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UNIVERSITE CADI AYYAD.

Faculté des sciences juridiques,


Master économiques, et sociales
Spécialisé :
Management
Financier de
l’Entreprise

Présenté par :
Misbih Maryam
hagchi Imane
Khalil Safia
PLAN
Axe 1 : le management et islam :
I.L’historique du management et islam.
II.L’es principes du management en islam.
1. Les caractéristiques de l’organisation islamique :
2. Les principes de l’organisation islamique :
3. La direction en islam :
4. Le contrôle en islam :
5. L’approche islamique dans la prise de décisions :

III. Etude de cas : Qibla Cola


Axe 2 : Le marketing des banques islamiques :
I. Généralités des banques islamiques.
1. Environnement intense et choix stratégiques.
2. Création et développement des banques islamiques
3. Principes et fonctionnement des banques islamiques
4. Etat des lieux

II. Spécificités de l islam et capacités stratégiques


1. Structure des BI : l’importance du comité de la chari’a
2. Marketing des BI.

III. Etudes de cas : Dubai Islamic Bank.


Conclusion.
INTODUCTION.
I. Histoire du management et islam:

Tout commence lorsque, à la fin des années


1980, un groupe de jeunes islamistes irakiens,
koweïtiens et palestiniens partent pour leurs
études aux États-Unis.
Entre 1995 et 1996 Le répertoire du
management arrive alors à point nommé pour
fournir un nouveau corpus de savoir non
polémique dans un contexte où, faute de moyens,
la question de la prise de pouvoir n’était plus à
l’ordre du jour.
Le shaykh Mohamed al-Ghazâlî, autre penseur
« généraliste » servant de référence à la
structuration du « nouvel Islam », est le premier à
articuler les catégories de l’Islam à la littérature
managériale
Le corpus sur le management subit alors une inflexion
typiquement postmoderne (ou post-militante).

celui que l’on appelle désormais le shaykh Mohamed


Ahmed al-Râshid publie entre 1995 et 1997 une série
de petits opuscules appelés « Messages de l’oeil ».

Durant cette période, La dianétique de L. Ron


Hubbard connaît un certain succès, mais c’est surtout la
traduction de Steven Covey – l’homme qui a le plus
contribué à la popularisation de la littérature de
réalisation de soi, notamment par son livre phare, The
Seven Habits of Highly Effective People.

Pour l’ensemble des protagonistes de « l’éveil


managérial », l’Islam est tantôt une culture, tantôt une
civilisation, tantôt une religion
Une nouvelle forme de discours réformiste se
met en place, organisée autour des grandeurs de
l’entreprise – considérées comme islamiques –
tout en restant fortement prosélyte.

Les valeurs du nouvel Islam sont alors


l’imagination, l’innovation, la flexibilité, l’initiative et
surtout l’ouverture car, comme se plaît à la répéter
Ahmed Mohamed, « l’esprit humain, c’est comme
un parachute, il ne fonctionne que lorsqu’il est
ouvert ».
2.Fondements du management Islamique:
• Les sources principales de l'Islam sont le coron et la sounna

 Le Coron : est le livre des musulmans, il représente la vraie parole du Dieu

 La sunna : ou tradition représente l'ensemble des actes et dires (Hadith) du


prophète Mohamed

• La plupart des Oulama, sont d'accord pour dire que la foi islamique repose sur
trois fondements à savoir :
 la Akida

 Al Akhlak

 la Chari'a
3. les principes du management en Islam:

1. L’organisation en islam:

 Les caractéristiques de l’organisation islamique

• les degrés de progression sont liés à la


conviction et au travail .
• il n’ y a pas de différence entre l’homme et la
femme dans une organisation .
• les fonctions sont divisées selon un critère de
spécialisation
Les principes de l’organisation islamique
2. L’orientation en Islam :
4. Le contrôle en Islam:

 Le contrôle au sens général est l’ensemble des


opérations destinées à vérifier le bon
fonctionnement d’une organisation.

