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RAPPORT DE STAGE

STB BANK

NEFFET YOSRA

TSC16

MINISTRE DE LA FORMATION PROFFESSIONNELLE ET DE LEMPLOI Agence tunisienne de la formation professionnelle

CENTRE SECTORIEL DE FORMATION AUX METIERS DU TERTIAIRE GAMMARTH

RAPPORT DE STAGE STB Bank

y Elabor par : Naffet Yosra. y Section : Technicien suprieur en commerce. y Encadr par : Tounsi Farah.

 Durant la priode du 01/07/2011 au 30/12/20111  Anne universitaire : 2010-2011

YOSRA NEFFET

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INTRODUCTION GENERALE DE SERVICE BANQUAIRE

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Prsentation gnrale de service bancaire

I.

DFINITION DUNE BANQUE ET SON ACTIVIT

1. Definition:
La banque comme toute entreprise conomique, dispose dun statut juridique, dune structure organise et dun systme des moyens humains, matriels et financiers.

2. Activit de la banque
Lactivit bancaire en Tunisie est rglemente par la loi du 7 dcembre 1967, qui dfinit les banques commerciales en prcisant leurs activits savoir : y y y y Recevoir toute forme de dpt. Accorder les credits. Effectuer les oprations de bourse pour le compte des clients ou pour son propre compte. Fournir des services financiers

II.

LA STRUCTURE DU SYSTME BANCAIRE

1. Introduction
Le systme bancaire est organis selon un systme pyramidal comprenant un institut dmission, la banque centrale qui fait figure dautorit de tutelle du systme, et ensemble dtablissements qui constituent les banques dites second rang dont nous pouvons citer notamment les banques daffaires. Chaque type de banque accorde par les autorits montaires. Vrai que ce systme a bien servis lconomie tunisienne au moment o il eut faillait activer des fonds trangers et lancer maximum dentreprises fin de former le plus vite possible un tissu conomique tunisien mais un moment donn la concurrence entre banque de dpts et banque de dveloppent tait devenue intenable et peu constructive.

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2. La banque centrale
La banque centrale a t cre par la loi n58-90 du septembre 1958. La banque centrale est une autorit financire qui dfinit et met en uvre une politique montaire en vue de prserver la stabilit des prix. En agissant sur la quantit de monnaie circulant dans un pays, soit travers le taux dintrt, soit en agissant sur le niveau de liquidit des banques, la banque centrale contrle la progression de la masse montaire. Pour ce faire, elle participe galement la gestion des relations montaires extrieures, en dterminant le rgime des changes et la partie de sa monnaie nationale par rapport aux devises trangres. La banque centrale rglemente lactivit du systme bancaire par des mesures dites prudentielles : fixation dun coefficient minimale de liquidit que des banques de second rang doivent dtenir, raton de fond propres, mcanisme des rserves obligatoires, elle est la banque des pays dont elle reoit les dpts et aux quelles elle prte largent. Ce faisant, elle remplit une fonction de scurisation du systme de paiement.

3. Les banques de dpts:


Ces banques sont charges de collecter les dpts montaire et quasi montaires, daccorder des crdits court, moyen et long terme, de grer ressources spciales fournies par ltat ou mobilises de lextrieur et de participer activement la proprit de lentreprises. Le rseau des banques de dpt en Tunisie est compos de : y La socit Tunisienne de banque (STB). y La Banque internationale arabe de tanise (BIAT). y La Banque Nationale Agricole (BNA). y La Banque de lhabitat (BH). y Attijari Banque. y LAmen Banque. y La Banque de Tunisie. y LUnion bancaire pour le commerce et lindustrie (UBCI). y Larabe tunisien Banque (ATB). y La Banque Franco tunisienne (BFT). y La banque Tunisienne de Solidarit (BTS). y Arabe banking corporation (ABC).

4. les banques de dveloppement mixtes :


Les banques de dveloppement mixtes sont rgies par des conventions bilatrales conclues entre ltat Tunisienne et lEtats des pays arabes.

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y y y y

Octroyer des crdits moyen terme et long terme. Participer au capital dentreprises. Collecter des dpts en devises quelles quen soient la dure et la forme. Collecter des dpts vue de leur personnel et des entreprises dont elles dtiennent la majorit du capital.

Le systme bancaire tunisien comprend cinq banques de dveloppement, il sagit de : y y y y y Banque de Tunisie et des Emiraties dinvestissement (BTEI) Banque Tunisie koweitienne de dveloppement. Banque Tunisie Qatari dinvestissement. Banque Tunisie Libyenne de dveloppement et de commerce extrieur (BTLD). La socit Tunisie Saoudienne dinvestissement et de dveloppement (STUSID).

