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REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD CATLICA ANDRS BELLO DIRECCIN GENERAL DE LOS ESTUDIOS DE POSTGRADO REA DE DERECHO ESPECIALIZACIN EN DERECHO MERCANTIL

ANLISIS DE LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS TERRESTRES A LA LUZ DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

TRABAJO ESPECIAL DE GRADO EN EL REA DE DERECHO PARA OPTAR AL TITULO DE ESPECIALISTA EN DERECHO MERCANTIL

Autor: Abg. Claudio Huenufil Leal Prof. Asesor: Abg. Luis Fernando Ramrez Caracas, catorce (14) de junio de 2004

NDICE GENERAL Pg. CARTA DE APROBACIN DEL PROFESOR ASESOR. ..................... iii RESUMEN ............................................................................. iv INTRODUCCIN ..................................................................... 8

CAPTULO I.......................................................................... 14 LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE DAOS ..................... 14 Obligaciones de las partes en el Contrato de Seguro de Daos. Siniestro, dao y resarcimiento o indemnizacin .................... 14 Nociones sobre el trmino `Indemnizacin. La Indemnizacin

como principio bsico y fundamental de la estructura del contrato de seguro......................................................................... 16 Fijacin de la Indemnizacin en el Seguro de Daos ............... 21 Regla Proporcional para Estimar el Monto de la Indemnizacin en el Seguro de Daos Patrimoniales ........................................ 24

CAPTULO II ........................................................................ 30 EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS AUTOMOTORES .......... 30 Conceptualizacin como Seguro de Daos Patrimoniales ......... 30 Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn la doctrina ........................................................................... 33 Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn los modelos aprobados por el organismo regulador ..................... 35

CAPTULO III ....................................................................... 40 LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE CASCO ..................... 40 Principio General: Debe ser en Dinero .................................. 40 Posibilidad de cumplimiento en equivalente ........................... 43 La Sustitucin de Indemnizacin.......................................... 45 La Indemnizacin sustitutiva en Colombia ............................. 47 Antecedentes de la Sustitucin de Indemnizacin para el Seguro de Casco de Vehculos en Venezuela .................................... 51 Revisin del marco regulatorio asegurador con relacin a los aseguradores `Prestadores de Servicios y Proveedores de

Bienes............................................................................ 55 La reforma legislativa de 2001 con la entrada en vigencia de los Decretos con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y del Contrato de Seguro ................................... 59

CAPTULO IV........................................................................ 64 LA DETERMINACIN DEL DAO EN EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS TERRESTRES ................................................... 64 Objetividad....................................................................... 64 Antecedentes Espaoles ..................................................... 66 Referencias Legislativas Nacionales. Peritos Avaluadores,

Inspectores de Riesgos y Ajustadores de Prdidas................. 69

Los Procedimientos de Ajuste de Daos Aplicados en la prctica al Seguro de Casco de Vehculos Terrestres .............................. 75 Procedimiento para el Ajuste del Dao previsto en el artculo 60 de la Ley del Contrato de Seguro ......................................... 81

CAPTULO V ......................................................................... 86 CONCLUSIONES ................................................................ 86

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS ............................................. 91

Seores Universidad Catlica Andrs Bello Direccin General de los Estudios de Postgrado rea de Derecho Especializacin en Derecho Mercantil Montalbn, La Vega Caracas.Atn: Dra. Ana Mara Guario Directora Programa en Derecho Mercantil Ref. Carta de Aprobacin del Asesor Designado Por medio de la presente quien suscribe la presente, hace del conocimiento de la Universidad Catlica Andrs Bello, Direccin de Postgrado, Programa en Derecho Mercantil, que el Trabajo Especial de Grado presentado por el abogado Claudio Huenufil Leal para optar al ttulo de especialista en Derecho Mercantil, titulado ANLISIS DE LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS TERRESTRES A LA LUZ DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO, rene los requisitos y mritos suficientes para ser sometido a la evaluacin por parte del jurado examinador que se designe. En Caracas, a los doce (12) das del mes de junio de 2004.

Atentamente,

Luis Fernando Ramrez Profesor Titular C.I. N V-5.310.440

A Liliana, mentora del camino recorrido hasta ahora, y a quien adeudaba esta conclusin

REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD CATLICA ANDRS BELLO DIRECCIN GENERAL DE LOS ESTUDIOS DE POSTGRADO REA DE DERECHO ESPECIALIDAD EN DERECHO MERCANTIL ANLISIS DE LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS TERRESTRES A LA LUZ DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO Autor: Abg. Claudio Huenufil Leal Profesor Asesor: Abg. Luis Fernando Ramrez Caracas, 14 de junio de 2004 RESUMEN Este trabajo analiz la figura de la Indemnizacin en el Seguro de Daos, y ms especficamente en el Contrato de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres, sobre la base de la Legislacin Nacional, y especialmente el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro dictado en el ao 2001. El propsito principal del presente trabajo ha sido precisar la fijacin de parmetros objetivos que orienten prximas reformas de ndole legal o reglamentaria que brinden mayor seguridad jurdica a los aseguradores, asegurados e intrpretes de este modelo contractual. Se parti fundamentalmente de mtodos cualitativos, como el documental, por lo que constituye una investigacin analtica y de desarrollo conceptual, con extenso apoyo bibliogrfico, nacional y extranjero, y el uso de la tcnica de anlisis de contenido, anlisis comparativo, induccin y sntesis. La originalidad del estudio del punto en cuestin se reflej en el enfoque utilizado, los diferentes criterios recopilados, las recomendaciones y conclusiones. Los resultados obtenidos evidencian como conclusin general que es posible interpretar la indemnizacin en el seguro de daos con parmetros objetivos, mediante las disposiciones legales y sublegales complementarias dictadas por los rganos estatales reguladores de la actividad aseguradora en Venezuela.

INTRODUCCIN

La gnesis de esta investigacin se ubica dentro de la evolucin que ha adquirido en nuestro pas el llamado Seguro de Casco de Vehculos Terrestres, y los mltiples problemas prcticos que ha trado consigo su progresiva aplicacin en el tiempo, por parte de los aseguradores, e incluso los propios asegurados, tomadores o beneficiarios. Nuestra visin ha sido, desde el inicio

de este trabajo, el que la posibilidad de armonizar los intereses en conflicto (incluso, la aparente indiferencia que en esta materia ha manifestado el rgano regulador nacional, a saber, la

Superintendencia de Seguros de Venezuela) pasa necesariamente por una adecuada comprensin del concepto Indemnizacin.

Se

hace

necesario,

entonces,

el

recopilar,

comparar,

desarrollar y comprender la figura de la Indemnizacin, conforme con el ordenamiento jurdico venezolano, ubicando su alcance dentro de la Institucin del Seguro de Casco de Vehculos Automotores, siendo ste un siendo ste un subtipo del Seguro de Daos Patrimoniales, de acuerdo a la distincin doctrinaria y

consecuentemente prctica seguida por nuestros autores patrios, dentro de los cuales destaca Mrmol Marqus1.

Se parti primordialmente de mtodos cualitativos, como el documental, por lo que constituye una investigacin analtica y de desarrollo conceptual, con apoyo de una amplia revisin

bibliogrfica.

A los efectos de delimitar el objeto de esta investigacin, es necesario acotar que nuestro estudio no versar sobre la figura de la indemnizacin en sentido general ni en cada uno de los subtipos ms utilizados en la contratacin mercantil, sino que se centrar preliminarmente en los Seguros de Daos, y luego

exclusivamente en la figura del Seguro de Casco de Vehculos Terrestres. Por otra parte, no abordaremos la ntegra temtica de toda esta figura contractual, sino que por el contrario nuestra investigacin analizar exhaustivamente el contenido de las normas aplicables, contenidas en la Ley del Contrato de Seguro dictada en

MRMOL. MARQUS, H. (1999). Fundamentos del Seguro Terrestre. Caracas: Ediciones Lber, pgs. 53-54.

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el ao 20012, (a la cual haremos referencia a lo largo de todo el trabajo como Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro) entre ellas su artculo 42, novsima norma en la materia.

Se trata, entonces, de una investigacin que se propone poder interpretar adecuadamente los dispositivos legales existentes sobre la indemnizacin, aplicadas al seguro de daos y

especficamente al seguro de casco de vehculos terrestres, a fin de que se permita establecer de la forma ms objetiva posible el cmo se puede efectuar una reparacin o reposicin del bien siniestrado, conforme a derecho y apegndose a los principios generales que rigen el contrato de seguro terrestre.

La importancia de precisar este concepto no es otra que la de procurar una mayor justicia en la aplicacin de este modelo contractual, dentro del cual se observa en la actualidad una inmensa discrecionalidad por parte de los aseguradores, una evidente desorientacin por parte de los asegurados, y un preocupante
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desconocimiento

por

parte

de

los

funcionarios

Decreto N 1.505 con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro (2001). Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela. N 5.553. (Extraordinario). Noviembre 12 de 2001.

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llamados a mantener el equilibrio en los casos de conflicto de intereses: funcionarios del rgano regulador (Superintendencia de Seguros) y jueces de la Repblica. Es por ello que la investigacin de marras persigue esclarecer la posicin de la doctrina nacional en la materia, con especial anlisis y referencia al novsimo

ordenamiento jurdico venezolano en la materia, para que en los casos donde sea necesario indemnizar los siniestros acaecidos en las plizas de casco de automviles, se d el tratamiento conforme a derecho, partiendo de la posibilidad de fijar parmetros objetivos, a la luz de los principios contenidos en el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.

Este trabajo consta de cinco captulos: el primero se denomina La Indemnizacin en el Seguro de Daos, y contiene los subttulos: Obligaciones de las partes en el Contrato de Seguro de Daos. Siniestro, dao y resarcimiento o indemnizacin; La Indemnizacin

Nociones sobre el trmino `Indemnizacin.

como principio bsico y fundamental de la estructura del contrato de seguro; Fijacin de la Indemnizacin en el Seguro de Daos; y Regla Proporcional para Estimar el Monto de la Indemnizacin en

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el Seguro de Daos Patrimoniales.

El segundo captulo est

relacionado con El Seguro de Casco de Vehculos Automotores, y contiene los subttulos siguientes: Conceptualizacin como Seguro de Daos Patrimoniales; Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn la doctrina; y Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn los modelos aprobados por el organismo regulador. El tercer captulo se denomina La

Indemnizacin en el Seguro de Casco, el cual consta de los subttulos: Principio General: Debe ser en Dinero; Posibilidad de cumplimiento en equivalente; La Sustitucin de Indemnizacin; La Indemnizacin sustitutiva en Colombia; Antecedentes de la Sustitucin de Indemnizacin para el Seguro de Casco de Vehculos en Venezuela; Revisin del marco regulatorio asegurador con relacin a los aseguradores `Prestadores de Servicios y

Proveedores de Bienes; y La reforma legislativa de 2001 con la entrada en vigencia de los Decretos con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y del Contrato de Seguro. El cuarto

captulo se denomina La determinacin del Dao en el Seguro de Casco de Vehculos Terrestres, con los subttulos: Objetividad; Antecedentes Espaoles; Referencias Legislativas Nacionales.

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Peritos Avaluadores, Inspectores de Riesgos y

Ajustadores de

Prdidas; Los Procedimientos de Ajuste de Daos Aplicados en la prctica al Seguro de Casco de Vehculos Terrestres; y

Procedimiento para el Ajuste del Dao previsto en el artculo 60 de la Ley del Contrato de Seguro. contiene las conclusiones. El quinto captulo finalmente

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CAPTULO I LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE DAOS

Obligaciones de las partes en el Contrato de Seguro de Daos. Siniestro, dao y resarcimiento o indemnizacin. Formalizado o materializado -por cualquiera de los medios que la legislacin considera lcitos en virtud de la evolucin de las diversas figuras contractuales del seguro- el contrato de seguro, surgen las obligaciones de las partes (asegurador y asegurado), las cuales, pueden resumirse as3: A) Obligaciones del tomador del seguro: a) Pago de la prima convenida. b) Deberes secundarios o prestaciones accesorias que variarn de acuerdo a la pliza, pero que se pueden resumir en: i) No aumentar voluntariamente el riesgo; ii) Comunicar al asegurador todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo; iii) Comunicar al asegurador la ocurrencia del siniestro, dando adems a ste toda clase de informaciones

GARRIGUES, J. (1987). Curso de Derecho Mercantil (7 ed., Tomo IV). Bogot: Editorial Temis, pgs. 304-311.

