Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
Andreica Bianca
Diaconu Maria Adela
Dumitru Florina Mihaela
1
Rezumat
Asigurare obligatorie de locuinte se poate încheia atât de către persoane fizice, cât şi
persoane juridice care doresc protecţie prin asigurare şi care au un interes asigurabil.
Ce se poate asigura
clădiri şi alte construcţii: clădiri şi construcţii speciale (cu excepţia terenului) precum şi
elemente fixe şi detaşabile de fundaţie sau împământare, instalaţii fixe hidraulice,
igienico-sanitare, de încălzire, lifturi, instalaţii fixe de iluminat, instalaţii de aer
conditionat, toate aferente clădirilor;
bunuri casnice: mobilier, aparatură electrocasnică şi electronică, lenjerie, încălţăminte,
îmbrăcăminte, covoare, perdele, efecte personale, etc. cu excepţia banilor, pietrelor
preţioase, bijuteriilor, mărcilor poştale, tablourilor, sculpturilor, colecţiilor sau altor
obiecte cu valoare artistică, stiinţifica sau istorică.
Riscurile pentru care se acorda despagubiri: Incendiu, trăsnet, explozie (de gaze sau
aburi), căderea pe clădire a aparatelor de zbor sau părti ale acestora şi obiecte transportate de
acestea, cutremur de pământ, inundaţie, furtună, grindină, ploaie torenţială, prăbuşiri sau
alunecări de teren, greutatea stratului de zăpadă, avarii accidentale ale instalaţiilor de apă, canal,
sau încălzire, inundarea apartamentelor cu apă provenită de la vecini, pagube produse datorită
acţiunii răuvoitoare a unor persoane (terorism, vandalism),furt prin efracţie al bunurilor.
Perioada încheierii unei astfel de poliţe diferă de la o companie la alta. De obicei poliţele
de asigurare se încheie pe ani de asigurare, dar la cererea clienţilor acestea pot fi încheiate şi pe
perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea că orice luna începuta se
consideră lună intreagă.
Suma asigurată obligatoriu este echivalentul în lei la cursul de schimb valutar comunicat
de Banca Naţională a României la încheierea contractului de asigurare obligatorie a locuinţei:
a) 20.000 Euro, pentru fiecare locuinţă de tip A;
b) 10.000 Euro, pentru fiecare locuinţă de tip B;
Primele cuvenite pentru sumele asigurate prevăzute, denumite în continuare prime
obligatorii, sunt echivalentul în lei, la cursul BNR valabil la data efectuării plăţii, a:
a) 20 Euro, pentru suma prevazută la lit. a);
b) 10 Euro, pentru suma prevazută la lit. b);
2
De ce să ne asigurăm locuinţa?
Această asigurare se poate încheia atât de către persoane fizice, cât şi persoane juridice
care doresc protecţie prin asigurare şi care au un interes asigurabil.
Fenomenele naturale, calamităţile, incendiul, explozia pot să distrugă agoniseala de o
viaţă. Dacă pentru prevenirea incendiului sau exploziei există astăzi soluţii tehnice din ce în ce
mai perfecţionate, inundaţiile sau cutremurele sunt practic imposibil de prevenit sau de evitat.
Aceleaşi evenimente care pun în pericol clădirea locuinţei pot afecta şi bunurile (mobilier,
aparatura electrocasnică, aparatură electronică, îmbracăminte, unelte gospodăreşti, alimente,
etc.).
Un alt pericol îl reprezintă furtul prin efracţie sau prin acte de tâlhărie care, de asemenea,
pune în pericol bunurile de valoare, putând duce şi la distrugeri în locuinţă.
Acţiunile răuvoitoare ale unor persoane (acte de terorism / vandalism) pot produce şi ele
distrugeri ale bunurilor sau clădirii.
Toate aceste evenimente reprezinta argumente care susţin necesitatea unei asigurări a
locuinţei şi a bunurilor conţinute în aceasta. Asigurarea locuinţei (a clădirii) este obligatorie
atunci când este solicitat un credit bancar şi garanţia acestuia către bancă o constituie locuinţa.
Asigurarea locuinţei şi a bunurilor conţinute în aceasta se poate încheia oricând în cursul
anului. Încheierea acestui tip de asigurare este cea mai ieftină modalitate de protejare a clădirii şi
bunurilor personale.
In Romania, ponderea locuintelor asigurate reprezinta 10%,
respectiv 800 de mii din numarul total de locuinte proprietate detinute
pe teritoriul tarii noastre.
