et Web Mobile, pour Solutions Web et Transactions Commerciales et Financires
Cartes pour transactions commerciales et financires
Wari - Prsentation
Lanc en 2008, Wari propose des services financiers et commerciaux forte valeur ajoute sociale destination du grand public et des professionnels, grce une plateforme transactionnelle propritaire. Lobjectif de Wari est de promouvoir laccs aux services financiers de base tous et pour tous.
Comment ? Des partenariats stratgiques Un rseau de proximit dense Des produits et services adapts Une plateforme standardise de services la personne Des cots abordables pour tous
Les valeurs Wari ?
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Wari Un acteur social de 1er ordre
Plus de 12 millions Dollars US en revenus fiscaux gnrs
Plus de 20 millions Dollars US en revenus distribus aux agents Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
Plus de 45 000 emplois gnrateurs de revenus
Acclrateur de productivit dans les pays en dveloppement
Wari - Performances
Postes Nationales dans 17 pays
Plus de 2,5 milliards
Dollars US de flux annuel Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
Plus de 100 Banques
& Institutions financires partenaires
Plus de 30 000 points de vente travers le monde
Prs de 450 000
transactions par jour
Prs de 20% de progression par mois
Wari Chiffres Cls
Wari a sign et ngoci des accords de partenariat avec de grandes institutions. Ces accords de partenariat sont divers stades davancement. Banque Islamique dans 6 pays
1. GLOSSAIRE DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE 2. SCHEMAS TRANSACTIONNELS 3. CARTOGRAPHIE DE LA FRAUDE EN MONNAIE ELECTRONIQUE Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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11
LE GLOSSAIRE DE LA MONNAIE ELECTRONIQUE
Solutions Mobiles et Web pour
Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
ACCEPTEUR : Commerant acceptant des paiements par
carte bancaire ACQUEREUR : Laccepteur est une institution financire membre dun systme de paiement spcifique qui est autorise accepter des cartes dun produit de paiement spcifique AVANCE LODGING DEPOSIT CREDIT : Transaction de crdit par laquelle une structure rembourse un client de tout ou partie de la somme prleve prcdemment par le biais dune Solutions Mobiles et Web pour advance lodging deposit debit transaction Transactions Commerciales et Financires
1 3
GLOSSAIRE
AVANCE LODGING DEPOSIT DEBIT
: Transaction par laquelle une structure dbite par avance un client via sa carte et en son absence dun montant correspondant une consommation prvisionnel. A PI: Application Programme Interface : Fonctions de programmation publies afin de permettre une application den appeler une autre. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
A UTHENTIFICATION : Service de scurit
permettant dtablir, lors dun processus dchange au sein dun systme de communication ou dinformation , la vracit de lidentit proclame dune partie changeant ou dun composant technique du systme Automate de paiement : Machine automatique de distribution de biens ou de services ayant la capacit daccepter la carte bancaire n paiement. Exemple dautomate : GAB : Guichet automatique de banque DAB : Distributeur automatique de billets Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
A UTORISATION : Processus par lequel un
accepteur interroge en ligne un metteur ou son agent pour obtenir son approbation pour la ralisation dune transaction par carte. BACK OFFICE : Toit systme ou organisation qui gre les activits montiques en back end : actualisation des bases porteurs, extraction des journaux dactivits, prsentation des remises doprations. 1 Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
GLOSSAIRE
B IN: Bank Identification Number. Numro
didentification de banque. Il sert identifier un metteur dans le cadre dun traitement dautorisation ou de compensation. CARTE INTERDITE: Rponse affiche par un terminal suite une demande dautorisation un contrle sur liste noire locale signifiant que la carte utilise t mise en opposition. CARTE DE CREDIT: Carte de paiement assortie dune ligne de crdit renouvelable ou permanent. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
CARTE
DE
CREDIT:
Carte
de
paiement
assorFe
dune
ligne
de
crdit
renouvelable
ou
permanent.
CARTE
DE
DEBIT:
Carte
associe
un
compte
de
dpt
de
fonds
perme<ant
son
porteur
deectuer
des
retraits
et
ou
des
paiements
qui
seront
dbits
selon
un
dlai
x
par
le
contrat
de
dlivrance
de
la
carte.
