Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
Introducere
Anual accidentele de vehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenta băuturilor
alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distantelor regulamentare, adormirea la volan,
duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din vehicule.
Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (vehiculul) este
supus cel mai mult riscului de avariere.
Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi
unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.
1
Prevederi, norme şi condiţii
Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primi
despăgubirea cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins,
deoarece în schimbul primelor de asigurare plătite şi in baza contractului de asigurare el a
transferat riscul şi răspunderea civilă către asigurător.
• In primul rand este necesara savarsirea unei fapte ilicite de catre asigurat
Asigurările de răspundere civilă auto compensează de regulă numai prejudiciile care sunt
consecinţa unor accidente. Cuprinderea în asigurarea de răspundere civilă auto a
prejudiciului, reclamă ca acesta să aibă un conţinut, să fie cert, actual şi personal, adică
repararea prejudiciului să fie solicitată numai de către persoana păgubită (formulată intr-o
cerere de despăgubire) şi de asemenea să fie direct.
3
Pentru ca societatea de asigurări sa acorde despagubirile aferente, condiţia de bază în
asigurările de răspundere civilă auto, este reprezentată de existenţa culpei asiguratului.
Despagubirile se acordă si în cazul în care cel care conducea vehiculul, raspunzător de
producerea accidentului, este o altă persoană decât asiguratul.
a) din ziua urmatoare celei in care expira valabilitatea politei de asigurare anterioare,
pentru asiguratul care isi indeplineste obligatia incheierii asigurarii cel mai tarziu in
ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmatoare celei in care s-a incheiat documentul de asigurare, pentru
persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabila la momentul incheierii
asigurarii;
c) din momentul eliberarii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrarii
in vigoare a autorizatiei provizorii de circulatie sau a inmatricularii/inregistrarii
vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaza sa fie inmatriculate/
inregistrate.
In cazul instrainarii unui vehicul in baza unor acte civile sub semnatura privata, pentru
care exista o asigurare obligatorieRCA valabila, aceasta asigurare ramane in vigoare pana
la data dobandirii calitatii de titular al inmatricularii/inregistrarii vehiculului de catre noul
proprietar. In cazul in care noul proprietar detine o asigurare obligatorie RCA pe numele
sau, aceasta va fi considerata valabila chiar daca nu s-a efectuat procedura de
inmatriculare/inregistrare pe numele sau.
4
Raspunderea asiguratorului RCA inceteaza la ora 24:00 a ultimei zile de valabilitate
inscrise in polita de asigurare RCA sau anterior acestei date in momentul radierii din
evidenta circulatiei.
Prin exceptie, pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului
proprietar in perioada de asigurare ca urmare a incetarii contractelor de leasing,
asigurarile obligatorii RCA raman in vigoare pana la expirarea perioadei de valabilitate
inscrise in documentele de asigurare, fara modificarea primei de asigurare, daca sunt
indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
— noii proprietari sunt utilizatorii prevazuti in documentele de asigurare; si
— asiguratorul a incasat integral prima de asigurare aferenta perioadei de valabilitate
Consideratii Generale
În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii
este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu
5
va primi despăgubirea; în această situaţie ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată
o asigurare facultativă de avarii (auto casco).
De asemenea nu se acordă despăgubiri dacă accidentul s-a produs din culpa peroanei
prejudiciate, sau într-un caz de forţă majoră precum şi în cazul când autorul accidentului
a rămas neidentificat.Alte cazuri in care nu se acorda despagubiri sunt:
6
În cazul în care o persoană cuprinsă în asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii
este vinovată de producerea unui accident în urma căreia este avariat autoturismul său, nu
va primi despăgubirea; în această situaţie ea va fi despăgubită numai dacă avea încheiată
o asigurare facultativă de avarii (auto casco).
În asigurarea de răspundere civilă auto sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice
care au in proprietate vehicule înmatriculate in Romania ca urmare a pagubelor produse
prin accidente de vehicule pe teritoriul acesteia.
