Partea nti

BAZELE TEORETICE AL ASIGURRILOR

Capitolul 1
COORDONATELE TEORETICE I ISTORICE
ALE ASIGURRILOR
1.1. Coordonatele teoretice ale asigurrilor
1.1.1. Conceptul de asigurare
Existena individual i social-uman se grefeaz pe aceste necesiti i trebuine a
cror satisfacere justific i orienteaz activitatea economic a omului. Natura i intensitatea
acestor necesiti i trebuine se afl n corelaie cu stadiul de dezvoltare economic social i
cultural a indivizilor i a societii n ansamblu. Evident, trebuinele elementare ale omului
(hran, mbrcminte, habitat etc.) sunt eseniale n raport cu o anumit limit a nivelului de
trai. Intre nivelul de trai i sfera necesitilor umane exist un raport de corelaie. Cu ct crete
nivelul de trai, cu att se diversific sfera trebuinelor i necesitilor individuale i socialumane. Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat. Altele,
sunt posibile, ntr-o anumit eventualitate, dar sub spectrul nesiguranei, inceritudinii.
Recunoatem sau nu, omul rmne, mcar n parte, sub vremi. Nu poate prevedea totul
i nu ntotdeauna evenimentele decurg aa cum au fost prevzute, fie c se refer la viaa
indivizilor, persoanelor, fie c privesc cadrul natural sau social-economic n care evolueaz.
Observaiile de ordin statistic evideniaz realitatea i regularitatea producerii unor
evenimente, pericole, generate de factori naturali sau de nsi activitatea oamenilor, ntr-un
teritoriu anume, pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea
const n faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoanele, agenii economici etc.) asupra
crora planeaz pericolelel respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului
(pericolului) respectiv.
Dezvoltarea societii nvedereaz strdaniile individuale i colctive de prevenire a
unor evenimente nedorite (pricinuite de calamniti ale naturii, da accidente, de boli i de
efecte ale mbtrnirii etc.) ori de limitare a pagubelor ce le genereaz i de acoperire, deci de
nlturare a efectelor acestor evenimente. Omul a contruit sisteme de irigaii, a plantat pduri
i perdele de protecie, a construit baraje, diguri, a luat msuri de protecie n domeniul
sntii publice, a iniiat aciuni zoo-veterinare, a iniiat un cadru organizat de prevenire i
combatere a incendiilor, a luat msuri de siguran n funcionarea mijloacelor de transport, a
intensificat msurile de mbuntire a asistenei sanitare i de conservare a bunurilor i averii.
Cu toate msurile ntreprinse, omul a rmas neputincios n faa unor evenimente
generatoare de mari pagube, cum sunt calamnitile naturii (seisme, uragane, ploi toreniale,
grindina, furtunile etc.). Apoi tiina, tehnologia i tehnica modern, alturi de avantajele pe
care le genereaz pentru existena i dezvoltarea social-uman, se nsoesc cu creterea
frecvenei unor accidente. Faptul mobilizez societatea i populaia n gsirea unor metode
eficiente de aprare, deci de prevenire, dar i de compensare a eventualelor pagube pricinuite.
Istoria atest faptul c nc din timpuri strvechi oamenii au fost preocupai de
prevenirea i mai ales de a suporta n comun pagubele generate de producerea unor
evenimente incerte, nedorite cum sunt calamnitile naturii i accidentele. Desigur, o
compensare a prejudiciilor este posibil dup cum urmeaz:

a) prin efortul individual al fiecrei persoane (fizice sau juridice) care i pot constituii
rezerve proprii, cu destinaie special (acoperirea pagubelor n cazul producerii evenimentelor
generatoare de pagube);
b) prin efortul comun de constituire a unui fond, bazat pe aportul unui numr mare de
persoane (fizice sau juridice), ameninate de aceleai pericole, pe seama cruia, cei afectai de
evenimente nedorite, care s-au, sunt despgubii.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri (rezerve), cu destinaie special.
Anume, acoperirea unor pagube pricinuit anumitor bunuri de calamnitile naturii, ori n caz
de accidente pentru a plti anumite sume (asigurate) persoanelor n viaa crora aceste
evenimente au intervenit. Adoptarea uneia din cele dou soluii nu poate ignora experiena
omeneasc. Conform cu aceasta s-a demonstrat c, n principiu, i n acest caz, unirea face
putere. C nu este eficient constituirea rezervei de ctre fiecare individ sau agent economic
n parte, pentru a se considera la adpost de riscul unor evenimente generatoare de prejudicii.
C dimpotriv, prin unire n faa unor riscuri comune, a unui numr mare de persoane fizice i
juridice, se pot crea rezerve bneti substaniale care pot fi utilizate mai eficient n spaiu i
timp, n vederea prevenirii i nlturrii prejudiciilor generate de evenimentele probabile,
avute n vedere.
Aceast a doua soluie s-a impus, n timp, ntruct bazndu-se pe peincipiile
comunitii de risc i a mutualitii, fiecare contribuabil particip cu sume mici, pentru a crea
un fond bnesc pe seama cruia pot fi sprijinii (despgubii) cei care au suferit prejudicii
generate de evenimente care au motivat unirea lor. De fapt, principiile respective stau la baza
conceptului de asigurare.
Asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui numr
mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care, fiind
ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc
oportunintatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea
unor evenimente viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.
Asigurarea este o practic a crerii, nmod preventiv, a condiiilor i a resurselor
bneti pentru dezdunarea celor care au suferit pagube ca i pentru plata unor sume cuvenite
celor n viaa crora au intervenit anumite evenimete fa de care au convenit utilizarea acestei
practici.
n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale,
deorece prin valoarea adugat n societile de asigurare, de intermediere i alte prestri de
servicii nrudite, particip la sporirea produsului intern brut; ofer locuri de munc unui mare
de persoane; particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar, cu resurse bneti
pe care le pune la dispoziia bncilor, agenilor economici sau autoritilor publice, iar prin
sumele acordate asigurailor (ca despgubiri, ndemnizaii, rente) contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate1.
Unii specialiti pun n eviden anumite valene specifice asigurrilor: calitatea de
ramur prestatoare de serviciu, de intermediar financiar i de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii, se relev prin faptul c societatea de
asigurare, n scimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile
convenite prin contractul de asigurare.
Desigur, obligaia asumat de societatea de asigurri fa de asigurai este influenat
de caracterul aleator al fenomenelor asigurate. Ca urmare, echlibrul ntre primele de asigurare
ncasate i ndemnizaiile datorate poate fi afectat de abateri. Dac abaterile sunt favorabile
pentru asigurator ele mresc profitul. Dac abaterile sunt nefavorabile, se impune
1

Vcrel I., Bercea Fl., Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer, Bucureti, 1993, p. 12.

compensarea acestora prin venituri generate din alte surse: dobnzi la depozitele bancare,
plasamante de capital etc.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,
societile de asigurare ofer nu numai o protecie de asigurare, ci i instrumente de
economisire i de asigurare, ci i de fructificare a resurselor bneti (n cadrul ofertei de
capital de mprumut, pe piaa financiar).
Asigurarea ca activ financiar rezid n faptul c n perioada derulrii contractului de
asigurare este influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i
mrimea real a acesteia. Deci, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis
de asigurtor i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare comport, dup caz, abordarea sub aspect juridic, economic
sau financiar.
Sub aspect juridic, pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic,
iar acest fapt rezult din contract, ca lege a prilor i de legea propriu-zis emis de puterea
legislativ. Deci contractul de asigurare i legea de organizare a activitii de asigurare
constituie izvoare de drepturi i de obligaii n materie de asigurri.
n codul civil romn din 1930 la art. 49 se precizeaz c prin contractul de asigurare,
ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia supra sa un risc.
Conform cu Yvone Lambert-Faivre sub aspectul su tehnic care este fundamental,
asigurarea este operaia prin care un asigurator, organiznd pe principiul mutualitii un
numr mare de aigurai, expui la producerea unor riscuri i indemnizeaz pe aceia dintre ei
care sufer un sinistru, pe seama fondului comun constituit din primele ncasate.
Sub apect economic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de
asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte. Mai nti faptul c fondul
de asigurare se constituie n form bneasc (unele excepii neinfirmnd regula).
Apoi, fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei uniti de
asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate.
Constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic realii economice ntre pri,
prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de asigurare, de ctre societatea
de asigurare, iar apoi plata despgubirilor aferente.
Sub aspect financiar se poate aprecia c asigurarea este intermediar financiar ntre
persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare, i persoanele fizice i
juridice care au nevoie de surse financiare suplimentare. Se relev astfel faptul c, mai ales n
asigurrile de via, asigurarea constituie nu numai mijloc de protecie mpotriva riscurilor,
dar i instrument de economisire i de asigurare a resurselor bneti.
Premisele asigurrii rezid n caracterul evenimentelor, putnd fi sintetizate astfel:
a) Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Evenimentul
trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor (fizice, juridice)
implicate n asigurare, fie c acest fapt nu este posibil (ca n cazul calamnitilor naturale
ploaie torenial, grindin, inundaii, cutremure de pmnt etc.), fie c legea le interzice
provocarea eveimentelor respective (incendiu, deces, accident corporal etc.). Deci pentru a fi
asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil, n viitor, cu consecine ntrevzute, poate
ateptate i chiar temute, totui nesigur sub apectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu
pagube, ca i sub aspectul localizrii i duratei.
b) Caracterul evaluabi al evenimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil,
evenimentul n cauz, trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, deci s decurg dupl
legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrdu-se n reguli de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i la
nivelul la care este necesra acoperirea pagubelor. Acest fapt face posibil stabilirea primelor
de asigurare ce urmeaz a fi pltite de ctre fiecare asigurat ntr-un cadru mutual.

c) Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul

unul pentru toi, toi pentru unul. Mai precis, fondul de asigurare se constituie exclusiv n
form bneasc, prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice (asigurai), n
scopul prevenirii i, cu deosebire, lturrii urmrilor generate de producerea evenimentului
asigurat.
Fondul de asigurare constituit servete efecturii plilor cu titlu de despgubiri
cuvenite persoanelor fizice i juridice asigurate, n cazul producerii evenimentului asigurat.
Principiul mutualitii este operant, dei n procesul asigurrii nu este posibil
dezdunarea integral a asiguratului pentru paguba suferit, cauzele fiind n principiu
urmtoarele:
- asiguraii nu dispun de resurse bneti pentru a suporta primele de asigurare la
nivelul acoperirii integrale a pagubelor suferite;
- imposibilitatea evalurii n bani a pierderilor reale suferite de asigurat sau urmaii
acestuia, n cazul asigurrilor de persoane;
- necesitatea cointeresriiasigurailor n pstrarea corespunztoare a bunurilor
asigurate ori a integritii corporale, tocmai prin despgubirea parial a lor, n raport cu
paguba real suferit.
d) Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului
asigurrii, prin aceea c numrul de asigurai trebuie s fie ct mai mare, pentru necesiti
viznd: calculul primelor de asigurare cu ajutorul unor metode statistice, evaluarea i dispersia
ricului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i
utilizarea lui eficient.
e) echidistana asigurailor fa de risc sau evenimentul de refin este necesar. Mai
precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor, pentru a promova o
anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit
categorie de riscuri.
ntre premisele asigurrii un loc aparte l deine caracterul mutual sau mutualitatea
fondului de asigurare. Deci, nu intr n sfera asigurrii rezervele centralizate ale societii sau
ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamnitilor la
nivelul de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat uneori n teoria
economic nu are relevan pentru a aexplicita conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are
la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea aciunilor sau relaiilor de asigurare implic anumite condiii subiective i
obiective.
Condiiile subiective sunt: a) interesul pentru asigurare i b) suportabilitatea financiar
a aigurrii.
a) Interesul pentru asigurare al agenilor economici sau persoanelor fizice ar putea fi
interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni, prentmpina evenimentele, riscurile
generatoare de pagube sau prejudicii. Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie
cu evoluia general a nivelului de dezvoltare al societii, cu nivelul de cultur i civilazaie
al omului.
b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice (asigurailor) de a suporta
plata primelor de asigurare sunt eseniale. Cu alte cuvinte suportabilitatea financiar a
primelor de asigurare poate promova interesul pentru asigurare ori l poate amna sau bloca,
dup caz. Se relev astfel unul din motivele pentru care n rile dezvoltate, din punct de
vedere economic, asigurrile sunt puternic intrate n uz, n timp ce n rile mai puin
dezvoltate nivelul i sfera activitii de asigurare sunt relativ mai restrnse.
Condiiile obiective se refer la caracteristici impuse evenimentelor pentru a intra sub
incidena asigurrii. Astfel, evenimentele trebuie: a) s fie sporadice; b) s aib o anumit
regularitate; c) s aib extensie teritorial i d) s se produc n viitor.

a) Caracterul sporadic al ivirii sau producerii evenimentului nvedereaz faptul c n

asigurare evenimentele se produc selectiv. Deci, numai n msura n care afecteaz sporadic,
n timp, n teritoriu i ca numr de subieci (persoane fizice i juridice).
b) Regularitatea relativ a producerii evenimentului de referin, care genereaz
prejudicii, se impune pentru a trezi interesul n ceea ce privete msurile de protecie prin
asigurare.
c) Extensia teritorial a pericolelor pe care le poate genera un eveniment, impune
msura asigurrii, numai atunci cnd numrul celor periclitai, pentru a suporta financiar
constituirea fondului de asigurare i pe aceast baz, acoperirea pagubelor probabile.
d) Evenimentul potenial asigurabil trebuie s fie viitor, evenimente petrecute n trecut
neputnd constitui obiect al asigurrii.
1.1.2. Unele delimitri conceptuale
Aa cum a fost prezentat conceptul de asigurare este evident abordarea sa n sens
restrns. n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, practic sau tehnic, asigurarea
poate fi abordat n contextul specific al formelor sale generale ca: a) asigurri sociale i b)
asigurri comerciale.
a) Asigurrile sociale se refer la persoane avnd menirea creeri unor fonduri bneti
centralizate afectate proteciei sociale, sub diferite forme, a membrilor societii (prin pensii
pentru limit de vrst, pensii de boal, diverse ajutoare etc). Unii autori atribuie acestora
denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat, i dup caz, ca sisteme
autonome de asigurri sociale.
Desigur, n condiiile tranziiei la economia de pia, n ara noastr, atributul de
asigurri gratuite nu mai poate fi uor argumentat. Dimpotriv, cota pentru asigurri sociale a
crescut. Ea greveaz costul oricrei activiti i a oricrui produs, att la regii autonome ct i
la societi comerciale, la ageni economici privai, precum i la cheltuielile din sectorul
public. Este adevrat, contribuia pentru asigurri sociale este suportat de persoana (fizic
sau juridic) ce angajeaz fora de munc. Dar i persoana fizic angajat contribuie la
constituirea fondului pentru pensia alimentar. Apoi, n ultimii ani s-a instituit cota de
contribuie la constituirea fondului de protecie social i omaj (la care concur ageni
economici, persoanele care angajeaz, instituiile publice i salariaii).
Asigurrile sociale au n ara noastr o organizare specific n cadrul creia un loc
central l deine Ministerul Muncii i Proteciei Sociale (MMPS). Resursele mobilizate n
scopul enunat sunt concentrate n bugetul asigurririlor sociale.
b) Asigurrile comerciale sunt realizate prin firme (societi) specializate pe principii
economice. Asigurrile comerciale sunt dup caz, asigurri de bunuri, de persoane i de
rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare, n calitate de asigurator, i
persoane fizice ori juridice, n calitate de asigurai, n raporturi oneroase viznd: plata unor
prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru
pagube generate de riscurile asigurate etc..
n practica unor ri s-a produs o asemenea extindere, dezvoltare, a sectorului
asigurrilor comerciale nct acestea au preluat complementar unele atribute ale asigurrilor
sociale (n cadrul asigurrilor de via i de accidente).
Fondurile de asigurare se contituie din primele de asigurare suportate de asigurai,
fiind gestionate autonom de ctre societile de asigurare ce funcioneaz n regim comercial.
n Romnia asigurrile comerciale s-au realizat, pn n anul 1948, de ctre societi
de asigurare cu capital de stat i mai ales privat, intern i strin. ntre 1949 1990 asigurrile
comerciale s-au realizat pe principiul monopolului instituit de stat n acest sector de activitate,

prin Sovromasigurare (1948-1952) i ntreprinderea de Stat pentru Reasigurri (1949 1952),

