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La réforme des systèmes de paiements dans l’espace UEMOA.

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MINISTERE D’ETAT, MINISTERE DE L’ECONOMIE ET DES FINANCES DIRECTION GENERALE DU TRESOR ET DE LA COMPTABILITE PUBLIQUE

REPUBLIQUE DE COTE D’IVOIRE Union - Discipline - Travail

La réforme des systèmes de paiements dans l’espace UEMOA.
Présentation : Monsieur GUEU

Gilbert

POURQUOI REFORMER LE SYSTÈME DE PAIEMENT ?

LA RÉFORME

LE CHRONOGRAMME DE LA MISE EN OEUVRE DE LA RÉFORME

PREMIERE PARTIE

POURQUOI REFORMER LE SYSTÈME DE PAIEMENT ?

DÉFINITION Qu’est-ce qu’un système de paiement ? C’est des un ensemble de règles, entre procédures, deux parties

instruments et infrastructures utilisés pour échanger valeurs financières s’acquittant d’une obligation contractuelle.

LES INSUFFISANCES DU SYSTÈME ACTUEL Le faible niveau de sécurité des opérations ; Délais d’encaissement des valeurs et d’exécution des opérations assez longs ; Coût élevé des transactions et des opérations ; Faible taux de bancarisation (10 à 12%, selon la BCEAO) ; Faiblesse de l’interbancarité ; Importance des paiements en espèces ; Faible niveau d’automatisation des opérations.

DEUXIEME PARTIE

LA RÉFORME

LES OBJECTIFS VISÉS Accroître l’efficacité et la sécurité des systèmes de paiement ; Généraliser et diversifier l’usage des paiements scripturaux ; Renforcer l’interbancarité et élargir l’accès des populations aux services bancaires : Passer de la bilatéralité à la multilatéralité ; Réduire les coûts de gestion des paiements ;

LES OBJECTIFS VISÉS Améliorer la gestion de la politique monétaire ; Contribuer au développement et à l’intégration du marché interbancaire sous régional ; Rendre la zone UEMOA plus attrayante pour les investisseurs internationaux.

LES INNOVATIONS MAJEURES 1. Le système de transfert automatisé et de règlement (STAR-UEMOA) ; 2. Le système interbancaire de compensation automatisé (SICA-UEMOA) ; 3. Le système interbancaire régional de paiement par carte (SIPC-UEMOA ou monétique) ; 4. Les nouveaux réseaux de télécommunication ; 5. Le nouveau cadre légal et réglementaire.

LE SYSTÈME DE TRANSFERT AUTOMATISÉ ET DE RÈGLEMENT DANS L’UEMOA (STAR-UEMOA)

Objectifs du système Traitement rapide des opérations et en conformité avec les normes internationales ; Réduction des risques liés aux paiements; Faciliter la gestion monétaire et le fonctionnement du marché financier ; Faire des échanges au niveau sous régional.

Organisation et Fonctionnement du système. Acteurs éligibles Banques et établissements financiers ; BCEAO ; Société de gestion et d’intermédiation boursière ; Autres cas par dérogation (micro-finances, BOAD), etc.

Organisation et Fonctionnement du système. Opérations Traitées Opérations Interbancaires Virements en francs CFA entre acteurs ; Règlement des espèces pour les opérations de la BRVM ; Règlement des opérations des pensions livrées ; Etc.

Organisation et Fonctionnement du système. Opérations Traitées Opérations Propres à la BCEAO Retraits et dépôts fiduciaires ; Règlements des soldes de compensation ; Règlement des opérations de politique monétaire et de la dette publique ; Couverture en Fcfa des opérations de transferts internationaux.

Organisation et Fonctionnement du système. Moyens utilisés Connexion par le réseau de télécommunication Swift disposant de liaison spécialisées comme secours.

Organisation et Fonctionnement du système. Rôle de la BCEAO Gestion Opérationnelle du système Supervision des positions pour déclencher à temps les processus de résolution des blocages du système ; Supervision du comportement des acteurs du système ; Supervision du fonctionnement technique du système pour réactiver à temps les procédures de secours.

Organisation et Fonctionnement du système. Rôle de la BCEAO Gouvernance du système Instance de régulation : sanctions et arbitrages, veiller à l’application de la convention du système, faire évoluer la réglementation… Maîtrise d’ouvrage : Définir les évolutions du système, gérer les projets d’évolution….

