ASPECTE JURIDICE ALE ASIGURRILOR

Constituirea unui cadru juridic n desfurarea activitii de asigurare, n condiiile

privatizrii economiei i existenei concurenei specifice economiei de pia, reprezint un prim
pas obligatoriu de ndeplinit deoarece asigurarea nu poate fi operat fr s capete o form
juridic.
n prezent, activitatea de asigurare i reasigurare se realizeaz prin intermediul societilor
de asigurare, de asigurare-reasigurare i societilor de reasigurare cu capital de stat, privat sau
mixt. nfiinarea acestora a fost impus de creterea economiei de pia, pn la sfritul anului
1989 n Romnia existnd o singur societate de asigurare de stat. La finele anului 2004 erau
nregistrate 54 de societi de asigurare dar dintre acestea numai 16 societi de asigurare au fost
autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice asigurarea obligatorie RCA n
conformitate cu prevederile normelor tehnice cu privire la aplicarea asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto, pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule. Normele
tehnice au fost publicate n Monitorul Oficial al Romniei nr:1.214 / 17.12.2004.
Din data de 10.04.2000 a intrat n vigoare Legea nr. 32 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor. Proiectul de lege a fost elaborat de ctre Oficiul de Supraveghere a
Activitii de Asigurare i Reasigurare cu sprijinul Fondului Britanic de Know-How.
Legea nr.32/2000 reglementeaz:
Organizarea i funcionarea societilor comerciale de asigurare, reasigurare, a societilor
mutuale, precum i a intermediarilor n asigurri;
Organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,care a preluat
atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare. Aceste atributii
sunt :
a) Elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor
sau care au implicaii asupra acestui domeniu i avizeaz actele adminitrative individuale, dac
au legatura cu activitatea de asigurare;
b) Supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii intereselor
asigurailor sau ale potenialilor asigurai, scop n care poate dispune efectuarea de controale ale
activitii asiguratorilor sau brokerilor de asigurare;
c) Ia msuri necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu respectarea
normelor prudeniale specifice;
d) Particip n calitate de membru la asociaiile internaionale ale autoritilor de
supraveghere n asigurri i reprezint Romnia la conferine i ntlniri internaionale referitoare
la supravegherea n asigurri;
e) Aprob acionarii semnificativi direci sau indireci,persoane fizice sau juridice, precum
i persoanele senmificative ale asigurtorilor, n conformitate cu criteriile stabilite prin norme;
f) Aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor inregistrat n Romnia;
g) Aprob transferul de portofoliu;
h) Poate solicita prezentarea de informaii i documente referitoare la activitatea de
asigurare, atat de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan care are legtur cu activitatea
acestora;
i) Particip la elaborarea planului de conturi, a normelor i a metodelor contabile, dup
consultarea cu asociaiile profesionale ale operatorilor din asigurri;
j) Aprob propriul buget de venituri i cheltuieli;

k) Aprob orice modificare a documentelor sau condiiilor pe baza crora s-a acordat
autorizarea de constituire i funcionare asigurtorilor i brokerilor de asigurare;
l) Autorizeaz anual practicarea asigurrilor obligatorii i ncaseaz ca venituri proprii o
contribuie procentual din valoarea primelor brute ncasate aferent asigurarilor respective, n
vederea exercitrii supravegherii i controlului activitii de asigurri obligatorii;
m) Aplic msuri sancionatorii n legtur cu exercitarea unei influene directe sau
indirecte, care este incompatibil cu principiile de conducere prudenial a activitii
asigurtorilor, stabilite prin norme;
Totodat, aceast comisie are obligaia s prezinte Parlamentului, n termen de 6 luni de la
expirarea fiecrui exerciiu financiar, un raport asupra pieei asigurrilor din Romnia precum i
o informare privind activitile desfurate, urmnd s redacteze i s publice un raport
informativ asupra pieei de asigurri, instituiilor i organismelor acesteia.
Supravegherea asigurrilor i reasigurrilor care desfoar activitatea n sau din
Romnia;
Supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri, precum i a altor
activitatii n legtur cu acestea.
Pe lng Legea nr.32/2000 i hotrrile de guvern care reglementeaz activitatea de
asigurare, a mai aprut i un nr. de 6 norme prudeniale emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, care ulterior au fost modificate de ordine emise de aceeai comisie, i publicate n
Monitorul Oficial n luna ianuarie a anului 2002.
Actualmente cadrul legislativ al asigurrilor este compus din Legea nr. 32 din 10 aprilie
2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor i Legea nr. 76 din 12 martie
2003 pentru modificarea si completarea Legii nr. 32 din 2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor, publicat in Monitorul Oficial cu numrul 193 din data de 26 martie
2003.
Asigurarea mbrac o form juridic datorit contractului de asigurare care constituie
legea prilor i a legislaiei n vigoare care o reglementeaz numit i Legea propriu-zis.
Contractul de asigurare reprezint un act juridic prin care asiguratul se oblig s
plteasc prima de asigurare ctre asigurtor, acesta din urm prelund asupra sa riscul
producerii unui eveniment determinat prin plata, ce o va face asiguratului sau beneficiarului
asigurrii, cu titlu de despgubire n limitele i termenele convenite.
Contractul trebuie s se ntocmeasc n form scris i s cuprind urmtoarele elemente:
Numele sau denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante;
Obiectul asigurrii: bunuri, persoane sau rspundere civil;
Riscurile ce se asigur;
Momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
Primele de asigurare;
Sumele asigurate;
Alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor
Condiiile de validitate ale acestui contract sunt: capacitatea de a contracta,
consimmntul valabil al prilor care se oblig, obiectul determinat i cauza ilicit.
Capacitatea de a contracta de refer la accepiunea oricrei persoane fizice sau juridice
interesate de a ncheia un contract, cu condiia s nu fie declarat incapabil de lege.
Ca manifestare a voinei celor interesai de ncheierea contractului de asigurare,
consimmntul este necesar s ndeplineasc urmtoarele condiii: s provin de la o persoan

