Cap.I.

CHESTII GENERALE Rolul asigurarilor: De prevenire De asistenta (limitarea pagubelor) De prevedere (crearea unui fond) Asigurarea reprezinta din punct de vedere: - economic: crearea unui fond si acoperirea pagubelor - juridic: un act Functii: - financiara - de compensare - de pevenire Clasificarea asigurarilor: a) dupa raporturile juridice: - obligatorii, prin efectul legii - facultative b) dupa domeniile asigurate: - persoane - bunuri - raspundere civila c) dupa teritoriu: - interne - externe d) dupa natura raporturilor: - directe - indirecte Obiectul asigurat: - fonduri fixe - mijloace circulante - obiecte uz casnic - culturi agricole si animale - persoane Riscul asigurat: cataclisme actiunea fortelor naturii accidente sanatate raspundere civila

-1-

CONTRACTUL DE ASIGURARE DEF: Contract de asigurare este o nelegere ntre dou pri: asiguratul care se oblig s plteasc o prim i asigurtorul, care se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului, despgubirea sau suma asigurat, denumit i indemnizaie, n limitele i la termenele convenite. TRASATURILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE: consensual; unic; cu executare succesiva; de buna credinta; oneros; aleatoriu; sinanlagmatic; de adeziune. PARTILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE: asiguratorul beneficiar contractant asiguratul ELEMENTELE DEFINITORII: 1. Riscul = Probabilitate de producere a unui eveniment sau posibilitatea de distrugere a bunurilor de ctre unele fenomene imprevizibile. Caracter ntmpltor Un anumit grad de periculozitate S nu depind de voina asiguratului S aib un caracter ilicit S aib o anumit regularitate pentru a fi nregistrat n statistic externe economice sociale politice generale speciale

Categorii de riscuri: pure fundamentale particulare speculative previzibile imprevizibile interne 2. Interesul natura economica evaluabil in bani

3. Suma. Raspunderea maxima a asiguratorului, care poate fi mai mare, mai mica sau egala cu valoarea bunului. -2-

4. Prima. Suma platita de asigurat. Calculul se face dupa legea numerelor mari a lui Bernoulli. Plata poate fi unica sau in rate; cherabila sau portabila. 5. Dauna. Pierderea suferita de asigurat 6. Despagubirea care este proportionala cu dauna. Franciza: - atinsa - deductibila - principiul primului risc 7. Durata poate fi fixa sau determinabila, si precizeaza cat tin drepturile si obligatiile partilor. 8. Fondul (curent si de rezerva) prime investitii din anul precedent

CONDITII DE VALIDITATE: capacitatea partilor de a contracta: 14 16 ani; consintamantul partilor; obiectul contractului: sa fie existent si determinabil cauza contractului trecuie sa fie ilicita INCHEIEREA CONTRACTULUI: n scris ad probationem nu ad solemnitatem Completarea declaraiei de asigurare Clauze imprimate i neimprimate DREPTURILE I OBLIGAIILE PRILOR PN LA IVIREA RISCULUI: A. asigurat. Obligatii: S plteasc prima S ntrein bunul S anune orice modificare cu privire la bun i risc B. asigurator Obligatii: S elibereze copii dup contract S elibereze adeverine Drepturi: S verifice existena bunului S aplice sanciuni n cazul nerespectrii oblig. asiguratului Drepturi: Modificare a contractului Asigurri suplimentare Rscumprare 95% mprumut 75% Participare la trageri

-3-

DREPTURILE I OBLIGAIILE PRILOR DUP IVIREA RISCULUI: A. asigurat Obligatii: Msuri de reduc.pagubei Avizarea asigurtorului S furnizeze toate datele B. asigurator Obligatii: S plteasc indemnizaia Drepturi: S verifice contractul, clauzele, mprejurrile daunei Drepturi: S primeasc indemnizaia

INCETAREA CONTRACTULUI. Din cauze obisnuite: - a ajuns la termen - obiectul nu mai exista - eveimentul s-a produs Din cauze speciale: - reziliere - nulitate - denuntare

-4-

Cap.II. ASIGURARILE DE BUNURI

Importana din punct de vedere economic Clasificare bunuri (personale, n pstrare, nchiriate) Suma de asigurare poate fi mai mare, mai mica sau egala cu valoarea bunului Dauna poate fi total sau parial Indemnizaia = paguba, dar proporionala cu suma asigurarii i clauzele contractuale Asigurare poate fi obligatorie sau facultativ

