Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
profesional continu
a intermediarilor n
asigurri
Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile
prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe
cale judectoreasc.
Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus si cele prevzute de reglementrile
din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul de
asigurare cu activitatea de intermediere.
De asemenea, aceste cerine vor fi verificate i de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, prin intermediul asigurtorilor. Aceasta
ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot
exercita activiti de asigurare prin intermediari fara autorizaie, iar
nerespectarea normelor legale relative la agenii de asigurare, constituie
contravenie conform art. 39 alin. (2) lit. k) din lege. Dac se constat
neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare
i retrage intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare.
Calitatea de agent de asigurare, persoan juridica se pierde, caz n care va fi
radiat din registru, cu meniunea "radiat" dac:
a) nu mai ndeplinete prevederile conform Legii 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare;
b) solicit acest lucru n scris;
c) conductorul i personalul care se ocup cu distribuia produselor de
asigurare nu obine certificatul de pregatire profesional, conform normelor
n vigoare.
Informaiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n
mod expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de
asigurare, cu cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau
pe alt suport, imediat dup ncheierea contractului de asigurare.
b) Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale
Potrivit Legii nr. 32/2000 i a normelor emise n aplicarea ei, numai brokerii de
asigurare i/sau de reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de
maximum 0,3% pe an. Aceast tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat durata existenei brokerului de asigurare.
Taxa de funcionare este prelevat din veniturile rezultate din activitatea de
brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate.
c) Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor
n legtur cu aceast obligaie, brokerii de asigurare trebuie s se conformeze
solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n ceea ce privete
raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s pun la
dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s
evidenieze i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii,
incluznd informaii asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare
ncheiate i asupra nelegerii cu asigurtorii i/sau reasigurtorii.
d) Pregtirea profesional continu
Toi intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale
permanente a personalului angajat, precum i a persoanelor cu care
colaboreaz.
Sunt supui obligaiei privind calificarea profesional, respectiv pregtirea
profesional continu, urmtoarele persoane:
a) agenii de asigurare persoane fizice;
b) conductorii agenilor de asigurare persoane juridice;
c) subagenii;
d) conductorii activitii de bancassurance;
e) persoane fizice care desfsoar activitate de bancassurance;
f) conductori executivi ai brokerilor de asigurri i/sau reasigurri;
g) brokeri n asigurri/reasigurri;
h) asistenii n brokeraj persoane fizice;
i) conductorii asistenilor n brokeraj persoane juridice, precum i personalul
propriu cu atribuii de intermediere n asigurri;
j) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca
principal atributie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau
reasigurare.
Aceast obligaie este prevazuta n Noul Cod civil, care dispune (1)Orice
mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit
mandantului tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea
ce a primit nu ar fi fost datorat mandantului.
(2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la
mandant ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat
s le conserve.
Pentru ca asigurtorul s aib evidena permanent a contractelor de asigurare
ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul
contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii,
intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin
urmare, intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntrun cont bancar sumele prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare.
Aa cum este mentionat mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile
mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Intermediarul
rspunde pentru duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite,
precum i de orice alte documente i lucruri aferente contractelor de asigurare
pe care le ncheie cu asiguraii.
Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea,
conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala
asigurtorului.
n ceea ce privete sumele de bani, deinute, Noul Cod civil prevede c
mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n folosul
su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas
dator din ziua n care a fost pus n ntrziere.
Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care
folosete sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau
schimb destinaia acestora ori refuz s le remit asigurtorului.
Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu
depun la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate
ca prime de asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt
mputernicii s le ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul
la restituirea primelor de asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de
indemnizaii de asigurare sau despgubiri.
h. Obligaiile asigurtorului
1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele
necesare pentru ncheierea contractelor de asigurare.
Aceast obligaie este prevazuta in Noul Cod civil care stipuleaza c, n lipsa
unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia
mandatarului mijloacele necesare executrii mandatului.
Se nelege c mijloacele privesc ncheierea contractelor de asigurare cu
asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de asigurare n
funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le
negocieze cu potenialii asigurai, informaile specifice principalelor elemente
ale polielor de asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc.
