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RAPPORT DE STAGE

Description des services dune agence du


Crdit du Maroc
Ralis par :

Encadr par :

Anne universitaire 2!"2#
P$A% :
Re&ercie&ents
'ntroduction
'( Prsentation du secteur )ancaire et du Crdit du Maroc
1) Environnement de la banque
#"# D*inition de la +an,ue
#"2 $a nouvelle loi +ancaire
#"- $e rseau des +an,ues co&&erciales au Maroc
#". $es activits +ancaires
#"/ R0le de la +an,ue dans le dveloppe&ent cono&i,ue
''( Prsentation du Crdit du Maroc
1) Historique
2) Lorganigramme gnral du Crdit du Maroc
'''( Description de lagence 2 Mars
1) Prsentation de lagence 2 Mars
2) Lorganigramme de lagence
3) Lorganisation et le onctionnement de lagence
-(# Service caisse
-(2 Service co&&erciale
-"- Service tranger
!) Les direntes tac"es eectues au sein de lagence
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Conclusion
Re&ercie&ents :
#out dabord$ %e tiens & remercier$ 'r( Mo"amed ')*+,) directeur -dagogique de l)./
0)nstitut su-rieur de gni a--liqu)$ -our les bonnes conditions dtudes qui sont autant
instructives que ructueuses ainsi que -our sa "aute bienveillance tout au long de nos
activits scolaires(
Mes remerciements & toutes les -ersonnes qui ont contribu de -r1s ou de loin au bon
ac"eminement de cette ormation( 2e remercie Mr3(( 'irecteur de lagence 2 M/,4 $ ainsi
que tout le -ersonnel de lagence -our leur orientation et accueil s5m-at"ique lors des %ours
de mon stage(
Enin$ %e remercie toute lqui-e qui a contribu au bon droulement de mon stage$
sans oublier ceu6 qui$ de -rs ou de loin$ mont aid et encourag -our aller de lavant de
cette e6-rience(
'ntroduction :
+ne ormation idale$ au%ourd"ui$ est a--ele & concilier t"orie et -ratique(
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Ltudiant a alors$ -ar le biais des stages$ la -ossibilit de mettre en 7uvre toutes les
t"ories assimiles lors des sances de cours(
/in de consolider les bases de notre savoir et -our nous amiliariser avec le milieu
-roessionnel$ notre )nstitut )./ 0)nstitut su-rieur de .nie /--liqu)$ nous im-ose
deectuer des stages(
/insi$ ce stage constitue une -art intgrante du -rocessus da--rentissage et un com-lment
indis-ensable & la -dagogie basique(
Etant convaincue de lintr8t de cette e6-rience et a-r1s divers recommandation de
-ersonne qualiies$ %ai eectu mon stage de quatre semaines au sein du secteur bancaire
et -lus -rcisment au Crdit 'u Maroc(
Mon c"oi6 na -as t ait dune mani1re alatoire$ mais a t motiv$ dune -art -ar le r9le
im-ortant que %oue la banque dans lconomie du -a5s et dune autre -art -ar les services
quelle met & la dis-osition de ses clients(
Mon ra--ort de stage traitera deu6 grandes -arties : la -remi1re sera consacre & la
-rsentation du Crdit 'u Maroc et dans une deu6ime$ %e dcrirai les dirents services au
sein de lagence(
'( Prsentation du secteur )ancaire et du Crdit du Maroc :
#1 Environne&ent de la )an,ue :
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#(# D*inition de la +an,ue :
Larticle 1
er
du 'a"ir loi du : %uillet 1;;3 relati & le6ercice de lactivit des tablissements
de crdit et de leur contr9le dinit comme suit les tablissements de crdits :
<Est considr comme tablissement de crdit toute -ersonne morale qui eectue$ & titre de
-roession "abituelle$ lune des o-rations suivantes :
$a rception de *onds du pu+lic(
$a distri+ution de crdits(
$a &ise 2 la disposition de la client3le de &o4ens de paie&ent ou leur gestion(
Cette classiication -ar les o-rations eectues est im-ortante -uisquelle -ermet de classer
les tablissements de crdit selon que leur statut les autorise & eectuer$ de mani1re
"abituelle$ toute ces o-rations$ ou -rvoient certaines limites et=ou s-cialisation & leur
activits(
#(2 $a nouvelle loi +ancaire :
Le te6te de loi a t a--rouv au conseil des ministres le 1: dcembre 1;;2$ et est entr en
a--lication le : %uillet 1;;3 -our combler les insuisances %uridiques de lancienne loi de
1;:>(
#rois -roccu-ations ma%eures caractrisent le nouveau te6te :
$uni*ication du cadre 5uridi,ue(
$largisse&ent de la concentration(
$ a protection des dposants et des e&prunteurs(
#(- $e rseau des +an,ues co&&erciales au Maroc :
Le rseau des banques commerciales est constitu de :
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)an6 Al Mag7re+(
)an6 Marocaines du co&&erce E8trieur(
)an,ue Marocaine pour lA*ri,ue et lOrient(
)an,ue Marocaine pour le co&&erce et l'ndustrie(
)an,ue %ationale pour le Dveloppe&ent Econo&i,ue(
