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POLITECNICO GRANCOLOMBIANO

MATEMATICAS FINANCIERAS

PROYECTO ENTREGA FINAL


CREDITO EDUCATIVO

Leidy Carolina Lpez Santamara COD 1011600112 COORDINADORA


Ronald Steven Barriga Cangrejo COD 1011600125.
Santiago Alberto Ariza Len COD 1011071352.

Matemticas Financieras
Tercer Semestre

Tutor: Javier Rosero

Bogot D.C 18 de Marzo de 2011

TABLA DE CONTENIDO

1. Introduccin
2. Objetivo General
3. Objetivos Especficos
4. Presentacin del caso
5. Lneas de crdito
6. Cuadro Comparativo
7. Conclusiones
8. Recomendaciones
9. Referencia bibliogrfica

1. INTRODUCCIN

El siguiente trabajo de investigacin se centra en el anlisis de las razones por las cuales las
personas acuden a un crdito para la financiacin de sus estudios, compra de vivienda,
vehculo, de libre inversin, adquisicin de una tarjeta de crdito entre otras, dando a conocer
distintos aspectos de gran importancia en el mundo de la Administracin Financiera y
actividades comerciales de las organizaciones. En la finanzas encontramos diversas formas de
financiacin para prstamos, tales como: Crdito Comercial, Crdito Bancario, Pagar, Lneas
de Crdito, etc.
La importancia de la adquisicin de un crdito comercial es que es usado de manera inteligente
a corto plazo de tal manera que para la empresa los recursos sean menos costosos, entre las
ventajas ms competitivas podemos resaltar: es un medio menos costoso en la obtencin de
los recursos, ayuda a las empresas en la agilizacin de sus operaciones comerciales. Pero a la
misma vez encontramos desventajas tales como: siempre existe el riesgo de que el prestamista
no cancele la deuda, si la negociacin es a crdito se deben cancelar tasas pasivas.
Otra de las formas de financiacin es el acudir a un crdito bancario, este es un tipo de
financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos tal como su
nombre lo indica, es uno de los crditos mas utilizados por las empresas para tener acceso a
su financiamiento por medio de cheques de la empresa, este crdito tambin cuenta con sus
ventajas y desventajas, en las ventajas podemos resaltar: permite a las organizaciones
estabilizarse en caso de que se encuentren en apuros con respecto al capital, si el banco es
flexible en las condiciones se puede negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de
la empresa, por otro lado sus desventajas son las aqu nombradas, un banco es muy estricto
en sus condiciones, en un crdito bancario las tasas son pasivas y la empresa debe cancelar
espordicamente intereses al banco.

2. OBJETIVO GENERAL

Conocer las ventajas, desventajas y los beneficios que tienen las entidades financieras
al momento de otorgar un crdito bancario a las personas que acuden a ellos, teniendo
en cuenta que desde el principio del requerimiento hacen saber al prestamista la tasa
de inters que se va a manejar en el prstamo, el tiempo de cancelacin, las fechas
estipuladas para el pago, el valor presente y el valor futuro con el que termina el pago
del prstamo.

3. OBJETIVOS ESPECIFICOS

Identificar las oportunidades que los crditos pueden generar en nuestras finanzas para
una mayor rentabilidad del capital.

Analizar las tasas de inters que manejan las entidades al momento de la solicitud de
un crdito.

Comparar los montos y tasas de inters de dos entidades financieras manejadas en los
crditos y financiamientos.

Manipular la informacin suministrada por la entidad y crear un modelo financiero


(Diagrama de flujo de caja).

Identificar valores presentes y valores futuros, los cuales debemos conocer en el


momento de firmar y legalizar el acuerdo con la entidad.

