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Institut des hautes tudes commerciales de Carthage

Rapport de stage
Rapport portant sur la Banque STB Bank, son organisation ainsi que son secteur d'activit.
Celui de l'agence, son fonctionnement et ses missions.

Rdig par : Bouriga Ons

anne universitaire : 2014/2015

Remerciements :
Avant tout dveloppement sur cette exprience professionnelle, il apparat opportun de
commencer ce rapport de stage par des remerciements, ceux qui m'ont beaucoup appris au
cours de ce stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs
profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont forms et accompagns tout au long de cette
exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie, savoir :
M.Kamoun Hsan : chef dagence
M.BenFares Wadi : Second Chef dagence
M.Souissi Rached :charg demprunts envers les socits
M.Fendri Lotfi : comptable
Mme Kotti monia : charge des oprations de virements
Mme Garbout Imen : agent commercial
Mme. Cheikhrouhou Nebila : charge de produits, ainsi que tout le personnel de la STB
agence Sfax Chaker.
Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il soit au niveau souhait.
Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les
plus distingus.
Bouriga Ons

Table des matires


Introduction............................................................................................................ 4
Chapitre I : prsentation de la socit tunisienne de banque........................................5
Les agences :....................................................................................................... 5
Chapitre II : fonctionnement de lagence...................................................................6
1.

Moyens de paiement :.................................................................................... 6

Les chques :............................................................................................................. 6


Les genres de chque................................................................................... 6
Traitement comptable :................................................................................. 7
Incidents de paiement :................................................................................ 7
Leffet :.................................................................................................................... 7
2.

Liaison agence-banque.................................................................................. 8

Par serveur :............................................................................................................. 8


Par courrier :............................................................................................................ 8
3.

Placements & Services................................................................................... 8

Les services :............................................................................................................. 8


Compte de Chques...................................................................................... 8
La STB informe ses clients par SMS :...........................................................9
Services pargne :........................................................................................ 9
Compte Privilges......................................................................................... 9
Plan Epargne Logement : Biti......................................................................9
Plan Epargne Etudes : "Optijeunes"............................................................10
Les Placements :....................................................................................................... 10
Bon de Caisse............................................................................................. 10
Compte Epargne en Actions........................................................................10
Le compte Epargne en Actions permet au client de la STB de :..................10
Les cartes.................................................................................................... 11
Chapitre III : des ides pour amliorer le service de la banque :...................................12
Conclusion.............................................................................................................. 13

Introduction
Le secteur bancaire reprsente un pilier de l'conomie national.
En effet, son volution constate est le fruit de la concurrence accrue entre les
diffrents tablissements, dont figure la socit tunisienne de banque avec 58 ans
dactivit dans le secteur bancaire en Tunisie. C'est dans le but d'approfondir mes
connaissances du domaine bancaire, et d'affiner mes acquis en finance que j'ai
effectu un stage dans une agence de la socit tunisienne de Banque sige Sfax
Chaker.
Ce rapport tablit une synthse de toutes les tches effectues durant ce stage et
les enseignements donns par les employs de cette agence.
Pour cela, je vais tout d'abord donner en premire partie une prsentation de la
socit Tunisienne de Banque en relatant son histoire et exposant son organisation
administrative.
Puis en deuxime partie, je vais tacher d'expliquer le fonctionnement de cet
agence travers ses oprations et ses produits et services.

Chapitre I : prsentation de la socit


tunisienne de banque
La socit tunisienne de banque fonde en 1958, ayant pour premier sige Tunis.Elle tient
en mains 18% comme part de march et elle perptue son rle de pice matresse de la
politique conomique de l'tat en matire de financement des entreprises du secteur
industriel.Elle est en tte de liste des plus grands tablissements de lEtat Tunisien grce
ses dpts de clientle qui dpasse 4 millions et demiet son crdit . STB est la deuxime
banque tunisienne dans le classement des banques tunisiennes selon le produit net bancaire.
Malgr les difficults, la rentabilit de la banque sest amliore.