7
O dată cu trecerea timpului vehiculul îşi va pierde din valoare, din cauza vechimii, a dării
în folosinţă sau a stării de întreţinere la care este supus de către proprietar. Această parte
din valoarea vehiculului care se pierde, poartă denumirea de uzură valorică.
a) data la care vehiculul, nou fiind, a fost pus în exploatare. Această dată ar trebui să fie
menţionată în documentele de identificare a vehiculului. Dacă nu se întâmplă acest lucru,
se va verifica anul de fabricaţie de pe placa de origine a acestuia.
b) numărul de kilometri pe care vehiculul i-a parcurs din momentul punerii în folosinţă şi
până la data producerii evenimentului asigurat.
- bună;
8
- medie;
- satisfăcătoare.
Vehiculul prezintă: joc mare la volanul direcţiei; deformări ale caroseriei, ale barelor de
protecţie şi ale capacelor de roţi mai mari de 10 dm2, însumat pe întreaga suprafaţă
exterioară, degradări ale vopselei, pierderea totală a luciului, cu exfolieri pe o suprafaţa
totala mai mare de 1 cm2 cu urme pronunţate de rugină apărută şi zgârieturi; motorul cu
urme de ulei pe părţile superioare şi laterale, ca urmare a scurgerilor la capacul
distribuţiei al chiulasei sau pe lângă garniturile de etanşare; cauciucurile uzate neuniform
cu accentuări pe unul dintre flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunzător al direcţiei;
tapiţeria deteriorată şi murdară.
9
Ar mai fi posibilitatea ca vehiculul să aibă executate înainte de data producerii
evenimentului asigurat reparaţii curente, inclusiv înlocuiri ale părţilor componente sau ale
pieselor originale,
Ur = U x K, unde :
A−a
K=
A
10
• Venitul mediu lunar net realizat dein acitivitati desfasurate de catre persoana
vatamata , porbat cu documente justificative,in cazul persoanelor care nu au
calitatea de salariati.
Fata de prevederile din ordinul anterior 20/2008 ,cele ,mai importante diferente stipulate
in Ordinul 21/2009 sunt:
11
• Reducerea maxima aplicabila primelor de baza RCA - 25% , cu exceptia
reducerilor acordate pensionarilor si persoanelor cu deficiente locomotorii precum
si a celor stabilite prin sistemul bonus malus.
- Polita RCA
- Vigneta
Pentru 2010:
12
Pentru 2011:
Returul de prima de asigurare RCA: pentru vehiculele care se radiaza din circulatie
sau pentru care asiguratul nu mai are calitatea de titular in perioada de asigurare , prima
de asigurare aferenta perioadei dintre data inceperii si cea a incetarii raspunderii
asiguratorului se calculeaza prin insumarea primelor lunare stabilite in tariful de prime al
asiguratorului corespunzator numarului de luni intregi cuprinse in perioada de valabilitate
a asigurarii ( orice fractiune de luna este considerata luna intreaga).
Incepand cu 01/01/2010, politele RCA se vor emite numai in format electronic. Din
aplicatia web a asiguratorului, in conformitate cu specificatiile din manualul de utilizare.
Dupa salvarea datelor in aplicatia web polita RCA se va tipari in doua exemplare pe
hartie alb/verde cu tarile din sitemul carte verde pretiparite pe verso, din care un
exemplar se va inmana asiguratului iar celalalt se va transmite la Centrul de Administrare
Contracte conform porcedurilor in vederea verificarii, inregistrarii si arhivarii.
Aplicatia web poate fi folosita si pentru ofertare (calculul primei) iar modificarile,
anularile si rezilierile politelor RCA se pot face numai in baza de date CEUS de catre
Centrul de Administrare Contracte.
13
Principii generale
Sistemul bonus malus se aplică tarifelor practicate de către societatea de asigurare la care
asiguratul doreşte să încheie asigurarea obligatorie de răspundere civilă.
Clauza bonus malus se aplica pentru contractele de asigurare de raspundere civila auto
incheiate pentru vehicule apartinand persoanelor fizice sau ai caror utilizatori sunt
persoane fizice.
Pentru aplicarea clauzei bonus malus sunt luate in calcul accidentele petrecute in perioada
de asigurare anterioara reinnoirii asigurarii.
