1.

Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea

bunurilor
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este
interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes
asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes
asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere
financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea
pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut
de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce
poate fi evaluat n bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu
obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii
acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe
att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului
asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al
persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist
i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai
multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau
cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au
interes asigurabil. De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare
n numele ambelor pri.

 Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de

asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul
proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma
producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din
familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin
existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii
La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se
asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare;
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai
aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s
permit refacerea bunurilor avariate sau distruse;
- realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de
bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;
- asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru
bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare;
- mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc,
ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu
primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu
care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord
numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a
producerii riscurilor asigurate;
- realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate. Potrivit cerinelor
gestiunii economico-financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a
realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri
trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de

reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a

avuiei naionale.
3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de
fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din
Republica Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de
asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i de
executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri,
expuse la riscuri i pagube.
Asigurtorul

garanteaz,

baza

condiiilor

generale,

persoanelor

domiciliate pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de

asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a
bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma
producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt
prezentate de obicei:
- obiectul asigurrii;
- cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
-

locul de asigurare;

suma de asigurare;

modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;

termenele asigurrii;

- calculul i plata primei de asigurare;

- obligaiile prilor;
- modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i
plii despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n
asigurare de ctre asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:
1. Aflate:

a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;

b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune,
oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare
numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare
suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de
peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii
contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente,
manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase
n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza
unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte
bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n
activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau
confecionate n scopul realizrii lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n
gospodrie i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor
specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe,
iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze,
n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea
deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor
tipuri de riscuri:

 incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor
La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe
ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint
teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de
asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de
asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de
scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va
rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zise.
Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin
acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se
stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu
reinerea uzurii.
n cazul n care

prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de

asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea

contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident
majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul
de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea
contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n ziua ncheierii
contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract.

n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia

pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare
obiect de asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris,
n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena
producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea
gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de
ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de
ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit
pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul
primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare
stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de
tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul
primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100

(1)

n care: Pa prima contractual de asigurare;

Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an,
calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = P a x C

(2)

n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt;

Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1);

C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline

(se stabilete dup Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabelul 1
Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt
Termenul de
valabilitate
a contractului,
luni
C

10

11

0.25

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.75

0.8

0.85

0.9

0.95

n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei

de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate,
prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C

(3)

n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;

Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la
expirarea contractului de asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca
deplin (se stabilete conform Tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen
scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i
se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat
constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50%
din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare
se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n
proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea
din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz

obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se

consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat,
indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n
numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei
de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anteriorconcomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea
termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de zile dup
expirarea termenului;
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea
sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei
ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a
datoriei precum i de plat a penalitii.
Obligaiile prilor
Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate:
- s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o
nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n
cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit
cazul de asigurare. La survenirea acestuia asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba
produs, procesele-verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte
documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii
pagubei.

La rndul su, asigurtorul este obligat:

- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i
executarea contractului de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului
de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul
su pentru cercetarea bunului deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de
asigurare i s garanteze plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe
fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a
contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;
- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;
- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea
mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:
- n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu
suma asigurat;
- n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit,
n dependen de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de
utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru
reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor

Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a

despgubirii sunt aceleai i includ:
1. Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
2. Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins
n asigurare;
3. Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4. Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5. Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete
asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul
despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma
asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care
i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere
dup primul risc i rspundere limitat.