CARTE
PREPAYEE:
Carte
charge
dune
certaine
somme
dargent
rgle
par
avance
qui
est
dbite
au
fur
et
mesure
des
transacFons
(
paiement,
retrait.).
Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
CARTE A PISTE OU MAGNETIQUE: Il sagit de
cartes ayant une piste magntique o les donnes porteur et transactionnelles sont stockes CARTE A PUCE: Carte en matire plastique portant au moins un circuit intgr capable de contenir de linformation sur les porteurs ou les transactions. CVV: Check/card vrification value. Procdure mise en place par visa pour vrifier la piste magntique ISO 2. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
E MV: Eurocard/Mastercard/Visa : Standard
International rgissant les cartes microprocesseur ainsi que le comportement des terminaux de paiement. FORCAGE: Action explicite du commerant consistant raliser nanmoins la transaction de paiement malgr les vnements suivants : Refus dautorisation, impossibilit dune autorisation, impossibilit de vrifier le code confidentiel du porteur. Dans le cas despce la transaction nest plus garantie. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
F R O N T O F F I C E : D m e m b r e m e n t d a n s lorganisation montique qui interagit directement avec les porteurs. HSM: Host Security Model est un dispositif qui agit comme un priphrique reli un ordinateur hte. Le HSM assure les fonctions cryptographiques ncessaires pour mettre en uvre la gestion des clefs, lauthentification des messages et des pins dans des environnements en temps rel. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
I MPAYES/CHARGE BACK: Mouvements de
compensation dun type particulier dont lobjet est dinverser el sens de lcriture initial de paiement ou de retrait. INTERBANCARITE: Principe selon lequel toute carte mise par un tablissement ( metteur ) peut tre accepte dans tous les points dacceptation un autre tablissement acqureur et vice versa. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE MASQUE: Programme embarqu charg la fabrication du microcircuit. Il caractrise les spcifications techniques et fonctionnelles de la carte.
MONETIQUE: Ensemble des dispositifs utilisant
linformatique et llectronique dans les transactions bancaires ( cartes de paiement, terminaux); contraction de monnaie lectronique par opposition la monnaie fiduciaire et scripturale. LISTE DOPPOSITION: Ensemble des numros de carte de paiement interdites. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
NON REPUDIATION: Caractristique de tout
message dont lmetteur ne peut nier tre lauteur. OFF-LINE : Transaction au cours de laquelle les informations porteurs et transactionnelles ne sont pas vrifies au niveau dun serveur centrale de lmetteur.. ON-LINE: Transaction au cours de laquelle les informations porteurs et transactionnelles sont vrifies au niveau dun serveur centrale de lmetteur. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
ON-US/OFF US: Transaction o lmetteur et
laccepteur sont la mme institution tandis que ils sont diffrents pour la transaction off us.
PAIEMENT A DISTANCE/VAD :Transaction par
carte pour lequel lintroduction physique de la carte sur un outlet nes pas indispensable. Exemple des paiement en ligne. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
25
25
GLOSSAIRE
PAN :
Primary Account Number. Numro complet
dune carte bancaire en gnral sur 16 caractres dont les 06 premiers numros constituent le BIN de la banque emettrice. PCI-DSS : Normes de certification mises en place par AMEX, Visa, Mastercard dont lobjectif est de dfinir les normes et mthodes de prvention de la fraude pour les systmes de paiement. On distingue PCI-PED, PCI-DSS & PA-DSS. PIN: Personal Identification Number. Code confidentiel dune carte bancaire exige lors de chaque transaction et permettant lemetteur de sassurer dune Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
identification du porteur.
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GLOSSAIRE
P ORTEFEUILLE ELECTRONIQUE/WALLET: Support
lectronique sur lequel des sommes dargent sont dposs en format prpay et permettant deffectuer des transactions de paiement sur un certains nombre de services embarqus. PORTEUR : Client disposant dune carte bancaire et titulaire dun contrat sign entre lui et lmetteur.
