UNIVERSITATEA GEORGE BACOVIA DIN BACU

Florin RADU





ASIGURRI COMERCIALE


- NOTE DE CURS -










UZ INTERN
- Bacu 2011 -

















































1

CUPRINS


CAPITOLUL 1. ELEMENTELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR ............ 3
1.1. Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor .............................................. 4
1.1.1. Primele nceputuri i evoluia asigurrilor .................................................... 4
1.1.2. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia .............................................. 8
1.2. Conceptul de asigurare ........................................................................................... 19
1.2.1. Asigurarea sub aspect juridic ........................................................................ 22
1.2.2. Asigurarea sub aspect economic ................................................................... 26
1.2.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii .................................... 28
1.3. Funciile asigurrii .................................................................................................. 29
1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor ......................................................................... 30
1.5. Contractul de asigurare ... 39
1.5.1 ncheierea contractului de asigurare .. 40
1.5.1.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare ... 40
1.5.1.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia ........................... 41
1.5.1.3 Coninutul i momentul ncheierii contractului de asigurare .............. 42
1.5.2 Derularea contractului de asigurare ... 42
1.5.2.1 Drepturile i obligaiile prilor pn la apariia evenimentului
asigurat ................................................................................................

43
1.5.2.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat ..... 45
1.5.2.3 Limitarea garaniei de asigurare i subrogarea asigurtorului n
drepturile asiguratului ....

46
1.5.3. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare ........................................ 47
1.6. Clasificarea asigurrilor .......................................................................................... 49
CAPITOLUL 2. ASIGURRI DE BUNURI ............................................................ 62
2.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri ................................................................. 62
2.2. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru pagube
produse de incendii i alte calamiti ......................................................................

68
2.2.1. Asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului
acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i de alte
calamiti ........................................................................................................


68
2
2.2.2. Asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor
mpotriva riscului de incendiu i a unor calamiti naturale, ncheiat cu
persoane fizice ..............................................................................................


71
2.2.3. Asigurarea facultativ a bunurilor aparinnd persoanelor juridice .............. 73
2.2.4. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor
de teren sau inundaiilor ................................................................................

74
2.3. Asigurarea autovehiculelor ..................................................................................... 76
2.4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo) ................................ 82
2.5. Asigurarea aeronavelor ........................................................................................... 83
2.6. Asigurarea maritim ............................................................................................... 86
2.6.1. Conceptul de avarie ...................................................................................... 86
2.6.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim ...................... 88
2.6.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale ........................................................ 89
2.7. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole ......................................................... 91
2.7.1. Asigurarea animalelor ................................................................................... 91
2.7.2. Asigurarea culturilor agricole ....................................................................... 94
CAPITOLUL 3. ASIGURRI DE PERSOANE ...................................................... 96
3.1. Tipuri de asigurri de via ..................................................................................... 97
3.2. Asigurri de persoane altele dect cele de via ..................................................... 101
CAPITOLUL 4. ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL ................................. 105
4.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil ................................................. 105
4.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil ................................................................. 107
CAPITOLUL 5. FORME I METODE DE REASIGURARE ............................... 111
5.1. Consideraii generale .............................................................................................. 111
5.2. Contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia ............................. 112
5.3. Forme de reasigurare .............................................................................................. 115
5.3.1. Reasigurarea proporional ........................................................................... 115
5.3.2. Reasigurarea neproporional ....................................................................... 117
5.4. Metode de reasigurare ............................................................................................. 121

Bibliografie .................................................................................................................... 124


3

CAPITOLUL 1

ELEMENTELE TEORETICE ALE ASIGURRILOR


Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile, dar incerte,
care amenin bunurile materiale, precum i integritatea corporal i chiar viaa oamenilor,
aa cum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile, accidentele.
Ca urmare, oamenii s-au solidarizat pentru a gsi n comun mijloace de prevenire,
dar i de eliminare sau atenuare a consecinelor unor asemenea evenimente (riscuri). Dei
pe parcursul evoluiei societii, a tiinei i tehnicii, au aprut mijloace eficiente de
prevenire i limitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele,
exist nc asemenea evenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite sau oprite n
desfurarea lor. Mai mult, nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare
de pagube semnificative ca mrime, datorate, de exemplu, apariiei marilor aglomerri
urbane, intensificrii transporturilor rutiere i aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a
unor instalaii i utilaje de mare valoare etc.
n adoptarea unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau
pentru asigurarea unor condiii de via decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea
de munc, s-au conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i coexist i n
prezent: solidaritatea i asigurarea.
n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se
produc efectiv dect asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea
are n vedere acoperirea de ctre colectivitate a pagubelor suferite de ctre unii membri,
dup producerea lor. n acest caz, funcioneaz principiul reciprocitii, n sensul c o
persoan, ajutnd sinistraii, poate spera la o contribuie asemntoare din partea celorlali
membri ai societii.
Spre deosebire de aceasta, asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin
contribuia membrilor colectivitii, a unui fond destinat s acopere pagubele viitoare ale
persoanelor afectate de producerea riscurilor.


4

1.1. Scurt istoric privind apariia i evoluia asigurrilor

1.1.1. Primele nceputuri i evoluia asigurrilor


Istoria asigurrilor este destul de veche, primele forme ale acesteia datnd de circa
6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de jos au constituit un fond de
ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor pentru acoperirea pagubelor
provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.
O alt form incipient a asigurrii se regsete n Babilon. Aici negustorii i
finanatorii au inventat un sistem de contracte n care finanatorul unei operaiuni
comerciale se obliga s tearg datoria negustorului dac n timpul cltoriei acesta era
jefuit. Comerciantul care mprumuta banii pltea o sum n plus la mprumut, sum ce era
cerut pentru aceast form de protecie. Aceasta reprezenta n fapt prima de asigurare, pe
care mprumutatorul o percepea de la toi negustorii. Acesta nu pierdea din vedere faptul c
nu mai primea banii mprumutai, pentru c suma perceput n plus de la toi comercianii
acoperea pierderile. Forma aceasta de asigurare era legal, ea fiind scris n Codul lui
Hammurabi1.
n legislaia maritim a insulei Rhodos (aprox. 916 . Hr.), se prevedea c pierderile
produse prin aruncarea peste bord a unei pri din ncrctur, pentru a salva restul
ncrcturii, nava i echipajul, erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi
participanii la expediie, pe principiul avariei comune. Aceste principii se menin pn n
zilele noastre. Au fost codificate n colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890
i a fost modificat n anii 1924 i 1950.
i n Roma antic, existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii, care
interveneau dup producerea pagubelor datorate unor anumite evenimente. Tot aici, apar i
elementele unui contract incipient de asigurare, un gen de contract de mprumut,
mprumutul respectiv acoperind sau garantnd un transport de mrfuri la mare distan.
Dac mrfurile nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Aceast

1
n epoca domniei lui Hammurabi ((1792 .Hr.-1750 .Hr.), rege al Babilonului, s-a elaborat o culegere de
legi, pstrat ntr-o lung inscripie redactat cu litere cuneiforme i cunoscut ca i Codul lui Hammurabi.
Scrierea este alctuit din 3 pri: un prolog, o grupare de 280 de articole i un epilog.
5
practic se extinde i n Evul Mediu timpuriu sub forma mprumutului pentru marea
aventur. Pentru a efectua un transport maritim, negustorii aveau nevoie de mari sume de
bani, pe care le mprumutau de la bancheri. Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma
mprumutat, dar n caz de reuit, mprumutul era rambursat, cu o dobnd
corespunztoare riscului asumat (pn la 40%). Acest gen de mprumut a fost interzis de
biseric (papa Grigore al IX-lea) n anul 1237, datorit abuzurilor pe care le genera prin
practicarea de dobnzi excesive.
n aceste condiii, s-a gsit un alt sistem de protecie din care s-au nscut actualele
asigurri maritime: asociaii de comerciani garantau, n caz de pierdere, valoarea navei i a
ncrcturii, n schimbul plii anticipate a anumitor sume de bani, nscrisul contractului
purtnd deja denumirea de poli (cu sensul de dovad).
Nu se poate spune cu exactitate cnd ar fi aprut primul contract de asigurare.
Unele surse prezint c primul astfel de document ar fi aprut n anul 1328 la Trieste, altele
c ar fi din 1347 la Genova, iar altele c ar fi din 1384 la Pisa. n 1369, un decret emis n
Genova interzicea desfurarea activitilor de asigurare. Cu toate acestea, n acelai an
este emis alt decret prin care se recunoate practica asigurrilor. n secolul XIV, portul
Genova era cel mai mare port de la Mediteran, aici gsindu-se i cele mai multe contracte
de asigurare descoperite.
n poliele de asigurare din 1385 i din 1397 sunt menionate urmtoarele riscuri:
calamitile naturii, riscurile mrii, incendiu, aruncarea ncrcturii peste bordul navei,
confiscare de ctre autoritile locale, represalii, alte obstacole.
n anul 1570 n Marea Britanie a luat fiin Bursa Regal, unde negustorii se
ntlneau de dou ori pe zi, cnd discutau i ncheiau diferite afaceri. n anul 1576 s-a
constituit Camera de Asigurri n cadrul Bursei Regale, n care se nregistrau toate poliele
de asigurare, pentru a se evita practicile neloiale.
Au aprut apoi primele forme de asigurri de via (sec. al XV-lea i al XVI-lea) i
cele de incendiu, un secol mai trziu. Astfel, ca urmare a unor incendii devastatoare, a fost
creat n 1696, la Londra, prima companie de asigurri contra incendiilor. Asigurrile de
accidente s-au dezvoltat abia n secolul al XIX-lea.
Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale. Astfel, se
pune bazele teoriei probabilitii (1654, Blaise Pascal i Pierre Fermat), se elaboreaz
principiul eantionrii cu sau fr revenire (1657, Christian Huygens), primul calcul de
6
rente viagere (1660, Jean de Witt) i primul tratat de actuariat 2(1750, Richard Price). Ca
urmare a acestor progrese, apare n 1762 la Londra ntia societate de asigurri de via
care practic prime difereniate dup vrsta asigurailor.
n anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de
asigurare mpotriva riscurilor de foc i ap a crei funcionare se baza pe plata unor
cotizaii anuale. Asigurarea mpotriva riscului de grindin a fost introdus pentru prima
dat n Scoia la finele secolului al XVIII-lea.
n anul 1832, Albert Masius a ntemeiat la Leipzig, prima mare societate german
de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii.
Dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia a
primei societi de asigurare specializat n acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-
lea.
Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n
Frana i se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai i trsuri.
Asigurarea s-a extins i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate
angajailor ori terelor persoane.
n Statele Unite ale Americii sectorul asigurrilor a fost dominat de societile de
asigurare engleze. n anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin a luat fiin Societatea
pentru asigurarea caselor mpotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia
Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane i a
susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri; a contribuit la
elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i a
unor tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via.

n ceea ce privete reasigurrile, acestea au aprut tot n domeniul maritim. Prima
form de reasigurare s-a practicat n Europa i s-a referit la transportul maritim, urmrind
divizarea riscurilor i a daunelor foarte mari, care nu puteau fi suportate de o singur
societate de asigurri.

2
Prin actuariat se nelege totalitatea operaiilor i normelor financiare pe baza crora se efectueaz diferite
calcule financiare, folosindu-se teoria probabilitilor i a statisticii matematice, mai ales n domeniul
asigurrilor. Actuariatul este o metod tiinific prin care se fundamenteaz mrimea primelor de asigurare
n vederea realizrii echilibrului ntre venituri i cheltuieli la nivelul societii de asigurri, echilibru reclamat
de principiul echivalenei obligaiilor asigurailor cu cele ale asiguratorului, ce permite utilizarea n practic a
funciilor asigurrilor.
7
Din cauza operaiunilor speculative, n Marea Britanie, prin legea din anul 1746
reasigurarea a devenit ilegal, excepie fcnd situaiile n care societatea de asigurri
devenea insolvabil, ddea faliment sau patronul deceda. n anul 1864 a fost abrogat legea
din 1746 iar n anul 1891 Parlamentul Marii Britanii a adoptat Legea timbrului, n care
se prevedea: Asiguratorul din cadrul unui contract maritim are un interes asigurabil n
riscul su i se poate reasigura n legtur cu el.
n alte ri din Europa reasigurrile s-au dezvoltat continuu. Astfel, n Danemarca
reasigurrile se practicau din anul 1775, iar n Norvegia se practicau nc din anul 1840.
Cu timpul au aprut i primele societi de reasigurri n practica internaional.
Astfel, n anul 1846 a fost nfiinat compania de reasigurri Kolnische Ruch din Koln,
care i-a nceput activitatea propriu-zis n 1851. n anul 1863 s-a nfiinat prima societate
de reasigurri din Elveia sub denumirea Swiss Reinsurance Company, iar n anul 1867
n Marea Britanie a nceput s funcioneze Reinsurance Company, care ns a activat
numai 4 ani.
n Statele Unite ale Americii prima sociatate de reasigurri a fost nfiinat n anul
1890 sub denumirea de Reinsurance Company of America.

Asigurrile s-au dezvoltat att cantitativ, prin creterea numrului societilor de
asigurare i volumului activitii lor, ct i structural, prin diversificarea i modificarea
ponderii diferitelor forme de asigurare. Au aprut noi forme de asigurare cu dezvoltare
rapid, ca de exemplu, asigurarea autovehiculelor, nscut n perioada primului rzboi
mondial, dar care deine, n prezent, unul dintre primele locuri ca pondere n ansamblul
activitii de asigurare pe plan mondial.
n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate a fcut ca n
aceast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele mai variate domenii. Astfel, se
practic asigurri ale mainilor i instalaiilor, filmelor, cinematografelor, creditelor,
asigurri de fidelitate a angajailor ntreprinderilor, asigurri pentru riscuri financiare i
politice, asigurri ale navelor cosmice etc. Aceleai fenomene se manifest i n domeniul
asigurrilor de persoane, unde, alturi de asigurrile clasice de via i de accidente, sunt
larg rspndite asigurri de sntate, natalitate, nupialitate, asigurri de asisten etc.
Mai mult, lumea asigurtorilor este, n ultimele decenii, foarte sensibil la noile
manifestri ale riscurilor. Pe de o parte, este vorba de amplificarea frecvenei, intensitii i
efectelor unor riscuri existente i cunoscute, att naturale (taifune, uragane, tsunami,
inundaii, cutremure), ct i tehnice (accidente n industriile chimic, petrolier, n
8
transporturi terestre, maritime i aeriene). Pe de alt parte, asigurtorii sunt preocupai de
noile riscuri emergente efectele radiaiilor solare, ale cmpurilor electromagnetice, ale
nanotehnologiei, ale modificrilor genetice privind plantele i animalele. n plus, este
vorba i de schimbarea caracteristicilor altor riscuri, cum ar fi riscul de terorism, care dup
11 septembrie 2001, a fost denumit hyperterorism i poate deveni cyberterorism3. Aceste
evoluii pun n faa asigurtorilor i reasigurtorilor probleme dificile asigurabilitatea
unor asemenea riscuri, primele de asigurare ce trebuie practicate, participarea puterii
publice la acoperirea acestor riscuri.
Se poate aprecia c asigurrile i reasigurrile au evoluat treptat n diferite ri i c
joac un rol important n dezvoltarea comerului internaional i a serviciilor financiare i
dein o poziie cheie n dezvoltarea industrial i comercial a lumii.


1.1.2. Instituirea i evoluia asigurrilor n Romnia

Istoria asigurrilor n Romnia, a nceput s fie scris anterior anului 1871, prin
manifestri ale proteciei pe baze mutuale, ce au aprut n Transilvania nc din secolul al
XIV-lea. n statutul breslelor se prevedea c fiecare membru era obligat s plteasc o tax
de nscriere i apoi cotizaii periodice, iar din sumele ncasate se suportau cheltuielile de
nmormntare n caz de deces al membrilor breslei; dac vduva i copiii meterului
decedat rmneau fr miojloace de trai, li se acordau ajutoare din Lada breslei.
n anul 1744 a aparut la Brasov, Casa de Incendiu, organizata prin fuzionarea a mai
multe asociatii mutuale.
Dupa tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aparut in Bucuresti, la Iasi si in
porturile dunarene, reprezentante ale unor companii straine din Austria, Italia, Anglia si
Ungaria. Aceste reprezentante practicau asigurari de transport, de incendiu si asigurari de
viata.
In anul 1848 ia fiinta Institutul General de Pensii, organizatie ce isi face apartitia tot
la Brasov, ca asociatie mutuala care asigura membrilor o pensie anuala.




3
Atacuri de tip terorist asupra sistemelor informatice civile sau militare ale unor ri
9

Asigurrile n Romnia n perioada 1871 1948

Anul 1871 este un an de referinta pentru asigurarile din Romania, prin faptul ca in
luna martie, printr-un Inalt Decret Domnesc s-a infiintat prima societate de asigurari
romaneasca, DACIA, cu un capital social de 3 milioane lei.
In anul 1873, a fost creata a doua societate romaneasca de asigurari, ROMANIA, cu
un capital social de 2 milioane lei.
Aceste societati romanesti de asigurari, aveau ca membri fondatori si ca membri in
consiliile lor de administratie, personaliatati marcante ale scenei politice, economice si
sociale din acea vreme.
In anul 1881, cele doua societati romanesti de asigurari au fuzionat si au creat o
singura societate, DACIA - ROMANIA, care a devenit o societate puternica.
Un an mai tarziu, s-a infiintat, tot de care mari personalitati ale vietii socio-politice si
economice, societatea NATIONALA, care avea un capital social de 3 milioane lei.
Urmare a crearii acestor societati de asigurari si a dezvoltatii pietei locale a asigurarilor,
rand pe rand reprezentantele companiilor straine de asigurari au inceput sa se retraga,
cedandu-si portofoliile societatilor romanesti.
In anul 1897, prin colaborarea cu Banca Marmorosch, a fost intemeiata la Braila,
societatea GENERALA, care era specializata in asigurarile pentru transporturi maritime.
Compania italiana "Assicurazioni Generali" din Trieste a participat la subscrierea
capitalului societatii GENERALA, ajutand-o pe aceasta sa obtina recunoasterea politelor si
cedarea in reasigurare pe pietele internationale de asigurari. Ulterior societatea
GENERALA si-a mutat sediul la Bucuresti si si-a diversificat portofoliul, inclusiv in
domeniul asigurarilor de viata. In anul 1935, luand in considerare volumul de prime
incasate, GENERALA se situa in fruntea societatilor de asigurare din Romania.
In anul 1907, s-a infiintat societatea AGRICOLA, care practica in principal asigurari
agricole dar si alte tipuri asigurari si care a fuzionat in anul 1930 cu societatea FONCIERA
din Cluj, formand societea AGRICOLA - FONCIERA.
In anul 1911 s-a infiintat societatea PRIMA ARDELEANA, iar in anul 1920 s-a
creat societatea STEAUA ROMANIEI care, in anul 1932 a fuzionat cu societatea
ANCORA. Compania formata in urma acestei fuziuni, a preluat in anul 1936 portofoliul
corespunzator participatiei romanesti la societatea PHOENIX din Viena, care era in
lichidare.
10
In anul 1923, s-a infiinta la Chisinau societatea Vulturul, creata de fostii membri ai
sectiunii de asigurari a Centralei Cooperativelor din Basarabia, cu un capital de numai 740
mii lei. In acelasi an (1923) a luat fiinta societatea ASIGURAREA ROMANEASCA, cu
un capital de 4 milioane lei si care era specializata in asigurari de viata fara examinare
medicala. Rezultatele din primele de asigurare obtinute de societate, au plasat-o in anul
1937 pe locul sase in cadrul societatilor din acea perioda.
Asigurarile practicate de societatile de asigurare pana la inceputul Primului Razboi
Mondial, era asigurari de incendiu si asigurari de viata, asigurarile de transport limitandu-
se numai la transporturile fluviale, iar asigurarile impotriva grindinei s-au practicat foarte
putin timp si la o scara foarte restransa.
Dupa Primul Razboi Mondial, au aparut inca 22 de societati de asigurare, dintre care
unele erau succesoare ale societatilor straine de asigurare: STEAUA ROMANIEI care a
preluat portofoliu lui MUNCHENER, PRIMA ARDELEANA care a preluat portofoliul lui
ERSTE UNGARISCHE si ADRIATICA (societate italiana). Dupa anul 1927, Guvernul a
autorizat infiintarea societatilor straine in Romania, printre care si NORWICH, PHOENIX,
STANDARD, SUN.
In anii '30 activitatea economica si activitatea de asigurari, au cunoscut cea mai mare
dezvoltare, dezvoltandu-se toate ramurile de asigurari care se practicau pe plan
international, numarul societatilor de asigurare variind intre 20 si 24.
Izbucnirea celui de-al Doilea Razboi Mondial si intrarea Romaniei in razboi, a condus la
declinul activitatii de asigurari, astfel societatile engleze CALEDONIAN - ROMANA,
NORWICH UNION F.D. si SUN INSURANCE LTD si-au predat portofoliul socieatii
VATRA DORNEI si si-au incetat activitatea.
Dupa terminarea razboiului, in anul 1945, mai functionau in Romania numai 13
societati romanesti si 5 reprezentante straine. Printre societatile romanesti se numarau si
GENERALA, DACIA - ROMANIA, ASIGURAREA ROMANEASCA, STEAUA
ROMANEASCA. Societati romanesti colaborau cu societatile cu capital strain, cu filialele
sau reprezentantele pentru Romania ale societatilor straine (din Italia, Anglia, Germania).
In anul 1942 odata cu apariatia legii care reorganiza activitatea de asigurare, Casa de
Asigurari a Ministerului de Interne (aparuta in anul 1915 si reorganizata in anul 1936) s-a
transformat in REGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT (R.A.A.S.) practica
toate categoriile de asigurari si detinea monopolul asupra asigurarii bunurilor de stat si
comunale. Avand in vedere faptul ca R.A.A.S. era in proprietatea statului, regia presta
numai servicii publice si nu obtinea profit, astfel primele de asigurare erau sub nivelul
11
primelor practicate de societatile private de asigurari. R.A.A.S. suporta cheltuielile de regie
si despagubirile din primele de asigurare incasate.

Asigurrile n perioada 1949 - 1990

In urma nationalizarii, in anul 1948, societatile de asigurare au trecut in proprietatea
statului cu toate activele si pasivele lor, iar institutiile publice de asigurari au intrat de
asemenea in noile structuri ale economiei planificate.
In aceeasi perioada, capitalul sovietic si-a facut aparitia in diverse ramuri ale
economiei, in domeniul asigurarilor creandu-se societatea SOVROM - ASIGURARE.
In anul 1949 REGIA AUTONOMA A ASIGURARILOR DE STAT s-a transformat in
societate comerciala de stat si asigurari.
In anul 1952 s-a creat cu capital integral romanesc, ADMINISTRATIA
ASIGURARILOR DE STAT - ADAS, institutie specializata in activitatea de asigurare, de
reasigurare si de comisariat de avarie. ADAS si-a desfasurat activitatea sub conducerea
generala a Ministerului Finantelor, pe baza unor decrete emise special pentru aceasta.
Ministerul Finantelor aproba regulamentele de functionare si conditiile generale si speciale
de asigurare, inclusiv tarifele de prime si sumele asigurate la asigurarile facultative. Numai
riscurile care erau cedate in reasigurare, limitele retinerilor proprii si conditiile
reasigurrailor, erau stabilite de ADAS.
Odata cu aparitia ADAS, asigurarile au devenit monopol de stat, aceasta fiind
singura institutie din Romania care a practicat activitatea de asigurare/reasigurare. ADAS
avea in obiectul de activitate asigurari obligatorii (prin efectul legii) si asigurari facultative.
Asigurarile prin efectul legii, practicate de ADAS era asigurari pentru bunurile care
apartineau cooperativelor agricole de productie si asociatiilor intercooperatiste (inclusive
unitatilor economice ale acestora), asigurari pentru bunurile care apartineau persoanelor
fizice, asigurari de calatorie pentru cazurile de accidente, asigurari de raspundere civila
pentru pagube produse prin accidente de autovehicule.
Asigurarile facultative incheiate de ADAS (in lei sau in valuta), in completarea celor
prin efectul legii, erau asigurari de bunuri pentru riscurile de avarie, distrugere, furt sau
altele; asigurari de persoane pentru riscurile de invaliditate, deces, supravietuire sau altele;
asigurari de raspundere civila, pentru riscurile de vatamare corporala sau deces de
persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri si alte pagube pentru care exista
raspundere potrivit legilor in vigoare la acea data.
12
Veniturile obtinute de ADAS era folosite pentru acoperirea pagubelor provocate de
calamitati sau accidente, pentru plata sumelor asigurate pentru asigurarile de persoane,
pentru acoperirea cheltuielilor in vederea formarii si administrarii fondului de asigurare,
pentru constituirea fondurilor de rezerva si a fondurilor speciale si pentru dezvoltarea
societatii.

Asigurrile dup 1990

Dupa anul 1990, au aparut importante schimbari legislative care au condus la
inlaturarea monopolului statului, aparitia multor societati de asigurare si la stabilirea
climatului concurential pe piata asigurarilor din Romania.
Prin Hotararea de Guvern nr. 1279 din 8 decembrie 1990 privind infiintarea unor
societati comerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor, care prevedea ca incepand cu data
de 1 ianuarie 1991, se pot crea societati de asigurare ca societati comerciale pe actiuni,
ADAS si-a incetat activitatea. Activul si pasivul ADAS a fost preluat de catre societatile
ASIGURAREA ROMANEASCA S.A., ASTRA S.A., si agentia CAROM S.A., infiintate
prin prevederile aceleiasi Hotarari.
Societatea ASIGURAREA ROMANEASCA S.A. a preluat activele si pasivele
aferente: asigurarilor facultative de viata, asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de
autovehicule si altor asigurari. ASIGURAREA ROMANEASCA S.A. a preluat de la
ADAS si bunurile imobile care au fost incluse in capital.
Societatea ASTRA S.A. a preluat activele si pasivele corespunzatoare: societatilor
mixte (cu participarea ADAS) din strainatate, asigurarilor si operatiunilor de reasigurare in
relatiile cu strainatatea.
Agentia CAROM S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si
plata despagubirilor in cazul pagubelor produse in Romania, atunci cand raspunderea
revenea unor asigurati la societatile de asigurare din strainatate si in cazurile de pagube
produse in strainatate de automobilisti romani asigurati la societatile de asigurare din
Romania.
Aceste trei companii au fost create prin participarea statului de 100%, aceasta
situatie schimbandu-se in anul 1991 cand prin Legea nr. 58 din data de 14 august 1991
privind privatizarea societatilor comerciale, 30 % din capitalul social al entitatilor
economice a fost privatizat si a trecut in administrarea Fondurilor Proprietatii Private
(infiintate prin aceiasi Lege).
13
Prin Hotararea Guvernului Romaniei nr. 1356 din 28 decembrie 1990 a fost
infiintata BANCA DE EXPORT IMPORT A ROMANIEI S.A. - EXIMBANK, banca cu
capital integral de stat, dar care si-a inceput efectiv activitatea in aprilie 1992. Prin
departamentul de asigurari - reasigurari, EXIMBANK practica asigurari pentru credite de
export impotriva riscului de neplata la extern.
In anul 1991, apare Legea nr. 47 din data de 16 iulie 1991 privind constiturea,
organizarea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor. Prevederile
Legii stipulau faptul ca in Romania, activitatea de asigurare se desfasoara prin intermediul
societatilor de asigurare, societatilor de asigurare-reasigurare si societatilor de reasigurare
si de asemenea prin intermediul societatilor de intermediere (agentii de intermediere).
Legea reglementa faptul ca societatile comerciale din domeniul asigurarilor, trebuie sa se
constituie cu avizul prealabil al Oficiului de supraveghere a activitatii de asigurare si
reasigurare din Ministerul Economiei si Finatelor. Conform Legii, companiile care activau
in domeniul asigurarilor, se puteau constitui ca societati pe actiuni sau societati cu
raspundere limitata.
Prin Hotarea Guvernului Romaniei nr. 574 din data de 23 august 1991 privind
atributiile OFICIULUI DE SUPRAVEGHERE A ACTIVITATII DE ASIGURARE SI
REASIGURARE - OSAAR, se infiinteaza organismul de supraveghere al pietei
asigurarilor, ca directie in cadrul Ministerului Finatelor.
Astfel in luna septembrie 1990 a fost infiintata prima societate de asigurari cu capital
integral privat din Romania, S.C. UNITA SRL, cu sediul la Timisoara. Activitatea
societatii UNITA a debutat in luna ianuarie 1991, prin practicarea asigurarilor mixte de
viata cu acumulare de capital. In anul 2000 pachetul majoritar al societatii a fost cumparat
de compania Wienner Staedtische din Austria, iar in portofoliul societatii se regasesc in
prezent toate tipurile de asigurari.
Ulterior, apar alte companii cu capital privat, romanesc sau/si cu capital strain
(tinand cont de faptul ca Legea nu permitea infiintarea unei societati cu capital integral
strain), marea lor majoritate avand sediile in Bucuresti, asa cum ar fi:
In anul 1992 se infiinteaza societatile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI
ARDAF, ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL, etc.
In anul 1993 se infiinteaza societatile ASIGURAREA ANGLO - ROMANA,
GENERALA ASIGURARI (care in anul 1999 si-a schimbat numele in GENERALI
ASIGURARI), etc.
14
In anul 1994 se infiinteaza societatile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC -
ASIT (care in anul 2000 si-a schimbat numele in ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI,
prin cumpararea pachetului majoritar de actiuni de catre compania ALLIANZ din
Germania), ARINCO SOCIETATE DE ASIGURARI (care ulterior isi schimba
numele in INTERAMERICAN ROMANIA ASIGURARI), SAR
TRANSILVANIA, etc.
In anul 1995 se infiinteaza societatile ASIGURAREA POPULARA ROMANA
(care in anul 2001 si-a schimbat numele in ASIGURARE REASIGURARE AGI -
ROMANIA, prin cumpararea pachetului majoritar de actiuni de compania AGI din
Germania), OMNIASIG (prin cumparea portofoliului societatii MONDRAGON,
infiintata in 1992), SARA - ASIG (care in anul 1996 si-a schimbat numele in
SARA MERKUR, prin cumpararea pachetului majoritar de catre compania
MERKUR VERSICHERUNG din Austria), etc.
In anul 1996 se infiinteaza societatile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI
REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI (cu sediul la Sibiu),
etc.
In anul 1997 se infiinteaza societatea Nationale Nederlanden Asigurari de Viata
(care in 1998 isi schimba numele in Nederlanden Asigurari de Viata, iar in anul
2001 isi schimba numele in ING Nederlanden Asigurari de Viata), GARANTA,
etc.
In anul 1998 se infiinteaza societatea OMNIASIG ASIGURARI DE VIATA, etc.
In anul 1999 se infiinteaza societatea COMMERCIAL UNION ASIGURARI DE
VIATA, (care in anul 2002 isi schimba numele in AVIVA Asigurari de Viata) etc.