4. CASO A DESARROLLAR
(Crdito para estudios de Pregrado)

Qu es el Crdito Educativo? Naci de una idea Colombiana transmitida por el Doctor


Gabriel Betancourt Meja quien fue conocido como el Padre del Crdito Educativo en 1950
fund la primera Institucin conocida que ofreciera prstamos para financiar el ingreso de los
estudiantes a la Educacin Superior. Dicha Institucin denominada Instituto Colombiano de
Crdito Educativo y Estudios en el Exterior, ICETEX, hoy por hoy mantiene invariable el
sentido social con el cual el Dr. Betancourt inici dicha entidad. Hoy en da 70 instituciones en
el mbito mundial siguen la experiencia Colombiana y la reproducen con el fin de formar
estudiantes capaces de fortalecer el crecimiento humano, social y econmico de las naciones.
Problemtica social de estudios superiores: Actualmente el problema de muchos jvenes
recin graduados es solicitar un crdito de financiamiento de para pagar sus estudios
superiores, algunos bancos como el Banco Av Villas y entidades de crdito El Icetex no exigen
tener una historia crediticia para otorgar el prstamo, estas les brindan oportunidades para que
accedan al crdito y as puedan realizar sus estudios superiores.
E Icetex, esta entidad financiera cuenta con 7 distintos convenios o crditos para realizar los
estudios superiores en Pregrado, cada uno de ellos maneja tasas de inters diferentes, plazos
de pagos diferentes, beneficios distintos y requerimientos diferentes para la solicitud de los
crditos educativos.
El Banco Av Villas cuenta con un solo crdito educativo llamado Credivillas Educativo, es un
crdito especializado en el prstamo para los estudios de Pregrados, en donde al igual que el
Icetex maneja tasas de inters, plazos de pagos, montos, desembolsos diferentes.

5. LNEAS DE CRDITO

CREDITO EDUCATIVO A MEDIANO PLAZO: El crdito es una ayuda financiera de carcter


reembolsable, que permite cubrir total o parcialmente los costos en programas acadmicos con
registro calificado o acreditacin de alta calidad en el Sistema Nacional del Informacin de la
Educacin Superior (SNIES), ofrecidos por Instituciones de Educacin Superior (IES) que
tienen suscrito convenio de crdito educativo con el ICETEX.
El Crdito Educativo tiene la finalidad de apoyar los estudiantes de altas calidades acadmicas
que no cuentan con los recursos econmicos suficientes para financiar su ingreso y
permanencia en la educacin superior.
Las prioridades aplicadas por el ICETEX para adjudicar los crditos educativos son:
1.
2.
3.
4.

Calidad acadmica de los programas e instituciones.


Mritos acadmicos y situacin socioeconmica del solicitante.
Participacin regional.
Nivel de formacin.

El crdito se adjudica por concurso mediante la aplicacin de un modelo computarizado que


pondera los factores destacados anteriormente.
Condiciones Generales del Crdito
CUANTA DE CRDITO: Se presta el valor total de la matrcula, hasta el equivalente de 8
(ocho) salarios mnimos mensuales legales vigentes por semestre.
TASA DE INTERES
Programas tcnicos profesionales y tecnolgicos

Durante el periodo de estudios: Se maneja una tasa de inters del 3.93% nominal
anual mes vencido (4% efectivo anual)
Durante el periodo de amortizacin: Se maneja una tasa de inters del 7.72%
nominal anual mes vencido (8% efectivo anual)

Programas Universitarios

Durante el periodo de estudios: Se maneja una tasa de inters del 3.93% nominal
anual mes vencido (4% efectivo anual)
Durante el periodo de amortizacin: Se maneja una tasa de inters del 11.39%
nominal anual mes vencido ( 12% efectivo anual)

Inters de Mora: La tasa de inters de mora ser establecida para cada modalidad sin exceder
tope mximo legal permitido.
PRIMA DE SEGURO: La prima de seguro para cubrir los riesgos de invalidez y muerte del
beneficiario del crdito educativo otorgado por el ICETEX, ser el equivalente al 2% de cada
desembolso y el beneficiario la pagar por una sola vez con la primera cuota posterior a cada
desembolso, que lo amparar siempre y cuando se encuentre al da con el Instituto.
PAGO DEUDA

Durante el periodo de estudios: Se pagar el 60% durante la poca de estudios en 6


12 cuotas mensuales, segn la periodicidad del programa acadmico financiado, a
partir del mes siguiente en el que se hace el desembolso.
Durante el periodo de amortizacin: El 40% restante con los intereses, se amortiza
iniciando el mes siguiente de la terminacin del ltimo perodo financiado, de la
terminacin o suspensin definitiva de los estudios, o cuando suspenda el crdito. El
pago se realiza hasta en un periodo de tiempo igual al de los estudios financiados.