5. Les banques off-shore :


Ces banques traitent essentiellement les transactions des non rsidents. Il sagit de huit banques off-shore : y y y y y y y y y Biet Saoudien Tunis (BEST BANK). Union Tunisienne de banque(UTB). North African international bank (NATB). Alubaf international bank. City bank. Loan and Investment Corporation (link). Arabs banking corporation (ABC). Tunisian international bank (TIB). Union tunisienne de banque(UTB).

6. Les banques daffaires :


Il sagit dune nouvelle catgorie des banques qui offrent des services spcifiques ,consistant non pas collecter des dpts et accorder des crdits et fournir des services dassistantes et dingnierie financire .Les deux banques daffaires en Tunisie sont : y y Linternation Maghreb marchant Bank (IMMB). La banque daffaire de Tunis(Bat).

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Prsentation de la socit tunisienne de banque

I.-LHISTORIQUE DE LA BANQUE :
La socit tunisienne de banque est une socit anonyme au capital de 124300000, cre le 18/01/1957 son sige est cite rue Hdi Nouira 1001 Tunis, immatricule au registre de commerce du tribunal d1er instances de Tunis sous la n.b. 182321996 Par voie du fusion par absorption, la STB a absorb en 2001 ,la banque nationale de dveloppement touristique (BNDT)et la banque de dveloppement conomique de Tunis (BDET), et suite aux nouveauts apportes par la loi 2001-65 du 10/07/2001 art 2et7 relative aux tablissement de crdits au terme se linstitution de lagreement unique, la STB a pour but de renforcer sa structure et est mis niveau afin de conforter la concurrence extrieur lavoir . y

II.-LA FUSION DE LA BANQUE :


y La STB est spcialise dans loctroi des crdits court, moyen et long terme. Dune autre cot, elle participe au dveloppement conomique et social du pays et la promotion des entreprises dans tous les domaines .Cette dimension requise lui permettent de faire face la concurrence internationale et investir dans les technologies. Certes, lvolution de lenvironnement de la STB va tre caractristique, grce la dite fusion par absorption quelle a contacte dans le cadre du regroupement entre banque commerciale et banque de dveloppement. Ce nouveau n qui est la 4eme banque dAfrique aura une nouvelle position en temps que leader du secteur, devenant une institution financire de taille optimale, visant hisser lconomie de la Tunisie. Dans ce contexte, la STB a ralise des performances au terme de lexercice 2004 telles que : y Crdit octroys lconomie national21, 8%. y Une augmentation des ressources globales de la clientle de 6.8% pour ce situ 2469,483MD. y Les financements dpenss par la banque concernant ses concours lconomie ont progresse de 8,4%. y Le chiffre daffaire est pass de 178,2MD 180,6MD. y Une augmentation du total bilan de 21,7% y Les produits dexploitation bancaire se sont levs 158,6MD y Augmentation des fonds propres de 31.9%

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En outre, cette fusion va rduire le cout de gestion des socit fusionnes et va permettre une utilisation plus rationnelle de leur moyen et surtout davoir une force dintgration sur les marchs financiers aprs laugmentation de son capital ,de sorte sue les actionnaires auront lavantage de voir leur part de march au sein de la STB augmenter. A cet gard , lassembl gnrale extraordinaire , tenu le 3/02/2011 a mis une nouvelle forme de gestion collective suivant le nouveau code commerciale et selon la loi n2000-93 du 03/11/2000 portant promulgation du code de socit commerciale , do linstitution dun conseil de surveillance qui a des prrogatives en matire de contrle continu et un directoire qui gre la banque.

 Cest une fusion historique, et cest un autre horizon pour la STB qui va reconnaitre avec une nouvelle organisation en tant que banque vocation universelle, devant locomotive du dveloppement et faisant face aux impratifs de la nouvelle tape de lvolution conomique.

III.-ACTIVIT DE LA BANQUE :
y La STB a pour objet de contribuer et de favoriser par lexercice de ses activits bancaire et notamment par la mobilisation de lpargne sous toutes formes, loctroi de crdit ,la prise de participation au capital dentreprises existants ou en cration au dveloppement conomique et social du pays et la promotion des entreprises existants ou en cration ,au dveloppement conomique et social du pays et la promotion des entreprises dans les domaines de lindustrie, de tourisme, de lagriculture, de commerce et des services. Elle peut notamment sans que lnumration ci aprs soit limitative:

y y y y y

Recevoir des dpts du public quelles quen soient la dure et la forme. Accorder des crdits sous toutes leurs formes avec ou sans garantie. Exercer, attitre dintermdiaire, des oprations de change. Mettre la disposition de la clientle et grer les moyens de paiement. Effectuer lopration lie son activits telles que le conseil et lassistance en matire de gestion de patrimoine, de gestion financire, dingnierie financire et notamment tous les services destines facilit la cration, le dveloppement et la restructuration des entreprises. ,toute opration de banque descompte ,davances , de crdit ,de commissions ,de souscription ,dmission de dpts de fond ,dengagement par signature tel que laval et cautionnement ou toute autre garanti ,de leasing et daffacturage et toutes les oprations financires ,industrielle, agricole, commerciales, mobilires et immobilires se rattachant directement ou indirectement lactivit bancaire.