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei
la care se ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon;
- informaii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n
cazul producerii evenimentului asigurat;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de
asigurare;
e) informaii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia
contractul nainte de termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti
impuse de contract n astfel de cazuri;
f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a
primelor de asigurare;
g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a
sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate;
h) informaii despre perioada de graie;
i) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea
contractului, respectiv informaii despre modalitile de rezolvare pe cale
amiabil a reclamaiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii
contractelor de asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a
dreptului clientului de a recurge la procedurile judiciare legale;
j) informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal
aplicabil contractelor de asigurare;
k) legea aplicabil contractului de asigurare.
l) existena Fondului de garantare.
2. Inainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt
obligai s remit clienilor documente, care pe langa informatiile mentionate
mai sus trebuie s cuprind si urmtoarele informaii:
- despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n
cazul producerii evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor
opionale/suplimentare;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de
asigurare;
e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a
primelor de asigurare;
f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a
sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate;
g) informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele
principale, ct i cele suplimentare, dup caz;
h) informaii despre perioada de graie;
b.Cadrul organizaional
Operatori pe piaa asigurrilor:
asiguratori:
asigurtori pentru asigurri de via;
reglementare
asisteni n brokeraj;
brokeri n asigurri;
ageni de asigurare;
subageni;
ageni de asigurare subordonai;
Asigurtor
- persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite
activiti de asigurare;
- sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter;
- sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale
dintr-un stat membru, care a primit o autorizaie de la autoritatea
competent a statului membru de origine.
Intermediar n asigurri
- persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere
n asigurri n schimbul unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n
condiiile legii;
- intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul
Romniei activitate de intermediere n asigurri, conform dreptului de
stabilire i libertii de a presta servicii.
Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)
autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate
juridic ;
i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i
promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia;
baz legal: Legea nr.32/2000 privind activitatea de asigurare i
supravegherea asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare;
conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru
membri ;
atribuii:
elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc
domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu;
autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare;
aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor;
autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege;
aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale
asigurtorilor i brokerilor de asigurare;
aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare
aprob transferul de portofoliu;
aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii
asigurtorilor i brokerilor de asigurare;
supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor;
aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire
pentru entitile care organizeaz cursuri de educaie profesional,
precum i cerinele de abilitare a lectorilor pentru aceste cursuri;
c. Dimensiunea pieei
limitarea pagubelor;
producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;
trecerea riscului asupra altei persoane.
transferul riscului.
e.Selecia riscului
1.Concept:
- excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care si fie total nefavorabile;
- eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv
de mare de producer;
- eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii
tarifare deosebite.
2.Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului:
- o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra
echilibrului financiar al asiguratorului;
- populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii
defavorabile, fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere;
- tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei
interesai.
3.Inspecia de risc
Rol:
- cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se
produce, impactul financiar);
- confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa
asigurtorului.
Scop:
- identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile,
serie de asiu, carte de identitate pentru asigurrile CASCO, etc.);
- verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale;
- verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale,
adugiri, modificri etc.);
- verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract.
f.Frauda n asigurri
1.Concept:
- o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un
productor sau un consumator pentru a obine un ctig financiar;
- act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a
elementelor de fapt care determin decizia de a ncheia o asigurare.
2.Fptuitori posibili:
consumatorul de asigurare;
asiguratorul;
agenii de asigurare;
alte persoane implicate: medici, avocai, experi.
3.Trsturi caracteristice:
presiunea;
oportunitatea;
raionarea.
g. Clasificarea produselor de asigurare
Criterii de clasificare:
a) Criteriul: Legea nr. 32/2000:
Asigurri de via;
Asigurri generale.
b)Criteriul: Forma juridic
1.Asigurarea prin efectul legii (obligatorie)
nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate;
se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de
lege cu privire la bunurile sau persoanele care intr sub incidena
asigurrii;
are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu.