In anul 1994 ia nastere, la initiativa a treispreze societati Uniunea Nationala a
Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania - UNSAR. In prezent UNSAR are ca
membri, un numar de 21 de societati de asigurare - reasigurare. Dupa anul 1990, in piata
romaneasca a asigurarilor, au aparut foarte multe societati de intermediere in asigurari (in
anul 2000 activand peste 800 de societati), care jucau rolul de agenti dar si de brokeri de
asigurari4 (in fapt, brokeri de asigurare fiind numai cateva societati).

4
Termenul "broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societatile de asigurare si
supravegherea asigurarilor. La inceputul anului 2002, erau autorizate sa functioneze 105 societati de brokeraj
in asigurari, printre care si cativa mari brokeri internationali ca MARSH, AON, GRAS SAVOYR, etc. Prin
aparitia Legii 32 / 2000, se infiinteaza Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, organism independent,
15
Activitatea n domeniul asigurrilor n ara noastr se caracterizeaz n prezent prin
existena a 42 de societi de asigurare care detin, in conditiile legii, o autorizatie de
functionare emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Denumire Adresa Nr. aut.
Data
inmatric.
Nr.
inmatric.
Forma
juridica
Nr. ordine RC
ABC ASIGURARI-
REASIGURARI S.A.
Str. Scoala
Floreasca nr. 24,
Bucuresti, Sector 1
45
10-04-
2003
RA-035
Societate
pe
actiuni
J40/3129/23.04.1997
AEGON ASIGURARI DE
VIATA S.A.
Str. Avram Iancu
nr. 506 - 508, etaj
5, cod 407280 ,
Floresti, Cluj
1152
16-12-
2008
RA - 063
Societate
pe
actiuni
J12/2180/16.05.2008
ALICO ASIGURARI
ROMANIA S.A. (
FOSTA AIG LIFE
ASIGURARI ROMANIA
S.A.)
B-dul Lascar
Catargiu nr. 47-53,
et. 4, Bucuresti,
Sector 1
34
10-04-
2003
RA-030
Societate
pe
actiuni
J40/12746/15.12.1998
ALLIANZ - TIRIAC
ASIGURARI S.A.
Str. Caderea
Bastiliei nr. 80-84,
et. 3, 4, 5,
Bucuresti, Sector 1
35
10-04-
2003
RA-017
Societate
pe
actiuni
J40/15882/25.08.1994
ASIGURARE
REASIGURARE ASIMED
S.A.
Str. Gheorghe Lazar
nr. 8A, Bucuresti,
Sector 1
3513
18-02-
2004
RA-053
Societate
pe
actiuni
J40/14133/23.10.2003
ASIGURAREA
ROMANEASCA -
ASIROM VIENNA
INSURANCE GROUP
S.A.
B-dul Carol I nr. 31-
33, Bucuresti,
Sector 2
16
10-04-
2003
RA-023
Societate
in nume
colectiv
J40/304/08.02.1991
ASITO KAPITAL S.A.
Str. Elena
Vacarescu nr. 100A,
Bucuresti, Sector 1
19
10-04-
2003
RA-025
Societate
pe
actiuni
J40/6818/10.07.1998
ATE INSURANCE
ROMANIA S.A.
Calea Grivitei nr.
24, Bucuresti,
Sector 1
3536
12-05-
2004
RA-054
Societate
pe
actiuni
J40/3965/14.03.2003
AVIVA ASIGURARI DE
VIATA S.A.
Str. Buzesti nr. 76-
80, etaj 1-3,
Bucuresti, Sector 1
1
10-04-
2003
RA-001
Societate
pe
actiuni
J40/9186/18.10.1999

autonom, finantat de societatile de asigurare, cu rol de reglementare, control si supraveghere a pietei
asigurarilor.
16
AXA LIFE INSURANCE
S.A.
Str. Pechea 13,
Bucuresti, Sector 1
41
10-04-
2003
RA-032
Societate
pe
actiuni
J40/10318/16.12.1997
BCR ASIGURARI DE
VIATA VIENNA
INSURANCE GROUP
S.A.
str. Rabat, nr. 21,
et. 3 si 4,
Bucuresti, Sector 1
3582
28-11-
2005
RA-055
Societate
pe
actiuni
J40/17847/24.10.2005
BCR ASIGURARI
VIENNA INSURANCE
GROUP S.A.
Str. Grigore Mora
nr. 23, Bucuresti,
Sector 1
52
10-04-
2003
RA-047
Societate
pe
actiuni
J40/10454/19.12.2001
BRD ASIGURARI DE
VIATA SA
Splaiul
Independentei nr.
15, bloc 100,
tronson 1, et. 5,
Bucuresti, Sector 5
244
03-04-
2009
RA - 064
Societate
pe
actiuni
J40/20877/15.12.2008
CARDIF ASIGURARI
S.A.
Str. Banu
Antonache nr. 40 -
44, etaj 1, partea
B, Bucuresti, Sector
1
114.171
28-12-
2006
RA - 058
Societate
pe
actiuni
J40/18918/22.11.2006
CARPATICA ASIG S.A.
Str. Nicolaus Olahus
nr. 5, turnul A,
etajele 3, 4, 5 si 6 -
Centrul de Afaceri
Sibiu, Sibiu, Sibiu
12
10-04-
2003
RA-013
Societate
pe
actiuni
J32/1053/29.11.1996
CERTASIG -
SOCIETATE DE
ASIGURARE SI
REASIGURARE S.A.
Str. Nicolae
Caramfil nr. 61B,
Bucuresti, Sector 1
33
10-04-
2003
RA-021
Societate
pe
actiuni
J40/9518/11.07.2003
COMPANIA DE
ASIGURARI -
REASIGURARI EXIM
ROMANIA (CARE -
ROMANIA) S.A.
Str. Grigore
Alexandrescu nr.
89-97, et. 6,
Metropolis Center,
Bucuresti, Sector 1
650
09-08-
2010
RA-067
Societate
pe
actiuni
J40/3151/09.03.2009
CREDIT EUROPE
ASIGURARI -
REASIGURARI S.A.
Str. Splaiul Unirii
nr. 12, bl. B6,
mezanin, Bucuresti,
Sector 4
474
09-07-
2007
RA - 059
Societate
pe
actiuni
J40/8893/08.05.2007
EFG EUROLIFE
ASIGURARI DE VIATA
S.A
B-dul Dimitrie
Pompeiu nr. 6A,
cladirea Olympus,
etajul 5, camera
5.051, Bucuresti,
Sector 2
578
20-08-
2007
RA-060
Societate
pe
actiuni
J40/3247/16.02.2007
17
EFG EUROLIFE
ASIGURARI GENERALE
S.A.
B-dul Dimitrie
Pompeiu nr. 6A,
cladirea Olympus,
etajul 5, camera
5.052, Bucuresti,
Sector 2
579
20-08-
2007
RA-061
Societate
pe
actiuni
J40/3246/16.02.2007
ERGO ASIGURARI DE
VIATA S.A.
Intr. Murmurului nr.
2-4, parter,
Bucuresti, Sector 1
1021
16-12-
2009
RA-066
Societate
pe
actiuni
J40/6000/19.05.2009
EUREKO ASIGURARI
S.A. (FOSTA
INTERAMERICAN
ROMANIA INSURANCE
COMPANY S.A.)
B-dul Decebal nr.
25 - 29, Olympia
Tower, et. 2, 3, 5 si
6, Bucuresti, Sector
3
44
10-04-
2003
RA-034
Societate
pe
actiuni
J40/15656/22.08.1994
EUROINS ROMANIA
ASIGURARE
REASIGURARE S.A.
Sos. Bucuresti Nord
nr.10, Global City
Business Park,
Cladirea O23, et. 4
, Voluntari, Ilfov
13
04-10-
2003
RA-010
Societate
pe
actiuni
J40/2241/09.02.1994
FATA ASIGURARI S.A.
Sos. Pantelimon nr.
10 - 12, Bloc Turn,
Centrul de afaceri
Obor, et. 7 si 8
(open space),
Bucuresti, Sector 2
20
10-04-
2003
RA-039
Societate
pe
actiuni
J40/2739/23.03.1998
FORTE ASIGURARI
REASIGURARI S.A.
Calea Grivitei nr. 6,
etaj 5, Bucuresti,
Sector 1
29
10-04-
2003
RA-014
Societate
pe
actiuni
J40/1814/11.03.1996
GARANTA ASIGURARI
S.A.
B-dul Ion Mihalache
nr. 19-21,
Bucuresti, Sector 1
27
10-04-
2003
RA-020
Societate
pe
actiuni
J40/7688/06.10.1997
GENERALI ROMANIA
ASIGURARE
REASIGURARE S.A.
(FOSTA ASIGURARE
REASIGURARE ARDAF
S.A.)
Str. Polizu nr. 58 -
60, etaj 4,
Bucuresti, Sector 1
3
10-04-
2003
RA-002
Societate
pe
actiuni
J40/17484/19.09.2007
GERMAN ROMANIAN
ASSURANCE S.A.
str. Emil Garleanu
nr. 11, bl. A8, sc.
2, et. 5, ap. 49,
Bucuresti, Sector 3
32
04-10-
2003
RA-016
Societate
pe
actiuni
J40/7054/22.08.1995
GRAWE ROMANIA
ASIGURARE S.A.
Str. Vulturilor nr.
98A, parter, et. 1,
2 si 8, Bucuresti,
Sector 3
37
10-04-
2003
RA-036
Societate
pe
actiuni
J40/263/15.01.2001
18
GROUPAMA
ASIGURARI S.A.
Str. Mihai Eminescu
nr. 45, Bucuresti,
Sector 1
10
10-04-
2003
RA-009
Societate
pe
actiuni
J40/2857/17.03.2010
ING ASIGURARI DE
VIATA S.A.
str. Costache Negri
nr. 1-5, Bucuresti,
Sector 5
36
10-04-
2003
RA-012
Societate
pe
actiuni
J40/475/24.01.1997
OMNIASIG VIENNA
INSURANCE GROUP
S.A.
B-dul Aviatorilor nr.
28, Bucuresti,
Sector 1
18
10-04-
2003
RA-018
Societate
pe
actiuni
J40/8364/29.04.1994
ONIX ASIGURARI S.A.
(FOSTA OTP
GARANCIA ASIGURARI
S.A.)
B-dul Republicii nr.
224, bloc S9b, sc.
B, Pitesti, Arges
40
10-04-
2003
RA-031
Societate
pe
actiuni
J03/272/04.05.1998
PLATINUM ASIGURARI
REASIGURARI S.A.
(FOSTA CLAL
ROMANIA ASIGURARI
REASIGURARI S.A.)
Str. Clucerului nr.
9, cod 011361,
Bucuresti, Sector 1
114.146
06-12-
2006
RA-057
Societate
pe
actiuni
J40/12276/28.07.2006
POOL-UL DE
ASIGURARE
IMPOTRIVA
DEZASTRELOR
NATURALE S.A. (PAID)
Str. Alexandru
Puskin nr. 30, etaj
1, Bucuresti, Sector
1
780
14-12-
2009
RA-065
Societate
pe
actiuni
J40/10819/05.11.2009
SIGNAL IDUNA
ASIGURARI DE VIATA
S.A.
Str. Calea Floreasca
nr. 60, etaj 6
(partial), 7 si 8,
Bucuresti, Sector 1
505
11-06-
2008
RA-062
Societate
pe
actiuni
J40/5098/19.03.2008
SOCIETATEA
COMERCIALA DE
ASIGURARE-
REASIGURARE ASTRA
S.A.
str. Nerva Traian
nr. 3, bl. M101,
Bucuresti, Sector 3
6
10-04-
2003
RA-005
Societate
pe
actiuni
J40/305/08.02.1991
SOCIETATEA DE
ASIGURARE SI
REASIGURARE CITY
INSURANCE S.A.
Str. Andrei
Muresanu nr. 14,
Bucuresti, Sector 1
9
10-04-
2003
RA-008
Societate
pe
actiuni
J40/3150/31.03.1998
SOCIETATEA DE
ASIGURARE-
REASIGURARE LIG
INSURANCE S.A.
(FOSTA ROUMANIE
ASSURANCE
INTERNATIONAL S.A.)
Str. Tudor Vianu nr.
25-27, ap. 2,
Bucuresti, Sector 1
11
10-04-
2003
RA-046
Societate
pe
actiuni
J40/21751/19.08.1992
SOCIETATEA DE Calea Victoriei nr. 14 10-04- RA-011 Societate J40/700/17.01.1994
19
ASIGURARI CHARTIS
ROMANIA S.A. (FOSTA
SOCIETATEA DE
ASIGURARI AIG
ROMANIA S.A.)
145, Cladirea
Victoria Center,
etaj 8, Bucuresti,
Sector 1
2003 pe
actiuni
UNIQA ASIGURARI DE
VIATA S.A.
Str. Alexandru
Philippide nr. 9B,
et. 4, Bucuresti,
Sector 2
4
10-04-
2003
RA-003
Societate
pe
actiuni
J40/23525/10.09.1992
UNIQA ASIGURARI
S.A.
B-dul Dacia nr. 30,
et. P, 1-5,
Bucuresti, Sector 1
8
10-04-
2003
RA-007
Societate
pe
actiuni
J40/13092/12.08.2004


Sursa: www.csa-isc.ro

1.2. Conceptul de asigurare

Asigurarea propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent
ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg
i variat de riscuri.
Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre asigurtor i
asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a
asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv suma
asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n
schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numit "prim de asigurare".
Pltind asigurtorului prima de asigurare, calculat prin aplicarea unui procent mic
la valoarea asigurabil, asiguratul primete n schimb garania de despgubire mpotriva
pierderii posibile i viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de asigurare.
Protecia riscului se constituie, astfel, ntr-o marf specific (un serviciu), care se
vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit "piaa asigurrilor",
parte a pieei serviciilor financiare.
n literatura de specialitate se ntlnesc abordri i modaliti de exprimare diferite
prin care, de fapt, se desemneaz acelai lucru. Unii consider c asigurrile pot fi privite
din mai multe puncte de vedere, motiv pentru care exist suficient de multe definiii, din
care vom prezenta cteva.
20
John Downes i Jordan Elliot Goodman, n "Dictionary of Finance and Investment
Terms", definesc asigurarea ca fiind "sistemul prin care persoanele fizice sau juridice,
contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unei companii de asigurri care
ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea
primelor pe care le primete.... ntr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o
persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele".
n unele lucrri se consider chiar c asigurarea poate fi definit din dou puncte de
vedere, i anume:
1. Ca persoan (fizic sau juridic) n calitate de asigurat, asigurarea poate fi privit
i ca finanare" a unei pierderi, n condiiile n care, evident, fondurile vor fi disponibile
pentru a acoperi consecinele financiare ale producerii riscului. Scopul acesteia va fi de a
asigura continuitatea activitii sau supravieuirea afacerii asiguratului n cazul pierderii
produse.
2. Ca un mijloc prin care riscurile pentru dou sau mai multe persoane sau firme se
combin prin contribuii prezente sau promise la un fond din care se pltesc despgubirile
pentru daunele suferite de unii dintre ei. Dat fiind c asigurarea se bazeaz pe transferul
riscului de la un individ ctre o comunitate de indivizi, la acoperirea pagubei suferite de
acesta contribuie cu sume mici ceilali indivizi.
Din punct de vedere al asigurtorului, asigurarea apare ca un mijloc de reinere,
fiind un mijloc de retenie i combinare. Asigurarea apare ca un mijloc de transfer chiar al
unor riscuri ntre mai muli asigurai, ntr-un mod centralizat, printr-o administrare n
comun a mai multor riscuri (pooling risks). Prin aceasta, asigurtorul i mbuntete
abilitatea de a prevedea pierderile poteniale.
D.S. Hansell definete asigurarea ca "un instrument care ofer compensarea
financiar pentru evenimentele nefericite, plile fiind efectuate din contribuiile mai
multor pri care particip la aceast schem". Rezult din aceast definiie existena unui
fond care se formeaz prin contribuia tuturor asigurailor (sub forma primei) din care se
vor plti despgubirile pentru cei care sufer pierderi.
Asigurarea are ca scop combaterea efectelor adverse ale riscului. Riscul este
prezent permanent i oriunde i, practic, orice activitate economic, politic, social,
cultural sau de alt natur este ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de
pierderi. n mod similar, viaa fiecruia, proprietile, pot fi afectate de accidente,
cutremure sau alte catastrofe. Evident unii pot fi mai mult ameninai dect alii prin natura
activitii, localizrii geografice i a altor factori.
21
Din punct de vedere al asigurrii, nu orice pericol la care sunt expuse bunurile sau
oamenii poate fi asigurat.
Aadar, asigurarea are la baz un acord de voin ntre o persoan fizic sau
juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care
asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care obine
protecia asigurtorului. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o
sum de bani, numit prim de asigurare, urmnd ca n cazul producerii riscului sau
riscurilor asigurate, asigurtorul s l despgubeasc pe asigurat pentru daunele suferite.
Astfel, asigurarea se concretizeaz ntr-o tranzacie al crei obiect l constituie cumprarea
unui serviciu, respectiv a proteciei pentru pierderea posibil i viitoare datorit producerii
riscurilor agreate. Preul acestei protecii este prima de asigurare.
Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat
contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare din care se suport
contravaloarea daunelor suferite de asigurai. Aadar, n schimbul unei sume de bani relativ
mici, asiguratul va avea garania proteciei n faa riscurilor, iar asigurtorul are rolul de a
gestiona acest fond. Scopul asigurrii l constituie protecia financiar, respectiv repunerea
asiguratului n situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului, i nu
obinerea unui profit sau mbogirea asiguratului. Totui, acest fond se poate dovedi a nu
fi suficient pentru a putea acoperi daunele produse. De aceea, asigurtorii trebuie s i
sporeasc fondurile prin investirea acestor sume.
Este foarte important faptul c banii colectai de societile de asigurare din primele
de asigurare nu aparin acestora dect dup ce a expirat termenul contractual. Pn atunci,
destinaia acestor sume este legat numai de interesele asigurailor pn la terminarea
contractului.
n mod deosebit, la asigurrile de via, dar i la celelalte tipuri de asigurri, banii
sunt ncredinai de ctre asigurai asigurtorilor care au obligaia de a-i administra astfel
nct s poat avea n orice moment lichiditile necesare pentru a putea face fa
obligaiilor de plat ce le revin din contractele de asigurare.
Asigurtorul apare deci ca un custode al fondului de asigurare. n cele mai multe
ri, n special n cele cu o pia matur i bine reglementat, exist prevederi legale i
norme prudeniale foarte stricte referitoare la modul de investire a sumelor disponibile
(tipurile de investiii permise, proporia dintre acestea i altele) pentru a se evita
insolvabilitatea sau falimentul asigurtorilor.
22
Aadar, esena asigurrii const n dispersia riscului. Asiguratul transfer asupra
altei persoane pericolul pierderii financiare determinate de producerea unui eveniment.

1.2.1. Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi
operant, trebuie s capete form juridic. O asemenea form i-o confer contractul, care
constituie legea prilor, precum i legea propriu - zis, care eman de la puterea
legislativ.
n Codul civil romn definiia dat contractului de asigurare a suferit mbuntiri
succesive. Astfel, n conformitate cu prevederile art. 49 din Legea pentru constituirea i
funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de
asigurare adoptat n 1930, prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se
oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc.
Potrivit dispoziiilor art. 57 din Decretul Consiliului de Stat nr. 471/1971 prin
contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim Administraiei
Asigurrilor de Stat, iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anume eveniment,
obligndu-se ca, la producerea evenimentului, s plteasc asiguratului sau unei tere
persoane, denumit beneficiar, o indemnizaie despgubire sau sum asigurat n
limitele convenite.
Potrivit art.2 din Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul
mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la
producerea unor anumite riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe
seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri
rezultate ca urmare a activitii desfurate.
Formulri asemntoare se gsesc i n codurile civile ale altor ri. Referindu-se la
definiia juridic a contractului de asigurare, unii specialiti o gsesc insuficient de
semnificativ i, n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie
tehnic a operaiei de asigurare.
Astfel, Yvonne Lambert Faivre consider c sub aspectul su tehnic, asigurarea
este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare
de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i indemnizeaz pe aceea dintre ei care
sufer un prejudiciu, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate
23
Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice:
Este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin simplul consimmnt al
prilor; acest contract este valabil n momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au
exprimat acordul de voin cu privire la coninut. Forma scris este cerut de legiuitor
din dorina de a proteja interesele asigurailor i pe cele ale terilor.
Este un contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce
i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n
atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului, ct i la producerea prejudiciului;
totodat el se oblig s achite primele de asigurare datorate producerii acestuia,
acordnd indemnizaia cuvenit. Asigurtorul este obligat s-i respecte obligaiile
contractuale numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale.
Este un contract aleatoriu, adic la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau
ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract;
aceasta deoarece obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment
viitor i incert (fie n ceea ce privete realizarea, fie numai n ceea ce privete
momentul realizrii sale). Acest eveniment comport pentru fiecare din pri o ans de
ctig sau un risc de pierdere.
De ex: n cazul unui contract de asigurare a unui bun corporal pentru riscul de
incendiu, plata despgubirii de ctre asigurtor va avea loc numai n situaia producerii
incendiului. Dac despgubirea datorat va ntrece ca mrime prima achitat de
asigurat, avantajul va fi de partea acestuia din urm. n situaia n care nu se va produce
nici un incendiu, n perioada de valabilitate a contractului, avantajul va fi de partea
asigurtorului, care a ncasat de la asigurat prima convenit, fr s-i datoreze vreo
indemnizaie.
Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul
pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar
fi cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens.
Este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte urmrete s obin un folos, o
contraprestaie n schimbul obligaiei pe care i-o asum. La fel ca i alte contracte
oneroase (de vnzare cumprare, de schimb, de locaie etc.), contractul de asigurare
este opus contractului gratuit (de donaie, comodat etc.), care presupune o obligaie
numai pentru una din pri.
Este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s
acopere un anumit risc (sau un complex de riscuri) o perioad foarte lung de timp (de
24
ex: n cazul contractului de asigurare de deces pe o perioad nelimitat) cu plata anual
sau subanual a primei sau o perioad foarte scurt (pe timpul duratei unui zbor aerian
ntre dou puncte geografice etc.), cu plata integral a primei la ncheierea contractului.
Este un contract de adeziune , adic dei este redactat i imprimat de asigurtor, la el a
aderat asiguratul.
Este un contract de bun credin, adic presupune ca executarea acestuia s se fac
cu bun credin de ctre pri. Deoarece asigurtorul accept preluarea unui risc,
bazndu-se pe informaiile furnizate de solicitantul unei asigurri sau determin
cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului tot pe baza
informaiilor provenite de la acesta, fr putina de a le verifica de fiecare dat, atunci
cnd se constat c informaiile puse la dispoziia asigurtorului nu au fost corecte,
reaua credin a asiguratului se sancioneaz de o manier foarte sever.

Principiile care stau la baza contractului de asigurare sunt, n sintez,
urmtoarele:
principiul despgubirii: contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste
valoarea pierderilor suferite de asigurat. Astfel spus, acest principiu prevede
faptul c o persoan nu poate profita din pagubele asigurate. Aplicnd
principiul despgubirii se reduce riscul subiectiv, prin ndeprtarea interesului
pentru profit al asiguratului (riscul subiectiv apare atunci cnd se provoac n
mod intenionat o pagub sau se exagereaz valoarea daunelor produse);
principiul interesului asigurabil: o persoan are un interes asigurabil dac
producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un
prejudiciu persoanei respective;
principiul subrogaiei: subrogaia este o doctrin legal cu multiple posibiliti
de aplicare, chiar i n afara domeniului asigurrilor. Acest principiu se aplic
atunci cnd asiguratorul este obligat prin polia de asigurare s despgubeasc o
daun produs din culpa unei tere persoane.

Elementele principale ale subrogaiei sunt:
- partea care revendic drepturile subrogaiei trebuie s fie cea care a pltit prima
despgubirea;
- partea care revendic subrogaia nu reprezint un simplu voluntar, ci are
obligaia legal de a plti despgubirea;
25
- partea care revendic subrogaia este rspunztoare indirect pentru plata
despgubirii;
- tera parte este direct rspunztoare pentru plata despgubirii.
Pentru o mai bun nelegere a acestui principiu, gndii-v la faptul c deinei un
apartament care este asigurat pentru toate riscurile la o societate de asigurri, indiferent
care ar fi aceasta. n perioada asigurat, vecinul care locuiete n apartamentul situat la
etajul superior provoac o inundaie care v afecteaz tavanul din sufragerie i o parte din
parchetul situat n aceast ncpere.
Din acest moment exist dou posibiliti:
- V nelegei cu vecinul s acopere daunele produse din cauza lui, fapt care nu de
puine ori este greu de obinut fie din cauza celui care a produs incidentul, fie din
cauza pgubitului care supraestimeaz pagubele nregistrate;
- Apelai la asiguratorul n cauz pentru a v acoperi daunele, prejudicii care au fost
nregistrate ca urmare a producerii unui risc asigurat. Asiguratorul evalueaz
pagubele i v acord despgubirile cuvenite. n acest moment sunt ndeplinite toate
condiiile pentru ca asiguratorul s solicite terului direct rspunztor pentru
producerea evenimentului plata despgubirii. n definitiv, dup cum am precizat n
prima situaie, vecinul este cel care ar fi trebuit s acopere prejudiciile.
n aceast situaie exist avantaje i dezavantaje. Dintre avantaje trebuie menionat
faptul c este convenabil s te adresezi companiei de asigurri, evitnd astfel discuii
interminabile cu vecinul; pe de alt parte este probabil s aib de suferit convieuirea cu
respectivul proprietar, vinovat pentru eveniment.
Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii.
Asigurarea ex contractu are la baz principiul voluntariatului, adic ea se ncheie
din proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate, mpotriva acelor
fenomene (evenimente) care le amenin bunurile, viaa sau integritatea corporal, n scop
de indemnizare sau de fructificare (capitalizare).
Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic persoanele fizice i
juridice, deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii obligatorii (de ex. locuinele i
alte construcii gospodreti proprietate privat), sunt obligate s le asigure mpotriva
riscurilor prevzute de lege, iar asigurtorii care au primit autorizaie legal de a practica o
asemenea asigurare sunt obligai s o realizeze n condiiile prevzute de autoritatea
public competent i s elibereze un nscris probator al asigurrii.