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sobre la ocurrencia del mismo; iv) Emplear los medios que estn a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro; y v) Permitir la subrogacin del personal del asegurador contra el autor del dao. B) Obligaciones del asegurador. Se resumen en el pago del

importe de los daos causados por el siniestro. Esta obligacin de pago estar condicionada, desde luego, por la realizacin del siniestro temido, lo cual a su vez ser la causa del dao patrimonial sufrido, cuya cuanta depender de tres

demostraciones: a) Demostracin del siniestro, el cual: i) Debe estar

causalmente relacionado con el riesgo cubierto por la pliza; ii) Debe realizarse durante la vigencia material del contrato; iii) No debe haber sido causado por dolo o culpa lata del asegurado; y iv) Debe ser un hecho

econmicamente daoso. b) Demostracin de la relacin causal entre siniestro y necesidad patrimonial sentida.

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c) Demostracin de la extensin del dao para fijar la cuanta del resarcimiento (la cual es el lmite legal de la prestacin reparatoria)

Conforme a lo anterior, materializado el contrato de seguro de daos, y satisfechas las obligaciones del tomador (asegurado), de presentarse el siniestro, surge la obligacin de resarcimiento, como lo llama Garrigues, y en sentido an ms tcnico, surge la necesidad-obligacin de indemnizar.

Nociones sobre el trmino Indemnizacin. La Indemnizacin como principio bsico y fundamental de la estructura del contrato de seguro El trmino indemnizacin tiene diversas acepciones y

connotaciones, en materia civil, administrativa, penal, laboral y de amparo social, entre otras. No obstante, podemos convenir en que en un sentido general, la Indemnizacin es la satisfaccin, compensacin o reparacin de una ofensa, dao o agravio4. Llevando la figura de la indemnizacin al seguro de daos

CABANELLAS, G. (1979). Diccionario Enciclopdico de Derecho Usual (Tomo III). Buenos Aires: Editorial Heliasta, S.R.L., pgs. 692-694.

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patrimoniales,

es

el

monto

que

est

obligado

pagar

contractualmente el asegurador en caso de producirse un siniestro. Dicho de otra manera, la indemnizacin en el seguro de daos constituye la reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro5.

El Maestro Bentez de Lugo, citando a Adriano Fiorentino6, afirma que el seguro de daos tiene como objeto trasladar, en todo o en parte, los efectos daosos que determinados acontecimientos o eventos futuros e inciertos pueden producir en el patrimonio de un sujeto al patrimonio de otros, a cambio del pago de una prima o cuota. En este sentido, comprende tanto al seguro de cosas como al seguro de responsabilidad civil en sus distintos aspectos, ya que la obligacin del asegurador tiene como lmite extremo el dao causado al asegurado por la realizacin del riesgo en funcin de la suma asegurada.

Tabla de definiciones de la Aseguradora Chilena Cono Sur. Disponible: http://www.conosurseguros.cl/doctorseg_consultaseggenerales.html#100 [Consulta: 2003, Febrero 12] 6 BENTEZ DE LUGO, Luis. (1955). Tratado de Seguros (Vol. II). Madrid: Instituto Editorial Reus, pg. 3 y ss.

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Como acertadamente lo afirma el citado autor espaol, jurdicamente esta distincin se traduce en la existencia de un principio que domina en los seguros de daos: el principio de indemnizacin. En virtud del referido principio, se impide al

asegurado recibir una suma superior al importe del dao efectivo7.

El propsito de este principio indemnizatorio est ntimamente vinculado con la funcin econmica del contrato de seguro. Para

Stiglitz8, el objetivo econmico-jurdico del mismo no es slo el de constituir un obstculo a que una de las partes resulte favorecida con la celebracin del contrato, sino ms bien, que ninguna de ellas resulte perjudicada.

En otras palabras, pero en este mismo orden de ideas, Broseta9, expone que en ningn caso podr el asegurado percibir una indemnizacin superior al dao efectivamente producido por un siniestro, porque un principio de carcter imperativo prohbe que el

7 8

Ibid.. pg. 4. STIGLITZ, R. (1997). Derecho de Seguros (Tomo II). Buenos Aires: Abeledo-Perrot, pgs. 388 y ss. 9 BROSETA PONT, M. (2000). Derecho Mercantil (10 ed.). Madrid: Editorial Tecnos, pg. 578.

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seguro, a consecuencia de la indemnizacin excesiva, se convierta en fuente de lucro para l (art. 26 LCS). Por todo ello se afirma

que los seguros contra daos son seguros de indemnizacin estricta o de concreta cobertura de la necesidad que provoca el siniestro. La

norma citada por el referido autor espaol forma parte del texto de la Ley 50/198010 del Contrato de Seguro de Espaa, y tiene su fiel reflejo en el artculo 58 de nuestro Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, que establece: El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento para el asegurado o el beneficiario.

Aunque todava no entraremos en el anlisis del derecho positivo vigente, es menester sealar que el principio

indemnizatorio se encuentra perfectamente delimitado por nuestro Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro de 2001 en su artculo 58. Parte de la doctrina extranjera11 considera que los

fundamentos del principio indemnizatorio son de orden pblico: perseguira, en primer lugar, impedir que el asegurado provoque deliberadamente los siniestros que estn vinculados al obrar

10

Disponible: http://www.uc3m.es/uc3m/gral/ES/ESCU/1511029.html Febrero 12] 11 STIGLITZ. Op. Cit., pg. 391.

[Consulta:

2003,

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humano con la finalidad de recibir un resarcimiento superior al valor del dao; y en segundo lugar, evitar que el seguro estimule operaciones fraudulentas.

Apreciamos esta visin del argentino Stiglitz, puesto que ubica el fundamento de orden pblico para el principio indemnizatorio, no slo en la posibilidad de que sea el asegurado (tomador o beneficiario, agregaramos nosotros) quien pueda aspirar en un momento determinado a recibir una indemnizacin superior al dao efectivamente sufrido, sino tambin en la hiptesis (ocurrida recurrentemente en el caso venezolano muy a nuestro pesar) de que sean los aseguradores quienes haciendo un uso abusivo de sus polticas de control, pretendan indemnizar por debajo de los valores reales que implican el o los daos sufridos, consumando muchas veces un fraude a la colectividad12.

Parte de esta situacin encuentra su explicacin en la atipicidad del mercado asegurador nacional, el cual para el cierre de 1992 arroj un monto de primas pagadas para el ramo de seguro de vida de Bs. 1.603.839, y la cantidad de Bs.21.681.642 en el ramo de seguro de automviles, lo que a juicio del autor Jos Rangel M.- explica la nada halaguea perspectiva del mercado aos ms tarde, cuando los indicadores tcnicos anunciaban: hasta el ao 1993 hubo utilidad y fue del orden del 2,59 de las primas netas Sin embargo, para el ejercicio 1994 se ha revertido la situacin de manera tan extraordinaria que se presenta una prdida consolidada de Bs.43.839 MM, lo que en trminos porcentuales representa menos el 25,37%, algo realmente asombroso que da una idea de la crisis que hemos vivido. [INES, Revista Internacional de Seguros (1998), N 186; citada por RANGEL

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A nuestro juicio, el Principio Indemnizatorio adquiere en Venezuela la connotacin de norma de orden pblico, a partir de la entrada en vigencia del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro de 2001, el cual establece en su artculo 2:
<< Carcter imperativo Artculo 2. Las disposiciones contenidas en el presente Decreto Ley son de carcter imperativo, a no ser que en ellas se disponga expresamente otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas contractuales que sean ms beneficiosas para el tomador, el asegurado o el beneficiario.>>

Fijacin de la Indemnizacin en el Seguro de Daos

En el seguro de daos patrimoniales, la suma asegurada o el valor asegurable se determinan en funcin objetiva; esto es, en funcin del valor que tenga el bien asegurado. Por el contrario, en los seguros de personas o de vida, el valor asegurable o suma asegurada se fija subjetivamente en funcin de la necesidad individual que satisface, segn las posibilidades econmicas del asegurado o tomador de la pliza.

M., J (2001). Visin y Revisin del Contrato de Seguro (Tomo I). Caracas: Editorial Jurdica Alva S.R.L., pg. 118.]

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En el seguro de daos patrimoniales, la indemnizacin nunca puede ser superior al valor del objeto. Ya se mencion ut supra

que la base fundamental de la indemnizacin es que ella no puede constituir fuente de enriquecimiento.

Arellano Moreno13 sistematiza tres factores para apreciar la indemnizacin en los seguros de daos patrimoniales (l los denomina simplemente seguros de cosas):

a) La cantidad o suma asegurada.

Es aquella que figura en la

pliza del contrato de seguro, pudiendo ser inferior, igual o hasta superior que el valor del objeto. La cantidad asegurada ser el

lmite de la responsabilidad que asume el asegurador, siendo este lmite casi siempre fijado por el asegurado, que es quien justiprecia la cosa y quien mejor sabe lo que le conviene14. factor, se concluye un primer elemento De este primer de capital

jurdico

importancia a los efectos de la fijacin de la indemnizacin en el

ARELLANO MORENO, A (1976). Doctrina y Legislacin sobre Seguros Mercantiles (5 ed.). Santiago de Chile: Editorial Jurdica de Chile, pgs. 80-84. 14 Presumimos que la expresin casi siempre se debe a que el asegurador, en definitiva, tiene, en virtud de los principios generales que rigen la contratacin aseguradora, el derecho de rechazar un contrato donde pretenda, por ejemplo, justipreciar un vehculo Ford Fairlane 500 del ao 1974 en Bs.150.000.000. Expresamos esta opinin, a tenor lo previsto en los artculos 22, 23 y 61 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro.

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seguro de daos:

la indemnizacin no corresponde al valor del

dao que ha sido ocasionado por el siniestro, sino al dao que el asegurador ha garantizado.

b) El valor del objeto en el momento del siniestro. La apreciacin del valor del objeto en el momento del siniestro tiende a hacer efectiva la naturaleza del contrato de seguro, segn la cual el fin que persigue el asegurado al contratar es que se le repare la prdida o el deterioro de su patrimonio; busca la compensacin, busca que el asegurador lo deje en iguales condiciones econmicas a las que tena en el momento en que sobrevino el siniestro.

Ser necesario proceder a determinar el valor actual y real de las cosas, para lo cual prosigue Arellano Moreno- se sigue un mtodo casustico: se observa la naturaleza mueble o inmueble del objeto, si son mercancas su valor ser el que tengan en el mercado; para el mueblaje y otros objetos se apreciar su valor primitivo y se les har el castigo correspondiente a su depreciacin;

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si se trata de edificios, se tomar en cuenta el tiempo de servicio, la calidad de la construccin, el sitio y utilidad, etctera15.

c) Precisado el valor real y actual del objeto, se fija el valor del dao, prdida o deterioro. Pueden presentarse dos situaciones:

que la prdida sea total, o que sea parcial.

En el primer supuesto, es claro que el valor en que se estim la cosa, indica el monto de la indemnizacin. En el caso de

prdidas parciales, es evidente que existen sobrantes, debindose estimar el valor de stos. La diferencia entre el valor de

salvamento y el valor antes de la ocurrencia del siniestro arrojar el valor real del dao, prdida o deterioro.

Regla Proporcional para Estimar el Monto de la Indemnizacin en el Seguro de Daos Patrimoniales Tomando en cuenta a la cantidad asegurada como elemento para calcular la Indemnizacin en el Seguro de Daos,

15

ARELLANO MORENO, A. Op. cit., pg 80.

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manejaremos tres posibilidades, tomando en cuenta los principios generales de la materia, as como la legislacin:

1) La cantidad asegurada coincide o es equivalente al valor real del objeto. 2) La cantidad de asegurada es inferior al valor del objeto (subseguro o infraseguro) 3) La cantidad asegurada es superior a su valor

(sobreseguro)

De estas tres posibilidades, la segunda es la que da pie a que entre a funcionar la llamada regla proporcional para estimar el monto de la Indemnizacin en el Seguro de Daos. Esta regla

estuvo prevista, en primer trmino, en las derogadas normas del Cdigo de Comercio Venezolano, la cual acoga en su artculo 555: El asegurador slo est obligado a indemnizar a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est.