Les agences :
La STB dispose d'environ 300 filiales et participations dont une cinquantaine d'importance.
Parmi celles-ci, la Banque franco-tunisienne a fait l'objet d'un appel d'offres en vue de sa
cession. Son rseau est compos de 116 agences, 18 bureaux de change et 47 guichets
automatiques de banque.
L e personnel de l'agence est repartis comme suit :
-Chef d'agence : S'occupe de la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et
avec la direction rgionale...
-Caissier : A comme mission le versement, la mise disposition et le service MoneyGram....
- Agent de change : a comme mission le change de devise.
-Charg de produit : Est responsable de la demande et de la remise des cartes guichets, de la
dlivrance des carnets de cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription aux actions,
des chques et effets l'encaissement.....
-Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du forage des comptes et d'autres
diffrentes missions.
- Service informatique : qui soccupe de la programmation de logiciels sur lesquels se basent
tous les services bancaires et le travail de chaque agent. Ce service est destin apprendre
aux agents comment utiliser les logiciels et intervenir si ncessaire.
-Service comptabilit : qui effectue le pointage de la journe et lenregistrement des
oprations dans le journal.
-Service crdit : qui est en contact direct avec les clients leur offrant des emprunts dhabitat,
dinvestir dans des projets etc.

La politique de la socit tunisienne de banque prconise la polyvalence des employs au


sein de l'agence pour faciliter le contact avec le client.

Chapitre II : fonctionnement de
lagence
Ce chapitre prsente les missions de l'agence, les oprations effectues ainsi que les produits
et services offerts.

1. Moyens de paiement :
Les moyens de paiement sont des outils d'change, d'encaissement ou de paiement utilisant le
circuit bancaire et interbancaire.
Les principaux moyens de paiement sont : Les chques et les effets.
Les chques :
Les genres de chque utiliss sont les suivant :
- le chque au porteur : vers toute personne qui a remis ce chque
- le chque barr : Ce chque ne peut tre vers que dans un compte et ne peut en aucun cas
tre encaiss en espce.
- le chque non endossable : ne peut tre vers que pour celui dont le nom figure sur ce
chque bnficiaire.
- le chque certifi et chque de banque : Sont des chques non endossables et portant le nom
du bnficiaire, garantie par la banque.
- les chques auto : Sont des chques pour rglement des dpenses vhicules (Carburant,
lubrifiant, graissage, lavage), octroys gnralement aux clients engagement.

Pour tre valide, un chque doit comporter 6 mentions obligatoires : Le montant en chiffre et
en lettre, le nom du tireur et du bnficiaire, la signature, la date et le lieu.

Traitement comptable :

Lors de la remise en en compte d'un chque par un client, ce dernier n'est crdit du montant
du chque qu'aprs 48 heures.
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Le client peut tre crdit le jour mme condition de bnficier d'une escompte chque.

Chques certifis et chques de banque :


Lors du tirage d'un chque de banque ou d'un chque certifi, on dbite le compte du tireur et
on crdite du montant du chque le compte chque certifi qui est un compte d'attente, ce
n'est qu'aprs encaissement dudit chque que le compte chque certifi est sold.
Incidents de paiement :

Est considr comme interdit de chquier tout client metteur de chque sans provision.
Pour rgulariser un incident de paiement, il faut d'abord tablir une dclaration sur
l'honneur de la part du tireur et du bnficiaire afin de prouver que la somme a t paye si le
chque objet de l'incident a t dchir, sinon il est class dans un dossier SCIP , aprs quoi
il faut payer une pnalit la perception .L'agence dlivre une lettre d'injonction afin de
confirmer la rgularisation .A noter que le tireur est interdit de chquier et d'effets jusqu'
rgularisation de l'incident.
L'effet est un moyen de paiement qui n'est oprationnel qu'aprs une chance prcise.
Leffet :
Il obit aux mmes rgles de validit que le chque en y ajoutant le nom du bnficiaire et la
date d'chance. Tous les effets remis par les clients sont envoy directement au portefeuille
effet de la banque qui sont classs jusqu' ce qu'ils approchent de leurs chances.
La valeur de l'effet remis par le client pour tre escompts. La banque facture une
commission sur chaque escompte. Lorsqu'un effet escompt est impay l'chance, on
dbite de ce montant le compte du client si le client dispose de la provision suffisante sur son
compte, sinon la valeur de l'effet est loge dans un compte d'attente (IAR)
jusqu'approvisionnement du compte client. Des intrts sur retard sont calculs.

