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Historique :

La Banque populaire du Maroc est l'appellation la plus courante pour dsigner


l'ensemble du Groupe des Banques populaires, un
groupe bancaire et financier marocain compos de plusieurs Banques
populaires rgionales qui sont sous forme de socits coopratives, de la
Banque centrale populaire qui est une socit anonyme cote la bourse de
Casablanca et plusieurs filiales spcialises.
Tout a commenc le 25 mai 1926, quand le Dahir portant sur la cration du
modle organisationnel de la Banque Populaire a t adopt. Fondes ds le
dpart sur les bases de mutualit et de coopration qui font toute leur
particularit, les premires Banques populaires vocation rgionale ont vu le
jour ds la fin des annes 1920.
Avec l'avnement de l'indpendance, la Banque Populaire est appele
devenir le noyau dur de ce qui allait tre le systme bancaire et financier
national. Sa refonte, par dahir du 2 fvrier 1961, s'est traduite par une
nouvelle appellation, le Crdit Populaire du Maroc (CPM), mais aussi, par une
rorientation de ses missions, dsormais tournes vers de dveloppement de
l'artisanat et des PME/PMI. Aux structures rgionales existantes, s'ajoutera
ainsi une entit centrale : la Banque Centrale Populaire et une nouvelle
instance fdratrice : le Comit Directeur du CPM.
Depuis, le groupe a fait bien du chemin sur la voie du dveloppement et de la
croissance pour devenir, la fin des annes 1960, le premier rseau bancaire
du Maroc avec ses 43 agences et compte aujourd'hui plus de 1000 agences
dans le royaume. D'autres tapes ont t franchies par la suite et d'autres
dfis relevs notamment la concurrence.
Le Groupe Banque populaire dispose du premier rseau bancaire marocain
avec 1 000 agences fin dcembre 2011. Il sert galement la plus large base
clientle au Maroc avec prs de 3,2 millions de clients.

Evolution du logo de la banque populaire :

Organisation de la banque populaire :


Comit directoire (CD) :
Le Comit Directeur exerce sa tutelle sur les diffrents organismes du CPM. Il est
charg de dfinir ses orientations stratgiques, d'exercer un contrle administratif,
technique et financier sur l'organisation et la gestion de ses organismes et d'assurer
la reprsentation collective de ces derniers. Tout comme il est habilit prendre
toutes les mesures ncessaires au bon fonctionnement des organismes du CPM, la
sauvegarde de leur quilibre financier et au redressement ventuel des banques
concernes.
Organe suprme de l'institution, le comit directeur est constitu de :
-

Cinq Prsidents des conseils des Banques Populaires Rgionales.


Cinq reprsentants du conseil de la Banque Centrale Populaire.

Ainsi, il a pour attributions principales de :


-

Dcider aprs accord des Banques Populaires Rgionales concernes, le


transfert partiel entre elles de leur actif et passif.
Ratifier les dcisions d'ouverture, de fermeture ou de transfert dans la mme
localit, tant au Maroc qu' l'tranger, de filiales, de succursales, d'agences,
de guichets ...

Banque centrale populaire (BCP) :


Elle est charge d'excuter les dcisions du comit directoire notamment l'gard
des Banques Populaires Rgionales. Elle peut galement effectuer directement toute
opration pratique par les banques en vertu des dispositions de la loi bancaire.
Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les circonscriptions territoriales
o les Banques Populaires Rgionales exercent leurs activits. Par ailleurs, la BCP
peut participer au capital d'une Banque Populaire Rgionale sans limitation des
parts, titre provisoire et exceptionnel, lorsque la situation financire de la banque
concerne le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du capital d'une
Banque Populaire Rgionale ou d'un groupe de Banques Populaires titre
permanent.