26
1.2.2. Asigurarea sub aspect economic

Acoperirea pagubelor provocate de diverse fenomene sau evenimente se poate
realiza pe seama a trei categorii de fonduri bneti: fonduri de rezerv constituite n mod
individual, fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat i fonduri
de asigurare propriu zis constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin pli (prime sau cotizaii) descentralizate. Dintre
acestea numai fondul ce se constituie la dispoziia unei organizaii specializate, prin
metode adecvate, port denumirea de fond de asigurare.

Trsturile caracteristice ale asigurrii:
1. Constituirea unui fond de asigurare.
Fondul de asigurare:
- mbrac n mod necesar form bneasc;
- se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de
asigurare sau cotizaii) pe care la achit persoanele fizice i juridice interesate;
- se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenomene
(evenimente) viitoare i nesigure.

2. Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:
- acoperirea pagubelor provocate de fenomenele (evenimentele) asigurate la
asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respectiv plata sumelor
asigurate la asigurrile de persoane;
- finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;
- constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a
organizaiei mutuale de asigurare.

3. Existena unei comuniti de risc (pericole).
Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare a persoanelor
fizice i juridice ameninate de aceleai pericole, la constituirea fondului de asigurare la
dispoziia unei organizaii specializate (societate comercial de asigurare sau organizaie de
asigurare mutual).
Paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii
comunitii de risc dup principiul mutualitii, adic la constituirea fondului de asigurare
27
particip toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit
prejudicii de pe urma riscului asigurat.

4. n procesul formrii i utilizrii fondului de asigurare se nasc anumite relaii
economice ntre participanii la asigurare. Astfel, n prima etap, fluxuri bneti sub
forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate care
alctuiesc comunitatea de risc ctre organizaia de asigurare. n etapa urmtoare, fluxuri
bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare (despgubiri sau sume asigurate), pornesc
de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia organizaiei de asigurare, ctre persoanele
fizice i juridice afectate de producerea fenomenului (evenimentului) asigurat.
Noiunea de asigurare se folosete nu numai n legtur cu activitatea societilor
comerciale de asigurri i a organizaiilor de asigurri mutuale, dar i cu asigurrile
sociale.

1.2.3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii

Asigurarea sub aspect financiar

Majoritatea specialitilor susin modul tradiional de abordare a asigurrii, potrivit
cruia asigurarea constituie un mijloc de a repartiza asupra unui mare numr de persoane
fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen sau complex de fenomene unui numr
redus dintre acestea.
ns, ali specialiti susin i alte aspecte ale problematicii asigurrii, iar unul dintre
aceste aspecte l reprezint tratarea asigurrilor ca o ramur prestatoare de servicii, un
intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de plin incertitudini.

Asigurare ca ramur prestatoare de servicii

Asigurarea apare ca mijloc de a pune la adpost persoanele asigurate, de pericolele
care le amenin, de a le oferi securitate n cazurile convenite. Deoarece aceast
securitate este un bun necorporal, asigurarea poate fi considerat ca o ramur a
economiei prestatoare de servicii unei categorii distincte de beneficiari: asiguraii.
Societatea care ncheie asigurri de via nu este numai prestatoare de servicii n
favoarea asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care
28
pltesc prime ealonat, i persoane juridice i fizice care au de resurse financiare
suplimentare.
Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc, n special societile de asigurri de
via, chiar dac i societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun de
anumite resurse financiare temporar libere, pe care le ofer spre plasare pe pia.
Societile de asigurri apar pe piaa financiar cu o ofert de capital de mprumut
orientat ctre diveri solicitani de resurse financiare. Astfel, oferta societilor de
asigurare se adreseaz: bncilor comerciale, interesate s primeasc depuneri pe diferite
termene pentru majorarea resurselor lor de creditare; societile de producie, preocupate
s-i modernizeze capitalul activ; autoritile publice centrale i locale, aflate n cutare de
resurse de mprumut pentru acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finanarea unor
investiii importante din fonduri extrabugetare; deintorilor de terenuri i imobile destinate
vnzrii etc..
n concluzie, se poate afirma c ntr-o economie plin de incertitudini, asigurarea
favorizeaz dezvoltarea economiilor populaiei ctre piaa financiar .
Indiferent de ct de mult a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: oamenii nu
pot controla tot ceea ce se ntmpl n jurul lor, exemplul cel mai bun fiind poate natura.
Mass-media prezint foarte des catastrofele naturale care lovesc diverse regiuni, i, din
pcate nici Romnia nu face excepie (un exemplu real ar fi inundaiile devastatoare care
au afectat ara n 2008).
Dar natura nu este singura care ne afecteaz i ne provoac pagube. Accidente se
ntmpl la tot pasul, iar jaful, furturile, tlhriile, toate in de natura uman.
Riscurile acestea vor exista ntotdeauna. Dar mai sunt i altele, n legtur cu
sntatea, cu activitatea profesional, i, n cazul firmelor, riscuri privind mrfurile sau
activele companiei Acestea sunt motivele pentru care au aprut serviciile sau, mai bine zis,
produsele de asigurare ; ele sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri
n schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume l pune pe asigurat la adpost de
problemele cauzate de accidente, fie ele auto sau de alt natur, i poate salva firma de la
probleme financiare care ar putea duce la faliment s.a.
Un argument al utilitii asigurrilor este oferit de prezena acestora la o scar
foarte mare n Occident, unde exist o adevrat cultur. Marea majoritate a oamenilor au,
n rile vestice, tot felul de asigurri, nu doar cea de rspundere civila auto, ci i de via,
de sntate, de protejare a bunurilor. Acest lucru este posibil deoarece n Occident simul
proprietii este foarte dezvoltat, i toi vor s i pun proprietile la adpost de diferite
29
riscuri, dar i pentru c occidentalii sunt foarte interesai de viitorul lor i al celor din jurul
lor. De aceea asigurrile sunt un instrument foarte bun pentru crearea unui viitor lipsit de
griji i sigur.

1.3. Funciile asigurrii

Funciile economice ale asigurrii difer, dup cum vedem activitatea de asigurare;
la nivel microeconomic n cadrul societilor de asigurri sau la nivel macroeconomic,
ca industrie a asigurrilor. Indiferent de nivel, specialitii sunt de acord c asigurrile
ndeplinesc urmtoarele funcii:
Funcia de repartiie:
1. Se manifest n procesul de formare al fondului de asigurare;
2. Se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile
sale legale:
- plata indemnizaiei de asigurare;
- finanarea unor aciuni cu caracter preventiv;
3. Constituirea unor fonduri de rezerv ale firmei de asigurare;
4. Acoperirea cheltuielilor administrativ gospodreti ale organizaiei de
asigurare.

Funcia de control urmrete modul:
n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de
asigurare;
cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile
de prevenire a riscurilor, determinarea corect a drepturilor cuvenite
asigurailor etc.

Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti naturale i de
accidente (la asigurrile de bunuri i rspundere civil, adic la asigurrile
generale) i plata unor sume asigurate (la asigurrile de via).



30

1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor

n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete asigurarea se
impune o prezentare a elementelor (noiunilor) care intervin n activitatea curent din acest
domeniu i anume: asiguratorul, asiguratul, beneficiarul asigurrii, contractantul asigurrii,
contractul de asigurare, intermediarii n asigurri, riscul asigurat, valoarea de asigurare,
suma asigurat, norma de asigurare, prima de asigurare, durata asigurrii, dauna sau
paguba, despgubirea de asigurare.
Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n schimbul
primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acoperi pagubele
produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma
asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti
o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde - n baza legii - fa de tere
persoane.
Asiguratorul este ntotdeauna persoan juridic care desfoar cu titlu profesional
activitatea de asigurare; n anumite situaii, asiguratorul poate desfura i activiti de
reasigurare sau servicii financiare specifice economiei asigurrilor.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare
pltite asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, ori persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n
viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejudiciul pe care l
poate produce unor tere persoane (cazul asigurrilor de bunuri i rspundere civil).
n situaia n care asiguratul este persoan fizic, acesta trebuie s aib capacitatea
de a contracta (s aib putere de exerciiu).
Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea sau suma asigurat fr ns ca acesta s fie parte la contractul de asigurare.
Uneori tera persoana care devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod expres, de
ctre asigurat, n contractul (polia) de asigurare. Alteori, desemnarea beneficiarului
asigurrii se face n cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris, prin
testament, prin condiiile de asigurare (so, soie, motenitori legali, etc.). Cnd sunt mai
muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei asigurate.
Exist i excepii de la regul, n sensul c asiguratul i poate impune voina.
31
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia o
asigurare, fr ns ca acesta s obin calitatea de asigurat.
Exemplu. Un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru
salariaii si care sunt transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd
acestuia. n acest caz, salariaii sunt asigurai, iar agentul economic este contractantul
asigurrii.
ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o
delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia. De exemplu, n asigurarea mixt de via, dac asiguratul supravieuiete pn la
expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare, atunci el este i
beneficiar al asigurrii. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea valabilitii
asigurrii, beneficiar al asigurrii devine o ter persoan.
Se poate afirma c noiunile de contractant i de beneficiar al asigurrii se ntlnesc
ca atare mai ales n cazul asigurrilor de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri,
asiguratul se suprapune, de regul, cu contractantul i cu beneficiarul asigurrii, iar la
asigurrile de rspundere civil asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurrii,
deoarece despgubirea de ncasare este ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau
vtmat.
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i
asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc
prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s achite,
asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat.
Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i obligaii ale
prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului. De
asemenea n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat: interesul asigurrii,
riscul asigurat, suma asigurat i prima de asigurare.
Intermediarii n asigurri sunt persoanele fizice sau juridice care realizeaz o
activitate de intermediere n asigurri n baza unei autorizaii sau a nregistrrii acestora
conform normelor legale. Intermediarii n asigurri pot fi ntlnii ca:
- broker de asigurare;
- agent de asigurare;
- subagent;
- agent de asigurare subordonat.

32
Brokerul de asigurare poate fi:
- persoana juridic romn, care negociaz pentru clienii si, persoane fizice sau
juridice, asigurai ori poteniali asigurai, ncheierea contractelor de asigurare
sau reasigurare i acord asisten nainte i pe durata derulrii contractelor ori
n legtur cu regularizarea daunelor;
- un intermediar dintr-un stat membru care desfoar activiti de intermediare
pe teritoriul Romniei, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta
servicii.
Pe lng brokerii de asigurare mai funcioneaz i asisteni n brokeraj. Acetia pot
fi persoane fizice sau juridice, care, n baza unui contract ncheiat cu un broker de
asigurare i/sau de reasigurare, capt o mputernicire n legtur cu un mandat de brokeraj
al acestuia. Asistenii n brokeraj sub acoperirea contractului de rspundere profesional a
brokerului respectiv, vor ntreprinde activitile necesare privind ndeplinirea mandatului
de brokeraj.
Mandatul de brokeraj este contractul dintre un asigurat sau un potenial asigurat,
care are calitatea de mandant, i brokerul de asigurare i/sau reasigurare n calitate de
mandatar. Prin acest contract se ncredineaz mandatarului negocierea sau ncheierea
contractelor de asigurare/reasigurare, acordarea de asisten nainte i pe parcursul derulrii
contractelor ori n ceea ce privete regularizarea daunelor.
Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic mputernicit, n baza
autorizrii unui asigurator/reasigurator, s ncheie n numele i n contul asiguratorului/
reasiguratorului, contracte de asigurare/reasigurare cu terii, conform condiiilor stipulate
n contractul de mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurator/reasigurator, broker de
asigurare/reasigurare.
Subagenii sunt persoane fizice, altele dect conductorul agentului de asigurare
persoan juridic, care au calitatea de angajai cu contract de munc cu persoana juridic i
care acioneaz n numele acesteia.
Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic care, pe lng
activitatea sa profesional principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai
multor asiguratori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de
instituiile de credit i instituiile financiare nebancare care acioneaz ntr-o pia
reglementat. Prin intermediul acestor ageni de asigurare subordonai se desfoar
activitatea de bancassurance.
33
Riscul asigurat este acel fenomen (eveniment) care odat produs, datorit efectelor
sale, l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii,
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurat are, de regul, mai multe sensuri:
probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) mpotriva cruia se
ncheie asigurarea;
posibilitate de distrugere (parial sau total) a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile
toreniale etc. n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul
neprevzut, dar posibil de realizat, care odat produs poate conduce, de
exemplu, la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poart denumirea
de caz asigurat sau sinistru.
mrime (dimensiune) a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei
anumite asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele (evenimentele) care produc
pagube. Cu alte cuvinte, nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube poate constitui
un risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
- Producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea s
fie posibil, ntruct dac un bun nu este ameninat de nici un risc, asigurarea
acestuia e inutil. n sintez: fenomenul (evenimentul) s fie posibil, deci nu
sigur i frecvent.
- Producerea fenomenului (evenimentului) trebuie s aib n toate situaiile un
caracter ntmpltor; exist o singur excepie i anume riscul de deces, care
dei se tie c se va produce n mod cert, face parte din categoria riscurilor
probabile din considerentul c nu se cunoate dinainte momentul producerii lui,
nici de asigurat, nici de asigurtor;
- Aciunea fenomenului este necesar s se poat nregistra n evidena statistic.
Datele nregistrate n evidena statistic cu privire la un anumit fenomen permit
stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii acestuia;
- Producerea fenomenului s nu depind de voina nici uneia dintre prile
participante la o asigurare. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii
influeneaz n mod direct sau indirect producerea riscului asigurat, el va pierde
toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.
34
Valoarea de asigurare a bunurilor se stabilete prin operaiunea de evaluare n
vederea asigurrii. Operaiunea este necesar ntruct n funcie de valoarea bunurilor
asigurate se stabilete despgubirea pe care o va plti asigurtorul n cazul producerii
riscului asigurat.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului
respectiv nregistrat n evidenele contabile sau stabilit n funcie de preul de vnzare-
cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii asigurrii. Acest
element se ntlnete numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile de persoane,
aceast noiune nu se ntlnete ntruct, capacitatea de munc i viaa nu pot fi supuse
evalurii, iar n cazul asigurrilor de rspundere civil, prejudiciul cauzat unei persoane nu
este susceptibil de evaluare.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i
asum rspunderea n momentul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta reprezint n toate cazurile limita maxim a rspunderii
asigurtorului i st la baza calculrii primei de asigurare.
La asigurrile de bunuri, suma asigurat poate fi egal sau mai mica dect valoarea
bunului asigurat, ns n nici un caz mai mare dect aceasta (deoarece asigurarea este astfel
conceput nct s nu permit, sub nici o form, acordarea unor despgubiri mai mari dect
pierderile efectiv suportate de asigurai).
La asigurrile de persoane i de rspundere civil, neexistnd valoare de asigurare,
suma asigurat se stabilete fie ca i cuantum precis determinat prin lege (cazul asigurrii
obligatorii), fie pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele
normative (cazul asigurrii facultative).
Norma de asigurare reprezint suma asigurat pe unitatea de obiect asigurat. Este
ntlnit n cazul asigurrilor obligatorii de bunuri n baza unui act legislativ. n acest caz
se utilizeaz urmtoarea relaie de calcul:

Suma asigurat = Norma de asigurare x Numrul de uniti [u.m.]

Prima de asigurare reprezint suma de bani, prestabilit, pe care asiguratul o
pltete asigurtorului, n baza contractului de asigurare, n schimbul prelurii de ctre
acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor acestuia. Pe baza primelor de
asigurare ncasate de la asigurai, asigurtorii i constituie fondul de asigurare necesar
35
achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i constituie alte fonduri prevzute prin
dispoziiile legale i i acoper cheltuielile de administrare.

Prima de asigurare = Suma asigurat x Cota de prim [u.m.]

Cotele de prim se stabilesc pe baza datelor statistice, folosind metodele i
principiile calculului actuarial. La asigurrile de via se stabilesc n funcie de durata
contractului i de vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele sunt
difereniate n funcie de felul bunului asigurat, de ramura de asigurare, frecvena i
intensitatea producerii riscurilor asigurate.

Prima brut (Cota de prim tarifar) = Prima net + Suplimentul de prim [u.m.]

Prima net servete la formarea fondului necesar achitrii indemnizaiilor de
asigurare.
Suplimentul de prim servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii
cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, realizrii unui
anumit beneficiu, constiutirea rezervelor tehnice.
Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de
asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin contractul de
asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate fi de 1 an sau chiar mai
puin (3 6 luni), n schimb la asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai
ndelungat, contractul ncheindu-se pe o perioad de 5, 10, 15 ani. Aceasta este
important, ea influennd mrimea primei de asigurare ce cade in sarcina asiguratului, iar
rspunderea asiguratorului acioneaz numai n cadrul acesteia.
Paguba sau dauna reprezint expresia bneasc a pierderii, intervenit la un bun
asigurat ca urmare a producerii fenomenului (evenimentului) contra cruia s-a ncheiat
asigurarea. n cazul n care bunul asigurat a fost distrus n ntregime ntlnim noiunea de
pagub total, iar dac pierderea intervenit este inferioar valorii bunului, ntlnim
noiunea de pagub parial.
Dauna maxim probabil este pierderea care se poate nregistra la un bun asigurat
ca urmare a producerii unui singur eveniment (risc), lund n considerare toi factorii
probabili care pot determina producerea riscului asigurat. Astfel spus, dauna maxim
36
probabil ar putea fi definit i ca grad de distrugere a unui bun asigurat rezultat dintr-un
singur eveniment asigurat.
Avnd n vedere c nu toate evenimentele posibile sunt i probabile, trebuie s se
fac distincie ntre dauna maxim posibil i dauna maxim probabil. Ca ordin de
mrime, dauna maxim posibil este ntotdeauna mai mare dect dauna maxim probabil.
Dac n toate cazurile s-ar produce numai dauna maxim posibil, activitatea de asigurare
nu s-ar mai justifica, deoarece asiguraii ar trebui s plteasc prime de asigurare a cror
mrime ar fi foarte apropiat de nivelul valorii bunurilor asigurate. Dauna maxim
probabil este cea n funcie de care se dimensioneaz rspunderea asiguratorului. Practica
demonstreaz c dauna maxim probabil are o valoare cu mult sub nivelul valorii daunei
maxime posibile.
Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani acordat de ctre asigurtor
asiguratului la producerea riscului asigurat, n vederea acoperirii pagubei.
Despgubirea de asigurare poate fi, n limita sumei asigurate, egal sau mai mic
dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asiguratorului aplicat la acoperirea
pagubei.
n practica asigurrilor de bunuri, se ntlnesc trei principii care se aplic la
acoperirea pagubelor, respectiv:
a) principiul acoperirii (rspunderii) proporionale;
b) principiul primului risc;
c) principiul acoperirii (rspunderii) limitate.

n cazul aplicrii principiului rspunderii proporionale, despgubirea de asigurare
se stabilete n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat din momentul producerii riscului asigurat.

v
s
p
d
=


v
s
p d sau
v
s p
d =

=


unde:
d despgubirea de asigurare
p paguba
s suma asigurat
v valoarea bunului asigurat
37
Astfel, nivelul despgubirii va fi cu att mai apropiat de cuantumul pagubei, cu ct
mrimea sumei asigurate este mai apropiat de valoarea bunului asigurat. Conform acestui
sistem de acoperire, despgubirea este egal cu paguba numai dac suma asigurat este
egal cu valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare se stabilete conform acestui principiu n cazul
asigurrilor animalelor i al culturilor agricole, al asigurrilor autovehiculelor, al
asigurrilor mrfurilor n transportul internaional etc.
Principiul primului risc este mai des aplicat n cadrul economiei nord americane,
mai ales la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (cldiri i a
altor construcii etc.). La acoperirea pagubei, despgubirea de asigurare este egal cu
paguba, fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate.
Astfel, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
mrimea despgubirii, aceasta depinznd doar de mrimea pagubei i a sumei asigurate.
Privind cele dou sisteme de acoperire a pagubei prin prisma avantajelor pe care le
ofer asigurailor, rezult c principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurai
dect cel al rspunderii proporionale, deoarece pagubele sunt compensate ntr-o msur
mai mare. Aceast compensare, ns, presupune ncasarea de la asigurai a unor prime de
asigurare cu un nivel mai ridicat.
Conform principiului rspunderii limitate despgubirea se acord numai dac
paguba depete o anumit valoarea prestabilit ntre asigurat i asigurator. O parte din
pagub va cdea n sarcina asiguratului i se numete franiz.
Contractele de asigurare cu franiz caracterizeaz asigurrile mrfurilor pe timpul
transportului, asigurrile de bunuri imobile i asigurrile de tip CASCO. Comparativ cu
asigurrile de bunuri fr franiz, cele cu franiz sunt mai ieftine. Cu ct franiza este
mai mare, cu att prima de asigurare este mai redus, riscul asumat de ctre asigurator
diminundu-se.
Dac un contract de asigurare este mai ieftin cu franiz comparativ cu unul fr
franiz, acest lucru nu nseamn automat c este i mai bun; este posibil ca prin valoarea
ridicat a franizei aceasta s fie n defavoarea asiguratului.
Utilizarea franizei de ctre societile de asigurri le pune la adpost de pagubele
de valori mici, dar cu probabilitate mare de realizare.
Prin aplicarea principiului rspunderii limitate se evit cheltuielile privind
evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un
volum mai redus, care nu prezint o importan economic. Totodat, existena franizei l
38
determin pe asigurat s manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagbelor, ntruct el
tie c dac acestea se produc, o anumit parte din ele o va suporta singur.
Literatura de specialitate prezint franiza ca fiind de dou feluri:
a) franiza atins (simpl), asiguratorul acoper n ntregime paguba pn la
nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza.


0 F P S
A
V
r

unde:
V
r
valoarea real a bunului asigurat
S
A
suma asigurat
P paguba
F franiza

b) franiza deductibil (absolut) se scade n toate cazurile din pagub, indiferent
ct este volumul acesteia din urm. Cu alte cuvinte, n cazul franizei
deductibile despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care
depete franiza.


0 F P S
A
V
r

Franiza se poate exprima n mrimi absolute (de exemplu, franiz 2.000 euro
pentru bunurile asigurabile cu valori cuprinse ntre 80.000 i 110.000 euro) sau relative (de
exemplu, franiz 5% din bunurile asigurabile cu valori cuprinse ntre 100.000 i
200.000 euro).
39




1.5. Contractul de asigurare

Contractul de asigurare este actul juridic consensual, sinalagmatic, aleatoriu, cu
titlu oneros i cu executare succesiv prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit
sum numit prim de asigurare, n schimbul creia asiguratorul i asum obligaia ca la
producerea evenimentului (risc asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea de asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i onorarea
obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de teri.
Contractul cuprinde i alte obligaii ale asigurtorului i asiguratului.
Dup cum apreciaz unii autori, contractul de asigurare are dou funcii
5
:
introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmne individual,
riscul este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalte riscuri admise;
stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul
riscului, prin acordul de voin dintre ei.

1.5.1 ncheierea contractului de asigurare
6


1.5.1.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare

Contractul de asigurare este valid dac sunt ndeplinite o serie de condiii.

a. Prile s aib capacitatea de a contracta. Orice persoan poate contracta, dac
nu este declarat necapabil de lege. Problema este legat de existena capacitii de
exerciiu, la persoanele fizice, respectiv, juridice. Persoanele juridice dobndesc
capacitatea de exerciiu din momentul nfiinrii i alegerii organelor lor de conducere.
Persoanele fizice au capacitate de exerciiu dac au mplinit 14 ani i nu sunt puse sub
interdicie. n asigurrile de persoane, pentru ca o persoan s poat contracta asigurri

5
Groutel, H. Le contrat dassurance, 2-e d., Dalloz, Paris, 1997, p. 2.
6
Trasturile contractului de asigurare sunt prezentate la pct. 1.2.1. Asigurarea sub aspect juridic
40
trebuie s aib vrsta legal i s ndeplineasc i celelalte condiii prevzute n polia de
asigurare. Asigurrile de persoane de accidente pot fi contractate i de persoanele n vrst
de 14 ani, dac realizeaz venituri din munca proprie.

b. Existena consimmntului prilor. Consimmntul este valabil dac nu a
fost dat prin eroare, obinut prin violen sau prin dol.
Spre exemplu, un caz de eroare apare n situaia n care se ncheie un contract de
asigurare, ca o condiie a acordrii unui mprumut de ctre o banc. Dac banca refuz
acordarea mprumutului, contractul de asigurare se anuleaz, datorit erorii referitoare la
persoana care a contractat.
De asemenea, dac uneia dintre pri consimmntul i-a fost smuls prin violen
situaie rar ntlnit n asigurri contractul de asigurare este nul.
Dolul este folosirea, de ctre una dintre pri, a unor mijloace viclene, pentru a
determina cealalt parte de a contracta, astfel nct s fie evident c n absena acestei
practici, cealalt parte nu ar fi contractat; n aceast situaie, contractul se anuleaz.

c. Existena unui obiect determinat sau determinabil. Obiectul contractului de
asigurare l constituie ce anume s-a asigurat, ca de exemplu: atribute ale persoanei (viaa
sau incapacitatea de munc n cazul asigurrilor de via); bunuri (la asigurrile de
bunuri); despgubirile sau/i sumele asigurate datoratze terelor persoane (asigurrile de
rspundere civil). De pild, pentru ca un bun s fie asigurat, el trebuie s existe n
realitate, s fie determinat sau determinabil. Determinarea bunului se face n funcie de
specificul asigurrii, n conformitate cu condiiile de asigurare care fac parte integrant din
contract.

d. Cauza contractului trebuie s fie licit i moral. Un contract de asigurare este
valid dac s-a ncheiat fr nclcarea legii sau a bunelor moravuri. De aceea, nu se asigur
activitatea de contraband sau nu se ncheie contracte pentru bunurile rezultate din
svrirea unor infraciuni.
41




1.5.1.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia

Declaraia (cererea) de asigurare este un document special elaborat de asigurtor,
prin completarea i semnarea cruia asiguratul i manifest voina de a ncheia contractul.
Coninutul su este n aa fel conceput nct permite asigurtorului s-i fac o imagine
asupra manifestrii riscului i astfel s decid dac accept sau nu ncheierea contractului,
iar n caz afirmativ, ce prim s solicite asiguratului.
Declaraia de asigurare conine informaii referitoare la :
identificarea asiguratului: nume, domiciliu, sediu legal;
obiectul de activitate;
durata de asigurare solicitat;
bunul sau persoana asigurat, cum sunt:
localizarea bunului i alte date specifice fiecrui tip de contract (felul
construciei i materialele de construcie utilizate; date privind marfa
transportat sau depozitat; traseul de transport i transportatorul; date
privind identificarea autovehiculului asigurat: marca, tipul, anul fabricaiei,
capacitatea cilindric, numrul de locuri etc.);
vrsta, starea de sntate, antecedente medicale, iar pentru asigurri de
accidente: mediul de lucru, profesia i ocupaia.
suma asigurat solicitat de asigurat;
beneficiarul asigurrii.
Analiza declaraiei de asigurare are ca finalitate acceptarea sau nu a asigurrii i
stabilirea mrimii primei de asigurare. n unele cazuri, acceptarea asigurrii implic i
verificarea pe teren a datelor cuprinse n ea precum i culegerea de date suplimentare, prin
inspecia de risc.
Conform principiului bunei credinei, asiguratul potenial trebuie s fac n cerere
declaraii complete i sincere, inclusiv privind manifestarea riscului. De asemenea, pe
parcursul derulrii contractului, asiguratul are obligaia de a informa societatea de
asigurare cu privire la modificarea, fa de declaraia de asigurare, a unor date eseniale
42
privind riscul cum ar fi cele din care rezult agravarea riscului. Astfel, asigurtorul va
putea modifica, n mod corespunztor, contractul.

1.5.1.3 Coninutul i momentul ncheierii contractului de asigurare

Contractul de asigurare cuprinde drepturile i obligaiile prilor, este emis de
asigurtor i constat acordul de voin al asiguratului i asigurtorului. Contractul are
form scris, deoarece consimmntul trebuie exprimat n scris, neputnd fi dovedit cu
martori. Forma scris se adopt deoarece:
- dovedete existena contractului;
- face posibil stabilirea cert a unor elemente ca momentele ncheierii, intrrii n
vigoare, nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului etc., constituind o garanie
a ndeplinirii obligaiilor prilor i evitnd nenelegerile ulterioare.
Contractul de asigurare are dou pri principale. Prima conine clauzele tiprite,
reglementnd raporturile ntre asigurat i asigurtor, sub forma unui extras din condiiile
generale de asigurare. A doua reprezint prile neimprimate, care vor fi completate, dup
caz cu indicarea exact a asiguratului, denumirea unor riscuri, suma asigurat, prima de
asigurare, durata contractului cu menionarea datei intrrii n vigoare a contractului, alte
elemente specifice fiecrei tip de contract. De regul, contractul se ntocmete n dou
exemplare.
n conformitate cu normele n vigoare, contractul se consider ncheiat odat cu
semnarea lui, plata celei dinti rate a primei de asigurare i emiterea documentului de
asigurare. n cazul persoanelor se emite polia de asigurare, iar pentru bunuri se elibereaz
certificatul de asigurare.

