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Solutions Mobiles

et Web Mobile,
pour
Solutions
Web et
Transactions Commerciales et Financires

Cartes pour transactions commerciales et financires

Wari - Prsentation
Lanc en 2008, Wari propose des services
financiers et commerciaux forte valeur ajoute
sociale destination du grand public et des
professionnels, grce une plateforme
transactionnelle propritaire.
Lobjectif de Wari est de promouvoir laccs aux
services financiers de base tous et pour tous.

Comment ?
Des partenariats stratgiques
Un rseau de proximit dense
Des produits et services adapts
Une plateforme standardise de services la
personne
Des cots abordables pour tous

Les valeurs Wari ?


Simplicit Rapidit Accessibilit
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Transactions Commerciales et Financires

Wari Un acteur social de 1er ordre

Plus de 12
millions
Dollars US en
revenus fiscaux
gnrs

Plus de 20 millions
Dollars US
en revenus distribus
aux agents
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Plus de 45 000
emplois
gnrateurs de
revenus

Acclrateur de
productivit dans
les pays en
dveloppement

Wari - Performances

Postes Nationales
dans 17 pays

Plus de 2,5 milliards


Dollars US
de flux annuel
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Plus de 100 Banques


& Institutions
financires
partenaires

Plus de 30 000
points de vente
travers le monde

Prs de 450 000


transactions par jour

Prs de 20% de
progression par
mois

Wari Chiffres Cls


Wari a sign et ngoci des accords de partenariat avec de grandes institutions. Ces
accords de partenariat sont divers stades davancement.
Banque
Islamique
dans 6 pays

Orabank
dans 12 pays

12

Banque
Atlantique
dans 8 pays

Unicredit Valutrans Travelex - Moneo - IDT


Luxembourg - Italie Angleterre Espagne Suisse
France Allemagne Ouzbkistan - Malaisie

EUROP
E
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Bank Of Africa
dans 13 pays

13

Post Offices
dans 17 pays

17

Transfast-Remit-Placid expressProdem
USA Canada - Bolivie

AMERIQ
UE

UBA
dans 17 pays

Ecobank
dans 34 pays

17 34

China Post Office Union


Pay

CHIN
A

Wari Une prsence internationale

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Wari Une offre panafricaine

La Plateforme Wari est disponible


dans les pays suivants :
Bnin, Burkina Faso, Burundi, Cameroun,
Cap-Vert, Cte dIvoire, Gabon, Gambie,
Ghana, Guine Bissau, Guine Conakry,
Kenya, Malawi, Mali, Mauritanie,
Mozambique, Niger, Nigria, Ouganda,
Rpublique Centrafricaine, Rpublique de
Guine Equatoriale, RDC, Sao Tom et
Principe, Sngal, Sierra Lone, Tanzanie,
Tchad, Togo, Zambie, Zimbabwe .

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Wari Une palette complte de produits et services

Transfert
dargent
SMS
Banking

iWallet

IBanking
E-Banking

Loterie

TPE

EMV
Transac+ons

Wari

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Paiements
Factures, Salaires,
Pensions, Taxes,
Crdits Assurance,
Inscriptions
MutuellesScholar
fees, etc.

Wari - Produits et Services

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LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE


ELECTRONIQUE

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LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE


ELECTRONIQUE

1. GLOSSAIRE DE LA MONNAIE
ELECTRONIQUE
2. SCHEMAS TRANSACTIONNELS
3. CARTOGRAPHIE DE LA FRAUDE EN
MONNAIE ELECTRONIQUE
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11

LE GLOSSAIRE DE LA MONNAIE
ELECTRONIQUE

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GLOSSAIRE

ACCEPTEUR : Commerant acceptant des paiements par


carte bancaire
ACQUEREUR : Laccepteur est une institution
financire membre dun systme de paiement
spcifique qui est autorise accepter des
cartes dun produit de paiement spcifique
AVANCE LODGING DEPOSIT CREDIT :
Transaction de crdit par laquelle une structure
rembourse un client de tout ou partie de la somme
prleve prcdemment par le biais dune
Solutions
Mobiles et Web pour advance lodging deposit debit
transaction
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GLOSSAIRE

AVANCE LODGING DEPOSIT DEBIT


:
Transaction
par laquelle une structure dbite
par avance un client via sa carte et en son
absence dun montant correspondant une
consommation prvisionnel.
A PI: Application Programme Interface :
Fonctions de programmation publies afin de
permettre une application den appeler une
autre.
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GLOSSAIRE

