Asigurari de Persoane - Altele Decat Cele de Viata

ASIGURARI DE PERSOANE Altele decat cele de viata
Clasificarea asigurarilor
Clasificarea tradiional
Se au n vedere 5 criterii de clasificare:
1. Dup domeniul de asigurare:
- asigurari de bunuri
- asigurari de pers
2. Dup forma juridic de realizare a asigurarii:
- cele obligatorii (prin efectul legii)
- cele facultative (contactuale)
3. Dup riscurile cuprinse n asig:
- asigurari mpotriva incendiului, trsnetelor, exploziilor, micrilor tectonice
fiind caracteristic anumitor bunuri
- asigurari mpotriva grindinii, furtunii, uraganelor, ploilor, inundaiilor,
alunecrilor de teren caracteristic asig agricole
- asigurari mpotriva anumitor boli, a accidentelor pt animale
- asigurari contra avariilor n cazul mijloacelor de transport i a mf transportate
- asigurari cu ocazia unor evenimente ce apar n viaa pers invaliditi, decese
- asigurari pt prejudicii cauzate unor tere pers
4. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial:
- interne
- externe
5. Dup natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat
- asigurari directe
- asigurari indirecte (reasigurrile)
1
In literatura de specialitate gsim i un al 6 criteriu:

6. Dup obiectul activitii asigurtorului stabilit prin autorizaie i prin statutul
societii:
- asigurari de via
- asigurari de persoane ( altele dect via)
- asigurari ale autovehiculelor
- asigurari maritime de transport
- asigurari de aviaie
- asigurari pt incendii
- rspundere civil
- asigurari obligatorie de rspundere civil a conductorilor auto
- asigurari agricole
- asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate.
n literatura de specialitate putem gsi alte criterii de clasificare:
8. In funcie de locul n care se produc riscurile
- asigurari maritime
- asigurari aeriene
- asigurari terestre
9. In funcie de natura interesului pecuniar (banilor)
- asigurari averii
- asigurari mpotriva falimentului n afaceri
- asigurari responsabilitii
10. In funcie de nr, volumul, obiectelor de asigurarii
- asigurari individuale
- asigurari colective
- asigurari complexe
2
11. Asigurari de bunuri i rspundere civil pt persoane pot fi clasificate n funcie

de statutul juridic
- asigurari personale
- asigurari comerciale.
Clasificarea modern
1. Dup modul de administrare:
- asigurari de repartiie n care asigurtorul se limiteaz la a repartiza asigurailor
sinistrai sumele primelor achitate de toi membrii. Durata este de 1 an, pe aceast per
apreciindu-se c frecvena riscurilor este constant avnd variaie unic. Aici includem
asig de bunuri i rspundere civil.
- asigurari cu capitalizare se ncheie pe t lung, se apreciaz c riscul asigurat nu are
o manifestare constant frecvena diminundu-se pe parcursul contractului crescnd ns
probabilitatea producerii acestuia cum ar fi n cazul decesului la asig de via.
Ca urmare prin procesul gestiunii acestor asig asigurtorul acumuleaz ntreaga
sum a primelor ncasate pt a putea face fa obligaiilor asumate.
n multe ri soc de asig acioneaz pe principiul specializrii deobicei le neputnd
practica n acelai timp cele 2 tipuri de asig.
2. Dup obiectul lor i dup criteriile tehnice:
- asigurrile de daune care const n repararea consecinelor unui eveniment
cauzator de pagube, asumat patrimoniului asiguratului
- asigurrile cu implicaii financiare care nu urmresc repararea unor
consecine ce afecteaz patrimoniul asiguratului ci urmresc meninerea unui
echilibru financiar pt asigurat sau beneficiarii acestuia, asigurarea unui trai
decent ( asigurarea de via cu pensie privat).
3
Asigurrile de persoane altele dect cele de via

Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de nonvia deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci
la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt natur. Aici sunt incluse:
asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de cltorie.
1. Asigurarea medical : - este o form de asigurare destinat acoperirii
totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un
anumit numr de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui
tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada
asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea
veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n
alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de
ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv, aceasta
poate fi de 3-6 luni.
Costurile acoperite pot fi:
- de spitalizare
- de convalescen
- de tratament la domiciliu dup externare
- indemnizaie pentru maternitate
- consultaii la un medic generalist
- consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti
- intervenii chirurgicale
- servicii private de ambulan
4
- costuri de repatriere
- nchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale,
datorit riscurilor diferite.
Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:
- sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau
sum fix pentru intervenii chirurgicale
- compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru
servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.
2. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit
de cele de via practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite
categorii de accidente, prin politica de protejare s angajailor unei firme a
crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii, industrie,
minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate.
Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n
categoria asigurrilor de persoane, altele dect cele de via.
Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:
- asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de
accidente i nu riscul de deces
- se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai
mici) nefiind asigurare pe termen lung.
- sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de
invaliditate ( conform condiiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea
de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei
asigurate
5
asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de

via pot oferi produse mai complexe care, alturi de protecia oferit n
cazul producerii riscului asigurat, combin i elementul de economisire sau
investire, de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz de
supravieuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale cror
activiti presupun riscuri ofer angajailor asigurarea de accidente.
Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de asigurare de
accidente conine diferii termeni. Unii dintre ei se regsesc n reglementrile
legale n vigoare, sunt preluai de acestea, fiind acceptai ca atare. Cei mai
importani sunt:
- accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare

violente, ntr-o conjunctur nedorit, produs independent de voina
asiguratului, care nu este nici ateptat i care genereaz pagube, rniri,
vtmare corporal sau decesul acestuia
- invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal permanent ca
urmare a unui accident care are drept consecin reducerea potenialului
fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit n decurs ce cel mult un an de la
data accidentului i ca urmare a acesteia, nesuspectibil de ameliorri
- incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o prejudiciere
corporal temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai
efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat s-i ndeplineasc sarcinile
de serviciu pe o perioad de timp limitat.
Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau
colectiv. Aceasta din urm se poate ncheia nominal sau pentru toi
angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau pentru un numr
mediu de angajai.
Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti

sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din
accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei
societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care
se pot ncheia aceste polie.
Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite
riscuri pe care le acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie,
accidentele din practicarea sporturilor, funcionarea mainilor, aparatelor,
uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit
accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet,
electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte
persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a aciunii armelor.
Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau
comportri anormale, ilegale sau nafara normelor de natur public a
asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi : accidente produse n
stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool,
medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur
delictual, imprudene sau neglijene grave, urmri ale operaiilor
chirurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul, urmri a
bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente produse de orice
form de rzboi, revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz,
poluare, sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc.
n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o
anumit sum de bani, conform unei scheme propuse de asigurtor i
acceptat de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei
asigurate se face pe baza unor documente
( inclusiv medicale) i a unor
investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.

3. Asigurarea de cltorie : - acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot
s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei
cltorii determinate
( de obicei n strintate).Unele societi acoper i
riscul de deces n aceast perioad.

mbolnvirea : - este definit ca o schimbare important a strii de sntate
fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este
faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac
nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau
malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
Caracterizarea generala a asigurarilor de persoane
Asigurarile de persoane exprima raporturi economice in forma
baneasca ce apar prin contributia de regula a persoanelor fizice, a fondului
de asigurare specific si a repartizarii lui pentru necesitati personale
determinate de manifestarea evenimentelor asigurate.
Asigurarile de persoane creeaza pentru asigurati posibilitatea de a-si
constitui mijloacele suplimentare de prevedere si economisire pe langa cele
provenite din sistemul asigurarilor sociale publice sau private, si anume: la
atingerea unei anumite varste, in caz de deces sau de pierdere a capacitatii de
munca.
Constituirea si repartizarea fondului de asigurare are unel aspecte
specifice.
In primul rand primele de asigurare se platesc pe parcursul a mai
multor ani corespunzator cu durata contractului, iar sumele asigurate sau
8
indemnizatiile se platesc de asigurator la termene indepartate in functie de

