati5ueme2t da2s 0a 1igure ci-co2tre"
- Approche qualitative reposa2t sur 0a ra0isatio2 du2e srie de 1ocus groupes aupr<s
de di11re2ts 621iciaires du micro-crdit" E00e permet d8a0uer 0es aspects 5ua0itati1s
de 0impact du micro-crdit sur 0a popu0atio2 Ge2detteme2t croisA ma2cipatio2 de 0a
1emmeA satis1actio2 des c0ie2tsH et 1ait ressortir 0es te2da2ces commu2es du groupe
ai2si 5ue 0es atte2tes des 621iciaires des programmes de micro-crdit"
1.2.2. DFINITION DES INDICATEURS DE MESURE
)8a0uatio2 de 0impact des programmes de micro-crdit est estime par 0a mesure du2e
srie di2dicateurs re0ati1s au d8e0oppeme2t co2omi5ue et socia0 de 0a popu0atio2 tudie"
)es pri2cipau; i2dicateurs sarticu0e2t autour des a;es sui8a2ts (
o I2dicateurs de mesure de 0impact sur 0a micro-e2treprise L
o I2dicateurs de mesure de 0impact sur 0e m2age et 0i2di8idu L
o I2dicateurs de mesure de 0a satis1actio2"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
10
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
1.2.3. MTHODE DE CALCUL DES INDICATEURS
)a dmarc/e @ adopter pour dtermi2er 0impact 5ua2ti1ia60e du proDet est prse2te da2s 0e
ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 1 : DTERMINATION DE LIMPACT DU PRO1ET
Populations considres
Intitul de la valeur de lindicateur
A8a2t pr?t Apr<s pr?t Ecarts co2stats
'opu0atio2 621iciaire
1
BI
p0
BA
p1
E
p
Q BA
p1
- BI
p0
'opu0atio2 tmoi2 c/oisie pour
comparaiso2 G2a>a2t 621icie
daucu2 pr?tH
2
BI
t0
BA
t1
E
t
Q BA
t1
- BI
t0
Impact du programme Im Q E
p
- E
t
Q GBA
p1
- BI
p0
H - GBA
t1
- BI
t0
H
A8ec (
VIp0 Valeur Initiale pour population !nficiaire VAp" : Valeur Actuelle pour population !nficiaire
VIt0 : Valeur Initiale pour population tmoin VAt": Valeur Actuelle pour population tmoin
'our u2e i21ormatio2 p0us comp0<teA 0impact du programme est 8a0u sur u2e srie
di2dicateurs de 0acti8it co2omi5ue et du m2age" 'ar ai00eursA 0e recours @ 0a mesure de 0a
situatio2 i2itia0e sest 6as sur 0es sou8e2irs des c/e1s de m2ages puis5ue 2ous 2e disposo2s
pas de do22es de 0tat i2itia0"
1.2.4. AIRE DE LTUDE
)e25u?te a t me2e da2s sept rgio2s 5ui o2t t s0ectio22es da2s u2 souci de
reprse2tati8it de 0Associatio2 A0 Ama2a sur 0e2sem60e du territoire marocai2" )e ta60eau
sui8a2t mo2tre 0es rgio2s co2cer2es par 0tude"
TABLEAU 2 : ZONES CONCERNES PAR LTUDE
Jo2e !gio2s
Jo2e 1 Casa60a2caA C/aouia- urdig/aA $ouKa00a- A6da
Jo2e 2 !a6at- Sa0- Jemmour-JaerA -/ar6- C/rarda - *2i &sse2
Jo2e 3 MeK2<s- #a1i0a0etA ,<s- *ou0ema2e
Jo2e 3 #aEa- A0 &oceima- #aou2ateA rie2ta0
Jo2e 4 #a2ger- #toua2
Jo2e 9 MarraKec/ - #e2si1t- A0 &aouEA #ad0a- AEi0a0
Jo2e :
Souss - Massa R$ar7aA ued Ed-$a/a6 R )agouiraA )aa>ou2e- *ouDdour - SaKia A0
&amraA -ue0mim- Es-Semara
1.2.5. TAILLE DE LCHANTILLON
1
( 'our 0a popu0atio2 621iciaireA 0cart co2stat est ca0cu0 sur u2e priode de deu; c>c0es de pr?ts Ga8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?tH
2
( 'our 0a popu0atio2 tmoi2A 0cart co2stat est mesur sur u2e priode du2e a22e Gga0e @ deu; c>c0esH
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
11
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
,i;a2t 0e coSt du2e e25u?te et 0o11re 1i2a2ci<re prse2te par AMCA 0c/a2ti00o2 g0o6a0
re0ati1 @ 0associatio2 A0 Ama2a est rparti e2 390 m2ages 1orma2t 0e groupe des
621iciaires et 210 m2ages pour 0e groupe tmoi2" )e ta60eau sui8a2t rcapitu0e 0a
rpartitio2 de 0a tai00e de 0c/a2ti00o2 dA0 Ama2a"
Cet c/a2ti00o2 tie2t compte de (
- #a rpartition gograp$i%ue des clients dAl Amana&
- #e milieu de rsidence 'ur!ain( rural) &
- #e genre '$ommes( femmes) &
- #es produits ou services 'pr*t solidaire( pr*t individuel et pr*t logement)+
TABLEAU 3 : STRUCTURE DE LCHANTILLON ENQUT
VARIABLE MODALITE
BENEI!IAIRE" TEMOIN"
E##ecti# $ E##ecti# $
RE%ION
!asa&lanca' !(aouia'
Dou))ala *+, ,-'./$ 01 ,2'-/$
R"33' %(ar& -4 *+'*/$ ,- *,'4/$
Me)n5s-5s- Ta#ilalet 24 *0'*/$ +, *0',/$
Ta6a-Al 7ouceima-Taounate'
Oriental 44 .'//$ *1 1'-/$
Tanger-Ttouan ,/ 4'*/$ 1 +'1/$
"ouss' Oued Edda(a&
Laguira' La89oune "mara -4 *+'*/$ ,- *,'4/$
Marra)ec(- Tensi#t ' Tadla
A6ilal ., *1'1/$ 4, ,/'//$
MILIE: DE
RE"IDEN!
E
:r&ain ,2+ 00'2/$ **2 00'2/$
Rural ,*2 44'+/$ .+ 44'+/$
%ENRE
7omme ,0, 0*'4/$ **4 04'+/$
emme ,+1 41'-/$ .- 40'2/$
T;<E DE
<R=T
<r>t "olidaire 4*1 10'+/$
<r>t Indi?iduel 4* 1'4/$
<r>t <our le logement +* -'+/$
TOTAL Total 4./ *//'//$ ,*/
*//'//
$
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
12
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
CHAPITRE 2 : PROFIL DES
BENEFICIAIRES DU MICRO-
CREDIT DAL AMANA
13
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
2.1. CARACTERISTIQUES SOCIO-DEMOGRAPHIQUES ET
ECONOMIQUES DES BENEFICIAIRES DU MICRO-
CREDIT DAL AMANA
)e prse2t c/apitre permet de caractriser 0es 621iciaires et 0eurs m2ages @ tra8ers 0eurs
i2dicateurs socio-dmograp/i5ues et co2omi5ues" I0 est structur ai2si (
- I2dicateurs dmograp/i5ues des 621iciairesA @ sa8oir (
o )7ge L
o )a situatio2 1ami0ia0e L
o )e 2i8eau di2structio2 L
o )a tai00e du m2age L
o )e 2om6re de21a2ts"
- I2dicateurs sociau; des 621iciairesA @ sa8oir (
o )tat du 0ogeme2t des 621iciaires L
o )acc<s au; ser8ices de 6ases (
Eau L
E0ectricit L
Assai2isseme2t L
o )acc<s au; ser8ices de sa2t L
o )a sco0arisatio2 des e21a2ts
- I2dicateurs co2omi5ues des 621iciaires @ sa8oir (
o )es acti1s du m2age
o !e8e2u de 0i2di8idu (
!e8e2u de 0acti8it L
!e8e2u supp0me2taire L
o !e8e2u du m2age (
Nom6re de perso22es acti8es da2s 0e m2age L
Statut des perso22es acti8es du m2age L
!e8e2u du m2age"
o $pe2ses du m2age L
o $te2tio2 dparg2e par 0e 621iciaire et 0igi6i0it au crdit c0assi5ue"
2.1.1. INDICATEURS DMOGRAPHIQUES DES BNFICIAIRES
2.1.1.1. Lge du bnficiaire
)es caractristi5ues de 07ge des 621iciaires peu8e2t ?tre dduites du ta60eau ci-dessous
do22a2t 0a rpartitio2 des 621iciaires se0o2 0es tra2c/es d7ge et 0e ge2re"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
13
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 4 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LES TRANCHES DAGE ET LE GENRE
#ra2c/es d7ge &ommes ,emmes #ota0
E11ecti1 E2 F E11ecti1 E2 F E11ecti1 E2 F
moi2s de 24 a2s 10 3A0 9 3A. 19 3A9
de 24 @ moi2s 30 a2s 3. 14A1 20 .A3 4. 11A.
de 30 @ moi2s 34 a2s 34 13A9 30 12A9 94 13A3
de 34 @ moi2s 30 a2s 31 19A3 34 1.A9 .9 1:A9
de 30 @ moi2s 40 a2s 94 24A: 99 31A9 193 33A3
de 40 et p0us 93 24A0 34 13A: 9. 20A0
Total
242 100 23. 100 390 100
)e 621iciaire a u2 7ge compris e2tre 24 et 40 a2s da2s (
- :1F des cas pour 0es /ommes L
- .1A4F des cas pour 0es 1emmes L
- :9A1F des cas pour 0e2sem60e des 621iciaires" CTest-@-dire 5ue pr<s de 3 621iciaires
sur 3 o2t u2 7ge compris e2tre 24 et 40 a2s"
)7ge mo>e2 des 621iciaires du secteur de micro crditA /ommes et 1emmesA est ga0 @ 30A.
a2s" )es 1emmes so2t 0g<reme2t p0us Deu2es 5ue 0es /ommes" )es mo>e22es d7ge s0<8e2t
respecti8eme2t @ 30A: a2s et 30A. a2s"
'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 5 : AGE MOYEN DES BNFICIAIRES DAL AMANA PAR MILIEU DE RSIDENCE ET PAR
GENRE
Mi0ieu de rside2ce -e2re E2sem60e
&omme ,emme
%r6ai2
30A. 31A4 31A1
!ura0
30A9 39A9 30A3
Ensemble
30A. 30A: 30A.
I0 ressort du ta60eau 5ue 0es /ommes rurau; o2t e2 mo>e22e u2 7ge suprieur du2 a2 @ ce0ui
des 1emmes du mi0ieu rura0" E2 mi0ieu ur6ai2A 07ge mo>e2 des /ommes reste est ga0 @ ce0ui
des 1emmes"
2.1.1.2. Ltat matrimonial
)tat matrimo2ia0 des 621iciaires est s>2t/tis da2s 0es do22es du ta60eau de 0a
rpartitio2 des 621iciaires se0o2 0e ge2re et 0a situatio2 matrimo2ia0e 1our2i ci dessous"
TABLEAU 6 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE GENRE ET LTAT MATRIMONIAL
Situation matrimoniale
Hommes Femmes Total
Eff En Eff En Eff En
C0i6ataire 43 21A3 39 14A1 90 1.A3
Mari GeH 191 :4A. 1.0 :4A: 3:1 :4A9
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Beu1 GeH 2 0A. 11 3A9 13 2A:
$i8orc GeH 4 2A0 11 3A9 19 3A3
Total 242 100A0 23. 100A0 390 100A0
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau 1our2i ci-dessus mo2tre 5ue :4A9F des 621iciaires so2t
des marisA 0es autres catgories matrimo2ia0es reprse2te2t e2sem60e 23A3F"
)a rpartitio2 des 621iciaires se0o2 0e ge2re mo2tre 5ue 0es maris reprse2te2t :4A.F
parmi 0es /ommes et :4A:F parmi 0es 1emmes"
)es rsu0tats r8<0e2t des di11re2ces re0ati8eme2t 0g<res par ge2re et par situatio2
matrimo2ia0e" E2 e11etA 0es /ommes 8eu1s et di8orcs reprse2te2t 2A.F par rapport au tota0
des /ommes e25u?ts a0ors 5ue 0es 1emmes 8eu8es et di8orces reprse2te2t 9A2F par rapport
au tota0 des 1emmes 621iciaires e25u?tes" A 0i28erseA 0es /ommes c0i6ataires so2t
0g<reme2t p0us 2om6reu; 5ue 0es 1emmes c0i6ataires" )eurs proportio2s s0<8e2t
respecti8eme2t @ 21A3F et @ 14A1F"
2.1.1.3. Le niveau dinstruction
)tat du 2i8eau di2structio2 des 621iciaires est re10t par 0e ta60eau do22a2t 0a rpartitio2
des 621iciaires se0o2 0e ge2re et 0e 2i8eau di2structio2"
TABLEAU 7 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE GENRE ET LE NIVEAU DINSTRUCTION
Niveau dinstruction Hommes Femmes Total
Effectifs En Effectifs En Effectifs En
Sa2s
.4 33A: 13: 4:A9 222 34A3
Eco0e cora2i5ue
22 .A: 4 2A1 2: 4A4
'rimaire
:3 29A3 90 24A2 133 2:A3
Seco2daire
92 23A9 34 13A: 9: 19A.
Suprieur
9 3A9 1 0A3 10 2A0
Total
242 100A0 23. 100A0 390 100A0
)e 2i8eau di2structio2 co2stitue u2e caractristi5ue 1o2dame2ta0e de 0a popu0atio2 tudie"
Ai2siA 0es rsu0tats o6te2us mette2t e2 8ide2ce 5ue (
- 34A3F des 621iciaires dA0 Ama2a so2t des a2a0p/a6<tes L
- 2:A3F de2tre eu; o2t attei2t 0e 2i8eau du primaire L
- 19A.F des empru2teurs dc0are2t a8oir u2 2i8eau di2structio2 du seco2daire L
- 4A4F des 621iciaires du secteur de micro crdit e25u?ts o2t 1r5ue2t
seu0eme2t 0co0e cora2i5ue L
- 2 F des 621iciaires du secteur de micro crdit e25u?ts o2t attei2t u2 2i8eau
dtudes suprieures"
E2 rsumA 0es 621iciaires du secteur de micro crdit de 0Associatio2 A0 Ama2a 2o2t pas
dpass pour 0a p0upart 0e 2i8eau dtudes seco2daires et trois 5uarts de2tre eu; 2o2t pas
dpass 0 2i8eau dtudes primaires"
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Se0o2 0e ge2reA 0es rsu0tats mo2tre2t des 2i8eau; di2structio2 di11re2ts" E2 e11etA sur 0e tota0
de 0a popu0atio2A 0es 1emmes o2t g2ra0eme2t u2 2i8eau di2structio2 moi2s 0e8 5ue ce0ui
des /ommes" E2 e11etA 4:A9F des 1emmes 621iciaires du micro crdit so2t a2a0p/a6<tes
co2tre 33A:F c/eE 0es /ommes"
2.1.1.4. La taille du mnage
)a tai00e du m2age reprse2te u2 des i2dicateurs dmograp/i5ues des m2ages 621iciaires
sur 0es5ue0s sest 1oca0ise 0tude" E00e est do22e pour c/acu2e des sept rgio2s de 0tude
par 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 8 : TAILLE MOYENNE DES MNAGES PAR ZONE DTUDE
Jo2e dtude #ai00e mo>e22e de m2age
Casa60a2caA C/aouia- urdig/aA $ouKa00a- A6da 3A4
!a6at- Sa0- Jemmour-JaerA -/ar6- C/rarda - *2i &sse2 3A3
MeK2<s- #a1i0a0etA ,<s- *ou0ema2e 3A:
#aEa- A0 &oceima- #aou2ateA rie2ta0 3A.
#a2ger- #toua2 4A3
MarraKec/ - #e2si1t- A0 &aouEA #ad0a- AEi0a0 4A1
Souss - Massa R$ar7aA ued Ed-$a/a6 R )agouiraA )aa>ou2e-
*ouDdour - SaKia A0 &amraA -ue0mim- Es-Semara 3A9
Moyenne gnrale 3A:

)a tai00e mo>e22e du2 m2age 621iciaire est ga0e @ 3A:" E00e est i21rieure @ 0a tai00e
mo>e22e @ 0c/e00e 2atio2a0e 5ui correspo2da2t @ 4A2: perso22es par m2age se0o2 0e
!ece2seme2t -2ra0 de 0a 'opu0atio2 et de 0&a6itat !-'& de 2003"
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TABLEAU 9 : TAILLE MOYENNE DES MNAGE PAR ZONE DTUDE ET NOMBRE DE PERSONNES LES COMPOSANT EN
Jo2e dtude
Nombre de personnes dans le mnage
E2sem60e
1 2 et 3 3 et 4 9 et : . et p0us
F ) F C F ) F C F ) F C F ) F C F ) F C F ) F C
Casa60a2caA C/aouiaA
$ouKKa0a
4A3 33A: 14A9 1.A. 44A3 33A9 20A4 22A1 3A0 12A9 100 29A.
!SJJA -/ar6
3A1 12A4 33A3 19A4 3:A4 11A4 20A3 10A: 3A: 9A: 100 13A1
MeK2<s-,<s- #a1i0a0et
2A: 12A4 24A: 1:A0 39A3 12A9 31A1 1.A9 3A1 9A: 100 14A1
#aEa-A0 &ouceima-
#aou2ateA rie2ta0
3A4 12A4 2:A3 10A: 31A. 9A: 24A0 9A0 11A3 19A1 100 9A0
#a2ger-#toua2
0A0 0A0 20 3A9 30 3A. 24A0 3A1 14A0 9A: 100 3A1
SoussA ued Edda/a6
)aguiraA )a7>ou2e Smara
3A1 12A4 29A9 14A2 3:A3 11A4 29A9 13A9 9A3 12A9 100 13A1
MarraKec/- #e2si1t A
#ad0a AEi0a0
1A1 9A3 1.A4 14A2 32A3 1.A: 2.A3 21A3 9A. 29 100 1.A.
E2sem60e 3A3 100 22A9 100 32A9 100 23A9 100 9A3 100 100 100
F ) ( 'ource2tage )ig2e
F C ( 'ouce2tage co0o22e
)es m2ages 0es p0us 1r5ue2ts comporte2t 3 ou 4 perso22es" I0s so2t sui8is de ceu; composs
de 2 ou 3 perso22es et ceu; 1orms de 9 ou : perso22es" )es m2ages @ u2e perso22e so2t
rares de m?me 5ue ceu; 2om6reu; de . perso22es et p0us 2e reprse2te2t 5ue 9A3F"
)a tai00e mo>e22e se situe e2tre 3 et 4 perso22es" )a catgorie de m2ages comporta2t 3 ou 4
perso22es reprse2te 32A9F de 0e2sem60e des m2ages" $autre partA 0es m2ages composs
de 2 @ : perso22es co2stitue2t 90A3F de 0e2sem60e des m2ages"
2.1.1.5. Nombre denfants
)e ta60eau sui8a2t prse2te 0a rpartitio2 des 621iciaires du micro-crdit se0o2 0e 2om6re
de21a2ts par m2age"
TABLEAU 10 : RPARTITION DU NOMBRE DENFANTS PAR MNAGE BNFICIAIRE
Nom6re de21a2ts par m2age !partitio2 e2 F
aucu2 e21a2t 14A9
1 @ 2 e21a2ts 39A.
de 3 @ 3 e21a2ts 33A1
4 e21a2ts et p0us 10A2
#ota0 100A0
)a2a0>se du ta60eau mo2tre 5ue (
- 39A.F des m2ages o2t u2 @ deu; e21a2ts L
- 33A1F des m2ages o2t 3 @ 3 e21a2ts L
- 14A9F des m2ages 2o2t pas de21a2ts L
- 10A2F des m2ages o2t 9 e21a2ts et p0us L
'ar Eo2e dtude et par mi0ieu de rside2ceA 0e 2om6re mo>e2 de21a2ts est prse2t da2s 0e
ta60eau ci-apr<s"
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TABLEAU 11 : NOMBRE MOYEN DENFANTS PAR MNAGE SELON LA ZONE DTUDE
Jo2e %r6ai2 !ura0 E2sem60e
Casa60a2caA C/aouia- urdig/aA $ouKa00a- A6da
2A2 2A9 2A3
!a6at- Sa0- Jemmour-JaerA -/ar6- C/rarda - *2i &sse2
1A: 1A9 1A.
MeK2<s- #a1i0a0etA ,<s- *ou0ema2e
2A4 2A: 2A9
#aEa- A0 &oceima- #aou2ateA rie2ta0
2A9 2A3 2A4
#a2ger- #toua2
2A2 2A9 2A3
MarraKec/ - #e2si1t- A0 &aouEA #ad0a- AEi0a0
2A4 2A: 2A9
Souss - Massa R$ar7aA ued Ed-$a/a6 R )agouiraA )aa>ou2e-
*ouDdour - SaKia A0 &amraA -ue0mim- Es-Semara 2A2 2A4 2A3
E2sem60e 2A3 2A4 2A3
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0es Eo2es tudies so2t prati5ueme2t compara60es se0o2 0e
2om6re mo>e2 de21a2ts par m2age s0<8e @ 2A3"
2.1.2. INDICATEURS SOCIAUX DES BNFICIAIRES
2.1.2.1. Etat du logement des bnficiaires
)tat du 0ogeme2t peut ?tre appr/e2d par 0e statut doccupatio2A 0e t>pe de co2structio2A 0e
2om6re de pi<ces da2s 0e 0ogeme2t et 0a prse2ce des 0me2ts de co21ort da2s 0e 0ogeme2t
Gsa2itairesA cuisi2eA sa00e de 6ai2APH"
)es rsu0tats o6te2us et do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s mo2tre2t 5ue 94A3F des 621iciaires
so2t propritaires de 0eur 0ogeme2t" )e reste se rpartit e2tre M0ocatairesM G1.A3FH et M0ogs
gratuiteme2tM G19A3FH"
TABLEAU 12 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE STATUT DOCCUPATION DU LOGEMENT
Statut doccupatio2 !partitio2 e2 F
'ropritaire 94A3
)ocataire 1.A3
)og gratuiteme2t 19A3
#ota0 100A0
Co2cer2a2t 0e t>pe de co2structio2A 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-dessous"
TABLEAU 13 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE TYPE DE CONSTRUCTION
#>pe de co2structio2 !partitio2 e2 F
E2 dur ..A2
E2 pis :A1
E2 tC0e 1A0
Mi;te 3A:
#ota0 100A0
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)a maDorit des 0ogeme2ts so2t co2struits e2 durA soit ..A1F" )e reste des 0ogeme2ts so2t des
co2structio2s e2 pis G:A1FHA e2 tC0e G1A0FH ou mi;te G3A:FH"
)e ta60eau sui8a2t do22e 0es 2om6res mo>e2s de pi<ces occupes par mi0ieu de rside2ce"
TABLEAU 14 : NOMBRE MOYEN DE PICES DANS LE LOGEMENT PAR MILIEU DE RSIDENCE
Milieu de rsidence Nombre moyen de pices par logement
%r6ai2 2A.
!ura0 3A3
E2sem60e 3A0
)a 0ecture du ta60eau permet de co2c0ure 5ue 0e 2om6re mo>e2 de pi<ces da2s 0e 0ogeme2t est
re0ati8eme2t p0us 0e8 da2s 0e rura0 5ue da2s 0ur6ai2" )es mo>e22es s0<8e2t
respecti8eme2t @ 3A3 pi<ces da2s 0e rura0 et @ 2A. pi<ces da2s 0ur6ai2"
)es 621iciaires /a6ite2t des 0ogeme2ts composs de 3A0 pi<ces e2 mo>e22e" Cette mo>e22e
est 0g<reme2t i21rieure @ ce00e e2registre @ 0c/e00e 2atio2a0e 0ors du !ece2seme2t -2ra0
de 0a 'opu0atio2 et de 0&a6itat !-'& de 2003A soit 3A1 pi<ces par 0ogeme2t"
)es m2ages 0ocataires occupe2t des 0ogeme2ts p0us petits Gmoi2s de pi<cesH 5ue ceu; des
propritaires et des M0ogs gratuiteme2tM"
M*oUte @ moustac/esM do22a2t 0a rpartitio2 des 0ogeme2ts
se0o2 0e 2om6re de pi<ces et 0e statut Duridi5ue
dToccupatio2 des 621iciaire
Stat u Duridi5ue dToccupat io2 du 0ogeme2t par 0es 621iciaires
)og gratuiteme2t )ocataire 'ropritaire
N
o
m
6
r
e

