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La responsabilit du banquier

2015-2016

FSJE
ST

LA RESPONSABILIT DU
BANQUIER

Master Finance, Banque et


Marchs
Droit bancaire et financier
Dr. MASRAR Soufiane
Les ralisateurs :
CHABOU Kamilia
BARK Aya
EL MASNAOUI Najlae

EL

La responsabilit du banquier

Plan
Introduction
I. La responsabilit civile :
1. La responsabilit contractuelle
2. La responsabilit dlictuelle ou extracontractuelle
II. La responsabilit disciplinaire du banquier
III. La responsabilit pnale du banquier
1. Le secret professionnel
2. La complicit de la banqueroute
IV. La responsabilit du banquier dans loctroi
des crdits
1. Gnralits
2. Cas n1 : Moulay zine ZAHIDI
3. Cas n2 : Khalid ALIOUA
Conclusion
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La responsabilit du banquier

Introduction
Considrant le banquier comme un professionnel exerant une activit dintrt
gnral, les juges imposent certaines obligations, comme le devoir de conseiller
son client, de veiller la sauvegarde de ses intrts, de garder le secret. De
mme quils linvestissent dune obligation de surveiller les oprations traites par
ses clients.
Cette servit de la jurisprudence dans lapprciation de la responsabilit du
banquier, sexplique par les fonctions quexerce ce dernier, par linstruction et
lexprience quil a acquis et surtout par la confiance quon lui prte.
En matire juridique, la responsabilit est une ventualit pouvant entraner une
sanction.
Le dveloppement croissant de lactivit bancaire, la multiplicit des tches
effectues par le banquier font, en effet, ressortir cette responsabilit des ordres
juridiques diffrents. Ainsi, en raison de la nature de lobligation du banquier ou
de la nature du contrat qui le lie la clientle, sa responsabilit peut tre civile,
pnale, disciplinaire, et la responsabilit du banquier dans loctroi du crdit. Dans
ce sens galement, lexpansion de lactivit bancaire entrane un accroissement
des risques derreurs ou de fautes commises par le banquier qui, en principe,
devait mettre de plus en plus en cause sa responsabilit.

La responsabilit du banquier
I. La responsabilit civile du banquier :
La responsabilit civile du banquier peut tre contractuelle ou dlictuelle. Elle
rsulte de la violation des diverses obligations qui psent sur lui, y compris ses
obligations professionnelles.

1. Responsabilit contractuelle : La responsabilit du banquier


par rapport ses clients
Pour mettre en jeu cette responsabilit le client doit tablir que le banquier a
commis une faute dans lexcution de ses obligations et a ainsi mal accompli
lune des diffrentes oprations bancaires qui le lient contractuellement son
client :

Dlivrance des moyens de paiement ;


Ouverture dun livret ;
Mouvement de fonds ou oprations de caisse ;
Service de coffre fort ;
Financement ;

Lorsque le banquier est tenu une obligation de moyens, le client doit tablir que
le prjudice est du une ngligence de ce dernier qui ne sest pas conforme
lusage de la profession. Il en est ainsi lorsqu il gre le portefeuille, lorsqu il
conseil ou lorsqu il lui consent un crdit
Lorsque le banquier est tenu une obligation de rsultat, la victime devra
seulement prouver que le rsultat promis na pas t atteint, tel est le cas des
oprations de paiement et dune faon gnrale des services matriels.
La faute contractuelle :
Le contrat librement form, entre le banquier et son client, tient lieu de loi. De ce
fait, la base de la dtermination de la faute contractuelle part du texte mme du
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contrat sign par les parties. L'inexcution fautive, partielle, totale voir
dfectueuse, de lobligation principale d'un contrat est constitutive d'une faute.
Cela peut engendrer des dommages intrts