Putem spune deci ca procentul este relativ scazut, raportat la
importanta pe care o au asigurarile de
locuinte in cadrul general al asigurarilor
Riscurile pentru care se acorda despagubiri: Incendiu, trăsnet, explozie (de gaze sau aburi),
căderea pe clădire a aparatelor de zbor sau părti ale acestora şi obiecte transportate de acestea,
cutremur de pământ, inundaţie, furtună, grindină, ploaie torenţială, prăbuşiri sau alunecări de
teren, greutatea stratului de zăpadă, avarii accidentale ale instalaţiilor de apă, canal, sau încălzire,
3
inundarea apartamentelor cu apă provenită de la vecini, pagube produse datorită acţiunii
răuvoitoare a unor persoane (terorism, vandalism),furt prin efracţie al bunurilor.
Excluderi generale:
Nu sunt cuprinse în asigurare şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau
provenind din:
-declarare de război, proclamare a stării excepţionale;
-confiscare, expropriere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere sau avariere din
ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau oricărei autorităţi publice;
-explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive;
-poluare sau contaminare din orice cauză;
-uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare, păsări etc, coroziune,
precum şi cele produse de afumare, pătare sau pârlire dintr-o sursă normală de căldură;
-reparaţiile, recondiţionările sau restaurările nereuşite
4
Poliţa de asigurare complexă a gospodăriei
Poliţele de asigurare a gospodăriilor oferă o acoperire largă, uşor de modificat şi flexibilă,
putând fi ajustată în scopul satisfacerii nevoilor specifice ale deţinătorilor de poliţe.
Această poliţă de asigurare este o poliţă-pachet, care include acoperirea pentru locuinţă, pentru
conţinutul acesteia şi pentru răspunderea civilă a persoanelor care locuiesc în casa respectivă. Ea oferă
cea mai potrivită acoperire prin asigurare pentru cele mai multe persoane, respectiv familii, incluzând
numeroase prevederi legate de acoperire, ce pot fi modificate în funcţie de nevoile specifice ale
deţinătorilor de poliţe.
5
Asigurarea obligatorie de locuinţă
6
Această asigurare va fi obligatorie, iar cine nu îşi asigură locuinţa împotriva dezastrelor
naturale va fi sancţionat cu o amendă cuprinsă între 100 şi 500 RON.
Potrivit normelor, contractul de asigurare obligatorie a locuinței se încheie pe an
calendaristic, respectiv de la 1 ianuarie la 31 decembrie. Trebuie specificat faptul că acest
contract se poate incheia cu/fară franciză. În cazul schimbării proprietarului locuinţei,
răspunderea PAID curge până la data expirării valabilităţii PAD(Polita de asigurare impotriva
dezastrelor) încheiate pentru acea locuinţă. Astfel, persoana care înstrăinează o locuinţă asigurată
este obligată să înmâneze PAD persoanei care devine proprietară a acesteia, iar noul proprietar
are obligaţia de a înştiinţa în scris despre acest fapt asigurătorul care a eliberat PAD pentru
locuinţă.
În ceea ce privește limita de răspundere în temeiul PAD, normele prevăd faptul că după
fiecare daună provocată locuinței în perioada de valabilitate a contractului prin producerea
oricărui eveniment asigurat, suma asigurată se micşorează pentru restul perioadei de asigurare,
cu suma plătită drept despăgubire, asigurarea continuând cu suma asigurată rămasă. Aceasta
înseamnă că suma asigurată obligatoriu reprezintă limita maximă a despăgubirilor totale ce pot fi
plătite de PAID în temeiul unui contract, în perioada de valabilitate a acestuia, indiferent de
numărul şi cuantumul daunelor produse în această perioadă.
Având în vedere caracterul social al asigurării obligatorii a locuinței, se precizează faptul
că, în cazul în care se încheie mai multe PAD pentru aceeași locuințăși același an de asigurare, va
fi valabilă cea dintâi PAD încheiată, celelalte PAD anulându- se, cu restituirea primelor de
asigurare de către PAID.
Normele nu îngrădesc dreptul oricărei persoane interesate de a contractași o asigurare
facultativă a locuinței, dar precizează că aceasta va fi încheiată numai pentru sume asigurate care
le depăşesc pe cele asigurate obligatoriu şi/sau pentru riscuri care nu fac obiectul contractului de
asigurare obligatorie a locuinţelor.
În cazul în care, pe lângă asigurarea obligatorie, existăși o asigurare facultativă pentru
aceeaşi locuinţă, despăgubirea se va plăti mai întâi din asigurarea obligatorie, până la concurenţa
sumei asigurate obligatoriu.