d
e

p
i
<
c
e
s

d
a
2
s

0
e

0
o
g
e
m
e
2
t
12
10
.
9
3
2
0
Qua2t @ 0a prse2ce des 0me2ts de co21ort da2s 0e 0ogeme2tA 0es rsu0tats o6te2us mo2tre2t
5ue 0es 0ogeme2ts des 621iciaires dispose2t de (
- %2 sa2itaire da2s 9:F des cas L
- %2e cuisi2e da2s 94F des cas L
- %2 sa0o2 da2s :9F des cas L
- %2e douc/e da2s 49F des cas"
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Statut Duridi5ue doccupatio2 du 0ogeme2t par 0es 621iciaires
M*oUte @ moustac/esM do22a2t 0a rpartitio2 des 0ogeme2ts se0o2 0e
2om6re de pi<ces et 0e statut Duridi5ue doccupatio2 des 621iciaires
20
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
2.1.2.2. Accs aux services de base
2.1.2.2.1. Eau potable
)e raccordeme2t des 0ogeme2ts des m2ages 621iciaires au rseau deau pota60e est do22
da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 15 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LA NATURE DAPPROVISIONNEMENT EN EAU POTABLE
Nature dappro8isio22eme2t e2 eau pota60e E2 F
*ra2c/eme2t i2di8idue0 :4A:
*or2e 1o2tai2e 10A.
'uits traditio22e0 .A0
Autres 4A4
#ota0 100
)a2a0>se des rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue :4A:F des m2ages
621iciaires so2t raccords au rseau deau pota60e mo>e22e2t u2 6ra2c/eme2t i2di8idue0A
10A.F des m2ages sappro8isio22e2t directeme2t au; 6or2es 1o2tai2es" )e reste des
m2ages sappro8isio22e se0o2 dautres modes Gpoi2t deau co00ecti1A puits traditio22e0A
sourcesAPH"
2.1.2.2.2. Electricit
)es do22es re0ati8es @ 0acc<s @ 00ectricit so2t 1our2ies da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 16 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE TYPE DE RACCORDEMENT AU RSEAU NATIONAL
DLECTRICIT ET LE MILIEU DE RSIDENCE EN
#>pe de 6ra2c/eme2t %r6ai2 !ura0 E2sem60e
!seau d0ectricit 96, 9!," 93A9
E2ergie so0aire !, #,$ 1A4
*ougie %,% %,& 1A3
-aE %,% ",' 2A.
MaEout/ esse2ce ! ! 0
'oi2t 0ectri5ue 8o0 ! !,' 0A2
Autres !," !,' 0A3
#ota0 %!! %!! 100
)e rseau 2atio2a0 d0ectricit est 0e mode dc0airage maDoritaire de 0a popu0atio2
621iciaire" E2 e11etA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue pr<s de 93F des m2ages 621iciaires so2t
raccords au rseau 2atio2a0 d0ectricit" )es autres modes dc0airage 2otamme2t 02ergie
so0aireA 0es 6ougiesA 0e gaEP L reprse2te2t e28iro2 9F des modes dc0airage uti0iss par 0es
popu0atio2s co2sidres"
2.1.2.2.3. Assainissement
)e ta60eau ci-apr<s 1our2it 0es do22es re0ati8es au; di11re2ts modes dassai2isseme2t
uti0iss par 0es 621iciaires"
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TABLEAU 17 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE TYPE DASSAINISSEMENT ET LE MILIEU DE RSIDENCE EN
Type dassainissement Urbain Rural Ensemble
!seau dassai2isseme2t 93A1 24A3 93A.
,osse septi5ue 1A. 23A0 11A9
'uits perdus 3A3 39A2 19A2
+ete @ 0e;trieur 0A3 4A1 2A3
)atri2es 0A3 3A1 2A0
Autres 0A0 2A3 1A0
Ensemble 100A0 100A0 100A0
)e rseau dassai2isseme2t est 0e mode d8acuatio2 des eau; uses maDoritaire c/eE 0a
popu0atio2 621iciaire" E2 e11etA ce mode reprse2te pr<s de 93F a0ors 5ue 0es autres modes
d8acuatio2 des eau; uses 2otamme2t 0es 1osses septi5uesA 0es puits perdusA 0es 0atri2esP L
reprse2te2t 39F des modes dassai2isseme2t uti0iss par 0es popu0atio2s co2sidres"
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2.1.2.3. Scolarisation des enfants
)es do22es re0ati8es @ 0a sco0arisatio2 des e21a2ts so2t 1our2ies da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 18 : RPARTITION DES ENFANTS EN AGE DE SCOLARIT PAR CATGORIE
Etat de la scolarisation des enfants du mnage En
#ouDours sco0ariss
.9
!etirs de 0Tco0e
11
NTa>a2t Damais t sco0ariss
3
Total
100
)a2a0>se des rsu0tats re0ati1s @ 0a sco0arisatio2 des e21a2ts mo2tre 5ue .9F des e21a2ts des
621iciaires de micro crdit e2 7ge d?tre @ 0co0e so2t sco0ariss" 'ar ai00eursA 0a
dsco0arisatio2 des e21a2ts est a2a0>se da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 19 : RAISONS DE DSCOLARISATION DES ENFANTS EN AGE DE SCOLARIT
Raisons de dscolarisation En
Ne dsire pas co2ti2uer 43A1
'as de mo>e2s 1i2a2ciers 2:A:
'our participer au; tra8au; du m2age 11A3
E0oig2eme2t ou pas dco0e 9A9
Total 100
E2 a2a0>sa2t 0es raiso2s de 0a6a2do2 sco0aire c/eE 0es e21a2ts des 621iciairesA i0
apparaUt 5ue 43F de2tre eu; 2e dsire2t pas co2ti2uer 0eur sco0arit et 2.F e2 o2t t retirs
1aute de mo>e2s 1i2a2ciers"
2.1.3. INDICATEURS CONOMIQUES DES BNFICIAIRES
2.1.3.1. Actifs du mnage
)a dte2tio2 dacti1s par 0e m2age 621iciaire peut ?tre apprcie par 0e 2om6re dartic0es
5ui0 poss<de" E2 e11etA 0e25u?te me2e aupr<s du2 c/a2ti00o2 de 1300 621iciaires a
permis de disti2guer trois groupes dacti1s e2 1o2ctio2 de 0eur 8a0eur actue00e"
- Acti1s du2e 8a0eur i21rieure @ 1000 d/s L
- Acti1s du2e 8a0eur comprise e2tre 1000 et 10 000 d/s L
- Acti1s du2e 8a0eur suprieure @ 10 000 d/s"
)es rsu0tats so2t 1our2is da2s 0e ta60eau ci-apr<s do22a2t 0e 2om6re dacti1s par m2age et
se0o2 0e mi0ieu de rside2ce"
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TABLEAU 20 : NOMBRE MOYEN DACTIFS PAR MNAGE BNFICIAIRE ET PAR MILIEU DE RSIDENCE
Catgorie dactifs Urbain Rural
Ensemble
Acti1s de 8a0eur moi2s de 1000 d/s " " "
Acti1s de 8a0eur comprise e2tre 1000 et 10 000 d/s $ $ $
Acti1s de 8a0eur suprieure @ 10 000 d/s 0 1 1
)es m2ages 621iciaires dc0are2t g0o6a0eme2t possder 5uatre 6ie2s du2e 8a0eur de moi2s
de 1000 d/sA trois 6ie2s du2e 8a0eur comprise e2tre 1000 et 10000 d/s et u2 6ie2 du2e
8a0eur dpassa2t 10 000 d/s"
'our p0us de prcisio2A 0es rsu0tats mo2tre2t 5uu2 m2age 621iciaire dtie2t e2 mo>e22e
2441 d/s e2 8a0eur dacti1s mo6i0iers" E2 8a0eur mo>e22eA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e
ta60eau sui8a2t pour 0e2sem60e des 621iciaires e25u?ts"
TABLEAU 21 : VALEUR MOYENNE ET TOTALE PAR TYPE DACTIFS
Types dactifs Nombre d'actifs Valeur totale des
actifs
Valeur moyenne par
actif
Moi2s de 1000 d/s 1:49 .92 :04 391
e2tre 1000 et 10 000 d/s 1442 3 410 :94 2292
Suprieur @ 10 000 d/s 1.3 3 433 900 23939
Ensemble 3392 . 90. 3:0 2441A0.
I0 ressort du ta60eau ci-dessus 5ue 0e m2age dtie2t e2 mo>e22e u2e 8a0eur de 2441 d/s pour
ses acti1s mo6i0iers" 'ar ai00eursA 0a rpartitio2 du 2om6re dacti1s e2 1o2ctio2 de 0eurs 8a0eurs
est do22e da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 22 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE
INFRIEURE 1000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur infrieure 1000 dhs Effectif
% %'$ #",%
# %$' #%,$
$ %6& #6,"
" %!" %6,"
' "9 ,
6 %$ #,%
' !,&
& ' !,&
%% % !,#
%# % !,#
(otal 6$" %!!,!
)a2a0>se du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 3 est 0e 2om6re de 6ie2s acti1s 0e p0us 1r5ue2t
possd par u2e proportio2 de pr<s de 29A3F de 621iciaires" $autre partA 93F des
621iciaires poss<de2t 2A 3 ou 3 6ie2s acti1s du2e 8a0eur u2itaire i21rieure @ 1 000 $/s"
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TABLEAU 23 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE
COMPRISE ENTRE 1000 ET 10 000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur comprise entre 1000 et 10 000 dhs Effectifs En
% %6 #6,&
# %"6 #$,"
$ #%' $",6
" 6$ %!,%
' %" #,#
6 & %,$
%,%
9 % !,#
10 # !,$
Total 6#$ %!!,!
)e 2om6re de 6ie2s possds 0e p0us 1r5ue2t est e2core 3 a8ec u2e proportio2 de
621iciaires de 33A9F" $autre partA 9.F des 621iciaires poss<de2t 2A 3 ou 3 6ie2s acti1s
du2e 8a0eur u2itaire comprise e2tre 1 000 et 10 000 $/s"
TABLEAU 24 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DACTIFS DE VALEUR UNITAIRE
SUPRIEURE 10 000 DHS
Nombre dactifs (biens) de valeur suprieure de 10 000 dhs Effectifs En
% %$ &,$
# %6 %!,#
$ $ %,9
6 % !,6
(otal %' %!!,!
)a tr<s gra2de maDorit .:A3F des 621iciaires poss<de 1 6ie2" Seu0s 2A4F poss<de2t p0us de
deu; 6ie2s de 8a0eur u2itaire suprieure @ 10 000 d/s"
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2.1.3.2. Revenu de lindividu
)a rpartitio2 des 621iciaires se0o2 0e re8e2u Gre8e2us g2rs par 0acti8it et re8e2us
supp0me2tairesH permet de mettre e2 8ide2ce p0usieurs aspects de cette 8aria60e"
TABLEAU 25 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE REVENU MENSUEL ET LE GENRE
#ra2c/es de re8e2u me2sue0 &ommes ,emmes #ota0
E11ecti1s E2 F E11ecti1s E2 F E11ecti1s E2 F
Moi2s de 400 d/s 0 0A0 : 2A9 : 1A3
$e 400 @ moi2s de 1000 d/s 3 1A2 13 4A4 19 3A3
$e 1000 @ moi2s de 1400 d/s 10 3A0 39 14A1 39 9A3
$e 1400 @ moi2s de 2000 d/s 22 .A: 30 12A9 42 10A9
$e 2000 @ moi2s de 2400 d/s 32 12A: 2: 11A3 49 12A0
$e 2400 @ moi2s de 3000 d/s 2. 11A1 33 13A9 91 12A3
$e 3000 @ moi2s de 3000 d/s 49 23A3 31 13A0 90 1.A4
$e 3000 @ moi2s de 4000 d/s 29 11A4 29 12A2 4. 11A.
$e 4000 @ moi2s de 9000 d/s 31 12A3 13 4A9 34 9A2
9000 d/s et p0us 3. 14A1 1. :A9 49 11A3
TOTAL 242 100A0 23. 100A0 390 100A0
)e re8e2u me2sue0 mo>e2 des 621iciaires est ga0 @ 3331d/s/mois" Ce re8e2u mo>e2 est
p0us 0e8 c/eE 0es /ommes 5ue c/eE 0es 1emmes" E2 e11etA 0e re8e2u mo>e2 du 621iciaire
par ge2re sta60it comme suit (
o ,ommes------------++-+-++ ./0. d$s1mois
o Femmes------------++-+-++ 2203 d$s1mois
'ar mi0ieu de rside2ceA 0e re8e2u mo>e2 du 621iciaire est 2etteme2t p0us gra2d da2s
0ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" E2 e11etA 0e re8e2u mo>e2 du 621iciaire par mi0ieu de rside2ce
sta60it comme suit (
o %r6ai2 PPPPPPPPPPPP""P"P"" 3.42 d/s/mois
o !ura0 PPPPPPPPPPPPPPPP 2999 d/s/mois
)a com6i2aiso2 des crit<res ge2re et mi0ieu de rside2ce permet de co2stater 5ue 0es /ommes
da2s 0ur6ai2 gag2e2t p0us 5ue 0es /ommes rurau; et 0es 1emmes des deu; mi0ieu; Gur6ai2 et
rura0H"
2.1.3.3. Revenu supplmentaire
)es 621iciaires poss<de2t dautres sources de re8e2u e2 p0us du re8e2u pri2cipa0 do2t e2
particu0ier 0es re8e2us des acti1s occups a>a2t u2e seco2de acti8it ou pro8e2a2t de 0a
retraite du2 proc/e" E2 e11etA 0e re8e2u dgag des autres sources s0<8e e2 mo>e22e @ 2.4
d/s pour 0e2sem60e des 621iciaires"
Se0o2 0e ge2reA 0es 1emmes gag2e2t u2 re8e2u supp0me2taire mo>e2 de 333d/s/mois
suprieur @ ce0ui des /ommes 5ui est de 22. d/s/mois"
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)e re8e2u g0o6a0 du 621iciaire reprse2te 0a somme de ses re8e2us issus des di11re2tes
acti8its prati5ues Gacti8it pri2cipa0e et acti8its seco2dairesH" E2 e11etA 0es rsu0tats
mo2tre2t 5ue 0e re8e2u mo>e2 g0o6a0 du 621iciaire est ga0 @ 3331 d/s/mois rparti ai2si (
- !e8e2u mo>e2 issu de 0acti8it pri2cipa0e ( 304: d/s/mois
- !e8e2u mo>e2 pro8e2a2t dautres sources ( 2.4 d/s/mois
2.1.4. REVENU DU MNAGE
2.1.4.1. Nombre de personnes actives dans le mnage
)e 2om6re de perso22es acti8es permet dappr/e2der 0e tau; de c/Cmage par 1o>er ai2si 5ue
0e tra8ai0 des e21a2ts" E2 e11etA 0a2a0>se des rsu0tats re0ati1s @ 0a rpartitio2 des 2om6res de
perso22es acti8es da2s 0e m2age est do22e da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 26 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PERSONNES ACTIVES DU MNAGE
CORRESPONDANT
Nom6re de perso22es acti8es da2s 0e m2age E11ecti1s E2 F
1 142 31A0
2 190 3.A.
3 91 12A3
3 3: :A9
4 1: 3A4
9 19 3A3
: et p0us 1: 3A4
#ota0 390 100A0
)a2a0>se du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es m2ages oV u2e perso22e @ deu; 5ui tra8ai00e2t
reprse2te 99A.F" )e reste est rparti e2tre 0es m2ages a>a2t trois perso22es acti8es et p0us"
E2 mo>e22eA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue pour 100 m2ages 621iciairesA 232 perso22es
tra8ai00e2t et so2t des acti1s occups" 'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e
ta60eau ci-apr<s"
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TABLEAU 27 : NOMBRE MOYEN DE PERSONNES ACTIVES DANS LE MNAGE SELON LE MILIEU DE RSIDENCE
Mi0ieu de rside2ce Nom6re mo>e2 de perso22es acti8es par m2age
%r6ai2 2A40
!ura0 2A33
E2sem60e 2A32
)a2a0>se du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0a mo>e22e des perso22es acti8es par m2age est
0g<reme2t p0us 0e8e da2s 0ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" )es mo>e22es respecti8es
correspo2da2tes par m2age s0<8e2t @ 2A40 perso22es da2s 0ur6ai2 et @ 2A33 da2s 0e rura0"
2.1.4.2. Statut des personnes actives du mnage
)e statut des perso22es acti8es da2s 0e m2age est tudi @ tra8ers 0e 0ie2 a8ec 0e c/e1 de
m2ageA 0e ge2reA 07geA 0e 2i8eau di2structio2 et 0a situatio2 matrimo2ia0e"
Se0o2 0e 0ie2 a8ec 0e c/e1 du m2ageA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 28 : RPARTITION DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES ACTIFS DES PROGRAMMES DE MICRO-
CRDIT DAL AMANA SELON LE LIEN AVEC LE CHEF DE MNAGE
Lien avec le chef du mnage Effectifs En
C/e1 du m2age 6$& ",%
Co2Doi2t #'& %9,!
E21a2t $6& #,%
'are2ts %6 %,#
Autres 0ie2s & ',
Total %$'& %!!,!
)es rsu0tats mo2tre2t 5ue 0es perso22es acti8es so2t des c/e1s de m2age da2s 3:A1F des cas
et des co2Doi2ts da2s 19F" )es e21a2ts acti1s da2s 0e m2age reprse2te2t 2:A1F"
)es do22es re0ati8es au ge2re so2t 1our2ies da2s 0e ta60eau ci-dessous et mo2tre2t 5ue 0es
perso22es acti8es so2t des /ommes da2s 94A2F des cas et 0es 1emmes da2s 33 A.F des cas"
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TABLEAU 29 : RPARTITION DES PERSONNES ACTIVES DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES DU MICRO-
CRDIT DAL AMANA SELON LE GENRE
Genre
Effectifs En
&ommes
&&6 6',#
,emmes
"# $",&
Total
%$'& %!!,!
)es do22es re0ati8es au statut matrimo2ia0 des perso22es acti8es so2t co2te2ues da2s 0e
ta60eau ci-dessous"
TABLEAU 30 : RPARTITION DES PERSONNES DE LA POPULATION DES BNFICIAIRES ACTIFS SELON LA
SITUATION MATRIMONIALE
Situation matrimoniale Effectifs En
C0i6ataire "&" $',6
Mari &%$ '9,9
$i8orc $! #,#
Beu1 $% #,$
Total %$'& %!!,!
Se0o2 0a situatio2 matrimo2ia0eA 0es perso22es acti8es da2s 0e m2age so2t des maris da2s
90F" )es perso22es c0i6ataires reprse2te2t pr<s de 39F des 621iciaires et 8ie22e2t e2
deu;i<me positio2" )es di8orcs et 8eu1s so2t 0argeme2t mi2oritaires" )a proportio2 de ces
deu; catgories ru2ies 2ta2t 5ue de 3A4F"
)es rsu0tats mo2tra2t 0a rpartitio2 des perso22es acti8es se0o2 0e 2i8eau di2structio2 so2t
do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 31 : RPARTITION DES PERSONNES FORMANT LA POPULATION BNFICIAIRE ACTIVE SELON LE
NIVEAU DINSTRUCTION
Niveau dinstruction Effectifs En
Sa2s i2structio2 "&% $',"
Eco0e cora2i5ue " $,'
'rimaire "#$ $%,%
Seco2daire $'# #',9
%2i8ersitaire '' ",%
Total %$'& %!!,!
#rois groupes appro;imati8eme2t 5ui8a0e2ts peu8e2t ?tre disti2gus correspo2da2t @ des
perso22es M2a>a2t aucu2 2i8eau di2structio2 ou a>a2t 1r5ue2t 0co0e cora2i5ue MA des
perso22es Ma>a2t u2 2i8eau di2structio2 primaireM et des perso22es Ma>a2t u2 2i8eau
di2structio2 seco2daire ou u2i8ersitaireM reprse2ta2t des proportio2s respecti8es 3.A9FA
31A1F et 30F"
E21i2A 07ge mo>e2 des perso22es acti8es est ga0 @ 3:A9 a2s" I0 8arie e2 1o2ctio2 du 0ie2 de 0a
perso22e acti8e a8ec 0e c/e1 de m2age" )es rsu0tats re0ati1s @ 07ge mo>e2 des perso22es
acti8es se0o2 0e 0ie2 a8ec 0e c/e1 de m2age so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
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TABLEAU 32 : AGE MOYEN DES PERSONNES ACTIVES DU MNAGE
)ie2 a8ec 0e c/e1 de 1ami00e Mo>e22e d7ge
C/e1 du m2age "",6
Co2Doi2t "!,'
$esce2da2ts #',$
'are2ts 6!,
Autres 0ie2s #9,&
E2sem60e $,9
)a2a0>se des rsu0tats prse2ts ci-dessus mo2tre 5ue 07ge mo>e2 des perso22es acti8es du
m2age s0<8e @ 3:A9 a2s" )7ge mo>e2 des di11re2tes catgories de perso22es 8arie de 24A3
a2s pour 0es desce2da2ts @ 90A: a2s pour 0es pare2ts"
2.1.4.3. Revenu du mnage
)es re8e2us me2sue0s des m2ages 621iciaires so2t 2etteme2t 0e8s par rapport au re8e2u
des 621iciaires" )es rsu0tats do22a2t 0es re8e2us des m2ages 621iciaires so2t do22s
da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 33 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE REVENU DU MNAGE
#ra2c/e de re8e2u me2sue0 du m2age E11ecti1s E2 F
Moi2s de 3000 d/s 103 21A1
de 3000 @ moi2s de 4000 d/s 139 29A.
de 4000 @ moi2s de :000 d/s 109 21A9
de :000 @ moi2s de .000 d/s 39 :A3
.000 d/s mois et p0us 99 20A2
#ota0 390 100
)a c0asse moda0e est co2stitue par 0a tra2c/e de re8e2u a00a2t de 3000 @ 4000 d/s" E00e
comporte 29A.F des 621iciaires" 4.A:F des m2ages dc0are2t u2 re8e2u compris e2tre
3000 et .000 d/s"
)es re8e2us mo>e2s des m2ages 621iciaires so2t di11re2ts se0o2 0e mi0ieu de rside2ce"
)es 8ariatio2s so2t mises e2 8ide2ce par 0e ta60eau ci-apr<s"
#A*)EA% 33 ( !I'A!#I#IN $% !EBEN% MENS%E) MWEN EN $I!&AMS $ES MINA-ES $ES *INI,ICIAI!ES SE)N )E
MI)IE% $E !ISI$ENCE
Milieu de rsidence Revenu moyen
%r6ai2 9393
!ura0 3424
Ensemble 4499
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)es rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre2t 5ue 0es mo>e22es des re8e2us des
m2ages 621iciaires da2s 0ur6ai2 et 0e rura0 so2t ga0es respecti8eme2t @ 9393 d/s/mois et
3424 d/s/mois"
2.1.4.4. Revenu supplmentaire du mnage
E2 p0us du re8e2u issu de 0acti8it pri2cipa0e de 0e2sem60e des mem6res acti1s du m2age L
ce der2ier gag2e u2 re8e2u me2sue0 supp0me2taire mo>e2 de 42. d/s" )es rsu0tats mo2tre2t
5ue ce re8e2u est re0ati8eme2t p0us 0e8 pour 0es m2ages /a6ita2t 0ur6ai2 5ue pour ceu; du
rura0" )e ta60eau sui8a2t do22e 0es di11re2tes 8a0eurs du re8e2u supp0me2taire mo>e2 du
m2age par mi0ieu de rside2ce"
TABLEAU 35 : REVENU MENSUEL SUPPLMENTAIRE MOYEN PAR MNAGE ET PAR MILIEU DE RSIDENCE
Mi0ieu de rside2ce !e8e2u supp0me2taire mo>e2
%r6ai2 440
!ura0 401
#ota0 42.
)a di11re2ce de re8e2u supp0me2taire e2tre 0e mi0ieu ur6ai2 et rura0 tout e2 2ta2t pas 2u00e
2e2 est pour auta2t tr<s importa2te"
2.1.5. DPENSES DE CONSOMMATION DU MENAGE