2. Asigurarea contractual (facultativ)
are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al
asigurtorului concretizat n contractul de asigurare;
prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile
prilor i toate celelalte elemente ale asigurrii.
c)Criteriul:
asigurri
asigurri
asigurri
asigurri
Riscuri asigurate:
Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe:
riscuri generale (elementare): incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia
rezervorului de carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac
trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv
efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de
pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de
ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe cldirea (construcia) n
care se afl autovehiculul.
riscuri specifice (de circulaie): avariile accidentale produse ca urmare a
ciocnirii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau
imobile aflate n interiorul sau n afara autovehiculului asigurat, rsturnrii,
deraprii, zgrierii, cderii (cderii n prpastie, cderii n ap cu prilejul
transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii pe autovehicul a unor
corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani, etc.)
riscul de furt:furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii
din dotarea acestuia prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor,
dispozitivelor de nchidere, pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii
ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al
autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri
din autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla
autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin
efracie a autovehiculului, al unor pri componente sau accesorii din dotarea
acestuia ori bunuri din autovehicul.
Extinderi generale - se acord despgubiri i pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai
apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai
apropiat de adpostire al autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin
for proprie (n aceste cazuri, nu se acord despgubiri pentru avariile suferite
de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite
de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea
autovehiculului sau construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma
unor daune produse din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a
autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact
pornire) n cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea
cheilor i/sau telecomenzilor autovehiculului.
Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi
preurile i tarifele practicate de unitile de specialitate.
Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale
acestuia:
care s-a mrit, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de
organele n drept (poliie, procuratur sau alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din
familia asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte
rezult din actele ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu
i-a scos cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd
autovehiculul se afla ntr-o ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n
prile sale componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt
s-a produs prin efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n
prile sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac
nu au fost cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor.
2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule (RCA)
Acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui
vehicul pentru prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului.
Legislaia n vigoare privind asigurarea RCA
Ordinul nr. 1/2008 referitor la Normele privind Fondul de protectie a
victimelor strzii;
Ordin nr. 12/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
procedura de ntocmire i eliberare a documentului de introducere n
reparaie a vehiculelor
Ordinul nr. 21/2008 referitor la Normele privind utilizarea formularului
Constatare amiabil de accident;
Ordin nr.14/2011 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
prin accidente de vehicule,
Emiterea polielor de asigurare RCA
- forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sunt
stabilite prin norme ale CSA;
- ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem
electronic, conform prevederilor legale n vigoare;
- n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind
subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul
informatic al asigurtorului a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare
a fi nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din
sistemul informatic;
- asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din
urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor
RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:
- prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul unui atac terorist sau
rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi;
- preteniile ca urmare a diminurii valorii bunurilor dup reparatie.
3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde)
Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a
producerii evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara
teritoriului Romniei.
Riscuri acoperite:
- pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa
asiguratului;
- cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.
Excluderi
n general societile de asigurri nu acord despgubiri pentru:
- amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
- cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/conductorul autovehiculului
rspunzator de producerea daunei;
- cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
- prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor
de asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii
accidentului;
- prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a
produs accidentul;
- prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase:
radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au
determinat sau au agravat producerea pagubei.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea Biroului Asigurtorilor Auto din
Romnia (BAAR) care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din
Romnia, autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz,
mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte
Verde.
4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile
transportate (CMR)
- asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu
autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar;
- acoper contractele de transport de mrfuri cu autovehicule pe osele, cnd locul
primirii mrfii i locul prevzut pentru descrcare conform clauzelor acestora, sunt
situate n dou ri diferite, dintre care cel puin una este ar semnatar a Conveniei
internaionale C.M.R.
Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului,
inclusiv cheltuielile cu acestea.
Contractant: transportatorul.
Riscul asigurat:
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea
la sol, atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace
dect prin propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci
cnd este scos sau introdus n hangar).
Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de
zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
- tipul aparatului de zbor;
- sistemul de propulsie;
- echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.
Excluderi:
- uzura (deteriorarea treptat);
- roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau
alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de
asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i
nici pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare;
- deturnarea aeronavei;
- rzboi, confiscare.
Asigurarea de rspundere civil n aviaie
a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei
aeronave
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte
persoane dect pasagerii;
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de
pasageri;
- Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.
b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
- este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii
unui aeroport;
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de
existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite
prestatori de servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor,
reparaii i ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter,
vnzare de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare.