Administraia Asigurrilor de Stat A. D. A. S. (1952 1990).
ncepnd cu anul 1991 asigurrile comerciale se realizeaz, n Romnia, printr-o reea
de societi cu capital de stat, cu capital privat intern sau mixt. Dac n anul 1991, prin
renunarea la monpolul de stat n domeniul asigurrilor, odat cu ncetarea activitii
Administraia Asigurrilor de Stat, s-au constituit trei societi cu capital integral de stat
(ASIROM, ASTRA, CAROM), ca societi pe aciuni, s-a ajuns la jumtatea anului 1996 la
extinderea acestui sector de activitate n care funcioneaz deja 45 de societi de asigurarereasigurare, cele mai multe cu capital privat, intern i mai ales mixt.
1.1.3. Funciile asigurrii
Prin funciile sale asigurarea i expliciteaz rolul, menirea social, direciile i
modalitile de aciune precum i efectele scontate.
Ca i relaiile economice, bneti, i mai selectiv financiare, asigurrile fac parte din
sfera finanelor. Deci, mijlocesc transfer de venit de la asigurai n vederea constituirii
fondului de asigurare la asigurtori. Fondul de asigurare are valene financiare, iar relaiile
care mijlocesc constituirea i utilizarea fondului respectiv au specificul lor, dup cum
urmeaz:
a) transferul de venit este definitiv, dar numai n cazul n care subiectul asigurat nu
sufer prejudicii din producerea evenimentului n raport cu care a fost asigurat;
b) contraprestaia poate lipsi, dar ea poate fi real n contextul dezdunrii, dac
persoanele fizice sau juridice au suferit pagube generate de evnimente cuprinse n sfera
sigurrii;
c) interesul social (obtesc) al folosirii fondului de asigurare poate fi explicat n
contextul mutualitii care constituie premisa esenial a asigurrii.
ntr-un asemenea context s-a argumentat ideea conform creia asigurarea ar ndeplini,
n principiu, dou funcii: de reparaie (sau redistribuire) i de control.
Funcia de reparaie este explicitat prin procesul de redistribuire a unei pri din
produsul intern brut. Mai nti, odat cu plata primelor de asigurare pentru constituirea
fondului de asigurare al fiecrei societi de asigurare. Apoi, prin utilizarea acestui fond odat
cu plata despgubirilor ctre acei asigurai care au fost prejudiciai, ca urmare a producerii
unor evenimente asigurate, i care trebuie s fie dezdunai. n final, prin raporturile cu
bugetul statului (reflectate n finanarea de ctre societile de asigurare a unor aciuni de
prevenire a evenimentelor care genereaz nevoia asigurrii, ca i prin obligaiile fiscale pe
care aceste societi le au fa de bugetul statului sub forma unor impozite i taxe).
Cu privire la nfptuirea funciei de repartiie a asigurrilor mai reinem dou aspecte.
n primul rnd, faptul c reversibilitatea resurselor mobilizate prin plata primelor de asigurare
este posibil, dar selectiv. n mod deosebit n legtur cu producerea unui eveniment care este
cuprins ca risc asigurat i n funcie de valoarea pagubei, deci independent oarecum de
valoarea primelor achitate. n al doilea rnd, remarcm unele raporturi bazate pe
rambursabilitate care se manifest n sfera asigurrilor, aa fiind: mprumuturile n cadrul
asigurrilor de via, efectele constituirii rezervei matematice pentru asigurai etc.
Funcia de control, n contextul relaiilor de asigurare, chiar dac se manifest, este
mai dificil de explicat. n principiu, se susine c odat cu, i prin, nfptuirea asigurrii se pot
cunoate: sfera i valoare bunurilor cuprinse n asigurare, starea i modul de gospodrire,
eficacitatea unor msuri de prevenire a riscurilor, gradul de educare i spiritul de prevedere al
populaiei n materie de asigurri, nivelul de responsabilitate al agenilor economici n

promovarea aciunilor de asigurare. Or, asemenea aspecte pot fi circumscrise funciei de

control.
Avnd caracter complementar, funcia de control se exercit n legtur cu modul n
care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale societii de asigurare, cu modul de
efectuare al plilor cu titlu de ndemnizaii i despgubiri, aciuni de prevenire a riscurilor,
cheltuieli de administrare a asigurrilor, obligaii fiscale etc.
Dac, n cazul asigurrilor obligatorii o asemenea funcie are cmp i cadrul real de
manifestare, n cazul asigurrilor facultative acestea trebuie s in seama de caracterul
concurenial al promovrii asigurrilor de ctre societile de asigurare. Prin urmare,
exercitarea acestei funcii presupune efort propriu al fiecrei societi de asigurare i prghii
specifice de nfptuire. Nu exist consens cu privire la funciile asigurrii. Vom reine astfel
principalele argumente viznd un alt sistem de funcii atribuite asigurrilor i care include:
funcia de acoperire a pagubelor; funcia de prevenire a pagubelor i funcia financiar.
Funcia de acoperire a pagubelor, produse asigurailor de calamniti sau accidente
(n asigurrile de bunuri i de rspundere civil) i de plat a sumei asigurate cuvenite (n
asigurrile de persoane), este considerat a fi funcia de baz, care prezint interes att pentru
asigurai, ct i pentru economia unei ri.
Pentru asigurai, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i
a vieii, care nu poate fi ignorat nici de indivizi i nici de ctre agenii economici.
Pe ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele i nici
nu poate nltura consecinele asupra dezvoltrii generale, dar prin acordarea operativ a
despgubirii sau a sumei asigurate cuvenite se realizez ntr-un termen relativ rezonabil
refacerea condiiilor de activitate productiv sau a capacitii de munc a persoanelor
vtmate ori pgubite. Ea este o frn a frnelor ce intervin permanent n diferite domenii ale
activitii economice ca urmare evenimentelor acoperite prin asigurare.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor se realizeaz, n principal, pe dou ci:
a) prin finanarea unor aciuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul aigurrii
(n cazul incendiilor, a mbolnvirilor, a accidentelor de circulaie etc.). n acest scop s-a
practicat sistemul unor vrsminte, din primele de asigurare ncasate de societile de
asigurare, la bugetele locale, sistem care ar putea fi reconsiderat n perspectiv. Apoi, exist
practica unor aciuni logistice iniiate de societile de asigurare, pe cont propriu, cu tent de
popularizare, pentru prevenirea producerii pagubelor;
b) prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe
asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor asigurate, s-i cointereseze n
meninerea n bun stare a bunurilor asigurate i integritii persoanei asigurate.
Exercitarea acestei funcii se realizeaz prin: pruden n stabilirea condiiilor de
asigurare; coparticiparea asiguratului la suportarea pagubei, alturi de societatea de asigurare;
excluderea de la dezdunare a pagubelor produse din culpa asigurailor; luarea tuturor
msurilor pentru realizarea principiului, legiferat de altfel, conform cruia asigurarea nu
trebuie s constituie surs de mbogire pentru asigurai.
Funcia financiar a asigurrii este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului
financiar, att n economia cu valene etatiste, ct mai ales n economia de pia. Explicaiile
se formuleaz n continuare.
ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar, cu scadene
la nceputul anului de referin. Plile ca despgubiri i sume asigurate cuvenite se fac treptat,
pe msura apariiei i argumentrii lor, pe tot parcursul anului. Diferena dintre ncasri i
pli, e parcursul perioadei de referin, poate fi utilizat ca resurs general de creditare n
economie, fiind constituit n depozite sau disponibiliti curente la bnci. n contextul
economiei de pia societile de asigurare pot acorda credite pe termen scurt sau pot efectua
diverse operaiuni pe seama resurselor mobilizate.

Funcia financiar se manifest i n contextul raporturilor financiare dintre societile

de asigurare i stat, prin intermediul unor prghii fiscale (obligaia de plat a impozitului pe
profit i a altor taxe cu caracter fiscal).
O parte a fondului de asigurare constituit la societile de asigurri, reflectnd mai ales
rezerva matematic la asigurrile de via, are caracter de permanen, fiind consolidat. Ca
atare poate fi utilizat ca resurs de creditare pe termen lung, pentru construcii de locuine i
alte obiective (industrii, ci de comunicaie, diguri etc.), ca i pentru plasamente n aciuni ale
cror firme avnd profil variat de activitate.
Desigur, problematica funciilor asigurrii nu s-a stabilizat. Deci, care din funciile
prezentate anterior reflect rolul asigurrilor comerciale n ara noastr, n perioada de
tranziie la economia de pia? Iat o ntrebare posibil i justificat. Rspunsul nu este
simplu. Noi apreciem c numrul de funcii nu este semnificativ, dac cele luate n
considerare reflect corespunztor rolul asigurrii n viaa individului sau n economia
societii comerciale, deci a agenilor economici. Apoi, la ntrebarea care din funciile
asigurrii sunt mai ntemeiate apreciem c, n principiu, fiecare din funciile menionate
reflect secvenial modul n care se nfptuiete rolul asigurrii. Prin reducerea lor numeric
reflectarea va fi mai sintetic, iar prin extinderea numrului de funcii se va asigura o
reflectare mai analitic a modului de nfptuire a rolului asigurrii dar, n itegralitate, i ntrun caz i n cellalt.
Oricum, diversitatea de opinii persist. De la interpretarea funciilor de compensare, de
prevenire i financiar, ca expresie a rolului asigurrii, la negarea lor i susinerea validitii
doar a funciilor de repartiie i de control, n ideea c, de fapt, cele trei funcii prezentate
anterior constituie forme specifice de nfptuire a funciei de repartiie.
Este ndeosebi recunoscut faptul c asigurrile constituie n economia oricrei ri un
sector de activitate specific, avnd valene complexe. n acest context se argumenteaz ideea
considerrii asigurrilor ca o ramur prestatoare de servicii, un intermediar financiar i un
activ financiar ntr-o economie de incertitudini. Mai precis se evideniaz c societile de
asigurare desfoar o activitate economic; produsul activitii lor (obligaia de asumare a
unor riscuri asigurabile) se valorific n schimbul primelor de asigurare pe care asigurii le
pltesc. Echilibrul ntre primele ncasate de la asigurai (veniturile societii de asigurare) i
despgubiri, ndemnizaii etc., suportate, deci pltite asigurailor (costurile societii de
asigrare), poate fi realizat sau nu. Uneori, pentru realizarea lui, societile de asigurare i
diversific activitatea prin alte prestaii profitabile: depozite bancare, achiziii de titluri i
hrtii de valoare, plasamente n investiii i bunuri imobiliare.
Ca intermediar financiar societile de asigurare mijlocesc valorificarea sumelor pltite
de asigurai, ca prime de asigurare, pn la atingerea scadenei exigibilitii ca indemnizaii
ori despgubiri, prin utilizarea lor n economie, ca resurse pstrate la bnci.
ntr-o economie marcat, n evoluie, de fenomene conjuncturale interne i externe,
piaa financiar poart amprenta incertitudinii. Asigurrile, cu deosebire cele de persoane,
constituie, pentru titularii de polie de via, active financiare a cror valoare poate avea
scadene mai apropiate sau mai deprtate. Conjuncturile economice i financiare (reflectate
prin fenomene cum sunt crizele, inflaia, omajul, preurile, cursurile de schimb etc.) vor
influena asigurarea (respectiv prin mrimea sumei acumulate, valoarea real a sumei
asigurate cuvenite la data plii etc.) conferindu-i calitatea de activ financiar n condiii
incerte.
1.1.4. Clasificarea asigurrilor

Asigurrile comerciale comport un mecanism compex de nfptuire i forme de

realiazare variate. Prin urmare o clasificare a asigurrilor este posibil i necesar. Ea se poate
realiza dup criterii diverse, ntre care: regimul juridic; obiectul sau ramura de asigurare,
varietatea riscurilor asigurate; sfera de manifestare i altele.
Dup regimul juridic sau forma de realizare se disting dou grupe de asigurri: 1.
Asigurri prin efectul legii (obligatorii) i 2. Asigurri facultative (contractuale).
1. Asigurrile prin efectul legii (obligatorii) se caracterizeaz prin faptul c relaiile
de asigurare dintre asigurai i asigurator (referitoare la drepturile i obligaiile, tehnicile de
asigurare, constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea despgubirilor cuvenite etc.) sunt
reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu. Asemenea asigurri se practic n
toate rile lumii, cu variaii de la o ar la alta. n ara noastr, n perioada 1949-1990
asigurrile prin efectul legii au avut o sfer de cuprindere extins (asigurarea de rspundere
civil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei, asigurrile agricole,
asigurrile de accidente cltori). n alte ri ale lumii asigurrile prin efectul legii sunt mai
restrictive. Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a meninut dar prin Legea
asigurrilor (Legea nr 136 din 29 decembrie 1995, publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.
303 din 30 decembrie 1995) s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii cldirilor i
construciilor, a animalelor i culturilor agricole, a accidentelor de cltorie etc. Prin urmare sa legiferat meninerea caracterului obligatoriu doar a asigurrilor de rspundere civil auto.
Asigurrile prin efectul legii comport anumite caracteristici ce se prezint n
continuare:
a) ntruct vizeaz o sfer larg de cuprindere, ntregul teritoriu naional, se
maximizeaz dispersia riscurilor, deci se asigur o complet concordan ntre previziunea
statistic, pe care se bazeaz calculul primelor de asigurare i producerea evenimentelor
asigurate i, prin aceasta, se minimizeaz primele de asigurare.
b) Permite reunirea n cadrul aceleiai asigurri a unui numr mare de riscuri, inclusiv
a unor riscuri grele, care n cazul asigurrilor facultative nu ar putea fi acoperite din cauza
antiseleciei i a costului ridicat al asigurrii.
c) Se realizeaz printr-o administrare simpl, operativ i eficient, ceea ce permite
stabilirea unor prime de asigurare mai reduse.
d) Constituie o metod eficient de compensare a pagubelor ivite n sectorul respectiv
al economiei, ntruct toate unitile sau persoanele fizice pgubite primesc despgubiri. Se
asigur astfel condiii pentru refacerea operativ a potenialului economic dunat.
e) Rspunde cerinelor pomovrii activitilor pe ansamblul unui sector, ramuri, etc.,
ntruct asigur protecia tutror unitilor din sectorul sau ramura respectiv, i nu doar
selectiv, a unora, ca n cazul asigurrilor facultative, constituind astfel o asigurare total.
f) Acord protecie tuturor oamenilor, indiferent de gradul lor de cultur, de prevedere
i nelegere a rolului asigurrii.
g) Opereaz fr termen i fr ntrerupere, fiind necesar ndeplinirea anumitor
formaliti din partea asigurailor, simpla nregistrare a bunurilor asigurabile fiind suficient
pentru a genera cuprinderea lor n asigurare. Se evit implicaiile privind valabilitatea
asigurrii, sincritatea declaraiei de asigurare, se evit decderea din drepturi a unor asigurai,
primele pot fi urmrite ca orice drept de crean, dreptul de despgubire opereaz chiar dac
nu au fost achitate n prealabil primele de asigurare.
Dar tocmai aceste caracteristici conduc la ideea c exist deosebire ntre asigurrile
prin efectul legii i asigurrile obligatorii.
Dac asigurrile prin efectul legii rspund caracteristicilor menionate anterior,
asigurrile obligatorii nu rspund integral acestora. Avem n vedere mcar faptul c n cazul
asigurrilor obligatorii nu opereaz automatismul asigurrii. Prin urmare, la producerea
cazului asigurat, societatea de asigurri despgubete terul pgubit sau vtmat, de ctre