CARACTERISTICI: raspunderile sunt conform contractului; primele pentru asigurarile facultative sunt mai mari decat primele pentru asigurarile obligatorii; valoarea este convenita; durata este prevazuta in contract; nerespectarea obligatiilor atrage decaderea din drepturi. ASIGURARI DE BUNURI: Asigurarea cldirilor, a construciilor i a coninutului acestora; Asigurarea bunurilor pentru cazurile de furt i tlhrie; Asigurarea bunurilor casabile; Asigurarea lucrrilor de construcii-montaj; Asigurarea animalelor din gospodrie; Asigurarea ginilor outoare i a puilor de carne; Asigurarea struilor i a psrilor emu; Asigurarea familiilor de albine; Asigurarea culturilor agricole, pentru rodul viitor al pomilor i al hameiului.

ASIGURAREA BUNURILOR SI A MIJLOACELOR DE TRANSPORT PE TIMPUL TRANSPORTULUI: I. II. III. IV. Asigurarea maritim Asigurarea auto Asigurarea n transportul feroviar Asigurarea n transportul aerian

-5-

I. ASIGURAREA MARITIMA OBIECTUL: -

Navele Mrfurile Navlul Chiria Plata cltoriei Profitul sperat Contribuia la avaria comun Asigurarea asigurtorului

RISCURILE sunt legate de avaria totala sau partiala a navei Riscuri generale Pericolele apei Incendiu Cutremur Alunecare Ciocnire Riscuri speciale Furt Piraterie Baraterie Eroare de navig. Neglijen

SUMA DE ASIGURARE: suma necesar pentru a nlocui bunurile distruse din care se va scdea amortizarea. Pentru pierderile eventuale (av.com.) se va ncheia o asigurare suplimentar de 25%. DURATA CONTRACTULUI: ct dureaz transportul plus cteva zile nainte i dup. AVARIA = orice pagub suferit de un bun, care i modific integritatea sau proprietile Avaria totala: - reala: distrugere in intregime a bunurilor - constructiva: distrugere peste 3/4 din bunuri Avaria particulara: pierdere partiala mai mica de din bunuri Avaria comuna este atunci cnd din necesitate, n mod intenionat se face un sacrificiu sau o cheltuial alta dect cea ordinar, n scopul salvrii de la primejdie i a navei i a mrfurilor. Conditii: primejdia s fie real i grav, deosebit de cea comun, i s amenine deopotriv nava i marfa; sacrificiul sau cheltuiala fcut trebuie s fie rezultatul unui act intenionat n scopul salvrii comune; sacrificiul sau cheltuiala s fie absolut necesare i s se deosebeasc de cheltuielile comune ale armatorului n derularea contractului; sacrificiul trebuie s fie real i rezonabil, adic nu trebuie puse pe foc lucruri vechi ci mrfuri, n cazul n care nava nu mai are combustibil; iar armatorul nu trebuie s exagereze cu sacrificiul.