Organigramme de la BCP

Banques populaires rgionales (BPR) :


Lorganigramme de la BPR Oujda est compos dun prsident de directoire
qui auparavant t nomm le directeur rgional, et des membres de
directoire (dites des directions) dont le rle est la gestion de la banque et la
prise des dcisions collgiales. Ces directions sont au nombre de quatre :
-

Gestion de risque ;
Direction traitement et support : auparavant ctait intitul la
DAF direction administrative et financire ;
March de lentreprise et linternational ;
March des marocains du monde particuliers et professionnels ;

Chaque direction soccupe dune activit spcifique et possde un march


avec un ensemble de produits et servies, ces directions comportent des
dpartements par exemple :
Lappui technique : dpartement qui soccupe de traitement des dossiers
crdit qui ne relvent pas de la comptence des chefs dagence ; ce dernier
soumet le dossier au succursale, si encore le dossier de crdit nentre pas
dans la comptence de la succursale, elle lui soumet la direction appui
technique qui cre un comit dtude.
Recouvrement lamiable : les clients qui enregistrent un solde dbiteur,
ou bien des impays, il faut dabord passer par un recouvrement lamiable
avant de leur dposer la contention,
Trade finance : il soccupe des activits linternational, c'est--dire, les
crdits documentaires et tout ce qui est international.
Le march des entreprises linternationale comprend deux direction,
la premire soccupe des clients ordinaires (les particuliers), et une direction
qui est rserve aux structures entrepreneuriales. Les entreprises ont des
spcificits et un traitement spcial, leurs propres produits et un suivi
particulier. Linternationale les banques sont obliges de respecter les
instructions de loffice de change. Par exemple pour les entreprises dans
leurs oprations dimport et dexport.
Dans le BP Oujda, deux centres daffaires sont rattachs la direction March
de lentreprise et de linternational :
CA Isly : il se trouve dans le sige : il inclut les grandes entreprises
localises dans la rgion orientale qui en possdent des comptes bancaires.
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CA Trifa : il se trouve Berkane : il est rserv aux entreprises de Berkane,


(agriculture, import, export) ;
Direction Traitement et support : avant ctait intitule la DAF parce
quelle soccupait de la comptabilit,
-

Gestion infrastructure et support informatique : elle soccupe des


besoins des entretiens en matire des applications, les mises jours,
les matriels informatiques ;
Logistique et moyens gnraux : allouer les agence de tout ce qui
est mobiliers de bureau : papiers, stylos, bureaux, ce dpartement
soccupe galement du contrle des charges de la banque (eau,
lectricit), afin de donner une vision la direction sur les charges de
la banque et leur maitrise.

Gestion risque : ce dpartement intervient lorsquil y a un problme dans le


rseau, et soccupe des lments juridiques (contact avec les avocats,
traitement des plaintes)
-

Risque crdit : il tudie les crdits qui ne relvent pas de la


comptence de la succursale, ni du centre daffaire. Il cre un comit
de crdit rgional ;
Contrle des engagements : il veille au contrle du paiement des
engagements, sil y a des impays qui doivent tre prsents la
contention ;
Recouvrement des crances contentieuses : la banque est tenu
de respecter les instructions de la BAM, qui procde par des
classements, par exemple, les crdits : si le dbiteur a trois chance
impayes, il se trouve dans un stade prcontentieux, puis contentieux
si le nombre dlve 9 chances impayes, ce client est signal
dans tout le systme bancaire marocain comme insolvable et aucune
banque acceptera de lui accorder un crdit comme le cas des
incidences de paiement.
Risk management : ce dpartement a t cr en 2010-2011, il pour
objectif primordiale de veiller ce que les agences bancaires vitent
les risques oprationnels, (les erreurs qui peuvent engendrer des
pertes future la banque)

Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire Rgionale(BPR),
en tant quau niveau hirarchique intermdiaire entre un sous-rseau
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d'agences et le sige, la succursale apparat comme un centre d'animation


commerciale et d'appui technique au rseau afin de :
-

Rechercher l'amlioration continue de la ractivit commerciale de son


rseau.
Rehausser et maintenir le niveau de qualit des prestations offertes par
le rseau de distribution.