)e m2age 621iciaire dpe2se da2s di11re2ts postes de co2sommatio2" $e 0a0ime2tatio2
Dus5uau; 0oisirs" )es rsu0tats re0ati1s au; dpe2ses mo>e22es des m2ages 621iciaires so2t
do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
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TABLEAU 36 : RPARTITION DES DPENSES DES MNAGES SELON LES POSTES CORRESPONDANTS ET LE
MILIEU DE RSIDENCE
'oste de dpe2se du m2age 621iciaire %r6ai2 !ura0 E2sem60e
A0ime2tatio2 1399 1209 1344
Eau 92 3: :2
E0ectricit/c0airage 134 11. 133
#0p/o2e 119 :9 100
'roduits de propret .0 91 :1
)o>er de 0a maiso2 143 23 99
Sco0arisatio2 des e21a2ts 93 39 :3
,rais mdicame2ts et sa2t 90 49 90
,rais 0is au tra2sport 13. 120 134
,rais 0is @ 0/a6i00eme2t 13. .4 121
Autres 1rais 3 0 2
Moyenne du total dpenses 2412 1.3. 221.
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5uu2 m2age 621iciaire dpe2se
me2sue00eme2t u2e mo>e22e de 221. d/s do2t 1344 d/s u2i5ueme2t pour 0es 1rais 0is @
0a0ime2tatio2"
'ar mi0ieu de rside2ceA 0es dpe2ses mo>e22es so2t se2si60eme2t di11re2tes e2tre 0ur6ai2 et
0e rura0" E2 e11etA 0es dpe2ses mo>e22es s0<8e2t respecti8eme2t @ 239. et @ 1990 d/s/mois
da2s 0ur6ai2 et 0e rura0"
I0 est @ 2oter 5ue2 p0us des dpe2ses coura2tes du m2ageA ce der2ier dc0are dpe2ser
occasio22e00eme2t u2e somme mo>e22e de 13:9 d/s pour 0a22e" Soit 123d/s/mois"
Qua2t au 2i8eau de dpe2ses mo>e22es 5ui est d1i2i comme ta2t 0a somme des dpe2ses
tota0es du m2age rapporte @ sa tai00eA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 37 : DPENSES MOYENNES DES INDIVIDUS DU MNAGE DES BNFICIAIRES PAR MILIEU DE
RSIDENCE ET PAR AMC
Milieu de rsidence Dpenses moyennes
%r6ai2 .90
Ensemble des AMCs dans lurbain 905
!ura0 4.0
Ensemble des AMCs dans le rural 638
E2sem60e C0ie2ts AAA :43
Ensemble des clients des 4 AMCs 802
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32
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)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue (
- 0es dpe2ses mo>e22es des c0ie2ts dA0 Ama2a so2t re0ati8eme2t i21rieures
au; dpe2ses de 0e2sem60e de c0ie2ts des 5uatre AMCs L
- )es dpe2ses mo>e22es so2t 0e8es da2s 0ur6ai2 comparati8eme2t au rura0"
2.1.6. DTENTION DPARGNE PAR LE MENAGE DU BNFICIAIRE
)parg2e du m2age reprse2te 0a partie du re8e2u 5ui 2Test pas co2somme" Ai2siA 0es
rsu0tats o6te2us re0ati1s @ 0parg2e du m2age so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 38 : VALEURS MOYENNES DE LEPARGNE TOTALE ET NETTE ET DU SERVICE DE LA DETTE PAR
MILIEU DE RSIDENCE
Mi0ieu de rside2ce Eparg2e tota0e Ser8ice de 0a dette Eparg2e 2ette Gapr<s
dductio2 du ser8ice de 0a
detteH
%r6ai2
3011 .29 21.2
!ura0
2249 932 1924
Total
29:: :32 1934
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5uu2 m2age 621iciaire parg2e e2
mo>e22e 1934 d/s par a2" 'ar mi0ieu de rside2ceA 0es m2ages situs da2s 0ur6ai2 parg2e2t
p0us 5ue ceu; du rura0" )es mo>e22es respecti8es s0<8e2t @ 21.2d/s et 1924 d/s par a2" )es
mo>e22es de 0parg2e tota0e 2e 1o2t pas apparaUtre u2e di11re2ce 2ota60e e2tre 0es mi0ieu;
ur6ai2 et rura0"
2.1.7. DTENTION DE COMPTES BANCAIRES PAR LE BNFICIAIRE
& LIGIBILIT AU CRDIT CLASSIQUE
)a dte2tio2 du2 compte 6a2caire par 0e 621iciaire est do22e da2s 0e ta60eau ci-dessous"
TABLEAU 39 : DTENTION DUN COMPTE BANCAIRE OU DPARGNE PAR LES BNFICIAIRES SELON MILIEU
DE RSIDENCE EN
$te2tio2 du2 compte 6a2caire ou dparg2e ui/2o2
Mi0ieu de rside2ce
#ota0
%r6ai2 !ura0
Compte 6a2caire
ui 21A9 24A3 23A3
No2 :.A3 :3A: :9A:
Compte dTparg2e
ui 32A9 21A2 2:A9
No2 9:A3 :.A. :2A3
)a proportio2 des 621iciaires dte2teurs du2 compte 6a2caire ou dparg2e est
re0ati8eme2t proc/e du tau; de 6a2carisatio2 @ 0c/e00e 2atio2a0e G30F e2 200:
G3H
H H aussi
6ie2 da2s 0e mi0ieu ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" E00e est 0argeme2t i21rieure @ 1/3 et 2e 8arie pas
sig2i1icati8eme2t se0o2 0e mi0ieu de rside2ce"
3
( Se0o2 0e site de Xe6 ( XXX"eco2ostrum"i21o
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33
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'armi 0a c0ie2t<0e 0igi60e au crdit 6a2caireA 0e recours au micro-crdit par 0es perso22es
dte2teurs du2 compte 6a2caire est Dusti1i par deu; pri2cipa0es raiso2s @ sa8oir (
- )a pro;imit de 0a2te22e dA0 Ama2a ( 0es 621iciaires recoure2t au micro-
crdit e2 raiso2 de 0imp0a2tatio2 de 0a2te22e da2s 0e 5uartier"
- )accuei0 et 0e sui8i i2di8idue0 par 0es a2imateurs dA0 Ama2a ( 0es 621iciaires
0igi60es au crdit 6a2caires pr1<re2t 0e recours au micro-crdit puis5ui0s so2t
e2cadrs de pr<s par 0a2imateur dA0 Ama2a L ce der2ier est g2ra0eme2t
0e21a2t du 5uartier et co22aUt 0es 6esoi2s 1i2a2ciers des 621iciaires"
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En conclusion, le bnficiaire du micro-crdit est une personne qui a les caractristiques
suivantes :
- Un ge moen de !",# ans $
- Marie dans %&' des cas $
- Aant un niveau de scolarisation ne(cdant pas le niveau primaire dans
%),&' des cas *dans !+,,' des cas, elle est analp-ab.te/ $
- Aant un revenu mensuel moen de ,,!0 d-s dont ,"+% d-s proviennent de
lactivit principale1
33
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Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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CHAPITRE 3 :
UTILISATION DU PRET
34
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
3.1. CARACTERISTIQUES DES PRETS
)a prse2te partie met e2 8ide2ce 0es caractristi5ues des c0ie2ts e25u?tsA t>pe de pr?t Gpr?t
actue0A premier pr?tHA e2detteme2t crois aupr<s de p0us du2e AMCA 2om6re de c>c0es de
pr?ts et mo2ta2ts empru2ts"
3.1.1. TYPE DE PRT ACTIF
)e mo2ta2t tota0 des pr?ts octro>s par A0 Ama2a @ 0a date de 0e25u?te G200.H s0<8e @ 3
9.2 :33 d/s pour 0c/a2ti00o2 de ses 390 c0ie2ts"
)es rsu0tats mo2tre2t 5ue 0e pr?t mo>e2 tota0 est ga0 @ .12. d/s" 'rcisme2tA 0a popu0atio2
621iciaire tudie se caractrise par 0es 8a0eurs respecti8es sui8a2tes (
- 12293 d/s pour 0e pr?t i2di8idue0 L
- 120:2 d/s pour 0e pr?t 0ogeme2t L
- : 32: d/s pour 0e pr?t so0idaire L
3.1.1.1. Prt solidaire
)e pr?t so0idaire octro> par A0 Ama2a est ga0 @ :32: d/s par perso22e" Ce pr?t est
re0ati8eme2t 0e8 par rapport au mo2ta2t mo>e2 de 0e2sem60e des AMCs G:219 d/sH"
'ar mi0ieu de rside2ce et se0o2 0e ge2reA 0e ta60eau sui8a2t do22e 0es mo>e22es du pr?t
so0idaire"
TABLEAU 40 : VALEURS MOYENNES EN DIRHAMS DU PRT SOLIDAIRE PAR MILIEU DE RSIDENCE ET PAR
GENRE
Mi0ieu de rside2ce &ommes ,emmes E2sem60e
%r6ai2
.992 ::20 .333
!ura0
:331 4092 92:3
E2sem60e
.2.. 944. :32:
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau mo2tre 5ue 0e pr?t so0idaire mo>e2 octro> au; /ommes est
suprieur @ ce0ui des 1emmes" )es 8a0eurs correspo2da2tes s0<8e2t respecti8eme2t @ .2..
d/s et @ 944. d/s"
Se0o2 0e mi0ieu de rside2ceA 0e pr?t so0idaire mo>e2 octro> e2 mi0ieu ur6ai2 est 2etteme2t
suprieur @ ce0ui correspo2da2t octro> e2 mi0ieu rura0" )eurs 8a0eurs correspo2da2tes so2t
.333 d/s et 92:3 d/s"
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Team Maroc
39
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3.1.1.2. Prt individuel pour la micro-entreprise
)es mo2ta2ts empru2ts 8arie2t se0o2 0e ge2re et 0e mi0ieu de rside2ce" )es rsu0tats o6te2us
so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 41 : VALEURS MOYENNES EN DIRHAMS DU PRET INDIVIDUEL SELON LE MILIEU DE RSIDENCE ET
LE GENRE
Mi0ieu de rside2ce &ommes ,emmes E2sem60e
%r6ai2
1033. 14:40 1220.
!ura0
13300 94:1 12312
Ensemble
11992 12.9: 12293
I0 ressort de ces do22es 5ue (
- )a mo>e22e des pr?ts i2di8idue0s pour 0es /ommes est 0g<reme2t i21rieure @
ce00e des 1emmes" Ce00es-ci so2t ga0es respecti8eme2t @ 11992 d/s et @
12.9:d/s L
- E2 mi0ieu ur6ai2A 0es 1emmes dc0are2t empru2ter des mo2ta2ts p0us importa2t
5ue 0es /ommes" E2 e11etA 0e mo2ta2t de 0eur empru2t mo>e2 s0<8e @ 14:40
d/s co2tre 1033. d/s pour 0es /ommes"
3.1.1.3. Prt individuel au logement
Se0o2 0e ge2re et 0e mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats re0ati1s @ 0a mo>e22e des pr?ts 0ogeme2ts
so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 42 : VALEURS MOYENNES DU PRT LOGEMENT SELON LE MILIEU DE RSIDENCE ET LE GENRE
Mi0ieu de rside2ce &ommes ,emmes E2sem60e
%r6ai2
14429 10124 12.2:
!ura0
12400 9.4: 1129:
Moyenne
13014 10000 120:2
)a2a0>se des do22es du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue (
- Se0o2 0e ge2reA 0es pr?ts mo>e2s octro>s au; /ommes so2t 2etteme2t
suprieurs @ ceu; do22s au; 1emmes" )eurs 8a0eurs respecti8es sta60isse2t @
13 014 d/s et 10 000 d/s L
- Se0o2 0e mi0ieu de rside2ceA 0es 8a0eurs mo>e22es du pr?t pour 0e 0ogeme2t
so2t suprieures da2s 0ur6ai2 @ ce00es du rura0"
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3:
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3.1.2. MODALITS DE REMBOURSEMENT
#rois t>pes de moda0its o2t t 1i;s au dpart par 0AMC" Ces moda0its 8arie2t se0o2 0e
t>pe de pr?tA 0e mi0ieu de rside2ce" )es rsu0tats o6te2us so2t do22s da2s 0a 1igure ci-apr<s
5ue0 5ue soit 0e t>pe de pr?t"
Rpartition des modalits de remboursement du prt emprunt par l'Association Al Amana
)imensuel
6*
+ensuel
9#*
,bdomadaire
#*
-0o6a0eme2tA 0es trois moda0its de rem6ourseme2t se prse2te2t se0o2 0ordre dcroissa2t des
1r5ue2ces ai2si (
o 92F tous 0es moisL
o 9F tous 0es 5ui2Ee Dours L
o 2F toutes 0es semai2es"
3.1.3. CARACTRISTIQUES DU PREMIER PRT OBTENU
)e premier pr?t octro> par 0es AMCs est re0ati8eme2t 1ai60e par rapport au mo2ta2t tota0
actue0 dS do2t 0a mo>e22e est ga0e @ 3:9: d/s" 'ar t>pe de pr?tA 0es rsu0tats so2t do22s
da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 43 : MONTANT MOYEN EN DIRHAMS DU PREMIER PRT PAR TYPE DE PRT OCTROY
Type de prt Montant moyen du premier prt en dhs
'r?t so0idaire
2494
'r?t i2di8idue0
4123
'r?t 0ogeme2t
9903
Prt moyen des quatre AMCs
3797
)es pr?ts mo>e2s octro>s pour 0a premi<re 1ois par A0 Ama2a se situe2t da2s 0ordre
croissa2t du pr?t so0idaire au pr?t pour 0e 0ogeme2t"
'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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3.
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TABLEAU 44 : MONTANTS MOYENS EN DIRHAMS DES PREMIERS PRTS SELON LE TYPE DE PRT ET
LE MILIEU DE RSIDENCE
#>pe de pr?t %r6ai2 !ura0
'S 2931 23:3
'I 419: 40:.
') 11439 4000
E2sem60e 3.4. 3:21
)a2a0>se du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es mo2ta2ts mo>e2s du premier pr?t pour 0e
0ogeme2t o6te2us e2 mi0ieu ur6ai2 so2t suprieurs @ ceu; octro>s e2 mi0ieu rura0"
)es do22es re0ati8es au; rpartitio2s des premiers pr?ts se0o2 0e ge2re et 0e t>pe de pr?t so2t
prse2tes da2s 0e ta60eau 1our2i ci-apr<s"
TABLEAU 45 : MONTANTS MOYENS EN DIRHAMS DES PREMIERS PRTS SELON LE GENRE ET LE
TYPE DE PRT
#>pe du 1
er
pr?t &ommes ,emmes
E2sem60e
'S 29.9 239: 2494
'I 4290 3..4 4123
') 10904 4000 9903
Ensemble 3209 3391 3:9:
Se0o2 0e ge2reA 0es 1emmes empru2te2t u2 mo2ta2t mo>e2 de premier pr?t i21rieur @ ce0ui
octro> au; /ommes et ce 5ue0 5ue soit 0e t>pe de pr?t"
3.1.4. ENDETTEMENT CROIS
3.1.4.1. Taux de lendettement crois
Cette partie a2a0>se 0e2detteme2t crois et 0es di11re2ts recours de 0empru2teur pour
su68e2ir @ ses 6esoi2s e2 mati<re de pr?t" E2 e11etA 0es rsu0tats o6te2us et prse2ts da2s 0a
1igure ci-apr<s mo2tre2t 5ue 13F des c0ie2ts appare2ts @ A0 Ama2a o2t empru2t aupr<s
du2e autre AMC"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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39
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Rpartition des clients emprunteurs selon le nombre d'AMCs clientes en
1 AMC
.9F
2 AMCs
13F
3 AMCs
1F
I0 e2 rsu0te 5ue 0e tau; de2detteme2t crois est ga0 @ 13F" Ce tau; 8arie e2 1o2ctio2 de 0a
prse2ce de p0usieurs AMCs au m?me e2droit" Ai2siA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue (
- .9F des empru2teurs 2o2t 5uu2 seu0 pr?t acti1 aupr<s dA0 Ama2a L
- 13F recoure2t @ u2e AMC autre 5u A0 Ama2aL
- 1 F recoure2t @ deu; AMCs autre 5u A0 Ama2a L
'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats re0ati1s @ 0e2detteme2t crois so2t do22s da2s 0e
ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 46 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PRTS AUPRS DES AMCS ET LE
MILIEU DE RSIDENCE EN
Nom6re dAMCs %r6ai2 !ura0 #ota0
1 AMC GA0 Ama2aH .2A3 91A2 .9A3
2 AMCs Gdo2t A0 Ama2aH 14A. .A. 12A:
3 AMCs Gdo2t A0 Ama2aH 1A. 0A0 1A0
#ota0
100A0 100A0 100A0
)a rpartitio2 des 621iciaires se0o2 0e 2om6re de pr?ts aupr<s des AMCs 8arie se0o2 0e
mi0ieu de rside2ce" E2 e11etA 0e tau; de 0e2detteme2t crois da2s 0ur6ai2 est p0us 0e8 5ue
da2s 0e mi0ieu rura0" )eurs 8a0eurs respecti8es sta60isse2t @ 1:A9F et .A.F"
E2 rsumA 0e tau; de 0e2detteme2t crois da2s 0ur6ai2 est pres5ue deu; 1ois p0us gra2d 5ue
da2s 0e rura0" Na2moi2sA 0e tau; g0o6a0 de 0e2detteme2t crois c/eE A0Ama2a G13FH est
2etteme2t i21rieur @ ce0ui g0o6a0 des 5uatre AMCs G19FH"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
30
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
3.1.4.2. Difficults de remboursement
*ie2 5ue 0e tau; de2detteme2t crois soit ga0 @ 13FA 0es 621iciaires dc0are2t 5ui0s o2t
0es mo>e2s pour rem6ourser 0eurs pr?ts da2s 99F des cas" )e resteA soit 3F des 621iciaires
dc0are2t a8oir des di11icu0ts de rem6ourseme2t des pr?ts actue0s" )a 1igure ci-apr<s do22e
0a rpartitio2 des c0ie2ts a>a2t des di11icu0ts de rem6ourseme2t se0o2 0es raiso2s i28o5ues"
Rpartition des clients ayant des difficults de remboursement selon les raisons dclares (en )
No2 r e2ta6i0it de
0Tact i8it e cre
19F
Ma0adie dTu2 mem6r e
de 0a 1ami00e
19F
Be2t es i2su11isa2t es par
r appr ot @ 0a dema2de
39F
Be2te @ cr dit et 2o2
rem6our seme2t da2s
0es d0ais
4F
%ti0isat io2 du pr ?t e2
de/or s de 0a micro-
e2tr epr ise
19F
Autr es raiso2s
11F
I0 ressort des do22es de 0a 1igure ci-dessus 5ue 0es di11icu0ts de rem6ourseme2t so2t dues
pri2cipa0eme2t au; causes sui8a2tes (
- Be2te i2su11isa2te par rapport @ 0a dema2de da2s 39F des cas L
- No2 re2ta6i0it de 0acti8it cre da2s 19 F des cas L
- Impr8us Gma0adie du2 mem6re de 0a 1ami00e et 8e2te @ crdit 2o2 rem6ourse
@ tempsH da2s 19F des cas L
- %ti0isatio2 du pr?t e2 de/ors de 0acti8it da2s 19F des cas"
3.1.4.3. Profil des bnficiaires ayant un endettement
crois
)e pro1i0 des 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois est tudi se0o2 0es caractristi5ues
d7geA du 2i8eau di2structio2 et de 0a situatio2 matrimo2ia0e"
)a rpartitio2 des 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois se0o2 07ge et 0e 2om6re de pr?ts
acti1s est do22e da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
31
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TABLEAU 47 : AGE MOYEN DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PRTS AUPRS DES AMCS
Nom6re de pr?t Age mo>e2
1 30A9
2 39A9
3 32A9
Ensemble 30A.
)es 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois o2t u2 7ge mo>e2 de 31 a2s" )es /ommes so2t
p0us 7gs 5ue 0es 1emmes" )eurs 7ges respecti1s so2t 31 a2s et 30 a2s"
)a 1igure do22e ci-dessous 1our2it 0a rpartitio2 des 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t
crois se0o2 0e 2i8eau di2structio2"
Rpartition des cl ients ayant un endettement crois sel on l eur ni veau d'i nstruction (en)
Seco2daire
13F
'rimaire
2:F
%2i8ersitaire
1F
Cora2i5ue
3F
Sa2s i2structio2
49F
Comme 0e mo2tre 0a 1igure ci-dessusA 0es 621iciaires empru2teurs de p0usieurs pr?ts
simu0ta2s so2t da2s 49F des cas des a2a0p/a6<tes" A0ors 5ue 30F de2tre eu; o2t u2 2i8eau
di2structio2 compris e2tre 0e primaire et 0e seco2daire"
)a 1igure ci-apr<s mo2tre 0a rpartitio2 des 621iciaires empru2teurs de p0us du2 pr?t se0o2
0tat matrimo2ia0"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Rpartition des clients ayant un endettement crois selon leur situati on matrimoniale (en)
C0i6ataire
21F
Mari
:.F
Beu1
1F
Se0o2 0a situatio2 matrimo2ia0eA 0es 621iciaires a>a2t u2 e2detteme2t crois so2t da2s :.F
des cas des maris" )es perso22es c0i6ataires reprse2te2t 21F a0ors 5ue 0es 8eu8es 2e
reprse2te2t 5ue 1F"
)a tai00e du m2age ai2si 5ue 0e re8e2u des perso22es a>a2t u2 e2detteme2t crois re2seig2e
da8a2tage sur 0eurs pro1i0s" )e ta60eau sui8a2t do22e 0a tai00e mo>e22e des m2ages a>a2t u2
e2detteme2t crois ai2si 5ue 0eurs re8e2u me2sue0 mo>e2"
TABLEAU 48 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE NOMBRE DE PRTS AUPRS DES AMCS, LA
TAILLE MOYENNE DU MNAGE ET LE REVENU MOYEN MENSUEL
Nom6re de pr?t #ai00e mo>e22e du m2age !e8e2u mo>e2 me2sue0
1 3A: 294.
2 3A: 3394
3 4A9 :200
Ensemble 3A: 304:
)a 0ecture des rsu0tats du ta60eau permet de co2c0ure 5ue (
- 0a tai00e du m2age augme2te e2 1o2ctio2 du 2om6re de pr?ts empru2ts" E2
e11etA 0a tai00e 8arie de 3A: perso22es pour ceu; a>a2t deu; pr?ts simu0ta2me2t
@ 4A9 perso22es par m2age pour ceu; a>a2t trois pr?ts L
- 0e re8e2u me2sue0 mo>e2 des perso22es e2dettes aupr<s de p0us du2e AMC
est 2etteme2t p0us 0e8 pour ceu; 5ui o2t trois pr?ts simu0ta2me2t"
E2 co2c0usio2A 0es perso22es a>a2t u2 e2detteme2t crois so2t des perso22es (
- e2 mo>e22e 7gs de 32 a2s L
- sa2s i2structio2 da2s 49F des cas L
- maris da2s :.F des cas L
- gag2e2t u2 re8e2u me2sue0 mo>e2 a00a2t de 3394 d/s pour ceu; a>a2t deu;
pr?ts @ :200 d/s pour ceu; a>a2t trois pr?ts"
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$e p0usA 0es perso22es a>a2t deu; pr?ts dispose2t des m?mes caractristi5ues 5ue 0es c0ie2ts
2a>a2t pas de2detteme2t crois" $es di11re2ces apparaisse2t pour ceu; 5ui co2tracte2t p0us
de deu; pr?ts @ 0a 1ois"
3.1.5. UTILISATION DU PRT
#rois 2i8eau; da2a0>se simpose2t 5ua2t @ 0uti0isatio2 du pr?t" I0s co2cer2e2t respecti8eme2t
(
- )es ru6ri5ues da11ectatio2 du pr?t"
- )e tau; da11ectatio2 du pr?t e2 de/ors de 0a micro-e2treprise"
- )a part du mo2ta2t du pr?t a11ect e2 de/ors de 0a micro-e2treprise"
3.1.5.1. Rubriques daffectation du prt
)es rsu0tats re0ati1s au; a11ectatio2s du pr?t so2t do22sA ci-apr<sA se0o2 0es ru6ri5ues
duti0isatio2 du pr?t"
TABLEAU 49 : RPARTITION DES BNFICIAIRES DES PRTS SELON LES RUBRIQUES
DAFFECTATION DE LEURS PRTS
Ru&ri@ue dAutilisation du pr>t E##ecti# $
!ommerceBNgoce ,41 0/'-$
a&rication 0* */'4$
"er?ices -* *,'4$
Agriculture 1* *-'0$
Alimentation ,. 0'.$
7a&illement *. +'.$
Dons ou pr>ts C dAautres personnes *+ ,'2$
Epargne de prcaution 02 **'-$
Rem&oursements dAautres pr>ts ,* 4'+$
Ac(atBamlioration dAune maisonBterre 0. *,'/$
inancement dAune crmonie ou autre
#esti?it - *',$
Autres a##ectations 2/ *4'+$
Comme 0e mo2tre 0e ta60eau ci-dessus(
40A9F des 621iciaires i28estisse2t 0eurs empru2ts da2s 0es acti8its commercia0es L
19A4F da2s 0agricu0ture L
12A3F da2s 0es ser8ices L
10A3F da2s 0a 1a6ricatio2"
Sur 0e tota0 des 621iciaires e25u?tsA 33Fde2tre eu; a11ecte2t u2e partie ou 0a tota0it du
pr?t e2 de/ors de 0a micro-e2treprise"
Co2cer2a2t 0e tau; da11ectatio2 du pr?t e2 de/ors de 0a micro-e2trepriseA 0a2a0>se des
rsu0tats de 0e25u?te mo2tre 5ue 0e 621iciaire a11ecte :2F de so2 pr?t pour sa micro-
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e2treprise et 2.F pour ses 6esoi2s e2 co2sommatio2" )es rsu0tats o6te2us so2t do22s da2s
0a 1igure ci-dessous""
Si 0o2 se 0imite u2i5ueme2t au; pr?ts 5ui so2t re00eme2t desti2s @ soute2ir directeme2t u2e
acti8it g2ratrice de re8e2u Gpr?t so0idaire et pr?t i2di8idue0 @ 0e2trepriseHA i0 apparaUt 5ue
3.F des 621iciaires o2t dtour2 u2e partie de 0eurs empru2ts @ /auteur de 23F du mo2ta2t
e2 mo>e22e"
PART DU MONTANT MOYEN AFFECTE PAR POSTE DE DPENSE
)a2a0>se des do22es de 0a 1igure ci-dessus mo2tre 5ue 0e 621iciaire rpartit 0e mo2ta2t
o6te2u e2tre 0es 6esoi2s de so2 acti8it et ceu; e;trieurs @ sa micro-e2treprise" I0 i2Decte 9F
du mo2ta2t da2s so2 0ogeme2t Gam0iorer ses co2ditio2s de 8ieHA parg2e 4F du mo2ta2t
empru2t et dpe2se 2F da2s 0a0ime2tatio2 et 0/a6i00eme2t" I0 attri6ue ga0eme2t 12F du
mo2ta2t empru2t pour dautres postes de co2sommatio2 Gsco0arisatio2A impr8usA
rem6ourseme2t dautres dettesAPH"
3.1.5.2. Montant du prt affect la micro entreprise
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'our u2 mo2ta2t mo>e2 de .12. d/s Gpr?t mo>e2 o6te2u @ partir des rsu0tats de 0e25u?teHA
4.4. d/s so2t a11ects @ 0a micro-e2treprise a0ors 5ue 0e reste du mo2ta2t est a11ect e2 de/ors
de 0acti8it o6Det du pr?t" )e ta60eau sui8a2t mo2tre 0es rsu0tats re0ati1s @ 0a rpartitio2 du
mo2ta2t mo>e2 o6te2u par poste de dpe2se"
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TABLEAU 50 : MONTANT MOYEN EN DIRHAMS DU PRT EMPRUNTER PAR POSTE DE DPENSE
!u6ri5ue dTa11ectatio2 de 0empru2t Mo2ta2t mo>e2
Microe2trepise 4 .4.
A0ime2tatio2 93
&a6i00eme2t 33
$o2s ou pr?ts @ dTautres perso22es 39
Eparg2e de prcautio2 393
!em6ourseme2ts dTautres pr?ts 131
Ac/at/am0ioratio2 dTu2e maiso2/terre :40
,i2a2ceme2t dTu2e crmo2ie ou autre 1esti8it 3.
Autres a11ectatio2s :92
E2sem60e . 12.
)a2a0>se du ta60eau mo2tre 5ue 0e 621iciaire rpartit 0e pr?t empru2t e2tre sa micro-
e2treprise et ses 6esoi2s e2 co2sommatio2" E2 mo>e22eA :2F du mo2ta2t so2t a11ects
directeme2t @ 0a micro-e2treprise a0ors 5ue 2.F so2t uti0iss e2 de/ors de 0acti8it o6Det du
micro-crdit"
3.1.6. APPRCIATION DU PROGRAMME
3.1.6.1. Moyens de communication
)es rsu0tats re0ati1s au; mo>e2s de commu2icatio2 so2t do22s da2s 0a 1igure sui8a2te"
Rpartiti on des clients selon les moyens de communi cation qui l eur ont
fai t conna tre l e micro-crdi t (en )
Aut res
0F
!adio/ #B
1F
A2imateur
12F
Ami/ 8oisi2
.:F
)a 1igure ci-dessus met e2 8ide2ce 5ue 0a commu2icatio2 de pro;imit i21orme00e
Gami/8oisi2H est de 0oi2 0a p0us importa2te" E00e reprse2te pr<s de .:F" E00e est sui8ie par M
0a2imatio2 M" )es deu; mo>e2s de commu2icatio2 reprse2te2t 9.F de 0e2sem60e" #ous 0es
autres mo>e2s reprse2te2t u2e part margi2a0e soit 2F seu0eme2t"
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3.1.6.2. Apprciation des programmes par les
bnficiaires
I2terrogs sur 0apprciatio2 du programmeA 0es 621iciaires se dc0are2t satis1aits des
mo2ta2ts empru2ts da2s :3F des cas" )es empru2teurs peu satis1aits dc0are2t 2a2moi2s
5ue 0e micro-crdit a permis dam0iorer partie00eme2t 0eurs co2ditio2s de 8ie reprse2te2t
:F"
Rparti ti on des cl i ents sel on l eur degr de sati sfacti on du mi cro-crdi t (en )
Satis1ait
:3F
'eu Sat is1ait
20F
No2 sat is1ait
:F
)a rpartitio2 do22e ci-dessus mo2tre 5ue g0o6a0eme2t @ p0us de 93F des c0ie2ts dA0
Ama2a so2t satis1aits ou peu satis1aits"
Rpartition des clients selon la satisfaction du montant de leurs prts (en)
No2 su11isa2t
9F
Mo>e22eme2t
su11isa2t
2:F
Su11isa2t
93F
Sagissa2t du mo2ta2t du pr?t empru2tA 0es 621iciaires 2o2t pas eu 0e m?me a8is" E2 e11etA
0es rsu0tats o6te2us mo2tre2t 5ue 93F des 621iciaires estime2t 5ue 0e mo2ta2t empru2ts
est su11isa2tA 2:F dc0are2t 5ue 0e mo2ta2t empru2t est asseE su11isa2t" )e resteA soit 9F des
621iciaires dc0are2t 5ue 0es mo2ta2ts des pr?ts octro>s so2t peu su11isa2ts"
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*ie2 5ue 0e tau; de satis1actio2 re0ati1 au micro-crdit 2e soit 5ue de :3F et 5ue 0e tau; de
satis1actio2 du mo2ta2t 2e soit 5ue de 93FA 0es 621iciaires dc0are2t a8oir 0i2te2tio2 de
co2ti2uer dempru2ter et aupr<s dA0 Ama2a da2s 92F des cas" Ce 5ui correspo2d
prati5ueme2t @ 0a proportio2 G93A.FH des perso22es 2o2 i2satis1aites du mo2ta2t 5ue00es
empru2te2t aupr<s dA0 Ama2a"
Qua2t au d0ai de traiteme2t des dema2des des pr?tsA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau
ci-apr<s"
TABLEAU 51 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LEUR DEGR DE SATISFACTION PAR
RAPPORT AUX DLAIS DE TRAITEMENT DES DEMANDES DE PRT
$egr de satis1actio2 du d0ai de traiteme2t des dossiers de dema2de de crdit E11ecti1s F
Satis1ait 343 :2A2
'eu Satis1ait 99 20A2
No2 satis1ait 3: :A9
#ota0 390 100A0
)es do22es du ta60eau ci-dessus mo2tre2t 5ue pr<s de trois 621iciaires sur 5uatre se
dc0are2t satis1aits du d0ai de traiteme2t des dema2des de pr?t" Seu0s :A9F se dc0are2t Y2o2
satis1aits du d0ai"
3.1.7. ATTENTES DES BNFICIAIRES PAR RAPPORT AUX
PROGRAMMES : MONTANTS, DURE, PROCDURES,
PRODUITS
3.1.7.1. Montant du prt
)a di11re2ce e2tre 0e mo2ta2t so00icit et octro> traduit 0e degr di2satis1actio2 des
621iciaires 8is-@-8is de 0AMC" E2 e11etA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue :9F des 621iciaires
o2t o6te2us 0es mo2ta2ts so00icits" )e resteA soit 23F o2t o6te2u u2 mo2ta2t 0g<reme2t
i21rieur au mo2ta2t so00icit" 'our 0es 621iciaires a>a2t dc0ar 5ue 0es mo2ta2ts taie2t e2
dessous du mo2ta2t dema2dA 0cart est ga0 e2 mo>e22e @ 3:4 d/s" 'ar t>pe de pr?tA 0es
rsu0tats o6te2us so2t do22s da2s 0e ta60eau sui8a2t"
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TABLEAU 52 : MOYENNE DE LA DIFFRENCE EN DIRHAMS ENTRE LE MONTANT SOLLICIT ET
OBTENU PAR TYPE DE PRT
#>pe de pr?t Mo2ta2t sou/ait
e2 d/s
Mo2ta2t mo>e2 des pr?ts
accords
Ecart mo>e2 e2tre 0e mo2ta2t
so00icit et o6te2u e2 d/s
'S
:32: :32: 0
'I
13:93 12293 1400
')
120:2 120:2 0
Ensemble
.403 .12. 3:4
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es mo2ta2ts mo>e2s re0ati1s @ 0a
di11re2ce e2tre 0a 8a0eur du pr?t dema2d et o6te2u co2cer2e2t u2i5ueme2t 0e pr?t i2di8idue0
pour 0e5ue0 0es c0ie2ts espraie2t co2tracter u2 mo2ta2t suprieur de 1400 d/s e2 mo>e22e par
rapport @ ce0ui re00eme2t octro>"
3.1.7.2. Dlai dobtention du prt
)e ta60eau ci-apr<s 1our2it 0es d0ais mo>e2s datte2te e2 Dours pour 0o6te2tio2 du2 pr?t"
TABLEAU 53 : DLAI MOYEN DATTENTE EN 1OURS POUR LOBTENTION DUN PRT
#>pe de pr?t Mo>e22e de 0a dure 5ui spare 0a dema2de et 0Taccord pour 0e pr?t e2 Dours
'S 12A3
'I 14A0
') 12A3
E2sem60e 13A0
)es rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre2t 5ue 0atte2te mo>e22e 0a p0us courte
correspo2d au pr?t so0idaire et au pr?t 0ogeme2t ta2dis 5ue 0a p0us 0o2gue est re0ati8e au pr?t
i2di8idue0" E2 mo>e22eA 0e d0ai datte2te pour o6te2tio2 du pr?t est ga0 @ 13 Dours pour
0e2sem60e des pr?ts"
3.1.7.3. Les procdures dobtention du micro-crdit
)es procdures do6te2tio2 du pr?t so2t simp0es et 1aci0es @ remp0ir se0o2 0e2sem60e des
perso22es a>a2t particip au; 1ocus groupes Ge25u?te 5ua0itati8eH" E2 e11etA 0es 621iciaires
so2t satis1aits des procdures actue00es et dc0are2t co2ti2uer dempru2ter aupr<s dA0 Ama2a
et ce pour 92A4F des 621iciaires" #oute1oisA ces procdures 8arie2t e2 1o2ctio2 du t>pe de
pr?t" 'armi 0es particu0arits e2registresA o2 2ote (
- )0igi6i0it au pr?t i2di8idue0 est co2ditio22e par 0e passage du 621iciaire
par 0e pr?t so0idaire L
- )o60igatio2 du groupe de prse2ter u2 gara2t Gc/e1 de groupeH L
- )o60igatio2 de prse2ter 0es Dusti1icati1s @ c/a5ue re2ou8e00eme2t de pr?t L
A1i2 da00ger 0es procduresA certai2es recomma2datio2s ma2a2t des 1ocus groupes
sugg<re2t 2otamme2t de (
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40
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- $ispe2ser 0es dema2deurs de re2ou8e00eme2t du pr?t des pi<ces dD@ 1our2ies
0ors des prcde2ts pr?ts L
- !duire 0e11ecti1 du groupe so0idaire apr<s 0e premier pr?t" Cette possi6i0it
permet au; c0ie2ts Z 1id<0es [ de;c0ure 0es mem6res do2t 0irrespo2sa6i0it sest
a8re 0ors du premier pr?t"
A1i2 da00ger 0es procdures do6te2tio2 du pr?tA 0es 621iciaires propose2t @ ce 5ue A0
Ama2a tie22e compte de am0ioratio2s rsumes da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 54 : APPRCIATION DES LEMENTS DU PROGRAMME ET RECOMMANDATIONS PROPOSS
Elment du
programme
Ce quapprcie
la clientle
Ce que
napprcie
pas la
clientle
Pourquoi Recommandations
Structure des crdits
dsirs
- 'I ( . 1emmes/10
)e so0idaire
)e so0idaire o60ige 0a
respo2sa6i0it du
groupe
!duire 0e11ecti1 du
groupe so0idaire @ 3
perso22es
'riodicit de
rem6ourseme2t
Me2sue00e - - -
Mo2ta2ts so00icits
)es mo2ta2ts
importa2ts
)es mo2ta2ts
1ai60es G-de 20
000d/sH
)es mo2ta2ts reste2t
i2su11isa2ts au;
atte2tes des 1emmes
'roposer des mo2ta2ts
5ui dpasse2t 0e seui0 de
30 000 d/s"
-ara2ties dema2des -
60igatio2 de
prse2ter u2e
gara2tie
'ar1ois cest di11ici0e
de 0es trou8er
,aci0iter 0es procdures
par tude des cas
Mesures prises e2 cas
de retards de
rem6ourseme2t
)es p2a0its
assure2t u2e
respo2sa6i0it de
0a c0ie2t<0e
)es 1emmes
accepte2t 0es
p2a0its
- - -
3.1.7.4. Classement des produits
)es 1ocus groupes ra0iss aupr<s des 621iciaires dA0 Ama2a da2s di11re2tes 8i00es du
!o>aume o2t permis 0a /irarc/isatio2 et 0e c0asseme2t des produits o11erts se0o2 0es crit<res
sui8a2ts (
o 'riode de 0a gr7ce L
o )e di11r L
o $ure do6te2tio2 du pr?t L
o #au; di2tr?t L
o ,r5ue2ce de rem6ourseme2t L
o '2a0it de retard L
o Co2ditio2s d0igi6i0its L
o Mo2ta2t des rem6ourseme2ts L
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o 'riode g0o6a0e de rem6ourseme2t du pr?t L
o Mo2ta2t du pr?t"
)e ta60eau ci-apr<s prse2te 0e c0asseme2t des produits o11erts se0o2 0es di11re2ts 1ocus
groupes ra0iss"
TABLEAU 55 : CLASSEMENT DES PRODUITS OFFERTS SELON LES CRITRES DHIRARCHISATION POUR LES
FOCUS GROUPES DAL AMANA
Caractristi5ues du produit Score
3
Mo2ta2t du pr?t :
#au; di2tr?t 10
,r5ue2ce de rem6ourseme2t 13
'riode de gr7ce 14
Co2ditio2s d0igi6i0it 1:
$ure do6te2tio2 du pr?t 20
$i11r 21
'2a0it de retard 21
Mo2ta2t des rem6ourseme2ts 21
'riode g0o6a0e de rem6ourseme2t du pr?t 21
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau rcapitu0ati1 des di11re2ts 1ocus groupes ra0iss aupr<s des
c0ie2ts dA0 Ama2aA permet de c0asser 0es caractristi5ues des produits o11erts par A0 Ama2a (
- Mo2ta2t du pr?t ( tota0isa2t u2 score de : poi2ts et se c0asse e2 premier 0ieu" I0 est 0e
premier crit<re c0asser par 0es c0ie2ts" Se0o2 0es 1ocus groupesA 0es 621iciaires
c/oisisse2t 0AMC e2 1o2ctio2 du mo2ta2t 5ue00e accorde" I0s esp<re2t 5ue 0es
mo2ta2ts accords @ ce Dour soie2t re8us @ 0a /ausse pour u2 ma;imum de 100 000 d/s"
- #au; di2tr?t ( c0ass e2 deu;i<me positio2 a8a2t 0a 1r5ue2ce de rem6ourseme2t" )es
c0ie2ts dA0 Ama2a co22aisse2t 0e tau; di2tr?t app0i5u et estime2t 5ui0 est suprieur
@ ce0ui app0i5u par 0a ,o2datio2 JaKoura" Na2moi2sA certai2s de2tre eu; dc0are2t
5ui0s peu8e2t rem6ourser au; tau; actue0s si0s o6tie22e2t des mo2ta2ts p0us 0e8s L
- )a 1r5ue2ce de rem6ourseme2t ( c0ass e2 troisi<me positio2 a8a2t 0a priode de
gr7ce" )es c0ie2ts esp<re2t 5uA0 Ama2a tie22e compte du c>c0e de 0eur productio2"
Ces c0ie2ts pr1<re2t 0e rem6ourseme2t me2sue0"
- 'riode de gr7ce ( c0asse e2 5uatri<me positio2 apr<s 0a 1r5ue2ce de rem6ourseme2t"
0es c0ie2ts so00icite2t des priodes a00a2t du2 @ trois mois ce 5ui 0eur permettrait de
1ructi1ier 0eur acti8it et g2rer des 621ices e2 0eur permetta2t ai2si 0e paieme2t de
0eurs c/a2ces da2s de mei00eures co2ditio2sL
- Co2ditio2s d0igi6i0it ( c0ass e2 ci25ui<me positio2 apr<s 0a priode de gr7ce" )es
c0ie2ts dema2de2t u2 assoup0isseme2t des co2ditio2s dacc<s au micro-crdit"
3
( 4ous avons attri!u lors de la ralisation des focus groupe pour c$a%ue item un numro allant de " 5 "0+ 6n lui attri!ue un c$iffre plus
petit lors%uil est c$oisi en premier+ A titre de7emple lors%uon demande 5 un client de nous classer les "0 items par priorit et il c$oisi le
premier item %ui est le montant du pr*t+ Alors on lui attri!ue le numro " et ainsi de suite+++
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
42
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- $ure do6te2tio2 du pr?t ( c0ass si;i<me item et 0es c0ie2ts esp<re2t 5ue A0 Ama2a
1asse des e11orts pour rduire au ma;imum 0a dure do6te2tio2 du pr?t surtout
0ors5ui0 sagit du2 pr?t i2di8idue0 ou pour 0e 0ogeme2t"
- )e di11rA 0es p2a0its de retardA 0es mo2ta2ts des rem6ourseme2ts et 0a priode
g0o6a0e de rem6ourseme2t du pr?t so2t c0asss par 0es participa2ts e2 der2ier 0ieu a8ec
u2 score de 21 poi2ts"
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43
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CHAPITRE 4 : PROFIL DES
MICRO-ENTREPRISES
43
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
4.1. PROFIL DES MICRO-ENTREPRISES
4.1.1. SECTEUR DACTIVIT
)es do22es re0ati8es au secteur dacti8it du 621iciaireA appe0 da2s 0a suite du rapport
acti8its de 0a micro-e2treprise so2t 1our2ies da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 56 : RPARTITION DES BNFICIAIRES SELON LE SECTEUR DACTIVIT
Secteur dactivit Effectifs En
Commerce 233 3:A4
Artisa2at :4 14A3
Agricu0ture 1: 3A4
E0e8age :0 13A3
#ra2sport 11 2A2
Ser8ice 99 13A4
'?c/e 1 0A2
Autres acti8its 0 0A0
Aucu2e acti8it 1: 3A4
Total 390 100A0
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0e commerce est e;erc par prs de 0a moiti des
621iciairesA soit 3:A4F" )artisa2at et 00e8age so2t 0es deu; autres acti8its e;erces par 0es
empru2teurs pour respecti8eme2t 14A 3F et 13A3F de2tre eu;"
)e25u?te a permis de r80er 5ue 3 A4F des m2ages 621iciaires 2e;erce2t aucu2e acti8it
g2ratrice de re8e2u" Ce rsu0tat est surpre2a2t puis5ue 0e m2age 2est 0igi60e au micro-
crdit 5ue 0ors5ui0 e;erce u2e acti8it g2ratrice de re8e2u"
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0a rpartitio2 des 621iciaires a>a2t dc0ar 2a8oir pas dacti8it
g2ratrice de re8e2u se0o2 0e t>pe de pr?t"
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44
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TABLEAU 57 : RPARTITION DES BNFICIAIRES AYANT DCLAR NAVOIR PAS DACTIVIT
GNRATRICE DE REVENU SELON LE TYPE DE PRT
#>pe de pr?t E11ecti1s
'S :
'I 1
') 9
Total 17
2 remar5ue 5ue 0es 621iciaires a>a2t dc0ar 2a8oir pas dacti8it g2ratrice de re8e2u
o2t tous opt pour 0e pr?t so0idaire"
4.1.2. GESTION DE LACTIVIT
)e ta60eau sui8a2t mo2tre 0a rpartitio2 des micro-e2treprises se0o2 0eur mode de gestio2

