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Droit bancaire

Edition du CMF : jour de la loi du 15 juillet 2009.

Introduction :

Le CMF : 3 domaines dans le CMF : Les questions relatives la monnaie Le droit financier Le droit bancaire

Le CMF ne consacre pas une partie spcifique chacun de ces domaines, le lgislateur a adopt une approche transversale donc des subdivisions transversales. 6 livres dans le CMF : 1 La monnaie : tant fiduciaire (cad mise par une banque centrale telle que les pices et billets) que scripturale (qui rsulte dcritures en compte, des moyens bancaires de paiement tel le chque). 2 Les produits : livre consacr aux placements tels que les placements financiers (instruments financiers) et que placements bancaires (produits dpargne, placement de capitalisation) 3 Les services : ce sont les activits elles-mmes, tant les activits bancaires que les activits financires. 4 Les marchs : les marchs financiers et marchs boursiers. 5 Les prestataires de service : cd les acteurs tant dans le domaine bancaire que financier. Il sagit dune part des Ets du secteur bancaire et dautre part les prestataires de services financiers notamment les prestataires de services dinvestissement. 6 Les institutions en matire bancaire et financire : ce sont les autorits de contrle en matire bancaire et financire. 1 Le droit montaire : Les rgles dusage de la monnaie : L 112-1 et suivants du CMF.

Interdiction du paiement en espce de certaines crances. A contrario, certaines crances doivent tre rgles au moyen dinstruments bancaires de paiement cd au moyen de la monnaie scripturale. Il y a donc un point de contact entre droit bancaire et droit montaire. Le CMF organise la monnaie fiduciaire, toutes les rgles relatives leuro. On trouve aussi les rgles relatives la monnaie scripturale, qui peut aussi tre rattache au droit bancaire car les tablissements bancaires mettent disposition de leur clientle des moyens de paiement tel le chque, la carte bancaire dont le traitement se traduit par des critures en compte. Enfin, on retrouve les rgles relatives la Banque de France, du point de vue de son organisation et de ses missions. 2 Le droit financier : Il y a une notion centrale ici : la notion dinstrument financier (placement financier, boursier). L 211 indice 1er du CMF ne donne pas de dfinition abstraite des instruments financiers mais tablit une liste des diffrentes catgories dinstruments financiers : Tout dabord, les actions et autres titres de capital. Les titres de crance. Notamment les obligations mises par les personnes morales. Les parts et actions dorganismes de placement collectif : par ex les SiCAV, ou les FCP. Il sagit dactifs dtenus collectivement. Dans la SICAV, cest la socit personne morale qui dtient un portefeuille dinstruments financiers, par exemple un portefeuille dactions. Les investisseurs dtiennent des actions dans la SICAV, donc une dtention indirecte des actifs. Les instruments financiers terme. Pour lessentiel, des options qui confrent le droit dacheter/ vendre des instruments financiers un certain prix et une certaine date. Ces instruments financiers font lobjet dchanges. Par exemple, on achte/ vend des actions, des obligations Ces transactions sont trs organises par le droit financier : Elles seffectuent dans le cadre dun march financier.

Le march financier est une structure permettant de confronter loffre et la demande dinstruments financiers et donc de raliser des transactions dachat/ vente.

Ces transactions font gnralement intervenir un ou plusieurs prestataires financiers. Donc le droit financier traite galement des rgles auxquelles ces prestataires sont soumis.

. Prestataire de service dinvestissement : ce sont les services financiers les plus importants et ces services font lobjet dune rglementation homogne. Ex : un ordre de bourse mis est confi un intermdiaire qui se charge de lexcuter sur le march. Donc on a ici un service dexcution dordres. Ex : une PM met de nouveaux instruments financiers. Il faut que ces derniers soient placs auprs des investisseurs. On a ici un service de placement. . Dautres types de services financiers qui eux, nont pas de rglementation homogne. Ex : lanalyse financire et la notation. Lactivit financire est finalement, contrle par des autorits telles que lAMF en France. 3 Le droit bancaire : Il y a 2 ples en droit bancaire, 2 notions importantes, objets du droit bancaire : La notion dopration de banque La notion dtablissement bancaire

A La notion dopration de banque : Les oprations de banque, ce sont les oprations caractristiques de lactivit bancaire. Techniquement, la loi distingue les oprations de banque au sens strict, des oprations connexes. L 311 indice 1 et 2 CMF. . Les oprations de banque au sens strict constituent le cur de lact bancaire, tout tablissement bcaire ralise des oprations de banque. . Les oprations connexes sont des oprations qui peuvent sinscrire dans lactivit dun tablissement bancaire mais de faon moins caractrise. Il sagit doprations que peuvent accomplir les tablissements bancaires mais que dautres types dentreprises peuvent aussi accomplir. Ce ne sont donc pas des oprations proprement bcaires. Les oprations de banque au sens strict : Le texte distingue 3 catgories doprations caractristiques de lactivit bancaire : La rception de fonds du public

Les oprations de crdit Les services bancaires de paiement

1 La rception des fonds du public : a- Dfinition de lopration : L 312 indice 2 : sont considrs comme fonds reus du public, les fonds quune personne recueille dun tiers, notamment sous forme de dpt, avec le droit den disposer pour son propre compte, mais charge pour elles de les restituer. Les tablissements bancaires reoivent des fonds du public, cd de leur clientle. Il sagit des sommes qui alimentent les comptes bancaires et qui seront inscrites au crdit du compte. Ex : un dpt despce, une remise de chque L 312 indice 2 impose cependant, dadopter une approche plus technique de la rception de fonds du public car cela fait lobjet dune rglementation. Cest donc finalement lapplication mme du droit bancaire qui est en cause ici. Larticle met manifestement en avant 3 lments de dfinition : La rception elle-mme :

Larticle mentionne explicitement lhypo du dpt (dune somme, de fonds). Le titulaire du cpte bcaire dpose des fonds auprs de ltablissement bcaire. On retrouve le contrat de dpt de 1917 et suivants cciv : Le dpt porte ici sur des sommes dargent donc un bien fongible. Il sagit donc dun dpt irrgulier. En tant que tel, il emporte un effet translatif de proprit et obligation de restituer des choses quivalentes en mme quantit au terme du contrat. Ce peut tre une remise despces, mais il peut aussi sagir dune remise de chque ou dun virement au crdit du compte L 312 indice 2 comporte une subtilit : il sagit daprs ce texte, notamment dun dpt. Donc la rception de fonds pourrait rsulter dun acte autre quun dpt. Il y en pratique des hypothses o le titulaire du compte ne fait pas de remises effectives. Or le dpt suppose la remise de la chose dpose.

Ex : le prt bcaire : ltablissement qui laccorde inscrit les sommes au crdit du compte de lemprunteur. Ltablissement reoit dune certaine faon les fonds car ils sont inscrits au crdit du compte. Mais il ny a pas ici de remise effective. Il y a pourtant rception de fonds. Mais, mme dans ce cas, la qualification de dpt pourrait tre retenue car le dpt peut rsulter soit dune tradition relle cd dune remise effective, soit dune tradition feinte (1919 cciv) o le dpositaire (tablissement bcaire) dtient la chose des sommes un titre ou un autre, et le dposant consent les lui laisser en dpt. Donc finalement le fait de laisser une personne en dtention de la chose constitue une remise feinte et donc la rception se confond avec le dpt.

Lobligation de restituer les fonds :

La dtention du dpositaire nest que temporaire. La banque dtient les fonds de son client mais a lobligation de les lui restituer. 2 modalits principales pour la restitution : Il peut sagir dun dpt vue (restituable immdiatement la demande du titulaire du compte) : par ex il fait un retrait despce. Il peut sagir dun dpt terme (suspensif) : notamment dans les oprations de placement bcaire, les sommes sont bloques des fins de placement (PEL). Pour des fonds dposs fin de garantie : ici, lobligation de restituer nest pas certaine, si dfaillance du D, les fonds sont conservs par ltablissement. Donc ici on ne peut pas retenir la qualification de rception des fonds du public, donc pas dopration de banque et le droit bcaire ne sapplique pas. Le droit de disposer des fonds :

Ltablissement bcaire rceptionnaire peut disposer des fonds rceptionns. Lide est la suivante : les dpts de fonds participent au financement des tablissements bcaires. Ainsi, ltablissement dpositaire peut utiliser les fonds dposs pour consentir un crdit une autre personne. Le droit de disposer des fonds constitue un critre de qualification important. Si on na pas ce critre, pas dopration de rception, pas dopration de banque donc le droit bcaire nest pas applicable. Ex : les fonds quune pers dpose auprs dun notaire / avocat / st de recouvrement Car ces derniers ne peuvent pas en disposer en vertu de la loi.

b- Les cas dexclusion : La loi prcise que la qualification de rception des fonds du public ne doit pas tre retenue pour : Les fonds reus ou laisss en compte auprs dune st par certains associs ou dirigeants

(compte courant dAis). Cela nest pas une opration de banque selon la loi et donc le droit bcaire ne sy applique pas. Les prts participatifs : L 313 indice 13 et svts : forme de prt original destin

renforcer les fonds propres des entreprises. Le prteur participe aux rsultats de lentreprise. La loi dit que le fait de recevoir un prt participatif nest pas une opration de rception des fonds du public donc pas opration de banque donc pas de droit bancaire. Les fonds quune entreprise reoit de ses salaris (pargne salariale) : ici pas de

rception des fonds du public donc lentreprise nest pas soumise au droit bcaire la condition que lopration nexcde pas 10% des capitaux propres. 2 Les oprations de crdit : L 313 indice 1er CMF : seules les oprations de crdit titre onreux, constituent des oprations de banque. Donc les oprations de crdit titre gratuit ne constituent pas des oprations de banque et donc nentrainent pas lapplication du droit bcaire. Les tablissements bcaires sont le plus souvent des entreprises qui recherchent un profit. Il est donc normal que le lgislateur ait mis laccent sur les oprations de crdit ATO. Il existe cependant, 2 familles doprations de crdit : Les oprations de crdit par mise disposition de fonds :

L 313 1 al 1 : constitue une opration de crdit par mise disposition de fonds, tout acte par lequel une personne agissant titre onreux, met ou promet de mettre des fonds la disposition dune autre personne . -

La dfinition :

Celui qui octroie le crdit est le crditeur et celui qui en bnficie est le crdit. 3 lments constitutifs de la mise disposition de fonds :

. Une mise disposition de fonds : Le crditeur verse gnralement une somme dargent au crdit. Cest une somme dont le montant est dtermin contractuellement. Ce versement se fait par une inscription au crdit du compte du crdit. Ensuite, le crdit peut disposer des sommes (faire des retraits, tirer des chques, donner des ordres de virement). Il y a donc mise disposition par cette inscription au crdit. La mise disposition de fonds peut revtir 2 modalits : Le texte dit met ou promet de mettre des fonds disposition : -----soit la mise disposition de fonds peut tre demble effective, cest le schma du prt. Quand une banque prte, elle prte immdiatement, et les fonds sont mis disposition immdiatement et il y a donc une inscription immdiate au compte. -----soit la mise disposition nest pas demble effective : cest le schma de louverture de crdit. Le crdit est libre de profiter ou non de la mise disposition de fonds. Le crdit est libre de dbloquer ou pas louverture de crdit. Ltablissement bancaire promet de mettre des fonds disposition mais la mise disposition nest pas demble effective. trou

. Un mcanisme devant conduire la restitution des fonds : La mise disposition nest que temporaire, les fonds doivent tre restitus par le crdit au crditeur, au terme convenu. Cette restitution peut prendre plusieurs formes juridiques : Dans lhypothse du prt, de louverture de crdit ou du dcouvert, il sagit dune obligation de restituer, dune dette de restitution. Ex : pour le prt, le Ct de prt donne naissance une O de restituer le capital MAD. Dans le prt amortissable, chaque chance de prt comporte une fraction en capital et une fraction en intrts. Donc ici le capital est rembours progressivement. Dans le prt in fine, lO de restituer le capital MAD intervient au terme de lopration. Les chances ici, ne comportent que des intrts et aucun remboursement en capital. Parfois, la restit napparait pas comme une dette de restit : Cest le cas des crdits de mobilisation qui reposent sur un transfert de crance.

Il ny a pas de dette de restit ici, la restit sopre par le paiement de la crance transfre son chance. . Une rmunration verse par le crdit au crditeur : Elle prend la forme dun intrt conventionnel. Par ex, dans le prt amable, chaque chance de prt comporte une fraction en capital et en intrt. Lexpression dintrt conventionnel peut tre trompeuse. Habituellement, on oppose les intrts conventionnels aux intrts moratoires dits intrts lgaux. Ces derniers se calculent en principe en fct dun tx lgal mais peut tre aussi un tx conventionnel. En fait, il faut prendre en considration la cause de intrts, la raison pour laquelle ils sont ds. La cause des intrts moratoires sanctionne le retard du dbiteur et sont ds en principe ds le MED. Ils sont en principe calculs au tx lgal mais peuvent ltre au tx conventionnel. Ils peuvent apparaitre en toute hypothse, ds lors quil y a retard et dans le cadre des oprations de crdit, ils sajoutent aux intrts conventionnels. La cause des intrts dits conventionnels rside dans le MAD de fonds. Ils constituent la contrepartie de la mise disposition de fonds. Cela constitue la rmunration de la MAD de fonds, le loyer de largent. Ce sont des intrts rmunratoires. Les intrts se calculent au moyen dun tx lgal ou conventionnel, suivant le cas, tx annuel qui est appliqu au K restant d, pour la priode considre. En droit civ, les intrts sont qualifis daccessoires de la dette. Ce sont des accessoires au sens de secondaires, les intrts constitueraient une partie secondaire de la dette et font donc lobjet de rgles plus souples. Ex : la mention manuscrite de 1326 cciv indique seulement la dette en capital, les intrts tant secondaires, nul besoin de les chiffrer. Ex : lhypothque est tjs consentie pour un certain montant mais un montant en capital. Il faut pourtant observer que cette qualification daccessoire nest pas tjs justifie. Pour les intrts moratoires, ils apparaissent accidentellement, et sanctionnent le retard ventuel du dbiteur. Donc ici pas de problme pour la qualification daccessoire. Pour les intrts dits conventionnels, la qualification daccessoire nest pas justifie. Economiquement, ils reprsentent souvent une partie importante de la dette. Juridiquement, ils constituent la contrepartie de la MAD de fonds. La banque prte car ils sont stipuls. Ils font donc partie de la structure mme des op de crdit et donc la qualification daccessoire est contestable.

La classification :

. Distinction entre les crdits mobiliers permettant de financer lacquisition de biens meubles et les crdits immobiliers. Dans le code de la consommation, ils ne sont pas soumis au mme rgime jiq. . Distinction entre les prts affects (sommes prtes pour un objectif prcis) et non affects (inverse : libre utilisation des fonds). . Distinction relative la dure du crdit : distinction entre les oprations de crdit court terme et celles qui sont moyen ou long terme. Les oprations de crdit par signature :

L 313 indice 1 in fine CMF : constitue une opration de crdit par signature, tout acte par lequel une personne agissant titre onreux, prend dans lintrt dune autre personne, un engagement par signature tel quun aval, un cautionnement ou une garantie . Ex : le cautionnement bancaire : une banque sengage en qualit de caution. Il constitue une garantie efficace. La banque sengage la demande du dbiteur (son client) qui a besoin de sa garantie sinon il nobtiendra pas le contrat quil passe avec le crancier. Le dbiteur rmunre la banque caution, cest donc une opration de crdit titre onreux. Le crdit par signature signifie quun tablissement bancaire assume un engagement la demande de lun de ses clients. Ltablissement bcaire qui sengage est la banque mettrice. On parle de lmission dun crdit par signature. Le client de la banque est le donneur dordre. Il donne la banque linstruction dmettre un crdit. Cest aussi le crdit. Le bnficiaire est la personne laquelle la banque devra faire le paiement le cas chant. La banque mettrice sengage puis le crdit par signature doit tre MO par le bnficiaire, donc la banque mettrice devra payer le bnficiaire. La banque mettrice qui paye a un recours contre le donneur dordre. Les sommes payes sont inscrites en compte. Les oprations de crdit par signature sont trs diversifies et trs importantes en pratique. Il y a toutes les formes de garanties bancaires tels le cautionnement bcaire, une garantie bcaire autonome, une garantie consentie dans un contexte cambiaire avec laval Il y a aussi le crdit documentaire qui est une op qui permet deffectuer des paiements internaux.

3 Les services bancaires de paiement : Les rgles se sont compliques avec lordonnance du 15 juillet 2009. Avant lEV de lordonnance : Les textes nemployaient pas lexpression de service de paiement mais parlaient de MAD et gestion des moyens de paiement. La MAD et la gestion des moyens de paiement apparaissaient comme des op typiques de lactivit bcaire. Donc ces oprations taient rserves aux tablissements bancaires. Depuis lordonnance, la solution est plus nuance : Les services de paiement restent en principe des oprations de banque. Mais en principe seulement, et la loi formule dsormais une liste importante dexceptions cd des hypothses dans lesquelles les services de paiement ne sont plus des oprations proprement bancaires. Des entreprises qui ne sont pas des tablissements bancaires peuvent fournir des services de paiement. Au centre des services de paiement, on retrouve les moyens de paiement. Un service de paiement cest la MAD ou la gestion dun moyen de paiement. Dfinition des moyens de paiement : L 311 indice 3 CMF :

Sont considrs comme des moyens de paiement, tous les instruments qui permettent toute personne de transfrer des fonds quel que soit le support ou le procd technique utilis. Un moyen de paiement permet de transfrer des fonds. Le moyen de paiement est dfini comme un instrument, comme un procd technique. Il est vident que le moyen de paiement permet de raliser le paiement dune dette. Le paiement dune dette peut tre ralis de 2 faons : Le paiement en espce : cela signifie que le solvens remet laccipiens une certaine quantit de monnaie. Le paiement en espce ne constitue aucunement un moyen de paiement au sens de L 311 indice 3 car ici le transfert de fonds sopre directement, il ny a ni instrument ni procd technique particulier. Lutilisation dun moyen de paiement : on retrouve ici la monnaie scripturale. Il sagit dune technique bcaire qui permet de faire en sorte que le compte de celui qui paye soit dbit de la

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somme considre et que corrlativement, celui qui reoit le paiement soit crdit de la somme considre. Un moyen de paiement est donc une technique qui permet de parvenir ce rsultat. Ex : le chque. Celui qui paye met un chque au profit du bnficiaire. Le chque et dpos par le bnficiaire auprs de sa banque et le compte qui a mis le chque est dbit de la somme, le compte qui a reu le chque tant crdit de la somme. Il est possible de concevoir de 2 faons les moyens de paiement : Les moyens de paiement raliseraient un transfert de crance : celui qui utilise un moyen de paiement est titulaire dun compte bcaire. Il est crancier au titre du cpte bcaire car a dpos des fonds sur son cpte bcaire. Au moyen du MDP, il transfre au bnficiaire une partie de cette crance. Cette conception se retrouve par exemple en voies dexcutions avec la saisie des cptes bcaires. Les moyens de paiement peuvent aussi tre conus comme de simples procds de transfert de fonds. Lcriture au crdit du cpte est reprsentative dune certaine quantit de monnaie immatrielle. Quand un MDP est mis, le cpte de lmetteur est dbit et le cpte du bnficiaire est crdit. Le droit positif ne permet pas de trancher entre lune ou lautre de ces conceptions. La mise disposition et la gestion des moyens de paiement :

Constitue une opration de banque, la mise disposition et la gestion des moyens de paiement. Cest prcisment cela qui constitue un service de paiement. -

La mise disposition :

Ltablissement bcaire fait en sorte quune personne puisse bnficier / utiliser des MDP. Il y a 2 donnes dans cette mise disposition : . Une donne contractuelle : ltablissement bcaire sengage mettre disposition de son client certains types de moyens de paiement. Par exemple des chques, tel type de CB. La mise disposition dun moyen de paiement sera prvue dans la convention de cpte bcaire. . Une donne matrielle : le support matriel permettant lutilisation du moyen de paiement. Par ex les formules de chque ou la CB comme support matriel. -

La gestion :

Cest le traitement mme des moyens de paiement. Il faut faire en sorte que celui qui fait le paiement soit dbit et que le cpte de celui qui reoit le paiement soit crdit.

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Ex : A met un chque pour B. B le remet sa bq pour encaissement. La banque du porteur crdite la cpte du bnficiaire par avance. La banque du bnficiaire prsente le chque au paiement auprs de ltablissement bcaire du tireur : cest le mcanisme de la compensation bcaire. La banque du porteur obtient le paiement et finalement, le cpte du tireur va tre dbit. B Les tablissements bancaires : Dans le CMF on trouve lexpression dtablissement du secteur bcaire. Un tablissement bcaire est un tablissement qui ralise des oprations de banque. Cest donc la notion la plus large. Il y a 2 catgories dtablissements bcaires : Les tablissements de crdit : cest la catgorie la plus importante. Les tablissements ou services autoriss effectuer des oprations de banque.

1 Les tablissements de crdit : L 511 indice 1er du CMF : les tablissements de crdit sont des personnes morales qui effectuent titre de profession habituelle, des oprations de banque. Ils peuvent aussi effectuer des oprations connexes leur activit . a- Les tablissements de crdit sont des personnes morales : Les tablissements de crdit sont gnralement constitus sous la forme de socits commerciales. Mais il ny a aucune ncessit et certains ont une autre nature. Ex : caisse de crdit Mal qui sont des Ets pics donc des PM de droit pic. A contrario cela signifie que ltablissement de crdit ne peut pas faire lobjet dune entreprise individuelle, car il faut une personne morale. Il y a une justification conomique : les tablissements de crdit sont galement des entreprises importantes et la forme socitaire simpose delle-mme. Raison financire : La prsence dune personne morale permet de recourir lmission dinstruments financiers donc au financement par le march. Raison de gouvernance : ltablissement de crdit suppose un mode de gouvernance adapt. Il y une justification juridique : les tablissements de crdit sont soumis des normes dites prudentielles.

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L 511 indice 40 svts. Ce sont des contraintes destines assurer la solvabilit des tablissements de crdit et assurer lquilibre des risques occasionns par lactivit financire. Prserver la solvabilit et valuer le risque li lact bcaire et le traiter suppose que le patrimoine soit homogne. Les normes prudentielles doivent tre appliques un patrimoine o lon trouve uniquement les dettes et actifs lis lact bcaire. Sinon, les normes prudentielles ne pourraient plus tre appliques aussi facilement. Et la personne morale constitue le meilleur moyen davoir un patrimoine homogne. b- Les tablissements de crdit effectuent titre habituel des oprations de banque : Un tablissement de crdit est un tablissement qui exerce une activi bcaire donc qui ralise une opration de banque. Or les oprations de banque consistent en la rception de fonds du public, des oprations de crdit et Habituel ? La ralisation ponctuelle doprations de banque ne confre pas la qualit dtablissement de crdit. Cest la rptition de ces oprations qui confre cette qualit. Il faut comprendre que ltablissement de crdit peut avoir plusieurs qualits. Il sagit dabord dun tablissement de crdit mais en outre, ils peuvent tre prestataires de services dinvestissement. Cela veut dire que ltablissement de crdit va en outre fournir des services financiers. Ex : si on veut acheter des actions, on peut solliciter la banque. Ce phnomne explique en partie la conception transversale du CMF, les activits ne sont pas si cloisonnes que cela. Attention : lactivit financire nest pas rserve aux tablissements de crdit et il y a galement des prestataires de service dinvestissement qui nont pas la qualit dtablissements de crdit. Ils sont strictement spcialiss dans les services dinvestissement. cTypologie des tablissements de crdit :

L 511 indice 9 CMF. Cette typologie transparat dans les subdivisions du CMF : titre 1er du livre 5 consacr aux Ets bcaires.

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Le texte distingue les banques, les banqes mutualistes ou coopratives, les caisses de crdit municipal, les sts financires, les institutions financires spcialises. Les banques mutualistes et les caisses de crdit municipal sont des banques dotes dun rgime spcial. Donc en fait on a 3 catgories dEts de crdit : les banques, les sts financires et les institutions financires spcialises. Les banques :

Gnralit :

Les banques se caractrisent par leur activit gnraliste. L 511 indice 9 : les banques peuvent effectuer toutes les oprations de banque (rception des fonds du public, oprations de crdit, les services de paiement (MAD et gestion des moyens de paiement)). Techniquement, lactivit premire dune banque, cest lactivit bcaire mais elles peuvent avoir en outre, la qualit de perstaires de service dinvestissement. Dautres Ets de crdit qui ne sont pas des banques, ont une act spcialise, limite certains types doprations. Les banques peuvent appartenir au secteur priv ou public. Mais ce clivage a perdu de son importance. En effet, il y a eu une vague de nationalisation des banques par une Loi du 11 fv 1982. Ces nationalisations nont pas modifi la structure des banques car elles ont t effectues au moyen dun transfert lentreprise des actions reprsentatives du capital. En outre, ces bq nationalises restaient rgies par le droit commercial et accessoirement donc par le droit bcaire. Ces bq ont t privatises par la suite, par une loi du 2 juillet 1986 et une autre loi du 19 juillet 1993. Restent finalement les caisses de crdit municipal qui par nature, appartiennent au secteur public en tant qutablissements publics. -

Les banques dotes dun rgime spcial :

Cela ne concerne pas toutes les bq. Il sagit pour lessentiel des bq coopratives ou mutualistes telles que les banques populaires, le crdit agricole, le crdit mutuel, la caisse dpargne

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Les caisses de crdit municipal sont aussi soumises un rgime spcial (L514 indice 1er). Initialement, ces diffrents rgimes spciaux traduisaient une forme dinterventionnisme de lEtat dans le secteur bcaire. Il sagissait de dvelopper certains domaines dactivit bcaire ou dinfluer sur lactivit bcaire. Selon certains auteurs, il sagissait dinstitutions cres en vertu dune loi, subventionne ou contrles par lEtat, ou sur lesquelles il pouvait exercer un contrle ou une action plus ou moins forte . Ces banques soumises un rgime spcial taient initialement investies de missions dintrt gnral qui persistent encore actuellement. Ex : les bq populaires sont dotes dun rgime spcial pour faciliter le crdit aux E et aux prof librales. Ex : le crdit agricole : il sagissait de faciliter et garantir les op concernant la prof agricole, et lqt agricole et rural. Ex : le crdit mutuel : cest lorg mme de la bq qui est particulire, org mutualiste. Cela signifie que les clients de la bq sont galement socitaires de la bq et donc participent aux Ass et dune certaine faon au fctmt de la bq. Ex : caisse de crdit Mal : elles sont des EP ciaux de crdit et daide sociale. Elles ont notamment pour fct de combattre lusure (cd les tx dintrts excessifs) par loctroi de prt sur gage corpL (cd que le prt est Gie par une suret particulire : un gage sur un BMC) dont elles ont le monopole. La plupart de ces bq dotes dun rgime spcial ont progressivement gnralis leurs acts et il sagit dsormais pour la plupart de grandes banques concurrentielles. Et cette gnralisation de lactivit sest traduite dans lvolution des textes. Les socits financires :

Notion :

Ce sont des Ets de crdit spcialiss dans un certain type doprations. L 515 indice 1er CMF. Le texte dispose que les sts financires ne peuvent recevoir du public des fonds vue ou moins de 2 ans de terme . En ralit, cette restriction traduit justement la spcialisation des sts financires. En effet, dans lhistoire du droit bcaire, la banque gnraliste apparat comme une banque de dpt avant tout car les

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dpts constituent un pralable aux services de paiement. Ensuite, les dpts suscitent, expliquent lexistence dune relation bcaire car louverture dun cpte bcaire se fait galement loccasion dun dpt prsent ou futur (ex du salari qui ouvre un cpte pour y dposer ses salaires). A linverse les sts financires ne reoivent pas de tels dpts, car elles ne ralisent que des op spcifiques telles que les oprations de crdit bail. Le dpt entraine une relation gnraliste. Puisque les sts financires ont une act spcialise, il faut se demander ce qui permet de cadrer cette st financire ? Cette spcialisation peut rsulter de 2 causes : . De lagrment : cest une procdure dautorisation que tout tablissement de crdit doit obtenir avant dexercer son activit. Cest la dcision dagrment elle-mme qui va dlimiter lactivit et dfinir la spcialisation. Ex : les sts daffacturage sont agres pour laffacturage simplement. Cela rsulte de leur agrment. . Dun rgime spcial : ex les sts de crdit bail. Dans ce cas, cest la loi qui dfinit lact de cet Et. -

Les rgimes spciaux des socits financires :

. Les sts de crdit bail mobilier et immobilier : L 515 indice 2 et 3 CMF : Ce sont des tablissements de crdit agrs en qualit de socit de crdit bail et cet agrment fait que leur act est spcialise par la loi. Le crdit bail est assimil par le CMF une opration de crdit. . Les sts de caution mutuelle : L 515 indice 4 svts : Elles sont en principe constitues entre des personnes qui appartiennent une mme catgorie (entre commerants, artisans). Ces sts ont pour objet de cautionner leurs membres. Ces sts peuvent galement tre constitues entre proprio dimmeuble ou de droit immo (L511-4 CMF) et ici elles ont pour objet de cautionner leurs membres raison des prts constitus pour laccession la proprit ou lamnagement/rparation de leur immeuble. Elles sont spcialises dans les oprations de crdit par signature : le cautionnement. . Les sts de crdit foncier : L 515 indice 13 svts : Le crdit foncier a pour objet de consentir des prts garantis, assortis de srets, notamment les prts immobiliers.

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Il a vocation aussi consentir des crdits aux PM de droit public. Les institutions financires spcialises :

L 516 indice 1 et 2 CMF. On retrouve linterventionnisme de lEtat dans le secteur bcaire. Mais ici, il est beaucoup plus caractris. Les institutions financires spcialises sont cres dans un but particulier et assez prcis. Elles ont une mission dIG. Elles ne peuvent donc pas recevoir de dpts vue ou court terme de moins de 2 ans, tant spcialises et non gnralistes. Ex : lagence franaise de dveloppement (R 516 indice 3 svts), les sts de dvt rgional (R516 indice 21 et 22), lOZEO. Elles se rapprochent de la st financires car ont une act spcialise, mais linstitution financire est cre dans un but dIG ce qui nest pas le cas de la st financire. Reprise du plan du prof : 2 Les tablissements ou services autoriss effectuer des oprations de banque : L 518 indice 1er donne la liste des Ets ou services autoriss : Le Trsor public, la Banque de France, La Poste, la Caisse des dpts et consignations, lInstitut dmission des dpartements dOM, et lInstitut dmission des TOM. Il sagit dEts ou de services dont lact premire nest pas une act bcaire. Ex : TP a pour act 1re limpt. Mais la loi confre ces Ets ou services, la possibilit de raliser des oprations de banque. Ce ne sont pas des Ets de crdit, mais simplement des Ets bcaires de faon secondaire. Ces Ets ou services qui ont un statut propre ne sont pas soumis aux statuts des Ets de crdit. 3 Les tablissements de paiement : Il sagit dune nvelle catgorie de prestataires qui a t cre par lordonnance du 15 juillet 2009.

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Lordonnance transpose en droit franais une Directive communautaire du 13 novembre 2007 consacre aux services de paiement. Nous avons dsormais une nouvelle typologie des Ets, plus complexe. Il y a les Ets bcaires proprement dits qui comportent 2 grandes sous catgories : Les Ets de crdit Les Ets ou services autoriss

Apparat la catgorie des Ets de paiement au sens strict. Ce nest pas un Et bcaire au sens de la loi. Il en rsulte quils ne sont pas soumis au statut des Ets de crdit. Ils sont soumis un statut propre moins contraignant, et au sens large, il sagit bien dEts bcaires, les services de paiement tant bien des oprations bcaires. Il sagit dune nouvelle catgorie dtablissement dont lact est limite au service de paiement : MAD et gestion des moyens de paiement numrs par L 314 indice 1er CMF. Il peut sagir de services de paiement pur, mais galement des services de paiement adosss une ouverture de crdit. Il peut sagir de prlvements sur un cpte, de paiement par carte, de virements. En revanche, le service de chque ne peut tre fourni par un Et de paiement. Ces services de paiement supposent un cpte de paiement, cd un cpte sur lequel se rpercutent des oprations de paiement au crdit ou au dbit. Cet Et de paiement a un statut particulier (L522 1 5 CMF) distinct de celui de lEt de crdit, mme sil est proche. Il est seulement moins contraignant. Cest donc une nvelle forme dEt bcaire au sens large. Lide est driger les services de paiement en secteur conomique part entire et donc dautoriser des entreprises ne fournir que ce service en les soumettant un statut adapt. Un Et de crdit cest une entreprise qui a une act bcaire cd qui ralise des oprations de banque : rception des fonds du public, oprations de crdit, services de paiement. Les Ets de paiement ne peuvent fournir que certains services de paiement numrs par la loi (L314 indice 1er). Les Ets de crdit peuvent eux, fournir nimporte quel service de paiement, sans limitation. Seuls les Ets de crdit peuvent fournir un service de chques.

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Sagissant des services de paiement rservs aux Ets de crdit, on parle de service bcaire de paiement. Donc lordonnance de 2009 isole un secteur dactivit et lrige en secteur dactivit distinct.

Partie 1 Les statuts bancaires ou rgles applicables aux tablissements bancaires :

Il sagit de lensemble des rgles applicables aux Ets bcaires au sens large, donc y compris les Ets de paiement. 2 niveaux dans ce statut : Il sagit du statut gnral : cd le statut applicable tout Et de crdit quel quil soit. Il y a des statuts spciaux sappliquant certains types dEts. Ex les bq mutualistes ou coopratives, ou les sts finR, les inst finR, les Ets de paiement On ne traitera pas de ces statuts spciaux. Chapitre 1 Laccs au statut dtablissement de crdit : Lact bcaire ne relve pas totalement de la libert dentreprendre. Donc les E qui sorientent vers lact bcaire doivent vrifier un certain nbre de cond et en contrepartie, elles bnficient dun monopole bcaire. Section 1 Les conditions dexercice de lactivit bancaire : Ces cond dexercice de lact bcaire sont vrifies formellement dans le cadre de procdures institutionnelles. Ce sont des procdures admives qui, en France, ressortissent la cptce dune autorit particulire : le comit des Ets de crdit et des entreprises dinvestissement (CECEI). Sagissant des missions, de la composition et du fctmt du CECEI, il faut aller voir L 612 indice 1er et svts CMF.

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Le plus svt, lEt de crdit dv une act bcaire internationale. Ce qui pose un pb jiq. Dabord, il se peut quun Et de crdit relevant du droit fr ppalement, tende son act dans dautres E. linverse, il se peut aussi que certains Ets de crdit qui ne relvent pas ppalement du droit fr, exercent en partie son act en France. Il est donc nR davoir une approche internationale de la procdure de ctrl. 1 Les procdures applicables aux tablissements qui relvent titre principal du droit franais : Il faut distinguer 2 niveaux : Lagrment bcaire : cest une aut dexercer des acts bcaires.

Cet aut a strictement une porte nationale. Le passeport bcaire : procdures qui permettent dtendre le secteur dact dautres E.

Le passeport a une dimension comR. Il ny a donc pas en droit fr, de procdures vritablement internationales. A Lagrment bancaire : L 511-9 svts CMF. LEt de crdit doit obtenir un agrment bcaire, pour lui permettre dexercer une act bcaire. Mais lEt de crdit devra en outre obtenir un agrment financier sil veut exercer une act finR. Lagrment bcaire : la dcision dagrment : Il sanalyse en une aut dlivre une pers, lEt de crdit, par une autorit, le CECEI, dexercer une act bcaire, de raliser des op de bq. Lexigence de lagrment concerne tous les Ets de crdit sans exception, quil soit ou non soumis un rgime spcial. Mais lexigence de lagrment ne concerne pas les Ets ou services autoriss car ils peuvent exercer une act bcaire en vertu de la loi. Pour les Ets de paiement on retrouve lexigence dagrment mais il ne sagit pas prcisment dun agrment bcaire mais dune forme spciale dagrment, lagrment en qualit dEt de paiement.

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1 La dlivrance de lagrment : a- Gnralits : Lagrment Cue une cond pralable lexercice de lact bcaire (L511-10 al 1er). Donc tant que pas dagrment, lEt ne peut pas raliser dop de bq. La procdure dagrment permet de vrifier les cond dexercice de lact bcaire et donc vrifier fondamentalement, que lEt prsente suffisamment de fiabilit. Le CECEI a lO de tenir jour la liste des Ets agrs (L 511 indice 14 al 2). Lagrment est demand par lEt qui envisage dexercer une act bcaire. Le CECI peut prendre 2 dcisions : Dlivrer lagrment : donc considre que les cond dexercice de lact bcaire sont vrifies. Refuser lagrment : quand il estime que ces cond ne sont pas vrifies.

La dcision Cue un AAU et donc peut faire lobjet dun REP devt le CE. b- La comptence territoriale : Le droit bcaire est dans large mesure, un droit harmonis dans le cadre de la cmt Eur. Cela car il apparait comme un droit de transposition des Dives Eur. Donc on retrouve lexigence de lagrment dans les diffrentes lgisl dans les E de la cmt. Il est naturel de penser que la procdure fr sappliquer aux Ets qui ont leur sige en France. Les textes ne le prcisent pas explicitement, mais cela rsulte de L 210-3 ccom. c- La procdure dagrment : Le CCECI a 12 mois cpter de la demande dagrment pour statuer (L 514-14 al 1er). L 511-10 CMF : ce ctrl porte sur 2 points selon le texte : Lopportunit de lagrment Leffectivit de la structure de la Et : y a-t-il rellement une structure capable de porter lact bcaire ?