A UTHENTIFICATION : Service de scurit


permettant dtablir,
lors dun processus
dchange au sein dun systme de
communication ou dinformation , la vracit de
lidentit proclame dune partie changeant ou
dun composant technique du systme
Automate de paiement : Machine automatique de
distribution de biens ou de services ayant la
capacit daccepter la carte bancaire n paiement.
Exemple dautomate :
GAB : Guichet automatique de banque
DAB
: Distributeur automatique de billets
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GLOSSAIRE

A UTORISATION : Processus par lequel un


accepteur interroge en ligne un metteur ou son
agent pour obtenir son approbation pour la
ralisation dune transaction par carte.
BACK OFFICE : Toit systme ou organisation qui
gre les activits montiques en back end :
actualisation des bases porteurs, extraction des
journaux dactivits, prsentation des remises
doprations.
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GLOSSAIRE

B IN: Bank Identification Number. Numro


didentification de banque. Il sert identifier un
metteur dans le cadre dun traitement
dautorisation ou de compensation.
CARTE INTERDITE: Rponse affiche par un
terminal suite une demande dautorisation un
contrle sur liste noire locale signifiant que la
carte utilise t mise en opposition.
CARTE DE CREDIT: Carte de paiement assortie
dune ligne de crdit renouvelable ou permanent.
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GLOSSAIRE

CARTE DE CREDIT: Carte de paiement assorFe dune


ligne de crdit renouvelable ou permanent.
CARTE DE DEBIT: Carte associe un compte de dpt
de fonds perme<ant son porteur deectuer des
retraits et ou des paiements qui seront dbits selon un
dlai x par le contrat de dlivrance de la carte.
CARTE PREPAYEE: Carte charge dune certaine somme
dargent rgle par avance qui est dbite au fur et
mesure des transacFons ( paiement, retrait.).
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GLOSSAIRE

CARTE A PISTE OU MAGNETIQUE: Il sagit de


cartes ayant une piste magntique o les
donnes porteur et transactionnelles sont
stockes
CARTE A PUCE: Carte en matire plastique
portant au moins un circuit intgr capable de
contenir de linformation sur les porteurs ou les
transactions.
CVV: Check/card vrification value. Procdure
mise en place par visa pour vrifier la piste
magntique ISO 2.
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GLOSSAIRE

E MV: Eurocard/Mastercard/Visa : Standard


International rgissant les cartes
microprocesseur ainsi que le comportement des
terminaux de paiement.
FORCAGE: Action explicite du commerant
consistant raliser nanmoins la transaction de
paiement malgr les vnements suivants :
Refus dautorisation, impossibilit dune
autorisation, impossibilit de vrifier le code
confidentiel du porteur. Dans le cas despce la
transaction nest plus garantie.
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GLOSSAIRE

F R O N T O F F I C E : D m e m b r e m e n t d a n s
lorganisation montique qui interagit
directement avec les porteurs.
HSM: Host Security Model est un dispositif qui
agit comme un priphrique reli un ordinateur
hte. Le HSM assure les fonctions
cryptographiques ncessaires pour mettre en
uvre la gestion des clefs, lauthentification des
messages et des pins dans des environnements
en temps rel.
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GLOSSAIRE

I MPAYES/CHARGE BACK: Mouvements de


compensation dun type particulier dont lobjet
est dinverser el sens de lcriture initial de
paiement ou de retrait.
INTERBANCARITE: Principe selon lequel toute
carte mise par un tablissement ( metteur )
peut tre accepte dans tous les points
dacceptation un autre tablissement acqureur
et vice versa.
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GLOSSAIRE
MASQUE: Programme embarqu charg la fabrication du
microcircuit. Il caractrise les spcifications techniques et
fonctionnelles de la carte.

MONETIQUE: Ensemble des dispositifs utilisant


linformatique et llectronique dans les
transactions bancaires ( cartes de paiement,
terminaux); contraction de monnaie
lectronique par opposition la monnaie
fiduciaire et scripturale.
LISTE DOPPOSITION: Ensemble des numros
de carte de paiement interdites.
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GLOSSAIRE

NON REPUDIATION: Caractristique de tout


message dont lmetteur ne peut nier tre
lauteur.
OFF-LINE : Transaction au cours de laquelle les
informations porteurs et transactionnelles ne
sont pas vrifies au niveau dun serveur
centrale de lmetteur..
ON-LINE: Transaction au cours de laquelle les
informations porteurs et transactionnelles sont
vrifies au niveau dun serveur centrale de
lmetteur.
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GLOSSAIRE

ON-US/OFF US: Transaction o lmetteur et


laccepteur sont la mme institution tandis que
ils sont diffrents pour la transaction off us.