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, establece la misma regla en su artculo 62:

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<<Del infraseguro Articulo 62. Si la suma asegurada slo cubre una parte del valor de la cosa asegurada en el momento del siniestro, la indemnizacin se pagar, salvo convencin en contrario, en la proporcin existente entre la suma asegurada y el valor de la cosa asegurada en la fecha del siniestro. Si la pliza no contiene designacin expresa de la suma asegurada, se entiende que la empresa de seguros se obliga a indemnizar la prdida o el dao, hasta la concurrencia del valor del bien asegurado al momento del siniestro.>>

En su aplicacin prctica es posible distinguir dos casos, para los cuales se emplear la siguiente frmula:

Indemnizacin = Dao x Valor Asegurado Valor Real a) El valor real de la cosa asegurada es de Bs.12.000.000, y el Sucede el siniestro y la

monto asegurado fue de Bs.10.000.000.

cosa asegurada es destruida completamente:

I = 12 x 10 MM = 10 MM 12 MM En este caso, la regla proporcional no tiene aplicacin prctica. Al haber sido asegurada la cosa por Bs. 10.000.000, y destruirse completamente, la aseguradora debe indemnizar Bs.10.000.000.

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Siguiendo a Lpez Blanco16, en este caso no rige esa regla por la sencilla razn de que al pagar la aseguradora hasta el monto de la suma asegurada, en todo lo restante que no estaba amparado, la prdida la sufri el asegurado, de ah que debe quedar claro que el infraseguro se presenta en caso de prdida total o parcial, pero solo en este ltimo caso es que obliga a la aplicacin de la regla proporcional.

b)

El valor real de la cosa asegurada es de Bs.20.000.000, y el Sucede el siniestro y el

monto asegurado fue de Bs.12.000.000. dao suma la cantidad de Bs.16.000.000:

I = 16 x 12 MM = 9,6 MM 20 MM Bs.9.600.000 es lo que debe pagar el asegurador en virtud de esta regla proporcional, debiendo abonar de su propio patrimonio la cantidad de Bs.6.400.000 para la reparacin total del dao.

16

LPEZ BLANCO, H. (1999) Comentarios al Contrato de Seguro (3 ed.) Santaf de Bogot: Dupre Editores, pg. 186.

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La doctrina explica que la regla proporcional se impone por dos razones: Primero, por la imposibilidad de precisar sobre qu parte responde el asegurador y sobre qu parte el asegurado; y segundo, por la negligencia del propio asegurado en no asegurar el resto del valor, por el cual debe presumirse que l mismo se constituye en su propio asegurador. Esta regla no ser aplicable ni a los seguros de personas ni al seguro de responsabilidad civil.

No obstante el contenido del ya citado artculo 62 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, estimamos mucho ms clara y sencilla la definicin de la regla proporcional contenida en el artculo 30 de la Ley 50/1980 espaola, que establece:
<<Artculo 30: Si en el momento de la produccin del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del inters, el asegurador indemnizar el dao causado en la misma proporcin en la que aqulla cubre el inters asegurado. Las partes, de comn acuerdo, podrn excluir en la pliza, o con posterioridad a la celebracin del contrato, la aplicacin de la regla proporcional prevista en el prrafo anterior.>>

Existen determinados casos donde la voluntad de las partes suprime la aplicacin de la regla proporcional, bien sea por el pago de una prima superior por parte del asegurado, o bien porque

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en funcin de la referida voluntad contractual, las partes otorgan al bien asegurado un valor convenido, que tiene como finalidad evitar como efectivamente ha sucedido en Venezuela en el Seguro de Casco de Vehculos Terrestres- problemas de aplicacin prctica en atencin a fenmenos como la devaluacin, o la rpida depreciacin que pueden sufrir los vehculos automotores en virtud de su uso. En este caso, la supresin de la regla proporcional viene dada por la supresin de los factores Valor Asegurado y Valor Real por el de Valor Convenido.

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CAPITULO II EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS AUTOMOTORES

Conceptualizacin como Seguro de Daos Patrimoniales

Bentez de Lugo17 nos seala que los seguros de daos pueden ser clasificados en dos grandes grupos: los seguros de cosas y los seguros de responsabilidad.

Como ya hemos revisado de alguna manera en el captulo precedente, los seguros de cosas tienen por objeto indemnizar al asegurado de las prdidas materiales que sufre directamente en su patrimonio. Los seguros sobre las cosas son numerosos, e incluso puede decirse que ilimitados, ya que es constante la ampliacin del negocio asegurador, atrayendo a l riesgos que convencionalmente no se hubiesen asegurado, bien por no revestir importancia comercial en un momento dado, bien por cubrir nuevas actividades de la sociedad.

17

BENTEZ DE LUGO, L. Op. cit., pg. 5.

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Desde la fecha en que el Maestro espaol escribi su notable obra, han surgido, sin duda alguna, gran cantidad de nuevas figuras contractuales comprendidas dentro del espectro del seguro de daos. No obstante, el seguro de automvil se ubica dentro de los modelos clsicos a estudiar, junto con el de incendios, de riesgos locativos, agrcolas, transporte terrestre, transporte

martimo, robo e infidelidad, entre otros.

Caso distinto el de los seguros de responsabilidad, donde el objeto del contrato es proteger o garantizar al asegurado contra los perjuicios que pudiera causar a un tercero; en virtud de la mxima del derecho privado con relacin a los daos causados a terceras personas por imprudencia, negligencia, impericia, etc. figura de la responsabilidad civil extracontractual). (La tpica

Los modelos

clsicos del seguro de responsabilidad son, entre otros, los del automvil, propietarios, accidentes de trabajo, responsabilidad profesional, deportiva, ascensores, montacargas, areos, etc.

Debe

diferenciarse,

entonces,

el

seguro

de

casco

de

automvil del seguro de responsabilidad civil de vehculo.

32

Mientras que en el seguro de casco se asegura un bien que pertenece al asegurado, que ste conoce, y que por tanto afectara su patrimonio en caso de sufrir algn dao, en el seguro de responsabilidad civil se asegura un riesgo que indirectamente puede afectar al asegurado, pero desconociendo el objeto que sufrir el siniestro y la magnitud del dao. Slo sabe el asegurado que en caso de daar un vehculo ajeno, en caso de lesionar a una persona, en caso de causarle un dao al mismo Estado, se debe reparar. Dicha obligatoriedad de reparacin se traduce, adems,

en un imperativo legal de asegurar el vehculo destinado al transporte terrestre, como lo es el caso del artculo 35 del Decreto con Fuerza de Ley de Trnsito y Transporte Terrestre de 200118:
<<Seguro de Responsabilidad Civil Artculo 35. Todo vehculo destinado al transporte terrestre debe estar amparado por una pliza de responsabilidad civil para responder por los daos que ocasione al Estado o a los particulares. En el Reglamento de este Decreto Ley, se establecern el tipo de pliza de seguro que deber contratarse y los montos mnimos de las garantas, por cada tipo de vehculo y el uso al que est destinado. >>

Decreto con Fuerza de Ley de Trnsito y Transporte Terrestre. (2001). Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela. N 37.332. Noviembre 26 de 2001.

18

33

Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn la doctrina An cuando es comn que comercialmente se explote el seguro de automviles mediante una combinacin de coberturas19 (casco o daos al vehculo, robo y responsabilidad civil), los riesgos que segn la doctrina se encuentran amparados por la cobertura de casco o cobertura de daos materiales al vehculo suelen ser, no obstante otros riesgos cubiertos en virtud de las modalidades contractuales o comerciales adoptadas por los aseguradores, los producidos por: Roce o choque del vehculo con terceras

personas, animales o cualquier otro agente externo y ajeno al propio vehculo. Daos producidos por los agentes nombrados, bien sea que bien el vehculo sea que se se encuentre encuentre

circulando,

estacionado (al aire libre o bajo techo), o bien haya sido remolcado.

19

MEILIJ, G. (1990) Manual de Seguros (2 ed.) Buenos Aires: Editorial Depalma, pg. 139.

34

Daos producidos por los agentes nombrados durante lacustre trnsito su transporte terrestre, fluvial o el

(accidentes por

ocurridos

durante

ferry-boats,

carreteras,

ferrocarriles o ascensores). Daos producidos por el fuego (incendio), rayos, explosin externa, vuelco,

despeamiento o inmersin. Daos malintencionados producidos por

terceras personas al vehculo asegurado. Costo de traslado hacia el prximo garaje o taller, como consecuencia de un accidente (indemnizable contrato). En su acepcin ms amplia, el seguro de automvil puede cubrir una pluralidad de riesgos. En el amparo total para casco que ofrecen los aseguradores, tambin se pueden amparar los riesgos excluidos de la pliza general, tales como motn, segn las condiciones del

35

competencias automovilsticas, etc., mediante un anexo en la pliza que especifique la modalidad20.

Riesgos cubiertos por el Seguro de Casco de Automvil segn los modelos aprobados por el organismo regulador El segundo prrafo del artculo 9 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro establece que todo contrato de seguro estar sometido a las autorizaciones de la Superintendencia de Seguros, en los trminos previstos en la ley que rige la actividad aseguradora.

Mediante Oficio N 0079 de la Superintendencia de Seguros, de fecha 23 de diciembre de 1.986, se encuentran autorizadas las Condiciones Generales, Particulares y Especiales que componen la Pliza de Casco de Vehculos Terrestres; as como los Anexos de Cobertura de: Aparatos y Accesorios, y el de Cobertura de Motn y Disturbios (para prdidas parciales y prdidas totales).

20

ARELLANO MORENO, A. Op. cit., pg 149.

36

An cuando desde esa fecha no han sido modificadas las condiciones y anexos en referencia, la Superintendencia de Seguros de la Repblica Bolivariana de Venezuela ha manifestado, a travs de Dictamen (sin fecha) del ao 200121 lo siguiente:

<< La Providencia nmero 1337 del 5 de diciembre de 1997 no dispuso la revocatoria de la Providencia nmero 79 del 23 de diciembre de 1986, slo dej sin efecto la uniformidad de la tarifa mnima y el carcter general y uniforme de las Condiciones Generales y Particulares de la Pliza de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres, lo cual implica que en ausencia de autorizacin particular y especial, debe seguirse aplicando la tarifa mnima aprobada en la ltima de las Providencias citadas (Omissis) La derogacin de la Providencia nmero 79, antes sealada, slo se verifica en el supuesto de que a partir de la entrada en vigencia de la Providencia nmero 1337 las empresas de seguros sometan a la aprobacin previa de este Organismo las tarifas y condiciones generales y particulares que pretendan utilizar en sus operaciones de seguros, tal como lo prev el artculo 66 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros... (Omissis) Esto es, que si las aseguradoras no tienen aprobadas su propia tarifa y condicionados general y particular continan obligadas a aplicar la tarifa y condiciones general y particular aprobadas con carcter general y uniforme en la mencionada Providencia. () En efecto, en ejercicio de las atribuciones de intervencin y regulacin que la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros asigna a la Superintendencia de Seguros en los artculos 1, 6, 7, 12 y 13, es de su competencia otorgar las autorizaciones para la utilizacin de plizas y tarifas, por as prescribirlo el artculo 66 de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros que seala: "Las plizas, anexos, recibos, solicitudes y dems documentos complementarios relacionados con aquellos y las tarifas y arancel de comisiones que usen las empresas de seguros en sus operaciones, debern ser previamente aprobados por la Superintendencia de Seguros.". De lo expuesto se desprende que las empresas de seguros que no deseen continuar ofreciendo la pliza de seguro de casco de vehculos terrestres aprobada con carcter general y uniforme mediante la Providencia nmero 79 de fecha 23 de diciembre de 1986, deben someter a la aprobacin de la Superintendencia de Seguros su propio condicionado y tarifa, de acuerdo con lo dispuesto en el trascrito artculo 66, aprobados stos es evidente que la compaa aseguradora no est obligada a utilizar la pliza autorizada con carcter general y uniforme. En la Providencia nmero 79 de fecha 23 de diciembre de 1986, literal C de su artculo 1 se establecen como cobertura opcional las de motn o disturbios

21

Disponible: http://www.sudeseg.gov.ve/dict_2001_6.php [Consulta: 2004, Mayo 30]

37

callejeros, de accesorios y aparatos y de indemnizacin diaria por robo de vehculos. Cada una de ellas indica: "Anexo de Cobertura de Motn o Disturbios Callejeros para ser utilizado con las Plizas de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres. Prdida Parcial". "Anexo de Cobertura de Motn o Disturbios Callejeros para ser utilizado con las Plizas de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres. Prdida Total". "Anexo de Cobertura de Aparatos y Accesorios para ser utilizado con las Plizas de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres. Cobertura Amplia". "Cobertura de Indemnizacin Diaria por Robo de Vehculo. Se extiende la presente cobertura para formar parte integrante de la Pliza de Seguro de Caso de Vehculos Terrestres, a la cual se adhiere ..." (subrayado de esta Direccin Legal). Como puede observarse, tales coberturas slo tienen validez como parte integrante de la Pliza de Seguro de Casco de Vehculos Terrestres, es decir, no tienen existencia autnoma; siendo ello as, y en aplicacin del principio de que lo accesorio debe seguir la misma suerte de lo principal, si la compaa aseguradora presenta una nueva pliza de seguro de casco de vehculos terrestres, debe igualmente someter a la consideracin de la Superintendencia de Seguros, un nuevo texto para las coberturas opcionales que pretenda utilizar, tomando en consideracin que las tasas y primas aplicables a las mismas se encuentran reguladas en el literal A, numerales 1.11 y 2 del artculo 1 de la Providencia nmero 79 de fecha 23 de diciembre de 1986. En este sentido, debe entenderse que todos los documentos aprobados con carcter general y uniforme mediante la Providencia nmero 79 de fecha 23 de diciembre de 1986 dejan de estar sometidos a tal regulacin para aquellas compaas aseguradoras que hayan obtenido la aprobacin de la Superintendencia de Seguros para utilizar un nuevo condicionado y tarifa de la pliza de seguro de casco de vehculos terrestres>>

En virtud de lo anterior, podemos deducir claramente que a tenor de las aludidas regulaciones provenientes del organismo regulador, los riesgos que se encuentran amparados por la cobertura de casco de vehculos terrestres son, no obstante otros riesgos cubiertos en virtud de las modalidades contractuales o comerciales adoptadas por los aseguradores, los producidos por:

38

Prdidas parciales o prdida total ocurrida dentro del territorio de la Repblica Bolivariana de Venezuela.

