1. Obiectul de studiu, metodele, structura si scopul cursului.

Asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii
omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor
naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii
sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o
continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii
lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntro lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii
umane. Dei au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa
unor calamiti ale naturii, precum: furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren,
grindin, ngheurile etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mijloace tehnice
suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a
rmas calea solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i
anume calea asigurrii i reasigurrii.
Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de
evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnic
foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de
suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de
formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice.
Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice
i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de
despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor
specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile
reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale
asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat,
n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i
plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale
asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile
organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de
ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de
pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de
rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele ce in de
reasigurri i de particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.
2. Fortele distructive ale naturii si accidentele - pericole permanente pentru viata, integritatea
corporala si bunurile omului.
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze
generatoare de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:

independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,

legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.

Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om
(cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces etc.)

Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente ale omului
(neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube
sunt:

Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie
primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii.

Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.

Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii,
deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde
ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii de
cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi
materiale i umane mici.

Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al

activitii economice. Ele pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen
sau aciuni criminale; incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afecteaz
circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.

Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)

Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca
accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i bunurile de consum,
poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor (de exemplu: folosirea energiei atomice n
scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului
rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea).
ndeplinirea ntr-un mod necorespunztor a atribuiilor ce-i revin n activitatea economic sau
comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau
umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la
locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale
naturii i a accidentelor
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o
frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpine n diferit mod
n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente
potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci.
Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil

producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit
de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii
unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.;

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea

evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s
ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate (de exemplu: la stingerea i
localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au
mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc);

Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor

proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de
rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente
(autofinanarea);


Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care
persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord
s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o companie specializat n asigurri), iar
aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de
condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de
efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate
atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive
legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate,
de economicitatea soluiilor etc.
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz
de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se
realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate
economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice
principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea.
Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a
unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea
financiar a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de
15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a
procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii, se
pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea
acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu
valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest
nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte,
constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca
acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii
prejudiciului pentru care a fost constituit (sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de
valori etc.)
b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat, se consider n literatura de specialitate,
fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este
destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale
avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de
proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material (materiale, combustibil, produse
alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului
centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului
de rezerv i se va reduce din importan, - urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de
stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a
bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje.
Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de

stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se
creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor
produse de calamiti i accidente (fondul propriu-zis) se realizeaz prin intermediul unor organizaii
specializate (societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale
etc). Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama
contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod
centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile
naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. Crearea fondului
de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare
persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi
participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru
constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc
sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
5. Conceptul de asigurare.
La baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i
utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima
etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice
asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri
sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate,
ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint
un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor
prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul
crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc
asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare.
6.Asigurarile ca o categorie economica.
Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o
dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:

prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea
principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a
procesului de producie;

prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la

dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice;

asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente

generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte;

prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer
internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar
acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut;

prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se

contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
7. : funciile, rolul i importana lor n activitatea economic

Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul
societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de
formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare
(contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i
constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de
organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale
sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz
primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de
indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i
gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la
timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes
att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i

a vieii, iar,

pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele,

dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil,
refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau realizarea capacitii de munc
a persoanelor vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe
dou ci:

prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n bun stare a
bunurilor asigurate.
Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile
sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i
scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura
apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind
constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca
i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de
drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept
care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii,
aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
8. alte abordari economice si financiare ale asigurarii.

n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin
valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite
particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de
mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor
distruse sau avariate.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii;

de intermediar financiar;

de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n
schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume:
preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de
asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de
asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de
fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de
asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de
mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de
asigurator i achiziionat de asigurat.
9. elementele tehnice ale asigurarilor.
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea,
ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice,
ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare
ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate
de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit
eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
asiguratul poate fi:

persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau

persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i

persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor
tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine
prin aceasta calitatea de asigurat (de exemplu: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru
salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea
asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor
asigurate;

persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei
fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea
evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar
putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil
i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care
asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie
fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin
dispoziiile legale.
Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa
cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative:
la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via
durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei
de asigurare.
Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a
producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau
cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
total bunul a fost distrus n ntregime;
parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul
de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este
mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
10. clasificarea asigurarilor si reasigurarilor
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de
persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau
juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri
cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile
agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele,
cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea
consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor
asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite
vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea
pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin
producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea
unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.

Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:

asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile

asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de
transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;

asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;

asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;

asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al
mersului;

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;

asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial , asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i
asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai
ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar
riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau
bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul
acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau
obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n
asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre
asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de
asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se
stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat
(cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul
cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin
contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul
(reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce
bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
11. principiile de calcul a despagubirii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:

principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa

de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma
asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit
de bunul respectiv.
Exemplu:
Valoarea construciei
- 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;


principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu,
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta
depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale,
pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este
mai mare.
Exemplu:
Valoarea construciei
- 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;

principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c

despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din
pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza;
Exemplu:
Suma asigurat
- 10000 lei;
Franiza
- 3000 lei;
Paguba I
- 5000 lei;
Paguba II
- 1000 lei;
Despgubirea I
- 5000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei;
deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub,
indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
Exemplu: (Dup datele din exemplul precedent)
Despgubirea I
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n
limitele franchizei.
12. conceptul de risc.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil
i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for
major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de
fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai
pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care,
odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea
sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct o mai mare

frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai
necesar apare asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat,
care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de
asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:

producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit

regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate
manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui
fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;

fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;

nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date

referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de
precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare;

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.

Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
13. Componentele riscului.
14. Clasificarea riscurilor.
15.definitia si caracterele juridice ale contractului de asigurare.
1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc
asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de
asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.
(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un
interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea
asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest
lucru.
(2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul de asigurare se
indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz
solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de
manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem.
Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea
posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare,
precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele indicate
la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit
obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine
chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de
unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar

i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de
plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin
cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se
coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz.
(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o
contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al contractului de asigurare
este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat
i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s
acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar,
trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind
de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos, comport pentru
fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin
de ctre pri.
Exist 3 tipuri de contracte de asigurare:
a)
de baz;
b)
suplimentar;
c)
special.
(a) Este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile
asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(b) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri,
deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se
ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel
de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(c) Se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu
pot fi asigurate prin contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale
explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.), ci numai pe unul special.
16. Elementele de baza ale contractului de asigurare.
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i
despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al
asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale
asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv,
evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i
anume:
necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat;
indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect
paguba suferit.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului
asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei

persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane
pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint
importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De
aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun
interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste.
n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte:
- n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile
agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri
materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la
mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.
2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se
plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau
nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului
plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului
respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n
viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind
plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind
obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete,
contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui
cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau
beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor.
Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de
a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului
productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz
ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt
ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate
cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va
produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi
momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de
persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i
care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite
vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin
ncheierea asigurrii respective.

Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau
sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un
eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c
din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare
(despgubire sau sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma
asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care
stau la baza calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la
data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a
bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se
stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de
sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind,
noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit
nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un
caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o
pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu,
dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice
raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a
legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru
constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i
combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de
administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s
preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei
sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima
de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de
risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de
asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind
frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de
case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei.
Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va
trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face
fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac
fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente
raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim

variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas
nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz
400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i
gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu
cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la
nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
d) Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata
trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin.
17. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de
validitate a oricrui contract i anume:
legalitatea;
* capacitatea prilor contractante;
* consimmnt;
* obiect;
* cauz;
form.
a) Legalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup
care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider ncheiate cu nclcarea
condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat
la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii
ostaticilor etc.
b) Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are:

avnd calitatea de asigurat orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale
posed capacitate juridic de a ncheia contractul. Este logic faptul, ca dobndirea calitii de asigurat
s-i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului.
Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide ncheierea contractului, sau altfel spus
cu capacitatea de a expune acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa
contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu complet (Astfel, orice persoan
poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. Incapabili de a contracta sunt: minorii,
interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii ntre 1418 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a
autoritii tutelare).