compensatoires ou en cas de retard, des dommages intrts moratoires. Lorsque


la faute est lie une obligation de rsultat non atteint (placement par exemple),
dont le banquier s'engage contractuellement sur un rsultat promis, le client peut
obtenir rparation par la simple preuve de l'inexcution de l'obligation.
Le contrat recle galement des obligations de moyens, appel aussi obligations
accessoires, envers le client profane. En cas d'obligation de moyens, le
comportement fautif peut parvenir du banquier qui doit, en tant que
professionnel, attirer l'attention du client, dans le cadre de ses devoirs
dinformation et de conseil, sur les conditions particulires d'utilisation des
produits bancaires. Dans ce cas, le client doit prouver que le banquier n'a pas agit
au mieux. Pour ce genre dobligation de moyens, dont le rsultat ne peut tre
garanti, la victime doit prouver une diligence insuffisante eu gard aux usages de
la profession du banquier.

2. Responsabilit dlictuelle : responsabilit du banquier


vis--vis des tiers :
La responsabilit du banquier est dlictuelle en gnral, lorsque le dommage a
t caus un tiers dans l'excution de ses obligations.
La responsabilit dlictuelle du banquier sera aussi mise en jeu lorsque celui-ci
aura omit d'informer les tiers en relations d'affaire avec le client. Gnralement,
les tablissements de crdit engagent leur responsabilit dlictuelle en raison de
leur fait personnel et en raison du fait de leurs prposs
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La responsabilit du banquier
On parle de faute dlictuelle du banquier lorsquil commet de son chef ou du chef
de lun de ses prposs une faute dimprudence, de ngligence ou
dincomptence qui cause un prjudice un tiers. Par exemple, si louverture dun
compte bancaire dans les livres dun tablissement bancaire a caus un prjudice
un tiers en raison des oprations dommageables que ce compte a permis le
banquier encourt la mise en cause de sa responsabilit civile dlictuelle.
En tout tat de cause les litiges avec les banques sont trs nombreux, ils gnrent
un trs important contentieux bancaire devant les tribunaux. Lassistance dun
avocat est obligatoire devant les Tribunaux de grande instance. Compte tenu de la
complexit de la matire, de la

technicit de la rglementation applicable, des volutions constantes de la


jurisprudence des tribunaux, lassistance dun avocat daffaires spcialiste en
droit bancaire savre dcisive.

II. La responsabilit disciplinaire du banquier :


Cette responsabilit peut tre en courue la suite dactions du banquier juges
contraires, par les autorits montaires, aux dispositions de la rglementation
bancaire. Il peut sagir de violation dune prescription rgissant lencadrement du
crdit ou la protection des dposants.

lorgane disciplinaire :

On verra successivement la composition et les attributions de la commission de


discipline.
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Composition de la commission disciplinaire :
La commission de discipline des tablissements de crdit est compose:

Du vice gouverneur

Du directeur

Dun reprsentant de Bank Al Maghrib.

De deux reprsentants du Ministre des finances.

Dun magistrat nomm par le ministre de finances, sur propositions du


ministre de la justice.

les attributions de la commission de discipline


Lart 73 de la loi bancaire prcise que la commission de discipline des
tablissements de crdit est charge dinstruire les dossiers disciplinaires et de
proposer les sanctions susceptibles dtre prononces lencontre des
tablissements de crdit par le ministre des financer ou par le gouverneur de
BAM, en application des dispositions des articles 71 et 77 du prsent dahir .
Article 71
Lorsque la mise en garde ou l'injonction prvues aux articles 50 et 51 cidessus sont demeures sans effet, le gouverneur de Bank Al-Maghrib peut
suspendre un ou plusieurs administrateurs.
Le gouverneur de Bank Al-Maghrib peut, galement, proposer au ministre
des finances, aprs avis de la commission de discipline des tablissements
de crdit :
1. D'interdire ou de restreindre l'exercice de certaines oprations par
l'tablissement de crdit ;

