Particulariti ale activitii instituiilor specializate n economisire creditare n

domeniul locative
ncepnd cu vara anului 2004, sistemul bancar romnesc s-a mbogit cu un nou
tip de banc specializat, instituiile specializate n contracte de
economisirecreditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ, prin acordarea
autorizrii de funcionare pentru Raiffeisen Banca pentru Locuine, iar n 2005 a fost
nfiinat HVB Banca pentru Locuine. Specific acestor tipuri de instituii,
reglementate prin Legea nr. 541/2002, este i acordarea unei subvenii de ctre
stat, sub forma unei prime. Noua formul de finanare imobiliar a fost un succes,
rezultatele obinute de Raiffeisen Banca pentru Locuine n primele trei luni de
activitate, adic 10.266 contracte ncheiate, n valoare total de 1.820 miliarde ROL,
reprezentnd i o dovad a nevoii de asemenea produse financiare, contractele de
economisire-creditare, n condiiile n care reglementrile BNR cer un avans minim
prohibitiv pentru o parte dintre cei care aveau n vedere creditul bancar ipotecar.
Leasing-ul imobiliar, dei a avut un debut nefericit, avnd n vedere falimentul
companiei germane MTS Leasing, poate fi o alternativ viabil de finanare
imobiliar, fiind preferat n special de ageni economici, instituii publice, ONG-uri
i mai puin persoane fizice. Multe dintre contractele de leasing imobiliar au vizat
modalitatea de finanare sale and lease back, pentru obinerea de resurse
financiare suplimentare. Poten- ialul de dezvoltare i pe acest segment de pia
este important, dac avem n vedere c un studiu Alpha Bank din 2004 estima piaa
leasing-ului imobiliar din Romnia la un nivel de doar 0,18% din PIB. n opinia
noastr, principalii factori care au ntrziat dezvoltarea finanrii imobiliare din
Romnia sunt: nivelul ridicat al inflaiei din anii trecui, care a determinat rate nalte
ale dobnzilor; perioadele de rambursare mult vreme reduse; concurena sczut
pe piaa creditelor ipotecare; accesul redus al populaiei la contractarea de credite,
o lung perioad de timp; intermedierea financiar sczut i piaa financiar slab
dezvoltat; insuficiena resurselor de creditare pe termen lung; costul (tot mai)
ridicat al imobilelor, n special comparativ cu nivelul redus al ctigurilor populaiei;
structura pe ramuri a economiei romneti; nivelul ridicat al riscului n domeniu.
Considerm c principalii factori care pot ncuraja dezvoltarea finanrii imobiliare n
Romnia sunt: scderea inflaiei i reducerea ratelor i marjelor de dobnd;
msurile de politic economic care s ncurajeze finanarea imobiliar;
liberalizarea contului de capital i ieftinirea resurselor, prin infuziile de capitaluri
strine; creterea concurenei bancare; apariia de noi actori pe pia i
diversificarea produselor destinate finanrii imobiliare; dezvoltarea activitii de
retail banking i ptrunderea bncilor n mediul rural; promulgarea/adoptarea legilor
ce reglementeaz finanarea imobiliar (modificarea legii privind creditul ipotecar;
legea obligaiunilor ipotecare; legea bncilor de credit ipotecar; legea privind
securizarea creanelor); creterea puterii de cumprare a populaiei n valut,
datorit aprecierii monedei naionale; acordarea unor subvenii (prime) de ctre
stat. Un alt tip de instituii de credit specializate care poate fi ntlnit i n sistemele
bancare din rile dezvoltate l reprezint bncile specializate n atragerea