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Le contrle de lopportunit : L 511-10 al 2 4

Le CECI doit vrifier ladquation de la forme jiq de lE mais sans que la loi formule dexigence particulire. La loi prcise seulement que lEt de crdit ne peut pas tre une PM. Le CECI contrle aussi le prgm dact et les moyens permettant de le mener bien. L 511-10 prcise que le CECI doit aussi apprcier laptitude de lET respecter le bon fctmt du systme bcaire et respecter les intrts de la clientle. Larticle prcise enfin que le CECEI peut prendre en cpte certaines spcificits, notamment une act de crdit social ou solidR. Il ressort au total que le CECI dispose dune marge dapprciation extrmement large car les textes sont trs imprcis. Le contrle de leffectivit de la structure :

LEt de crdit doit, demble, tre dot dune structure lui permettant, concrtement, dexercer une act bcaire. Elments de la structure : Le KS doit tre immdiatement libr (L511-11). Lunit de sige social : le CECEI doit ctrler le SS, le sige statutaire et ladm centrale de lET doivent tre situes sur le mme territoire national. Raisons : lunit de SS facilite le ctrl de lET. On sait clairement quelles sont les autorits cptes et le ctrl est plus facile MO. la fct de direction est ctrle : on sassure que les dirigeants mis en place ont les qualits requises (L 511-13 al 2). LEt doit tjs tenir un ratio entre son actif et son passif : L 511-40.

Ce ratio doit tre respect demble, cd ds la demande dagrment. d- La porte de lagrment :

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La porte territoriale de lagrment : lagrment bcaire na quune porte nationale. LEt de crdit agr en France par le CECEI, ne peut exercer son act que sur le territoire fr. Il peut tendre son act dautres E, mais cela suppose une procdure complR qui vient sajouter lagrment : le passeport financier. La porte matL de lagrment : quelles op peut on raliser sur le fondement de lagrment : LEt qui obtient lagrment peut entrer dans lun des statuts prvus par la loi (L 511-9) : Il peut sagir dun agrment en qualit de bq, de bq mutualiste cooprative, en qualit de st finR soumise un statut particulier ou pas (st de CB par ex), inst finR. Le statut dtermine dj bcp la porte matL de lagrment. Toutefois la soumission un statut peut ne pas suffire. Ex : une st finR non soumise un statut lgisl particulier, quel sera son domaine dact ? La loi ne le dit pas. Lagrment est donn pour toute op se rattachant lOS. Il faut donc se rfrer lOS. 2 La modification de lagrment : L 511-12-1 CMF. Lagrment, initialement, est donn au regard dun certain nbre de cond vrifies lors du ctrl. Or le pb est que ces cond peuvent se modifier par la suite. Ex : modification relative la structure du K. Ces modifications ne sont pas totalement libres et suivant limportance de la modification, il faudra obtenir une aut par la CECEI. Si la modification est mineure, on se contente dune simple info/D au CECEI. 3 Le retrait de lagrment : Cest la dcision par laquelle une autorit interdit dsms un Et de crdit de raliser des op de bq. 2 formes de retrait en droit positif : Le retrait admif : les textes emploient le mot retrait .

Cest une simple mesure de police, qui intervient quand lagrment ne se jfie plus. Le retrait disciplinaire : la radiation selon les textes.

Cela apparait comme une sanction inflige un Et de crdit qui ne respecte pas les lois et rglmts. La radiation peut tre prononce par la commission bcaire.

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Le retrait admif : il peut tre MO par le CECEI (L 511-15). a- Les causes du retrait administratif : L 511-15 distingue le retrait demand du retrait dcid doffice. -

Retrait demand : lEt de crdit demande lui-mme, spontanment le retrait.

2 raisons : la rorientation de lact/ la cessation de lact. -

retrait dcid doffice : retrait impos par le CECEI.

Il se peut que les cond de lact aient t modifies sans que cela ait t autoris. Il se peut aussi que lEt nexerce plus dact depuis 6 mois. Il se peut que lagrment na jms t utilis dans un dlai de 12 mois. b- Les effets du retrait administratif : Le retrait ne prend pas effet demble car il faut tirer les csq du retrait sur lact qui prend du tps. Il y a une phase transitoire dont la dure est fixe par le CECEI. LEt ne peut plus raliser que les op strictement nR lapurement de sa sit. Il ne peut plus raliser de nvelles op. LEt perd dfinitivement la qualit dEt de crdit. Et le retrait admif nemporte pas de PD la liquidation de la PM, lact pouvant tre roriente. (L 511-16 CMF). B Le libre tablissement et la libre prestation de service bancaire : Le droit bcaire trouve sur ce point, sa source dans le T CE. Ces liberts sont dsignes au moyen de lexpression passeport Eur. Il sagit, pour ce qui nous occupe, du passeport bcaire. Le passeport bancaire : cest le droit reconnu un Et de crdit, agr dans son E dorigine, de raliser directement ou indirectement, des op de bq dans un E daccueil. Le passeport bcaire permet seulement dtendre le secteur gographique dact, cela car il suppose lagrment. Sans agrment, pas de passeport bcaire possible.

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Lextension gographique : le passeport bcaire se limite aux E de la cmt Eur et lact peut intervenir dans lEEE (qui rsulte du T de PORTO de 1992 : lobjet est dintgrer au march unique des E qui ne font pas partie de la cmt Eur. Ce ne concerne plus que la Norvge, Islande et Liechtenstein). 1 Le libre tablissement bancaire : a- Dfinition : L 511-21 et L 532-16 CMF. LEt de crdit peut implanter une ou plusieurs succursales dans un ou plusieurs E daccueil (de la cmt ou de lEEE). Succursale ? Lexpression succursale dsigne une ou plusieurs parties, dpourvues de la PM, dun Et de crdit et dont lobjet est de fournir des op de bq (selon la CMF). Plusieurs succursale implantes dans le mme E Cue jiqt une succursale unique. 3 lmts de qualification de la succursale : Elle Cue une partie dun Et de crdit. Elle ne Cue donc pas une partie distincte de lEt de crdit. La succursale na pas la perst jiq, seul lEt la. La succursale ralise des op de bq et exerce une partie de lact.

La succursale se distingue de la filiale qui est dote de la perst jiq et donc cest une entit plus caractrise, plus autonome. Limplantation dune filiale ne correspond pas la libert dEt. Ici, on doit obtenir un agrment dans lE daccueil. Donc la procdure est bcp plus lourde. La succursale se distingue aussi du simple bureau de reprsentation qui nexerce pas une partie de lact. Il ne ralise pas dop. Le bureau de reprsentation na dautre fct que dassurer une prsence ciale. Donc limplantation dun bureau nentre pas dans le cadre de la libert dEt et son implantation est libre. b- La procdure de notification de libre tablissement : L 511-27 CMF.

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Cest la procdure qui soit tre suivie afin dimplanter une succursale dans un E daccueil. Sagissant de lE agr en France, cest le CECEI qui est cpt. LEt de crdit transmet au CECEI un projet de libre Et, qui sera ctrl par le CECEI. Cest un ctrl sur les cond dexercice comR de lact bcaire. Le texte prcise que le CECEI ctrl ladquation des structures admives qi doivent tre plsu importante et de la sit finR car lEt doit assumer le cout de cette extension. Le CECEI peut accepter lextension : cela se traduit par la transmission du projet aux autorits de lE daccueil titre dinfo seulement car cest bien le CECEI qui a le pvoir de dcision. Le CECEI peut aussi refuser le projet de libre Et et ne transmet pas ce dernier aux autorits de lE daccueil. 2 La libre prestation bancaire : L 511-21 CMF. Il sagit de lop par laquelle un Et de crdit fournit, dans un E mbre, autre que celui o se trouve son SS, un service bcaire autrement que par une prsence permanente dans cet E mbre. Cela signifie quil ny a ni filiale ni succursale. Donc lop est ralise directement dans lE daccueil. La prsence dun bureau nexclut pas la libre prest car le bureau ne ralise pas dop de bq donc lop est bien ralise directement. Il ny a ici aucun ctrl la diffrence de la libert dEt, cela car la libre prest est sous doute une op plus minime, plus limite qui ne suppose pas de ctrl particulier. Le projet est adress au CECEI mais comme pas de ctrl, le CECEI a lO de le transmettre aux autorits de lE daccueil. 2 Les procdures applicables aux tablissements ne relevant pas principalement du droit franais : La Q qui se pose est de savoir comment cet Et peut exercer son act en France ? Il sagit denvisager la France en qualit dE daccueil. A Ltat dorigine est un tat communautaire :

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On retrouve le passeport bcaire mais dun autre point de vue. Dsms, la France nest plus E dorigine mais E daccueil. Donc les donnes sont renverses. Le ctrl est exerc par les autorits de lE dorigine. Les autorits France ont simplement vocation tre info du projet. Cela concerne les succursales. Sil sagit de crer un filiale en France, il y a une PM distincte qui est cre et la procdure dagrment en France simpose. Pour le bureau de reprsentation, pas de ctrl de lE dorigine, mais L 511-19 CMF prvoit une notification au CECEI. Pour la libre prestation bcaire, pas de ctrl de lE daccueil. B Ltat dorigine est un tat 1/3 : L 511-12 CMF. 2 cas de figure : Un Et de crdit relevant dun E 1/3 projette de prendre une participation au K dans un Et de crdit agr en France et de faire de cet Et, sa filiale. Il sagit en ralit dune modification des cond de lagrment de lET de crdit fr : modification de la structure du K. donc il faut suivre la procdure daut par le CECEI. Cration dune filiale en France : la procdure dagrment va simposer.

Ici, les instances Eur ont un droit de vto, peuvent sopposer limplantation quand il ny a pas de rciprocit, cd que lE dorigine noffre pas les mmes possts. Pour les Ets 1/3, on ne retrouve ni la libert dEt, ni la libre prest, ces 2 ppes ntant appliqus que dans la cmt. CJCE 3 octobre 2006 revue de droit bcaire et financier 2007. Section 2 Le monopole bancaire : Cest linterdiction dexercer une act bcaire qui pse sur les E qui nont pas accd au statut dEt de crdit. Donc lE qui na pas lagrment bcaire ou lEt qui ne sest pas conform au passeport bcaire.

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1 La prsentation gnrale du monopole bancaire : A Les contours du monopole : Le monopole bcaire comporte 2 interdictions distinctes : Linterdiction de raliser des op de bq qui pse sur les E qui nont pas qualit dEt de crdit. Linterdiction dapparaitre en qualit dEt de crdit qui pse sur les mmes E :

1 Linterdiction de raliser des oprations de banque : L 511-5 al 1er CFM : interdit toute personne autre quun Et de crdit, deffectuer des op de bq titres habituel. Observations : Cette interdiction vise toute personne autre quun Et de crdit cd, toute pers phys ou morale.

Seuls les Ets de crdit agrs peuvent effectuer des op de bq titre habL. Quid des Ets ou services autoriss ? La loi prvoit que ces Ets ou services peuvent raliser des op de bq mme si nont pas la qualit dEt de crdit. Le monopole bcaire concerne seulement la ralisation dop de bq titre habL. Donc la ralisation dop pctL isoles ne posent pas de pb et peuvent tre ralises par toute pers. Le monopole bcaire de L 511-5 al 1er vise les op de bq en gal cd la rception des fonds du pic, les op de crdit et les services bcaires de paiement. . Il faut intgrer les nvelles rgles relatives aux services de paiement cd lordce du 15 juillet 2009. Cette dernire modifie les contours du monopole bcaire car les services de paiement ne Cue plus systmatiquement des op de bq. Le monopole bcaire se scinde dsms en 2 monopoles : tout dabord, le monopole bcaire propre qui est un monopole au profit des Ets de crdit, des services ou Ets autoriss et cest un monopole qui concerne les op de bq proprement dites. Ensuite, le monopole bcaire partag entre dune part les Ets de crdit et dautre part les Ets de paiement (nvelle entit cre par lordce 2009). Ce monopole partag concerne les services de paiement de L 314-1. Cela veut dire que seuls les Ets de crdit et les Ets de paiement peuvent fournir de tels services. . Larticle 511-5 al 2 : le texte dispose quil est en outre interdit toute personne autre quun Et de crdit de recevoir du pic des fonds vue ou moins de 2 ans de terme . Larticle L 511-5 al 2 renforce le monopole bcaire propre dans une hypo sagissant dune op en particulier, cd la rception de fonds vue ou moins de 2 ans de terme.

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Le monopole bcaire est absolu, il est plus fort car L 511-5 al 2 nemploie pas lexpression titre de prof habL. Cela veut dire que cette op est strictement rserve aux Ets de crdit, quelle soit ralise titre occasionnel ou habL. Prquoi un tel renforcement ? Cest un pb de liquidit de la pers ou E qui reoit les fonds. Cette dernire doit disposer de sommes permettant, tout mmt, de restituer les dpts. Or, seul le statut des Ets de crdit permet de garantir une telle liquidit. Les normes de gestion applicables aux Ets de crdit leur imposent de maintenir en permane une telle liquidit. Ce renforcement du monopole bcaire ne concerne pas tous les dpts mais seulement les dpts vue mais seulement de moins de 2 ans de terme ou court terme. Larticle L 511-5 al 2 ne vise que les E. Donc un simple particulier peut recevoir des dpts vue ou moins de 2ans de terme, mais seulement titre occasionnel sinon on retombe dans L 511-5 al 1er. 2 Linterdiction dapparaitre en qualit dtablissement de crdit : Les Ets de paiement bnficient eux aussi, dune interdiction similaire : L 521-4 rsultant de lordce du 15 juillet 2009. Linterdiction ne vise que les E qui nont pas la qualit dEt de crdit, qui ne sont pas agrs en cette qualit, ou par extension qui nont pas la qualit de services autoris. L 511-8 : 2 niveaux dans linterdiction : Un niveau prcis : le texte vise des comportements prcis explicitement, cd lutilisation dune dnomination, dune raison sociale, dune pubt, faisant croire quune E est agre en qualit dEt de crdit ou crant une confusion en cette matire. Un niveau plus gnral/flou : le texte interdit dutiliser, dune faon gale, des expression faisant croire quune E est agre en tant quEt de crdit, ou crant une confusion en cette matire. La finalit de linterdiction est claire : il sagit dviter, prvenir, empcher, les manuvres destines tromper la clientle, relativement la qualit de lE. B Le fondement du monopole :

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Il faut viter une confusion. Il ne sagit pas dun monopole purement co iq, il ne sagit pas simplement dun avtage co consistant exercer une act rserve excluant la concurrence. Il faut comprendre que le monopole bcaire a une porte jiq vidente. Lide : seuls les Ets de crdit peuvent fournir des op de bq et apparaitre en qualit dEts de crdit. Donc les E qui nont pas la qualit dEt de crdit ne peuvent pas effectuer de telles op et apparaitre en qualit dEt de crdit. Les Ets de crdit sont soumis un statut contraignant cens, garantir leur fiabilit. Donc le sens du monopole est de rserver lact bcaire aux E soumises au statut bcaire et donc aux E prsentant une fiabilit suffisante. Nous sommes ainsi certains que les E qui nont pas la qualit dEt de crdit ne fourniront pas des op de bq. Il sagit de sassurer que seules les E soumises ce statut auront une act bcaire. 2 Les limites du monopole bancaire : L 511-6 et -7. Il sagit dhypo o, par exception, des op de bq peuvent tre ralises par une E / entit, qui na pas la qualit dEt de crdit ou par extension dEt ou de service autoris. 2 limites : Rsultant de la loi Rsultant dune dcision institutionnelle :

A Les limites rsultant de la loi : 3 groupes : 1 L 511-6 al 1er : Il numre une srie dorgisme ou dE qui peuvent raliser des op de bq alors mme quils nont pas la qualit dEt de crdit : -

Les Ets ou services autoris (TP) : ils ne sont pas des Ets de crdit car nont pas dagrment en cette qualit, mais la loi leur offre la posst de raliser des op de bq.

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Il sagit dEts bcaires par dtermination de la loi. Les autres hypo de larticle traduisent une ralit coiq. Dans certains cas, il ny a pas de distinction nette entre lact bcaire proprement dite et dautres types dacts. Il y a, la marge, des hypo ambigu dont il faut tenir cpte. Ex : les E dinvestissement : Dfinition : un prestR de service dinvst est une E qui fournit des services dinvst titre habL. Ex : intermdiaire en bourse. Dans cette famille il y a 2 catgories : . Les Ets de crdit : le centre de leur act est lact bcaire. Mais ils peuvent en outre, fournir des services financiers, des services dinvst. Ils ont donc 2 qualits. . Les E dinvst : cest une E qui na quune act finR, et ne fournit pas dop de bq et qui na pas, normalement, des acts bcaires. Les E dinvst peuvent, dans une certaine mesure, raliser des op de bq donc exception au monopole bcaire ici. L 312-2 2 prvoit que les E dinvst peuvent octroyer des prts leur client (op de crdit), mais uniquement des prts destins financer des transactions finR (actions ou O). Ex : des mutuelles au sens du droit de la SS : Elles peuvent cautionner leurs adhrents, alors mme quelles nont pas la qualit dEt de crdit. NPC avec les sts de caution mutuelles qui elles, ont la qualit dEt de crdit (sts finR). Les diffrents types dacts ne peuvent pas tre compltement dissocies, il y a une ralit co, ce qui conduit admettre des exceptions au monopole bcaire. Mais attention ! Il sagit tjs dhypo o une E qui na pas ppalement une act bcaire, peut fournir titre complR seulement, certaines op de bq. 2 L 511-6 al 2 : Le texte vise les orgismes qui ont pour objet de raliser certaines formes dop de bq, titre ppal. Il sagit dop de bq relativement marginale et cest cette marginalit qui entraine lexception au monopole ici.

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Ex : le crdit accord certaines catgories de personnes, pour des raisons dordre social (micro crdit). Ex : crdit destin aider un secteur co (prt participatif). Il nest pas nR que ces orgismes obtiennent un agrment bcaire donc ils ne sont pas soumis intgralement au statut bcaire car son act est marginale et son volume est faible. 3 L 511-7 1 : Il numre une srie dop pouvant tre ralises par une E qui na pas la qualit dEt de crdit. a- Les oprations : -

Les dlais de paiement et la avances de paiement :

Ex : un fournisseur accorde des dlais de paiement son partenaire. Le pb est quun dlai de paiement peut tre assimil une op de crdit par MAD de fonds ici. Cette op peut tre ralise par NPQ E car il y a ici une exception au monopole bcaire. -

Les op de trsorerie (crdit) entre une st mre et sa filiale :

La encore exception au monopole bcaire. La Ccass interprte strictement cette posst (com 10 dc 2003pour une op entre sts surs). -

Lmission de titres financiers :

Ex : lmission daction ou dO par une st ou une PM plus galt. Il sagit dun mode de financement des E et des PM de droit pic, par lacq de titres financiers acquis par des investisseurs. Ce type de financement tait avt lappel pic lpargne. Le CMF parle dsms doffre au pic de titres. (L 411-1er). La pers qui met des instrumentent financier et qui les cialise, reoit des fonds du pic dune certaine faon. La loi prcise que le monopole bcaire ne sapplique pas donc lop peut tre ralise sans difficults. Lide ici : La notion dop de bq, abstraite et gale, peut sappliquer des op diverses, qui priori ne relvent pas de lact purement bcaire. Le lgisl a justement formul ce 3me groupe dexception.

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Ici la Pbiq consiste circonscrire la notion dop de bq. B Les limites rsultant dune dispense dagrment : Dans ce cas, il sagit dop de bq, mais dont la faible importance jfie que le statut bcaire ne sy applique pas. Ici, le monopole bcaire nest pas cart automatiquement, de PD. Il faut une dcision prise par une autorit (CECEI mais autorit de ctrl prudentiel dsms), qui affranchit lE du statut bcaire. Il sagit ici de moyens de paiement spQ, cd des MDP qui ne concernent pas tout le pic, qui ne sont utilisables que dans un contexte particulier. (Carte PASS chez carrefour). Cest un MDP utilisable dans une E donne, ou auprs des filiales de cette E, ou encore auprs dE appartenant au mme rseau. Le CECEI et lACP maintenant peut dispenser de lagrment bcaire, lE qui met ce MDP en place et donc cela le soustrait du statut bcaire. Et sil y a dispense dagrment, il y a exception au monopole bcaire. Il sagit dune double dispense : en qualit dEt de crdit et en qualit dEt de paiement. Mais il y a des contraintes qui sappliquent : Capacit maximale de chargement du support de paiement (somme limite). O dtablir un rapport dact ce qui permet le ctrl.

3 La sanction du monopole bancaire : Quelles sanctions qd une E viole le monopole bcaire donc exerce une act bcaire en dehors du statut ? La notion mme de la violation du monopole bcaire est une notion qui comporte plusieurs facettes. Il y a 2 interdictions issues du monopole bcaire donc 2 types de violations : LE apparait en qualit dEt de crdit alors quelle na pas cette qualit. LE ralise des op de bq en dehors du statut bcaire (sous rserve dexceptions).

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Dans cette 2nde hypo, la violation du monopole bcaire peut prendre diffrentes formes : . Il peut sagir dune pers ou dune E qui agit en dehors du statut bcaire, un pers ou E qui na jms t agre, ou bien dont lagrment bcaire a t retir. . Il peut sagir dune E qui a la qualit dEt de crdit mais qui agit au-del de son statut. Il peut sagir de la violation de la porte matL de lagrment. Pour une bq pas de pab car ont une act gnraliste. Mais pour les inst et sts finR, ils ne peuvent raliser que certains types dop. La Q de la porte matL de lagrment se pose pour eux et il est possible que ces structures agissent audel de la porte matL de leur agrment. Il peut aussi sagir de la violation de la porte go de lagrment. Lagrment bcaire a une dimension purement nationale. Alors, lEt qui raliserait des op dans un autre E, agirait au-del de son statut. A Les sanctions civiles : L 511-5 : cela concerne linterdiction de raliser des op de bq. Sanctions civiles ? Nullit Respt civile

Lop de bq ralise en violation du monopole bcaire, est-elle entache de nullit ? La JP exclut dsms la nullit = ASS PLEN 4 mars 2005 (TD). . Obs T. BONNEAU JCP E et affaire 2005 p.690 . Obs D. LEJAIS rev trimL droit cial p. 400. . Obs. DELPECH Dalloz 2005 p. 836 . Obs A. RICARD rev de droit bcaire et finR 2009 p. 37 partie tudes. Cet arrt modifie la JP antrieure. Avt cet arrt, divergence entre le 1re Civ et la Com. La 1re Civ rejetait la nullit (24 fvrier 1993). La Com admettait la nullit de lop ralise en violation du monopole (19 novembre 1991). LASS PLEN adopte la solution de la 1re Civ, solution ritre par la 1re Civ 13 nov 2008. Les faits :

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Et de crdit agr en Belgique avait consenti des prts en France. Le pb qui se pose est de savoir si lEt a agit au-del de son agrment go. Lemprunteur demandait la nullit du prt sur le fondement de la violation du monopole bcaire. Rq : auj, ce pb ne se poserait plus car dsms le CMF organise, dans la libert dEt, que la libre prest de service. Mais lpoque des faits, cela nexistait pas. Dans larrt, il y a un attendu sur la conft ou non conft du droit frais au droit comR. Cette Q a perdu tout intrt car dsms le CMF organise clairement, la libert dEt de la libre PS. Mais larrt reste intressant car comporte un attendu de ppe formul en termes trs gnraux, qui conserve toute sa porte. La seule mco, par un Et de crdit, de lexigence dagrment, au respect de laquelle les articles L 511 bis, L 511-14 et L 612-2 du CMF, subordonnent lexercice de son act, nest pas de nature entrainer la nullit des Cts quil a CCU . Cet attendu, du fait de sa galit, reste actuel et conserve toute sa porte. 1 La porte de la solution : -

Les hypo vises par larrt :

Larrt a t rendu pour une hypo particulire : celle dun Et de crdit agr dans un E comR et exerant son act en France par voie de libre Et. Il y a mco de la porte go de lagrment. Cette hypo est auj pratiquement obsolte, car dsms le droit frais organise la libert dEt de PS. Larrt de lASS PLEN comporte un attendu de ppe rdig en termes gnraux. La Ccass vise la mco de lexigence de lagrment. Donc la dcision a une porte extrmement large et peut sappliquer toute forme de violation du monopole bcaire. -

La rserve mise par la Ccass :

La Ccass affirme prcisment que la seule mco de lexigence dagrment Cela montre que la sol qui a une porte gale, nest pas une sol rigide. Cela veut dire que la mco de lexigence dagrment nest pas en tant que telle une cause de nullit. Donc des circonstances particulires, sajoutant au dfaut dagrment, peuvent jfier la nullit.

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Quelles sont ces circonstances particulires ? Larrt ne donne pas dindictions. La doctrine a propos des pistes de rflexion assez floues. Daprs D. LEJAIS, il sagirait de la viol des rgles dOP du crdit la consom. Mais la violation des rgles du crdit la consom jfient elles seules la nullit, quelles saccompagne ou non de la violation du monopole bcaire donc cela ne tient pas debout. X. DELPECH avance le mq de srieux du prteur ou linexprience de lemprunteur. Mais cela ne repose sur aucun fondement. 2 Le fondement de la solution : Quest ce qui explique que la viol du monopole bcaire entraine la nullit ? CC de lavocat gal Rgis de GOUTTES JCP 2005 II N 10 062. Toute nullit suppose un fondement, une cause qui serait absente. Il faut reprendre les diffrentes causes possibles de nullit et rechercher pquoi elles sont exclues dans lhypo de la violation du monopole bcaire : La forme requise titre de validit ? Ici ce nest pas la forme de lop qui est en cause car il sagit dun pb de statut de lEt du monopole bcaire. Lirrgularit / absence dune condition de fond des conv (art 1108 cciv) : les choses ne sont pas aussi nettes. Qd une E agit en dehors de son statut ou mme au-del, un pb apparait relativement la qualit du Coct. Ce qui se profile ici, cest lerreur sur la personne du Coct. Cette cause de nullit pourrait tre invoque, et la Ccass ne lexclut pas. Il faut une erreur (ignorance de la viol du monopole bcaire par le Coct) et que la qualit de la personne soit dtante. Ces 2 conditions peuvent Cuer des circonstances particulires pouvant saccomp agner la violation du monopole bcaire. La violation dune rgle dOP : cela entraine normalement la nullit du Ct. 2 formes dOP :

. OP de direction . OP de protection Pour la violation du monopole bcaire ? Cela signifie quun Et agit en dehors ou au-del du statut. Le statut bcaire prserve-t-il lOP de direction ou de protection ? Les 2. Le statut bancaire a pour but de prserver le bon fctmt du syt bancaire (ordre de direction) et dassurer la scu de la clientle (ordre de protection). L 511-10 cmf : ces 2 formes dOP apparaissent clairement.

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Pour lOP de direction : on observe que la dcision de la CCASS traduit une rupture entre lOP de direction et la nullit. LOP de direction qui est manifestement en cause ne justifie plus lui seul la nullit. Pour lOP de protection : la ralisation dune op en violation du monopole bancaire ne fait pas ncessairement courir un risque au client. Limpratif de protection nest pas systmatiquement remis en cause ici. Tout dpend du type dop : La rception des fonds du public : une E en violation du monopole bancaire, reoit des fonds du public. La protection du client est-elle menace ? oui. Le risque est que lE qui a reu els fonds ne puisse pas les restituer. Ce risque est dautant plus fort que lE qui a reu les fonds agit en dehors du statut donc ne se voit pas appliquer ces rgles prudentielles qui prservent sa solvabilit et sa liquidit. La nature de lop peut sans doute constituer lune des circonstances particulires qui venant sajouter au dfaut dagrment justifie la nullit. Les op de crdit :

. Par mise dispos de fonds : une E a en violation du monopole bancaire a consenti un prt. Il y a-t-il atteinte la protection du client ? non. Car gnralement, lE qui consent un crdit met les fonds dispos immdiatement donc aucune oblig ne subsiste sa charge. Sa protection nest plus en cause. Tous les arrts ont t rendus dans cette hypothse. . Par signature : une E sest porte caution (rmunre). La protection est-elle menace ? oui. Le risque est que lE qui nest pas soumise au statut donc qui nest pas contrle, ne puisse pas assumer les op quelle a contract et donc quelle ne puisse pas payer lchance. . Gestion des moyens de paiement : il y a un pb de protection de la clientle. Le risque cest que lE qui a mis dispos des moyens de paiement ne puisse pas honorer ses moyens de paiement car elle nest pas suffisamment solvable ou liquide. Cela peut justifier la nullit. B - Les sanctions pnales : La violation du monopole bancaire est sanctionne par le dlit de la position illgale de banquier. (L 511-2 3 et L 572-5 cmf). L 572-5 cmf : La df de lincrimination pnale : du fait pour toute personne de mconnaitre lune des interdictions prescrites par les art. L 511-5 et 8 cmf.

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Les peines applicables : Pour les PP : 3 ans demprisonnement et 375 000 euros damende. Les PM : C - Les sanctions disciplinaires :

Cest une sanction prononce par une autorit adm. Jusqu prsent il sagissait de la commission bancaire. Une ord du 21 janvier 2010 a considrablement modifi les donnes instL en la matire. Cette ord regroupe plusieurs autorits bancaires en une seule autorit savoir laut de contrle prudentiel. Cest elle qui en matire bancaire exerce le pvoir disciplinaire. La violation du monopole bancaire justifie-t-elle une sanction disciplinaire ? La doctrine a tendance considrer que dans cette hyp la pers ou lE concerne peut se voir infliger une sanction disciplinaire. Le dt disciplinaire est apparent en quelque sorte au dt pnal. Donc le principe de lgalit des dlits et des peines sapllQ en dt disciplinaire. Dans quelles hyp et lgard de quelles pers le pvoir disciplinaire sexerce-t-il ? A lgard des tablissements de crdit notamment. Tout dpend de la df retenue et il est possible de dfinir de 2 faons les tablissements de crdit : Df statutaire : cest une E agre en cette qualit. Si on retient cette df, on va restreindre le pvoir disciplinaire. Il ne peut sexercer qu lgard des E agres en qualit dtablissement de crdit. La sanction disciplinaire ne pourra intervenir que pour ltablissement agre qui agit au-del de son agrment. Df matL : cest une PM qui ralise des op de banque titre habituel. On largit un peu le pvoir disciplinaire, il peut galement toucher des E qui ne sont pas agres. La bonne df semble tre la df matL. Art. L313-24 cmf nouveau : vise lE qui ralise des op de banque irrgulirement donc sans agrment. Cela renvoie bien la df matL des tablissements de crdit. Cet article autorise simplement lACP nommer un liquidateur dans ce cas. Si on liquide cest que lon met fin lact ce qui induit un pouvoir de sanction. Chapitre 2 - Le contenu du statut bancaire : Il sagit des rgles applicables aux tablissements de crdit. On ne traitera que du statut gnral. Ce statut comporte 3 volets :

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Les rgles relatives lact de ltablissement bancaire. Rgles relatives leur org. Rgles relatives au contrle exerc sur les tablissements bancaires.

Section 1 - Lactivit des tablissements de crdit : 1 - La dlimitation de lactivit : Quel type dact peut dvelopper un tablissement soumis au statut bancaire ? Lact est strictement dlimite par la loi. Les tablissements de crdit peuvent en outre avoir la qualit de prestR de serv dinvestissement, cela suppose un agrment financier. On doit considrer les tablissements de crdit en tant que tels abstraction faite de leur poss qualit de prestR de serv . Centre de leur act : les op de banque. ( L 511-1 cmf ) Les tablissements de crdit peuvent raliser dautres types dop dans les limites prvues par la loi : Des op connexes (art. L511-1er in fine cmf) : la liste des op connexes est pose par lart. L 311-2 cmf. Ce st des op plus priphriques, plus marginales. Ex : op de change, op sur or mtaux prcieux et pices, le placement, la souscription, lachat, la gestion de valeurs mob et tous produits financiers. Le conseil et lassistance en matire de gestion de patri. Le conseil et lassistance en matire de gestion financire des E. Les op de location pour les tablissements habilits effectuer des op de crdit bail. Les activits non bancaires. Ce sont des op encore plus marginales. Art. 511-3 cmf : ce texte renvoie aux cond fixes par le min charg de lconomie . jusqu la loi du 1er aout 2003, il y avait en dt fr une aut bancaire particulire dnomme le comit de la rglementation bancaire et financire. (CRBF). Il avait pr fct dlaborer la rglm technique applicable notamment aux tablissements de crdit. En 2003, le CRBF a t supprim et ses compt ont t transfres au min de lco. Mais, la loi na pas abrog les rglmts du CRBF. Ces rglmts peuvent tre modifis, abrogs ou complts par le min de lco. Il faut se reporter au rglmt 86 21 du CRBF en date du 24 nov 86 : il donne la liste des acts non bancaires pouvant tre exerces par un tablissement de crdit. Ex : act de courtage. Les tablissements de crdit peuvent prendre des participations dans dautres E. ( L 511-2 cmf). 2 - La libert de la concurrence :

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Les tablissements de crdit sont soumis au dt de la concu, il y a une certaine spcificit bancaire qui concerne essentiellement le contrle de la concu en matire bancaire. Art. L511-4 cmf et L 511-12-1.

Section 2 - Lorganisation des tablissements de crdit : Cest un point essentiel, il est question de rgulation. Il y a 2 types de contraintes : Contraintes structurelles Contraintes financires

1 - Les contraintes structurelles : Elles sont relativement peu importantes sous rserve du contrle interne. A - La structure administrative : Art. L 511-13 cmf. 1 - La localisation : Ladm centrale dun tablissement de crdit et son sige statutaire doivent tre situs sur le mme territoire national. Cela facilite le contrle. 2 - La direction de ltablissement de crdit : Lorientation de lact doit tre dtermine par 2 pers au moins, il y a des exigences trs gnrales dhonorabilit, dexprience et de comptence des dirigeants qui doit tre contrl lors de la procdure dagrment. B - Les structures professionnelles : Art. L511-29 cmf : les tablissements de crdit ont loblig dadhrer un organe profL qui a luimme loblig dadhrer lassoc fr des tablissements de crdit et des E dtablissements. La FECEI a une fct de reprsentation, dinfo des adhrents et du public et une fct de rflexion. 2 - Les contraintes financires :

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Elles sont destines assurer la stabilit financire des tablissements de crdit. Cest lune des pbk imptte du droit bancaire et cest le centre du statut bancaire. Le pb de la fiabilit financire a deux facettes : Cest la protection des dposants. Cest laptitude des tablissements de crdit restituer des dpts. Cest la banque envisage comme cocontractant. Les banques sont aussi charges de la distrib de crdit donc du financement de lact commerciale, du march immo, et de la conso. Elles ne peuvent prter qu la cond que leur situation financire soit suffisamment favorable. Cest la banque considre comme entit coQ. Plusieurs corps de rgles se rattachant cette pbk : Les dispos cptables propres aux Ets de crdit (L 511-35 svts). L 511-37 impose aux Ets de crdit de publier leurs cptes tous les ans, ce qui permet de diffuser une info sur leur sit finR. Il sagit des dispos relatives au traitement des difficults des Ets de crdit (L 613-25 svts). Ce Les rgles prudentielles, cd pour lessL, des normes de gestion. A ces rgles organises par le CMF, sajoutent des interventions externes destines conforter la sit finR des Ets de crdit. A Les normes prudentielles : L 511-40 svts CMF. Il sagit de rgles destines assurer la bonne sant finR des Ets de crdit. Ce sont des rgles prventives destines prvenir les difficults. Leur efficacit est tout fait douteuse (crise finR en est lex). 1 La porte des normes prudentielles : Sagit de dterminer quels Ets ces rgles sappliquent ? Ces rgles concernent les Ets de crdit, mais dautres prestR sont soumis des rgles analogues, notamment les prestR de services dinvst. sont les PC applicables aux Ets de crdit qui sont spQ.

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Les normes prudentielles du CMF concernent esslt les Ets de crdit agres en France. Pour les autres Ets qui exercent leur act en France : Les Ets relevant dun E comR qui exercent leur act en France sur le fondement du passeport bcaire = ils relvent du droit de leur E dorigine mais dans le cadre de la Cmt Eur, le droit bcaire fait lobjet dune harmonisation car le droit bcaire un droit de transposition des Dives comR (L 511-24). Les Ets relevant dun E 1/3 (ni CE, ni EEE), L 511-41-1 CMF distingue suivant que le droit de lE 1/3 comporte ou non des normes prudentielles quivalentes celles du droit fr. Si oui, cest le droit de lE 1/3 qui sapplique, sinon cest le droit fr qui sapplique. Aux termes de L 511-41-2 CMF, lapplication de normes prudentielles se fait sur la base de la sit finR consolides, cd, incluant toutes les pers faisant partie dun mm groupe, notamment les filiales. 2 Le contenu des normes prudentielles : Obs : les normes prudentielles se trouvent dans la partie lgisl du CMF, mais elles sont formules de faon trs gale et sommaire. La loi ne pose que des exigences gnrales sur ce point. Le contenu technique des normes prudentielles rsulte dune autre source de droit : les Rglmts du comit de la rglmt bcaire et finR (CRBF) qui a disparu auj. Les normes prudentielles fixent le montant des actifs : ici cest une pbk de solvabilit.