PAIEMENT A DISTANCE/VAD :Transaction par


carte pour lequel lintroduction physique de la
carte sur un outlet nes pas indispensable.
Exemple des paiement en ligne.
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25

GLOSSAIRE

PAN :

Primary Account Number. Numro complet


dune carte bancaire en gnral sur 16 caractres dont
les 06 premiers numros constituent le BIN de la banque
emettrice.
PCI-DSS : Normes de certification mises en place par
AMEX, Visa, Mastercard dont lobjectif est de dfinir les
normes et mthodes de prvention de la fraude pour les
systmes de paiement. On distingue PCI-PED, PCI-DSS
& PA-DSS.
PIN: Personal Identification Number. Code confidentiel
dune carte bancaire exige lors de chaque transaction
et permettant lemetteur de sassurer dune
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identification
du porteur.

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GLOSSAIRE

P ORTEFEUILLE ELECTRONIQUE/WALLET: Support


lectronique sur lequel des sommes dargent sont
dposs en format prpay et permettant deffectuer
des transactions de paiement sur un certains nombre de
services embarqus.
PORTEUR :
Client disposant dune carte bancaire et
titulaire dun contrat sign entre lui et lmetteur.

RECONCILIATION: Processus de vrification quune ou


plusieurs transactions ont t effectivement traites
entre des metteurs et des acqureurs.
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GLOSSAIRE

REDRESSEMENT: Message permettant dans le


cadre des autorisations de rgulariser les
plafonds et encours stockes sur le serveur.
R E S E A U D A C C E P TAT I O N D s i g n e l e
rattachement de la carte une entit grant
lacceptation de la carte un niveau national et
international. Ex/ Visa, MasterCard.
RECONCILIATION: Processus de vrification quune ou
plusieurs transactions ont t effectivement traites
entre des metteurs et des acqureurs.
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GLOSSAIRE

S ETTLEMENT/COMPENSATION: le fait de
compenser de faon effective aprs un netting
un metteur et un acqureur selon une
priodicit convenue lavance.
TELECOLLECTE: Transfert des transactions
financires du systme lacqureur. Au sens
large, regroupe tous les changes dinformations
entre lacqureur et le systme de paiement.
TELEPARAMETRAGE: Transfert de tous les
paramtres du systme acqureur au systme
dacceptation au moment de linitialisation du
terminal.

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GLOSSAIRE

TPE: Terminal de paiement lectronique ou quipement


utilis pour le paiement lectronique capable de lire des
cartes, de certaines de validit et de la transmission
automatique des transactions vers lmteur. Il existe
trois principaux type de TPE :
RTC ou rseau tl commut : Terminal qui utilise une
ligne analogique pour la transmission des donnes
lmetteur.
IP : Terminal qui utilise le protocole internet pour la
transmission des donnes.
GPRS : Terminal qui utilise la technologie GPRS pour la
transmission des donnes.
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GLOSSAIRE
SWITCH: Plateforme applicative reliant metteurs et
acqureurs et grant la vie de la monnaie lectronique :
routage, rconciliations et compensation, gestion des
conflits, demande dopposition, demande
daugmentation des plafonds, gestion des fichiers
incoming, outgoing.
Parmi les switch les plus connus aujourdhui :
VSP
Power card
3D SECURE: Systme mis en place par Visa et
Mastercard qui a pour objectif de lier le processus
dautorisation financire avec une authentification en
ligne comportant trois domaines : le commerant, la
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banque
et leet systme
de carte bancaire.
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Financires

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LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE


ELECTRONIQUE

2. SCHEMAS TRANSACTIONNELS

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32

CYCLE FONCTIONNEL CLASSIQUE

GAB

Message de rconciliation

Acqureur
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FDJ

Message de rconciliation

Dtail de la rconciliation

GIM-UEMOA

Emetteur
3
3

CYCLE DE PAIEMENT PAR CARTE


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Dbite le porteur

Porteur

(GIM VISA MCI)


PrsentaFon carte au commerant

10
Crdite le
commerant

Banque du
commerant

Commerant
InserFon carte

NoFcaFon
crdit

NoFcaFon
commerant

Rponse de la banque du
porteur

NoFcaFon rponse

TPE

InterrogaFon
plateforme
technique

Tlcollecte

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Transactions Commerciales
mm