-6-

CONDITII DE ASIGURARE PENTRU MARFURI: FPA (Free from Particular Average) WA (With Average) AR ( All Risks) CONDITII DE ASIGURARE PENTRU NAVE: pierdere total, avarii i rspun-dere pentru coli-ziune pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziune pierdere total CONTRACTUL DE ASIGURARE IN TRANSPORTUL MARITIM: asiguratul si asiguratorul; denumirea nevei; pavilionul sub care navigheaza, precum si anul constructiei acesteia; denumirea bunului, cantitatea, volum, ambalaj, marcaj, numarul coletelor si marcarea lor; destinatia, locul de incarcare si descarcare; felul incarcarii: in magazii, pe punte, etc; alte date cu privire la identificarea bunului; riscurile asigurate; suma asigurata precum si repartizarea acesteia pe corp si masini ori instalatii de pe nava; conditia de asigurare. POLITA DE ASIGURARE: dupa valoare: evaluata si neevaluata; dupa interesul asigurat: a) polita casco (casco policy): o calatorie, o perioada, portuara b) freight policy c) polita cargo (cargo policy): - individuale: pentru un voiaj - generale: flotante, open cover, globale Polita flotanta. Polia flotant poart denumirea i de poli de alimentare pentru c se ncheie pentru o sum de asigurare egal cu ntreaga valoare a mrfurilor ce fac obiectul exportului sau importului respectiv. Asiguratul trebuie s informeze asigurtorul de efectuarea fiecrui voiaj i de condiiile derulrii acestuia: cantitatea de marf, nava ce o transport, clasa navei, ruta, etc., nainte de plecarea navei. Deoarece proprietarul mrfurilor le poate vinde pe parcurs, nainte de ajungerea acestora la destinaie, asiguratul va primi pentru fiecare voiaj acoperit de polia flotant, cte un certificat de asigurare. Cu ajutorul acestora, noii proprietari pot primi despgubirea n caz de producere a pagubei. Polita open cover. Polia open cover sau contractul de abonament este o form mai rspndit a polielor generale. Se ncheie pe o perioad mai mare, de obicei 12 luni i se rennoiete anual printr-o nelegere tacit sau este ncheiat pe o perioad nedeterminat de timp. n dreptul englez, polia open cover este considerat un gentlemans agreement, n care asiguratul trebuie s declare toate transporturile iar asigurtorul s elibereze sub semntur o poli individual. Polita globala. Polia global este destinat acoperirii expediiilor la purttor i nu se stabilete o limit a valorii globale. Ea se fixeaz ca o sum forfetar ce se revizuiete odat cu fiecare transport. Semnarea unor astfel de polie se practic de obicei la expediiile potale.

-7-

SUMA DE ASIGURARE. Suma pentru care se ncheie contractele de asigurare mariti-m este suma pe care o solicit asiguratul. Aceast sum ar trebui s fie egal cu valoarea bunurilor pentru care s-a ncheiat asigurarea, fiind dovedit cu facturi, bonuri fiscale, factur proform. Valoarea asigurat ar trebui s fie egal cu suma asigurat. Din diferite considerente, din care unele depind de voina asiguratului, acesta comunic o sum pentru asigurare mai mic sau mai mare dect valoarea asigurat. Suma pe care o va primi n cazul ivirii riscului va fi proporional cu suma de asigurare. INDEMNIZATIA. Indemnizaia acordat de asigurtor ca urmare a daunelor suferite de asigurat este calculat n raport cu suma asigurat din contractul de asigurare, cu valoarea bunului i cu paguba suferit. Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea real a bunului, la o pagub total indemnizaia va fi egal cu suma asigurat. n cazul pierderilor pariale, indemnizaia se va calcula n raport de pierdere i de sistemul de acoperire din contract i anume: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc i principiul rspunderii limitate. PRIMA DE ASIGURARE. Prima de asigurare se calculeaz n raport de: Sfera de cuprindere a asigurrii Suma asigurat Natura mrfurilor i felul ambalajului Voiajul i nava care-l execut Ruta voiajului Aprecierile obiective i subiective ale asigurtorului Starea conjunctural a pieei Efectul de subrogare al asigurtorului n drepturile asiguratului DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR PANA LA IVIREA RISCULUI Asiguratul: are obligatia de a plati prima de asigurare; trebuie sa intretina bunul si sa ia toate masurile pentru prevenirea pagubelor; sa anunte orice modificare a conditiilor asigurarii Asiguratorul nu are obligatii importante. DREPTURILE SI OBLIGATIILE PARTILOR DUPA IVIREA RISCULUI Asiguratul: - are obligaia de a informa imediat pe asigurtor despre dauna ivit. - trebuie s ia toate msurile pentru limitarea efectelor. - are dreptul s ncaseze indemnizaia. Asigurtorul: - are obligaia de a plti indemnizaia - are dreptul s verifice toate elementele din contract.