Caisse %ationale du Crdit Agricole(
Crdit Du Maroc(
)an,ue Populaire(
Socit Gnrale Marocaine de )an,ue(
Atti5ari9a*a+an6(
)an,ue Marocaine de co&&erce E8trieur(
Les banques commerciales marocaines ont une large -rdominance de ca-itau6 -rives$ o? la
-art des intr8ts trangers est im-ortante(
Les banques marocaines gardent des liens troits avec les banques trang1res qui sont leurs
corres-ondants dans les transactions internationales(
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#(. $es activits +ancaires :
Parall1lement & leurs activits traditionnelles$ telles que loctroi de -r8ts$ la collecte de d-9ts
et d-argne$ la banque sort des sentiers battus$ et dvelo--e de nouveau6 services dont la
banque assurance(
Cela consiste$ -our les banques$ & commercialiser des -roduits dassurance -ortant entre autre
sur la retraite( Le dc1s$ linvalidit et les multirisques "abitations(
Pour tous ces -roduits$ la garantie -dagogique -ar une com-agnie dassurance est
mentionne(
En -lus de diversiier leurs services$ les banques dis-osent dune tr1s bonne logistique -our
commercialiser les -roduits dassurance$ elles bnicient de rseau6 de distribution denses$
de contacts rquents avec la client1le$ de ic"iers inormatises$ etc(
Pour rsumer$ on -eut dire que la banque est un orange qui %oue un r9le tr1s im-ortant dans
lconomie marocaine(
@oici un sc"ma qui -ourrait mettre en vidence les -rinci-au6 r9les de la banque :
Services au8 particuliers et au8 entreprises

Dp0ts $a +an,ue assurance
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BANQUE
BANQUE

#(/ R0le de la +an,ue dans le dveloppe&ent cono&i,ue :
La banque est un agent conomique qui %oue un r9le de6trement im-ortant$ imaginons un seul
instant ce que serait notre socit moderne sans banques :
Comment -a5er ses actures im-ortantes sans c"quier$ comment antici-er sur ses revenus
-our les ac"ats im-ortants(
La banque e6erce gnralement deu6 onctions -rinci-ales :
4ervice dintermdiaires entre demandeurs et dtenteurs de ca-itau6$ cest linter&diation(
'onner les mo5ens & ses clients deectuer les o-rations ncessaires & leurs besoins$ cest la
prestation de services(
/-res la -rsentation du secteur bancaire marocain en gnral$ il serait intressant de
-rsenter le Crdit 'u Maroc en -articulier$ banque ou %ai -ass mon stage dinormation
gnrale & lagence 2 Mars -lus -rcisment(
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''( Prsentation du Crdit du Maroc :
Plac -armi les -remiers tablissements inanciers marocains$ le crdit du Maroc est une
banque commerciale$ cote & la bourse de casablanca$ -rsente aussi bien sur le -lan national$
& travers un rseau de 13A agences et 13B guic"ets automatique bancaires$ quinternational$
0en Crance 2 agences et un bureau de re-rsentation$ en Hollande 2 re-rsentations et une
re-rsentation & Milan en )talie) (
La banque entretient en outre des relations avec -lus de >BB corres-ondants bancaires &
travers le monde et em-loie un eecti de 1DAB -ersonnes dont DBB cadres(
/insi$ le crdit du Maroc se -ositionne au :me rang des banques marocaines$ avec une -art
de marc" de :(3 E(
4on activit est -rinci-alement a6e sur les mtiers de la banque commerciale classique$ sur
lesquelles le crdit 'u Maroc %ouit dune image envie de -roessionnalisme et de qualit(
Le Crdit 'u Maroc d-loie une activit universelle -our une client1le constitue de
-articuliers$ de -roessionnels et dentre-rises(
Cest aussi un grou-e inancier im-ortant dont les iliales interviennent dans des domaines
aussi varis que la bourse et le leasing(
/ntici-ant les -roondes mutations que connait le -assage inancier marocain$ le Crdit 'u
Maroc mne$ de-uis les annes AB$ une -olitique de dvelo--ement visant :
$e8tension du rseau(
$a restructuration du s4st3&e in*or&ati,ue et organisationnel(
$a prparation des structures pour les produits *inanciers de 7aute tec7nicit(
$a seg&entation des &arc7s(
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#1 :istori,ue :
1;2; : )nstallation du Crdit 'u Maroc
1;:3 : Crdit l5onnais Maroc : /ssociation du Crdit l5onnais et la FMCE
1;:: : Crdit 'u Maroc : Cusion Crdit l5onnais Maroc et Com-agnie /ricaine de
Fanque$ Gouveau ca-ital : A million de 'ir"ams(
1;>3 : Ca-ital de 1: millions de 'ir"ams(
1;>: : Ca-ital de 33 million de 'ir"ams$ )ntroduction de laction Crdit 'u Maroc en
bourse(
1;A1 : Ca-ital -ort & D1 >BB BBB dir"ams(
1;A! : Ca-ital -orts & A2 >2B BBB dir"ams(
1;A> : Ca-ital -orts & 12! BAB BBB dir"ams