asiguratul potenial, numai dac acesta este i asigurat real. n caz contrar, rspunderea civil
opereaz totui, dar n contul persoanei care, dei avea obligaia, nu s-a asigurat.
2. Asigurrile faculative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre
asigurai i asigurtori se stabilesc pe liberul consimmnt al prilor, n baza unui contract de
asigurare.
Principalele caracteristici ale asigurrilor facultative sunt sintetizate mai jos.
a) Nici o form de asigurare nu poate ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau
persoanelor asigurabile, deci asigurrile facultative au rolul unei supape sau prghii de
siguran n materie de asigurri. Chiar i n rile care nregistreaz realizri deosebite n
domeniul asigurrilor, difuzarea sau rspndirea asigurrilor n mas, depinde de numeroi
factori subiectivi i obiectivi (nivel de trai, tradiii, ncredere, costul asigurrii, organizarea i
desfurarea activitii de asigurare etc.). Gradul de difuzare a asigurrii difer de la o ar la
alta.
b) Sumele asigurate, n principiu, difer dup dorina aigurailor, nefiind aplicate grid
norme de asigurare similare, ca n cazul asigurrilor prin efectul legii. n cazul asigurrilor
facultative de bunuri limita maxim a sumei asigurate o constituie de regul vaoarea bunului
(valoarea real, iar n unele cazuri valoarea din nou). n cazul asigurrilor de persoane i a
celor de rspundere civil, n principiu, sumele asigurate nu sunt limitate. Totui, din motive
de oportunitate, asiguratorul i poate stabilii anumite limite privind sumele asigurate, pentru
care nu-i asum preluarea riscurilor unei asigurri.
c) Favorizeaz antiselecia riscurilor.
d) Primele de asigurare sunt n general mai ridicate fa de cazul asigurrilor
obligatorii, datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i cheltuielilor relativ mai mari de
promovare a asigurrilor facultative.
e) Implic eforturi i cheltuieli de realizare mai mari.
f) Prezint flexibilitate cu privire la stabilirea condiiilor de contractare, interesele
asigurailor i asigurtorului, putnd fi practicate complementar n raport cu asigurrile
obligatorii.
Distinct fa de aceste dou categorii de asigurri (prin efectul legii i facultative) mai
remarcm un gen de asigurri, care dei nu fac parte din sfera de asigurri prin efectul legii,
totui pentru a intra n vigoare, tranzacia respectiv necesit ncheierea unui contract de
asigurare. Asemenea asigurri se practic n diverse ri ale lumii. n ara noastr, n aceast
categorie de asigurri se pot include: asigurarea unor bunuri achiziionate de asigurat
(proprietar) n baza unui contract, cu finanare din credite acordate de bnci, n cadrul unor
reglementri speciale; asigurarea personalului aeronautic profesionist, navigant i nenavigant,
precum i a personalului i elevilor din aeronautica sportiv etc. Asemenea asigurri se
menin iar unele chiar se extind n aceast perioad.
n ara noastr se practic att asigurrile prin efectul legii (de fapt, obligatorii), ct i
asigurrile facultative, de bunuri, de persoane i de rspundere civil. n cazul asigurrilor
obligatorii de rspundere civil auto, ncasarea primelor de asigurare are loc, n ara noastr,
prin organele financiare, sau direct la societatea de asigurare. Msura este posibil ntruct
pentru nfptuirea asigurrii obligatorii a fost abilitat o singur societate de asigurri (Asirom
S.A.).
n cazul asigurrilor facultative, n mecanismul asigurrii, are loc implicarea direct a
asigurailor i a societilor de asigurare.
Dup obiectul asigurrii se disting trei grupe sau ramuri de asigurare i anume 1.
Asigurri de bunuri, 2. Asigurri de persoane i 3. Asigurri de rspundere civil.
1. Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot
felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamniti ale naturii sau de accidente,
indiferent de forma de proprietate. Principalele forme (produse) de asigurare n cadrul ramurii

bunuri sunt: asigurarea animalelor; asigurarea culturilor agricole; asigurarea cldirilor,

construciilor i a coninutului acestora (mijloace fixe i circulante); asigurarea de transport
(terestru, aerian, maritim); asigurarea autovehiculelor; asigurarea complex a gospodriilor
persoanelor fizice; alte forme de asigurare instituite i incluse n portofoliu, mai ales, de ctre
noile societi comerciale de asigurri, cu capital privat sau mixt, care s-au nregistrat i
funcioneaz n ara noastr dup 1991 (asigurare pentru riscul de furt; asigurare de incendiu a
bunurilor comerciale i industriale, asigurarea cruului; asigurarea aparaturii electrotehnice
etc.).
2. Asigurrile de persoane au ca obiect persoanele fizice, pentru cazuri de deces,
invaliditate permanent din accidente, de supravieuire, atingerea unei anumite vrste de ctre
asigurat) etc. Se disting dou grupe n care se pot ncadra asigurrile de persoane: a) asigurri
de via i b) asigurrile de persoane pentru cazurile de accidente, fiecare cu variate forme n
practica societilor de asigurare. Societile de asigurare cu capital de stat ofer o gam larg
i variat de forme (produse) tradiionale de asigurri de persoane. n schimb unele dintre
noile societi de asigurare care au luat fiin n ara noastr ofer produse specifice lor
(asigurarea de via cu formare de capital; asigurarea de via cu acumulare de capiatl i
adaptare dinamic; asigurarea mixt de via cu tragere de amortizare i acumulare de capital
etc.).
3. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau
juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. ntre asigurrile de rspundere civil
se disting: a) asigurarea de rspundere civil auto care, n ara noastr, ca de altfel n multe
alte ri, are caracter obligatoriu, deci se ncheie prin efectul legii; b) asigurarea de rspundere
civil legal (contractual) care are caracter facultativ; c) asigurarea rspunderii
constructorului, dar n ultimul timp au fost instituite ori sunt n curs de introducere n
portofoliu i alte forme ale acestei asigurri.
Prin asigurrile de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia patrimoniului
asiguratului, deoarece n cazul n care el produce un prejudiciu unui ter, asigurtorul i-a
asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii persoanei fizice sau juridice
pgubite.
Dup riscurile asigurate se pot identifica o varietate de forme (produse) de asigurare,
denumirea lor fiind suprapus riscului: asigurarea de via; asigurarea de accidente; asigurarea
de incendiu; asigurarea de furt; asigurarea de avarii, asigurarea pentru riscuri de transport;
asigurarea pentru riscuri comerciale i industriale; asigurarea de rspundere civil a persoanei,
a deintorului de bunuri, a familiei; asigurarea medical pentru cltorii n strintate;
asigurri de perderi financiare din riscuri asigurate i altele.
Clasificarea asigurrilor dup acest criteriu comport o mare mobilitate n timp,
ntruct societile de asigurare ncearc s ofere asigurailor forme de asigurare ct mai
atractive, dar n acelai timp profitabile.
n raport cu cadrul naional, n care opereaz diferitele forme de asigurare, putem
distinge: 1. Asigurrile iterne i 2. Asigurrile externe (sau internaionale).
1. Aigurrile interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate
prin intermediul societilor de aigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor n ara
respectiv. Pot fi identificate sub variate forme n cadrul celor trei ramuri: persoane, bunuri i
rspundere civil, purtnd aprenta specificitii i autonomiei fiecrei societi de asigurare. n
ultimul timp, unele societi de asigurare i-au formulat i au introdus n portofoliul lor de
asigurri buchet care grupeaz riscuri diferite, complexe, n acelai contract (ca de pild
societatea de asigurri ARDAF).
2. Asigurrile internaionale s-au dezvoltat pe msura amplificrii schimburilor de
mrfuri ntre parteneri din diferite ri ale lumii, ca i a traficului extern de persoane i
mijloace de transport.

Asigurrile internaionale se caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri ce

pot afecta bunuri i persoane aflate n parcurs internaional i prin implicarea, dup caz, a unor
societi de asigurare strine, la derularea unor asigurri i finalizarea lor.
ntre asigurrile internaionale sau altfel spus, cu implicaii externe se ncadreaz:
asigurarea de rspundere civil auto n strintate /Carte Verde/; asigurri de transporturi
maritime, fluviale, terestre i aeriene (casco, cargo i rspundere civil); asigurarea creditelor
pentru export; asigurarea de credite i garanii; asigurarea pentru riscuri financiare i politice;
asigurri medicale pentru persoane aflate n strintate; reasigurri etc.
Dup natura relaiilor dintre pri (subiecte) implicate n asigurare putem distinge: 1.
Asigurarea direct, 2. Coasigurarea i 3. Reasigurarea.
1. Asigurrile directe sunt asigurri propriu-zise, implicnd nemijlocit n mecanismul
asigurrii asiguratul i asigurtorul, ntre care intervine, dup caz, contractul sau polia de
asigurare. Sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg de cuprindere, viznd toate ramurile
(persoane, bunuri, rspundere civil).
2. Coasigurarea constituie o form de asigurare direct n care asiguratul ncheie
contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurabile, cu mai multe societi de asigurare,
n acelai timp, dar n cot parte, riscurile vizate fiind greu de asumat de o singur societate de
asigurri. Evident i rspunderea opereaz n cote pri, dar n plan global satisfcnd
preteniile asigurailor respectivi.
3. Reasigurarea constituie o asigurare indirect, o form de asigurare a asigurtorului.
Apariia reasigurrii este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre
asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele, deci de a fi n
msur s fac fa unor despgubiri de amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorul
cedeaz unui reasigurtor (o societate de asigurare-reasigurare) o parte mai mare sau mai mic
din riscurile preluate de la asiguraii si, i primele aferente. n cazul survenirii riscului
reasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat.
Reasigurarea se dovedete util n relaii economice internaionale, dar n condiiile
tranziiei la economia de pia, cnd n Romnia funcioneaz deja peste 40 de societi de
asigurri, devine posibil practicarea reasigurrii pe plan intern.
Sistemul asigurrilor din ara noastr, n etapa actual, n funcie de criteriile de
structurare, este ilustrat n figura 1.1.

SISTEMUL
ASIGURRILOR
DIN ROMNIA
1

BUNURI

PERSOANE

Contractuale

Contractuale

Persoan
e fizice

Persoan
e

- Asigurri de
incendiu i alte
pagube
- Asigurri
agricole
- Asigurri de
autovehicole
- Asigurri
maritime i de
transport

Persoan
e fizice

Reasigurri de
bunuri

Contractuale

Obligatorii

Persoan
e fizice

Persoan
e

- Asigurri de
rspundere civil
auto

- Asigurri de
via
- Asigurri de
deces
- Asigurri de
accidente
- Alte asigurri
de persoane

Persoan
e fizice

Persoan
e

- Asigurri de
rspundere civil
legal

Legend:
1. Ramura de asigurare
2. Regimul juridic
3. Categorii de asigurai
4. Reasigurri

- Asigurri de
aviaie
- Asigurri de
pierderi
financiare
- Asigurri de
credite i garanii

RSPUNDERE CIVIL

Reasigurri de
via

Figura 1.1. Clasificarea asigurrilor

Reasigurri de
rspundere
civil

1.2.

Coordonatele istorice ale asigurrilor

1.2.1. Momente de referin

Dezvoltarea societii omeneti este marcat de efortul i strdania omului pentru
propria propire i pentru propria aprare n faa unor evenimente care i pot periclita
existena i devenirea (calamniti ale naturii, accidente, pierderea sau limitarea capacitii de
munc n urma unor boli sau btrneii). Asigurarea s-a nscut din nevoia de protecie a
omului n faa unor pericole i pentru gsirea soluiilor adecvate de prevenire sau de nlturare
a lor.
nc din antichitate istoria consemneaz aciuni de solidarizare a oamenilor n faa
unor evenimente nedorite, dar greu de controlat i prevenit, aciuni concretizate n forme
simple de asociere.
Cel mai vechi document scris, cunoscut pn acum despre asigurri dateaz de circa
6500 de ani. Meteugarii tietori de piatr din Egiptul de Jos au construit un fond de
ntrajutorare, format anticipat, prin contribuia tuturor, pentru acoperirea pagubelor provocate
de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivitii.
Solon, neleptul legislator atenian (640- 558 .e.n.) a obligat societile politice i
meteugreti s constituie un fond comun, alimentat prin cotizaii lunare, destinat s repare
prejudiciile survenite n interiorul grupului. Avem idee despre cea dinti asigurare obligatorie
care se cunoate.
n Babilonia, Fenicia i n alte ri strvechi, membrii caravaneor se asociau n
asociaii, suportnd n comun pagubele din jafuri i de alt natur suferite de unii dintre ei n
timpul transportului.
Romanii ne-au lsat un Regulament al Colegiului funerar din Lavinium. El grupa
membrii Colegiului ntr-o Asociaie de nmormntare care funciona pe baza unor cotizaii de
nscriere i a unor pli periodice. Membrii asociaiei aveau astfel asigurate, la deces, un rug i
un mormnt.
Unele forme de asigurare a bunurilor sunt cunoscute nc din ornduirea sclavagist.
Ne referim la unele procedee practicate de comerciani cu oczia transporturilor navale de
bunuri. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a unei pri din ncrctura
navelor pentru salvarea expediiei aflat n pericol (cauzat de naufragiu, furtun, euare etc.)
erau repartizate n mod proporional, fiind suportate de toi participanii la expediie, pe
principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse n legislaia maritim a insulei
Rhodos (anul 916 .e.n) i s-au meninut pn n zilele noastre. Ele au fost codificate n
colecia de reguli York-Anvers elaborat n anul 1890 i modificat n anii 1924 i 1950.
Sursele bibliografice ne ofer i alte aspecte din istoria asigurrilor aa cum se relev
n continuare. Astfel, cele mai vechi asociaii mutuale au fost semnalate n secolul al XII-lea
n Islanda, cte una la 20 de gospodrii care acopereau, pe principiul reciprocitii, daunele
din pierderi de animale. Primele operaiuni de asigurare maritim au aprut n porturile
italiene, n secolul al XIV-lea.
O form deosebit de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere,
denumite tontine aprut n Frana n secolul al XVII-lea i rspndit apoi n Olanda, Anglia i
Germania. Fiind legat de asigurrile de via, n acest sistem, participanii la mprumut
primeau n locul dobnzilor rente viagere.
n anul 1678 Gottfried Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de construire a unei Case de
asigurare privitoare la foc i ap a crei funionare se baza pe plata unei cotizaii anuale.