economiilor populaiei. O analiz a acestui segment de pia din Romnia ne arat

sc- derea cotei de pia a Casei de Economii
i Consemnaiuni, caz n care trebuie semnalat i transformarea sa prin
schimbarea de statut, din postura de cas de economii n cea de banc universal.
n acest context, dac n anul 1990 CEC de- inea 90% din totalul economiilor
popula- iei (n condiiile n care era singura instituie de credit care lucra cu
populaia), n 2005 cota sa de pia a sczut sub 5%, pe fundalul apariiei
concurenilor. Erodarea poziiei de lider a CEC a fost determinat de redefinirea
prioritilor bncilor comerciale (n ultimii ani populaia beneficiind de dezvoltarea i
diversificarea produselor bancare de economisire), iar ntro msura mai mic i de
apariia instituiilor specializate n contracte de economisire-creditare n sistem
colectiv, pentru domeniul locativ (care a redus i mai mult atracia exercitat de
CEC n rndul populaiei, o motivaie pentru noua formul de economisire fiind i
subvenia acordat de stat, n cazul contractelor de economisire-creditare). Pe de
alt parte, chiar nivelul economisirii din ara noastr a fost n ultimii ani relativ
redus, mult sub potenial, statisticile artnd un decalaj evident fa de rile
Uniunii Europene. Considerm c principalii factori care conduc la scderea
economisirii n ara noastr sunt: existena unor perioade cu dobnzi realnegative;
nivelul i ritmul de cretere sc- zut al veniturilor populaiei; creterea consumului i
a ndatorrii; reorientarea veniturilor ctre cheltuieli cu nvmntul i asistena
medical; schimbrile de trend demografic; reforma lenta n sistemul de pensii;
politica fiscal (creterea nivelului cotei de impozitare a veniturilor din dobnzi). Cu
toate acestea, n compensaie exist i o serie de factori de impulsionare a
economisirii, dintre care amintim: afluxurile masive de capitaluri provenite din
veniturile romnilor care muncesc n strintate (estimate la 4,8% din PIB pentru
2005 i nsemnnd peste 3,5 miliarde de euro); inovaia financiar i apariia de noi
forme de economisire; dezvoltarea culturii economico-financiare a populaiei i
diversificarea activelor financiare la care se apeleaz pentru economisire; creterea nivelului de garantare a depozitelor n sistemul bancar (maxim echivalentul n
lei a 10.000 de euro n 2005, urmnd s creasc gradual, pn la echivalentul n
moneda naional a 20.000 de euro, din ianuarie 2007). n ultimii ani, fenomenul de
consumer-finance a luat amploare i n Romnia, n spatele unor firme precum
Credisson International, Credex Finanri SRL, Estima Finance, Euroline Retail
Service, TBI Credit, Ralfi, BRD Finance, gsindu-se mari retaileri (ca Flanco, Altex
sau Domo), bnci (BRD-GSG, Raiffeisen Bank) sau alte instituii financiare din
strintate, prezente i pe alte piee din Europa Central i de Est (EFG EuroBank
Ergassias, Cetelem, France Finance, Romanian American Enterprise Fund, TBIF
Financial Services BV), instituii financiare prezente i pe alte segmente ale pieei
financiare: leasing, fonduri de investiii, bnci (RALFI, TBI). Prin intermediul lor, n
ultimii ani au fost creditate sute de mii de persoane fizice, volumul creditelor
acordate depind 500 de milioane de euro. O latur corelat cu proliferarea
consumer credit-ului ine de cardurile de credit co-branded (de exemplu BRD
Finance Rombiz, BRD Finance - Carrefour, BCR MasterCard - Altex, Raiffeisen