12

Plateforme
GIM-UEMOA
(Routage et
compensaFon)
9 Bis

4
InterrogaFon banque
porteur
Dbite le porteur

Banque du porteur
(interroge par le
GIM-UEMOA)

AUTORISATIONS : VUE GENERALE


Equipements Accepteurs

MANAGEMENT DES RESEAUX

TPE

DAB

AUTORISATION
OPPOSITION
EMETTEUR
Dlivrance
dautorisaEons
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Transactions Commerciales
mm

[Des rseaux informaFques physiques


disFncts ou partags]

ACQUEREUR
Paiements
Retraits
Autres

LA MONTIQUE : EN PERPTUELLE
VOLUTION
EMETTEUR

INTERCONNEXION DES RESEAUX

RESEAU 1

ACQUEREUR

RESEAU 2

GIM-UEMOA
GIMAC
CMI
Etc

VISA
MASTERCARD
Etc.

Wari
PORTEUR

DAB/GAB

COMMERCANT

Linterconnexion des rseaux peut impliquer deux ou plusieurs rseaux.


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Transactions Commerciales
mm

36

LA MONETIQUE : LES MODELES FONDAMENTAUX



Three-Corner Model

Payeur / Porteur

Accepteur

Institution Financire


Four-Corner Model

Payeur / Porteur

Accepteur

Banque Emetteur

Le modle dit 3 coins ou Privatif,


Accreditif (Amex, Cofinoga, etc..)


Bilateral Exchange Model

Banque Acqureur

Le modle dit 4 coins


(GIM-UEMOA, GIMAC Visa, Amex, JCB)


New Models (p2p) ?
Peer to Peer

Payeur

Accepteur

Modle reposant sur un accord bilatral


Utilis dans le domaine de la facturation lectronique

Payeur

Accepteur

Modles Internet : PayPal, Amazon, Google, iTunes ...


Modles MNOs : M-Pesa, Wizit, Alliance Telco USA ...
Modles Sociaux / Crdit : Peer2Peer lending (Zopa) ...
mm
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LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE


ELECTRONIQUE

2. CARTOGRAPHIE DE LA FRAUDE DANS


LES TRANSACTIONS

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38

CARTOGRAPHIE DE LA FRAUDE

TOUS TYPES DE DE FRAUDE MONETIQUE *

FRAUDE PHYSIQUE

FRAUDE EN LIGNE

FRAUDE A LEXECUTION

Carte
Fraude

Carte
Virtuelle

Fraude
Execution

Card Present

Carte perdue ou vole


Carte contrefaite
Skimming
Carte non reue
Vol de code confidentiel
par ruse
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* Paiements/Retraits/Remboursements
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Card Not Present

Vol didentit
Fraudes applicatives
Escroquerie par mail
(loterie, argent, )
Hameonnage
Dtournement dURL

Off ou On line

Fraude amie
Fraudes aux demandes de
remboursement
Fraude commerant
Fraude triangulaire ou
cavalerie

FRAUDE PHYSIQUE : Perte et vol


Perte de la carte :

Le porteur perd sa carte ;


prend conscience de la perte, recherche la carte, dcide
daviser sa banque.
Ces types de fraudes ont des dlais courts : 24 48 heures.

Vol de la carte :

Vol de portefeuille, menace la seringue, larme


Subtilisation de la carte par ruse :
collet marseillais, enregistrement du code PIN par camra, faux
distributeur, faux clavier, etc.

Fraude dans les heures qui suivent sur les automates et chez les
commerants

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FRAUDE PHYSIQUE : Contrefaon de cartes


Contrefaon complte

Imitant de vraies cartes aussi bien le visuel que le contenu


de cartes magntiques (frquent) ou de carte puce (plus difficile)

Yes card : Contrefaon de cartes puce qui rpond OK


tout les codes secrets saisi.
Demande des moyens trs sophistiqus et coteux, ainsi que de
hautes connaissances high tech.

Contrefaon partielle dite white plastic

Imitant le contenu uniquement, sans chercher ressembler de


vraies cartes ;
Carte piste trs souvent, blanches, embosses et/ou encodes
avec des donnes valides

Rembossage et/ou rencodage de la carte avec des donnes


relles dun autre porteur.
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FRAUDE PHYSIQUE : Contrefaon de terminaux


Skimming : Duplication dune carte
Plusieurs techniques de collecte des informations
Modification de terminaux pour extorquer les donnes sensibles de la
carte
Numro, date dexpiration, code secret, etc.