LE SYSTÈME INTERBANCAIRE DE COMPENSATION AUTOMATISÉ (SICA-UEMOA)

QU’EST-CE QUE LE SICA-UEMOA ? C’est un système d’échange des opérations de

paiement automatisé qui assure la compensation multilatérale des transactions entre les participants sur fichiers numériques;

OBJECTIFS DU SYSTÈME • Réduction des délais et coûts des échanges

interbancaires ; • Respect du délai maximum de règlement sur le compte de la clientèle ; • Réaliser la compensation multilatérale ; • Permettre l’échange d’instruments dématérialisés.

Organisation et Fonctionnement du système Acteurs éligibles • Les banques commerciales ; • La Poste (CECP); • La BCEAO.

Organisation et Fonctionnement du système Instruments admis • Tous les types d’instruments scripturaux en vigueur (chèques, virement, cartes bancaires etc.) Valeurs acceptées Valeurs nationales sur place, déplacées et hors place ; Valeurs sous-régionales, etc.

Organisation et Fonctionnement du système Organisation pratique de la compensation • Le système est automatisé depuis les échanges jusqu’au règlement ;
• La compensation se fait non pas sur des valeurs papier mais exclusivement sur des fichiers numériques : le système d’image scannée permet de se passer du circuit papier ; • Suppression compensation. • La création d’un guichet d’échange des valeurs des séances habituelles de

papier;

Organisation et Fonctionnement du système Organisation pratique de la compensation • Organisation de la journée de compensation

commune à tous les pays : mêmes plages horaires d’échange, mêmes heures d’arrêté.

Organisation et Fonctionnement du système Fonctionnalités de l’application informatique • Gestion de la participation ; • Organisation de la journée de compensation; • Gestion du règlement : intégration avec STAR réalisée; • Gestion des incidents de paiement : intégration avec la CIP.

LE SYSTÈME INTERBANCAIRE RÉGIONAL DE PAIEMENT PAR CARTE (SIPC-UEMOA ou MONÉTIQUE)

La réussite de ce nouveau système repose sur : • Une carte bancaire sous régionale de paiement et de retrait, valable pour toutes les banques de la zone ; • Une interbancarité sous régionale réalisée et

organisée par deux structures, à savoir : Le groupement interbancaire monétique (GIM) et le Centre de traitement monétique (CTM) ; • Une technologie de pointe (basée sur les normes EMV) ;

La réussite de ce nouveau système repose sur : • Une monétique de masse : nécessité d’une et

population

fortement

bancarisée,

création

organisation d’un vaste réseau de commerçants équipés pour le paiement par carte bancaire, mise en place de réseau de DAB et GAB.

Objectifs du système • Réaliser des économies d’échelle ; • Offrir au public un véritable moyen de paiement alternatif et sécurisant qui permet de réduire les paiements en espèces ; • Généraliser l’utilisation des cartes bancaires au niveau de la population ; • Réaliser une véritable interbancarité dans la zone UEMOA.

Organisation et Fonctionnement Organisation Elle est assurée par deux structures stratégiques : Le Groupement Interbancaire Monétique

(GIM) ; Le Centre de Traitement Monétique (CTM).

Organisation et Fonctionnement Organisation Rôle du GIM : fonction de gouvernance • Organisation de l’interbancarité ; • Élaboration des règles et procédures bancaires ; • Pilotage du système monétique interbancaire; • Élaboration de la politique sécuritaire du système et suivi de son application ; • Gestion de la fraude.

Organisation et Fonctionnement Organisation Rôle du CTM : fonction de traitement informatique • Serveur central disposant de toutes les informations nécessaires sur les comptes et les banques; • Richesse fonctionnelle de l’application informatique.

Organisation et Fonctionnement Fonctionnement : produits et services offerts Cartes offertes au public • Population bancarisée : utilisation en priorité de la gamme de carte déjà émises par les banques monétiques, délivrance de carte à tous titulaire de compte dans les autres banques ; • Population non bancarisée : mise en place d’un porte monnaie électronique en substitution au paiement en espèces de petits montants, utilisation des structures de micro-finance comme relais du système bancaire pour la diffusion des cartes.

Organisation et Fonctionnement Fonctionnement : produits offerts et services Services offerts au public • Retrait d’espèces sur les DAB et GAB ; • Paiement des achats auprès des commerçants ; • Vaste réseaux de DAB, GAB et de commerçants équipés ; • Sécurité renforcée des opérations auprès des

commerçants ; • Etc.

Nouvelle centrale des incidents de paiement L’application permet désormais de déclarer sur le Net tous incidents de paiement et le fichier ainsi constitué est envoyé par le réseau Internet au serveur du siège de la BCEAO.

Nouvelle centrale des incidents de paiement Objectifs : gérer tous les incidents de paiement, notamment : • Les décisions de retrait de cartes ; • Les oppositions pour perte ou vol ; • Les faux chèques ou fausses cartes ; • Les refus de paiement de chèques pour provision insuffisante ou comptes clôturés; • Les régularisations d’incidents de paiement.

