Asigurarea de supravietuire, de deces si mixta

Asigurarea de supravietuire garanteaza beneficiarului suma asigurata, daca la expirarea contractului asiguratul este in viata. Beneficiarul este de obicei insusi asiguratul. Scopul acestei asigurari este unul de economisire, asiguratul angajandu-se la plata primelor pe durata contractului ca la finalul acesteia sa primeasca suma asigurata. Aceasta asigurare nu va acoperi decesul sau invaliditatea contractantului politei. In cazul decesului inainte de expirarea politei, asiguratorul este exonerat de obligatiile din contract, neavand nici o datorie fata de mostenitorii asiguratului, iar suma acumulata din primele platite pana la acest moment revin asiguratorului. Pentru a preveni pierderea totala a primelor platite de asigurat in cazul decesului din timpul valabilitatii politei, unii asiguratori accepta inscrierea in contract a unei clauze pentru recuperarea partiala a acestora. In acest caz existand o prima aferenta riscului de deces. In cazul in care asiguratul este in viata la expirarea contractului, el va primi suma asigurata mai putin prima aferenta riscului de deces care va ramane asiguratorului. In cazul decesului prematur, mostenitorii asiguratului vor primi o parte din suma acumulata din primele platite de asigurat mai putin prima riscului de deces ce va ramane asiguratorului. Suma asigurata poate fi pusa la dispozitia asiguratului si sub forma de renta. De cele mai multe ori asigurarea de viata mixta, foarte asemanatoare optiunii anterior descrise, este de preferat asigurarii de supravietuire, fiind mai avantajoasa din punctul de vedere al primelor platite, al sumei asigurate si chiar al flexibilitatii. Nici acest tip de asigurare nu este foarte popular datorita limitarilor din contract. Majoritatea oamenilor prefera alte tipuri de economisire, crearea conturilor bancare in care dobanda si suma depusa sunt garantate pentru cei care prefera siguranta in detrimentul unor castiguri mai mari. Sau asigurarile de tip unit-linked, care contin factori investitionali pentru cei ce sunt dispusi la un risc, mai mic sau mai mare. Asigurarea de deces este o forma de asigurare de viata foarte simpla si protejeaza asiguratul exclusiv impotriva riscului de deces, orice remuneratie avand loc doar la producerea acestui eveniment inaintea expirarii valabilitatii politei. Asigurarea de deces nu are caracterul unei asigurari de economisire ci doar de protectie impotriva riscului asigurat. Astfel, din cauza incertitudinii datei la care evenimentul asigurat se va produce, exista mai multe moduri pentru plata primelor. Asiguratul poate opta intre a plati prime pe intreaga durata a vietii sale sau pana la o anumita data prestabilita, un anumit numar de ani stabiliti prin contract sau un eveniment care nu are o data fixa cum ar fi pensionarea. In cazul asigurarii de deces incheiate pe un termen limitat, asiguratorul va plati suma asigurata daca evenimentul asigurat (decesul) s-a produs in perioada de valabilitate a politei. Daca la expirarea valabilitatii politei, asiguratul este inca in viata, societatea de asigurari nu este obligata la nici o plata, polita devenind nula. Asigurarea de viata pe termen nelimitat acopera decesul asiguratului pana la varste inaintate (in jur de 100 de ani) si in cele mai multe cazuri se convine la plata primelor de asigurare pana la pensionare. Primele de asigurare dar si suma asigurata vor fi in acest caz mai mari decat la asigurarea incheiata pe termen limitat. Beneficiarul politei poate fi orice persoana desemnata de asigurat. Suma asigurata poate fi protejata printr-o clauza speciala care va avea in vedere inflatia si alte schimbari economice de-a lungul perioadei de valabilitate a politei, dar aceasta clauza se va rasfrange si asupra primei platite. Aceasta asigurare este limitata din foarte multe puncte de vedere, din acest motiv primele de asigurare sunt mai mici decat la alte asigurari de viata. Este si una din cele mai putin populare tipuri de asigurare, majoritatea asiguratilor optand pentru asigurari mixte, care acopera si supravietuirea, neexistand posibilitatea sa fi platit prime de asigurare pe un timp indelungat fara nici un rezultat in viitor.

Asigurarea mixta de viata este este o optiune care acopera asigurarea de deces si cea de supravietuire intr-o singura polita. Este o asigurare de viata cu capitalizare si protectie dubla. Astfel in cazul de deces al asiguratului, in perioada de acoperire a politei, beneficiarii vor intra in posesia sumei asigurate iar in cazul in care asiguratul este in viata la expirarea contractului va primi el insusi suma asigurata. Beneficiarul politei sau asiguratul vor primi suma asigurata in mod cert, neexistand varianta in care aceasta sau primele platite vor ramane asiguratorului. Acest contract de asigurare se incheie de obicei pe o perioada determinata, intre 10 si 30 de ani dar cu conditia ca persoana asigurata sa nu depaseasca o limita de varsta (de obicei 75 de ani) la momentul expirarii contractului. Primele de asigurare se stabilesc dupa mai multe criterii printre care cele mai importante sunt: varsta asiguratului, durata contractului si suma asigurata. Un alt criteriu important este starea sanatatii a asiguratului, asiguratorul isi rezerva dreptul in acest caz sa consulte fisa medicala a asiguratului si poate cere si unele teste medicale ale caror cheltuieli de obicei le suporta societatea de asigurare. In afara sumei asigurate care va fi primita de beneficiar in cazul produceri riscului asigurat, aceasta polita se comporta si ca o forma de economisire. Asiguratul avand dreptul la o suma numita valoare de rascumparare, in cazul in care acesta doreste sa retraga banii platiti pana la acel moment prin primele de asigurare. Odata cu retragerea banilor el va renunta la polita si la suma asigurata. Valoarea de rascumparare creste odata cu trecerea timpului, acumulandu-se mai multi bani din plata primelor. Asiguratorul va cere prime de asigurare mai mari pentru a putea acoperi ambele riscuri, nu de putine ori aceasta suma ridicandu-se la cumulul primelor platite in cazul achizitionarii ambelor polite. Asigurarea mixta de viata este una din cele mai solicitate polite din aceasta categorie datorita gradului mare de acoperire si riscurilor minime de pierdere chiar si odata cu intreruperea platilor sau rezilierea contractului.