Se considera prdida total el robo o hurto del vehculo, o cuando el importe de la reparacin sea igual o mayor que el setenta y cinco por ciento (75%) del valor asegurado del vehculo, incluyendo sus accesorios.

Prdidas totales a consecuencia de motn o disturbios parciales). callejeros (no ampara prdidas

Daos producidos por infraccin de Normas de Circulacin establecidas en el Reglamento de la Ley de Trnsito Terrestre (slo ampara hasta el setenta y cinco por ciento (75%) del monto de la indemnizacin).

Costo de traslado hacia el taller de reparaciones ms cercano al de lugar un del siniestro, como

consecuencia

siniestro

indemnizable

segn las condiciones del contrato, debiendo el

39

asegurado soportar el cincuenta por ciento (50%) del costo razonable del servicio. Los riesgos descritos en el epgrafe anterior, ya que no se encuentran expresamente excluidos dentro de la Providencia N 00079, y se encuadran dentro de los supuestos de prdida parcial previstos en el artculo 2 por del el

Condicionado

Particular

aprobado

organismo regulador.

40

CAPTULO III LA INDEMNIZACIN EN EL SEGURO DE CASCO

Principio General: Debe ser en Dinero

Precisado, por una parte, el concepto de Indemnizacin en el seguro de daos, y por la otra, las eventualidades cubiertas por el Seguro de Casco de vehculos terrestres, y habindolo diferenciado claramente de una de las figuras contractuales ms difundidas a en el mbito mundial, como lo es el seguro de responsabilidad civil de vehculos, nos toca pasar a analizar en profundidad cmo ha de realizarse esa indemnizacin a cargo del asegurador una vez ocurrido el siniestro.

Malarriaga, citado por Landez Otazo22 seala que el seguro existe, cuando a cambio de una prestacin nica o peridica, el beneficiario recibe una cantidad de dinero, tambin nica o peridica, al producirse un determinado evento. Ura23 se

LANDAEZ OTAZO, L. (1991), Temas de Seguros. Caracas: Editorial Jurdica Alva, S.R.L., pg. 43. 23 URA, R. (2000). Derecho Mercantil (27 ed.). Madrid: Marcial Pons, pg. 779.

22

41

pronuncia en la misma forma, expresando que ordinariamente, la prestacin se har efectiva en dinero. En idntico sentido se ubica Arellano Moreno24 luego de referirse al principio indemnizatorio: de las consideraciones que preceden, parecera que la indemnizacin debe hacerse solamente en dinero.

La forma ideal en la cual ha de concretarse la indemnizacin dentro de esta figura contractual, comienza a dibujarse dentro de la propia definicin del Contrato de Seguro aportada por el artculo 5 del Decreto con Fuera de Ley del Contrato de Seguro:
<< El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza. >>

Aunque con una definicin menos completa, las normas del derogado Cdigo de Comercio25 establecan, en lo referente a la definicin del contrato de seguro y la indemnizacin, en sus artculos 548 y 563:

ARELLANO MORENO, A. Op. cit., pg 79. Ley de Reforma Parcial del Cdigo de Comercio (1955). Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela N 475 (Extraordinario). Julio 26 de 1955.
25

24

42

<< Artculo 548: El seguro es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir a la otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor, o bien a pagar una suma determinada de dinero, segn la duracin o las eventualidades de la vida o de la libertad de una persona. Artculo 563: El asegurador debe pagar la suma asegurada, o la parte correspondiente de ella, siempre que la cosa asegurada se pierda total o parcialmente, o se deteriore por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo. >>

Volviendo al actual Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, el artculo 21 de dicho texto, establece:
<< (Omissis) Son obligaciones de las empresas de seguros: (...) 2. Pagar la suma asegurada o la indemnizacin que corresponda en caso de siniestro en los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar, mediante escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro. >>

El mismo texto legal contina precisando los diferentes elementos presentes en el contrato, hasta llegar a una afirmacin categrica en su artculo 38:
<< A los efectos de este Decreto Ley se entiende por indemnizacin la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros de vida. >>

Recordemos en este momento, que se debe separar el concepto de prestacin del de indemnizacin, a los fines de distinguir las obligaciones de las partes, por una parte, en el seguro de vida, y por otra parte en el seguro de daos patrimoniales. La indemnizacin, tal y como est precisada en el artculo 38 del

43

actual Decreto con Fuerza de Ley, es plena y directamente aplicable al el seguro de casco de vehculos terrestres.

Tenemos, entonces, que el principio general sealado por la citada doctrina, y las normas aplicables en nuestro pas, nos llevan al principio general de que la Indemnizacin debe ser pagada en dinero.

Posibilidad de cumplimiento en equivalente

Es posible que este principio general, de cumplimiento en dinero, pueda ser satisfecho mediante un cumplimiento en

equivalente?

Los principios generales del derecho en materia de

obligaciones nos llevan a inferir que s es posible, pero a la vez hemos visto en el Captulo I que las normas que tratan lo referente a la indemnizacin, son de orden pblico, en el sentido de que el Estado debe velar tanto por el hecho de que los asegurados no puedan lucrarse con el seguro, como por el correcto desempeo de las personas jurdicas que realizan en Venezuela la actividad del aseguramiento.

44

Ms an, los principios de interpretacin del contrato de seguro (contenidos en el artculo 4 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro) sealan una serie de reglas de obligatorio cumplimiento para todas las partes intervinientes en el contrato, que pasamos a recordar a continuacin: 1) Se presume que el contrato de seguro se celebra de buena fe. 2) Siempre privar lo establecido en el referido texto, y slo ser posible aplicar la voluntad de las partes cuando se trate de un aspecto no regulado por la Ley, o cuando se trate de una disposicin no imperativa (de orden pblico). 3) Los hechos de las partes son la mejor explicacin de la intencin de las mismas al momento de celebrarse el contrato. 4) Las clusulas ambiguas u oscuras debern ser interpretadas a favor del tomador, asegurado o beneficiario. 5) Las clusulas que imponen trminos de caducidad de derechos del tomador, asegurado o beneficiario, debern ser de

interpretacin restrictiva, a menos que la interpretacin extensiva le favorezca al tomador, asegurado o beneficiario.

45

Debe tomarse en cuenta que la posibilidad de cumplimiento en equivalente, entonces, puede darse, siempre y cuando la misma no violente los principios de orden pblico que rodean a la indemnizacin, y siempre que a tenor de los principios de interpretacin, dicha sustitucin sea para beneficiar al asegurado, tomador o beneficiario.

La Sustitucin de Indemnizacin

La figura de la indemnizacin sustitutiva (posibilidad de cumplimiento en equivalente y no en dinero) tiene a nuestro modo de ver, su origen en el artculo 411 de las derogadas normas del Cdigo de Comercio espaol en materia de seguro de incendio. El referido artculo 411 otorgaba la opcin, al asegurador, de reparar, reedificar o reemplazar los objetos asegurados y destruidos por el incendio, si las partes hubiesen convenido en ello26.

GARRIGUES, J. (1973). Contrato de Seguro Terrestre (1 ed.). Madrid: Editorial Tecnos, pg. 278: los Cdigos de Comercio del siglo pasado contienen disposiciones especficas del seguro contra incendio. Pero omiten (a diferencia de la ley alemana de 1908 y la francesa de 1930) disposiciones sobre el seguro contra daos en general. Ello hace que los preceptos del seguro contra incendios sirvan de base para construir la doctrina general del seguro contra daos. En este sentido, destaca la regulacin del Cdigo de Comercio espaol, que dedica 30 artculos a este ramo del seguro.

26

46

Esta opcin estaba supeditada al hecho de que era necesario el acuerdo entre asegurador y asegurado para que tal

indemnizacin en dinero sustituyera a la indemnizacin en metlico, y siempre y cuando en la propia pliza constara un texto similar al del artculo 411 del Cdigo de Comercio espaol27.

Similar norma previ el legislador patrio en las derogadas normas del Cdigo de Comercio en materia de seguros. tenemos el artculo 597, tambin referido al seguro de incendio:
<< Los daos producidos por el incendio de un edificio se pagan en dinero, salvo pacto en contrario; y se justiprecian por la comparacin de su valor antes del siniestro con el valor de lo que quede inmediatamente despus del incendio. Podr, sin embargo, pactarse que se haga por un presupuesto de construcciones para la reposicin de lo mismo que exista; y en tal caso se tendr presente el aumento de valor por el empleo de materiales nuevos en sustitucin de los viejos, segn su estado, para hacer una deduccin justa que harn los que formen el presupuesto. >>

As

Dos caracteres importantes pueden desprenderse de las citadas normas (derogadas pero que en Espaa el y Venezuela, de la

respectivamente,

constituyen

origen

indemnizacin sustitutiva): a) Ambas establecen que los daos deben pagarse primeramente en dinero; y b) Para que la

27

BENTEZ DE LUGO, L. Op. cit., pg. 244.

47

sustitucin proceda es menester el acuerdo de voluntades entre partes: asegurador y asegurado. Adicionalmente, advierte Bentez de Lugo28, la reconstruccin no puede hacerse tampoco a capricho del asegurador porque ste debe quedar obligado a dejar la cosa en el ser y estado en que se hallaba antes del siniestro.

La Indemnizacin sustitutiva en Colombia

Diferente situacin refleja la legislacin colombiana. artculo 1.110 de su Cdigo de Comercio expresa:

El la

indemnizacin ser pagadera en dinero, o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin del asegurador.

Segn el autor colombiano Lpez Blanco29, se trata de una obligacin alternativa, ya que le corresponde al deudor (en este caso, el asegurador) esa posibilidad de eleccin dejada al libre arbitrio, para pagar en dinero, o pagar reponiendo, reparando o reconstruyendo la cosa asegurada.
28 29

Ibid., pg. 344. LPEZ BLANCO, H. Op. cit., pg. 171.

48

En el sistema colombiano, si el asegurador opta por reponer el bien asegurado, deber entregar otro bien de caractersticas similares a las que tena el siniestrado en cuanto a estado, modelo, conservacin, etc. Es decir, en el caso del seguro de vehculos, si una persona tiene asegurado un automvil, el cual sufre un siniestro a causa del cual se destruye, la aseguradora puede optar por pagar el valor asegurable en el momento del siniestro del vehculo dentro de los lmites del valor asegurado, o entregar otro automvil de la misma marca, modelo y similar estado sin que necesariamente deba ser nuevo. De entregarle un vehculo nuevo al asegurado, correr a cargo de este ltimo cancelarle al asegurador la diferencia entre en valor real del vehculo antes de la ocurrencia del siniestro, y el valor de adquisicin como nuevo30, pues de lo contrario se estara enriqueciendo injustamente al asegurado.

La reparacin o reconstruccin del bien es igualmente otra alternativa del asegurador, segn la cual se adelantarn todas las

30

Ibid., pg. 172.

49

labores necesarias para dejar el bien en condiciones similares a las que tena antes del siniestro efectuando las reparaciones

indispensables para ello, sin que importe para nada cul sea el costo de dicha labor. En el sistema de indemnizacin colombiano, el alcance de dar una suma de dinero pasa a ser una obligacin de hacer, para lo cual corrern a cargo del asegurador todos los riesgos y vicisitudes que se presenten para poder lograr la observancia de la prestacin a su cargo. El asegurador optara por esta alternativa, ya que sera menos gravosa que reparar en dinero, pues de otra forma no se explicara que asuma todo el conjunto de cargas adicionales que implica el indemnizar reparando31.