y Et gnralement faire en Tunisie et ltranger, pour elle mme et pour le compte de tiers

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IIII. PRSENTATION DU SERVICE CRDIT DANS LEQUEL JAI PASS MON STAGE : 1). dfinition :
y Mot crdit veine de verbe Latin qui signifie croire en quelquun ou en quelque chose. Sur le plan conomique, le rle de crdit est fondamentale, car il facilite les changes, amplifie le dveloppement conomique et cre de la monnaie. Pour le banquier, le crdit est un facteur de fidlisation de la clientle et de stabilisation de la collecte. La direction crdit est regroupe en deux catgories :

1).Les crdits aux particuliers ; sont disposs aux clients personne physique
gs entre 20 et 51 ans et dispose dun compte courant dans une de les agences STB.

2).Les crdits aux entreprises (PME) ; sont disposs

aux petite et

moyenne entreprise spcialiss dans laccompagnement et le financement des entreprise grce des offres de crdit et proposent des solutions fiscales de financement sur mesure.

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REMERCIMENT
 Avant de prsenter mon rapport, jai lhonneur de prsenter mes profonds remerciements et ma gratitude toutes et tous ce qui mont aid raliser ce stage au sein de la socit Tunisienne de banque.  Je teins remercier sincrement, je remercie le centre sectoriel de formation aux mtiers de tertiaire de Gammarth qui organise leur profits des stages dans les diffrentes entreprises tunisienne pour permettre aux stagiaires dapprofondir leurs connaissances thoriques et pratique .

 Ainsi, je remercie tous les personnels pour leur encadrement et leur conseil prcieux qui mont aid collecter les linformation ncessaire pour raliser mon stage.

 Ce stage reprsente une occasion, pour dcouvrir les diffrentes rglementation et mthode appliqu dans ces entreprises et pour avoir une ide sur les diffrents secteurs de lconomie tunisienne et le secteur bancaire est lune des bases de cette conomie.

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Conclusion

 La STB, occupe une place importante et participe en grande parti au dveloppement, conomique et social grce au soutien remarquable quelle accorde aux diffrents secteurs notamment le secteur de crdit. Une bonne direction contient des niveaux comptences levs sont aussi lorigine de lintensit conomique et social de la STB et dans le secteur bancaire tunisien.

 Ce stage ma permis davoir une ide sur lactivit de la banque, tait occasion pour moi pour confronter la vie professionnelle.  En effet, les diffrentes taches que jai avues loccasion deffectuer ma facilit la cohabitation et lintgration dans le groupe et comment rsoudre les problmes, reoit le client et le orienter.  Finalement, la direction et ces conditions favorables maider exercer plus deffort pour raliser mon travaille.

Merci encore pour tous

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 Description des principles taches effectues


 Dans cette parti, jai prsent les taches que jai les effectuer au sein de la direction crdit aux PME :

1) rceptions du courrier :
Je dois louvrir et mettre chaque dossier dune chemise et crire le nom du promoteur ou le nom de la socit.

2) Enregistrer la demande de chaque dossier dans lapplication qui indique : -Le ndordre chronologique du dossier.
-La date darrive du dossier : -La date de remise : -Le nom du rdacteur : -Nature de crdit : -Affection : -Lagence mettrice : -NCompte: -Relation: -Aprs, lenregistrement de dossier je dois les distribuer aux rdacteurs.

3) Reoit les clients :


 les orienter pour voir le charg de dossier ou le directrice de la direction lorsque Il a un problme dans le dossier. Pour rpandre aux besoins des clients, enregistrer ses suggestions et ses problmes (voir annexe p.) pour rpondre aux besoins de fourniture dans la direction. (voir annexe p.2) Demander, au besoin, aux experts techniques et aux experts juridiques de la banque ou externes de faire lexpertise technique et lvolution du matriel et du gnie civil ainsi que la situation foncire du terrain. Demander la direction du recensement des risques les engagements du client auprs de la STB et du systme bancaire. Demander la direction de lvolution des actifs lvolution de lengagement du client Le traitement de dossier passe par les intervenants suivants, lagence, la direction rgionale aprs il arrive notre direction pour faire ltude de la demande de crdit. (voir annexe p.6)

4) Rpondre au telephone:


5) Envoyer une lettre de commande la direction de fourniture et matriaux.