RECONCILIATION: Processus de vrification quune ou
plusieurs transactions ont t effectivement traites entre des metteurs et des acqureurs. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
REDRESSEMENT: Message permettant dans le
cadre des autorisations de rgulariser les plafonds et encours stockes sur le serveur. R E S E A U D A C C E P TAT I O N D s i g n e l e rattachement de la carte une entit grant lacceptation de la carte un niveau national et international. Ex/ Visa, MasterCard. RECONCILIATION: Processus de vrification quune ou plusieurs transactions ont t effectivement traites entre des metteurs et des acqureurs. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
S ETTLEMENT/COMPENSATION: le fait de compenser de faon effective aprs un netting un metteur et un acqureur selon une priodicit convenue lavance. TELECOLLECTE: Transfert des transactions financires du systme lacqureur. Au sens large, regroupe tous les changes dinformations entre lacqureur et le systme de paiement. TELEPARAMETRAGE: Transfert de tous les paramtres du systme acqureur au systme dacceptation au moment de linitialisation du terminal.
Solutions Mobiles et Web pour
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GLOSSAIRE
TPE: Terminal de paiement lectronique ou quipement
utilis pour le paiement lectronique capable de lire des cartes, de certaines de validit et de la transmission automatique des transactions vers lmteur. Il existe trois principaux type de TPE : RTC ou rseau tl commut : Terminal qui utilise une ligne analogique pour la transmission des donnes lmetteur. IP : Terminal qui utilise le protocole internet pour la transmission des donnes. GPRS : Terminal qui utilise la technologie GPRS pour la transmission des donnes. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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GLOSSAIRE
SWITCH: Plateforme applicative reliant metteurs et acqureurs et grant la vie de la monnaie lectronique : routage, rconciliations et compensation, gestion des conflits, demande dopposition, demande daugmentation des plafonds, gestion des fichiers incoming, outgoing. Parmi les switch les plus connus aujourdhui : VSP Power card 3D SECURE: Systme mis en place par Visa et Mastercard qui a pour objectif de lier le processus dautorisation financire avec une authentification en ligne comportant trois domaines : le commerant, la Solutions Mobiles et Web pour banque et leet systme de carte bancaire. Transactions Commerciales Financires
3 1
LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE
ELECTRONIQUE
2. SCHEMAS TRANSACTIONNELS
Solutions Mobiles et Web pour
Transactions Commerciales et Financires
32
32
CYCLE FONCTIONNEL CLASSIQUE
GAB
Message de rconciliation
Acqureur Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
FDJ
Message de rconciliation
Dtail de la rconciliation
GIM-UEMOA
Emetteur 3 3
CYCLE DE PAIEMENT PAR CARTE
11
Dbite
le
porteur
Porteur
(GIM
VISA
MCI)
PrsentaFon
carte
au
commerant
10
Crdite
le
commerant
Banque
du
commerant
Commerant
InserFon
carte
NoFcaFon
crdit
NoFcaFon
commerant
Rponse
de
la
banque
du
porteur
NoFcaFon
rponse
TPE
InterrogaFon
plateforme
technique
Tlcollecte
Solutions Mobiles et Web pour
et Financires
34
Transactions Commerciales mm
12
Plateforme
GIM-UEMOA
(Routage
et
compensaFon)
9
Bis
4
InterrogaFon
banque
porteur
Dbite
le
porteur
Banque
du
porteur
(interroge
par
le
GIM-UEMOA)
AUTORISATIONS : VUE GENERALE
Equipements
Accepteurs
MANAGEMENT
DES
RESEAUX
TPE
DAB
AUTORISATION
OPPOSITION
EMETTEUR
Dlivrance
dautorisaEons
Solutions Mobiles et Web pour et Financires
35
Transactions Commerciales mm
[Des
rseaux
informaFques
physiques
disFncts
ou
partags]
ACQUEREUR
Paiements
Retraits
Autres
LA MONTIQUE : EN PERPTUELLE VOLUTION EMETTEUR
INTERCONNEXION
DES
RESEAUX
RESEAU 1
ACQUEREUR
RESEAU 2
GIM-UEMOA
GIMAC
CMI
Etc
VISA
MASTERCARD
Etc.
Wari PORTEUR
DAB/GAB
COMMERCANT
Linterconnexion
des
rseaux
peut
impliquer
deux
ou
plusieurs
rseaux.
Solutions Mobiles et Web pour et Financires
36
Transactions Commerciales mm
36
LA MONETIQUE : LES MODELES FONDAMENTAUX
Three-Corner Model
Payeur / Porteur
Accepteur
Institution Financire
Four-Corner Model
Payeur / Porteur
Accepteur
Banque Emetteur
Le modle dit 3 coins ou Privatif,
Accreditif (Amex, Cofinoga, etc..)