Asigurarea de grindin a fost introdus pentru prima dat n Scoia la sfritul secolului al
XVIII-lea.
n anul 1832, Ernest Albert Masius a ntemeiat, la Leipzig, prima mare societate
german de asigurri pentru vite, bazat pe principiul mutualitii. Aa cum remarc unii
autori, dezvoltarea traficului de cltori pe calea ferat a condus la apariia n Anglia, la
mijlocul secolului al XIX-lea a primei societi de asigurare specializate n acest domeniu
Railway Passengers Company.
Practica asigurrilor de via i demonstreaz nceputurile prin nfiinarea la 26 iulie
1706 a Societii amicale pentru asigurri venice (Amicable Society for a perpetual
assurance).
Promovarea asigurrilor n ramurile incendiu i transporturi maritime a fost marcat de
nfiinarea n anul 1822, la Trieste, din iniiativa lui Joseph Lazarus Morpurgo, a societii
Assienda Assiguratrice, societate care a funcionat i pe teritoriul rii noastre, dup anul
1830.
Asigurarea de rspundere civil a fost instituit i practicat pentru prima dat n
Frana, viznd acoperirea daunelor provocate de proprietarii de cai i trsuri. Apoi, s-a extins
i la rspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate salariailor ori unor tere
persoane.
n Statele Unite ale Americii, pn n 1815 sectorul asigurrilor a fost dominat de
societile de asigurri engleze. n anul 1852, din iniiativa lui Benjamin Franklin, a luat fiin
Societatea pentru caselor mpotriva pagubelor pricinuite de incendiu Philadelphia
Contributinship. Elizur Wright a creat mai multe ntreprinderi de asigurri americane, i a
susinut legiferarea controlului statului asupra societilor de asigurri. A contribuit la
asigurarea calculrii corecte a rezervei de prime la asigurrile de via i la elaborarea unor
tabele corespunztoare, necesare n practica asigurrilor de via.
Conform unui studiu, la nceputul secolului trecut existau n lume 30 de ntreprinderi
de asigurri, respectiv 14 n Marea Britanie, 5 n SUA, 3 n Germania, 3 n Danemarca, 2 n
Frana i cte una n Olanda, Elveia i Austro-Ungaria. n jurul anului 1850 numrul lor s-a
ridicat la 306, cu sediul n 14 ri; n anul 1900 erau 1272 n 26 de ri, iar n anul 1910 erau
2540 n 29 de ri. n 1969 activau 9700 de instituii i ntreprinderi de asigurri n 71 de ri,
dintre care 2676 aveau ca obiect asigurrile de via, 6036 realizau asigurri de bunuri, iar 962
de societi practicau tot felul de asigurri.
1.2.2. Apariia i evoluia asigurrilor n Romnia pn n anul 1949
Forme incipiente de asigurare sunt cunoscute pe teritoriul patriei noastre, cu mult
nainte de secolul al XIX-lea. Se menioneaz astfel existena n timpuri strvechi a unei
forme rudimentare de asigurare a anumalelor denumit Hopa care consta n ntrajutorarea
reciproc a locuitorilor din aceeai comun. Atfel, n cazul accidentrii unei vite, aceasta era
tiat, iar carnea rezultat era mprit ntre locuitorii comunei, fiecare pltind o sum de
bani pentru partea ce-i revenea. n felul acesta, proprietarul sinistrat i acoperea, n totalitate
sau n parte dauna suferit.
Primele organizaii, care au avut i caracter de mutualitate i ntrajutorare, au fost
breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al XIV-lea. Dintre prevederile cuprinse n
statutele acestora reinem pe cele care poart pecetea nceputurilor activitii de asigurri de
persoane i potrivit crora:
a) fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere, iar apoi cotizaii
periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de nmormntare, n
caz de deces al vreunui membru srac al breslei, precum i pentru plata de ajutoare din Lada

breslei, pentru vduva i copiii meterului decedat, atunci cnd acetia rmneau fr
mijloace de trai;
b) n cazul morii unui membru al breslei, chiar nainte de a deveni membru al breslei,
ceilali erau obligai s contribuie la cheltuielile de nmormntare, dac familia celui decedat
nu dispunea de mijloacele necesare;
c) copiii meterilor decedai erau socotii membrii ai breslei, chiar nainte de a deveni
meteri, dac vduva fcea anual, o singur dat, anumite danii n natur n folosul breslei, ca
de exemplu o anumit cantitate de cear.
n timp, au luat fiin i s-au dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care
funcionau cu aportul i n favoarea mai multor comune nvecinate. Astfel se menioneaz o
Cas de incendii organizat la Braov n anul 1744, prin fuzionarea unui numr de asociaii
de ntrajutorare nvecinate i care au funcionat pn n anul 1763. Fiecare membru trebuia s
plteasc Casei, trimestrial, o sum de bani, pe seama creia puteau fi despgubii cei care
suferiser de pe urma unui incendiu.
n a doua parte a secolului al XVIII-lea ntr-un numr de localiti din Transilvania au
luat fiin asociaii de nmormntare, care pe baza cotizaiei pltite de membrii, acopereau
cheltuielile legate de acoperirea acestuia. ntruct formalitile cu privire la primirea
membrilor i plata ajutoarelor de nmrmntare erau simple, iar cheltuielile privind
funcionarea erau mici, aceste asociaii s-au dovedit foarte viabile, unele continund a
funciona, sub diferite forme i, cu anumite ntreruperi, pn n zilele noastre.
ncepnd cu anul 1823 magistratura oraului Sibiu a depus eforturi struitoare n
vederea fondrii unei instiuii de asigurare pentru incendiu. Crearea acesteia nu a fost
posibil, ntruct n anul 1846 cnd statutul su fusese n sfrit definitivat, numai jumtate
din proprietarii de imobile i-au dat adeziunea pentru a contribui la nfiinarea ei.
Odat cu dezvoltarea societii, omul s-a plasat n activiti din ce n ce mai complexe,
cu grade de periculozitate mai ridicate. Acest fapt a sporit interesul pentru aciuni de
prevedere, deci de asigurare.
Secolul al XIX-lea a marcat cristalizarea sistemelor de asigurare, odat cu aezarea pe
baze moderne a tehnicii de asigurare. n secolul al XX-lea are loc o continu perfecionare a
mecanismelor asigurrii. ntre altele, n timp, s-au produs anumite delimitri n domeniul
asigurrilor dup caracterul acestora, organizndu-se, pe de o parte, asigurrile necomerciale,
incluznd asigurrile sociale i diferitele asociaii mutuale private (de deces, de asigurare a
animalelor etc.) care nu urmresc n mod deosebit profitul. Pe de alt parte, s-au dezvoltat
asigurrile pe baze comerciale ale cror funcii se realizeaz n condiiile mecanismelor
economiei de pia, avnd desigur ca finalitate, cerina obinerii profitului.
n contextul prezentat, n Romnia, prima organizaie de asigurare propriu-zis a fost
ntemeiat de ctre Asociaia Meseriailor din Braov, n anul 1844, sub denumirea de
Institutul General de Pensii din Braov, avnd caracter specific de societate de asigurri de
via. Se apreciaz c n Transilvania, condiiile istorice au permis sub influena unor mari
societi de asigurare ale timpului (Assicurazioni Generali i Reunioni Adriatica di Sicilia), a
cror raz de activitate s-a extins i n aceast parte a rii noastre, populaia Transilvaniei s
cunoasc mai nainte dect cea din alte regiuni ale rii, instituia asigurrilor.
n a doua parte a secolului al XIX-lea i la nceputul secolului al XX-lea, dezvoltarea
economic a Romniei a antrenat i dezvoltarea asigurrilor, apreciate ca elemente de progres
i modernizare a societii. Au aprut astfel, n peisajul economic al Romniei, o serie de
societi de asigurare ntre care Transilvania (1866), Dacia (1871), Romnia (1873),
Naionala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), Urania, Patria, Banca General de
Asigurare (1911). n anul 1881, prin fuzionarea societilor Dacia i Romnia a luat fiin
societatea Dacia-Romnia, care n anul 1909 a preluat societatea Patria.

Procesul constituirii i evoluia societilor de asigurare n Romnia s-a desfurat pe

fundalul fenomenului de centralizare, migrare i expansiune a capitalului n asigurri. Astfel,
n anul 1871 cnd a luat natere prima societate de asigurare n vechea Romnie, denumit
Dacia, cu un capital de 3 milioane de lei, interesul trezit n rndurile populaiei a fost
deosebit. Susinut cu entuziasm de V. Boerescu, ministru al afacerilor externe, membru n
primul consiliu de administraie al societii, Dacia a avut o contribuie nsemnat n procesul
de modernizare a Romniei. Societatea de asigurri Dacia a stimulat iniiativele, astfel c n
anul 1873 a luat fiin societatea de asigurri Romnia, avnd un capital de 2 milioane de lei.
Din primul consiliu de administraie fceau parte oameni politici de seama, Miahil
Koglniceanu, Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei i alii. Rezultatele deosebite obinute
de societatea de asigurare Romnia au condus la retragerea reprezentanelor unor societi
strine de asigurri din ara noastr, i cedarea portofoliului lor acestei societi. n anul 1882
cele dou societi de asigurare au fuzionat sub denumirea Dacia-Romnia, desfurnd n
timp o activitate prosper.
De altfel, tot n anul 1882 s-a nfiinat societatea Naionala avnd un capital social de
3 milioane de lei. i n fruntea acestei societi s-au aflat oameni de vaz: I. Marghiloman, D.
Sturza, Em. Costinescu, P. Grditeanu, N. D. Moroianu, Gh. C. Filipescu, Th. Rosetti, Jaques
M. Elias i alii. Ea a preluat, n scurt timp, portofoliul ultimei societi strine care funciona
n ar, Assienda Assicuratrice, dar care avea sediul la Trieste.
n anul 1887, la Brila, cercurile comerciale locale din Brila i Galai, n colaborare
cu Banca Marmorosch Blank, nfiineaz societatea de asiurri Generala avnd ca specific
asigurarea transporturilor maritime, ndeosebi cereale. A ntreinut bune relaii cu societi de
reasigurare strine, ntre care societatea Assigurazioni Generali din Trieste, care de altfel, a i
subscris capital la nfiinarea ei. Dup mutarea sediului n Bucureti societatea de asigurri
Generala i-a diversificat operaiunile de asigurare, intensificnd asigurrile din ramura via
i a desfurat o activitate marcant, avnd n preajma primului rzboi mondial o situaie
financiar prosper.
n Transilvania, o activitate deosebit au desfurat societile de asigurare
Transsylvania i Banca General de Asigurri devenit mai trziu Prima Ardelean.
Societatea de asigurri Transsylvania s-a nfiinat n anul 1868, avnd sediul la Sibiu, ea
constituind expresia colaborrii, pe principii de mutualitate dintre romni i sai, n faa unor
ricuri care impuneau unirea i asigurarea lor n comun. O nelegere iniial stabilea egalitatea
membrilor n consiliul de administraie. n timp ce preedintele era sas, directorul general era
romn. Eminentul economist romn Dr. Aurel Brote a deinut timp de 27 de ani (1870-1897)
funcia de director executiv. n anul 1919 a cooperat n ramura incendiu cu societatea Daciaromnia, iar n anul 1921, prin naionalizarea societilor strine de asigurri, care funcionau
pe teritoriul Romniei, i-a mrit portofoliul.
n anul 1911, a luat fiin la Sibiu Banca General de Asigurri cu un capital exclusiv
romnesc, beneficiind de sprijinul activ al Asociaiei Bncilor Ardelene Solidaritatea din
Sibiu. Dup mutarea sediului societii la Cluj, n anul 1921, s-a schimbat i denumirea firmei
n Prima ardelean, aceasta constituind cea dinti societate anonim de asigurri a romnilor
din Ardeal. Capitalul acestei societi a sporit la 10 milioane lei cu sprijinul celor dou
societi din Vechiul Regat: Dacia-Romnia i Naionala.
Sub influena capitalului italian, n anul 1906, a luat fiin societatea Agricola, care ia dezvoltat toate ramurile de asigurare existente n uz, n perioada respectiv, n ara noastr.
n anul 1930 a fuzionat cu Fonciera din Cluj, care se nfiinase n anul 1922.
ntre cele dou rzboaie modiale activitatea n domeniul asigurrilor s-a intensificat i
s-a diversificat. Reinem c n anul 1920 s-a constituit la Bucureti societatea Steaua
Romniei care n anul 1932 a fuzionat cu societatea Ancora, iar n anul 1936 a preluat

portofoliul romnesc al societii Phonix din Viena, ajungnd la un capital de 20 de milioane

de lei.
n anul 1923 s-a constituit societatea Asigurarea Romneasc care a avut o ascensiune
deosebit prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare medical. n acelai
an a luat fiin societatea cooperativ Vulturul care, marcnd evoluia i amploarea micrii
cooperatiste n perioada respectiv, n Romnia, a desfurat o activitate prodigioas n toate
ramurile de asigurare.
Mai remarcm un fapt. n perioada interbelic a avut loc o anumit ptrundere a
capitalului strin n sectorul asigurrilor din Romnia. Pn la primul rzboi mondial,
societile de asiguare strine participau doar ca acionari, la societile de asigurare
romneti. Dup anul 1918, acestea i-au deschis agenii i sucursale proprii pe tertoriul
Romniei: Sun din Londra, Adriatica din Trieste, Danubiana etc. ncepnd cu anul 1940 se
nregistreaz o masiv ptrundere a capitalului german pe piaa asigurrilor din Romnia, prin
intermediul societilor: Victoria, Vatra Dornei, Allemania, Dacia-Romnia, Naionala,
Steaua Romniei, Transsylvania i altele.
n anul 1930, n Romnia, i desfoar activitatea 44 de societi naionale i strine.
Nu toate au rezistat concurenei n timp, astfel c n anul 1936 mai funcionau doar 23 de
societi de asigurare cu un capital nsumnd 400 de milioane de lei i cu rezerve de peste 2,2
miliarde de lei.

Capitolul 2
ELEMENTELE ASIGURRII
2.1.

Elemente generale

Asigurrile au un coninut complex, iar formele sub care se perfecteaz sunt variate.
Cu toate acestea ele au anumite elemente comune, respectiv: subiectele, factorii (sau prile)
implicate, obiectul asigurrii, interesul n promovarea asigurrii, riscul i suma asigurat,
prima i tariful de asigurare, despgubirea de asigurare, perioada de asigurare, ale cror
interferene sunt ilustrate n figura 2.1.

