SUPERI NTENDENCI A FI NANCI ERA DE COLOMBI A

TI TULO I CAP TULO SEXTO Pgi na 39- 14

Regl as sobr e Compet enci a y Pr ot ecci n al Consumi dor Fi nanci er o
Ci r cul ar Ext er na 039 de 2011 Sept i embr e de 2011




10. CLUSULAS Y PRCTI CAS ABUSI VAS

De acuer do con l o est abl eci do por el l i t er al e) del ar t cul o 7 de l a Ley 1328 de 2009, l as
ent i dades vi gi l adas por l a Super i nt endenci a Fi nanci er a de Col ombi a deben abst ener se de
i ncur r i r en conduct as que conl l even abusos cont r act ual es o de conveni r cl usul as que
puedan af ect ar el equi l i br i o del cont r at o o den l ugar a un abuso de posi ci n domi nant e
cont r act ual .

En concor danci a con l o ant er i or , el ar t cul o 11 de l a mi sma l ey pr ohi bi de maner a expr esa
l a i ncor por aci n de cl usul as abusi vas en l os cont r at os de adhesi n que ut i l i cen l as
ent i dades vi gi l adas, seal ando al gunos casos de cl usul as que a j ui ci o del l egi sl ador son
consi der adas como abusi vas. Adi ci onal ment e, en el l i t er al e) del mi smo ar t cul o se l e
ot or g a est a Super i nt endenci a l a f acul t ad de est abl ecer de maner a pr evi a y gener al ot r as
cl usul as abusi vas.

En desar r ol l o de t odo l o ant er i or y con el pr opsi t o de gar ant i zar una adecuada pr ot ecci n
a l os consumi dor es f i nanci er os, est a Super i nt endenci a se per mi t e seal ar a cont i nuaci n
al gunos ej empl os de cl usul as y l as pr ct i cas que se consi der an abusi vas at endi endo el
mandat o l egal cont eni do en l a Ley 1328 de 2009.

Lo ant er i or , si n per j ui ci o del debi do cumpl i mi ent o de l os deber es y obl i gaci ones que l es
cor r esponden a l os consumi dor es f i nanci er os en desar r ol l o de l os cont r at os cel ebr ados.

10. 1. Cl usul as abusi vas

Sal vo que exi st a aut or i zaci n l egal par a i ncor por ar est e t i po de cl usul as en l os cont r at os,
son abusi vas de acuer do con l o pr evi st o por l a Ley 1328 de 2009, l as si gui ent es cl usul as:

10. 1. 1. Aquel l as que exoner an, at enan o l i mi t an l a r esponsabi l i dad de l as ent i dades
vi gi l adas si n per mi t i r el ej er ci ci o de l os der echos del consumi dor f i nanci er o.

Son ej empl os de est e t i po de cl usul as l as si gui ent es:

a) Cl usul as que i nvi er t en l a car ga de l a pr ueba y exi men de r esponsabi l i dad a l as
ent i dades vi gi l adas, t al es como:

- Las que i mponen al consumi dor f i nanci er o asumi r de maner a ant i ci pada t oda l a
r esponsabi l i dad der i vada del uso de l os di f er ent es i nst r ument os par a l a r eal i zaci n
de oper aci ones ( t ar j et as dbi t o, cr di t o, t al onar i os, di sposi t i vos mvi l es, ent r e
ot r os) , as como por cual qui er f al sedad, adul t er aci n, ext r av o o uso i ndebi do que
de el l os se haga por st os o por un t er cer o.

- Las que obl i gan al consumi dor f i nanci er o a cer t i f i car que se encuent r a en un
comput ador segur o.

- Las que hacen que el consumi dor f i nanci er o asuma t oda r esponsabi l i dad por
cual qui er oper aci n r eal i zada con l a cl ave asi gnada, cuando el per j ui ci o a que haya
l ugar sea consecuenci a del mal uso de l a mi sma por par t e de l a ent i dad vi gi l ada.

- Las que expr esen que l a ent i dad no se hace r esponsabl e por l os vi r us, pr ogr amas
f r audul ent os o cual qui er exposi ci n no aut or i zada o i l ci t a del ser vi ci o que de
cual qui er maner a pueda af ect ar l a conf i denci al i dad o i nt egr i dad de l a i nf or maci n
pr esent ada.

- Las que est abl ecen que l os consumi dor es f i nanci er os no t endr n l a posi bi l i dad de
cont r over t i r l as pr uebas que apor t e l a ent i dad vi gi l ada en su cont r a, en caso de
exi st i r obj eci n a t r ansacci ones, l i mi t ando el ej er ci ci o de su der echo de def ensa.