1;;1 : Ca-ital -ort & D21 13: BBB dir"ams(
1;;3 : Ca-ital -ort & A33 A1> dir"ams(
2BB2 : Ca-ital -ort & 1 B2D dir"ams des -roduits bancaires(
2BB3 : Ca-ital -ort & 1 B:1 dir"ams des -roduits bancaires(
2BB! : Ca-ital -ort & 1 BAB dir"ams des -roduits bancaires(
2BBD : Ca-ital -ort & 1 1>: dir"ams des -roduits bancaires(
2BB: : Ca-ital -ort & 1 2A> dir"ams des -roduits bancaires(
2BB> : Ca-ital -ort & 1 3;1 dir"ams des -roduits bancaires(
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2BBA : Ca-ital -ort & 1 :!: dir"ams des -roduits bancaires(
21 Organigra&&e :
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;RA%C'S SA<O=E
Prsident de Directoire
RRA!"-E##$NE
#EPAR%E"EN% #E
&E'%$(N
RRA!"-E##$NE
#EPAR%E"EN% #E
&E'%$(N
)(UA*+$
#EPAR%E"EN% #E )A
*(""UN$*A%$(N
E,%ERNE
)(UA*+$
#EPAR%E"EN% #E )A
*(""UN$*A%$(N
E,%ERNE
-'QA))$
#$RE*%R$*E #E'
RE''(UR*E' +U"A$NE'
E% *(""UN$*A%$(N
$N%ERNE
-'QA))$
#$RE*%R$*E #E'
RE''(UR*E' +U"A$NE'
E% *(""UN$*A%$(N
$N%ERNE
P#(N%E
$N'PE*%$(N &ENERA)E
P#(N%E
$N'PE*%$(N &ENERA)E
A:MED RA::O>
D'RECTE>R GE%ERA$
AD?O'%T
MAR'O CA$EDERO%'
D'RECTE>R CE%TRA$ DE $A
)A%@>E D'%<EST'SSEME%T
M>STAP:A MO>SSAO>'
D'RECTE>R GE%ERA$E
AD?O'%T
'.+A")$*+$
#$RE*%$(N #E
#E/)(PE"EN%
'.+A")$*+$
#$RE*%$(N #E
#E/)(PE"EN%
"BEN+A"0A
#$RE*%$(N #E' R$'QUE'
"BEN+A"0A
#$RE*%$(N #E' R$'QUE'
!)E"R$#$
#$RE*%$(N #E' &RAN#'
EN%REPR$'E
!)E"R$#$
#$RE*%$(N #E' &RAN#'
EN%REPR$'E
"A%%$
'A))E #E "AR*+E
"A%%$
'A))E #E "AR*+E
!'E&+R(U*+N$
#$RE*%$(N #U *(N%R()E
$N%ERNE
!'E&+R(U*+N$
#$RE*%$(N #U *(N%R()E
$N%ERNE

o Co&&entaire de lorganigra&&e :
Lorganigramme gnral du Crdit du Maroc est com-os essentiellement de :
+n -rsident directeur gnral(
'eu6 directions centrales qui regrou-ent & leurs tours -lusieurs directions(
$a direction Centrale de la +an,ue dinvestisse&ent :
La banque dinvestissement traite les relations avec les grandes entre-rises$ les inancements
internationau6 de marc"s$ a--eles & stendre et & sorienter vers des ormes dintervention
nouvelles dans le domaine dingnierie inanci1re et de lintermdiation(
Elle regrou-e les entre-rises dont le c"ire daaire est su-rieur & 1BB million de dir"ams
ainsi que les iliales des multinationales(
La banque dinvestissement com-rend galement le Middle MarHet$ ce dernier est la banque
des PMEIPM)( Elle est c"arge do-timiser la -rsence du crdit du Maroc dans un secteur
aussi im-ortant tout en sauvegardant les risques(
4ont com-rises dans ce segment les PMEIPM) commerciales$ industrielles ou de services qui
ralisent un c"ire daaire com-ris entre 1B et 1BB million de dir"ams(
'es centres daaire sont mis en -lace c"aque ois que la situation conomique et
gogra-"ique le %ustiie$ -our assurer la gestion et la -ros-ection dans leur secteur$ lagence
conservant le trainement des o-rations courantes(
/ travers ces centres daaires$ le crdit du Maroc vise & mettre en -lace des structures
a--ro-ries destines & assurer une meilleure a--roc"e de la client1le PMEIPM) qui non
seulement constitue lessentiel du tissu conomique mais -rsente des -articularits
ncessitant une e6-ertise et une connaissance -rouve de ce crneau(
Ces centres daaire sont dirigs -ar des qui-es c"oisies$ a5ant le -roil requis -our traiter ce
t5-e de client1le(
$a direction centrale des particuliers et des pro*essionnels :
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A(U.A*+A
#EPAR%E"EN% #E
*(N'E$) !UR$#$QUE
A(U.A*+A
#EPAR%E"EN% #E
*(N'E$) !UR$#$QUE

Elle incluse les -articulier$ -roessionnels et microIEntre-rise$ cest la catgorie qui mobilise
la -lus grande -artie des mo5ens du crdit du Maroc( Elle constitue une ligne & -art enti1re$
c"arge dorganiser$ de diriger et danimer les 'irections ,gionales et le rseau dagences(
'''( Description de lagence 2 Mars :
#1 Prsentation de lagence 2 Mars :
Lagence 2 Mars$ o? sest droul mon stage -endant ! semaines$ est une agence qui a ouvert
en lanne 2BBB(
Lagence est com-ose dun eecti de ! -ersonnes travaillant & son acti :
+n directeur(
+n commerciale(
'eu6 caissiers(
21 $organigra&&e de lagence 2 Mars :


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Directeur de lagence
Directeur de lagence
Service co&&ercial
Service co&&ercial
Service caisse
Service caisse
Service Etranger
Service Etranger

AAu sein de cette agenceB c7a,ue e&plo4 est responsa+le dune tac7e donne A
-1 $organisation et le *onctionne&ent de lagence :
-(# Service caisse :
La banque -eut orir au6 -roessionnels comme au6 -articuliers la scurit en