C'est pour ces raisons que des amnagements sont apports l'organisation
actuelle de la succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuit des actions de
normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
Rattache hirarchiquement au prsident du directoire de la Banque
Populaire rgionale, la succursale a pour principales missions :
-

L'appui commercial aux agences relevant de son autorit.


Le pilotage et le management du sous-rseau.
L'assistance technique au rseau notamment pour l'tude et la mise en
place des crdits.
Le support aux dites agences dans le recouvrement l'amiable des
crances en souffrance.
L'apport de la technicit et les expertises ncessaires dans le cas o
l'une de ses agences n'en dispose pas (cas des dossiers crdits).

Banque populaire LAZARET, Oujda :


Fiche signaltique :
Banque

Banque populaire

Date de cration

2010

Succursale

Habous

Dnomination

Lazaret

Code dagence

5754

Directeur de lagence

M. ZAHRI Nassr-eddine

Effectif

Taille

GAB

Mode horaire

Continue

Adresse

Dhar Lamhala, Bloc A, N8

N de Tlphone

05.36.74.95.27

Tches effectues :

Poste
Directeur de
lagence

Tches effectues
-

Dterminer, ngocier et valider avec la succursale


les objectifs commerciaux de lagence et les moyens
consquents.

Dcliner le plan daction commercial au niveau de


chacun des acteurs commerciaux de lagence
(affectation de la clientle gre en portefeuille).

Veiller la ralisation des objectifs et organiser la


mise en uvre des actions commerciale au niveau
des points de vente.

Suivre le niveau de ralisation des objectifs au point


de vente par rfrence aux outils de pilotage prvus
cet effet (compte des produits et charges de
lagence)

Veiller la qualit du contenu des dossiers de la


clientle et des prospects,

Soccuper de lapprobation de loctroi des crdits et


avances.

Constituer et entretenir un portefeuille de


partenaires rgionaux, de prescripteurs et
apporteurs daffaires : identifier et dmarcher de
nouveau prescripteurs, animer les rseaux de
partenaires locaux (collectivits, chambres de
commerce,), participer aux manifestations locales,

Veiller la ralisation et lintgration de limpact


de lvolution de lenvironnement (march financier,
) quant loffre des produits et services destine
la clientle.

Suivre lvolution des comptes de la clientle


(ouvertures, mutations, comptes sans mouvements,
demandes de clture,)

Renseigner et mettre jour les dossiers clients

Responsable
administratif

Prendre en charge les demandes des clients en


proposant des offres adaptes

Sassurer de la qualit des services et produits et de


laccueil de la clientle et droulement de travail au
sein de lagence.

Assurer le recouvrement lamiable des impay de


la clientle affecte

Veiller lapprobation par lquipe des composantes


du dispositif rglementaire interne.

Instruire et dcider sur les dossiers de crdit en


fonction de sa dlgation et participer aux diffrents
comits.

Veiller la gestion des instruments de paiement


(chques de banque, chques de guichets,)
conformment aux instructions en vigueur

Contrler les oprations inities au niveau du


guichet (oprations de caisse, incidences lies au
fonctionnement des comptes de la clientle,
opposition)

Authentifier les oprations courantes conformment


la rglementation en vigueur

Veiller la ralisation des travaux informatiques


ncessaires au fonctionnement de lagence
(rception, transmission, dition quotidienne des
tats)

Sassurer de la scurit comptable, administrative et


informatique : gestion des caisses, arrtes de
journe comptable

Contrle inopine de la caisse : se fait deux fois par


mois (chaque quinzaine) par le chef de la caisse via
le comptage de la caisse. Un PV de contrle de
caisse est labor, sign par le chef de caisse et
lagent commercial (responsable sur la caisse) et
envoy la succursale.

contrle de la situation comptable, dlivrance


dattestations, de chques, de livret dpargne, et
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cartes bancaires demands.