En tal sentido, Ossa seala lo siguiente:

<< Con la eleccin del pago in natura, la responsabilidad del asegurador eventualmente puede ser ms onerosa. No puede invocar, a nuestro juicio, para limitarla, ni el valor de la cosa asegurada en el momento del siniestro, ni la suma asegurada, ni el infraseguro, ni su demrito o vetustez en los seguros ordinarios. Si, en ejercicio de su arbitrio legal, opta por la reposicin (prdida total), reparacin o reconstruccin (prdida parcial) como medios sustitutivos de pago, es porque los considera favorables a sus intereses, porque pretende derivar de ellos una ventaja. Y debe, por lo mismo, asumir los riesgos consiguientes. Ubi emolumentum ibi onus32. >>

Ibid., pg. 173. OSSA GMEZ, E. (1984) Teora General del Seguro, El Contrato. Temis, pgs. 410-412.
32

31

Bogot: Editorial

50

Las desventajas de este sistema ya se advierten como muchas, ante lo cual Lpez Blanco aconseja que desde el punto de vista prctico es preferible indemnizar en dinero, pues as se evitan mltiples controversias con los asegurados o beneficiarios, quienes en no pocas ocasiones aspiran a que se les reponga con bienes nuevos, o que el objeto quede en mejores condiciones que las que tena, controversias que a menudo solo vienen a ser definidas por los Tribunales, con el consiguiente aumento en costos y tiempo para definir el pago respectivo33.

A este sistema le son oponibles las siguientes crticas:

1) El legislador, inexplicablemente, sustrae la sustitucin de indemnizacin del mbito de la voluntad de ambas partes, y deja esa posibilidad exclusivamente en manos del asegurador, lo que lejos de acercar el principio indemnizatorio a esta figura, ms bien lo aleja en virtud del alto margen de discrecionalidad que confiere el artculo 1.110 del Cdigo de Comercio colombiano a favor del

asegurador.

33

LPEZ BLANCO, H. Op. cit., pg. 172.

51

2)

la

luz

de

los

principios

generales

en

materia

indemnizatoria del seguro de daos que ya hemos visto, la posibilidad de sustitucin no es per se una obligacin alternativa, sino fundamentalmente una obligacin de dar, que de contar con el necesario consenso entre asegurador y asegurado-, puede pasar a ejecutarse mediante el cumplimiento en equivalente. 3) Este sistema termina configurando en la prctica una

organizacin empresarial que desvirta por completo el negocio asegurador, convirtindose estos ltimos en verdaderos

prestadores de servicios. Esto, como se ver infra, se encuentra suscitando no pocos problemas de orden prctico en nuestro pas.

Antecedentes de la Sustitucin de Indemnizacin para el Seguro de Casco de Vehculos en Venezuela Ya sealamos que el Libro Primero, Ttulo XVIII, Captulo II (Del Seguro en General y del Terrestre en Particular) del Cdigo de Comercio, en su artculo 597, recogi la indemnizacin sustitutiva en el caso del seguro de incendio. Volvamos a revisar el contenido de este artculo, hoy derogado por la normas del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro de 2001:

52

<< Los daos producidos por el incendio de un edificio se pagan en dinero, salvo pacto en contrario; y se justiprecian por la comparacin de su valor antes del siniestro con el valor de lo que quede inmediatamente despus del incendio. Podr, sin embargo, pactarse que se haga por un presupuesto de construcciones para la reposicin de lo mismo que exista; y en tal caso se tendr presente el aumento de valor por el empleo de materiales nuevos en sustitucin de los viejos, segn su estado, para hacer una deduccin justa que harn los que formen el presupuesto. >>

Con anterioridad a la vigencia de la nueva regulacin, la cual adquiere plena vigencia a partir del 12 de noviembre de 2.001, la Superintendencia de Seguros de Venezuela, mediante Providencia N 1.222 de fecha 16/07/99, aprob con carcter general y uniforme la Clusula de Base de Indemnizacin de Automvil Casco 34, que estableci lo siguiente:
<< Queda entendido y expresamente acordado que no obstante lo establecido en las condiciones generales de esta pliza, la compaa podr indemnizar las prdidas cubiertas por la misma, reparando el bien asegurado, reponindolo o pagando el monto de la prdida cubierta. La indemnizacin por reposicin slo proceder cuando la misma sea expresamente aceptada por el contratante a su entera satisfaccin >>

En su momento, esta norma vino a dar sustento formal a lo que ya los aseguradores venezolanos se encontraban realizando desde haca tiempo: haban comenzado a acometer sin contar con el aval normativo para elloa sustituir la indemnizacin en el

Superintendencia de Seguros. Providencia N 1222 del 16/07/99. Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela. N 36.755. Agosto 2 de 1999.

34

53

seguro de casco de vehculos terrestres, por la reparacin (y en ocasiones la reposicin) de los vehculos asegurados.

An cuando la Superintendencia de Seguros quiso dar sustento legal a una prctica que se haca comn dentro del mbito asegurador, las crticas que pueden formularse a esta providencia administrativa son variadas:

1)

Por va sublegal se reforma el Cdigo de Comercio, que

como vimos, fijaba que la indemnizacin deba darse en dinero, con la excepcin de los seguros contra incendio, a tenor de los artculos 548, 563 y 597 ya analizados. 2) El texto aprobado es incompleto y ambiguo, puesto que

las expresiones (omissis) podr indemnizar las prdidas cubiertas por la misma, reparando el bien asegurado, reponindolo o pagando y La indemnizacin por reposicin slo proceder cuando la misma sea expresamente aceptada por el contratante a su entera satisfaccin; arrojan serias dudas sobre cul fue la intencin del organismo regulador, si excluir la reparacin del bien asegurado de la expresa aceptacin del asegurado, o si por el

54

contrario hubo una omisin, y lo que realmente quiso decir la providencia citada era incluir tanto al acto de reposicin como el de reparacin del bien asegurado. 3) No aclara suficientemente si la indemnizacin por

reposicin debe contar con la entera satisfaccin del asegurado antes o despus Pudo de que el asegurador esta haya efectuado la

sustitucin.

haberse

aclarado

duda,

fcilmente,

agregando la palabra previamente. 4) En el caso de los siniestros sufridos por los vehculos automotores, sustitucin y reparacin son generalmente coetneos, ya que un inmenso porcentaje de las reparaciones efectuadas a los bienes asegurados (vehculos) requieren piezas de recambio (o sustitucin), las cuales a tenor de las normas que establece la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario- deben ser nuevas. De

manera que la no-precisin de los trminos en cuanto a su oportunidad de aceptacin hacia el asegurador, hacen que esta providencia administrativa genere ms dudas que respuestas en la materia. 5) sistema Adems de las crticas ya formuladas con respecto al colombiano (que se pueden dar ntegramente por

55

reproducidas en este epgrafe),

la complejidad tcnica de las

reparaciones en materia automotriz implica que muchas veces, aunque un vehculo no llega a sufrir una prdida total que amerite su total indemnizacin por el cien por ciento (100%) del valor asegurado, no es posible garantizar desde el punto de vista tcnico que el asegurado pueda continuar en el normal uso de su vehculo en el estado que tena con anterioridad al siniestro. Por ello, dejar en manos del asegurador la decisin unilateral de emprender la reparacin sin el consentimiento previo del asegurado puede constituir una flagrante violacin no slo a las normas tcnicas del rea automotriz- al propio principio indemnizatorio, dejando al asegurado en una situacin patrimonial peor que la detentada antes de la ocurrencia del siniestro.

Revisin del marco regulatorio asegurador con relacin a los aseguradores Prestadores de Servicios y Proveedores de Bienes La Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 199535 establece que toda operacin de seguros debe encontrarse

35

Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros. (1995) Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela. N 4.865 (Extraordinario). Marzo 8 de 1995.

56

previamente autorizada por la Superintendencia de Seguros, como rgano regulador de la actividad en nuestro pas. Adicionalmente, las personas jurdicas que deseen ejercer la actividad aseguradora, deben cumplir con los requisitos previstos en la Ley, contando tambin previamente al inicio de sus operacionescon la

habilitacin administrativa que les concede el referido organismo regulador:

Artculo 1.- El objeto de esta Ley es establecer los principios y mecanismos mediante los cuales el Estado regula las actividades aseguradora, reaseguradora y conexas realizadas en el pas, en beneficio de los contratantes, asegurados y beneficiarios de los seguros mercantiles y de la estabilidad del sistema asegurador. La intervencin del Ejecutivo Nacional en las actividades aseguradora, reaseguradora y conexas, desarrolladas en el pas, se realizar por rgano de la Superintendencia de Seguros, servicio autnomo de carcter tcnico, sin personalidad jurdica, adscrito al Ministerio de Hacienda. Artculo 2.- Para la constitucin de las empresas de seguros o de reaseguros y para el ejercicio de sus actividades, se requiere la autorizacin del Ejecutivo Nacional, previo informe de la Superintendencia de Seguros. Bastar la autorizacin de la Superintendencia de Seguros para la constitucin y funcionamiento de las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros y para el ejercicio de las actividades de los agentes y corredores de seguros, peritos avaluadores, ajustadores de prdidas, inspectores de riesgos y representantes de empresas de reaseguros del exterior. Pargrafo nico.- En el Registro de Comercio no se inscribir ningn documento relacionado con el registro de firmas personales o con la constitucin de sociedades sometidas a la presente ley, sin la constancia de haber sido otorgada la autorizacin a que se refiere este artculo. Los actos o documentos inscritos en contravencin a esta disposicin se tendrn como no registrados. Artculo 67.- Las empresas de seguros no podrn modificar en forma alguna el contenido de las plizas y documentos que les hayan sido

57

aprobados, sin la previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros. Pargrafo nico.- Cuando la naturaleza del riesgo por asegurar obligue a establecer condiciones especiales no comprendidas en las plizas, anexos o clusulas que les hayan sido aprobados, las empresas de seguros debern solicitar la previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros, la cual resolver en el plazo perentorio que fije el Reglamento, si es procedente o no lo solicitado. >>

Visto lo anterior, cabe plantearse: Constituye la prestacin de servicios de reparacin o la adquisicin de piezas o materiales de recambio directamente por parte de los aseguradores, un ejercicio directo de la actividad aseguradora, tomando en cuenta los principios que hemos revisado precedentemente?

Somos proclives a pensar que no, puesto que siendo las empresas de seguro domiciliadas en el pas un rea sujeta a una regulacin especial, estarn autorizadas a ejercer slo aquello para lo cual el Estado directamente les ha habilitado. Tan es as, que

cuando se trata de modelos de contratacin no autorizados por la Superintendencia de Seguros, los aseguradores no podrn ofertar dichos contratos sin la autorizacin previa del organismo regulador, como lo sealan los citados artculos .

58

En este mismo orden de ideas, la reparacin o reposicin de los bienes asegurados por parte de los aseguradores debera contar con una autorizacin previa por parte del Estado, primero por va legislativa, ya que a tenor de las normas constitucionales que consagran el llamado principio de legalidad, el orden pblico que rodea toda esta actividad, requiere de leyes (en el sentido formal) que habiliten la realizacin de determinadas actividades no propias del ramo asegurador. Y tambin requerir de una habilitacin

administrativa por parte del rgano regulador, puesto que como se seal ut supra comentando el caso colombiano- las empresas aseguradoras, en el lgico afn de racionalizar costos y gastos, sobretodo en el rea del seguro de vehculos han constituido verdaderas estructuras empresariales paralelas al propio negocio asegurador, desvirtuando en gran medida su negocio principal y procurando por esta va unas ganancias que desequilibran no slo las reglas del principio indemnizatorio, sino que tambin afectan a otros sectores econmicos que no son parte del contrato de seguro, pero que al prestar sus servicios a los asegurados, han terminado por asumir una dramtica dependencia econmica por parte de las

59

aseguradoras36.

Por ello, creemos que sera necesaria una

autorizacin administrativa a tales fines.

La reforma legislativa de 2001 con la entrada en vigencia de los Decretos con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y del Contrato de Seguro Una positiva evolucin constituy la aprobacin, por va de habilitacin legislativa conferida al ciudadano Presidente de la Repblica, de los Decretos con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y del Contrato de Seguro en fecha 12 de noviembre de 2001.

El referido Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros aclara muchas de las dudas planteadas, en sus primeros artculos:
<< mbito de aplicacin Artculo 1. El presente Decreto Ley regula la actividad aseguradora, reaseguradora, de produccin de seguros, de reaseguros y dems actividades conexas.