assurant la garde des onds quils lui conient( En eet$ le -remier service quune
banque est amene & rendre & ses clients est le service caisse(
)l est & mentionner que cst & laide dun logiciel s-cialis que le caissier saisi toutes
les o-rations demandes -ar clients(
$e guic7et :
Le guic"et$ a--el aussi le font office$ est une rce-tion de la clientl(souvent$ ce sont
les guic"etiers qui ont le -remier contact avec les clients(
Les o-rations eectues au niveau du guic"et sont multi-le et com-le6$ce qui a rendu
la com-r"ension$ au dbut de mon stage$ un -eu diicile(
$e verse&ent :
Cette o-ration consiste en un d-9t dargent qui -eut se aire -ar es-aces ou -ar
c"1que(
CiIdessous$ sont e6-liqus les deu6 t5-es de versement(
I <erse&ent en esp3ce : il sagit de d-9t en es-1ce au -roit dun com-te tenu &
lagence ou domicili au-r1s dune autre du C'M$ il 5 a trois cas de versement(
J@ersement sur com-te courant -ar le client luiIm8me(
J@ersement sur un com-te courant -ar une tierce(
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Arri3re Guic7et
Arri3re Guic7et
Guic7et
Guic7et

J@ersement sur un com-te sur carnet
J@ersement -ar c"1que :
)l est & distinguer entre deu6 t5-es de versement -ar c"1que :
@ersement de c"1que sur -lace : cest lo-ration -ar laquelle un client verse & son
agence -our lencaissement dun ou -lusieurs c"1ques sur les guic"ets du C'M ou sur
les autres banques de la -lace
@ersement de c"1que "ors -lace : cette o-ration se ait au niveau des guic"ets C'M
ou des conr1re "ors -lace$ les c"1ques sont & lencaissement et doivent 8tre adresss
au d-artement domiciliation
$e retrait :
Les retraits se ont tou%ours -ar un c"1que si le client a un courant sinon -ar un livret
sil a un com-te carnet(
$e c73,ue :
Le c"1que est un instrument de -aiement -ar lequel un titulaire dun
com-te en banque eectue des r1glements au -roit dune autre -ersonne
a--el bniciare$ -ar le biais de la banque 0tir)(Le titulaire$ lui est a--el
tireur(
Kuand une -ersonne sou"aite eectuer un retrait -ar c"que$ un certain nombre
dta-es est & suivre :
JLe client se -rsente au guic"et(
J ,ce-tion du c"1que de la -art du bniciaire qui se -rsente avec une carte
'identit -our viter les titulaires illgitimes(
J Les lments de la carte didentit du bniciaire sont souscrits au dos du
C"1que 0nom$ -renom$ adresse$ numro de C)G)(
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JLe caissier vriie la rgularit du c"1que assure de la conormit de la
signature en la com-arant avec celle -rsente sur le s-cimen de signature et sassurer
aussi quil 5 a la -rovision suisante -our rgler le c"1que(
JLe bnici1re -eut alors encaisser le c"1que(
4il n5 a -as de -rovision$ le c"1que -orte alors le nom de c"1que sans -rovision(
'ans ce cas$ la banque ado-te une -rocdure dont le but est dobliger lmetteur du
c"1que & rgulariser son com-te bancaire et & viter de donner des c"1ques quand son
com-te ne -ermet -as le r1glement de ces derniers(
)l est ncessaire de aire une distancions entre deu6 t5-es de c"1ques : le c"1que barr
et le c"1que certii(
"$e c73,ue +arr :
+n c"1que barr est un c"1que qui %oue un r9le scuritaire( En eet$ ce t5-e de c"1que
oblige le bniciaire dencaisser le c"1que -ar lintrimaires de la banque$ et ce -our
limiter le risque dutilisation rauduleuse des c"1ques(
"$e c73,ue certi*i :
Le c"1que certii est un c"1que sur lequel la banque a--ose la mention Lc"1que
certii -our un montant de 'H 332usquau3 M
La banque dbite alors le com-te de son client et met la -rovision dans un com-te
s-ciale %usqu& -rsentation du c"1que$ le c"1que nest -as -rsent dans un dlai de
2B %ours$ le com-te est recrdit sur demande de lmetteur du c"que(Le but de ce
c"1que demeure tou%ours celui de la scurit(
'ans certains cas$ le tireur -eut demander & sa banque de reuser le -aiement de
certains c"ques(cette requ8te nest -rise en com-te que sil 5 a -erte$ vol$ utilisation
rauduleuse ou alsiication du c"que(En de"ors de ces cas$ la banque ne -eut -as
-rendre en considration lo--osition sur c"1que(
$arri3re Guic7et :
Ce sousIservice a--el aussi MbaH oice M$est constitu essentiellement -ar les cadres
c"args de contr9ler et su-erviser le travail des em-lo5s au g"uic"et$ils doivent aussi
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soccu-er des escom-tes et des virements(ils ne sont -as en contact direct avec la
client1le sau dans des cas -articuliers qui e6igent leur intervention(
$es vire&ents :
Pour rgler une somme & une autre -ersonne$ le titulaire dun com-te dis-ose dun