 La conception islamique qualifie le contrôle


comme une opération continue que tous les
acteurs d’une organisation doivent pratiquer en
permanence sans que ça soit dominé par un
seul organe.
Les avantages du contrôle
islamique :
 Si on fait une recherche approfondie sur les règles du
contrôle islamique, on va découvrir que l’ensemble de
ces règles constitue un système de contrôle pertinent
et très efficace à qui on peut rarement trouver un
modèle similaire dans les théories du management
moderne, car l’analyse de ces règles va nous
conduire à découvrir qu’elles se caractérisent par :

• ™ L’universalisme.
• ™ La justice absolue.
• ™ La clarté et la simplicité.
• ™ La clarification du processus de contrôle.
5. L’approche islamique dans la prise de
décisions :
• sa philosophie dans la prise des décisions se base sur les éléments suivants :
 il n’y a jamais de décisions complètement justes et qui n’accepte pas de
discussions mais il existe des décisions rationnelles et des prévisions logiques, à
cause des circonstances d’incertitudes qui entourent celui qui prend la décision.
 il n’existe pas de décisions constantes qui peuvent s’appliquer dans toutes les
circonstances ,ce qui implique que les décisions doivent être flexibles et capables
de faire face au changement extérieurs et intérieurs .
 l’être humain n’a pas le pouvoir de prendre des décisions définitives car sa vision
des problèmes est incomplète . la participation collective dans la prise de
décision permet d’aboutir à celle la plus parfaite possible.
 celui qui prend la décision doit savoir avant tout qu’il en ai responsable devant
dieu, donc il doit fournir le maximum de son effort pour avoir une décision juste
plaisante a dieu et qui réalise l’intérêt de la société.
 Les étapes de la prise de décisions :

• la perception.
• l’ajustement.
• le choix.
• le contrôle.
Islam & Marketing
2. Marketing des banques islamiques:

Le marketing et l’islam ne sont toutefois pas


antinomiques. Le Prophète Mahomet était un
commerçant et nulle ne part dans le Coran, la
Sunna ou les Hadiths il n’est écrit que le
commerce et la recherche de profit étaient
.quelque chose de mauvais en soi
si l’entreprise a un comportement
responsable, l’islam lui accorde une grande
.liberté de travail
.
comment une religion telle que l'islam
peut forcer Des marques qu'elles
soient locales ou internationales, à
adapter certains composants de leur
stratégie de mix marketing?
Le Qibla Cola est un
cola alternatif, produit
phare de Qibla Cola
Company, société
fondée par
Zahida Parveen et
située à Derby, en
Angleterre. Ce cola a
été lancé sur le
marché britannique en
février 2003.
Gamme de produit :

Mango Qibla
Qibla Goyave
Qibla Fantasy (saveur orange)
Qibla 5 (au citron)
Qibla Water (eau de source)

Distribution :

Amérique du Nord ;
Amérique du Sud ;
Europe ;
Afrique ;
Asie ;
Australie.
La stratégie de vente

•La vision de l'entreprise


reflètent une tentative de faire
naître un désir pour la
consommation éthique et
responsable.
•Ils prétendent offrir une
alternative véritable aux
buveurs de cola.
•La position morale de Qibla se
manifeste dans l'engagement
de la compagnie à donner 10 %
de ses bénéfices nets à des
causes humanitaires autour du
monde.
Concurrents :
•Communication :

Site web de Qibla Cola;


Les spots publicitaire;
Les journaux ;
Les magasines ;
La télévision.
.Environnement et choix stratégiques :
le cas des banques islamiques

L’environnement représente un facteur important pour les


organisations.

l’environnement ‘oriente’ le comportement des organisations.

théoriciens montrent que les organisations ont tout intérêt à se


‘coller’ aux exigences de leur environnement.

L’influence de l’environnement varie énormément, selon les


théories.
les théoriciens du positionnement stratégique (Bogner,
Thomas et McGee, 1996; Rumelt, 1991 et Porter, 1985)

les tenants de la théorie institutionnelle (Scott, 2001;


Dacin, 1997; Oliver, 1996; DiMaggio et Powell, 1983, ente
autres)
Évoluant au sein d’un environnement intense, les
banques islamiques (BI) représentent des cas
complexes et intéressants à analyser.