2. De nommer un administrateur provisoire ;


3. De retirer l'agrment l'tablissement de crdit.

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Article 77
Le retrait d'agrment est prononc par arrt du ministre des finances :

Soit la demande de l'tablissement de crdit ;


Soit sur proposition du gouverneur de Bank Al-Maghrib, aprs avis de la

commission de discipline des tablissements de crdit :


Lorsque l'tablissement ne remplit plus les conditions au vu desquelles

l'agrment lui a t octroy ;


Lorsque l'tablissement n'a pas fait usage de son agrment dans un

dlai de 12 mois aprs mise en demeure non suivie d'effet ;


Lorsque l'tablissement n'exerce plus son activit depuis au moins 6

mois ;
Soit titre de sanction disciplinaire conformment aux dispositions des
articles 71 et 72.

III. La responsabilit pnale du banquier :

La responsabilit du banquier
La responsabilit pnale du banquier peut rsulte de l'accomplissement des dlits
qui ont un rapport plus particulier avec l'activit financire ; mais, le plus souvent,
le banquier ou ses proposs sont poursuivis beaucoup plus en qualit de complice
de leurs clients que comme auteurs principaux.
Pour que cette responsabilit soit mise en cause, elle peut tre engage dans le
cadre de diffrentes oprations comme le secret professionnel et la
complicit de la banqueroute.

1. Le secret professionnel :
La banque est notamment un partenaire essentiel de lentreprise, elle est
galement un prestataire indispensable pour les particuliers.
Dans lexercice de son activit, le banquier est appel connatre et dtenir des
informations sur ses clients. Une bonne part de ces informations est soumise au
secret professionnel.
Selon larticle 79 de la loi bancaire marocaine (2007) Toutes les personnes
qui, un titre quelconque, participent l'administration, la direction ou la
gestion d'un tablissement de crdit, ou qui sont employes par celui-ci, les
membres du Conseil national du crdit et de l'pargne, du comit des
tablissements de crdit, de la commission de discipline des tablissements de
crdit, de la Commission de coordination des organes de supervision du secteur
financier, les personnes charges, mme exceptionnellement, de travaux se
rapportant au contrle des tablissements soumis la surveillance de Bank AlMaghrib en vertu de la prsente loi et, plus gnralement, toute personne
appele, un titre quelconque, connatre ou exploiter des informations se
rapportant ces tablissements, sont strictement tenus au secret professionnel
pour toutes les affaires dont ils ont connatre, quelque titre que ce soit, dans
les termes et sous peine des sanctions.
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En cas de non respect de ce principe. Les sanctions prvues


larticle 446 du code pnal marocain exposent les contrevenants
une possibilit demprisonnement allant dun 6 mois de prison
ferme et une amende atteindre de12.000 20.000DH. En plus,
des sanctions prvues par les clauses Articles , le contrevenant
sexpose galement la possibilit dun versement de dommages
et intrts au client, si celui-ci lexige.

Le secret bancaire et la lutte contre le blanchiment :

Le secret bancaire et la lutte contre le blanchiment dargent ont en commun de


donner lieu des sanctions pnales, civiles et disciplinaires en cas de non
respect. Mais la lutte contre le blanchiment des capitaux se fait donc dtriment de
la prservation du secret bancaire. Cela contribue davantage compliquer les
tches du banquier qui se voit accrotre sa responsabilit avec laddition de
nouvelles obligations (vigilance, Soupon).
Obligation de vigilance :
Les banquiers sont tenus de recueillir tous les lments d'information permettant
de dterminer et de vrifier l'identit de leur clientle habituelle ou occasionnelle
et des bnficiaires effectifs.
Dclarations de soupon :
Ils portent sur les oprations des clients habituels et occasionnels, quelles
concernenent lutilisation dargent en espce ou non lorsque lanalyse des faits les
entourant laisse supposer la possibilit de blanchiment de capitaux ou de
financement du terrorisme.
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Larticle 79 de la loi 43-05 promulgue par le dahir n 1-07-79 du 17 avril 2007,
contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme stipule que les
personnes assujetties sont tenues de faire lunit une dclaration de soupon
concernant :