Suma asigurată obligatoriu este echivalentul în lei la cursul de schimb valutar comunicat
de Banca Naţională a României la încheierea contractului de asigurare obligatorie a locuinţei:
a) 20.000 Euro, pentru fiecare locuinţă de tip A;
b) 10.000 Euro, pentru fiecare locuinţă de tip B;
Primele cuvenite pentru sumele asigurate prevăzute, denumite în continuare prime
obligatorii, sunt echivalentul în lei, la cursul BNR valabil la data efectuării plăţii, a:
a) 20 Euro, pentru suma prevazută la lit. a);
b) 10 Euro, pentru suma prevazută la lit. b);
Suma asigurată obligatoriu, precum şi prima obligatorie aferentă pot fi modificate
prin ordin al presedintelui CSA care se publică în Monitorul Oficial al României.
Riscurile care se asigură obligatoriu prin PAD sunt daunele produse construcţiilor cu
destinaţia de locuinţă de oricare dintre formele de manifestare ale dezastrului natural, astfel:
a) ca efect direct al producerii dezastrului natural, sau
b) ca efect indirect, prin cauze generate de producerea dezastrului natural.
7
Clauzele obligatorii se stabilesc prin normele de aplicare a prezentei legi, aprobate prin
ordin al preşedintelui CSA.
PAD trebuie să cuprindă cel puţin următoarele elemente:
a) denumirea/numele şi sediul/domiciliul părţilor contractante;
b) numele beneficiarului asigurării;
c) tipul locuinţei şi adresa acesteia;
d) suma asigurată obligatoriu;
e) prima obligatorie şi termenele de plată ale acesteia;
f) perioada de valabilitate a contractului de asigurare;
g) numărul şi titlul actului normativ în temeiul căruia s-a emis PAD, precum şi numărul şi
data publicării acestuia în Monitorul Oficial al României.
Asigurarea obligatorie a locuinţelor intră în vigoare la ora zero a zilei următoare celei în
care s-a plătit prima obligatorie. Prima obligatorie se achită anual şi integral.
În cazul în care o persoană dobândeşte dreptul de proprietate asupra unei locuinţe, aceasta
este obligată să verifice dacă există o PAD valabilă. Dacă locuinţa este asigurată printr-o PAD
noul proprietar are obligaţia de a anunţa în termen de 30 zile lucrătoare de la autentificarea
actului de proprietate asiguratorul care a emis PAD respectivă. Depăşirea acestui termen atrage
încetarea de drept a valabilităţii PAD, iar noul proprietar nu mai are dreptul la plata
despăgubirilor în baza asigurării, dacă un dezastru natural se produce în afara acestui termen.
Solicitanţii asigurării şi asiguraţii care au procedat la construirea, lărgirea sau modificarea
locuinţelor fără autorizaţie de construire, emisă în condiţiile legii, sau cu nerespectarea
autorizaţiei respective, afectând structura de rezistenţă a locuinţelor şi favorizând expunerea la
unul din riscurile asigurate obligatoriu, nu vor fi despăgubiţi în baza asigurării obligatorii în
cazul producerii riscului asigurat.
Prima de asigurare
Plata primelor obligatorii se face anticipat, cu cel putin 24 de ore înainte de expirarea
valabilităţii PAD. Pentru locuinţele sociale sau pentru persoanele care beneficiază, din diferite
motive, de ajutoare sociale, prima pentru asigurarea obligatorie este în sarcina autorităţii locale
care are în evidenţă persoanele în cauză şi se face direct în contul PAID, care pe baza listei
transmise de autoritatea locală, emite poliţele de asigurare pentru persoanele menţionate mai sus.
Plata primelor subvenţionate parţial sau total se va face în contul PAID de la bugetele
locale, din sumele virate cu destinaţie specială de la bugetul de stat.
8
Potrivit PAD, asiguratului îi revin următoarele obligaţii şi drepturi:
1. obligaţii :
a) să achite prima obligatorie în condiţiile prezentei legi;
b) să întreţină locuinţa asigurată în bune condiţii şi în conformitate cu dispoziţiile legale,
în scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate;
c) să ia, pe seama asiguratorului şi potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea
pagubelor rezultate ca urmare a producerii riscului asigurat;
d) să îndeplinească celelalte obligaţii şi să respecte condiţiile prevăzute de prezenta lege.
2. drepturi:
a) să încaseze despăgubirea rezultată din poliţa de asigurare obligatorie în cazul
producerii riscului asigurat obligatoriu;
b) să încaseze despăgubiri în cazurile în care, un pericol iminent de inundaţie sau de alunecare de
teren determină, după caz, necesitatea obiectivă de demolare a construcţiei cu destinaţie de
locuinţă, ori schimbarea amplasamentului acesteia.