1.5.2 Derularea contractului de asigurare

Contractul de asigurare cuprinde drepturi i obligaii corelative ntre asigurtor i
asigurat care, pe parcursul derulrii contractului pot fi delimitate n drepturi i obligai
pn la respectiv dup producerea riscului.



43
1.5.2.1 Drepturile i obligaiile prilor pn la apariia
evenimentului asigurat

n perioada de pn la apariia riscului asigurat, asiguratul i asigurtorul au
drepturi i obligaii distincte.
a) Obligaiile asiguratului. Asiguratul este obligat n acest interval de timp s
achite primele, s utilizeze i s ntrein n bune condiii bunul asigurat i s comunice
mprejurrile care duc la agravarea riscului.
a1. Asiguratul are obligaia de a plti primele datorate, la termenul i n cuantumul
prevzute n contract, cu unele precizri. Astfel, dac n contract este nscris un beneficiar,
obligaia de plat a primelor revine tot asiguratului. n cazul n care titularul contractului
decedeaz, iar bunul asigurat face parte din masa succesoral, motenitorii preiau obligaia
de plat a primelor. Dac bunul asigurat este nstrinat, cel care dobndete bunul are
obligaia de a achita ratele de prim scadente dup nstrinare.
Plata primelor se face n sistem portabil, deci de ctre asigurat la sediul
asigurtorului. Plata se poate face : n numerar; prin compensare cu indemnizaia datorat
asiguratului, dac riscul s-a produs i mai sunt rate de prim neachitate; prin dispoziie de
plat; prin dispoziie de ncasare. n cazul plii prin virament, ziua plii este considerat
ziua n care suma a intrat n contul asigurtorului.
a2. n situaia nerespectrii obligaiei de bun ntreinere a bunurilor asigurate i de
luare a unor msuri de prevenire a riscului, asigurtorul poate denuna asigurarea. La
apariia riscului, poate refuza plata despgubirii, dac, datorit nerespectrii acestei
obligaii, nu au fost posibile determinarea cauzelor i a mrimii pagubelor, ori poate reduce
despgubirea, dac din acest motiv, dauna s-a mrit.
a3. Asiguratul este obligat s notifice asigurtorului mprejurrile care modific
manifestarea riscului, fa de cea iniial, luat n considerarea la ncheierea contractului.
Agravarea riscului poate duce la adaptarea contractului, prin creterea
corespunztoare a primei stabilite iniial sau n caz extrem, la anularea contractului.
Aceast obligaie ridic o serie de probleme n practic, deoarece agravarea riscului
poate apare:
din vina asiguratului, de exemplu prin deplasarea bunului asigurat, n alte locaii,
mai expuse riscului, ori prin nerespectarea obligaiei anterioare de a le ntreine
corespunztor i de a lua msuri de prevenire a riscului;
44
datorit activitii unui ter, de exemplu prin apariia la locul unde este situat
bunul, a unor activiti generatoare de pericole (incendiu, explozie);
datorit unor cauze independente de voina persoanelor, cum ar fi unele
fenomene sociale i politice (grev, rzboi, rzboi civil etc.).
De fapt, asiguratul nu poate anuna dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea
pot ns s apar prin fapta sa, ori fr fapta sa. n primul caz, nu se poate invoca
necunoaterea modificrii riscului, iar n a doua situaie, asiguratul este obligat s
comunice schimbarea, imediat ce a luat cunotin de ea.
b) Drepturile asiguratului
Pn la producerea riscului, asiguratul are i o serie de drepturi:
b1. Dreptul de a modifica unele prevederi ale contractului, cum ar fi schimbarea
numelui beneficiarului contractului, ori modul de plat al ratelor de prim. Unele tipuri
moderne de contracte de exemplu, asigurrile de via unitlinked au o flexibilitate
mare, permind abaterea de la o gam larg de prevederi iniiale ale contractului.
b2. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare, care, conform normelor
asigurtorului, pot fi ataate contractului iniial, de exemplu, pentru a include i alte bunuri
fa de cele prevzute n contract, sau pentru a ataa asigurri din alt subramur (ex.
asigurare de via i suplimentar de accidente).
b3. Dreptul de rscumprare; dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de
asigurare; dreptul de a participa la tragerile de amortizare, care sunt specifice unor
contracte tradiionale de asigurri de via.
c) Drepturile i obligaiile asigurtorului
Pn la producerea riscului asigurat, asigurtorul are cu deosebire, drepturi,
corelative cu obligaiile asiguratului din aceeai perioad. Asftel, asigurtorul are ca
drepturi:
dreptul de a verifica existena i felul n care este ntreinut bunul asigurat;
dreptul de a aplica sanciuni atunci cnd asiguratul nu a respectat obligaiile de
ntreinere, folosire i paz a bunurilor asigurate.

Concomitent, asigurtorul are i obligaii, ca:
obligaia de a elibera, la cerere, un duplicat al contractului, dac asiguratul a
pierdut originalul;
45
obligaia de a elibera, n cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirm
ncheierea asigurrii.

1.5.2.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat

1. Obligaiile asiguratului dup producerea riscului au n vedere:
a. luarea msurilor necesare pentru limitarea daunelor, salvarea, pstrarea i paza
bunurilor rmase, pentru a nu mri cuantumul pagubei peste cel determinat de producerea
riscului;
b. anunarea n scris a asigurtorului despre producerea evenimentului asigurat, n
termenul prevzut n contract;
c. participarea, alturi de reprezentanii asigurtorului, la constatarea producerii
sinistrului i la stabilirea pagubei rezultate;
d. furnizarea de informaii i documente n legtur cu producerea riscului asigurat.
2. Obligaiile asigurtorului
Dup producerea evenimentului asigurat, principala obligaie a asigurtorului este
plata indemnizaiei cuvenit asiguratului, ceea ce face necesar ca, pe baza situaiei
concrete, s fie stabilit dreptul asiguratului de a primi indemnizaia i obligaia corelativ a
asigurtorului de a o plti.
Operaiunile legate de aceast obligaie in de tehnica lichidrii daunelor, care
implic, n succesiune, urmtoarele operaiuni: constatarea producerii evenimentului
asigurat; evaluarea daunelor; stabilirea i plata despgubirilor.
n primul rnd, asigurtorul stabilete cauzele pagubelor i mprejurrile n care
s-au produs, n vederea determinrii obligaiei sale de plat. Pentru aceasta el verific:
- dac asigurarea era n vigoare n momentul producerii riscului;
- dac primele au fost achitate i perioada de timp pentru care au fost pltite;
- dac evenimentul ce a produs dauna este un risc asigurat prin contract;
- dac bunul dunat este un bun cuprins n asigurare;
- dac exist un raport de cauzabilitate ntre un eveniment produs i un anumit
risc asigurat;
- dac asiguratul a luat msurile de prevenire, limitare a daunelor, pstrare i paz
a bunurilor rmase n urma producerii riscului.
46
n numeroase cazuri, poate exista o multitudine de cauze care au concurat la
producerea pagubei, constituind un adevrat lan de evenimente. Asigurtorul acoper
pagubele doar pentru riscurile prevzute n contract, nu i pentru cele excluse, deci el va
acorda despgubirea numai dac ea rezult dintr-un risc asigurat sau dintr-un flux de
evenimente produse ca urmare a unui risc asigurat. O importan deosebit, n acest sens, o
are determinarea a ceea ce este denumit proximata causa.
7

Evaluarea pagubei se face innd cont de valoarea de pia a bunurilor (n variante
diferite) i de gradul de uzur al bunurilor din momentul producerii riscului.
Cuantumul despgubirii este limitat de cel al sumei asigurate i de mrimea
pagubei.

1.5.2.3 Limitarea garaniei de asigurare i subrogarea asigurtorului
n drepturile asiguratului

Limitarea garaniei de asigurare apare n situaia n care producerea
evenimentului se datoreaz asiguratului. Eventuala limitare este legat de stabilirea
proporiei n care o pagub produs din vina asiguratului oblig pe asigurtor la plata
despgubirii.
Asigurtorul nu datoreaz despgubiri dac evenimentul a fost produs cu intenie
de ctre:
asigurat, beneficiar, un membru din conducere sau de un prepus al asiguratului, n
cazul persoanelor juridice;
asigurat, beneficiar, persoanele majore care, n mod statornic, locuiesc i
gospodresc mpreun cu asiguratul, ori de prepuii asiguratului sau beneficiarului.
De exemplu, n asigurarea contra incendiului, se consider caz de culp a
asiguratului ori al celorlalte persoane menionate, folosirea focului deschis n ncperile n
care sunt manipulate sau depozitate produse inflamabile sau uor inflamabile.
Asigurtorul nu datoreaz despgubirea nici atunci cnd dei fapta asiguratului a
fost svrit fr intenie, se constat c acesta putea i trebuia s prevad consecinele
conduitei sale.

7
Proximata (lb. lat.) are aici sensul de cel mai apropiat. Este cauza determinant, efectiv i activ n realizarea pagubei.
Dac au fost prezente mai multe cauze, cauza proxima este cauza dominant care a contribuit la producerea pagubei.
47
Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului apare n situaia n care
exist tere persoane rspunztoare de producerea daunei. n acest caz, cel pgubit
(asiguratul) are dreptul de a cere acoperirea daunei de ctre cei vinovai de producerea ei.
n virtutea existenei contractului de asigurare, asigurtorul pltete despgubirea,
dar se poate subroga n dreptul asiguratului sau beneficiarului de a recupera paguba, n
limita despgubirii deja pltite.
Subrogarea se poate realiza cu ndeplinirea unor condiii:
indemnizaia s fi fost pltit de asigurtor;
existena unei aciuni n justiie (aciune n rspundere sau n regres) aparinnd
asiguratului, contra terilor responsabili n producerea daunei.
Prin subrogare, asigurtorul exercit n nume propriu, aciunea pe care asiguratul ar
fi intentat-o contra autorului pagubei. Pentru aceasta, asiguratul este obligat s conserve
realizarea dreptului de subrogare, abinndu-se de la orice acte care ar atinge sau micora
dreptul de regres al asigurtorului.

1.5.3. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare

Se pot distinge modaliti obinuite, respectiv, neobinuite (neuzuale) de ncetare a
contractului de asigurare.
a) Moduri uzuale de ncetare a contractului
a1. Principalul mod obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat
determinat (majoritatea tipurilor de contracte din toate ramurile de asigurare) este
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei de timp pentru care a fost ncheiat.
a2. Un alt mod uzual de ncetare a contractului este producerea evenimentului
asigurat. Aceast modalitate este specific asigurrilor de via i de accidente de
persoane. Dup plata indemnizaiei fa de asigurat, obligaiile asigurtorului se sting, ceea
ce nseamn o ncetare automat a contractului.
n cazul asigurrilor de bunuri, contractul nceteaz numai dac a avut loc
distrugerea total a bunului asigurat. Dac bunul a fost distrus doar parial, contractul poate
continua, dar pentru o sum asigurat mai mic, suma iniial fiind diminuat cu suma
pltit ca despgubire.


48
b) Moduri neuzuale de ncetare a contractului
Modurile neuzuale sunt denunarea, rezilierea, respectiv, anularea contractului.
b1. Denunarea se exercit n mod unilateral, din cauze autorizate de lege.
Asigurtorul poate denuna contractul:
- Dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile aprute n datele nscrise n
contract, pe parcursul derulrii sale, modificri care exclud meninerea contractului;
- Dac se constat nendeplinirea obligaiei asiguratului de a ntreine n mod
corespunztor bunurile sau de a lua msuri de prevenire a riscului.
Deoarece contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv,
denunarea nu produce efecte retroactive. De aceea, are loc reinerea de asigurtor a
primelor ncasate pentru timpul ct contractul a fost n vigoare, dar nu se mai solicit i
ncaseaz prime dup denunarea contractului.
b2. Rezilierea contractului reprezint desfacerea sa pentru viitor, datorit
neexecutrii obligaiilor uneia dintre pri, din cauze care i se pot imputa. n momentul
rezilierii, partea care se afl pe poziie de creditor:
poate cere executarea silit a tuturor obligaiilor scadente la data rezilierii i care
nu au fost executate;
poate solicita despgubiri pentru prejudiciile cauzate ca urmare a neexecutrii
respectivelor prestaii.
b3. Anularea contractului apare din normele dreptului comun i din coninutul
condiiilor de asigurare. Nulitatea contractului poate apare, de exemplu, datorit
declaraiilor neexacte i necomplete fcute de asigurat la ncheierea asigurrii, sau datorit
lipsei interesului asigurat.
n comparaie cu rezilierea i denunarea, nulitatea contractului are efecte i pentru
trecut. Deoarece nulitatea readuce prile la situaia juridic dinaintea ncheierii asigurrii,
ea determin restituirea reciproc a prestaiilor efectuate: asigurtorul va napoia primele
ncasate, iar asiguratul, indemnizaia, dac aceasta a fost pltit.






49
1.6. Clasificarea asigurrilor

Clasificarea tradiional a asigurrilor, aa cum apare ea n literatura de specialitate
din ara noastr de pn n anul 1989, avea n vedere cinci criterii de clasificare i anume:
1) domeniul (ramura) de asigurare, conform cruia asigurrile se grupeaz n:
a) asigurri de bunuri;
b) asigurri de persoane;
c) asigurri de rspundere civil;
2) forma juridic de realizare a asigurrilor, criterii dup care asigurrile se
clasific n:
a) asigurri obligatorii (denumite impropriu n legislaia de dinainte de 1990
asigurri prin efectul legii, termen invocat ns i n prezent n unele
lucrri a se vedea fig. 1.1.);
b) asigurri facultative (contractuale);
3) riscurile cuprinse n asigurare, distingndu-se dup acest criteriu:
a) asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice
etc., caracteristice anumitor bunuri;
b) asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale,
inundaiilor, prbuirii sau alunecrilor de teren etc., n cazul culturilor
agricole i rodului viilor;
c) asigurri pentru boli, epizootii i accidente, n cazul animalelor;
d) asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice mijloacelor de transport
i mrfurilor transportate de acestea n traficul intern i internaional;
e) asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor deces,
boli, accidente n cazul asigurrilor de persoane;
f) asigurri contra prejudiciilor cauzate unor tere persoane (rspundere
civil);
4) sfera de cuprindere n profil teritorial, criteriu dup care asigurrile se
grupeaz n:
a) asigurri interne;
b) asigurri externe;


50

5) natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat, n funcie de care se
disting:
a) asigurri directe;
b) reasigurri (asigurri indirecte);

Dup anul 1990, literatura de specialitate autohton a introdus i un al aselea
criteriu, determinat de modificrile legislaiei asigurrilor
8
. Astfel, dup obiectul de
activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile de asigurare din ara
noastr puteau oferi urmtoarele zece categorii de asigurri: asigurri de via; asigurri de
persoane, altele dect cele de via; asigurri de persoane; asigurri maritime i de
transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de
rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri
asigurate; asigurri agricole.





8
Apariia Legii nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n
domeniul asigurrilor (n prezent, abrogat) care denumea expres categoriile de asigurri ce pot fi practicate
n ara noastr.

5
1



F
i
g
u
r
a

1
.
1
.

C
l
a
s
i
f
i
c
a
r
e
a

a
s
i
g
u
r

r
i
l
o
r

d
u
p

o
b
i
e
c
t
,

f
o
r
m
a

d
e

r
e
g
l
e
m
e
n
t
a
r
e

j
u
r
i
d
i
c

i

c
a
t
e
g
o
r
i
i
l
e

d
e

p
e
r
s
o
a
n
e

c
a
r
e

p
o
t

a
p
a
r
e

c
a

a
s
i
g
u
r
a

i
A
s
i
g
u
r

r
i

p
r
a
c
t
i
c
a
t
e

d
e

s
o
c
i
e
t

i
l
e

d
e

a
s
i
g
u
r
a
r
e

A
s
i
g
u
r

r
i

d
e

b
u
n
u
r
i

A
s
i
g
u
r

r
i

d
e

p
e
r
s
o
a
n
e

A
s
i
g
u
r

r
i

d
e

r

s
p
u
n
d
e
r
e

c
i
v
i
l

A
s
i
g
u
r

r
i

d
e

c
r
e
d
i
t
e

i

g
a
r
a
n

i
i

A
s
i
g
u
r

r
i

d
e

p
i
e
r
d
e
r
i

f
i
n
a
n
c
i
a
r
e

F
a
c
u
l
t
a
t
i
v
e


O
b
l
i
g
a
t
o
r
i
i

F
a
c
u
l
t
a
t
i
v
e


F
a
c
u
l
t
a
t
i
v
e

O
b
l
i
g
a
t
o
r
i
i


F
a
c
u
l
t
a
t
i
v
e


F
a
c
u
l
t
a
t
i
v
e

P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e


P
e
r
s
o
a
n
e


f
i
z
i
c
e

P
e
r
s
o
a
n
e


f
i
z
i
c
e


P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e

P
e
r
s
o
a
n
e


f
i
z
i
c
e


P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e


P
e
r
s
o
a
n
e


f
i
z
i
c
e

P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e

P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e


P
e
r
s
o
a
n
e

j
u
r
i
d
i
c
e

P
e
r
s
o
a
n
e


f
i
z
i
c
e

52
Pe lng acestea, n unele lucrri consacrate asigurrilor
9
, au fost menionate i alte
criterii de clasificare:
n funcie de locul unde se produc riscurile asigurate, pot fi deosebite asigurri
terestre, asigurri maritime i asigurri aeriene (de aviaie);
dup natura interesului pecuniar din asigurare, poate fi vorba de: asigurarea
averii (contra furtului, incendiului etc.); asigurarea mpotriva falimentului n
afaceri; asigurarea responsabilitii (rspunderii);
n funcie de volumul obiectelor asigurate, se pot distinge: asigurri individuale
(de exemplu, pentru o cas); asigurri colective (de exemplu, pentru bunurile dintr-
o locuin); asigurri complete (de exemplu, pentru toate bunurile transportate sau
depozitate de o anumit persoan).
n aceeai lucrare, sunt amintite, fr a se da detalii, i clasificarea n asigurri de
via, respectiv, non-via precum i clasificarea n asigurri de pagube, respectiv, de
persoane.
Dup alte opinii
10
, asigurrile de bunuri i rspundere civil pot fi clasificate dup
statutul juridic al asiguratului, n asigurri personale
11
, care acoper indivizii i familiile i
asigurri comerciale, acoperind activitatea agenilor economici i a altor persoane juridice.

Atragem atenia i asupra altei probleme de terminologie. Unii autori utilizeaz
termenul de asigurri comerciale pentru ansamblul de activiti de asigurare practicate de
societile comerciale de asigurare (spre deosebire de asigurrile sociale), n timp ce n
teoria i practica din multe ri (Frana, S.U.A.), asigurrile comerciale sunt considerate
numai cele care se adreseaz numai agenilor economici i altor persoane juridice, aa cum
rezult i din unul dintre criteriile de clasificare discutate anterior.
n afara acestor observaii critice asupra actualei clasificri a asigurrilor,
considerm oportun att din raiuni teoretice, ct i practice introducerea altor criterii
de clasificare, invocate pe plan internaional. Acestea sunt:

9
Galiceanu, I., Galiceanu, M. Asigurri interne i internaionale, Ed. Spirit Romnesc, Craiova, 1999, p.
44.
10
Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 34; Constantinescu,
D.A. .a. Tratat de asigurri, Naionala, 1999, p. 97.
11
Denumite, n terminologia Comitetului European al Asigurrilor i asigurri cu amnuntul a se vedea
- Les marchs europens de l'assurance de dtail, CEA, 2004, p. 7.
53
1) Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot grupa n:
Asigurri de repartiie, n care asigurtorul se limiteaz s repartizeze
ntre asiguraii sinistrai suma primelor achitate de ctre toi membrii
comunitii de risc. La aceste asigurri, a cror durat este, n general, de un
an, frecvena riscurilor este aproximativ constant, avnd o variaie mic de
la un an la altul. n aceast grup, se includ asigurrile de bunuri i de
rspundere civil
12
;
Asigurri cu capitalizare, ale cror trsturi specifice sunt:
- se ncheie pe durate mari plurianuale i comport un aspect de
economisire (fructificare);
- riscul asigurat nu are o manifestare constant, frecvena sa crescnd
sau diminundu-se pe durata poliei, cum este cazul probabilitii de
deces sau a celei de supravieuire la asigurrile de via, caracteristice
pentru asigurrile cu capitalizare.
Ca urmare, n procesul gestiunii acestor asigurri, asigurtorul trebuie s
acumuleze ntreaga sum a primelor sau o parte din aceasta pentru a face fa
obligaiilor viitoare. Mai mult, aceste sume pot i trebuie s fie fructificate, s
beneficieze de dobnzi compuse, adic s fie capitalizate. Datorit modalitii
specifice de gestiune, n multe ri acioneaz principiul specializrii societilor de
asigurare: cele dou tipuri de asigurare nu pot fi practicate de aceeai societate de
asigurare.
2) O alt grupare propus mparte asigurrile dup obiectul lor i dup criterii
tehnice n:
Asigurri de daune, care au drept scop repararea consecinelor unui
eveniment cauzator de pagube asupra patrimoniului asiguratului. Aceste
asigurri vizeaz protejarea patrimoniului i se clasific, la rndul lor, n:
- Asigurri de bunuri care acoper pagubele produse bunurilor
asiguratului (garania direct a patrimoniului asiguratului);
- Asigurri de rspundere care acoper pagubele produse de asigurat
unei tere persoane, ceea ce constituie o garanie indirect a
patrimoniului asiguratului, deoarece acesta nu va mai plti sumele
necesare acoperirii prejudiciului produs din vina sa.

12
A se vedea i Eliashberg, C. .a. op. cit., p. 34.
54
n asigurrile de bunuri, funcioneaz un principiu fundamental,
principiul indemnitar, conform cruia despgubirile pltite de asigurtor
sunt legate ca mrime de pagub i nu pot depi n nici un caz prejudiciul
real suferit de asigurat.
Asigurri de persoane care au drept finalitate plata unor sume forfetare
13

n cazul producerii unor evenimente care afecteaz nsi persoana
asiguratului. Aceste asigurri se clasific n:
- Asigurri de via;
- Asigurri de accidente i de boal.
Deoarece se consider c nu se poate stabili o valoare bneasc a fiinei
umane, n asigurrile de persoane nu se poate aplica principiul indemnitar, ci se
utilizeaz principiul forfetar, conform cruia prestaia asigurtorului la producerea
evenimentului asigurat apare ca o sum fix, dinainte convenit.
3) O alt clasificare, de o mare importan practic este aceea care mparte
asigurrile n dou mari categorii pe criteriul diferenierilor n gestionarea contractelor, a
fondurilor de asigurare i a rezervelor specifice din asigurri i anume:
Asigurri non-via;
Asigurri de via.

Aceast clasificare, dup care, aa cum s-a artat, exist o specializare a societilor
de asigurare, este utilizat i n statistica naional a asigurrilor din multe ri, inclusiv ara
noastr. Considerm c departajarea asigurrilor, n asigurri non-via i de via, deriv,
de fapt, din clasificarea anterioar. Sfera asigurrilor non-via este ns mai larg dect
cea a asigurrilor de daune, ea cuprinznd i asigurrile de accidente, de boal i pe cele de
asisten
14
.

13
Forfait (engl.) clauza unui contract care stabilete preul unei prestaii la un cuantum fix, nevariabil,
convenit.
14
Aa cum este cazul Franei a se vedea Lorenzi, J-H Lindustrie de lassurance, n Encyclopdie de
lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 29.
55

Figura 1.2. Criterii moderne de clasificare a asigurrilor
n literatura de specialitate, sunt evocate i alte clasificri ale asigurrilor. Astfel,
dup criteriul modului de subscriere, asigurrile pot fi clasificate n asigurri individuale i
de grup, iar dup natura riscului acoperit, n asigurri ale riscurilor de mas, respectiv,
asigurri ale marilor riscuri
15
(a se vedea i fig. 1.2.).
n Romnia, reglementarea clasificrii asigurrilor ce pot fi practicate de asigurtori
revine organului de supraveghere specializat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
(CSA). Dup anul 1990, gruparea asigurrilor a fost mbuntit permanent, innd cont
de cererea de asigurare, de apariia de noi tipuri de contracte provenind din practica
internaional, de nevoia aplicrii unor norme prudeniale i de necesitatea alinierii la
normele europene n domeniu. Astfel, de la cele 10 clase de asigurri care puteau fi oferite

15
Durry, G. Les grandes catgories dassurance, n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998,
p. 523; 538.
56
conform legislaiei din anul 1991, ncepnd din 2004
16
, clasificarea oficial a asigurrilor
cuprinde 22 de clase de asigurri, dintre care 4 de asigurri de via i 18 de asigurri
generale.

A. Asigurri de via
17


Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
(a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de
deces, asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de
via cu rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
(b) anuiti;
(c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri
corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate
permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de
incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli
medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise
suplimentar unui contract de asigurri de via;
(d) asigurri permanente de sntate.

Clasele de asigurri de via

I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la pct. A lit.(a),
(b) i (c), cu excepia celor prevzute la pct.II i III.
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere.
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la pct.
A lit. (a) i (b).
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la pct. A lit.(d).





16
Legea 47/1991, abrogat; Legea 403/2004 privind modificarea Legii 32/2000.
17
Cf. Legii nr. 403/ 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor, Anexa 1
57
B. Asigurri generale

Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) pentru care
se acord:
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mixte (financiare i n natur)
despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului
2. Asigurri de sntate pentru care se acord:
despgubiri financiare
despgubiri n natur
despgubiri mixte (financiare i n natur)
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare) care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport feroviar, care se deplaseaz sau
transport mrfuri sau persoane
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport aerian
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloace de transport fluvial
daune survenite la mijloace de transport lacustru
daune survenite la mijloace de transport maritim
7. Asigurri de bunuri n tranzit care acoper:
daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate
8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3,
4, 5, 6 i 7), cauzate de:
- incendiu
- explozie
- furtun
58
- alte fenomene naturale n afara furtunii
- energie nuclear
- surpare de teren
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3,
4, 5, 6 i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt,
altele dect cele prevzute la pct. 8
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:
daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea
transportatorului)
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv
rspunderea transportatorului)
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial,
care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i
fluvial (inclusiv rspunderea transportatorului)
13. Asigurri de rspundere civil general care acoper:
daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i
12
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate
credit de export
vnzare n rate
credit ipotecar
credit agricol
15. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe
garanii indirecte
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj
insuficiena veniturilor
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile
59
nerealizarea beneficiilor
riscurile aferente cheltuielilor curente
cheltuielile comerciale neprevzute
deprecierea valorii de pia
pierderile de rent sau alte venituri similare
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior
pierderile financiare necomerciale
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea
pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori
reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva
unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent
Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia
cazului menionat la pct. C.

C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:

a) clasele nr. 1 i 2, se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;
b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10, se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr. 1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12, se acord sub denumirea Asigurri maritime
i de transport;
d) clasele nr. 1 (a patra liniu), 5, 7 i 11, se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9, se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la
proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13, se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15, se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.






60
D. Riscuri auxiliare

Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie
riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n clasele nr. 14. Asigurri de credite, nr. 15. Asigurri de
garanii i nr. 17. Asigurri de protecie juridic nu pot fi considerate ca riscuri
secundare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n clasa nr. 17. Asigurri de protecie juridic pot fi
considerate riscuri auxiliare clasei nr. 18. Asigurri de asisten, atunci cnd sunt legate
de riscul principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor
care sunt n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul
de reedin permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate ca fiind riscuri auxiliare, cu
respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea
sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport maritim.

E. Riscuri majore sunt:

a) Riscurile cuprinse n clasele nr. 4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la pct. B;
b) Riscurile cuprinse n clasele nr. 14 i 15 de la pct. B, atunci cnd titularul contractului de
asigurare exercit din punct de vedere profesional o activitate industrial, comercial
sau independent i riscul se refer la aceast activitate;
c) Riscurile cuprinse n clasele nr. 3, 8, 9, 10, 13 i 16 la pct. B, n msura n care titularul
contractului de asigurare depete limitele a cel puin dou din urmtoarele trei criterii,
ncepnd cu 1 ianuarie 2007:
totalul activelor: 6,2 milioane EURO, stabilit pe baza cursului RON/EUR
comunicat de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului
financiar precedent
cifra de afaceri: 12,8 milioane EURO, stabilit pe baza cursului RON/EUR
comunicat de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului
financiar precedent
61
numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250.
d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are
obligaia ntocmirii situaiilor financiare consolidate, criteriile menionate la lit.c) se vor
aplica conturilor consolidate.





