Bilateral Exchange Model
Banque Acqureur
Le modle dit 4 coins
(GIM-UEMOA, GIMAC Visa, Amex, JCB)
New Models (p2p) ?
Peer to Peer
Payeur
Accepteur
Modle reposant sur un accord bilatral
Utilis dans le domaine de la facturation lectronique
Payeur
Accepteur
Modles Internet : PayPal, Amazon, Google, iTunes ...
Modles MNOs : M-Pesa, Wizit, Alliance Telco USA ...
Modles Sociaux / Crdit : Peer2Peer lending (Zopa) ...
mm
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LE CYCLE DE VIE DE LA MONNAIE
ELECTRONIQUE
2. CARTOGRAPHIE DE LA FRAUDE DANS
LES TRANSACTIONS
Solutions Mobiles et Web pour
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38
38
CARTOGRAPHIE
DE
LA
FRAUDE
TOUS TYPES DE DE FRAUDE MONETIQUE *
FRAUDE PHYSIQUE
FRAUDE EN LIGNE
FRAUDE A LEXECUTION
Carte
Fraude
Carte
Virtuelle
Fraude
Execution
Card Present
Carte perdue ou vole
Carte contrefaite
Skimming
Carte non reue
Vol de code confidentiel par ruse
Solutions Mobiles et Web pour * Paiements/Retraits/Remboursements
Transactions Commerciales et Financires
39
Card Not Present
Vol didentit
Fraudes applicatives
Escroquerie par mail (loterie, argent, )
Hameonnage
Dtournement dURL
Off ou On line
Fraude amie
Fraudes aux demandes de remboursement
Fraude commerant
Fraude triangulaire ou cavalerie
FRAUDE PHYSIQUE : Perte et vol
Perte de la carte :
Le porteur perd sa carte ;
prend conscience de la perte, recherche la carte, dcide daviser sa banque. Ces types de fraudes ont des dlais courts : 24 48 heures.
Vol de la carte :
Vol de portefeuille, menace la seringue, larme
Subtilisation de la carte par ruse : collet marseillais, enregistrement du code PIN par camra, faux distributeur, faux clavier, etc.
Fraude dans les heures qui suivent sur les automates et chez les commerants
Solutions Mobiles et Web pour
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FRAUDE PHYSIQUE : Contrefaon de cartes
Contrefaon complte
Imitant de vraies cartes aussi bien le visuel que le contenu
de cartes magntiques (frquent) ou de carte puce (plus difficile)
Yes card : Contrefaon de cartes puce qui rpond OK
tout les codes secrets saisi. Demande des moyens trs sophistiqus et coteux, ainsi que de hautes connaissances high tech.
Contrefaon partielle dite white plastic
Imitant le contenu uniquement, sans chercher ressembler de
vraies cartes ; Carte piste trs souvent, blanches, embosses et/ou encodes avec des donnes valides
Rembossage et/ou rencodage de la carte avec des donnes
relles dun autre porteur. Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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FRAUDE
PHYSIQUE
:
Contrefaon
de
terminaux
Skimming : Duplication dune carte Plusieurs techniques de collecte des informations Modification de terminaux pour extorquer les donnes sensibles de la carte Numro, date dexpiration, code secret, etc.
Sur les GAB
Collier marseillais, etc.
Sur les TPE et assimils
Lecteur modifi, Distributeur de carburant factice, etc.
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FRAUDE
PHYSIQUE
:
Carte
non
reue
Perte ou vol de carte en cours de fabrication ou
de personnalisation Donnes drobes avant la personnalisation (y compris le code) => Compromission Carte perdue/vole lors de lenvoi par courrier postal Carte utilise par un tiers diffrent du porteur Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
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FRAUDE PHYSIQUE : Attaque de GAB
Attaque des convoyeurs de fonds ou des DAB/GAB Dtournement de transport de fonds (avec ou sans complices) Attaque la pelleteuse, lexplosif, aux produits chimiques Attaque mains armes Arrachement dautomates
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AUTRES
FRAUDES
PHYSIQUES
Vol
par
ruse
Une
ou
plusieurs
personnes
dtourne
laVenEon
de
manire
amicale
du
porteur
et
en
prote
pour
voler
le
code
secret
et
subEliser
la
carte
Cible
:
tout
porteur
et
surtout
les
personnes
faibles
Dtournement
de
la
carte
ou
de
son
uElisaEon
UElisaEon
frauduleuse
dune
carte
perdue/vole
ou
intercepte
DuplicaEon
de
donnes
relles
SubElisaEon
de
carte
par
un
employ
UElise
la
carte
linsu
du
porteur.