1. obligaţii:
a) să constate şi să evalueze prejudiciile, să stabilească cuantumul despăgubirii şi să finalizeze
dosarele de daună în termenele şi condiţiile stabilite în conformitate cu normele emise de către
CSA în aplicarea prezentei legi;
b) să platească despăgubirile în termen de 15 zile lucratoare de la data primirii de la
PAID a sumelor necesare;
c) să micşoreze, după plata fiecărei despăgubiri, suma asigurată cu începere de la data producerii
riscului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenită drept despăgubire;
d) să emită o nouă PAD cu datele de identificare ale noului proprietar, valabilă până la data
expirării celei eliberate fostului proprietar, în cazul în care este anunţat despre schimbarea
proprietarului unei locuinţe care este asigurată obligatoriu;
e) să îndeplinească celelalte obligaţii şi să respecte condiţiile prevăzute de prezenta lege.
2. drepturi:
a) să reţină comisionul din valoarea primei obligatorii plătite, în cuantumul prevazut de
prezenta lege şi în condiţiile reglementărilor în vigoare în domeniul asigurărilor;
b) să refuze plata despăgubirilor în cazul în care, în termen de 30 de zile de la producerea riscului
asigurat, beneficiarii nu au înştiinţat asiguratorul despre acest fapt şi dacă din acest motiv nu s-a
putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv mărimea şi întinderea prejudiciului.
9
Concluzii
Locuinta este probabil bunul cel mai de pret al familiei noastre. In cazul unui eveniment
nefericit in care locuinta noastra s-ar distruge, am ramane literalmente pe drumuri. Contractarea
unei asigurari de locuinte ne va lua de pe umeri aceasta grija. Pentru o suma care nu este atat de
mare cum am crede, avand in vedere valoarea mare pentru care o locuinta este asigurata,
societatile de asigurari ne vor despagubi pentru o gama mare de riscuri inclusiv pentru bunurile
aflate in locuinta.
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru
asigurarile pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu
putem controla tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura
(inundatii, cutremure, traznet, incendii ).
In Romania, ponderea locuintelor asigurate reprezinta 10%, respectiv 800 de mii din
numarul total de locuinte proprietate detinute pe teritoriul tarii noastre. Putem spune deci ca
procentul este relativ scazut, raportat la importanta pe care o au asigurarile de locuinte in cadrul
general al asigurarilor.
Asigurarea, prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unei comunităţi de risc şi
prin aplicarea principiului mutualităţii în suportarea pagubelor, contribuie la desfăşurarea
neîntreruptă a proceselor de producţie în industrie, agricultură şi în celelalte ramuri ale
producţiei. Societăţile de asigurare, preluând asupra lor riscurilor care ameninţă persoanele fizice
şi juridice, în schimbul unei prime, oferă acestora o anumită protecţie. Aşadar, aceste societăţi
specializate, care îndeplinesc rolul de asigurători, despovărează pe partenerii lor de contact de
consecinţele materiale ale riscurilor care îi ameninţă în eventualitatea producerii lor, permit
agenţilor economici (întreprinderi particulare, de stat sau mixte) să reia în mod normal procesul
de producţie.
Asigurările:
- participă la sporirea produsului intern brut;
- oferă locuri de muncă unui număr mare de persoane, care realizează o productivitate a muncii
mai mare decât media pe economie;
- participă la oferta de capital de împrumut pe piaţa financiară cu resurse băneşti pe care le pun la
dispoziţia băncilor, agenţilor economici sau autorităţilor publice;
- prin indemnizaţia pe care o acordă asiguraţilor sau despăgubirea pe care o primeşte persoana
păgubită, contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse de riscurile asigurate şi, în felul
acesta, accelerarea reluării procesului de producţie.
Prin plasamente pe piaţa capitalului, societăţile de asigurare contribuie la dezvoltarea
creditului şi finanţarea unor proiecte economice, aducând o contribuţie importantă la realizarea
reproducţiei lărgite. Resursele băneşti atrase în circuitul economic prin intermediul societăţilor
de asigurare sunt reciclate de acestea şi orientate fie spre sporirea capitalului productiv al
societăţilor comerciale (direct sau prin mijlocirea banilor), fie prin acoperirea deficitului bugetar
la nivelul administraţiei centrale de stat sau locale. În ambele cazuri, fluxurile de resurse
financiare, care pornesc de la societăţile de asigurare către diverşi beneficiari, nu sporesc masa
monetară în circulaţie (fenomen care în anumite condiţii ar fi generator de inflaţie), ci numai o
redistribuie, evitându-se apelul la emisiunea monetară pentru finanţarea deficitului bugetar.
10