Nouvelle centrale des incidents de paiement Organisation et Fonctionnement Acteurs • Les banques ; • Le parquet ; • La BCEAO ; • Le public.

Nouvelle centrale des incidents de paiement Organisation et Fonctionnement Rôle des Acteurs • Le parquet communique à la BCEAO les interdictions d’émettre les chèques mais aussi les suspensions et levées d’interdiction d’émettre les chèques prononcées par le tribunal; • Les banques déclarent en ligne les incidents qu’elles constatent et envoient le fichier par le net au serveur BCEAO ; • La BCEAO centralise et diffuse toutes les informations relatives aux incidents de paiement déclarés.

LES INFRASTRUCTURES DE TÉLÉCOMMUNICATION ADAPTÉES AUX NOUVEAUX SYSTÈMES

L’état actuel des télécommunications dans la sous région Inexistence ou inadaptation d’interconnexion des réseaux nationaux entre les différents pays ; Utilisation de connexions différentes par les banques. Conditions à remplir pour avoir un système de paiement efficace Un réseau efficace et performant (débit élevé, haute disponibilité, fiabilité et confidentialité de l’information financière etc.)

Les types de connexion retenus Pour SICA : connexion entre les banques commerciales et les sites BCEAO par liaisons spécialisées ; Pour STAR : connexion des banques par le réseau SWIFT ; Pour les échanges sous régionaux, utilisation du réseau VSAT de la BCEAO.

CADRE LÉGAL ET RÉGLEMENTAIRE APPROPRIÉ

Les Objectifs Définir un cadre légal et réglementaire approprié, adapté aux nouvelles méthodes modernes de paiement et conformes aux normes internationales en ce qui concerne les délais de paiement et la gestion des risques et fraudes.

Dispositions à prendre Les dispositions générales Affirmation explicite de la nouvelle mission de la BCEAO ; Admission de la compensation multilatérale ; Reconnaissance du droit au compte aux particuliers disposant des revenus réguliers de 50.000 F; Reconnaissance du droit de participation des banques et Ets financiers aux nouveaux systèmes de paiement, etc.

Dispositions à prendre La preuve électronique Admission de la preuve électronique au même titre que l’écrit sur support matériel ; Acceptation de la conservation sous forme numérique de documents ; Admission du principe de la signature électronique. La normalisation bancaire et financière Mise en place d’un cadre juridique et institutionnel de la normalisation bancaire et financière au sein de l’Union.

Dispositions à prendre Règles de l’échange d’images scannées (EIS) Applicables aux chèques, effets de commerce, etc ; Applicables aux opérations financières ; Archivage d’IS ; Surveillance de l’EIS par la BCEAO.

TROISIEME PARTIE

LE CHRONOGRAMME DE LA MISE EN OEUVRE DE LA RÉFORME

AU NIVEAU DU STAR Test avec l’ensemble des participants depuis le 26/01/2004 ; Démarrage opérationnel prévu en juin 2004. AU NIVEAU DU SICA Test avec les participants de mars à juin 2004 ; Démarrage opérationnel d’août à nov. 2004 (C.I de 7 juin à 8 nov. 04).

AU NIVEAU DE LA MONÉTIQUE GIM créé : déjà 48 adhérents sur 66 banques de la zone ; Études techniques sur CTM achevées en juin 2004 ; Démarrage opérationnel en décembre 2004. AU NIVEAU DE LA CIP Démarrage de la nouvelle application en octobre 2004. AU NIVEAU TÉLÉCOMMUNICATION L’ensemble des réseaux opérationnels prêts en septembre 2004.

CONCLUSION

L’implication des acteurs est capitale pour le succès de la réforme. Les Banques : Plus que les autres, elles doivent s’impliquer en généralisant les paiements électroniques, en diversifiant leurs services, en diminuant les coûts, etc. SFD : leur implication doit permettre d’offrir un service minimum bancaire à une frange importante de la population car il y a une possibilité que leur membre (estimée à 3 millions de personnes) ait accès aux services liés à la monétique.

Les grandes entreprises : En tant que clients privilégiés des banques, elles doivent participer aux innovations en cours, ce qui suppose de leur part une maîtrise pratique de la réforme. L’administration publique : Les comptables du Trésor doivent connaître, accepter et utiliser les nouveaux instruments. Le droit au compte doit être appliqué en priorité aux agents de l’Etat. Les juridictions doivent maîtriser la nouvelle législation, la faire connaître et la faire appliquer.

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