avnd calitatea de asigurtor orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital

strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen.

avnd calitatea de beneficiar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i va

despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare.
c) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au
convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului
de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de
asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c
acesta este realizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin

violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul
de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
d) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
e) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul
(finalul) urmrit. Deci, cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii posibilitii
financiare a asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul
asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat de a
achita plata sau despgubirea de asigurare. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz
ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce
supravegheaz activitatea de asigurare.
f) Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel, ncheierea
contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. Tododat nu se
admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de
nscris.
18/19. Efectele contractului de asigurare (drepturile si obligatiile partilor).
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre
pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea
acestuia.
4.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:

dreptul de a modifica contractul

dreptul de a ncheia asigurri suplimentare

dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:

plata primei de asigurare

obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza

riscul,

obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n

vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
- dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:

combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate;

avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la

producerea riscului asigurat

participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate

furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat

4.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea riscului asigurat:

dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine

dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea,
folosirea i paza bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului:

obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a

pierdut pe cel original

obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b) dup producerea riscului asigurat

- asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat
n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s-au produs
pentru a determina obligaia sa de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice

dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului

dac primele de asigurare au fost achitate integral

dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare

dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
20. ncetarea contractului de asigurare.
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea
la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup
plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat
a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele
pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil.
Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege
i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre
asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse
de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.

rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei

uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de
lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii
judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii intre 14-18 ani au
capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii
tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin
violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a
ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de
asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate
se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte
cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este
n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data
ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
21. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac
pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere
juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.

n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus
pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:

n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n
bani;

Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;

Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul
s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n
urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul
ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge
din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai
exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:

Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun
sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.

Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil.
De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.

Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o
face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n
urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.

Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul
respectiv.
22. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania de
asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a presta aceste
tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de
ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse
la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul Republicii
Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin
(distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma
producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei:
obiectul asigurrii;
cazurile de asigurare i tipurile de riscuri;
- locul de asigurare;
- suma de asigurare;
- modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare;
- termenele asigurrii;
calculul i plata primei de asigurare;
obligaiile prilor;
modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii
despgubirii de asigurare.
Obiectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori.
Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile:

1. Aflate:
a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural;
b) n stare avariat;
c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv (coridoare comune, oproane, usctorii etc.).
Bunurile, aflate n ncperile sus-menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui
contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de
valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
3. Plante decorative i de camer.
4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii,
metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor
care pot fi asigurate n baza unui contract special.
5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip
de lucrri.
6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii
lor ulterioare.
7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat
realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate.
8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi.
Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri:
Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele sumei de
asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n
rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri:

incendiu

deteriorare

inundaie

aciuni ilegale ale terilor

La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri,
ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
Locul de asigurare:
Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n
protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate
numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor
personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu
condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii
propriu-zise.
Suma de asigurare:
Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele
valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate
la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii.
n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii
ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii
contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a
bunurilor.
n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma de
asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu

condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n
contract.
n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n
limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte.
Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii
Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s
comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta avnd o
nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau
comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea
primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare
Conform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea
asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se
efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului
de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se
efectueaz dup Formula 1:
Pa = Sa x Tt/100 (1)
n care: Pa prima contractual de asigurare;
Sa suma contractual de asigurare;
Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat.
n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C
(2)
n care: Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt;
Pa prima anual de asigurare (se determin prin Formula 1);
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup
Tabelul 1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabelul 1
Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt
Termenul
de
valabilitate
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
a contractului, luni
C
0.25 0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.75 0.8
0.85 0.9
0.95
n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru
perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele
reperfectate se stabilete dup Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care: Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni rmase pn la expirarea contractului de
asigurare, totodat, luna nemplinit considerndu-se ca deplin (se stabilete conform Tabelului de
mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n
mod unic, n numerar.