Il y a une exigence dun KS minimal intgralement libr (L 511-11 + Rglmt N92/14 du 23 dc 1992 du CRBF). Le montant du K minimal : . Sagissant des bq, le K minimal est de 5 M d. . Idem pour les inst finR spcialises. . Pour les sts finR, 2,2 M d. Aussi, les normes prudentielles imposent la dtention dun montant dactif (L 511-40) qui se dtermine relativement au montant du passif. Le montant de lactif doit au moins tre = au montant du KS plus le montant du passif. 3). Les normes prudentielles sont aussi des normes de gestion :

Le contenu ici nest pas proprement jiq, il sagit de la gestion finR des Ets de crdit (L 511-41 al 1

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Ce texte assigne certaines finalits ces normes de gestion (3) : . Garantir la solvabilit des Ets de crdit : la solva se dfinit comme un rapport entre lactif et le passif. Une pers est solvable si son actif est au moins = son passif. Les normes de gestion permettent dassurer que lEt maintienne en permanence les exigences relatives au montant des actifs. . Garantir leur liquidit : la liquidit signifie que lEt de crdit doit dtenir en permanence des fonds/ sommes lui permettant de faire face ses engagts leur terme. Par ex, lEt de crdit qui reoit des dpts doit avoir une rserve de somme permettant de faire face ces dpts. . Garantir lquilibre de leur structure finR : cest le pb des risques inhrents lact bcaire. Ex : les op de crdit gnre un risque, celui de la dfaillance de lemprunteur et de ne pas tre rembrs. Les normes de gestion doivent permettre de mesurer et contenir ce risque. Le contenu technique de ces normes prudentielles de gestions rsulte de 2 Rglmts du CRBF. La crise finR a montr que ces normes ntaient pas efficaces. La rponse est donc un durcissement de ces normes prudentielles. B Les interventions externes : Les Ets de crdit peuvent faire lobjet dinterv externes destines assurer lquilibre de leur sit finR. Interv trs diversifies et efficacit variable. De quoi sagit-il ? . Le gouverneur de la BDF peut inciter les actionnaires de lEt de crdit soutenir sa sit finR. Par ex sous forme de prt consenti lEt (L 511-42). . Les Ets de crdit ont lO lgale dadhrer au fonds de Gie des dpts (L 511-43) qui est un orgisme destin garantir les dpts auprs des bq en cas de pb. . Dsms, lautorit de ctrl prudentiel qui remplace la commission bcaire, peut prendre toutes mesures destines amliorer la sit finR dun Et et le texte prcise que lACP peut imposer des actifs pour un montant suprieur au montant prvu par la loi (durcissement du systme car lACP peut intervenir directement dans la gestion de lEt de crdit en cas de pb) L 511-41-3. . Les interventions directes de lE dans le refinancement des Ets de crdit par achat de leurs crances notamment, afin dviter que leur sit finR ne se dgrade trop (cf la L de F rectificative pour 2008 art 6). Section 3 Les rgles relatives au contrle des tablissements de crdit :

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1 Le contrle interne : L 511-41 al 3 et svts. Il sagit du contrle de lapplication des normes prudentielles au moyen de dispositifs MO par lEt de crdit lui-mme. Le contrle interne sorganise autour de 2 ples : Ctrl de la solva : le contrle interne doit permettre de sassurer que lEt de crdit est en permanence solvable. Cela est relativement libre et peu dinterv lgisl sur ce point. Le ctrl des risques inhrent aux op ralises par lEt (L 511-41 al 4 et svts + Rlmt N 97/02 du 21 fv 1997). Ce ctrl porte sur une srie de points du Rglmt prcit : . Ctrl des op et des procdures techniquement organis par les art 5 et svts du Rglmt. Il sagit du contrle de la rgularit des op ralises. Rgularit jiq (conft au droit) et de la dcision (conft aux rgles mise en place par lEt). . Org cptable et traitement de linfo (art 12 et svts du rglmt). Il sagit du traitement des donnes comptables qui a une importance capitale dans lvaluation du risque. . Le systme de mesure des risques et des rsultats. Il faut mesurer les risque, ce qui permet de le limiter et de le garantir (art 17 et svts du rglmt). La mesure du risque se fait par catgorie dop : ---- risques inhrents aux op de crdit : le risque consiste dans la dfaillance de lemprunteur. ---- les op de march : position prise sur les marchs financiers par les Ets de crdit. ---- le risque de taux : les Ets de crdit ont eux-mmes besoin de financement pour consentir des crdits ses clients. Il y a le financement propre (R de lactivit), et aussi le crdit (emprunt de lEt de crdit auprs dautres Ets de crdit). Donc les Ets de crdit sont soumis au risque de lvolution des taux. ---- lactivit dintermdiation : lEt de crdit joue le rle dun intermdiaire financier donc ralise des op sur les marchs financier, non pas pour leur cpte propre, mais le cpte de leur client. On peut investir sur les marchs financiers par lintermdiaire de la bq. Cela cr un risque de dfaillance de linvestisseur qui est support par lEt de crdit. ---- le pb de la restitution des dpts et des MDP. Il faut que lEt de crdit soit tjs en mesure de faire face une demande de restitution des dpts. Tout cela doit tre mesure/ valu. . Systme de surveillance et de maitrise du risque (art 32 du rglmt). Le ctrl interne doit fixer des seuils de risque ne pas dpasser et organiser des procdures permettant de respecter ces seuils. . Systme de documentation et dinfo (art 38 et svts du Rglmt). Cest une fct de suivi sur le ctrl interne des risques.

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2 Le contrle ralis par les commissaires aux comptes : L 511-38 et 39 CMF. Ce type de ctrl nest pas propre au droit bcaire, on le retrouve dans le ccom L 123-9. Le rle du CAC : Certification des comptes Vrification des docs comptables Ctrl de la cptabilit Devoir dalerte lgard de lAG

3 Le contrle institutionnel : Modifi par lordce du 21 janv 2010 N 2010/76. Il sagit de rorganiser les autorits charges du ctrl en matire bcaire, en matire dassurance, et dans une certaine mesure en matire financire (services dinvst). Rorganiser en fusionnant certaines autorits. Il sagit de faire en sorte quune autorit unique puisse mieux apprhender lact des Ets. Ainsi, le ctrl devient global ce qui est un gage defficacit. Lordce de 2010 modifie aussi le droit des assurances et le droit financier. Sagissant du droit bcaire, 2 autorits ont t fusionnes : Le CECEI La commission bcaire

Qui deviennent lautorit de contrle prudentiel. L 612-4 svts du CMF pour les Q de composition, de fctmtde lACP. En ce qui concerne la cptce territoriale, lACP est cpte lgard des Ets agrs en France. 2 prcisions : LACP est aussi cpte lgard des Ets agrs dans un autre E mais exerant leur act en France. Ils peuvent faire lobjet dun ctrl prudentiel par lACP.

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Pour les Ets agrs en France exerant leur act lextrieur, la cptce est celle des autorits locales. Cependant, 2 nuances :

. Les textes organisent de plus en plus la coop entre les autorits des E diffrents (L 612-1 III et L 632-1 et svts). . Le ctrl exerc par lACP peut tre tendu sur le fondement de L 613-20-1 et svts. Le ctrl tendu portera sur toutes les entits dun groupe, qq soit la localisation des entits. A Lobjet du contrle : Ce ctrl instL porte sur le respect des rgles lgisl et RglmtR par les Ets de crdit mais aussi par les Ets de paiement (L612-1 I al 2). En particulier, les textes imposent lACP, une surveillance permanente de la sit finR des Ets de crdit et des Ets de paiement. LACP doit aussi veiller au respect de la protection de la clientle, cette vocation doit orienter son ctrl, notamment relativement le contrle des rgles de bonne conduite. B La mise en uvre du contrle : L 612-23 svts. Il sagit de ctrl sur pice ou place. Contrle sur pice = ctrl sur des docs dont lACP demande la communication lEt. Contrle sur place = ctrl seffectue dans les locaux de lEt. Option ici. LACP dispose de certains moyens dinvestigation : Elle peut exiger la communication des docs, et procder des auditions de toutes pers dont laudition parait utile. C Lissue du contrle : 2 hypo : Si lEt contrl est en parfaite conft avec les textes : pas de pb. Si lACP constate une irrgularit : elle peut prendre 2 types de mesures et lordce 2010 renforce les pvoirs de lACP :

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1 Les mesures de police administrative : Elles ne sont pas proprement parl de sanctions mais ce sont des mesures destines remdier des irrgularits constates. Ces mesures sont prises au terme dune procdure contradictoire (L 612-35). Ces diffrentes mesures, au regard des textes, interviennent dans certaines hypo prcises. Mais ces hypo sont formules en termes tellement vagues que lACP dispose dun large pvoir dapprciation et donc ces mesures sont dune porte quasiment gnrale. Quelles sont ces mesures ? La mise en garde (L 6112-30). MED (L 612-31). LO dlaborer un pgrm de rtablissement (L 612-32). Cela concerne les Ets dont la sit finR est douteuse. LACP peut imposer lEt dlaborer un prgm de rtablissement montrant comment lEt cpte rtablir sa sit. Les mesures conservatoires (diffrentes des mesures conservatoires des VE). Cest lhypo dans laquelle la liquidit ou la solva de lEt est compromise. Il sagit de mesures qui visent des pers (dirigeants par ex) qui vont tre places sous surveillance ou dont les pvoirs vont tre restreints. La dsignation dun admeur provisoire (L 612-34) auquel vont tre transfrs tous les pvoirs de direction, dadm et de reprsentation. Les dirigeants dEt peuvent solliciter VRt cette dsignation, mais elle peut aussi tre impose par lACP qd la gestion ne peut plus tre assure dans des cond normales (Et en sit critique). 2 Les sanctions disciplinaires : Il sagit ici dinfliger une peine lEt qui ne respecte pas les rgles. Ces sanctions sont MO au terme dune procdure disciplinaire (L 612-38). Les sanctions disciplinaires sont nombreuses et sont gradues en fct de la gravit du mqt. Tout comme en matire pnale (L 612-39). Ex : lavertissement (sanction la moins grave). Ex : la radiation : lEt ne pourra plus exercer dact bcaire (la plus grave). Ex : les amendes disciplinaires

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Partie 2 La relation bancaire :


La notion se trouve dans le code, mais, elle ne fait pas lobjet dun corps de rgles systmatiques. La mthode ici consiste donc synthtiser des dispos qui sont parses. La relation bcaire, cest la relation entre une bq ou plus galt entre un Et de crdit et son client. Cette relation est videmment une relation de nature CtL. Il y a entre les bq et leurs clients, une succession de Ct. Mais cette relation nest pas assimilable NPquelle relation CtL. Cette spcificit rsulte du rle que les Ets de crdit remplissent. Les bq apparaissant comme les interlocuteurs financiers des E, des particuliers et aussi des pers de droit pic. Les Ets de crdit financent lact, il sagit des op de crdit. Mais ce nest pas tout, les bq, finalisent aussi les transactions par les MDP. Le paiement, svt, seffectue grce un instrument de paiement. Ex : le prix de la vente va tre pay par chque ou CB. Enfin, les Ets de crdit assurent la conservation des actifs montaires, ce sont les dpts, la rception des fonds du pic. Alors, les bq ont un rle prpondrant dans lact co et cest ce qui fait toute la spcificit de la relation bcaire. Les pbk de la relation bcaire : Il y a toute une respt bcaire qui est galement de nature CtL. Pbk de protection des clients car ils apparaissent presque toujours comme la partie CtL faible.

Cest la notion de Ct dadhsion qui se retrouve ici, mais en matire bcaire. Alors le droit bcaire a pour objet de rglementer les pratiques CtL bcaires. La relation bcaire se matrialise ppalement par un cpte bcaire, une conv de cpte bcaire, obissant un fctmt original. Chapitre 1 La responsabilit bancaire : Cette respt bcaire se fonde sur des devoirs pesant sur les bq. Donc la respt bcaire apparait le plus svt comme une respt pour faute, pour mqt un devoir bcaire.

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Certains devoirs bcaires sont noncs par les textes. Ex : lO au secret bcaire (L 511-33 et 34 CMF). Ex : les devoirs apparaissant lors de la rupture dun crdit, les bq ne doivent pas rompre un crdit dans NPquelles cond. Bcp de devoirs bcaires napparaissent quimplicitement dans la JP relatvie la respt bcaire. Il faut donc parfois procder linverse et expliciter les devoirs bcaires partir de solutions techniques. Il y a 2 niveaux dans la respt bcaire : Un niveau technique de respt, dcoulant des diffrentes op bcaires. Un niveau de respt plus gal qui se fonde sur des devoirs gnraux (O au secret, devoir de non ingrence). Section 1 La responsabilit relative aux oprations bancaires : Toutes les op ralises par une bq peuvent donner lieu respt. Il peut sagir dune respt relatives aux op de bq (rception des fonds, op de crdit, MDP), mais aussi respt relative lact finR des bq, relatives aux op connexes Mais nous limiterons le propos la respt des bq relatives aux op de bq proprement dites. 1 La responsabilit relative la rception des fonds du public : Ctx peu toff, peu darrt. Lordce du 15 juillet 2009 relative aux services de paiement aborde la Q. Il sagit dun ctx, esslt relatif au retrait des fonds dposs. Ex : pb relatif lID ou le pvoir de celui qui retire les fonds : Com 10 juin 2008 : la compagne du titR du cpte avait rdig un faux mandat, et donc avait

retir frauduleusement des fonds sur le cpte. La bq engage sa respt en ne vrifiant pas la rgularit de sa procuration. Donc O de vrifier la rgularit de lop pesant sur les bq. La ngligence du titR du cpte peut se traduire par un partage de la respt. En lespce, partage de respt car le titR du cpte navait pas ragi la lecture des relevs de cpte qui faisaient apparaitre des retraits successifs.

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Donc le client de la bq a lO de vrifier la rgularit de lop, notamment au moyen des relevs de cpte. Com 15 avril 2008 : une pers avait fait un retrait et ce dernier avait t dbit sur le cpte

dune autre pers. Dans ce cas, lerreur est persLt imputable la bq pour dfaut de vrification suffisante de lop. Donc lEt de crdit doit rtablir la sit des cptes. En lespce, la respt de la bq est limite par une donne de fait. Ici, celui qui avait fait le retrait et celui sur le cpte duquel la somme avait t dbit, portaient le mm nom. Donc il y a un fait jif. La bq ne peut donc vrifier que la rgularit apparente des op. Or ici, lapparence tait trompeuse. 2 La responsabilit relative aux oprations de crdit par MAD de fonds : Les op de crdit par signature sont quasiment absentes du ctx de la respt. La respt bcaire ici est relativement diversifie. La Q des crdits affects : il se peut que les fonds emprunts soient destins un emploi particulier. Galt, tel nest pas le cas. Mais il se peut exceptionnellement que la loi ou que la conv de crdit assigne une affectation particulire aux fonds prts. Dans ce cas, la bq a lO de ctrler lemploi des fonds, dfaut, sa respt peut tre engage (Com 23 janvier 2007). Le point centrale ici consiste dans la respt bcaire apparaissant loccasion de la gestion des crdits, ce qui fait quune bq accorde ou non, maintienne ou non un crdit. Il faut distinguer sur ce point : A Les crdits accords aux entreprises : Prsentation gnrale : Les E ont besoin de financement et ce dernier peut tre ralis de 2 faons : Financement par loffre public de titres : lE met des instruments financiers (actions ou O) acquis par des investisseurs, ainsi lE se finance. Mais ce nest pas un mode de financement proprement bcaire. Financement par le crdit : lE finance son activit par MAD de fonds.

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Le crdit bcaire peut avoir une incidence considrable sur la sit finR de lE. Une mvaise gestion des crdits bcaires (trop ou pas assez de crdit) peut altrer la sit finR de lE. Cela constitue un prjudice dont lE dont va tenter dobtenir rparation sur le terrain de la respt bcaire. 1re hypothse : La banque refuse un crdit lE : Il ny a pas matire respt ici car il ny a pas de faute. LEt de crdit fait ici simplement usage de sa libert de ne pas Cter qui est une facette de la libert CtL. Ce pb est trait galement au moyen dinterv piq. Les pvoirs piq tentent de faire pression sur les bq ou interviennent dans le domaine bcaire. Ex : le mdiateur du crdit (CREDOT et SAMIN article mdiateurs du crdit revue de droit bcaire et financier 2009 p.6). La mditation du crdit aux E a t cre par le gvt pour remdier linsuff des crdits bcaires. Il ny a pas ici de cadre RglmtR prcis, cest une mission mise en place par le gvt. Cest une forme dinterventionnisme pic conjoncturel. Mais il y a des formes dinterventionnisme plus instL avec les inst finR : OSEO (organis par une ordce du 29 juin 2005). Cest un EPIC agr en qualit dEt de crdit. Il a pour fct de faciliter le crdit aux E notamment en fournissant des Gies lE. 2me hypothse : loctroi du crdit une E : A quelles cond loctroi dun crdit peut engager la prest bcaire ? Le crdit peut parfois tre nfaste, et les bq ont, sur ce point, un devoir de vigilance. . Ce peut tre par ex un crdit ruineux, cd qui excde les capacits finR de lE. . Il peut aussi sagir du soutien abusif : si la sit finR de lE est dj catastrophique, sit irrmdiablement compromise, mais lEt de crdit accorde un crdit. Le pb ici est que le crdit napportera rien car de toute faon lE est perdue. Le rsultat du crdit est seulement de crer du passif en plus. 3me hypothse : la rupture/ rduction du crdit : Cela peut avoir effet de priver lE de financements, et lE qui ne peut tre finance priclite. Il y a l encore, une source de respt bcaire. 1 Loctroi dun crdit une entreprise :

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Dans un 1er tps, la JP a dv des solutions dquilibre. Elle retenait une restp bcaire dans certaines hypo, notamment loctroi dun crdit ruineux ou dispropn (Com 27 mai 2008) ou en cas de soutien abusif (Com 9 dc 2008). Cela a bien fonctionn jusqu la loi du 26 juillet 2005, L 650-1 ccom. Larticle a pour objet de briser la JP relative la respt bcaire dans lhypo de loctroi dun crdit. Cest la loi qui affaiblit les devoirs des bq dans le contexte de loctroi des crdits aux E. Larticle na pas une porte absolue et sapplique seulement dans le contexte de PC, dans le contexte de la svgarde, redressement et de la liquidation judR de lE. Donc en matire de crdit ruineux et de soutien abusif, la JP devrait rester valable. Mais en pratique cela ne vaut pas. Si loctroi dun crdit a pour effet daltrer la sit finR de lE, celle-ci va presque tjs faire lobjet dune PC. Donc en pratique, la Q de la respt bcaire se pose presque tjs dans le contexte de la PC. Consquence : larticle du ccom est le texte cl en la matire. a- Le principe de non responsabilit : L 650-1 al 1er ccom dispose que les C ne peuvent tre tenus pour respables des prj subis du fait des concours consentis . Ce ppe dit une chose simple : loctroi dun crdit une E nengage pas la respt de lEt de crdit qui a accord le crdit. Cest un choix de politique lgislive, le lgisl a voulu neutraliser la respt bcaire. En pratique, une telle neutralisation peut paraitre opportune car la respt bcaire reprsente un risque pour lEt de crdit, qui peut donc freiner loctroi dun crdit. La loi a voulu briser ce frein. Ce point de vue, cela est louable. En thorie, la solution est tonnante car le principe de respt est un principe absolu et ne peut tre mis lcart (comp formule de 1382 cciv). Larticle parle des C : larticle ne sapplique pas donc, quaux Ets de crdit, il sagit de toutes personnes consentant un crdit lE, toute pers crancire au titre dun crdit. Il convient de rappeler ici que le monopole bcaire nest pas absolu. CC : qq soit la qualit du C, le texte sapplique.

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Le texte vise les concours consentis aux E : il faut ici entendre les crdits par MAD de fonds. b- Les exceptions au principe de non responsabilit : Parfois, la bq peut dvernir respable pour loctroi dun crdit. (rare). Immixtion dans la gestion du D (E crdite) : Le cas de la fraude commise par le crditeur :

Cest sans doute lhypo de la malhonnte caractrise. Le crditeur octroi le crdit dans le but de nuire

Il sagit ici de prendre en considration le devoir de non ingrence. Sil y a ingrence, lEt de crdit engage sa respt. Le texte vise prcisment limmixtion caractrise dans la gestion, cd que lEt de crdit prend / impose les dcisions de gestion de lE. Cest lhypo o lEt de crdit se comporte en dirigeant de fait (rare aussi). La Q de degr est important ici. La C de Gie dispropnes :

Il sagit de mettre en rapport le montant de la dette et limportance des Gies Cues pour apprcier le caractR excessif. On peut aussi songer une notion dintensit du risque inhrent au crdit. La Vt du lgisl ici est lisible. Dans cette hypo, lEt de crdit a damble des doutes caractriss sur laptitude de lE rembrser le crdit. Donc la C de Gie excessive frise la MF. Alors, la respt bcaire rapparait ici. Pour ces 3 hypo, le lgisl dicte une sanction particulire : la nullit des Gies et donc lEt de crdit aura la qualit de C chiro. Cette sanction nexclut pas, priori la MO de la respt usuelle pour indemnisation du prj. 2 La rupture du crdit : L 313-12 CMF. Ce texte canalise la rupture des crdits accords aux E et ne sapplique quaux Ets de crdit.

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Rupture de crdit ? Cela suppose une certaine continuit dans le crdit. Dans lhypo du prt consenti une E, pas de continuit de crdit car la somme prte est MAD instantanment. Par la suite lemprunteur excute ses O lgard du prteur donc paye des intrts convL. Donc le texte ne sapplique pas ici. Dans lhypo du crdit continu : cela correspond louverture de crdit, au dcouvert en compte, au crdit de mobilisation des crances. Sur ce dernier, lE a des crances sur ses partenaires ciaux. LE peut les utiliser dans le cadre d op de crdit. Le crdit est appuy sur des crances. Ex : jai 50 000 de crance terme de 6 mois, mais jai besoin de financement immdiat. Alors je transfert mes crances lEt de crdit qui me verse le prix des crances. La conv cadre de mobilisation prvoit que lE peut recourir ce type de crdit pour un certain montant rgulier. Il y a continuit. Ex : lescompte. a- La rupture du crdit en labsence de circonstances exceptionnelles : L 313-12 al 1er. Il faut distinguer 2 cas de figure : Le crdit est dure dtermine : Alors, le crdit prend fin avec la survenance du terme extinctif. Une rupture anticipe engagerait la respt bcaire. Le crdit dure indtermine : chacune des parties bnfice dune facult de rsiliation unilatrale. La MO de cette facult est cadr par la loi. Dabord, lEt crditeur doit adresser une notification crite de rupture du crdit lE crdite. La rupture ne peut prendre effet qu lissue dun dlai de pravis fix par la conv de crdit mais qui ne peut tre infrieur 60 jours. Le non respect de ce dlai est la nullit de la rsiliation donc le crdit se prsuit. LE crdite peut demander lEt de crdit dindiquer quelles sont les raisons de la rupture du crdit. b- La rupture du crdit en prsence de circonstances exceptionnelles : Certaines circ autorisent lEt de crdit rompre immdiatement le crdit ( DD ou DI). 2 hypothses :

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LE crdite se trouve dans une sit irrmdiablement compromise. Lhypo du comportement gravement rprhensible de lE crdite.

Ici il quasi certain que lEt de crdit nobtiendra pas le rembrst du crdit. On ici une dloyaut caractrise. Il appartient aux juge du fond de caractriser la dloyaut. Ex : mobilisation de crances fictives. B Les crdits consentis aux particuliers : Le ctx de la respt bcaire est bcp moins dv sur ce terrain. La respt bcaire lgard des particuliers peut apparaitre de faon indirecte : Le surendettement des particuliers est une procdure applicable aux particuliers dans une sit grave. Le D peut bnficier de mesures de faveurs (remises de dettes, dlais). Le droit du surendettement intgre un principe de respt bcaire. Sagissant des bq fautives, les mesures adoptes seront plus rigoureuses lencontre des C et donc des bq (remises plus importante, dlais plus long). Une bq fautive ? Ce peut tre une bq de MF qui a connaissance de la sit de surendettement. Ce peut tre un C qui ne respecte pas les usages profL. La respt peut aussi apparaitre de faon directe : Il y a une application des rgles de la respt civile sagissant de crdits consentis des particuliers. La respt de la banque peut apparaitre qd le crdit, notamment le prt consenti un particulier est excessif ou disproportionn. Nous avons l une nvelle illustration du ppe de proportionnalit. Ce ppe se rencontre dans dautres domaines : le CTT excessif ou disproportionn. En matire bancaire, il ny a pas de textes. La matire est strictement JPL. 1re Civ 17 dc 2009 N08-1 866. 19 nov 2009 N08-13 601. Lemprunteur, le crdit, a la charge de la preuve du caractR dispropn. 1re civ 14 janv 2010 N08-18 033.

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Dans cet arrt, la ccass considre que le crdit doit produire spontanment les lmts de preuve qui tablissent que le prt est disprop. Donc sol rigoureuse pour lui. La JP relative au CTT admet au contraire que le juge doit solliciter formellement la caution afin quelle produise ces lmts de preuve. Le juge demandera lavocat de produire les lmts de preuve. Cela est moins rigoureux. Le prt doit tre disprop // aux capacits financires du crdit. Le crdit ne pourra pas, ou alors difficilement, assumer les O rsultant du prt. Cest ce quil faut tablir. La respt bancaire nest pas une respt systmatique, objective, elle apparait ds lors que lEt de crdit manque au devoir de mise en garde. LEt de crdit a lO dalerter le crdit sur le caractR disprop du crdit. Logiquement, il conviendrait de distinguer 2 hypo : Le devoir de mise en garde nest pas excut. La banque nattire pas lattention du crdit. Le devoir de mise en garde est excut. La bq attire lattention du crdit sur le caractR excessif. Il se peut que lop de crdit ne ralise pas, alors ici pas de respt. Il se peut que lop de crdit soit ralise. Cela signifie que lEt de crdit au fait une mise en garde, mais que cepdt, lemprunteur dcide de Cter. Dans ce cas, aucune respt ne devrait tre mise la charge de lEt de crdit car pas de violation du devoir de mise en garde. En ralit, nous trouvons des arrts o lEt de crdit voit sa respt engage malgr lexcution de lO de mise en garde. Alors lexpression du devoir de mise en garde nest pas exacte, il faut aller plus loin et admettre que lEt de crdit a le devoir de dissuader la pers de recourir au prt. Ce devoir de mis en garde, aussi, na pas une porte absolue, il est relatif 2 titres : La qualit du crdit a une incidence ici. . Si le crdit est un emprunteur averti : la bq nassume pas de respt. Il ny a pas de devoir de mise en garde lgard de lemprunteur averti. . Si le crdit est non averti : il y a bien une respt bancaire et donc un devoir de mise en garde. Ici la bq fautive assumera une respt.

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Lemprunteur averti est celui qui est mme dapprcier par lui-mme le caractR disprop, le risque patrimonial inhrent au prt. Pour un ex demprunteur averti : 1re civ 12 juillet 2005 N02-13 155 (carde suprieur ayant cr une st pour raliser des op immobilires). Pour un ex demprunteur non averti : com 17 nov 2009 N08-13 601 (employe non mme dapprcier le caractR disprop du crdit). JP casuistique sur ce point. Tout dpend, enfin, des infos dont lEt de crdit dispose. Le devoir de mise en garde disparait si le crdit dissimule linfo relative sa sit patri. Ex : dissimulation de dettes. Ici pas de devoir de mise en garde car lEt de crdit est dans limposst dapprcier le caractR excessif. La JP nimpose pas lEt de crdit de vrifier lexactitude des D faites par lemprunteur. (1re civ 17 dc 2009 N08-12 783). En ce qui concerne la rupture des crdits consentis un particulier, pas de respt en ltat de la JP. Cette Q reste rgie par les principes du droit des Cts. LEt de crdit doit seulement respecter les termes de lop. 3 La responsabilit relative aux moyens de paiement : La respt ici sest considrablement complique avec lordce du 15 juillet 2009. Pourquoi ? Les services de paiement se rpartissent dsms en 2 catgories. . les services proprement bancaires de paiement qui restent des op de bq. Et donc ne peuvent tre fournies que par des Ets de crdit. Services proprement bancaire de paiement : il sagit esslt d chque. Pour ces services, la respt des Ets de crdit rsulte esslt de la JP, notamment la JP en matire de chque. . les services de paiement de L 314-1 CMF. Ce texte comporte une liste de services de paiement qui ne sont pas proprement bancaires. Donc ils peuvent fournis par un Et de crdit, mais aussi par un Et de paiement soumis un statut plus simple. Les nveaux textes dfinissent la respt ici.

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A La responsabilit bancaire en matire de chque : Les chques donnent lieu un ctx assez important de la respt. 2 hypo ppales : Lhypo de la fausse signature. Lhypo du chque falsifi.

Dans ces 2 cas, il y a une respt bancaire au sens de respt civile, mais celui qui se rend coupable dune fausse signature ou dune falsification engage aussi sa respt qui peut tre civile et pnale. L 163-3 CMF pour la respt pnale. 1 La fausse signature : Lhypo est celle dun chque qui est mis, sign, par une pers autre que lutilisateur lgitime qui est galt le titR du compte dbiter. Dans ce cas, lutilisateur lgitime du MDP peut faire opposition au paiement du chque. Dans ce cas, la bq ne paiera pas le chque. Les cas dopposition sont limits par la loi L 631-35 : la perte des formules de chque, le vol, lutilisation frauduleuse, la procdure collective. La Q de la respt bancaire se pose si lutilisateur lgitime na pas pu faire opposition ou na pas pu le faire temps. Dans ce cas, le pb cest que la bq paiera le chque, le compte sera dbit. Dans ce cas de figure, la bq assume une respt, il sagit de la bq de lutilisateur lgitime du MDP. Com 22 janv 2008 N06-18 648. Cette respt comporte 2 niveaux : Respt sans faute :

La respt de lEt de crdit est systmatiquement engage, sans quil soit nR dtablir une faute imputable cet Et. Elle apparait prcisment qd lutilisateur lgitime du chquier na commis aucune faute. Cela signifie que lEt de crdit a le devoir de mettre disposition de son client des MDP fiables. Et sil y aun disfctmt, il est assum par lEt de crdit qui devra crditer le cpte de la somme qui a t dbite du fait du chque.

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Respt pour faute :

Elle apparait qd lutilisateur lgitime du chquier a lui-mme commis une faute. Dans ce cas, la respt de lEt de crdit peut tre engage condition de prouver que lEt de crdit a commis une faute. Il est ici frqt de rencontrer un partage de respt prvue par le juge. Faute de lutilisateur : Cest une faute de ngligence : Il a laiss les formules de chque la dispos dun 1/3. Ngligence car lutilisateur lgitime ne vrifie pas ses relevs de compte. Ngligence car lutilisateur na pas contrl le prpos charg dmettre les chques (ex : service comptable de lE). Ou aussi lopposition tardive Faute de lEt de crdit : Qd la fausse signature est dcelable (par comparaison de signature). Les bq ont en ppe lO de vrifier les signatures, qq soit le montant du chque. Si les signatures sont diffrentes, respt possible de lEt de crdit. 2 Le chque falsifi : Le chque a bien t mis par lutilisateur lgitime du chquier, cest lui qui sign le chque, et par la suite, le chque a t falsifi (soit le montant, soit le nom du bnfR). Dans ce cas, la respt de let de crdit ne peut tre quune respt pour faute. Cela suppose que la falsification soit apparente, dcelable. Par ex : le chque a t ratur ou il y a des rajouts sur le chque. Com 15 juin 1993 N91-15 431. Com 9 oct 2001sur lID du bnfR. Pq seulement respt pour faute ? Il faut y voir une prsomption de faute de lutilisateur lgitime qui a t imprudent, il a remis le chque une pers pas digne de confiance. B La responsabilit relative aux services de paiement non bancaire : JCP E et affaires 2009 p.1897 => article.

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La loi cadre le rgime de la respt ici. L 133-18 nouveaux CMF et L 133-21 et svts. Rappel : que sont ces services de paiement ? Ce sont les services de paiement qui ne sont plus rservs aux Ets de crdit, qui peuvent tre fournis par des Ets de paiement. Virement despce Retrait despce Prlvement Virement Carte bancaire et tout dispositif similaire.

1 Les rgles gnrales : 2 types : Dsms le CMF pose certains devoirs relatifs aux services non bancaires de paiement et soulve la Q de la preuve. a- Les devoirs : Ce sont des devoirs qui sont censs expliquer la respt en matire de service de paiement. Les devoirs pesant sur lEt (de crdit ou de paiement) :

Le CMF parle de prestR de paiement. LEt a lO dassurer la scurit / fiabilit des instruments de paiements MAD de la clientle. LEt doit faire en sorte que linstrument de paiement ne puisse pas tre utilis par une autre pers que lutilisateur lgitime. Il sagit de mettre en place les processus bancaires permettant de scuriser les instruments de paiement. L 133-15 I al 1er. Ex : le processus permettant de faire un virement. 2me devoir : lEt assume tous les risques lis lenvoi dinstruments de paiement ou de donnes se rapportant des instruments de paiement. Ex : lenvoi dun code confidentiel.

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L 133-15 I al 2 et L 133-15 IV. 3me devoir : lEt a lO de mettre en place des procdures de neutralisation des MDP, de mettre en place des procdures dopposition, permettant de bloquer linstrument de paiement en cas de disfctmt. Ex : perte, vol, dtournement, plus galt lutilisation non autorise. L 133-15 III. 4me devoir : devoir de traiter, de grer correctement les instruments de paiement. Devoir implicite. Les devoirs pesant sur lutilisateu lgitime :

Le mqt est de nature partager la respt. L 133-16 CMF : lutilisateur doit prendre toute mesure raisonnable pour prserver la scurit de ces dispositifs de scurit personnalis. (Protger ses codes daccs). Aussi, devoir de neutraliser les instruments de paiement en cas de pb. C'est--dire, devoir de faire opposition en cas de vol L 133-17 CMF. Lutilisateur dispose ici dun dlai de 13 mois pour faire opposition, svt la date de dbit de lop. Cest un dlai de forclusion donc au-del, lutilisateur na plus aucun recours contre lEt (L 133-24). Ce dlai de 13 mois est partiellement dOP, tout dpend de la qualit de lutilisateur des instruments de paiement. Sil sagit dun non profL, une PP agissant pour des besoins non profL, impossible dy droger. Pour des profL, on peut prvoir un dlai bcp plus bref. b- La preuve : Le pb qui se pose ici est que lutilisateur se plaint dune irrgularit et donc souhaite engager la respt de lEt. Cela pose un pb de preuve. L 133-23 CMF rgle cette Q de la preuve.

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La charge de la preuve :

Elle incombe lEt. Lutilisateur va contester lop (prtendre quil nest pas son origine). Ds lors, il appartient lEt de prouver que cette op est rgulire. Lobjet de la preuve :

LEt a lO de prouver que lop conteste a t authentifie, dument enreg, et comptabilise et quelle na pas t affecte par une dficience technique. LEt doit prouver que lop se prsente bien comme une op rgulire au regard des processus mis en place par lEt, et prouver labsence de panne du systme. La valeur probatoire des donnes fournies par lEt :

LEt va fournir des enregts informatiss de lop et la Q qui se pose est de savoir la valeur proba de cet enreg informatique. L 133-23 ne confre pas une valeur absolue ces enregts. Les juges du fond conservent un pvoir dapprciation en fct des circonstances de lespce. c- Les frais : Il sagit des frais relatifs lop qui, finalement, apparait comme une op irrgulire. Ces frais ne peuvent pas tre mis la charge de lutilisateur lgitime. 2 Les oprations autorises : = paiement qui est effectu par lutilisateur lgitime, mais qui nest pas trait correctement. Ex : erreur de montant, erreur de bnfR L 133-6 CMF dfinit lop autorise. Lutilisateur lgitime a donn son consentement lexcution de lop. Le paiement est voulu par lui. Techniquement, il faut distinguer 2 hypo : a- Lop est ordonne par lutilisateur lui-mme : La respt dpend du moment auquel le pb se pose. Il suffit de suivre le circuit du traitement de lop. Le point de dpart : lop est faite par lutilisateur. La 1re phase de traitement est assume par lEt de lutilisateur.

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Si un pb arrive ici, lEt est responsable lgard de lutilisateur mais pas envers le bnfR du paiement. Ex : un ordre de virement mal excut avec une erreur dans le montant. Lutilisateur peut exiger de son Et quil rtablisse le montant exact et donc la position de son cpte. Ensuite, lop est traite par lEt du bnfR. LEt du bnfR devient responsable lgard du bnfR. b- Lop est ordonne par un 1/3 : Lutilisateur autorise un 1/3 donner des ordres de paiement en son nom et pour son cpte. Ex : lautorisation de prlvement donne EDF. Ex : lautorisation donne un 1/3 dutiliser une CB. Ici, tout dpend de savoir quel est lEt auquel lirrgularit est imputable. Dab, le 1/3 donne linstruction son Et deffectuer un prlvement sur le compte de lutilisateur.ici cest donc lEt du 1/3 qui est responsable, mais lgard du 1/3 seulement et pas envers lutilisateur. Lutilisateur a seulement un recours contre le 1/3 lui-mme qui devra donner linstruction inverse son Et. Correctif de L 122-25 I CMF : pb des montants excessifs ou anormaux : LEt de lutilisateur a lO de surveiller les montants prlevs sur instruction dun 1/3. Cela corrige les pb constats en pratiques sur ces montants excessifs. Le texte dfinit le montant excessif comme le montant dpassant le montant auquel lutilisateur pouvait raisonnablement sattendre en tenant compte des profits des ses dpenses passes. 3 Les oprations non autorises : Op qui nmanent pas de lutilisateur lgitime. a- L 133-18 CMF : rgle de droit commun : Si lop nest pas autorise, elle na pas lieu dtre. Si pas de Vt, pas dop. Lop doit tre totalement neutralise et le cpte de lutilisateur doit tre rtabli dans la sit qui aurait t sans lop. b- Rgle spciales :

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Elles sappliquent aux IDM dotes dun dispositif de scurit, fonctionnant au moyen dun code confidentiel de paiement. L 133-19 et 20 CMF. Il faut distinguer suivant que lop non autorise a t ralise avant ou aprs que lutilisateur ait fait opposition. Les op ralises aprs que lutilisateur ait fait opposition :

Vol CB, on fait opposition. Ici lEt de lutilisateur doit bloquer toutes les op, il doit neutraliser lIDM. Le dlai dopposition est un dlai de 13 mois. Donc elle nest efficace que si elle est faite dans ce dlai. Au-del, cest lutilisateur qui assume toutes les op non autorises. LEt a lO dorganiser les procdures dopposition. A dfaut il sera responsable. Les op relaisses avant que lutilisateur ait fait opposition :

Risque majeur. . En cas de perte/ vol de linstrument de paiement : Ex : perte/ vol CB. Ici on a un partage forfaitaire des respt. Lutilisateur lgitime prend sa charge les op irrgulire concurrence de 150, le reste est la charge de lEt. Cela est logique car il y une faute des 2 cts. . En cas de dtournement de lIDM ou des donnes qui lui sont lies / et hypo thse de la carte contrefaite : Ex : code confidentiel dcouvert par une pers malveillante. Ici cest lEt qui est intgralement responsable des op irrgulires car pas de prsomption de faute de lutilisateur lgitime. . En cas dagissement frauduleux de lutilisateur / mqt son devoir de prudence : Ex : on laisse son code confidentiel sur le comptoir du bistrot. Lutilisateur est pleinement responsable. Section 2 La responsabilit fonde sur les devoirs gnraux :

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Devoir de non ingrence ou de non mission et le secret bancaire. 1 Le devoir de non ingrence : A Dfinition : Les Ets de crdit ont lO de ne pas singrer dans les affaires de leurs clients. Ce devoir a un support JPL, pas e textes prcis. On peut supposer quen JP, le devoir de non ingrence sera tendu aux Ets de paiement. Cela signifie que lEt de crdit na pas apprcier/valuer lintrt ou lopportunit de lop ralise par le client. Cest celui qui ralise cette op (le client) qui apprcie son intrt, son opportunit. Et il est possible de rattacher ce point la libert de contracter. Com 11 mai 1999 N96-16 088. LEt de crdit ne doit pas simmiscer dans les affaires du client, mais il y a une limite : lEt de crdit a lO de prendre e considration le caractR anormal dune op et vlt de refuser de raliser cette op parce quelle a un caractR anormal. Com 25 mars 2003 N 00-11 066 : notaire qui avait tir un chque sur le cpte de la st civile profL. Chque dun montant important. Le notaire avait obtenu le paiement de ce chque auprs dune bq avec qui elle avait une rel non habL. La bq aurait du refuser de payer les chque raison du caractR anormal de la sit, ce quelle navait pas fait donc la bq engageait sa respt vis--vis de la SCP. Aussi, le devoir de non ingrence interdit lEt de crdit dapprcier lopportunit de lop lgard de celui qui la ralise. A fortiori, ce devoir lui interdit dapprcier lopportunit de lop lgard dun 1/3. Ex : com 19 nov 2002 N99-20 828 : une E avait obtenu un prt auprs dune bq et reprochait cette bq davoir aussi consenti un prt une E concurrente. Aucun reproche ne peut tre fait la bq car devoir de non ingrence. La bq navait pas apprcier lopportunit de consentir un prt un 1/3. La frontire entre le devoir de non ingrence et les pb de lO dinfo et de renseignement est assez mince. Le devoir de non ingrence veut dire que la bq ne peut pas simmiscer, refuser lop. De mme que la bq na pas refuser lop car na pas simmiscer dans les affaires du client, elle na pas lO dinfo et

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de renseigner le client sur les risques de lop, sauf exception (devoir de men garde sur un prt disprop par ex). B- Lutilisation contentieuse du devoir de non ingrence : Il peut tre invoqu de 2 faons : Positivement : cest le schma ctx le plus simple.