Subsidio:
A los estudiantes registrados en los niveles 1 2 del SISBEN debidamente certificados, se les
concede un subsidio educativo, equivalente al 25% de la matrcula por semestre. El
desembolso para matrcula se gira directamente a la Institucin de Educacin Superior.
REQUISITOS BSICOS PARA ACCEDER AL CRDITO EDUCATIVO ICETEX
Ser colombiano.
Tener admisin a un programa tcnico profesional, tecnolgico o universitario con
registro calificado o con acreditacin de alta calidad.
Que la Institucin de Educacin Superior que ofrece el programa tenga suscrito un
convenio de crdito educativo con el ICETEX.
Si el solicitante ha tenido o tiene un crdito con el ICETEX, debe haber cancelado el
50% de la deuda, estar al da en los pagos y demostrar que tiene capacidad econmica
para cumplir con ambas obligaciones. Un estudiante que tenga crdito vigente con el
ICETEX, no podr solicitar uno nuevo para la misma carrera.
Tener un deudor solidario aceptado por el ICETEX que avalar y firmar con el
estudiante los documentos (Carta de Instrucciones y Pagar) que respaldan el crdito
educativo.
El mrito acadmico del solicitante se evaluar con base en los resultados del Examen
de Estado para quienes solicitan financiacin para el primer o segundo semestre
acadmico. Promedio de notas para los que ingresan del tercer semestre en adelante.

REQUISITOS DEL DEUDOR SOLIDARIO


El deudor solidario que firma con el beneficiario la carta de instrucciones y el pagar, debe
cumplir los siguientes requisitos:

A) Si es persona natural:
Tener domicilio permanente en Colombia.
Tener capacidad legal para contraer obligaciones.
No ser deudor moroso del ICETEX.
No ser deudor solidario de ms de dos beneficiarios ante el ICETEX.
No ser mayor de 65 aos al momento de solicitar el crdito.
Demostrar ingresos que permitan garantizar la deuda.
Si es pensionado, demostrar ingresos diferentes a los de la pensin o bienes
inmuebles cuyo valor sea superior al valor del prstamo, que no constituyan patrimonio
familiar.
Tener historial financiero y crediticio favorable.
No estar reportado con calificacin negativa en ninguna central de riesgos financieros.
Obtener un puntaje de calificacin superior al mnimo establecido en el modelo de
estudio adoptado por el ICETEX.
Las dems que el ICETEX considere necesario.
B) Si es persona jurdica:
Tener domicilio permanente en el pas.
Tener capacidad legal para contraer obligaciones.
No ser deudor moroso del ICETEX.
Contar con ms de dos aos de constitucin legal.
Demostrar un patrimonio neto superior a la obligacin contrada.
Tener una duracin igual o mayor a la vigencia del crdito educativo, incluido el perodo
de amortizacin y tres aos ms.
Tener autorizacin por parte de la Junta de Accionistas o de Socios, segn la empresa,
para servir como deudor solidario, con monto mximo permitido.
Tener historial financiero y crediticio favorable.
Obtener un puntaje de calificacin superior al mnimo establecido en el modelo de
estudio adoptado por el ICETEX.
DOCUMENTOS NECESARIOS PARA LEGALIZAR EL CRDITO APROBADO
Formulario de la solicitud de crdito diligenciado por el sitio Wb del ICETEX
(http://www.icetex.gov.co/).
Dos fotocopias ampliadas del documento de identidad (Al 150%).
Copia del recibo de pago u orden de matrcula, donde se establezca el costo y perodo
a cursar.
Si solicita financiacin para el 1ro. 2do. semestre, acreditar en las Pruebas Saber 11
hasta el ao 1999 (antes Examen de Estado Icfes), un puntaje igual o superior a 238.
Los estudiantes que las presentaron a partir del ao 2000 deben consultar el puesto
requerido por departamento.
Para quienes ingresan a 3er. semestre en adelante, tener un promedio acadmico no
inferior a 3,4 en el ltimo perodo cursado o acumulado.
Fotocopia del ltimo recibo de pago de un servicio pblico del lugar de residencia.
Formulario del deudor solidario diligenciado por el sitio Wb del ICETEX, firmado
conjuntamente con el estudiante y los documentos que en el mismo se exigen.
Documentos que soporten la informacin del deudor solidario.
Pagar y Carta de Instrucciones debidamente legalizados.