TABLEAU 58 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LEUR MODE DE GESTION
#>po0ogie de gestio2 des micro-e2treprises E11ecti1s E2 F
*21iciaire 340 93A9
#ierces perso22es 23 4A1
#ota0 3:3 100A0
)es micro-e2treprises 1i2a2ces so2t des 1irmes gres par 0e 621iciaire 0ui-m?me da2s
93A9F" )e reste est gr par des tierces perso22es"
4.1.3. LE LIEU DEXERCICE DE LACTIVIT
)e 0ieu de;ercice de 0acti8it est do22 et i00ustr da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 59 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE LIEU DEXERCICE DE LACTIVIT
)ieu dTe;ercice de 0Tacti8it E11ecti1s E2 F
Am6u0a2t
141
31A9
A domici0e
129
2: A3
)oca0 disti2ct du 0ogeme2t
14:
33A2
)oca0 i2dpe2da2t da2s 0e 0ogeme2t
39
:A9
#ota0
3:3
100A0
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0es acti8its so2t e;erces de ma2i<re pres5ue 5ui0i6re
da2s trois catgories de 0ieu; se0o2 0es proportio2s respecti8es do22es ci-dessous (
- 34F @ 0i2trieur du 0ieu d/a6itatio2 L
- 33F da2s u2 0oca0 @ 0e;trieur du 0ogeme2t L
- 32F de ma2i<re am6u0atoire"
CertesA 0e micro-crdit co2tri6ue @ 0a cratio2 dacti8its g2ratrices de re8e2u mais ce0a @ u2
pri;" E2 e11etA 0es rsu0tats o6te2us mo2tre2t 5ue 32F des 621iciaires e;erce2t des acti8its
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49
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da2s des 0ieu; pu60icsA sur 0es trottoirs" Cette ra0it a t co21irme par 0es perso22es 5ui
empru2te2t u2 pr?t so0idaire et c/erc/e2t @ d8e0opper u2e acti8it re2ta60e"
Ces rsu0tats i2cite2t @ co2ce8oir dautres 1ormu0es de pr?ts permetta2t u2e p0us gra2de
sta6i0it des m2ages et u2 d8e0oppeme2t p0us importa2t de 0eurs acti8its"