conventia in polita de asigurare.
Cazurile de deces prematur survenit in cadrul perioadei de asigurare la
care plata sumei asigurate are loc mai devreme au o frecventa relative
redusa.
Ca urmare acestor situatii exista un echilibru pe termen lung prin
prisma modului de acumulare a primelor, respectiv a modului de plata a
sumelor asigurate. Sfera de manifestare a asigurarilor de persoane este
influentata de nivelul de dezvoltare a economiei si deci de posibilitatile
financiare ale populatiei precum si de o serie de factori subiectivi, ca gradul
de cuprindere si de ocrotire prin asigurarile si protectia sociala, de modul de
organizare a activitatilor asiguratorilor concretizat in oferta de forme de
asigurare diversificate, avantajoase si accesibile tuturor categoriilor de
populatie.
Toate formele de asigurari de persoane au o serie de trasaturi
commune:
Durata plurianuala a asigurarii;
Incheierea contractelor are loc pe baza optiunilor asiguratilor de accord
cu asiguratorul in ceea ce priveste marimea asigurata;
Printr-un contract de asigurare se asigura de regula, o singura pesroana cu
exceptia cazurilor cand sunt asigurati prin acelasi contract mambrii unei
familii sau salariatii unui agent economic;
Asigurarea se incheie in conditiile implinirii unei anumite varste si in
functie de starea de sanatate a asiguratului;
Prima de asigurare se plateste anticipat in cuantumul si la termenele

prevazute in contract;
La asigurarile incheiate pe durate pe cel putin 3 ani, la care primele se
achita annual, asiguratul poate plati primele si pe mai multi ani odata,
beneficiind de reducere pentru fiecare an de plata anticipate;
Asiguratorul nu plateste suma asigurata daca evenimentul a fost produs
de:
Operatiuni militare in timp de razboi;
Comiterea sau incercarea de comitere de catre asigurat sau
beneficiar cu intentii a unor fapte penale deosebit de grave;
Sinuciderea asiguratului in general in termen de doi ani de la
inchiderea contractului.
Suma asigurata se plateste independent de sumele cuvenite

asiguratului sau beneficiarului din asigurarile sociale;
Creditorii asiguratului nu au dreptul sa urmareasca suma asigurata cuvenita

beneficiarului.
Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei sume de
bani
de
catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de
persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, imbolnavirea,

decesul sau supravetuirea acestuia.
La asigurarile de persoane suma asigurata se stabileste in mod forfetar
de catre asigurat, in functie de nevoile si de posibilitatile sale
financiare.asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare
impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat
10
de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat,

asiguratul are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la toti
asiguratorii.
Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o
vatamare corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de
munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare care sa faca posibila
refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului
sau contractarii bolii.
Asigurarile de persoane se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de
momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate si de
forma pe care aceasta o imbraca.astfel, in functie de riscul acoperit,
asigurarile de persoane pot fi:asigurarile de supravetuire, asigursri de deces,
asigurari mixte de viata, asigurari de accidente, asigurari de boala si altele.
Asigurarea acoper orice eveniment imprevizibil survenit independent
de voina asiguratului, care cauzeaz vtmri corporale datorit aciunii
brute asupra organismului a unor factori externi.
Asigurarea poate fi ncheiat att individual ct i de ctre grupuri, i
anume pentru un numr mediu de personal angajat.
Poate fi ncheiat att pentru durata programului de lucru ct i pentru
24 h/zi.
Sunt asigurate n polia standard, urmtoarele riscuri:
-
deces din accident
invaliditate permanent parial sau total din accident
11
consecine estetice cu caracter definitiv ale traumatismelor, arsurilor,

degerturilor survenite din urmtoarele cauze: accident, infecii acute
localizate determinate de accident
Pot fi asigurate suplimentar i:
cheltuielile cu spitalizarea i medicamentele
boli profesionale
extinderea asigurrii pentru perioada delasrilor n strintate

Sunt oferite i alte avantaje:
se acord reducere de 10 % n cazul achitrii integrale a primei de

asigurare
se acord reduceri de pn la 20 % la renoirea poliei dac nu s-au

solicitat despgubiri
suma asigurat se poate stabili att n lei ct i n valut

Asigurerea exprim rapoarte economice n form bneasc ce apar cu
prilejul constituirii, prin contribuia de regul a persoanelor fizice a

fondurilor de asigurri specifice, i al repartizrii acestora pt acoperirea de
necesiti personale declanate de manifestarea evenimentelor asigurate.
Asigurarile de persoane creeaz asigurailor posibilitatea de a constitui
mijloace suplimentare de prevedere i economisire pe lng cele provenite
din asig sociale la atingerea unei anumite vrste sau n caz de deces sau
pierderea capacitii de munc.
Constituirea i repartizarea fondului de asigurare comport aspecte
specifice:
12
1. primele de asig se pltesc de regul ealonat pe parcursul mai multor