Consultar la decisin tomada por la Superintendencia para la Promocin y Proteccin de la Libre Competencia, donde se resolvi que un grupo de aseguradores haba violentado las normas de Libre Competencia previstas en la Ley, multando a seis (6) empresas aseguradoras nacionales. Ver la Resolucin N SPPLC/028-2001, de fecha 29/06/2001. Disponible: http://www.procompetencia.gov.ve/HClinicaVvSeguros.html [Consulta: 2004, Enero 12]

36

60

A los fines de este Decreto Ley, se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligacin de prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a cambio de una contraprestacin en dinero. Se rigen por este Decreto Ley y, en consecuencia, slo podrn realizar sus operaciones, previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros, las empresas de seguros, de reaseguros, los agentes de seguros, corredores de seguros, las sociedades de corretaje de seguros y de reaseguros, oficinas de representacin y sucursales de empresas de reaseguros o sociedades de corretaje de reaseguros del exterior y los peritos avaluadores, inspectores de riesgos y ajustadores de prdidas, as como las personas naturales o jurdicas que se dediquen al financiamiento de la actividad aseguradora, siempre que no estn regidas por la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras. (Omissis) La Superintendencia de Seguros queda facultada para efectuar la regulacin, inspeccin, vigilancia, supervisin, control y fiscalizacin de las personas naturales o jurdicas que realicen, o presuma que realicen, cualquier operacin cuya prctica requiera autorizacin conforme a este Decreto Ley. Proteccin de la actividad aseguradora Artculo 3. El Estado proteger la libre competencia en la actividad aseguradora, y velar por el funcionamiento del mercado asegurador, de sus integrantes, productores, auxiliares y los profesionales que sean utilizados en forma frecuente por las empresas de seguros, as como por los derechos de los tomadores, los asegurados y los beneficiarios. 37>>

Aunque no estamos de acuerdo con el conferirle a la prestacin de servicios el carcter de actividad aseguradora, s nos parece positivo el hecho de que ello se consagre en la propia Ley y no se deje al libre arbitrio por parte de los entes

Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros. (2001). Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela. N 5.561 (Extraordinario). Noviembre 28 de 2001.

37

61

intervinientes en la contratacin mercantil. Se cumple uno de los extremos previamente sealados por nosotros, en el sentido de que se consagra, de manera genrica, la habilitacin de Ley para que los aseguradores puedan prestar un determinado servicio que se traducir en reparar o reponer bienes daados por un siniestro en las plizas de seguro in commento.

Por decisin de la Sala Constitucional del Tribunal Supremo de Justicia de fecha 13/08/200238, este Decreto con Fuerza de Ley se encuentra suspendido, refiriendo dicha instancia judicial que debe aplicarse nuevamente la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros de 1995. De manera que, por los momentos, vuelven a cobrar

vigencia las observaciones por nosotros esgrimidas en los epgrafes precedentes.

El Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, en su Ttulo I, Captulo IX, prev lo que sera la norma complementaria del artculo 1 del Decreto con Fuerza de Ley de Empresas de

Ver Sentencia N 1911, Expediente 02-1158. http://www.tsj.gov.ve/decisiones/scon/Agosto/1911-130802-02-1158%20.htm 2003, Octubre 21 ]

38

Disponible: [Consulta:

62

Seguros y Reaseguros, al prever por primera vez y manera general, la Institucin de la Sustitucin de Indemnizacin, de la manera siguiente:
Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del seguro lo permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento de pagar la indemnizacin, la empresa de seguros podr cumplir su obligacin reparando o entregando un bien similar al siniestrado.

El referido dispositivo legal consagra, de manera cierta, la posibilidad de que el asegurador pueda indemnizar, en los seguros de daos ya que no creemos que esta norma sea aplicable al seguro de personas- , bien a travs del pago de la suma de dinero estipulada en el contrato de seguro, o bien a travs de la reparacin o entregar de un bien similar al siniestrado. Es

importante observar que el artculo 42 prev tres requisitos que sin duda alguna son concurrentes:

1) La sustitucin de indemnizacin debe estar expresamente prevista en el contrato. Aqu debemos recordar que esta nueva Ley trajo como importante innovacin que el perfeccionamiento del contrato y sus modificaciones pueden darse con el simple

consentimiento de las partes (Artculo 14), por lo que de no existir

63

pliza, contrato, notas o cuadros que prueben la existencia de esta clusula, la misma no ser aplicable.

2) La naturaleza del seguro debe permitir hacer la sustitucin de indemnizacin. Aqu podemos observar dos situaciones: a) Que se trate de un seguro donde no sea posible aplicar el principio indemnizatorio, y por lo tanto no sea posible hacer tal sustitucin. Por ejemplo, resultara absurdo aplicar la clusula de sustitucin de indemnizacin en un seguro de vida. b) Que se trate de un seguro de cosas donde por las

caractersticas del siniestro sufrido y los daos causados, no sea posible reparar o entregar un bien similar al asegurado, ya que ello ira en perjuicio del asegurado. Colocamos como

ejemplo un caso donde un vehculo de coleccin amparado por pliza de casco sufre un accidente con un dao estructural severo que, sin llegar a alcanzar el 75% de la suma asegurada (que lo catalogara como prdida total), no puede ser reparado para quedar en similares condiciones a las que tena con anterioridad al evento daoso. Tampoco podra entregarse un

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bien similar al siniestrado, dado que se trata de un vehculo de coleccin con caractersticas nicas.

3)

El Asegurado o Beneficiario debe prestar su consentimiento al

momento en el que el asegurador manifieste su intencin de indemnizar. Esto es muy importante, ya que si el asegurador ha

emprendido por su propia cuenta la reparacin sin que antes el asegurado o beneficiario haya manifestado tal conformidad, tal sustitucin no proceder y dejar al asegurado o beneficiario en la libertad de exigir el cumplimiento en dinero.

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CAPTULO IV LA DETERMINACIN DEL DAO EN EL SEGURO DE CASCO DE VEHCULOS TERRESTRES

Objetividad

En su obra La Liquidacin del Siniestro en los Seguros de Daos, el autor espaol Juan Battalier Grau39 ha expresado: En el contrato de seguro el asegurador se obliga a cubrir, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado y es por tanto ese dao el que debe resarcirse. Dao que debe ser determinado

objetivamente pues es una realidad independiente de la voluntad de las partes.

Surge entonces un asunto de capital importancia: el de la correcta tasacin y liquidacin de los siniestros en los seguros de daos, y en especfico, en el seguro de casco de vehculos

BATTALIER GRAU, J. (1997) La Liquidacin del Siniestro en los Seguros de Daos. Valencia: Mutua de Seguros Valenciana de Taxis, pg. 92.

39

66

terrestres:

El dao debe ser determinado objetivamente, ante lo

cual vale la pena citar lo sealado por Battalier40:

<< (Omissis) no debemos perder de vista que el principio indemnizatorio tambin debe jugar a favor del asegurado, pues el dao sufrido debe ser correctamente valorado. El contrato de seguro trata de restituir al asegurado a la situacin anterior al acaecimiento del siniestro no pudiendo ser conculcada esa legtima pretensin amparada en un contrato por una deficiente valoracin del dao en el momento de la liquidacin. >>

Garrigues41,

se

pronuncia

en

similar

forma,

castigando

inclusive, a la aplicacin del principio indemnizatorio a favor de los aseguradores:

<< el ntegro respeto al principio indemnitario exigira que no slo cuando el dao efectivo es menor que la suma asegurada se tomase aqul y no sta como cifra para la indemnizacin, sino, a la inversa, que si el dao es mayor que la suma asegurada, la indemnizacin coincidiese con la cuanta de aqul y no con la de sta. Pero el criterio legislativo no es este. El principio indemnitario juega a favor pero no en contra de los aseguradores. >> .

Antecedentes Espaoles

El derogado Cdigo de Comercio Espaol, en su artculo 406, contena los posibles modos de liquidacin del siniestro, agrupados

Ibid., pg. 93. GARRIGUES, J. (1973). Contrato de Seguro Terrestre (1 ed.). Madrid: Editorial Tecnos, pg. 173.
41

40

67

en tres posibilidades: i) el arreglo amistoso; ii) el dictamen de peritos; y iii) la va judicial.

Habiendo

dejado

la

prctica

aseguradora

los

arreglos

amistosos para los asuntos de poca envergadura econmica, mayor importancia adquiri la tasacin pericial, a pesar de la insuficiente y hasta contradictoria regulacin que presentaba el propio Cdigo42. La descripcin del procedimiento de la tasacin pericial no se encontraba en el propio Cdigo espaol, sino en los artculos 18 y 23 de la pliza de seguro ordinario de incendio aprobada por la Orden del 7 de abril de 1936:
<< Concretamente el nmero VI del art. 18 estableca la obligacin de la aseguradora de personarse en el lugar del siniestro dentro de los treinta das siguientes a que sea declarado por el asegurado. Clusula que tiene por finalidad evitar demoras del asegurador en la liquidacin del siniestro y que tiene como contrapartida el nmero V del mismo art. 18, donde se establece el derecho de la compaa aseguradora a penetrar en las propiedades donde haya ocurrido el siniestro. Pero es el art. 23 el que contiene el ncleo del procedimiento pericial. Este precepto contemplaba un procedimiento con dos fases. En un primer momento actuaban dos peritos, uno nombrado por cada parte. Cuando una de las partes no nombraba perito, era la contraparte la que solicitaba al juez la designacin del segundo perito. Slo ante la inexistencia de acuerdo entre estos dos peritos surga la segunda fase que comenzaba con el nombramiento de un tercer perito que era nombrado por los peritos que haban participado en la primera fase, o ante la falta de acuerdo sobre la designacin, por el Juez. Una vez nombrado, los tres peritos deban reunirse para resolver por mayora de votos los extremos origen de la controversia. Si no fuese posible que los

42

BATTALIER GRAU, J. Op. cit., pg. 37.

68

tres peritos se reuniesen, el tercer perito deba emitir su dictamen prescindiendo de las observaciones del perito o peritos que faltasen.43>>

El procedimiento actual para la liquidacin del siniestro en el seguro de daos se encuentra en la Ley del Contrato de Seguro Espaola, y por su profundidad slo procederemos a citarlo, puesto que su anlisis excede con creces el objeto del presente estudio. Se trata del artculo 38 de la Ley 50/1980:
<< Artculo 38. Una vez producido el siniestro, y en el plazo de cinco das, a partir de la notificacin prevista en el artculo 16, el asegurado o el tomador debern comunicar por escrito al asegurador la relacin de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimacin de los daos. Incumbe al asegurado la prueba de la preexistencia de los objetos. No obstante, el contenido de la pliza constituir una presuncin a favor del asegurado cuando razonablemente no puedan aportarse pruebas ms eficaces. Si las partes se pusiesen de acuerdo en cualquier momento sobre el importe y la forma de la indemnizacin, el asegurador deber pagar la suma convenida o realizar las operaciones necesarias para reemplazar el objeto asegurado, si su naturaleza as lo permitiera. Si no se lograse el acuerdo dentro del plazo previsto en el artculo 18, cada parte designar un perito, debiendo constar por escrito la aceptacin de stos. Si una de las partes no hubiera hecho la designacin, estar obligada a realizarla en los ocho das siguientes, a la fecha en que sea requerida por la que hubiere designado el suyo, y, de no hacerlo en este ltimo plazo se entender que acepta el dictamen que emita el perito de la otra parte, quedando vinculado por el mismo. En caso de que los peritos lleguen a un acuerdo, se reflejar en un acta conjunta, en la que se harn constar las causas del siniestro, la valoracin de los daos, las dems circunstancias que influyan en la

43

Ibid., pg. 40.