4.1.4. LA TAILLE DE LA MICRO ENTREPRISE
Comme so2 2om 0i2di5ueA 0a micro-e2treprise 621iciaire du micro-crdit est u2e 1irmeA
g2ra0eme2t 1ami0ia0eA oV 0e c/e1 de 1ami00e est 0a seu0e perso22e acti8e da2s 0a micro-
e2treprise" )es rsu0tats re0ati1s @ 0a rpartitio2 des micro-e2treprises se0o2 0eur tai00e so2t
do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 60 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LA TAILLE
E11ecti1s E2 F
1 'erso22e 313 99A2
2 'erso22es 103
22A0
3 'erso22es 31 9A9
3 'erso22es 13 2A:
4 'erso22es et p0us 12 2A4
#ota0 3:3 100A0
)a2a0>se des rsu0tats prse2ts da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue (
- 99A2F des 1irmes emp0oie2t u2e seu0e perso22eA i0 sagit g2ra0eme2t du c/e1
de 0a micro-e2treprise L
- 22F des micro-e2treprises emp0oie2t deu; perso22es L
- 11A.F des micro-e2treprises assure2t 0e tra8ai0 pour 3 perso22es et p0us"
)es rsu0tats re0ati1s @ 0a rpartitio2 du 2om6re de21a2ts acti1s so2t do22s da2s 0e
ta60eau sui8a2t"
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TABLEAU 61 : RPARTITION DES ENFANTS EMPLOYS SELON LE SECTEUR DACTIVIT ET LE NOMBRE
DENFANTS EMPLOYS PAR LA MICRO-ENTREPRISE
Nombre
denfants
actifs
Commerce Artisanat Pche Agriculture Elevage Transport Service Total
Aucu2
e21a2t
9.A: 99A0 100A0 100A0 93A3 100A0 98,5 97,7
1 e21a2t 1A3 1A3 0A0 0A0 2A9 0A0 0,0 1,3
2 e21a2ts 0A0 2A: 0A0 0A0 1A3 0A0 0,0 0,6
. e21a2ts 0A0 0A0 0A0 0A0 1A3 0A0 1,5 0,4
Total 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
)e tra8ai0 des e21a2ts est peu prse2t" E2 e11etA pour 0e2sem60e des micro-e2treprisesA 0es
e21a2ts emp0o>s reprse2te2t 3A.F de 0e2sem60e des acti1s occups""
)a2a0>se du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 9:A:F des micro-e2treprises 2e dc0are2t aucu2
e21a2t emp0o> da2s 0eur micro-e2treprise" )e reste des micro-e2treprises reprse2ta2t 2A3F
emp0oie2t au moi2s u2 e21a2t"
'ar secteur dacti8itA 0e commerceA 0artisa2at et 00e8age so2t 0es trois secteurs 5ui recoure2t
0e p0us au tra8ai0 des e21a2ts"
4.1.5. LES MOYENS HUMAINS
4.1.5.1. Les salaris permanents
)a micro-e2treprise 621iciaire du micro-crdit assure u2 emp0oi perma2e2t pour au moi2s
u2e perso22e" )es rsu0tats de 0e25u?te so2t prse2ts da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 62 : RPARTITION DES EFFECTIFS EMPLOYS SELON LE NOMBRE DEMPLOIS CRES PAR
MICRO-ENTREPRISE
E11ecti1 demp0o>s perma2e2ts #ota0 demp0ois perma2e2ts E2 F
1 313 32A3
2 20. 2.A2
3 93 12A9
3 42 :A0
4 30 3A1
9 12 1A9
: 13 1A9
. 19 2A2
Total 738 100,0
I0 ressort du ta60eau 5ue 3:3 micro-e2treprises acti8es permette2t dassurer u2 emp0oi
perma2e2t pour :3. perso22es e2 7ge dacti8itA soit u2e mo>e22e de 1A9 emp0ois par micro-
e2treprise" $e p0usA 0es 1irmes emp0o>a2t deu; perso22es et p0us reprse2te2t 4:A9F par
rapport @ 0e2sem60e"
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'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats re0ati1s au; emp0ois perma2e2ts crs so2t do22s da2s
0e ta60eau sui8a2t"
Mi0ieu de rside2ce Mo>e22e demp0ois
perma2e2ts
Mo>e22e demp0ois perma2e2ts
5ua0i1is
%r6ai2 1A93 1A1.
!ura0 1A39 1A01
E2sem60e 1A49 1A11
)es rsu0tats du ta60eau ci-dessus 2e mo2tre2t pas de di11re2ce sig2i1icati8e e2 termes
demp0oi perma2e2ts cres" )es mo>e22es demp0ois perma2e2ts crs s0<8e2t
respecti8eme2t @ 1A93 et 1A39 emp0oi/micro-e2treprise da2s 0e mi0ieu ur6ai2 et rura0" 'ar
co2treA 0es micro-e2treprises assure2t e2 mo>e22e 1A11 emp0ois perma2e2ts 5ua0i1is"
4.1.5.2. Les salaris saisonniers
E2 p0us des emp0ois perma2e2tsA 0a micro-e2treprise uti0ise occasio22e00eme2t du perso22e0
pour assurer 0e mai2tie2 de sa producti8it" E2 e11etA pour 0es m?mes micro-e2treprisesA 11:
emp0ois occasio22e0s so2t crsA soit 0A2 emp0oi saiso22ier mo>e2 cr" )es rsu0tats re0ati1s @
0a rpartitio2 des e11ecti1s demp0o>s saiso22iers so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 63 : RPARTITION DES EMPLOYS SAISONNIERS SELON LE NOMBRE DEMPLOIS SAISONNIERS
Nombre demplois saisonniers
Effectif demploys saisonniers En
1 20 1: A1
2 32 2:A3
3 33 2.A2
3 3 3A3
4 10 .A9
9 1. 14A3
#ota0 11: 100A0
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue .2A9F des emp0ois saiso22iers so2t
uti0iss da2s 0es micro-e2treprises 5ui assure2t u2 emp0oi occasio22e0 pour au moi2s deu;
perso22es"
)es micro-e2treprises o2t 0e m?me 2om6re mo>e2 demp0o>s saiso22iers et ce 5ue0 5ue soit
0e mi0ieu de rside2ceA soit 0A2 emp0o>s saiso22iers e2 mo>e22e par micro-e2treprise"
4.1.6. LA FORMALISATION DE LACTIVIT
)a 1orma0isatio2 de 0acti8it de 0a micro-e2treprise est d1i2ie comme ta2t 0e passage de 0a
micro-e2treprise du secteur i21orme0 au secteur 1orme0" Cette 1orma0isatio2 est apprcie
mo>e22a2t 0es i2dicateurs sui8a2ts re0ati1s au; micro-e2treprises a>a2t (
- u2 registre de commerce L
- u2e pate2te L
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- u2e 1eui00e de dc0aratio2 1isca0e L
- u2 6u00eti2 de paie pour ses sa0aris"
)es rsu0tats des do22es re0ati8es au; 5uatre i2dicateurs so2t 1our2is da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 64 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LA SATISFACTION OU NON DES
CRITRES DE FORMALISATION DES ENTREPRISES EN
Formalisation de lactivit Oui Non
!egistre de commerce 11A2 ..A.
'ate2te 1:A1 .2A9
,eui00e de dc0aratio2 1isca0e 9A. 93A2
*u00eti2 de paie 2A: 9:A3
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue moi2s de 20F des micro-e2treprises
so2t 1orme00es" 'ar t>pe de docume2t mo2tra2t 0e passage de 0a micro-e2treprise du secteur
i21orme0 au 1orme0A o2 2ote (
- 1:A1F o2t u2e pate2te L
- 11A2F o2t u2 registre de commerce L
- 9A.F dc0are2t 0eur re8e2u au ser8ice 1isca0 L
- 2A:F d0i8re2t u2 6u00eti2 de paie @ 0eurs emp0o>s"
$e p0usA 0es rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre2t 5ue (
- )e crit<re de 0a possessio2 de 0a pate2te est 0e mieu; satis1ait par 0es micro-e2treprises"
#oute1oisA 0e pource2tage de ce00es 5ui 0e poss<de 2e dpasse pas 1/4 L
- )i2stauratio2 du2 6u00eti2 de paie des sa0aris 2e;iste 5ue c/eE 2A:F seu0eme2t des
micro-e2treprises ce 5ui i2di5ue 5ue ce00es-ci so2t 0oi2 de remp0ir 0es co2ditio2s
re5uises par 0e secteur co2omi5ue 1orme0"
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4.1.7. LA COMMERCIALISATION DES PRODUITS DE LA MICRO-
ENTREPRISE
)es micro-e2treprises 621iciaires du micro-crdit cou0e2t 0eurs productio2s pri2cipa0eme2t
au 2i8eau 0oca0" )e ta60eau ci-apr<s mo2tre 0acc<s de ces 1irmes au; di11re2ts marc/s de
commercia0isatio2"
TABLEAU 65 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE MARCH DE
COMMERCIALISATION
March de commercialisation Effectifs En
Sur p0ace 134 30A:
Marc/ 0oca0 1:3 39A4
Marc/ rgio2a0 132 30A0
Marc/ 2atio2a0 4 1A1
Marc/ i2ter2atio2a0 . 1A:
Total 473 100,0
)a2a0>se du ta60eau mo2tre 5ue pr<s de 2/3 des e2treprises commercia0ise2t 0eurs produits
da2s 0eur 8oisi2age immdiatA sur p0ace ou sur 0e marc/ 0oca0"
4.1.8. LE CIRCUIT DE COMMERCIALISATION
)es do22es re0ati8es au; d6ouc/s des micro-e2treprises so2t 1our2ies da2s 0e ta60eau ci-
apr<s"
TABLEAU 66 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LES DBOUCHS
Circuit de commercia0isatio2 E2 F
Be2te directe au; co2sommateurs 90A:
Be2te au; courtiers 9A3
E2sem60e 100
)es micro-e2treprises 8e2de2t 0eurs produits e2 produits directeme2t au; co2sommateurs
da2s 90A:F des cas" )e resteA soit 9A3F des 1irmes 8e2de2t 0eur productio2 au; i2termdiaires
et courtiers"
4.1.9. LES CYCLES DE PRODUCTION DE LA MICRO ENTREPRISE
)e c>c0e de productio2 des micro-e2treprises 621iciaires est do22 da2s 0e ta60eau sui8a2t"
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TABLEAU 67 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LE CYCLE DE PRODUCTION
Cycle de production En
A22ue0 :A1
Semestrie0 3A4
#rimestrie0 3A:
Me2sue0 90A.
*ime2sue0 4A3
&e6domadaire 9A9
Quotidie2 9A3
Autres 0A2
Total 100,0
)a2a0>se des rsu0tats r8<0e 0a prse2ce de p0usieurs c>c0es de productio2" Na2moi2sA 0e
c>c0e de productio2 me2sue0 domi2e 0e2sem60e des autres priodes et c>c0es de productio2A
soit 90A.F" I0 est sui8i par 0es trois autres c>c0es do2t 0es proportio2s respecti8es so2t (
- &e6domadaire ( 9A9F L
- A22ue0 ( :A1FL
- Quotidie2 ( 9A3F"
Ces rsu0tats mette2t e2 8ide2ce 0es pro60<mes dad5uatio2 e2tre 0a priode de
rem6ourseme2t et 0e c>c0e de pr?t" E2 e11etA 0es m2ages dc0are2t 5ue 0a priode de
rem6ourseme2t est g2ra0eme2t peu adapte a8ec 0eur c>c0e de productio2" $auta2t p0us
5ue parmi 0es rsu0tats des 1ocus groupesA 0e rem6ourseme2t me2sue0 est apparu comme 0e
mode 5ui a 0a pr1re2ce des 621iciaires"
4.1.10. LES SOURCES DE FINANCEMENT DE LA MICRO-
ENTREPRISE
)es do22es sur 0es sources de 1i2a2ceme2t des micro-e2treprises so2t 1our2ies da2s 0e
ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 68 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LES SOURCES DE FINANCEMENT
Sources de 1i2a2ceme2t E2 F
Apport perso22e0 33A2
'r?t dTu2e AMC 49A9
Crdit 1ami0ia0 1A9
Crdit c0assi5ue 1orme0 9A9
Crdit 1our2isseur 0A2
Autres 0A2
#ota0 100A0
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es sources de 1i2a2ceme2t des micro-
e2treprises so2t di8erses" Na2moi2sA 0es c/e1s des micro-e2treprises o2t dc0ar 5ue 0eurs
sources de 1i2a2ceme2t pro8e2aie2t esse2tie00eme2t du micro-crdit da2s 49A9F des cas et
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0apport perso22e0 da2s 33A2F des cas" )e2sem60e des autres sources 2e so2t uti0ises 5ue
par .A9F des micro-e2treprises"
*ie2 5ue 0a pri2cipa0e source dappro8isio22eme2t des micro-e2treprises soit 0e pr?t
empru2tA 0es 621iciaires dc0are2t a8oir e2core 6esoi2 de 1i2a2ceme2t pour d8e0opper
0eurs tec/2i5ues de productio2 et de commercia0isatio2" E2 e11etA 0es rsu0tats re0ati1s au;
6esoi2s des micro-e2treprises pour 0e d8e0oppeme2t et 0am0ioratio2 de 0eurs tec/2i5ues de
productio2 et de 8e2te so2t prse2ts da2s 0e ta60eau sui8a2t"
TABLEAU 69 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES SELON LEURS BESOINS POUR
LAMLIORATION DES TECHNIQUES DE PRODUCTION ET DE VENTE
*esoi2s pour am0iorer 0a productio2 et 0es tec/2i5ues de 8e2te et de
commercia0isatio2 E2 F
,i2a2ceme2t .1A2
,ormatio2 0A.
Commercia0isatio2 12A9
CoSt des i2puts 3A9
Autres 6esoi2s 1A4
#ota0 100A0
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es 621iciaires des micro-crdits
dA0 Ama2a a>a2t des micro-e2treptises so00icite2t u2 pr?t du2 mo2ta2t p0us 0e8 5ue ceu;
dD@ empru2ts a1i2 dam0iorer 0eurs tec/2i5ues de productio2 et de commercia0isatio2 et par
co2s5ue2t daugme2ter 0e 621ice de 0eurs micro-e2treprises"
'our 0a micro-e2trepriseA 0es 6esoi2s de 1i2a2ceme2t so2t de 0oi2 0es p0us importa2ts" I0s
reprse2te2t .1A2FA i0s so2t sui8is immdiateme2t par 0es 6esoi2s e2 appui @ 0a
commercia0isatio2 reprse2ta2t seu0eme2t 12A9F"
Ces rsu0tats o2t t co21irms 0ors de 0e25u?te 5ua0itati8e 5ui a mo2tr 5ue 0es 621iciaires
so00icite2t touDours des mo2ta2ts touDours p0us 0e8s" $ai00eursA cest 0u2e des raiso2s pour
0a5ue00e 0es 621iciaires rec/erc/e2t des AMCs 5ui o11re2t des pr?ts do2t 0es mo2ta2ts so2t
0es p0us 0e8s"
4.1.11. LA MODERNISATION DES TECHNIQUES ET OUTILS DE
PRODUCTION DANS LA MICRO ENTREPRISE
)es micro-e2treprises c/erc/e2t @ moder2iser 0eurs tec/2i5ues et outi0s de productio2 a1i2
dam0iorer 0eur producti8it" Cette attitude est importa2te aussi pour 0es 621iciaires du
micro-crdit" E00e est 8a0ue @ tra8ers 0a mesure di2dicateurs re0ati1s au; crit<res sui8a2ts (
- Agra2disseme2t des 0ocau; de 0a micro-e2treprise L
- Ac/at de 2ou8eau; produits et i2puts L
- Em6auc/e du2e mai2 d\u8re supp0me2taire L
- Am0ioratio2 de 0a 5ua0it ou de 0attrait du produit L
- !ductio2 des coSts de productio2 gr7ce @ 0ac/at di2puts e2 gra2des
5ua2tits L
- $8e0oppeme2t du2e 2ou8e00e acti8it L
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- Be2te sur de 2ou8eau; marc/s"
)es rsu0tats re0ati1s au; di11re2ts apports des micro-e2treprises so2t do22s da2s 0e ta60eau
sui8a2t"
TABLEAU 70 : RPARTITION EN DES MICRO-ENTREPRISES AYANT APPORT OU NON DES
MODIFICATIONS OU CHANGEMENT DANS LEURS MODE DE PRODUCTION,
COMMERCIALISATION
$i11re2ts apports pour 0a moder2isatio2 de 0acti8it et 0e produit de 0a micro-e2treprise ui No2
Agra2disseme2t des 0ocau; de 0Te2treprise :A0 93A0
ADouts de 2ou8eau; produits
2:A
9 :2A1
Em6auc/e de mai2 dT\u8re supp0me2taire 3A0 99A0
Am0ioratio2 de 0a 5ua0it ou de 0Tattrait du produit aDoute
13A
4 .9A4
!ductio2 des coSts gr7ce @ ac/at dTi2puts e2 gra2des 5ua2tits
19A
: .0A3
!ductio2 des coSts gr7ce au recours @ 1 source de crdit moi2s coSteuse
13A
1 .9A9
$8e0oppeme2t dTu2e 2ou8e00e acti8it 2A1 9:A9
Be2te sur de 2ou8eau; marc/s
11A
2 ..A.
Ensemble
12,
3 87,7
I0 sa8<re 5ue 0es micro-e2treprises recoure2t @ p0usieurs outi0s pour moder2iser 0eur s>st<me
de productio2 da2s 12A3F des cas a0ors 5ue 0e resteA soit .:A:F des micro-e2treprises 2o2t
pas e11ectu des c/a2geme2ts da2s 0eurs micro-e2treprises"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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93
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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CHAPITRE 5 : IMPACT DU
MICRO-CREDIT
94
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5. IMPACT DES PROGRAMMES DE MICRO-CREDIT
5.1. AU NIVEAU ECONOMIQUE
5.1.1. AU NIVEAU DE LA MICRO-ENTREPRISE
5.1.1.1. Cration de nouvelles activits gnratrices de
revenu
)e micro-crdit Doue u2 rC0e importa2t da2s 0a di8ersi1icatio2 et 0am0ioratio2 des sources de
re8e2us des popu0atio2s 0igi60es e2 0eur 1our2issa2t 0es mo>e2s 1i2a2ciers pour am0iorer
0eurs micro-e2treprises 2otamme2t par 0a cratio2 de 2ou8e00es acti8its"
)a2a0>se des rsu0tats o6te2us mo2tre 5ue :A.F des m2ages 621iciaires o2t pu crer u2e
2ou8e00e acti8it g2ratrice de re8e2u apr<s a8oir co2tract u2 micro-crdit" Ce rsu0tat peut
?tre e;p0i5u par 0a 8o0o2t dA) AMANA daccompag2er 0es 621iciaires @ 0a cratio2
dacti8its g2ratrices de re8e2u A-! ou m?me de micro-e2treprise" )a 8ariatio2 de cratio2
de 2ou8e00es acti8its ou de d8e0oppeme2t des micro-e2treprises est do22e da2s 0e
grap/i5ue ci-apr<s"
Cration de nouvelles activits avant et aprs le prt en %
1.'1$
.2'-$
..'0$
*//'/$
14'/$
1-'/$
11'/$
./'/$
.,'/$
.4'/$
.-'/$
.1'/$
*//'/$
*/,'/$
A?ant Apr5s
Bn#i ci ai re Temoi n
)a2a0>se des rsu0tats i00ustrs da2s 0e grap/i5ue ci-dessus mo2tre 5ue :A.F des micro-
e2treprises o2t cre de 2ou8e00es acti8its apr<s o6te2tio2 du micro-crdit"
I0 e2 rsu0te 5ue 0e micro-crdit co2tri6ue sig2i1icati8eme2t @ 0a cratio2 de 0a micro-
e2treprise" )impact du micro-crdit est sig2i1icati1 puis5ue 0e test ] a r80 u2e di11re2ce
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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99
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
sig2i1icati8e e2tre 0es 621iciaires et 0es tmoi2s co2cer2a2t 0a cratio2 de 2ou8e00es
acti8its"
TABLEAU 71 : PROPORTION DES MICRO-ENTREPRISES CRES SELON LA CATGORIE DES POPULATIONS CONSIDRES EN

Catgorie Effectifs en Proportion Ecart type
Bnficiaire :A. 0A0:94 0A0103
Tmoin 0A4 0A003. 0A0149
]G1dd0H Q 19A13
)e carr de 0cart des proportio2s rapport @ 0cart t>pe correspo2da2t s0<8e @ 19A13 5ui
est suprieur @ 3A.3 5ui 2e peut ?tre dpasse 5ue da2s 4F des cas sous 0/>pot/<se du2
impact 2u0 du pr?t"
5.1.1.2. Cration de lemploi
)a cratio2 de 0emp0oi reprse2te 0u2 des o6Decti1s 1i;s par 0a A0 ama2a au micro-crdit" )e
ta60eau ci-apr<s mo2tre 0e 2om6re demp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprises pour 0es
deu; popu0atio2s tudies a8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t"
TABLEAU 72 : NOMBRE DEMPLOI CRE SELON LA CATGORIE DES POPULATIONS TUDIES AVANT ET APRS LE
PROGRAMME DE MICRO-CRDIT
Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
*21iciaire 399 .44 3.9
2:2
#moi2 93 30. 213
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0es micro-e2treprises 621iciaires o2t pu crer 3.9
emp0ois apr<s 0eur ad/sio2 au programme de micro-crdit co2tre 213 emp0ois pour 0es
tmoi2s" Ai2siA 0e micro-crdit a co2tri6u @ 0a cratio2 de 2:2 emp0ois pour 0e2sem60e des
micro-e2treprises" Na2moi2sA 0e 2om6re demp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise
621iciaire est re0ati8eme2t 1ai60e comparati8eme2t @ 0a popu0atio2 tmoi2" )e ta60eau
sui8a2t do22e 0a proportio2 demp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise a8a2t et apr<s
0o6te2tio2 du pr?t"
TABLEAU 73 : PROPORTION DES EMPLOIS MOYENS CRES PAR MICRO-ENTREPRISE SELON LA CATGORIE DES
POPULATIONS CONSIDRES EN
Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
*21iciaire 0A:4 1A:3 0A99
-0A03 #moi2 0A34 1A3: 1A02
*ie2 5ue 0e 2om6re demp0ois cres apr<s 0o6te2tio2 du pr?t soit 2etteme2t p0us gra2d
comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t 0e pr?tA 0e micro-crdit 2e g2<re pas u2 impact
sig2i1icati8eme2t positi1 sur 0a cratio2 demp0ois et ceci 5ue0 5ue soit 0e t>pe demp0ois cr
par e2treprise" )e ta60eau sui8a2t do22e 0a proportio2 demp0ois mo>e2s crs par micro-
e2treprise a8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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9:
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 74 : PROPORTION DES EMPLOIS MOYENS CRES PAR MICRO-ENTREPRISE SELON LA CATGORIE DES
POPULATIONS CONSIDRES EN
Emplois cres Population tudie Avant Aprs Ecart Ecart en
Emp0ois perma2e2ts

*21iciaire 0A42 1A41 0A9.
-0A03 #moi2 0A30 1A31 1A01
Emp0ois saiso22iers

*21iciaire 0A23 0A23 0A01
0A00 #moi2 0A13 0A14 0A01
E2sem60e

*21iciaire 0A:4 1A:3 0A99
-0A03 #moi2 0A34 1A3: 1A02
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau sui8a2t mo2tre 5ue 0e micro-crdit 2a e2ge2dr aucu2
impact positi1" E2 e11etA 0e dou60e cart par rapport @ 0a situatio2 i2itia0e est ga0 @ -0A03F"
'ar catgorie demp0ois cresA 0e micro-crdit 2a pas co2tri6u @ 0a cratio2 demp0ois
perma2e2ts" Au co2traireA 0e 2om6re mo>e2 demp0ois perma2e2ts par micro-e2treprise a
6aiss apr<s o6te2tio2 du pr?t comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t" )e dou60e cart est ga0 @
-0A03F"
E2 co2c0ut 5uA0 Ama2a co2tri6ue @ 0a cratio2 demp0oi mais 2a pas dimpact sur 0a
cratio2 demp0oi" E2 1ait 0es emp0ois auraie2t t crs a8ec ou sa2s 0apport 1i2a2cier dA0
Ama2a"
5.1.1.2.1. Qualification du personnel employ
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0a proportio2 des emp0ois mo>e2s cres par micro-e2treprise et par
t>pe demp0ois cre se0o2 0es popu0atio2s co2sidres"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 75 : PROPORTION DES EMPLOIS MOYENS CRES PAR MICRO-ENTREPRISE SELON LA CATGORIE DES
POPULATIONS CONSIDRES EN
Emplois cres Population tudie Avant Aprs Ecart
Ecart en

Emp0ois perma2e2ts 5ua0i1is


*21iciaire 0A09 1A11 1A01
0A03 #moi2 0A12 1A10 0A9:
Emp0ois saiso22iers 5ua0i1is
*21iciaire 0A03 0A:2 0A99
0A31 #moi2 0A02 0A30 0A3.
E2sem60e
*21iciaire 0A12 1A.3 1A:1
0A33 #moi2 0A14 1A40 1A34
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau mo2tre 5ue 0es e2treprises 621iciaires o2t te2da2ce @
em6auc/er p0us demp0o>s 5ua0i1is perma2e2ts 5ue des saiso22iers 5ua0i1is" Ce rsu0tat
mo2tre 5ue 0e secteur du micro-crdit co2tri6ue @ 0i2sertio2 demp0o>s 5ua0i1isA soit u2
tau; di2sertio2 de 0A03F par e2treprise 621iciaire" Comparati8eme2t au; micro-e2treprises
621iciaires dura2t 0a m?me priodeA 0es 1irmes tmoi2s emp0oie2t moi2s de perso22e0
5ua0i1i"
-r7ce au micro-crditA 0es micro-e2treprises o2t pu augme2ter 0eurs e11ecti1s demp0o>s
saiso22iersA soit u2e /ausse de 0A31F du tota0 des micro-e2treprises"
5.1.1.3. La formalisation de la micro-entreprise
)impact du micro-crdit sur 0es c/a2geme2ts i2duits da2s 0a micro-e2treprise est mesur par
0e dou60e cart e2tre 0es 621iciaires et 0es tmoi2s a8a2t et apr<s 0e pr?t des e11ecti1s des
1irmes 5ui so2t passes de 0i21orme0 au 1orme0" Cet impact est mesur par 0es i2dicateurs
sui8a2ts correspo2da2t au; pource2tages des e2treprises (
- i2scrites au registre de commerce L
- possda2t u2 2umro de pate2te L
- dc0ares au; impCts L
- a>a2t opt pour des 6u00eti2s de paie"
5.1.1.3.1. Inscription au registre du commerce
)e 2om6re de micro-e2treprises i2scrites au registre du commerce dura2t 0a priode
d8a0uatio2 de 0impact est do22 da2s 0e ta60eau ci-apr<s pour 0es deu; popu0atio2s
621iciaire et tmoi2"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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TABLEAU 76 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES INSCRITES AU REGISTRE DU COMMERCE ET LIMPACT DU
PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT EN
Catgorie I2scriptio2 des micro-e2treprises au registre du commerce
e2 F
Impact e2 F
A8a2t Apr<s Ecart
*21iciaire 10A3 10A. 0A32
0A32
#moi2 13A3 13A3 0A00
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue sur 0e2sem60e des micro-e2treprises e25u?tesA 10A.F o2t
t i2scrites au registre du commerce apr<s 0e2tre au programme co2tre 10A3F a8a2t
o6te2tio2 du pr?t"
'ar ai00eursA 0e 2om6re des 1irmes des 2o2 621iciaires est rest sta60e dura2t 0a m?me
priode d8a0uatio2A soit 13A3F di2scrites au registre de commerce" Ce rsu0tat mo2tre 5ue
0e micro-crdit i2cite 0es 621iciaires @ i2scrire 0eurs 1irmes au registre de commerce et par
co2s5ue2tA i0 co2tri6ue au passage au passage des micro-e2treprises du secteur i21orme0 au
1orme0 mais de ma2i<re peu sig2i1icati8e"
Comme 0e mo2tre 0e ta60eau ci-dessousA 0a dou60e di11re2ce est ga0e @ 2" Ce rsu0tat mo2tre
5ue 0impact du micro-crdit sur 0e passage des e2treprises au mode 1orme0 mo>e22a2t
0i2scriptio2 au registre du commerce est peu sig2i1icati8e"