ani,iar sumele asigurate sunt pltite beneficiarilor la termene ndeprtate n
funcie de durata asig sau de momentul apariiei evenimentului asigurat.
2. sfera de manifestare a asig de pers este influenat de nivelul de

dezvoltare al ec, deci de posibilitile materiale ale populaiei, dar i de o
serie de fact subiectivi cum ar fi :
- gradul de cuprindere i de ocrotire prin asig sociale i prevederile
acestora
- modul de organizare al activitii asigurtorilor concretizat prin oferta
de forme de asigurare
- diversitatea acestora
- accesibilitatea tuturor categ de indivizi
Asigurrile de persoane din Romnia se realizeaz n mod facultativ
clasificndu-se n:
- asig de via
- asig de accidente
- alte asigurri de persoane(de dot, de nupialitate etc).
La fiecare dintre cele 2 categ principale se practic forme concrete ale
asigurrii.
A. Asig de via
1. Asig mixte de via
- asig mixte de via standard (asig obinuite)
- asig mixte de via i suplimentare de accident
13
- asig mixte de via cu pensie pt urmai

- asig familiale mixte de via
2. Asig de economi i invaliditate permanent din accidente
3. Asig de deces:
- asig viager de deces cu plata unic a primelor
- asig viager de deces cu plata primelor pe timp limitat
4. Asig pe termen fix
- asig pe termen fix standard pt pers fizice
- asig de rent pe termen limitat
5. Asig de via cu component de investiie cu acumulare de capital
6. Asig de via cu protecie mpotriva inflaiei
7. Asig de tip unit-linked
B. Asig de accidente
1. Asig de accidente standard
- asig de accidente cu sum asigurat fix
- asig de accidente cu sum asigurat negociat
2. Asig familial de accidente
3. Asig de accidente turist
4. Asig pt cazurile de accident ale pers transportate cu autovehicule aparinnd ag
ec privai
5. asig de accidente a cetenilor romni sau strini cu domiciliul n Romnia care
particip la excursiile organizate de ag de turism
6. asig managerilor.
Asigurri de accidente
14
Caracterizare general
Spre deosebire de asigurarea de viata, aceste asigurari se nasc pentru
protectia contra unui eveniment distinct: accidentul. Ca urmare asigurarile
de accidente constituie numai o masura de prevedere contra consecintelor
producerii riscului asigurat, actiunea de fructificare prezenta la asigurarile de
viata lipsind la asigurarile de accidente. La expirarea termenului asigurarii se
primeste doar suma asigurata dar nu ceva in plus.
Riscul specific
Accidentul este considerat a fi evenimentul subit generat din afara si fara
vointa persoanei care poate provoca decesul, invaliditatea permanenta sau
temporarara a acesteia, ceea ce implica o serie de elemente distincte:
caracterul neprevazut al cauzei exterioare ce a provocat accidentul
atingerea corporala ca urmare a accidentului care produce o

modificare a starii fizice a persoanei (in rau)
caracterul neintentionat si nedorit al actiunii

Aceste conditii care stau la baza riscului de accidente genereaza
obligatia asiguratului de a consemna in declarati/cererea de asigurare toate
elementele ce fac posibila identificarea si comensurarea riscului de catre
asigurator, ca de exemplu: informatiile privind starea sanatatii sale, profesia,
ocupatia, activitatea concreta pe care o desfasoara etc.
In plus pe baza acestor precizari, asiguratorul poate verifica si aprecia
sinceritatea si eventualele intentii de frauda ale asiguratului potential.
15
Asigurarea de accidente nu au la baza principiul indemnitar, in sensul

ca obligatiile asiguratorului nu sunt evaluate in functie de paguba suferita
de asigurat care, de altfel, e si greu de evaluat. Ele se supun principiului
forfetar conform caruia obligatia asiguratorului la producerea riscului este
plata sumei convenite in contract.
In asigurarea de accidente consecintele accidentului corporal pot fi:
decesul
invaliditatea permanenta partiala sau totala sau incapacitatea