62

CAPITOLUL 2

ASIGURRI DE BUNURI


n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri de bunuri, n funcie de
natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i
de obiectul societilor de asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai
multe forme de asigurare a bunurilor, incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori,
cum sunt:
asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora pentru cazurile de
pagube produse de incendiu i alte calamiti;
asigurarea lucrrilor de construcii-montaj i a rspunderii constructorului;
asigurarea mijloacelor de transport auto;
asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale;
asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte
de tlhrie;
asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice;
asigurarea aeronavelor;
asigurarea maritim;
asigurarea animalelor i a culturilor agricole.

2.1. Particulariti ale asigurrilor de bunuri

n cazul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea
riscului asigurat s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, o despgubire.
Astfel, contractul de asigurare de bunuri este un contract de despgubire, avnd deci la
baz principiul despgubirii un principiu fundamental al asigurrii. Dovada ncheierii
contractului de asigurare rezult din:
- emiterea i transmiterea unui document de asigurare (poli);
- emiterea i transmiterea unei cereri de plat a primei de asigurare;
- nscrisul prin care se manifest voina asigurtorului de a ncheia contractul.
63
Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o
anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut ca risc asigurat n contractul
de asigurare.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de
bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul
asigurtorului.
Interesul asigurabil este o cerin de baz pentru existena oricrui contract de
asigurare. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea
pecuniar a bunului expus pierderii sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru
asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Obiectul asigurrii l reprezint bunurile menionate n contractul de asigurare, fie
prin determinarea lor individual, fie prin indicarea unui grup de bunuri (este cazul
asigurrii complexe a gospodriilor populaiei). Astfel pot fi asigurate:
bunurile care aparin persoanelor fizice sau juridice;
bunurile primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, vnzare sau expuse
n muzee i expoziii;
bunurile sau activele ce fac obiectul unor contracte de cesionare, nchiriere sau
locaie de gestiune, leasing.
Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord
despgubiri sunt prevzute n condiii speciale stabilite de asigurtor pe categorii de
asigurri.
Perioada asigurat este perioada pentru care asigurtorul este obligat s acopere
daunele n baza poliei. Asigurrile de bunuri se ncheie pe o perioad de 1 an, dar la
cererea asiguratului se pot ncheia i pe perioade mai scurte.
Suma asigurat. La asigurrile obligatorii de bunuri, suma asigurat se stabilete pe
baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului,
fr ns a depi valoarea bunului n momentul ncheierii asigurrii, sau pentru unele
bunuri, sumele stabilite de asigurtor.





64
n funcie de tipul bunului asigurat, suma asigurat poate lua una dintre urmtoarele
valori:
a) cldirile pot fi asigurate la valoarea de nlocuire (valoarea de reconstrucie
18
), la
valoarea de pia (ct valoreaz o cldire similar n zona respectiv) sau la
valoarea rmas (valoarea de reconstrucie din care se scade uzura
19
);
b) mijloacele fixe mai puin cldirile se pot asigura fie la valoarea de nlocuire, fie
la valoarea rmas;
c) stocurile se asigur fie la valoarea maxim
20
a stocului existent la un moment
dat, fie la valoarea stocului existent n momentul ncheierii asigurrii, acesta
fiind ajustat periodic n funcie de modificrile ce intervin;
d) banii n numerar, timbre valoarea nominal;
e) hrtii de valoare preul pieei sau, dup caz, cotaia la nchiderea bursei din
ultima zi lucrtoare, nainte de completarea cererii de asigurare;
f) metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile, bijuterii, perle, pietre
preioase preul pieei;
g) colecii i obiecte de art valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz
de cataloage sau expertize.

Prima de asigurare se stabilete aplicndu-se cota de prim la suma asigurat i se
pltete anticipat, integral sau n rate. Cota de prim este difereniat pe categorii de
riscuri, n funcie de felul bunului asigurat, precum i de frecvena i intensitatea producerii
riscurilor asigurate. Societile de asigurare difereniaz bunurile pe clase de risc, iar pentru
fiecare clas stabilete cota de prim tarifar specific.

18

Valoarea de reconstrucie se poate determina n funcie de suprafaa total a cldirii nmulit cu valoarea
pe metru ptrat rezultat din tabele de evaluare. Aceast valoare difer n funcie de tipul cldirii (apartament
n bloc, vile de lux, case superioare, case modeste etc.), zona n care este amplasat cldirea (urban, rural,
izolat, rezidenial), materialul din care este construit cldirea (beton armat, crmid, lemn), gradul de
finisaj al interioarelor (finisaje din carton gipsat, glet, lavabil, etc.)

19
Gradul de uzur se stabilete pe baza unor tabele n funcie de vechimea cldirii. Nu este recomandabil s
se ncheie asigurri la o astfel de valoare deoarece, n cazul apariiei unei daune pariale, se va aplica
principiul acoperirii proporionale.
20
Stocul poate fi determinat, dup caz, la costul de achiziie, la costul de producie sau preul de vnzare cu
amnuntul
65
Rspunderea asigurtorului ncepe de regul dup 24 de ore de la expirarea zilei n
care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de asigurare i nceteaz la
ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Obligaiile asiguratului. n baza contractului de asigurare, asiguratul trebuie s
ndeplineasc o serie de obligaii specificate n condiiile de asigurare, a cror nendeplinire
poate conduce la rezilierea contractului. Exist obligaii corespunztoare perioadei
anterioare producerii unei daune i obligaii referitoare la procedura ce trebuie urmat de
asigurat la producerea unei daune.
Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii. Mecanismul despgubirii
se declaneaz automat la producerea riscului asigurat. Despgubirea se face n raport cu
starea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat (dac paguba este total
sau parial), iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei, suma asigurat i
nici valoarea bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat.
Prin pagub total se nelege:
la cldiri i alte construcii:
- distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
- distrugerea n asemenea msur nct, dei au mai rmas resturi sau
elemente de construcie ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, refacerea
prin reparaie nu mai este posibil;
- costul reparaiilor mai puin uzura depete valoarea, la data producerii
riscului asigurat, a cldirilor sau a altor construcii, din care s-a dedus
valoarea, la aceeai dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur (kg, litri,
buci, metri liniari, ptrai sau cubi) acea parte din cantitatea total care a fost
distrus n ntregime;
la celelalte bunuri:
- distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;
- distrugerea n asemenea msur nct, dei au mai rmas resturi ce se mai
pot ntrebuina sau valorifica, bunurile respective nu mai pot fi folosite prin
repararea prilor componente ori a pieselor avariate sau prin nlocuirea,
recondiionarea ori restaurarea acestora;
- la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori a
pieselor avariate sau prin nlocuirea sau recondiionarea acestora, costul
reparaiilor ori costul de nlocuire sau de recondiionare a prilor
66
componente sau a pieselor avariate, din care se scade uzura corespunztoare
pentru piesele noi sau recondiionate, depete valoarea, la data producerii
riscului asigurat, a bunurilor respective;
- costul restaurrii obiectelor de muzeu, de expoziii etc. dpete valoarea, la
data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective.
Prin pagub parial se nelege:
la cldiri sau la alte construcii avarierea n cazurile n care cldirile sau alte
construcii se pot reface prin reparaii (cu unele excepii);
la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur pierderea
de calitate (deprecierea) la acea parte din cantitatea total care a rmas dup
producerea riscului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective;
la celelalte bunuri avarierea n cazurile n care bunurile respective mai pot fi
folosite prin repararea prilor componente ori a pieselor avariate sau prin
nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora (cu unele excepii).
La asigurarea de bunuri se aplic unul din cele trei principii de acoperire a
pagubelor:
principiul rspunderii proporionale (cu ct suma asigurat este mai apropiat
de valoarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii este mai apropiat de
cuantumul pagubei);
principiul primului risc (despgubirea de asigurare este egal cu paguba, fr a
putea ns depi mrimea sumei asigurate; se aplic atunci cnd pagubele
totale se produc mai greu);
principiul rspunderii limitate (despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit limit, stabilit n contract i numit franiz, ce poate fi
deductibil i atins).
n limita sumei asigurate: societatea de asigurri acord despgubiri i pentru:
cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuieli legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului
asigurat;
daunelor provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare, prin
distrugeri sau avarii datorit msurilor de salvare luate de asigurat pentru
mpiedicarea i/sau limitarea consecinelor producerii riscului.
De regul, societatea de asigurri nu acord despgubiri pentru:
67
pagubele indirecte provocate de: reducerea valorii bunurilor asigurate dup
reparaie, scderea preurilor bunurilor, ntrzieri n livrarea bunurilor, chiar ca
urmare a unei cauze cuprinse n asigurare i alte asemenea cauze;
pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor ori prin ntreruperea
produciei, chiar ca urmare a unei cauze cuprinse n asigurare;
pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi, dac nu s-a convenit
astfel;
cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n
comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele
pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necurpinse n
asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite.
pagubele pricinuite de msuri de rzboi, invazie, ocupaie militar, rzboi civil,
insurecie, rebeliune, revoluie, dictatur militar sau uzurpare de putere;
pagubele produse de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj;
pagubele produse de influene directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau
infestrii radioactive, ca urmare a folosirii energiei atomice;
prejudiciile provocate de msurile de confiscare, naionalizare, sechestrare sau
altele similare, luate de autoriti;
pagubele sau cheltuielile n legtur cu poluarea i/sau contaminarea provocate
direct sau indirect din orice cauz;
pagubele provocate de alte riscuri necuprinse n asigurare.
n legtur cu pagubele provocate de calamiti naturale bunurilor asigurate pe baze
contractuale, practica nu este unitar.
Astfel, unele societi despgubesc n aceeai msur pagubele provocate de
calamiti tehnice (incendiu, accidente, etc.) ca i pe cele determinate de calamiti naturale
(cutremure, inundaii, trsnet, furtun, uragan etc.).
n schimb, alte societi despgubesc pagubele provocate de calamiti naturale,
numai n msura n care polia cuprinde clauze speciale referitoare la asemenea riscuri
micri tectonice, erupii vulcanice, aluviuni, inundaii, uragane, cutremure subacvatice,
grindin, ghea cu plata unei prime corespunztoare.
Dup fiecare daun, suma asigurat se diminueaz cu valoarea despgubirii
acordate, cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat. Pentru restul perioadei
de asigurare, asigurarea continu pentru suma rmas. Revenirea la suma asigurat iniial
68
se poate face la cererea asiguratului, printr-o asigurare suplimentar, contra plii diferenei
de prim corespunztoare.

2.2. Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora
pentru pagube produse de incendii i alte calamiti

2.2.1. Asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a coninutului
acestora pentru cazurile de pagube produse de incendiu i de alte calamiti

Prin acest tip de asigurare, asigurtorul asigur facultativ, urmtoarele:
cldirile i alte construcii care servesc pentru: locuine
21
, birouri, magazine,
restaurante, bufete, depozite, ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee,
dependine, (aici se au n vedere att cldirile i construciile propriu-zise, ct
i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare ncorporate n
acestea) cldiri n curs de construcie, mprejmuirile;
maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte
mijloace fixe;
obiecte de inventar;
mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace
circulante materiale.
Asiguratorul acord despgubiri n caz de pagube la bunurile asigurate, produse de
urmtoarele riscuri (calamiti tehnice i naturale): incendiu, trsnet, explozie (chiar dac
aceste dou din urm riscuri nu au fost urmate de incendiu), ploaie torenial (inclusiv
efectele indirecte ale acesteia), grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de
zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri.
Pentru cldiri i alte construcii se mai acord despgubiri i:
a) n cazurile n care, pentru a se opri extinderea incendiului i la o ameninare
bursc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren, a fost nevoie s se
drme sau s se demonteze cldirea sau alt construcie ori s fie mutat n alt
loc; se acord despgubire i n cazurile n care, n urma unui cutremur de

21
Din anul 2009, pesoanele juridice i fizice trebuie s asigure obligatoriu cldirile n scop de locuit. Vezi
paragraful 2.2.4.
69
pmnt, a unei inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil
folosirea cldirii sau a altei construcii i este necesar demontarea ori mutarea
acesteia n alt loc;
b) pentru pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre
un vehicul, care aparine altei persoane dect asiguratul;
c) pentru cheltuielile reclamate de curarea locului unde s-a produs paguba
(ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit de la prbuiri sau
alunecri de teren etc.), n msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate
i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii.

Pentru mijloacele fixe, altele dect cldiri i construcii i elemente de natura
stocurilor, se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a:
a) carbonizrii ori topirii acestora;
b) avariile accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau nclzire
central;
c) drmrii, demontrii sau mutrii n alt loc a cldirilor sau a altor construcii, n
care se aflau bunurile asigurate ori a unor cldiri sau a altor construcii
nvecinate, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului sau la o
ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren;
d) aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate, n urma avarierii
sau a distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau a altor construcii, n
care se aflau bunurile respective;
e) pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate, cauzate direct de riscuri asigurate;
f) prbuirii cldirilor sau a altor construcii, n care se aflau bunurile asigurate,
precum i a izbirii lor de ctre un vehicul.
Se acord despgubiri pentru pagubele produse cldirilor, altor construcii i
mijloace fixe i elementelor materiale ale mijloacelor circulante i n cazul n care
prbuirea sau alunecarea de teren ori ameninarea brusc de prbuire ori alunecare de
teren a fost prilejuit de lucrri executate n vederea amplasrii cldirii sau a altor
construcii ori de lucrri rutiere de interes local; de asemenea, dac acestea au fost
prilejuite, nainte sau agravate de prospeciuni, explorri sau exploatri miniere ori
petroliere.
Asiguratorul nu acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale de
asigurare, precum i n situaiile urmtoare, pentru:
70
a) pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare, ptare ori
prlire, provenite dintr-o surs normal de cldur;
b) pagubele produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric
(afar de cele provocate de trsnet), dac aceasta nu este urmat de incendiu;
c) pagubele produse aparatelor electrice numai prin aciunea curentului electric,
dac aceasta nu este urmat de incendiu, chiar dac aciunea curentului electric
a fost cauzat de trsnet;
d) pagubele produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare.
Sumele asigurate se stabilesc, n funcie de cererea asiguratului, dup cum
urmeaz:
a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie (depozite, ateliere etc.),
precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau de expoziie etc.;
b) pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte construcii) i pentru stocuri:
- global, pentru toate bunrule din aceeai grup prevzut n tariful de
prime, aflate n cldiri sau construcii;
- separat, pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri din aceeai grup
prevzute n tariful de prime, aflate n cldiri sau n alte construcii;
Primele datorate de asigurai la asigurarea facultativ a cldirilor, altor construcii
i a coninutului acestora, pentru pagubele produse de incendiu i alte calamiti, sunt
difereniate:
a) pe tipuri de localiti (municipii, orae, comune, sate);
b) pe grupuri de bunuri, adic n funcie de felul bunurilor cuprinse n grup, spre
exemplu: locuine, birouri, dependine, cldiri n curs de construcie; magazine
i depozite de mrfuri, materiale i altele asemntoare, ateliere i alte activiti
cu scop lucrativ; instituii culturale;
c) dup cum bunurile reprezint cldiri, alte construcii (inclusiv instalaiile fixe
aferente) sau coninutul acestora (mijloace fixe sau mijloace circulante).
Pentru platforme industriale, combinate, utine etc., acceptarea contractrii asigurrii
se face pe baza inspeciei de risc. n cazuri deosebite, inspecia de risc se efectueaz cu
ajutorul unor instituii specializate.




71

2.2.2. Asigurarea facultativ a cldirilor, a altor construcii i a
coninutului lor mpotriva riscului de incendiu i a unor calamiti naturale,
ncheiat cu persoane fizice


La ncheierea asigurrii cu persoane fizice, unele societi folosesc un contract (o
poli), care grupeaz bunurile, riscurile i celelalte elemente pe trei seciuni, i anume:
seciunea A se refer la asigurarea cldirilor sau apartamentelor;
seciunea B vizeaz asigurarea bunurilor din cldirile sau apartamentele
respective;
seciunea C este destinat asigurrii rspunderii civile fa de teri pentru
pagube produse la adresa indicat n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii, riscurile preluate i celelalte elemente ale contractului sunt
adaptate la specificul fiecrei seciuni.
Astfel, la seciunea A sunt cuprinse cldirile avnd destinaie de locuine (case,
vile, cabane sau alte construcii destinate locuirii permanente sau temporare i apartamente
situate n blocuri), precum i instalaiile fixe de nclzire, electrice, sanitare etc., aferente
acestora; anexele din locuina asiguratorului (pod, pivni, box, garaj interior etc.); alte
construcii (magazie, opron, grajd, cote, garaj exterior, mprejmuire etc.).
n ceea ce privete riscurile mpotriva crora dorete s-i protejeze cldirile
cuprinse n aceast prim seciune, asiguratul are de optat ntre:
a) o acoperire minim (standard):
b) o acoperire extins; i
c) o acoperire cuprinztoare (toate riscurile).
Acoperirea minim (denumit standard sau FLEXA) acoper pagubele provocate
de urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie i cderea sau prbuirea unui aparat de
zbor, a prilor sale ori a ncrcturii acestuia, precum i a altor corpuri. Aici se mai
include lovirea accidental i neintenionat a cldirii i altor construcii de ctre
autovehicule rutiere care nu aparin asiguratului.
Asigurarea extins (FLEXA extins) cuprinde, pe lng riscurile menionate de
asigurarea minim i urmtoarele riscuri naturale: cutremur de pmnt, grindin i ploaie
72
torenial; inundaie; furtun; uragan; prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului
de zpad i avalane de zpad.
Asigurarea cuprinztoare (toate riscurile) include, n plus, fa de riscurile
menionate n asigurarea extins: grevele, tulburrile civile i vandalism; avariile
accidentale la instalaii; unda de oc. n schimbul unei prime suplimentare, asiguratorul
mai primete n asigurare i alte riscuri, cum ar fi: spargerea sau crparea geamurilor;
pierderea veniturilor din chirii, precum i cheltuielile cu chiria datorat nepltit la timp.
La seciunea B sunt cuprinse n asigurare: mobilierul, obiectele casnice i alte
bunuri din gospodrie; mbrcmintea i nclmintea; aparatura electronic i
electrocasnic; uneltele agricole i furajele; mijloacele de transport; bunurile asigurabile
aparinnd altor persoane aflate n folosina ori pstrarea asiguratului.
La seciunea C, obiectul asigurrii l constituie prejudiciile cauzate terilor (daune
materiale sau vtmri corporale) produse de ctre asigurat sau de ctre persoanele cu care
locuiete i gospodrete mpreun, unor tere persoane la adresa indicat n contract.
Asiguratorul acord despgubiri n legtur cu rspunderea civil legal, pentru
acoperirea cheltuielilor de judecat fcute de cel prejudiciat etc.
Fa de cele prezentate, n practic se ntlnesc abateri n ceea ce privete bunurile
primite ntr-o seciune sau alta, riscurile acoperite, ca i celelalte elemente ale contractului
de asigurare. Aceasta, deoarece fiecare societate de asigurare are propriile sale condiii
generale i speciale, dup care:
- accept sau respinge bunurile oferite spre asigurare;
- triaz riscurile pe care consimte s le preia asupra sa;
- stabilete criteriile dup care evalueaz bunurile asigurate (suma asigurat);
- dimensioneaz primele de asigurare i suplimentele de prim; i
- determin indemnizaiile pe care le acord asigurailor la producerea cazului
asigurat.
Unele societi nu accept n asigurare banii, bijuteriile i hrtiile de valoare aflate
n locuinele persoanelor fizice, n timp ce altele le primesc n asigurare dac acestea sunt
pstrate n seifuri sau n ncperi prevzute cu ncuietori speciale i sisteme de alarm.





73
2.2.3. Asigurarea facultativ a bunurilor aparinnd persoanelor juridice

Bunurile sunt grupate funcie de natura lor n:
1. Cldiri i alte construcii destinate unor activiti economice sau sociale, inclusiv
conductele de alimentare cu ap pentru instalaiile sanitare i de nclzire din
interiorul construciei. n aceast grup mai sunt cuprinse i alte construcii cum ar
fi: mprejmuirile, platformele betonate, cabinele de paz, rampele, silozurile,
turnurile i courile industriale, rezervoarele de ap, drumurile de acces, etc.
2. Coninutul cldirilor, n care intr:
a) Bunurile de natura mijloacelor fixe: maini, utilaje, echipamente, agregate,
instalaii tehnologice, motoare, transformatoare, unelte, mobilier, aparatur
de comand i control, macarale, cuptoare, climatizoare, birotic, instalaii
de telecomunicaii, radio i televizoare, vase tehnologice etc.
b) Bunuri de natura stocurilor: materii prime i materiale, semifabricate,
produse finite i mrfuri n depozite i magazii, ambalaje, deeuri reciclabile
etc.
3. Cheltuieli de proiectare; de curare a locului ca urmare a producerii riscurilor
asigurate; cheltuielile legate de intervenia pompierilor; cheltuieli de expertiz a
daunei.
Riscurile prevzute n contractul de asigurare sunt grupate funcie de gradul de
acoperire n patru categorii, dup cum urmeaz:
A) Prin polia Standard se acoper riscurile de incendiu, trsnet, explozie, cderea
aparetelor de zbor, a unor pri ale acestora sau a obiectelor transportate ori
impactul cu acestea.
B) Polia Standard extins, pe lng riscurile menionate la polia Standard, mai
acoper i urmtoarele riscuri: cutremurul de pmnt, inundaiile i aluviunile
provenind din revrsarea apelor de suprafa, precum i din precipitaii atmosferice
temporare inclusiv din topirea zpezii ori a gheii, furtuna, uraganul, vijelia,
tornada, furtul prin efracie sau prin acte de tlhrie.
C) Polia Toate riscurile acoper prevzute la polia Standard extins precum i
daunele provocate de: vandalism prin efracie sau tlhrie; terorism; prbuire
i/sau alunecare de teren, greutatea zpezii sau a gheii, izbirea de exterior de ctre
autovehicule, altele dect cele aparinnd asiguratului; unde de oc provocate de
avioane; avalane de zpad; cderea accidenta de corpuri (stnci, copaci, stlpi
74
etc.); riscuri politice (greve i tulburri civile) i aciuni ale unor grupuri ru
voitoare.
D) n baza unor clauze speciale, cu plata unor prime suplimentare se mai pot asigura:
inundaia provocat de spargerea conductelor de ap i a refulrii conductelor de
canalizare; daunele provocate elementelor asigurate ale cldiri/anexelor prin
vandalism fr efracie, furtul elementelor cldirii prin efracie sau acte de tlhrie,
distrugeri provocate de animale; mrfurile n refrigerare; pierderile din ntreruperea
activitii ca urmare a riscurilor asigurate; asigurarea telefoanelor mobile i
accesoriilor acestora ca marf n magazine.

n poliele de asigurare sunt menionate riscurile excluse din asigurare i nu se
deosebesc pagubele produse de/sau provenind din: rzboi, invazie, rzboi civil, revoluie,
rebeliune, insurecie, dictatur militar, confiscare, expropiere, naionalizare, sechestrare,
explozie atomic, radiaii sau investri radio active, poluare sau contaminare din orica
cauz etc.

2.2.4. Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor


Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor reglementeaz:
a) condiiile asigurrii obligatorii a locuinelor aflate n proprietatea persoanelor fizice sau
juridice;
b) raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri la
contractul de asigurare obligatorie a locuinelor;
c) constituirea, atribuiile, organizarea i funcionarea Poolului de Asigurare mpotriva
Dezastrelor Naturale.
n 23 septembrie 2009, 13 asigurtori au constituit Pool-ul de Asigurare mpotriva
Dezastrelor (PAID), cu un capital social de 4,55 milioane euro. Data intrrii efective n
vigoare a fost deja amnat de mai multe ori, ultima dat avansat pn la cea de astzi
fiind 1 ianuarie 2010.
Cu o participaie de 15% s-au nscris
- Clal Romnia Asigurri Reasigurri;
75
- Groupama Asigurri; i
- Societatea Comercial de Asigurare Reasigurare Astra.
Cu o participaie de 5,5% s-au nscris:
- ABC Asigurri - Reasigurri;
- Asigurare Reasigurare Ardaf;
- Carpatica Asig;
- Certasig Societate de Asigurare i Reasigurare;
- Credit Europe Asigurri - Reasigurri;
- Euroins Romania Asigurare Reasigurare (fost Asitrans);
- Generali Asigurri
- Grawe Romnia Asigurare i
- Societatea de Asigurare i Reasigurare City Insurance;
- Uniqa Asigurri (fosta Unita).
Legea definete dezastrul natural ca fiind: cutremur de pmnt, alunecri de teren
sau inundaii, dac se manifest ca fenomene naturale. Despgubirile se vor acorda att
pentru daunele produse ca efect direct al producerii dezastrului natural, ct i pentru
daunele aprute ca efect indirect, prin cauze generate de producerea dezastrului natural.
Sub incidenta legii nu intr anexele i dependinele care nu sunt legate structural
de cldirea n care este situat locuina asigurat, i nici bunurile din interiorul locuinei.
n cazul construciilor cu destinaie de locuin aflate n coproprietate, se va ncheia
cte un singur contract de asigurare obligatorie, pentru fiecare astfel de construcie n parte,
indiferent de numrul coproprietarilor. n acest caz, se va plti o singur prim obligatorie
iar procentul din aceasta, datorat de fiecare persoana coasigurat, se stabilete n raport de
cota-parte din coproprietate care revine persoanei respective.
Potrivit legii, suma maxim asigurat este de 20.000 euro pentru locuinele tip A i
de 10.000 euro pentru locuinele tip B. Astfel, locuina tipul A este o construcie cu
structura de rezisten din beton armat, metal, ori lemn sau cu perei exteriori din piatr,
crmid ars sau din orice alte materiale rezultate n urma unui tratament termic i/sau
chimic.
n schimb, tipul B este o construcie cu perei exteriori din crmid nears sau din
orice alte materiale nesupuse unui tratament termic i/sau chimic.
Proprietarii care nu i asigur locuinele risc o amend ntre 100 i 500 lei, iar
constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor se fac de ctre primari i de persoanele
mputernicite n acest scop, se menioneaz n Monitorul Oficial. Amenzile
76
contravenionale stabilite prin lege i aplicate de CSA se fac venituri la bugetul de stat n
cot de 40%, venituri la bugetul CSA n proporie de 40%, iar restul de 20% se face venit
la bugetul autoritilor locale de pe raza teritorial n care locuiete persoana respectiv.
Pe de alt parte, cei care vor s i asigure locuina la valoarea real pot ncheia o
poli de asigurare facultativ, complementar celei obligatorii. Din cele 8 milioane de
locuine, sunt asigurate n jur de 14%. n mediul rural, procentajul este de trei ori mai mic.
Dei n cretere de la an la an, cifra asigurrilor ramne mic, pentru c o astfel de poli
este considerat o cheltuial n plus.

2.3. Asigurarea autovehiculelor

Asigurarea autovehiculelor (asigurare pentru avarii, asigurare autocasco, asigurare
a vehiculelor cu motor) poate fi ncheiat de persoane fizice i juridice cu domiciliul,
sediul sau reedina n Romnia.
Fac obiectul asigurrii:
a) autovehiculele destinate transporturilor de persoane: autoturisme,
autostaioane, autobuze, autocare etc.;
b) autovehiculele destinate transporturilor de bunuri: autocamioane,
autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoare
etc.;
c) autovehiculele construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal (autostropitori, automturtori,
autogunoiere, autovidanjere etc.);
autovehicule pentru stingerea incendiilor;
autosanitare, caravane cinematografice etc;
autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice,
hidrotehnice i topografice etc.;
autovehicule destinate lucrrilor agricole sau lucrrilor de construcii.
d) remorcile auto trase de un autovehicul din cele de mai sus.