mo5en tr1s sim-le si le bniciaire de ce r1glement est luis aussi titulaire dun com-te
bancaire( )l sagit du virement(
+n virement est une o-ration qui consiste & dbiter le com-te du client dun montant
dterminer -our crditer un autre com-te et ce sur un ordre crit$ qui -ourrait servir
comme mo5en de -reuve
)l 5 a dirents t5-es de virements( Les -lus connus sont : le virement occasionnel
cNestI&Idire raliser une seul ois$ ou bien le -ermanait 0un seul ordre e6cut -lusieurs
ois)(
+n virement -eut se aire :
I 'un com-te vers un autre com-te du m8me client$ soit dans la m8me agence
ou la m8me banque(
I 'un com-te & un client de la m8me banque(
I / un client dans une banque conrre('ans ce cas$ le virement sera ralis -ar
la c"ambre de com-ensation(
$es esco&ptes :
Lescom-te est une tec"nique qui -ermet au tireur dun eet de commerce de
mobiliser$ avant lc"ance$ les crances quil dtient sur sa client1le -ar la cession de
ces eets & son banquier(
Le client$ -our -ouvoir bnicier de ce service$ doit dabord -ossder une ligne
descom-te c"eO la banque( La dcision sur une ligne descom-te a--artient au comit
de crdit qui en i6e le -laond et ce en onction de lim-ortance du client$ et des
o-rations quil ralise(
$esco&pte des e**ets :
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Les escom-tes des eets re-rsentent des -etits crdits & cout terme(
Comme %e lai dit -rcdemment$ le client ne -eut bnicier de ce service quP-res
avoir cr une ligne descom-te( Cette ligne est donne selon les ca-acits inanci1res
du client et celle de ses tireurs( C"aque client a un tau6 dintr8t s-cial allant de ! &
13 E (En eet$ si le client est im-ortant 0 sur la base des o-rations quil -asse au sein
de la banque ) $on lui consacre un tau6 -rrentiel (
Ganmoins$ si le client ne -oss1de -as de ligne descom-te$ cest le c"e dagence qui
-rend$ dans certains cas$ la res-onsabilit de lengagement du client(cet engagement
est matrialise -ar une signature et le tau6 qui lui est le -lus souvent consacr est de
13 E(
/ la rce-tion des eets$ accom-agns dun bordereau de remise & lescom-te$le
guic"etier doit :
I @riier la rgularit de la orme des eets(
I @riier que le montant escom-t ne d-asse -as le -laond autoris -ar
lagence(
I 4assurer de le6istence de la mention Mlettre de c"ange M(
I Com-arer le montant et le nombre des eets avec les donnes du bordereau de
remise(
Le guic"etier remet au client un accus de rce-tion sign et cac"et( )l com-l1te
ensuite les donnes du bordereau en mentionnant la ligne descom-te autorise(
AEsco&pte c73,ue 7ors place :
)l arrive que le titulaire dun c"1que domicili sur une agence lointaine ne -eut en
encaisser immdiatement la valeur$ dou lim-ortance cruciale de lo-ration
descom-te de c"1que "ors -lace qui lui -ermet de dis-oser des onds dont il a besoin
sans dlai(
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Lorsque le client se -rsente & son agence muni des c"1ques & escom-ter et dun
bordereau de remise & lescom-te doit contenir les inormations de "uis c"1ques au
ma6imum(
/ lissue de ces vriications$ le res-onsable remet au client un e6em-laire de la
remise des c"1ques & lescom-te cac"et -our servir de -reuve en cas de -erte dun
c"que(En c"1que ne -eut 8tre acce-t que sil -oss1de les inormations ncessaire :
signaure$ date$ lieu3
'ans certaines situations$ le c"1que est re%et( 'ans ce cas$ la banque envoi un avis au
client dinormant de ce re%et( Les motis de ce re%et sont le -lus souvent :
+ne surc"arge non a--rouve cNestI&Idire une aute dans le c"1que$ le manque dun
lment dans le c"1que3 4il n5 -as asseO de -rovisions dans le com-te$le c"que est
annul cNestI&Idire ce qui a t crdit est dbit
JEsco&pte c73,ue sur place :
La remise des c"1ques sur -lace -our escom-te -asse e6actement -ar les m8mes
o-rations que les c"1ques "ors -lace( La seul dirance cest que ces c"1ques
concernent des agences situes & Casablanca(
-(2Service co&&ercial :
Ce service soccu-e de lore commerciale qui constitue lensemble des -roduits et
service du Crdit 'u Maroc oerts au6 clients(
Cette ore regrou-e cinq blocs : Es-agne et -lacement$ Crdits au6 -articuliers$
Montique$ /ssurance et assistance et #lmatique (C"aque bloc corres-ond & un
besoin dtermin et & une client1le -articuli1re(
Epargne et Place&ent :
Le Crdit 'u Maroc sest -ositionn t9t sur le marc" des -lacements boursiers sur
lequel la concurrence est tr1s sv1re et ce -our viter de voir certains de ses clients se
laisser sduire -ar la concurrence(
