7.

1 PENGENALAN INSURANS
a) Definisi Insurans
b) Ciri Risiko Yg Boleh Diinsurans
c) Peril dan Hazard
7.2 OPERASI INSURANS
a) Kategori Insurans
Insurans Hayat
Insurans Bukan Hayat
Contoh- contoh
7.3 JENIS- JENIS INSURANS PERNIAGAAN
Insuran Harta Insuran Liabiliti
Insuran Motor Insuran Marin
Perlindungan Pekerja
Insurans Kesihatan Pekerja
Insurans Fideliti
7.1 Pengenalan Insurans
a) Definisi
✐ Merujuk kepada suatu kontrak atau perjanjian ganti rugi
antara penginsurans dgn si diinsuranskan.
✐ Dokumen perjanjian ini dipanggil POLISI INSURANS
✐ Menyatakan dengan terperinci syarat perjanjian serta
t’jwb dan hak
✐ Si diinsurans ialah orang atau syarikat yg mendapat
perlindungan insurans iaitu mendapat bayaran ganti
rugi jika mengalami kerugian akibat risiko yg tlh
diinsuranskan.
✐ Ia harus membuat pembayaran berkala ( premium)
✐ Juga dipanggil pemegang polisi.
✐Penginsurans merupakan syarikat insurans yg
menawarkan perlindungan insurans kpd si diinsurans

✐Menerima pembayaran premium

✐Membuat bayaran ganti rugi jika mengalami

kerugian.

✐Insurans juga merupakan satu skim penyatuan risiko.

✐Risiko dapat disebarkan dan kos ditanggung lebih

rendah
b) Ciri- ciri Risiko Yg Boleh Diinsuranskan
1. Individu @ organisasi mesti mempunyai kepentingan
keatas risiko yang diinsuranskan
 Risiko yg berlaku akan m’pengaruhi kehidupan
pemegang polisi.
Cth :- Insurans kenderaan bermotor
Ali ~ insuranskan kenderaan milik Ali shj
~ insuranskan kenderaan milik Abu x boleh
2. Ke’kalian rugi @ cedera boleh dijangka
 K’kalian kerugian ada & dapat dijangka
Cth :- Risiko kemalangan
Membina bangunan, jangkaan bersandar
maklumat lepas
Cth :- X dijangka ialah ribut taufan/ gempa bumi
 kerana ia tak dijangka berlaku di Malaysia.

3. Kerugian boleh diukur dlm nilai RM

 diterjemah sesuatu risiko kerugian dalm nilai RM
Cth :- kemalangan kereta ~ nilai kerosakan dijangka drp
harga semasa.
~ kerugian pemandu, penumpang
dan mangsa dijangka drpd kos
hospital
4. Kerugian Tidak Disengajakan
 benar- benar berlaku
 pegawai sykt insuran akan buat siasatan utk pastikan
5. Jenis Risiko Yang Banyak Dihadapi
 dihadapi oleh ramai orang dlm kawasan yg luas.
Cth :- diseluruh Malaysia.

6. Ada Piawaian Tertentu

 Risiko yg dilindungi mematuhi piawai yang tlh
ditetapkan.
Cth :- org hamil, sgt tua, byk penyakit merbahaya
x boleh ambil insurans
C ) Peril dan Hazard
Peril ~ penyebab kerugian
Cth :- Kebakaran
Kemalangan
Kecurian
Gempa Bumi
Hazard ~ keadaan yang menyebabkan atau
meningkatkan kemungkinan kerugian
Hazard Fizikal ~ J/raya licin
Kunci tidak selamat
Hazard moral ~ ketidakjujuran @ kesalahan peribadi
~ menipu tuntutan
~ mengubah jumlah kerugian
 Hazard morale ~ kecuaian atau berbeza dari insurans
~ memandu dgn lbh laju atau cuai
~ meninggalkan kunci di pintu
~ tidak mengunci pintu.

7.2 OPERASI INSURANS

a) KATEGORI INSURANS

INSURANS
INSURANS BUKAN
HAYAT INSURANS HAYAT
INSURANS HAYAT
Membayar faedah kepada penanggung pemegang polisi
yang meninggal dunia @ kelumpuhan anggota.
Kurangkan beban keluarga kerana hilang sumber.
Dikaitkan dengan “ Endowment “
Insurans yg membayar nilai muka (+ bonus ) selepas s’tu
tempoh samada pemegang polisi hidup / mati.
Penerima pampasan bergantung kepada jenis insurans
iaitu :-
a. POLISI SEUMUR HIDUP
♘Premium dibayar hingga akhir hayat
♘Waris terima jumlah penuh polisi serta bonus.
b. POLISI NYAWA BEKAL HIDUP
Membayar premium utk suatu tempoh ditetapkan.
Terima jumlah penuh dan bonus pada akhir tempoh
Waris akan terima sekiranya meninggal sebelum tempoh

c. POLISI BAYARAN TERHAD

Membayar premium utk tempoh terhad cth 20 thn.
Pampasan diberi jika mati dlm tempoh tsbt.
Slps tempoh tamat , tiada lagi perlindungan diberi.
INSURANS BUKAN HAYAT
Juga dikenali sebagai insurans am
Terdiri dari insurans kebakaran , pengangkutan, pampasan
pekerja, liabiliti awam, liabiliti produk, kontrak kemalangan
dll.