-

Gestion des moyens techniques et logistiques au


niveau de lagence, dclarer et suivre la rsolution
des incidences informatiques

Classement des documents, conservation des


valeurs et des moyens de paiement non retirs,
travaux de sauvegarde

Scnarisation des chques et effets

Ouverture de comptes

Scnarisation des signatures en spcimen pour les


nouvelles ouvertures de comptes.
Assurer la gestion optimale et scurit des stocks :
imprims, fournitures de bureau, formules des
chques, chques de guichet, bon de caisse

Agent commercial

Prendre en charge les demandes des clients en


proposant des offres adapts leurs besoins :
produits bancassurance, montiques, pargne

Tenir et classer les dossiers ncessaires au suivi des


produits et services

Orienter le client vers linterlocuteur appropri ;

Fournir les informations ncessaires aux clients (ex :


historique et position de compte) ;

Traiter les oprations courantes*

Grer les fonds dont il a la responsabilit dans le


respect des dispositions en vigueur ;

Prendre en charge les traitements lis la gestion


des flux vis--vis du back office du sige (valeurs
recouvrer) ;

Prendre en charge le classement des documents et


pices justificatives et mettre jour les dossiers

Effectuer les oprations de pointage et de


rapprochement ;

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Assurer la maintenance des automates :


alimentation en espce du Guichet Automatique
Bancaire ;

Mise jour quotidienne des cours de change ;

lenvoi des documents par fax aux diffrentes


agences et succursales de la banque populaires
ainsi que les diffrentes parties avec lesquelles la
banque entre en relation. Le fax permet de recevoir
des notes, des circulaires et des informations
bancaires.

Les oprations bancaires :


Plusieurs systmes dinformation sont mis la disposition de lagent
commercial afin dassurer lensemble de ses tches notamment les plus
importants, MANSOR et NACOM ; ces deux derniers lui permet deffectuer
parmi dautres les oprations suivantes :
-

Les versements : en espce et par remise de chques qui sont


prsents par tous les fonds que le client verse sur compte ou dans
celui dun tiers, et qui sont constat par le crdit du compte concern.
Pour passer le versement, lagent est oblig de vrifier lidentit du
client, la raison pour laquelle la demande de la carte didentit
nationale est obligatoire, et la carte client, il saisit son radical pour
avoir accs lopration (VER). Aprs un comptage soigneux et attentif
de largent, lagent saisit les informations ncessaires (le montant du
versement, la partie versante, bnficiaire), puis il imprime les reus
qui doivent tre signs, une copie sera dlivre au client, et une autre
devra tre prserv par lagence et sert comme pice justificative sur
lopration.
Versement dplac : cette opration prend place lorsquun client
disposant dun compte sur une agence, dsire effectuer une opration
de versement dans une autre agence.
Les retraits : toute sortie de fonds demande par le client et
constate par le dbit de son compte et qui peut tre sur prsentation
de chque ou sur bordereau de retrait. Loprateur passe par ce quon
appelle la toilette du chque , il doit dans un premier lieu vrifier la
signature, ladquation du montant en chiffre et en lettre, lexistence
ou non de la provision, et si le chque prsent nest pas frapp
dopposition.
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Les retraits dplacs : pour les clients qui nappartiennent pas


lagence (c.--d. ne disposant pas dun compte bancaire dans celle-l)
dans ce cas la prise de quelques prcautions simpose : prendre une
copie de la carte nationale. Le client dans ce cas doit payer 22 DH.
Mise disposition : le client demande de mettre la disposition dun
bnficiaire une somme dargent.
Rglement de mises disposition : dans le service des clients
ayant reu une somme dargent de la part dun tiers rsidant dans une
autre localit.
Western Union : ce service rpond aux besoins des marocains du
monde dans leurs pays daccueil en matire de transfert dargent.
Money Gram : Le groupe banque populaire a sign un accord de
partenariat avec MoneyGram International, dans le but de rendre le
service de transfert dargent plus accessible tant aux marocains du
monde qu leurs familles et proches se trouvant sur le territoire
national. il est caractris par la rapidit, la proximit et plus
essentiellement la scurit.
Achat de devise : une opration par laquelle la banque fait enter des
devises contre un cours de change dtermin quotidiennement.
Vente de devise : une opration travers laquelle la banque fait
sortir des devises contre un cours de change.