-8-

P&I CLUB. Armatorii creaz un fond mutual din care vor fi despgubii membrii asociaiei i pt. evenimentele pt. care societile de asigurare nu-i asum riscul. urmresc protejarea activ a membrilor clubului, acordndu-le despgubiri ca urmare a rspunderii fa de teri, altele dect cele pentru care societile de asigurri semneaz contracte; principiul dominant al funcionrii unui astfel de club este mutualitatea , fiind o societate non-profit. membrii clubului sunt n acelai timp i asigurai i asigurtori; asociaia d dovad de o operativitate ridicat prelund imediat rspunderea care apare; cluburile P&I nu emit polie de asigurare, simpla calitate de membru i ndreptete s primeasc despgubirea; cluburile P&I acoper numai riscuri pe care nu le acoper poliele de asigurare obinuite. II. ASIGURAREA AUTO Asigurarea pe transportul auto se face att pentru autovehicul ct i pentru marfa transportat. Rspunderea prilor ncepe odat cu ncrcarea mrfurilor n camion, dup ce asiguratul a pltit prima de asigurare. Prima de asigurare se stabilete n raport de autovehiculul n cauz precum, de natura mrfurilor transportate i ambalajului acestora. Sumele asigurate se stabilesc de comun acord ntre pri avnd la baz documentele de transport i proprietate. Prin contract se asigur bunurile uzual ambalate precum i mijlocul de transport aa cum prevd condiiile generale de transport. Riscurile sunt legate de accidente, manifestri ale forelor naturii precum i acte de tlhrie. Nu se pltesc despgubiri pentru pagubele produse: din cauza unor nsuiri proprii naturii bunurilor transportate (viciu propriu, scdere n greutate prin uscare, alterare, rugin, combustie proprie); ca urmare a relei conservri de ctre asigurat a bunurilor transportate, a ambalrii i a transportrii bunurilor n stare deteriorat; de viermi, roztoare, insecte, ger sau cldur atmosferic, pierderi sau lipsuri din cauza ambalajului care nu este ntreg la exterior precum i avarii sau distrugeri provenind din defecte de fabricaie ale bunurilor transportate; pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact sau incomplet. Cuantumul despgubirii este egal cu costul reparaiei sau al nlocuirii autovehiculului minus uzura corespunztoare. Dac valoarea autovehiculului este mai mic dect suma asigurat, atunci pentru despgubire se ia n calcul valoarea real a autovehiculului; dac suma de asigurare este mai mic dect valoarea auto-vehiculului atunci indemnizaia acordat se va calcula innd cont de suma asigurat. Dac autovehiculul a fost asigurat la dou societi de asigurare distincte, atunci pentru paguba suferit, indiferent de suma asigurat la fiecare, el va primi de la amndou mpreun, -9-

valoarea bunului i nu mai mult dect aceasta. Fiecare i va da o sum direct proporional cu primele pltite, care se vor recalcula pentru suma pltit efectiv asiguratului i i se vor napoia. III. ASIGURAREA FEROVIARA Pentru transportul feroviar situaia este ca la transportul auto. Sunt cam aceleai condiii de ncheiere a asigurrilor, cu diferene nesemnificative din punct de vedere al riscurilor. IV. ASIGURAREA AERIANA Transportul aerian i dubleaz capacitatea la fiecare cinci ani. Cu toate msurile de securitate care se iau, este obligatorie ncheierea unui contract de asigurare pentru bunul mers al activitii. La fel ca i la celelalte moduri de transport, contractul de asigurare se refer fie la aeronav, fie la marfa transportat, fie este un contract pentru amndou. Se asigur aeronavele aparinnd companiilor aeriene de transport, asociaiilor sportive, utilizate pentru transportul mrfurilor sau pasagerilor, pentru transportul utilitar, sportiv sau de agrement. Contractul care se ncadreaz la asigurarea de bunuri este cel care se refer la pierderea sau avarierea navei sau a mrfurilor transportate.

EVALUAREA SI CONSTATAREA PAGUBELOR. Odat cu constatarea i evaluarea pagubelor, asigurtorul trabuie s ntreprind msuri de investigare i verificare a gradului de acoperire a riscului asigurat, a realitii producerii evenimentului, mrimea i ntinderea daunei. Culegere de informatii; Luare de declaratii: verificarea identitii relatarea liber intrebri probe de vinovie confruntarea declaraiilor expertize tehnice;

- 10 -

Cap.III. ASIGURARILE DE PERSOANE Asigurrile de persoane sunt obligatorii i facultative. Ele au aprut nc din antichitate; oamenii preocupndu-se de protejarea vieii i sntii lor. Formele cele mai vechi de asigurri de persoane apar ca indemnizaii acordate n caz de deces pentru acoperirea cheltuielilor de nmormntare. Pn n secolul al XIX-lea ntlnim doar asigurri de nmormntare i de rent viager.