Categorii de
- asigurarea
bunurilor;
- asigurarea
- asigurarea
acoperiri:
tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea
tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;
tip C cheltuieli medicale.
Rspundere
Rspundere
Rspundere
Rspundere
civil
civil
civil
civil
profesional
profesional
profesional
profesional
a
a
a
a
avocailor;
experilor contabili i a contabililor autorizai;
arhitecilor i inginerilor constructori;
notarilor publici.
- Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad
determinat, de obicei 12 luni;
- Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile
vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12
luni;
- Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat.
Acoperirea
- limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror
neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din
contul asiguratului.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne,
va solicita potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu
clienii si, precum i limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific
solvabilitatea i bonitatea clienilor solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora,
societatea de asigurri i rezerv dreptul de a exclude din asigurare anumii clieni
sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora.
Asigurarea creditelor de export
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de
servicii pe credit, n afara rii.
- un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de
neplat prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit
partea din datorie o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena
stabilit prin contract.
- riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general
pe cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre
care:
- contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de
garania bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt
mai mari dect prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre
asigurtor, are loc diminuarea costurilor;
- ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind
reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii
mrfurilor la export;
- ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
- se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
- are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea
cumprtorului, incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor
importate.
Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
- obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari,
care se livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot
fi cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani.
- asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau
politice.
- pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni
comerciale.
- despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
- riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
- riscul de schimb valutar;
- riscul creterii costurilor de fabricaie.
Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
- riscul de devalorizare a investiiei;
- riscul de lichiditate al unei investiii;
- riscul de supraevaluare a investiiei;
- riscul dobnzilor.
Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
- aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile
contractului de asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din
pagub.
2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate
Asigurarea creditelor de consum
- reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru
consum i a dobnzilor aferente.
- n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se
utilizeaz urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu
unul sau mai muli clieni i la o anumit dat.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele
acordate de asigurat ntr-o anumit perioad de timp.
Asigurarea creditelor de investii
- garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui
anumit plan de rambursare;
- se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
Asigurarea de cauiune
- form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i
va ndeplini obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind un
serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor;
Tipuri de asigurri de cauiune:
persistena;
raportul persistenei;
numrul vnzrilor;
Procesele (fazele) tehnologiei de vnzare:
A) Prospectarea
E) Negociere
negocierea i tipurile de negocieri.
obiecii; tipuri de obiecii; metode de rezolvare a obieciilor.
finalizarea; tehnici de finalizare.
F) Emitere polita
dup evalurea i acceptarea riscului clientului de ctre asigurtor.
G) Service
Obiectivele service-ului:
revnzare contract/produs;
rencepere ciclu de vnzare;
gsirea altor oportuniti de vnzare;
oportunitatea de a-i crea un portofoliu activ.
3. Prospectarea
50 prospeci;
30 contacte telefonice;
10 ntlniri cu clienii;
1 poli de asigurare.
Subcapitolul 3. Prospectare
Prospectara este o activitate contient, concentrat i continu de cutare,
observare, identificare i evaluare a oamenilor care pot deveni poteniali clieni.
Prospectul
cunotine personale;
recomandri;
observare personal;
liste i baze de date.
Cunotine personale:
Recomandri:
clieni;
poteniali clieni;
centri de influen;
relaii personale.
Observare personal
Orice situaie n care putei intra n contact cu poteniali clieni la:
evenimente sociale petreceri, nuni, botezuri;
grdinia/coala copilului;
banc, coafor, medic, etc.
Calificarea prospecilor:
zona de domiciliu;
asigurri existente;
interese, hobby-uri personale;
cunotine commune;
perioada potrivit pentru
abordare
- sntate;
- protecie financiar n caz de accident.
ntre 30 45 de ani necesiti frecvente:
- protecia financiar a familiei;
- venit suplimentar la pensie
- economii pentru copii.
Peste 45 de ani necesiti frecvente:
- venit suplimentar la pensie;
- sntate;
- protecie n caz de boli grave.
Dependeni financiari:
- persoane care ar avea de suferit n situaia dispariiei venitului clientului
potenial:
- so/soie;
- copii;
- prini.