Nu pot fi asigurate autovehiculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice n Romnia (de ex. tractoarele agricole care
nu sunt folosite ca tractoare rutiere, autocombinele, excavatoarele etc.)
77
n funcie de riscurile prevzute n polia de asigurare, asiguratorul acord
despgubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculului
asigurat, provocate de:
a) diverse accidente, cum ar fi: ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu
alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul
autovehiculului asigurat, zgrieri, cderi, derapri sau rsturnri;
b) incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburani sau
a rezervorului de aer comprimat);
c) furt (inclusiv tlhrie);
d) calamiti naturale: ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale
acesteia), grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt,
prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de
ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se
afl autovehiculul.
n funcie de modul cum sunt grupate riscurile acceptate, se disting urmtoarele
tipuri de asigurri:
1. asigurri pentru: a) furt; b) incendiu i furt; c) casco (care cuprinde riscurile
de incendiu, furt i avarii accidentale);
2. asigurri pentru: a) incendiu; b) furt; c) casco (care include riscurile de
incendiu, furt i avarii accidentale); d) casco complet (care cuprinde casco
plus pagubele provocate de calamiti naturale, precum i cheltuielile cu
remorcarea autovehiculului avariat pn la atelierul de reparaii i pentru
transportul la destinaie al ocupanilor autovehiculului n cauz);
3. asigurri pentru: a) incendiu, explozie, grindin, atentate; b) accidente i
coliziuni; c) spargerea geamurilor i a componentelor de sticl; d) furt
complet. La acestea se mai pot aduga: a) asigurarea remorcii; b) asigurarea
altor conductori auto; c) asigurarea persoanelor transportate;
4. asigurri pentru: a) diverse accidente; b) incendiu, explozie i calamiti
naturale; c) furt; d) cheltuieli de transport al autovehiculului avariat la
atelierul de reparaii sau la locul de adpostire. La aceast asigurare,
denumit generic asigurare de avarii, se mai poate aduga o asigurare de
prim risc a echipamentului suplimentar montat la autovehicul.


78
Se acord despgubiri i pentru:
cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparaii;
cheltuieli efectuate legate de msurile de reducere i limitare a pagubelor;
pagube produse autovehiculului cu ocazia unor msuri de salvare a bunului
asigurat sau a construciei n care se afl n timpul producerii riscului asigurat.
De asemenea, se acord despgubiri pentru pagubele produse n urmtoarele cazuri:
n caz de incendiu, pentru pagubele produse prin afumare, ptare, carbonizare
sau alte distrugeri, precum i prin avarieri cauzate de ap, ca urmare a msurilor
luate n timpul producerii riscului pentru salvarea autovehiculelor sau a
construciei n care acesta se afla;
n caz de trsnet sau explozie, pentru pagubele nregistrate atunci cnd trsnetul
sau explozia s-a produs la distan de autovehiculul respectiv;
n caz de inundaie, pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului
unde se afla autovehiculul asigurat cu strat de ap provenit din orice cauz,
precum i pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a
obiectelor purtate de ape;
n cazul calamitilor naturale, pentru pagubele produse autovehiculului prin
efectele indirecte ale acestora;
n caz de furt. n asigurarea autovehiculelor pentru pagubele de furt sunt
cuprinse:
- furtul autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia;
- pagubele de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a
tentativei de furt al autovehiculului, al unor pri componente sau piese
ale acestuia ori al unor bunuri din autovehicul;
- pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla
autovehiculul, ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt
prin efracie.
Despgubirea datorat de asigurator se stabilete n funcie de starea
autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat; aceasta nu poate depi suma la
care s-a fcut asigurarea, nici cuantumul pagubei i nici valoarea autovehiculului din
momentul producerii riscului asigurat.
Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau a pieselor
avariate ori cu costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale, precum
i cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor, necesare ca urmare a
79
pagubelor produse din cauze cuprinse n asigurare, din care se scade valoarea eventualelor
deeuri (stabilit la preurile de achiziie ale acestora).
Valoarea autovehiculului la data producerii riscului asigurat se stabilete sczndu-
se din nou a acestuia, uzura corespunztoare. Uzura autovehiculului avariat se determin n
raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a acestuia, la data producerii
riscului asigurat.

Nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele produse autovehiculului, unor pri componente sau piese ale
acestuia, de cauze cum ar fi:
- ntrebuinare, funcionare sau uzare;
- defecte de fabricaie ale materialului.
Observaie: dac ns, urmare a defectrii din orice cauz a unor piese ale
autovehiculului, inclusiv a anvelopelor, ori a camerelor acestuia, se produc
pagube, acestea se despgubesc. Ex: dac din cauza exploziei unui pneu n
timpul mersului autovehiculul se rstoarn, se despgubesc pagubele produse
de rsturnare, dar nu i pneul explodat;
b) pagubele produse prin influena temperaturii motorului;
c) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul
mersului, cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei
electrice;
d) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv,
huselor, prelatelor etc.;
e) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului, n
comparaie cu starea lui dinaintea producerii riscului asigurat;
f) pagubele provocate de operaiunile militare n timp de rzboi

De asemenea, nu se acord despgubiri dac:
paguba a fost provocat cu intenie de ctre asigurat;
paguba cauzat de incendiu sau explozie s-a produs prin folosirea de ctre
asigurat, n ncperea n care se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv
a luminii cu flacr deschis;
paguba s-a mrit prin neluarea ntenionat de ctre asigurat a msurilor
pentru limitarea ei i numai pentru partea de pagub care s-a mrit;
80
paguba s-a produs cu prilejiul distrugerii sau avarierii n care s-a aflat
autovehiculul asigurat, din culpa asiguratului;
asiguratul nu a fcut ntiinarea scris n termen i a procedat la repararea
autovehiculului avariat nainte ca reprezentantul asiguratorului s fi fcut
constatarea pagubei.

Nu se acord despgubiri nici n situaiile n care:
autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau alt autorizaie de
circulaie valabil;
autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de o
persoan fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicul ori dup ce permisul i fusese retras, anulat sau reinut n vederea
anulrii ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce;
asiguratul persoan fizic, proprietar al autovehiculului (sau soia/soul
acestuia) a condus autovehiculul i a produs accidentul aflndu-se sub
influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor
biologice n vederea stabilirii alcoolemiei i a prsirii locului accidentului;
paguba s-a produs n timpul comiterii de ctre asigurat a unei infraciuni
contra securitii statului sau a altor infraciuni svrite cu intenie ori n
timpul cnd asiguratul, autor al unei infraciuni svrite cu intenie, ncerca
s se sustrag de la urmrire.

Asigurarea se ncheie pe o perioad de 1 an sau 6 luni pe baza unei cereri tip
completate de solicitant i n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din certificatul
de nmatriculare al autovehiculului.
Primele de asigurare anuale datorate pentru autoturisme i autostaioane sunt
difereniate n funcie de capacitatea cilindric a acestora.
Pentru autoturisme i autostaioane, inclusiv remorcile trase de acestea, asigurarea
se poate ncheia i cu o prim redus, fa de cea prevzut n tariful de prime; n acest caz,
despgubirile cuvenite se scad corespunztor reducerii primei de asigurare.
Pentru autotursime i autostaioane, precum i pentru remorcile trase de acestea,
folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto, inclusiv pentru cele aparinnd
ntreprinztorilor particulari, primele se majoreaz.
81
Majoritatea asigurtorilor, n momentul ncheierii poliei procedeaz la selecia
subiecilor asigurrii i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje sau
dimpotriv, penalizndu-i pe acei asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o
probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de
baz. Procedura este preluat din practica internaional i este cunoscut sub denumirea
de clauza bonus malus i const n urmtoarele:
a. clauza bonus se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele
de asigurri cu durata de 1 an, care se rennoiesc consecutiv n urmtorii ani.
Reducerea este aplicat ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de
asigurare i continu pn n cel de-al aselea an i urmtorii. Aceasta va duce
pn la o reducere de 40% sau 45%, dup care, din al cincilea an i urmtorii,
se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu au produs avarii i nu solicit
despgubiri.
b. partea malus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul
urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii
au produs avarii i au solicitat despgubiri.
Din despgubire se scade franiza (dac asigurarea fost ncheiat cu franiz),
precum i ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se
face plata despgubirii. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai mic dect
valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma
asigurat fa de valoarea real. Dup plata daunei, suma asigurat se micoreaz cu
valoarea despgubirii i poate fi rentregit pentru perioada rmas pn la expirarea
asigurrii, printr-o prim suplimentar.
Rspunderea asiguratorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au
achitat primele n numerar ori s-au virat n contul asigurtorului deschis la banc de ctre
asigurat i s-a ntocmit contractul de asigurare.
Asiguraii au obligaia s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a
obiectului asigurat i s comunice n scris asigurtorului orice modificare a circumstanelor
de risc iniiale, imediat ce acestea apar. Toate aceste elemente prezentate sunt parte
integrant a condiiilor generale de asigurare i pot s difere sensibil de la un asigurtor la
altul.



82

2.4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru (cargo)

Se asigur facultativ bunurile uzual ambalate pentru cazurile de pagube produse n
timpul transportului terestru pe cile ferate, cu vehicule sau prin pot.
n condiii speciale pot fi acceptate i mrfuri perisabile, periculoase (uor
combustibile, inflamabile sau explozive, lichide acide), bunurile de valoare mare (bani,
hrtii de valoare, documente, obiecte preioase, colecii, tablouri), precum i animalele vii.
n cadrul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite
urmtoarele riscuri:
incendiu, trsnet, explozie, furtun, ploaie, grindin, inundaie, cutremur,
prbuire sau alunecare de teren, contaminare, avalan de zpad sau
contaminare;
accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, cderi, derapri,
rsturnri, mpotmoliri;
acte de tlhrie;
spargere, scurgere, risipire, dispariie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a
unui accident al mijlocului de transport;
accidente n timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii bunurilor.
Nu se acord despgubiri pentru:
pagubele produse din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate
(de exemplu scdere n greutate, alterare, combustie proprie, rugin, uscare);
pagubele produse ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor
transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat;
pagubele produse bunurilor transportate, provocate de viermi, roztoare,
insecte, ger sau cldur atmosferic;
pagubele produse bunurilor transportate, ca urmare a predrii spre expediere a
unor bunuri excluse de la transport, sub denumire fals, inexact sau
incomplet.

Sumele asigurate se stabilesc conform cererii asiguratului:
separat pentru fiecare transport pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, n
cazul asigurrilor ncheiate pentru bunuri transportate pe o rut definit;
83
separat pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul
asigurrilor ncheiate cu persoane juridice care efectueaz transportul cu
vehicule proprii.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
a) la bunurile transportate pe cile ferate din momentul primirii bunurilor de
ctre transportator;
b) la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n
vehicule.
Rspunderea asigurtorului nceteaz:
a) la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre
destinatar;
b) la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din
vehicule la destinaie.

Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul transportului. Pentru
protejarea bunurilor pe timpul transportului terestru, pe teritoriul rii noastre, se pot
ncheia asigurri facultative de abonament. Este vorba de transporturi pe cile ferate, cu
vehicule, prin pot sau n transporturi combinate. Asigurarea se ncheie fr termen,
pentru sumele maxime stabilite de asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autovehicul, un
vehicul cu traciune animal i de fiecare colet potal.

2.5. Asigurarea aeronavelor

n cadrul acesteia, obiectul asigurrii l reprezint navele aeriene aparinnd
companiilor aeriene de transport i asociaiilor sportive, care sunt asigurate pentru:
pierderea sau avarierea navei;
rspunderea fa de pasageri i pentru bagajele acestora, precum i pentru
mrfurile transportate;

n baza contractului de asigurare, pentru pierderea sau avarierea aeronavei se
acord despgubiri pentru:
a) pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv, ori avarierea
aeronavei, n timpul zborului, rulrii la sol i a staionrii la sol;
84
b) dispariia aeronavei;
c) avariile pricinuite aeronavei de msurile de salvare;
d) cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavei;
e) cheltuielile de judecat, arbitraj fcute de asigurat, cu acordul
asigurtorului, n scopul formulrii preteniilor fa de teri.

Pierderea fizic direct reprezint distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de folosin.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct
cheltuielile implicate de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubei, de
transport, reparaie i repunere n stare de folosin depesc 75% din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asigurtorul
acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu
de despgubiri i cheltuieli de judecat pentru:
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor ca urmare a accidentrii acestora
la bordul aeronavei sau n cursul operaiunilor de mbarcare sau de debarcare;
pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra
pasagerilor;
pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate;
vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavei, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate n mod
direct de aeronav sau de obiecte desprinse ori czute din aceasta.
La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite urmtoarele situaii:
pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor i a terenurilor de aterizare
neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;
pierderile provocate de transportul de pasageri i mrfuri peste numrul de
locuri i greutatea admis de capacitatea de transport a aeronavei;
pierderile provocate de aciunea intenionat sau de culpa grav a asiguratului
sau a reprezentanilor si;
pierderea suferit n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau
este utilizat n alt mod dect cel conform termenilor din certificatul de
aeronavigabilitate;
85
pierderea suferit ca urmare a folosirii aeronavei n alt scop dect transportul
de pasageri sau mrfuri;
pierderi produse din cauza zgomotului, polurii sau altor pericole
asemntoare.

Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
a) dintr-un caz de for major;
b) din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
c) din culpa exclusiv a unei tere persoane.

Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurtor i
care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii
asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri,
bagaje i pentru mrfurile transportate, precum i pentru teri, n limitele prevzute n
legislaia din Romnia, n conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n
acordurile ncheiate de asigurat cu partenerii si externi.
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia fie pentru o perioad de timp, fie pentru
o cltorie determinat.
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, rspunderea
asigurtorului ncepe:
a) n momentul nceperii operaiunilor de mbarcare sau ncrcare pe
aeroportul de plecare;
b) n momentul pornirii motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau
mrfuri);

i nceteaz:
a) n momentul terminrii operaiunilor de debarcare sau descrcare pe
aeroportul de destinaie;
b) n momentul opririi motoarelor (n cazul unei cltorii fr pasageri sau
mrfuri).




86
2.6. Asigurarea maritim

2.6.1. Conceptul de avarie

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrilor de bunuri, protejeaz navele
maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii folosite n porturi, precum i
ncrctura acestora mpotriva unui complex de riscuri. Principalele riscuri asigurate sunt:
uragane, furtun, incendiu, naufragiul navei, euarea navei, ciocnirea dintre dou nave
(abordaj), precum i ciocnirea navei cu un corp fix plutitor altul dect o nav (coliziune).
n afara acestor riscuri care sunt provocate de fore majore i nu de voina
oamenilor, sunt de menionat i pagubele pe care le pot suferi nava i ncrctura din cauza
neglijenei echipajului navei, al actelor ilegale comise fr ncuviinarea armatorului sau
pagubele determinate de persoane, strine de nava respectiv.
Prin avarie se nelege o pagub material sau o degradare a unui obiect, indiferent
de mrimea i de cauza acestuia. Pierderea obiectului considerat poate fi:
total, ca n cazul scufundrii unei nave sau n cel al aruncrii n mare a
ncrcturii;
parial, ca n cazul deteriorrii unor instalaii de pe nav, al lurii de valuri a
unor obiecte aflate la bord, al deteriorrii unor produse fcnd parte din
ncrctur, ca urmare a ptrunderii apei de mare n cal sau a izbucnirii unui
incendiu pe vas, etc.
n noiunea de avarie se includ i cheltuielile excepionale fcute pentru salvarea
navei i a ncrcturii. Din punct de vedere al asigurrii se face distincie ntre avarie
particular i avarie comun sau general.
Avaria particular se caracterizeaz prin aceea c paguba material adus unor
bunuri este consecina direct a forei majore (furtun, incendiu, euare, etc), a unei greeli
de navigaie (abordaj, coliziune), a viciilor proprii bunurilor respective (autoaprindere,
degradare n anumite condiii, etc). Pagubele i cheltuielile care se ncadreaz n avaria
particular privesc interesul uneia dintre prile care particip la expediia maritim, adic
fie numai interesul navei, fie pe cel al ncrcturii. Avaria particular are un caracter
accidental i nu deliberat, i este efectul unor riscuri produse n afara voinei oamenilor.
Avaria comun sau general se caracterizeaz prin aceea c paguba (sacrificiul)
sau cheltuiala extraordinar a fost de comandant n mod intenionat i raional pentru
87
salvarea de la pericolul care amenina interesele tuturor celor care participau la expediia
maritim.
Stabilirea caracterului avariei este important, deoarece regimul de decontare a
pagubelor difer n funcie de natura avariei. n cazul avariei particulare paguba se suport
fie de nav, fie de ncrctur, n funcie de bunul care a fost supus avariei sau pentru care
s-au efectuat cheltuieli de salvare, adic acestea privesc fie nava fie ncrctura. n cazul
avariei comune, paguba suferit n urma msurilor luate n mod contient i raional se
repartizeaz ntre cele trei interese, adic ntre nav, ncrctur i navlu.
Estimarea pagubelor (sacrificiilor) i cheltuielilor admise n avaria comun precum
i repartizarea acestora ntre prile interesate se efectueaz de experi specialiti n materie
denumii dispaori. Documentul de lichidare a avariei comune ntocmit de aceti experi,
poart denumirea de dispa.
n materie de asigurare maritim, pierderea vizeaz att nava ct i ncrctura i
poate s fie parial sau total. Pierderea parial atunci cnd daunele produse de un risc
asigurat la nav sau la ncrctur nu sunt att de mari nct bunurile respective s fie
considerate pierdere total. Pierderea total poate s fie real sau prezumat.
O nav este considerat pierdere total real, atunci cnd este complet distrus sau
grav avariat, nct nu mai poate fi reparat sau costul reparaiei ar depi valoarea
comercial a navei. Aceast pierdere total real poate fi provocat de scufundarea,
distrugerea prin incendiu sau dispariia fr urm.
Pierderea total prezumat sau prin interpretare se caracterizeaz prin aceea c nava
exist i poate fi salvat i reparat, dar ea este att de grav avariat nct operaiile de
salvare i reparare, dac s-ar efectua, ar reclama cheltuieli extrem de mari, care ar depi
valoarea asigurat a navei.
n practic, se folosete o clauz care prevede dreptul asiguratului de a considera
nava pierdere total prezumat, atunci cnd valoarea reparaiilor depete trei ptrimi din
valoarea real sau din valoarea de asigurare a navei.
Asiguratul are posibilitatea s opteze pentru una din urmtoarele soluii:
a) s considere paguba drept avarie parial i s pstreze nava, primind de la
asigurtor, cu titlu de despgubire, o sum egal cu valoarea estimat a pagubei;
b) s abandoneze nava asigurtorului, ca i cum ar fi o pierdere total real, i s
primeasc, drept despgubire, valoarea asigurat.


88

2.6.2. Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim

Acest tip de asigurare denumit Cargo, cuprinde bunurile care fac obiectul
transportului internaional de mrfuri i se ncheie pentru valoarea bunurilor respective,
inclusiv cheltuieli de transport, taxele vamale i alte cheltuieli asemntoare.
Asigurarea cargo se ncheie pentru despgubirea daunelor produse ca urmare
direct a riscurilor ntmpltoare ale transportului. n practica internaional, riscurile
transportului au fost grupate, stabilindu-se condiii de asigurare n care se arat, n mod
difereniat, ce pierderi se despgubesc i din ce cauze. Condiiile la care ne referim se
numesc A, B i C i se deosebesc ntre ele prin sfera mai larg sau mai restrns de
cuprindere a riscurilor n asigurare.
Sfera cea mai larg de cuprindere n asigurare o ofer condiia A adic acoper,
cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunurilor asigurate, urmat de
condiia B i pe ultimul loc, condiia C.
Pe lng aceste riscuri de condiia A, B, C, contractul de asigurare cargo poate s
prevad i alte condiii speciale de risc: riscuri de depozitare, riscuri de furt, jaf i nelivrare,
riscuri de rzboi, riscuri de grev, etc.
Suma asigurat poate fi format din:
valoarea bunului (conform facturii sau n lipsa acesteia valoarea de pia a bunului
la locul de expediere n momentul ncheierii asigurrii);
costul transportului, al asigurrii precum i alte costuri legate de transportul bunului
i necuprinse n valoarea facturii;
cheltuieli i taxe vamale;
o supra-asigurare de 10% din valoarea bunului asigurat pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii. Asigurarea de transport a ncrcturii nu are o limit de timp, ci
opereaz potrivit clauzelor internaionale pe principiul duratei transportului de la depozit la
depozit. De aici, rezult c rspunderea asigurtorului ncepe n momentul n care bunul
asigurat prsete depozitul indicat n contractul de asigurare spre a fi transportat i
nceteaz cnd bunul transportat este livrat la depozitul destinatarului.
Locul asigurrii. La asigurrile de transport, locul asigurrii este oriunde se afl
bunul asigurat n timpul perioadei de asigurare (n timpul transportului). Asiguratul are
89
obligaia s anune pe asigurtor ori de cte ori intervin elemente noi, necunoscute de
asigurtor n momentul ncheierii asigurrii cum ar fi: schimbarea rutei, a locului de
transbordare sau de destinaie, ntrziere n expedierea ncrcturii.
Contractul este lovit de nulitate, n cazul n care asiguratul a ascuns o serie de
elemente pe care, dac le-ar fi cunoscut, asigurtorul nu ar fi acceptat asigurarea respectiv
sau ar fi stabilit condiii de asigurare limitative.
Despgubirea acordat nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin distrugerea sau
avarierea bunurilor, ct i cheltuielile judicios efectuate pentru salvarea bunurilor.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente, care, se adun:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor avariate parial;
- volumul cheltuielilor pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase,
i se scad:
- valoarea recuperrilor ( care mai prezint o valoare i pot fi valorificate);
- franiza, potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea bunurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul
proporionalitii. Ca urmare ntre despgubire i daune poate s fie un raport de
egalitate sau despgubirea poate s fie mai mic dect dauna, cnd ncrctura a fost
asigurat pentru o valoare mai mic dect cea real.

2.6.3. Asigurarea navelor maritime i fluviale

Aceast asigurare numit casco cuprinde navele comerciale, navele de pescuit,
alte ambarcaiuni, alupe, lepuri, etc.
Asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
a) pierdere total, avarii i rspundere pentru coliziuni;
b) pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni;
c) pierdere total i avarii;
d) pierdere total;
e) pierdere total i avarie comun;
f) asigurarea navelor aflate n construcie n antierele navale.


90
Despgubirea. n baza asigurrii ncheiate n una din condiiile de mai sus,
asigurtorul acord despgubiri pentru:
a) pagubele produse navei de urmtoarele riscuri:
- pericole ale mrilor, fluviilor, lacurilor etc.;
- incendiu, explozie;
- aruncare peste bord i luare de valuri;
- piraterie;
- furt comis de ctre persoane din afara navei;
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet;
- coliziune cu diferite nave, obiecte etc.;
- eroare de navigaie;
b) cheltuieli necesare i economicoase pentru prevenirea pagubei, micorarea pagubei
produse;
c) retribuiile de salvare sau asistena acordat navei, inclusiv cheltuielile cu experii,
avocaii de judecat etc.;
d) cheltuielile reprezentnd contribuia navei la avaria comun;
e) sumele ce cad n sarcina asiguratului din diverse motive.

Asigurtorul nu acord despgubiri pentru:
- uzura normal, deteriorarea treptat i defectele ascunse ale corpului navei, ale
motoarelor etc.;
- pagubele produse de forarea gheii, cu excepia navelor care au destinaia de
sprgtoare de ghea;
- scoaterea sau ndeprtarea epavei;
- pagube indirecte;
- pierderi de viei omeneti, daune corporale sau mbolnviri;
De asemenea, nu acord despgubiri pentru pagubele produse navei de: rzboi,
rzboi civil, revoluii, greve etc., dect dac acestea au fost prevzute expres n contract.
Nava se asigur pentru suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor i care nu
trebuie s fie inferioar valorii de nlocuire sau s depeasc valoarea din nou a unei nave
similare la data ncheierii asigurrii.
Asigurarea casco se poate ncheia pentru o singur cltorie bine definit sau pentru
toate cltoriile pe care urmeaz s le efectueze nava ntr-o anumit perioad de timp. De
91
regul, se folosete aceast din urm soluie, asigurndu-se nava pentru toate cltoriile
prevzute a se realiza n cursul unei anumite perioade, spre exemplu un an.
Constatarea daunei i determinarea mrimii acesteia se efectueaz prin comisarii de
avarie, cnd nava este n strintate, i prin organe proprii la napoierea navei n ar.
Rspunderea asigurtorului pentru fiecare pagub la nav se limiteaz la suma
asigurat.
n caz de pierdere total real, efectiv sau constructiv, sau de dispariie a navei,
drept despgubire se pltete suma asigurat a acesteia i suma asigurat suplimentar. Se
consider pierdere total constructiv a navei atunci cnd costul repunerii navei n stare de
folosin depete mai mult de din suma asigurat a acesteia. Nava se consider
disprut, n situaia n care n timp de 180 de zile de la data ultimei tiri primite de la
aceasta, nu s-a mai reuit a se mai obine vreo informaie cu privire la existena ei.
n caz de avarie, drept despgubire se pltete cuantumul pagubei, fr scderea
uzurii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor sau pieselor avariate ori cu
costul de nlocuire al acestora, din care se scade valoarea eventualelor pri sau piese
recuperate.
La stabilirea despgubirii datorate de asigurtor, se ine seama de franiz, n sensul
c avariile navei se despgubesc numai n cazul n care cuantumul pagubei depete
franiza deductibil pe eveniment.
Franiza nu se aplic n cazurile de avarie comun i de coliziune cu alte nave,
instalaii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.

2.7. Asigurarea animalelor i a culturilor agricole

Asigurrile din agricultur, respectiv asigurarea animalelor i a culturilor agricole
se ncheie numai pe baze contractuale cu societile de asigurare romneti.

2.7.1. Asigurarea animalelor

Se pot asigura animalele aparinnd persoanelor fizice i juridice indiferent de
forma de proprietate, cu domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia. Asigurtorul mai
asigur animalele primite n folosin de persoanele juridice i care aparin altor persoane
92
juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane fizice i
juridice, pe baz de contracte ncheiate cu persoane juridice.
Sunt primite n asigurare (obiectul asigurrii): bovinele peste 6 luni; porcinele peste
6 luni; porcinele aflate n ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, avnd o greutate de
cel puin 40 kg, indiferent de vrst; ovinele i caprinele de peste 1 an; cabalinele n vrst
de 1-15 ani.
Nu pot fi asigurate:
- animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile sanitar-veterinare de
ngrijire, hrnire, ntreinere i folosire a animalelor;
- animalele bolnave, rahitice, schilodite, oarbe, etc;
- animalele aparinnd persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii.
Animalele se asigur pentru sumele propuse de asigurat, la stabilirea crora se ine
seama de urmtoarele criterii:
la animalele aparinnd persoanelor fizice, suma asigurat nu poate depi
valoarea de pe piaa local a animalelor respective. n caz de daun, din
despgubire asigurtorul deduce franiza stabilit prin contractul de asigurare.
la animalele de ras comun, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat nu
poate depi valoarea de pe piaa local a animalelor n cauz;
la porcinele din ngrtorii, aparinnd persoanelor juridice, suma asigurat se
stabilete pe baza greutii medii a animalelor i a preului de achiziie al crnii
n viu, practicat de ctre societile comerciale de industrializare a crnii;
la animalele de reproducie, procurate din import de ctre persoane juridice,
precum i la cele de ras de provenien indigen, asigurarea se poate ncheia la
sume corespunztoare valorii de procurare ori celei de inventar a animalelor
respective.
Animalele dintr-o gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de
fiecare animal din aceeai grup de vrst i de ras.
Despgubirile se acord n cazul pieirii animalelor asigurate n urma bolilor,
inclusiv sub form de epizootii, a accidentelor, a sacrificrii (n anumite condiii), precum
i a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea anemiei infecioase.
Accidente pentru care se acord despgubiri se consider a fi: incendiul, explozia,
trsnetul, uraganul, cutremurul, grindina; atacul animalelor slbatice sau al altor animale
muctura erpilor veninoi, intoxicarea cu ierburi sau substane toxice ori
93
medicamentoase precum i insolaia, asfixierea, necul, castrarea fcut de organele
veterinare, cderea pe animale a unor corpuri, leziuni interne provocate de nghiirea de
obiecte.
Nu se acord despgubiri n cazurile n care:
- animalele au pierit din cauza btrneii, au fost tiate din iniiativa asiguratului
fr a fi existat o dispoziie de sacrificare dat de organele n drept;
- animalele au pierit din cauza lipsei de furaje sau furaje necorespunztoare;
- cnd cadavrele animalelor au fost distruse sau ngropate nainte de examinarea
lor de ctre organele n drept;
- paguba s-a produs din culpa asiguratului, a unui membru din conducerea
persoanei juridice, a oricrei persoane fizice majore care locuiete sistematic i
gospodrete mpreun cu asiguratul.
Despgubirea de asigurare nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i
nici valoarea animalului la momentul producerii riscului asigurat.
Primele se asigurare anuale sunt stabilite de asigurtor n procente fa de suma
asigurat pe specii, rase i grupe de vrst de animale.
Rspunderea asigurtorului ncepe:
a) n caz de accident, dac pieirea sau tierea animalului a avut loc dup cinci zile
de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit
contractul de asigurare;
b) n caz de boal, dac pieirea, tierea sau scoaterea animalelor din gospodrie
pentru combaterea anemiei, infecii, a avut loc dup 60 de zile de la expirarea
zilei n care s-au pltit primele i s-a ntocmit contractul.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru
care s-a ncheiat asigurarea.
n afara asigurrii obinuite a animalelor, la care ne-am referit mai exist
asigurarea facultativ global pentru efectivele mari de animale pe care le dein societile
comerciale pentru producerea, industrializarea i comercializarea produselor
agrozootehnice, societile agricole. Aceasta se ncheie fr termen i include toate
animalele din aceeai specie, care au mplinit vrsta de cuprindere n asigurare. Primele de
asigurare sunt fixe, pe specii i grupe i se achit trimestrial, pe cap de animal, n funcie de
numrul animalelor din specia asigurat, existent la finele trimestrului precedent celui n
care se face calcularea primelor.
94
n cazul n care numrul animalelor existente la sfritul trimestrelor prezint
modificri eseniale fa de cel prevzut, se procedeaz la regularizarea primelor.
Contractul de asigurare se reziliaz, fr restituirea primelor, n cazul n care, sumele
datorate de unitatea asigurat, cu titlu de prim, nu au fost achitate la scaden i nici n
perioada de psuire.
Despgubirile se acord, n limita sumelor asigurate, innd seama de rasa, sexul i
vrsta animalului la data producerii evenimentului asigurat.
Pentru aceeai specie de animale nu pot fi valabile, n acelai timp, att asigurarea
obinuit ct i cea global.