Le client reproche la bq de stre ingre dans une affaire et engage sa respt. Cette hypo est presque absente dans le ctx. Ngativement :

Le client de la bq lui reproche davoir rlais lop, davoir accord le crdit ou davoir pay le chque quelle avait mis. LEt de crdit se fonde sur le devoir de non ingrence pour dmontrer quil navait pas refuser lop. Ccass 2009 N08-15 154. On retrouve cela dans le crdit accord des E. Avt la loi de 2005 (L650-1 ccom) les bq taient responsables dans des hypo prcises : soutien abusif et crdit ruineux. Dans le ctx, les E ont cherch largir plus cette respt des bq, en prtendant que les bq avait lO de refuser un crdit inopportun. Dans cette hypo, les bq invoquaient le devoir de non ingrence comme un moyen de dfense. Ce moyen de dfense a toujours t reconnu en JP. L 650-1 ccom limite auj la respt des bq lors de loctroi de crdit des E. Donc ctx en voie dextinction. Donc ctx assez mince sur ce devoir de non ingrence. 2 Le secret bancaire : Cest une forme de secret profL qui est pos par L 511-33 CMF. Lal 1er pose le ppe du secret bancaire. Puis il y a des exceptions. A Le principe :

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1 Lconomie du secret bancaire : a- Linformation couverte par le secret : Porte gnrale. Il concerne toutes les infos nominatives dtenues par un Et de crdit. Com 23 janvier 2007 N05-18 368 : interdiction la bq de communiquer une analyse du fonctionnement dun cpte bancaire. Cepdt, la prcision de linfo dlivre a une importance. LEt de crdit peut transmettre des infos de porte gale relatives tel ou tel client. La ccass que des renseignements simplement ciaux, dordre gal et co sur la solva dun client . Cest le degr de prcision qui fait la diffrence ici. Com 10 sept 2007 N06-10 663. b- Les personnes tenues au secret : Le secret bancaire concerne priori, seulement les Ets de crdit (pas Ets de paiement). Le secret bancaire ne concerne pas non plus les E bnficiant dune drogation au monopole bancaire. Concrtement, le secret pse sur toute PP qui exerce une respt ou une fct dans un Et de crdit. c- Les personnes auxquelles le secret est opposable : Le principe est que le secret bancaire est opposable tous. Mais il y a des exceptions importantes. La caution :

Le secret bancaire est inopposable la caution dans une certaine mesure. La caution peut obtenir des infos bancaires relatives au D dont elle garantit la dette. Cette posst na aucune porte gale, la caution ne peut pas prendre connaissance de toute la sit du D (com 16 dc 2008 N07-19 777). Le C, la bq donc, actionne la caution en paiement. La caution doit ici alors obtenir communication de toutes les donnes bancaires permettant dtablir le montant de la dette et seulement cela. Par ex : la caution garantit le montant dun solde courant. Ici la caution pourra obtenir communication des relevs du compte courant.

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La caution est tenue la dette. Cela explique quelle puisse obtenir communication des docs relatifs cette dette. Les hritiers : Le secret bancaire nest pas opposable aux hritiers car ils recueillent le passif et lactif donc ils doivent pvoir obtenir communication de toutes donnes relatifs lactif ou au passif bancaire. Com 30 mai 2007. A la banque elle-mme :

En cas de litige opposant la bq lun de ses clients ou de ses prposs. Dans ce cas, la bq peut utiliser les donnes dont elle a connaissance. Soc 2 nov 2005 N 03-47 446. Le secret envers soi mme naurait aucun sens. A certaines institutions :

On songe ladm fiscale (art 81 et 83 du LPF). Tout compte bancaire doit tre D ladm fiscale qui peut contrler les comptes. Aussi, le secret bancaire nest pas opposable lACP, ni la BDF, ni lautorit judR dans le cadre dune procdure pnale (il reste opposable dans le cadre dune instance civile ou admive). L 511-33 al 2 CMF. 2- La leve du secret bancaire : Seule la pers concerne peut autoriser la divulgation dinfo (L511-33 al 4). Le texte donne des prcisions : Il faut une aut expresse. Il faut une aut au cas par cas, donc laut est tjs spciale (telle info communique telle pers).

3 - Les sanctions de la violation du secret bancaire : a- Les sanctions pnales : L 571-4 CMF renvoie 263 CP qui concerne toutes les formes de secret profL. Cest un dlit : 5 ans + 15 000.

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b- Les sanctions procdurales : Cest le pb de sanction dinfo obtenue irrgulirement dans le cadre dinstance judR. Le juge ne peut pas ordonner de mesures dinstruction qui heurteraient le secret bancaire, sf en matire pnale (143 CPC). c- La responsabilit civile : La divulgation dinfo couvertes par le secret bancaire peut engager la respt de lEt de crdit cond : Peu Prj et lien de causa. de ctx sur la Q.

Contentieux connexe : LEt de crdit peut communiquer des infos gnrales sur leurs clients. Ils sont responsables de lexactitude des infos communiques. 2 civ 13 fv 2003 N01-00 543. B Les exceptions au secret bancaire : Le secret bancaire na pas une porte absolue et parfois les Ets de crdit peuvent communiquer des infos. Parfois il a la facult, parfois il a lO de le faire. 1 La facult de communiquer des informations en principe couvertes par le secret bancaire : L 511-33 al 3. Les Ets de crdit peuvent communiquer des infos aux agences de notation pour le besoin de la notation des produits financiers. Les Ets de crdit peuvent tre amens mettre des produits/instruments financiers, notamment des titres reprsentant des crances. Dans le cadre de leur act, les Ets de crdit deviennent titR de crances. Ces crances peuvent tre transformes en instruments financiers, cd que le Et de crdit met des titres reprsentatifs de crances. Lintrt est le refinancement des Ets de crdit. Les agences de notation valuant les placements financiers ont besoin dinfos sur les D concerns pour valuer les titres. Ici il y a exception au secret bancaire.

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Le texte vise aussi une liste dop dans le cadre desquelles le secret bancaire disparait. Ex : les crdits syndiqus : ce sont les op de crdit consenties conjointement par plusieurs Ets de crdit. Ici les Ets de crdit peuvent schanger des infos normalement couvertes par le secret bancaire. Ex : la couverture des risques de crdit comme lassurance crdit : ici, lEt de crdit peut communiquer des infos lEt dassurance. Au total : lide de fond est celle svt laquelle, dans certains cas, linfo bancaire doit tre partage, entre diffrents orgismes concourant directement ou indirectement la ralisation dune mm op. Linfo partage entre plusieurs orgismes reste soumise au secret, mais cest un secret partag. Lorgisme auquel linfo est communiqu, est lui-mme tenu au secret. 2 Lobligation de communiquer des informations couvertes par le secret bancaire : Parfois, la loi impose aux Ets de crdit de communiquer des infos normalement couvertes par le secret bancaire. L 511-34 l : lhypo des groupes financiers auxquels appartient un Et de crdit :

Ici il y a une O de communiquer certaines infos. Les saisies : une saisie est une procdure qui permet un C dapprhender un bien du D.

Pour ce qui nous concerne, cest la saisie attrib qui permet au C dapprhender les C dont son D est lui-mme titR. La saisie attribution peut porter sur un cpte bancaire. Dans le cadre de la saisie attrib des cptes bancaires, les bq ont lO de communiquer des infos sur le cpte du saisi. (articles 44 et 47 Loi 9 juillet 1991, et art 75 dcret de 1992). Dans le cadre du CTT, les Ets de crdit ont une O dinfo lgard des cautions : info annuelle qui porte sur le montant des sommes restant dus et sur les incidents de paiement. Lhypo du blanchiment dargent : en droit positif, tout un dispositif destin prvenir et rprimer le blanchiment darget (L561-1 et svt cmf). La loi impose une O de Der les op douteuses un service spcialis dit TRACFIN, du min re de lco. Cette O pse notamment sur lEt de crdit.

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Dans ce cadre, il est fait exception au secret bancaire pour assurer la rpression de telles op. Chapitre 2 La protection de la clientle : Cest un pb simple et courant : lingalit des Cocts. Ingalit entre lEt de crdit et ses clients. Cette ingalit impose de renforcer la protection de la clientle. La protection a 2 aspects : La Rglmt des pratiques CtL Le traitement des litiges bancaires.

Section 1 Les pratiques contractuelles : Lon retrouve ici le Ct dadhsion : Ct dont le contenu est labor par les Ets de crdit. Le pb est que le consentement du client est relativement passif, qui ne participe pas la dtermination du contenu CtL. En droit positif, on retrouve donc toute une srie de rgles destines renforcer la ralit du consentement du client. Cette pbk se rapproche bcp du droit de la consom : rel entre un profL et le consom. 1 Lapplication du droit de la consommation : Le droit de la consom sapplique naturellement en droit bancaire car les Ets de crdit sont des profL et le client peut tre un consom cd une PP agissant pour satisfaire des besoins non profL. Certains des dispositifs du droit de la consom concernent tout particulirement les Ets de crdit : La Rglmt des crdits : 2 formes de crdits dans le code de la consom : . Les crdits mobiliers. . Les crdits immobiliers. Le domaine est le mm selon quil sagisse dun crdit mob ou immob (L311-2 et L 312-2 code consom). Ces 2 textes reproduisent la mm dispos. La Rglmt du crdit sapplique aux op de crdit consenties titre habL des PP ou PM, que ce soit ATG ou ATO .

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Le code de la consom ne sapplique pas spcifiquement aux Ets de crdit. Bien sr la rglmt les concerne mais elle peut concerner dautres personnes cd les PP, aux op de crdit ATG (en dehors de lact des Ets de crdit). Le code de la consom ne fait aucunement rfce lagrment bancaire donc la Rglmt du crdit peut toucher un Et de crdit agr et toute E qui bnficie dune exception au monopole bancaire ou mm qui ralise de faon irrgulire dop de crdit. Le code de la consom sapplique seulemet aux op de crdit consenties titre habL et pas occasionnel. Le traitement du surendettement des particuliers du L330-1 et s CConso : procdure applicable aux particuliers surendetts, qui relve principalement de la commission de surendettement. Quel est le rapport avec le secteur bancaire ? En principe, cette lgislation sapplique quelle que soit la qualit du crancier. 2. Des dispositions du CMF ayant une porte gnrale. Pour exemple, larticle L312-1-2 CMF : prohibe deux formes de ventes, la vente de produits ou services groups dune part, et le vente avec primes dautre part. Ces deux prohibitions sappliquent en matire bancaire. 3. Des textes qui renvoient explicitement au Code de la Consommation. Dans certains cas, le CMF reproduit textuellement certains textes du Code de la consommation. Pour exemple : L343-1 s CMF : texte qui renvoie larticle L121-20-8 CConso ; service qui utilise exclusivement une ou plusieurs techniques de communication distance, y compris pour la conclusion du contrat (L121-20-8 al 1 CConso). Lexpression service financier a une porte trs large, et vise en ralit tous les services organiss par le CMF, c'est dire bancaires, comme les crdits, mais aussi les services financiers proprement dits (services dinvestissement) et ceux proposs par les mutuelles ou compagnies dassurance. On retrouve la technique des mentions informatives, destine informer le cocontractant (L121-20-10 CConso), mais aussi celle du dlai de rtractation (L121-20-12 CConso) et enfin lobligation de communiquer les obligations contractuelles). Enfin les rgles relatives au taux dintrts, L313-4 CMF, qui renvoie au CConso. 4. Des textes qui organisent une rglementation spcifique. Textes qui organisent une rglementation spcifique, proprement bancaire ou financire.

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Premire illustration : le dmarchage bancaire et financier, qui fait lobjet dune rglementation spcifique L341-1 s. du CMF. Le dmarchage est dfini dans L341-1 comme toute prise de contact non sollicite par quelque moyen que ce soit, avec une personne physique ou une personne morale dtermine en vue dobtenir de sa part un accord . Le fait de se rendre physiquement au domicile dune personne ou sur son lieu de travail constitue galement un acte de dmarchage. Concerne essentiellement les oprations de banque, et les services financiers proprement dits, notamment les services dinvestissement. Rglementation des personnes habilites procder au dmarchage : L341-3 CMF. Rglementation relative aux mandataires qui agissent sous le nom ou pour le compte de ces personnes, L341-4 CMF. Certains services ne peuvent tre proposs : il sagit globalement des produits financiers risque, L341-10 CMF. Deuxime illustration : la transparence des conditions gnrales de banque, L312-1-1 CMF. Section 2. Le traitement des litiges bancaires. Les litiges bancaires posent deux problmes spcifiques : Dabord, il arrive que lenjeu du litige soit faible, comme un litige relatif des frais bancaires. Micro-contentieux. Le problme est que le client de la banque peut ne pas tre enclin agir en justice du fait de la faiblesse de lenjeu, justement. Deuxime problme : lingalit contractuelle se prolonge par une ingalit contentieuse. Les tablissements de crdit ont gnralement des services contentieux bien organiss, efficaces, quils nhsitent pas utiliser lencontre de leurs clients ; arme contentieuse toute prte Le droit judiciaire Cest l encore le droit de la consommation qui nous donne les rponses : il organise les actions en justice des associations de consommateurs. Elles sont assez diversifies. Dabord, laction civile des associations de consommateurs (L421-1 CConso) : elles peuvent exercer les droits reconnus la partie civile relativement aux faits portant un prjudice direct ou indirect et lintrt collectif des consommateurs.

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Laction en cessation dagissements illicites : L390-1 CConso ( ?) : il sagit dagir devant la juridiction civile pour faire cesser ou interdire tout agissement illicite au regard des dispositions transposant la directive n 98-27 CE. Possibilit dintervenir dans les instances civiles opposant les banques et leurs clients, article L421-7. Action en reprsentation conjointe, L422-1 CConso : les associations peuvent reprsenter en justice les consommateurs : au moins deux doivent mandater lassociation et il doit sagir dun prjudice imputable au mme professionnel et ayant la mme cause ; Dbat sur les class actions : ne sest pas fait pour linstant. Lide ici, en droit judiciaire, est que lassociation peut agir plus facilement que le simple consommateur. Le droit bancaire Il faut noter que le droit bancaire organise lui aussi des techniques de traitement du contentieux bancaire. 1. La mdiation bancaire Article L315-1 CMF : chaque tablissement de crdit a lobligation de dsigner des mdiateurs, et toutes les informations relatives la mdiation bancaire doivent tre mentionnes dans louverture de compte bancaire et sur les relevs de compte. Comptence du mdiateur bancaire : Pour les litiges opposant un tablissement de crdit un consommateur, une personne physique, litiges relatifs aux oprations de banque mais aussi aux services financiers fournis par les banques. Il peut recommander une solution au litige mais na pas le pouvoir dimposer cette solution. Laccord de ltablissement de crdit et du client sera ncessaire. la procdure est gratuite, et les lments recueillis par le mdiateur ne peuvent pas tre reconnus en justice sauf accord des parties. Comit consultatif de la mdiation bancaire : contrle institutionnel de la mdiation bancaire. Attention ; il na rien voir avec le mdiateur du crdit. 2. Le comit consultatif du secteur financier

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L614-1 CMF : il na pas le pouvoir de trancher tel ou tel litige en particulier. Ce nest pas son rle. Il est charg dune mission de rflexion portant sur la relation bancaire. Il sagit damliorer la teneur de cette relation et de prvenir ainsi les litiges.

CHAPITRE 3 : LES COMPTES BANCAIRES Dlimitation du sujet : Il existe diffrents types de comptes. On distingue les comptes de sommes dargent des comptes de titres ou dinstruments financiers. Enregistrent des crances ou des dettes de sommes dargent. Ils enregistrent des instruments financiers (actions, obligations). On ne traite ici que des comptes de sommes dargent. Par ailleurs, les comptes de sommes dargent peuvent tre ouverts auprs dun tablissement de crdit, de paiement, et il sagit alors dun compte bancaire. Mais ils peuvent tre ouverts auprs dun partenaire commercial ou professionnel. Par exemple, un compte de fournisseurs, ou dassocis. On ne traitera ici que des comptes bancaires. Quest-ce quun compte bancaire ? Cest un tat des crances et des dettes de sommes dargent entre un client et un tablissement de crdit ou un tablissement de paiement. Les parties la relation se dnomment les correspondants. Il est prsent relativement au titulaire, au client. On a deux rubriques. La rubrique crdit est le rsultat successif des oprations faisant varier le solde en faveur du titulaire du compte, tel un dpt despces. Au dbit, le rsultat successif des oprations, faisant varier le solde au dtriment du titulaire du compte. Par exemple, un retrait despces. Le solde peut tre crditeur, dbiteur ou neutre. Les comptes bancaires font lobjet de rgles relativement diversifies. En partie jurisprudentielles et en partie lgislatives. Rgles spcifiques tel ou tel type de compte bancaire : ce sont les plus importantes, et de loin. Mais on trouve aussi des rgles communes tous les comptes bancaires, quels quils soient.

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Section 1. Les rgimes spcifiques. Jusqu rcemment, la doctrine bancaire distinguait deux types de comptes bancaires. Dune part les comptes de dpt, dautre part les comptes courants. Cest lune des distinctions majeure du droit bancaire. Lordonnance du 15 juillet 2009 a cr le compte de paiement. Il apparat comme un compte de dpt dot dun rgime particulier. 1. Les comptes de dpt A. Dfinition. La dnomination donne au compte par la banque ne permet pas de prciser la qualification du compte. Les banques utilisent des dnominations purement commerciales qui nont pas toujours une signification juridique prcise. On connat la cl juridique (article 12 CPC). Concrtisons le propos. Lexpression de compte courant est trs utilise en droit bancaire, mais pas toujours dans un sens trs prcis. En pratique, il peut dsigner le compte ordinaire , celui dont on se sert quotidiennement, mais juridiquement il sagira bien dun compte de dpt . 1. Lvolution des comptes de dpt Cest lun des problmes dlicats du droit bancaire. Cette notion a beaucoup volu et tend aujourdhui se rapprocher de la notion de compte courant au sens propre du terme. Initialement, lexpression de compte de dpt refltait, exprimait une pratique prcise, renvoyait un certain type de comptes bancaires. Le compte de dpt nenregistrait initialement que des oprations limites. Dabord les dpts effectus par le titulaire. Les dpts despces, mais aussi lis des instruments de paiement (remise dun chque lencaissement). Le titulaire pouvait les utiliser, effectuer des retraits, ou en mettant des provisionnements. Initialement, les comptes de dpt ne pouvaient pas tre dbiteurs. Au fil du temps, la pratique a considrablement volu. En effet, deux phnomnes observer : dabord, la diversification des oprations pouvant tre ralises sur un compte de dpt. On retrouve les dpts despces, lis un instrument financier, comme la remise dun chque lencaissement, mais aussi des oprations de crdit, consenties par la banque (prt ou ouverture de crdit). Les instruments se sont diversifis au cours du temps. Chques, cartes de paiement, etc Ensuite, dsormais, les comptes de dpts peuvent tre dbiteurs. Le titulaire du compte bnficie dun dcouvert autoris, mais aussi tolr. La banque accepte de traiter une opration au dbit alors mme que le solde crditeur nest pas suffisant. La banque met donc des fonds disposition

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du client. A lheure actuelle, le compte de dpt ne se dfinit plus en fonction de la nature des oprations quil enregistre, car elles peuvent tre trs diverses. 2. Les critres de qualification des comptes de dpt a. Dfinition en fonction de la qualit de titulaire du compte Lide est simple. Le compte de dpt serait un compte non professionnel, ouvert au nom dun simple particulier, ou bien ouvert au nom dun professionnel mais pour ses besoins non professionnels. Par opposition, le compte courant apparatrait comme celui ouvert par un professionnel au nom de son activit (notamment un commerant). Observons que cette dfinition est le plus souvent exacte en fait. Car il se trouve quen fait, le compte de dpt est un compte de particulier mais aussi un compte de professionnel. Cest la dfinition que certains textes du CMF voquent implicitement (voir L312-1-1 al 2 CMF).la Jurisprudence vhicule cette ide de faon implicite et incidente aussi : Civ 1re 16 octobre 2006 : un lien est fait entre la notion de compte de dpt et la qualit du titulaire, mais la Cass ne se prononce pas sur cette dfinition. Dans le mme sens, voir Civ 1re 30 sept 2008 n 04-12457. Cette dfinition est le plus souvent exacte en fait, mais pas en droit, techniquement. Ce nest quune approximation. On ne peut pas assimiler purement et simplement le compte de dpt au compte ouvert au nom dun simple particulier. Pourquoi ? La raison est simple, cest la libert contractuelle. Contractuellement, on peut CHOISIR le type de compte que lon ouvre. Dfinition juridique du compte de dpt : la Cour de Cassation souligne bien linsuffisance du critre relatif la qualit du titulaire du compte. Voir 1re Civ 13 mars 2008, n 07-12524. Dans cet arrt, on a un contrle explicite de la qualification. La Cour de Cassation dit que la qualit du titulaire du compte ne permet pas de procder sa qualification. b. Dfinition intrinsque. Le compte de dpt est le compte qui ne vrifie pas les critres de qualification du compte courant. Critres de qualification ngatifs, donc. Tout ce qui nest pas courant est de dpt. Notons que a a du sens : Le compte courant est une forme trs sophistique de compte bancaire. La technique bancaire du compte courant est plus perfectionne. Le compte de dpt apparat comme une forme plus rudimentaire, plus simple de compte bancaire. Cest le degr de sophistication qui permet de le qualifier, finalement

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Le compte de dpt est donc un compte relativement simple. B. Typologie des comptes de dpt. Il y a ce que lon peut appeler le compte ordinaire, de chques, et par opposition les comptes spciaux, extrmement diversifis. Certains dentre eux constituent des produits dpargne, de placements purement bancaires, sans lien avec les marchs financiers, rgis par les articles L221-1 s. CMF. Exemple : le LDD, le Livret A Ces comptes spciaux nenregistrent que des dpts et le cas chant des retraits. Comptes rudimentaires. Comptes ouverts par des professionnels qui reoivent des fonds de leurs clients (avocats, par exemple, qui ouvrent un compte au nom de la CARPA). C. Les rgles applicables au compte de dpt. Gnralits. Premire remarque : le rgime spcifique du compte courant ne sapplique pas au compte de dpt. Le rgime juridique est beaucoup plus perfectionn mais de mme que les qualifications, les rgimes juridique ne sont pas les mmes. Les comptes de dpt font lobjet dun rgime lgal. En fait, le compte de dpt est presque toujours ouvert au nom dun particulier, en dehors de son activit professionnelle. Mais cest la notion de consommateur qui transparat ici. Elle justifie une lgislation protectrice. Troisime remarque : question de savoir si une banque peut dlibrment soumettre un compte de dpt au rgime juridique du compte courant. Cette clause a fait lobjet dun arrt 1 re Civ 8 janvier 2009, pourvoi n 06-17630, rendu suite une action en cessation dagissements illicites, intente par UFC-Que choisir. La Cour de Cassation affirme dabord que cette clause constitue une clause abusive au sens de L132-1 CConso, a priori donc inefficace. La porte de larrt nest pas si vidente. Il signifie surtout quil est impossible de faire chapper le compte de dpt son rgime. Nexclut pas que certains mcanismes du compte courant ne puissent sappliquer au compte de dpt. 1. Dispositions gnrales. Dabord, la transparence des conditions gnrales et tarifaires

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L313-1-1 al 1 CMF, R312-1 al 1, et arrt du ministre charg de lconomie, du 29 juillet 2009 (voir BDF). Cette exigence de transparence est une exigence gnrale, destine la clientle et plus gnralement au public. Elle se fait, concrtement, par affichage, et aussi par la mise disposition des conditions gnrales et tarifaires. Ensuite, le droit au compte. L312-1 al 1 CMF : toute personne physique ou personne morale domicilie en France dpourvue dun groupe de dpt, a droit louverture dun tel compte dans ltablissement de crdit de son choix. Accs aux services bancaires au profit de toute personne. Ce droit bnficie tant aux personnes physiques quaux personnes morales. Socits et associations notamment, et larticle L3121 prcise mme que le droit aux comptes bnficie mme aux interdits bancaires. Comment est-il mis en uvre ? Tout dabord, la personne qui sollicite louverture dun compte de dpt doit remettre ltablissement de crdit quil sollicite une dclaration sur lhonneur attestant quil ne dispose daucun compte. Cela suppose une certaine rticence de ltablissement, sinon pas de problme pour ouvrir le compte. Deux hypothses peuvent se prsenter : ltablissement de crdit sollicit accepte douvrir le compte. Ou alors ltablissement de crdit sollicit refuse : dans ce cas, le refus doit tre formalis par crit, remis lintress ou adress par lettre recommande AR grce cet crit, la personne va pouvoir solliciter la Banque de France, qui finalement dsignera un tablissement bancaire qui sera contraint douvrir le compte. Diffrents dispositifs techniques garantissent cette procdure : ltablissement de crdit doit informer le demandeur de cette possibilit et mme lui proposer de le faire. Les services bancaires : Une personne a fait valoir son droit au compte. La question est de savoir de quels services bancaires la personne bnficie. Ce compte de dpt peut fonctionner suivant deux modalits. Il se peut que ltablissement de crdit qui finalement ouvre le compte nimpose aucune limitation. Fontionnera comme nimporte quel autre compte de dpt. Ou alors il dcide de restreindre les services bancaires : elle est encadre par les textes, ce sont les services bancaires de base. Voir D312-5 et -6 CMF. Notons que dans ces services bancaires de base, le titulaire du compte na droit qu deux formules de chques par mois, afin de prvenir lmission de chques en blanc.

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La clture du compte : Rgime spcifique. L312-1 al 5 CMF. Elle doit tre notifie et motive avec un dlai de pravis de 45 jours, permettant lintress de faire valoir une nouvelle fois son droit au compte. 2. La convention de comptes de dpt. Nous sommes ici dans le schma contractuel habituel (le compte quun tablissement accepte spontanment douvrir). Juridiquement, louverture procde dune convention de compte, conclue entre dune part le titulaire du compte, et dautre part ltablissement qui tient le compte. Rgime spcifique. Le droit commun des contrats sapplique, notamment les conditions essentielles de validit des conventions. a. Lobligation dinformation. R312-1 al 2 CMF : il sagit ici dune information circonstancie, dlivre celui qui ouvre un compte de dpt. Porte sur les conditions dutilisation du compte, ses rgles de fonctionnement, le prix des diffrents services bancaires, et enfin sur les engagements rciproques du titulaire du compte lors de louverture. b. Lexigence dun crit. L312-1-1 I al 2 al 7 : la convention doit tre rdige ; Ordre public de protection, nullit relative encourue. Elle ne concerne que les personnes physiques nagissant pas pour des besoins professionnels. Mais en fait, cest gnralement un compte courant qui est ouvert, et non un compte de dpt. La loi impose la signature des parties et un certain nombre de mentions obligatoires, prcises de faon concrte par larrt du 29 juillet 2009. en rsum, surtout les conditions gnrales pratiques par la banque, la tarification des diffrents services, et enfin les rgles de fonctionnement du compte. c. Modification de la convention de compte. L312-1-1 I al 8 et L312-1-1 II CMF. Comment ltablissement peut-il modifier la teneur de la convention de compte, comme la tarification, les conditions de fonctionnement du compte. Ltablissement doit adresser un projet deux mois avant sa date de mise en uvre. Le titulaire du compte accepte, ou garde le silence : la modification est rpute avoir t accepte. Le silence vaut ici acceptation. Il se peut aussi que le titulaire du compte refuse la

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modification. Rupture de la convention de compte. La loi prcise que cette rupture ne peut occasionner aucun frais la charge du titulaire du compte. d. La rsiliation. L312-1-1 III CMF : cette rsiliation peut intervenir linitiative de ltablissement de crdit : la loi impose dans ce cas un pravis de deux mois. Rare en pratique. Rsiliation linitiative du titulaire du compte : elle est toujours possible, il ny a pas de pravis lgal, cest la convention de compte qui peut limposer et ne peut excder 30 jours. La clture du compte ne peut occasionner aucun frais mais que si le compte a t ouvert depuis plus de 12 mois. 3. Les relevs de compte. Avec lordonnance du 15 juillet 2009, le droit ne sest pas clarifi. Ltablissement a lobligation dinformer le titulaire du compte relativement aux oprations portes en compte. Il ressort du texte que la priodicit de linformation ne peut tre suprieure un mois. Il faut au moins un relev de comptes par mois. Aussi, relev des frais bancaires, L314-7 CMF, annuel. Concerne des personnes physiques et des associations. Section II. Le compte courant. Cest une forme plus labore, sophistique de compte bancaire. Il produit des effets plus marqus, plus caractriss que le compte de dpt. 1. La qualification de compte courant De mme que le compte de dpt est principalement le compte du particulier, le compte courant est principalement celui du professionnel. Mais donne purement factuelle. Voir 1re Civ 23 novembre 2007, pourvoi n 05-21714. La thorie du compte courant est un exemple de construction doctrinale relay par la jurisprudence. Thorie qui peut paratre certains gards trs abstraite. A. Les critres matriels. Il sagit danalyser le fonctionnement du compte courant : il y a un fonctionnement spcifique, propre au compte courant. Ces critres matriels sont relatifs aux remises en compte. Opration

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destine tre inscrite dans le compte. Par exemple, un chque remis lencaissement par le titulaire du compte. Celui qui fait la remise, le remettant, est celui qui a la qualit de crancier au regard de lopration considre. Par exemple, cest le titulaire du compte qui est remettant. Intrt conventionnel dun prt : cest la banque qui a la qualit de remettant. 1. Gnralit des remises. Le compte courant est destin enregistrer toutes les crances et dettes entre les parties la convention de compte. Au crdit ou au dbit suivant le cas. Com 8 juillet 1997, n 95-15540. Il en rsulte que le solde du compte courant est reprsentatif de la situation des parties. Solde crditeur, crance du titulaire du compte. Solde dbiteur, crance de ltablissement qui tient le compte. Prcisions : il se peut malgr tout que plusieurs comptes courants soient ouverts auprs dun mme tablissement au nom dun mme titulaire. La pluralit de comptes courants ne contredit aucunement le critre de la gnralit. Deux hypothses : La pluralit de comptes courants correspond une commodit comptable. La Jurisprudence considre alors quil ny a juridiquement quun seul compte. Voir Com 8 octobre 2003, n 97-10824. Il y avait un compte courant principal , et des comptes destins certains types doprations. Par exemple, les oprations de mobilisation des crances. Dans ce cas, il apparat clairement que la pluralit de comptes na pas dautre fonction que de simplifier la lecture comptable de la relation bancaire, type dopration par type dopration, mais juridiquement il ny a quun seul compte courant. Voir 16 octobre 2007, pourvoi n06-14574. Il se peut aussi quil y ait plusieurs comptes courants car il y a plusieurs activits. Alors, chaque compte courant est relatif une activit dtermine. Ex. : une mme personne est propritaire de deux fonds de commerce. Chacun est autonome, et gnral mais relativement lactivit considre. Ce critre de la gnralit des remises ne doit pas tre peru de faon rigide ou systmatique, il est possible de mettre en place un compte courant vrifiant le critre de la gnralit. Il est toujours possible dexclure telle ou telle opration car on est dans le domaine conventionne. Ces drogations ponctuelles naltrent en rien le critre de la gnralit. Enfin, dans la thorie du compte courant, la critre de gnralit apparat comme lune des caractristiques du compte courant. De fait, en pratique, ils ne le vrifient pas. Il est trs courant quune mme personne soit titulaire de plusieurs comptes de dpt. Comptes ordinaires, comptes spciaux. Gnralement le compte de dpt saccompagne dautres comptes. Trs frquent davoir affaire plusieurs comptes rpondant chacun une fonction qui leur est propres.

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2. La rciprocit des remises de compte. 1 Chacun des correspondants la convention de compte courant a la possibilit deffectuer des remises. Ex. le titulaire du compte fait un dpt despces, il est remettant. Prcisions : La Jurisprudence nous indique que le critre de la rciprocit des remises suppose prcisment que chaque correspondant a la possibilit de faire varier le solde disponible. Com 7 avril 2002, pourvoi n 99-10028 Les remises rciproques sont celles qui peuvent faire varier le solde disponible en plus ou en moins. Les remises faites par le titulaire du compte ont pour effet daccrotre le solde disponible. linverse, les remises faites par ltablissement de crdit ont pour effet de diminuer le solde disponible. Dans certains cas de figure, les remises ne font pas varier le solde disponible. le critre de la rciprocit nest pas vrifi, et le compte nest pas un compte courant. Il faut que le solde disponible varie (ce nest pas le cas dun compte ouvert uniquement pour faire fonctionner un prt. Il ne fait que rembourser le prt. 2 Il suffit que la rciprocit des remises soit possible pour quelle soit effective. Il est explicitement prvu dans la convention de compte que chaque correspondant a la possibilit de faire des remises en compte, faisant varier le solde disponible. cette clause est suffisante en tant que telle et nul nest besoin danalyser le fonctionnement effectif du compte. La rciprocit est prvue. Il se peut aussi quelle ne prvoie pas explicitement la possibilit de faire des remises rciproques. Il peut sagit dune possibilit tacite. On la caractrise en analysant le fonctionnement du compte. Si oui, le critre est vrifi. Sinon, non. Com 5 octobre 2004, pourvoi n 01-12435. Com 19 fvrier 2008, pourvoi n 06-18947 Ce critre a perdu une grande partie de sa pertinence. Le fonctionnement du compte de dpt se rapproche de celui du compte courant. Dans le cadre du compte de dpt, gnralement, chacun des correspondants peut faire des remises faisant varier le solde. Rciprocit des remises. lvolution de la pratique du compte de dpt a finalement fait perdre de sa pertinence au critre de la rciprocit des remises. Le critre de la rciprocit est un critre ncessaire. sans cela, pas de compte courant. Mais il nest pas suffisant pour autant. Il est peu pertinent mais reste utile. 3. Lalternance des remises.

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On parle dalternance ou denchevtrement. Critre qui na aucune effectivit. Ce qui compte, cest la possibilit pour chacun de faire des remises. B. Le critre intentionnel. Cest le critre dterminant. Cest lintention de travailler en compte courant. Plus simplement, cest la volont de bnficier du rgime du compte courant ou de dclencher lapplication du rgime du compte courant. Critre de qualification trs banal, quon rencontrera dans tous les contrats qui ont un rgime dtermin. Civ 1re 15 mars 2005, n 03-20016 Il faut interprter la convention, rechercher dans ses termes si les contractants ont voulu que le rgime sapplique. 2. Le rgime spcifique du compte courant. On distingue le compte courant non professionnel des comptes mixtes. A. Les comptes courant purement professionnels. 1. Effet novatoire.

a- Dfinition.
Une crance est remise en compte (se traduit pas une inscription en compte. Elle steint). Lentre en compte courant produit un effet extinctif. Consquence : le remettant ne peut plus exercer les prrogatives que cette crance lui confrait (pas en tant que telle, tout au moins). Du fait de la remise, le solde du compte courant volue. Donc la situation globale des correspondants volue. Ce solde qui seul subsiste du fait de leffet novatoire, est soumis un rgime juridique tout fait particulier. Cest lindivisibilit du compte = rgime juridique du solde du compte courant. Lextinction de la crance remise en compte se produit la date de lopration. Par exemple, la date laquelle on remet le chque lencaissement. Linscription en compte peut intervenir ultrieurement, cest le dlai de traitement bancaire de lopration. Voir Com 16 octobre 2007, n 06-14574 prcit. Lexpression effet novatoire renvoie la novation du droit des obligations. Il obit un fonctionnement prcis, il nest nullement ncessaire de se rfrer au droit commun de la novation.

