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1.1. ORIGEN DE LA BANCA

El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los
metales ms acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su
durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no
acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de
prueba para garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin
del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas
representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho
tambin marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para
mal). El sello real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.
Aunque la acuacin representaba un avance importante en el desarrollo del dinero, continuaban
registrndose algunas desventajas.
Entre las de mayor importancia estaban:
La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o almacenamiento.

Costos de transporte
La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas
1.2. EL ORFEBRE

En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y
monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales
preciosos, haban establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de
recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos que se constituyeron
en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus
riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que esta practica se hacia ms necesaria, el orfebre
empez a cobrar comisiones.

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En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por
una transaccin acuda la custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el
correspondiente pago.
1.3. EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUERO
La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que hicieron los
orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida
en que los depositantes tuvieran la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos,
se sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las monedas de metal
precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su
alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor
total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA
FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.
1.4. LA BANCA EN LA EPOCA PRECAPITALISTA EN LA ANTIGEDAD Y EN LA EDAD MEDIA
La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest primeramente en todos aquellos
lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de
dinero despus que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases
de dinero y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario tpico la
aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crdito a favor del viajero,
adems, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque
actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de
depsito. Esta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran
bienes sagrados y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el
lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos particulares y emprstitos pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos
tenan que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de
esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos
bancos y los primitivos medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparicin en
el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin
embargo de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan
cuentas corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente
a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de
Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones bancarias, aceptando
depsitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas
medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo
diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.

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El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo
XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de
Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca
se debi a razones fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y adems por
razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero posibles de depsitos particulares.
1.5. CONCEPTO ACTUAL DE BANCO
El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se aplica si se tiene en
cuenta la evolucin experimentada en sus funciones a travs del tiempo. Los bancos que en su primera
poca fueron intermediarios del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de
las operaciones de crdito, aunque en forma accesoria realicen tambin actividades relacionadas con el
cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carcter de los bancos determina el
carcter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.
1.6. ORIGEN DE LA EXPRESION BANCO
Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en moneda de la
edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice tambin que cuando estos negociantes no
podan cumplir con sus obligaciones se les destrua su banco y de ah proviene el trmino banca rota.
En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos contrados por las
ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los emprstitos pblicos fueron denominados monti
en Italia, que significa fondo comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran influencia en
Italia comenzaron a designar el fondo comn, constituido por las contribuciones de varias personas, con la
expresin Bank, juntamente con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en
Banco y la acumulacin de emprstitos pblicos fue llamada indiferentemente Monte o Banco.
1.7. LA BANCA MODERNA
Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar
negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les
trataba con pocas consideraciones.
Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y
productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado,
empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El
mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido calificados
como ciencia ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han
tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas,
empresas y consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en
esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas
corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada
banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que
los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio
superior a la que ofrece la competencia.

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El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias
especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja
competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin
del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y
diferenciar un banco de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes de un banco
tambin son clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco;
mientras sus depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos
clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y
tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo
ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir,
los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es
un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese
banco pronto tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al
crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar
entrenados para emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y
servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.
En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar
1.8. FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS
Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan como conducto pasivo entre los
prestamistas y los prestatarios, sino que desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si
mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica general.
En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones, en contraste con las
que hacan en la antigedad y posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones
principales la custodia del dinero y el cambio.
Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones, que reflejan:
a) La intermediacin del Crdito
b) La intermediacin de los pagos
c) La administracin de los capitales
Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se
dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a
negociar con valores.
1.9. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA
(El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana)
El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de Santo Domingo, as
mediados del ao 1869, en virtud de una concepcin otorgada por el presidente Bez a favor de la firma de
Nueva York denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consista en disfrutar del privilegio de la
emisin de billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata.
Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de instituciones bancarias que no
llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis.
En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente Heureaux otorgo una
concepcin de fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar
( Credit Mobilier de Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se
denomino tambin banco nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con un capital inicial de

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US2,000,000.00, funciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta
1893. Ms luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparicin del banco francs, el cual fue
reemplazo por un banco americano.
El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el ao 1914 el Seor
santiago Michelena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comenzaron sus
operaciones en el pas las agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades
propias de la banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking Corporation,
subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia.
El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su subsidiaria en el pas la
International Bank Corporation haba estado manejando los fondos del estado desde su instalacin en el
pas, suplantando de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la
Republica Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al
Gobierno Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica Dominicana.
Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio de 1945, se creo el
banco Agrcola e Hipotecario actualmente denominado Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que
vino a constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el
desarrollo econmico.

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