a. INSURANS KEBAKARAN
Melindungi kerugian akibat kebakaran atau api atau asap
daripada kebakaran.
Sesuai melindungi premis, stok barang- barang, wang
tunai, mesin, kenderaan, loji dan kilang.
Boleh juga melindungi kehilangan keuntungan akibat
kebakaran.
 Insuran kebakaran terbahagi kepada :-
a. INSURANS BERNILAI
 Menyatakan jumlah nilai harta yg diinsuranskan
 Ganti rugi dibayar mengikut nilai yg dinyatakan.

b. INSURANS TERAPUNG/ TERBUKA

 Tidak dapat menyatakan nilai sebenar harta.
 Sesuai bagi peniaga yg mempunyai stok yg selalu
berubah.

c. POLISI TIDAK BERNILAI

 Tidak menyatakan nilai harta yg diinsuranskan.
 Ganti rugi dibayar mengikut taksiran slps kebakaran.
b. INSURANS KECURIAN, ROMPAKAN DAN PECAH RUMAH
 Melindungi kerugian atas harta benda ( mesin, stok
barangan )
 Senarai harta benda serta nilai yg hendak diinsuranskan
diserahkan kpd sykt insurans.
 Premium akan dikenakan mengikut nilai harta
 Pampasan tidak dibayar utk kecurian/rompakan luar
premis.

c. INSURANS PERKAPALAN/ PENERBANGAN

 Memberi perlindungan kepada kapal dan semua yg berada
diatasnya terhadap risiko yh mungkin berlaku di laut.
 Spt kebakaran, rompakan , kerosakan, pelanggaran dll.
Polisi yg disediakan termasuk :-
o Polis rangka dan jentera
o Polisi kargo
o Polisi tambang
o Polisi liabilti pemilik kapal

 Polisi Penerbangan pula melindungi pesawat dan segala

yg ada dalamnya dari risiko yg berlaku diudara.
Cth :- Polisi rangka dan polisi tanggungan.
d. INSURANS KEPINGAN KACA / CERMIN PERAGAAN
 Melindungi kaca atau cermin yg dipasang di tingkap,
dinding dan pintu premis utk peragaan
 Premium dibayar mengikut luas permukaan.

e. INSURANS WANG TUNAI DLM PERJALANAN

 Memberi perlindungan kepada wang tunai yg dibawa dari
satu tempat ke satu tempat lain.
 Pampasan diberi sekiranya wang dirompak

f. INSURANS JAMINAN SETIA

 Melindungi majikan drpd kerugian akibat pecah amanah,
kecurangan atau penipuan.
 Bagi pekerja yg terlibat dengan urusan wang.
g. INSURANS GADAIAN
 Melindungi si diinsurans dgn menjelaskan semua baki
hutang pinjaman apabila meninggal dunia
 Apabila membeli hartanah secara sewa beli dan membayar
ansuran.

b. INSURANS AWAM DAN INSURANS SWASTA

Insuran Awam
 merupakan insurans yang diterbitkan oleh syarikat insurans
awam atau agensi- agensi kerajaan.
cth :_ PERKESO ( SOCSO )

Insurans Swasta
 merupakan insuran yg diterbitkan oleh syarikat insurans
 persendirian atau syarikat insurans milik pemegang saham.
♫ Sykt insurans persendirian ditubuh oleh individu
persendirian.
♫ Sykt insurans milik pemegang saham adalah milik
pemegang saham yang mungkin pemegang polisi atau
tidak.
♫ Boleh dibahagikan kepada “stock insurance company” dan
“mutual insurance company”.
♫ “stock insurance company” adalah milik pemegang saham
yg mungkin pemegang polisi atau tidak
♫ “mutual insurance company” adalah milik pemegang polisi
sahaja.
♫ Di Malaysia banyak syarikat insurans terdiri drpd stock
insurance company.
7.3 JENIS- JENIS INSURANS PERNIAGAAN
a) KATEGORI INSURANS

❀ INSURANS HARTA
• Untuk melindungi aset spt bangunan, kedai , loji
minyak daripada risiko tertentu spt kebakaran.
• terdapat pelbagai jenis iaitu melindungi bangunan
tanpa dalaman dan bangunan berserta dalaman.
• amat penting kepada perniagaan.

