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Carte de paiement

Aller : Navigation, rechercher Carte bleue redirige ici. Pour les autres significations, voir Carte bleue (homonymie).

Cartes de paiement.

Une carte de paiement est un moyen de paiement se prsentant sous la forme dune carte plastique mesurant 85,60 53,98 mm1, quipe dune bande magntique et/ou puce lectronique (cest alors une carte puce), et qui permet :

le paiement, auprs de commerces physiques possdant un terminal de paiement ou virtuels sur Internet ; les retraits despces aux distributeurs de billets.

La carte de paiement est associe un rseau de paiement, tel que VISA, MasterCard, American Express, JCB. Une carte de paiement peut tre une carte de crdit ou une carte de dbit. Le rseau interbancaire franais possde une particularit : toute carte disposant de la marque CB - Carte bancaire (improprement appele Carte bleue , alors quil ne sagit que dune marque du groupe Carte Bleue) permet de payer par le biais du rseau interbancaire franais.

Sommaire
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1 Diffrents types de carte o 1.1 La Carte de dbit o 1.2 Carte autorisation systmatique o 1.3 Carte de crdit o 1.4 Porte-monnaie lectronique o 1.5 Autres cartes 2 Identification 3 La gestion du support

4 5 6 7 8

Vie prive et donnes personnelles Perte ou vol Poids conomique Enjeux concurrentiels Frais de gestion o 8.1 France 9 Aspects juridiques o 9.1 France 10 Chronologie o 10.1 La gense de la carte o 10.2 Naissance de la carte de paiement o 10.3 Lre de la puce o 10.4 Naissance des grands rseaux o 10.5 L'internationalisation o 10.6 Linterbancarit o 10.7 Lre des changements o 10.8 La dmatrialisation 11 Notes et rfrences 12 Voir aussi o 12.1 Articles connexes
o

12.2 Liens externes

Diffrents types de carte[modifier]


La Carte de dbit[modifier]
Elle accepte diffrentes options au choix du porteur :

dbit immdiat : imputation au jour le jour sur le compte bancaire par la banque du porteur ; dbit diffr : le compte du porteur est dbit priodiquement date fixe, voire mobile comme le dernier jour ouvrable du mois ; La gestion du dbit nest cependant pas une proprit du support en tant que telle : il sagit dune des modalits du contrat pass entre le porteur et lorganisme metteur. En effet, sauf pour les cartes autorisation systmatique, on peut trs bien, en accord avec lorganisme metteur de la carte, passer du dbit immdiat en dbit diffr et vice-versa ;

paiement ou retrait simple en distributeur automatique de billet (DAB) ; autorisation systmatique ou non ; utilisation internationale ou nationale, etc.

Carte autorisation systmatique[modifier]


Il sagit dune carte de dbit un peu particulire, nationale ou internationale, gnralement dpourvue dembossage (numro en relief). Elle sutilise de la mme manire quune carte bancaire classique : elle est compose dune piste, dune puce (pour les cartes franaises) et ncessite une authentification par code secret et/ou signature.

La principale diffrence est linterrogation systmatique du compte du porteur chaque opration (paiement ou retrait) afin de vrifier quil est suffisamment approvisionn (solde crditeur ou dcouvert autoris non entirement utilis). Si la provision est suffisante, lopration est accepte et le montant de lautorisation est pris en compte pour les futures dlivrances dautorisations (comme une transaction faite par une carte classique ayant fait lobjet dune demande dautorisation) ; dans le cas contraire, elle est refuse. En France, ces cartes sont destines aux clients risques (jeunes, interdits bancaires, clients sans revenus rguliers, etc.), ou tout simplement aux personnes souhaitant une carte de paiement, mais sans risquer de se mettre dcouvert. Dans de nombreux autres pays, il s'agit du type de carte de dbit le plus standard dans la mesure o l'autorisation systmatique est la norme. Une utilisation contraignante et pas toujours possible :

transaction plus longue aux caisses, surtout en priode de ftes ; impossibilit de les utiliser aux pages, certains parkings, etc., car ces automates ne sont pas quips pour effectuer des demandes dautorisation ; refuse par les loueurs de voitures, mal accepte dans les htels, agences de voyages, etc. ; difficile utiliser dans des automates o le montant de transaction nest pas connu lavance : distributeur de carburant, de DVD, automates vlib Le compte doit, dans ce cas, tre approvisionn du montant de lautorisation qui sera effectu par lautomate (montant maximum pouvant tre distribu par la pompe, de la caution du DVD, du vlib qui peut dpasser 100 , mme si la transaction ne revient au final qu quelques euros). De plus, ce montant sera immobilis pendant un plusieurs jours, jusqu finalisation de la transaction.