Stabilirea agendei zilnice:
- recomandri primite n ultimele zile;
- persoane cu care ai convenit s revenii;
- 10 15 nume din lista de poteniali clieni;
- momentul potrivit al abordrii.
Recomandari
Tipuri:
- referine: nume + informaii + recomandare;
- trimiteri: referin + discuia anterioar a celui care a recomandat.
Cum obinem?
- s cerem;
- s meritm.
Cnd cerem?
- la finalul primei ntlniri;
- dup ce prospectul NU a cumprat;
- dup ce prospectul a cumprat;
- la nmnarea poliei;
- la fiecare ntlnire de service.
Cum cerem?
- acord asupra discuiei;
- obinerea unui nume;
- obinerea mai multor nume;
- obinerea de informaii despre fiecare;
- permisiunea de a folosi recomandarea;
- lista de prioriti.
Ce facem dup?
- contact n maxim 48 de ore;
- mulumiri celui care a recomandat.
De ce?
- rata de obinere a ntlnirii semnificativ mai mare;
- rata de finalizare a vnzrii mai ridicat;
- disponibilitate de a oferi alte recomandri.
telefonic;
coresponden direct;
e-mail;
discuie direct.
2. Etape
pregtirea abordrii:
- scenariul de abordare;
- atitudinea agentului.
abordarea propriu-zis;
stabilirea detaliilor ntlnirii.
3. Scenariul de abordare
cunotin personal;
trimitere;
recomandare;
rece.
4. Factori de influenta
recomandarea;
se realizeaz un transfer de ncredere;
importana pentru client;
cum poi ajuta n rezolvarea unor necesiti reale.
5. Pregatirea pentru abordare
6. Discursul de abordare
cine suntei?
unde lucrai?
ce dorii?
de ce?
cnd?
7. Obiectii frecvente
nu m intereseaz;
am o asigurare;
nu am timp;
trimitei-mi o ofert.
Abordarea obieciilor
reacie natural prospectul este surprins;
rspuns adecvat, fr a minimiza problema;
lsai puin timp de gndire;
oferii dou opiuni de ntlnire;
maxim dou, la a treia mulumii i ncheiai convorbirea;
nu explicai produse, costuri, etc.;
fermitate, concizie i cursivitate.
Stabilirea ntlnirii:
zi i or, loc;
necesitatea unei reconfirmri;
consemnat n agend.
B) Caracteristici
abordarea candidatului se face pe baza tehnicilor nsuite i a instrumentelor de
lucru;
rspunsuri la obiecii;
e necesar stpnirea tehnicilor interactive de comunicare.
C) Scop
s oferim ceva: informaii, sentimentul de sprijin/ajutor;
s primim ceva: informaii despre nevoile sale, recomandri.
D) Pasi
small-talk i controlul mediului;
agenda ntlnirii;
introducere;
sensibilizare client;
- analiza necesitilor;
- ierarhizarea necesitilor;
- finalizare;
- obinerea de referine.
Agenda ntlnirii:
___(nume)______
_____(data)____;
Prezentarea;
Identificarea necesitilor;
Ierarhizarea nevoilor;
Cum m putei ajuta?
___(alte subiecte care l intereseaz)___;
Stabilirea urmtoarei ntlniri.
Introducere
Sensibilizare client
Componenta emoional a procesului de vnzare:
motivaia achiziiei: 50% emoional/50% logic;
motivul pentru care cineva cumpr este emoional i ntodeauna va fi
argumentat logic.
Oamenii au nevoie de bani n momentele importante ale vieii lor.
natere;
vacane/excursii;
accidente de
main;
studii (coal);
hobby-uri;
boli;
nceput slujb;
pick-nick-uri;
decese;
nceput/preluat
aniversri;
catastrofe
afacere;
petreceri;
naturale;
cstorie;
pensie;
cderi ale
cumprat cas;
moteniri;
economiei;
cumprat main;
accidente umane;
omaj;
investiii;
faliment.
Analiza necesitilor clientului. Ierarhizare
Prospectul este motivat atunci cnd:
stabilete obiective pentru el nsui;
hotrte singur mijloacele de ndeplinire a obiectivelor;
crede c obiectivul a fost atins datorit eforturilor lui;
evaluarea rezultatelor e clar i direct.
