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Universit HASSAN 1er

Facult Des Sciences Juridiques


Economiques Et Sociales
-SETTAT-

Le secteur des assurances au


Maroc
Ralis par :
TABRI Chaimaa
OTMI Meryem
ANTRA Merieme

Plan
Introduction
I.Gnralit sur le secteur des assurances
1.Histoire du secteur des assurances au Maroc
2.Le cadre rglementaire du secteur des assurances au Maroc
3.Le rle financier et conomique du secteur des assurances
II.
Structure du march dassurance au Maroc : Les intervenants du
secteur
1.Les entreprises d'assurances : Socits et Mutuelles
2.Les intermdiaires d'assurance
3.Les institutions de la rgulation du secteur
III.Fonctionnement de lassurance:
1. La caisse commune
2.Calcul des primes
3.Le mcanisme de lassurance
Conclusion

Introduction

Gnralit sur
le secteur des assurances

Histoire du secteur des assurances au


Maroc

Les premires socits d'assurances maritimes (la Espagnola en 1879, la


Centrale et la Rparation en 1883, The Calpean maritime Insurance Ltd en
1887, la Manheim en 1886 et le Lioyd Alleman en 1893) ayant couvert des
risques au Maroc remontent la 2me moiti du 19me sicle et sont le
fruit du rgime des concessions trangres en vertu du trait du 9 dcembre
1856.
Avec la premire guerre mondiale, on a assist la cration Tanger d'une
compagnie d'assurances maritimes et de guerre "le Maroc" en 1916,
dissoute quatre annes plus tard.
Une des consquences de la 2me guerre mondiale a t la naissance de 23
compagnies d'assurances entre 1941 et 1951 dont le capital tait en
majorit tranger, exception faite de la Royale Marocaine d'Assurances,
cre en 1950 avec la participation de capitaux marocains et la cration en
1960 de deux compagnies "C.N.I.A."

(La Compagnie Nord africaine et Intercontinentale d'Assurances) et


"S.C.R." (Socit Centrale de Rassurance) avec la participation de
l'Etat par l'intermdiaire de la Caisse de Dpt et de Gestion (C.D.G.).
Lautre fait marquant de l'histoire du secteur est la liquidation de cinq
socits d'assurances (Arabia Insurance Company Morocco S.A., la
Compagnie Atlantique d'Assurances, la Runion Marocaine
d'Assurances et de Rassurances, la Renaissance et la Victoire) en
vertu des arrts du Ministre des Finances et des Investissements
Extrieurs du 12 septembre 1995.
Un autre vnement est parvenu en 2002. Il sagit du vote dun
nouveau code des assurances qui oblige les risques situs au Maroc
dtre assurs par des contrats souscrits et grs par des entreprises
dassurance agres au Maroc.
Une loi-cadre portant le projet dassurance maladie obligatoire (AMO)
a galement t vote en 2002. Les compagnies dassurances tentent
de prendre leur place dans ce projet, alors que les autorits en charge
souhaitent a priori confier la gestion de lAMO la CAISSE
NATIONALE DE SECURITE SOCIALE (CNSS) pour la couverture
du secteur priv et la CAISSE NATIONALE DES

ORGANISMES DE PREVOYANCE SOCIALE (CNOPS) pour


celle du secteur public. Lenjeu est important pour les compagnies
qui, si elles participent la gestion de lAMO pour la couverture de
base et non simplement complmentaire, en feront un produit
dappel particulirement porteur.

Les conditions dexercice


Les entreprises ne peuvent prsenter des oprations dassurance au
public quaprs obtention de lagrment auprs du Ministre de
finance. Cet agrment nest accord quaprs dposition dune
demande par les entreprises ayant un sige social au Maroc et rgies
par le droit Marocain et aprs avis du comit consultatif des
assurances.

Le cadre rglementaire du secteur des


assurances au Maroc

les statuts des entreprises dassurance


Oprateurs

Statuts

Les socits commerciales

socits anonymes dassurance de droit


priv

Les mutuelles

socits dassurance mutuelles cotisations


variables

Les organismes de prvoyance


sociale et de retraite :
CNSS

organisme public sous tutelle


administrative du Ministre charg
de lemploi

CNOPS

organisme public dot de la personnalit


civile.

CMR

Etablissement public dot de la personnalit


civile et de l'autonomie financire

CIMR

Les intermdiaires

Association forme entre personnes


physiques ou morales, dot de la
personnalit civile et de lautonomie
financire.

Socit anonyme ou socit


responsabilit limite

Le rle financier et conomique du


Offrir une protection directe aux entreprises
secteur des assurances

Encourager lintermdiation financire

Offrir une protection en plus de celle de lEtat

Structure du march dassurance au Maroc :


Les intervenants du secteur

Les entreprises d'assurances : Socits


et Mutuelles

Les socits d'assurances :


Ce sont des socits but lucratif. Elles doivent avoir un
capital minimum lgalement exig. Elles sont diriges par un
Conseil d'Administration. Ainsi, elles peuvent pratiquer toutes
les branches d'assurance, n'ont pas de limitation territoriale au
Maroc et travaillent avec des intermdiaires (agents gnraux
et courtiers)

Les mutuelles d'assurances :


Ce sont des associations. Les cotisations sont toujours
variables. Elles ne peuvent donc jamais pratiquer d'oprations
impliquant une gestion en capitalisation. Elles ne travaillent
jamais avec des intermdiaires.