Les plus rpandues sont les cartes maestro et Visa Electron. La carte V Pay est de ce type. Elle n'est pas signe par son titulaire, et c'est l'accepteur de vrifier l'identit du porteur. Elle est valable en Europe o elle est en cours de dploiement en 2011. 2

Carte de crdit[modifier]
Article dtaill : Carte de crdit.

linverse de la carte de dbit, dont les dpenses sont dbites directement du compte courant du porteur (au jour le jour ou mensuellement), les dpenses avec la Carte de crdit sont dbites directement dune rserve de crdit renouvelable, avec le remboursement des dpenses la banque tal par petites mensualits pour lutilisateur. Elles sont trs gnralement gratuites. Elles peuvent tre de diffrents types :

carte de retrait DAB, soit interne au rseau bancaire qui la mise, soit interbancaire ; carte de paiement Bancaire (Visa, MasterCard) de type classique, ou mme haut de gamme (Visa Premier, MasterCard Gold, MasterCard Platinum). niveau de carte identique, leurs plafonds de paiement et/ou de retrait sont parfois plus levs que ceux de leurs homologues de dbit ; carte de paiement magasin : utilisable dans la chane de magasin (et magasins partenaires) o elle a t mise (mais gre par une banque), par exemple la Carte Pass de Carrefour, carte FNAC. Elles peuvent parfois tre utilises pour effectuer des retraits dans certains DAB ; carte de paiement non bancaire, par exemple Aurore, Cofinoga, Amex, etc. Parfois co-marque du logo du magasin o elle a t mise. Elle est utilisable chez tous les commerants et dans tous les distributeurs du rseau auquel appartient la carte.

noter : depuis fin 2001 en France, toutes les cartes de ce type doivent obligatoirement porter la mention carte de Crdit (Loi MURCEF du 11 dcembre 2001).

Porte-monnaie lectronique[modifier]
Article dtaill : Porte-monnaie lectronique.

Les porte-monnaie lectroniques sont semblables une carte tlphonique et sont rservs aux petites dpenses. Diffrents systmes existent selon le pays considr :

Moneo et Limonetik en France ; Proton en Belgique ; Minicash au Grand-Duch de Luxembourg ; CASH en Suisse ; Geldkarte (de) en Allemagne ; Carte Octopus Hong Kong ; Chipknip aux Pays-Bas.

La carte peut ventuellement se rduire une simple puce lectronique sans contact, intgre au tlphone portable. Dj dploy au Japon, ce systme est en cours dexprimentation en France, notamment Strasbourg et ses environs.[rf. souhaite]

Autres cartes[modifier]

La carte affaires : pour la gestion des frais des collaborateurs dune entreprise. La carte achat : pour les achats de fournitures de lentreprise.

La La La La

carte carte carte carte

de fidlit (Loyalty). associative (Affinity). ville. virtuelle (e-carte bleue, voir aussi e-commerce).

Identification[modifier]
La carte bancaire se caractrise par un BIN (Bank Identification Number) qui permet didentifier ltablissement metteur de la carte. LISO 7810 est le standard international qui dfinit les trois formats pour les cartes : ID-1, ID2, et ID-3. Une carte bancaire porte pour identifiant : le BIN, le nom du titulaire, la date de dbut de validit (parfois), la date de fin de validit, ainsi que le numro CVV ou CVV2 (trois derniers chiffres au dos de la carte).

La gestion du support[modifier]
Les cartes sont fabriques par des encarteurs, comme par exemple Oberthur Technologies, Sagem, Gemalto, ASK - RFID En rgle gnrale, la carte est fabrique pour lmetteur qui la remettra son client. Lorsque la carte est associe un code secret, ce dernier est communiqu directement par le fabricant au porteur, par courrier (sans passer par la banque mettrice) afin de garantir une meilleure scurit.