TABLEAU 77 : LIMPACT DU PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT PAR LINSCRIPTION DES MICRO-
ENTREPRISES AU REGISTRE DU COMMERCE
Catgorie Ecart Impact Ecart e2 F Impact e2 F
*21iciaires 2 2 0A32
0A32
#moi2s 0 0A00
G]Q1A29H
I0 e2 rsu0te 5ue 0e micro-crdit 2a pas e2ge2dr dimpact sur 0e passage des micro-
e2treprises du secteur i21orme0 au secteur 1orme0 mo>e22a2t 0i2scriptio2 au registre du
commerce"
5.1.1.3.2. Numro de la patente
)e pource2tage des micro-e2treprises possda2t u2 2umro de pate2te apr<s 0e2tre du
621iciaire au programme de micro-crdit s0<8e @ 34A1F 1irmes co2tre 33A4F a8a2t
0e2tre au programme" )es rsu0tats re0ati1s @ 08o0utio2 des micro-e2treprises possda2t u2
2umro de pate2te so2t do22s et i00ustrs da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:0
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 78 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES UTILISANT LA PATENTE ET LIMPACT DU PROGRAMME SUR LA
FORMALISATION DE LACTIVIT EN
Catgorie
%ti0isatio2 de 0a pate2te e2 F
$ou60e cart e2 F
A8a2t Apr<s Ecart
*21iciaire $$,' $',% %,6
1
#moi2 #&,6 #9,' %
)a comparaiso2 des situatio2s a8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t r8<0e 5ue 1A9F des micro-
e2treprises 621iciaires o2t u2 2umro de pate2te" Ce rsu0tat mo2tre 5ue 0e micro-crdit a
e2ge2dr u2 impact positi1 sur 0e passage des micro-e2treprises du secteur i21orme0 au secteur
1orme0 par 0e 6iais du 2umro de pate2te" )e ta60eau sui8a2t mo2tre 0cart co2stat e2
pource2tage"

TABLEAU 79 : ECART CONSTAT EN ENTRE LES MICRO-ENTREPRISES BNFICIAIRES ET TMOINS EN TERMES DE
RECOURS LUTILISATION DE LA PATENTE EN
Ecart co2stat Impact Ecart e2 F Impact e2 F
*21iciaires 3
3
0A:9
0A49
#moi2s 1 0A34
]G1dd0H Q 1:A03
'ar rapport au tota0 g2ra0 des micro-e2treprisesA 0impact du micro-crdit est sig2i1icati1A i0
est ga0 e2 pource2tages @ 0A49F"
5.1.1.3.3. Dclaration aux impts
)es rsu0tats re0ati1s au; deu; catgories de micro-e2treprises co2cer2a2t 0a dc0aratio2
1isca0e so2t do22s et i00ustrs da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 80 : PROPORTIONS DES MICRO-ENTREPRISES DCLARES AUX SERVICES DES IMPOTS ET LIMPACT DU
PROGRAMME SUR LA FORMALISATION DE LACTIVIT EN
Catgorie
$c0aratio2 des micro-e2treprises au; ser8ices des impCts e2 F
Impact e2 F
A8a2t Apr<s Ecart
*21iciaire 9A33F 9A43F 0A21
0A21
#moi2 10A3.F 10A3.F 0A00
)es rsu0tats mo2tre2t 5ue 0e pource2tage des micro-e2treprises 5ui o2t e11ectu des
dc0aratio2s aupr<s des ser8ices des impCts apr<s 0e2tre du 621iciaire au programme de
micro-crdit s0<8e @ 9A4F des 1irmes comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t 0ad/sio2 au
micro-crditA soit 9A3F des micro-e2treprises"
TABLEAU 81 : ECART CONSTAT EN ENTRE LES MICRO-ENTREPRISES BNFICIAIRES ET TMOINS EN TERMES DE
RECOURS AUX SERVICES FISCAUX EN
Ecart co2stat Impact Ecart e2 F Impact e2 F
*21iciaires 3 1
0A21
0A21
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:1
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#moi2s 2 0A00
]G1dd0H Q 0A33
)es rsu0tats mo2tre2t 5uaucu2e micro-e2treprise tmoi2 2a t aDoute @ ce00es dD@
i2scrites aupr<s des ser8ices des impCts ta2dis 5ue 0A2F des 1irmes 621iciaires o2t e11ectu
cette 1orma0it apr<s 0eur e2tre au programme" I0 e2 rsu0te 5ue 0e micro-crdit co2tri6ue
0g<reme2t mais de ma2i<re 2o2 sig2i1icati8e au passage des micro-e2treprises de 0i21orme0
au 1orme0"
5.1.1.3.4. Utilisation des bulletins de paie
)es rsu0tats re0ati1s @ 08o0utio2 des micro-e2treprises d0i8ra2t des 6u00eti2s de paie
mo2tre2t 0impact du micro-crdit sur 0uti0isatio2 des 6u00eti2s de paie est 2u0 6ie2 5ue 0cart
co2stat e2tre 0es micro-e2treprises 621iciaires et 2o2 621iciaires ait positi1" E2
pource2tagesA 0e tau; de micro-e2treprises d0i8ra2t des 6u00eti2s de paie est ga0 @ 2A:F pour
0es 1irmes 621iciaires du micro-crdit co2tre 1A9F pour ce00es 2a>a2t pas eu recours au
micro-crdit dA) AMANA"
5.1.1.4. Travail des enfants
)e grap/i5ue sui8a2t mo2tre 08o0utio2 de 0e11ecti1 de21a2ts tra8ai00a2t da2s 0es micro-
e2treprises a8a2t et apr<s 0e programme"
Pourcentages d'enfants travailleurs dans les micro-entreprises avant et aprs le programme
0'2$ 0'2$
4'*$
0'2$
/'/$
0'/$
*/'/$
A?ant Apr5s
Bn#i ci ai res Tmoi ns
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0e secteur du micro-crdit 2a pas pu 1rei2er 0e tra8ai0 des
e21a2ts" E2 e11etA 0eur pource2tage a augme2t dura2t 0a priode de 0e25u?te d8a0uatio2" %2
dou60e cart de 1A9F des emp0ois a t o6ser8 sur 0e2sem60e des micro-e2treprises"
5.1.1.5. Accs au march de commercialisation
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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:2
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0es rsu0tats re0ati1s au; marc/s de commercia0isatio2 a8a2t et
apr<s 0e2tre au programme de micro-crdit"
TABLEAU 82 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES EN SELON LES MARCHS DE
COMMERCIALISATION AVANT ET APRS LE PROGRAMME ET LEUR CART
CORRESPONDANT
Marc/ de commercia0isatio2 Bnficiaire Tmoin
A8a2t Apr<s Ecart A8a2t Apr<s Ecart
Sur p0ace 33 31 -2 33 33 0
)oca0 3. 3: -1 33 33 0
!gio2a0 2. 30 2 22 21 -1
Natio2a0 1 1 0 0 1 0
)impact du micro-crdit sur 0e marc/ de commercia0isatio2 est positi1" I0 o11re 0es
possi6i0its de commercia0iser sous dautres cieu; des marc/s de tai00e p0us importa2te" E2
e11etA 0es rsu0tats mo2tre2t u2e migratio2 des 621iciaires du2 marc/ de petite tai00e 8ers
u2 autre de tai00e importa2te" 'ar co2treA o2 2e 2ote pas cette 8o0utio2 c/eE 0es tmoi2s"
5.1.1.6. Bnfice de la micro-entreprise
)impact du programme de micro-crdit sur 0e 621ice des micro-e2treprises est tr<s
sig2i1icati1" E2 e11etA 0e dou60e cart est ga0 @ .429 d/s par a2"
Bnfice moyen des deux populationsavant et aprs programme en dhs
,-1+/
+0+11
404.0 400,4
/
0///
*////
*0///
,////
,0///
+////
+0///
4////
40///
0////
a?ant apr5s
Bn#i ci ai res Tmoi ns
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0e 621ice mo>e2 de 0a popu0atio2 tmoi2 est suprieur @
ce0ui des 621iciaires" Na2moi2sA 0es 621iciaires o2t am0ior 0eur 621ice apr<s
0o6te2tio2 du pr?t de micro-crdit"
TABLEAU 83 : ECARTS DES BNFICES MOYENS ANNUELS DES MICRO-ENTREPRISES PAR MILIEU DE
RSIDENCE ET PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE
Mi0ieu de rside2ce Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
%r6ai2 *21iciaire 30329 30392 9939 9939
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:3
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#moi2 29:99 29:99 0
!ura0

*21iciaire 22304 29130 9.24
9:91 #moi2 9904. 99122 93
'ar mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue 0impact du micro-crdit est p0us
sig2i1icati1 da2s 0e mi0ieu ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" )es 8a0eurs mo>e22es a22ue00es
respecti8es so2t ga0es @ 9939 d/s pour 0ur6ai2 et 9:91 d/s pour 0e rura0"
TABLEAU 84 : ECARTS DES BNFICES MOYENS ANNUELS DES MICRO-ENTREPRISES PAR GENRE ET PAR
CATGORIE DE POPULATION TUDIE
-e2re Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
&omme