Toutes sommes ou oprations souponnes dtre lies au blanchiment de

capitaux ;
Toutes oprations dont lidentit du donneur dordre ou de bnficiaire est
douteuse ;

Prenons le cas dun client marocain de la banque espagnole Bankinter qui


a aliment son compte aux Canaries de plus de 2 millions deuros en deux
mois sans aucun justificatif et la banque a t condamne.
Au premier trimestre 2009, la commission de lutte contre le blanchiment dargent
et les fraudes montaires espagnole (Sepblac) a constat que 44.6 % des
versements en liquides auprs de lagence Bankinter ont t effectus par des
Marocains. Lagence de presse espagnole cite lexemple dun client marocain qui
en lespace de deux mois a dpos 2,27 millions deuros en 35 dpts. Un autre a
quant lui aliment son compte de 1,58 million deuros en 9 oprations sur 10
mois. Aucune mention na t faite de lactivit relle qui justifie ces mouvements
de capitaux.
Suite ces violations, le haut tribunal espagnol Audiencia Nacional a condamn la
banque Bankinter une amende de 1,2 million deuros pour son manque de
vigilance concernant des mouvements suspects de blanchiment dargent raliss
par des clients marocains.
En traitant ce cas selon le droit marocain :
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Sans prjudice des sanctions plus graves, le blanchiment de capitaux est puni:

Pour les personnes physiques, d'un emprisonnement de deux cinq ans et

d'une amende de 20.000 100.000 dirhams;


pour les personnes morales, d'une amende de 500.000 3.000.000 de
dirhams, sans prjudice des peines qui pourraient tre prononces
l'encontre de leurs dirigeants et agents impliqus dans les infractions.

2. La complicit de la banqueroute :
Cependant, lhypothse la plus frquemment rencontre est celle de la complicit
de banqueroute. Dans ce cas la, le banquier octroie un crdit une entreprise
alors quil sait pertinemment que celle-ci est voue la faillite, le crdit na pour
but que de maintenir une activit artificielle au bnfice de lentreprise.
En principe, loctroi de crdit ici constitue un moyen ruineux.

IV. La responsabilit du banquier dans loctroi


du crdit :
Comme pour toute opration commerciale, les oprations de crdits comportent
plusieurs formes de risque quil convient au banquier dapprcier.
Mais la surveillance du risque apparait comme une mesure de saine gestion
bancaire, voire mme, en cas ou son attention aurait t mise en veil par
quelque circonstance particulire, comme lexpression du devoir de vigilance qui
incombe au banquier.
Le risque, essence mme du mtier du banquier, doit tre calcul et limit dans
lintrt de tous les partenaires du crdit .le banquier qui se prmunissait contre
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ses risques directs en soctroyant des garanties relles ou personnelles afin de
rcuprer sa crance tout moment et surtout en cas de faillite du dbiteur.
Bank Al Maghrib considre une crance bancaire, portant sur une somme gale ou
suprieure 500.000 Dirhams, prs contentieuse et devant tre provisionne,
pour des raisons moins aigus que des impays.
La banque centrale donne, laide de cette circulaire ainsi que dautres, des
signaux et des critres importants dapprciation de la difficult dentreprise.
En somme, le banquier doit se connaitre imprativement de :

La situation relle de lentreprise ;


Sa solvabilit ;
Le poids de son endettement ;
Ses performances et ses faiblesses ;
Ses stratgies ;
La qualit de son management ;

Il existe deux types de la responsabilit du banquier dans loctroi du crdit:

a) Responsabilit pour loctroi abusif de crdit :


