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L intermdiaire est limit un seul point de vente au moment o il est permis aux banques et Barid Al-Maghrib, dont l assurance

ce ne reprsente qu une partie marginale de leur activit, de commercialiser travers l ensemble de leur rseau d agences. * Dans 5 10 ans, il n y aura plus d activits banque et d activits d assurance part, mais des produits financiers tout simplement, vendus par tous les canaux. Activit en plein essor, la bancassurance a ralis des performances impressionnantes, soit un total de primes mises de prs de 3 milliards de DH et quelque 118,6 MDH de commissions engendres en 2006. Son mergence s est appuye sur la stratgie de diversification du portefeuille produit des compagnies d assurance en qute de nouveaux marchs. De plus, les avantages fiscaux accords aux produits d pargne retraite, la diversification et l attractivit de l offre des produits ainsi que la constitution de groupes banques-assurances ont fortement contribu l essor de cette activit. Avant 2004, la bancassurance bnficiait des avantages fiscaux accords aux personnes physiques souscrivant des produits d pargne retraite, savoir la dduction des cotisations de revenu imposable avec un abattement fiscal de 40% la sortie. La plus-value d un produit d assurance tait dfiscalise. Depuis 2004, l imposition par voie d IGR et de retenue la source des plusvalues ralises au titre des souscriptions dont la dure est infrieure dix ans, menace le dveloppement de l assurance Vie. Commercialiser les produits d assurance-Vie via le canal de distribution des banques a contribu certes au dveloppement de la bancassurance, mais cela n empche que cette technique s est rpercute sur les courtiers d assurance, principaux intermdiaires. Deux poids, deux mesures Dans un pass rcent, les courtiers d assurance avaient dplor le fait que l exercice de la bancassurance au Maroc s effectuait dans l illgalit la plus totale. Estimant par l qu il n y avait aucun texte rglementant cette activit. D aprs eux, le partenariat entre les compagnies d assurances et les tablissements bancaires cre une forme de concurrence dloyale l encontre des intermdiaires en assurance. Les courtiers ont ainsi fait entendre leur voix : si la bancassurance doit fatalement se dvelopper, autant la rglementer, en dlimitant le champ d action des banques dans ce domaine. Toujours est-il que mme aprs la promulgation du Code des assurances, les courtiers continuent se plaindre de cette concurrence dloyale et de son impact sur le courtage. La

limitation de l intermdiaire un seul point de vente au moment o il est permis aux banques et Barid Al-Maghreb, dont l assurance ne reprsente qu une partie marginale de leur activit, de commercialiser travers l ensemble de leur rseau d agences des produits d assurance est une aberration. Une mesure d autant plus incomprhensible qu avec l Internet il est permis d avoir aujourd hui des liaisons scurises moindre cot garantissant un contrle en temps rel sur les points de vente. Contact par nos soins, un courtier tout en souhaitant garder l anonymat, a confirm les faits. Il explique : Les banques dtournent la loi dans l exercice de la bancassurance dans le sens o il s agit de ventes lies et forces. Il s empresse d ajouter : lorsque le client contacte sa banque pour l obtention d un crdit, ce dernier se trouve en fait contraint et oblig de souscrire un ensemble de garanties qu il pourrait souscrire ailleurs auprs de la compagnie de son choix et par le canal d un intermdiaire qu il aurait lui mme dsign. Ce qui laisse entendre que le besoin de crdit fait que le client n a d autre issue que de s excuter devant son banquier, et ce quand bien mme la couverture propose n est ni ncessaire, ni indispensable pour la garantie du crdit. Pis encore, cette couverture n est ni suffisamment taye ou explique comme l aurait fait un assureur conseil, voire un intermdiaire. C est ce moyen de pression qui est condamnable car ceci cre une situation de monopole et ne va pas dans le sens d une vritable protection du citoyen, ajoute notre courtier. Toujours est-il que les banques ne s arrtent pas l, elles vont jusqu l exploitation par leurs cabinets, des fins de dmarchage, du fichier central clients de leur maison-mre cens tre confidentiel. Ceci sans compter l utilisation du sige des banques comme point de dmarchage au service des succursales, alors que celui-ci obit des rgles strictes dont l interdiction d exploiter un local, nous apprend-on. Le dialogue des sourds En vue d y voir plus clair, nous avons sollicit un responsable d'une socit de courtage, filiale d'un Groupe bancaire qui ne partage pas cet avis. Nul ne peut affirmer que les banques font une concurrence dloyale aux courtiers car elles sont lgalement autorises vendre des polices d assurance de personne, d assistance et d assurance-crdit entre entreprises ; ensuite, elles peuvent faire bnficier leurs clients d autres assurances, notamment non Vie en souscrivant pour leurs comptes un contrat auprs d un intermdiaire classique d assurance. Elles peuvent le faire auprs de leur filiale cre en toute lgalit,