INTERESUL

ASIGURTORUL

CONTRACTUL DE
ASIGURARE

ASIGURATUL
CONTRACTANTUL
BENEFICIARUL

OBIECTUL ASIGURRII
DURATA
RISCUL

PRIMA DE
ASIGURARE

SUMA
ASIGURAT
PAGUB
DAUN
AVARIE

DESPGUBIRE
SUMA CUVENIT
Figura 2.1. Interferenele n sistemul asigurrii

2.1.1. Subiecte ale asigurrii

Asigurarea implic o serie de factori (pri, subiecte) persoane fizice i juridice, ntre
care se nesc nite raporturi sau relaii juridice, pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti
factori sunt: asigurtorul, asiguratul, contractantul i beneficiarul.
Asigurtorul este persoana juridic, societatea, care are ca specific de activitate
realizarea unor operaiuni de asigurare prin constituirea fondului de asigurare, contractarea
asigurrii, plata unor despgubiri ctre asigurai (n cazul asigurrii bunurilor), acoperirea
unor prejudicii provocate terelor persoane (n cazul asigurrilor de rspundere civil), plata
sumei asigurate (n cazul asigurrilor de persoane).
n ara noastr rolul de asigurtor l au n etapa actual societile de asigurare
constituite dup desfiinarea la 1 ianuarie 1991 a Administraiei Asigurrilor de Stat,
respectiv: Asirom S.A., Astra S.A. i EXIMBANK S.A., cu capital integral de stat. Apoi, a
avut loc nfiinarea, ca i n alte ri, a unor societi comerciale de asigurri, cu capital privat
intern i mixt, proces care s-a declanat n anul 1990. S-au nfiinat deja peste 40 de societi
de asigurare ntre 1991 i 1996, mai reprezentative fiind Unita S.A., Societatea de asigurarereasigurare ARDAF S.A., ASIT S.A., CAR S.A., METROPOL S.A., GENERALA S.A. i
altele.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau pe baza unor
clauze contractuale s intre n relaii juridice de asigurare cu asigurtorul. n cele mai dese
cazuri, asiguratul este persoana fizic sau juridic ce perfecteaz relaia de asigurare n
calitate de contractant, efectueaz plata primelor de asigurare, n vederea constituirii fondului
de asigurare i are dreptul s solicite asigurtorului despgubiri pentru eventualele pagube
suferite ori suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, avnd deci calitatea de
beneficiar de asigurare.
Calitatea de asigurat desemneaz n toate cazurile pe: titularul interesului n asigurarea
de bunuri; persoana asupra faptelor creia poart riscul, n asigurarea de rspundere civil;
persoana pentru a crei via i sntate s-a contractat asigurarea, n asigurarea de persoane.
Contractantul de asigurare constituie o excepie n raportul de asigurare. Intervin n
aceast calitate acei ageni economici care contractez cu asigurtorul, n cazuri bine
precizate, asigurri pentru riscuri la care pot fi supui proprii angajai, n legtur cu
raporturile de munc. De exemplu, n cazul transportului de persoane efectuat de agenii
economici, pentru personalul propriu, la i de la locul de munc, cu mijloace de trasport ale
acestora, agenii economici sunt contractani de asigurare, iar persoanele transportate apar ca
asigurai. O situaie similar apare n cazul agenilor de turism.
Contractantul i asum sarcina de a ncheia contractul de asigurare i de a plti prima
de asigurare.
Calitatea de contractant de asigurare poate surveni n asigurrile de bunuri, de
persoane i de rspundere civil, dar acest fapt se impune a fi precizat prin Condiiile de
asigurare.
n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare survine n dou ipoteze
i anume:
1) ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane, devenind prin acelai
contract i asigurat (ca n cazul asigurrilor familiale mixte de via sau de accidente);
2) ipoteza n care contractantul, dei ncheie asigurarea i se oblig la plata primelor de
asigurare, nu este el asigurat, ci alte persoane (ca n cazul asigurrii de accidente, a
personalului angajat de societatea comercial).
Beneficiarul de asigurare este, de regul, nsui asiguratul. n asigurrile de persoane
i de transport calitatea de beneficiar o pot avea i alte persoane, specificate nominal n
contractul de asigurare. Tocmai de aceea, n asemenea cazuri n contractele de asigurare se
vor meniona trei sau patru factori implicai i anume: asigurtorul, asiguratul, contractantul,
i (n cazul decesului asiguratului) beneficiarul de asigurare.

Beneficiarul, chiar generic desemnat, dobndete drept propriu la efectele asigurrii.

ntre noiunile de contractant i beneficiar al asigurrii nu exist n toate cazurile o
delimitare rigid. Astfel, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul
acesteia, n asigurrile de persoane. De plid, n asigurarea mixt de via, dac asiguratul
supravieuiete pn la expirarea termenului pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare,
atunci el este i beneficiar al asigurrilor. n caz de deces al asiguratului nainte de expirarea
valabilitii asigurrii, beneficiar de asigurare devine o ter persoan.
n asigurrile de persoane asiguratul poate indica persoana sau persoanele beneficiare,
care urmeaz s primeasc suma asigurat, n cazul ncetrii sale din via. Cnd aceste
persoane nu au fost nominalizate, calitatea de beneficiari de asigurare o au motenitorii legali
ai asiguratului.
n asigurrile de transport calitatea de asigurat o are, n general, furnizorul de mrfuri,
beneficiar de asigurare poate fi clientul su cruia, n cazul producerii evenimentului asigurat,
i se va plti despgubirea. Dup caz, beneficiar de asigurare poate fi persoana care va dobndi
prin cumprare proprietatea mrfurilor asigurate pentru transport.
2.1.2. Obiectul asigurrii
Din practica asigurrilor rezult c obiectul asigurrilor l pot constitui: bunurile,
persoanele i rspunderea civil.
Bunurile care pot constitui obiectul asigurrilor sunt diverse. Asigurarea de bunuri
implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care
datorit unor calamniti, accidente etc. se produc pagube, prejudicii, bunurilor asigurate.
Persoanele pot constitui de asemenea obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul
garanteaz persoanei fizice ca sigurat, sau unei tere persoane ca beneficiar de asigurare,
plata sumei asigurate la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea (deces,
boal, invaliditate, supravieuire).
Rspunderea civil constituie obiect al asigurrii prin faptul c asigurtorul preia
asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan
fizic sau jurdic creia asiguratul i-a pricinuit un prejudiciu (prin vtmare corporal,
decesul unor persoane, distrugerea sau avarierea unor bunuri).
n terminologia clasic asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil sunt
denumite asigurri contra pagubelor.
2.1.3. Interesul n asigurare
Reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre
pri (asigurat i asigurtor). Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social,
tehnico-economic, geografic, de mediu etc., dar poate constitui i efectul unor aciuni
educaionale, precum i al potenei financiare a persoanelor fizice i juridice din mediul de
referin.
Dreptul asigurrilor recunoate interesul n asigurare dar nu formuleaz o definiie
explicit.
n asigurrile de bunuri interesul asigurabil se nate din raporturile persoanei cu privire
la un anumit bun asigurabil pe care l deine sau posed. Interesul reflect valoarea pecuniar
expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat
sau benefciar ca urmare a sinistrului. Reiese c interesul asigurabil trebuie s aib caracter
economic i s fie evaluabil n bani.

n asigurrile de persoane interesul este n strns legtur cu evenimentul sau riscul

sub incidena cruia se afl persoana-decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea.
Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de
economisire pe termen lung.
n asigurrile de rspundere, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil,
ameninat a fi micorat, n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat, terului pgubit sau
vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.
Interesul de asigurare are o dubl natur juridic; subiectiv, reflectnd asigurarea
exclusiv, prin contract, a interesului asiguratului i obiectiv, n care caz interesul ar fi
ncorporat n bunul asigurat, fiind independent de titularul interesului i avnd extensie la
toate celelalte persoane interesate n existena bunului.
Desigur, fr un interes anume nu poate fi promovat operaia de asigurare. n
asigurrile obligatorii (prin efectul legii), si societatea este interesat n promovarea unor
anumite forme de asigurare. Ca urmare interesul de asigurare este impus asigurailor prin
efectul legii.
n cazul asigurrilor facultative de bunuri interesul, pentru conservarea bunurilor i
protecia lor, poate fi promovat de asigurtor, de asigurai, de chiriai, depozitarul bunurilor,
cru, creditorul cu drept pioritar asupra bunurilor etc.
n asigurrile de persoane interesul persoanei nsi, n protecia integritii corporale
sau a vieii, genereaz asigurarea.
2.1.4. Riscul
Noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrii.
Riscul are semnificaii multiple ntre care: a) pericol sau primejdie posibil; b)
eveniment incert, posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc,
sntatea i viaa oamenilor.
Riscurile pot fi provocate: a) de fore ale naturii, cu caracter accidental (for major,
incendiu, nghe, inundaii etc.) sau cu caracter permanent (uzur etc.); b) de fore umane, ca
urmare a intereselor individuale deosebite, influenelor economice sau progresului tehnic; c)
de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurat este evenimentul agreat n asigurare, la producerea cruia asigurtorul
se oblig fa de asigurat la plata despgubirii. Riscul asigurat, are semnificaii variate, ntre
care:
a) probabilitate a producerii evenimentelor mpotriva cruia a fost ncheiat
asigurarea;
b) posibilitatea de distrugere a bunurilor datorit evenimentelor imprevizibile
considerate; posibilitatea de afectare a vieii sau integritii corporale a persoanei ca urmare a
producerii evenimentului asigurat;
c) proporie a rspunderii asigurtorului fa de asigurat, n cadrul fiecrei forme de
asigurare.
ntruct riscurile sunt numeroase, variabile i complexe, sub incidena asigurrii intr
doar o parte din ele. Sub acest aspect riscul exprim probabilitatea producerii fenomenului
care motiveaz asigurarea, iar pe de alt parte exprim proporiile rspunderii societii de
asigurare sau chiar obiectul asigurat. n domeniul asigurrii riscul exprim, ns, cel mai
adesea, evenimentul viitor, complexul de evenimente, la ivirea cruia asigurtorul se oblig s
acopere paguba ori s plteasc suma asigurat, n favoarea asigurailor persoane fizice sau
juridice.

Cteva dintre caracteristicile riscului n general, ale riscului asigurabil, n special se

refer la faptul c:
a) riscul este un eveniment incert, ceea ce nseamn c presupune ideea de
eventualitate, dar n acelai timp este ateptat, dar i temut, fapt care mpiedic protecie prin
asigurare (aa fiind incendiul, furtul, grindina, accidentele etc.);
b) riscul este un eveniment posibil i viitor, ceea ce nseamn c acesta exist,
indiferent dac se declaneaz sau nu, un raport de asigurare;
c) riscul asigurabil este un eveniment indiferent de voina prilor, ntmpltor, fapt
justificat de caracterul oneros al raportului de asigurare.
ntre riscurile cuprinse n asigurare menionm: furtuna, uaganul, ploaia torenial,
inundaia, cutremurul de pmnt, alunecrile de teren, grindina, seceta, rpirea animalelor
domestice asigurate de ctre animale slbatice, mbolnvirea animalelor domestice, naufragiu
i euarea navelor, accidentele i decesul n cazul persoanelor etc. Evident, structura acestora
este mult mai vast. Ca urmare, pentru fiecare asigurare n parte, riscurile considerate se
cuprind n aa-numitele condiii de asigurare.
2.1.5. Suma asigurat
Exprim limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza
producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat se stabilete prin contractul de asigurare (n
asigurrile facultative) sau prin acte normative (n asigurrile obligatorii).
n asigurrile de bunuri suma asigurat se stabilete, n principiu, n funcie de
valoarea bunurilor asigurate. Operaiunea se numete evaluare de asigurare, iar rezultatul ei
valoare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de
asigurare, cu unele excepii.
Evaluarea ct mai corect a bunurilor asigurate are o importan deosebit. Dac suma
asigurat este inferioar valorii reale a bunului asigurat, eficiena economic a asigurrii
respective va fi, corespunztor, mai redus dect n cazul acoperirii integrale. Dac valoarea
de asigurare este mai mare fa de valoarea bunului asigurat interesul asigurailor pentru
pstrarea integritii bunurilor asigurate se reduce, genernd provocarea intenionat a
prejudicierii bunurilor asigurate.
n asigurrile facultative suma asigurat se stabilete, n general, de asigurat. Bunurile
pot fi asigurate la valoarea lor integral, la o valoare mai mic (n care caz are loc o
subasigurare) sau, fr efect practic, chiar la o valoare mai mare (n care caz are loc o
supraevaluare).
De exemplu, la cldiri i alte construcii aparinnd unor ageni economici, valoarea de
asigurare se stabilete pornind de la valoarea de inventar, fr a putea depi valoarea rmas.
La animale, aparinnd unor persoane fizice, care pot fi asigurate facultativ, valoarea de
asigurare se stabilete n funcie de preurile ce se practic pe piaa local la data ncheierii
contractului de asigurare.
Totui, de regul asigurtorul, la asigurri facultative, precizeaz n funcie de
condiiile sale de acoperire nivelul maxim de sum pn la care asiguratul poate contracta
asigurarea (ex: asigurri de animale i asigurri de culturi agricole).
n asigurrile obligatorii asiguratul nu i poate stabilii independent suma asigurat,
aceasta fiind prevzut prin lege, restrictiv sau cu alternative, purtnd denumirea de norm de
asigurare. n acest din urm caz asigurarea este obligatorie, dar asiguratul i poate alege
suma asigurat dintre alternativele pe care legea i le ofer.
Cu privire la evaluarea de asigurare n asigurrile de bunuri trebuie remarcat c
valoarea unui bun are mai multe accepiuni cum sunt: valoarea bunului, valoarea din nou,