Les produits montiques offerts par lagence :

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La carte Prima : Cest une carte privative c.--d. qi


permet deffectuer des retraits et paiements sur les
GAB de la banque populaire, adoss un compte de
chque attribu aux particuliers locaux, les artisans
dont le revenu est infrieur 2000 DH. Cette carte
offre son porteur un ensemble de service tels que :
la consultation de la capacit de paiement, relev des
dix dernires oprations, demande de chquier,
virement de compte en compte, changement du code
confidentiel, service E-payement mobile, retrait
despces dans le GAB dans la limite de 5000 DH/j.

La carte populaire : Cest une carte VISA


Electronique de retrait et de e- paiement qui permet
deffectuer des retraits sur GAB de la banque
populaire, ainsi que sur ceux es banques confrres et
utilise sur les terminaux de paiement lectronique
(TPE). Cette carte est attribue aux particuliers, aux
artisans, aux PME, et aux entreprises individuelles
dont le revenu net mensuel est suprieur 2000 DH.
La carte populaire permet deffectuer des retraits dans
la limite de 5000 DH/j et de raliser des achats
hebdomadaires de 1500 3000 DH et un cashadvance de 750 1500 DH.

Carte GOLD : une Master Card de retrait et de


paiement diffr, accept aussi bien sur les GAB et
TPE et FAR, attribu aux particulier dont le revenu est
suprieur 7000 DH et aux PME ct A et B et aux
entreprises individuelles dont le chiffre daffaire est
suprieur 750 MDH,
Cette carte permet deffectuer des retraits GAB de
5000 DH/j et raliser des achats jusqu 10000 DH et
cash-advance jusqu 5000 DH

Carte RIZK : elle est destine aux personnes ayant


un compte sur carnet avec un plafond de 500 DH/j
pour les retraits sur GAB.
Le compte sur livret permet dpargner permet de
profiter dune accessibilit totale au fonds dposs. Il
sagit dun compte rmunr sans obligation de
bloquer son argent.

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I@Card : elle permet de transfrer largent partir


dune carte bancaire internationale (Carte Mastercard
et VISA) sur une carte BP au Maroc via le site ebladi.com de manire simple et scuris, partir de 6
euros.

RAHATI : une carte prpaye rserve aux


pensionnais de la CIMR, elle permet des retraits GAB,
CPM, et confrres dun plafond de 5000 DH, ainsi
quun plafond hebdomadaire pour les paiements.

Les produits dpargne :


MaRetraite : permet une pargne progressive
permettant la constitution dune retraite
principale ou complmentaire. Ce produit est
destin aux :
Clients particuliers locaux et marocains
rsidents ltranger pour leur compte ou
dune tierce personne.
Entreprises pour le compte de leur
personnel.

AvenirMesEnfants : La Banque Populaire


propose ses clients dsirant de protger leurs
enfants et mettre toutes les chances de leurs
cts AvenirMesEnfants , une formule
d'pargne progressive, destine au financement
de leurs tudes universitaires ou
professionnelles.

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Dpt terme : est destin aux clients


dsirant de bloquer une somme dargent pour
une dure fixe lavance. Ce compte produit
des intrts en fonction de la dure de blocage.
Les sommes dposs sont remises la
disposition du client lexpiration dlai du
blocage.