2.7.2. Asigurarea culturilor agricole

Societile specializate n asigurri agricole ncheie contracte de asigurare cu
persoane fizice, asociaii agricole, societi comerciale agricole i regii autonome, pentru
culturi agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameilor.
Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:
la culturile agricole grindina, ngheul trziu de primvar i/sau ngheul
timpuriu de toamn, efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau
alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat de descrcri electrice,
precum i efectul furtunii pe terenurile nisipoase;
la rodul viilor, al pomilor i al hameiului, fenomenele de mai sus precum i
furtuna.
Nu se acord despgubiri pentru pagubele produse de:
- diminuarea produciei din cauza nerespectrii regulilor agrotehnice;
- revrsarea apelor Dunrii
- operaii militare n timp de rzboi.
Asigurarea se poate ncheia oricnd n timpul anului i este valabil pentru anul
agricol n curs sau pentru anul calendaristic, dup cum prile au convenit. n ceea ce
privete durata asigurrii, contractele pot fi ncheiate pe termen de 1 an sau pe perioade de
3 ani.
n cadrul asigurrii obinuite a culturilor agricole se pot asigura toate speciile de
plante, rodul viilor, al pomilor i hameiului, cu unele excepii: fneele i punile naturale,
pdurile, plantele decorative, culturile n sere i rsadnie, pepinierele de orice fel,
plantaiile de cpuni, zmeur i arbuti fructiferi.
95
La asigurarea obinuit a culturilor, suma asigurat se stabilete de asigurat, n
limitele agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n funcie de grupa tarifar n care se
ncadreaz fiecare cultur. La asigurarea paual a terenului arabil, suma asigurat se
stabilete pe hectar.
Dac la producerea riscului asigurat se constat c suma asigurat a fost stabilit la
o valoare mai mare dect valoarea real a unei culturi, despgubirea va fi stabilit la
nivelul pagubei reale, i nu la nivelul sumei asigurate. n situaia n care o cultur este
subasigurat, despgubirea va acoperi numai acea parte a pagubei care se ncadreaz n
limita sumei asigurate.
n cazul contractelor multianuale, la asigurarea obinuit a culturilor agricole,
asigurtorul practic un sistem de stabilire a primelor bazat pe principiul bonus-malus.
Astfel, o poli de asigurare pentru care asigurtorul nu a pltit despgubiri o perioad de
doi ani, beneficiaz ncepnd cu cel de-al treilea an de reduceri de prim. Invers, n cazul
n care s-au pltit sau se datoreaz despgubiri, prima de asigurare pentru anul urmtor se
majoreaz.
Despgubirea se stabilete n funcie de starea culturilor i a rodului viilor n
momentul producerii riscului asigurat, precum i de valoarea estimat pagubei; ea nu poate
depi valoarea produciei probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.
Prin cuantumul pagubei se nelege valoarea produciei probabile corespunztoare
gradului de distrugere din riscuri asigurate. Valoarea produciei probabile pe hectar se
stabilete prin nmulirea produciei medii, realizate la hectar n ultimii trei ani cu recolte
normale, cu suma maxim ce se poate asigura de fiecare kilogram. Constatarea i evaluarea
pagubelor se efectueaz de ctre inspectorii de daune, n prezena asigurailor sau a
reprezentanilor acestora.
Rspunderea asigurtorului ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii, la date
diferite n funcie de momentul n care riscul asigurat poate ncepe s produc pagube
bunului asigurat (momentul rsdirii, rsririi, nsmnrii, nfloririi, etc n funcie de
culturi i de riscul asigurat).
Rspunderea asigurtorului nceteaz din momentul recoltrii (seceriului,
culesului, scoaterii rdcinilor i tuberculilor).
Asiguratul este obligat s-i ntrein culturile n bune condiii, cu respectarea
regulilor agrotehnice, i s ia msuri de prevenire a distrugerii ori vtmrii culturilor
agricole i a rodului viilor, a pomilor precum i pentru limitarea pagubelor, respectiv
pentru salvarea culturilor rmase, prin ngrijirea lor suplimentar.
96

CAPITOLUL 3
ASIGURRI DE PERSOANE

n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi
mprite n dou categorii:
asigurri de via, care acoper riscul de deces;
asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea
principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul
primete o indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial, denumit
sum asigurat, trebuind s plteasc n schimb prima de asigurare. n schimbul unei prime
suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale
care extind acoperirea acordat prin produsul principal.
n vederea clasificrii asigurrilor de persoane, se pot folosi mai multe criterii, mai
importante fiind:
a) funcie de riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n
urmtoarele categorii:
- asigurri de supravieuire;
- asigurri de deces;
- asigurri mixte de via;
- asigurri de boal;
- asigurri de accidente.
b) dup scopul asigurrii, asigurrile de persoane pot fi clasificate n:
- asigurri de via pe termen limitat;
- asigurri de via pe termen nelimitat;
- asigurri mixte de via cu capitalizare;
- asigurri de pensii.

Indiferent de criteriile de clasificare, exist nenumrate variante ale tipurilor de
asigurri, pe care societile de asigurri le ofer clienilor, i care pot fi adaptate scopurilor
i nevoilor fiecrui asigurat n parte.

97
3.1. Tipuri de asigurri de via

Datorit nevoilor variate ale clienilor, asigurrile de via se practic n prezent pe
piaa asigurrilor n forme din ce n ce mai diverse. Dintre sutele de tipuri de asigurri de
via existente cele mai reprezentative i frecvente sunt urmtoarele:
asigurarea de via pe termen limitat;
asigurarea de via pe termen nelimitat;
asigurarea mixt de via;
asigurarea mixt redus;
asigurarea tip student;
asigurarea tip zestre;
asigurarea tip unit-linked;
asigurarea pentru ipotec,
asigurarea de rent;

Asigurarea de via pe termen limitat este una dintre cele mai simple forme, ea
ncheindu-se pe o anumit perioad de timp i acoperind doar riscul de deces. Astfel,
asiguratul va plti periodic o sum de bani, denumit prim de asigurare, n schimbul
creia o a treia persoan desemnat de asigurat, i denumit beneficiar, va ncasa suma
asigurat la decesul asiguratului. De regul beneficiarul este soul supravieuitor, copiii
asiguratului, prinii, sau uneori prietenii sau persoane care nu fac parte din familie. Cel
care decide cine este beneficiarul care va ncasa suma asigurat este asiguratul.
Caracteristic acestei polie este faptul c suma asigurat va fi pltit numai dac
decesul asiguratului se produce n perioada de valabilitate a contractului; dac la expirarea
poliei asiguratul este n via asigurtorul nu are nici un fel da rspundere privind plata
sumei asigurate, nici asiguratul, nici beneficiarul nu vor primi vreo sum de bani.
Deci, aceast asigurare ofer protecie doar pentru riscul de deces i nu presupune
economisire sau capitalizare.

Asigurarea de via pe termen nelimitat aceasta este asigurarea care acoper riscul
de deces, pe o perioad mai lung de timp a asiguratului, respectiv pn la o anumit
vrst.
98
Aceasta presupune ca asiguratul s plteasc primele de asigurare pn la data
pensionrii, riscul de deces fiind acoperit pe toat perioada cuprins ntre momentul
ncheierii asigurrii i atingerea vrstei respective. Dac asiguratul ajunge la aceast vrst,
el va primi suma asigurat actualizat.

Asigurarea mixt de via este o asigurare cu capitalizare, prin intermediul creia
este acoperit nu doar riscul de deces ci i riscul de supravieuire. Astfel asigurtorul va
plti asiguratului sau beneficiarului, n orice condiii, suma asigurat; dac asiguratul este
n via la expirarea poliei, el va primi personal suma asigurat, iar dac decedeaz n
perioada de asigurare, suma asigurat va reveni beneficiarului.
Contractul se ncheie pe un numr de ani, cu condiia ca asiguratul s nu
depeasc o anumit vrst (de regul 75 ani) la expirarea acestei perioade. Primele de
asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat, care n general poate fi nelimitat.
Aceasta reprezint un produs complex, oferind o dubl protecie, i avnd avantajul
c sumele de bani pltite de asigurat sub forma primelor de asigurare reprezint o form de
economisire ce va fi valorificat la expirarea contractului. De asemenea, dac contractantul
acestei asigurri dorete retragerea banilor, el renun la poli i va primi de la societatea
de asigurare o sum denumit valoare de rscumprare, care crete odat cu apropierea
termenului de expirare a poliei.

Asigurarea mixt redus Acest tip de poli ofer posibilitatea rambursrii
primelor aferente riscului de supravieuire, rmnnd la dispoziia asigurtorului doar
prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea poliei asiguratul este n via el va
primi suma asigurat, iar dac decedeaz, asigurtorul va plti suma primelor de asigurare
nregistrate pn la momentul decesului, la care se adaug cota corespunztoare participrii
la profit pentru partea din rezervele matematice investite de asigurtor.

Asigurarea tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, chiar n condiiile n care intervine decesul pltitorului. Astfel, asiguratul
poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul este copilul ajuns la vrsta studiilor
universitare. Primele de asigurare sunt pltite de asigurat pn la nceperea studiilor,
urmnd ca beneficiarul s primeasc rentele la vrsta specificat n contract (durata de
plat a rentelor poate s fie de 4 sau 5 ani), sau suma integral la mplinirea vrstei
specificate n contract (de regul ntr-o proporie mai mic, de 90-95%).
99

Asigurarea tip zestre este o asigurare tip dot, prin care prinii pot s ofere o sum
de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete. Este o poli prin care se
ofer protecie fa de riscul de deces al persoanei asigurate (printe sau tutore), iar
beneficiarul (copilul) va primi suma asigurat n momentul cstoriei sau la mplinirea unei
anumite vrste (20, 25, 28 ani, etc). este asemntoare poliei tip student, diferena fiind
aceea c suma asigurat se pltete integral i nu ealonat. n cazul decesului
contractantului, copilul va beneficia de sum la termenul convenit, iar n cazul n care
intervine decesul beneficiarului, polia devine ca i n cazul poliei tip student, o poli de
asigurare mixt.

Asigurarea tip unit-linked este o asigurare pe baz de investiii, care pe lng
protecie ofer i posibilitate investirii. Astfel, prima pltit de asigurat este investit n
fonduri de investiii puse la dispoziie de asigurtor din care asiguratul primete o cot
parte (un anumit numr de unit-uri). Participarea la aceste fonduri de investiii este
condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Produsul unit linked a aprut ca urmare a dorinei de investiie a clienilor, alturi
de nevoia de protecie. Acesta are n structura sa componenta de protecie i componenta
investiional.
Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor se face ealonat pn la mplinirea vrstei de
pensionare. Pe perioada proteciei, suma asigurat este garantat de asigurtor. n caz de
deces a asiguratului pe durata contractului, beneficiarul va ncasa maximul dintre valoarea
sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i valoarea contului su la momentul
respectiv. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n
fondurile financiare ale asigurtorului.
Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n
fondurile financiare special constituite. Aceste fonduri reprezint un portofoliu de tipuri de
active financiare diverse, administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurrilor
unit linked, iar prima de asigurare pltit va destinat n ntregime achiziionrii de unit-uri
n fondurile financiare.
Unit-ul asigur dreptul clientului de participare la performana fondurilor
financiare.
100

Asigurarea pentru ipotec n cazul cumprrii unei locuine sau a unui teren este
necesar ncheierea unei asigurri de via prin care creditorul se asigur c, n caz de
deces al debitorului, va ncasa sumele restante nepltite. n funcie de modul de rambursare
a creditului exist mai multe forme de ipotec:
ipoteca liniar, prin care debitorul i creditorul stabilesc rambursarea creditului
ntr-un anumit numr de ani, pe baza achitrii anuale a unei sume fixe. Debitul
global care const n rata la care se adaug dobnda la suma mprumutat scade
anual, deoarece pentru rata deja pltit nu se mai pltete dobnd. n acest caz se
ncheie o asigurare de deces care garanteaz achitarea restului sumei n cazul n
care debitorul decedeaz nainte de rambursarea integral a creditului.
ipoteca pe baz de anuitate se caracterizeaz prin plata dobnzii i a ratei printr-o
sum anual fix, denumit anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniar, suma pltit
periodic nu se micoreaz. Pentru acoperirea riscului de deces, i n acest caz se
ncheie o asigurare de capital n descretere periodic pentru caz de deces, n cadrul
creia capitalul asigurat cunoate o evoluie paralele cu cea a debitului. n caz de
deces, datoria este acoperit prin plata sumei asigurate de ctre asigurtor. Astfel,
n fiecare an se pltete o sum fix, constituit din dobnd i rat, n primii ani
cuantumul dobnzii fiind mai mare.
ipoteca pe baz de asigurare mixt se practic n dou tipuri de contracte:
contractul de credit i contractul de deces.
ipoteca n combinaie cu o asigurare de via care presupune plata n fiecare an a
primei de asigurare pentru asigurarea mixt i a dobnzii la creditul angajat.
Aceast asigurare ofer protecia pentru riscul de deces, iar suma mprumutat
rmne pe toat perioada derulrii contractului de credit la valoarea maxim i este
rambursat integral, dintr-o dat, prin indemnizaia pltit n baza poliei de
asigurare.

Asigurarea de rent prin care, asigurtorul pltete o indemnizaie periodic. n
funcie de perioada de plat a acesteia, se disting:
renta cu rat fix, caz n care indemnizaia de asigurare se pltete indiferent dac
asiguratul mai triete sau nu. Cnd ncepe plata acestei rate fixe dac asiguratul
mai triete, ea se pltete un anumit numr de ani, iar dac acesta nu mai este n
via, atunci se pltete suma asigurat beneficiarului.
101
renta viager, caz n care, pentru primirea indemnizaiei de rent viager,
asiguratul trebuie s fie n via. Asigurarea este deci ncheiat pe viaa
asiguratului. O astfel de asigurare poate fi ncheiat i n favoarea mai multor
persoane, astfel, la moartea unuia dintre asigurai, renta viager se transfer asupra
vieii celuilalt.

La fiecare dintre produsele de asigurri de via, societile de asigurri ofer i
posibilitatea unor avantaje i protecii suplimentare prin plata unor prime adiionale foarte
mici. Clauzele adiionale se adaug contractului de baz, i au ca scop oferirea unor
avantaje n plus asigurailor contra unor sume foarte mici (cele mai frecvente sunt: clauza
de scutire de plat a primelor, clauza de cretere garantat a sumei asigurate, asigurarea
suplimentar de deces prin accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent
din accident, asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident). 58

3.2. Asigurri de persoane altele dect cele de via

n cadrul acestor tipuri de asigurri principalele riscuri acoperite nu se refer la
riscul de deces, ci la acelea care creeaz suferine fizice sau de alt natur.
Astfel, sunt incluse n aceast categorie, urmtoarele:
asigurarea medical;
asigurarea medical pentru boli incurabile;
asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale;
asigurarea de accidente;
asigurarea de cltorie.

Asigurarea medical
Este o form de asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a
costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive, a
costului tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada
asigurat, ori acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este cuprins n acest tip de asigurare, iar primele de asigurare ce
trebuie pltite de ctre asigurai sunt diferite pentru brbai i pentru femei i funcie de
categoriile ocupaionale ale acestora (ntruct riscurile sunt diferite).
102
Astfel, costurile ce pot fi acoperite prin intermediul acestui tip de asigurare sunt: de
spitalizare, de convalescen, de tratament la domiciliu dup externare, consultaii i
diagnostic, indemnizaie de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de
ambulan, costuri de repatriere, etc.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
sum fix pentru intervenii chirurgicale;
indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.

Asigurarea medical pentru boli incurabile
Este o form de asigurare ce poate fi practicat fie ca acoperire principal, fie ca o
clauz adiional, n scopul compensrii cheltuielilor cu tratamentul medical, sau a oferi o
protecie n cazul apariiei unei boli incurabile. Asiguratul va primi suma asigurat la
momentul diagnosticrii uneia dintre bolile incurabile incluse pe list. Astfel, n categoria
bolilor incurabile sunt incluse: cancer, infarct miocardic, bypass arterial coronarian,
insuficien renal cu dializ, accident vascular cerebral, transplant de organe vitale,
invaliditate total.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de o serie de factori , respectiv:
- frecvena apariiei bolilor respective, i care difer ntre brbai i femei
(brbaii fiind mai expui la atacuri de cord ntre 40-50 de ani, n timp ce
femeile sunt mai expuse la cancer ntre 30-60 de ani);
- vrsta maxim de intrare i de ieire n i din risc;
- dac persoana este fumtoare sau nu;
- date statistice referitoare la cauzele deceselor;
- sistemul internaional de clasificare a bolilor i incidena acestora, conform
statisticilor Organizaiei Mondiale a Sntii;
- criterii privind definirea bolilor acoperite.
Suma asigurat poate s fie:
o sum pltit la momentul diagnosticrii bolii i acestea pot fi egale
difereniate pe tip de diagnostic;
o sum pltit anticipat n momentul diagnosticrii i restul n momentul
decesului.


103
Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale
Aceast form de asigurare poate s apar ca un produs distinct sau ca o clauz
adiional la un produs existent, i se ncheie pentru orice intervenie chirurgical efectuat
de asigurat sau de copii acestuia, survenit n urma unei boli sau a unui accident, n
perioada de valabilitate a asigurrii.
Intervenia chirurgical este o operaie chirurgical fcut de un medic pentru a
evita o mbolnvire sau o agravare a strii asiguratului i realizat n concordan cu
reglementrile medicale profesionale.
Persoana asigurat poate fi orice persoan fizic care se ncadreaz n limitele de
vrst stabilite de asigurtor; n cele mai multe cazuri pot fi asigurai n baza aceleiai
polie i copii asiguratului. Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical efectuat
de asigurat sau copii acestuia, datorit unor boli sau a unui accident intervenite n perioada
de asigurare.
Suma asigurat va fi pltit atunci cnd asiguratul suport o intervenie
chirurgical, aceasta fiind fix i stabilindu-se n funcie de tipul interveniei chirurgicale.

Asigurarea de accidente este mult diferit de asigurarea de via i acoper diverse
riscuri de accidente i nu riscul de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un
an sau chiar mai puin). Aceasta poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de
activiti, prin politica de protejare a angajailor unei firme a crei activitate presupune
riscuri semnificative.
Asigurarea de accidente poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv (de
grup), aceasta din urm poate fi ncheiat nominal sau pentru toi angajaii (ca numr total),
pe profesii, pentru toi angajaii indiferent de profesie, sau pentru un numr mediu de
angajai.
Asigurtorul va plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al
decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare.
n ceea ce privete riscurile acoperite, n general sunt incluse: accidente de
circulaie, accidente din practicarea sporturilor, accidente provocate de funcionarea
mainilor, aparatelor, instalaiilor, asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec,
prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii, curentare, lovire, tiere, arsuri, accidente
produse ca urmare a aciunii armelor, atac al unei alte persoane. Riscurile excluse sunt:
accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de
alcool, medicamente i droguri, accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale,
104
imprudente, neglijen, accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic,
contaminare, poluare, sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Sumele asigurate se vor plti de ctre asigurtor pe baza unor investigaii pe care le
efectueaz i a unor documente, inclusiv medicale.

Asigurarea de cltorie acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n
perioada unei cltorii determinate (de obicei n strintate), iar unele societi de asigurare
acoper i riscul de deces n aceast perioad. Trebuie specificat faptul c n contractul de
asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare
preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente
prescrise de medic.
De regul, polia include o detaliere a tipurilor de cheltuieli medicale ce vor fi
pltite: tratamentul prescris de medic, spitalizare i eventuale intervenii chirurgicale,
anestezii, radiografii, consultaii, analize de laborator, medicamente, cheltuieli de transport
pn la spital.



















105

CAPITOLUL 4

ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

4.1. Caracteristici ale asigurrilor de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un
asigurat unor tere persoane, n condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de
vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint domeniul n baza cruia o persoan poate
aciona n instan o alt persoan sau o organizaie, care se presupune c este vinovat de
producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare. Rspunderea civil
legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
dovada existenei unui prejudiciu;
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane;
constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important, pentru c societile
care ncheie asigurri de rspundere civil sunt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc daune unei tere pri.
Rspunderea civil legal apare doar n urma producerii unor prejudicii sancionate prin
lege.
Astfel, asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia
se acoper toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru
pagubele materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.
Termenii eseniali ce apar n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
asigurat orice persoan fizic sau juridic;
ter orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
eveniment asigurat prin care se nelege: avarierea sau distrugerea unor bunuri
care nu aparin asiguratului sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul
106
asiguratului, produse n perioada de valabilitate a poliei; precum i vtmarea
corporal sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a
poliei.
Suma asigurat se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de
societatea de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube la bunuri.
n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de
cifra de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice se
poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente;
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal
sau pentru deces.
Soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege
dect de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea
civil exist separat de termenii poliei de asigurare. Contractele de asigurare de
rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva consecinelor financiare
ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune
trebuie s stabileasc:
acoperirea;
rspunderea;
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii.
Prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal
sau pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor
prezentate ca excluderi. Dup stabilirea acoperirii, inspectorul de daun trebuie s evalueze
rspunderea legal i mrimea pagubelor, astfel este esenial un proces de investigare n
vederea rspunderii legale.
nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s
determine mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de
experi, cu privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile
corporale, de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube la bunuri,
sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.
107
Pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea
impune plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i de
cele estimate pentru perioada urmtoare; de asemenea la pierderile de venit pe perioada n
care reclamantul a fost n incapacitate de munc.
Despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite
despgubiri de ordin special. n plus fa de aceste despgubiri de ordin special,
reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic,
compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui
eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, n general, din: condiiile
generale privind asigurarea de rspundere civil, condiiile specifice fiecrui tip de poli,
cererea de asigurare, dovada efecturii plii primei de asigurare, polia de asigurare i alte
documente semnate de asigurat i asigurtor.

4.2. Tipuri de asigurri de rspundere civil

Asigurrile de rspundere civil cuprind o gam divers de acoperiri, n continu
extindere, datorit creterii gradului de diversificare a activitilor umane i datorit
rspunderilor tot mai mari pe care le au fa de teri att persoanele juridice ct i
persoanele fizice.
Cele mai frecvente tipuri de asigurri de rspundere sunt:
rspunderea angajatorului;
rspunderea productorului i a contractanilor;
rspunderea pentru riscuri comerciale i industriale;
rspunderea proprietarului;
rspunderea chiriaului;
rspunderea proprietarilor de magazine;
rspunderea autoritii publice;
asigurarea de rspundere a proprietarilor unor bunuri;
rspunderea unor categorii de sportivi;
rspunderea pentru poluarea mediului nconjurtor;
rspunderea civil auto, rspunderea biciclitilor;
rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie;
108
rspunderea fa de teri n asigurarea maritim;
rspunderea persoanelor fizice (asigurare de rspundere personal);
asigurarea pentru cheltuieli de judecat;
rspunderea profesional pentru contabili, avocai, arhiteci, constructori care acoper
rspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajailor lor, precum i pentru
medici, chirurgi, stomatologi care acoper daunele provocate pacienilor din aceleai
motive;
asigurarea de rspundere a directorilor i funcionarilor;

Asigurarea de rspundere a angajatorului ofer protecie pentru asigurai n
legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a despgubirilor legate de rniri, mbolnviri
determinate de neglijena angajatorului. Tera parte este angajatul sau un fost angajat care
sufer o vtmare corporal sau o mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor
sau omisiunilor angajatorului. n multe ri, asigurarea de rspundere a angajatorului este
obligatorie.

Asigurarea de rspundere a productorului este practic datorit faptului c toi
cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin
utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau
prejudicii materiale. n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate. n Marea Britanie aceast rspundere
exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii
rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia
consumatorilor.

Asigurarea de rspundere a directorilor este o form de protecie specializat care
acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor de administraie pentru erori i
neglijen n conducerea unei companii. De asemenea, poate fi acoperit, printr-o poli
asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal. Asigurtorii elaboreaz condiii
specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii de activitate, nivel de
rspundere, i altele. Polia ofer acoperire i pentru cheltuielile cu avocaii pentru aprarea
n proces i compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le
plteasc.
109

Rspunderea civil auto se refer la responsabilitatea legal legat de vtmarea
corporal sau de distrugerea proprietii ca urmare a deinerii, ntreinerii i folosirii unui
autovehicul. Aceasta mbrac dou forme: asigurarea de rspundere civil auto obligatorie
i asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule cu
valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.

Asigurarea de rspunderea civil fa de teri n asigurarea de aviaie. Ca regul
general, rspunderea civil a proprietarului sau operatorului unui aparat de zbor se
determin n funcie de legislaia existeni n statul n care s-a produs accidentul sau n cel
care are cea mai mare legtur cu accidentul produs, cu excepia cazului n care exist
tratate de colaborare internaionale care reglementeaz acest aspect.
Asigurarea de rspundere civil de aviaie ofer deintorului de poli de asigurare
protecia mpotriva reclamanilor care au suferit vtmri corporale sau daune (respectiv
vtmri sau pagube provocate: echipajului, pasagerilor, alte persoane dect pasagerii,
administratori de hangare, bunuri diverse).

Asigurarea de rspunderea fa de teri n asigurarea maritim. n cadrul acestui
tip de asigurare sunt cuprinse: rspunderea pentru vtmarea, mbolnvirea sau decesul
membrilor echipajului, muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord,
personalului care nu se afl la bordul navei; rspunderea pentru avarierea altor nave, bunuri
existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora, a podurilor, docurilor, ecluzelor
navigabile i a altor structuri; rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

Asigurarea privind rspunderea public const n rambursarea unor sume
necesare asiguratului pentru compensarea unui ter, n calitate de public, n cazul vtmrii
corporale sau pagubelor materiale provocate de neglijena sa sau a angajailor si. Astfel de
rspunderi pot proveni din: duumele alunecoase, defecte ale scrilor, lifturilor sau scrilor
rulante, vitrine, mrfuri care cad de pe rafturi sau din vitrine, ui-capcan, parcuri, muzee,
etc.

Asigurarea de rspundere personal este necesar datorit faptului c orice
persoan fizic are obligaia de a nu cauza nici un fel de vtmri corporale terilor sau
pagube proprietilor lor. Astfel, persoanele fizice rspund fa de teri prin activitatea
110
zilnic pe care o desfoar i care implic o anumit rspundere (sport, plimbatul
animalelor, etc). poliele se pot ncheia i pentru rspunderea familiei.

Asigurarea pentru cheltuieli de judecat. Aceasta nu este o asigurare de
rspundere n adevratul neles al termenului, dar este important deoarece este totui
legat de rspunderea fa de teri. Aceasta include aciunile duse de clienii i angajaii
asiguratului sau de vecinii acestuia.

