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Le Crédit Agricole Du Maroc
Le Crédit Agricole Du Maroc
1200.000.000,00 Dh RC Rabat 58873, rgie par la loi 15-99 portant rforme du crdit agricole,
promulgue par le dahir n 1-03-221 du novembre 2003, dont le sige social est Rabat, 28 rue aboufaris
al marini.
Le C.A.M figure parmi les moyens d'intervention les plus utiliss depuis 1918 pour financer soit une
partie des travaux agricoles, soit les acquisitions des terres ou le matriel de leur mise en valeur.
1-Historique :
1961-1967 : Cration de la CNCA :
Entre en fonction de la Caisse Nationale de Crdit Agricole.
Implantation des caisses locales sous formes de succursales
1970 -1987: Dbut de l'activit bancaire :
Lancement de la collecte des dpts et des activits bancaires.
Financement de l'agro-industrie en 1979.
Rorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pche ctire,
l'artisanat, le tourisme, le commerce et les services...
1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA :
Impt sur les socits.
Dispositions de la nouvelle loi bancaire.
Mise en place de la salle des marchs en 1996.
1997-2001 : Nouveau positionnement stratgique de la CNCA (banque rurale de proximit avec une
nouvelle identit visuelle) :
Mise en place des directions de rseau dcentralises.
Plan d'entreprise Oufok 2003 lanc en 1999 : une nouvelle stratgie visant principalement mettre
niveau l'institution et engager les actions de redressement de sa situation financire et ce, dans le cadre
d'un positionnement rnov en tant que banque rurale gnraliste de proximit, agissant en partenaire actif
de toute la filire agricole et de l'ensemble du monde rural.
Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crdit Agricole par le conseil des ministres en avril
1999.
Signature de la convention tat-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en
2001.
2003-2004 : Extension du rseau du Groupe Crdit Agricole
Acquisition du Rseau BMAO.
1. prsentation :
Chef d'agence : Son rle principal est d'assurer la gestion et le dveloppement de l'agence. Il se charge
aussi de :
-Contrler le travail ;
-Dvelopper les relations avec les clients ;
- Donner l'accord sur des crdits ;
- Responsable de tout ce qui ce passe au sein de l'agence...
Vrificateur interne : Il assure la vrification et le contrle de l'ensemble des oprations effectuer dans
l'agence.
C'est un poste qui dtecte les anomalies de gestion comptable/ Administratif et les rsoudre le plus vite
possible.
Guichet : charg des oprations de retraits, dpts d'argent liquide
charge de clientle.
2-service des opration guichet :
Un contacte directe avec le client exige une rapidit extrme pour servir celui-ci dans les meilleurs
conditions, et une minute suprme afin d'viter toute erreur qui peut engendrer des problmes pour
l'agent, qui dtient ce poste, et dont la gravit peut aller jusqu' la sanction de peine de prison.
A-Le service caisse :
Le service caisse est le service le plus mouvant au sein de la banque ce service se charge effectuer des
oprations de type de virement, de versement, retrait ou encore remise.
Le retrait peut tre effectu par chque ou par super-carnet-vert (S.C.V)
1. Les chques :
1.1. Dfinition :
Le chque est dfini selon la loi comme tant l'crit par lequel le client d'une banque donne l'ordre celleci de payer une certaine somme son profit ou au profit d'une tierce personne.
Le chque est un moyen de paiement utilisant le circuit bancaire. En tant que jeu d'critures, le chque
appartient la monnaie scripturale.
Le tireur (personne qui tablit le chque) donne l'ordre un banquier (le tir), de payer une somme
d'argent au bnficiaire.
Qu'il soit de retrait ou de paiement, l'agence responsable avant de faire passer le client au guichet-caisse
pour verser le montant du chque, doit vrifier sa rgularit :
1.2- Les conditions de forme :
L'agence reoit de son client au guichet ou par lettre, un ordre crit numrant la somme virer, le nom
du bnficiaire et l'tablissement qui tient le compte crditer.
C'est ordre doit tre pour provision et uniformit de signature avant d'tre excut.
*Virement Internes
Il s'agit d'un virement entre deux comptes tenus dans la mme agence. Au vu de l'ordre de virement
dment dat et sign, on dbite le compte du donneur d'ordre par le crdit de ce lui du bnficiaire.
*Virement Inter-agence
Il s'agit d'un virement entre deux agences CNCA. Au vu de l'ordre de virement dment dat et sign.
