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(ii) Empresas Aseguradas: tanto la Ley de Seguros, como la Ley de Defensa del
Consumidor, se aplican a las personas fsicas y a las personas jurdicas (v.gr. empresas
aseguradas). Ello es as, dado que las empresas aseguradas argentinas se encuentran en
una situacin totalmente debilitada, cuando tienen que contratar con el mercado de
seguros y reaseguros internacional (formado por Compaas de Seguros; Coaseguradoras;
Reaseguradoras; Retrocesionarias; etc.)
Ello es as, dado que: (i) en ciertos casos existe un contrato de adhesin y en otros -peor
an- los textos de las Plizas de Seguros no fueron previamente aprobados por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin (Resolucin n 22.318); (ii) existe una
verdadera posicin dominante por parte de todo el mercado de seguros y reaseguros; (iii)
hay una absoluta asimetra tcnica, econmica y de expertise; etc.
(iii) Vctimas: asimismo, es pertinente resaltar, que en nuestra opinin, las vctimas de
siniestros, tambin deben ser considerados como consumidores de seguros ([6])
Atento las particularidad de este tema, es que presentamos una Ponencia especfica,
titulada: Las Vctimas de un siniestro, son Consumidores de Seguros (por
formar parte de una relacin de consumo). Ahora, solamente adelantamos, que
el hecho de interpretar que lavctima es un consumidor de seguros, no es una cuestin
meramente terica, sino absolutamente prctica, dado que este consumidor, va a tener a
su disposicin, para reclamar a la Compaa de Seguros, todos los derechos y privilegios
que le otorga la Ley de Defensa del Consumidor ([7])
.2.2) Art. 5: Reticencia ([8])
El tema de la reticencia en nuestro pas, es claramente violatoria de los mnimos cnones,
en defensa de los consumidores. En efecto, la paradoja es que en gran parte de los seguros,
para no caer enreticencia el asegurado (que es un inexperto), le debe informar a la
Aseguradora (una empresa profesional), todo lo que ella necesita saber para merituar el
riesgo, pero que generalmente no le pregunta
Esto nos hace recordar la vieja pelcula de Woody Allen Todo lo que Ud. siempre quiso
saber sobre el sexo, pero no se anim a preguntar
Es decir, de acuerdo al Art. 42 de la Constitucin Nacional, la empresa tiene el Deber de
Informar al asegurado qu necesita saber y no dejar a ciegas al asegurado, en
la incertidumbre -como bien deca Isaac Halpern- para que adivine, que es lo que le
interesa a la Aseguradora) ([9])
As, cumplindose con el Deber de Informacin, en pases desarrollados (en serio), por
ejemplo: Espaa, se seala que la reticencia es la falsa respuesta a las consultas de las
Aseguradoras
En efecto, la Ley de Seguros de Espaa, en el Art. 10, con relacin a El deber de
declaracin del riesgo, establece que el tomador del seguro tiene el deber, antes de la
conclusin del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que
ste le someta, todas las circunstancias que puedan influir en la valoracin del riesgo,
agregndose luego que el asegurado queda exonerado del deber si el asegurador no le
somete a cuestionario
Ello es as, dado que la Compaa de Seguros tiene que cumplir con el deber de
informar al asegurado, sobre aquellas cuestiones especficas que quiere conocer. En
efecto, uno de los objetivos del deber de informacin es tratar de disminuir la asimetra
tcnica y de conocimiento que existe entre elprofesional y el profano. Como consecuencia,
la normativa obliga al especialista que le explique alignorante diversas cuestiones relativas
a la contratacin.
Pues bien, en el tema del seguro (en general) y la reticencia en especial, este deber de
informacin adquiere categora superlativa, dado que -por definicin- la Aseguradora es
quien sabe y conoce perfectamente lo que necesita para conocer el verdadero estado del
riesgo (Art. 5 de la Ley 17.418); debiendo informar ello al consumidor de seguros, en
forma veraz, detallada, eficaz y suficiente (Art. 4 de la Ley 24.240).
Y, en el caso que la Aseguradora no le presente al asegurado un Formulario o
Cuestionario efectuando las preguntas pertinentes, es que se debe entender que la
Compaa de Seguros ha aceptado el riesgode no contar con dicha informacin
(asumiendo los riesgos pertinentes) ([10])
De forma que hoy en da, la reticencia es la falsa respuesta a las consultas de la
Aseguradora; y si la Compaa de Seguros, no efecta dichos requerimientos, no existir
reticencia (salvo que se tratara de cuestiones harto evidentes hasta para un nefito) ([11])
.2.3) Art. 12: Diferencia entre Propuesta y Pliza ([12])
Por medio del Art. 12 de la Ley de Seguros, se faculta a la Aseguradora para que cambie
Clusulas o pautas de la Pliza, en forma unilateral y secreta, dado que no tiene que
notificrselo expresamente al asegurado ([13]) ([14]).