Condiii de ndeplinit:
prospectul trebuie adus n punctul n care recunoate existena acestei
probleme;
trebuie s v orientai ctre o nevoie specific i s o analizai pn la capt,
nainte de a trece la alta;
punei-l n situaia de a-i identifica singur problemele proprii;
mprii aceleai puncte de vedere cu prospectul, mprtii-i temerile i
viziunile asupra problemei;
provocai-l s i expun propriul plan de rezolvare a problemei;
analiza
analiza
analiza
analiza
analiza
cheltuieli funerarii;
lichidare credite;
fond urgene;
fond educaie;
fond de siguran a perioadei nainte de studii;
venit suplimentar pensie etc.
analiza prioritilor;
alegerea produsului potrivit;
maximizarea beneficiilor;
legtura cu disponibilitile financiare
Analiza prioritilor:
Alctuirea soluiilor
Prezentarea soluiilor:
beneficiile soluiei complete;
legtura cu necesitile stabilite;
acord asupra produsului;
prima de asigurare necesar;
artai cum rezolv soluia necesitile specifice;
anticipai obieciile;
obinei acorduri pariale;
folosii cuvinte pe nelesul prospectului;
finalizai vnzarea;
TACI !!! ;
lsai prospectul s vorbeasc;
identificai obieciile reale;
prezentai soluia optim dac este o problem real legat de
disponibiliti financiare;
artai cum rspunde aceasta necesitilor principale;
finalizai;
prezentai soluia minim ca ultim posibilitate;
artai consecinele nenceperii asigurrii de acum;
menionai posibilitile ulterioare de suplimentare a beneficiilor.
Reguli generale n prezentarea soluiilor:
nu presupunei;
lsai prospectul s decid;
oamenii cumpr cnd valoare;a perceput a beneficiilor este mai mare
dect costul;
decizia de cumprare este mai nti emoional i apoi logic.
Paii urmtori
Indiferent de decizie, stabilii paii urmtori:
timpul estimativ de emitere al poliei;
urmtoarea ntlnire.
Cerei recomandri, mai ales dac prospectul nu cumpr sau amn decizia.
SubcapitolulVII. Negocierea si finalizarea contractului
Negocierea i tipuri de negociere
Concept: abilitatea de a ajunge la un acord care s satisfac ambele pri.
Obiecii
Concept:
o modalitate politicoas a prospectului de a comunica faptul c nu este
deocamdat convins de ideea de a cumpra;
arat interesul prospectului i disponibilitatea acestuia de a cumpra dac
sunt ndeplinite anumite condiii.
Tipuri de obiectii
obiecii nesincere:
- pretext;
- tactice.
obiecii sincere:
- nefondate;
- fondate.
Categorii de obiectii
grab;
bani;
nevoie;
ncredere.
Pasi in rezolvarea obiectiilor
ascultai obiecia;
repetai reformulnd obiecia;
izolai i obinei acord pentru rezolvarea obieciei;
prezentai argumentele dvs;
finalizai.
Metode de rezolvare a obieciilor
Capul sus
Nu pot s-mi permit;
tim amndoi c v putei permite, altfel nu ajungeam pn aici cu
discuiile.
Da, dar
Am altceva mai bun de fcut cu banii;
Cu siguran putei gsi alte metode de a v folosi de banii dvs. Dar acum
vorbim de banii pentru familia dvs..
Bumerang
Ignorare
Nu mi permit s pltesc acum;
Credei c exist alte necesiti despre care nu am discutat i care nu sunt
acoperite de acest plan?
Finalizarea
Concept- folosirea unei fraze sau a unei situaii pentru a pune pe cineva n
situaia de lua o decizie.
Semnale de cumprare:
Tehnici de finalizare:
mimica: faa sau ochii se anim brusc;
privirea: privirea revine brusc ctre agent;
poziia: se apleac nainte;
documente: citete cu atenie din proprie iniiativ.
Decizia implicit
Nu se solicit acordul explicit pentru ncheierea asigurrii, decizia considernduse luat.
Am nevoie de cartea dvs de identitate pentru a completa cererea de asigurare.
Eliminarea obieciilor
Presupune prezentarea principalelor obiecii i eliminarea succesiv prin
ntrebri nchise.