temporara de munca
Iar in plan patrimonial - cheltuielile legate de refacerea starii de
sanatate prin medicatie, tratament si proceduri medicale.
Unele societati de asigurare iau in considerare numai invaliditatea
permanenta totala sau partiala pornind de la ideea ca invaliditatea temporara
este inclusa in sfera de protectie a asigurarilor sociale.
In general se constata ca riscul de accidente poate fi generat de o serie
de evenimente externe petrecute brusc si independent de vointa asiguratului
ca: explozie, prabusire de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea,
caderea, atacul din partea unei persoane sau a unui animal, trasnetul,
actiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea
din cauze subite, circulatia mijlocului de transport, folosirea si
functionarea/instalarea masinilor, utilajelor si instalatiilor, a armelor etc.
Nu se cuprind in general in asig. accidentelor pagubele provocate de:
16
Nebunia sau betia asiguratului, consumul de droguri sau bauturi

alcoolice, infart, apoplexie, epilepsie si cele cauzate de cataclisme,
actiuni militare in timp de razboi, consecintele unor tratamente sau
interventii pe care le face sau la care este supus asiguratul
Participarea la competitii si activitati sportive si practicarea unor
discipline sportive, cu exceptii si cu plata unor prime suplimentare
Participarea activa la curse de automobilism
Sinuciderea
O alta caracteristica a asigurarii de accidente este legata de varsta
asiguratului la incheierea asigurarii care nu are limita superioara ci numai
limita inferioara, de regula 16 ani.
Raspunderea asiguratorului acopera decesul, invaliditatea permanenta
(totala/ partiala) si uneori cea temporara cauzate de accident si incepe dupa
24 ore de la expirarea zilei in care a fost achitata prima.
Gradul de invaliditate permanenta se stabileste de asigurator pe baza
examenului medical sau/si pe baza unei scale tipizate.
Forme ale asigurarii de accidente
1. Asigurarea de accidente standard se poate incheia pentru sumele
asigurate fixe, stabilite atat pentru invaliditatea permanenta cat si pentru
deces.
Daca invaliditatea permanenta este partiala suma asigurata datorata
poate fi majorata cu 25%.
17
Durata minima a asigurarii este de 3 luni sau este multiplu de 3 luni dar nu
mai mult de 2 ani.
Nivelul cotei
primei de asigurare depinde de frecventa si intensitatea
accidentelor produse in ramura economica si in care lucreaza asiguratul,

respectiv de ocupatia acestuia.
Primele se stabilesc pe categorii tarifare (3 categorii) stabilite in functie de
aceste criterii: ramura, ocupatia.
Primele se stabilesc pe o durata de 3 luni pentru 10.000 lei suma asigurata
totala; plata se face anticipat si integral pe intreaga durata asigurata.
La aceasta asigurare se poate atasa asigurarea suplimentara pentru
cazuri
de invaliditatea temporara din accidente. La aceasta varianta de
asigurare suplimentara nu pot participa persoane de peste 65 ani.

Prin invaliditate temporara din accident se intelege pierderea sau
reducerea temporara a capacitatii de munca sau profesionale post-traumatica
stabilita in baza criteriilor medicale de diagnostic clinic, diagnostic
functional si evaluarea acestuia aplicabil in asigurarile sociale.
Se acopera numai invaliditatea temporara numai in urma unui
accident si pentru care a fost necesara spitalizarea.
In caz de invaliditate temporara din accident asiguratorul plateste
indemnizatia zilnica stabilita la cererea asiguratului cu o limita superioara
impusa de asigurator.
Indemnizatia zilnica se plateste pentru zilele de spitalizare si pentru
zilele stabilite de medic pentru convalescenta care insa nu pot depasi dublul
numarului de zile de spitalizare.
18
Durata maxima pentru care se plateste indemnizatia zilnica pentru acelasi

contract este de 365 zile cumulat indiferent de numarul de spitalizari.
Primele anuale de asigurare sunt stabilite pentru 1 leu/ indemnizatia
zilnica si anume: pe categorii tarifare:
- categoria tarifara I - 2.70 lei
- categoria tarifara II 5.30 lei
- categoria tarifara III 7.75 lei
Pentru sportivi primele de asigurare sunt cele de la categoria tarifara III
(cea mai riscanta) la care se adauga o majorare, in functie de disciplina
sportiva:
de 50% pentru cei care practica atletism, inot, gimnastica, cu exceptia
sariturilor in apa, tenis, golf, tir, etc
de 100% pentru cei care practica baschet, ciclism, hipism, sporturi
acvatice, volei, scrima,
de 200% pentru cei care practica fotbal, sarituri in apa, rugby, sporturi
aeriene si mecanice, judo, karate, box.
Asigurarea familiala de accidente
- se contracteaza cu persoane in varsta de peste 16 ani ca asigurat principal