L'agence du client donneur d'ordre passe le dbit du compte du client et envoie un avis de crdit
l'agence du bnficiaire. C'est avis doit comporter deux signatures accrdit de l'agence.
*Virement Interbancaire
Il s'agit de virement ordonn par les clients CNCA destination d'autre banque de la place. Le compte du
donneur d'ordre est dbit par le crdit du compte virement effectuer .
3.3-Les virements reus :
Sont des virements que l'agence reoit en faveur de ses clients ou en faveur des autres clients de la
CNCA.
*Virements reus d'autre agences CNCA
L'agence rceptrice de l'avis de crdit vrifie s'il n'y a pas la mention confirmation solde le compte
liaison virement dplac en crditant sur client du virement.
*Virement reu par compensation
Sont des virements ordonns par les clients des autres banques en faveur de nos clients, l'agence passera
le dbit du compte virement reu en compensation en crditant le compte du client bnficiaire.
4- Les versements :
Les versements peuvent tre effectu par le titulaire du compte, mais aussi par toute personne qui n'aura
pas justifier de son identit donc il n'y a en effet aucun risque pour le titulaire du compte ou la banque.
De ce faite, sur le bordereau de versement espces seront mentionns c'est--dire le nom du titulaire du
compte, le numro du compte, le nom de la personne qui a effectu le versement, si elle n'est pas le
titulaire du compte.
Le reue de versement est dite en 3 feuilles :
La 1re feuille est destine au client.
La 2me feuille est une pice comptable.
La 3me feuille est conserver aux archives.
L'opration est dnoue sur le Micro aprs retour au guichetier de la pice comptable vise par le caissier
qui atteste la rception des fonds. Les versements hors places, c'est une opration qui permet d'enregistrer
les versements espces effectus par les clients d'autres agences. Il est possible que la personne ayant
effectu le versement demande que l'opration soit excute par tlphone. Dans ce cas, il y aura lieu de
rcuprer les frais de tlphone plus la TVA et de faire calculer la cl par le directeur ou son adjoint pour
communiquer par tlphone l'opration l'agence concerne.
5- Les retraits :
Un retrait peut tre effectu auprs de l'agence gestionnaire du compte ou d'une agence.
Le retrait l'agence gestionnaire ce que le titulaire du compte peut faire un retrait, ou bien son mandataire
ou un tiers. Le retrait peut tre effectu par le chque ordinaire, carnet ou un chque de guichet c'est-dire omnibus qui est mis la disposition du client qui a oubli son chquier ou qui n'en possde pas.
Avant d'autoriser le paiement par le caissier, le guichetier doit s'assurer de l'identit de la personne
qu'effectue le retrait cela veut dire qu'il lui connat en gnral.
Contrler la rgularit de pice :
Il est ncessaire de contrler la rgularit de pice c'est--dire contrle le montant en lettre et en chiffre,
le barrement, l'adresse de l'agence, la signature et s'assurer que le compte est approvisionn.
Le retrait dplac :
Si le titulaire du compte est en dplacement, il peut effectuer des retraits dans une autre agence. Pour
effectuer ce retrait de dpannage, il faut prsenter son chquier et une pice d'identit, pour justifier qu'il
est le titulaire de compte. Le guichetier doit tlphoner l'agence gestionnaire du compte du client, pour
demander un blocage. Seul le titulaire du compte peut faire un retrait dplac.
B -Le porte feuille agence :
1- Dpart :
Contrle des bordereaux clients
Rgularit de l'ensemble des effets (forme, usance, endos, surcharge, etc.)
Tri de la qualit du papier en fonction des renseignements et de la fiche incident de paiement.
Prparation de la fiche de prsentation au visa de la direction de l'agence rsument l'encours, le montant
de la remise et ventuellement tout renseignement utile l'apprciation de la direction de l'agence.
Aprs visa direction de l'agence rcupration des dossiers et envoi au portefeuille Central Sige qui
procdera un deuxime contrle avant de calculer les agios et crditer le client du net.
Rcupration du double de l'avis de crdit effectu par le portefeuille Central et mise jour de l'encours
escompte.
2- Arrive :
Le portefeuille agence doit s'assurer le recouvrement des valeurs qui lui sont adresses par le Portefeuille
Central qui sont :
Soit payables au guichet mme
Soit payables chez les banques de la place (donc prsenter en compensation).