 

6) D habitude le charg du dossier doit :

  

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 Pour procder une tude complte et approfondie du dossier doit compote les lments suivants :(voir annexe exemple dun demande de crdit)

7) Generalities :
 Raison sociale, forme juridique, sige social, code risque, dirigeant, activit, implantation, capital social, rparation du capital, projet (objet de la demande), cout de projet, concours sollicits et garanties proposes (valeur, situation foncire, etc. ).

8) Prsentation du promoteur et des principaux associs :


 Curriculum-vitae, qualification, surface patrimoniale, sil sagit dun groupe il faut prsenter les autres socits du groupe (dnomination, activit, capital, niveau dactivit, situation financire, relation bancaire, engagement )

9) Relation bancaire:
       Prsentation et analyse du mouvement du compte. Prsentation des autorisations et des encours des crdits des exploitations. Prsentation des impays du client et des incidents de paiement. Prsentation des dpts du client. Prsentation des garanties recueillis en couverture des crdits accords. Prsentation des engagements du client auprs des autres banques (centrale de risque). Prsentation de lavis du chef dagence et du directeur rgionale.

10) Description du projet:


    Prsentation et justification du projet. Prsentation du schma dinvestissement et de financement propos par le client. Evaluation et justification des diffrents postes dinvestissement. Etablissement du planning dinvestissement (ralisation) et de financement (justification des fonds propres et utilisation du crdit).

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11) Etude de march et de la rentabilit prvisionnelle :


   Etablissement de ltude de march (demande potentielle, concurrents, part de march prvisionnelle pour la dure de crdit). Examen critique et correction de ltude de rentabilit prvisionnelle prsente par le client. Etablissement de ltude de rentabilit pour les dossiers qui ne prsentant pas dtude de rentabilit.

12) Etude juridique et volution des garanties proposes :


  Etude juridique des garanties proposes (situation foncire). Evaluation des guaranties proposes.

13) Conclusion et proposition :


 Si le charg de ltude estime que le projet nest pas bnfique pour la banque, il doit justifier son avis .sil est davis favorable, il doit le justifier et proposer les conditions de financement.

14) Condition de financement :


 Montant du crdit, dure de crdit, modalit de remboursement du crdit (mensuelle, trimestrielle, annuelle ), taux dintrts du crdit, les diverses commissions percevoir, les garanties exiges.

15) Prsentation de ltude au comit de crdit :


 Le charg de dossier doit soumettre son avis sur la demande de crdit daprs son tude (concernant la possibilit et les conditions de financement) et mettre sa signature. (voir annexe) la cour de la sance du comit de crdit, le charg de la direction il va traiter sous forme de comit inferieur 50md ou sous comit suprieur 50md .encore il va prsente le projet ou le dossier aux nombres du comit de crdit. En cas daccord pour loctroi du crdit la dcision du comit de crdit consigner dans le PV doit comporter, le montant et la nature du crdit accord, la modalit de remboursement du crdit dit, les taux dintrt du crdit, les taux des intrts de retard sur les ventuels impays, la source de financement. En cas rejet, la dcision du comit consigner dans le PV, la mention rejet.

[Tapez un texte]

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16) Aprs la decision :


  Enregistrer partir la PV signs, la dcision finale de chaque dossier dans le fichier relatifs la gestion des dossiers des crdits. Editer les notifications de la dcision du comit de crdit destine aux clients concerns.les notification comporter les rfrences du dossier (le n du dossier et celui du PV du comit de crdit). Faire photocopier les PV du comit de crdit. Classer dans le dossier correspondant une photocopie du PV. Classer les PV dans le boite darchive.(voir annexe) Envoyer une photocopie de PV par fax lagence concern et une photocopie la direction rgionale concerne.

   

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 Description des principales taches observe


 Dans ce parti je vais prsenter les taches que jai observes au sein de la direction crdit aux particuliers et de connatre ses types des crdits :

1) classer les dossiers 2) contacter avec lagence 3) contacter avec le client


Ces crdits se trouvent sous forme de crdit direct, de prt auto, crdit logement (standing) Les personnes ligibles qui peuvent bnficier de ces crdits sont : les fonctionnaires, les agents des entreprises publiques et parapubliques, les salaries employ dans une entreprises prive, les personnes exerant une profession librale et les commerant.

I.

LES DIFFRENTES FORMES DES CRDITS AUX PARTICULIERS :

1) Les crdits directs :


Ce sont des crdits destins fiancer les besoins ponctuels des salaries.la dure maximum de remboursement des crdits directs ne doit pas excder 36 mois assortie du taux dintrt (TMM +4%). Sauf pour les conventionns avec garantie (domiciliation irrvocable du salaire+assurance vie).le montant de crdit accord est calcul sur la base dune mensualit ne dpassant pas 40%de salaire mensuelle brut.