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Faire rfrence leffet novatoire na quune valeur explicative. Le compte courant fonctionne comme la novation, mais le rgime du droit commun na pas dintrt ici. En droit commun la novation consiste remplacer une obligation par une autre. Techniquement, on a un effet extinctif et un effet constitutif. Ces deux effets se retrouvent dans le cadre du compte courant. Leffet extinctif se retrouve dans le cadre du compte. La crance steint en tant que telle ; leffet est dans lvolution du solde. Leffet novatoire ne fait pas apparatre une crance individualise, comme cest le cas en droit commun. Cest seulement lvolution du solde disponible. Deuxime prcision : dans le compte de dpt, leffet novatoire ne se produit pas. Dans le contexte du compte de dpt, chaque crance conserve toute son individualit. Ex. : prt ; l'tablissement de crdit est crancier des mensualits. Effet novatoire : mes crances vont steindre du fait de la remise en compte courant. Au fond, cela veut dire que ltablissement de crdit ne pourra plus agir en justice sur le fondement de sa crance teinte. Ltablissement de crdit ne peut se fonder que sur sa crance de solde qui seul subsiste du fait de leffet novatoire. Dans le compte de dpt, rien de tel, il ny a pas deffet novatoire. La crance conserve toute son individualit. Sil y a un problme, on va demander dordonner le paiement de cette crance-l. Le solde du compte de dpt, on sen fiche, au final ; la banque va agir sur le fondement de ces crances individualises. b- Les manifestations et illustrations de leffet novatoire : Comme la crance /dette inscrite en compte est teinte : plusieurs consquences : Laction en paiement affrente la crance steint. Par la suite, les correspondants pourront agir sur le fondement du solde. Cest une diffrence importante avec le cpte de dpt. Ex : dette rsultant dun prt : si celle-ci est inscrite en cpte courant, la dette de prt steint. La bq ne peut donc agir en paiement sur le fondement du prt. Pour le compte de dpt, pas deffet novatoire et la bq auprs de laquelle le compte est ouvert, peut agir en fondement sur le fondement du prt. Leffet novatoire avec effet extinctif a pour effet de priver le C du bnfice du TE. Si le prt est constat dans un TE, comme la crance steint, le TE perd toute sa valeur dans le compte courant. Celui qui sera C au titre du solde du compte courant devra obtenir un nveau TE constatant la crance de solde elle-mme. Dans le compte de dpt, le TE reste pleinement efficace, car pas deffet novatoire.

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La Q de la prescription extinctive :

Dans le cadre du compte courant, seule la prescription extinctive de la crance de solde compte. La prescription est galt une prescription ciale (5 ans) car le compte courant a svt un caractR cial. La Q des surets : Si la crance inscrite en cpte courant est Gie par une ou plusieurs surets.

Linscription de la crance en cpte courant produit un effet novatoire, extinctif. Or la plupart des surets ont un caractR accessoire. Donc si la crance steint, la suret steint aussi (sauf GA art 2321 cciv). Leffet novatoire provoque une dperdition de surets, ce qui est dfav la banque si le solde est en sa faveur. Mais il y a de nbrx correctifs : . Certaines surets ne steignent pas du fait de linscription en cpte courant. En effet, les surets qui garantissent un prt ou une ouverture de crdit ne steignent pas par linscription en cpte courant. Cest une politique JPL sexpliquant ainsi : les crances rsultant de prts ou douvertures de crdit sont en pratique les plus importantes. Ecarter leffet novatoire ici parait donc comme une solution de fav au profit des bq (Com 13 fv 2003). . La solution la plus simple consiste mettre en place des surets qui garantissent directement le solde du cpte courant, en tant que tel. Par ex le CTT du solde du compte courant. Cela contourne leffet novatoire et lextinction de la suret. . Il est possible de reporter les surets, cd faire en sorte que les surets qui garantissent telle ou telle crance, garantissent dsms le solde du compte courant. Le droit de la novation organise le report de suret, on peut faire en sorte de reporter les surets pour quelles garantissent le solde. (cf le cciv la novation). La contre passation : dans le contexte du chque, des effets de commerce, la question se pose.

Le titR du compte (bnfR du chque) remet un chque lencaissement auprs de sa bq. Si le chque nest pas provisionn. La bq avait crdit le cpte du bnfR du chque, or il se trouve que le chque nest pas provisionn. La bq va procder une criture en sens inverse donc inscrire la mme somme au dbit : contre passation. La contre passation consiste inscrire la somme au dbit du cpte courant. Mais alors, effet novatoire, effet extinctif. Alors la bq qui a contre pass ne peut plus exercer les recours que lui confre le chque impay ou leffet de commerce impay. Remarque finale :

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Ces manifestations de leffet novatoire apparaissent peu dans le ctx car elles sont acquises par tous. Donc les contestations sont rares. Le ctx de leffet novatoire concerne un aspect bcp plus technique. Ex : arrt Com 28 nov 2006 : la bq avait obtenu que le titR du cpte courant constitue un gage portant sur une somme dargent (gage espce = remise dune somme en gage). Le pb est que la somme avait t inscrite en cpte courant. Erreur majeure de la bq car effet novatoire et donc extinction du gage venant dtre Cu. Les sommes inscrites en compte courant se fondent dans le solde du cpte mais la suret ne peut pas persister. Il aurait fallu inscrire les sommes sur un cpte spcial exclusivement destin faire fonctionner le gage espce, la suret. En effet, la gnralit du compte courant nest pas dOP et les parties peuvent convenir de prvoir autre chose quun compte courant. 2 Lindivisibilit : a- Dfinition : Lindivt complte leffet novatoire. Ces 2 effets concourent tous deux dfinir les droits des correspondants, des parties un cpte courant. Leffet novatoire apparait comme un effet extinctif, il a une dimension ngative. Toute crance ou dette inscrite en compte steint. Mais ce nest pas tout de dtruire, il faut aussi reconstruire. Il faut qu un mmt donn, il y ait une crance ou une dette au profit de tel ou tel correspondant. Et cest ici quintervient lindivt, qui a une dimension positive. Elle permet de dire comment les correspondants acquirent une crance ou une dette. Le point de rfce consiste dans la cloture du compte courant : Tant que le compte courant nest pas cltur, il y a un solde provisoire. Ce solde provisoire prsente 2 caractQ : Il est volutif : il volue au fil des diffrentes remises. Ex : la bq inscrit des intrts au dbit du cpte, le solde prov diminue. Ex : le titR du cpte fait un dpt despce, le solde augmente. Il ne reprsente aucune crance solde crditeur ou aucune dette solde dbiteur effective. C'est-dire une crance ou une dette dont le rglmt pourrait tre rclam.

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Quand le compte courant a t cltur : le solde du compte courant devient alors dfinitif. Une partie a mis fin la relation de compte. Le solde dfinitif a 2 caractQ : Il sagit dun solde dfinitif dsormais, le compte a t cltur et les parties nont donc plus la possibilit de faire des remises en compte donc le solde ne varie plus. Exception : si le solde dfinitif est dbiteur, donc la charge du titR du compte, ce solde dbiteur continuera produire des intrts et la bq continuera inscrire des intrts au dbit du compte. Le solde dfinitif du compte courant reprsente une crance ou dette effective, dont il est possible dobtenir le rglmt en procdant le cas chant lexcution force. La question centrale est de savoir ce quil faut entendre par crance effective ou non : Sur ce point, JP et doctrine ont volu. . Tout dab, elles adoptaient une ccpt radicale de lindivt. La crance de solde prov tait conue comme une crance purement et simplement inexistante (Civ 24 juin 1903 D 1903 I P. 472). Tant que le compte reste ouvert, il ny a ni crance ni dette, mais seulement des critures en compte, et cest par la balance finale que se dtermine le solde, solde la charge de lun ou lautre des contractants suivant que le solde est ou non dbiteur, et par consquent les qualits de C/D jusque l en suspend . . Cette ccpt a t abandonne, dsms, on une ccpt plus souple, plus nuance. Dsms, JP et doctrine considrent que dans le compte courant, une crance ou une dette apparait damble. Le solde prov Cue dj une crance ou une dette. Le solde prov est variable alors que le solde dfinitif ne lest pas. A la cloture du cpte, dans la ccpt contemporaine de lindvti, la crance solde crditeur ou la dette solde dbiteur devient exigible dont on peut exiger le paiement (Com 27 nov 1974). Dans la mesure o il est impossible de savoir lavance qui sera C/D, peut tre serait-il plus pertinent ici demployer la notion de cond suspensive plutt que de terme suspensif qui lui est certain. Synthse : Fondamentalement, leffet novatoire et lindivt, donc le fctmt propre du compte courant, signifient que les correspondants tablissent entre eux, un mode de Rglmt unique de toutes leurs crances et dettes. Tant que le compte courant fonctionne, les crances et les dettes sont remises en compte et intgrent le solde provisoire dont le montant varie. Une fois le compte cltur, une crance ou une dette apparait et fait lobjet dun Rglmt global. 2 hypothses de cloture de compte courant :

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Le compte courant est DD : le compte sera cltur au terme extinctif. Le compte courant est DI : il est ouvert pour un priode indfinie. Le compte courant peut tre rsili unilatralement par une partie, par son titR (pour travailler avec une autre bq ou cessation dact) ou par la bq (car perte de confiance).

Si le compte courant intgre un crdit, cest galt le cas car la conv de compte courant donne le droit un dcouvert en compte, la bq doit respecter les rgles relatives la rupture des crdits vues prcdemment. Aussi, il peut arriver en pratique que la Q de la rsiliation du cpte par la bq, survienne dans le cadre dune PC. La PC peut constituer un obstacle la rsil. b- Les manifestations et illustrations de lindivisibilit : Laction en paiement du solde ne peut tre exerce quaprs la cloture du compte. La Q de la saisie du compte courant : si une pers est titR dun compte courant, il se peut que le C de cette pers tente de saisir le solde du compte courant. Ici, on saisit une crance correspondant au solde vt crditeur. Il sagit dune saisie attribution, cd saisie des crances de sommes dargent dont un D est lui-mme titR. La saisie du compte courant pose 2 pb : Le pb de la forme de la saisie utilisable : il y a plusieurs niveaux dans les rgles gouvernant la saisie attrib. Il y a un droit commun et u droit spcial de la saisie attrib. Dans le droit spcial on trouve notamment la saisie des comptes bancaires. La saisie des comptes bancaires concerne prcisment les Ets de crdit habilits tenir des comptes de dpt, cd prcisment les bq (L 511-9 CMF). Si le compte courant est ouvert auprs dune bq, il faut employer la saisie des comptes bancaires. Si la saisie concerne un compte ouvert auprs dune st finR par ex, ce nest pas la saisie bancaire quil faut utiliser, mais la saisie attrib de droit commun (2me Civ 5 avril 2007). Le pb de la saisissabilit du solde : puisquil y a une crance dambl, je peux saisir damble. Mais comme la crance ne devient exigible qu la cloture, le C saisissant ne pourra obtenir le solde quau moment o ce solde deviendra exigible, la cloture du compte = cela selon le principe de lindivt. Mais la JP scarte de ce raisonnement. Elle considre que le C saisissant peut obtenir immdiatement le paiement du solde crditeur. Il est donc fait chec lindivt dans le contexte de la saisie (Com 28 nov 2006). Le Q du CTT de compte courant :

Dans le CTT, la JP prend en considration lindivt, qui est effective ici.

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Pourquoi de telles divergences de JP ? Il sagit de prise de position JPL. Dans le cadre de la saisie, la ccass cherche prserver les droits du C saisissant au dtriment de la rationalit jiq. Dans le CTT la JP cherche galt protger la caution, or lindivt est fav la caution. Comme la JP tient compte de lindivt, il en rsulte que le C, ici la bq, ne peut pas actionner les cautions tant que le compte nest pas cltur. Mais il y une hypo complexe qui peut se prsenter : celle de la rsiliation du CTT : la caution peut rsilier le CTT garantissant le compte courant car il est galt une conv DI donc le CTT est lui-mme DI (caractR accessoire) et donc la caution peut rvoquer son engagt. La Q est de savoir ce que la caution garantit aprs avoir rsili le CTT ? . Si la caution rsilie aprs la cloture du compte, elle garantira ce qui est du la cloture, cd le solde dfinitif, abstraction faite des intrts dbiteurs qui seront inscrits par la suite. . Si la caution rsilie le CTT avant la cloture du compte courant, la JP prend en considration lindivt. Donc en ltat des choses, il est impossible dexiger le paiement de la caution car pas de crance exigible, le compte nest pas cltur. Mais il faut faire rfce au solde provisoire du compte la date de rsiliation du CTT. Les remises ultrieures ne devraient pas tre prises en considration. Cepdt, cest partiellement faux. Les remises au dbit ne sont pas prises en considration. La dette de la caution ne peut donc pas augmenter. Mais les remises au crdit sont prises en considration car cela est fav la caution. Le solde prov la charge de la caution ne peut donc que diminuer (Com 22 nov 1972). 3 - Les intrts en compte courant : Il nest Q ici que dintrts convL cd ceux qui rmunrent une MAD de fonds, ou un crdit, il nest pas Q dintrts moratoires, ceux qui sanctionnent un retard et obissent au droit commun. Le compte courant prsente 2 particularits : Il produit des intrts de PD La capitalisation des intrts en compte courant droge au droit commun

a- La production dintrt en droit commun : Le compte courant produit de PD des intrts convL (1re Civ 23 juillet 1974).

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Cela ne concerne que les intrts dbiteurs, les intrts produits par le solde dbiteur du compte courant. Cela ne concerne pas les intrts crditeurs. Jusqu une date rcente, ces intrts crditeurs taient prohibs en droit bancaires. Cette prohibition t leve par une loi du 17 dc 2007, sous la pression dexigences Eur (prohibition juge contraire au principe du libre accs au march). Il nest pas inconcevable quun compte courant produise des intrts crditeurs. Mais en droit positif les rgles applicables ces intrts crditeurs ne sont pas dtermines. En quoi, le compte courant produit de PD des intrts dbiteurs ? Lart 1905 cciv concerne directement le prt mais est tendu toutes les op de crdit. Il pose le ppe suivant lequel les intrts convL doivent tre stipuls sinon il ny a pas dintrts. Le compte courant produit des intrts de PD alors, mme que la conv de compte ne comporte pas de stipulation dintrts. Cest une drogation larticle. Le droit commun impose aussi que le taux dintrt soit fix par crit (1907 al 2 cciv). Ces textes sappliquent au compte courant, le taux dintrt doit tre fix par crit. Il faut donc distinguer la stipulation dintrt (clause qui fait que des intrts sont dus) et la stipulation dun taux. Si rien nest dit dans la conv de compte courant : les intrts sont dus car ont lieu de PD et sont dus au taux lgal fix chaque anne par dcret. (1re Civ 9 fv 1988 / Com 12 avril 1988). b- La capitalisation des intrts en compte courant : On parle aussi danatocisme : les intrts qui nont pas t pays sintgrent au K, et produisent euxmmes des intrts. Ex : prt 100 000. Produit des intrts convL dans la mesure o il nest pas rembours. 10 000 dintrts non pays, il s sintgrent au K donc dsms les intrts seront calculs sur 110 000. En droit commun la capitalisation est rgie par 1154 cciv qui comporte 2 dispos restrictives : La capitalisation ne se produit pas de PD, elle suppose une conv spciale, soit une dcision de jice. Il doit sagir dintrts dus au moins pour une anne entire. Donc capitalisation par priode dun an ou par priode suprieure un an.

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Sur la priode considre peut tre infrieure un an, on dcompte les intrts et on les intgre au K sils nont pas t pays. Ces 2 dispos limitent la K, cela car elle accroit considrablement la montant de la dette. Limiter la K Cue une faveur fait au D par la loi. Dans le compte courant, ce droit commun est cart. La K se produit de PD, sans source spQ et la K peut tre infra annuelle. (Com 11 janv 1094 / Com 22 mai 1991). Comment se prsente la K quand le solde est dbiteur ? Les intrts sont dcompts priodiquement. Cette priodicit peut tre infrieure un an, il peut sagir en pratique dune priodicit trimL. Alors les intrts dcompts sont inscrits au dbit du compte. Etant inscrits au dbit du compte, ils augment le solde dbiteur et sont de facto capitaliss. Donc pour la priode suivante, les intrts sont dcompts sur lintgralit du solde dbiteur. B Les comptes mixtes : Cest une mauvaise pratique bancaire, il sagit de comptes ouverts au nom de PP, qui ont une act profL. La solution idale consiste ouvrir 2 comptes : un compte courant pour ce qui est profL et un compte de dpt pour ce qui est non profL. Le compte est mixte quand il enreg les crances et dettes profL dune part, et les crances et les dettes non profL dautre part. Toutes les op profL ou non seront inscrites en compte courant.

Les comptes mixtes peuvent recevoir la qualification de compte courant et dans ce cas, le rgime du compte courant sappliquera. Mais il y a un pb relatif au crdit non profL, cd les crdits rgis par le code de la consom. Il peut sagir de crdits mob ou immob (L 311-3 3 et 312-3 2 code consom). Cette application du droit de la consom ne pose pas nRt de pb. Les rgles relatives loffre de prt ou au formalisme CtL ne posent pas de pb. Le pb apparait quand une rgle du code de la consom est incompatible avec le fctmt du compte courant. Ex : Dlai de forclusion de L 311-37 code consom.

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Forclusion de 2 ans. Ce dlai concerne les actions en paiement, engages loccasion de la dfaillance de lemprunteur. Cette action doit tre forme dans le dlai de 2 ans compter de lvt qui leur a donn naissance peine de forclusion. Lincompatibilit rsulte de leffet novatoire et de lindivt. La dette du prt la consom a disparu du fait du fctmt du compte courant. Et comme plus de dette de prt, L 311-37 nest plus applicable. Bref, le fctmt du compte courant conduit neutraliser larticle L 311-37 du code de la consom. La JP applique malgr tout les rgles du code de la consom. Donc l encore, il est fait chec leffet novatoire et lindivt. Cela car les dispos du code consom sont dOP (Civ 22 janv 2009). Cela signifie que lEt de crdit qui tient le compte doit, dans ce cas particulier, agir dans le dlai de 2 ans, dfaut il subira la forclusion. 3 Les rgles applicables au compte de paiement : Le compte de paiement est une cration de lordce de 2009 relative au service de paiement. A Dfinition : L 314-1 CMF : le compte de paiement est un cpte utilis aux fins de lexcution dop de paiement. 2 interprtations : . Le compte de paiement serait le compte utilis exclusivement pour faire des paiements. Ici alors, le compte de paiement se distinguerait nettement du compte de dpt et compte courant qui ne servent pas qu faire des paiements, ils enregistrent en plus des op de crdit. . Le compte de paiement serait le compte utilis notamment pour faire des op de paiement. Alors ici il ne se distingue plus nettement du compte de dpt et du compte courant qui peuvent aussi tre utilis notamment pour faire des paiements. Tous comptes peuvent apparaitre comme compte de paiement alors. B Le rgime juridique : Les comptes de paiement font lobjet dun rgime jiq trs limit : L 314-7 cmf : pb des frais de compte : ces frais doivent faire lobjet dun relev annuel. L 314-14 cmf : la Q du relev des op : la bq qui tient le compte a lO dinfo le titR du cpte relativement aux op inscrites en cpte. Domaine dapplication de ces 2 rgles ? Les textes conduisent distinguer 3 hypo :

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L 314-9 cmf : ce texte concerne les comptes enregistrant les op de paiement isoles. Cela signifie que la conv de compte ne prvoit pas lutilisation rgulire de service de paiement.

Par ex : un cpte de dpt spcial, un livret. Dans ce cas donc, il est possible ponctuellement dutiliser le compte afin de faire un paiement. Lhypo du compte de dpt : le compte de dpt obit au rgime jiq du compte de dpt vu prcdemment. Mais, il obit aussi au rgime jiq du compte de paiement quand il prvoit lutilisation de services de paiement. L 314-3 cmf. Cela confirme bien la 2me interprtation. Lhypo du compte faisant lobjet dune conv cadre de services de paiement. L 314-12 I cmf. Ce compte faisant lobjet dune conv cadre, obit aussi au rgime jiq du compte de paiement. Concrtement, il sagit dun compte qui ne peut pas tre qualifi de compte de dpt car il noffre que des services limits, cd les services non bancaires de paiement (L 314-1 II). Il sagit de comptes ouverts auprs dEts de paiement qui sont organiss pour faire des paiements. Ces comptes doivent faire lobjet dune conv de compte. Le contenu de cette conv est dtermin par L 314-12 II. Cest cette conv qui dterminera quels sont les services de paiement utilisables et dans quelles cond, les textes organisent aussi la forme. Le compte courant est prsent dans le cmf comme un cpte profL, o les parties organisent leurs relations comme elles le souhaitent. Section 3 Les rgles communes aux diffrents types de comptes : Les comptes, qq soit leur nature, font lobjet de rgles communes relatives louverture du compte, au fonctionnement et la cloture du compte. 1 Louverture du compte : Louverture dun compte bancaire procde dune conv de compte qui peut tre analyse comme une conv cadre car elle dtermine de faon gnrale dans quelles cond les diffrentes op bancaires pourront tre ralises. Cette conv de compte est CCue entre lEt de crdit ou de paiement et le titR du compte. 2 remarques : On retrouve ici la libert CtL. La pers qui veut ouvrir un cpte, peut galt, choisir lEt auprs

duquel le compte est ouvert.

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Les statuts spciaux applicables certains Ets de crdit nont pas dincidence et ne limitent pas le choix de celui qui ouvre le compte. (Un agriculteur nest pas oblig douvrir un cpte au CA). Aussi, lEt de crdit est libre douvrir ou non le compte, ou de soumettre louverture du compte des exigences particulires (dpt de somme initiale par ex), sous rserve du droit au compte. Il faut voquer le refus de vente ou de PS ?

LEt de crdit qui refuse un compte se rend-il coupable dun tel refus ? La doctrine saccorde dire que ces dispos ne sapplique pas au compte bancaire. Louverture dun compte bancaire suppose la capacit jiq car le titR du compte a vocation devenir C et D au titre du compte, ce qui suppose la capacit jiq. Un cpte bancaire doit tjs tre rattach une pers.

Sagissant des PP, le pb est celui de la protection des incapables (droits des personnes). Sagissant des PM, on retrouve la Q des pvoirs, qui a la signature relativement aux comptes (droit des sts). A Lobligation dinformation du client : R 312-1 cmf : les O dinfo qui se rencontrent dans le cadre du compte de dpt, sont gnralises tous les cptes bancaires par cet article. O gale de porter les cond de bq la connaissance du pic. O dinfo la pers qui ouvre le compte.

B Les vrifications : R 312-2 cmf : LEt qui ouvre un cpte a lO de vrifier le domicile et lID du titR du compte. Sagissant du domicile, pas de dispositifs techniques prvus par le texte, les Ets exigent galt la prsentation dune facture. Sagissant de lID, vrification au moyen de tout doc officiel portant une photo. Pour les PM, lEt doit vrifier que la PM a t rgulirement Cue (inscription au RCS). C Les formalits :

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Linterrogation des fichiers de la BDF. Il sagit de sassurer que la pers qui ouvre le compte ne fait pas lobjet dune interdiction bancaire, dmettre des chques. LEt qui ouvre un compte bancaire a lO de Der le compte aux services fiscaux. Cela concerne tous les types de comptes, cd, les comptes enregistrant des sommes dargent mais aussi les comptes de titres. Pour les comptes ouverts ltranger, lO de Der pse directement sur le titR du compte. 2 Le fonctionnement du compte : A Les oprations en compte : Il faut distinguer la remise en compte et linscription en compte (transcription matL de lop). La remise en compte : Cest lop elle-mme, toutes op destines tre inscrite en compte soit au dbit soit au crdit. Les remises au crdit sont faites par le titR du compte, les remises au dbit sont faites par lEt. Ces remises en comptes sont trs diversifies. Au crdit : remise de chque lencaissement, les MDP dont les titR du compte et bnfR (virement), la ralisation dun prt, les ouvertures de crdit qui peuvent tre utilises ou non, la mobilisation des crances. Au dbit : retrait despces, MDP utiliss par le titR du compte (chque mis par le titR), mensualit de prt, intrts dbiteurs du solde Linscription en compte est la transcription matL de lop, cest lcriture, qui intervient ultrieurement. Ces op posent 2 pb : 1 Le problme des dates de valeur : a- Le mcanisme des dates de valeur : Les dates de valeur ne correspondent pas aux dlais de traitement matL de lop. Ce nest pas le dcalage entre lop et lcriture en compte. Les dates de valeur peuvent prendre 2 formes :

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Il se peut que lEt auprs duquel le compte est ouvert, retarde dlibrment une criture au crdit du compte.

Par ex, il est prvu quun chque remis lencaissement sur le compte, ne sera inscrit sur le compte quen J+15. Cela ne concerne que les comptes spciaux : comptes de placement ou compte de titre. LEt qui tient le compte va encaisser le chque, mais ne va pas immdiatement porter les sommes au crdit du compte. Il sagit dun pratique bancaire permettant daccroitre la liquidit de lEt. LEt porte immdiatement lop en compte au dbit ou au crdit.

Ex : je remets un chque lencaissement, le montant est immdiatement port au crdit du compte. La date de valeur ici est la date prise en considration pour le dcompte des intrts. Ex : remise chque lencaissement, le montant est port immdiatement au crdit. Mais pour le calcul des intrts dbiteurs, cest la date de valeur qui est prise en compte. Le 1er avril le compte et 1000. Le 3 avril dpt chque 1000, le montant est crdit sur le compte le 3 avril donc je suis 0. Dans ce cas la bq va appliquer une date de valeur positive J+2 ou J+3, donc elle va considrer que mon compte tait dbiteur jusquau 5 avril, jusqu lchance de la date de valeur, donc va continuer compter des intrts dbiteurs jusqu cette date. Sagissant des op au crdit, la date de valeur est positive (par ex J+3). Cela vaut pour les remises de chque lencaissement ou pour les dpts despce. Sagissant des op au dbit, la date de valeur est ngative (par ex J-2 ou J-3). Cela se passe comme si la date de dbit tait antrieure la date effective de lop. Ici, les dates de valeur est que cela accroit mcaniquement le montant des intrts dbiteurs. b- Le problme de la validit des dates de valeur : Il faut distinguer 3 niveaux de solutions : . Une JP assez bien tablie de la Com : Elle a effectu un tri entre les dates de valeur jfies et injfies, sur le fondement de la cause. La date de valeur nest valable qu la condition quelle ait une contrepartie. Sagissant de ctx des dates de valeur, la Com adopte une ccpt structurelle de la cause. La date de valeur a une cause ds lors quil y a objectivement une contrepartie, peine de nullit de la clause.

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En ce qui concerne les dates de valeur diffrant la disponibilit : Elles sont illicites car aucune contrepartie. Ce sont des dates de valeur abusives (Com 27 mars 2001). Pour les date de valeur utilises pour le dcompte des intrts : Cette 2nde forme de date de valeur se traduit par un accroissement des intrts dbiteurs. Les intrts dbiteurs en tant que tels doivent correspondre un crdit, et doivent trouver leur cause dans une MAD pas jfie. La date de valeur injfie : cela concerne la majt des dates de valeur : (Com 6 avril 1993 / Com 6 mars 2007) : Les dates de valeur affrentes au dpt despce, au retrait despce, au virement, aux chques mis par le titR du compte. Ex : le dpt despce : op de crdit dont la date de valeur positive est J+3. Si le 5 avril le compte est - 1000, le 6 avril, dpt despce de 2000 par le titR. Le solde passe donc +1000. Les intrts dbiteurs seront calculs sur un solde de -1000 jusquau 6 avril. Ex : retrait despce : le 5 avril solde 1000. Le 6 avril, le titR fait retrait de 2000, le solde est de -1000. Date de valeur ngative ici J-3. La date de valeur se situe donc au 3 avril. Cela signifie que la bq va dcompter les intrts dbiteurs sur le solde dbiteur - 1000 compter du 3 avril. Cette date de valeur nest pas valable. En titR du compe. Pour les dpts despce : ici le titR du compte alimente directement son compte par les espces quil dpose. On ne voit donc pas ici en quoi un Et de crdit consent un crdit. Pour le retrait : le titR du compte retire les sommes une date, jusqu cette date l elles sont sur le compte et aucune iode de crdit napparait donc pas de raison dappliquer une date de valeur ngative. Ce sont des op immdiates. Les dates de valeur jfies : le chque remis lencaissement pour lessL (Com 6 avril 1993 / Com 11 dc 2007) : Hypo dune pers qui bnficie dun chque et qui remet ce chque lencaisst auprs de lEt de crdit qui tient le compte. quoi elles nont pas de cause ? de fonds. Sil ny a pas de MAD de fonds durant la dure de la date de valeur, celle-ci na pas de cause et nest

Cela car les op concernes noccasionne aucun crdit ni MAD de fonds consentis par lEt de crdit au

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Processus : Le chque est remis lencaisst : cela suppose que le chque soit endoss au profit de lEt de crdit. Sous rserve de la dure de traitement matL de lop, le montant du chque est immdiatement port au crdit du compte. LEt qui tient le compte na que le chque en main et pourtant crdite le compte, elle avance donc les sommes au bnfR du chque = MAD de fonds, ide de crdit jfiant lapplication dune date de valeur positive ici. Jusque quand dure cette MAD de fonds ? Cela dure jusqu ce que lEt qui tient le compte obtienne lui-mme le paiement du chque auprs de lEt qui a la qualit de tir. Autrement dit, la bq de celui qui a mis le chque. Les chques bancaires sont pays par tlcompensation : les diffrents Ets de crdit confrontent les chques et le mme Et aura svt le cas la qualit de C au regard du chque, ou la qualit de D du chque. Le paiement du chque corresponde au terme du processus de compensation bancaire. La CCass admet la validit de cette date de valeur dune faon gnrale, cd quelle refuse de prendre en considration la dure exacte du processus de compensation. ( Com 11 dc 2007). La JP ne distingue pas suivant que le chque est interne ou externe. Chque interne : le bnfR du chque et celui qui a mis le chque ont la mme bq. Ici le traitement du chque va apparaitre comme une op purement interne la bq. Chque externe : 2 Ets diffrents. Dans les 2 hypo, une date de valeur peut valablement tre applique. La raison invoque est que tous les chques suivent le mme processus de paiement. . Une position divergente de la 1re Civ : Il ne sagit pas dune vritable JP mais plutt dune position JPL car la Civ a rendu un arrt qui sme le doute sur les dcisions : 1re Civ 30 mai 2006. Il sagissait de dates de valeur qui, au regard de la JP ciale, ntaient pas valables. Les dates de valeur ntaient contraires aucun texte dOP ni la conv des parties qui faisaient rfce aux usages EV. Les dates de valeur avaient t acceptes par le titR du compte qui stait abstenu de toute contestation des relevs de compte Par ces seuls motifs vainement critiqus, la CA a lgalement jfi sa dcision .

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La solution : daprs cet arrt, NPQuelle date de valeur, qq soit lop en cause, est valable sans restriction, une cond : que le titR du compte lait accept au moins tacitement en ne contestant pas les relevs faisant apparaitre les dates de valeur. Le consentement du titR du compte peut valider NPQuelle date valeur. Divergence de JP sur le terrain de cause avec la Com : Pour la Com, la cause est une notion objective, la contrepartie existe ou nexiste pas objectivement. Y a-t-il MAD ou pas. Pour la Civ, elle intgre la cause dans la thorie du consentement. Il ne suffit pas quil y ait objectivement absence de cause, il faut quapparaisse une erreur sur la cause. Il faut que le titR du compte nait pas consenti au dsquilibre. Que penser de cette JP : cette position est trs excessive car elle donne trop dimportance lautonomie de la Vt. Nous sommes en matire bancaire, la conv de compte bancaire est complexe, le titR du compte ne peut tre quun simple profane, sans connaissance particulire. Aussi, cest un Ct dadhsion donc le consentement du titR du compte est passif. Mieux vaudrait une construction objective de la cause. . Solution rsultant de lordce du 15 juillet 2009 : Pour lessL, les rgles de lordce sont dOP (L 133-12 nveau cmf et L 133-14 in fine). Domaine dapplication de ces rgles : Ces rgles sappliquent aux services non bancaires de paiement (services de paiement de L 314-1 II). En consquence, la JP de la ccass perd de son importance. Elle reste surtout importante en matire de chque remis lencaissement (non concern par lordce). Il sagit dendiguer la pratique des dates de valeur. Lordce distingue 2 cas de figure : Les op de paiement (L 314-1 II) : il faut distinguer selon que lop est faite au crdit ou au dbit. . Op faite au crdit : (L 133-13 et 14 cmf) : le texte parle de la rception de lordre de paiement par lEt du payeur. Ex : jutilise une CB, je donne ma bq lordre de payer qqun. A compter de la rception de lordre de paiement, il faut un dlai dun jour ouvrable pdt lequel lEt du payeur doit inscrire les sommes du payeur au profit de lEt du bnfR du paiement.

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Ensuite, lEt du bnfR doit inscrire les sommes au crdit du compte du bnfR du paiement sans dlai. Lordce considre que la date de valeur ne peut excder ce dlai dun jour ouvrable. Mais en ralit cela ne veut rien dire car de toute faon, cette date l, les sommes se trouveront sur le compte du bnfR du paiement. Cela veut donc dire que la date de valeur est concomitante linscription. Il ny a donc pas de date de valeur. . Op faite au dbit : L 133-14 I al 3 : prohibition directe des dates de valeur au dbit. Les dpts (L 133-14 II) : il faut prohiber toute date de valeur.

2 Le problme de la rectification des critures en compte : La rectification dune criture en compte se traduit tjs par une inscription en sens inverse pour la mme somme. Il faut distinguer 2 hypo : Hypothse du chque remis lencaissement ou un effet de commerce qui est remis lencaissement Hypothse de lerreur dune criture en compte (erreur du report du montant dun chque). La rectification pourra tre faite spontanment par lEt de crdit, la demande du titR du compte ou dun 1/3. Cela peut tre une simple erreur matL, de repot : alors lEt de crdit rectifiera sans discuter. Lerreur peut aussi procder dune contestation, dune irrgularit affectant le mode de paiement. Ex : un chque a t mis et dbit de mon compte, je conteste la signature ou jinvoque la falsification du chque. Dans ce cas la contestation est soumise des rgles prcises. Lop conteste va apparaitre dans le relev de compte cest donc au regard du relev que le titR contestera. Il y a une Q de dlai : la conv octroit au titR du compte un dlai de contestation. Il se peut que le titR du compte conteste lop dans le dlai convL. Il incombe lEt de crdit de rapporter la rgularit de lop. Inversement, le titR du compte ne peut contester lop quaprs lchance du dlai convL. La charge de la preuve se renverse. Trou

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B - Le dcouvert en compte : Les critres de qualification : Le critre de qualification : le dcouvert en compte ralise une MAD de fonds et Cue ce titre une op de crdit. Le dcouvert en compte est la posst offerte au titR du compte de raliser des op faisant apparaitre un solde dbiteur. Le titR du compte fait lop alors mme quil ne dispose pas des fonds correspondants sur son compte. Dans la plupart des op de crdit, la MAD de fonds est une op pralable lop qui permet dutiliser les fonds. Ex : si un bq consent un prt, le K est demble inscirt au compte. Dans le cadre dun dcouvert en compte, pas dinscription au crdit du compte donc pas de MAD pralable. La MAD est concomitante lop. Aussi toute op faite au dbit dun compte, nest pas rvlatrice dun dcouvert en compte. Dans ce dernier, il y a une ide de continuit, de permanence. Le dcouvert en compte est durable et se renvelle. Il y a aut permanente du titR de raliser des op en rendant le solde en compte dbiteur. Si cest une posst ponctuelle, il ny a pas de dcouvert en compte mais une simple facilit de caisse. Le rgime : La difficult vient de larticulation entre le droit bancaire et le droit de la consom. En effe,t le dcouvert en compte est une op de crdit, or certaines op de crdit sont Rglmtes par le code consom. Mais cela dpend de la nature du compte.

Si sagit dun compte courant (cpte profL), le dcouvert apparaitra comme une forme de crdit profL chappant en tant que tel au code de la consom (L 311-3 3 code consom). Si sagit dun compte de dpt ou de paiement, les choses sont lgtps restes floues en JP. Les choses sont dsms rgles : 1re Civ 19 dc 2009 : soumission du dcouvert en compte de dpt aux dispos du code consom.

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1- La question du montant du dcouvert : Hypothse du dcouvert expressment autoris par la conv de compte (ou avenant) :

Le montant du dcouvert est celui CtLt ngoci et inscrit dans la conv de compte. Hypothse du dcouvert tacite.

Aucune clause dans la conv de compte et aucun avenant. Le dcouvert se constate dans le fctmt mme du compte. Il se trouve que la bq laisse fonctionner le compte dcouvert, de facto. a- Les enjeux du dcouvert tacite : Il se trouve que pdt un certain tps, le compte a enreg des soldes dbiteurs, a fonctionn dcouvert. Puis, le titR du compte ralise une op au dbit qui est refus par lEt de crdit. Ex : mission dun chque qui est rejet par la banque. Le titR du compte entend imposer la bq de raliser lop en invoquant un dcouvert tacite et le titR demande aussi rparation du rejet du chque, notamment les pnalits et les frais. (Com 11 juillet 2006, 4me branche du 1er moyen). Aussi, les enjeux du dcouvert tacite peuvent tre purement techniques (pour mmoire). (1re Civ 16 oct 2008 / 1re Ci v 3 mai 2007). L 311-37 sur le dlai de forclusion de 2 ans. b- Lexistence et le montant du dcouvert tacite : Il incombe au titR du compte qui invoque un dcouvert tacite, den prouver lexistence (droit commun). Com 31 oct 2006. Il appartient aux juges du fond dapprcier svrt lexistence et le montant du dcouvert tacite, qui relvent dune Q de fait. Com 29 juin 1993. La CCass impose aux juges du fond de procder une apprciation prcise. Ils doivent se prononcer sur le montant du dcouvert tacite (2me Civ 3 juillet 2008).