Ce t5-e de -roduits est tr1s avantageu6 -our la banque(
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I Avantage di&age : il sagit dune activit rcente qui est accom-agne de
nombreuses cam-agnes marHeting$ ce qui rend le C'M -lus -rsent dans le
-eloton des banques les -lus d5namiques(
I Avantage de ,ualit de service : -our cette activit les -rocdures sont ds le
d-art inormatises et sim-liies -our assurer un traitement sans daut(
I Avantage de r&unration : cette activit est tr1s rmunratrice -our le C'M
avec des commissions de souscri-tion et de rac"at sans -rise de risque -our la
banque(
/insi$ -lusieurs -roduits destins & direntes catgories d-argnants ont vu le %our :
Cdm *-timum$ Cdm .nration$ Cdm #rsor Plus$ Cdm E6-ansion$ Cdm Cas"3
Crdits au8 particuliers :
'evant la monte en l1c"e des socits de crdit de communication$ le Crdit 'u
Maroc a ragi en orant au6 clients une ormule sou-le de -r8t dirents & multiI
usage(Cette ore a -ermis au C'M de renorcer sa -rsence sur le crneau des crdits
au6 -articuliers(
2e cite quelque service de cette catgorie : Crdit 4arii$Crdit Mouassib$Crdit
/rd$Crdit #a%did $Crdit 4aHane3
Monti,ue :
La montique re-rsente une source de revenus signiicative et ore la -ossibilit de
mieu6 servir les clients$ cest -our cela que Crdit 'u Maroc accom-agne activement
cette activit(
/ussi et ds 1;>:$le C'M ad"1re au rseau @isa$ installe ses -remiers ./F 0 guic"et
automatique bancaire) en 1;AD et lance de-uis$-lusieurs sortes de cartes :Carte
Cas"$Carte visa Electron$Carte @isa classic$Carte Mastercard international$carte
Multicartes$Carte ,ubuis3
Assurance et assistance :
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Lob%ecti recgerc" -ar lore de ces services est de dvelo--er une s5nergie entre la
banque et la com-agnie dassurance dans le cadre dune dmarc"e globale de
satisaction et de idlisation dune client1le commune(
)l sagit de idliser la client1le qui -eut se -rocurer au6 -r8ts des agences bancaires
"abituelles un service su--lmentaire(
Ltablissement dis-ose ainsi dun mo5en dattraction de nouveau6 clients et -eut
surtout raliser des conomies dc"elle substantielles grPce & llargissement de la
gamme des -roduits et services(
'ans ce cadtre$le Crdit 'u Maroc a construit au il des anns une ore largie de
-roduits dassurance et dassistance : /ssurance Hos-italisation$Contrat
4curit$Multirisque 4aHane$4cu,etrite$)ssa Mondial /ssitance$4curEducation3
Tl&ati,ue :
/ linstar des autres banques$ le Crdit 'u Maroc a rcemment eectu un
investissement considrable dans les tec"nologies de tlcommunication les -lus
so-"istiques(
Cette nouvelle inrastructure -ermettra de r-onde au6 besoins dusage dinis en
termes de client1le et corres-ond & la vision -ros-ective de ltablissement convaincu
de lim-ortance stratgique des tlcommunications(
Cette modernisation -ermettra de concevoir et de -ro-oser davantage de -roduits et
services et gnrer des bnices induits -ar la communication de nouveau6 -roduits
tlmatique(
/insi$ -lusieurs -roduits ont t lanc$QtlasGet$Crdi-"one$Crdicom$CdmGet333
Le service commercial a galement dautres tac"es$ en -lus de la commercialisation
des -roduits et services bancaires :
I #raitement des rclamations des clients(
I Conseil et /ssistance(
I Pros-ection 0'marc"e de nouveau6 clients)
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.1 Service tranger CCOMED1 :
Le service tranger au sein de lagence est c"arg de linitiation et du suivi de toutes
o-rations commerciales et inanci1res avec ltranger$ conormment & r1glement
dc"ange en vigueur(
Ce service concerne trois domaines daction :
Le c"ange(
Lim-ort(
Le6-ort(
'''(# $e c7ange :
Le Crdit 'u Maroc est dot dun guic"et de c"ange manuel$ avec lautorisation de
l*ice des c"anges( Cette o-ration consiste$ -our le banquier$ & ac"eter ou vendre
les mo5ens de -aiement en devises -ar F/GR /L M/.H,)F(
)l 5 a dirent mo5ens de -aiement ngocis : Fillets de banque tranger$ c"1ques de
vo5age en devises 0travel c"eque) $EuroIc"ques en dir"ams$c"ques tirs sur un
com-te en devise$ c"1ques tirs sur un com-te en dir"ams convertibles(
Ce c"ange est eectu -our diverses raisons : vo5age touristique$ rais de scolarit ou
de s%our & ltranger$ soins mdicau6 & ltranger3
'''(2 $i&port :
Les im-ortations sont dinies comme tant lentrs sur le territoire assu%etti de
marc"andises en -rovenance de lEtranger ou de Oones ranc"es(
#outes im-ortation est subordonne & la souscri-tion dun titre -ralablement