2) Crdit standing :
Le crdit standing permet au bnficier daccder la proprit dun logement ou dun terrain .il lui servira complter ou couvrir, le prix dacquisition dun logement neuf auprs lachat dun terrain. Le montant maximum est de 80%du cout globale sans dpasser 40%du salaire brut.la dure maximum est fixe 20ans.

le taux est calcul sur la base de TMM+marge de la banque soit 4%

Les garanties exigs : DIS ou DIP, assurances vie, assurances incendie=hypothque sur le lot de terrain ou logement acqurir ou btir

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1) Prt auto :
La prte auto est un crdit moyen terme destin complter le financement dacquisition dune vhicule de tourisme neuf ou doccasion ne dpassant pas 3 ans .le montant maximum est de 80% du cout global sans dpasser 40% Du salaire brut .la dure maximale est fixe 7ans pour les voitures neuves et 5ans pour les voitures doccasion.

le taux est calcul sur la base de TMM+marge de la banque soit 4/.

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Les apports de stages


 INTRODUCTION :
Le petite et moyenne entreprise (PME), constitue un operateur conomique important dans lconomie tunisienne ce nest dailleurs pas le cas uniquement de la Tunisie mais de beaucoup de pays dans le monde. En gard leur contribution la cration demplois et la rduction du taux de chmage. Les PME occupent une place prpondrante dans le tissu conomique des pays arabes en ce sens que la petite et moyenne entreprise reprsente en Tunisie prs de 42.3% du total des entreprises, 99% en Egypte 93.2%en Jordanie 80% la cour de son existence, lentreprise recours diffrentes formes de crdit bancaire pour fiancer ses besoins soit crdit de gestion, soit dinvestissement.

 LES CREDITS DE GESTION :

1)Dfinition : se sont des crdits essentiellement destine satisfaire les besoins dexploitation
de lentreprise que se soit personne physique ou morale et don la dure ne dpassant pas gnralement la priode deux anne.

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Processus de rsolution de problme


 Le problme : lorsque on ouvre le courrier, on doit vrifier les documents joints au dossier, on trouve parmi ces dossiers parfois un dossier incomplet.
Etapes y Dcouvrir y Activits

Poser le problme.

 Dfinir et dcrire la situation. Situer le c ur du problme, bien formuler le problme.  Afin de comprendre le problme, il est impratif de recenser la totalit dinformations utiles la dtermination des causes possibles et de  replacer le problme dans son environnement.

Reprer les causes et les analyser.

Rechercher des solutions et en choisir la plus efficace pour rsoudre le problme.

 Chercher des solutions et choisir et dfinir une solution correspondant au problme pos.

Mettre en uvre la solution.

 Prciser toutes les actions entreprendre. Mettre en uvre chaque action. Maintenir sous observation.

Vrifier les rsultats.

 Comparer avec la situation de dpart. Mesurer et apprcier les rsultats Sassurer que la solution est efficace.

 Lorsque jouvre le courrier et mettre chaque demande dune chemise on trouve parmi ces demandes un dossier incomplet.  Normalement le traitement de dossier passe par lavis de lagence, aprs il passe par lavis de la direction rgionale.  Alors que le complment de dossier reste la direction rgionale, parce que avant darrive le dossier nos direction Il passe la direction rgionale pour justifier son avis.  Il ya deux solutions soit contacter daprs le rpertoire de la STB( voir annexe) la direction rgionale pour envoyer une copie de complment par fax cest la solution le plus rapide. Ou je dois envoyer le dossier incomplet par un bordereau denvoi la direction rgionale mais il perdre de temps. Alors que la premier solution cest la plus efficace.  Aprs la communication, je dois attendre et suivre pour quelle indique plus dtail au dossier .Complter le dossier et donner aux rdacteurs pour ltudier  complter les taches ncessaires.  le comit trouve la demande de crdit complet pour la dcision finale.
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Organigramme de direction crdit

 DIRECTEUR CENTRALE DE CRDIT PME & CRDIT AUX PARTICULIERS

Directrice crdit Aux PME

Directeur crdit

Aux particuliers

Secrtaire

Coursier

Secrtaire

Rdacteurs

Rdacteurs

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Les outils de rsolution de problme


 Au dbut nous allons prsenter la rsolution du problme abouti une solution dfinitive de ce faire. On a besoin des outils adaptables ces activits pour faire une rsolution de ce problme .on dcrit le problme en le dcrivant laide de la mthode QQOQCP ,est un outil simple qui permet de dcrire exhaustivement toute situation problmatique. La mthode QQOQCP permet davoir sur toutes les dimensions du problme, des informations lmentaires suffisantes pour identifier ses aspects essentiels, compos de 6 questions cet outil permet de caractrisera une utilisation de manire factuelle et prcise .il est souvent utilis pour nonce un problme, dcrire un dysfonctionnement, caractres un plan dactions mthodologie consiste se poser successivement 6 questions :

1).QUI ?qui sont les acteurs concerns ? qui ?pourquoi ?avec qui ?contre qui ?acteurs
responsable.