Vd c suntei nehotrt i nu neleg care este cauza. Suntei nemulumit de
beneficiile poliei? Este ceva ce v-a nemulumit n prezentarea mea?.
Interesarea pe acorduri pariale
postura corpului;
distana fa de interlocutor.
Ascultarea activ
Ascultarea activ presupune:
analizarea ideilor, nu a persoanei;
analizarea comunicrii non-verbale;
pstrarea contactului vizual;
transmiterea feedback-ului.
Ghid de bune practici:
ncearc s nelegi nainte de a te face tu neles;
nu ntrerupe;
nu da sentine;
pune-te n locul interlocutorului;
clarific;
structureaz;
sumarizeaz;
parafrazeaz.
Comportamente care blocheaz ascultarea activ:
anticiparea ideilor;
repetiia mental;
selectarea fragmentelor de informaie;
etichetarea;
dorina de a consilia;
contra-argumentarea.
Bariere n comunicare:
modalitatea de transmitere a mesajului (codul);
limbajul (neadecvat, prea tehnic);
zgomotele (interne, externe);
diferene de percepie;
bariere la emitor/receptor;
distorsionarea mesajului;
lips feed-back.
Bariere la emitor
credibilitate i sinceritate;
atitudine fa de mesaj;
adaptare la receptor;
claritatea i corectitudinea exprimrii;
prezentarea mesajului;
jargonuri, coduri;
Obiectivele service-ului:
revnzare contract/produs;
rencepere ciclu de vnzare;
gsirea altor oportuniti de vnzare;
oportunitatea de a-i crea un portofoliu activ.
Mentenanta produsului
Asigurrile se ncheie pe perioade de 1 zi, ntre 1 an i 5 ani, 10 ani, 20 ani, 30
ani sau chiar 50 de ani:
nevoile individului se pot schimba de la an la an;
preurile se pot modifica i ele, i nu n jos;
situaia financiar poate fluctua;
piaa se dezvolt, apar noi i noi produse;
clienii devin din ce n ce mai sofisticai;
n timp, memoria ne mai joac feste.
Ct de mare este nevoia unui client s in n via astfel de contracte?
Compatibilitatea produs client
scopul unei asigurri este protecia financiar a clientului i a bunurilor sale
pe toat durata contractului, nu doar la nceput, la mijloc sau la final;
soluii:
- clientul are la dispoziie posibiliti de mrire/micorare a sumei asigurate;
schimbarea
frecvenelor
de
plat;
- preluarea unor riscuri suplimentare prin ataarea de asigurri i opiuni
suplimentare.
rezultat: meninerea constant a compatibilitii asigurrii cu clientul pe
toat durata contractului i continuarea relaiei.
Inmanarea politei
este primul contact cu compania n calitate de client;
experiena ateptat i dorit:
- s i se nmneze mapa cu polia, condiiile contractuale i documentele de
plat;
- s i se reexplice beneficiile contractului (revnzare);
- s fie felicitat pentru alegerea fcut.
experiena neateptat:
- un mic cadou care s simbolizeze importana deciziei de a deveni client al
companiei.
Mentenana clienilor
Motivele pierderii clienilor:
clienii mor 1%;
Pierderi colaterale:
Ateptrile clienilor:
Retenia clienilor:
Obiectivul cel mai important care se urmrete a fi realizat:
metoda uzual: monitorizarea, urmat de trimiterea de scrisori i de vizite,
telefoane;
analiza motivelor pentru care clienii nceteaz contractul permite:
- prevenirea ntreruperii contractelor;
- mbuntirea unor servicii n vederea unei retenii mai bune.
Metode de comunicare cu clientul:
Important este s fie folosit acea metod pe care clientul o prefer i care
consider c i se potrivete cel mai bine.
Frecvena discuiilor cu clientul:
Elemente-cheie n comunicare:
discuia trebuie s aib n vedere (s fie axat pe) nevoile individuale ale clientului
care este contactat;
trebuie s existe o coordonare ntre diferitele departamente ale companiei
cnd contacteaz acelai client.
Service n 7 pai
Scopul este:
de a dimensiona noile necesiti aprute;
de a restabili prioritile;
de a acoperi necesitile incomplet protejate.
prioriti i disponibiliti;
- se stabilete data interviului;
- se cer recomandri.