Pino, Vidal; Asociacin INCA. Las 6Cs que hacen el crdito. En: Boletn COINCIDE, No.

30 (1999) El crdito, es parte de las finanzas y la economa o es parte de la cultura? Esta pregunta aparentemente simple, debe ser tomada muy en serio cuando hablamos de crdito en general y de microcrdito de manera particular. En estos tiempos de cambio, donde todo parece volverse confuso, muchos autores sealan que la economa y principalmente la economa financiera son definitivamente ciencias inexactas, al interior de ellas no parecen funcionar adecuadamente las sumas y las restas; tres ms tres no siempre dan seis, puede ser treinta y seis o puede ser cero o menos uno, ello depender de cmo se comporten las variables y su multiplicidad de funciones, de cmo actan en serie o combinadas, si forman conjuntos o ecuaciones. En el campo del microcrdito stas pueden ser algunas de las variables: Capital, Condiciones, Capacidad, Colocacin, Carcter, Confianza pudiendo haber otras ms (las 6 Cs). Miremos rpidamente la importancia y el significado de cada una de ellas: Si Conversamos con un agricultor o un microempresario, escucharemos con frecuencia que ellos consideran que su situacin econmica mejorar el da que tengan Capital, con ello qu quiere decir?, que necesita dinero fresco, es decir liquidez o necesita ms bien instrumentos o medio de produccin o ms bien un activo que pueda utilizarlo como prenda. Entonces se debe investigar. Las Condiciones para acceder al crdito, estn referidas a la forma o naturaleza del contrato? Es decir a plazos, tasas de inters, etc.? o, ms bien, a las Condiciones macroeconmicas como: Estabilidad de la moneda, tasas de inflacin y devaluacin, etc., que estn presentes en el momento en que se otorga el crdito. Este segundo aspecto es ms importante y determinar las posibilidades de reembolso del crdito. Un tercer aspecto, se refiere a la Capacidad que tiene el prestatario para honrar sus compromisos y responder adecuadamente, en este aspecto capacidad es sinnimo tanto de garantas, as como, del desarrollo de habilidades y destrezas en el manejo y gestin del negocio. En cuanto a Colocacin, es un principio que est referido a la habilidad y destreza del responsable o analista de crdito. Es la responsabilidad que tiene que asumir el prestamista, por lo tanto, es ms psicolgica que burocrtica. Si bien los manuales orientan y sirven de pauta para el otorgamiento de los crditos son, por lo tanto, instrumentos de gua y consulta. La Colocacin es el compromiso tico que debe ser asumido por la gerencia y los oficiales de crdito. Cuando se aborda el Carcter, este no se refiere a la naturaleza del crdito, es decir si

es urbano o rural, si es para consumo, pago de sueldos o para la compra de insumos, sino se refiere a la personalidad del cliente, a su manera de reaccionar en situaciones difciles, es a su capacidad de resolver momentos complicados. Es la fortaleza interna para resolver inteligentemente los problemas que se presentan en situaciones de apremio y ello no tiene nada que ver con formacin o nivel profesional, es un asunto de personalidad y fortaleza espiritual. Finalmente hablamos de Confianza, esta es la C ms importante, en realidad resume los principios anteriormente sealados, tiene que ver con el ambiente de certeza que inspire el comportamiento macroeconmico, la seguridad en los contratos, es decir seguridad jurdica; certidumbre en la capacidad y conocimiento para gerenciar el negocio; serenidad para enfrentar situaciones difciles y fortaleza interna para enfrentarlos, compromiso de buena fe y voluntad de las partes para asumir y compartir solidariamente las contingencias. Es la C de Creer, es la C de Crecer, es la C que Combinar adecuadamente los factores, cuya suma no ser seis, tal vez con mayor confianza ser 36.