Este diagrama de flujo de caja es realizado con el valor del semestre del programa
Administracin de Empresas en el Politcnico Grancolombiano

VP = 3.291.750

HOY

CUOTA: $ 145.501
PERIODOS AL AO: 12 meses
TASA EFECTIVA ANUAL: 4% Efectivo Anual
TIEMPO: 60 meses (5 aos) que es lo que dura la carrera
CUOTA FIJA

60

Cuota Fija
Mes

Cuota

Cuota

Inters

Abono a

Saldo de

Tasa

Extra

Ordinaria

Pagado

Deuda

la Deuda

Peridica

3.291.750

4,00%

145.501

131.670

13.831

3.277.919

4,00%

145.501

131.117

14.385

3.263.534

4,00%

145.501

130.541

14.960

3.248.574

4,00%

145.501

129.943

15.558

3.233.015

4,00%

145.501

129.321

16.181

3.216.835

4,00%

145.501

128.673

16.828

3.200.007

4,00%

145.501

128.000

17.501

3.182.505

4,00%

145.501

127.300

18.201

3.164.304

4,00%

145.501

126.572

18.929

3.145.375

4,00%

10

145.501

125.815

19.686

3.125.688

4,00%

11

145.501

125.028

20.474

3.105.215

4,00%

12

145.501

124.209

21.293

3.083.922

4,00%

13

145.501

123.357

22.145

3.061.777

4,00%

14

145.501

122.471

23.030

3.038.747

4,00%

15

145.501

121.550

23.952

3.014.795

4,00%

16

145.501

120.592

24.910

2.989.886

4,00%

17

145.501

119.595

25.906

2.963.980

4,00%

18

145.501

118.559

26.942

2.937.037

4,00%

19

145.501

117.481

28.020

2.909.018

4,00%

20

145.501

116.361

29.141

2.879.877

4,00%

21

145.501

115.195

30.306

2.849.570

4,00%

22

145.501

113.983

31.519

2.818.052

4,00%

23

145.501

112.722

32.779

2.785.272

4,00%

24

145.501

111.411

34.091

2.751.182

4,00%

25

145.501

110.047

35.454

2.715.728

4,00%

26

145.501

108.629

36.872

2.678.855

4,00%

27

145.501

107.154

38.347

2.640.508

4,00%

28

145.501

105.620

39.881

2.600.627

4,00%

29

145.501

104.025

41.476

2.559.151

4,00%

30

145.501

102.366

43.135

2.516.015

4,00%

31

145.501

100.641

44.861

2.471.155

4,00%

32

145.501

98.846

46.655

2.424.499

4,00%

33

145.501

96.980

48.521

2.375.978

4,00%

34

145.501

95.039

50.462

2.325.516

4,00%

35

145.501

93.021

52.481

2.273.035

4,00%

36

145.501

90.921

54.580

2.218.455

4,00%

37

145.501

88.738

56.763

2.161.692

4,00%

38

145.501

86.468

59.034

2.102.658

4,00%

39

145.501

84.106

61.395

2.041.263

4,00%

40

145.501

81.651

63.851

1.977.412

4,00%

41

145.501

79.096

66.405

1.911.007

4,00%

42

145.501

76.440

69.061

1.841.946

4,00%

43

145.501

73.678

71.824

1.770.122

4,00%

44

145.501

70.805

74.697

1.695.426

4,00%

45

145.501

67.817

77.684

1.617.741

4,00%

46

145.501

64.710

80.792

1.536.949

4,00%

47

145.501

61.478