- Las que exi men de t odo t i po de r esponsabi l i dad a l a ent i dad vi gi l ada por l os er r or es
u omi si ones de cual qui er cl ase que puedan pr oduci r se en l a r eal i zaci n de l as
oper aci ones.

- Las que est abl ecen que l a ent i dad no ser r esponsabl e por l os daos o per j ui ci os
der i vados del acceso, uso o mal a ut i l i zaci n de l os cont eni dos de sus r espect i vas
pgi nas de i nt er net , ni de l as posi bl es di scr epanci as que puedan sur gi r ent r e l a
ver si n de sus document os i mpr esos y l a ver si n el ect r ni ca de l os mi smos
publ i cados en l a web.

- Las que di sponen que l a ent i dad vi gi l ada no gar ant i za que su si t i o web ni que el
acceso a est e sea l i br e de er r or es, o que el ser vi ci o o el ser vi dor est n l i br es de
vi r us u ot r os agent es noci vos, pr ogr amas f r audul ent os que de cual qui er maner a
puedan af ect ar l a conf i denci al i dad o i nt egr i dad de l a i nf or maci n.

- Las que est abl ecen que l a ent i dad vi gi l ada no r esponder por l a exact i t ud,
ver aci dad, opor t uni dad e i nt egr i dad de l a i nf or maci n cont eni da en sus r espect i vos
si t i os web.

- Las que exi men de r esponsabi l i dad a l as ent i dades vi gi l adas por el desembol so de
depsi t os a t er cer os no aut or i zados o por el pago de cheques f al sos.


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- Las que est abl ecen que l a ent i dad vi gi l ada no ser r esponsabl e por l os r et i r os
r eal i zados con document aci n adul t er ada, f al si f i cada o i ndebi dament e di l i genci ada.

b) Cl usul as que aut or i cen a l as ent i dades vi gi l adas par a adopt ar deci si ones de maner a
uni l at er al o l e i mpongan a l os consumi dor es f i nanci er os modi f i caci ones u obl i gaci ones
adi ci onal es a l as i ni ci al ment e pact adas, sal vo que se encuent r en aut or i zadas por l a l ey,
t al es como:

- Sol ament e en aquel l os event os en que l a l ey exi j a el consent i mi ent o pr evi o y
expr eso de l os consumi dor es f i nanci er os, ser n abusi vas aquel l as cl usul as que
per mi t an a l as ent i dades vi gi l adas l a modi f i caci n de l os t r mi nos y condi ci ones del
cont r at o, de maner a uni l at er al y si n cont ar con l a aqui escenci a de aquel l os.

- Las que aut or i zan a l os i nt er medi ar i os de val or es l a r eal i zaci n de oper aci ones si n
que medi e una i nst r ucci n pr evi a y expr esa de l os consumi dor es f i nanci er os,
cuando est a se r equi er a.

- Las que seal an un pl azo det er mi nado par a que el consumi dor f i nanci er o se
pr onunci e r espect o del cont eni do de l os ext r act os, y si est e no l o obj et ar e, se
ent ender n acept adas l as oper aci ones al l i ncl ui das.

- Las que f acul t an a l as ent i dades vi gi l adas par a modi f i car uni l at er al ment e l as
condi ci ones de uso de l as t ar j et as de cr di t o: i nvi er t an el t i po o modal i dad de
consumo, cambi en el pl azo est abl eci do por el cl i ent e o l a t asa de i nt er s pact ada.

- Las que aut or i zan a l a ent i dad vi gi l ada a di smi nui r el mont o de l as l neas de cr di t o,
si n que exi st a un anl i si s pr evi o de r i esgos ni se i nf or me de maner a pr evi a y
expr esa al consumi dor f i nanci er o.

10. 1. 2. Las que pr evean o i mpl i quen l i mi t aci n o r enunci a al ej er ci ci o de l os der echos de
l os consumi dor es f i nanci er os.

Son ej empl os de est e t i po de cl usul as l as si gui ent es:

a) Cl usul as que desconocen el der echo de def ensa de l os consumi dor es f i nanci er os,
t al es como:

- Las que est i pul an que el consumi dor f i nanci er o no podr oponer def ensa al guna o
que l i mi t en l os medi os pr obat or i os.

- Las que i mpongan l a obl i gaci n de ut i l i zar de maner a excl usi va un det er mi nado
mecani smo al t er nat i vo de sol uci n de conf l i ct os par a r esol ver l as cont r over si as
ent r e consumi dor es f i nanci er os y ent i dades vi gi l adas.