FORME DE ASIGURARI PENTRU PERSOANE: asigurri n caz de deces; asigurarea proteciei financiare a familiei sau a celor dependeni de persoan n caz de deces; achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces (garanie pentru mprumuturi); alocaie de urma; alocaie de btrnee; economisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre,etc.); cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau invaliditate; asigurarea investiiilor. I. ASIGURARILE OBLIGATORII (ASIGURARILE SOCIALE) Asigurrile sociale i formeaz fondurile necesare din contribuiile societilor comerciale i a salariailor. Cetenii sunt pui uneori n imposibilitatea de a-i desfura activitatea. Marea majoritate, ajung la o vrst la care nu mai pot face fa cerinelor muncii pe care au desfurat-o. De aceea, statul i societile iau msuri pentru protecia cetenilor. Ele constituie un fond din care vor fi ajutai cei n cauz. Necesitatea constituirii unui astfel de fond decurge din grija statului fa de cetenii si, de ridicare nivelului de trai al societii. PRINCIPIILE SISTEMULUI PUBLIC DE ASIGURRI SOCIALE Unicitatea Obligativitate Contributivitatea Egalitatea Solidaritatea social Repartiia Autonomia i descentralizarea Imprescriptibilitatea dreptului la pensie

- 11 -

SURSE DE CREARE A FONDULUI DE ASIGURARE OBLIGATORIE contribuiile pentru asigurrile sociale pltite de ctre agenii economici i instituiile n care i desfoar activitatea; contribuiile pltite de ctre salariai i ceteni; contribuiile pltite de ctre unitile particulare bazate pe libera iniiativ; contribuia agricultorilor cu gospodrii individuale; contribuia slujitorilor cultelor; contribuia persoanelor care desfoar activiti pe baza unor convenii civile; contribuia salariailor i pensionarilor ce merg la tratament sau n staiuni de odihn; contribuia altor persoane; alte venituri.

FORMELE DE OCROTIRE A SALARIAILOR: A. B. C. D. pensiile, trimiterile la tratament sau odihn, indemnizaiile i ajutoarele de asigurari sociale, alte cheltuieli cu ocrotirea sntii. E. PENSIILE Pensiile constituie principala form de ocrotire a cetenilor. Acest drept reprezint sume de bani ce se acord persoanelor ce i nceteaz activitatea. Pensiile se acord tuturor cetenilor care au mplinit vrsta conform legii n raport de salariul pe care l-au avut (deci contribuia pe care au pltit-o), de vechimea n munc (numrul de ani n care au contribuit la formarea fondului), precum i de accidentele sau bolile care au dus la diminuarea sau pierderea capacitii de munc. Pensia de munc la limita de vrst Pensia de munc la limita de vrst se acord dac persoana a mplinit vrsta la care se consider c nu mai are capacitatea de munc normal i are o anumit vechime n munc. Vrsta standard de pensionare este de 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai. Atingerea acestei vrste standard se va face treptat pn n 2013 prin creterea vrstei de la 55 de ani ct era pentru femei i 60 de ani ct era pentru brbai. Stagiul complet de cotizare crete de la 25 de ani, ct era, la 30 de ani pentru femei i de la 30 de ani la 35 de ani pentru brbai. Pensia de invaliditate Pensia de invaliditate se acord persoanelor care au suferit accidente sau au contactat boli care le reduc pn la zero capacitatea de munc. Invaliditatea este de gradul I, II sau III. n cazul invaliditii de gradul I se ncadreaz persoanele care i-au pierdut total capacitatea de munc i au - 12 -