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Le point central : cest la mthode dapprciation de lexistence dun dcouvert tacite : Plusieurs mthodes : La mthode du plus fort dcouvert : le dcouvert tacite va correspondre au solde dbiteur le plus important enreg sur le compte. La CCass a prcis que cette mthode ne simpose pas aux juges du fond, ils peuvent seulement lappliquer (Com 16 janv 1990). La mthode du dcouvert rgulier : cela suppose que des soldes dbiteurs dun montant quivalent apparaissent rgulirement sur le compte. Le dcouvert tacite correspondra donc ces montants rguliers (Com 29 juin 1993). Mthode prfre de la ccass, mais aussi la plus rationnelle, car dans la notion de dcouvert, il y a la notion de permanence. Il y aune JP qui tend dire que lexistence dun dcouvert exprs exclut le dcouvert tacite (1re Civ 22 nov 2007). On ne pourrait pas invoquer un accroissement de dcouvert tacite. 2 Les intrts dbiteurs : Comme le dcouvert en compte est une forme dop de crdit, il produit des intrts dbiteurs. (Dsms, les comptes de dpt peuvent entrainer des intrts crditeurs). La Q des intrts (convL) dbiteurs ne concernent pas seulement les dcouverts en compte mais concernent toutes les formes dop de crdit par MAD de fonds. Mais la Q des intrts dans le dcouvert en compte, trouve sa traduction la plus technique. a- La question du dcompte des intrts : Le dcompte des intrts intgre 3 donnes : Le taux dintrt convL Le montant des sommes MAD (montant du dcouvert utilis) La dure de la MAD

Cest un taux annuel, mais les intrts convL doivent tre dcompts au jour le jour. Il faut commencer par appliquer le taux dintrt par la somme MAD. Le R est / nbre jour de lanne civile (365 ou 366) = montant de lintrt quotidien. Ce montant est x nbre de jour de MAD.

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Avant, les bq appliquaient un usage suivant lequel lanne bancaire durait 360 jours. La CCass a prohib cet usage, lanne bancaire correspond dsms lanne civile. (Com 17 janv 2006). Les intrts peuvent tre capitaliss. b- La dtermination du taux dintrt : La dt du taux dintrt relve de la libert des conv (Q de ngociation). Mais 2 prcisions : Lusure :

Cela apparait comme une limite dans la fixation du taux dintrt. Lexpression de taux usuraire est synonyme de taux excessif. Les textes : . L 313-3 code consom qui concerne les crdits rgis par le code consom, ce qui exclut les dcouverts en compte courant (de fait crdit profL). . L 313-5 cmf qui renvoie L 313-3 code consom. . L 313-5-1 et 2 cmf : ces textes tendent la Rglmt de lusure aux crdits profL. Donc finalement et sur leur fondement, lusure sapplique aussi aux crdits profL donc notamment aux dcouverts en compte courant. Dfinition du code consom : Le taux usuraire est celui qui excde, au moment o il est consenti, de plus du 1/3 le taux effectif moyen pratiqu au cours du trimestre prcdent par les Ets de crdit pour des op de mme nature comportant des risques analogues. (D 313-6 et svts code consom). Il ny a pas un taux usuraire dans labsolu, il faut raisonner par catgorie de crdit. Le taux usuraire ne correspond pas un seuil intangible et dpend en ralit du taux moyen pratiqu par les banques. Le taux usuraire est celui qui excde le taux moyen de plus du 1/3. Le lgisl sen remet la concurrence bancaire pour la fixation des taux. Seul le taux vritablement anormal au regard de la concurrence sera considr comme un taux usuraire.

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CC : le taux usuraire ne correspond plus auj un seuil lgisl ou RglmtR dont la fonction serait de rguler les taux. Sanction : Civile : restitution des intrts usuraires (L 313-4 code consom). Pnale : L 313-5 code consom. Les taux variables :

Le taux dintrt varie en fct dun indice. On retrouve donc ici une clause dindexation relative au taux dintr t. L 112-1 cmf. Un pb particulier sest pos dans le contexte des dcouverts en compte. Il arrive en effet que le taux des intrts dbiteurs varie en fct dun taux de rfrence fix par lEt de crdit lui-mme. Chaque Et de crdit affiche un taux de rfce dnomm taux de base bancaire. Le pb ici est un pb de dt de lobjet : dans cette hypo, le taux des intrts nest pas dtermin objectivement puisquil varie en fct dun taux fix par lEt de crdit lui-mme. Cette clause de variabilit est licite (Com 9 aout 1996) : rien de surprenant car en droit civil lexigence de dt de lobjet tend saffaiblir (Ass Pln 1er dc 1995). Cond : Encore faut-il que le taux ractualis soit stipul par crit (Com 22 sept 2009). c- La forme de la stipulation dintrts : Il faut distinguer 2 niveaux dans la stipulation dintrt : Dune part la stipulation au terme de laquelle les intrts sont dus et dautre part, la stipulation du taux lui-mme. La stipulation au terme de laquelle les intrts sont dus : dfaut de cette stipul, aucun intrt convL ne sera du. Article 1905 cciv : droit commun du prt, qui sapplique toute forme dop de crdit notamment le dcouvert en compte. Le texte prcise que les intrts convL ne sont pas dus de PD, ils ne sont dus qu la cond quils soient stipuls. Dans le compte courant, il est drog larticle 1905 cciv. Le compte courant produit de PD des intrts dbiteurs.

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Dans le compte de dpt, larticle 1905 sapplique priori. Mais attention, larticle nimpose pas une stipulation crite. Il impose seulement un accord de Vt mais stipulation qui peut rester tacite. Les Finalement, dans le cadre du compte de dpt, cet accord de Vt tacite sera tjs vrifi pour 2 raisons : . il est vident quun dcouvert en compte gnre des intrts dbiteurs, cest dusage. . les intrts dbiteurs apparaitront sur le relev de compte et dfaut de contestation, il faut considrer quil y a accord de Vt. Il ny a donc quune diffrence trs thorique entre le compte courant et le compte de dpt. Dans lun, les intrts sont dus de PD, dans lautre, ils sont dus tacitement. Les textes relatifs la stipulation dun taux :

Le domaine : Article 1907 cciv al 2 est le vieux droit CtL et les articles L 313-1 et 2 code consom font partie dun droit plus moderne. Le 1er est larticle applicable au droit commun du prt, donc applicable toute op de crdit. Les 2nds sont relatifs au taux effectif global. Ces textes sont dans le code consom, pourtant, ils sappliquent aux crdits profL, et toute forme dop de crdit car : . L 313-1 dbute par la formule dans tous les cas . . L 313-1 vient dune loi de 1966 qui sappliquait toute forme dop de crdit et son domaine dapplication na pas pu tre restreint lors de linsertion du texte dans le code consom car ce dernier a t labor droit constant donc sans modification de la teneur des textes. Bilan : nous avons 2 textes dapplication gnrale mais dinspiration diffrente. Le contenu : Larticle 1907 al A impose que le taux soit stipul par crit. L 313-1 et 2 code consom comportent un dispositif plus labor et imposent dindiquer le taux effectif global. Il sagit du taux dintrt lui-mme ajout des frais, commissions et rm de toute nature directe ou indirecte. Cest le taux qui couvre les frais rels du crdit. Le TEG doit apparaitre clairement dans tout crit constatant dans un Ct de prt, plus galt une op de crdit. La sanction : Cest de ce point de vu quapparait la diffrence dinspiration entre les 2 textes.

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Larticle 1907 al 2 prvoit la sanction de la nullit si le taux nest pas fix par crit ou si est nul, et il faudra appliquer le taux lgal. Les textes du code consom prvoit, eux, une dchance des intrts. Ici on napplique mme pas le taux lgal. Aucun intrt nest du. En matire de dcouvert en compte, quel texte sapplique ? La dchance des intrts ne concerne pas les crdits profL donc ne concerne pas le dcouvert en compte courant (L 311-3 code consom). On ne peut donc quappliquer larticle 1907 al 2. En matire de compte de dpt, la sanction est celle du code de la consom donc on applique la dchance de tous les intrts (1re Civ 2009). Le code de la consom ne sapplique pas aux crdits consentis pour une dure de moins de 3 mois (L 311-3 code consom). Si le dcouvert en compte de dpt est consenti pour moins de 3 mois, on applique larticle 1907 cciv. L 311-33 code concom impose dindiquer le TEG dans loffre de crdit. Sagissant du compte de dpt, le dcouvert devra donner lieu une offre formalise indiquant le TEG. A dfaut, les intrts dbiteurs feront lobjet dune dchance. Application du dispositif au dcouvert en compte :

. Le dcouvert en compte courant : le taux doit tre stipul par crit (1907 al 2), il doit sagir du TEG (L 313-1 code consom) mais ici la sanction est celle de 1907 al 2 (nullit au profit du taux lgal). Quelles formes exactement doit prendre la stipulation du taux dans le dcouvert en compte courant ? La JP impose 2 stipulations crites. ----- Dabord une stipulation crite pralable : il sagit de la conv mme de compte courant qui comportera une stipulation de taux convL. Ensuite, en cas de modification du taux, il sagira davenants. ----- Ensuite, 2nde stipulation : indication du TEG sur les relevs de compte. La Com tend inflchir sa position. Si en principe 2 stipulations restent nR, en ralit, dsms la Com tend mettre laccent sur les relevs. Il importe surtout que les relevs indiquent le TEG. (Com 10 juin 2008 initiateur / Com 22 sept 2009 reproduit / Com 9 fv 2010 ritre).

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Qd il se trouve que le taux convL est un taux variable, la JP peut imposer que la stipulation de taux donne un exemple de calcul de taux. (Com 20 oct 1997). Le taux convL ne sapplique que jusqu la cloture du compte. Une fois le compte courant cltur, si un solde dbiteur reste et quil nest pas pay, en principe ils sont dus au taux lgal sf stipulation contraire (Com 17 juillet 2001). . Le dcouvert en compte de dpt : la JP est reste floue pdt lgtps, elle nappliquait pas clairement le dispositif de loffre pralable du code de la consom. Malgr tout, la 1re Civ a tjs considr que, pour le compte de dpt, lindication du TEG sur les relevs de compte, tait insuffisante. Elle a tjs considr que ce taux devait faire lobjet dune stipulation pralable (conv de compte ou avenant). Donc position oppose la Com en matire de compte courant. (1re Civ 6 mai 2003). Depuis larrt de 2009 de la 1re Civ du 19 nov, les choses sont plus claires, le dcouvert au compte de dpt est purement assujetti aux dispos du code consom et donc dune offre pralable indiquant le TEG dfaut de dchance. Ce dispositif, indirectement, prohibe le dcouvert tacite en compte de dpt. Le risque de dchance napparait quau terme de 3 mois, car le code de la consom ne sapplique pas aux crdits infrieurs 3 mois. C Les facteurs de complexit : 2 facteurs de complexit : La pluralit de titR des comptes La pluralit des comptes.

1 La pluralit de titulaires : Un mme compte bancaire a plusieurs titR. Cest une forme particulire de cotitularit CtL et toutes formes de cotitularit CtL sont pbiq. a- Le compte indivis :

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Cest surtout le domaine des successions. Cela signifie que le compte Cue une indivision et fonctionne selon les rgles de lindivision (articles 815 et svts cciv). Il apparait svt dans le contexte de lindivision lgale. Ex : une indivision successorale. Le compte indivis est intg dans le partage de lindiv. b- Le compte joint : Entre px ou concubins. Dans le cadre du compte joint, chaque titR du compte peut disposer librement du solde crditeur. Cela sexplique par la solidarit active. Les diffrents titR du compte joint sont C solidaire des sommes inscrites au crdit du compte. La stipulation de solidarit passive :

Le conjoint intgre nRt une solidarit active, mais il peut aussi intgrer une stipulation de solidarit passive. Il faudra quelle soit expressment stipule. Cela signifie que, sil y a un solde dbiteur, chacun des titR du compte en est solidairement redevable. La JP lui fait produire des effets radicaux : Peu importe que lautre titR du compte nait pas donn son consentement lop au dbit. Cela est couvert. Et il sera tenu solidairement (Com 18 mars 2008). Aussi, peu importe que lop au dbit ait tourn au seul avtage de lun des titR du compte. Ex : un co titulaire fait un retrait dune certaine somme pour transfrer cette somme sur un compte persL. ( CCASS ciale 8 fvrier 2005). La solidarit influe uniquement sur les rapports entre les titulaires du compte et lEt de crdit. Chaque titulaire doit lintgralit du solde dbiteur la banque. Les diffrents titulaires du compte joint peuvent exercer des recours entre eux.

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La rvocation du compte joint : si les titulaires rvoquent ensemble, il nya pas de pb particulier. Le pb apparait lorsque lun seulement entend rvoquer le compte joint.

La facult de rvocation : elle peut tre exerce unilatralement par chaque titulaire. ( CCASS 1 re civ juillet 1988). Cette rvocation nest soumise aucune forme particulire. Ds lors que le compte est rvoqu par lun des titulaires, lEt de crdit a loblig dinformer le ou les autres titulaires. Cela ne conditionne nullement leffectivit de la rvocation. ( CCASS ciale 4 mai 1999). Les effets de la rvocation : elle va avoir pour effet de clturer le compte joint, alors mme que cette rvocation ne procde que dun titulaire. La cotitularit est une donne essentielle du compte joint. A la date de la rvocation, le solde peut tre crditeur. Il sera rparti entre les anciens titulaires du compte. Il y a ici une prsomption dindivision quote-parts gales. ( CCASS 1 re civ 2 avril 2008). Ce nest quune prsomption simple. Si le solde est dbiteur : il faut distinguer suivant que la solidarit passive a t stipule ou pas. Si elle na pas t stipule, en principe les oblig se divisent par moiti sauf prouver lopportunit dune autre rpartition. Si elle a t stipule, chaque titulaire doit lintgralit du solde donc des recours peuevtn sexercer entre eux. (contrib la dette). 2 La pluralit de compte : Il arrive frqt, quune mme pers soit titR de plusieurs comptes bancaires : Il se peut que les diffrents comptes bancaires soient ouverts auprs dEts de crdit diffrent : ces diffrents comptes sont totalement distincts. Il se peut que les diffrents comptes bancaires soient ouverts auprs dun mme Et de crdit : en principe, les comptes sont autonomes. Chaque compte fctionne distinctement et fait apparaitre un solde distinct. Ex : compte 1 est dbiteur, et comte 2 crditeur. Si un chque est tir sur le compte 1, il sera rejet& sf dcouvert autoris. Il est possible que le titR des comptes ralise des op de compte compte. Ex : il prlve sur un cpte pour crditer un autre compte. Lautonomie des comptes bancaires nest pas nRt absolue. En effet, elle peut tre neutralise au moyen dune conv approprie CCue entre le titR des comptes et lEt de crdit. 2 types de conv : . Conv de fusion : lEt de crdit qui tient les compte peut compenser les diffrents soldes. Mais cette compensation nest pas systmatique, ce nest quune facult offerte lEt de crdit.

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. Conv dunit de compte : les soldes des diffrents comptes se compensent systmatiquement. Tout se passe comme sil ny avait quun seul compte avec diffrentes rubriques. 3 - La clture du compte : Il se peut que la conv de compte soit DD. Ici alors la conv0 de compte prend fin lchance du terme stipul. Il se peut que la conv de compte soit DI. Ici chacune des parties a la posst de mettre fin au compte par la rsiliation unilatrale. Il faut distinguer techniquement la cloture de compte et larrt de compte. Cloture du compte : aucune nvelle op ne peut tre ralise en compte. Arrt de compte : 1269 CPC : cela signifie que les parties la conv de compte considre que le compte cltur devient intangible donc les op porte en compte ne sont plus contestables. Les erreurs pour omission peuvent tjs tre modifies malgr larrt de compte, la contestation est donc limite.

Partie 3 Les oprations bancaires :


Cela correspond ppalement aux op de banque (L 311-1 cmf). Ce texte distingue 3 catgories dop de bq : Les op de crdit Les services bancaires de paiement La rception des fonds du public (les dpts bancaires)

La sit sest complique avec lordce du 15 juillet 2009 sur les services de paiement. Ce texte distingue les services bancaires de paiement qui sont des op de bq (le chque notamment) qui ne peuvent tre proposs que par des Ets de crdit, et les services non bancaires de paiement (L 314-2 cmf) qui peuvent tre proposs par les Ets de crdit mais aussi par des Ets de paiement (non soumis au statut des Ets de crdit). On laissera de ct les p dites connexes. Chapitre 1 Les oprations de crdit :

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Introduction : 1 Typologie des oprations de crdit : Il existe les op de crdit par signature et les op de crdit par MAD de fonds (L 313-1 cmf). A Les oprations de crdit par signature : L 313-1 cmf : Cuent une op de crdit par signature tout acte par lequel une pers (crditeur), agissant ATO, prend, dans lintrt dune autres pers (le crdit) un engagt par signature tel un aval, un CTT ou une Gie. Cela signifie que lEt de crdit soblige dans lintrt de lun de ses clients. Il sagit de pratique bancaire interne. Ici le crdit par signature correspond aux Gies bancaires, cd prcisment, les surets persL consenties par les Ets de crdit (CTT bancaire, GA bancaire, laval bancaire). Ex : je souhaite CCure un Ct mais mon coct mimpose une Gie, je peux solliciter ma bq pour quelle sengage en qualit de caution. Ici, le cours de droit des surets sapplique. Concernant la pratique bancaire internationale, on retrouve les Gies bancaires (CTT bancaire international par ex). Mais le crdit par signature ne se limite pas aux Gies bancaire, on retrouve dautres Ex : le crdit documentaire. B Les oprations de crdit par mise disposition de fonds : L 313-1 cmf : Cuent une op de crdit par MAD de fonds, tout acte par lequel une pers (le crditeur), agissant ATO, met ou promet de mettre de fonds dispos dune autre pers (le crdit). Les op de crdit par MAD de fonds comportent 3 lmts Cifs : Le MAD de fonds elle-mme : le crdit bnficie au titre de lop de crdit, de fonds quil va pvoir utiliser. Ex : les sommes prtes. Un mcanisme devant conduire la restitution des fonds, car la MAD de fonds dans le cadre de lop de crdit nest que tempR. Ex : dans le prt, cette O de restit prend la forme dune O de rembourser le K. types dop originaux.

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Le paiement dintrts convL qui Cuent la contrepartie mme de la MAD de fonds.

Dans un prt non bancaire par contre, on peut ne trouver aucun intrt, mais alors on nest pas dans le cadre des op de banque. La loi distingue 2 catgories dop de crdit par MAD de fonds : Les op assimiles Les op explicitement qualifie dop de crdit

1 Les oprations qualifies par la loi dopration de crdit : L 313-1 al 2 cmf. La loi assimile des op de crdit le CB et, de faon gnrale, toute op de location assortie dune option dachat . Il est clair que le CB apparait comme une technique de financement. 2 sit : Une pers emprunte des fonds, et acquiert un bien avec ces fonds, et en devient proprio. Dans le CB, cest orgisme de financement, la st de CB, qui acquiert directement le bien et qui en est proprio. Ce bien est MAD de lutilisateur qui payera un loyer et qui, au terme du Ct, dispose dune facult doption par lacq du bine pour une somme rsiduelle. La diffrence entre ces 2 sit ce qui explique que la loi emprunte lexpression dop assimiles : . Le CB intgre mcaniquement une suret, une forme de Pt suret, car cest lorgisme de financement qui acquiert le bien persLt. En cas de pb, il pra donc revendre le bien et obtenir ainsi paiement de ce qui lui est du. . Dune certaine faon, dans les 2 hypo, il y a MAD de fonds. Et donc dans les 2 cas, il y a op de crdit. En effet, pour le prt, il y a bien une MAD de fonds : lEt prteur inscrit les sommes au crdit du compte de lemprunteur. Pour le CB, cest diffrent. Les fonds ne sont jms remis directement au crdit preneur, ils ne sont jms inscrits son compte. Ils sont utiliss au profit du crdit preneur. La MAD nest quindirecte et cest prquoi la loi emploie lexpression dop assimile. . Dans lhypo du prt, lemprunteur paye des intrts. Pour le CB, les donnes sont diffrentes. Le crdit preneur paye un loyer et au terme du Ct, il peut lever loption pour un prix rsiduel. Donc priori pas dintrts convL mais seulement des loyers.

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Mais conomiquement, les sit sont comparables. De mme que lintrt convL rmunre une MAD de fonds, le loyer du CB rmunre une MAD indirecte de fonds. 2 Les oprations qualifies directement dopration de crdit : Ce sont des op dans lesquelles les 3 lmts de lop de crdit se retrouvent prcisment. Le prt dargent : ici la MAD se fait directement, les fonds sont remis lemprunteur. Le prt donne naissance une O de rembourser le K. enfin, on retrouve lO de payer un intrt convL un taux CtLt dtermin. . Dans le prt amortissable, chq chance paye par lemprunteur comporte une fraction en K et en intrt convL. . Dans le prt in fine, le K est rembours intgralement au terme du prt, et en cours dop lemprunteur ne paye que des intrts. Article 1892 et svts organisent le droit commun du prt. Aussi L 311-1 et svts code consom distingue le prt immobilier et le prt mobilier. Louverture de crdit :

En droit civil, elle a analyse en une promesse de prt. Dans le prt, la MAD de fonds est systmatique. Dans lODC, le crdit peut utiliser sa guise le crdit. La MAD de fonds nest donc pas systmatique, elle se fait la demande du crdit. Le crdit peut ne jamais lutiliser, et alors, la somme ne sera jms inscrite en compte. Le dcouvert en compte bancaire :

LEt qui tient le compte accepte de traiter des op faisant apparaitre un solde dbiteur. Ce peut tre un dcouvert autoris ou tacite. Dans le prt et lODC, la MAD de fonds est pralable (systmatiquement ou la demande) et ensuite les fonds sont utiliss. Rien de tel dans le dcouvert o il ny a pas de MAD de fonds pralable mais concomitante. Il ny a quune seule tape. Ex : jmets un chque, et cest au mmt mme o le chque est trait par la bq quil y a MAD de fonds. Pas dcriture au crdit ici, seulement au dbit. 2 La mobilisation des crances : Au sens large, la MDC consiste utiliser des crances dans le cadre dune op de crdit.

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A Les formes de la mobilisation : De quelle faon peut-on utiliser des crances dans le cadre dune op de crdit ? 1 La mobilisation par affectation en garantie : Dun ct, une op de crdit qui est ralise, cd un prt, une ouverture de crdit ou un dcouvert. De lautre ct, une suret est Cue, mais elle est Cue sur des crances. Notamment le Nantissement de crance. Il existe le Nt civil de crance (1255 et svts cciv) et des formes spciales de Nt des crances (tel le Nt de crance profL / le Nt cambiaire). Les surets portant sur des crances ne consistent pas nRt en un Nt, il existe aussi la cession des crances titre de Gie (par ex la cession de crance profL titre de Gie L 313-24 cmf). 2 La mobilisation par transfert dfinitif : Lop de crdit se ralise elle-mme, par un transfert de crance. Une pers transfert des crances un Et de crdit et ce dernier verse une somme correspondant au montant des crances. En quoi y a-t-il op de crdit ici ? Les lmts de lop de crdit se retrouvent-ils ici ? La MAD de fonds : lEt de crdit verse une somme correspondant au montant des crances. Dans le cadre dune cession, cette somme correspondra au prix de cession. Un mca devant conduire la restitution des fonds : du fait de la mobilisation, lEt de crdit a acquis les crances. Qd les crances seront venues chance, lEt de crdit demandera le paiement au D des crances transfres. Lintrt convL : la mobilisation de crance par transfert dfinitif donne lieu au paiement de tels intrts. Il est donc clair quun transfert de crance peut raliser une op de crdit. Le transfert de crance fait donc intrinsquement partie des op de crdit. Quel est lintrt pratique ?

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Cela est une forme de crdit utilise par les E. Les E, du fait de leur act, sont titR de crances de sommes dargent terme (car est dusage daccorder des dlais de paiement) lgard de ses partenaires ciaux. Il y a donc ici un moyen simple dobtenir une MAD de fonds. Lintrt est que la mobilisation par transfert dfinitif permet dobtenir une avance sur un montant de crance terme car lE a besoin de liquidit immdiates pour fonctionner. 3 - Comparaison : Mobilisation par affectation en Gie, il y a 2 op distinctes : le prt, louverture de crdit et une suret Cue sur des crances. Mobilisation par transfert dfinitif : il ny a quune seule op car une op de crdit, elle-mme, se ralise au moyen dun transfert de crances. Consquences : Dans le 1er cas : LEt de crdit ne dispose pas des mmes prrogatives svt quil sagit dune mobilisation par affectation en Gie ou par transfert dfinitif. LEt de crdit ne peut exercer ses prro sur les crances qu la cond que le crdit soit dfaillant. Dans la mobilisation par transfert dfinitif, lEt de crdit devient proprio des crances et peut donc demble MO ses prro. Dans la mobilisation par affectation en Gie, il y a 2 op distinctes. La Q de la corrlation entre le montant des crdits et du volume des crances mobilises surgit. Pas de corrlation nR entre le montant des crdits et le montant des crances mobilises. Ex : Je peux prter 100 000 et Cuer une suret sur une crance de 120 000. Dun ct le prt, dun autre ct la Gie, pas de corrlation. Je mets en place la Gie que je veux. Dans la mobilisation pour transfert dfinitif, il y a nRt une corrlation entre le montant du crdit et le montant des crances mobilises car ici il ny a quune seule op. Lop de crdit se fait par un transfert de crance. Ex : lE transfert 100 000 de crances terme, il faut dterminer le prix de cession. Donc un somme qui est nRt en rapport avec le prix des crances. Si la mobilisation est de 100 000, la MAD sera de 100 000. B Les degrs de la mobilisation : La mobilisation de crance peut se rencontrer 2 niveaux : Mobilisation primaire : une E utilise ses crances afin dobtenir un crdit.

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Sagissant de la mobilisation par transfert dfinitif, il sagit galt de lignes de crdit rgulires, cd quil est convenu entre lE et lEt de crdit quun certain volume de crance pourra tre mobilis rgulirement (par mois, trimestre). Mobilisation secondaire : les Ets de crdit ont besoin de liquidit, de fonds quils dtiennent. Les normes prudentielles imposent des ratio de liquidit. Et le Pb pour lEt de crdit est de sen procurer. Il existe diffrentes faons de faire. Mais les Ets de crdit peuvent avoir besoins de recourir eux-mmes au crdit. Ils peuvent mobiliser leurs propres crances (mobilisation des emplois bancaires) auprs dautres Ets de crdit spcialiss dans le refinancement. Ces techniques de mobilisation secondaire se trouvent dans la loi (L 313-30 svts cmf). En ralit, il semble que la mobilisation secondaire seffectue de faon relativement informelle, sans recours une technique rigide, car entre les Ets de crdit, cest la confiance qui domine. On ne traitera donc pas de cela. C La ralisation de la mobilisation : Pour la mobilisation par affectation en Gie, pas de pb majeur. Il faut une op de crdit ici (prt, ouverture, ou dcouvert) et une suret portant sur des crances (Nt de crance ppalement). Pour la mobilisation par transfert dfinitif, il faut 2 outils : Il faut une technique de transfert de crance car il sagit dune op de crdit qui intgre un transfert de crance. On connait dj la cession de crance du cciv mais elle est trop rudimentaire ici. Il faut des techniques plus perfectionne de transfert des crances, cd la lettre de change, le billet ordre, la cession de crances profL dite cession Dailly. Les op de mobilisation par transfert dfinitif sont rgulires, renvelables elles correspondent une ligne de crdit dont il faut tracer les contours au moyen dune conv cadre de mobilisation. On y trouve la ligne de crdit, le taux dintrts Ces 2 outils ne se distinguent pas nettement. Il y a une certaine conf qui rgne en ce domaine. Lutilisation de telle ou telle technique de transfert de crance peut correspondre un certain cadre de mobilisation. La sit tend voluer et on distinguer de mieux en mieux les 2 outils. Historiquement, la 1re technique ayant permis de mobiliser des crances, cest la LI ou vt le billet ordre. Ils taient utiliss dans le cadre dun certain type dop, cd lescompte des effets de commerce.

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Il y avait donc un lien assez fort entre la technique utilise (LI) et le type de mobilisation pratique (lescompte). Ce phno sest retrouv en matire daffacturage. Il y avait un lien entre la technique employe et le type dop de mobilisation. De nos jours, les 2 donnes se distinguent mieux car les techniques de transfert de crances se sont diversifies et donc loffre de crdit sest diversifie. Il est donc dsms nR de prciser clairement comment sopre la mobilisation, selon quelle technique, et quels sera lco, les contours de lop dautre part. Ex : la cession de crance profL peut tre utilise dans le cadre dop diffrentes. Ainsi, cette cession permet de raliser laffacturage mais aussi une forme de mobilisation plus lmentR ne comportant pas de service complR. D Les conflits de mobilisation : Une mme crance peut malencontreusement faire lobjet de plusieurs op au profti de divers Ets de crdit. Ex : une mme crance est mobilise 2 fois. Cde un Et de crdit 1 puis 2. Il y aura donc 2 cessR ayant des droits conflictuels sur la crance. Ex : une lettre de change est mise sur une crance, et au profit dun autre Et de crdit, la mme crance fait lobjet dune Nt. Ici encore, conflit. Qui pourra exercer ses droits, le porteur de la lettre ou le C nanti ? Section 1 Les techniques de mobilisation : 3 techniques ppalement. Sous section 1 La lettre de change : Introduction : Les textes :

On parle aussi de traite. La LC fait lobjet dun corps de rgle toff, cest le droit cambiaire (L 511-1 svts ccom). Prquoi ce droit est-il dans le ccom ? On peut ici faire rfce la tradition jiq, et le droit cambiaire est une branche du droit cial.

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Aussi, la LC fait partie des techniques ouvertes, cd dont lutilisation nest pas limite. Ex : une cession de crance (1689 svts cciv). On peut faire une donation avec cela, on peut faire un paiement, une vente Il en va de mme de la LC qui peut tre utilise de diverses faons et elle ne Cue pas typiquement un outil bancaire. La LC peut tre utilise comme technique de mobilisation, on sera alors dans le contexte bancaire. Mais la LC peut tre utilise aussi pour faire un paiement et ici on ne sera pas dans un contexte bancaire. En revanche, le chque est typiquement bancaire. Dfinition :

La doctrine traditionnelle rattache la LC la catgorie des titres ngociables. La LC serait un effet de commerce qui est une espce de titre ngociable. Quest ce quun titre ngociable ? Cest un crit qui constate un droit, transmissible par un procd simplifi, cd la tradition (remise matL) ou lendossement. Quest ce quun effet de commerce ? Cest une espce de titre ngociable, prsentant 3 caractQ : Il a un objet montaire, qui constate une crance de somme dargent. Cest un titre court terme, brve chance. Cest un titre permettant de raliser un paiement.

Dans les effets de commerce, on retrouve la LC, mais aussi le billet ordre et tous ses drivs. Mais cette dfinition classique ne dit pas ce quest une LC. Au mieux, elle permet doprer une classification. Df plus pragmatique selon 3 donnes : La LC est une technique formaliste Elle produit un effet translatif de crance Elle produit un effet constitutif

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Le formalisme cambiaire :

La LC et plus galt tous les effets de commerce sont des techniques formalistes. La LC se prsente comme un crit revtu de mentions dtermines par la loi. Cette forme et mentions ont une importance considrable car elles dterminent intgralement les effets jiq de la LC. La LC oblige payer la somme indique, suivant les modalits mentionnes, la pers mentionne. Donc tous les effets jiq de la LC dpendent de sa forme, de ses mentions.

Leffet translatif :

L 511-7 ccom exprime cet effet : La Pt de la provision est transmise de PD, aux porteurs successifs de la LC . Provision : cest la ou les crances transmises au moyen de la LC. Le tireur : celui qui met la LC, celui qui transfert une crance. La LC peut ensuite tre rutilise par lendosseur, cd celui qui transmet nveau la LC au moyen de la formalit de lendossement. Le bnficiaire : celui qui bnficie du transfert de la provision. Lui aussi peut transfrer en lendossant donc devient aussi endosseur. Le porteur ou preneur : toute pers titR dune LC. Le tir : celui qui doit payer la LC son chance, cest le D de la provision. La LC est mise par le tireur et est remise au bnficiaire. La crance de provision est transmise au bnficiaire qui pourra donc demander paiement au tir. (Transfert initial). Mais le bnfR peut son tour transmettre la LC et donc la provision par lendossement. Il y a aura donc un nveau porteur/preneur. (Transfert subsquent). La LC remplit plusieurs fct : Elle apparait comme un instrument de mobilisation par transfert dfinitif. Il sagit de lescompte. Une E qui a une crance terme met une LC et la remettre un bnfR (sa bq). Ici, on dit banquier escompteur. En contrepartie, le banquier escompteur crdite le compte courant de lE. La LC permet aussi deffecteur des paiements. Je suis D dune pers. Cette dette sappelle la valeur fournie en droit cambiaire. Dun autre ct, je suis C dune autre pers. Et cette crance sappelle la prov. Jmets une LC et je transfert la prov pour payer la valeur fournie.

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Je suis le tireur, je paye ma dette en mettant une LC au bnfR (le C), et cette LC est mise lencontre de mon D (le tir). La LC peut circuler, cd que celui qui on a remis la LC (le bnfR) peut utiliser la mme LC pour faire un paiement de sa propre dette, en lendossant au profit dun nveau porteur, et ainsi de suite. Ainsi, la LC peut tre utilise pour effectuer des paiements successifs, contrairement la cession de crance. Il est devenu rare dutiliser une LC car il est plus simple de faire un paiement au moyen dune technique bancaire. La LC na pas systmatiquement un effet translatif. Elle permet galement de Cuer une simple suret. On peut affecter une crance en Gie au moyen dune lettre de change. On ne transfert pas la prov, on laffecte en Gie : cest la technique de lendossement pignoratif. (L 511-13 al 4 ccom). Leffet constitutif :

Lmission dune LC ou lendossement dune LC a galt pour effet de transfrer la prov. Les effets de la LC vont bcp plus loin que a. On ne peut pas rduire la LC une simple technique de transfert des crances, elle a aussi un effet constitutif important, elle cre des droits nveaux. La LC transfert la prov et cette crance est appele le rapport jiq fondamental. Mais en plus on cr une nvelle O proprement cambiaire, issue de la LC elle-mme. Toute pers qui appose sa signature sur une LC sengage payer la LC, svt les rgles du droit cambiaire. Cela pour renforcer la fiabilit de la LC. LO cambiaire renforce les droits du porteur de la LC, elle rend la LC bcp plus fiable. Cet effet Cif est le propre de la LC, on ne le retrouve pas dans les autres techniques de transfert des crances. La cession civile de crance na quun effet translatif, on ne Cue pas de nvelle O. Mais cela est partiellement faux : par ex, la cession de crance profL a un effet Cif limit. Disons que leffet Cif de la LC est trs prononc, bcp plus que pour les autres techniques. 1 Lmission de la lettre de change :

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Une LC est rdige par le tireur et remise au bnfR. A Le fait gnrateur : 1 Le formalisme cambiaire : Une LC se prsente concrtement comme un crit revtu dune suite de mentions. Les effets (translatif, Cif) de la LC dpendent ppalement des mentions qui y sont apposes. a- Description du formalisme : Dans lhypo la plus simple, la LC se matrialise dans un unique crit. Mais le droit cambiaire organise des hypothses plus complexes, cd la pluralit dexemplR. (L 511-12 svts ccom), des copies de la LC, des altrations du support matL de la LC, de la LC releve (adapte un traitement informatis). L 511-1 ccom distingue 2 types de mentions, savoir les mentions obligatoires et les mentions faisant lobjet de dispos suppltives. Les mentions obligatoires : La dnomination de LC qui fixe la qualification jiq. L 511-1er prvoit que la LC comporte le mandat pur et simple de payer une somme dtermine. . Le mandat pur et simple de payer : cest la mention par laquelle le tireur donne lordre au tir de payer la prov au bnfR ou un porteur ult. Cest la mention qui traduit leffet translatif. Le terme de mandat dans ce contexte est impropre. . Une somme dtermine : la LC doit indiquer le montant de la prov, cd la crance qui est transfre. L 511-1 nimpose pas que cette somme soit inscrite en lettre/chiffre, encore moins de mention manuscrite. Il prcise seulement que cest la somme en lettre qui prvaut, en cas de confusion. Le nom du tir (celui qui doit payer). Le nom de celui auquel ou lordre duquel le paiement doit tre fait (le bnfR).

A lordre duquel le paiement doit tre fait : cela renvoie lendossement. Le bnfR peut endosser la LC au profit dun nveau porteur. Donc paiement suivant linstruction du bnfR lordre de () La date de la LC. La signature du tireur, celui qui met la LC.

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La signature traduit sa Vt de transfrer la prov mais aussi dassumer lO cambiaire. Les mentions faisant lobjet de dispos suppltives :

Mentions quil nest pas nR de rdiger car dans ce cas, la loi suppl leur absence. Il sagit de mentions usuelles. Lchance : pas nR dindiquer une date dchance. A dfaut, la loi suppl au dfaut et la LC est payable vu, cd, ds sa prsentation (L 511-23). Le lieu du paiement : cest en principe le domicile du tir dfaut dindication contraire. Le lieu dmission : cest en principe le lieu du domicile du tireur. La clause ordre : clause permettant de transfrer la LC par endossement. Il est possible dinclure une clause non ordre par laquelle le tireur exclut que la LC soit tire par endossement. La LC reste transmissible mais autrement que par endossement (cession de crance). b- La rgularisation de la lettre de change : Il faut supposer que quune LC est mise, cd rdige et remise au bnfR, mais certaines mentions obligR font dfaut. Ex : le nom bnfR nest pas indiqu. La LC peut-elle tre complte par la suite, aprs son mission ? Q de la rgularisation de la LC : Les sol JPL sont floues, la ccass admet la rgul mais en posant des restrcitions. Pour dterminer si le rgul est possible ou pas la JP utilise 3 critres (non systmatiques, la JP utilise lun ou lautre au fil des arrts) : La nature de la mention omise : certaines mentions doivent tre rgularises, dautres ne le sont pas. Mais cette logique nest pas claire. Il apparait que le nom du bnfR est rgularisable (Com 1er oct 1965 tjs dactualit D 1966 p.25). Certaines mentions ne sont pas rgularisables, en particulier la date et le lieu de cration de la LC (Com 25 mai 1988). La date la quelle la rgul intervient : en ppe, la LC peut tre rgularise jusqu la prsentation au paiement (Com 1er oct 1965 prcit). Ds lors que la LC est accepte par le tir, la rgul ne peut plus intervenir (Com 13 mar s 1985). La rgularisation suppose un accord entre les parties concernes (tireur, porteur, tir).