69

determinacin de la indemnizacin, segn la naturaleza del seguro de que se trate y la propuesta del importe lquido de la indemnizacin. Cuando no haya acuerdo entre los peritos, ambas partes designarn un tercer perito de conformidad, y de no existir sta, la designacin se har por el Juez de Primera Instancia del lugar en que se hallaren los bienes, en acto de jurisdiccin voluntaria y por los tramites previstos para la insaculacin de peritos en la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este caso el dictamen pericial se emitir en el plazo sealado por las partes o, en su defecto, en el de treinta das, a partir de la aceptacin de su nombramiento por el perito tercero. El dictamen de los peritos, por unanimidad o por mayora, se notificar a las partes de manera inmediata y en forma indubitada, siendo vinculante para stos, salvo que se impugne judicialmente por alguna de las partes, dentro del plazo de treinta das, en el caso del asegurador, y ciento ochenta en el del asegurado, computados ambos desde la fecha de su notificacin. Si no se interpusiere en dichos plazos la correspondiente accin, el dictamen pericial devendr inatacable. Si el dictamen de los peritos fuera impugnado, el asegurador deber abonar el importe mnimo a que se refiere el artculo 18, y si no lo fuera abonar el importe de la indemnizacin sealado por los peritos en un plazo de cinco das. En el supuesto de que por demora del asegurador en el pago del importe de la indemnizacin devenida inatacable al asegurado se viera obligado a reclamarlo judicialmente, la indemnizacin correspondiente se ver incrementada con el inters previsto en el artculo 20, que, en este caso, empezar a devengarse desde que la valoracin devino inatacable para el asegurador y, en todo caso, con el importe de los gastos originados al asegurado por el proceso, a cuya indemnizacin har expresa condena la sentencia, cualquiera que fuera el procedimiento judicial aplicable. >>

Referencias Legislativas Nacionales. Peritos Avaluadores, Inspectores de Riesgos y Ajustadores de Prdidas. Ni las derogadas normas del Cdigo de Comercio ni la Ley del Contrato de Seguros Vigente, prevn un procedimiento especfico

70

para la liquidacin de los daos.

De manera muy similar a la

presentada en Espaa con su anterior Cdigo de Comercio, nuestra regulacin es escueta, casi inexistente en esta materia, con excepcin de la norma que comentaremos infra y que se erige como el nico referente normativo vlido en la actualidad.

Los funcionarios que segn la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros, estn relacionados con la evaluacin de cosas o daos sujetos a seguro, podemos encontrarlos en el artculo 168 del texto de 1995, el cual establece: Los inspectores de riesgos, los peritos avaluadores y los ajustadores de prdidas, debern reunir las condiciones y ceirse a las normas que para el ejercicio de sus funciones establezca el Reglamento. Veamos, entonces, el papel que juega cada uno de estos sujetos segn el texto reglamentario.

La figura del perito avaluador no tiene aplicacin en la liquidacin del seguro de daos, y su funcin se remite a la prevista en el Reglamento General de la Ley de Empresas de

71

Seguros y Reaseguros44, en su artculo 64: Cuando cualquiera de las garantas exigidas por la Ley estuviese representada con hipotecas de primer grado sobre predios urbanos edificados, el valor del inmueble deber ser establecido por peritos avaluadores autorizados por la Superintendencia de Seguros. Los requisitos para ser perito evaluador se encuentran en el artculo 170 del referido Reglamento, dentro de los que destacan: a) Ser mayor de edad; b) Estar domiciliado en el pas; c) No ser

empleado o encontrarse bajo relacin de dependencia de empresas de seguros, de reaseguros o de sociedades de corretaje, ni ser productores de seguros, o ser empleado pblico; d) Ser bachiller y tener una experiencia mnima de tres (3) aos como avaluador o haber efectuado estudios sobre la materia o tener los conocimientos prcticos que sean suficientes. En virtud del anlisis de la experiencia profesional del solicitante, el organismo regulador otorgar la autorizacin para actuar como perito avaluador slo para los ramos de seguros en los que el solicitante tenga calificacin profesional.

Reglamento General de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros. (1999). Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela. N 5.539 (Extraordinario). Abril 27 de 1999.

44

72

El inspector de riesgos, es aquella persona natural o jurdica que reconoce y examina los bienes para determinar su estado y el grado de peligrosidad a que estn expuestos, recomendando los sistemas de proteccin y medidas de prevencin adecuados. Como podemos ver, esta figura tampoco efecta la liquidacin del seguro de daos patrimoniales (artculo 181 y subsiguientes del

Reglamento). La autorizacin para actuar como inspectores de riesgos, se expedir a quien rena los siguientes requisitos: a) Sea mayor de edad; b) Est domiciliado en el pas; c) No sea empleado ni se encuentre bajo relacin de dependencia de empresas de seguros, de reaseguros o de sociedades de corretaje; asimismo, tampoco puede ser productor de seguros ni empleado pblico; d) Sea bachiller y tener una experiencia mnima de tres (3) aos como inspectores de riesgos auxiliares, habiendo efectuado estudios sobre la materia, o teniendo los conocimientos prcticos que, a juicio de la Superintendencia de Seguros, sean suficientes.

Tambin puede haber presentado un examen de competencia profesional ante un jurado integrado por tres miembros designados

73

por el rgano regulador, de conformidad con las normas que ste dicte.

De las tres figuras, quien parece adaptarse ms a la liquidacin de los siniestros en el seguro de daos patrimoniales (de los cuales el subtipo en estudio es el seguro de casco de vehculos terrestres), y a la figura del Perito del derecho espaol es el Ajustador de Prdidas, figura regulada en los artculos 176 al 189 del

Reglamento General de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros:

<< Artculo 176.- Quienes a los efectos previstos en la Ley pretendan obtener autorizacin para actuar como ajustador de prdidas, debern presentar la solicitud correspondiente ante la Superintendencia de Seguros. Las personas autorizadas debern poseer constancia de la Superintendencia de Seguros de hallarse inscritas en el registro de inscripcin correspondiente. Artculo 177.- La autorizacin para actuar como ajustador de prdidas, se expedir a quien rena los siguientes requisitos: a) Ser mayor de edad; b) Estar domiciliado en el pas; c) No ser empleado o encontrarse bajo relacin de dependencia de empresas de seguros, de reaseguros o de sociedades de corretaje, ni ser productores de seguros, o empleado pblico; d) Ser bachiller y tener una experiencia mnima de tres (3) aos como ajustador de prdidas auxiliar o haber efectuado estudios sobre la materia o tener los conocimientos prcticos que, a juicio de la Superintendencia de Seguros, sean suficientes. Pargrafo nico: La Superintendencia de Seguros en virtud, del anlisis de la experiencia profesional del solicitante, a su criterio, otorgar la autorizacin para actuar como ajustador de prdidas slo para los ramos de seguros para los que el interesado tenga calificacin profesional.

74

Artculo 178.- A los fines de obtener la autorizacin para actuar como ajustador de prdidas, el interesado deber remitir: a) Solicitud firmada con los timbres fiscales respectivos; b) Copia de la cdula de identidad; c) Copia del ttulo de bachiller en fondo negro, as como de cualesquiera otros estudios realizados; d) Declaracin jurada notariada de no encontrarse incursos en ninguno de los impedimentos para desempearse como ajustadores de prdidas; e) Tres fotografas de frente, tamao carnet; f) Curriculum vitae; g) Constancia de estar residenciado en Venezuela; h) Constancia de haber trabajado durante tres aos en actividades relacionadas con la materia, de ser el caso; i) Constancia de estar inscritos en asociaciones gremiales o en otras instituciones pblicas o privadas como ajustador de prdidas, de ser el caso. Artculo 179.- Las personas jurdicas podrn ser inscritas en el libro de registro como ajustadores de prdidas, siempre que tengan por objeto principal la realizacin de dicha actividad y que las personas que intervengan en los ajustes renan las condiciones establecidas en este Reglamento. Artculo 180.- La Superintendencia de Seguros cancelar la inscripcin en el registro a que se refiere el artculo 11 de este Reglamento, a los ajustadores de prdidas que dejen de cumplir lo previsto en el literal c) del artculo 177 de este Reglamento o que en el ejercicio de su actividad, no se ajusten a los principios de imparcialidad y tica propios de la misma.>>

Pese a lo limitado de la regulacin, y la propia funcin no muy clara (a diferencia del perito avaluador y el inspector de riesgos) del Ajustador de Prdidas, podemos distinguir tres caractersticas muy importantes: 1) Se trata de un funcionario con un conocimiento delimitado por reas de experticia que debe poseer una acreditacin previa por parte del organismo regulador.

75

2)

Debe ser imparcial.

Por ello no puede ni ser empleado ni

guardar relacin de dependencia con ninguno de los entes involucrados en el negocio asegurador: reaseguro o sociedades de corretaje. empresas de seguro, Tampoco puede ser ni

corredor de seguros ni funcionario o empleado pblico. 3) Debe apegarse a los principios de tica en todo lo relacionado con su actuacin.

Los Procedimientos de Ajuste de Daos Aplicados en la prctica al Seguro de Casco de Vehculos Terrestres Como hemos visto, no existen normas en nuestra legislacin que establezcan un procedimiento para la fijacin de la

indemnizacin en los seguros de daos, ni en consecuencia- en el seguro de casco de vehculos terrestres. Los mltiples problemas existentes en la actualidad derivan de los procedimientos internos puestos en prctica por los aseguradores para proceder a ajustar los daos provenientes de un siniestro, y que se reflejan en unos tabuladores o tarifadores denominados Baremos.

76

Los Baremos aplicados por los aseguradores nacionales estn compuestos por una serie de elementos clasificadores de los daos en referencia, tomando en cuenta generalmente- los siguientes factores: a) Ao del vehculo asegurado. Es importante advertir que

(salvo convencin en contrario), los criterios tcnicos imperantes definen como no-asegurable, un vehculo con ms de diez aos de antigedad. b) Magnitud del dao. Tabulando en este sentido los daos

como Fuertes, Medianos y Leves. c) Clasificacin del establecimiento de reparacin automotriz donde se efectuar la reparacin. Dependiendo de la

relacin comercial previa entre taller y asegurador, el establecimiento podr ser clasificado como autorizado, no-autorizado, concertado, no-concertado, o

definiciones similares, las cuales han sido sujetas a un fuerte cuestionamiento por parte del organismo regulador de la Libre Competencia en Venezuela, una puesto que

pareciera

estarse

consagrando

discriminacin

77

econmica

que

violenta

los

principios

de

orden

constitucional que amparan la actividad econmica45.

El dao es evaluado y ajustado por el ajustador de prdidas mencionado en el epgrafe anterior, quien debe atenerse

estrictamente a los principios de tica e imparcialidad previstos en el Reglamento de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros. Dependiendo de la complejidad del dao a ser indemnizado, es posible que deban realizarse ajustes complementarios, en caso de detectar daos no apreciables en la primera evaluacin del vehculo.

<< El desmoronamiento que estn sufriendo las compaas de servicio automotor, principalmente las de latonera y pintura, se debe, segn el presidente de Canatame, a la difcil relacin comercial que sostienen con las empresas de seguros. Afirm que stas se retrasan en los pagos de las reparaciones, adems de marcar los precios de los trabajos por debajo de los costos operativos. 'Con estas imposiciones, las aseguradoras han puesto a los talleres prcticamente en punto de quiebre', inclusive algunos han cerrado. La Cmara, a travs de la Asociacin de Servicios Automotrices de Latonera y Pintura, present en junio de 2001, ante la Superintendencia para la Promocin y Proteccin de la Libre Competencia (Procompetencia), la solicitud de un procedimiento contra las empresas de seguros por la presunta infraccin de los artculos 5, 6, 7, 10 (ordinales 1vo y 4vo) y 13 de la Ley. Acto que fue impugnado por las denunciadas, a travs de un amparo, que posteriormente fue negado por Procompetencia. Actualmente, Canatame est a la espera de una resolucin, pero desde hace un ao el caso est paralizado. Aseveran que estos convenios limitan la libre competencia. 'El sector asegurador debera ser ms flexible, y permitir que el cliente repare el vehculo en su taller de confianza, para que todos podamos tener acceso al trabajo y no slo un grupo privilegiado', dijo >> Disponible: http://www.eluniversal.com/2003/03/17/17116BB.shtml [Consulta: 2004, Mayo 30].

45

78

El lugar donde se efecta el ajuste del dao tambin suele ser objeto de controversia en la prctica. Si el vehculo asegurado est en condiciones de trasladarse por sus propios medios (sin agravar el dao sufrido, en atencin a los principios generales que establece el artculo 40 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro46), el ajuste se hace en un Centro de Inspeccin de Daos propiedad de la propia empresa aseguradora, donde se harn las labores tendentes al ajuste y emisin de la orden de reparacin respectiva. medios, a Si el vehculo no puede trasladarse con sus propios menudo se le solicita al asegurado, tomador o

beneficiario mantener el vehculo en un taller (autorizado o no por la empresa aseguradora), lugar al cual se trasladar el ajustador de
<< Obligacin de aminorar las consecuencias del siniestro Artculo 40. El tomador, el asegurado o el beneficiario debe emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dar derecho a la empresa de seguros a reducir la indemnizacin en la proporcin correspondiente, teniendo en cuenta la importancia de los daos derivados del mismo y el grado de culpa del tomador, el asegurado o el beneficiario. Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intencin de perjudicar o engaar a la empresa de seguros, sta quedar liberada de toda prestacin derivada del siniestro. Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados, sern por cuenta de la empresa de seguros hasta el lmite fijado en el contrato, e incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En ausencia de pacto, se indemnizarn los gastos efectivamente originados, sin que esta indemnizacin, aunada a la del siniestro, pueda exceder de la suma asegurada. La empresa de seguros que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del dao causado por el siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el tomador, el asegurado o el beneficiario hayan actuado siguiendo las instrucciones de la empresa de seguros y haya demostrado que dichos gastos no eran razonables, en cuyo caso los gastos sern a costa de sta. >>
46

79

prdidas a efectuar las labores tendentes a evaluar el dao sufrido por el bien asegurado.