Pour quil soit qualifi dabusif, loctroi de crdit doit remplir certaines conditions :
En premier lieu, il doit tre inadapt la situation de lentreprise
bnficiaire,
En second lieu, le caractre inopportun du crdit doit rsulter dune erreur
dapprciation du banquier sur la vritable situation conomique et
financire de lentreprise.
En troisime lieu, il doit avoir t consenti une entreprise dont la situation
est irrmdiablement compromise, ce qui implique les consquences
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suivantes : prolongement artificiel de lactivit de lentreprise qui se trouve
ainsi dote dune fausse apparence de prosprit de nature tromper les
tiers, et laggravation de son passif et par voie de consquence, diminution
de ses actifs, gage de ses cranciers

b) Responsabilit pour rupture abusive de crdit :


Le banquier a obligation daccorder un pravis de 60 jours son client avant
de rsilier le contrat douverture de crdit. En cas de non respect de cette
obligation et si cela engendre des dommages pour le client, la
responsabilit du banquier sera retenue.
Toutefois, la banque est libre de cette obligation lorsque le contrat
douverture de crdit arrive terme ou en cas de cessation notoire de
paiement du bnficiaire ou de faute lourde commise lgard de la banque
ou dans lutilisation du crdit.

Certes, il y a des violations de ces responsabilit quon va concrtiser


dans deux cas :
1. Moulay Zine Zahidi
2. Khalid Alioua

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La responsabilit du banquier

Cas n1 :

Moulay Zine Zahidi


Laffaire du Crdit Immobilier et htelier est lun des scandales financier les
plus retentissants li au secteur bancaire durant
ces dernires annes, elle remonte janvier 2001
lorsqu un rapport avait t publi par la chambre
des reprsentants, rvlant dune srie de
malversations et de graves irrgularits
constates dans la gestion de la banque qui
portent sur un dtournement de 14 milliards de DH
des caisses du CIH. La commission a constat que
52 dossiers de crdits sur 4000 ont pris des crdits
normes quils nont pas rembourss.
Une dilapidation grande chelle, dont les auteurs sont pour la plupart
connus. Moulay Zine Zahidi, ancien PDG du CIH entre 1994 et 1998, et ex
ministre du commerce, de lindustrie et de la privatisation, est pingl en dbut du
rapport.

Parmi les malversations de Zahidi on peut citer :

Les intrts de retard et autres agios sont valus quelque 2,7 milliards
DH. Sans oublier les dossiers de crdits passs par pertes et profits sans
extinction finale de la dette. A cela sajoute les dettes purement effaces au
nom du pouvoir discrtionnaire et le droit de transiger confrs aux
dirigeants de la banque.
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La responsabilit du banquier

La villa NATHALIE qui avait t acquise par le CIH afin de construire sa


place un htel de 5 toiles, mais la villa NATHALIE a fini par servir de
rsidence pour lex PDG du CIH Moulay Zine Zahidi.
Lex PDG avait mme ordonn une tude technique de la villa ainsi que de
nombreux amnagements qui ont cout plus de 12 Millions de DH pays par
CIH .en plus les amnagements et changements intervenus dans la villa
taient confis une socit du nom de Sophie, spcialise dans le
commerce du bois et qui appartenait un proche de lpouses de Zahidi.

Pour le mobilier il a dpens plus e 4 millions de DH


Il soffre dans une dure de deux mois deux voitures qui cotent

successivement 680 000 DHS et 700 000 DHS


Dtournement et dilapidation de deniers publics et violation des procdures
doctroi de crdits.

Suite ces malversations, la cour dappel de Casablanca a condamn lexprsident du Crdit Immobilier et Htelier, Moulay Zine Zahidi 10 ans de
prison ferme et des peines allant de 5 ans de prison ferme 1 an de prison
avec sursis. Cependant, ce dernier est dclar en fuite depuis le dbut de
l'instruction il s'est tabli, selon des sources concordantes, entre le Portugal et
la France. Donc le tribunal a engag une procdure par contumace son
encontre.