Produits dassurance :
Le Groupe Banque Populaire travers sa filiale Maroc Assistance
Internationale met la disposition de sa clientle une gamme complte et
diversifie de garanties assorties dune tarification avantageuse, et leur garantit
chaque anne le renouvellement automatique de leur couverture dassistance.
Al Injad Chaabi : Un produit gr par Maroc Assistance
Internationale (MAI) et distribu par la Banque Populaire,
moyennant une cotisation de 200 DH annuellement, et offrant
aux clients une large couverture en cas de maladie subite,
blessure, dcs, accident, panne ou vol du vhicule 24h/24.
Al Injad Al MOUMTAZ : Ce produit d'assistance offre une
large couverture en cas de maladie subite, blessure, dcs,
accident, panne ou vol du vhicule 24h/24, la personne
assure, son conjoint, ses enfants et son vhicule, aussi bien
au Maroc qu' l'tranger.

Banque distance :
Chaabi. Net : Permet aux clients de recevoir sur leurs
adresses lectroniques les notifications et informations li aux
oprations bancaires effectues sur leurs comptes de manire
scuris, rapide et efficace.
Chaabi Mobile : cest un abonnement tlphonique activ
par la banque au profit du propritaire du compte bancaire. Ce
service permet la rception des SMS contenant des
informations relatives aux oprations effectues directement
sur le tlphone portable du bnficiaire.
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Les crdits :
Crdit FOGALEF : accord aux enseignants adhrents la
fondation Med 6 et sert au financement complet du logement
en fonction du revenu, avec des dures de remboursement
pouvant aller jusqu 20 ans et un taux dintrt trs
comptitif.
Crdit FOGARIM (Fonds de Garantie en Faveur des
Populations Revenu Modestes et/ou irrgulier) : des crdits
soutenus et garantie par lEtat en faveur des travailleurs qui
nont pas un salaire fixe et ne pouvant pas ainsi domicilier leurs
salaires.
Crdit MOUJOUD : un crdit contract pour subvenir aux
diffrents besoins de consommation : quipements, voyages,
, lchance de crdit est dtermin en fonction du revenu et
de la dure de remboursement. La charge de remboursement
ne doit pas dpasser 40% du salaire domicili et 50% pour les
revenus suprieur 20 000 DH et lge du client ne doit pas
dpasser les 70 ans la date dchance du dernier
remboursement du crdit.

Les ouvertures de comptes :


Avant chaque ouverture de compte doit tre prcd par un certain nombre de
vrifications en fonction de la catgorie du client : personne physique (rsident, un
marocain du monde,) ou morale (entreprise, association,)
-

Personne physique :

Elments vrifier : le domicile, lidentit du postulant au vu des nonciations de sa


Carte dIdentit Nationale, carte nationale trangre ou passeport (pour les
trangers).
Le banquier est oblig de vrifier lidentit du client : la raison pour laquelle il
demande la prsence dun document officiel ou pice dlivr par une autorit
administratif portant la photographie et la signature de lintress (pour les
tudiants : apport de la carte dtudiant). Toutes les copies des documents requis
devront tre prserves par la banque dans un dossier client.
Ensuite, le banquier fait un compte-rendu avec le client qui se droule autour de la
raison douverture de compte afin de dterminer les produits dagence quil le
convient : packs, carte guichet, assurance, des informations personnelles
(situation familiale, salaire,).
Une carte spcimen est ensuit remplie par la postulant qui comporte sa signature ou
signatures (en cas de compte joint par exemple), cette signature sera scann dans
le systme et sert didentification du client.
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Enfin le banquier enregistre toutes les informations ncessaires du client via le


logiciel NACOM dans le systme et lui communique un numro de compte
identifiable par une srie de chiffre dsignant la fois le gnrique de 5 positions
dsignant le genre du compte

XX XXX

XXXXXXX
Gnrique

XXX
Radical

X
plural

Personne morale :
Elment vrifier : la forme juridique, la dnomination, ladresse du sige, lidentit
et les pouvoirs des personnes physiques habilites effectuer des oprations sur le
compte, le numro dinscription limpt sur la socit, limmatriculation au registre
de commerce ou limpt des patentes.
Un spcimen doit tre rempli comprenant la signature du client ainsi que celle du
mandataire dsign par la socit pour grer le compte.
Pour des raisons de scurit, le spcimen est utilis dans le but dauthentifier les
ordres manent du client pour les dnouements des oprations bancaire.