Parfois la JP se contente dun accord tacite (Com 1er oct 1965 prcit).

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Parfois la JP impose un accord explicite (Com 7 fv 1983). JP variable. c- La sanction de lirrgularit : Il faut supposer que la LC nest pas rgulire car ne comporte pas toutes les mentions obligR et de plus, elle na pas t valablement rgularise. Quelle est la sanction de lirrgularit de forme en droit cambiaire ? L 511-1 ccom prvoit que le titre irrgulier ne vaut pas comme LC . Signification ? . Il ne sagit pas de nullit, lacte nest pas nul car lacte jiq nest pas totalement ananti. . Lirrgularit de forme a pour effet daltrer la qualif. Le titre irrgulier ne Cue pas une LC, et par suite, le droit cambiaire ne peut pas sappliquer. Neutralisation de la qualif et par suite, du rgime de la LC. Le titre ne peut pas tre qualifi de LC, alors comment qualifier le titre irrgulier et quels seront les effets du titre irrgulier ? Le doit cambiaire Cue un droit spcial, qui est ici inapplicable, il faut donc utiliser le droit commun ! Comment qualifier le titre irrgulier au regard du droit commun, quel rgime de droit commun appliquer ? Quelle opration ralise la LC ? La LC ralise un transfert de crance, de la prov. Il faut donc orienter lanalyse vers les transferts de crance. Mais plusieurs techniques permettent de transfrer une crance. Quelle est la technique pertinente ici ? Subrogation persL ? Cession civile de crance ? La dlgation de crance ?

Subrogation personnelle : La subrogation est translative de crance. Mais attention, toute subrogation suppose un paiement. Le transfert dune prov a moyen dune LC suppose t il un paiement ? Non ! Le trasnfert de prov sopre demble ds lmission de la LC alors mme que le bnfR ne ralise aucun paiement.

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Donc la LC ne ralise pas une subrogation persL. Cession civile de crance : Transfert de crance procdant dune conv entre le cdant et le cessR (le D cd reste un 1/3 et nintervient pas la cession. Il ny a ici quune Pbiq doppt et pas de consentement). Cela semble convenir la LC non accepte par le tir. Le tireur joue le rle de cdant, en mettant la LC il transfert la prov au bnfR qui joue le rle de cessR. Le tir qui naccepte pas la LC ne donne pas son consentement lacte, mais cela reste compatible avec la cession de crance car le D cd est un 1/3. Attention, la LC peut tre accepte par le tir, le tir sengage directement lgard du porteur payer. La LC accepte peut donc tre qualifie de dlgation. Lacceptation du tir modifierait la nature mme de lop ralise. La dlgation = op par laquelle (dlgu) sengage directement envers le dlgR, sur lordre du dlgant. Ici, le tir joue le rle de dlgu, il sengage par lacceptation envers le porteur qui joue le rle de dlgR, cet engagement est pris sur ordre du tireur qui met la LC et joue le rle de dlgant. (position de la Com 24 mars 1998). La JP est plus sophistique et difficile analyser. Il faut se poser 2 Q : Quel est lengagt qui est requalifi ? engagt du tir, du tireur, dun endosseur ? A quel stade cet engagt est-il requalifi ? car il faut tenir compte de lacceptation.

2 La neutralisation des donnes extrieures : Lefficacit jiq dune LC dpend ppalement de la rgularit de sa forme. Une LC produit des effets de droit grce au formalisme cambiaire. Par opposition, cela signifie que le droit cambiaire applicable la LC refoule toutes les donnes extrieures la forme. Les donnes autres que purement formL nont en ppe pas dincidence sur lefficacit de la LC. rgle de linoppt des exceptions : interdiction faite au tir et tout D cambiaire, dinvoquer une donne qui nest pas relative la forme. a- Le principe de linopposabilit :

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Ce principe est pos par L 511-12 ccom. Cette rgle est importante en pratique car celui qui acquiert une LC (bnfR) peut trs facilement valuer lefficacit jiq de la LC. En effet, il suffit de vrifier que le formalisme est rgulier et que toutes les mentions obligR sont prsentes. Car on la, dit, toutes les exceptions autres que la forme, sont neutralises en droit cambiaire. La rgle de linoppt assure la fiabilit de la LC, sa scurit, car assure la production des effets de droit. En droit cambiaire, la rgle de linoppt a un domaine trs important. . Cette rgle de linoppt, lire lart, bnficie tout C cambiaire : bnfR dabord, puis endossataire. La rgle profite tout porteur qq il soit. . La rgle de linoppt concerne tous les D cambiaires, toutes les pers tenues au titre de la LC. Cela renvoie tous les signataires de la LC ! Le tir cond quil ait accept la LC, le tireur qui a sign la LC lors de lmission, lendosseur La rgle de linoppt concerne en ralit 2 catgories dexception : Exception relative la Vt Exception relative la prov Inoppt des exceptions relative la Vt :

Cela renvoie 1108 cciv (capacit, consentement, objet, cause). Ces exceptions ne sont pas opposables en droit cambiaire. Pourtant la LC ralise un acte jiq donc qui procde de la Vt et, en mme tps, les cond essL de tout acte jiq ne sont pas prises en compte ici. Cest un point dlicat car il y a une diffrence daspiration considrable entre le droit cambiaire (droit formaliste) et le droit des O (qui fonde tout sur la Vt). En fait bien sur, la LC suppose une Vt du tireur qui met la LC, Vt du tir qui accepte la LC La Vt est nR cest indniable. Mais, en droit cambiaire, cette vt nest finalement quune simple donne de fait. Le droit cambiaire ne prend que la forme en considration. Cest la thorie de lacte abstrait, dtach de sa cause.

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Le registre nest donc pas le mme, il y a incompatibilit entre le droit des O, droit volontariste, et le droit cambiaire, droit formaliste. Les exceptions relatives la prov :

Le rgime jiq initial de la prov est la donne importante. Ce nest pas la LC qui donne naissance la prov, elle ne fait que transfrer cette crance. La prov procde donc dun FG ext la LC, un Ct CCu entre le tireur et le tir. Ce Ct a un rgime qui lui propre, le rgime du droit des Cts. Donc la prov a pour rgime le droit des Cts. Rgime initial de la prov. Ce rgime initial de la prov nest pas opposable dans le contexte de la LC. Inoppt des exceptions relatives la prov. Ex : si le Ct qui aurait du donn naissance la prov est nul, lexception de nullit nest pas opposable dans le contexte de la LC par une pers qui a sign la LC. Celui qui a sign la LC sest engag payer lO cambiaire (effet Cif de la LC), cd lO dcoulant directement de la LC elle-mme. Donc si une pers est tenue sur ce terrain de lO cambiaire, la prov na plus aucun intrt. Pourquoi invoquer une exception relative la prov puisquon est tenu sur le rapport cambiaire. b- Lopposabilit rsiduelle des exceptions : La rgle de linoppt en droit cambiaire a une porte importante, mais elle nest pas radicale et absolue. 2 limites : Dans certains cas, les exceptions sont opposables par nature, dans dautres, par accident. Exceptions opposables par nature :

Ce sont des exceptions importantes donc leur oppt persiste dans le contexte de la LC. Lindpendance des signatures (L 511-5 ccom) : cela signifie quen droit cambiaire, la signature est persL, cd quelle naffecte que lengagt de la pers considre. Les engagts des autres signataires ne sont pas touchs.

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Ex : lengagt de lendosseur nest pas valable. Il a une exception faire valoir. Les autres engagts ne seront pas touchs. Donc lengagt du tireur restera efficace. Cela concerne toutes les exceptions, rgles porte gnrale. Quelles sont les exceptions opposables par nature ? Lincapacit du signataire est opposable. L 511-5 ccom dispose que les LC souscrites par des mineurs non ngociants, sont nulles leur gard (donc lengagt dun autre signataire reste lui valable). En ralit toutes les incapacits sont concernes ici, quelle touche un majeur ou un mineur, quelles soient gnrales ou spciales. L 312-11 code consom concerne les emprunts immobiliers rgis par le code consom. Il se peut que ces emprunts immob donnent lieu lmission dune LC. Lart dispose que lemprunteur ne peut accepter la LC tant que loffre de prt na pas t elle-mme accepte. Labsce de pvoir : cest la Q de la reprsent dans un contexte cambiaire. Une pers signe une LC en reprsentation dune autre pers. Il peut sagir dune reprsent lgale ou convL (mandataire). En droit cambiaire, les exceptions relatives au pvoir sont opposables. Correctif : celui qui signe une LC sans en avoir le pvoir, nengage pas la reprsent (lE par ex), mais sengage persLt. Le reprsentant qui na pas de pvoir sera engag persLt. Cela car en droit cambiaire, chaque fois quil y a une signature, il faut un engagt. Pour mmoire : Hypo du tirage pour compte de 1/3 : hypo de la reprsentation imparfaite (mandat occulte). Une pers charge une autre de signer une LC mais, come sil la signait en son nom propre, la qualit de mandataire napparait pas. Du point du porteur : seul le signataire est engag (tireur pour compte). Dans les rapports entre mandant et mandR, le droit du mandat dapplique (O de rendre compte). Labsence de consentement au sens technique du terme : aucun consentement na t exprim (fausse signature). NPC avec les vices du consentement qui ne sont pas opposables dans le cadre de la LC. Les exceptions relatives la cause ou lobjet ne sont pas opposables. Pour lobjet, une LC a tjs un objet licite et dtermin. Son objet est le paiement dune somme dargent qui est tjs licite. Lobjet est dtermin car la somme est indique sur la LC.

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Les exceptions opposables par accident :

L 511-12 ccom. Cest lhypo de la MF du porteur. Si le porteur est de MF, toutes les exceptions sans aucune restriction deviennent opposables. Aussi bien les exceptions relatives la Vt ou relatives la prov. Comment dfinir la MF cambiairement ? En droit cambiaire, la BF est tjs prsume (1274 cciv). Il appartient donc celui qui invoque la MF de la prouver (ici un D cambiaire, par ex le tir acceptant). L 511-12 ccom donne une df : le porteur est de MF ds lors quen acqurant la LC, il a agit sciemment au dtriment du D. 3 lmts de df ici : . Moment auquel i faut se placer pour apprcier la MF : au mmt de lacq de la C par le porteur (date endossement par ex). Peut importe que le porteur soit de MF la date dexercice des prrogatives cambiaires. Il faut se placer la date dacq de la LC. . La MF rsulte ppalement de la connaissance de lexception par le porteur : le porteur, au mmt o il acquiert la LC, sait que tel ou tel D cambiaire, pourrait faire valoir une exception. Ex : jacquiers une LC et je sais au mmt ou je lacquiers que le tir pourrait faire valoir lexception de compensation. Le porteur doit connaitre effectivement, prcisment lexistence de lexception (Com 13 janv 1987). De simples doutes/ interrogations ne suffisent pas (Com 3 dc 1980). Dans certains cas, la JP se contente dune connaissance suppose de lexception que le D cambiaire au rait pu faire valoir. Par ex : une E en difficult tire une LC sur lun des partenaires ciaux, cest lENAC qui se profile ici. Si lE qui tire la LC est en difficult, il est possible quelle ne puisse pas excuter la prest quelle a promis. Si lE en difficult tire cette LC et escompte la LC (la remet sa bq), le Pb consiste relever la MF de la bq qui a la qualit bnfR, suppose par ltat du compte courant. Par lvolution du compte courant, la bq connait les difficults de lE. En JP la ccass considre que la bq a connaissance de lexception dinexcution. Mais il faut que les difficults de lE soient particulirement grave (Com 10 juin 1997). . L 511-12 ccom nonce que le porteur agit au dtriment du D. La MF cambiaire supposerait un prj subi par le D cambiaire.

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Difficile de donner un sens cela car on peut penser quil y a tjs un prj car la perte dune exception est tjs un prj, sauf distinguer selon que les exceptions sont plus ou moins prjables. (Une exception temporaire serait moins prjable par ex). Mais le prj nest pas un lmts important de la MF. La MF rend donc toutes les exceptions opposables. B Les effets de lmission dune lettre de change : Lmission dune LC produit 2 effets : Effet translatif : transfert de la prov Effet Cif : apparition de lO cambiaire qui pse sur tout signataire.

1 Le transfert de la provision : Nous analysons ici le mca translatif de crance de la LC. Il faut se reporter L 511-7 al 3 ccom : la Pt de la prov est transmise de plein droit aux porteurs successifs de la LC . Certes la LC est translative de crance, aussi bien lors de lmission que lors de lendossement. Mais il sagit dun transfert bien spQ qui nest pas comparable au transfert rsultant dune cession de crance. La subtilit ici est que le transfert de prov reste lun des rares ex en droit positif de transfert imparfait. Cela signifie que le transfert de crance ne sopre pas instantanment, mais suivant un processus progressif. Cela car il en allait ainsi en droit Rom, dont le droit cambiaire sinspire. Le point de repre chrono consiste dans la consolidation des droits du porteur. a- Les droits du porteur avant la consolidation : La prov est transfre demble, ds lmission ou lendossement de la LC, mais jusqu la consolidation, cest un transfert imparfait, donc pas compltement ralis. Avant la consolidation, les droits du porteur sont des droits prcaires.

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Le tireur peut tjs obtenir le paiement de la LC. Bref les droits du porteur peuvent tre neutraliss par un paiement au profit du tireur. Donc bien que le tireur ait transfr la prov, il peut tjs recevoir le paiement (Com 21 janv 1974). En mettant le LC, le tireur confre au bnfR la posst de recevoir le paiement mais sans sen priver lui-mme ! La LC permet de transfrer les crances futures. L 511-7 ccom al 2 et 3. Al 2 il y a prov si lchance de la LC, celui sur qui elle fournie, est redevable au tireur . Donc il suffit que la prov existe lchance. Al 3 la Pt de la prov est transmise de droit aux porteurs successifs , cela veut dire que la LC produit un effet translatif immdiat. Donc la LC peut transfrer des crances futures. b- Le droit du porteur aprs la consolidation : Consolidation ? Les droits du porteur deviennent enfin effectifs, exclusifs. Une fois ces droits consolids, seul le porteur peut recevoir le paiement (et plus le tireur). Donc le paiement du tir envers le tireur ne sera pas valable et devra donc payer une 2me fois. On passe donc un transfert parfait ds la consolid. Cela ne prjuge en rien de la prov ! La consolidation sopre dans plusieurs hypo : A lchance (Civ 18 janv 1937 D hebdo 1937 p. 145). A lacceptation du tir (critique : sil y a acceptation du tir, il assume O proprement cambiaire, le porteur se placera donc sur ce terrain cambiaire. Donc la prov en ralit na plus dimportance). La dfse de payer adresse par le porteur au tir. Le porteur consolide ici lui-mme ses droits.

2 Lobligation cambiaire : LO cambiaire, cest leffet Cif de la LC. La LC fait apparaitre une nvelle O, lO cmabaire, qui sajoute la prov. Le porteur de la LC peut agir sur le terrain de la prov (sur leffet translatif) cest laction de prov. Il peut agir su le terrain de lO cambiaire, cest laction cambiaire.

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Cette O camb rsulte de la signature dune LC. Donc lO camb a un fait gnrateur strictement formel. a- Les dbiteurs de lobligation cambiaire : L 511-44 ccom : toute pers qui appose sa signature sur une LC, devient D de lO camb. Le tireur va signer la lettre lors de lmission et deviendra D camb. Lendosseur signe loccasion de lendossement et devient D camb. Il en va de mme pour le tir qui accepte (signe) la LC Attention, celui qui doit normalement payer la LC est le tir, cest le D ppal en droit camb. Quant aux autres signataires, ils ne sont engags quen qualit de garants. Ils doivent payer en cas de dfaillance du tir. La sit du tir est assez quivoque, il faut distinguer 2 hypo : Le tir naccepte pas la LC : alors il ne signe pas la LC. Dans ce cas l, cela veut dire quil na pas la qualit de D camb. Il sera tenu sur le fondement de la prov (effet translatif) mais uniquement cela. De ce point de vue, le tir na pas la qualit de D camb. Le tir accepte la LC : donc ici il la signe. Alors, il prend la qualit de D camb. La LC non accepte :

Le tir est seulement engag sur le fondement de la prov, vis--vis du porteur car la LC a un effet translatif. Comme na pas la qualit de D camb dans cette hypo, il nest pas concern par les effets proprement camb de la LC. En particulier linoppt des exceptions car cette rgle est inhrente lO camb ! Le tir peut donc opposer sans restriction toutes les exceptions ds lors quil na pas accept. Le tir na pas lO daccepter la LC. Le tir a la libert daccepter ou non. Toutefois, cette libert est assortie de nbrses nuances : La clause interdisant lacceptation : L 511-15 ccom. Le tireur, en rdigeant la LC, insre une clause qui interdit lacceptation. Cest la clause non acceptable. Elle caractrise la traite pro-format.

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Elle ninterdit pas au tir daccepter en ralit. Si le tir accepte malgr tout, son acceptation est bien valable. Cette clause est mal analyse. En ralit la clause nest pas une clause qui interdit lacceptation. Cest une clause qui informe le bnfR et les diffrents porteurs, que le tir nacceptera pas. Sil se trouve que malgr tout le tir accepte, son acceptation sera pleinement efficace. Le refus dacceptation est un vt important en droit camb, car il ouvre les recours camb. Je suis porteur de la LC, le tir refuse daccepter, je peux MO les recours camb, cd agir contre les autres signataires (tireur, endosseur). Effet de cette clause : le refus dacceptation nouvre pas les recours camb dans lhypo dun refus dacceptation. Dans certains cas, le tir doit accepter (L 511-15 al 9 ccom). Mais cond : . Il faut que la prov rsulte dune conv relative des fournitures de marchandises passes entre commerant. . Le tireur a excut ses O lgard du tir (a livr les marchandises). Dans cette hypo le tir ne peut pas refuser lacceptation. La sanction du refus est une O de faire insusceptible dexcution force en nature. Si le tir naccepte pas, il faut donc considrer quil ny a pas dacceptation. La sanction consiste ici dans la dchance du terme (L 511-15 al 10). Le tireur peut immdiatement exiger le paiement du tir. Dans certains cas, le refus dacceptation peut engager la respt du tir. 2 cas : La LC est adresse au tir pour quil donne son acceptation et, au lieu de la renvoyer au porteur, le tir la renvoie au tireur. Ici sa respt peut tre engage (Com 26 mars 1974). En cas de refus tardif dacceptation. Le tir tarde rpondre (Com 1er fv 1972). Dans ce cas, la ccass admet moins facilement la respt. O est le prj ? Le refus dacceptation permet de MO les recours camb. Le pb ici est quen retournant la LC au tireur ou en tardant refuser lacceptation, le tir, par sa faute, retarde dautant les recours camb car le porteur nest pas info du refus dacceptation et nest pas mme de MO les recours camb. Or, la solva des garants peut saltrer pdt ce laps de tps ! La LC accepte :

L 511-9 al 1er ccom dispose que par lacceptation, le tir soblige payer la LC lchance .

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Lexpression est approximative, il faut dire que par lacceptation, le tir devient un D camb et non plus seulement de la prov. Acceptation = effet Cif lgard du tir. La prsentation lacceptation :

Le porteur doit prsenter la LC lacceptation au domicile du tir (L 511-15). Le tir peut imposer une nvelle prsentation le lendemain donc saccorde un dlai de rflexion. En pratique, les LC sont adresses par la poste au tir pour quil les accepte.

La forme de lacceptation :

Cest une op camb qui, comme telle, est une op formaliste. L 511-17 ccom : lacceptation doit tre crite sur la LC elle mme. Elle doit tre exprime par le mot accept ou toute formule quivalente et doit tre sign par le tir. On peut trouver un formalisme simplifi, le formalisme du tir appos au dos de la lettre vaut acceptation sans mention explicite. Enfin, il faut date lacceptation. La sanction du dfaut de date est confuse. La porte de lacceptation :

L 551-17 ccom : plusieurs cas : Il se peut que lacceptation soit intgrale ou pure et simple. Cela signifie que le tir accept pour toute la somme et sans subordonner son acceptation une cond pure et simple. Dans ce cas, lacceptation est purement efficace. Il se peut que lacceptation soit partielle : le tir naccepte que pour une partie de la somme car ne considre devoir quune partie de la somme. Lacceptation partielle est valable. Elle pose un pb car oblige le porteur scinder ses prsuites, cd que le porteur agira sur le fondement de lO camb ccrce des sommes acceptes et sur le fondement de la prov pour le reliquat (- fav car oppt des exceptions ici).

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Si le tir naccept quen partie, le porteur peut MO les recours camb donc agir contre les autres signataires. En cas dacceptation condL, dun ct, L 511-7 al 3dispose que lacceptation doit tre pure et simple, alors exclusion de lacception condL. Mais par ailleurs, L 511-7 in fine dispose que laccepteur est tenu dans les termes de son acceptation, notamment dans les termes condL de son acceptation . Donc ici lacceptation condL serait bien valable. Mais il vaut mieux considrer que pas valable car lO camb rsulte de la forme et uniquement de cela. Or, dans lacceptation condL lengagt du tir ne dpend plus uniquement de la forme, mais de la ralisation de la cond (donne non formL). Acceptation condL incompatible avec le formalisme camb. Lacceptation condL permet au porteur de MO les recours camb. Les effets de lacceptation : Met la charge du tir une O proprement camb (effet Cif lgard du tir). Fait prsumer la prov (L 511-7 ccom). Qd on est sur le terrain de la prov, dans ce cas, la LC a un effet translatif, mais rien dautre. La prov reste soumise son rgime initial (droit commun). Mais en droit commun des Cts, la charge de la preuve incombe au C donc le porteur (1315 cciv). L 511-7 dit que lacceptation fait prsumer la prov. Donc si la LC est accepte, la prov est prsume et le porteur na pas prouver la prov. Mais cela ne sert rien car si le tir a accept, le porteur va se porter sur le terrain camb ! Mais cette prsomption a un sens tout de mme : Si lacceptation est donne par le tir, mais quelle nest pas efficace (MF du porteur, prescription de lO camb). Dans cette hypo la prsomption a un sens, si le porteur doit se placer sur le terrain de la prov, alors mme quil y a eu acceptation, la prov est prsume donc na pas en rapporter la preuve (prsomption simple). b- Lconomie de lobligation cambiaire : Lchance cambiaire :

Le terme de la LC. L 511-22 ccom. Le droit camb est rigide sur ce terrain. Le tireur qui rdige la LC a le choix entre 4 possts : . La LC payable a vue : cd ds sa prsentation. Cest une LC immdiatement exigible, pas de terme.

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. La LC payable un certain dlai de vue : L 511-24 : la LC devient exigible au terme dun dlai dtermin qui court cpter de la prsentation lacceptation. Ex : un mois de vue, cela veut dire, au terme dun dlai dun mois compter de la prsentation. . La LC payable un certain dlai de date : cela signifie que la LC devient exigible au terme dun dlai qui court compter de lmission de la LC. . La LC jour fixe : la LC indique directement le jour o elle devient exigible. Le tireur na que ces 4 possts, sil ne les respecte pas, la sanction est trs lourde, la LC est nulle intgralement. Lobjet de lobligation cambiaire :

LO camb a pour objet le paiement dune somme dargent, celle qui est indique sur la LC. Sy ajoute parfois une stipulation dintrts (L 511-3) admise restrictivement en droit camb : La stip ne peut se trouver que dans une LC payable vue. Cela car cette LC est en ralit immdiatement exigible. Tant que la LC nest pas prsente au paiement, de fait, le tri bnficie dun crdit donc intrts. Seul le tireur peut stipuler un intrt, donc ne peut tre insre que lors de lmission (pas endossement). La LC doit indiquer le taux dintrts (1907 cciv).

2 Lendossement : = le bnfR transfert la LC une autre pers. Lendossement est une formalit camb permettant de transfrer la LC (L 511-9 I ccom). Lendossement procde dune mention : la clause ordre. Mais la clause ordre fait lobjet dune dispos suppltive. La loi supple son absence et la LC est systmatiquement (presque) transmissible par endossement. Seule limite : la clause non ordre (L511-8 al 2) qui interdit le recours lendossement. Le tireur ne veut pas que la LC circule. Cette clause nempche pas la transmission de la LC, mais on ne peut pas procder cela par endossement, il faudra recourir la cession civile (1689 et svts cciv qui oblige laccomplissement dune formalit doppt). Il existe 3 types dendossement correspondant 3 op diffrentes : Lendossement translatif qui transfre purement et simplement les droits attachs la LC.

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Lendossement titre de procuration qui permet de raliser un mandat dencaissement. Lendossement pignoratif qui permet daffecter la LC en gage.

A Lendossement translatif : Cest le transfert pur et simple de la LC et des droits quelle constate. Cela veut donc dire que le porteur pourra obtenir le paiement en son nom et pour son propre compte. Lintrt de lendossement : Faire un paiement au profit de son C Pour mobiliser la crance. Je suis porteur dune LC, je lescompte auprs de ma bq.

Plusieurs modalits dendossement translatif : 1 Lendossement nominatif : Forme dendossement qui indique le nom de lendossataire. a- Les conditions : De forme : Lendossement est une op camb donc une op formaliste (L 511-8). Lendossement peut tre inscrit sur la LC, mais aussi sur une allonge (feuille attache la LC ellemme). La loi nimpose pas de mentions prcises mais galt, en pratique la formule est la suivante : veuillez payer lordre de X . Lendossement suppose la signature de lendosseur ce qui lengage cambiairement, soit la main ou par tampon. Les modalits : Lendossement est nRt intgral, pur et simple (L 511-8).Sinon Pb, la LC ne peut pas tre fragmente, on ne peut avoir quun seul C. Lendossement dpend uniquement de la mention dendossement, donc lendossement condL dpend dune donne ext (pas formaliste).

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Lendossement peut tre consentie NPQuelle pers : une nvelle pers, au tir si le porteur actuel a une dette envers le tir et utilise la LC afin de la payer. Donc le tir devient le porteur (pas de confusion car la LC existe tant que son support formL existe). Le tir peut soit rutiliser la LC pour faire un paiement, soit la neutraliser. La LC peut aussi tre endosse au profit du tireur. Pb ici, le tireur va devenir porteur de la LC et va se retrouver en face du tir, or, qui est le tir : cest le Coct du tireur. Q : est ce que le tireur peut invoquer la rgle de linoppt des exceptions ? Non car le tireur est nRt de MF. Il est partie au Ct qui a donn naissance la prov donc est cens connaitre les exceptions. La date de lendossement : Jusqu quelle date peut-on endosser ? Leffectivit des droits que confre une LC, nest pas indfinie. Lendossement na de sens qu la cond quil intervienne une date laquelle les droits confrs par la LC sont encore effectifs. A dfaut, lendossement naurait pas dobjet. Plusieurs hypo : Lchance de la LC : elle ne pose pas de pb du point de vue de lendossement. Si lendossement intervient avant lchance, il transfert des droits terme. Si lendossement intervient aprs lchance, il transfert des droits qui sont dj exigibles. Mais ici, lendossement est parfaitement efficace et translatif de droits. Le prott : Cest lacte qui constate la dfaillance du tir. Si le prott na pas encore t dress, cela veut dire que lendossement transfert priori des droits qui sont effectifs. Le prott nayant pas t dress le tir nest pas dfaillant et donc les droits confrs par la LC sont pleinement effectif. Lendossement ne pose donc aucun pb. Si le prott a t dress, dans ce cas un pb apparait : il est certain que le tir est dfaillant. Donc transfert de droits qui ont perdu de leur effectivit. Le droit camb admet lendossement intervenant le prott (L 511-15 ccom). Et on parle dendossement tardif qui ne produit que des effets restreints : Lendossement tardif produit un effet translatif, lendossataire acquiert la LC et les droits confrs par celle-ci malgr lendossement tardif.

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Mais lendossement tardif ne gnre aucun engagt cambR. Cet endosseur tardif ne sengagea pas cambRt, car il sagit dune simple interprtation de la Vt de lendosseur. Celui qui transfert une LC dont le paiement est manifestement sujet caution puisquil y prott, cette pers nentend manifestement effectuer le paiement.

Le droit cambR (L 511-15) se limite ces prcisions l. On ne parle pas de la protection de lendossataire tardif. En effet celui qui acquiert la LC aprs que le prott ait t dress court le risque de ne pas recevoir le paiement. Alors comment sa protection est-elle assure ? Le prott fait lobjet dune mesure dune Pubt. Il est possible de dispenser du prott. Dans ce cas lendossataire court un risque encore plus lev, car na aucun moyen de prendre connaissance de la dfaillance du tir. La bonne raction en pratiquer est de tjs se mfier dune LC arriv&e chance, car il se peut que le tir soit dores et dj dfaillant. La LC paye : Cest lhypo o lendossement interviendrait encore plus tardivement et de faon frauduleuse. Celui qui vient dobtenir le paiement de la LC tente de lendosser frauduleusement. En ralit, cest une hypo ne prsentant que trs peu de proba et de risque car le tir qui paye la LC peut demander quelle lui soit remise avec la mention acquitte. La LC ne sera donc pus en circulation (L 511-17 ccom). La prescription extinctive : Lendossement intervient une date laquelle la LC est prescrite. Le droit cambR organise prcisment les dlais de prescription de la LC. Lendossataire vtL naura donc pas de mal voir que la LC est prescrite (L 511-78). b- Les effets de lendossement : Lendossement translatif produit 2 effets : Leffet translatif proprement dit : lendossataire est investi de tous les droits que confre la LC. . La prov . Laction cambR contre le tir sil a accept Lendossataire a donc la posst de prendre connaissance du prott.

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. Laction cambR lencontre des signataires notamment le tireur (L 511-9). Celui qui endosse signe la LC, donc il sengage du fait de sa signature. Il assume lO cambR.

Effet Cif de lendossement (L 511-10). Cet engagement sappelle la garantie de lendosseur. L 511-10 dispose que lendosseur est garant de lacceptation et du paiement. Cela veut dire que la Gie de lendosseur, son O, peut tre de mise aussi bien en labsce dacceptation par le tir, qune labsce de paiement lchance. L 511-11 ccom : cest la notion de porteur lgitime de la LC : Le dtenteur dune LC est considr comme porteur lgitime sil jfie de son droit par une suite ininterrompu dendossements . le porteur lgitime est le dernier endossR et la rgularit du transfert de la LC suppose une suite ininterrompue dendossement. A endosse au profit de B, B au profit de C. Chaque endosseur prcdent apparait comme endossR. Mais en ralit la notion est plus complexe. Implicitement L 511-11 invite distinguer leffet translatif de lendossement de leffet Cif. Lide est que les cond de leffet translatif se diffrencient des cond de leffet Cif. Il y a effet translatif ds lors que le porteur final dtient la lettre la suite dendossements ininterrompus. Mais cela ne concerne que leffet translatif de lendossement. Il y a effet Cif : lengagt de lendosseur rsulte ppalement de la signature. Mais pas seulement. Certaines exceptions (par nature) restent opposables (capacit, consentement technique). Donc il se peut que lendossement soit rgulier en la forme sans que lendosseur sengage (car incapacit ou inexistence de consentement en raison dune fausse signature). Alors il y aura effet translatif mais pas deffet Cif. Donc lendosseur ne donnera pas de Gie. 2 Les modalits particulires dendossement : Lendossement nominatif : le nom de lendossataire apparait sur le LC. Il fau savoir quil existe dautres modalits dendosst translatif L 511-8 : endossement au porteur et endossement en blanc. Endossement au porteur : lexpression au porteur est inscrite sur la LC. Endossement en blanc : le nom de lendossR est laiss en blanc. Le droit cambR assimile lendossement au porteur et lendossement en blanc (L 511-8 al 6).

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Ils produisent les mmes effets selon le texte. Ces modalits particulires dendossement ont un effet translatif. Celui qui la LC est remise acquiert effectivement la LC. Donc, lendosst au porteur ou en blanc ninterrompent pas la suite des endosst. Leffet Cif : tout dpend de ce que le nvel endossR dcide de faire. Il a plusieurs possts : Il peut remplir le blanc. Il en rsulte que dsms cette pers apparaitra sur le LC. Il peut dcider de transmettre la LC par tradition (remise matL). Ici, lendossR transfert son tour mais sans utiliser lendossement car il utilise la tradition. Il en rsulte quil ny a pas deffet Cif sa charge car ne signe pas la LC. Il peut recourir lendossement son tour et apparaitre en qualit dendosseur sil utilise un endossement nominatif. Alors il sengage cambRt. B Lendossement titre de procuration : L 511-13 al 1 3 ccom. Cd titre de mandat. Cela signifie que le porteur de la LC transfert la LC par endossement pour que lendossataire en assure le recouvrement. Cela fait de lendossataire un simple mandataire. Cest un mandat cambR de recevoir le paiement, car il rsulte dune technique proprement cambR : lendossement. Lendossataire titre de proc a la qualit de porteur. Il peut donc exercer les droits dcoulant de la LC. Il a mme lO dexercer les droits dcoulant de la LC car est engag. Mais, il reoit le paiement au nom et pour le compte de son mandant : lendosseur. Le droit cambR ne se proccupe pas des rel entre endosseur et endossR, il faut appliquer 1993 cciv tant le droit commun du mandat. Le mandataire est redevable de 2 O ppales : O de rendre compte O de restituer ce quil a reu.

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Il sagit dun porteur dune nature particulire. En effet, la MF de lendossR titre de procuration ne peut pas tre invoque par le tir car il nexerce pas un droit propre. En tant que mandR, il ne fait quexercer les droits de son mandant. Cest donc lgard de lendosseur que la MF doit tre caractrise. LendossR titre de proc peut son tour consentir un endossement mais seulement un endosst titre de proc. Cest un sous mandat ! LendossR titre de proc ne peut consentir endossement translatif car nemo plus juris. L 511-13 ccom traite enfin des causes dextinction du mandat cambR de recevoir le paiement et seul le dcs de lendosseur est mentionn. Donc les autres causes dextinction du mandat sont exclues en droit cambR. C Lendossement pignoratif : L 51-13 al 4 et 5. Cette forme dendossement permet daffecter la LC en Gie. Cest un Nt cambR de crance. Cest une forme dendossement particulire. Cest par endossement que laffectation en Gie sopre. Il faut indiquer dans la formalit de lendossement : valeur en Gie ou valeur en gage. Celui qui endosse : cest le D. LendossR : cest un C au profit duquel la LC est affecte en Gie. Il faut donc se situer au stade de lendossement. Par opposition, lmission ne permet pas daffecter la LC en Gie. Mais cest un faux Pb car lors de lmission de la LC, le tireur peut indiquer son propre nom en qualit de bnfR. Il sera donc la fois tireur et bnfR. Il suffit donc dendosser demble. LendossR acquiert donc la qualit de porteur. Lco mme du Nt ne peut rsulter que du droit commun du Nt de crance. 3 Le paiement de la lettre de change :

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En droit cambR comme en droit commun des O, le paiement Cue la ppale cause dextinction de lO. Mais cela ne signifie pas qune droit cambR, il ny a pas dautre cause dextinction. Il y a une prescription cambR (L 511-78 ccom). Le dlai de prescription extinctive varie selon la pers qui actionne par le porteur : Le porteur actionne le tir : . si le tir a accept : on applique la prescription cambR de 3 ans compter de lchance. . si le tir na pas accept, le tir peut opposer les exceptions de la prov, donc prescription du DC (5ans). Le porteur agit contre un au signataire autre que le tir : Le dlai de prescription est de 1 an compter de la date du prott ou dfaut, compter de lchance. Le signataire qui a pay le LC peut disposer dun recours contre un autre signR : Lendosseur a pay la lettre et a un recours lencontre du tireur. Alors la prescription est de 6 mois compter du jour o celui qui exerce le recours a lui-mme t actionn. A Le paiement par le tir : Cest normalement le tir qui doit payer la LC car en mettant la LC, le tireur a fondamentalement voulu transfrer la crance quil avait contre le tir. 1 Lconomie du paiement : a- Les parties au paiement : Qui peut recevoir le paiement ? Le porteur lgitime, celui qui bnficie dune suite ininterrompue dendossement. Qui doit faire le paiement ? Cest normalement le tir qui a la qualit de D ppal, au titre de la prov transfre, ou bien au titre de lO cambR la cond que le tir ait accept la LC. Ce nest quen cas de dfaillance du tir que les autres signataires de la LC peuvent tre actionns. Les autres signataires de la LC apparaissent comme de simples garants.

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b- Lobjet du paiement : La somme inscrite sur la LC et vt des intrts qd la LC comporte une stipulation dintrts doivent tre pays. En droit commun des O, le C peut tjs refuser un paiement partiel. En droit cambR, la rgle est renverse (L511-27) le porteur de la L C est tenu daccepter un paiement partiel quand il est propos par le tir. Prquoi une telle rgle ? Obliger le porteur accepter un paiement partiel protge les garants. Celui qui paye peut exiger que le paiement partiel soit mentionn sur le LC (forme de quittance cambR). c- La date du paiement : Cest la date de lchancre de la LC. La Q qui se pose ici est celle des dlais de paiement. Cette posst existe en droit commun, cest le dlai de grce ordonn par le juge (1244 svts cciv). En droit cambR, on part du principe que celui qui est redevable dune LC, notamment le tir, ne peut pas obtenir de dlai. Cela est fav aux C. L 511-50 ccom prvoit 2 hypo : Lhypo de la FM : en cas de FM du porteur, les dlais de prsentation de la LC au paiement sont suspendus. Lhypo de laction exerce lencontre dun signataire, dun garant cambR : le tir nest pas concern, il ne sagit que des garants cambR. Donc exclusion radicale des dlais pour le tir. les garants cambR peuvent obtenir un dlai de grce. Dans certains cas, les garants cambR peuvent tre actionns avant que lchance soit survenue. Cest dans ce laps de tps quun dlai peut tre obtenu. Les signataires peuvent obtenir un dlai mais seulement jusqu lchance. Posst trs limite. La Q du paiement anticip : L 511-28 ccom : le porteur de la LC peut tjs refuser un paiement anticip.