fiind cuprinsi in asigurare si membrii familiei (sotul/sotia si copii de la 5 la
16 ani)
- suma asigurata este fixa, separat pentru invaliditate permanenta totala si
separat pentru deces din accidente. Suma asigurata de baza (cea fixa) poate
fi dublata sau triplata la cererea asiguratului.
19
Prin aceeasi polita pot fi asigurate si bunurile casnice si gospodaresti

fara adaos de prima.
Durata asigurarii este de 3 luni sau un multiplu de 3 luni si maxim 2 ani.
Prima de asigurare este fixa pe contract si nu pe persoana.
Suma asigurata poate fi platita astfel:
asiguratului principal in urmatoarele cazuri: invaliditate permanenta a
acestuia, invaliditatea permanenta sau deces al copiilor in calitate de
beneficiar, deces al sotiei sau sotului tot in calitate de beneficiar
sotului sau sotiei cuprinsa in asigurare in caz de invaliditate permanenta a
lor
copiilor in caz de deces simultan a parintilor
mostenitorilor asiguratului principal o suma fixa in caz de deces simultan
al tuturor celor cuprinsi in asigurare.
Asigurarea de accidente numita turist
Aceasta asigurare se incheie pentru o durata de o luna cu persoane in
varsta de peste 16 ani pentru accidentele ce pot cauza invaliditate
permanenta sau deces iar in completare sunt cuprinse in asigurare si unele
bunuri casnice si gospodaresti (bagajele).
Suma asigurata este diferentiata pe feluri de accidente si consecinte
ale lor. Pentru aceeasi perioada se poate incheia un singur contract de
asigurarea turist. Pentru invaliditate permanenta partiala se plateste o parte
din suma stabilita pentru invaliditatea totala corespunzator cu gradul de
invaliditate la care se adauga o majorare de 25 %.
Prima de asigurare este fixa pe contract si se plateste anticipat.
20
Asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente

Asigurarea se ncheie cu persoanele desemnate ca manageri ai
societilor comerciale, n vest de la 24 la 65 ani, pe o durat a asigurrii
de 4 sau 5 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 70 de ani.
Suma asigurat cel puin 500 RON. Contractele de peste 5000 RON
se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat.
Aceast asigurare este o asigurare combinat, complex i cuprinde:
-
asigurarea de accidente produse n timpul executrii abligaiilor de

serviciu sau n legtur cu acesta, inclusiv n cazul deplasrilor n interes
de serviciu, n ar sau strintate
asigurarea de deces din alte cauze dect accident dar n legtur cu

activitatea profesional inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau
intelectual excesiv
asigurarea incapacitii temporare de munc din accident, n legtur

cu activitatea profesional
asigurarea pierderilor de venituri ale societii comerciale ca urmare a

erorilor involuntare de management
Suma asigurat se pltete n urmtoarele cazuri:
n cazuri de invaliditate permanent din accident, suma asigurat

total sau parial n funcie de gradul de invaliditate
n caz de deces al asiguratului din accident de 2 ori suma asigurat

nscris n poli
21
n caz de deces al asiguratului din alte cauze se pltete suma

asigurat
dup al 2-lea an de asigurare suma de plat se majoreaz cu cote de

excedent
n caz de incapacitate temporar de munc din accident se pltete o

indemnizaie zilnic pentru cel mult 180 de zile, n limita sumei asigurate
n caz de pierderi de venituri ale societii din cauza erorilor de

management se pltete 75% din suma asigurat iniial ncepnd cu al 2lea an de asigurare
la expirarea asigurrii dac asiguratul este n via[ se pltete suma

nscris n poli majorat cu cote de excedent de minim 10 %
Primele de asigurare se achit anual i anticipat. Cuantumul lor este
stabilit n raport cu suma asigurat, durata asigurrii i vrsta asiguratului

la ]ncheierea contractului.
Suma asigurat poate fi pltit:
- asiguratului sau altei persoane desemnate n caz de supravieuire
- asiguratului n caz de accidente produse n timpul obligaiilor de serviciu
si incapacitate temporar de munc;
- sociatii comerciale n caz de pierderi de venituri din erori de
management
Asigurarea medical pentru cltorii n strintate
Obiectul asigurrii
22
Asigurtorul acoper cheltuielile medicale i/ sau de repatriere ca