La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a

plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de
asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la
data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat a primei de asigurare se va produce cazul de
asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de
asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul
nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider
suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei
datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare (primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00
a zilei ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la
expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior-concomitent cu expirarea acestui termen, iar
dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 30 de
zile dup expirarea termenului;
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i
restabilire a contractelor suspendate - de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei
suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii.
Obligaiile prilor
Printre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate:
- s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n
stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La
survenirea acestuia asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale
ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de
asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
La rndul su, asigurtorul este obligat:
- s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i executarea contractului
de asigurare;
- s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare;
- n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s
trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul su pentru cercetarea bunului
deteriorat;
- s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze
plata ei la timp.
Condiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de bunuri,
unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a:
- bunurilor casnice;
- bunurilor personale;
- construciilor;
- apartamentelor;

- apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie;

- animalelor la preuri contractuale.
Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i
plata despgubiri de asigurare
Pagub se consider:
n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu suma
asigurat;
n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calculeaz diferit, n dependen
de pagub.
Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie,
atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data
producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt
aceleai i includ:
1.
Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
2.
Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
3.
Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
4.
Stabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
5.
Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea
bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i
nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe
care i-a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i
rspundere limitat.
23. clauze contractuale specifice asigurarilor generale
24. esenta si destinatia asigurarilor de raspundere civila.
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic
unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan,
i anume terul pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i
caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului
asigurrilor:
a.
este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective
suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai
repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific
legal;
b.
se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei
asigurate.
Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate:
a.
asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre
asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul
direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b.
n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii.
Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate

ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte
s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi
acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi
ndeplinite n mod cumulativ:
1.
Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor
legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea
regulilor de circulaie;
2.
Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat
unui ter;
3.
Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs
accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
4.
Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce
a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea
de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:

Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere
persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri,
cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc;

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde

eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a
acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de baz
care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii.
Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane
i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate;

n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de

beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;

La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata
asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate
atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n
perioada de valabilitate a asigurrii.
Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe
ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de
rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o
pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii
constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor
nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru
pagubele produse prin accidente de autovehicule).
25. caracteristica asigurarilor de persoane.
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen
lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora.
Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea
cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces.
n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri
din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv asupra vitezei de
rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru

economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de
societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarece asigurrile de via sunt
de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei
naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi (de
exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale
populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum
sunt (modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri
privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel:
Asigurrile de via au un caracter facultativ; se ncheie cu persoane cuprinse ntre
anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate;
Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu
suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani;
Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare;
Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii (asigurarea
familial);
Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i
descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor.
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau
integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete
propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de
nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri,
ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes
personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s
fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie.
26. Riscurile n cadrul asigurrilor de persoane.
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i
protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele familii
pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele
sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor,
uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi
din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz financiar,
pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere per soane pentru pagubele produse
acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea
activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:
risc de supravieuire;
risc de deces;
risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii,
asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care
devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la
momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte
bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s
efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.

Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care
este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de
valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca
urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse
forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul, asigurarea
acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul
este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu
este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat.
Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un singur
risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i
decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le
simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un
singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un
contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai
impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului,
beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz
personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri,
dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea
primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.
27.tipuri de asigurari de persoane
28. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane
Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi,
cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i
ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul
i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc
obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul
ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la
termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de
via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i
adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i
eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via,
deci vizeaz buna lor funcionare.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:

asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces);

asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de

sntate, etc).
Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz
conceptul de protecie de risc-via.
1. Calculul primelor i principiul echivalenei
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:

indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate;

nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;
principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s
acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente
administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n
favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete;
adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri
ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent
asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este
prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de
administrare a asiguratorului.
Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului
suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul
supraveuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani.
Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de
asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei
societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii
pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin
persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe
baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa
numitelor riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare
unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al
supramortalitii, n funcie de care se identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia
asigurrii.
4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii
n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii,
ntre care:

durata asigurrii;

durata plii primelor de asigurare;

suma asigurat;

forma de asigurare.
Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se
constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri
rezerva matematic este redus. Evident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de
asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de
asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi.
5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul
cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca
limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5
ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia
de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus
se acord numai la asigurarea de baz (deces i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar
pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte.

Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut
n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite.
Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de
asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n
cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte
fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe
perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul
asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost
astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are
dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s
I se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum
de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din
ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile
aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de
achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie
ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva
matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia
se impune.
7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut,
chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct
mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din
partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul
trebuie s suporte dobnda la imprumut.
29. . Esena economic a reasigurrii
Reasigurarea este modalitatea prin care societile de asigurare disperseaz riscurile pe care
le-au subscris prin contractul de asigurare direct. Societile de asigurare adesea nu dispun de
capaciti financiare menite s satisfac daune extrem de mari care pot duce la faliment pn i pe
cele mai capitalizate societi de asigurri. Dac asigurtorul accept s subscrie un risc mare, a
crui producere ar solicita plata unor despgubiri peste capacitatea sa financiar, asigurtorul
apeleaz la una sau mai multe societi de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc
(uneori ntregul risc).
Reasigurarea ocup un loc important in piaa economic internaional, evoluia i modificrile din
structura reasigurrii fiind influenat de evoluiile pozitive intervenite n tranzaciile produse n
asigurri directe, att n creterea cantitativ a numrului de tranzacii, a volumului de prime, ct i
creteri calitative cum sunt natura i caracteristicile asigurrii, aspecte tehnice, sistemul de comunicaii
ntre asigurtori direci, reasigurtori, brokeri, etc.
Reasigurarea se materializeaz ntr-un acord ncheiat ntre dou pri, numai persoane juridice,
denumite una companie cedent, n calitate de reasigurat i una reasigurtor numit cesionar prin care
compania cedent consimte s cedeze iar cea de-a doua accept s preia o parte din risc (uneori tot
riscul), n conformitate cu condiiile stabilite n acord n schimbul plii de ctre compania cedent ctre
reasigurtor a unei sume numit prim de reasigurare.
Compania cedent este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acel
risc unei alte companii de asigurare sau reasigurare;
Reasigurtorul este persoana juridic care accept o parte dintr-un risc (sau tot riscul) de la
asigurtorul direct. El poate fi o companie de asigurri sau o companie specializat de reasigurri. n
practica internaional compania de asigurri efectueaz i operaii de reasigurare;

Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, ntre asiguratul companiei
cedente i reasigurtor nu exist nici o legtur. n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i
primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta preia conform contractului de reasigurare, sumele
ce-i revin de la reasigurtorul (reasigurtorii) su;
Reasigurtorul poate ceda o parte din riscurile primite n reasigurare, operaiunea purtnd denumirea
de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasigurtorul fiind retrocesionar;
Deosebiri ale reasigurrii fa de asigurare:
a)
se ncheie numai ntre persoane juridice pe cnd asigurarea direct se ncheie ntre
persoana juridic (asigurtor) i persoane fizice sau persoane juridice,
b)
subiectul unei asigurri directe poate fi o proprietate, o persoan sau profitul unei
persoane juridice, supuse riscului deteriorrii sau pierderilor independent de activitatea ntreprins de
asigurtor sau de agenii si, pe cnd reasigurtorul este direct interesat de pierderile suportate de
asigurtorul original, la pierderile acestuia contribuind i reasigurtorul cu o parte a despgubirilor aa
cum contractul de reasigurare o prevede, subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care
reasiguratul a acceptat-o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial,
c)
nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii (compensrii
despgubirii), excepie fcnd contractele de asigurare de via, de accidente, n timp ce toate contractele
de reasigurare (inclusiv cele pentru reasigurare de via) sunt contracte de despgubire, fiind limitate la
plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. Cele mai multe reasigurri prevd
numai despgubiri pariale, reasigurtorul suportnd i el o parte din risc i deci i din despgubire,
d)
contractul de asigurare are o formul simpl n timp ce contractul de reasigurare are
forme diferite, n funcie de tipul reasigurrii,
e)
aproape toate contractele de asigurare direct sunt interne, reasigurarea este prin
natura sa o activitate internaional.

31. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor

n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de
activitate. Ele sunt:
Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din
acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs;
Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs);
Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din
rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau SRAs;
Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul
su, la o alt SAs mai puternic;
Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte
din riscurile i din sumele asigurate;
Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului
su;
Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista
de borderouri transmise n timpul trimestrului;
Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s-au transmis n
reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net;
Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete
reinerea proprie);
Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur;
Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine:
denumirea companiei cedente;
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare;

suma asigurat;
condiiile de asigurare;
cota primei tarifare;
reinerea proprie a companiei cedente
n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate
proporional i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat astfel:
Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor
Reasigurarea

proporional

cot
parte

excedent
de sum

mixt

neproporional

pe baz
de pool

excedent
de daun

acoperirea
sinistrelor
majore

oprire de
daun

32. contractul de reasigurare

Conform Hotrrii despre aprobarea Regulamentului privind modul de efectuare a operaiilor de
reasigurare Nr.21 din 22.02.99 orice contract de reasigurare trebuie s cuprind urmtoarele condiii
generale (clauze):
1) denumirea deplin i adresa juridic a prilor;
2) determinarea obiectului reasigurrii i rspunderii reasigurtorului;
3) ntrarea n vigoare a contractului de asigurare i expirarea lui;
4) excluderea din rspundere (franiza);
5) condiiile reasigurrii;
6) circulaia documentelor i conturile;
7) comisionul i tantiema;
8) obligaiile i drepturile asigurtorului i reasigurtorului;
9) achitarea daunelor;
10) depozitul rezervei de prime i pierderi;
11) portofoliul primelor i portofoliul daunelor;
12) valuta;

13) condiiile ncheierii, intrrii n vigoare i aciunii, i anulrii contractului

de reasigurare;
La ncheierea contractului de reasigurare este necesar ca prile acordului s
le cunoasc i s le respecte, dei de cele mai multe ori ele nu sunt menionate n
contract, dar n caz de litigiu ntre parteneri ele pot fi invocate:
a)
b)
c)

obligativitatea existenei unui interes asigurabil,

relaia dintre pri se bazeaz pe buna credin,
contractul de reasigurare este un contract de despgubire,

d)

obligativitatea existenei la data ncheierii contractului de reasigurare a unui obiect al

reasigurrii.

a) principiul interesului asigurabil

Deoarece asigurarea direct nu se poate ncheia fr existena unui interes asigurabil
validitatea contractului de reasigurare este condiionat de existena interesului,

Interesul asigurabil a unui asigurtor direct (sau a unui retrocesionar) este limitat la dimensiunea
pierderilor pe care el le poate suporta conform contractului de asigurare subscris. Rspunderea depinde
de urmtorii factori:
- suma asigurat respectiv limita despgubirii,
- obiectivele asigurate,
- riscurile acoperite.
Interesul asigurabil este un drept patrimonial pe care asiguratul (respectiv compania cedent)
doresc s l pstreze sau s l obin sau obligaia patrimonial pe care acetia ar dori s o evite,
In contractul de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unor clase de riscuri are efect numai
dup ce compania cedent accept preluarea acestora de la asigurat, adic atunci cnd interesul
asigurabil exist n momentul ncheierii reasigurrii.