domicili au-r1s dune banque intermdiaire agr et accom-agn dun contrat
commercial(
En eet$ la -remi1re activit du service Etranger est la domiciliation$ )l sagit de la
souscri-tion dun titre dim-ortation au guic"et de la banque c"oisie -ar le client ain
de dclarer$ -ralablement au-r1s des bureau6 de la douane$ une im-ortation dune
marc"andise non -ro"ibe & lim-ortation$ /ucune o-ration ne -ourra 8tre ralise
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sil n5 a -as un titre dim-ortation eectu -ar le transitaire qui va -ermettre de
reconnaitre la marc"andise -ar les services de douane$ et qui -ermettra aussi & la
banque de rgler le -assage de la marc"andise(
Kuand le client se -rsente & la banque$ il est muni de lengagement en : e6em-laires :
3 -our lagence et 3 autres -our le client$ et de 3 actures -rouvant lac"at( La validit
de cet engagement est de : mois a-r1s quoi ce -a-ier naura -lus aucune valeur(
Les dtails de la transaction sont gnralement : le nom de le6-diteur et de
lim-ortateur$ le numro de sa nomenclature douanire$ la quantit de la marc"andise
et le montant de la acture ormul en devise trang1re corres-ondante( Ces dtails
doivent 8tre semblables & ceu6 igurant sur la acture de6-ortation sinon
lengagement est reus(
)l est ncessaire de -rciser que si le montant de la acture d-asse 1B(BBB '"$ le client
doit -a5er DB '" -our un timbre s-cial(
Les livraisons de marc"andise requi1rent certaines conditions a--eles les
L incoterms M( Ces derniers sont :
I 4i le6-diteur dlivre la marc"andise au client & lusine ou & laro-ort :
C*F$'-art usine$E6 SorHs$CC/
I 4i le6-diteur dlivre la marc"andise %usquau Maroc (Lac"eteur -a5e la
valeur de la marc"andise et le cout de trans-ort :
CP#$CC,$C)C lac"eteur su--orte aussi les rais de lassurance(
+ne ois le titre dim-ortation domicili$ il convient de -rciser le mode -ar lequel
seectuera le r1glement de lim-ortation( )l e6iste trois modes :
I <ire&ent +ancaire Ctrans*ert1 : cest le mo5en de -aiement le -lus sim-le$ il
est utilis lorsquil e6iste une relation de coniance entre le ournisseur et son
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client( Cest ainsi que ds que lac"eteur reToit la marc"andise$ celuiIci donne
lordre de virement qui se ait dans les !A "eures(
I $a re&ise docu&entaire : ce mode de -aiement est valable lorsquil e6iste un
certain -ourcentage de coniance entre le client et son ournisseur(
Le6-ortateur remet les documents & son banquier qui se c"arge de les
transmettre & son corres-ondant dans le -a5s ou la ville de lim-ortateur(
La remise documentaire consiste alors$ & recevoir ces documents qui
-ermettront & lim-ortateur de ddouaner sa marc"andise( Cela veut dire que la
banque se -orte garante -our le -a5eur et assure au ournisseur quil sera
eectivement -a5(
I Le Crdit documentaire : cest un engagement crit -ris -ar la banque de
lim-ortateur -our rgler au vendeur le -ri6 des marc"andises( En dautres
termes$ la banque dc"arge son client des -eines du -aiement immdiat(
Le -aiement se ait soit -ar acilit de caisse avec un tau6 dintr8t de 1B E
ma6imum$ soit -ar crdit documentaire en devise -our les clients -rivil1ges
a-r1s la remise dune demande de son ouverture(
'''(- $e8port :
Les e6-ortations constituent lensemble des sorties$ du territoire Marocain$ de
marc"andises destines & 8tre vendues & ltranger(
Les ormules de -aiement sont semblables & celle des im-ortations$ cestI&Idire la
remise documentaire et le crdit documenatire(La dirence cest que$ dans le cas des
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e6-ortations$ cest le ournisseur qui est le client du Crdit 'u Maroc et qui demande &
sa banque une garantie de -aiement(
La dure de validit dun titre de6-ortation$ -endant laquelle le -assage en douane de
la marc"andise est -ermis$ est i6e & trois mois & com-ter de la date de visa o--ose
-ar la banque ou loice des c"anges(
)l e6iste aussi dautres modes de inancement du commerce international( Cest le
inancement de trsorerie :
I /-r1s abrication : le client a besoin dune avance a--ele /CGE 0/vance sur
Crance Ges & lE6-ortation)(Ce t5-e de inancement se ait a-r1s le
abrication de la marc"andise( 'ans ce cas$ la banque lui crdite ses com-tes et
& lc"ance$ elle le dbite avec une commission bancaire de ;(D E(
I /vant abrication : le client demande une avance -our aire ace au6 couts de
abrication( La banque lui consent lavance avec tau6 dintr8t de > E(
'<( Tac7es e**ectues et criti,ues de la structure de lagence :