Lo nico que tiene que hacer la Aseguradora es incluir una mera advertencia en el anverso
de la pliza. Es decir, se trata de la personificacin de la negacin del deber de
informacin
Desde un inicio, esta norma ya haba recibido crticas de la doctrina ([15]). As, Halpern
([16]), afirma que ha sido un error apartarse del rgimen del
Anteproyecto ([17]) y Zavala Rodrguez, expresa que es una norma errnea e injusta
para el asegurado ([18])
Por todo lo expuesto, es que en nuestra opinin ([19]) el Art. 12 de la Ley de Seguros
produce una de las violaciones ms claras y concretas al Deber de Informacin, del Art. 42
de la Constitucin Nacional y la Ley de Defensa del Consumidor ([20])
.2.4) Art. 47: Sancin por denuncia tarda del Siniestro ([21])
El Art. 47 es una de las normas ms draconianas de la normativa de seguros a nivel
mundial, dado que no es comn encontrar sanciones tan absolutas, para incumplimientos
que quizs no tengan trascendencia ([22]) ([23]).
En efecto la norma sub examine establece que el asegurado pierde su derecho, si no
formula la denuncia dentro de los tres (3) das corridos de ocurrido el siniestro (Art. 46 de
la Ley de Seguros).
Es pertinente sealar que la legislacin de los pases desarrollados ([24]), por ejemplo,
Alemania([25]), Italia ([26]), Blgica ([27]), etc., son muchsimo ms flexibles a favor
del asegurado ([28])([29]).
E, incluso, en Espaa ([30]), el incumplimiento de la denuncia igualmente obliga a la
Aseguradora al pago de la totalidad de la indemnizacin. Y si la Compaa de Seguros
alegara que ha sufrido algn perjuicio, despus de pagar el siniestro, le debe iniciar un
juicio ordinario a su propio asegurado, probando en forma expresa, los eventuales
perjuicios sufridos por la denuncia tarda. La Jurisprudencia nacional e
internacional ([31]), se ha expedido en sentido anlogo ([32])
Y, ahora con las expresas mandas del Art. 42 de la Carta Magna y las pautas de la Ley de
Defensa del Consumidor, entendemos que esta norma ha sido modificada en favor del
consumidor.
En especial, porque en nuestro criterio, en estos casos se aplica un nuevo principio
consumerista: No hay des-obligacin sin causa ([33]) por parte de las empresas
(Compaas de Seguros); es decir, que:para desligarse de alguna obligacin, la
Como consecuencia de ello, es que ninguna de las normas de la Ley de Seguros, podrn
modificarse en perjuicio del asegurado, ni por un supuesto acuerdo de partes o merced
una aprobacin por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
Nuestra posicin se sustenta, no slo en la nueva filosofa introducida por la normativa
consumerista, sino tambin en la interpretacin amplia del Art. 158, cuando sostiene que
no se podrn modificar aquellas normas que por su letra o naturaleza sean
inmodificables.
Ello es as, porque antes de 1993, para interpretar dicha norma, deba realizarse
un reenvo a las pautas de la Ley de Seguros y en forma subsidiaria, al Cdigo Civil, Cdigo
de Comercio y los principios generales del derecho.
En cambio, hoy en da, segn la normativa vigente, para analizar la naturaleza de las
normas, es que en forma primaria y preeminente se debe recurrir a la ordenamiento
consumerista (v.gr. Ley de Defensa del Consumidor y el Art. 42 de la Constitucin
Nacional), dado que existe una prelacin jerrquica ([48]) y por tratarse de
un derecho constitucionalizado, de carcter iusfundamental([49]), con un sistema
autorreferente, que tambin tiene una aplicacin preeminente (Art. 3 de la Ley 26.361)
Como consecuencia de lo antes desarrollado, es que toda norma o pauta de la Ley 17.418,
que sea protectoria de los intereses de los consumidores de seguros,
resultar inmodificable, de acuerdo las mandas del Art. 158 de la Ley de Seguros, dado que
los principios consumeristas son de orden pblico(Art. 65 de la Ley 24.240), resultando
absolutamente inaplicable el Art. 1.197 del Cdigo Civil, ni ninguna aprobacin de la
Superintendencia de Seguros de la Nacin.
.3) Conclusiones / Ponencia:
Como consecuencia de lo todo lo antes expuesto, nuestra Ponencia es:
De acuerdo a la pirmide jurdica todas las leyes deben estar en
consonancia con la Constitucin Nacional.
En aquellos casos que se modifica la Carta Magna, las leyes dictadas con
anterioridad deben adecuarse a las nuevas mandas constitucionales.
Atento que el Art. 42 de la Constitucin Nacional (y sus normas derivadas v.gr. Leyes 24.240; 24.999; 26.361-), ordenan la proteccin del Consumidor,
es que todas las Leyes anteriores deben adaptarse a dichas pautas (v.gr.
Cdigo Civil; Cdigo de Comercio; etc.)
En el caso particular de la Ley de Seguros, tambin ha sufrido
modificaciones, por aplicacin de la normativa consumerista.
Como consecuencia de ello, es que entendemos que -entre varios otros- han
sido modificados los Arts. 1, 5, 12, 47, 53, 58, 109, 114, 118, 158, etc. de la Ley
de Seguros.
Autor: Waldo Sobrino ([50])
Notas:
([1]) Waldo Sobrino: Socio de la Consultora de Seguros Internacional Sobrino &
Sobrino.
Asesores de Empresas Aseguradas. Especialistas en Siniestros Complejos de Seguros
Abogado (Universidad de Buenos Aires Argentina). Doctor en Derecho: Tesis
DoctoralSeguros.
Profesor de Grado y Postgrado en la Universidad de Buenos Aires; Universidad Catlica
Argentina; Universidad Austral; Universidad del Salvador.