Le recouvrement des valeurs payables au guichet est soumis aux mmes rgles que la compensation.
Si la valeur est paye un avis de sort est adress au PC.
Si elle est impaye, elle est retourne au PC accompagne de l'avis de sort et d'une pice comptable de
contrepartie.
Le dlai de conservation des valeurs tant de 2 jours au maximum (jour de rception plus lendemain).
Les valeurs reues avant chance sont conserves dans un chancier en attendant leur recouvrement
l'chance.
Pour ce qui est des valeurs domicilies chez les banques de la place, elles sont sorties du portefeuille
agence la veille de l'chance et prsentes en compensation le lendemain.
Si elles sont impayes, un avis de sort est envoy au Portefeuille Central. Si elles sont retournes, le
portefeuille les fait suivre le au Portefeuille Central accompagnes d'une pice comptable de contrepartie.
3- La compensation :
Tous les jours chaque banque reoit des valeurs (chques, effets) et des ordres de virement excuter et
ce dans le cadre des relations qui la lient sa clientle. Ces oprations sont soit tires sur les confrres,
soit excuter entre autres mains Cette situation se traduit par opposition des crances et dettes. Afin de
simplifier les oprations, l'change des titres de crances va permettre l'extinction des dettes rciproques,
c'est la compensation, seuls les soldes demeurent exigibles.
Chaque banque dlgue un reprsentant muni d'une feuille sur laquelle figure le total recevoir par sa
banque et au crdit les sommes qu'elle doit payer.
L'change se fait au niveau de Bank Al Maghreb : CHAMBRE DE COMPENSATION. Le reprsentant
de la banque totalisera ses dbits et ses crdits de la journe et en tirera le solde. Selon que le solde est
crditeur ou dbiteur, la rinscription se fera sur son compte chez Bank Al Maghreb La compensation
s'effectue donc tous les jours, et d'importantes sommes sont ainsi changes par simple jeu d'criture, seul
le solde fait l'objet d'un rglement La compensation se passe au niveau de Bank Al Maghreb ou de ses
agences (places bancables) ; dfaut, les banquiers d'une place non bancable conviennent de se runir
chez un banquier de la place.
4- Le service change :
Ce service est un service de l'achat des billets de banque trangre et des travel-chques en vue de les
revendre BANK AL MAGHRIB.
Ce service fonctionne comme suit :
A la fin de chaque journe il y a enregistrement des devises collectes par leurs prix d'achat et leur
revente engendre des bnfices ou des pertes qui sont enregistr soit comme produit ou charge.
En cas de changement des cours, le sige de la CNCA communique aux diffrentes agences du
Royaume les nouveaux cours de devises.
Dans ce cas, il y a lieu une rgularisation comptable qui consiste :
En cas de baisse de valeur (perte), dbiter un compte de charge perte sur charge par le crdit du
compte billets de banques trangres.
En cas d'augmentation de valeur (gain), dbiter le compte billets de banques trangres par le crdit du
compte produit sur charge .
Ces oprations sont enregistres sur des tickets de banque, un livre centralisateur et sur le logiciel de
comptabilit.
Aprs la collecte des devises, elles sont prsentes la caisse rgionale qui se charge de les vendre Bank
Al Maghreb. Mais si le volume des devises est assez important l'agence se charge directement de les
vendre Bank Al Maghreb.
1/Carte Al Akhdar
Date de lancement
13 mars 2003
Objet ou dfinition
Clientle cible
Fonctionnalits:
- Mode : on line;
Fonctionnement &
spcificits
Validit : 2 ans.
Renouvelable par tacite reconduction.
Argumentaire de
vente
Date de lancement
31 Janvier 2007
Objet ou dfinition
Clientle cible
Fonctionnement &
spcificits
Fonctionnalits
- Environnement on line;
- Carte de retrait rseau CAM & rseau national;
- Carte de paiement auprs des commerants et prestataires de services
membre du rseau Visa et possdant un TPE;
- Cash Advance auprs des agences des banques membres du CMI;
- Consultation du solde disponible (j-1) sur les GAB CAM;
Retraits permanents :
- Faire face un besoin de liquidit 24H/24 et 7J/7 partir de tous les
GAB du Groupe Crdit Agricole et Interbank ;
- Bnficier du Cash Advance auprs de toutes les agences bancaires
affilies au rseau Interbank.