explique-t-il. Cette discorde entre banques et courtiers n est pas visible par les clients qui cherche le meilleur service au moindre tarif. Pour le client, les avantages de passer par la bancassurance ne sont pas des moindres. La bancassurance lui permet de souscrire des produits bon march parce qu il s agit d un rseau tendu qui permet aux compagnies d assurance de pratiquer une meilleure tarification. La banque ngocie avec sa compagnie une vente de masse qui lui permet de rduire les prix, et ce contrairement la vente individuelle. Moralit, celui qui offre les meilleurs tarif et service attirera la clientle, qu il soit banquier ou assureur, confirme notre responsable du cabinet de courtage, filiale d un groupe bancaire. Aujourd hui, les produits de bancassurance sont identiques ceux bancaires, simples et accessibles. Le client peut suivre l volution de son pargne. Il sait qu elle est rmunre un taux minimum garanti et qu la fin de l anne, il bnficie d un bonus supplmentaire, sachant que la compagnie place l argent et distribue 90% des bnfices. Le courtier par contre est appel inclure tous ses frais de dmarchage envers la clientle, ce qui entrane une augmentation des tarifs. La bancassurance prsente ainsi un caractre de proximit alors que les compagnies d assurance recourent un courtier, lequel est appel se dplacer pour gagner la clientle. Il est en effet tout fait normal qu un client, qui frquente rgulirement son agence, est en position d obtenir rgulirement des renseignements sur les offres existantes. Une chose est sre : les courtiers et les banques ne parlent nullement le mme langage. Les premiers reprochent l iniquit du Code esprant qu une solution juste et quitable soit trouve, car il y va de l intrt d une profession qui a tant donn l conomie en terme d pargne et d emplois. Les seconds considrent qu il n y a pas de partie lse dans la mesure o le libre choix d entreprendre dans lequel le monde entier s est engag permettra tout oprateur d investir tous les crneaux du moment qu il satisfait aux conditions juridiques, professionnelles et financires pour le mtier, en particulier pour celui d intermdiaire d assurance. D aprs ces derniers, le processus de libralisation dans lequel s est engag le monde entier, y compris le Maroc, ne laisse gure de place aux conomies de rente et il est irrversible. D ailleurs en Europe, les compagnies d assurance ont des activits de banques (compte, carte bancaire et mme crdit) destines leurs assurs : ce que l on appelle en France l Assur-bance en parallle avec la bancassurance. Dans 5 10 ans, il n y aura plus d activits banque et d activits d assurance part, mais des

produits financiers tout simplement, vendus par tous les canaux. martle un professionnel. Devant une telle discorde, le ministre de tutelle ferme les yeux. L Administration raisonne en terme de dveloppement du march financier. Ce qui est certes indispensable pour notre conomie mais encore faut-il qu il se passe dans l quit, sachant que 3/4 du portefeuille des banques constituent une mutation de celui des courtiers.