valoarea de nlocuire (sau valoarea zilei). n unele ri se ntrebuineaz termeni ca

valoare brut n loc de valoare din nou (sau valoare de cumprare) i valoare net (cu
sensul de valoare real), apoi valoare iniial, valoare de reconstituire etc. n materie de
asigurri maritime i fluviale se utilizeaz i noiunea de valoare agreat, deci valoarea
acceptat pe baza nelegerii dintre asigurat i asigurtor, independent de evoluia ulterioar a
preurilor mrfurilor acoperite prin asigurare.
Datorit reglementrilor variate din fiecare ar nici pn azi nu exist o terminologie
comun, cu caracter internaional, valabil n activitatea de asigurare din lume, n legtur cu
coninutul exact al fiecruia dintre termenii menionai. Ca atare asemenea termeni sunt, de
regul, precizai i explicai n condiiile de asigurare elaborate de fiecare societate de
asigurare.
n ara noastr, n activitatea de asigurare, valoarea bunului (care, de regul, st la
baza stabilirii despgubirilor) este considerat a fi valoarea nou (din nou) a bunului asigurat,
calculat la preul de cumprare, din care se scade uzura (funcie de coeficientul de uzur al
bunului asigurat la momentul ivirii evenimentului asigurat, innd cont de vechimea i gradul
de utilizare a bunului.
Prin valoare din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului respectiv la preurile
oficiale de cumprare practicate, ori preurile zilei pe piaa local sau zonal.
n ultima vreme, n activitatea de asigurare din ntreaga lume se nregistreaz tendina
spre extinderea acoperirii pagubelor, la unele bunuri, dup valoarea din nou a acestora, ntre
altele datorit concurenei pe care o exercit societile de asigurare, n cretere numeric.
Unei asemenea tendine i se opun tradiionalitii din asigurri care susin principiul clasic al
interzicerii mbogirii ca efect al asigurrilor.
n mod evident asigurarea la valoarea din nou comport o prim de asiguare mai
ridicat dect asigurarea la valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.
n asigurrile de persoane i de rspundere civil suma asigurat se stabilete n funcie
de caracterul asigurrii. Astfel, n asigurrirle facultative se ine seama de dorina asiguratului,
n nelegere cu asigurtorul, suma asigurat fiind precizat prin contractul de asigurare. n
asigurrile obligatorii i de rspundere civil suma asigurat este stabilit prin lege.
Valoarea unei persoane nu poate fi estimat. Deci, n asigurrile de persoane nu exist
noiunea de valoare de asigurare. Aadar suma asigurt este cea nscris n contractul de
asigurare. Suma respectiv se pltete integral asiguratului, respectiv o parte din aceast sum,
n cazurile de invaliditate permanent parial.
n asigurrile de bunuri i unele asigurri de persoane, suma asigurat poate fi
modificat prin majorare sau reducere. n cazul asigurrilor de bunuri, modificarea trebuie s
fie datorat schimbrii valorii bunurilor, n timp ce, n cazul asigurrilor de persoane
modificarea sumei asigurate nu este supus nici unei condiii.
2.1.6. Prima de asigurare
Prima de asigurare este suma de bani, dinainte stabilit, pe care asiguratul este
obligat, n baza contractului de asigurare sau n baza legii, s o plteasc asigurtorului, n
schimbul prelurii asupra sa a riscului asigurat i angajamentului su de a achita asiguratului,
la ivirea cazului asigurat a despgubirii ori a sumei asigurate cuvenite. Ea apare ca o tax
pentru protecia oferit de asigurtor.
ntre forma de asigurare i risc exist o corelaie necesar. Prima de asigurare
constituie preul pentru care asigurtorul preia asupra sa riscul. Se poate aprecia c n orice
asigurare prima exprim valoarea riscului care este determinat pe baz de date statistice. i

c, dup cum nu exist asigurare fr risc, tot aa nu poate fi conceput avantajul asigurrii fr
prim de asiguare.
n corelaie cu prima de asigurare se afl alte cteva noiuni cu uzan n domeniul
asigurrilor i anume: cota tarifar, tariful de asigurare, prima net, adaosul de prim i
prima brut.
Prima de asigurare cu care se opereaz n practica operaiilor de asigurare are
acaracterul unei prime brute, tarifare sau comerciale. Componentele sale sunt prima net
(prima brut teoretic sau cota de baz) i adaosul (suplimentul sau ncrctura) la prima net.
Cota tarifar este prima de asigurare stabilit pentru o unitate de calcul (o fraciune
din suma asigurat 100 sau 1.000 lei; o unitate de bun asigurat cap de animal, hectar de
culturi etc.), pe o perioad de un an (sau chiar mai redus semestru, trimestru, lun).
Tariful de asigurare este alctuit din sistemul cotelor tarifare, fiind diferit n cazul
asigurrilor prin efectul legii, fa de asigurrile facultative.
Prima net constituie principalul element al primei de asigurare brute sau tarifare,
stabilindu-se pe baza datelor statistice. Mrimea primei nete depinde de: a) valoarea riscului
(ca probabilitate i intensitate); b) durata asigurrii (anual, subanual sau multianual dup
specificul fiecrei prime n parte); c) suma asigurat (ca unitate de valoare statistic). Exist
ns i asigurri fr sum asigurat, asigurri nelimitate sau totale.
Prima net (denumit i prima tehnic) este determinat crerii fondului de asigurare,
din care se pltesc despgubirile, respectiv sumele asigurate, rerezentnd baza plii
despgubirilor.
Adaosul la prima net este destinat acoperirii cheltuielilor de administrare a
asigurrilor, constituirii rezervei de siguran pentru acoperirea eventualelor diferene ntre
plile de asigurare preliminare i cele realmente efectuate n perioade defavorabile (inclusiv
pentru acoperirea eventualelor efecte negative datorate antiseleciei), pentru finanarea
msurilor de prevenire sau limitare a unor calamniti (incendii, epizotii etc.) i pentru
asigurarea profitului asigurtorului.
Prima net mpreun cu adaosul de prim poart denumirea de prim brut sau prim
tarifar, ea fiind prevzut n tarifele de asigurare i are, n principiu, destinaiile menionate
mai jos:
a) constituirea fondului de asigurare, pe seama cruia sunt despgubii cei dunai,
respectiv se pltesc sumele asigurate, n cazul asigurrilor de persoane;
b) constituirea fondului de rezerv al societilor de asigurare;
c) finanarea aciunilor de prevenire a unor evenimente generatoare de pagube;
d) acoperirea unor cheltuieli legate de administrarea asigurrilor i contituirii profitului
societii.
n stabilirea sistemului tarifar n asigurri se are n vedere principiul echivalenei
conform cruia nivelul cotelor tarifare trebuie stabilit astfel nct s asigure echilibrul ntre
ncasrile asigurtorului i angajamentele de pli, plus cheltuielile de administraie ale
acestuia. Principiul echivalenei trebuie urmrit, de regul pe fiecare form de asigurare n
parte.
Problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este dificil. Cteva
soluii au fost totui formulate:
a) acordarea garaniei de asigurare fr a se stabilii plata cu anticipaie a unor prime de
asigurare. n acest caz se ateapt sfritul exerciiului economic sau o perioad mai mare, de
civa ani, pentru a se stabili plile efective (ca despgubiri i sume asigurate), n cadrul
ramurii de asigurare, iar n funcie de acestea se determin primele datorate de asigurai pentru
prioada scurs. Sistemul acesta s-a aplicat, n timp, de ctre unele societi de asigurare i n
special de ctre asociaii mutuale de asigurare. Are ns dezavantaje i anume:

- asigurtorul trebuie s dispun de fonduri importante pentru a putea achita

despgubirile pe msura producerii evenimentelor asigurate, nainte ca el s fi ncasat de la
asigurai primele cu care s-i poat constitui fondul de asigurare;
- recuperarea ulterioar a primelor datorate de ctre fiecare asigurat n parte genereaz
dificulti, implic cheltuieli mai mari fa de ncasarea anticipat a primelor i exist riscul
dispariiei, ntre timp, a unor asigurai.
b) Plata de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor de asigurare datorate, dar
nestabilite nc cu certitudine. Calculul acestor avansuri are caracter provizoriu, urmnd ca
dup expirarea perioadei de asigurare s se efectueze recalcularea primelor de asigurare cu
elemente certe. Efectul const n regularizarea raportului de asigurare cu fiecare asigurat n
parte, prin stabilirea, dup caz, a soldului debitor sau creditor. Sistemul se aplic i azi de
ctre unele societi mutuale i cooperatiste de asigurri din anumite ri ale lumii.
c) Stabilirea unor sume fixe, sistem posibil doar n baza unor observaii statistice
ndelungate, tocmai pentru ca primele de asigurare s capete caracter tiinific. Utilizarea
acestui sistem deosebit de practic, prin simplitatea lui n aplicare, presupune ns preliminarea
corect a despgubirilor i plilor de sume asigurate medii i luarea n considerare a unui
coeficient destinat alimentrii fondului de rezerv al societii de asigurare. De altfel, acest
sistem este aplicat pe scar larg n lume, inclusiv n ara noastr.
Metoda primelor fixe bazate pe calcule riguroase folosind elemente din trecutul
asigurrii i elemente de prognoz s-a dovedit cea mai bun, dar dificil n ceea ce privete
determinarea nivelului optim al cotelor tarifare. Rezolvarea problemei implic folosirea
calculelor actuariale.
n ara noastr cotele tarifare sunt constante pentru ntreaga prioad de asigurare i, n
principiu, sunt unice pe ar, cu excepia celor privind anumite asigurri facultative (animale
i culturi agicole), unde variaia intensitii producerii cazului asigurat a impus o astfel de
difereniere.
Clauza bonus-malus n asigurare constituie un sistem de reducere sau majorare a
primelor de asigurare, de la caz la caz, pentru a stimula sau a sanciona grija ori indiferena
fa de integritatea bunurilor cuprinse n asigurare. n acest cadru, asiguraii care dovedesc
grij pentru bunul asigurat i nu provoac pli prin despgubiri n exerciiul financiar de
referin, beneficiaz n anul urmtor de prime mai sczute (clauza bonus), iar celor care
provoac prin lipsa de grij fa de bunurile asigurate, pli pentru despgubiri mari, li se
stabilesc prime de asigurri mai mari (clauza malu). n ara noastr se practic sistemul de
asigurri bonus n asigurrile auto.
Plata primelor cade n sarcina asigurailor. n cazul asigurrilor facultative, deci care
au la baz un contract de asigurare, plata primelor constituie condiia esenial care
declaneaz rspunderea asigurtorului.
n cazul asigurrilor prin efectul legii opereaz automatismul asigurrii rspunderea
asigurtorului se declaneaz odat cu ivirea cazului asigurat, indiferent de stadiul n care se
afl plata primelor pentru asigurai. n caz de ntrziere n achitarea primelor de asigurare,
asiguraii suport penalizri de ntrziere.
n cazul asigurrilor obligatorii, plata primelor de asigurare este o condiie a
declanrii rspunderii asigurtorului ca urmare a producerii cazului asigurat. n caz contrar,
rspunderea pentru efectele sinistrului cade n sarcina subiectului, vinovat de producerea
pagubei sau traumei. Prin urmare n asigurrile obligatorii legea, face referin explicit la
asigurat cruia i impune cadrul normativ, obligatoriu, al asigurrii (de rspundere civil
auto), n timp ce asigurtorului i se impune s-i angajeze rspunderea numai atunci cnd, i
dac, asiguratul a pltit prima de asigurare stabilit.
Plata primelor de asigurare poate avea loc numai prin unul din urmtoarele procedee:
procedeul primei cherabile sau procedeul primei portabile.

a) Procedeul primei cherabile impune ca asigurtorul s se implice n ncasarea

primelor de asigurare la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului ori la locul de
munc.
b) Procedeul primei portabile presupune ca grija plii la scaden a primelor de
asigurare s revin asiguratului care, la scaden, efectueaz plata direct sau virarea n cont.
n ara noastr se practic prioritar cel de-al doilea procedeu, ntruct activitatea de
asigurare este n amploare i apoi, se dezvolt simul de rspundere al asigurailor.
2.1.7. Pagub daun, avarie
Paguba constituie expresia valoric a prejudiciului produs prin ivirea cazului asigurat
de bunuri, culturi agricole, animale etc. cuprinse n asigurare. Cu aceeai semnificaie se poate
utiliza noiunea de daun, mai ales n asigurrile de rspundere civil i, ntr-o anumit
msur, n asigurrile de persoane. De fapt, n asigurrile de persoane, producerea cazului
asigurat implic obligaia asigurtorului de a plti persoanei suma asigurat (pentru caz de
accidente, deces) care se poate astfel asimila noiunii de daun.
Constatarea i evaluarea pagubei n activitatea de asigurare se realizeaz difereniat n
raport cu ramura de asigurare, felul asigurrii, cauza i modul de producere a cazului asigurat.
Semnalarea cazului asigurat are loc, cel mai adesea de ctre asigurat, declannd astfel
intervenia asigurtorului pentru constatarea, sub aspect tehnic i evaluarea, sub aspect
economic, a pagubei.
Prin avarie, n limbaj clasic, se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs
unui mijloc de transport (la corpul unei nave, a unui autovehicul, a unui avion) sau a
mrfurilor n cursul transportului.
n asigurrile de transport avaria poate fi: total, particular i comun. Prin avarie
total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau vtmarea integritii acestuia.
Prin avarie particular (sau avarie simpl) se neleg cheltuielile fcute sau paguba suferit,
fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n intervalul
de la plecarea acestora din depozit, respectiv de la ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie,
la descrcare, respectiv intrarea n depozit.
Valoarea avariei particulare a mijlocului de transport este suportat de ctre
proprietarul acestuia; n anumite cazuri, proprietarul mijlocului de transort are dreptul de a
recupera paguba avut, de la terul care a pricinuit-o (aciune n regres). n transporturile
maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om, i care este denumit
avarie comun. Consist n paguba care s-a produs n mod voit navei, fie mrfurilor
transportate, fie ambelor, precum i cheltuielile fcute, dup deliberri motivate, n scopul
salvrii att a navei ct i a mrfurilor, n intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i
descrcare. Este deci o avarie (pagub) cauzat n mod expres de ctre cpitan, n interesul
salvrii ntregii expediii maritime (de exemplu se arunc o parte din mrfuri n mare, pentru a
nu se scufunda ntrega ncrctur) i care se suport prin contribuia comun a armatorilor i
a proprietarilor mrfurilor transportate, deci a celor interesai n succesul transportului
respectiv.
Avaria este comun n raport cu modul de suportare i este general pentru c
privete totalitatea transportului. Noiunea de avarie este uneori extins i la alte bunuri
(cldiri, bunuri din gospodrie etc.).
2.1.8. Despgubire de asigurare