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La responsabilit du banquier
Cas n2 :

Cas de Khalid Alioua

Khalid Alioua est incarcr en Juin 2012


par la Brigade Nationale de la Police
Judiciare (BNPJ). Il est reproch lex
PDG du CIH et ancien ministre du
Dveloppement social, en fonction de
2004 2009 :
Loctroi des prts sans garantie, la
mauvaise gestion des htels proprits
de la banque, davoir profit davantages
personnels travers des acquisitions immobilires des prix infrieurs leur
valeur relle et davoir accord des faveurs aux membres de sa famille.
Selon le rapport de la cour des comptes :

Certaines dcisions prises par Khalid Alioua nont pas toujours prserv les
intrts de la banque. Il sagit notamment de loctroi de crdits ou de
facilits des promoteurs en marge des prescriptions du rglement
intrieur de directoire, le rglement transactionnel de certaines crances

problmes.
Alioua sest fait attribuer directement ou indirectement des biens
appartenant la banque des prix nettement infrieur ceux des marchs.
Cest le cas de deux appartements mitoyens dnomms la fraternit,
respectivement de 211 et 282 m2 sur lavenue Rachidi Casablanca ( 1.7

Million du DH en total).
Les frais damnagement de ces deux appartements dun montant de 1.9
million du DH ont t supports au pralable par la banque.
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Des biens immobiliers cds sans lapprobation du conseil dadministration

3458DH le m2 alors que le prix rel est denviron 20.000DH.


Des biens dune grande valeur immobilire des frais frisant la radicule au
mpris des prix du march et des intrts de la banque .Il sagit donc :
Rabat, quartier Agdal : Appartement de 157 m2 est cd 863.000Dh
alors que le m2 dans le quartier pointait dj 15.000DH.
Kenitra : Un complexe de 4 tages comprenant 58 boutiques et 88
appartements, situ dans l'artre principale Mohammed V est cd
23,2 MDH alors que sa valeur est au bas mot 38 MDH

Le 29 juin 2012, le juge dinstruction prs la Cour dappel de Casablanca a dcid


de poursuivre Khalid Alioua, ancien ministre et ex-PDG du Crdit Immobilier et
htelier (CIH), en tat de dtention dans une affaire de dtournement et
dilapidation de deniers publics. Lhomme a immdiatement t conduit la
prison dOukacha o il a t plac dans une cellule individuelle.

Aprs 9 mois de prison, au dbut mars 2013 Alioua a bnfici, sur instructions
royales dune remise en libert exceptionnelle de 4 jours pour assister aux
funrailles de sa mre.
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La responsabilit du banquier
De la libert provisoire une libert dfinitive. Khalid Alioua n'a pas retourn en
prison.

Conclusion
Finalement on peut dire que le mtier du banquier nest pas simple ;
car le risque de voir naitre un litige entre le client et sa banque est
toujours lev.
Le client doit avoir galement confiance en son banquier. Cette
confiance est ncessaire aussi bien lorsque le client effectue des
dpts sur son compte bancaire que lorsquil confie la gestion de son
patrimoine son banquier. Cette confiance implique galement la
responsabilit du banquier accomplir ces tches de faon efficace et
efficiente.

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La responsabilit du banquier

Rfrences :
Abdelhak Naciri Bennani, La responsabilit du banquier dans l'octroi du crdit aux
entreprises en difficult en droit marocain

Hamadi Ben Lakdhar Raid, La responsabilit civile du banquier, Regroupement


Latrach du Livre spcialis, 2009

Dahir N 1-59-413 du 28 joumada II 1382 (26 Novembre 1962) portant


approbation du texte du code pnal
Dahir N 1-07-79 du 28 Rabii 1 1428 ( 17 Avril 2007) Portant
promulgation de la loi N 43-05 relative la lutte contre le blanchiment
de capitaux
Dahir portant loi n 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993)
relatif l'exercice de l'activit des tablissements de crdit et de leur
contrle

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