2).QUOI ?de quoi sagit-il ?les objets ?les domaines (maintenance, matriels ). 3).OU ?ou cela se produit-il ?les lieux, distances 4).QUAND ?quand cela se produit-il, le temps, lhistoire, annes, moment, dlai 5).COMMENT ?comment cela se passe-t-il ?outils, moyens, mthodes, procdures 6).POUERQUOI ?quelles sont les raisons ?consquences, causes

QUOI ? QUI ? OU ? QUAND ? COMMENT ?  QUOI ? Il sagit lorsque on ouvrir le


courrier on trouve le dossier incomplet  QUI ? La direction rgionale a t envoy le dossier incomplet.  OU ?Direction credit PME  QUAND ? larrive de courrier  COMMENT ? la rception de dossier on contrle et vrifier les demandes de crdit, si le dossier est incomplet on contacte avec la direction rgionale pour envoyer le complment de dossier par fax

POUERQUOI?
 La direction rgionale nest pas envoyer le dossier complet. Contrler les dossiers et de crdit, mettre lavis de la direction rgionale. ltude de dosseurs de crdit recherch des solutions Demander lexplication .

   

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ORANIGRAMME DE LA STB

Conseil

Prsident Directeur Gnrale

DAdministration

y y

 Comits -Comit Permanent dAudit interne -Comit Excutif de Crdit

y y y y

Organe de Conformit y y y Du Contrle de Gestion

Direction Centrale du Controle Gnrale

y y

 Comit -Comit de Direction -Comit de Direction largi -Comit du Budget -Comit de Stratgie et de Prospective de -Comit de Formation -Comit des Systmes dInformation -Comit dOrganisation et Mthodes -Comit de Recouvrement -Comit de Crdit pour les groupes et grandes entreprises(GGE) -Comit de Crdit pour le Financement des PME

Directeur Gnrale Adjoint

Directeur Gnrale Adjoint

Charg des Structures dAppui Charg de lExploitation

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SOMMAIERE
Introduction gnrale de service bancaire.. P. 3

 Chapitre I : Prsentation de la STB.


Section 1 : Historique & Fusion de la Banque P.7 Section 2 : Activit de la banque.. P.8 Section 3 : Organigramme de la STBP.9 Section 4 : Prsentation du service crdit P.10 Section 5 : Organigramme du service crdit P.11

 Chapitre II : Prsentation des taches effectue & observes. Section 1 : Description des taches effectues. P.12 Section2 : Description des taches observes. P.16

 Chapitre III : Les apports de stage. Section 1: Prsentation de la direction PME..P.18 Section 2 : Les diffrentes formes de crdit de gestion. .P.19 Section3 : Les diffrentes formes de crdit dinvestissement... P.22 Section 4 : Les avals et les cautions P.27 Section 5 : Rsoudre les problmes. P.28 Section 6 : Processus de rsolution de problmes P29 Section7 : Les outils de rsolution de problme.. P.30

Conclusion.P.31 Annexes. P.32

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ANNEXES

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Rsoudre des problmes


INTRODUCTION :
Dans les entreprises en gnrale on peut trouver plusieurs problmes, face ces problmes nous devons agir et ne pas rester indiffrent .nous devons agir et ne pas rester indiffrant ; nous devons chercher comprendre les problmes suivant une mthode qui doit tre progressive. Tout problme admet plusieurs solution, il donc ncessaires de choisir celle-ci peut dailleurs tre une combinaison de plusieurs solutions. On doit permettre de cerner les causes responsables des problmes : 2) 3) 4) 5) 6) 7) Proposer le problme. Reprer les causes et les analyser. Recherche des solutions. Choisir une solution. Planifier laction. Mesurer les rsultats de laction.

Durant ma priode de stage pass au sein de la STB, jai aperu plusieurs problmes :       Panne de photocopieur. Perdre de dossier de crdit. Faute au numro de compte, il se peut que le client un autre compte. Le dossier arrive incomplet. Lapplication ne travaille pas problme de rseau. Panne de tlphone.

Parmi ces problmes, il un problme qui se rpte rgulirement cest un problme qui correspond des faits plus gnraux, qui peut tre commun plusieurs personnes et qui se rpte rgulirement, cest que le dossier de crdit arrive incomplet, ou arrive faute normalement arrive la direction GGE (groupe grandes entreprises)

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Les avals et les cautions

I.

DEFINITION:

Forme de crdit particulire par laquelle la banque se porte caution solidaire de son client pour un montant et une dure dtermine. La banque aura honorer aux lieux et place de son client lengagement pris en cas de dfaillance de ce dernier.

II.