84.023

1.452.926

4,00%

48

145.501

58.117

87.384

1.365.542

4,00%

49

145.501

54.622

90.880

1.274.662

4,00%

50

145.501

50.986

94.515

1.180.147

4,00%

51

145.501

47.206

98.296

1.081.851

4,00%

52

145.501

43.274

102.227

979.624

4,00%

53

145.501

39.185

106.316

873.307

4,00%

54

145.501

34.932

110.569

762.738

4,00%

55

145.501

30.510

114.992

647.746

4,00%

56

145.501

25.910

119.592

528.155

4,00%

57

145.501

21.126

124.375

403.780

4,00%

58

145.501

16.151

129.350

274.429

4,00%

59

145.501

10.977

134.524

139.905

4,00%

60

145.501

5.596

139.905

8.730.085

8.730.085

3.291.750

Veces que se paga el crdito


Tasa Efectiva Anual

2,65
60,10%

-0

4,00%

ESTUDIOS
El Crdito educativo del Banco Av Villas Credivillas Educativo es un crdito de consumo para
personas naturales, destinado a la financiacin de estudios de programas de pregrado,
postgrado, especializacin y/o maestras en instituciones acadmicas autorizadas por el ICFES
y el Ministerio de Educacin.

Pregrado: Carreras universitarias, tcnicas y tecnolgicas, Diplomados y Posgrados


Especializacin y/o maestras: En Colombia.

MONTO: Mnimo $950.000, Mximo hasta el 100% del valor de la matrcula de cada periodo
acadmico, sujeto a capacidad de pago.
MODALIDAD, PLAZO Y TASA DE INTERS

Modalidad: Crdito Educativo.


Plazos Pregrado, postgrado y especializaciones semestrales: Desembolsos
semestrales, amortizaciones mensuales y plazo total de 6 meses.
Plazo Pregrado Anuales: Desembolsos anuales, amortizaciones mensuales y plazo
mximo de 12 meses.
Plazo Postgrados, especializaciones y maestras cuya matrcula es con pago
nico: Desembolso nico, amortizacin mensual y plazo hasta 36 meses.
Cuotas: Fijas durante la vigencia del crdito.
Garanta: Para plazos inferiores a 12 meses aplica el FNG por 70% del valor del
crdito y firma de pagar (sin codeudor). Para plazos superiores a 12 meses firma de
pagar y dependiendo la capacidad de pago se solicita codeudor.
Tasa: Fija durante la vigencia del crdito. Para plazos inferiores a 12 meses DTF + 12
T.F. Para plazos desde 13 a 36 meses 22.41% EA.
No tiene costo de estudio.
Dbito Automtico: Apertura de cuenta de ahorros con dbito automtico para el
pago del crdito.
REQUISITOS

Titular del crdito: Solicitante (Debe tener capacidad de pago)


Forma de desembolso del crdito: Se desembolsa en cheque a nombre de la
Institucin Educativa Superior.
Sistema de Pago: Cuotas mensuales a travs de extracto.
Cubrimiento: Todo el pas (en las oficinas del banco)
Estudio de crdito: De 3 a 5 das hbiles si ningn costo
Centrales de riesgo: Se consulta al solicitantes