nevoie de ngrijire i supraveghere permanent din partea altei persoane. n cazul invaliditii de gradul II, se pierde total capacitatea de munc ns nu are nevoie de ajutorul altei persoane pentru a se orienta sau deplasa n spaiu. n cazul invaliditii de gradul III, persoana pierde cel puin jumtatea din capacitatea de munc, invalidul putnd presta aceeai munc, ns cu un program redus. Pensia de urma Pensia de urma se acord copiilor sau soului sau soiei supravieuitori, dac la data respectiv era pensionar sau avea dreptul la pensie. Copii au dreptul la pensie de urma pn la vrsta de 16 ani, pn la 26 de ani dac i continu studiile ntr-o form de nvmnt organizat. Soul sau soia supravieuitoare are dreptul la pensie de urma pe tot timpul vieii la mplinirea vrstei standard de pensionare, dac durata cstoriei a fost cel puin de 15 ani. Dac durata cstoriei este ntre 10 i 15 ani, pensia se diminueaz cu 0,5% pe fiecare lun mai puin de 15 ani, respectiv cu 6% pentru fiecare an n minus. Cuantumul pensiei de urma este de 50% pentru un urma, 75% pentru doi urmai i 100% pentru trei sau mai muli urmai. Pensia anticipata Se acord asigurailor care au depit stagiul complet de cotizare cu cel puin 10 ani i o pot solicita cu cel mult 5 ani nainte de vrsta standard. La mplinirea vstei stan-dard a asiguratului, pensia se recalculeaz. Pensia anticipat parial se acord asigurailor care au realizat stagiile complete de cotizare sau au depit aceste stadii cu pn la 10 ani i pot solicita pensia cu cel mult 5 ani pn la vrsta standard de pensionare. Pensia anticipat este diminuat conform unor tabele dup stagiul de cotizare efectiv. La mplinirea vrstei standard de pensionare, pensia anticipat parial devine pensie pentru munca depus i se elimin diminurile, calculndu-se ca i cnd asiguratul a ieit atunci la pensie. B. TRIMITEREA LA TRATAMENT BALNEO-CLIMATERIC SI DE ODIHNA Constituie o alt form de recompensare a cetenilor, asiguraii care cotizeaz pentru asigurrile sociale. Se acord cu prioritate acelor ceteni care au venituri mai mici i au n ngrijire mai muli copii. De asemenea, copiii sunt trimii n tabere pe timpul vacanelor. Costul total al trimiterilor este suportat de ctre stat n proporie de pn la 75%, restul fiind acoperit de ctre cetenii respectivi. F. INDEMNIZATIILE SI AJUTOARELE DE ASIGURARI SOCIALE indemnizaii pentru prevenirea mbolnvirilor i recuperarea capacitii de munc; Indemniz. Pt. Incapacitate temporar de munc; indemnizaii n caz de maternitate; indemnizaii de natere; indemnizaii pentru creterea i ngrijirea copiilor pn la 2 ani; indemnizaie pentru ngrijirea copilului bolnav; - 13 -

ajutor n caz de deces.

G. ASIGURARILE SOCIALE DE SANATATE Principii: Cuprinde toi cetenii n sistemul medico-sanitar de protecie social. Solidaritatea Subsidiaritatea Prestarea unor servicii medicale definite. Libertatea alegerii medicului de familie Calitatea serviciilor i respectul pentru cel asigurat; Finanarea autonom i echilibrul financiar Conducerea autonom a asigurrilor de sntate Calitatea de asigurat se dovedete cu carnetul de sntate sau cnd devine salariat. Persoanele care nu sunt salariate, dobndesc calitatea de asigurat cnd au pltit contribuia; sau, fr plata contribuiei, numai: cei care satisfac stagiul militar; cei ce se afl n concediu medical, de sarcin sau lehuzie, sau n perioada de ngrijire a copilului; cei ce execut o pedeaps privativ de libertate sau arest preventiv; cei care fac parte dintr-o familie care beneficiaz de ajutor social; Calitatea de asigurat nceteaz: odat cu pierderea ceteniei; n caz de deces. ASIGURARILE PENTRU SOMAJ Se consider omer acea persoan care este apt de munc i a depus cerere la Forele de Munc pentru a primi de lucru dar aceast cerere nu a fost satisfcut. Fondul de omaj este constituit din contribuiile angajatorilor i ale persoanelor fizice care i desfoar activitatea ca angajai; contribuiile angajailor, contribuiile persoanelor care ncheie contracte de asigurare pentru omaj; venituri din alte surse. Dac totui fondul format nu acoper cheltuielile, deficitul se va acoperi de la bugetul de stat. Pentru a primi aceasta indemnizatie somerul trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii: - are un stagiu de cotizare de minimum 12 luni n ultimele 24 luni premergtoare naintrii cererii; - nu realizeaz venituri sau realizeaz din activiti autorizate venituri mai mici dect indemnizaia de omaj; - nu ndeplinete condiiile legale de pensionare; - 14 -

este nregistrat la ageniile de ocupare a forei de munc pe raza teritorial unde i are domiciliul sau reedina i a avut locul de munc n acel loc.