#1 $es di**rentes tac7es e**ectues au sein de lagence :
/u tout dbut de mon stage$ lintgration au monde du travail me -araissait un -eu
diicile( Mais laccueil du grou-e de lagence ma -ermis de m5 ada-ter(
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2avais remarqu & mon arrive que les tac"es eectues c"aque %our dans lagence
taient nombreuse( Et m8me si %e savais que la moindre aute ou inattention -ouvait
avoir un im-act sur la qualit du travail$ %ai insist -our -ouvoir aider dans les
direntes tac"es$ avec bien sur laide et lencadrement du -ersonnel de lagence(
Mes -remi1res tac"es eectues taient au niveau du g"uic"et(Ce service ma -ermis$
avant tout$ da--roc"er de -lus -rs les clients et cela tait tr1s enric"issant( 2ai eu
loccasion de moccu-er de quelques o-rations :
2eectuais les encaissements -ar c"1que de c"eO le client$ %e vriiais les inormations
ncessaires 0les renseignements concernant le client$ sa signature$ son cac"et(() et %e
-rocdais ensuite & la saisie sous le contr9le du caissier(
2e us transre$ ensuite$ & larri1re guic"et ou %ai a--ris & -asser les virements(
2ai surtout aid le res-onsable & la in du mois & eectuer cette tac"e$ qui consistait &
-asser les virements des salaires des entre-rises clientes(
/ussi$ & la in de c"aque %ourne$ il allait -r-arer la com-ensation( Et -our cela$ %e
devais cac"eter les c"1ques au dos quelque soit leur nombre( Cela ntait -as acile car
une erreur -eut engendrer la nullit de tout le travail(
'e m8me -our le service tranger$ %eectuais quelque o-ration : %e vriiais la
conormit des domiciliations$ rem-lissais les ic"es de contr9le des im-ortations et les
cac"etais(
/insi$ %ai eu la c"ance de mieu6 dvelo--er mes connaissances sur le monde bancaire
en discutant avec les res-onsables au sein de lagence( #out cela ma -ermis de bien
connaitre le droulement des o-rations bancaires(
21 $es reco&&andations par rapport 2 la structure :
La banque est un agent conomique qui %oue un r9le e6tr8mement im-ortant(
Cest -our cela quil est ncessaire de dvelo--er sa structuration en tablissant un
nouveau s5st1me dinormation qui lui -ermettra de bien circuler linormation(
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2e -ense quil est donc im-ortant dado-ter un s5st1me voluti et modulable avec la
considration de diverses variable conomiques ain de satisaire am-lement les dsirs
et besoin de clients actuels de la banque et sduire une client1le -otentielle qui est en
attente dinnovation(
/ussi la banque doit essa5er de rgler certains -robl1mes tec"niques tels que le
mauvais onctionnement de certains a--areils inormatiques qui -ourraient entrainer la
dgradation de la iabilit de linormation$ ainsi que les -robl1mes de tem-s$ -ar
e6em-le le tem-s que demande un virement$ ait & casablanca$ -our arriver & une ville
lointaine(
Pendant mon -assage au service tranger$ %ai remarqu que la res-onsable dagence
consacrait moins de tem-s & ce service car elle devait soccu-er des o-rations du
guic"et$ ce qui engendrait la lourdeur du droulement des o-rations( 2e -ense que si
un nouveau res-onsable serait engag -our -rendre la res-onsabilit de ce service$
lagence ralisera un c"ire daaire -lus im-ortant(
/ -art ces -oints que %e viens de citer$ %e -eu6 airmer que %ai beaucou- a--rci la
mt"ode et les-rit du travail en grou-e au sein de lagence 2 Mars(

Conclusion :
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En guise de conclusion$ il aut dire que mon -remier contact avec le monde
-roessionnel ma t dune grande utilit( Cette e6-rience ma -ermis de dvelo--er
mes connaissances dans le domaine bancaire et da--roc"er le milieu du travail en
donnant & mon sens -ratique la res-onsabilit de se dvelo--er dans un conte6te
nouveau(
Mon -assage & lagence 2 Mars tait tr1s enric"issant dans la mesure o? il ma aussi
-ermis en -lus de com-rendre les circuits bancaires com-le6es$ davoir une ide sur
lconomie national & travers les institutions inanci1res(
/ussi$ mon e6-rience au sein du C'M naurait -as t aussi intressante sans la
coo-ration de lensemble du -ersonnel de lagence(
Fien que ce ra--ort nait -as la -rtention d8tre com-let$ %es-1re quil sera en mesure
de relter ce que %ai -u voir et raliser -endant mon stage(
)i+liograp7ie :
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$ivre :
,a--ort annuel de Crdit 'u Maroc(
Site :
UUU(cdm(co(ma
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A%%EDE
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