Gain de temps :
Argumentaire de vente
Se librer de la contrainte d'horaires d'ouverture des agences
bancaires et viter l'attente au guichet.
Un paiement simplifi et scuris :
- Rglement pratique des achats ;
- viter les risques lis la manipulation d'espces et au port de chquier
et disposer ainsi d'une plus grande scurit.
Frais d'interchange
Date de lancement
19 mai 2003
Objet ou dfinition
Fonctionnalits :
- Mode : on line ;
- Carte de retrait auprs des rseaux Crdit Agricole et Interbank ;
- Carte de paiement auprs des commerants affilis au rseau Visa National ;
- Cash Advance auprs des agences du groupement Interbank ;
- dition du relev des 8 dernires oprations ;
- Consultation du solde.
Fonctionnement &
spcificits
Argumentaire de
vente
Retraits permanents :
- Faire face un besoin de liquidit 24H/24 et 7J/7 partir de tous les GAB du
Rponses aux
objections
Nature
Gamme
Montique
Conditions
d'ligibilit
Mode de
fonctionnement
Clientle cible
Plafonds d'autorisation
Mode opratoire : les transactions retraits CAM, confrres et achat sont
autorises par le serveur montique CAM sur la base des plafonds paramtrs
dans le systme et du solde (j-1);
Services associs soumis au libre choix du client :
v Dcouvert adoss au compte du client : 20.000 Dhs
Plafonds et
services associs
Validit
Nature
Gamme
Montique.
Bnficiaire
Conditions
d'ligibilit
Mode de
fonctionnement
Clientle cible
Plafonds d'autorisation
Mode opratoire : les transactions retraits CAM, confrres et achat sont
autorises par le serveur montique CAM sur la base des plafonds
indpendamment du solde du compte (j-1).
Tarification :
Plafonds et
Services associs
v Clientle : 1 000 DH
v Personnel CAM : 250 DH
N.B : Visa Gold Plus n'est associ aucun service
(*) : Le retrait maximal par transaction GAB est de 8 000 DH. Pour un retrait
de 16 000 DH le client doit procder de 2 temps.
Validit de la
carte
Frais
d'interchange
1-Al Akhdar Retraite : Constituer une retraite par capitalisation. C'est la scurit :
Pour assurer une retraite tranquille et confortable :
de base pour les clients qui n'adhrent aucun rgime de retraite ;
complmentaire pour ceux qui adhrent dj un rgime de retraite, ce qui va leur permettre de
compenser la baisse de revenus constate la retraite.
2-Assurance Hospitalisation : Garantir au souscripteur et aux personnes assures le paiement d'une
indemnit journalire en cas d'hospitalisation dans un tablissement agr (public ou priv) ; au Maroc ou
l'tranger, la suite d'une maladie, d'une intervention chirurgicale ou d'un accident.
3-Assurance Dcs Invalidit Totale et Dfinitive : Garantir le versement d'un capital au(x)
bnficiaire(s) dsign(s) en cas de dcs de l'assur, ou l'assur lui-mme en cas d'Invalidit Totale et
Dfinitive (ITD), quelle que soit la cause
4-Assurance Frais Funraires : Garantir le versement d'une indemnit pour la couverture des frais
funraires suite au dcs, toutes causes, de l'assur.
5-Secours Vert Plus : Garantit une assistance, domicile ou lors des voyages au Maroc et l'tranger.
Elle offre une gamme diversifie de prestations : assistance mdicale, assistance en cas de dcs,
assistance technique aux vhicules et assistance juridique
Durant mon stage au sein de crdit agricole j'ai pu effectuer plusieurs tches dans les diffrents postes que
j'ai occups.
Service caisse :
Dans ce service j'ai pu effectuer plusieurs oprations parmi lesquelles :
1. Les versements : en espce et par remise de chques qui sont prsents par tous les fonds que le client
verse sur son compte ou dans celui d'un tiers, et qui sont constats par le crdit du compte concern.
2. Le paiement de mises disposition aux clients ayant reu une somme d'argent d'un tiers rsidant dans
une autre localit.
3. Le retrait d'argent sur place qui se manifeste par toute sortie de fonds demande par le client et
constat par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation de chque ou sur bordereau de retrait.
L'oprateur doit : vrifier la signature, l'existence ou non de la provision, et si le chque n'est pas frapp
d'opposition.
4. Le retrait d'argent hors place pour les clients n'appartenant pas l'agence, dans ce cas la prise de
quelques prcautions s'impose.