Les chques :
Types de chque :
Le chque barr
C'est le type de chque quune banque dlivre gratuitement son client. Il offre une
certaine scurit en cas de perte ou de vol, car il est non endossable : seul le
bnficiaire peut le dposer sur son compte bancaire et il ne peut en aucun cas tre
vers en espce.

Le chque non barr


Le chque non barr est un chque endossable qui se distingue, premire vue, du
chque barr par labsence des deux traits obliques rayant les lignes. Dans les faits,
le chque non barr prsente certaines diffrences notables avec le chque barr tel
que :

La possibilit de lchanger contre des espces nimporte quel guichet de la


banque mettrice, son titulaire peut directement l'encaisser en espces au
guichet de la banque.

Endossable et transmissible : la possibilit pour les destinataires de ces


chques de les rutiliser comme moyen de paiement dans certains
commerces. Pour cela, les destinataires doivent endosser les chques c'est--

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dire inscrire la mention endoss lordre de suivie du nom et des


coordonnes du destinataire, de la date et de la signature de lmetteur.

Le chque certifi
Le chque certifi est une garantie trs sre de paiement : la signature de la
banque, l'endroit du chque, constate l'existence de la provision et la bloque au
profit du bnficiaire
La validit d'un chque certifi au Maroc est 20 jours. Pass ce dlais le chque
n'est plus certifi puisque la Banque extourne la provision c'est dire, elle dbite le
compte provision pour chques certifis et crdite le compte du client.

Les mentions obligatoires du chque :


Avant que la banque accepte un chque pour nimporte quelle transaction, le
banquier doit faire la toilette du chque .
Pour que le chque soit valable, il faut qu'il comporte les mentions obligatoires
suivantes :

La dnomination du chque, insre dans le texte mme du titre et exprime

dans la langue employe dans la rdaction de ce titre,


L'ordre express de payer : une somme libelle en CHIFFRES et en LETTRES
L'indication du tir (Nom de l'tablissement de crdit teneur du compte),
Lindication du lieu o le paiement doit s'effectuer (agence bancaire),
La date et le lieu de cration du chque,
Le nom et la signature du tireur,
Le titulaire du compte et le numro de compte.

Prsentation au paiement d'un chque


Obligation de vrifier l'identit du porteur au moyen dune pice officielle portant
sa photographie. La loi interdit une personne mineure d'encaisser un chque.
Pour les personnes physiques il faut prsenter :

Carte d'identit nationale,

Carte d'immatriculation pour trangers rsident,

Passeport ou toute pice d'identit pour les trangers non-rsidents.

Pour les chques de la banque prsents aux clients ne disposant pas dun

carnet de chque, avant le paiement de ce chque, ce dernier doit tre sign

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et contrl (approuver) par une partie tierce (responsable administratif ou


chef dagence) qui joue un rle du tmoin de la passation de la transaction.

Le paiement des chques par la banque du tireur


Avant de payer un chque un client, le guichetier payeur doit s'entourer de tout un
ensemble de prcautions.
S'agissant d'un chque de retrait, il doit soigneusement :
-

Vrifier la conformit de la signature,


Vrifier la rgularit du chque,
Exiger du client une signature sur le dos du chque avant de lui remettre
l'argent. Cette signature est appele Acquit.

S'agissant du paiement d'un chque, le guichetier payeur doit d'abord fidlement s'assurer de :

L'identit du bnficiaire qui doit prsenter la carte nationale en cours de validit


pour un marocain, la carte de sjour pour un tranger rsident au Maroc,
La rgularit du chque qui consiste vrifier :

La conformit de la signature appose au recto du chque


avec le spcimen dtenu par l'agence (carton de signature
de l'ouverture du compte),
La conformit de la somme en chiffres et en lettres. En cas
de discordance, on prend en considration la somme en
lettres,
La rgularit de la chane d'endos,
Labsence d'opposition.