Documentacin exigida
SOLICITANTE EMPLEADO: Orden de matrcula expedida por la universidad, fotocopia
de la cdula ampliada al 150%, certificacin laboral con vigencia no superior a 30 das,
dos ltimos desprendibles de pago, fotocopia de la declaracin de renta o certificado de
no declarante.
SOLICITANTE INDEPENDIENTE: Orden de matrcula expedida por la universidad,
fotocopia de la cdula ampliada al 150%. Fotocopia declaracin de renta o certificado
de no declarante, estados financieros del ltimo ao o constancia de ingresos,
certificado de la cmara de comercio (si aplica)

Este diagrama de flujo de caja es realizado con el valor del semestre del programa
Administracin de Empresas en el Politcnico Grancolombiano

VP = 3.291.750

HOY

CUOTA: $ 737.685
PERIODOS AL AO: 12 meses
TASA EFECTIVA ANUAL: 22.41% Efectiva Anual
TIEMPO: 60 meses (5 aos) que es lo que dura la carrera
CUOTA FIJA

60

Cuota Fija
Mes

Cuota

Cuota

Inters

Abono a

Saldo de

Tasa

Extra

Ordinaria

Pagado

Deuda

la Deuda

Peridica

3.291.750

22,41%

737.685

737.681

3.291.746

22,41%

737.685

737.680

3.291.741

22,41%

737.685

737.679

3.291.735

22,41%

737.685

737.678

3.291.728

22,41%

737.685

737.676

3.291.719

22,41%

737.685

737.674

11

3.291.708

22,41%

737.685

737.672

13

3.291.695

22,41%

737.685

737.669

16

3.291.678

22,41%

737.685

737.665

20

3.291.658

22,41%

10

737.685

737.661

25

3.291.634

22,41%

11

737.685

737.655

30

3.291.604

22,41%

12

737.685

737.648

37

3.291.567

22,41%

13

737.685

737.640

45

3.291.522

22,41%

14

737.685

737.630

55

3.291.467

22,41%

15

737.685

737.618

67

3.291.400

22,41%

16

737.685

737.603

82

3.291.317

22,41%

17

737.685

737.584

101

3.291.217

22,41%

18

737.685

737.562

124

3.291.093

22,41%

19

737.685

737.534

151

3.290.942

22,41%

20

737.685

737.500

185

3.290.757

22,41%

21

737.685

737.459

227

3.290.530

22,41%

22

737.685

737.408

277

3.290.253

22,41%

23

737.685

737.346

339

3.289.913

22,41%

24

737.685

737.270

416

3.289.498

22,41%

25

737.685

737.176

509

3.288.989

22,41%

26

737.685

737.062

623

3.288.366

22,41%

27

737.685

736.923

762

3.287.604

22,41%

28

737.685

736.752

933

3.286.671

22,41%

29

737.685

736.543

1.142

3.285.529

22,41%

30

737.685

736.287

1.398

3.284.131

22,41%

31

737.685

735.974

1.711

3.282.419

22,41%

32

737.685

735.590

2.095

3.280.324

22,41%

33

737.685

735.121

2.564

3.277.760

22,41%

34

737.685

734.546

3.139

3.274.621

22,41%

35

737.685

733.842

3.843

3.270.778

22,41%

36

737.685

732.981

4.704

3.266.074

22,41%

37

737.685

731.927

5.758

3.260.316

22,41%

38

737.685

730.637

7.048

3.253.268

22,41%

39

737.685

729.057

8.628

3.244.640

22,41%

40

737.685

727.124

10.561

3.234.079

22,41%

41

737.685

724.757

12.928

3.221.151

22,41%

42

737.685

721.860

15.825

3.205.326

22,41%

43

737.685

718.313

19.372

3.185.954

22,41%

44

737.685

713.972

23.713

3.162.241

22,41%

45

737.685

708.658

29.027

3.133.214

22,41%

46

737.685

702.153

35.532

3.097.682

22,41%

47

737.685

694.191

43.495

3.054.188

22,41%

48

737.685

684.444

53.242

3.000.946

22,41%

49

737.685

672.512

65.173

2.935.773

22,41%

50

737.685

657.907

79.778

2.855.995

22,41%

51

737.685

640.028

97.657

2.758.338

22,41%

52

737.685

618.144

119.542

2.638.797

22,41%

53

737.685

591.354

146.331