In acest scop este absolut necesar ca informatiile legate de polita de asigurare, transmise
catre baza de date CEDAM de catre asiguratori, sa contina si informatia: clasa bonus
malus aplicata la incheierea contractului.
14
Sistemul aplicabil
Pentru asigurarile nou incheiate, respectiv „tandemul” asigurat nou – vehicul nou
coeficientul bonus malus este egal cu 100 % corespunzator clasei bonus malus B0.
Clasele bonus malus si coeficientii aferenti acestora sunt prezentati in tabelul de mai jos:
B14 50
B13 53
B12 56
B11 59
B10 62
B9 65
B8 68
B7 71
B6 74
B5 78
B4 82
B3 86
B2 90
B1 95
B0 100
15
M1 105
M2 110
M3 115
M4 130
M5 160
M6 190
M7 240
M8 300
Perioadele de valabilitate a poliţelor de asigurare sunt cele de 6 luni şi 1 an. In fiecare din
aceste perioade fara evenimente care sa angajeze responsabilitatea asiguratului,
asiguratorul va aplica o reducere astfel:
Coeficientul corespunzator noii clase bonus malus se aplica asupra primei de asigurare
practicata de catre societatea care incheie noua polita de asigurare, corespunzatoare
perioadei de 6 luni sau un an, functie de optiunea asiguratului.
16
Evolutia claselor bonus malus, la reinnoirea contractelor de asigurare, in functie de
daunele petrecute, este prezentata in tabelul de mai jos:
B14 B9 B6 B3
B13 B8 B5 B2
B12 B7 B4 B1
B11 B6 B3 B0
B10 B5 B2 M1
B9 B4 B1 M2
B8 B3 B0 M3
B7 B2 M1 M4
B6 B1 M2 M5
B5 B0 M3 M6
B4 M1 M4 M7
B3 M2 M5 M8
B2 M3 M6 M8
B1 M4 M7 M8
B0 M5 M8 M8
M1 M6 M8 M8
M2 M7 M8 M8
M3 M8 M8 M8
M4 M8 M8 M8
M5 M8 M8 M8
M6 M8 M8 M8
M7 M8 M8 M8
17
M8 M8 M8 M8
Situatii particulare
Pentru orice poliţă de asigurare incheiata pentru tandemul asigurat – vehicul pentru care
nu se poate face dovada continuitatii asigurarii, perioada de intrerupere fiind mai mare de
15 zile, se procedeaza dupa cum urmeaza:
In cazul in care asiguratul schimba vehiculul asigurat, bonusul sau malusul se transfera
automat, doar daca asigurarea continua fara intrerupere.
In cazul in care asiguratul cumpara un al doilea vehicul, se incheie un contract nou pentru
care se aplica clasa bonus malus B0 – coeficient 100.
Atunci cand asiguratul inregistreaza o dauna produsa de catre persoana care a condus
vehiculul asigurat cu intentie sau sub influenta alcoolului, se penalizeaza cu clasa de
malus maxim M8, indiferent de clasa in care se situa la incheierea contractului anterior.
18
Daca in momentul producerii accidentului vehiculul asigurat era condus de o terta
persoana, fara acordul asiguratului, si acest fapt a fost raportat la Politie, aceasta dauna nu
va fi luata in considerare pentru evaluarea clasei bonus malus.
Schimbarea asiguratorului
Atunci cand asiguratul opteaza pentru a schimba societatea de asigurare, noul asigurator
calculeaza prima de asigurare tinand cont de prima sa de baza, de coeficientul bonus
malus aplicat la incheierea politei anterioare si de daunele produse in perioada de
asigurare anterioara inceperii noului contract.
Informatiile privind polita de asigurare precum si cele necesare incadrarii corecte in clasa
bonus malus, ce vor fi accesibile atat asiguratiilor cat si personalului implicat in
activitatea de vanzare, sunt urmatoarele:
- data evenimentului;
- locul producerii evenimentului;
- cazurile de recuperare: alcoolemie, intentie, fara consimtamant.
Observatii:
20
Frecventa daunei, prezinta cel mai mare risc pentru piata asigurarilor auto, in
conditiile in care acest indicator inregistreaza in Romania un nivel semnificativ mai
ridicat decat celelalte state ale europene.
Bibliografie
21