Vie prive et donnes personnelles[modifier]


Lutilisation de cartes de paiement expose lutilisateur tre trac dans ses achats, ce qui peut tre utilis pour des logiques commerciales ou de surveillance politique. Les donnes des dossiers passagers (PNR), fournies lors des transports (notamment ariens) comportent le plus souvent des donnes sur les cartes de paiement3.

Perte ou vol[modifier]
L'utilisateur doit rapidement alerter son tablissement bancaire lors d'une perte ou d'un vol potentiel de sa carte bancaire. Il existe de nombreux numros de tlphone pour joindre un service ddi la perte et au vol de carte de paiement. Ces numros de tlphones changent en fonction de votre situation gographique4

Poids conomique[modifier]
Pour 2005, on estime que les commerants de lUnion europenne ont pay plus de 25 milliards deuros en commissions pour lutilisation des cartes de paiement, pour un chiffre daffaires total, sur les points de vente, de 1 350 milliards deuros5. Les cartes de paiement contribueraient hauteur de 25 % des profits du secteur de la banque de dtail. 64 milliards de transactions par cartes de crdit ont t traits en 2008, soit une progression de 35 % par rapport 20076.

Enjeux concurrentiels[modifier]
Si le secteur conomique des cartes de paiement est au centre de la curiosit de plusieurs autorits de concurrence ou de rgulation dans divers pays, ce nest pas par hasard. Cest une industrie de rseau fonde sur des marchs double-face ; deux de ses protagonistes Visa et MasterCard sont des associations de banques, elles-mmes le rsultat de co-entreprises, qui distribuent les cartes aux porteurs et proposent des services aux commerants qui acceptent ces cartes. Ces particularits laissent entendre que le secteur pourrait ne pas tre suffisamment concurrentiel et appeler lintervention des autorits de concurrence ou de rgulation. Cependant, ces mmes particularits rendent difficiles la dtermination du bilan concurrentiel par rfrence aux standards habituels du droit de la concurrence. Lanalyse conomique ncessaire aux dcisions de droit de la concurrence ou aux politiques de rgulation buttent sur ces modles conomiques qui sont prsents comme novateurs.

Frais de gestion[modifier]
France[modifier]
Un des aspects de cet environnement concurrentiel est la facturation de frais de gestion lis aux transaction qui incite les commerant fixer de manire peu transparente et trs variable des seuils minimum pour le paiement par carte. Si certaines grandes chanes acceptent la carte bancaire partir du premier euro, d'autres commerces rclament rgulirement un minimum de paiement de 10 15 euros.

Aspects juridiques[modifier]
France[modifier]

Une signature est obligatoire en cas de paiement par carte suprieur 15007. Le plafond de paiement par carte est dtermin de faon contractuelle entre la banque et son client7. Un montant minimum peut tre demand pour accepter la carte bleue7. Le commerant peut exiger la prsentation d'un titre d'identit s'il le mentionne dans ses conditions gnrales de vente portes la connaissance du client par voie d'affichage7.

Chronologie[modifier]
Cet article ou cette section contient une ou plusieurs listes. Ces dernires gagneraient tre rdiges sous forme de paragraphes synthtiques.

La gense de la carte[modifier]
1914 Western Union carte en mtal

1950 Diners Club : carte de paiement sous forme de petit carnet 1951 premires cartes bancaires de paiement en carton 1957 American Express est la premire carte plastique 1960 embossage des cartes 1971 les pistes magntiques 1974 la carte mmoire

Naissance de la carte de paiement[modifier]


1914 Western Union support didentification 1914 1950 : identification associe un crdit 1950 Diners Club : carte de paiement 1951 Franklin National Bank : carte bancaire de crdit 1953 cartes bancaires de dbit 1957 naissance de BankAmericard (future Visa) 1958 naissance de la carte American Express Annes 1960 naissance des cartes de crdit privatives Cetelem, Sofinco, Cofinoga Annes 1960 naissance en Sude de lEurocard

Lre de la puce[modifier]
1979 les premiers publiphones en France 1982 la carte tlphonique puce 1989 la carte crypto processeur 1992 la carte tlphonique gratter 1994 le porte-monnaie lectronique 1997 la carte sans contact 2001 la carte tlphonique virtuelle 2002 la e-carte bleue 2004 premires cartes bancaires sans contact

Naissance des grands rseaux[modifier]