- Las que i mpi dan a l os consumi dor es f i nanci er os sol i ci t ar el pago de per j ui ci os o
pedi r l a t er mi naci n o r esol uci n del cont r at o, en caso de i ncumpl i mi ent o en l as
obl i gaci ones por par t e de l a ent i dad vi gi l ada.

- Las que i mponen al consumi dor f i nanci er o l a acept aci n de pl azos par a ef ect uar
r ecl amaci ones en per j ui ci o de aqul l os est abl eci dos en l a l ey.

b) Las que obl i gan a l os consumi dor es f i nanci er os a cont r at ar un det er mi nado pr oduct o o
ser vi ci o o con una per sona espec f i ca, t al es como:

Son ej empl os de est e t i po de cl usul as l as si gui ent es:

- Las que i mpongan di r ect a o i ndi r ect ament e al consumi dor f i nanci er o l a desi gnaci n
del not ar i o que document ar el ser vi ci o pr ove do o el cr di t o que se l e ot or gue.

- Las que est abl ezcan l a compa a con l a que el consumi dor f i nanci er o debe cont r at ar
l os segur os exi gi dos como condi ci n del cr di t o.

- Las que f acul t an a l as ent i dades vi gi l adas a cont r at ar o r enovar , por cuent a del
deudor , l as pl i zas de segur os sobr e l os bi enes en gar ant a de un cr di t o, si n que
est e haya t eni do l a posi bi l i dad de escoger l a ent i dad asegur ador a.

10. 2. Ot r as cl usul as abusi vas

a) Cl usul as que aut or i zan a l a ent i dad vi gi l ada par a cobr ar por ser vi ci os no pr est ados
por el cumpl i mi ent o de l as pr est aci ones pr opi as del cont r at o que no i mpl i quen un
ser vi ci o adi ci onal .

Son ej empl os de est e t i po de cl usul as l as si gui ent es:

- Las que aut or i zan a l as ent i dades asegur ador as par a cobr ar al consumi dor
f i nanci er o por ef ect uar el pago del si ni est r o.

- Las que f acul t an a l as ent i dades vi gi l adas par a cobr ar a sus deudor es por r eci bi r el
pago de sus cr di t os.



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- Las que di sponen que l as ent i dades vi gi l adas podr n r eal i zar cobr os por concept o
de gast os de cobr anza de maner a aut omt i ca y si n r eal i zar gest i n al guna
encami nada a r eal i zar di cha l abor .

- Las que est abl ecen que el hecho de que l a cuent a de cobr o no l e haya si do envi ada
al consumi dor f i nanci er o, no l o r el eva de ef ect uar el pago en l a opor t uni dad
conveni da, sal vo que se t r at e de cr di t os r espect o de l os cual es el mont o y l a f echa
se hubi er e det er mi nado de maner a pr evi a y expr esa con exact i t ud.

10. 3. Pr ct i cas abusi vas

Adems de l as pr evi st as en el ar t cul o 12 de l a Ley 1328 de 2009 y haci endo uso de l as
f acul t ades consagr adas en el l i t er al d) de l a mi sma di sposi ci n, se consi der an pr ct i cas
abusi vas l as si gui ent es:

- Redact ar l os cont r at os con l et r as i l egi bl es y di f ci l es de l eer a si mpl e vi st a.

- No ent r egar o no poner a di sposi ci n de l os consumi dor es copi a de l os cont r at os, ni
de l os r egl ament os de l os pr oduct os o ser vi ci os cont r at ados.

- Real i zar cobr os por concept o de gast os de cobr anza de maner a aut omt i ca.

- Cobr ar al consumi dor f i nanci er o por ser vi ci os o pr oduct os, si n que exi st a
conoci mi ent o pr evi o, aut or i zaci n o consent i mi ent o expr eso de est e.

- Li mi t ar el der echo de l os consumi dor es f i nanci er os a dar por t er mi nado l os
cont r at os, sal vo que se t r at e de cont r at os i r r evocabl es.

- Obl i gar a l os consumi dor es f i nanci er os a decl ar ar que conocen y acept an l os
r egl ament os, si n haber l os ent r egado o puest o a su di sposi ci n.

- En l os cr di t os de vi vi enda, i nduci r al consumi dor f i nanci er o a t ener ms pr oduct os
con l a ent i dad como r equi si t o par a conceder l e el benef i ci o de cober t ur a de l a t asa
de i nt er s par a vi vi enda, si endo que est e cost o es asumi do por el Est ado.

- Todas aquel l as conduct as que cont r avengan l as cl usul as abusi vas cont empl adas
en l a l ey o en l a pr esent e ci r cul ar .