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport
diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor profesioniti, aprnd ca o
necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei. n aceast categorie se ncadreaz
profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi:
constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii, consultanii i n general,
orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere. Prin activitatea desfurat,
aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen, omisiune sau orice culp
proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor teri.

















111
CAPITOLUL 5

FORME I METODE DE REASIGURARE

5.1. Consideraii generale

O societate de asigurare este interesat s manifeste o preocupare constant pentru
ca portofoliul su s corespund cerinelor unei bune stabiliti financiare, adic s fie
omogen, diversificat i dispersat. Cum ns lucrul acesta nu se realizeaz dintr-o dat,
aciunea de mbuntire a structurii portofoliului trebuie continuat i dup ncheierea
contractelor de asigurare.
Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe societi de asigurare, se folosesc dou
soluii i anume coasigurarea sau reasigurarea.
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de
valoare mare. n practica asigurrilor de bunuri se ivesc deseori cazuri cnd, dat fiind
valoarea ridicat a bunurilor oferite spre asigurare, un asigurtor s nu consimt la
ncheierea contractului pentru ntreaga valoare. Atunci, asiguratul trateaz, cu ajutorul unui
intermediar, cu mai muli asigurtori, posibilitatea fracionrii asigurrii valorii bunului
respectiv i acoperirea fiecrei pri n parte la un alt asigurtor. Fiecare societate de
asigurare care particip la asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n cauz reprezint
un coasigurtor. Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai n limita sumei
pentru care s-a angajat prin contract, iar nu n mod solidar.
La producerea daunei, asiguratul trateaz de regul, problemele legate de
constatarea daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante care
este societate garant i care acioneaz n numele tuturor, la lichidarea respectiv, fiind
ns necesar aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. Neajunsurile coasigurrii rezid n
faptul c asiguratul nu poate cerceta direct solvabilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea
riscului necesitnd uneori un timp ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie.
Asigurri sub forma coasigurrii se ncheie n Marea Britanie, Frana i n alte ri.

Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din
riscul subscris care depete reinerea sa proprie. Dac la coasigurare, redistribuirea
riscurilor se produce n faza ncheierii asigurrii propriu-zise, n schimb, la reasigurare
112
redistribuirea riscurilor are loc dup perfectarea contractului de asigurare, adic n faza
posterioar asigurrii. Necesitatea redistribuirii riscurilor subscrise nu este descoperit de
asigurtor numai dup ncheierea asigurrii, ci ea este cunoscut i avut n vedere de el de
la bun nceput. Altfel spus, reasigurarea nu constituie (sau nu ar trebui s constituie) o
msur de reperare a unei erori comise de asigurtor n procesul de negociere i perfectare
a contractului de asigurare.
La nceput, reasigurarea se practica de societile profilate pe ncheierea de
asigurri directe care simeau nevoia imperioas a ameliorrii portofoliilor lor. Ulterior au
fost constituite societi specializate n operaii de reasigurare, fr ns ca societile de
asigurare s renune la acest gen de operaii. ri n care reasigurarea a cptat o amploare
tot mai mare au fost Germania, Marea Britanie, Elveia, Frana, Italia.
Cu timpul, piaa naional a reasigurrilor devine prea ngust pentru a absorbi
ntreaga ofert de cedare n reasigurare, ceea ce determin societile de asigurare s-i
plaseze o parte din riscuri la societile de reasigurare din strintate. Cu ct mai larg este
participarea societilor de reasigurare la redistribuirea riscurilor, cu att mai accentuat
este dispersarea geografic a riscurilor.

5.2. Contractul de reasigurare i principiile ce stau la baza acestuia

ntre reasigurtor i reasigurat se stabilete o relaie, pe baza liberului consimmnt
care exprim acordul de voin al prilor n legtur cu acceptarea/cedarea de riscuri n
reasigurare, aceast relaie fiind finalizat ntr-un document denumit contract de
reasigurare.
Astfel, contractul de reasigurare reprezint nelegerea stabilit ntre dou pri,
denumite reasigurtor i reasigurat, prin care reasigurtorul preia o parte din risc de la
reasigurat, n schimbul unei sume numit prim de reasigurare, pentru care se oblig s-i
plteasc acestuia din urm, partea din despgubirea cuvenit n cazul producerii riscului,
conform condiiilor stipulate n contract.
Principalele trsturi ale acestui contract pot fi sintetizate astfel:
contractul de reasigurare este condiionat de existena unui contract de asigurare
ncheiat ntre asigurat i asigurtor;
contractul de asigurare i cel de reasigurare exist n acelai timp;
113
contractul de reasigurare este un contract separat ncheiat ntre reasigurtor i
reasiguratul su, la care asiguratul original nu este parte;
despgubirea va fi suportat doar pentru rspunderea pe care asigurtorul direct
i-a asumat-o prin contractul de asigurare.
n practica internaional nu exist o form standard a contractului de reasigurare,
ntlnindu-se anumite tipuri de contracte, n funcie de unele criterii, precum: interesul
reasiguratului, natura i dimensiunea riscului, domeniul n care se va ncheia tranzacia.
Activitatea de reasigurare i contractul de reasigurare se desfoar pe baza unor
principii, care trebuie s fie cunoscute i respectate ntocmai de ctre pri, i anume:
obligativitatea existenei interesului asigurabil;
principiul maximei bune credine (relaia dintre pri bazndu-se pe cea mai
mare bun credin);
principiul despgubirii;
obligativitatea existenei, n momentul ncheierii contractului de reasigurare, a
unui obiect al reasigurrii.
Din punct de vedere juridic, contractul de reasigurare prezint aproape aceleai
caracteristici ca i contractul de asigurare, respectiv:
este un contract consensual, avnd la baz acordul de voin al prilor asupra
elementelor contractului;
are un caracter sinalagmatic, ntruct presupune obligaii interdependente i
reciproce ale prilor;
este un contract succesiv, presupunnd o anumit perioad n care
reasigurtorul acord protecie companiei cedente pentru riscurile preluate, iar
aceasta din urm pltete prima de reasigurare;
are un caracter oneros, deoarece se bazeaz pe contraprestaii reciproce;
are un caracter aleatoriu, exist incertitudinea producerii riscului i a
rezultatelor finale ale contractului;
este un contract de adeziune, clauzele contractuale fiind propuse de ctre una
dintre pri, cealalt avnd posibilitatea de a accepta sau refuza oferta primit.
o particularitate a acestui contract o reprezint prezena elementului de
extraneitate, deoarece prile contractante sunt, de regul din ri diferite.

114
ntr-un contract de reasigurare, participanii, persoane juridice sun compania
cedent, respectiv asigurtorul direct, care are deja ncheiat o poli de asigurare cu un
asigurat pentru un anumit risc i care dorete s cedeze o parte din acesta, devenind
reasigurat, i reasigurtorul, care preia partea din risc cedat.
ncheierea contractului de reasigurare oblig prile la respectarea tuturor clauzelor.
Reasiguratul are obligaia de plat a primei de reasigurare la nivelul i n condiiile stabilite
i totodat s anune reasigurtorul asupra mersului afacerii, iar n cazul producerii de
daune trebuie s anune reasigurtorul n termenul cel mai scurt posibil. Reasigurtorul are
obligaia de a asigura protecia mpotriva riscurilor, n schimbul primei de reasigurare
primite de la compania cedent i de a-i plti acesteia despgubirile de reasigurare n cazul
producerii riscului reasigurat.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea
constnd numai n modul de cuprindere, respectiv de angajare a prilor.
Contractul de reasigurare cuprinde de regul:
- obiectul reasigurrii;
- rspunderea asumat de reasigurtor;
- rspunderea reinut de reasigurat pentru contul su propriu;
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
- modul de decontare a primelor i respectiv a daunelor;
- durata contractului;
- alte clauze privind raporturile reciproce (arbitraj, decderea din drepturi, etc.).
Reasigurarea constituie astfel, un mijloc de egalizare, prin divizare, a rspunderilor
ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.









115
5.3. Forme de reasigurare

n prezent se practic dou forme principale de reasigurare, i anume:
1. reasigurarea proporional;
2. reasigurarea neproporional.

5.3.1. Reasigurarea proporional

Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare, dezvoltndu-se din
sistemul coasigurrii, prin care mai muli asigurtori mpreau ntre ei n proporii
convenite o parte a asigurrii directe.
Prin acest tip de reasigurare, reasigurtorul accept o rspundere stabilit ca o
proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daunele nregistrate
repartizndu-se ntre compania cedent i reasigurtor n mod direct proporional cu
acoperirea acordat.
n principal, contractele de reasigurarea proporional sunt de dou tipuri:
a) contract de reasigurare cot parte;
b) contract reasigurare excedent de sum.

a) Reasigurarea cot parte se caracterizeaz prin aceea c participarea
reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n
contractul de asigurare; participarea reasigurtorului se stabilete tot sub form de cote
procentuale.
Deci, reasiguratul reine o anumit cot din suma asigurat, iar diferena pn la
100% o cedeaz n reasigurare. Reasigurtorii, la rndul lor, particip fiecare n parte cu o
anumit cot procentual la riscurile prevzute n contractul de reasigurare.
Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat, dar i la repartizarea
primelor de asigurare i a daunelor nregistrate. Astfel, primele de asigurare se mpart
reasigurat i reasigurtori n aceeai proporie n care acetia au participat la repartizarea
sumei asigurate. La fel se procedeaz i la acoperirea daunelor: din daunele nregistrate,
reasiguratul i reasigurtorii suport, fiecare n parte, o cot din daune corespunztoare
sumei asigurate reinute, respectiv primite n reasigurare.
116
Acest sistem de reasigurare este preferat de reasigurtor, deoarece nu permite o
selecie a riscurilor din partea reasiguratului. Ca urmare, portofoliul reasigurtorului va fi
la fel de diferit i de dispersat ca i cel al reasiguratului. Avantajul pentru reasigurtor
constituie, ns, un dezavantaj pentru reasigurat, deoarece portofoliul de asigurri al
acestuia din urm este, de obicei, compus dintr-un mare numr de riscuri mici i mijlocii
care n mod normal nu ar necesita reasigurare. Ori, cednd i aceste riscuri n reasigurare,
reasiguratul renun la un important volum de prime.
Din punct de vedere tehnic, acest tip de reasigurare nu prezint nici un fel de
dificultate i este avantajos din punct de vedere administrativ.
Reasigurarea cot-parte, denumit i n participaie, se practic mai ales de ctre
societile de asigurare nou nfiinate, care nu au capacitatea ca, din riscurile subscrise, s
rein sume importante i nici nu dispun de un serviciu de reasigurare puternic care s
poat utiliza forme de asigurare mai eficiente, dar mai laborioase. Reasigurarea cot-parte
suplinete aceste neajunsuri inerente nceputului, ntruct procentul de reinere aplicndu-
se linear, nu reclam operaii administrative complicate i costisitoare.
ntruct nu realizeaz omogenizarea cantitativ a riscurilor obiectivul de baz al
reasigurrii ci numai reducerea volumului rspunderilor asumate de asigurtor pn la
nivelul capacitii sale financiare, unii specialiti nu consider reasigurarea cot-parte ca o
form veritabil de reasigurare.
Cu toate acestea, aceast reasigurare este frecvent folosit n unele ri chiar i de
societile de asigurare mai vechi. Ea se mai utiliza n ramurile n care s-au nregistrat
rezultate negative, din care cauz reasigurtorii ezit s mai accepte riscuri n reasigurare
pe baza vechilor formule.

b) Reasigurarea excedent de sum se caracterizeaz prin aceea c reasiguratul
stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit i plin de
conservare, i tot ce depete aceast reinere, adic excedentul, pn la limita maxim a
sumei asigurate, l cedeaz reasigurtorului.
Plinul de conservare se exprim valoric i variaz ca mrime de la o ramur de
asigurare la alta i chiar n cadrul aceleiai ramuri, al aceleiai categorii de risc, de la obiect
asigurat la altul.
Reasigurarea excedent de sum asigurat se aplic, de obicei, la asigurrile de
bunuri (cldiri, construcii i echipamente industriale, maini i aparate, materiale, produse,
etc) deoarece aici suma asigurat poate fi determinat cu precizie, iar reinerea proprie a
117
reasiguratului poate fi difereniat n funcie de natura i frecvena riscului asigurat
(incendiu, explozii, avarii, furt prin efracie, etc).
Sistemul excedentului de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul
reasigurrii, adic omogenizarea rspunderii reinute de reasigurat. El prezint pentru
reasigurat avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii (plinul de
conservare) nu vor fi reasigurate.
Mrimea reinerii proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un
prim indiciu al calitii riscurilor cedate n reasigurare. Aceasta, deoarece la stabilirea
reinerii proprii reasiguratul va ine seama de probabilitatea producerii riscului, de
ntinderea daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i a mijloacelor financiare de care
dispune. La riscurile mai bune plinul de conservare va fi mai mare dect la cele mai
puin bune.
Reasigurarea excedent de sum asigurat reclam, ns, un mare volum de munc:
pentru fiecare contract se calculeaz raportul dintre reinerea proprie (plinul de conservare)
i suma asigurat, precum i raportul dintre suma care se cedeaz n reasigurare
(excedentul) i suma asigurat. Aceasta, pentru a stabili ct reprezint, procentual, partea
din suma asigurat care rmne n sarcina reasiguratului i respectiv partea preluat de
reasigurtori.

5.3.2. Reasigurarea neproporional

Alturi de forma clasic, proporional a reasigurrii, s-a dezvoltat treptat forma
neproporional. Aceasta, deoarece a aprut teama c contractele de valori mari nu vor
putea fi plasate integral n reasigurare pe baze proporionale. n plus, reasigurarea
proporional reclam un volum mai mare de munc dect cea neproporional.
La contractele neproporionale, repartizarea rspunderii ntre reasigurat i
reasigurtori se face n funcie de volumul probabil al daunei, i nu n baza unui raport
proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea reasiguratului
este limitat, pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade partea de daun care
depete rspunderea reasiguratului.
Contractele de reasigurare neproporional se clasific n funcie de modalitatea de
exprimare a limitei monetare (ca o sum absolut sau ca o cot procentual din volumul
daunei). Astfel, aceste contracte pot fi:
a) contracte de reasigurare excedent de daun;
b) contracte de reasigurare oprire a daunei (sau excedent a ratei a daunei).
118

a) Reasigurarea excedent de daun. La aceast reasigurare, rspunderea
reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit plafon (nivel), denumit
prioritate, franiz sau prag, iar rspunderea reasigurtorilor vizeaz partea de daun care
depete prioritatea. Drept urmare, rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum
fix din dauna probabil. n ceea ce privete rspunderea reasigurtorilor, aceasta este fie
limitat la o sum fix din daun, fie nelimitat.
Reasigurarea excedent de daun se utilizeaz mai ales n ramurile n care n urma
producerii unui risc asigurat, se pot nregistra pagube deosebit de mari ( de exemplu:
rspunderea civil a armatorului pentru poluarea apelor mrii i a litoralului cu iei;
rspunderea ce revine unei centrale atomoelectrice care a suferit un grav accident, etc).
Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul, pentru reasigurat, c-i permite
s limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc, n funcie de capacitatea sa
de plat, iar pentru reasigurtori, c necesit un volum relativ redus de cheltuieli de
administraie.
n schimb, acest tip de reasigurare reclam un volum mare de munc din partea
reasiguratului pentru evidenierea rspunderilor ce revin asigurtorilor pe nivele de daune;
n plus, nu asigur nici omogenizarea portofoliilor reasigurtorilor.

b) Reasigurarea oprire a daunei. La aceast reasigurare, reasiguratul se
angajeaz s acopere din daunele produse n cursul anului, o sum echivalent cu un
procent din volumul primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete
acest nivel.
Altfel spus, la reasigurarea oprire de daun participarea reasigurtorilor la
acoperirea daunei este dependent de raportul dintre daune i primele de asigurare, adic
de rata daunei nregistrate. Acest raport este de regul, subunitar, deoarece societatea de
reasigurare suport pe lng despgubirile de asigurare i cheltuielile de administraie. La
ntocmirea acestei variante de contract, sarcina principal a reasiguratului const n
limitarea daunei pe care nelege s o suporte pornind de la rata daunei.
Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent
din dauna produs raportat la primele ncasate.
Pentru a nu-i asuma angajamente excesiv de mari, la ncheierea contractului,
reasiguratul e bine s manifeste pruden i s precizeze i mrimea absolut a opririi de
daun, i nu doar mrimea relativ a acesteia n raport cu primele ncasate. Aceasta,
119
deoarece este posibil ca volumul primelor efectiv ncasate s depeasc pe cel al primelor
estimate, ceea ce atrage dup sine majorarea automat a rspunderii reasiguratului.
i reasigurtorii sunt interesai ca rspunderea lor s fie stabilit i ca mrime
absolut nu numai ca procent fa de primele ncasate de reasigurat. Ceea ce depete
aceast limit rmne n sarcina reasiguratului. La aceste contracte, un rol foarte important
joac buna credin a reasiguratului n ceea ce privete informarea corect a
reasigurtorului despre mrimea real a daunelor nregistrate i a primelor ncasate.
La reasigurrile neproporionale, o problem extrem de important o constituie
stabilirea cuantumului primelor cuvenite reasigurtorului. Aceasta, deoarece prima de
reasigurare pe care reasiguratul o cedeaz reasigurtorului nu este proporional cu
angajamentele asumate de acetia (cu volumul daunelor de acoperit), ci este mult mai
mic. Aceasta se explic prin faptul c posibilitatea producerii daunei maxime (limita
prevzut n contract) sau chiar a daunei medii (care se situeaz peste nivelul prioritii)
este mult mai redus dect probabilitatea producerii de daune mrunte, care se ncadreaz
n prioritate i rmn n totalitate n sarcina reasiguratului.
La repartizarea primelor ntre reasigurat i reasigurtor se folosete o metod
denumit cost al arderii care se bazeaz pe urmtoarea formul:
Ca = D x 100 / P x 80
n care:
Ca costul arderii;
D volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul
considerat din ramura de asigurare n cauz, n ultimii 5 ani;
P volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura
considerat, n ultimii 5 ani;
100 / 80 volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura
considerat, n ultimii 5 ani;

Costul arderii reprezint cota de prim cuvenit reasigurtorilor exprimat n
procente i care se aplic asupra volumului de prime ncasate n anul de asigurare.
n contractele de reasigurare, odat cu cedarea unei pri din riscurile asumate,
reasiguratul cedeaz n mod automat i primele de asigurare aferente acesteia. Astfel, pe
msur ce ncaseaz prima de asigurare de la asigurat, reasiguratul deconteaz prima de
reasigurare cuvenit reasigurtorului. La rndul lor, reasigurtorii se angajeaz, prin
contractul de reasigurare s plteasc reasiguratului un comision de reasigurare. Raiunea
120
acestui comision const n faptul c obinerea asigurrii presupune anumite cheltuieli, pe
care le suport reasiguratul din prima ncasat de le asigurat. Mrimea comisionului de
reasigurare se determin n funcie de mrimea medie a daunelor, stabilite pe baza
statisticii, pe o perioad de timp. Cu ct acest comision este mai ridicat, cu att costul
reasigurrii pentru reasigurat va fi mai mic.
Pe lng comision, prin contractul de reasigurare, reasigurtorul se angajeaz s
plteasc reasiguratului i o cot din beneficiul realizat n urma reasigurrii. De menionat
c reasiguratul poate s participe numai la mprirea beneficiului realizat de reasigurtor i
nu la pierderea eventual a acestuia.
n cazul n care reasiguratul realizeaz pierdere n loc de beneficiu de pe urma
contractului de reasigurare, reasiguratul se angajeaz ca n anii urmtori perioadei care s-a
ncheiat cu pierdere, aceasta s fie dedus din beneficiul realizat de reasigurtor i numai
rezultatul net s fie repartizat.
La determinarea beneficiului realizat de reasigurtor, se ine seama de primele
ncasate de reasigurtor, de comisionul de reasigurare, de daunele pltite, de rezervele
pentru daune nedecontate i de cheltuielile de administraie ale reasigurtorului.
Reasigurarea constituie o modalitate frecvent utilizat pentru omogenizarea
riscurilor sub raport cantitativ i pentru dispersarea acestora sub raport geografic
(teritorial). Nu ntotdeauna, ns, acest obiectiv se realizeaz n mod corespunztor,
deoarece subscrierea n reasigurare se face pe dou ci: pe baza ofertelor primite direct de
la societile de asigurare i pe baza ofertelor primite de la curtieri. Nici n primul i nici n
al doilea caz nu se face o analiz temeinic a riscurilor primite n reasigurare. n acest fel,
se ajunge ca un reasigurtor s participe la unele riscuri n proporie exagerat de mare,
fenomen denumit risc de cumul. Corectarea acestei stri de lucruri, se realizeaz prin
retrocesionarea unei pri din riscurile acceptate de ctre reasigurtor n reasigurare,
folosind n acest scop fie sistemul cot-parte, fie pool-ul de retrocesiune. Retrocesiunea
devine astfel, un mijloc de echilibrare a rezultatelor sale financiare.






121
5.4. Metode de reasigurare

n reasigurarea internaional se utilizeaz dou metode de baz, i anume:
metoda facultativ;
metoda contractual.
Pe lng acestea s-au conturat i alte metode care deriv din cele dou amintite
anterior, mai cunoscute i mai frecvent ntlnite fiind:
metoda facultativ obligatorie;
pool-urile de reasigurare

Metoda facultativ.
Obiectul reasigurrii facultative l constituie localizarea riscurilor individuale ntre
companiile de asigurri directe. Semnificaia termenului facultativ se refer la faptul c
reasigurtorul nu este obligat s accepte i s ncheie tranzacia n condiiile propuse de
compania cedent. Aceasta se practic pentru plasarea unui risc, rest de risc sau clas de
riscuri specifice, ori cnd metoda contractual nu ofer partenerilor condiiile pe care le
doresc pentru reasigurarea respectiv.
Astfel, fiecare risc propus spre reasigurare este tratat i analizat separat, iar
reasigurtorul poate accepta sau refuza. De obicei, reasigurarea facultativ sa ncheie prin
contracte proporionale, ns tot mai mult n ultimul timp se constat tendina de a se
ncheia prin contracte eproporionale.
Reasigurarea facultativ este cea mai veche metod de reasigurare, n prezent
folosindu-se pentru anumite categorii de riscuri categorii de riscuri, precum: incendiu,
accidente, unele riscuri maritime. n reasigurarea facultativ, compania cedent i viitorul
reasigurtor sunt liberi s cedeze, i respectiv, s accepte sau s resping oferta. Ea
respect principiul dublei selecii, i anume, pe de o parte, selecia pentru compania
cedent care decide dac reasigur sau nu un anumit risc, iar pe de alt parte, selecia
pentru reasigurtor, care i rezerv dreptul de a accepta sau a refuza ce i se propune.

Metoda contractual.
Aceast metod este mult mai utilizat n reasigurrile internaionale, fiind mult
mai comod, cu cheltuieli de administrare mai mici i pretndu-se la toate categoriile de
afaceri. Reasigurarea contractual este forma obligatorie care are la baz principiul non
seleciei pentru cele dou pri.
122
Contractul este ncheiat ntre compania cedent i reasigurtor pentru reasigurarea
unui ansamblu de riscuri fr posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unui grup de
riscuri. Ansamblul de riscuri cedate de asigurtor poart denumirea de portofoliu. Deci,
reasigurarea facultativ este ataat de noiunea de risc luat individual, n timp ce
reasigurarea obligatorie (contractual) este ataat de noiunea de portofoliu luat n
totalitate ca o sum de riscuri.
Conform acestei metode, reasigurtorul nu examineaz separat fiecare risc
individual i nu are dreptul s refuze sau s evalueze un singur risc dac el nu este inclus n
contract. Reasigurtorul este obligat s accepte atr riscurile bune ct i pe cele rele.
Metoda contractual prezint avantal att pentru reasigurtor, ct i pentru
reasigurat. Reasigurtorul este sigur c va obine un volum substanial de afaceri de la
compania cedent indiferent de forma propus (proporional sau neproporional), iar
asigurtorul direct ofer spre reasigurare riscuri grupate n pachete n forma i n termenii
contractuali cei mai potrivii interesului su. Singurul dezavantaj al reasigurtorului este
acela c pierde dreptul de a alege riscurile pentru reasigurare, fiind obligat s accepte,
global, toate riscurile pe care vrea s le cedeze compania de asigurri directe.
Aceast metod este totui, principala metod folosit n reasigurrile internaionale.

Metoda facultativ obligatorie a aprut ca urmare a creterii dimensiuni
riscurilor individuale care afecteaz toate tipurile de asigurare. Acestea sunt contracte
ncheiate ntre o companie cedent i un reasigurtor, sau ntre un broker i un reasigurtor,
n care acesta din urm are obligaia de a accepta reasigurrile voluntar cedate de cealalt
parte.
Aceast metod este considerat facultativ pentru asigurtorul direct care cedeaz
o parte din riscuri reasigurtorului, n condiiile pe care el nsui le decide i este
obligatorie pentru reasigurtor care trebuie s accepte oferta n condiiile propuse de
compania cedent.
Astfel, acest tip de reasigurare are la baz principiul seleciei pentru compania
cedent i principiul nonseleciei pentru reasigurtor.
Asemnarea cu metoda contractual const n aceea c reasigurtorul ntr n
afacere cu un asigurtor sau cu un broker i accept riscurile oferite conform acordului
propus. Diferena este aceea c societatea de asigurri directe (sau brokerul) nu este
obligat s ofere riscurile pentru asigurare n timpul derulrii acordului.
123
Reasigurarea facultativ obligatorie l dezavantajeaz ntr-o oarecare msur pe
reasigurtor, ntruct acesta nu are posibilitatea de a accepta sau refuza tranzacii care altfel
le-ar fi oferite direct n sistemul coasigurrii i nu exercit nici un control asupra tranzaciei
primite. De asemenea, ei se afl n stare de incertitudine, pentru c atunci cnd apare o
nou daun nainte ca societatea cedent s-i completeze toate acordurile de reasigurare,
acetia vor fi automat rspunztori pn la limita lor, chiar dac n momentul producerii
daunelor nu li se cedase n mod special nici o parte din risc.

Pool-urile de reasigurare
n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din
anumite ramuri de asigurare, mai multe societi de asigurare convin s creeze un pool de
reasigurare care s plaseze n reasigurare contractele de asigurare n cauz. Pool-ul
respectiv este administrat de un oficiu, care centralizeaz ofertele de reasigurare primite
din partea societilor de asigurare i le repartizeaz pe membrii pool-ului pe baza cotelor
de subscriere, la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-ului nu au acoperit ntreaga
valoare a contractelor oferite n reasigurare, diferena se plaseaz n afara pool-ului.
Printre cauzele care au dus la crearea de pool-uri de reasigurare se numr:
a) necesitatea acoperirii unor riscuri de proporii deosebit de mari, avnd o frecven i o
intensitate nc necunoscute (riscurile atomice i nucleare);
b) existena unor riscuri care prin cumul ar putea produce la daune excepional de mari
(riscul de rzboi);
c) evitarea cedrii unui volum important de prime de asigurare ctre societi de asigurare
dintr-o ar sau zon geografic.
Primele dou cauze sunt specifice rilor dezvoltate, iar cea de-a treia se ntlnete
n rile n curs de dezvoltare. Aceast form duce la reducerea cheltuielilor de
administrare, dar determin restrngerea sau chiar nlturarea concurenei, cu efecte
negative asupra costului reasigurrii.







124
Bibliografie

1. Badea, D., Insurance & Reinsurance, Editura
Economic, Bucureti, 2003
2. Badea, D. (coord.), Manualul agentului de asigurri, Editura
Economic, Bucureti, 2008
3. Bistriceanu, Gh., Asigurri i reasigurri n Romnia, Editura
Universitar, Bucureti, 2006
4. Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i
practici internaionale, Editura All Beck,
Bucureti, 2000
5. Constantinescu, D.A., Dobrin, M.,
(coord.)
Conjunctura pieei mondiale a asigurrilor -
1998, Colecia Naionala, Bucureti, 1999
6. Constantinescu, D.A., Dobrin, M.,
Tnsescu, P. (coord.)
Asigurri i reasigurri: culegere de probleme
i studii de caz, Colecia Naionala, Bucureti,
1999
7. Durry, G. Les grandes catgories dassurance , n
Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris,
1998
8. Galiceanu, I., Galiceanu, M. Asigurri interne i internaionale, Editura
Spirit Romnesc, Craiova, 1999
9. Vcrel, I., Bercea, F., Asigurri i reasigurri, Editura Expert,
Bucureti, 2007
10.

11.
Legea nr. 403/ 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind
societile de asigurare i supravegherea asigurrilor
Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva
cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor
12. www.csa-isc.ro
13. www.1asig.ro