Despgubirea de asigurare reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor

pentru acoperirea unei pagube la bunuri sau a unui prejudiciu la asigurarea de rspundere
civil. Ea reflect dezdunarea asiguratului de ctre asigurtor, deci un cost al refacerii
obiectului distrus, parial sau total, ori de reparare a prjudiciului produs.
Pornind de la funcia de baz a asigurrii, aceea de a acoperi pagubele ce au fost
pricinuite bunurilor de ctre evenimentele asigurate, dar i de la principiul cunoscut, conform
cruia asigurarea nu poate constitui, n nici un caz, mijloc de mbogire a asiguratului, i c
deci acesta nu poate fi despgubit cu sume ce depesc valoarea efectiv a pagubei, se ajunge
la concluzia c problema despgubirii n asigurrile de bunuri comport dou situaii.
1) n caz de pagub total (prin distrugere sau pierdere complet a bunului asigurat)
despgubirea de ctre asigurtor a asiguratului este limitat la valoarea obiectului din
momentul producerii evenimentului asigurat a bunului respectiv. Condiia unei asemenea
dezdunri este aceea ca asigurarea bunului respectiv s fi fost ncheiat pentru o sum
asigurat egal cu, sau mai mare dect valoarea pe care a avut-o bunul n momentul
producerii evenimentului asigurat.
Dp = Pg Sa Vt.
Deci,
Dac suma asigurat este mai mic dect valoare bunului (deci n caz de subasigurare)
despgubirea poate avea ca sum maxim suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare
la asigurrile facultative, sau prevzut prin lege la asigurrile obligatorii (cu unele
excepii).
Exemplul 1: valoarea unui bun asigurat este de 10.000 mii lei, care a fost distrus n
ntregime printr-un incendiu, paguba fiind total; dac bunul a fost asigurat la ntreaga valoare
de 10.000 mii lei, despgubirea cuvenit asiguratului va fi de 10.000 mii lei; dac bunul
respectiv a fost asigurat la o valoare de numai 8.000 mii lei (printr-o subasigurare), atunci
despgubirea ce i se cuvine asiguratului va fi de numai 8.000 mii lei, fiind, deci, limitat la
suma asigurat. Prin urmare asiguratul i-a meninut asupra sa riscul subasigurrii, pentru
diferena neasigurat, n cazul n care bunul ar fi distrus n ntregime.
2) n caz de pagub parial (sau indemnizaia de asigurare) se stabilete n funcie de
sistemul de acoperire adoptat i anume: a) sistemul acoperirii proporionale; b) sistemul
acoperirii primului risc; c) sistemul acoperirii limitate.
a) Sistemul acoperirii proporionale (sau regula proporionalitii) se caracterizeaz
prin faptul c despgubirea cuvenit asiguratului pentru paguba produs este n funcie de
valoare integral a bunului asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat, ct i de
suma asigurat. Dac asigurarea s-a fcut pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea
integral a bunului, dspgubirea n cazul pagubei este egal cu valoare pagubei: dac numai o
parte din valoare bunului a fost asigurat (prin subasigurare), despgubirea va reprezenta
numai o parte din valoarea pagubei, corespunztoare procenului de acoperire prin asigurare.
Exemplul 2: Valoarea bunului asigurat este de 10.000 mii lei, a fost asigurat i s-a
produs cazul asigurat, paguba produs fiind de 4.000 mii lei. Stabilirea valorii despgubirii, n
sistemul acoperirii proporionale a pagubei are loc astfel:
- dac asigurarea a fost contractat la valoarea integral a bunului asigurat (deci la
valoarea de 10.000 mii lei), despgubirea va fi complet, i va fi, n cazul de fa de 4.000 mii
lei.
- dac asigurarea a fost contractat numai pentru o parte din valoarea bunului (n cazul
de referin pentru 8.000 mii lei suma asigurat reprezentnd 80% din valoarea bunului),
despgubirea care se va acorda asiuratului va fi calculat n funcie de raportul dintre suma
asigurat i valoarea bunului care este de 80%. Relaia de calcul a despgubirii este:

Dp =

Pg Sa
Vt

deci

Dp =

4 .000 8 . 000
= 3 .200
.
10 .000

n care:
Dp
reprezint valoarea despgubirii;
Pg
reprezint valoarea pagubei;
Sa
reprezint suma asigurat;
Vt
reprezint valoarea total a bunului asigurat.
Reiese c la toate asigurrile n care acoperirea pagubei se bazeaz pe regula
proprionalitii, asiguratul trebuie s dea atenie stabilirii sumei asigurate. Pentru acoperirea
integral a pagubei asiguratul va trebui s-i asigure bunul la valoarea lui integral, n caz
contrar va primii o despgubire parial, att n cazul pagubei totale ct i n cazul pagubei
pariale. Reevaluarea bunului asigurat presupune ca asiguratul s-i completeze asigurarea, cu
diferena de sum, ntruct la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea bunului din
momentul producerii evenimentului asigurat.
Sistemul acoperirii proporionale se aplic n asigurrile de bunuri, ntruct doar n
aceast ramur poate exista diferen ntre valoarea bunului i suma asigurat (ex.: asigurarea
animalelor i culturilor agricole, asigurarea mrfurilor n transport internaional etc.).
n asigurrile de persoane nu poate fi stabilit o valoare a omului, deci n cazul
producerii evenimentului asigurat (decesul, accidentul, supravieuirea), drept criteriu de
stabilire a sumei de plat este suma asigurat, indicat n contractul de asigurare, care se va
plti asiguratului n conformitate cu prevederile condiiilor de asigurare.
b) Sistemul acoperirii primului risc, a fost introdus datorit nenelegerilor intervenite
ntre asigurai i asigurtor referitor la despgubirea dup sistemul acoperirii proporionale.
Cu att mai mult cu ct n cursul asigurrii pot interveni schimbri ale valorii bunurilor
asigurate, fr modificarea corespunztoare a sumei asigurate. Conform acestui sisem
despgubirea este egal cu paguba, neputnd ns depi suma asigurat, conform relaiei:
Dp = Pg Sa.
Suma asigurat n asigurrile de risc se poate stabili de asigurat, dup aprecierea lui,
tiind c este acoperit integral pn la limita ei. Aceasta poate fi chiar mai mare dect valoarea
bunurilor pe care le posed n momentul ncheierii asigurrii (supraasigurare).
Din exemplul anterior: valoarea bunului asigurat era de 10.000 mii lei, suma asigurat
de 8.000 mii lei, deci orice daun pn la 8.000 mii lei se va despgubi integral. Dac paguba
a fost de 4.000 mii lei, conform sistemului de acoperire n baza primului risc, asiguratul va
primi o despgubire de 4.000 mii lei, fa de numai 3.200 mii lei ca n cazul sistemului
acoperirii proporionale.
n ara noastr asigurarea cldirilor i a altor construcii, asigurarea complex a
gospodriilor cetenilor etc. sunt asigurri de prim risc.
Dintre cele dou sisteme de despgubire, folosite n practica asigurrilor sistemul
acoperirii proporionale i sistemul acopririi primului risc reiese c cel de-al doilea este mai
avantajos pentru asigurai, ntruct pagubele sunt acoperite ntr-o porie mai mare.
De remarcat este faptul c despgubirea, n cadrul celor dou sisteme de acoperire, n
asigurare, difer doar n cazul n care suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului
asigurat. n ambele sisteme de acoperire, partea din pagub care depete suma asigurat
cade n sarcina asiguratului.
c) Sistemul acoperirii limitate (clauza cu franiz). Evoluia pe care a luat-o
asigurarea n ultimele decenii, uznd de ea pturi tot mai largi ale populaiei, riscurile tot mai
numeroase din economia modern cer s se impun asigurailor o mai mare atenie n direcia
prevenirii pagubelor. Totdat, numrul deosebit de mare de cazuri de pagube care cu greu mai
pot fi lichidate n mod operativ, au dus la introducerea pe scar tot mai larg a limitrii
acoperirii pagubelor de ctre asigurtori, n sensul de a se efectua desdunarea numai pentru

pagubele de la o anumit sum n sus i a se lsa pagubele mrunte sau o parte fix din
pagubele efectiv pricinuite n sarcina asigurailor.
Franiza este partea din valoarea pagubei dinainte stabilit n mrime relativ sau n
sum absolut pe care asigurtorul nu o despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului.
Clauza cu franiz presupune stabilirea despgubirii folosind unul din sistemele
prezentate anterior (acoperirea proporional sau acoperirea primului risc) dup care suma
rezultat se reduce cu un procent stabilit, sau cu o anumit sum, care rmne n sarcina
asiguratului.
Acoperirea limitat (cu franiz) se poate realiza de ctre asigurtor n mai multe
feluri:
1) Asiguratul particip la acoperirea pagubei cu o sum fix dinainte stabilit. Deci
pagubele vor fi despgubite pornind de la un plafon minim dinainte stabilit. Partea din pagub
ncadrat n acest plafon va fi suportat de asigurat. n acest caz apar dou variante:
- franiza deductibil (absolut), cnd suma stabilit dinainte se scade din orice
pagub, achitndu-se asiguratului numai partea ce depete suma respectiv. De exemplu,
dac paguba este de 40.000 mii lei i franiza de 50.000 mii lei, paguba nu se mai avizeaz
asigurtorului, iar dac paguba este de 200.000 mii lei, nsuit fiind de asigurtor, se va
achita asiguratului suma de 150.000 mii lei;
- franiza nedeductibil (simpl sau atins), acioneaz numai pentru pagubele pn la
nivelul ei, pagubele mai mari achitndu-se integral. Relund exemplul anterior, paguba de
40.000 mii lei nu se mai acoper, iar cea de 200.000 mii lei se acoper n ntregime.
2) Asiguratul suport din pagub o cot procentual stabilit (de exemplu 10%, 15%)
restul fiind suportat de asigurtor.
3) Se combin cele dou feluri de franize (o cot procentual fix, condiionat de un
minim n sum absolut).
Cteva avantaje ale sistemului de acoperire limitat (cu franiz) a pagubei pot fi
formulate astfel:
- descongestioneaz, n mare msur, lucrrile de rezolvare a cazurilor de pagube, prin
eliminarea de la plat a pagubelor mrunte;
- ieftinete costul asigurrii, prin reducerea volumului de despgubiri, implicit prin
economii la cheltuieli salariale viznd rezolvarea unor asemenea cazuri asigurate, mrunte, ca
i prin posibilitatea stabilirii unor prime de asiguare mai reduse;
- contribuie la prevenirea accidentelor i avariilor, tocmai pentru c n caz de pagub,
asiguratul tie c va trebui s suporte i el o parte din valoarea pagubei.
n asigurrile de persoane, la producerea cazului asigurat, despgubirea const n plata
sumei asigurate cuvenite care are ca baz de calcul suma asigurat. Suma asigurat cuvenit
poate fi egal cu suma asigurat. Sporurile care se aplic la suma asigurat pentru a stabili
suma cuvenit asiguratului, la producerea cazului asigurat, sunt variate de la o form de
asigurare la alta i de la o societate de asigurri la alta.
2.1.9. Perioada de asigurare
Constituie intervalul de timp pentru care acioneaz asigurarea, fiind operant n mod
restrictiv n cazul asigurrilor facultative. La asigurrile prin efectul legii, asigurarea nu este
limitat n timp, ea acionnd continuu.
Perioada de asigurare, la asigurrile de bunuri, este de regul egal cu durata
exerciiului economic, deci un an. n diverse forme de asigurri facultative se practic ns
asigurarea pe perioade mai mici (un semestru, un trimestru, o lun) n funcie de preferina
asigurailor i de specficul asiurrilor.

n cazul asigurrilor de via, durata asigurrii este mai mare de un an, ajungnd, dup
caz, la 20 de ani i chiar 30 de ani. Pot fi ntlnite asigurri facultative ncheiate pe o perioad
nedeterminat.
Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative prezint importan, ntruct
influeneaz mrimea primei de asigurare i ncadrare n timp a rspunderii societii de
asigurare.
2.2.

Contractul de asigurare

2.2.1. Coninutul i caracterele juridice

Contractul de asigurare este definit ca act juridic prin care persoana fizic sau juridic,
n calitate de asigurat, se oblig s achite o sum de bani, reprezentnd prima de asigurare,
societii de asigurri, n virtutea creia aceasta, la rndul su, n calitate de asigurtor, preia
asupra sa riscul producerii unor anumite evenimente, obligndu-se ca, la producerea cazului
asigurat, s plteasc asigratului sau unui ter (beneficiar de asigurare) o despgubire, o
ndemnizaie sau suma asigurat, n limitele determinate ori cuvenite.
n conformitate cu prevederile art. 49 din Codul civil romn, adoptat n anul 1930, prin
contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia
asupra sa un risc.
O definire, pe plan juridic, foarte sintetic redat, este aceea conform creia prin
contractul de asigurare ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s
preia asupra sa un risc.
Accentund aspecte de ordin tehnic ale operaiei de asigurare, Yvonne Lambert-Faivre
apreciaz c sub aspectul su tehnic, care e fundamental, asigurarea e operaiunea prin care
un asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la
producerea anumitor riscuri, i ndemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer un sinistru, pe
seama fondului comun constituit din primele ncasate. n continuare se apreciaz c spre
deosebire de contractul de asigurare care capt aspectul unui pariu sau al unui joc al
hazardului, operaia de asigurare, privit n complexitatea ei, devine o operaie antialeatorie de
lupt colectiv mpotriva hazardului.
Profesorul Hubert Groutel argumentez faptul c orice contract de asigurare are, n
principiu, dou funcii i anume:
a) funcia de introducere a unui risc ntr-o mutualitate, prin care n raport cu natura
riscului, cu gruparea lor, asiguraii se solidarizeaz n vederea constituirii mutuale a fondului
de asigurare, pe seama cruia, asigurtorul poate acoperi pagubele survenite;
b) stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurri i purttorul riscului,
care contst n angajamentul reciproc al prilor, cu privire la prestaie i contraprestaie,
contractul de asigurare reflectnd garania acestei legturi.
Contractul de asigurare este supus regulilor ce guverneaz materia obligaiilor,
condiiile de validitate ale acestuia fiind: capacitatea de a contracta, consimmntul valabil al
prilor, un obiect determinat, o cauz licit.
Capacitatea de a contracta asigurri o au persoanele juridice din momentul nfiinrii i
funcionrii lor n contextul legii, precum i persoanele fizice, cu ncadrare n limitele de
vrst precizate n Condiiile de asigurare i avnd capacitate deplin de exerciiu.
Obiectul contractului de asigurare l constituie n viziunea unor autori, bunurile i
persoanele expuse anumitor riscuri sau n opinia altora, interesul asigurabil, dar ntr-un cadru
mai general crearea de obligaii pentru prile implicate (respectiv asigurat i asigurtor).