2. Liaison agence-banque
L'agence est en liaison continu avec le sige de la STB Tunis, ce qui permet de transmettre en
temps rel les oprations effectues, de suivre le fonctionnement de l'agence, de centraliser
les informations et donnes, et ainsi d'viter d'ventuelles erreurs qui peuvent tre commises
durant la saisie ou l'enregistrement de ces oprations. STB Sfax Chaker reoit chaque jour du
travail quartes tl compensations comportant les donnes ncessaires concernant les
salaires verss les incidents de payements, les chques scanns afin de vrifier leur
Conformit aux rgles que doit obir un chque etc.
La liaison se fait par deux manires : Par serveur ou par courrier.
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Par serveur :
A la saisie de chaque chque, effet ou autre valeur, l'opration est directement enregistre
dans la base de donnes du sige STB sfax Chaker travers un programme informatique
reliant l'agence au sige.
En effet, la remise de chque au sige la fin de chaque journe s'accompagne par une
opration comptable automatise qui consiste en le dbit du compte sige du montant du
total des chques et du crdit du compte agence. A la fin de la journe, si une opration
comptable n'a pas t correctement rgularise, on aura un rejet fil eau avec un crdit ou un
dbit en suspens.
Par courrier :
A la fin de chaque journe, l'agence envoie tous les chques remis par les clients au sige.
L'agence runit les pices comptables justificatives de l'ensemble des oprations effectues,
qui seront ensuite renvoyes au service archivage du sige rgional afin de tenir la
comptabilit de la banque. Ces pices ne doivent pas dpasser 6 mois l'agence.
Le contrle des situations de fin de mois se fait la fin de chaque mois afin de les envoyer au
service administratif et financier du sige rgional.

3. Placements & Services


Les services :
Compte de Chques

L'ouverture d'un compte de chques la STB vous permet de bnficier de nombreux


avantages :
La domiciliation du salaire
Le choix des modes de paiement : carte bancaire et/ou chquier
La consultation des comptes distance par internet, tlphone, mobile
La rception de relevs de compte
La domiciliation des factures STEG, SONEDE et TUNISIE TELECOM et leur
rglement par prlvement.
o L'obtention d'une panoplie de crdits bancaires.
o
o
o
o
o

La STB informe ses clients par SMS :

Du solde du comptes, en cas de changement/Des dernires oprations enregistres/De la


disponibilit de la carte bancaire ou du chquier.
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Le service STB NET offre aux clients la possibilit de raliser des oprations courantes :
dition de relevs de compte, de Relev d'Identit Bancaire, etc...
Le service STB Speed Recharge permet la
prpayes :Ooredoo/Elissa/Tunisie Tlcom(mobile et fixe)

recharger

des

lignes

Services pargne :

Compte Spcial d'Epargne


Le Compte Spcial d'Epargne STB fructifie les conomies travers une rmunration
avantageuse tout en assurant la disponibilit de largent.
L'argent vers dans un compte pargne rapporte des intrts ds le 7me jour ouvrable qui
suit la date de dpt.
Les intrts sont calculs et capitaliss la fin de chaque trimestre.
En plus des intrts, le client bnficie d'une prime de fidlit de 0,5% supplmentaire pour
les fonds rests stables depuis plus d'un an et de 1% supplmentaire pour les fonds rests
stables depuis plus de deux annes.
Compte Privilges