CAUTION PROVISOIRE :

Les cautions et les garanties sur marchs peuvent concerner soit des marchs publics (administrations, entreprises publics ) soit des marches prives. Caution destine permettre une entreprises de participer une adjudication De march. Elle constitue une garantie pour le maitre douvre pour que lentreprise Ne revienne pas sur son offre une fois dclare adjudicataire du march.

III.

CAUTION DFINITIVE :
Caution dlivre lentreprise adjudicataire pour garantir la bonne fin des travaux et leur conformit aux clauses prvues par le cahier de charges du march.

IV.

CAUTION DE RESTITUTION DAVANCE OU DACOMPTE :


Elle permet au titulaire du march de disposer de lavance consentie titre de prfinancement sur march par le maitre de louvrage .elle est destine assure au bnficier ,la restitution de tout ou parti des acomptes que ce dernier a verss avant la livraison ou antrieurement lexcution des travaux si notre client nest pas en mesure dexcuter son contrat commercial .

V.

CAUTION POUR RETENUE DE GARANTIE :


Elle permet au titulaire du march de disposer des fonds retenus par ladministration loccasion de chaque rglement, titre de garantie pour la bonne excution du march.

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Les crdits dinvestissement

I.

DFINITION :

Ces formes de crdits sont gnralement moyen et court terme et sont accorde pour fiancer les besoins dinvestissement des entreprises savoir lachat de matriels et la construction des locaux ncessaires lexploitation.

II.

LES DIFFRENTES FORMES DE CRDIT DINVESTISSEMENT :


1)

Crdit moyen terme : sont gnralement consentis pour le financement des


investissements pour une dure et maximum de 7 ans .ils sont destins par faire le financement des projets de crations dextension aussi que de renouvellent de matriel.

2)

Crdits long terme : crdit dune dure suprieur 7 ans et dintrieur

15 ans

sont consentis pour le financement des investissements dont la rentabilit est long terme et ou dont linvestissement est amortissable long terme linstar des projets touristiques et darboricultures. 3)

Crdits sur ressource extrieure : ils sont dune dure moyen ou long terme
et destins fiancer des besoins et des services de provenance des pays bailleurs de fonds. (Voir tableau)

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Les diffrentes formes de crdit de gestion


(Voir tableau 1 ci-joint)

Tableau rcapitulatif des crdits court terme en Tunisie

NATURE DE CREDIT

BENEFICIAIRE

OBJET DU CREDIT

QUOTITE DE FINANCEMENT

-Crances nes et Escompte commercial sur ltranger

-Industriels -Commerant -Prestataires de services

-Crdit de cultures saisonnires -Crdit de campagne

-Exploitation Agricoles et de Pche. - Industriels -Commerant -Agriculteurs -Entreprises de travaux publics

-Avances sur marchandises

-Faire face aux besoins de trsorerie des exportations avant le paiement effectif en provenance de ltranger. -Couvrir une partie des dpenses engager au cours dune compagne -Achat de produit agricoles et de pche durant les diverses campagnes -Faire face aux dpenses des travaux de dmarrage -Couvrir les frais de fabrication et le rglement des huiles achetes auprs des producteurs

-C.A export crdit * dlai de rglement /360

-Le nombre dunit exploiter par la quotit unitaire de financement fixs par la BCT -1mois de prvisions dachat

-80% du montant de Stock

-Crdit de dmarrage huile dolive

-Ol facteurs

-15% des prvisions de trituration.

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(Voir tableau 2 ci -joint)

NATURE DE CREDIT

BENEFICIAIRE

OBJET DU CREDIT

QUOTITE DE FINANCEMENT -15 jours pour les entreprises commerciales et 30 jours pour les entreprises industriels.

-Industriels -Dcouvert -Commerant -Prestataires de services -Industriels -Escompte commercial sur la Tunisie -Commerant -Prestataires de services - Industriels

-Financement du dcalage de trsorerie.

-Mobiliser les ventes crdit

-CA crdit *Dlai de rglement /360

-Financement de stocks

-Financement de stocks -Faire face aux dpenses des travaux de dmarrage -Financer les crances nes sur ladministration

-Financement de March publique -Avances sur crances administratives

-Entreprises de travaux publics

-30 mois de besoins consomms +Achat stock Final /4 -80% du montant du march

-Entreprises de travaux publics

-80% du montant du march

Prfinancement des exportations

-Industriels -Commerant -Prestataires de services

-Couvrir les dpenses occasionnes par la prparation dun Stock marchand destin lexport ou lexcution de services ltranger

-30% des exportations prvisionnelles.