1967 naissance de Interbank (futur MasterCard) 1967 naissance de Charge Master 1967 naissance des cartes de banque (garantie de chques) 1967 naissance de la Carte Bleue 1967 - au Japon premiers distributeurs automatiques de billets 1968 naissance dEurochque 1968 accords Interbank et Charge Master qui deviendront MasterCard 1977 naissance de Visa 1978 naissance des cartes cobrandes 1978 naissance de Visa Europe Londres 1979 naissance de MasterCard 1980 la piste magntique se gnralise

L'internationalisation[modifier]
1974 accords Carte bleue Americard : la Carte Bleue internationale 1977 le Crdit agricole distribue Eurocard 1978 le Crdit agricole rachte Eurocard 1979 les premiers terminaux de paiement lectronique en France 1983 naissance de lAFB 1984 naissance du GIE Cartes Bancaires 1985 les cartes de prestige Amex Gold (ce qui existait depuis 1966 aux tats-Unis o la carte Platine sest introduite en 1984), Visa Premier, MasterCard Gold, MasterCard Platinum 1998 - arrive des cartes bancaires internationales autorisation systmatique, dpourvues de numro en relief : Maestro et Visa Electron

Linterbancarit[modifier]
1984 Interac au Canada 1985 linterbancarit 1985 Cartes Bancaires choisit la puce 1986 les cartes de prestige en France

1986 Cetelem met des cartes bancaires 1986 les cartes de crdit Carte Bleue 1988 le crdit revolving dans les banques (pluriel, crdilion) 1989 Cofinoga cre la Banque Sigma 1989 lUAP lance sa carte de crdit 1990 premier retrait dans le rseau Cartes Bancaires 1992 mise en place des Cartes Bancaires puce 1994 fidlit et carte de paiement : Point Ciel de Cofinoga 2003 GIM-UEMOA : fdrant toutes les banques et tablissements financiers (plus dune centaine) des huit pays de lUnion conomique et montaire Ouest Africaine (Bnin, Burkina Faso, Cte dIvoire, GuineBissau, Mali, Niger, Sngal et Togo)

Lre des changements[modifier]


1994 naissance de la CRI pour les transferts de gros montant entre banques 1995 lecteurs de puces dans les DAB 1996 Europay, MasterCard et Visa lancent EMV 1998 les exprimentations billetiques en France 1998 les exprimentations du porte-monnaie lectronique en France 2000 paiement sur Internet : les dbuts 1998 volution des TPE pour le passage CB 5.1 1999 volution des TPE pour le passage lan 2000 1999 cration de la Banque centrale europenne 2000 paiement sur Internet : le chiffrement 2001 volution des TPE pour le passage leuro 2002 paiement sur Internet : lauthentification 2003 mise en place dEMV en Europe 2004 dploiement dEMV en France

La dmatrialisation[modifier]

Le-carte bleue Les cartes tlphoniques virtuelles : e-voucher et e-topup Le-gift solution pour les cartes cadeau Le-DAC solution pour le carburant

Notes et rfrences[modifier]
1. (en)ISO/IEC 7810:2003 - Identification cards -- Physical characteristics [archive], 2. V PAY : la carte de paiement europenne [archive], site officiel. 3. G29, Avis commun sur la proposition de dcision-cadre du Conseil relative 4. 5. 6. 7.
lutilisation des donnes des dossiers passagers (PNR) des fins rpressives prsente par la Commission le 6 novembre 2007 [PDF] [archive] (page 9). http://banques1.com/vol-carte-bleue/ [archive] Liste de numros de tlphones pour signaler un vol ou une perte de carte bancaire. Commission europenne, DG Concurrence, Interim report I : Payment cards, sector inquiry under Article 17 Rgulation 1/2003 on retail banking, 12 avril 2006, p. ii. Rapport Nilson 2007 : numro 889. a, b, c et d http://vosdroits.service-public.fr/F2424.xhtml [archive] documentation tlchargeable.

Voir aussi[modifier]

La collection de carte bancaire

Articles connexes[modifier]

Gestionnaires de cartes de crdit : American Express, JCB, MasterCard, VISA Cartes de crdit : American Express, Mastercard et Visa Carte co-marque Porte-monnaie lectroniques : Moneo, Proton Montique Yescard Esclave de la carte Authentification unique Carte puce EMV, Bande Magntique Serge Humpich 3-D Secure Code de scurit

Liens externes[modifier]
http://www.cartes-bancaires.com/ http://www.visa.fr/

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