2.492.466

22,41%

54

737.685

558.562

179.124

2.313.342

22,41%

55

737.685

518.420

219.265

2.094.077

22,41%

56

737.685

469.283

268.402

1.825.674

22,41%

57

737.685

409.134

328.551

1.497.123

22,41%

58

737.685

335.505

402.180

1.094.943

22,41%

59

737.685

245.377

492.308

602.635

22,41%

60

737.685

135.050

602.635

$ 44.261.109

$ 44.261.109

3.291.750

Veces que se paga el crdito


Tasa Efectiva Anual

13,45
1031,89%

-0

22,41%

6. CUADRO COMPARATIVO

CONCEPTO

ICETEX

BANCO AV VILLAS

CAPITAL PRESTADO

$ 3.291.750

$ 3.291.750

TASA EFECTIVA ANUAL

264.88%

22.41%

PLAZO OTORGADO

5 Aos

5 Aos

VALOR PRIMERA CUOTA

$ 581

$ 31.993

VALOR LTIMA CUOTA

$ 337.114

$ 86.461

TOTAL
INTERESES
PAGADOS
N VECES PAGADOS

$ 19.238.903

$ 1.984.087

6.84

1.60

GARANTIAS EXIGIDAS

Codeudor

Codeudor despus
crdito a 36 meses

SISTEMA DE AMORTIZACIN

Cuota Fija

Cuota Fija

de

un

7. CONCLUSIONES

El crdito educativo es uno de los sistemas utilizados por los jvenes que quieren
superarse diariamente, por tal razn acuden a ellos para financiar sus estudios
superiores.

Las cuotas que manejan las dos entidades financieras son cuotas fijas para que los
acreedores del crdito puedan tener un monto mensual fijo.

Se maneja una tasa de inters fija para los dos crditos, teniendo en cuenta que las
entidades financieras las manejan Efectivas Anuales.

La diferencia en las amortizaciones es que en el banco se paga una cuota mayor


debido a la tasa de inters que maneja despus de que el crdito solicitado es mayor a
36 meses y el del Icetex al ser una institucin financiera para el crdito de estudio
maneja una tasa de inters menor para que los acreedores del crdito puedan financiar
sus estudios superiores.

Los sistemas de amortizacin son debidamente aprobados por la Superintendencia


Financiera, la cual se encarga de vigilar que los intereses del crdito solicitado se
paguen mensualmente y que no exista una capitalizacin de intereses.

8. RECOMENDACIONES

Una de las diferencias ms relevantes en las dos entidades es que el Icetex maneja
una tasa de inters del 4% Efectiva Anual, mientras que el Banco Av Villas maneja una
tasa de inters del 22, 41% Efectiva Anual lo cual es el doble y no representa una
seguridad para el cliente.

Una de las diferencias ms importantes es que el Icetex es una entidad que se


especializa en las financiaciones educativas, mientras que el banco es una entidad
financiera que maneja diversidad en su portafolio de servicios y uno de estos productos
son los prstamos educativos.

Se tiene en cuenta que las dos entidades financieras manejan cuotas fijas para los
prstamos educativos, a diferencia de otras entidades financieras que otorgan un
prstamo con una cuota variable y que es necesario realizar una cuota extraordinaria
en el tiempo del crdito.

Un aspecto muy importante a tener en cuenta son los beneficios que presta el Icetex
para los prestamos educativos por ser la nica entidad especializada en crditos
educativos y que brinda la oportunidad de pagar cuotas bajas en el periodo educativo y
despus de terminar el periodo educativo manejan una tasa de inters diferente en el
periodo de amortizacin

Nuestra recomendacin financiera es que obtener el crdito educativo en el Icetex por


manejar una tasa de inters muy baja y buenos beneficios en el crdito educativo.

9. REFERENCIA BIBLIOGRAFICA

http://www.icetex.gov.co

http://www.bancoavvillas.com.co