Decimos que el lugar donde se efecta el ajuste suele ser objeto de controversia, puesto que muchos ajustadores de prdidas laboran habitualmente en los Centros de Inspeccin propiedad de las empresas aseguradoras, y se han dado casos donde los mismos llegan a ser empleados o dependientes de los aseguradores, violentando flagrantemente las normas que hemos revisado en los epgrafes anteriores. Existen otros casos donde los ajustadores no son empleados o dependientes en el sentido formal, pero poseen oficinas o facilidades dentro de los referidos centros, lo cual no puede hacer menos que cuestionar su imparcialidad dentro del rol de rbitros que les toca desempear en la valoracin y ajuste de los vehculos siniestrados.

Posteriormente el ajustador de prdidas procede a hacer el ajuste, bien en el Centro de Inspeccin o bien en el Taller donde se encuentre el vehculo asegurado. Los instrumentos con los

cuales procede a evaluar el dao deben ser los propios de una

80

evaluacin tcnica automotriz, lo cual pensamos- necesariamente tiene que estar sustentado en los manuales y procedimientos aprobados por las empresas fabricantes de los vehculos [esto en ocasiones se verifica y en ocasiones no]. Una vez culminada la

evaluacin, el ajustador de prdidas pasa a aplicar el llamado Tabulador de Precios o Baremo.

En este punto es donde mayores objeciones surgen con relacin a esta prctica: 1) De qu manera puede verificarse la objetividad del

Baremo, si el mismo es elaborado por el asegurador? 2) Se encuentra este Baremo aprobado por el organismo regulador, a saber, la Superintendencia de Seguros? 3) Pueden cumplirse los extremos de tica e imparcialidad previstos en el Reglamento General de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros por parte del ajustador de prdidas, si ste debe clasificar el dao segn el tabulador (baremo) elaborado previamente por el asegurador?

81

4) No constituye el instrumento del Baremo una prctica donde el asegurador se constituye en juez y parte del dao a ser evaluado y liquidado?

Posterior a la aplicacin de este Baremo, se procede a ordenar la reparacin del vehculo siniestrado (siempre y cuando el dao no exceda el setenta y cinco por ciento [75%] de la suma asegurada, caso en el cual se procede a indemnizar como prdida total). Por razones de metodologa no pasaremos a analizar la

legalidad o no de las rdenes de reparacin emitidas por los aseguradores a los establecimientos de reparacin automotriz; sin embargo, las mismas tambin suelen encontrar en la prctica, tantas o ms dificultades que las ya enunciadas para los llamados baremos o tabuladores de mano de obra.

Procedimiento para el Ajuste del Dao previsto en el artculo 60 de la Ley del Contrato de Seguro

Ya hemos revisado el procedimiento aplicado en la prctica por los aseguradores nacionales para la evaluacin y ajuste de los daos provenientes de siniestros ocurridos en las plizas de casco

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de automviles de vehculos terrestres, y los problemas de su aplicacin prctica, en atencin a las contradicciones existentes con la normativa legal y sublegal vigente.

Advirtiendo que la Ley no prev otro procedimiento, salvo el caso de los peritos mdicos en el Seguro de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad47, pensamos que una mayor objetividad puede procurarse en la prctica con la aplicacin del artculo 60 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, el cual establece:
<< Fijacin de monto a indemnizar Artculo 60. Cuando el monto de la indemnizacin no sea fijo, a falta de mecanismo o procedimiento para la fijacin del valor o monto a indemnizar, existiendo dos valores posibles, la indemnizacin deber proceder por el monto ms alto. >>

Las deficiencias de este artculo son varias, y podemos resumirlas en las siguientes:

<< Grado de invalidez Artculo 112. La determinacin del grado de invalidez que derive del accidente se efectuar despus de la presentacin del certificado mdico de incapacidad. La empresa de seguros notificar por escrito al asegurado la cuanta de la indemnizacin que le corresponde, de acuerdo con el grado de invalidez que conste de la certificacin mdica y de los parmetros fijados en la pliza. Si el asegurado no aceptase la proposicin de la empresa de seguros en lo referente al grado de invalidez, las partes se sometern a la decisin de peritos mdicos, segn el procedimiento establecido en la pliza. >>

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a) No seala si el mecanismo o procedimiento para la fijacin del monto o valor a indemnizar debe estar previsto en la ley o cuando menos aprobado por el organismo regulador. Es decir,

podra alegarse en oposicin a esta norma, que los procedimientos existentes en la actualidad son apegados a derecho por el hecho de que la prctica misma los ha convalidado. No obstante, creemos

que en aplicacin a las normas de interpretacin consagradas en el artculo 4 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro, si el mecanismo existente no cuenta con la objetividad necesaria, el mismo es contrario a los intereses del asegurado, tomador o beneficiario, y por lo tanto puede ser alegada su nulidad. b) Al sealar la expresin de dos valores posibles, no indica el

artculo si se trata de valores que deban ser aportados por una, ambas partes, por el ajustador de prdidas o por los usos y costumbres imperantes en la prctica aseguradora. No obstante,

en aras de la objetividad que debe rodear el ajuste del dao en el seguro de cosas o seguro de daos patrimoniales el cual no puede estar a merced de una de las partes nicamente, debera tratarse de valores a ser aportados por cada una de las partes en conflicto de intereses: asegurado y asegurador, tomador o beneficiario.

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c)

Puede especularse que al consagrar el artculo 60 que la

indemnizacin deber proceder por el monto ms alto, ello podra lucrar o enriquecer indebidamente al asegurado en franca violacin al principio indemnizatorio expuesto a lo largo de este trabajo. Sin embargo, ante esta duda, se debe recordar que las clusulas o normas ambiguas u obscuras debern ser interpretadas siempre a favor del asegurado (Artculo 4, Ord. 4 del Decreto con Fuerza del Ley del Contrato de Seguro), y que conforme al artculo 117 de la Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela48, todos los ciudadanos tienen derecho a obtener bienes y servicios de calidad49, teniendo entonces que la indemnizacin por un monto ms alto, debe presumirse como la de mayor calidad, salvo prueba en contrario.

Constitucin de la Repblica Bolivariana de Venezuela. (1999, Reimpresa por error material del ente emisor). Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela. N 5.453. (Extraordinario). Marzo 24 de 2000. 49 << Todas las personas tendrn derecho a disponer de bienes y servicios de calidad, as como a una informacin adecuada y no engaosa sobre el contenido y caractersticas de los productos y servicios que consumen; a la libertad de eleccin y a un trato equitativo y digno. La ley establecer los mecanismos necesarios para garantizar esos derechos, las normas de control de calidad y cantidad de bienes y servicios, los procedimientos de defensa del pblico consumidor, el resarcimiento de los daos ocasionados y las sanciones correspondientes por la violacin de estos derechos.>>

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En resumen, pese a las citadas crticas que pesan sobre lo que podra ser la aplicacin de este artculo como la norma para ajustar los daos en el seguro de casco de vehculos terrestres, creemos que es la nica referencia vlida que puede aportar verdadera objetividad a los ajustes en esta controversial rea del seguro, mientras no existan disposiciones normativas, legales o sublegales (dictadas por el organismo regulador y que no

modifiquen los principios de orden pblico ya consagrados en la legislacin) que puedan aportar luces para armonizar lo que da a da se vive en por parte de aseguradores y asegurados, tomadores o beneficiarios.

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CAPTULO V CONCLUSIONES

1) El seguro de daos tiene como objeto trasladar, en todo o en parte, los efectos daosos que determinados acontecimientos o eventos futuros e inciertos puedan producir en el patrimonio de un sujeto al patrimonio de otros, a cambio del pago de una prima o cuota. La obligacin del asegurador tiene como lmite extremo el dao causado al asegurado por la realizacin del riesgo en funcin de la suma asegurada.

2) El principio indemnizatorio se encuentra perfectamente delimitado por el Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro de 2001 en su artculo 58. Los fundamentos del principio impedir que el asegurado

indemnizatorio son de orden pblico:

provoque deliberadamente los siniestros que estn vinculados al obrar humano con la finalidad de enriquecerse indebidamente y evitar que el seguro estimule operaciones fraudulentas.

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3) En el seguro de daos patrimoniales, la suma asegurada o el valor asegurable se determinan en funcin objetiva; esto es, en funcin del valor que tenga el bien asegurado. No obstante las

reglas referidas al infraseguro, en el seguro de casco de vehculos terrestres (subtipo del seguro de daos patrimoniales) las mismas no tienen aplicacin prctica por la aplicacin del valor convenido entre las partes.

4)

Los riesgos cubiertos en Venezuela por las plizas de

casco de vehculos terrestres se encuentran comprendidos en las condiciones autorizadas por la Superintendencia de Seguros, mediante Providencia Administrativa de fecha 23 de diciembre de 1.986 [Condiciones Generales, Particulares y Especiales que

componen la Pliza de Casco de Vehculos Terrestres; as como los Anexos de Cobertura de: Aparatos y Accesorios, y el de Cobertura de Motn y Disturbios (para prdidas parciales y prdidas totales)], salvo aquellas que hayan sido modificadas particularmente por los aseguradores, previa habilitacin expresa del rgano regulador.

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5) Los principios generales sealados por la doctrina y la legislacin nacional y extranjera determinan que la Indemnizacin debe ser pagada en dinero. No obstante, el cumplimiento en

equivalente tiene su origen en las normas del seguro de incendio, y se consagra progresivamente en las diferentes legislaciones como una posibilidad de indemnizacin por parte de los aseguradores para una mejor gestin en el control de sus costos.

6) El artculo 42 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de seguro establece la sustitucin de indemnizacin, la cual debe cumplir para ser aplicable- con lo siguiente: a) Debe encontrarse expresamente prevista en el contrato, tomando en consideracin las consideraciones expuestas respecto al carcter consensual del contrato de seguro a partir de la reforma legislativa de 2001; b) La naturaleza del seguro debe permitirla; y c) El asegurado o beneficiario debe prestar su consentimiento al momento en el que el asegurador manifieste su intencin de indemnizar

sustitutivamente.

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7) El dao sufrido a consecuencia del siniestro debe ser determinado objetivamente, pues es una realidad independiente de la voluntad de las partes. La determinacin objetiva del dao debe contar con procedimientos idneos, consagrados en la Ley, que garanticen la objetividad y transparencia de los mismos.

8) En el seguro de casco de vehculos terrestres venezolano, una vez acaecido el dao, el mismo es ajustado por los funcionarios denominados ajustadores de prdidas, quienes deben cumplir con los extremos de tica e imparcialidad previstos en la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y su Reglamento.

9)

Los mecanismos o procedimientos de determinacin del

dao existentes en el seguro de casco de vehculos terrestres y puestos en prctica por los aseguradores, no estn consagrados en la Ley ni poseen una autorizacin por parte del organismo regulador.

10)

Debe ponerse en prctica la norma consagrada en el

artculo 60 del Decreto con Fuerza de Ley del Contrato de Seguro,

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en funcin de la cual, ambas partes (asegurador y asegurado, tomador o beneficiario) aportaran un presupuesto de daos, procediendo la misma por el valor ms alto. Sin embargo, a falta de disposicin legal complementaria, se hace necesario que el organismo regulador reglamente la aplicacin de esta norma, a fin de garantizar su correcta aplicacin en beneficio de todos los interesados.

11) Se hace necesaria una reforma de nuestra legislacin, en lo referente a la determinacin del dao, en lo referente a los procedimientos que garanticen una transparente y objetiva

liquidacin del mismo [como sucedi en el sistema espaol con la instrumentacin del artculo 38 de la Ley 50/1980], y por ltimo en lo referente a los mecanismos que deben garantizar la verdadera imparcialidad del funcionario o funcionarios encargados de hacer la determinacin y liquidacin del dao patrimonial sufrido. Creemos que esta reforma se hace necesaria para todo el sistema del seguro de daos en Venezuela.

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