Les intermdiaires d'assurances :


L'intermdiaire en assurance est la personne a qui revient le
mrite de crer la relation contractuelle entre l'entreprise
d'assurance et le client-assur. Et pour atteindre les gens afin
d'offrir ses garanties, l'entreprise doit recouvrir aux
intermdiaires d'assurances. Leur rle acquiert une importance
accrue pour certaines branches d'assurance-vie. En gnral, on
peut dire que le dveloppement de l'entreprise et de la bonne
circulation de ses produits dpendent essentiellement de
l'efficacit des intermdiaires et de leur comptence
professionnelle.

Les agents gnraux d'assurances : l'agent gnral


d'assurances est une personne physique mandataire d'une seule
socit d'assurances qu'il reprsente dans une rgion
dtermine en vertu d'un trait de nomination. L'agent gnral
n'est pas un commerant. Il exerce une profession librale et
est rmunr par des commissions. Le portefeuille de l'agent
gnral appartient sa socit mandante qui il doit
l'exclusivit de sa production sauf pour les risques qu'elle ne
pratique pas ou qu'elle refuse.

Les courtiers : Le courtier est le mandataire de l'assur. Il


n'est li aucune socit d'assurances. Il place les contrats de
ses clients auprs des socits de son choix. Il est rmunr
par des commissions de courtage qui varient selon les
branches. La profession de courtier est rglemente (idem pour
les agents gnraux) par des conditions de capacit
professionnelle prescrites par la rglementation en vigueur.

Les institutions de la rgulation du


secteur :

la Direction des Assurances et de la Prvoyance


Sociale (D.A.P.S.):

Instruire les demandes d'agrment prsentes par les


compagnies d'assurances
Exercer le contrle sur l'activit de ces compagnies et
d'apprcier leur solvabilit
Assurer le suivi des oprations financires des entreprises
d'assurances et d'accorder aprs tude le visa aux produits
d'assurances mis dans le march

Le Comit Consultatif des Assurances Prives


(C.C.A.P.)

Donner les conseils et les propositions sur l'volution du


secteur

Le Fonds de Garantie Automobile (F.G.A.):

la prise en charge des victimes d'accidents

Le Bureau Central Marocain (B.C.M.)

la gestion et le rglement des sinistres survenus sur le


territoire marocain

Fonctionnement de l'assurance

La caisse commune :
En gnral, les paiements (ou primes) de la multitude
permettent de rgler les rclamations d'un groupe. Les primes
sont verses dans une grande caisse commune. Les rclamations
du groupe sont rgles de mme de cette caisse. Comme les
personnes qui cotisent la caisse commune sont plus
nombreuses que celles qui prsentent les rclamations, la caisse
renferme toujours des fonds suffisants pour rgler ces
rclamations.
Mme lorsque la caisse passe prs d'tre vide, il existe une
autre caisse dans laquelle les compagnies d'assurance peuvent
piger pour rgler les rclamations.

Calcul des primes :


La prime se compose de trois parties:
la partie risque : La partie risque constitue le cot probable de
sinistre que reprsente le risque assurer. Concrtement, l'assureur va
modliser le risque que reprsente l'objet assurer, en comparant son profil
avec l'historique qu'il possde sur d'autres profils similaires
les frais de gestion : c'est--dire les frais qui permettent (en les rpartissant
sur tous les clients) de couvrir les charges oprationnelles de l'assureur
(salaires, loyers,...).
la partie bnfice : correspond la marge (positive ou ngative) que
l'assureur consent une population en fonction de ses objectifs commerciaux.
Un assureur qui veut attirer les jeunes peut accepter une marge ngative sur
cette population. En revanche, sur les personnes plus ges, qui ont moins
tendance rsilier, il peut dcider d'avoir une marge plus forte.

Le mcanisme de lassurance:
Lassurance est un mcanisme de partage des risques, de sorte quils se compensent
entre eux. Cest ce que lon appelle le principe de la mutualisation des risques.
Toutefois, pour que lensemble du dispositif ne soit pas mis en pril, les risques
intgrs la mutualit doivent tre :
Homognes

Disperss

Diviss

Lutilisation des statistiques et le calcul de


la cotisation

Les techniques de division des risques

Les rgles de solvabilit

Le contrat dassurance

Conclusion
Nul ne peut ignorer le rle que joue le systme financier dans
la stimulation de la croissance et ce, travers la collecte et
l'injection des flux financiers dans les rouages de l'conomie.
Dans ce cadre le secteur des assurances, entre autres, joue un
rle important, qui se manifeste sous plusieurs formes : soit en
offrant une protection directe aux entreprises, en encourageant
lintermdiation financire, ou en offrant une protection en
plus de celle de lEtat.