* Services Clientle et produits bancaires :
Au sein de ce service qui m'a paru le plus intressant parmi tous les postes que j'ai assist, j'ai pu effectuer
plusieurs et diffrentes tches :
1. ouverture de compte.
2. Dlivrance des cartes guichets.
3. Dlivrance des carnets de chque
4. Classement des carnets de chque
Non seulement j'ai effectu des tches de responsabilit comme celles exerces par les employs de la
banque mais j'ai aussi effectu des tches priphriques mais intressantes en mme temps.
Photocopie et fax :
J'tais charge de photocopie certains documents concernant l'Agence et envoyer des fax.
Donner des informations aux clients :
Durant ma prsence l'agence, je m'occupe aussi de donner diffrentes informations aux clients par
exemple : Comment remplir un chque,... .
Le stage est un outil pdagogique qui a pour finalit le complment du processus de la formation
thorique, il permet la mise en oeuvre des connaissances acquises au niveau de l'institut. C'est une
stratgie dterminante dont l'objectif principal est d'amorcer le processus de familiarisation et
d'intgration de l'tudiant dans le milieu professionnel.
Pendant ce stage j'ai pu approcher les qualits qui doivent tre cel d'un bon Manager entre autre :
Les qualits intellectuelles qui permettent au Manger d'tre active, ponctuel et comptent.
Le savoir s'organiser.
Sur le plan Psychologique
Le stage permet de s'adapter au monde professionnel, d'apprendre assumer certaines responsabilits
d'accder aux activits professionnelles sans complexe et avec d'assurance et du savoir faire, et
s'imprgner d'une conscience professionnelle et exercer avec dynamisme et initiative.
Sur le plan Humain
Il permet aux stagiaires d'entretenir des relations professionnelles avec les gens expriments, aptes les
aider et complter leur connaissance ce qui stimule la productivit et la satisfaction dans le travail.
Sur le plan Educatif
Le stage permet d'viter certaines habitudes et comportements des stagiaires afin de s'intgrer facilement
dans le domaine du travail tout en respectant les formalits et les instructions des suprieurs dans le sens
du bon fonctionnement de l'administration dynamique de proximit.
En ce qui concerne mes relations humaines et sociales, je n'ai pas trouv de difficults et que tous les
fonctionnaires de l'agence, m'ont donn une aide remarquable, je suis extrmement reconnaissant pour
leur aide et leur gentillesse.
En bref j'avais de bonnes relations avec les agents du service qui m'ont donn chacun en ce qui le
concerne, un aperu sur ses activits, ce qui m'a permis de m'intgrer facilement parmi le personnel et
d'effectuer mon stage sans difficult.
Les facteurs cls ayant amorc la russite de mon stage sont tout Simplement un climat agrable, une
bonne ambiance et une sincre Collaboration.
Le climat de travail rgnant su sein de l agence :
Le client est gnralement la principale source de revenus pour les entreprises. Or, avec le changement de
l'conomie d notamment l'intgration des nouvelles technologies dans les relations client-entreprise, la
concurrence devient de plus en plus serre et les clients peuvent ainsi dsormais se permettre de choisir
leur fournisseur. Les critres de choix des clients sont notamment des critres financiers, de ractivit de
l'entreprise mais galement des critres purement affectifs (besoin de reconnaissance, besoin d'tre
couts, ...). Ainsi dans un monde de plus en plus concurrentiel, les entreprises souhaitant augmenter leurs
bnfices ont plusieurs alternatives :
- Augmenter la marge sur chaque client,
- Augmenter le nombre de clients,
- Augmenter le cycle de vie du client, c'est--dire le fidliser.
*Un service de haute qualit :
Chaque personnel essaye de travailler d'une faon amliorer son rendement, aussi ils essayent de faire
vite pour que le travail soit termin temps.
Le personnel de la banque respecte les techniques de communication en accueillent les clients
aimablement, et tentent toujours rpondre aux besoins de leurs clients d'une manire professionnels.
En plus, la manire de parler aux tlphones est courtoise en adoptant la mthode `E.C.O' (Efficacit,
cordialit, organisation).
Cela montre que les personnels de la banque respectent les rgles de bon accueil et essayent de faire le
mieux possible pour ne pas perdre leurs clients.
Aprs ce bref passage dans le monde de travail pratique assur grce stage, il est apparu que pour
russir une vie professionnelle il faut :