Connex) sau tip proprietar (de exemplu cardul de credit EuroLine), statisticile
artnd c au fost emise peste 1,5 milioane de carduri de credit i circa 85% din
volumul sumelor mprumutate prin card sunt rambursate n rate. Finanarea prin
leasing a cptat n ultimii ani valene din ce n ce mai importante, n perioada 1998
2004 piaa crescnd de aproape zece ori, atingnd nivelul de 1,45 miliarde de
euro i fiind estimat pentru sfritul anului 2005 la aproximativ 2 miliarde de euro.
Conform datelor furnizate de Asociaia Societilor de Leasing din Romnia (ASRL) i
Asocia- ia de Leasing Bancar (ALB) structura contractelor de leasing n funcie de
obiectul contractului se prezenta dup cum urmeaz: vehicole 94,9%, respectiv
70,9%; echipamente 4,8%, respectiv 25,9% i leasing imobiliar 0,3%, respectiv
3,2%. Dup cum se poate observa, preponderena contractelor de leasing este
orientat ctre achiziiile de vehicole. Datorit dezvoltrii pieei de leasing i a
falimentului MTS Leasing, a devenit prioritar i acut necesar reglementarea n
domeniu, n prezent aflndu-se n lucru Legea privind reglementarea instituiilor
financiare nonbancare, n care sunt incluse i prevederi de interes pentru funcionarea societilor de leasing. n acest context, este de remarcat faptul c o lege
pentru reglementarea instituiilor financiare nonbancare este o necesitate i poate
c ar fi fost bine-venit nc din anul 2004. Peisajul financiar romnesc a cptat
consisten n ultimii ani, diversificarea fiind benefic prin prisma concurenei, dar
fcnd necesar i reglementarea unor segmente neglijate pentru a nu le periclita
dezvoltarea i a nu afecta imaginea ntregii piee financiare. n viziunea BNR,
principalele efecte ale supravegherii pieei leasing-ului sunt: diminuarea riscurilor
generate de activitatea de creditare; protecia beneficiarilor de credite (mai ales in
cazul falimentelor instituiilor); evitarea suprandatorrii; creterea credibilitii si
transparenei pie- ei de leasing; posibilitatea de a obine informaii financiare
suplimentare n scopuri statistice i de analiz; concentrarea operatorilor
specializai (fuziuni, achiziii etc.) n principal datorat de nivelul capitalului social
minim propus, de 400.000 RON; costuri suplimentare pentru autoriti i pentru
societile care intr sub incidena legii; i, poate cea mai important consecin,
prevenirea propagrii unor efecte negative ctre alte segmente ale pieei financiare,
n caz de faliment. Creditarea populaiei este, nu numai n Romnia, un segment
care atrage pe lng bnci i instituiile de credit specializate. Clienii, persoane
fizice cu venituri mici care au nevoie de microcredite nu ndeplinesc ntotdeauna
condiiile destul de restrictive pe care le impun bncile comerciale. Se apreciaz c,
n special n rile n dezvoltare (cu economie de pia emergent/n formare),
instituiile specializate n microcreditare, dar i cooperativele de credit pot avea un
rol determinant, acoperind zonele de pia neglijate de ctre bnci. Nu ntmpltor,
anul 2005 a fost declarat anul internaional al microfinan- rii. Se apreciaz c pe
plan mondial pentru cele 2,5 miliarde de persoane din rile srace i pentru muli
dintre cei 2,7 miliarde de locuitori din statele cu venituri medii, serviciile tradiionale
bancare sunt n mare msur intangibile (Timewell, S., 2005). n Romnia, conform
estimrilor CAPA Finance, potenialul de microfinanare depete de 10-20 de ori
nivelul actual al (micro)creditelor, estimndu-se c va ajunge ntre 500 de milioane
i un miliard de dolari SUA.

banc de economisire i creditare n domeniul locativ, instituie de credit

specializat n finanarea pe termen lung a domeniului locativ, al cror obiect principal
de activitate const n economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul
locativ. Activiti n domeniul locativ reprezint:
i) construirea, cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea
imobilelor cu destinaie preponderent locativ;
ii) cumprarea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea altor imobile
dect cele cu destinaie preponderent locativ, cu condiia s fie folosite ca spaii
locative;
iii) cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune pentru
construirea de imobile cu destinaie preponderent locativ;
iv) cumprarea de terenuri intravilane sau dobndirea drepturilor de concesiune n
scopul construirii altor imobile dect cele cu destinaie preponderent locativ, n limita
cotei deinute de spaiile locative din totalul construciei poziionate pe teren;
v) viabilizarea unor terenuri trecute n intravilan n scopul promovrii construciei
cartierelor de locuine;
vi) preluarea unor creane legate de realizarea activitilor anterior menionate;
vii) construirea de spaii comerciale, industriale i social-culturale, dac acestea sunt
legate de construcia de locuine sau dac ele contribuie, prin amplasarea lor n zonele
de locuit, la aprovizionarea acestora sau la satisfacerea nevoilor de ordin so-cialcultural; viii) lucrri n domeniul locativ angajate de chiria n scopul modernizrii
locuinei. B.e.c.d.l., persoane juridice romne, se constituie sub forma juridic de
societate pe aciuni n conformitate cu legislaia aplicabil societilor comerciale i
cu respectarea dispoziiilor O.U.G. nr. 99/2006. Denumirea unei b.e.c.d.l., persoan
juridic romn, trebuie s includ sintagma banca de economisire i creditare n
domeniul locativ" sau o alt expresie care s indice specializarea acesteia n finanarea
domeniului locativ. B.e.c.d.l. pot desfura, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele
activiti:

i) economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ, n temeiul unui

contract de economisire i creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ. Acest
contract reprezint angajamentul prilor, n baza cruia clientul se oblig s
economiseasc o sum reprezentnd suma minim de economisire, iar banca de
economisire i creditare n domeniul locativ se oblig, dac toate condiiile de
repartizare a creditului sunt ndeplinite, s acorde un credit cu dobnd fix destinat
unor activiti n domeniul locativ, care reprezint diferena dintre suma total
contractat i suma economisit incluznd dobnzile i primele acordate clientului;
ii) finanarea anticipat i finanarea intermediar, pe baza contractelor de
economisire-creditare. Finanarea anticipat const n creditul cu dobnda pieei
acordat clientului care nu a acumulat nc suma minim de economisire stabilit de
b.e.c.d.l. prin contractul de economisire-creditare; acest credit, la care se achit doar
dobnda, se transform n credit cu dobnd fix n momentul ndeplinirii tuturor
condiiilor de repartizare prevzute n contractul de economisire-creditare. Finanarea
intermediar reprezint creditul cu dobnda pieei acordat clientului care a acumulat
suma minim de economisire stabilit prin contractul de economisire-creditare, dar nu
ndeplinete celelalte condiii prevzute n contractul de economisire-creditare; acest
credit, la care se achit doar dobnda, se transform n credit cu dobnd fix n
momentul ndeplinirii tuturor condiiilor prevzute n contractul de economisirecreditare;
iii) acordarea de credite pentru activiti n domeniul locativ;
iv) administrarea de portofolii de credite i intermedierea de credite pe contul terilor,
dac aceste credite sunt destinate finanrii unor activiti n domeniul locativ;
v) emiterea de garanii pentru acele tipuri de credite obinute de o persoan, pe care
bncile de economii pentru domeniul locativ le pot acorda;
vi) efectuarea de plasamente n active cu grad de risc de credit sczut, potrivit
reglementarilor B.N.R.;
vii) acordarea de credite societilor comerciale la care bncile de economii pentru
domeniul locativ dein participaii;
viii) emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit;

ix) operaiuni de pli;

x) consultan financiar-bancar;
xi) operaiuni de mandat cu specific financiar-bancar;
xii) alte activiti, n msura n care acestea susin realizarea obiectului de activitate.
n vederea stimulrii economisirii i creditrii n sistem colectiv pentru domeniul
locativ, art. 311-317 din O.U.G. nr. 99/2006 reglementeaz acordarea unei prime de
stat de care beneficiaz fiecare client, persoan fizic cu cetenia romn i cu
domiciliul stabil n Romnia, pentru depunerile anuale efectuate n baza unui contract
de economisire-creditare ncheiat cu o banc de economisire i creditare n domeniul
locativ. Sunt ndreptii s beneficieze de prima de stat clienii persoane singure (o
persoan necstorit, vduv sau divorat), precum i oricare dintre soi, separat,
indiferent care dintre ei a fcut depunerea. Dreptul la prima de stat se constituie la
finele anului de economisire. Anul de economisire este anul calendaristic n care s-au
efectuat depunerile ndreptite la prim. Prima de stat trebuie solicitat de client pn
cel trziu la sfritul anului calendaristic urmtor anului de economisire, la b.e.c.d.l.
cu care a ncheiat contractul de economisire-creditare, n cazul nerespectrii acestui
termen intervenind prescripia dreptului la prima de stat. Prima de stat se stabilete la
25% din suma economisit n anul respectiv de ctre client, ns nu poate depi
echivalentul n lei a 250 euro, calculat la rata de schimb leu/euro comunicat de
B.N.R. pentru ultima zi lucrtoare a anului de economisire. n cazul n care clientul
ncheie mai multe contracte de economisire-creditare cu b.e.c.d.l. i primele stabilite
depesc prima maxim admis pentru anul de economisire, suma primelor trebuie
limitat la nivelul echivalentului n lei a 250 euro. Prima de stat se aloc de la bugetul
de stat prin bugetul Ministerului Dezvoltrii Regionale i Turismului i se acord de
acesta dup expirarea fiecrui an calendaristic, n termen de maxim 60 de zile de la
solicitarea care a fost transmis de b.e.c.d.l. acestei autoriti. Prima este virat de
b.e.c.d.l. n contul clientului. Pentru a beneficia n mod constant de prima de stat,
contractele de economisire-creditare trebuie s aib o durat de minimum 5 ani, fr a
fi necesar justificarea utilizrii n scop locativ a sumei economisite, i este
obligatoriu ca nainte de expirarea termenului de economisire stabilit s nu se fi
efectuat restituiri totale sau pariale din sumele economisite. Clienii care au ncasat
prima de stat nclcnd dispoziiile legale sunt obligai s o restituie Ministerului

Dezvoltrii Regionale i Turismului, n termen de maxim 90 de zile de la ncasarea

acesteia (art. 288-317 din O.U.G. nr. 99/2006).

Detalii: http://legeaz.net/dictionar-juridic/banca-de-economisire-si-creditare-indomeniul-locativ