Lgalement, l'opposition au paiement d'un chque ne peut tre admise qu'en cas
de perte, vol, utilisation frauduleuse, falsification, redressement judiciaire du porteur
ou liquidation judiciaire du porteur. Elle mane du tireur et doit tre toujours crite.
Ds rception de la lettre d'opposition, il y a lieu de procder au blocage de la
provision du montant du chque.
Opration de remise de chque pour compensation :
Cette opration est effectue dans le cas o un client prsente un chque pour paiement dune
banque dans une autre banque, dans ce cas le banquier fait un contrle de ses remises travers
une toilette des chques scanns afin de dcider de leur validit (pour soit laccepter ou le refuser),
si le chque est sans provision, ce dernier est annul, considr comme impay et dclar la BAM
(le client est interdit de chquier pour incidence de paiement).

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La provision du chque
Par provision, il faut entendre le solde crditeur du compte qui doit tre gal ou
suprieur au montant du chque.
La provision doit tre pralable, disponible et suffisante :
Pralable : cest--dire qu'elle doit exister avant l'mission du chque.
Disponible : c'est--dire libre au moment du paiement du chque.
Suffisante : c'est--dire gale ou suprieure au montant du chque.

Dlivrance de chque :
Le client doit dposer une demande de carnet de chque qui peut tre faite soit en
se prsentant personnellement lagence dans laquelle le demandeur dispose
dune compte bancaire ou en ligne via le compte chaabi.net.
Une fois lagence reoit les chques demands de la part du sige, le client doit se
prsenter lagence pur obtenir son carnet de chque.
- Pour les clients locales : la date de validit du chque avant dlivrance : 3
mois (IDEM pour la carte guichet)
- Pour les marocains rsidents ltranger : cette date est prolonge 1 an.
Une fois les 3 mois sont achevs, et si le client ne sest pas prsent la banque
pour prendre son carnet de chque (ou sa carte guichet), lagent bancaire dclare le
carnet de chque (ou sa carte) comme tant chu, puis il lannule et lenvoi au
sige.

Incidence de paiement de chque :


On entend par incident de paiement, le non-paiement de tout chque. Les motifs de
non-paiement sont :
-

L'absence de provision,
L'insuffisance de provision,
Le rglement partiel d'un chque concurrence de la provision disponible,
Lmission d'un chque sur un compte cltur,
L'mission d'un chque sur un compte frappe d'indisponibilit (exemple :
saisie arrt).

En revanche, ne constitue pas un incident de paiement, le refus de paiement pour


absence ou insuffisance de provision d'un chque mis en faveur du tireur
(metteur) lui-mme. C'est le cas du chque destine au crdit d'un compte du tireur.

Les effets :
Les effets de commerce constituent des moyens de paiement terme. Ils sont des
titres ngociables qui constatent au profit du porteur ou du bnficiaire une crance
assortie dune chance de paiement. Ces effets sont constitus soit sous la forme
papier ou magntique, en dautres termes tltransmis au moyen de loutil
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informatique.

Guichet automatique :
Linterface des guichets automatiques donne accs des services bancaires
et extra-bancaires dune manire scurise 7j/7 et 24h/24, dans les
diffrentes rgions du Royaume.
Ce service permet de :

La fin de la journe :
Plusieurs systmes dinformation sont mis la disposition de lagent commercial
afin dassurer
En outre de la passation de ces oprations lagent commercial soccupe galement :
De larrt de la caisse : en fin de journe, les reus de versement, les pices de
dbit ainsi que les chques constituent les pices justificatives pour larrt de
caisse.
Une fois la caisse est arrte, lagent passe un comptage du total existant, puis un
rapprochement de ce total avec le solde figurant au niveau de lARC (arrt de
caisse) qui compte le solde du dernier arrt plus les entres moins les sorties de la
journe.

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