Eace
les
traces
des
transacEons
eectues
SubElisaEon
de
carte
par
un
membre
de
la
famille
Retrait
ou
Achat
eectu
par
un
membre
de
la
famille
linsu
du
Porteur
qui
conteste
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FRAUDE EN LIGNE Type dattaques Usurpation didentit ouverture de compte avec une fausse identit, demande de cartes,
Vol de donnes carte
Vol de donnes de compte bancaire Vol de donnes de compte virtuel (PAYPAL, AMAZON, etc.)
Moyens Redirection dadresse IP linsu de linternaute Hameonnage sur site Web frauduleux (Phishing) Escroquerie par email Loterie, transfert dargent (fraude ivoirienne), etc.
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FRAUDE
EN
LIGNE
Compromission
de
donnes
Vol
de
donnes
dans
les
systmes
dinformaEons
des
banques,
processeurs
ou
commerants
Sur
la
base
de
transacEons,
donnes
de
rfrence,
etc.
Vente
de
numros
de
carte,
plus
gnralement
de
donnes
de
cartes
valides
Il
existe
un
march
des
donnes
voles
sur
Internet
Un
Russe
arrt
en
France
pour
revente
de
numros
de
CB
en
ligne
-
Le
Monde
InformaEque
EdiEon
-
par
Guillaume
Garnier
avec
IDG
NS
(
FRAUDE
APPLICATIVE
AVaque
massive
AVaque
de
la
base
dinformaEon
de
lmeVeur
intercepEon
au
niveau
des
nuds,
accs
aux
serveurs,
dcryptage
des
messages
crypts,
etc.
RcupraEon
dinformaEon
sensible
Avec
ou
sans
complicit
interne
AVaque
en
ligne
cible
AVaque
sur
les
rseaux
(dni
de
service)
pour
neutraliser
le
foncEonnement
du
service
aux
clients
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48
FRAUDE
LEXCUTION
ContestaEon
de
transacEon
(fraude
amies
)
Le
porteur
se
fait
livrer
puis
conteste
la
transacEon
en
disant
navoir
rien
reue,
navoir
pas
command,
etc.
GnraEon
de
faux
remboursements
(return
fraud)
Demande
de
remboursements
de
biens
non
achets
par
le
fraudeur.
Crdit
de
compte
tranger
avec
les
sommes
rembourses
Porteur
abusif
Le
porteur
ou
un
membre
de
son
entourage,
consomme
sciemment
plus
que
ce
qui
lui
est
autoris
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FRAUDE
LEXCUTION
Fraude
commerant
Passage
plusieurs
fois
dune
transacEon
AugmentaEon
du
montant
de
la
transacEon
UElisaEon
volontaire
de
cartes
contrefaites
Dtournement
de
chire
daaires
Un
commerant
B
iniEalise
un
terminal
avec
les
donnes
du
commerant
A
Cavalerie
commerant
ou
fraude
triangulaire
Une
mme
personne
ouvre
plusieurs
commerces
et
fait
tourner
la
fraude
cycliquement
sur
les
dirents
tablissements
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50
MAITRISE
DU
RISQUE
ET
DE
LA
FRAUDE
:
4
acEons
SE
PRPARER
IdenEer
les
risques
Traquer
les
vulnrabilits
PRVENIR
LA
FRAUDE
MeVre
en
place
les
architectures
scurises
AnEciper
les
voluEons
des
systmes
et
les
concevoir
de
manire
scurise
Rduire
le
nombre
de
vulnrabilits
dans
chacun
des
systmes
GRER
LES
ATTAQUES
Dtecter
au
plus
tt
les
fraudes
et
aVaques
Ragir
et
contrer
les
fraudes
et
les
aVaques
Communiquer
CAPITALISER
SUR
LEXPRIENCE
Solutions Mobiles et Web pour Transactions Commerciales et Financires
51