Consimmntul prilor la ncheierea contractului de asigurare este necesar i se

circumscrie normelor de drept comun. Pentru a produce efecte legale, consimmntul prilor
trebuie s nu fi fost dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.
Cauza licit este o condiie esenial pentru ca un contract de asigurare s subziste i s
genereze efecte valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga la legile care privesc
ordinea public i bunele moravuri.
Caraceterele contractului de asigurare sunt variate, reflectnd implicaiile sale pe plan
juridic, economic, financiar i moral aa cum se remarc n continuare.
Contractul de asigurare este reglementat, pe de o parte, de cadrul general, derivat din
acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte, de norme
speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare (de bunuri, de persoane, de rspundere
civil), fr a ignora desigur, inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n
parte pe o pia concurenial a asigurrilor.
Perfectarea contractului de asigurare implic obligaii din partea asiguratului a cror
nerespectare blocheaz ncheierea asigurrii sau conduce la consecine juridice n sarcina
asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs de nfptuire. Aa de pild,
remarcm obligaia asiguratului de a ntocmi declaraia de asigurare prin care se realizeaz
un dialog scris, formalizat, ntre asigurat i asigurtor, referitor la risc, la elementele de
identificare a prilor, la materia, bunurile care fac obiectul asigurrii, la persoana asigurat,
suma asigurat etc. Declaraia de asigurare ine loc de ofert din partea asiguratului, iar
societatea de asigurare i manifest acordul de voin n scris, pentru ncheierea contractului
de asigurare.
Contractul de asigurare poate rezulta din: trimiterea unui document de asigurare,
cererea de plat a primei de asigurare ori nscrisul prin care se constat primirea acelei sume;
alte nscrisuri din care se degaj voina societii de asigurare de a ncheia contractul de
asigurare.
Contractul de asigurare este consensual, deci implic consimmntul prilor, se
ncheie n form scris, dovada lui prin martori nefiind admis.
Contractul de asigurare cuprinde o serie de elemente, ntre care: data (anul, luna, ziua
i ora) la care ncepe i la care expir asigurarea; elemente de identificare a prilor
(subiectelor) implicate n asigurare; obiectul asigurrii i riscurile luate n considerare;
termenele de plat a primelor de asigurare; sumele asigurate; limitele despgubirii cu ocazia
producerii cazului asigurat; obligaiile asiguratului viznd pstrarea i conservarea bunurilor
asigurate, luarea msurilor de prevenire i limitare a pagubelor asigurate; cazurile n care
asigurtorul poate refuza plata despgubirii ori a sumei asigurate.
Contractul de asigurare are caracter sinalagmatic, adic prile se oblig reciproc una
fa de cealalt, respectiv una s plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde
despgubirea sau suma asigurat, la ivirea cazului asigurat. Asiguratul are obligaia s fac
declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului, att cu ocazia perfectrii contractului de
asigurare, ct i la producerea cazului asigurat; apoi se oblig la plata primelor de asigurare
stabilite. Asigurtorul i asum sarcina de acoperire a riscului prin despgubirea
corespunztoare.
Contractul de asigurare are caracter aleatoriu, ntruct efectele acestui contract, pentru
pri, depind de un eveniment viitor, nesigur, incert. Deci la incheierea contractului prile nu
cunosc i nu pot evalua riguros avantajele patrimoniale ale contractului. Obligaiile asumate
de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor, incert, care comport pentru fiecare
din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. Astfel plata despgubirii are loc numai dac
evenimentul asigurat s-a produs, n caz contrar asigurtorul este avantajat; dac despgubirea
este mai mare dect sumele ncasate n contul primelor de asigurare de ctre asigurtor,
avantajul este de partea asiguratului

Contractul de asigurare are caracter oneros, ntruct prile urmresc realizarea

anumitor scopuri, interese materiale, contraprestaii bneti, a cror nfptuire are loc pe toat
durata asigurrii. Asiguratul beneficiaz de toat protecia asigurtorului, care preia asupra sa
riscurile asigurate, dar nu n mod gratuit, ci n schimbul primei de asigurare pltite de
asigurat.
Caracterul oneros al contractului de asigurare nu exclude posibilitatea ca asiguratul s
ncheie asigurarea n favoarea unui ter, care devine astfel beneficiarul asigurrii (ca n cazul
asigurrilor de persoane).
Contractul de asigurare comport o realizare n timp, variabil, fiind un contract
succesiv n funcie de forma de asigurare, de obiectul asigurrii, de riscurile agreate etc.
Asigurtorul se angajeaz s acopere un risc sau un complex de riscuri o perioad de
timp variabil: o perioad foarte lung n cazul contractelor de asigurri de deces ori n
cazul asigurrii mixte de via (deces i supravieuire); o perioad foarte scurt n cazul
contractelor de asigurare de aviaie (pe durata unui zbor aerian ntre dou localiti) sau dup
caz a contractelor de asigurri maritime (o cltorie efectuat cu o nav maritim sau
fluvial).
Dar, tocmai acest fapt face posibil ncasarea ealonat a primelor de asigurare, n
special n asigurrile de persoane.
Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare. Formalizarea cauzelor
din contract aparine societii de asigurare, asiguraii avnd latitudinea de a le accepta sau nu,
n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri societatea de asigurare aduce n dialog cu
asiguratul un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu acordul prilor.
Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o ar la alta. Dar, n
cadrul naional, organele de supraveghere a actvitii de asigurare impun ncadrarea
contractelor de asigurare, prin coninut i structur, n anumite coordonate juridice de fond i
de form.
Contractul de asigurare este unic, n raport cu ntrega perioad de asigurare, chiar dac
plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt, unicitatea contractului genereaz
consecine juridice, ntre care menionm i faptul c:
a) contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniiale, stabilite pe parcursul
ntregii durate de realizare;
b) stabilirea primei anuale are n vedere ntreaga durat a contractului de asigurare.
n fine, contractul de asigurare implic buna credin. Pe de o parte, din partea
asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor
reclamate, pentru stabilirea despgubirii. Pe de alt parte, din partea societii de asigurare, n
legtur cu clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de evaluare a pagubelor i stabilirea
despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii, deci documentul de asigurare, poart denumiri
variate: contract de asigurare (n sfera asigurrilor de bunuri i de rspundere civil), poli de
asigurare (n sfera asigurrilor de persoane i asigurrilor externe), contract de reasigurare.
Acest document poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie de ramura de asigurare, de
riscurile agreate i de caracterul asigurrii, aa fiind: contractul de asigurare facultativ a
animalelor, a autovehiculelor n diverse variante, a culturilor agricole, contractul de asigurare
a cldirilor i construciilor etc.
2.2.2. Mecanismul perfectrii contractului de asigurare

Contractul de asigurare este reglementat, pe de o parte, de cadrul general derivat din

acte normative legale, aplicabile oricrui contract de asigurare, iar pe de alt parte, de normele
speciale corespunztoare fiecrei ramuri de asigurare (de bunuri, de persoane, de rspundere
civil) fr a ignora desigur inteniile i scopul urmrit de fiecare societate de asigurri n
parte pe o pia concurenial a asigurrilor.
Perfectarea contractului de asigurare impune asigurtorului s informeze n prealabil
candidatul la asigurare asupra produsului de asigurare oferit i a condiiilor de asigurare.
Perfectarea contractului de asigurare implic obligaii din partea candidatului la
asigurare la a cror nerespectare blocheaz ncheierea asigurrii sau conduce la consecine
juridice n sarcina asiguratului ori la nulitatea contractului dac acesta este n curs de
nfptuire. Aa de pild, remarcm obligaia solicitantului de asigurare de a ntocmi declaraia
de asigurare prin care se realizeaz un dialog scris, formalizat, ntre asigurtorul potenial i
asigurtor, referitoare la risc, la elementele de identificare a prilor, la materia, bunurile care
fac obiectul asigurrii, la persoana asigurat, suma asigurat etc. Declaraia de asigurare ine
loc de ofert din partea asigurtului, iar societatea de asigurare i manifest acordul de voin
n scris, pentru ncheierea contractului de asigurare.
Perfectarea contractului de asigurare implic desigur asigurtorul s efectueze analiza
declaraiei de risc. n acest context analiza trebuie s releve dimensiunea riscului n corelaie
cu suma asigurat i prima de asigurare. Analiza se bazeaz pe elemente i informaii din
declaraia de asigurare, banca de date a asigurtorului, investiii legate de solicitantul
asigurrii.
Contractul de aigurare poate rezulta i din: trimiterea unui document de asigurare,
cererea de plat a primei de asigurare ori nscrisul prin care se constat primirea acelei sume;
alte nscrisuri din care se degaj voina societii de asigurare de a ncheia contractul de
asigurare.
n cadrul contractului de asigurare, n afar de elementele cu caracter general de
identificare a prilor implicate, a obiectului i a perioadei de referin, un loc important l au
precizrile cu privire la: interesul pentru asigurare, riscul asigurat, suma asigurat i prima de
asigurare.
Interesul se relev prin cererea de asigurare (pentru prevenirea suportrii nemijlocite
de ctre proprietar a pagubelor la bunuri; pentru realizarea proteciei inividuale n asigurrile
de accident sau de via; pentru meninerea integritii patrimoniului asiguratului generat de
rspunderea acestuia pentru prejudicii cauzate terelor persoane).
n contractul de asigurare, precizrile referitoare la risc trebuie s fie clare, sub
aspectul extinderii rspunderii ncadrrii temporale, a cauzelor care l-au generat.
Suma asigurat i forma de asigurare se afl n corelaie cu valoarea bunului, natura i
amploarea riscului asigurat etc.
Contractul de asigurare se consider perfectat n momentul n care asiguratul a achitat
prima de asigurare iar asigurtorul a emis documentul de asigurare. De regul acordul prilor
se manifest concomitent rezultnd nscrisul constatator al asigurrii (contractul sau
certificatul de asigurare a bunurilor, respectiv polia de asigurare la asigurrile de persoane).
n unele cazuri, ca de pild asigurri maritime contractul de asigurare se ncheie prin
intermediari (brockeri) mandatari ai asiguratului i respectiv ageni ai societii de asigurare.
Perfectarea contractului de asigurare impune precizarea, notificarea obligatorie a
momentului ncheierii contractului, dup caz a momentului intrrii n vigoare i respectiv a
momentului expirrii acestuia. Exist forme de asigurare, ca de pild asigurarea culturilor
agricole, care implic precizarea n contract a distinciei ntre momentul intrrii n vigoare i
momentul nceperii rspunderii.

Contractul de asigurare se poate ncheia pe o prioad determinat sau pe o perioad

nedeterminat (nelimitat) de timp, n funcie de specificul asigurrilor i de voina
asiguratului.
Contractul de asigurare are form scris, aceasta fiind i singura prob admis, n lipsa
creia nu se poate dovedi nsi existena, realitatea acestuia.
2.2.3. ncetarea contractului de asigurare
n condiii normale, contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n
momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat.
n legtur cu raporturile de asigurare pot interveni: modificarea, denunarea,
rezilierea, nulitatea, reactivarea i rennoirea contractului de asigurare.
Modificarea contractului de asigurare, n cadrul duratei asigurrii, este posibil n
cazul schimbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc, n raport cu regulile precizate n
condiiile de asigurare.
Se poate aprecia c modificarea contractului de asigurare poate avea loc n dou tipuri
de circumstane. n primul caz, producerea n circumstane exterioare contractului, a unor
schimbri n raportul de asigurare, implic modificarea contractului de asigurare. n alt caz,
una din pri, n circumstanele contractului, produce o deturnare a raportului de asigurare,
bazat pe bun credin, prin declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i
scopul asigurrii.
Denunarea, rezilierea ori anularea raporturilor juridice de asigurare constituie
modaliti de ncetare a contractului de asigurare nainte de expirarea duratei sale.
Denunarea contractului de asigurare, de ctre una din pri, poate avea loc n cazuri
prevzute expres n acte normative care reglementeaz materia. Se pot meniona situaii
variate, ntre care: caracterul inexact, nesincer sau incomplet al declaraiei de asigurare;
schimbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul etc. Pe de alt parte,
asiguratorul poate la, rndul su, denuna, contractul de asigurare n anumite situaii, ca n
cazul n care modificrile la contractul de asigurare, comunicate de asigurtor, sunt apreciate
ca fiind inacceptabile. Denunarea contractului de asigurare produce efecte n viitor i implic,
dup caz, restituirea sau nu, a primelor de asigurare.
Rezilierea contractului de asigurare poat avea loc ca urmare a faptului c scopul su
nu mai prezint oportunitate pentru pri sau pentru una din ele. De exemplu, evenimentul
asigurat s-a produs nainte de nceperea rspunderii societii de asigurare sau dup ncetarea
rspunderii asigurtorului; producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, deci
asigurarea nu mai are temei. n asemenea cazuri, primele de asigurare pltite n avans, pentru
perioadele ulterioare, se restituie asiguratului. Rezilierea poate interveni ns i n cazul n
care asiguratul, nu a achitat ratele scadente la primele de asigurare, dei a depit termenul de
psuire acordat; bunul asigurat a fost nstrinat; asiguratul refuz modificarea contractului de
asigurare, la solicitarea asiguratorului sau n alte cazuri prevzute prin acte normative.
Rezilierea contractului de asigurare nu genereaz efecte retroactive ci doar viitoare.
Nulitatea contractului de asigurarea constituie o sanciune ndreptat mpotriva
efectelor care contravin scopului asigurrii. Ea poate fi total sau parial i intervine n cazul
nclcrii prevederilor legale cuprinse n contractul de asigurare, cum ar fi: ncheierea unor
contracte de asigurare pentru avarii la autovehicule care nu au fost nmatriculate conform
dispoziiilor legale, n vigoare; declaraii incomplete sau neexacte fcute de asigurat;
preluarea n asigurare a unor riscuri excluse, a unor bunuri sau persoane neasigurabile etc.
Reiese c nulitatea contractului de asigurare constituie o sanciune de drept civil constnd n

desfiinarea cu efect retroactiv a contractului de la data ncheierii acestui act, datorit

nesocotirii normelor juridice de asigurare.
Nulitatea contractului de asigurare poate fi expres n cazul n care aceast sanciune
este clar prevzut ntr-un act normativ, i virtual n cazul n care sanciunea rezult din
caracterul imperativ al normelor juridice privind asigurrile, care au fost nesocotite.
Nulitatea contractului de asigurare poate fi relativ, cnd s-au nesocotit msuri care
ocrotesc interese personale, i absolut, cnd s-au nclcat norme juridice imperative care
vizeaz interesele generale.
n fine, nulitatea contractului de asigurare poate fi total, cnd se desfiineaz
contractul de asigurare, cu efecte retroactive, ncetnd totodat a mai produce efecte
ulterioare. n caz de nulitate parial are loc nlturarea doar a efectelor contrare scopului
impus prin contract, respectiv prin normele legale, meninndu-se efectele care corespund cu
spiritul i litera legii.
Reactivarea contractului de asigurare poate interveni n sfera asigurrilor mixte de
via, n cazul n care asiguratul a ntrerupt, un anumit timp, plata primelor de asigurare.
Reactivarea contractului de asigurare este posibil datorit existenei rezervei matematice n
structura primei de asigurare, la aceste asigurri, dar fr a depi un anumit interval de timp
de la ntreruperea plii primelor de asigurare.
Reactivarea poate avea loc, fie prin plata primelor restatnte, fie prin prelungirea
duratei asigurrii cu timpul pentru care nu s-au pltit primele de asigurare.
Rennoirea contractului de asigurare poate avea loc n cazul asigurrilor ncheiate pe o
durat determinat, n cazul n care la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul i
manifest continuarea raporturilor de asigurare, n anul urmtor, prin perfectarea
corespunztoare a contractului de asigurare. De fapt, rennoirea are loc i de drept pentru o
perioad de timp, egal cu cea anterioar, dac una din pri nu denun contractul.
Subrogare n drepturile asiguratului constituie, n fapt, o consecin a contractului de
asigurare. Mai precis, subrogarea const n substituirea societii de asigurare n drepturile
asiguratului sau beneficiarului de asigurare n limitele indemnizaiei de asigurare (la
asigurrile de bunuri i de rspundere civil) contra celor rspunztori de producerea
pagubei. Deci, asiguartul sau beneficiarii de asigurare sunt despgubii, n prim instan,
pentru pagubele suferite, n baza contractului de asigurare ncheiat i a primelor de asigurare
achitate. De abia apoi se poate produce un act de subrogare, dac evenimentul asigurat s-a ivit
cu concursul sau prin fapta ilicit a unui ter.
Subrogarea urmrete n fapt meninerea echilibrului financiar al societii de
asigurare, ntre primele ncasate i despgubirile pltite, iar pe plan social i moral obligarea
terului, vinovat de producerea pagubei, la repararea sau acoperirea ei. Reiese c subrogarea
nu poate avea loc n cazul asigurrilor de persoane. Instituirea subrogrii presupune ca
societatea de asigurare s fi pltit asiguratului ndemnizaia de asigurare cuvenit, moment n
raport cu care poate opera de drept.
Pe calea subrogrii, societatea de asigurri dobndete dreptul asiguratului cu toate
garaniile i accesoriile sale, exercitndu-i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat
de producerea pagubei n dauna asiguratului.