Ces organisations sont en effet soumises, en plus


des composantes de leur environnement tâche

Frein, voire un obstacle, au fonctionnement


efficient de ces organisations.
2.Création et développement des banques
islamiques:

1963 Les années 70 1980 2000-2008

Dévelop- Croissance Au seuil de


Naissance
pement rapide l’âge mûr
naissance des L’Organisation de 1975:Création de 1979 et 1981 et Développement de la FI
principes la Conférence la banque 1983 islamisation en Europe et au Moyen
financiers Islamique est islamique du totale des Orient, Asie du Sud Est,
islamiques en créée et lance développement, et systèmes Afrique du Nord, autant
Egypte. La Mit l’idée de la banque naissances de financiers des pays dans les banques
Ghamr Saving islamique.. banques du Soudan, islamiques que les
bank propose des Peu de dettes, islamiques telles Pakistan, Iran: banques traditionnelles
comptes beaucoup de fonds que la Dubai ( HBSC,
épargnes basés Deutsche,UBS,IBB,EIB.
propres Islamic Bank, la
sur le partage des .)
Base de clientèle Kuwait Finance Le Royaume-Uni est
bénéfices et non inexistante House et la aujourd'hui le leader du
des produits. Bahrein Islamic développement de la
Bank. finance islamique en
occident...
3.Principes et
fonctionnement des
banques islamiques :
•Principes de la finance islamiques :

• interdiction du riba .

• interdiction du gharar « la spéculation » et du


maysir (l’incertitude).

• le financement des activités dites harams .


• Obligation de partage de profits et de pertes.
•Fonctionnement des banques islamiques:
1.Sources financières des banques islamiques

• Les dépôts: les détenteurs de ces comptes ne perçoivent ni


bénéfice ni revenus, quel qu'en soit le solde du compte.

• Les comptes d'épargne : Sont alimenté par la partie du revenu


que les individus décident de constituer en réserve, les
titulaires de ces fonds ne perçoivent aucune rémunération.

• Les comptes d'investissements: sont destinés à financer des


placements, ils sont rémunérés en fonction du résultat dégagé
par les mêmes placements. L’épargnant dans ce cas est un
participant au projet financé par son prêt.

• Le Zakat:

• Les autres services bancaires rémunérés: opérations de


change, d'encaissement, de certification de chèque, d'aval, de
caution, d'achat et de revente de chèques de voyages,
d'ouverture ou de confirmation de crédits documentaires, etc.
2.Emploi des fonds par la banque islamique :

• La musharaka: Partage des profits et


• des risques
La mudaraba:
• La murabaha:
Absence du partage des
• Ijara: profits et des pertes
4.Etat des lieux :
•Malgré leur âge relativement jeune et les nombreuses
contraintes auxquelles elles font face, les BI ont connu un
développement et une progression rapides. Toutes banques
confondues, les BI enregistrent l’un des taux de croissance le plus
élevé, et ont un grand potentiel de développement.

•Le nombre d'institutions financières islamiques dans le monde s'est


établi à plus de 300, réparties sur plus de 80 pays. Et leurs actifs
augmente en moyenne de 20% par an.
• le financement islamique n'est pas détenu
forcement dans les pays arabes et musulmans.

• En dehors du Moyen-Orient, deux banques


islamiques britanniques figurent dans le top 100
En 2008, en pleine crise, les actifs des 100 première
banques islamiques ont crû de plus de 66% atteignant le
chiffre de 580 milliards de dollars contre 350 milliards de
dollars un an plus tôt
Les facteurs clés de succès
•une finance étroitement liée à l’économie réelle
•Absence de spéculation
•Pas de taux d’intérêt variable ni de subprimes
•la finance islamique est une finance participative
 La finance islamique a évité toutes les pratiques qui
ont causé l’effondrement financier mondial
L'encours de la Finance islamique dans
le monde pourrait atteindre 1.000
milliards $ en 2010. 25% de la population
mondiale est de confession musulmane,
certains estiment que 40% à 50% de leur
épargne sera géré par la Finance
islamique d'ici une dizaine d’années
II. Spécificités de l islam et
capacités stratégiques :
1. Structure des BI : l’importance du comité de la
chari’a :

L’application de la shariah à l’activité bancaire est


traités au sein de chaque banque par :
Des instances religieuses variées: Comités
de la shariah, superviseurs, conseillers religieux,
assemblées générales islamiques…
Des instances fédérales diverses (cours
islamiques suprêmes, université Al-Azhar du
Caire…) tranchent les éventuels litiges entre
interprétations de la loide la chari’a au sein des BI.
la présence du comite
Organe stratégique, il occupe une place centrale dans
les BI. Étant chargé de vérifier la conformité des
activités, des produits/services ainsi que des transactions
des BI avec les principes de la chari’a islamique, le comité
de chari’a a un impact sur les opérations et le
 Le comité comprend
fonctionnement des BI.en général de 4 à 7
Les 4 questions que se pose le comite
devant toutes transactions :

1- Les termes de la transaction sont ils conformes


a la Shariah? 