❀ INSURANS LIABILITI
• Iaitu tanggungan perniagaan
• Liabiliti jangka panjang dan pendek.
 • Memberi kesan buruk kepada perniagaan.
• Penting supaya pelabur tidak hilang keyakinan.
• Terdapat juga insurans liabiliti awam dan liabiliti
produk.
• Insurans liabiliti awam dimana pampasan diberi kpd
bukan pekerja if kecederaan disebabkan kecuaian
dan kesilapan syarikat semasa berada dlm
premisnya.
• Insurans liabiliti produk dimana melindungi hak
pengguna dan syarikat.

❀ INSURANS MOTOR
• Polisi Insurans Pihak Ketiga
~ melindungi kerugian, kecederaan, kematian dan
kerosakan harta benda pihak ketiga.
❀ INSURANS MOTOR
• Polisi Insurans Komprehensif
~ melindungi kerugian, kecederaan, kematian dan
kerosakan harta benda pihak ketiga dan si diindurans

❀ INSURANS MARIN
~ SAMA SEPERTI INSURANS PERKAPALAN

❀ INSURANS PERLINDUNGAN PEKERJA

• Juga dikenali sebagai insurans pampasan pekerja
• Melindungi pekerja drpd berbagai jenis risiko semasa
bertugas.
• Pampasan berlandaskan sebhgn gaji + belanja
perubatan.
• Di Malaysia , insurans ini dibuat melalui skim potongan
PERKESO ( Pertubuhan Keselamatan Pekerja )
I ) Skim Insurans Bencana Pekerjaan
II0 Skim Pencen Ilat

❀ INSURANS FIDELITI
 berhubung dengan kerugian jenayah termasuk
ketidakjujuran pekerja.
i. Penipuan dan pengubahsuaian
ii. Kecurian duit dan keselamatan
iii. Rompakan dan pecah peti keselamatan.
iv. Penipuan sisttem komputer dan penipuan pindah alih
amanah.
❀ INSURANS KESIHATAN PEKERJA
melindungi pekerja dari risiko kesihatan yang buruk yang

didapati di tempat kerja.

Sekiranya tempat kerja berisiko tinggi.
7.4 PRINSIP INSURANS
Prinsip Insurans terbahagi kepada 4 perkara iaitu :-
a) KEPENTINGAN BOLEH DIINSURANSKAN
• Si diinsurans mesti mempunyai kepentingan ke atas
harta atau nyawa yg diinsuranskan.
Cth :-
Pemilik sebuah bangunan mempunyai
kepentingan yang boleh diinsuranskan keatas
bangunannya.
Cth :-
Gayah mengambil insurans nyawa atas Budin rakan
kongsi perniagaannya sekiranya terbukti kematian
Budin membawa kerugian besar padanya.
 Prinsip ini menghalang seseorang mendapatkan
kekayaan akibat kerugian orang lain.

b) GANTIRUGI ( PAMPASAN)
Ganti rugi yg dibayar adalah setakat kerugian yg dialami
shj
Memulihkan keadaaan si diinsurans kepada asal.
GANTIRUGI
RM RM
80,000 80,000
RM
100,000
RM RM
110,000 100,000
 Menghalang risiko mengaut j=keuntungan.
 Tidak meliputi insuran hayat ia tidak dpt dinilai dgn RM.
 Tiga faktor berhubung prinsip gantirugi
a) Caruman ( contribution )
 Menghindar si diinsurans daripada membuat tuntutan
 berlebihan
 Sekiranya caruman dibuat kepada lebih dari satu
syarikat.
RM RM
RM
150,000 150,000
150,000
Sykt B Sykt C
Sykt A
 RM RM
RM
50,000 50,000
50,000
Sykt B Sykt C
Sykt A

b) Subrogasi ( Subrogation)
 Syarikat insurans mempunyai semua hak ke atas
harta yang diinsuranskan oleh si diinsurans.
 Boleh menuntut kerugian daripada pihak ketiga
setelah ganti rugi dibayar.
 Syarikat insurans mempunyai subrogasi ke atas
tuntutan itu.
 Apabila kapal terbakar dan syarikat insurans tlh
membayar pampasan, kapal dijual sebagai besi
buruk dengan nilai RM 90,000.

c) Limpahan ( excess )
 Apabila sst harta diinsuranskan dgn nilai lindungan
yang jauh melebihi nilai sebenar.
 Apabila kerugian berlaku akibat sst risiko, pampasan
hanya setakat nilai sebenar.
 Menghalang si diinsurans mengaut keuntungan.

“2000” “2002” insuranskan

RM 72,000 RM 82,000 RM 92,000

C) DOKTRIN PUNCA TERDEKAT
Ganti rugi hanya akan dibayar apbl kerugian,
kemalangan disbbkan risiko yg diinsurankan.

MUSNAH BANJIR
X PAMPASAN

D) PENUH PERCAYA MUTLAK

Merujuk kepada kejujuran antara dua pihak.
Memberi semua maklumat dgn betul.
Pelanggaran prinsip m’babkan perjanjian terbatal.