*21iciaire 33:02 31934 .233
.233 #moi2 2:044 2:044 0
,emme

*21iciaire 19442 2.349 .903
..31 #moi2 9:393 9:349 93
Se0o2 0e ge2reA 0es rsu0tats mo2tre2t 5ue 0es micro-e2treprises diriges par des 1emmes
dgage2t u2 621ice a22ue0 2et de ..31d/s e2 mo>e22e co2tre .233 d/s pour ce00es diriges
par des /ommes"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:3
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.1.1.7. Affectation du bnfice de la micro-
entreprise.
)es rsu0tats re0ati1s @ 0a11ectatio2 du 621ice de 0a micro-e2treprise so2t do22s da2s 0e
ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 85 : RPARTITION EN POURCENTAGE DU BNFICE PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE
AVANT ET APRS PROGRAMME
Bnficiaire Tmoin
A8a2t
e2 F
Apr<s
e2 F
Ecart
e2 F
A8a2t
e2 F
Apr<s
e2 F
Ecart
e2 F
A0ime2tatio2 29A9 2.A1 -1A4 33A. 33A. 0
$pe2ses sco0aires 1A3 2A1 0A: 1A4 1A9 0A3
$pe2ses sa2itaires 1A3 1A9 0A3 1A4 1A: 0A2
Ac/at dT/a6i00eme2t 2A9 2A. 0A2 3A2 3A1 -0A1
,o2ds de rou0eme2t 2:A9 29A2 1A3 2:A3 2.A: 1A3
Ac/at de 2ou8eau; i2puts 10A4 3A. -9A: 3A4 3A3 -0A1
Ac/at d5uipeme2t pour
0e2treprise
1A1 2 0A9 1A2 1A3 0A1
Eparg2e 21A9 22A2 0A3 22A9 20A. -1A.
Autres 3A: .A2 3A4 3A3 3A3 0
#ota0 100A0 100A0 0 100A0 100 0
)es postes accapara2ts 0a part 0a p0us importa2te du 621ice so2t 0a0ime2tatio2A 0e 1o2ds de
rou0eme2t et 0parg2e a8a2t et apr<s 0e programme" I0 e2 est de m?me pour 0es tmoi2s"
)a2a0>se des rsu0tats mo2tre 5ue 0e 621iciaire a e2gag da8a2tage de c/a2geme2ts da2s sa
micro-e2treprise et e2 c/a2gea2t 0a stratgie da11ectatio2 de so2 621ice apr<s so2 e2tre au
programme de micro-crdit e2 (
- I2Decta2t p0us darge2t pour 0e 1o2d de rou0eme2t L
- Ac/eta2t de 2ou8eau; 5uipeme2ts pour sa micro-e2treprise L
- Eparg2a2t p0us apr<s 0e2tre au programme L
- A11ecta2t u2e partie de so2 621ice pour dautres postes de dpe2ses"
)e programme de micro-crdit sem60e remp0ir so2 rC0e e2 re07c/a2t 0a co2trai2te de
1i2a2ceme2t pesa2t sur 0es dcisio2s des micro- e2trepre2eurs" )acc<s au marc/ de micro-
crditA o11ert par ces programmesA sem60e doter 0es 621iciaires du2 surp0us de ressources
pou8a2t ?tre a11ect au re21orceme2t et @ 0e;te2sio2 de 0eur acti8it"
)es pr?ts accords 2o2t pas pour seu0 usage 05ui0i6re de 0a trsorerieA mais 6ie2 ga0eme2t
u2 rC0e producti1 @ Douer" )es pr?ts sem60eraie2tA du moi2s e2 partieA ?tre a11ects @ des postes
di28estisseme2t co2tri6ua2t @ 0a pre22it des marc/s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:4
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
-0o6a0eme2t 0a di11re2ceA e2tre 0es 621iciaires et 0es tmoi2sA est sig2i1icati8eA du poi2t de
8ue d8e0oppeme2t de 0acti8it"
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0a rpartitio2 des micro-e2treprises par catgorie de popu0atio2
tudie se0o2 0a 2ature des dpe2ses des i28estisseme2ts e11ectus a8a2t et apr<s 0e2tre au
programme de micro-crdit dA0 Ama2a"
TABLEAU 86 : RPARTITION DES MICRO-ENTREPRISES PAR CATGORIE DE POPULATION TUDIE AVANT ET
APRS PROGRAMME SELON LA NATURE DES DPENSES DINVESTISSEMENT EFFECTUS (EN
)
Investissement dans la micro-entreprise
*21iciaire #moi2
A8a2t Apr<s Ecart A8a2t Apr<s Ecart
Agra2disseme2t des 0ocau; de 0Te2treprise 1A4 3A: 3A2 4A9 3A4 -2A1
ADout de 2ou8eau; produits 22A3 19A0 -3A3 1.A4 19A9 -1A9
Em6auc/e de mai2 dToeu8re supp0me2taire 3A2 2A: -1A4 1A9 2A0 0A1
Am0ioratio2 de 0a 5ua0it ou de 0Tattrait du produit aDoute .A1 2A: -4A3 10A2 10A1 -0A1
!ductio2 des coSts gr7ce @ ac/at dTi2puts e2 gra2des 5ua2tits .A9 13A3 3A3 10A2 10A9 0A3
!ductio2 des coSts gr7ce au recours @ 1 source de crdit moi2s coSteuse 9A9 .A9 2A3 .A3 .A0 -0A3
$8e0oppeme2t dTu2e 2ou8e00e acti8it 0A. 1A3 0A9 0A9 1A0 0A1
Be2te sur de 2ou8eau; marc/s 1A9 :A9 4A: :A3 10A9 3A2
Ac/at de petits outi0s/accessoires 32A3 21A4 -10A9 29A. 24A9 -1A2
Ac/ats des outi0s 4A. 10A9 3A. :A3 9A4 -0A9
Ac/at dTu2 mo>e2 de tra2sport 2A3 2A0 -0A3 0A0 1A0 1
I28estisseme2t da2s 1 structure de stocKage 3A9 3A3 0A4 0A0 3A4 3A4
I28estisseme2t mi2eur da2s 8otre site de 8e2te 0A3 0A9 0A2 2A. 1A0 -1A.
I28estisseme2t da2s des structures pour 8otre site de 8e2te 0A. 0A9 -0A2 0A0 0A0 0A0
#ota0
100A0 100A0 0A0 100A0 100A0 0A0
)es rsu0tats o6te2us r8<0e2t 5ue 0es 621iciaires so2t p0us e2c0i2s @ i28estir pri2cipa0eme2t
@ /auteur de (
- 3A22F da2s 0agra2disseme2t des 0ocau; de 0e2trepriseA
- 3A1F da2s 0a rductio2 des coSts gr7ce @ ac/at dTi2puts e2 gra2des 5ua2tits L
- 2A9F da2s 0a rductio2 des coSts gr7ce au recours @ 1 source de crdit moi2s
coSteuse L
- 4F da2s 0ac/at de gros outi0s L
A 0i28erseA 0es 621iciaires o2t rduit 0eurs i28estisseme2ts da2s 0eurs micro-e2treprises
pri2cipa0eme2t e2 rduisa2t 0es 1rais e2gags da2s 0es postes sui8a2ts (
o - 4A3F da2s 0am0ioratio2 de 0a 5ua0it ou de 0Tattrait du produit aDoute L
o - 9A:F da2s 0ac/at de petits outi0s/accessoires L
o - 2A9F da2s 0i28estisseme2t da2s u2e structure de stocKage"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:9
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.2. IMPACT AU NIVEAU DU MENAGE
5.2.1. IMPACT SUR LES REVENUS DU MNAGE
)impact du micro-crdit sur 0es re8e2us du m2age est a2a0>s par 0e dou60e cart re0ati1 @
08o0utio2 du re8e2u mo>e2 par m2age a8a2t et apr<s 0e2tre au programme pour 0es deu;
popu0atio2s tudies" )a 1igure ci-apr<s do22e 08o0utio2 du re8e2u mo>e2 du m2age a8a2t
et apr<s 0e2tre au programme et ce pour 0es deu; popu0atio2s tudies"
Evolution du revenu moyen du mnage avant et aprs le programme en dhs
4499
3293
3344
390:
3000
3400
3000
3400
4000
4400
9000
A8a2t Apr<s
*21iciaire #moi2
)a2a0>se des rsu0tats do22s da2s 0a 1igure ci-dessus mo2tre 5ue 0e re8e2u mo>e2 du2
m2age 621iciaire a augme2t apr<s 0e2tre au programme comparati8eme2t @ ce0ui du2
m2age tmoi2" E2 e11etA 0e dou60e cart est ga0 @ :43 d/sA soit u2e augme2tatio2 de 1:F par
rapport @ 0a situatio2 a8a2t o6te2tio2 du micro-crdit"
)es impacts des pr?ts sur 0es re8e2us des m2ages so2t a2a0>ss @ tra8ers 0e ta60eau do22 ci-
dessous 1our2issa2t 0es carts mo>e2s o6ser8s a8a2t et apr<s o6te2tio2 des pr?ts"
TABLEAU 87 : CARTS OBSERVS EN DH SUR LE REVENU MENSUEL MOYEN DU MNAGE ET IMPACTS
CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Crit<re
Ecart mo>e2 o6ser8
sur (
Impact
^G2H-
G1H_QG3H
!e8e2u
me2sue0
mo>e2
a8a2t G3H
Impact
GFH G3H/
G3H
#moi2
G1H
*21iciaire
G2H
-e2re
&omme 299 1 00. :09 3 230 1:
,emme 329 1 220 :93 3 9.2 1:
Mi0ieu de rside2ce
%r6ai2 333 1 310 9:9 4 0.3 19
!ura0 3.9 .90 3:3 3 994 13
E2sem60e 34: 1 111 :43 3 344 1:
)impact du micro-crdit dA0 Ama2a sur 0e re8e2u mo>e2 du m2age 8arie se0o2 0e mi0ieu
de rside2ce" E2 e11etA 0es rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre2t 5ue 0impact du
micro-crdit sur 0e re8e2u du m2age 8arie de 13F da2s 0e rura0 @ 19F da2s 0%r6ai2" Se0o2
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
::
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
0e ge2reA 0impact du micro-crdit dA0 Ama2a est ide2ti5ue c/eE 0es /ommes et 1emmesA i0
est ga0 @ 1:F"
)e re8e2u mo>e2 du m2age 8arie ga0eme2t se0o2 0e t>pe de pr?t" E2 e11etA 0es rsu0tats
do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s 0e co21irme2t"
TABLEAU 88 : VARIATION DU REVENU MENSUEL DU MNAGE DES BNFICIAIRES DU MICROCRDIT SELON
LE TYPE DE PRT
#>pe de pr?t 'art des m2ages Ge2 FH se0o2 0es c0asses de 8ariatio2 du re8e2u
,orte
dimi2utio2
$imi2utio2
!ester
ide2ti5ue
Augme2tatio2
,orte
augme2tatio2
'r?t So0idaire 0A0 2A9 29A: 93A1 3A3
'r?t I2di8idue0 0A0 3A9 1:A1 9.A2 9A.
'r?t )ogeme2t 0A0 0A0 41A9 3.A3 0A0
#ota0 621iciaires 0A0 3A1 39A1 44A. 3A0
N"* ( ,orte dimi2utio2 ( 0e re8e2u me2sue0 dimi2ue dau moi2s 40F
$imi2utio2 ( 0e re8e2u a u2e dimi2utio2 comprise e2tre 10F et 40F
!ester ide2ti5ue ( 0es 8ariatio2s du re8e2u so2t comprises e2tre -10F et O10F
Augme2tatio2 ( 0augme2tatio2 du re8e2u est comprise e2tre O10F et O40F
,orte augme2tatio2 ( 0augme2tatio2 du re8e2u est suprieure @ 40F
E2 co2c0usio2A 0impact du micro-crdit sur 0e re8e2u mo>e2 du m2age est positi1" E2 e11etA
0e micro-crdit permet au; m2ages 621iciaires de g2rer apr<s 0eur e2tre au programme
u2 re8e2u additio22e0 mo>e2 de :43 d/sA soit u2e augme2tatio2 sig2i1icati8e de 1:F
comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t 0e2tre au programme de micro-crdit"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:.
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.2.2. IMPACT SUR LE REVENU DE LINDIVIDU
)es rsu0tats re0ati1s @ 08o0utio2 du re8e2u mo>e2 de 0i2di8idu so2t do22s da2s 0a 1igue ci-
apr<s"
Evolution du revenu moyen de l'enqut avant et aprs le programme en dhs
304:
2241
22:.
19:4
1400
1:00
1900
2100
2300
2400
2:00
2900
3100
3300
3400
A8a2t Apr<s
*21iciaire #moi2
)es do22es de 0a 1igure ci-dessus mo2tre2t 5ue 0e re8e2u de 0i2di8idu a augme2t de 22F
apr<s 0e2tre au programmeA soit u2 impact sig2i1icati8eme2t positi1 de 403 d/s par
621iciaire"
)es impacts des di11re2ts pr?ts sur 0es re8e2us me2sue0s mo>e2s des i2di8idus so2t o6te2us @
partir des re8e2us me2sue0s mo>e2s par m2ages e2 rapporta2t 0es re8e2us des m2ages au;
tai00es mo>e22es correspo2da2tes" )es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s se0o2 0e
ge2re et 0e mi0ieu de rside2ce"
#A*)EA% .9 ( ICA!#S *SE!BIS EN $& S%! )E !EBEN% MENS%E) MWEN $E )IN$IBI$% E# IM'AC#S
C!!ES'N$AN#S '%! )ES *INI,ICIAI!ES
Crit<re
Ecart mo>e2 o6ser8 sur (
Impact ^G2H-
G1H_QG3H
!e8e2u
me2sue0
mo>e2 a8a2t
G3H
Impact GFH
G3H/G3H
#moi2
G1H
*21iciaire G2H
-e2re
&omme 242 :0. 349 2 .1: 19
,emme 303 .43 441 1 :0: 32
Mi0ieu de rside2ce
%r6ai2 2.9 933 934 2 934 23
!ura0 249 4.4 329 1 .29 1.
E2sem60e 2:4 ::9 403 2 2:. 22
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
:9
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
)es rpartitio2s des re8e2us des popu0atio2s e25u?tes a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t
mo2tre2t des am0ioratio2s 2ettes des re8e2us des 621iciaires"
Se0o2 0e ge2reA 0impact du micro-crdit est 2etteme2t p0us 0e8 c/eE 0es 1emmes 5ue c/eE
0es /ommes" E2 e11etA 0es impacts respecti1s so2t gau; @ 32F et 19F"
'ar mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit est p0us pro2o2c da2s 0ur6ai2 5ue da2s 0e
rura0" )es impacts e2 F da2s 0es deu; mi0ieu; ur6ai2 et rura0 so2t gau; respecti8eme2t @
23F et @ 1.F"
E2 co2c0usio2A 0e micro-crdit co2tri6ue @ 0am0ioratio2 du re8e2u de 0i2di8idu apr<s so2
ad/sio2 au programme" )impact est g0o6a0eme2t sig2i1icati8eme2t positi1 et i0 est e2 1a8eur
des 1emmes da2s 0ur6ai2 comparati8eme2t au; autres catgories tudies G/ommes da2s
0ur6ai2A /ommes da2s 0e rura0A 1emmes da2s 0e rura0H"
5.2.3. IMPACT SUR LES DPENSES
5.2.3.1. Dpenses totales
)es do22es re0ati8es au; dpe2ses me2sue00es mo>e22es des m2agesA 0es carts et 0es
impacts correspo2da2ts so2t 1our2is da2s 0a 1igure ci-dessous"
Evolution des dpenses moyennes mensuelles du mnage avant et aprs le programme en dhs
2999
2199
2143
1.9:
1400
1:00
1900
2100
2300
2400
2:00
2900
A8a2t Apr<s
*21iciaire #moi2
)es impacts des pr?ts sur 0es dpe2ses me2sue00es mo>e22es des 621iciaires so2t positi1s et
sig2i1icati1s"
I0 e2 rsu0teA du 1ait 5ue 0es dpe2ses du2 m2age co2stitue2t u2e e;pressio2 de so2 2i8eau
de 8ieA 5ue 0e micro-crdit a u2 impact sig2i1icati1 sur 0am0ioratio2 du 2i8eau de 8ie des
621iciaires"
)e ta60eau sui8a2t do22e 0es carts mo>e2s o6ser8s a8a2t et apr<s 0e programme se0o2 0e
ge2re et 0e mi0ieu de rside2ce"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.0
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 90 : CARTS OBSERVS EN DH SUR LES DPENSES MENSUELLES MOYENNES DU MNAGE ET
IMPACTS CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Crit<re
Ecart mo>e2 o6ser8 sur (
Impact ^G2H-
G1H_QG3H
$pe2ses
mo>e22es a8a2t
G3H
Impact GFH
G3H/G3H
#moi2
G1H
*21iciaire
G2H
-e2re
&omme 230 .93 923 2 133 29
,emme 309 :9: 349 2 1:3 21
Mi0ieu de rside2ce
%r6ai2 29: 91. 920 2 393 24
!ura0 23. 9.9 340 1 :92 29
E2sem60e 2:1 .19 434 2 143 24
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue (
- 0es dpe2ses mo>e22es o2t augme2t de 21F da2s 0es 1o>ers grs par des c/e1s
de m2ages 1emmes et 29F c/eE ceu; grs par des /ommes L
- 0es dpe2ses mo>e22es so2t restes pres5ue ide2ti5ues da2s 0es deu; mi0ieu; de
rside2ce" E00es 8arie2t de 24F da2s 0ur6ai2 @ 29F da2s 0e rura0"
)es 8ariatio2s des dpe2ses me2sue00es mo>e22es par m2age et par t>pe de pr?t so2t
do22es da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
#A*)EA% 91 ( BA!IA#IN $ES $I'ENSES MENS%E))ES $ES MINA-ES *INI,ICIAI!ES $% MIC!C!I$I# SE)N )E
#W'E $E '!`#
#>pe de pr?t
'art des m2ages se0o2 0es c0asses de 8ariatio2 des dpe2ses
,orte
dimi2utio2
$imi2utio2
!ester
ide2ti5ue
Augme2tatio2
,orte
augme2tatio2
'r?t So0idaire 0A2 3A1 :A: 43A. 33A2
'r?t I2di8idue0 0A0 2A3 9A. 43A: 33A1
'r?t )ogeme2t 0A0 3A2 9A4 91A3 29A0
#ota0 621iciaires 0A2 3A1 :A. 44A1 33A.
N"* ( ,orte dimi2utio2 ( 0es dpe2ses me2sue00es dimi2ue2t dau moi2s 40F"
$imi2utio2 ( 0es dpe2ses me2sue00es o2t u2e dimi2utio2 comprise e2tre 10F et 40F"
!ester ide2ti5ue ( 0es 8ariatio2s des dpe2ses me2sue00es so2t comprises e2tre -10F et O10F"
Augme2tatio2 ( 0augme2tatio2 des dpe2ses me2sue00es est comprise e2tre O10F et O40F"
,orte augme2tatio2 ( 0augme2tatio2 des dpe2ses me2sue00es est suprieure @ 40F"
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue 0es dpe2ses o2t 1orteme2t augme2t
pour 0es 621iciaires des pr?ts so0idaire et i2di8idue0A respecti8eme2t de 33A2F et 33A1F"
-0o6a0eme2tA 0es dpe2ses du m2age o2t augme2t da2s 44F des cas par rapport @ 0a
situatio2 a8a2t 0o6te2tio2 du pr?t" Cette augme2tatio2 a t p0us 1orteme2t mar5ue c/eE
ceu; a>a2t o6te2u u2 pr?t 0ogeme2t"
5.2.3.2. Structure des dpenses
)impact du pr?t 2e se traduit pas seu0eme2t sur 0es 2i8eau; des dpe2ses tota0es mais
ga0eme2t sur 0eurs rpartitio2s se0o2 0es di11re2ts postes de dpe2ses correspo2da2ts" )es
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.1
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
rsu0tats re0ati1s @ 0a rpartitio2 des dpe2ses dura2t 0a priode de 0tude dimpact so2t
do22s da2s 0es 1igures ci-apr<s"
!partitio2 des dpe2ses me2sue00es mo>e22es du m2age avant 0To6te2tio2 du pr?t par ru6ri5ue de
dpe2se
Eau
3A0F
E0ectricit
4A3F
#0ep/o2e
3A9F
'roduits de propr et
3A0F
)o>er
3A4F
Sco0arisatio2
3A3F
Mdicame2ts
1A.F
#ra2sport
4A.F
!em6ourseme2t crdit
.A1F
&a6i00eme2t
4A1F
Autre dpe2se
0A1F
A0ime2tatio2
44A1F
Quatre pri2cipau; postes 0es p0us importa2ts 5ui accapare2t e28iro2 0es a du tota0 mo>e2 des
dpe2ses par m2ages so2t ( 0a0ime2tatio2A 0e rem6ourseme2t du crditA 00ectricit et
0/a6i00eme2t" Ces 5uatre postes tota0ise2t :3F du mo2ta2t tota0 mo>e2 des dpe2ses par
m2age 621iciaire do2t 44F u2i5ueme2t pour 0e poste a0ime2tatio2"
)a 1igure ci-apr<s do22e 0a rpartitio2 des dpe2ses me2sue00es mo>e22es du m2age apr<s
0o6te2tio2 du pr?t"
!partitio2 des dpe2ses me2sue00es mo>e22es du m2age aprs 0To6te2tio2 du pr?t par ru6ri5ue de dpe2se
&a6i00eme2t
3A1F
!em6ourseme2t crdit
24A1F
Eau
2A3F
E0ectricit
3A4F
#0ep/o2e
3A3F
)o>er
3A3F
'roduits de propret
2A3F
Sco0arisatio2
2A4F
Mdicame2ts
2A0F
#ra2sport
3A9F
Autre dpe2se
0A1F
A0ime2tatio2
34A:F
)a2a0>se des rsu0tats do22s da2s 0a 1igure ci-dessus e2 comparaiso2 a8ec 0a situatio2
i2itia0e a8a2t 0o6te2tio2 du pr?t permet de co2c0ure 5ue (
- 0a part du mo2ta2t des dpe2ses mo>e22es rser8e au rem6ourseme2t du crdit
est passe de .F @ 24F apr<s 0e2tre du 621iciaire au programme de micro-
crdit L
- 0a part du mo2ta2t des dpe2ses mo>e22es rser8e @ 0a0ime2tatio2 a 6aiss e2
passa2t de 44F a8a2t 0e2tre au programme @ 34F apr<s 0o6te2tio2 du pr?t"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.2
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.2.4. IMPACT SUR LPARGNE
5.2.4.1. Capacit dpargne du mnage
)impact du micro-crdit sur 0parg2e des m2ages est sig2i1icati8eme2t positi1" )es
rsu0tats o6te2us so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
Evolution de l'pargne moyenne du mnage avant et aprs le programme en dhs
249:
2099
2302
2010
1400
1:00
1900
2100
2300
2400
2:00
2900
A8a2t Apr<s
*21iciaire #moi2
)e 621iciaire du micro-crdit parg2e p0us apr<s so2 e2tre au programme de micro-crdit"
E2 e11etA 0e dou60e cart est ga0 @ 209 $/ Gsoit 9F e2 terme re0ati1H" Ce rsu0tat mo2tre 5ue
0impact du micro-crdit sur 0parg2e du m2age est sig2i1icati8eme2t positi1 6ie2 5ue 0a
popu0atio2 tmoi2 ait co2ti2u ga0eme2t @ parg2er"
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0impact du micro-crdit sur 0parg2e du m2age par ge2re et se0o2
0e mi0ieu de rside2ce"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.3
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 92 : CARTS OBSERVS EN DH SUR LPARGNE MOYEN DU MNAGE ET IMPACTS
CORRESPONDANTS POUR LES BNFICIAIRES
Crit<re
Ecart mo>e2 o6ser8 sur (
Impact
^G2H-
G1H_QG3H
Eparg2e
mo>e22e
a8a2t G3H
Impact
GFH G3H/
G3H
#moi2 G1H *21iciaire G2H
-e2re
&omme 90 134 .4 2 109 3
,emme 11: 343 339 2 409 13
Mi0ieu de rside2ce
%r6ai2 39 392 349 2 919 13
!ura0 13. 1:2 23 1 903 1
E2sem60e .9 294 209 2 302 9
)a2a0>se des rsu0tats du ta60eau mo2tre2t 5ue (
- 'ar mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit sur 0parg2e est positi1 da2s
0ur6ai2 ta2dis 5ui0 est 2o2 sig2i1icati1 da2s 0e mi0ieu rura0"
- Se0o2 0e ge2reA 0impact du micro-crdit sur 0parg2e est p0us gra2d c/eE 0es
1emmes 5ue c/eE 0es /ommes" I0 est ga0 respecti8eme2t @ 13F et @ 3F pour 0es
1emmes et 0es /ommes"
5.2.4.2. Dtention des comptes bancaires
)es do22es re0ati8es @ 0a dte2tio2 des comptes 6a2caires so2t i2di5ues da2s 0a 1igure ci-
apr<s"
Taux de dtention d'un compte bancaire avant et aprs le programme en
,4'./$
,/'0/$
,4'2/$
*.'0/$
*2$
*1$
*.$
,/$
,*$
,,$
,+$
,4$
,0$
,-$
,2$
A?ant Apr5s
Bn#i ci ai res Tmoi ns
)e tau; de dte2tio2 des comptes 6a2caires parmi 0es 621iciaires des microcrdits est pass
de 23A:F a8a2t 0e pr?t @ 23A9F apr<s 0o6te2tio2 du pr?t" )e c/a2geme2t o6ser8 sur 0a
cratio2 des comptes 6a2caires demeure re0ati8eme2t modeste et permet de co2c0ure 5ue
0impact du pr?t sur 0a dte2tio2 des comptes 6a2caires est 2g0igea60e"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.3
Taux de dtention de compte d'pargne avant et aprs le programme en %
,1$
,2$
+*$ +*$
,4$
,0$
,-$
,2$
,1$
,.$
+/$
+*$
+,$
a?ant apr5s
Bn#i ci ai re Tmoi n
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.2.4.3. Dtention des comptes dpargne
)es do22es re0ati8es @ 0a dte2tio2 des comptes dparg2e so2t i2di5ues par 0a 1igure ci-
dessous (
I0 sa8<re 5ue apr<s o6te2tio2 du pr?t 0e tau; de dte2tio2 des comptes dparg2e dimi2ueA i0
passe de 2.F @ 2:F"
5.2.5. IMPACT SUR LA PAUVRET
)a pau8ret est tudie @ partir des seui0s de pau8ret te0s 5ue d1i2is par 0e &aut
Commissariat au '0a2 G&C'H"
Se0o2 0e &C'A 0e tau; de pau8ret reprse2te 0e pource2tage des i2di8idus do2t 0e re8e2u est
i21rieur au seui0 de pau8ret re0ati8e" E2 2003
G4H
A ce seui0 est de 19.: $& par mois pour u2
m2age mo>e2 e2 mi0ieu ur6ai2 G4A9 mem6resH et de 1:34 $& par mois pour u2 m2age
mo>e2 e2 mi0ieu rura0 G9A3 mem6resH"
)es pource2tages des popu0atio2s e25u?tes se trou8a2t sous ces seui0s correspo2da2ts so2t
prse2ts da2s 0e ta60eau ci-dessous (
4
GH ( )i2dice g2ra0 du coSt de 0a 8ie est pass de 19:A1F e2 2003 @ 1.3A:F e2 200.A soit u2 accroisseme2t de 10A4F" Cet accroisseme2t
2est pas 2cessaireme2t ide2ti5ue @ ce0ui de 0i2dice des pri; des 6ie2s 5ui compose2t 0e pa2ier ser8a2t @ d1i2ir 0e seui0 de pau8ret da2s
0ur6ai2 et da2s 0e rura0" $autre partA 0e &C' rso22e par m2age et 2o2 par i2di8idu et par co2s5ue2t 0actua0isatio2 rigoureuse 2cessite
ce00e de 0a compositio2 du m2age e2tre 2003 et 200."
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.4
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
TABLEAU 93 : CHANGEMENTS OBSERVS SUR LE TAUX DE PAUVRET ()
Catgorie
%r6ai2 !ura0
A8a2t Apr<s A8a2t Apr<s
*21iciaire
3A29 1A33 9A43 3A..
#moi2
3A.1 3A33 3A29 2A.9
)a2a0>se des rsu0tats o6te2us permet de co2c0ure 0a proportio2 de 0a popu0atio2 situe e2
dessous du seui0 de pau8ret re0ati8e a 6aiss 6eaucoup p0us c/eE 0a popu0atio2 621iciaire
apr<s so2 e2tre au programme de micro-crdit da2s 0es deu; mi0ieu; ur6ai2 et rura0
comparati8eme2t @ ce00e de tmoi2s" )impact du micro-crdit sur 0a proportio2 de 0a
popu0atio2 situe e2 dessous du seui0 de pau8ret re0ati8e est do22 da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
TABLEAU 94 : CARTS OBSERVS ET IMPACTS SUR LE TAUX DE PAUVRET ()
Catgorie
%r6ai2 !ura0
Ecart o6ser8 Impact Ecart o6ser8 Impact
*21iciaire
-2A.9
-2A3.
-2A94
-1A22
#moi2
-0A3. -1A33
)e microcrdit co2tri6ue @ 0a 6aisse de 0a proportio2 de 0a popu0atio2 situe e2 dessous du
seui0 de pau8ret aussi 6ie2 da2s 0e mi0ieu ur6ai2 5ue da2s 0e rura0" E2 e11etA e2 mi0ieu ur6ai2
0a proportio2 de 0a popu0atio2 e2 dessous du seui0 de pau8ret est rduite de28iro2 2A3.F
ta2dis 5ue da2s 0e rura0 cette rductio2 est de 1A22F"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.9
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.3. AU NIVEAU SOCIAL
5.3.1. AU NIVEAU DU MENAGE : LES CHANGEMENTS
OBSERVS AVANT ET APRS LE PRT
5.3.1.1. Conditions dhabitation dans le logement
5.3.1.1.1. Statut doccupation du logement
)i2dicateur statut doccupatio2 du 0ogeme2t permet de mesurer 0impact du micro-crdit sur
0es 621iciaires" E2 e11etA i0 est ca0cu0 e2 1o2ctio2 du 2om6re de m2ages a>a2t mar5u 0e
passage des di11re2ts statuts G0ocatairesA 0og gratuiteme2tA"""H 8ers 0e statut propritaire"
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0a rpartitio2 des 621iciaires et tmoi2s se0o2 0e statut
doccupatio2 du 0ogeme2tA 0a situatio2 a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?tA 0e ge2re et 0e t>pe de
pr?t o6te2u pour 0es 621iciaires"
TABLEAU 95 : DONNES RELATIVES AUX CHANGEMENTS OBSERVS EN SUR LE STATUT DOCCUPATION
AVANT ET APRS OBTENTION DU PRT (EN)
Statut occupatio2 Situatio2
'opu0atio2
#moi2
'opu0atio2 des 621iciaires se0o2 (
E2sem60e
-e2re
Mi0ieu de
rside2ce #>pe de pr?t
& , %r6ai2 !ura0 'S 'I ')
'ropritaire
A8a2t 99A0 93A3 34A3 29A0 31A. 32A3 43A4 3A9 3A9
Apr<s :0A0 94A3 34A9 29A3 32A9 32A3 44A1 3A9 4A3
)ocataire
A8a2t 14A2 1.A. .A. 10A0 14A3 3A4 14A: 2A2 0A.
Apr<s 13A. 1.A3 .A3 10A0 13A9 3A4 14A4 2A2 0A9
)og gratuiteme2t
A8a2t 14A: 19A9 :A3 9A9 .A9 .A3 14A1 1A2 0A9
Apr<s 14A2 19A3 :A1 9A2 .A0 .A3 13A: 1A2 0A3
)a2a0>se des rsu0tats re0ati1s @ 0impact du micro-crdit sur 0e statut doccupatio2 du
0ogeme2t 2e2ge2dre pas u2 impact sig2i1icati1 6ie2 5ue 0es rsu0tats aie2t mo2tr u2 0ger
passage du statut 0og gratuiteme2t au statut propritaires" Ai2si (
- )a part des m2ages propritaires est passe de 93A3F @ 94A3F e2tre 0es deu;
situatio2s a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t et ce pour 0es 621iciaires L
- )a te2da2ce est @ 0a 6aisse pour 0es 0ogs gratuiteme2t parmi 0es 621iciaires" 0a
part des m2ages a>a2t ce statut doccupatio2 est passe de 19A9F @ 19A3F"
- )a part a8a2t et apr<s o6te2tio2 du pr?t pour 0es 0ocataires a 0g<reme2t 6aiss
de 1.A.F @ 1.A3F"
TABLEAU 96 : ECARTS ET IMPACTS OBSERVS SUR LES BNFICIAIRES RELATIFS AUX CHANGEMENTS DU
STATUT DOCCUPATION DU LOGEMENT
'opu0atio2 co2sidre Statut dToccupatio2
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.:
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
'ropritaire )ocataire )og gratuiteme2t
Ecart
co2stat
$ou60e
cart
Ecart
co2stat
$ou60e
cart
Ecart
co2stat
$ou60e
cart
'opu0atio2 621iciaire 0A20
-0A20
0A94
1A33
-0A91
-0A31
'opu0atio2 tmoi2 0A31 -0A3. -0A20
)es m2ages 621iciaires du2 pr?t a>a2t accd @ 0a proprit de 0eur 0ogeme2t reprse2te2t
0A20F a0ors 5ue cette proportio2 est de 0A31F pour 0es m2ages du tmoi2" )impact imput
au programme est do2c de -0A20F"
5.3.1.1.2. Type de construction
)es rsu0tats re0ati1s au; c/a2geme2ts du t>pe de co2structio2 so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-
apr<s"
TABLEAU 97 : CHANGEMENT OBSERV SUR LE TYPE DE CONSTRUCTION AVANT ET APRS OBTENTION DU
PRT
Statut
occupatio2 Situatio2
'opu0atio2
#moi2
'opu0atio2 des 621iciaires se0o2 (
E2sem60e
-e2re
Mi0ieu de
rside2ce #>pe de pr?t
& , %r6ai2 !ura0 'S 'I ')
E2 dur
A8a2t 93A. ..A2 34A3 32A9 43A: 33A4 :3A4 .A0 4A:
Apr<s 93A3 ..A2 34A3 32A9 43A: 33A4 :3A4 .A0 4A:
E2 pis
A8a2t 3A. :A3 3A9 3A4 0A2 :A1 9A4 0A3 0A3
Apr<s 3A. :A1 3A: 3A4 0A2 9A9 9A4 0A3 0A2
E2 tC0e
A8a2t 0A4 1A0 0A9 0A3 0A9 0A3 1A0 0A0 0A0
Apr<s 0A4 1A0 0A9 0A3 0A9 0A3 1A0 0A0 0A0
Mi;te
A8a2t 1A0 3A4 1A9 1A. 1A2 2A2 3A3 0A0 0A2
Apr<s 1A3 3A: 1A. 1A. 1A2 2A3 3A3 0A0 0A3
)a part des m2ages a>a2t u2 t>pe de co2structio2 e2 dur 2a pas c/a2g pour 0es
621iciaires du2 pr?t" E2 e11etA 0a part des m2ages 621iciaires est ga0e @ ..A2F pour ce
t>pe de co2structio2"
)es carts o6ser8s re0ati1s au c/a2geme2t du t>pe de co2structio2 du 0ogeme2t apr<s
o6te2tio2 du pr?tA comme i2di5us par 0e ta60eau ci-dessusA so2t tr<s 1ai60es" )es 8a0eurs so2t
0argeme2t i21rieures @ 1FA ce 5ui traduit u2e a6se2ce de c/a2geme2ts importa2ts et rapides
dus @ 0o6te2tio2 du2 micro-crdit du moi2s o6ser8a60e da2s 0e d0ai pris e2 compte e2tre 0es
deu; situatio2s a8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t par 0e 621iciaire"
5.3.1.2. Changements observs et impact sur lAccs
aux services de base
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
..
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
5.3.1.2.1. Approvisionnement en eau potable
)a part des m2ages a>a2t acc<s au; 6ra2c/eme2ts i2di8idue0s 2a pas c/a2g pour 0es
621iciaires du2 pr?t" E2 e11etA 0a part des m2ages 621iciaires est reste ga0e @ :4A9F
pour ce mode dappro8isio22eme2t e2 eau" )e ta60eau sui8a2t do22e 0es rsu0tats re0ati1s au;
c/a2geme2ts o6ser8s da2s 0e mode dappro8isio22eme2t e2 eau"
#A*)EA% 9. ( C&AN-EMEN# *SE!BI S%! )E M$E $A''!BISINNEMEN# EN EA% ABAN# E# A'!bS
*#EN#IN $% '!`#
Mode dappro8isio22eme2t e2 eau Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
*ra2c/eme2t i2di8idue0
*21iciaire :4A9 :4A9 0A0
- 0A4
#moi2 .1A3 .1A9 0A4
Autres modes
*21iciaire 29A1 29A1 0A0
- 2A3
#moi2 19A0 21A3 2A3
)impact du micro-crdit sur 0es 621iciaires co2cer2a2t 0acc<s au 6ra2c/eme2t i2di8idue0
est parado;a0" E2 e11etA apr<s o6te2tio2 du pr?t 0cart o6ser8A sur 0a proportio2 des
621iciaires a8ec 6ra2c/eme2t i2di8idue0A est i21rieure @ ce00e de 0a popu0atio2 tmoi2"
Ai2siA 0e micro-crdit 2a pas impact sur 0am0ioratio2 de 0acc<s des m2ages 621iciaires
au; 6ra2c/eme2ts i2di8idue0s au rseau deau pota60e du moi2s au cours de 0a priode a8a2t
et apr<s o6te2tio2 du micro-crdit"
5.3.1.2.2. Assainissement
)a part des m2ages a>a2t acc<s au; 6ra2c/eme2ts i2di8idue0s 2a pas c/a2g pour 0es
621iciaires du2 pr?t" E2 e11etA 0a part des m2ages 621iciaires est reste ga0e @ 93A:F
pour ce mode dassai2isseme2t" )e ta60eau sui8a2t do22e 0es rsu0tats re0ati1s au;
c/a2geme2ts o6ser8s da2s 0e mode dassai2isseme2t des eau; uses"
#A*)EA% 99 ( C&AN-EMEN# *SE!BI S%! )E M$E $ASSAINISSEMEN# $ES EA%c %SIES ABAN# E# A'!bS
*#EN#IN $% '!`#
Mode dassai2isseme2t Catgorie A8a2t Apr<s Ecart Impact
Acc<s au rseau dTassai2isseme2t
*21iciaire 93A: 93A: 0A0
0A4
#moi2 92A9 92A3 - 0A4
Autres modes
*21iciaire 3:A3 3:A3 0A0
0A0
#moi2 31A9 31A9 0A0
I0 e2 rsu0te 5ue 0impact du micro-crdit sur 0es c/a2geme2ts co2cer2a2t 0acc<s des
0ogeme2ts des 621iciaires au rseau dassai2isseme2t 2est pas sig2i1icati1"
5.3.1.2.3. Eclairage
)a part des m2ages a>a2t acc<s au rseau dc0airage 2a 5uasime2t pas c/a2g pour 0es
621iciaires du2 pr?t" E2 e11etA 0a part des m2ages 621iciaires est passe de 93A9 F a8a2t
@ 94A3F apr<s 0o6te2tio2 du pr?t pour ce mode dc0airage"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
.9
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
#A*)EA% 100 ( C&AN-EMEN#S *SE!BIS S%! )E M$E $IC)AI!A-E ABAN# E# A'!bS *#EN#IN $% '!`#
Mode dclairage Catgorie Avant Aprs Ecart Impact
!seau 2atio2a0 dTE0ectricit
*21iciaire 93A9 94A3 0A3
0A3
#moi2 99A4 99A4 0A0
Autres modes dTc0airage
*21iciaire 9A: 9A1 - 0A9
- 0A1
#moi2 0A4 0A0 -0A4
)e micro-crdit 2e2ge2dre aucu2 impact sig2i1icati1 sur 0am0ioratio2 des co2ditio2s
d/a6itatio2s par 0e 6iais de 0acc<s au rseau dc0airage"
5.3.1.3. Amnagement du logement
)e ta60eau ci-apr<s do22e 0a part des m2ages e11ectua2t des tra2s1ormatio2s da2s 0eur
0ogeme2t a8a2t et apr<s 0e2tre au programme"
#A*)EA% 101 ( 'A!# $ES MINA-ES E,,EC#%AN# $ES #!ANS,!MA#INS $ANS )E%! )-EMEN# ABAN# E#
A'!bS *#EN#IN $% '!`# EN F
Catgorie
#ra2s1ormatio2 /oriEo2ta0e / 8ertica0e
#ra2s1ormatio2 da2s 0es matriau; de
co2structio2
A8a2t Apr<s A8a2t Apr<s
*21iciaire 4A9 :A3 .A9 21A0
#moi2 3A. 1A3 13A. 11A3
Apr<s o6te2tio2 du pr?tA u2e augme2tatio2 est co2state pour 0es m2ages e11ectua2t u2
am2ageme2t du 0ogeme2t 5ue ce soit @ tra8ers des tra2s1ormatio2s /oriEo2ta0es/8ertica0es ou
des tra2s1ormatio2s da2s 0es matriau; de co2structio2" )es rsu0tats o6te2us so2t do22s
da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
)a2a0>se des rsu0tats do22s da2s 0e ta60eau ci-dessus mo2tre 5ue (
- :A3F des 621iciaires e11ectue2t des tra2s1ormatio2s /oriEo2ta0e/8ertica0e da2s
0eur 0ogeme2t co2tre 4A9F a8a2tA soit u2 cart de 1A3F et u2e augme2tatio2
sig2i1icati8e de 23A:F comparati8eme2t @ 0a situatio2 a8a2t"
- 21F des 621iciaires o2t ra0is des tra2s1ormatio2s da2s 0es matriau; de
co2structio2 apr<s pr?t co2tre .A9F a8a2t o6te2tio2 du pr?t" Soit u2e
augme2tatio2 de28iro2 133F par rapport @ 0a situatio2 a8a2t"
A 0i28erseA 0a popu0atio2 tmoi2 2a>a2t pas o6te2u de pr?t a dc0ar a8oir e11ectu moi2s de
tra8au; dam2ageme2t dura2t 0a m?me priode" E2 e11etA 0es rsu0tats mo2tre2t u2e te2da2ce
8ers 0a 6aisse e2 termes de part des m2ages e11ectua2t u2 am2ageme2t du 0ogeme2t" Apr<s
0e pr?tA 1A3F des m2ages e11ectue2t des tra2s1ormatio2s /oriEo2ta0e/8ertica0e da2s 0eur
0ogeme2t co2tre 3A.F a8a2t" 'our 0es m2ages e11ectua2t des tra2s1ormatio2s da2s 0es
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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90
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
matriau; de co2structio2A actue00eme2tA i0s reprse2te2t 11A3F co2tre 13A.F a8a2t
0o6te2tio2 du micro-crdit"
5.3.1.4. Actifs du mnage et changements dans le
mode vie
Cette partie dcrit 08o0utio2 des acti1s du m2age a8a2t et apr<s so2 ad/sio2 au programme
de micro-crdit" A tra8ers 0a2a0>se des rsu0tatsA 0es o6Decti1s rec/erc/s so2t (
- !e10ter 08o0utio2 du statut socioco2omi5ue des m2ages e2 0a compara2t @
ce00e de 0i2dice des pri; @ 0a co2sommatio2 L
- $termi2er 08o0utio2 re0ati8e d stocK dacti1s des m2ages @ tra8ers 0es ac/ats
des 6ie2s au cours des douEe der2iers mois L
- Eta60ir u2 0ie2 e2tre 0ac5uisitio2 des acti1s et 0e programme ai2si 5ue 0a
co2tri6utio2 du micro-crdit da2s 0augme2tatio2 de 0a 8a0eur des acti1s du
m2age"
$a2s 0e m?me souci de simp0i1ier 0es codes uti0issA 0es situatio2s a8a2t et apr<s sig2i1ie2t (
- 'our 0es 621iciaires ( a8a2t et apr<s 0e2tre au programme de micro-crdit
- 'our 0es tmoi2s ( a8a2t et apr<s 0a2 200:
5.3.1.4.1. Evolution globale
)a 1igure ci-apr<s do22e 08o0utio2 g0o6a0e des 8a0eurs mo>e22es des acti1s des deu;
popu0atio2s a8a2t et apr<s 0o6te2tio2 du pr?t"
Valeurs moyennes des actifs des deux populations avant et aprs (en dhs)
19110
12993
14.23
11093
4000
:000
9000
11000
13000
14000
1:000
19000
21000
A8a2t Apr<s
*21iciaire #moi2
E2 termes de 8a0eurs mo>e22esA 0es rsu0tats o6te2us mo2tre2t 5ue 0a 8a0eur des 6ie2s ac5uis
par 0es 621iciaires a sig2i1icati8eme2t augme2t par rapport @ 0a 8a0eur des 6ie2s ac5uis par
0es tmoi2s" )cart de 0a dou60e di11re2ce est positi1 et i2di5ue 5ue 0e micro-crdit a
e2ge2dr u2 impact positi1 sur 0augme2tatio2 de 0a 8a0eur des acti1s des m2agesA soit 13.:
d/s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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91
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Se0o2 0e ge2re et 0e mi0ieu de rside2ceA 0es rsu0tats re0ati1s @ 08o0utio2 de 0a dte2tio2 des
acti1s G6ie2s mo6i0iers da2s 0e 0ogeme2tHA 0es rsu0tats so2t do22s da2s 0e ta60eau ci-apr<s"
#A*)EA% 102 ( BA)E%! MWENNE $ES AC#I,S $ES MINA-ES ABAN# E# A'!bS *#EN#IN $% '!`# E#
)IM'AC# C!!ES'N$AN#
Crit<re
Ecart mo>e2 o6ser8 sur (
Impact
^G2H-
G1H_QG3H
Ba0eur mo>e22e
des acti1s des
621iciaires a8a2t
G3H
Impact GFH
G3H/G3H #moi2 G1H *21iciaire G2H
-e2re
&omme 2:4: 2 33. -319 19 ..1 -2
,emme ..3 31.: 3 303 13 :02 22
Mi0ieu de rside2ce
%r6ai2 :09 3939 3 92: 1.:90 21
!ura0 3 300 1491 -1 .09 12090 -14
E2sem60e 1 900 3 2.: 1 3.: 14 .23 9
'ar mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit est p0us sig2i1icati1 da2s 0ur6ai2
comparati8eme2t au rura0" E2 e11etA 0es m2ages o2t 8u 0eurs acti1s croUtre de 392:dir/ams
ta2dis 5ue 0es acti1s de 0a popu0atio2 du mi0ieu rura0 o2t dimi2u de 1.09 d/s" Ai2siA 0impact
est tr<s suprieur da2s 0ur6ai2 5ue da2s 0e rura0"
Se0o2 0e ge2reA 0impact du micro-crdit est positi1 pour 0a 8a0eur des acti1s ac5uis par 0es
621iciaires pour 0es 1emmes et 2gati1 pour 0es /ommes" Cet impact est p0us gra2d c/eE 0es
621iciaires 1emmes 5ue c/eE 0es /ommes"
E2 e11etA 0es m2ages oV 0a 1emme empru2te u2 micro-crdit 8oie2t 0a 8a0eur de 0eurs acti1s
8o0uer sig2i1icati8eme2t comparati8eme2t au; m2ages oV 0/omme est empru2teur du2
micro-crdit" )impact e2 F est respecti8eme2t ga0 @ 22F et -2F pour 0es 1emmes et 0es
/ommes"
#rois 0me2ts co2cer2a2t 0impact du micro-crdit so2t @ disti2guerA @ sa8oir (
- -0o6a0eme2tA 0e micro-crdit co2tri6ue sig2i1icati8eme2t @ 0am0ioratio2 des
acti1s des m2agesA soit u2 impact de 9F"
- Se0o2 0e mi0ieu de rside2ceA 0impact du micro-crdit est positi1 da2s 0e mi0ieu
ur6ai2 comparati8eme2t au rura0 oV 0impact est 2gati1"
- Se0o2 0e ge2reA 0impact est tr<s 2etteme2t p0us positi1 c/eE 0es m2ages oV 0a
1emme est 621iciaire 5ue c/eE ceu; oV 0/omme est empru2teur du2 pr?t"
5.3.2. AU NIVEAU DE LA PERSONNE
5.3.2.1. Emancipation de la femme
)octroi du pr?t re21orce 0auto2omie 1i2a2ci<re des participa2tes" Cette auto2omie se
ma2i1este 0ors de 0a11ectatio2 des re8e2us g2rs par 0uti0isatio2 du pr?t" #outes 0es
participa2tes arri8e2t @ satis1aire 0eurs 6esoi2s perso22e0s ( /a6i00eme2tA cosmti5uesA
accessoiresA 5uipeme2ts m2agersA ac/ats des 1our2itures sco0aires et 8?teme2ts pour 0es
e21a2ts" Ima2eA 33 a2s dc0are ( 8 Apr9s avoir o!tenu mon premier pr*t individuel( jai le
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92
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pouvoir dcisionnel de faire des ac$ats( de grer mon propre projet et de participer
financi9rement au sein de mon mnage ["
Se0o2 0es participa2tes 0acc<s au micro crdit a am0ior 0a situatio2 de 0a 1emme au sei2 de
0a socit e2 0ui assura2t u2e auto2omie 1i2a2ci<re" Apr<s 0o6te2tio2 du pr?tA 0a 1emme
dcideA g<re et orie2te 0es priorits de so2 1o>erA dc0are2t 0es 1emmes participa2tes" %2e
1emme aDoute ( 8 :emander un pr*t montre %ue la femme a le courage de communi%uer et de
convaincre ;" E00e aDoute ( 8 le micro-crdit permet 5 la femme de cumuler une e7prience et
de raliser son r*ve d*tre en galit avec son mari ;
5.3.2.2. Au niveau du mnage
#outes 0es 1emmes soutie22e2t 5ue 0a prise de dcisio2 da2s 0e m2age 2e re0<8e pas
u2i5ueme2t du mari" E2 e11etA 0e rC0e da2s 0e m2age est partag d<s 5ue 0a 1emme comme2ce
@ co2tri6uer 1i2a2ci<reme2t da2s 0es dpe2ses coura2tes" Ma0iKaA dc0are ( 8 6n discute( on
aide nos maris de notre mieu7 pour le !ien de nos familles ;" %2e autre aDoute ( Zon ne
prf9re pas imposer nos avis car on participe au7 dpenses du fo<er+ :ieu Merci( nos maris
nous encouragent 5 continuer sur cette voie ;+
)auto2omie do22e @ 0a 1emme 0a possi6i0it dac/eter de 2ou8eau; 5uipeme2ts pour 0a
maiso2A des accessoiresA 6re1 de satis1aire 0es 6esoi2s perso22e0s des 1emmes ou ceu; des
e21a2ts sa2s atte2dre 0accord pra0a60e de 0eurs maris"
5.3.2.3. Au niveau de lactivit
30F des 1emmes G5uatre 1emmes sur di;H dc0are2t crer u2e 2ou8e00e acti8it apr<s 0eur
e2tre da2s 0e programme du micro-crdit" -r7ce @ ces acti8its 2ou8e00eme2t cresA 0e
re8e2u issu de 0acti8it a sig2i1icati8eme2t augme2t" %2e 1emme du groupe dc0are ( 8 #es
r*ves de c$a%ue femme cest davoir un projet important %ui peut crer des emplois et
amliorer nettement le niveau matriel( dac$eter une maison( une voiture ou un local de
commerce- ceci est devenu possi!le gr=ce au micro-crdit ;+ %2e autre 1emme aDoute ( 8 ces
r*ves peuvent *tre raliss( mais les pr*ts accords sont infrieurs 5 nos demandes et Al
Amana doit nous accorder des montants plus levs ;+ darima aDoute ( Z lagent nous oriente
davantage suite 5 nos demandes pour nous dclarer les montants accorda!les( mais je
prf9re %uAl amana nous fasse confiance et surtout pour les clientes fid9les et nous accorder
des montants nous permettant dlargir et diversifier nos produits ;" %2e autre co2c0ut ( 8 il
faut nous assister dans la commercialisation de nos produits pour dgager plus de !nfices
et dvelopper nos activits ;+
5.3.2.4. Au niveau de la communaut
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93
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)octroi du pr?t et 0a possi6i0it da8oir u2e acti8it cre2t u2e co2curre2ce e2tre 0es 1ami00es
8oisi2es" Certai2es 1emmesA gr7ce @ 0eurs propres re8e2usA peu8e2t aider dautres 1emmes
/a6ita2t da2s 0e m?me 5uartier e2 cas de 6esoi2"
)e2sem60e des participa2tes dc0are 5ue gr7ce @ 0i2dpe2da2ce de 0eur perso22a0it et se0o2
0es 6esoi2s du marc/A e00es 67tisse2t des re0atio2s a8ec dautres perso22es 6asesA sur des
i2tr?ts commu2s sa2s aucu2 pro60<me a8ec 0e c/e1 de 0a 1ami00e" #out a c/a2g apr<s
0e;prie2ce du micro-crdit" %2e 1emme aDoute 5ue 0es co2ditio2s matrie00es se so2t
am0iores et 5ue00e a mai2te2a2t u2e certai2e maturit et u2e perso22a0it i2dpe2da2teA
8 la vie est devenu difficile( il faut avoir plus dun seul revenu( il faut aider le mari+ 6n est
capa!le maintenant de prendre toute la responsa!ilit de nos familles( on na plus peur de
sortir c$erc$er lagent car on sait comment lavoir- ;+
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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C&A'I#!E 9 ( M$E)ES $E
!E-!ESSIN
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6. MODELES DE REGRESSION
6.1.1. REVENU GLOBAL
)a re0atio2 0ia2t 0e re8e2u me2sue0 par m2age G!MMH au mo2ta2t actue0 du pr?t G'MH et au
2om6re dacti1s occups GNAH est 1our2ie ci-apr<s"
>MM ? 0(2.2 @M A 203 4A6 A "B80
'0(02B) '8") '."2) C >D ? 0(.0
)es 8a0eurs des 8aria60es t rapports des param<tres @ 0eurs carts t>pes estims correspo2da2ts
i2di5us e2tre pare2t/<se e2 deu;i<me 0ig2e 0a re0atio2 1our2ie mo2tre tous 0es param<tres
so2t sig2i1icati1s
6.1.2. RGRESSION REVENU MENSUEL DANS LE MILIEU
URBAIN
)a re0atio2 0ia2t 0e re8e2u me2sue0 par m2age da2s 0e mi0ieu ur6ai2 G!MM%H au mo2ta2t
actue0 du pr?t G'MH et au 2om6re dacti1s occups GNAH est 1our2ie ci-apr<s
>MME ? 0(2"3 @M A 22B0 4A6 A 2"B2
'0(0.3) '""B) 'B80) C >D ? 0(2/
6.1.3. RGRESSION REVENU MENSUEL DANS LE MILIEU RURAL
)a re0atio2 0ia2t 0e re8e2u me2sue0 par m2age da2s 0e mi0ieu ur6ai2 G!MM!H au mo2ta2t
actue0 du pr?t G'MH et au 2om6re dacti1s occups GNAH est 1our2ie ci-apr<s"
>MM> ? 0(2""@M A .0/ 4A6 A """2
'0(0.0) '"02) '.0/) C >D ? 0(.0
A 0i2star de 0a re0atio2 correspo2da2te au 2i8eau de 0e2sem60eA 0es deu; mi0ieu; ur6ai2 et
rura0 tous 0es param<tres de cette re0atio2 so2t sig2i1icati1s da2s 0es m?mes co2ditio2s"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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99
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
6.1.4. RGRESSION REVENU MENSUEL POUR LES HOMMES
)a re0atio2 0ia2t 0e re8e2u me2sue0 par m2age pour 0es /ommes G!MM&H au mo2ta2t actue0
du pr?t G'MH et au 2om6re dacti1s occups GNAH est 1our2ie ci-apr<s"
>MM, ? 0("38@M A "0.. 4A6 A "032
'0(028) '""0) '.83) C >D ? 0(.2
6.1.5. RGRESSION REVENU MENSUEL POUR LES FEMMES
)a re0atio2 0ia2t 0e re8e2u me2sue0 par m2age pour 0es 1emmes G!MM,H au mo2ta2t actue0
du pr?t G'MH et au 2om6re dacti1s occups GNAH est 1our2ie ci-apr<s
>MMF ? 0(./2@M A ""0 4A6 A "023
'0(0BB) '""0) 'B20) C >D ? 0(.B
6.1.6. RGRESSION BNFICE ANNUEL DE LA MICRO-
ENTREPRISE
)a re0atio2 0ia2t 0e 621ice a22ue0 de 0a micro-e2treprise G*MEH au mo2ta2t tota0 du pr?t
G'MH est do22e ci-dessous (
FME ? "(/02 @M A 2"B"0
'0(20) '"282) C >D ? 0(".2
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Team Maroc
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Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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CNC)%SIN -ENE!A)E
9.
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
CONCLUSION GENERALE
1" Estimatio2 des i2dicateurs dimpact du micro-crdit
)es i2dicateurs tudis co2cer2e2t 0es aspects sui8a2ts (
- )a g2ratio2 des re8e2us L
- )es c/a2geme2ts i2duits da2s 0e2treprise L
- )es am0ioratio2s des co2ditio2s de 8ie L
- )ma2cipatio2 de 0a 1emme"
a" )a g2ratio2 des re8e2us
)es i2dicateurs co2sidrs co2cer2e2t esse2tie00eme2t 0es m2ages et 0es e2treprises" )es
di11re2tes re0atio2s estimes permette2t dta60ir 5ue 1000 d/s de pr?t g2<re2t e2 mo>e22e
0es impacts sui8a2ts (
- 232 d/s par m2age et par moisA ce 5ui correspo2da2t @ 2:.3 d/s par
m2age et par a2 L
- 19. d/s par /omme et par moisA ce 5ui correspo2d @ 2019 d/s par /omme
et par a2 L
- 3:9 d/s par 1emme et par moisA ce 5ui correspo2d @ 343. d/s par 1emme et
par a2 L
- 219 d/s par m2age et par mois da2s 0e mi0ieu ur6ai2A ce 5ui correspo2da2t
@ 2492 d/s par m2age et par a2 L
- 211 d/s par m2age et par mois da2s 0e mi0ieu rura0A ce 5ui correspo2da2t @
2432 d/s par m2age et par a2"
6" )es c/a2geme2ts i2duits da2s 0e2treprise