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Cette rgle est conforme au droit commun o le D ne peut pas imposer un paiement anticip son C. Mais en droit commun il y a un amnagement que lon ne retrouve pas en droit cambR : la renonciation au terme suspensif, le D peut y renoncer la cond que le temre tait stipul dans son intrt. d- Le lieu du paiement : La LC indique le lieu du paiement mais en labsce, la loi suppl. Alors la LC doit tre paye au domicile du tir. En pratique on trouve frqt des clauses de domiciliation. Il sagit souvent des domiciliations bancaires. Est indiqu sur la LC quelle est payable la bq du tir. e- Leffet extinctif du paiement : Le paiement par le tir a un effet extinctif la cond quil soit fait au profit du porteur lgitime. Sinon on applique 1240 cciv. L 511-27 : le tir peut exiger que la LC lui soit remise avec la mention acquitte. 2 La prsentation au paiement : Le droit cambR organise de faon prcise la prsentation de la LC au paiement. L 511-2- et svts ccom. a- La prsentation de la LC originale : Cd la LC qui a t dresse lmission par le tireur. Prsentation de la LC auprs du tir en principe.

Dans quels dlais le porteur doit il prsenter la LC ? La LC est payable un certain dlai de vue, de date ou encore jour fixe : ici, le dlai de prsentation est de 2 jours ouvrables compter de lchance. La LC payable vue : celle qui ne comporte pas dchance prcise : elle doit tre prsente au paiement dans le dlai dun an compter de la date dmission. Ce nest pas un dlai dOP.

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La sanction de ces dlais : . Dans les rapports entre porteur et tir, la mco du dlai de prsentation nest pas une cause de dchance, le tir reste engag alors mme que le dlai de prsentation serait chu (L 511-30). On retrouve ici les offres relles de paiement du droit commun : le tir peut consigner les sommes aux frais du porteur. . Dans les rapports entre le porteur et les garants cambR : la mco du dlai de paiement = dchance des Gies cambR. Ils se trouvent librs. b- Lhypothse de la perte de la LC : On parle de perte de la LC chq fois que le porteur est dpossd de la LC pour qq raison que ce soit. (vol, destruction). Le porteur dpossd peut faire opposition au paiement de la LC. En principe, il est interdit de faire opposition au paiement dune LC sf cas particulier, et le perte de la LC fait partie de ces cas partic (L 511-31). Lopposition permet de faire en sorte que le tir ne paye pas une pers qui se prsenterait comme le porteur qui na pas cette qualit. Comment le porteur dpossd peut obtenir le paiement ? Il se peut que la LC ait t rdige en plusieurs exemplR. Il se peut aussi quune copie ait t tablie. Le porteur obtiendra le paiement en prsentant un autre exemplR ou une copie. Si pas dautres exemplR ou copie, le droit cambR organise une procdure permettant dobtenir le paiement (L 511-34). Celui qui se prtende porteur dune LC doit obtenir une aut judR de demander paiement au tir. La charge de la preuve incombe au prtendu porteur et la LC doit apparaitre en comptabilit. Le porteur doit fournir une caution cd, une pers qui accepte de sengager en tant que caution pour garantir dvL restitutions si finalement il savre que celui qui a obtenu le paiement ntait pas le porteur. B Les recours cambiaires : L 511-38 et svts ccom.

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Il faut imagine que pour une raison ou pour une autre, le porteur ne peut pas obtenir le paiement auprs du tir. Dans ce cas, le porteur peut se retourner vers les autres signataires qui ont la qualit de garants cambR (tireur, les diffrents endosseurs, donneur daval). La Gie cambR doit tre rapproche de la Gie du cdant dans le cadre de la cession de crance et la Gie du vendeur dans le cadre de la vente. (1693 cciv pour la cession de crance). Lide : Celui qui transfert un droit (crance ou autre) garantit le droit quil transfert. Dans la cession civile : Gie de lexistence des crances cdes. 1 Les garants : Qui a la qualit de garant cambR ? Tous les signataires (L 511-38 I et L 511-44 ccom). Cela vise le tireur qui signe la LC lors de lmission (L 511-6 ccom). Le tireur assume une Gie tendue, il garantit tant le paiement que lacceptation, cd, quil peut tre actionn dfaut de paiement et dfaut dacceptation. La Gie du tireur est en partie dOP. Le rieur ne peut pas sexo de la Gie du paiement, mais peut sexo de la Gie de lacceptation par une mention incluse dans la LC. Il sagit aussi des diffrents endosseurs (L 511-10 ccom). Cest une Gie du paiement et de lacceptation aussi. La Gie de lendosseur est suppltive, il peut lexclure directement ou indirectement en insrant une clause au terme de laquelle lendossement nest plus possible lavenir. Le tireur ne peut pas exclure sa Gie car cest lui qui a mis la LC et a donc accept de courir un risque en lmettant. 2 Lobjet de la garantie : Que peut obtenir le porteur au titre de la Gie ? L 511-45 ccom. Le porteur peut obtenir le paiement du montant de la LC + intrts convL qui sont stipuls. Le porteur peut obtenir des intrts moratoires calculs compter de la date dchance, les intrts moratoires courent de PD en droit cambR.

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Le porteur peut exiger le paiement des frais (de prott par ex). Il se peut que les Gie cambR soient MO par anticipation. Cd avant mme que la LC ne soit lchance. Il faut dduire une somme de la LC car elle paye plus tt. Dduire un escompte. 3 Les modalits de la garantie : a- La subsidiarit : Cela renvoie lordre dans lequel les actions en paiement dont dispose un C doivent tre MO. Quel est lordre ici ? Normalement, le porteur de la LC doit sadresser au tir. La MO des recours cambR est subordonne la dfaillance du tir. L 511-38 ccom met en forme techniquement cela : il numre les cas douverture des recours cambR, hypo dans lesquelles le porteur peut MO les Gies cambR et ces hypo correspondent toujours de prt ou de loin la dfaillance du tir : Le dfaut de paiement la prsentation de la LC. Le dfaut dacceptation. Si le tir naccepte pas, le porteur peut MO les recours cambR avant mme lchance de la LC. En fait, le dfaut dacceptation peut svt tre analys comme lintention de ne pas payer la LC. Le dfaut dacceptation cr un doute sur le paiement du tir, un risque de dfaillance qui jfie la MO des Gies cambR. Linsolvabilit du tir (fait lobjet dune PC ou est en tat de cessation des paiements ou si le tir a fait lobjet dune saisie infructueuse). Si le tir est insolvable, il est certain quil ne paiera pas lchance. Donc ouverture des recours cambR. Mais il y a un cas douverture marginal, il sagit de la faillite du tireur. Ce nest pas le tir qui est concern, il sagit plutt de la disparition de lune des ppales Gie cambR. Tous les signataires sont engags mais le tireur a une importance particulire et donc si fait lobjet dune PC, sa Gie est inefficace ce qui jfie louverture des recours cambR. b- La solidarit :

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Le droit cambR intgre la solidarit passive, les diffrents signataires sont tenus solidairement lgard de du porteur (L 511-44). Cest une solidarit cambR et pas dassimilation avec le droit commun. Cela veut dire que si les recours cambR sont ouverts, le porteur de la LC peut actionner NPQuel signataire pour lintgralit du paiement. Effet secondaires de la solidarit : Pas certain quils se produisent dans un contexte cambR car 511-78 al 5 exclut lun des effets secondaires : linterruption de la prescription. 4 Lexercice de la garantie : a- Les formalits : Le prott : L 511-52 et svts ccom :

Le prott est un acte qui constate la dfaillance du tir. Cest un acte auth dress par huissier ou notR. En cas de dfaut de paiement lchance, il faut un prott faute de paiement. Il peut sagir dun prott faute dacceptation. Le refus dacceptation est constat dans un prott. En cas dinsolva du tir, la sol varie. Sagissant des PC, le prott nest pas nR car ces procdures l souvrent par un jugement douverture. Le prott ferait ici double emploi avec le JO. Sagissant des autres hypo, il faut faire dresser un prott. La solution est parfaitement irraliste. Le porteur peut tre dispens du prott selon L 511-43. Il suffit dune clause de retour sans frais ou sans prott dans le LC. Linfirmation des signataires antrieurs :

L 511-42 ccom. Il faut imaginer que les recours cambR sont ouverts pour une raison ou une autre, en principe, le porteur va devoir faire dresser un prott. Mais le porteur doit aussi informer les signataires antrieurs. Il sagit dune info transmise en chaine. Le porteur final informe celui qui lui a transmis la LC dans u dlai de 4 jours ouvrables (endosseur ou titreur si la LC na pas t endoss). Celui qui reoit linfo la transmet son tour dans un dlai de 2 jours ouvrables et ainsi de suite jusqu ce que linfo soit dlivre au tireur.

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Il ny a pas de sanction proprement cambR pour cette O. En particulier, labsce dinfo ne provoque pas la dchance, la disparition des recours cambR. Il sagit dune sanction de droit commun : respt civile ce qui suppose quun prj soit subi par celui qui devait recevoir linfo. b- Les dchances : L 511-49 ccom. Dans certaines hypo, les Gies, recours cambR disparaissent. Cela concerne la mco du dlai de prsentation au paiement. La solution na pas de porte gnrale, seules les LC payables vue ou un certain dlai de vue sont concernes. Aussi en cas dabsence de prott si le porteur nen a pas t dispens . c- Lintervention La MO des recours cambR est un vt assez grave car cela sexplique par une dfaillance qui risque de provoquer des ractions en chaine (on est en matire ciale). Linterv permet de neutraliser la MO des recours cambR. En droit, le terme dinterv renvoie tjs aux 1/3. Comment un 1/3 peut-il intervenir ici ? En payant tout dab : cest le paiement par interv la place du tir. La pers qui paye par intervention, peut exercer aussi des recours cambR mais doit tre plus accommodant que le porteur. Le 1/3 peut aussi accepter la LC la place du tir : acceptation apr intervention. Le 1/3 se soumet lO cambR et permet dviter le recours faute dacceptation. d- Les recours des garants : Il y a ici plusieurs garants car plusieurs signataires : le tireur et les diffrents endosseurs si cest le cas. Comment se prsente la contrib la dette en droit cambR ?

il ny a pas de rpartition de la dette entre les diffrents signataires garants car cest le tireur qui a pris le risque dmettre la LC, cest donc lui qui doit assumer le poids dfinitif de la dette.

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Le porteur peut actionner NPQuel signataire (solidarit cambR). Le signataire actionn peut recourir contre les signataires antrieurs. Ex : le tireur, un endosseur 1, un endosseur 2. 1 actionn par le porteur, il na de recours que contre tireur. Ainsi, progressivement les recours touchent progressivement le tireur. 4 Laval de la LC : L 511-21 ccom. Laval permet dajouter une nvelle Gie. Une pers, le donneur daval, sengage aux cts des signataires de la LC. Les signataires naturels transfrent une crance et ce titre la garantissent. Ils accomplissent donc une O cambR qui gnre une Gie. Pour laval, la sit est diffrente, le donneur daval naccomplit aucune O cambR, il accepte spontanment de garantir la LC. Le donneur daval est en ralit un garant persL, cest une forme particulire de CTT cambR. A Lconomie de laval : 1 Les hypothses daval : L 511-21 al 2. Laval donn par un 1/3 : Un 1/3, une pers non concerne par la LC, accepte de donner son aval. Laval est tjs donn pour le compte dun signataire. Cela veut dire que le donneur daval garantit lO pesant sur un signataire en particulier. Ex : je peux garantir lO pesant sur le tireur. Ex : je peux garantir lengagement dun endosseur. Ex : laval peut tre donn pour le compte du tir. Ce qui change ici, cest lO Gie. a change la sit du donneur daval du point de vue de lorg des recours cambR.

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Si laval est donn pour le compte du tireur, cela veut dire que le donneur daval se trouve dans la sit du tireur car garantir son O, cela veut dire quil va assumer le poids dfinitif de la dette et naura pas de recours contre les autres signataires. Seulement un recours contre le tireur lui mme. Si laval est donn pour le compte de lendosseur, jai un recours contre lendosseur antrieur. Sans prcision, laval est prsum avoir t donn pour le compte du tireur. Laval est donn par un signataire : Une pers est dj engage par sa signature (un endosseur par ex) et elle va en outre donner son aval. Laval semble faire double emploi avec lengagt rsultant de la signature. Quel est lintrt proatqe : Laval donn par un signataire permet de rintroduire une Gie qui tait exclue. Ex : je suis endosseur, et loccasion de lendosst, jai exclu ma Gie. Je peux rassumer lO cambR par le bais de laval. Laval permet de rorganiser les recours cambR. Ex : je suis oblig en tant quendosseur. Je peux modifier ma place dans la chaine des recours. Par ex, je peux donner mon aval pour le compte du tireur et donc jaurais la mme sit que lui, et cela augmente les recours cambR. 2 Lobligation du donneur daval : Le donneur daval sengage lO pesant sur le signataire pour le compte duquel je donne mon aval. Le donneur daval peut limiter son engagt un certain montant. Il ne peut garantir quune partie de lO cambR. Comment le donneur daval est engag ? Laval Cue une suret persL, mais laquelle ? Un CTT, une CA ? Trancher cette Q de la qualification suppose de dire suivant quelles modalits le donneur daval est engag ? Y a-t-il un caractR accessoire ou non ? Aux termes de L 511-21 al 8 ccom, il apparait que lO du donneur daval est valable alors mme que lO du signataire serait nulle pour toute autre cause quun vice de forme. Cela semble soutenir le caractR autonome. Mais en matire cambR, les exceptions de formes sont les ppales. Ce qui importe en mat cambR, cest la forme. Donc en droit cambR, il faut raisonner sur la forme. Alors le donneur daval peut opposer les exceptions de formes, les exceptions proprement cambR. Alors, son engagt devient accessoire. Et il faut qualifier de CTT et obit aux rgles du CTT sous rserve des rgles cambR.

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Cest la position commune dailleurs. 3 Les recours du donneur daval : Si le donneur daval a pay, contre qui peut-il exercer son recours ? Le donneur daval est une CT cambR finalement. Cette analyse dtermine les recours quil peut alors exercer : recours persL : donc agir contre la pers pour le compte de laquelle laval a t donn. Recours subro : je suis subrog dans les droits de cette pers donc je peux recourir contre les signataires antrieurs (recours de la pers pour le compte de laquelle laval a t donn). B La forme de laval : L 51-21 ccom : mme si laval Cue un CTT, il est organis comme une technique cambR donc il a pour support un formalisme cmabR spQ, il sagit ici dune mention daval. Elle doit tre mentionne sur la LC elle-mme, mais faute de place, elle peut tre mentionne sur une allonge ou par acte spar. (Souplesse sur ce point). Il sagit de la mention bon pour aval . Mais dautres termes peuvent tre employs ds lors quils sont syno. Sous section 2 La billet ordre : Il est rgi par L 512-1 svts ccom. Il ne sagit pas dune technique proprement bcaire. Dfinition : Le BAO est apparent la LC, en particulier, lon retrve le formalisme cmabR. Les O dcoulant du BAO rsultent du formalisme cambR. Cepdt les op ne sont pas les mmes. La LC transmet la prov par lmission du tireur. Si elle est endosse, on transfert nveua les droits rsultant de la LC. La LC est mise par le tireur, cd, le titR du la prov. Le BAO est souscrit par le D de la prov. Lmission dun BOA ne ralise pas un transfert de crance. Lors de lmission, le souscripteur (D), se soumet demble lO cambR.

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Une fois le BAO souscrit et remis au bnfR, ce dernier peut lendosser. Donc seul pt de dpart change. Cette diffrence rsulte de L 512-1 3 ccom. La mention centrale est celle par laquelle le souscripteur assume la promesse pure et simple de payer. Le rgime jiq : Le L 512-3 ccom. Ex : lendossement dun BAO se fait svt les mmes rgles que celles sappliquant la LC. Seulement une diffrence : pour le BAO, lacceptation na pas de sens. Qd le tireur met une LC, il transfert la prov mais le tir nassume pas dO cambR. Il faut donc organiser lacceptation. Pour la BAO, la sit est diffrente, celui qui doit la prov signe demble le BAO et le remet son C le bnfR. Il est donc lemble tenu dune O cambR. Sous section 3 La cession de crance professionnelle : Elle est organsine par le CMF, essLt les articles L 313-23 svts et R 313-15 svts. 1 Les gnralits : A Prsentation : L 313-23 svts CMF rsultent initialement dune loi du 2 janv 1981 dite loi Dailly. Ce texte organise 2 grpes de techniques. Des techniques de mobilisation primaires : une E utilise ses crances dans le cadre dune op de crdit, soit en affectant les crances en Gie, soit en ralisant lop de crdit elle-mme par une mobilisation de crance. On retvre 3 techniques de mob primR : la cession de crance profL stipulant un prix (L 313-23) et celle ne stipulant pas de pris (L 313-24) et enfin le Nt de crance profL (L 313-23). La loi organise aussi des techniques de mob secondaire : cd recours la mob par les Ets de crdit eux-mmes. Ils ont besoin de liquidit, et pour ce faire ils recourent eux-mmes au crdit qui peut prendre la forme de mob de crance. 1 La cession de crance professionnelle stipulant un prix : BAO obit au droit cambR.

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On a ici une forme spciale de cession de crance qui scarte de la cession civile de crance (1689 et svts cciv). De fait, le droit de la cession de crance profL est bcp moderne et fctL que le droit commun de la cession de crance. La cession de crance est la conv par laquelle une pers (cdant) transfert une autre (cessR), une ou plusieurs crances. Il ne faut pas perdre de vue que toute cession de crance est une conv entre cdant/cessR. Le D cd reste un 1/3. Son consentement nest pas requis. La Q se pose uniqt en termes doppt pour lui. Ici, il sagit dune cession de crance qui prvoit une contrepartie. Le plus svt, il sagira dune MAD de fond et lon retrve une forme de mob par transfert dfinitif. Les fonds correspondent au prix de cession. Mais la cession de crance profL peut tre utilise dans dautres hypo, par ex en vue deffectuer un paiement. Alors aucun prix nest stipul mais il y a une contrepartie : lextinction de la dette paye. 2 Le nantissement de crance professionnel : Forme spciale de Nt, affectation de crance en Gie. Cette technique sera donc utilise poour effectuer une affectation en Gie. Le Nt de crance profL pose un pb : le texte de 1981 ne diffrencie pas le rgime jiq de la cession et du Nt. En ralit, la loi de 1981 organise essLt la cession et prvoit que le nt peut seffectuer selon les mmes rgles. Il y a un raccourci lgil gnant car un Nt ne produit pas les effets dune cession car elle est translative demble alors le Nt ne lest pas. Donc une carence dans les textes. Le Nt se met en place comme une cession, mais les effets de ce Nt ne sont pas prciss. La sol : il faut complter les dispos spciale de la Loi de 1981 par le droit commun du Nt (dans le cciv). Production des effets du Nt civil. 3 La cession de crance professionnelle ne stipulant pas de prix :

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La cession est faite sans quun prix soit stipul. Cela correspond une cession titre de Gie. La cession ici apparait comme une technique fiduciaire (avt lheure). Dsms, la fiducie est organise par 2011 svts cciv, mais en 1981 ce ntait pas le cas. L 313-24 apparait donc prcurseur, organisant une forme limite de fiducie, une fiducie suret portant sur des crances. LE cde des crances titre de Gie. LEt de crdit devient donc titR de ces crances en qualit de cessR mais attention, il en devient titR qu titre de Gie et pas dfinitivt. Ensuite, lchance de la dette Gie : Soit le D de la dette Gie paye la dette Gie par la cession paye sa dette. Alors la cession titre de Gie na plus lieu dtre, les crances cdes doivent donc tre restitues au cdant. Soit le D de la dette Gie est dfaillant : alors le cessR sera consolid dans ses droits et le transfert de crance devient dans ce cas dfinitif. B Le domaine : L 313-23 et svts cmf organisent des techniques finalises, cd faites pour une ou des utilisations particulires. Le lgisl rpond un besoin dtermin de la pratique. Le contraste est fort avec les techniques du cciv qui sont de porte gnrales. La cession civile na pas t organise pour une pratique particulire, cest une technique ouverte que les praticiens peuvent utiliser dans tout contexte. Ici la technique a un domaine : 1 Le contexte de cession : Les techniques organises par les articles ne peuvent tre utiliss que dans un contexte particulier : Tout crdit quune bq consent une PM de droit priv peut donner lieu une cession de crance profL . Ce nest donc que dans le contexte des op de crdit que lon peut utiliser la cession de crance profL ou le Nt. On peut mettre en place une op de crdit par mob par transfert dfinitif.

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On pet aussi garantir les op dcoulant dune op de crdit, soit sous forme de Nt de crance porfL ou par une cession ne stipulant pas de prix. La loi ne donne pas de liste dapplication complte. On peut utiliser cela dans le cadre dune dation relative une op de crdit. 2 Les protagonistes : Seules certaines pers raison de leur qualit peuvent tre concernes par le cession ou le Nt de crance profL : Celui qui bnficie de lop, le cessR ou C nanti : ce ne peut tre que lEt de crdit qui a consenti lop de crdit. Le cdant ou Cuant du Nt : ce ne peut tre quune PM de droit priv (st, assoc) de droit pic, ou dune PP agissant titre profL. Lide est que la cession ou le Nt de crance profL ne peuvent tre utilises dans le cadre dop de crdit profL. Le texte prcise que la pers du cdant ne peut utiliser que ses propres crances (pas celles dun 1/3). Le D cd ou nanti : ce ne peut tre quune PM de droit priv, pic ou une PP agissant titre profL. La cession ou le Nt ne doivent donc pas sortir de la sphre profL et cela revient prohiber les op portant sur les crances dont de simples particuliers seraient redevables. 3 Les crances : La cession et le Nt de crance profL ne peuvent porter que sur des crances profL. Cela est vident pour les PM qui ne sont redevables que de crances profL. Mais pour les PP, a lest moins. Il doit sagir de crances obtenues ou Ctes au titre de lact profL. Cette exigence est troitement lie la qualit des protagonistes. La loi de 1981 a voulu largir le spectre du Nt et de la cession de crance. Jusqu rcemment, en droit civ, on considrait que ces op ne pvait porter que sur des crances certaines. L 313-23 al 2 prcise quelles sont les crances cessibles ou nanties : le texte mentionne les crances liquides et exigibles. Puis il vise les crances terme (chance non survenue). Ensuite, il prcise que peuvent tre cdes ou donnes en Nt, les crances rsultant dun acte dj intervenu ou intervenir.

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Donc la cession de crance profL ou le Nt peuvent porter sur des crances actuelles (qui existent dj) dont le FG est dj ralis, ou sur des crances futures, dont le FG nexiste pas encore, rsultant dun acte intervenir. 2 Le bordereau : Cest un lmt caractQ du rgime de la cession ou du Nt profL. Cest lacte au sens dcrit, qui ralise la cession ou le Nt, cest le support formel. A La forme : On est ici sur le terrain dune cession, donc dune op qui na en principe quun effet translatif. Cest ce qui distingue une cession dune technique cambR qui organise un effet Cif (lO cambR). Le formalisme de la cession ou du Nt permet seulement de faire fonctionner lop dans de bonnes cond, le formalisme ici nest gnrateur daucune O particulire. Le formalisme du bordereau de cession ou de Nt ressemble au formalisme cmabR mais na pas la mme porte. 1 La cession ou Nt ralis sans support informatis : Il ny quun bordereau ralis sur papier. On retrve ici la technique des mentions obligR (L 313-23) : La dnomination de lacte : cela permet de clarifier lop ralise. une rfce aux textes : pour clarifier le rgime jiq applicable. Le cessR ou C nanti ne peut tre quun Et de crdit donc il faut lindiquer. Groupe de mentions dites de dsignation ou dindividualisation des crances :

Il sagit dindiquer dans le bordereau quelles sont les crances cdes ou nanties. L 313-23 al 3 4 indique des lmts de dsign ou individ : lindication du D cd, le lieu de paiement, le montant des crances, lchance des crances. Ces lmts ne sont pas obligR en tant que tels, la rdaction de cette mention est ralit totalement libre. Le droit contemporain des O sinspire de la loi Dailly. Le Nt civ de crance fait rfce des textes qui sont repris du cmf. La cession civile sera modernise en rfce aux textes du cmf. Le pb, cest qu chq fois le lgisl reproduit les mmes obscurits ! En effet, L 313-23 al 3 4 impose une mention de dsign ou dindiv des crances. Cela signifie 2 choses, 2 exigences qui se superposent :

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. Une exigence de dtermination de lobjet, dtermination des crances qui sont cdes. De ce pt de vue, les mentions du bordereau permettent dindiquer quelles sont les crances cdes ou nanties. La JP fait preuve de souplesse ici et impose seulement que les mentions permettent de reco les crances cdes ou nanties (Com 21 spet 2004). Ici, les mentions taient imprcises. La ccass considre cedpt quelles sont suffisantes car au regard du contexte de la cession, il est ais didfier les crances cdes. Com 21 juin 1994 : mention errones et ne permettaient pas didfier les crances cdes. Com 3 oct 2006 : mentions insuff mais des annexes taient prvues. Ces annexes sont pertinentes la cond quelles soient annexes au bordereau lui-mme. . Une exigence dindiv : cela veut dire que dans le bordereau de cession, les crances doivent tre considres / mentionnes une une. Cette exigence va bien au-del de la simple exigence de dtermination car sil faut individualiser les crances, il est seulement possible de mettre en place une cession ou une Nt titre particulier, pour des crances Nanties ou cdes Ut singuli ! Par opposition, cela exclut la cession ou le Nt en terme gnraux, ut uninveri, cd celle qui porterait sur toute une catgorie de crance (Com 13 nov 2003). Ex : crances dune E portant sur tel ou tel secteur dact. Consquence : Qd il ne sagit que de crances actuelles ou prsentes, la diffrence nest que de forme. Il suffira de dcrire une une les crances que lon veut cder ou nantir. Mais pour les crances futures, cest une diffrence de fond : Cession de crance future individualise : je peux dcrire demble la crance car son FG est en cours de form, le Ct est en cours de ngo. Ici sagit dune cession alatoire qui na que peu dintrt en pratique. Cession de crance future en termes gnraux : si une E veut cder toute une catgorie de crance. Je ne peux pas individualiser les crances, les Cts ntant pas CCus. Ici je ne peux pas utiliser la cession de crance profL car je ne peux pas individualiser une une les crances. Et cela est gnant en pratique car dans ces cessions, lala et extrmement faible car lE a une act rgulire et donc lop de mob serait concevable. Le bordereau doit tre sign par le cdant ou le Cuant. Le bordereau doit tre dat. Elle est importante car il se peut que plusieurs pers mettent des prtentions sur les crances. Ces conflits sont galt rsolu en fct de la chronologie. Cest celui qui a acquis les droits en 1er qui peut obtenir le paiement de la crance. La date est appose sur le bordereau par lEt de crdit de faon unilatrale.

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La loi organise les rgles de contestation de la date du bordereau : Elle peut tre conteste et alors lEt de crdit a lO de rapporter la preuve de cette date par tous moyens. 2 La cession ou le Nt informatis : LEt de crdit traite la cession/Nt au moyen dun support informatis. Ici le formalisme nest plus le mme. Il faut malgr tout rdiger un bordereau sur papier mais il comporte des mentions simplifies : global. Cepdt, le descriptif des crances doit se trouver sur le support info. Donc cela narrange rien. B Les effets du bordereau : Il faut distinguer selon que les effets du bordereau concernent les 1/3 ou parties la cession ou au Nt. 1 La situation des 1/3 : Principe de L 131-27 cmf et limite L 313-28 cmf. a- Le principe : L 313-27 pose une rgle simple : la cession ou le Nt prend effet entre les parties et devient oppable aux 1/3 la date appose sur le bordereau. Donc le bordereau produit un effet immdiat et devient immdiatement opposable aux 1/3. Intrt : Le droit commun de la cession : elle ne devient opposable qu compter de la notification au D cd donc oppt diffre (sf acceptation du D cd dans un acte notari). b- Exception : Dnom de lacte Rfce aux articles L 313-23 svts Id de lEt de crdit Signature du bordereau par le cdant ou le Cuant.

Mais on ne retrouve pas de mention dindiv des crances, il suffit dindiquer le nombre et le montant

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L 313-28 cmf prvoit que la cession ou Nt profL peut tre notifi au D cd ou nanti, mais elle nest que facultative. La bonne Q est de savoir quelle est lincidence de la notif sur loppt de la cession ou du Nt ? La notif de L 313-28 cmf ne concerne que le D cd et na deffet qu son gard. Elle na deffet qu lgard du paiement quil doit faire. . Soit la cession ou Nt na pas t notifie : alors, la cession ou Nt nest pas opposable au D cd du point de vue du paiement, donc il peut tjs payer le cdant ou le Cuant. . Soit la cession ou Nt a t notifi au D cd ou nanti : alors le D na dautre posst que de payer le cessR ou le C nanti. En articulant les 2 textes, dans le contexte de la cession ou du Nt profL, loppt se ddouble : Loppt gnrale : dune faon gale, la cession ou Nt est opposable la date du bordereau. Loppt relative : pour le paiement ou pour le D, loppt dcoule de la notif.

La cession civile est bcp plus simple sur ce point (date de notification de la cession). La Q qui se pose : quest ce qui relve de loppt gale et quest ce qui relve de loppt relative pour savoir quelle date utiliser ? Il est difficile de dterminer de faon univoque quel est laspect de loppt concerne. Suivant les cas, la JP utilise lune ou lautre date mais sans raison valable au fond. Ex des conflits sur les crances : Plusieurs op accomplies pour les mmes crances. On est tent de retenir la date doppt gale car il faut dpartager des cessR, plus largement des ayantscause, donc trgers au D cd. Mais la Q concerne aussi le D : il faut dterminer qui le D doit faire le paiement ce qui nous entraine sur le terrain de loppt relative. JP variable dun cas lautre : Com 26 nov 2003 : conflit entre un C saisissant et un cessR de crance profL. Lun des C du cdant tente de saisir la crance du cdant, celle quil a cd en moyen dune saisie attrib. La crance avait aussi fait lobjet dune cession au profit dun cessR. Pas de D cd ici donc priori cest loppt gale quil faut retenir. Il faut donc comparer la date du bordereau et la date de la saisie. Cest la sol retenue pas la Com. Mais se pose aussi la Q de savoir qui pate le D cd et de ce pt de vue, on peut retenir loppt relative.

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Com 12 janv 1999 : conflit entre 2 cessR. Les 2 cessR sont ayants-cause, donc autre que le D cd. On devrait donc reverni la date doppt gale.

Mais lautre Q se pose : qui doit payer le D cd. La ccass considre ici que cest la date doppt spciale qui est ppalement mise en avant. si le D cd na reu quune seule notif, il doit payer le cessR qui a notifi, alors mme que la cession considre serait la plus tardive . Si le D cd a reu 2 notif, les 2 cessR ont notifi, le D cd doit payer le cessR qui bnficie du bordereau le plus ancien (oppt gnrale). Donc le ddoublement de la date doppt conduit des solutions peut explicable. On ne peut que regretter labandon des rgles poses en droit civil avec une date doppt unique. Seul pb en droit civil : lourdeur de loppt = signification par exploit dhuissier. 2 La situation des parties : = Le cdant et le cessR ou le Cuant et le C nanti. Comme la loi Dailly ne prcise pas les effets du Nt de crance profL, il convient de renvoyer au droit commun du Nt civil. a- Le transfert : Sur quoi porte le transfert ? La cession transfert les crances mentionnes dans le bordereau. Le cessR devient titR de ces crances la place du cdant. Mais, il y a aussi le pb des accessoires des crances (surets ou action en jice compltant la crance) : On retrve le principe selon lequel lacc suit le ppal. Donc le cessR acquiert la crance plus les surets dont elle peut tre assortie et les actions en jice. L 313-27 al 3. 2 originalits : La rgle nest pas dOP, on peut donc lcarter en insrant une clause approprie dans le bordereau. Le cessR recueillera donc les crances mais sans les surets. Aussi, le transfert des accessoires dans le cadre des cessions de crance nest pas si simple. En effet, qd on transfert une suret dans le contexte dune cession de crance, le titR change. Mais ce chgt nest pas si vident que cela car doit tre compatible avec le rgime de la suret considre !

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Ex : suret relle immobR : hypo suppose pubt. Or, linscription hypo est nominative, elle est faite au nom dun C ! donc avec la cession, on a un dcalage entre celui qui bnficie de lhypo et celui qui apparait dans linscription (le cdant). Il faut donc rsoudre linscription. L 313-27 in fine prvoit que le transfert des accessoires sopre de PD sans autre formalit. Donc le cessR bnfice des surets alors que mme les contraintes venant du rgime mme de la suret considre ne sont pas respectes. Elimination des contraintes propres aux surets considres. Il y a aussi le pb des actes que le cdant ne peut plus accomplir : Le cdant a transfr ses crances donc sen est priv donc ne peut plus accomplir dactes relativement ces crances (L 313-27 al 2). Cepdt, la sol doit tre prcise mme si logique : cela vise tous les actes accomplis par le cdant qui auraient pour effet damoindrir les prro du cessR. Ex : le cdant ne peut plus consentir de remise de dette au D cd car nest plus titR de la crance. Mais certains actes restent possibles ds lorsquils nont quune porte matL. Ex : le cdant peut rectifier une erreur daffacturation. b- La garantie du cdant : Toute pers qui transfert un droit /bien, garantit ce droit ou ce bien. Il est certain donc que le cdant garantit au cessR les crances quil cde. Quelle est ltendue et les modalits de cette Gie ? Cette Gie prsente 3 caractQ (L 313-24 al 2) : Cest une Gie de paiement. Le cdant est garant solidR du paiement des crances. Le cessR peut donc recourir lencontre du cdant toutes les fois quil nobtient pas le paiement de la crance cd. Donc la Gie, cest la dfaillance du D cd, cest tout. En droit commun, le systme retenu est la Gie de lexistence de la crance et pas une Gie du paiement. Cest une Gie solidR : pb sur ce point : Dun ct on a affaire une Gie. Cela veut dire que toute Gie intgre lide de subsidiarit. Cela veut dire que cest le D cd qui doit payer, la Gie pvant tre MO dfaut. Gie solidR, cela fait rfce la solidt passive entre le D cd et le cdant. Cela change tout car en matire de subsidiarit nexiste pas dans le cadre de la solidt, car dans ce cadre, le cessR peut sadresser NPQ coD solidaire. La ccass a trouv un compromis ici : elle maintient lide selon laquelle cest le D cd qui doit payer, mais en allgeant le plus possible les contraintes que la subsidiarit peut poser au cessR (maintien de la subsidt mais en lallgeant).

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Com 18 spt 2007 distingue 2 hypo en fait : . Si la cession a t notifie au D cd : la JP nimpose pas au cessR dexercer des prsuites contre le D cd, elle nimpose mme dadresser une MED au D cd. Il faut simplement que le cessR fournisse une demande amiable de paiement au D cd, mais cette demande amiable nest plus nR qd il apparait objectivement que le D cd est dans limposst de payer (ex fait lobjet dune PC). . La cession na pas t notifie : ici la cass nindique pas selon quelle rgle la Gie du cdant doit tre MO. A contrario, on peut en CCure que dans ce cas prcis, le cessR doit accomplir des dmarches caractrise lencontre du D cd. La Gie de paiement solidR est suppltive. Il est donc possible de rorganiser la Gie par une clause insre dans le bordereau. Cela dpend de lop que lon veut mettre en place. Le point sensible est de savoir si lEt de crdit prend ou non le risque dimpay. Si lEt de crdit ne prend pas en charge ce risque, cela veut dire quil exerce son recours en Gie contre celui qui lui a transfr la crance (escompte). Si lEt de crdit prend en charge le risque dimpay (affacturage), il nexerce pas de recours contre lE qui a transfr la crance. Donc ici exclusion de la Gie du cdant. 3 Les actes complmentaires : Le bordereau peut tre complt par 2 actes facultatifs : La notification Lacceptation

A La notification : Cest lacte par lequel le cessR interdit au D cd de payer le cdant. Elle dtermine loppt relative de la cession. L 313-28. 1 La forme de la notification : L 313-28 et R 313-15. Mentions de notification comparable aux mentions du bordereau lui-mme. La mention centrale est celle par laquelle le cessR interdit le D cd de payer le cdant. 2 Les effets de la notification :

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Effet ppal : la notification interdit le D cd de payer le cdant. Si paye cdant qd mme, il doit payer nveau le cessR. Si pas de notification, le D cd paiera le cdant. Et normalement le cdant dposera les fonds sur son cpte courant et la bq sera rembrs ainsi. Il faut noter que la notif ne produit pas deffets drivs. La cession de crance prserve les exceptions relatives la crance. Alors, malgr la cession, le D cd pra opposer au cessR les exceptions relatives la crance. La ccass refuse de mettre la charge du D cd lO dinfo le cessR sur les vL exceptions (Com 24 mars 1992). Mais, les circ, de fait, peuvent conduire mettre la charge du D cd, une telle O (Com 13 fv 1996). Le D cd avait pris linitiative dinfo le cessR de labsce de toute exception. Et une exception tait apparu Il faudrait donc tenir son info jour si on info au dpart. Sanction : privation de lexception concerne. B Lacceptation : L 313-29 ccom. Elle est sollicite par le cessR, et par lacceptation, le D cd sengage payer le cessR et ne pas invoquer dexception ! Cela renforce dautant les droits du cessR. Le D cd est libre daccepter ou non. Acceptation ? En droit commun de la cession, il ya aussi une acceptation mais cest une intervention. Le 1/3 participe lacte jiq par sa signature sur lacte notari de cession. On en tire comme csqce loppt de la cession et na pas de csqce sur les exceptions (sf compensation). Ici, lacceptation nest pas lie loppt qui rsulte de la date bordereau et notification. Aussi, lacceptation prive le D cd de toutes les exceptions. Cest une acceptation comparable au droit cambR. Le D cd assume donc une O directement lgard du cessR. ultt.

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Lacceptation doit tre donne par crit.

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