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Tableau rcapitulatif des crdits moyen et long terme en Tunisie


(Voir tableau 1 ci-joint)
NATURE DE CREDIT BENEFICIAIRE OBJET DU CREDIT QUOTITE DE FINANCEMENT

-Crdit agricoles long terme

-Tout groupement -Financement des crdits dagriculteurs ou long terme organismes agrs coopratives agricoles de production ou de services, commerant de gros matriel agricole neuf -Entreprises conomiques rgies par des dispositions lgales particulires ou places sous le contrle de lEtat. -Investisseurs dans le secteur minier nergtique commercial et manufacturier -Restructuration et relance de lentreprise agricole

-80% du cout de linvestissent.

-Autres crdit long terme agricoles

-80% du cout de linvestissent

-CMT constructions a usage industriel et commercial

-Particuliers -CMT standing

-Financement des constructions usage indus. Commercial Travaux de gnie civil et damnagement relatif aux industries manufacturires. Construction dentrepts et daires de stockage -Prt la construction usage dhabitation acquisition auprs dun promoteur immobilier agr extension, amnagement dun logement existant

-60% des dpenses engager 70% de linvestissement avec maximum de 30 MD

-60% de linvestissement avec maximum de 30MD

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(Voir tableau 2 ci-joint)


NATURE DE CREDIT BENEFICIAIRE OBJET DU CREDIT QUOTITE DE FINANCEMENT

-CMT Equipement professionnels

-Diplmes

-CMT commerce de distribution

-Magasins rayons multiples et entreprises points de vente multiples.

-Financement de louverture ou lextension de cabinets mdicaux, dexpertises comptables, dtudes dingnie ring -Financement des investissements pour la cration, lamnagement et lextension de magasins rayons multiples ou entreprises point de vente multiples. -Financement investissements dans lhtellerie et lanimation touristique

-60% du cout de linvestissement FDR et fond Commercial exclus -60% du cout de linvestissent FDR et Fond Commercial exclus.

-CMT au tourisme

-Promoteurs dans le secteur touristique

-CMT FONAPRA

-Artisans et Exploitants petits mtiers -Exportateur de biens dquipement ou de consommation durables

-Financement des investissements dans les projets dartisanat et de petits mtiers -Financement des crances nes sur ltranger des vents des biens dquipement et de consommation durables ou des services lis des marchs conclus

-60% du cout de linvestissement FDR et fond commercial exclus. 70% exclus pour le tourisme saharien -60% du cout de linvestissement FDR et fond commercial compris -Le montant du crdit correspond la partie intgre du produit export

-CMT lexportation

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(Voir tableau 3 ci-joint)

Nature de crdit -CMT pour acquisition e matriel agricole

Bnficiaire -Entreprises agrs pour la commercialisation du matriel agricole neuf _-Agriculteurs ppiniristes -Commerants de biens dquipement ou de services -Investisseurs dans le secteur de lnergie

Objet de crdit -Financement des acquisitions de matriel agricole pad des entreprises agrent -Financement de la production des plants -Financement de la vente crdit de lquipement ou de services -Financement de linvestissement dconomie dnergie ou dutilisation dnergie nouvelle -Financement des acquisitions des vhicules neufs usage de taxis louage ou auto-cole ventuellement des vhicules motoriss neufs pour les exploitants agricoles

Quotit de financement -80% des prvisions des ventes crdit

-CMT pour la production de plants -CMT la production

-Autres CMT pour les investissements dconomie et dnergie

-80% de cout de production des plants produire -80% du montant des ventes crdits 90% pour les chauffeeau solaire -80% du cout du projet

-CMT dacquisition de matriel de transport

-Taxis -Louage -Auto-cole -Agriculteurs

-80% du prix dacquisition tout autre frais exclus

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(Voir tableau 4 ci- joint)

NATURE DE CREDIT

BENEFICIAIRE

OBJET DU CREDIT

QUOTITE DE FINANCEMENT

-CMT de consolidation dassainissement et de restructuration

-Entreprise en difficults dfinies suivant critres appropris

-CLT pour le tourisme autre que saharien et toute activit commerciale et de service -CMT de rparation des quipements agricoles

-Entreprises rgies par des dispositions lgales ou particulires places sous le contrle de lEtat -Agriculteurs

-Consolidation des crdits a CT restructuration de l (appareil de production relance des entreprises en difficults -Couvrir une partie des dpenses engager au cours dune compagne

- 60% ; 70% ou 80% du montant ncessaire pour la consolidation

-60% du court de linvestissement

-Achat de produit agricoles et de pche durant les diverses campagnes -Faire face aux dpenses des travaux de dmarrage -Couvrir les frais de fabrication et le rglement des huiles achetes auprs des producteurs

-70% du cout des rparations

-CMT pour investissement manufacturier -CLT pour les secteurs des mines, du tourisme des industries manufacturiers et autres activits industrielles

-Investissement dans lindustrie manufacturire -Entreprises rgies par des dispositions lgales ou particulires places sous le contrle de lEtat

-70% du cout du projet compris

-70% du cout de linvestissement

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