cu discernmnt, s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice, s fie exteriorizat i s

nu fie alterat de vreun viciu de consimmnt.
Obiectul contractului de asigurare, este reprezentat de conduita la care se oblig asiguratul
i asigurtorul pe toat durata contractului.
Cauza este acea condiie a oricrui contract care const n obiectul urmrit la ncheierea
unui asemenea act juridic.
Caracterele juridice ale contractului de asigurare, desprinse chiar din definiie, sunt
reprezentate schematic astfel:
CONSENSUAL
SINALAGMATIC
ALEATORIU

CARACTER

ONEROS
SUCCESIV
DE ADEZIUNE
DE BUN-CREDIN

Figura nr. 1.2. Caracterele juridice ale contractului de asigurare

Sursa: Cechin-Crista Persida, Dobrin Ionel-Gabriel Asigurri comerciale. Aplicaii,
Editura Dacia Europa Nova, Lugoj, 2003
Caracterul consensual este dat de faptul c simplul acord de voin al prilor este
suficient pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare.Faptul c legea prevede n mod
expres obligativitatea ncheierii n scris a acestuia i cuprinderea anumitor elemente, nu
nseamn o ndeprtare de la principiul consensualismului. Acest contract este valabil din
momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voin cu privire la
coninut. Se impune forma scris din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor.
Caracterul sinalagmatic rezult din nsi definiia contractului de asigurare fiind dat de
obligaiile reciproce i interdependente ale prilor.Reciprocitatea nu opereaz dect atunci cnd
asiguratul i-a respectat integral obligaiile asumate fa de asigurator.
Caracterul aleatoriu este dat de evenimentul viitor i incert ce a fost asigurat, eveniment
de care depind de fapt efectele contractului de asigurare, mai ales n privina obligaiilor bneti
ale asigurtorului. Caracterul aleatoriu este esenial la ncheierea contractului: dac evenimentul
penru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunocut
de pri, asigurarea nu ar mai avea sens riscul respectiv urmnd s fie acoperit cu certitudine de
ctre asigurator.
Caracterul oneros const n faptul c att asiguratul ct i asigurtorul urmresc obinerea
unui avantaj pentru prestaia pe care o fac sau se oblig s o fac n favoarea celeilalte pri.
Caracterul succesiv const n faptul c asiguratul se oblig s plteasc primele de
asigurare n termenele stabilite, iar n acelai interval de timp asiguratorul se angajeaz s acorde
protecia sa prin acoperirea eventualului risc asigurat. Asigurarea n general prezint caracterul
unui contract cu executare succesiv.
Caracterul de adeziune rezid din faptul c unele cauze sunt prestabilite de ctre
societatea de asigurri, potenialul asigurat avnd posibilitatea de a accepta sau de a respinge
acest contract.
Caracterul de bun-credin presupune ca executarea acestuia s se faca cu bun
-credin de ctre pri.

Principiile care guverneaz contractul de asigurare sunt:

Principiul despgubirii n baza cruia contractele de asigurare nu ofer despgubiri peste
valoarea pierderilor suferite de asigurat. Se reduce, astfel, riscul subiectiv prin ndeprtarea
interesului pentru profit al asiguratului.
Principiul interesului asigurabil conform cruia o persoan are un interes asigurabil dac
producerea unui risc asigurat poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei
respective.
Principiul subrogaiei se aplic atunci cnd asigurtorul este obligat prin polia de
asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane. Subrogaia deine ca
elemente principale: partea care revendic drepturile subrogaiei, fiind i cea care a pltit prima
despgubirea; partea care revendic subrogaia cu obligaia legal de a plti despgubirea; partea
care revendic subrogaia rspunztoare indirect pentru plata despgubirii; tera parte direct
rspunztoare pentru plata despgubirii.