Une formule associant un compte de chques un compte d'pargne permettant la


rmunration dexcdents de trsorerie. Toute somme multiple de 10 Dinars excdant 1 000
Dinars est vire automatiquement au Compte Privilges et bnficie d'une rmunration au
Taux de Rmunration de l'Epargne. En cas de paiement sur un compte de chques, la
couverture s'opre automatiquement partir du Compte Privilges dans la limite du solde
disponible.
Plan Epargne Logement : Biti

Financez tous vos projets immobiliers


Aprs 2 ans d'pargne, le plan pargne logement permet d'obtenir un prt immobilier au taux
de 7% l'an. Le client peut emprunter 3 fois le capital pargn sans toutefois excder 150 000
dinars.le plan pargne logement permet galement de bnficier au bout d'une anne
d'pargne d'un crdit par anticipation.la borne infrieure du versement dans un plan pargne
est de 250 dinars or la somme limite de versement est 50000 dinars .le rythme de
versements : mensuel, trimestriel, semestriel libre. Le plan pargne logement rapporte des
intrts annuels un taux plus avantageux que le taux de rmunration de l'pargne
classique. La dure de remboursement des prts pargne logement d'tale sur 15 ans.
Plan Epargne Etudes : "Optijeunes"

Borne infrieur douverture du plan Epargne Optijeunes est de 50 dinars le versement ne


peut pas dpasser 5000 dinars. Le Plan Epargne Etudes rapporte des intrts annuels au taux
de 4,5% l'an et qui sont exonrs de l'impt sur les revenus des personnes physiques.
A la fin de la dure de lepargne le client peut :
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o Financer les tudes suprieures de son enfant (premier et/ou second cycle) grce
l'pargne capitalise.
o Solliciter un crdit pour la priode des tudes restantes, savoir le second et/ou le
troisime cycle des tudes suprieures.

En cas d'abandon des tudes par son enfant, vous pouvez e client peut :
o Soit transfrer le Compte Epargne Etudes au profit d'un autre enfant.
o Soit transfrer le solde du compte au profit d'un autre enfant pour lequel un compte
pargne tudes est dj ouvert.
Le plan pargne tudes permet d'obtenir un prt pour financer les tudes de second ou de
troisime cycle au taux de 6% l'an. En fonction de la filire choisie, le client peut emprunter
jusqu' deux fois le capital pargn sans toutefois excder 10 000 dinars.
Les Placements :
Bon de Caisse
Avec un placement en Bon de Caisse, le client peut :
o
o
o
o

Choisir librement le montant placer et la priode de placement (de 3


mois 5 ans)
Convenir avec son agence du taux de placement.
Percevoir sa rmunration la souscription.
Disposer de ses liquidits grce la possibilit d'avance ou de
remboursement anticip.

Compte Epargne en Actions


Grce au Compte Epargne en Actions, le client peut acqurir des valeurs
mobilires tout en bnficiant d'un dgrvement fiscal condition de n'effectuer
aucun retrait pendant au moins 5 ans. La totalit de ses placements en Compte
Epargne en Actions sont dductibles du revenu imposable dans la limite de 20
000 dinars par an (sous rserve du minimum d'impts).
Le compte Epargne en Actions permet au client de la STB de :
o Profiter des opportunits boursires sur le long terme vu que Le CEA lui
permet d'investir majoritairement en actions en bourse pour au moins 5
ans. Cette dure est souvent ncessaire pour profiter des hausses du
march.
o Grer votre portefeuille votre convenance puisque le client peut choisir
soit de grer librement son compte ou confier sa gestion aux spcialistes
de la STB qui lui font profiter des meilleures opportunits boursires.
o Investir sereinement grce la possibilit deffectuer un ou plusieurs
versements la fois.
o Profitez de ses gains surtout que les intrts et les dividendes sont
immdiatement disponibles et le client peut soit en disposer soit les
rinvestir.
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Les cartes
Carte STB MasterCard Gold
La carte MasterCard Gold est la carte de prestige de la gamme STB. Au-del d'un
simple moyen de paiement, elle constitue une vritable cl pour l'accs un
univers de privilges.
Cette carte offre son propritaire la possibilit de :
o
o
o
o

Disposer de plus d'aisance pour ses achats et retraits en bnficiant de


plafonds levs.
Profiter d'un accueil privilgi et de tarifs prfrentiels auprs d'un grand
nombre d'units touristiques et de prestataires de services.
Voyager en toute tranquillit grce aux services d'assistance et
d'assurance l'tranger.
Bnficier des services de "MasterCard Global Service" en cas de perte ou
de vol de votre carte MasterCard Gold Internationale.