Sur les GAB


Collier marseillais, etc.

Sur les TPE et assimils


Lecteur modifi, Distributeur de carburant factice, etc.

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FRAUDE PHYSIQUE : Carte non reue

Perte ou vol de carte en cours de fabrication ou


de personnalisation
Donnes drobes avant la personnalisation
(y compris le code) => Compromission
Carte perdue/vole lors de lenvoi par courrier
postal
Carte utilise par un tiers diffrent du
porteur
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FRAUDE PHYSIQUE : Attaque de GAB


Attaque des convoyeurs de fonds ou des DAB/GAB
Dtournement de transport de fonds (avec ou sans complices)
Attaque la pelleteuse, lexplosif, aux produits chimiques
Attaque mains armes
Arrachement dautomates

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AUTRES FRAUDES PHYSIQUES


Vol par ruse

Une ou plusieurs personnes dtourne laVenEon de manire amicale


du porteur et en prote pour voler le code secret et subEliser la carte
Cible : tout porteur et surtout les personnes faibles

Dtournement de la carte ou de son uElisaEon

UElisaEon frauduleuse dune carte perdue/vole ou intercepte


DuplicaEon de donnes relles

SubElisaEon de carte par un employ

UElise la carte linsu du porteur. Eace les traces des transacEons


eectues

SubElisaEon de carte par un membre de la famille

Retrait ou Achat eectu par un membre de la famille linsu du Porteur


qui conteste

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FRAUDE EN LIGNE
Type dattaques
Usurpation didentit
ouverture de compte avec une fausse identit, demande de cartes,

Vol de donnes carte


Vol de donnes de compte bancaire
Vol de donnes de compte virtuel (PAYPAL, AMAZON, etc.)

Moyens
Redirection dadresse IP linsu de linternaute
Hameonnage sur site Web frauduleux (Phishing)
Escroquerie par email
Loterie, transfert dargent (fraude ivoirienne), etc.

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FRAUDE EN LIGNE
Compromission de donnes
Vol de donnes dans les systmes dinformaEons des banques, processeurs ou
commerants
Sur la base de transacEons, donnes de rfrence, etc.

Vente de numros de carte, plus gnralement de donnes de cartes valides


Il existe un march des donnes voles sur Internet

Un Russe arrt en France pour revente de numros de CB en ligne - Le Monde


InformaEque EdiEon - par Guillaume Garnier avec IDG NS (

hVp://www.lemondeinformaEque.fr/actualites/lire-un-russe-arrete-en-france-pour-revente-de-
numeros-de-cb-en-ligne-31370.html)

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FRAUDE APPLICATIVE
AVaque massive
AVaque de la base dinformaEon de lmeVeur
intercepEon au niveau des nuds, accs aux serveurs, dcryptage des messages
crypts, etc.
RcupraEon dinformaEon sensible

Avec ou sans complicit interne

AVaque en ligne cible


AVaque sur les rseaux (dni de service) pour neutraliser le foncEonnement
du service aux clients

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FRAUDE LEXCUTION
ContestaEon de transacEon (fraude amies )
Le porteur se fait livrer puis conteste la transacEon en disant navoir rien
reue, navoir pas command, etc.

GnraEon de faux remboursements (return fraud)


Demande de remboursements de biens non achets par le fraudeur.
Crdit de compte tranger avec les sommes rembourses

Porteur abusif
Le porteur ou un membre de son entourage, consomme sciemment plus que
ce qui lui est autoris

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FRAUDE LEXCUTION
Fraude commerant
Passage plusieurs fois dune transacEon
AugmentaEon du montant de la transacEon
UElisaEon volontaire de cartes contrefaites
Dtournement de chire daaires
Un commerant B iniEalise un terminal avec les donnes du commerant A

Cavalerie commerant ou fraude triangulaire


Une mme personne ouvre plusieurs commerces et fait tourner la fraude cycliquement
sur les dirents tablissements

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MAITRISE DU RISQUE ET DE LA FRAUDE : 4


acEons
SE PRPARER

IdenEer les risques


Traquer les vulnrabilits

PRVENIR LA FRAUDE

MeVre en place les architectures scurises


AnEciper les voluEons des systmes et les concevoir de manire
scurise
Rduire le nombre de vulnrabilits dans chacun des systmes

GRER LES ATTAQUES

Dtecter au plus tt les fraudes et aVaques


Ragir et contrer les fraudes et les aVaques
Communiquer

CAPITALISER SUR LEXPRIENCE


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v0.91

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