b) principiul maximei bunei credine

Principiu universal aplicat cu strictee att n asigurri ct i n reasigurri. Conform acestui
principiu asigurtorul direct este obligat s dezvluie n ntregime orice fapt material referitor la riscul ce
va fi reasigurat ntr-o tranzacie de reasigurare. Compania cedent are aceeai poziie fa de reasigurtor
pe care o are i asiguratul fa de companie i de asigurare.
Excepii de la acest principiu sunt urmtoarele situaii:
- faptele pe care nu le cunoate i n mod normal nu se ateapt s le afle,
- faptele care diminueaz riscul,
- faptele care sunt cunoscute sau prezumate a fi cunoscute de ctre asigurtor,
faptele de notorietate comun sau cele pe care un asigurat, pentru o anumit clas de asigurri le poate
afla uor.
Atunci cnd contractele de asigurarea sau de reasigurare se ncheie prin brokeri, obligaia privind
notificarea se extinde i asupra lor, ei trebuind s aduc la cunotina asigurtorului sau reasigurtorului
toate datele i faptele menionate precum i cele pe care le-au descoperit n cursul activitii lor,
In asigurarea direct rolul de a informa asigurtorul l are asiguratul direct care este un
necunosctor al principiilor i cutumelor din asigurri, n reasigurri aceast datorie i revine
asigurtorului direct (companiile cedente) unde prile contractante sunt experte, cunosctoare a
tranzaciilor care se ncheie, a normelor i legilor care le guverneaz,
Pentru ca acordul de reasigurare s decurg normal, compania cedent trebuie s furnizeze
informaii complete reasigurtorului privind riscul, suma reinut de compania cedent pentru bunul care
se cedeaz n reasigurare,
Pe parcursul valabilitii contractului de reasigurare, compania cedent are obligaia de a informa
reasigurtorul asupra tuturor faptelor materiale i a evenimentelor care apar, de a completa datele
cunoscute deja i chiar unele omisiuni,
c) principiul despgubirii
Despgubirea este suma de bani pltit de reasigurtor reasiguratului su, corespunztor cu pierderea
suferit de acesta si n conformitate cu condiiile contractului su de reasigurare,
Acest principiu este parte a oricrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu
este ntotdeauna un contract de despgubire (asigurrile de via). Compania cedent este necesar s

dovedeasc c daunele pentru care cere despgubiri de la reasigurtor se ncadreaz n termenii

contractelor de asigurare i reasigurare,
Reasigurtorul este rspunztor fa de compania cedent numai pentru partea de daun pentru
care aceasta din urm este rspunztoare fa de asiguratul su, n timp ce pentru plile ex graia
fcute de compania cedent ctre asiguratul su, compania cedent nu va primi nici o despgubire,
In practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc compania cedent ct mai repede,
dar numai dup ce aceasta l-a despgubit pe asiguratul su.

d) principiul privind obiectul contractului de reasigurare

Dac n cazul asigurrii directe obiectul contractului l constituie interesul
financiar al deintorului poliei privind proprietatea asigurat, n reasigurare
subiectul este rspunderea pe care asigurtorul a acceptat-o prin contractul de
asigurare. Prin urmare toate contractele de reasigurare sunt contracte de asigurare
a rspunderii. Deoarece rspunderea depinde de existena obiectului asigurrii,
valabilitatea asigurrii depinde la rndul ei de aceeai condiie.

a)
b)
a)

b)

a)

33. formele de reasigurare

Principalele contracte de reasigurare proporional sunt:
contractul de reasigurare cot parte;
contractul de reasigurare excedent de sum asigurat.
Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se
stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare.
De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial
pentru urmtoarele riscuri:
obiectivul A 450 mln.lei
obiectivul B 800 mln.lei
obiectivul C 180 mln.lei
obiectivul D 260 mln.lei
n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare risc
subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor:
obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%)
obiectivul B 240 mln.lei
obiectivul C 54 mln.lei
obiectivul D 78 mln.lei
Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris.
obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%)
obiectivul B 560 mln.lei
obiectivul C 126 mln.lei
obiectivul D 182 mln.lei
La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania cedent (reasiguratul) cedeaz
numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete
automat sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare. Tot ceea ce depete aceast reinere
numit excedent se cedeaz n reasigurare.
Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. Aceasta este
forma ideal pentru reasigurat.
Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale:
contractul de reasigurare excedent de daun;

b)

contractul de reasigurare oprire de daun.

n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele
acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a
apariiei evenimentului asigurat. Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se
creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau prag.
Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n caz de daun
reasigurtorul va despgubi reasiguratul.
Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un
procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor.
Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd

D
100
Pr

unde:
Rd rata daunei
D mrimea daunelor produse
Pr prime de reasigurare
Exemplu
Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de 50% din
primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena.
Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistreaz
80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30%
Not
Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca
procent.
34. metode de reasigurare
a)
b)

n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume:

metoda facultativ;
metoda contractual.
Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are
posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent.
Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd
metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt
obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selecteaz ce anume
riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit.
Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din
partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un
ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest
ansamblu de riscuri se numete portofoliu.
Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se
oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. Acest tip
de contracte se rennoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare este mic.