urmare a mbolnvirii accidentale sau a unui accident suferit de asigurat n
strintate cu prilejul unei cltorii pe perioada de valabilitate a contractului
Riscuri asigurate:
cheltuielile medicale impuse de tratamentul de urgen efectuat n timpul
cltoriei n strintate:
- transportul de urgen la cea mai apropiat unitate medical
- tratamentul ambulatoriu
- medicamente, materiale sanitare i procedurile de diagnosticare
prescrise de medic
- tratamentul efectuat n spital ( ntr-o instituie medical recunoscut n
ara respectiv) i numai pn n momentul n care starea asiguratului
permite repatrierea
- intervenii chirurgicale de urgen
- tratamentul stomatologic de urgen n limita a 200 euro pe veniment
sunt acoperite n limita a maxim 7000 euro cheltuielile legate de:
- repatrierea asigurailor n condiii speciale de transport
- repatrierea corpului nensufleit
- nmormntarea la locul decesului n strintate, cu precizarea c se va
acoperi numai diferena ntre cheltuielile de la locul decesului i cele
care ar fi fost normal efectuate la domiciliul su
Riscuri excluse:
-
boli cronice, incurabile cu excepia asistenei medicale care implic

masuri de urgen pentru salvarea vieii sau calmarea durerilor acute
riscurile de rzboi + riscuri de terorism

23
boli sau accidente cauzate de energia nuclear
boli sau accidente ca urmare a consumului de alcool, droguri, abuz de

medicamente
autovtmri, sinucidere, tentativ de sinucidere
boli sau accidente rezultate n urma comiterii unor infraciuni
infectarea cu HIV SIDA i altele asemntoare
dereglari mentale, psihiatrice
cheltuieli n legtur cu naterea copilului, tratamente sau controale

medicale specifice strii de graviditate
tratamente de recuperare i fizioterapie
altele: cheltuieli pentru achiziionarea ochelarilor, lentilelor de

contact, tratamente stomatologice diferite, transplant de organe,
tratamente de sterilitate, vaccinri etc.
cheltuieli n cazul evenimentelor produse de: aviaia, planorism,

sporturi periculoase sau hazardante
Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul trecerii frontierei dar
nu nainte de ora 0 a datei de ncepere a contractului de asigurare i

nceteaz n momentul n care asiguratul a trecut grania n Romnia, dar nu
mai trziu de ora 24 a zilei de ncetare a duratei.
Sumele asigurate pot fi stabilite la alegerea asiguratului la 5.000,
10.000, 30.000 sau 50.000 euro cu plata primei corespunztoare n funcie de
durata contractului.
Importana economico-social a asigurrilor
O importan deosebit o prezint asigurrile mai ales n urmtoarele direcii:
24
acoperirea pagubelor produse asigurailor, ceea ce permite desfurarea

curent a reproduciei sociale i pstrarea avuiei naionale.
asigurarea mrfurilor i a mijloacelor de transport n relaiile de comer
exterior prezint o certitudine n buna desfurare a relaiilor de comer
exterior din punct de vedere ec, financiar i valutar, crendu-se premise pt o
via ec sntoas, dar i pt economia de devize prin realizarea de ncasri n
valut i prestarea de servicii de asigurare.
Asigurrile de personae sunt complementare asigurrilor sociale i protecie sociale
prin creearea unor mijloace suplimentare de prevedere i economisire pt perioada de
pensie sau de invaliditate.
Totodat asigur[rile de personae sunt un important segment de economisire realizat
prin intermediul casei de economi a bnci.
Asigurarea joac un rol important i n procesul de educaie al populaiei, prin
instruirea asigurailor n prevenirea incendiilor, n buna ntreinere a animalelor, a
bunurilor, cu scopul limitrii pagubelor n cazul producerii sinistrului.
25
26

Asigurari de Persoane - Altele Decat Cele de Viata

Transféré par

Informations du document

Copyright

Formats disponibles

Partager ce document

Partager ou intégrer le document

Options de partage

Avez-vous trouvé ce document utile ?

Ce contenu est-il inapproprié ?

Droits d'auteur :

Formats disponibles

Asigurari de Persoane - Altele Decat Cele de Viata

Transféré par

Droits d'auteur :

Formats disponibles

ASIGURARI DE PERSOANE Altele decat cele de viata