I0 sagit esse2tie00eme2t des cratio2s de2treprisesA 0es di11re2tes 1orma0its admi2istrati8es
de 0e2treprise du secteur 1orme0 et des 5ua0i1icatio2s du perso22e0 emp0o>" )tude de 0a
popu0atio2 621iciaire des pr?ts 1ait ressortir 0es proportio2s sui8a2tes (
:A. F de 621iciaires o2t cr au moi2s u2e autre acti8it g2ratrice de
re8e2u apr<s o6te2tio2 du pr?t L
0A32F se so2t i2scrites au registre de commerce L
0A21 F o2t reNu 0e 2umro de pate2te L
0A21F o2t procd au; dc0aratio2s 1isca0es L
0F o2t i2staur des 6u00eti2s de paie pour 0eurs emp0o>s"
-0A03F des micro-e2treprises 621iciaires de micro-crdit o2t 5ua0i1i
0eurs perso22e0s perma2e2ts"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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99
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
c" )es am0ioratio2s des co2ditio2s de 8ie
)es am0ioratio2s des co2ditio2s de 8ie co2cer2e2t 0acc<s @ 0a proprit et au; i21rastructures
socia0es de 6ase ai2si 5ue 0es tra2s1ormatio2s 5uapporte 0e 621iciaire @ so2 0ogeme2t"
Apr<s 0e pr?tA 0tude a mis e2 re0ie1 0es rsu0tats sui8a2ts (
-0A20F des 621iciaires 2o2 propritaires a8a2t 0e pr?t o2t eu acc<s au
statut de propritaire L
0A4F des m2ages 621iciaires supp0me2taires o2t t raccords au;
rseau; deau pota60eA d0ectricit et dassai2isseme2t"
3A.F des m2ages des 621iciaires o2t e11ectus des tra2s1ormatio2s
/oriEo2ta0es ou 8ertica0es da2s 0eur 0ogeme2t L
13A.F des m2ages des 621iciaires o2t ra0is des tra2s1ormatio2s da2s
0es matriau; de co2structio2 L
13.: d/s daccroisseme2t dacti1s"
)e micro-crdit co2tri6ue @ 0a rductio2 de 0a proportio2 de 0a popu0atio2 situe e2 dessous du
seui0 de pau8ret re0ati8e da2s 0e rura0 et da2s 0ur6ai2" Cette proportio2 a e2registr u2e
6aisse de (
- 2A3.F da2s 0e mi0ieu ur6ai2 L
- 1A22F da2s 0e mi0ieu rura0"
d" )ma2cipatio2 de 0a 1emme
)ma2cipatio2 de 0a 1emme peut ?tre apprcie 2otamme2t par 0accroisseme2t de so2
re8e2u g2r par 0e pr?t et par 0acc<s au pou8oir au sei2 du m2age" Co2cer2a2t ces poi2tsA
0tude a mis e2 8ide2ce 0es rsu0tats sui8a2ts (
- 3:9 d/s par 1emme et par moisA ce 5ui correspo2d @ 343. d/s par 1emme et
par a2 L
- )a 1emme parg2e mieu; apr<s so2 ad/sio2 au programme par rapport @
0/omme" )impact sur 0parg2e c/eE 0a 1emme est ga0 13F et @ 93F
0/omme"
- )es 1emmes dpe2se2t moi2s 5ue 0es /ommes apr<s 0eurs e2tres da2s 0e
programme" )es impacts respecti1s so2t gau; @ 21F et 29F
respecti8eme2t pour 0es 1emmes et 0es /ommes"
)e micro-crdit co2tri6ue @ re21orcer 0e rC0e de 0a 1emme da2s so2 m2ageA so2 e2tourage et
so2 rC0e da2s 0a socit" E2 e11etA 0es rsu0tats de 0e25u?te 5ua0itati8e mo2tre2t 5ue 0es
1emmes de8ie22e2tA apr<s o6te2tio2 du pr?tA des perso22es 5ui (
- Co2tri6ue2t 1i2a2ci<reme2t da2s 0es dpe2ses du m2age L
- $cide2t co2Doi2teme2t a8ec 0eurs maris da2s 0a gestio2 5uotidie22e de
0eur 1o>er L
- $cide2t de 0eurs 8o>agesA de 0a 8isite au mdeci2A de 0a 8isite du2e
8oisi2e ou du2e amieA sa2s 1orcme2t recourir c/a5ue 1ois @ 0eurs maris
pour 1i2a2cier et autoriser 0eurs dp0aceme2ts L
- Co2struise2t a8ec 0eur mi0ieu des re0atio2s c/oisies et 2o2 pas imposes L
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
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100
Etude dimpact des programmes de micro-crdit au Maroc
- re2ou8e00e2t ou pas 0ad/sio2 au programme de micro-crdit sa2s
0autorisatio2 pra0a60e de 0eurs maris L
- Cre2t de 0emp0oi apr<s 0eurs ad/sio2s"
e" #ra8ai0 des e21a2ts
)impact du micro-crdit sur 0e tra8ai0 des e21a2ts est 2o2 sig2i1icati1 6ie2 5ui0 soit positi1
G)e dou60e cart est ga0 @ 1A9FH"

RECOMMANDATIONS
- I0 sem60e /auteme2t sou/aita60e pour 0a russite des micro-crdits 5ue
0associatio2 A0 Ama2a assure 0ad5uatio2 e2tre 0a dema2de et 0o11re du
micro-crdit e2 t7c/a2t do11rir au; 621iciaires 0es mo2ta2ts 5ui0s
sou/aite2t 5ua2d i0s satis1o2tA par ai00eursA toutes 0es co2ditio2s 2cessaires
@ 0octroi des pr?ts dema2ds" E2 e11etA cette mesure et de 2ature @
co2tri6uer @ 8iter 0e2detteme2t crois"
- )e sui8i du pr?t par A0 Ama2a gag2erait e2 e11icacit si0 i2c0uait
ga0eme2t 0es aspects sui8a2ts (
o )e tra8ai0 des e21a2ts da2s 0es micro-e2treprises 621iciaires de
micro-crdit L
o )a11ectatio2 des mo2ta2ts pr?ts @ des acti8its autres 5ue ce00es
pour 0es5ue00es i0s so2t i2itia0eme2t desti2s au mome2t de 0octroi
du pr?t correspo2da2t"
- A1i2 d8iter auta2t 5ue possi60e 0e sure2detteme2tA i0 est recomma2d de
2accorder @ u2 621iciaire 5uu2 seu0 crdit" $eu; crdits 2e peu8e2t ?tre
accords @ u2 m?me 621iciaire 5ue 0ors5ui0 sagit du2 pr?t pour 0e
0ogeme2t et du2 pr?t pour 0es acti8its g2ratrices de re8e2u dSme2t
Dusti1ies"
- )e micro-crdit co2tri6ue @ 0a cratio2 dacti8its g2ratrices de re8e2u
mais ce0a @ u2 pri;" E2 e11etA 0es rsu0tats o6te2us mo2tre2t 5ue 32F des
621iciaires e;erce2t des acti8its da2s des 0ieu; pu60icsA sur 0es trottoirs"
Cette ra0it a t co21irme par 0es perso22es 5ui empru2te2t u2 pr?t
so0idaire et c/erc/e2t @ d8e0opper u2e acti8it re2ta60e" Ces rsu0tats
i2cite2t @ co2ce8oir dautres 1ormu0es de pr?ts permetta2t u2e p0us gra2de
sta6i0it des m2ages et u2 d8e0oppeme2t p0us importa2t de 0eurs
acti8its"
Impact du programme de micro-crdit dAl Amana au Maroc
Team Maroc
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