Carte STB Visa Nationale


La Carte STB Visa Nationale, permet de :
o
o
o
o

Retirer de l'argent dans plus de 750 distributeurs automatiques de billets


affichant le logo Visa
Rgler ses achats auprs de plus de 6 000 commerants arborant
l'emblme Visa
Rgler ses dpenses distance sur internet
Disposer d'espces auprs de toutes les Agences STB ainsi qu'auprs de
toutes les Banques tunisiennes.

Carte STB Visa Internationale


La Carte STB Visa Classique Internationale vous permet, grce au rseau Visa,
premier rseau mondial, de :
o
o
o

rgler ses achats auprs de 21 millions de commerants.


retirer de l'argent en Tunisie et partout dans le monde (850 000
distributeurs automatiques).
rgler ses dpenses distance sur internet.

Carte STB Visa Electron

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La carte Electron de la STB permet de retirer de l'argent et de payer ses achats


au quotidien tout en bnficiant d'une ligne de crdit dont le montant peut
atteindre un mois de salaire.
Oprations internationales :
le compte Spcial en Devises ou en Dinars Convertibles offre aux clients la
possibilit de Bnficier de la libert de mouvements pour leurs avoirs en
devises. Au cas o le client a rsid l'tranger et a transfr sa rsidence
habituelle en Tunisie, il dispose d'avoir en devises, le Compte Spcial en
Devises ou en Dinars Convertibles permet de les utiliser sa convenance.

Le client de la STB Profite d'une panoplie de moyens de paiement : Outre


les moyens classiques de paiement, la STB lui propose, une Carte STB Visa
Internationale ou une Carte STB MasterCard Gold pour lui, son conjoint, ses
ascendants et descendants directs.
MoneyGram
Grace MoneyGram le client reoit instantanment et en toute scurit des
fonds de l'tranger auprs de n'importe quelle Agence STB. Sur simple
prsentation du code confidentiel et de son pice d'identit nationale, l'Agence
STB remettra la totalit des fonds expdis son client.
Virement sur l'tranger
Ce service permet au client de
o
o

effectuer ses transferts l'tranger directement auprs de toutes les


agences STB
Bnficier du vaste rseau de correspondants trangers de la STB et
ralisez ses oprations de transfert destination de n'importe quel pays et
dans toutes les monnaies.

Ces oprations peuvent concerner :


o
o
o
o

L'abonnement des revues et priodiques.


L'achat de livres et documents techniques et scientifiques.
La participation des sminaires, confrence, congrs, colloques etc...,
quelle qu'en soit la nature.
Les frais de soins mdicaux l'tranger et les frais de sjour des
accompagnateurs.

Chapitre III : des ides pour amliorer


le service de la banque :
Recruter de nouveaux agents.
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La pause du repas est trs courte ce qui provoque la fatigue du personnel


dans la session daprs-midi. Donc je propose une pause plus allge.
Diffuser des spots publicitaires pour prsenter les diffrents services de la
banque dans le but dattirer plus de clientle.
Souvrir aux partenariats avec dautres banques mondiales.
La demande dun extrait de compte paralyse les chargs de produits pour
cela je propose dattribuer un prix aux extraits pour quils seront demand
quen cas de ncessit.

Conclusion
Durant mon stage, j'ai t souvent amen exploiter mes connaissances
tant en comptabilit qu'en finance et techniques bancaires, ce qui a eu le
mrite de les affiner et de les rendre ainsi plus proche de la pratique.
L'adaptation l'atmosphre du travail et la manire de communiquer avec
les clients sont aussi des atouts majeurs dans ma formation.

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