2- Est-ce le meilleur investissement pour le client? 

3- L’investissement envisagé produira t il de la


valeur ajoutée pour le client ? Pour la
communauté ? Pour la société dans lequel le client
est actif ? 

4- En tant que gestionnaire de fonds, la banque


effectuerait elle la transaction de la même
manière qu' elle le ferait si elle agissait pour son
propre compte ? 
Marketing des banques
islamiques:
•La segmentation:
•Le positionnement:

• La banque islamique se positionne par apport à la banque conventionnelle à


travers une différenciation de l’offre.

• L’ affectation des ressources financières sur la base de la participation aux


profits et aux pertes donne plus d’importance à la rentabilité des projets

• Un système basé sur la participation aux bénéfices serait beaucoup plus


stable qu’un système basé sur le calcul des taux d’intérêt.

• La Transformation du système de l’intérêt en un système basé sur l’assomption


solidaires des pertes et des profits ,favorise la croissance économique.

• La création de richesse au niveau du secteur réel de l’économie.


•Le mix marketing:

• Le produit :
 Les produits financiers islamiques sont
destinés aux investisseurs désireux d’obéir
aux lois (la charia) qui régissent la vie
quotidienne des musulmans:
• L’importance de la charia islamique.
• L’interdiction de tous produits illicite ou
nuisible.
• Création de nouveaux produits (Mourabaha,
Moucharaka, Idjar ou Leasing, …)
•Le mix marketing:

• Le prix:
 Le respect de l’éthique de l’affaire :

 Le prix ne doit être préjudiciable ni au vendeur ni à l'acheteur;

 Ajustement des prix par autorégulation: interdiction des monopoles et des


ententes sur les prix qui affectent l'individu et la société et entravent la libre

concurrence;

 Interdiction des pratiques de la discrimination par les prix bas visant à


l'élimination de la concurrence et du dumping

 Le prix payé dans le cadre du financement islamique est un taux de profit qui
varie selon le produit et les charges supporté par la banque.
 
•Le mix marketing:

• La distribution:
 L’implantation des agences
bancaires se fait selon une logique de
distribution géographique, dans
plusieurs pays occidentaux et
musulmans, pour faciliter le contact
avec le client et en adoptant une
politique de proximité.
•Le mix marketing:

 La communication:
• La transmission de toutes l’information
relatives aux produits services offerts;
• Les supports utilisés : la presse, les
médias, l’internet.
• Les valeurs de la banque islamique
sont nettement exprimés dans leurs
noms ou encore les logos.
ETUDE DE CAS :
DUBAI ISLAMIC BANK
Dubai Islamic Bank a la particularité unique d'être le
premier au monde entièrement banque islamique à
part entière.
Depuis sa création en 1975, la Banque islamique de
Dubaï s'est imposé comme le leader incontesté dans
son domaine.
Demeure fidèle à ses racines en tant que client
centrée sur l'organisation où près de services
personnels et de la forme la compréhension de la base
de toutes ses relations
Mix marketing :

Les produits offerts:

•Al Islamic Cards

•Home finance
•Al Islami Auto Finance

•Takaful programme
•Al Islami Personal Finance

•Casiers.
•Compte courant

•Compte d’épargne
•Compte d’investissement
La communication :

•Al Islami Mobile Banking ;


•Phone Banking ;
•Relation avec les invetisseurs ;
•Service bancaire en ligne ;
•E-statement.

La distribution :

DIB est une banque de proximité à Dubai. De


meme, elle a ses propres agences à Abu-Dhabi,
Sharjah, Al ain, kalba, Ajman, Ras Al-khaima, khor
fakan…
Le prix :

La Dubai Islamic Bank utilise un taux de profit adapté a


chaque produit.

La segmentation :

•Les particuliers : les ménages, les professionnelles,


les enfants.

•Les entreprises : Disponible pour les commerçants,


les partenariats, les organismes de bienfaisance et
investisseurs.