Indemnizatia de somaj se acorda persoanelor pe o perioada diferentiata, in functie de stagiul de cotizare, astfel: timp de 6 luni pentru persoanele cu un stagiu de cotizare de cel puin un an; timp de 9 luni pentru persoanele cu un stagiu de cotizare de cel puin 5 ani; timp de 12 luni pentru persoanele care au un stagiu de cotizare mai mare de 10 ani. Pentru persoanele din prima categorie suma de bani ce constituie indemnizaia este de 75% din salariul minim brut pe economie n vigoare la data stabilirii. Pentru persoanele din a doua i a treia categorie, este de 75% din salariul minim brut pe ar garantat la care se adaug o cot procentual difereniat n funcie de stagiul de cotizare. II. ASIGURARILE FACULTATIVE Asigurrile facultative sunt n general asigurri de via i asigurri de sntate. Asigurrile de via sunt cele mai frecvente: Persoanele care se asigur trebuie s aib ntre 16 i 65 de ani. Sumele se stabilesc n funcie de cererea asiguratului i n limitele prevzute de actele normative. La calcularea primei de asigurare se are n vedere suma asigurat, durata pentru care se ncheie asigurarea, precum i vrsta asigura-tului. Ea este direct proporional ca mrime cu vrsta asiguratului i cu suma asigurat. Asigurarile de deces Pe un termen limit, asigurtorul se oblig s plteasc suma asigurat dac asiguratul va deceda n aceast perioad. Dac nu se ntmpl evenimentul tragic, la expirarea contractului asigurtorul este exonerat de rspundere. n situaia asigurrii pe via cu termen nelimitat, dar pn la o dat stabilit n funcie de un eveniment, la ivirea evenimentului, asiguratul primete suma asigurat. Pentru riscul de deces cauzat de o boal infecioas rspunderea asigurtorului ncepe la ora 24 a zilei de nceputul duratei dar nu mai devreme de 20 de zile de la ora 24 a zilei n care s-a pltit prima rat de prim iar n cazul unui accident, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare. Plata imdemnizatiei: Dac decesul survine din alte cauze: n primele 6 luni de la nceputul asigurrii se restituie primele ncasate mai puin cheltuielile suportate; ntre 6 luni i un an de la nceputul asigurrii se pltesc 50% din suma asigurat; Dac asigurarea de via a expirat i este rennoit, atunci n perioadele de la o lun i pn la 6 luni, dac prima rat a fost pltit nainte de expirarea asigurrii precedente, se pltesc 50% din suma asigurat. Dac este n al doilea an al asigurrii se pltesc 75% din suma de asigurare;. n toate celelalte cazuri se pltete suma de asigurare ntreag. Asigurarea mixta de viata Asigurarea mixt de via combin dou forme de asigurare, cea de deces i cea de supravieuire. Dac asiguratul nceteaz din via, beneficiarul poliei va primi suma asigurat, la care se adaug o bonificaie n funcie de randamentul plasamentelor societii de asigurare. Dac nu survine decesul n perioada pentru care a fost ncheiat polia, la ncetarea contractului asiguratul va primi suma subscris la care se adaug profitul plasamentelor i excedentele n favoarea sa. Dac asiguratul dorete s ntrerup - 15 -

contractul de asigurare nainte de expirarea poliei, el poate primi de la asigurtor o sum numit valoare de rscumprare. Asigurarea mixt de via se poate ncheia de ctre persoane ntre 16 i 65 de ani pe o perioad determinat de 5, 7, 10, 12 i 15 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 75 de ani, iar persoanele care au o invaliditate mai mare de 50% nu sunt acceptate n calitatea de asigurai.

Alte asigurari de viata: Asigurarea familial mixt de via Asigurarea mixt de via cu pensie de urma Asigurarea mixt de via reevaluabil valut forte Asigurarea de pensie suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare Asigurarea de supravieuire Asigurarea de rent Asigurarea de accidente Asigurarea pentru cazurile de invaliditate temporar din boal Asigurarea medical pentru boli incurabile Asigurarea familial de accidente Alte asigurari de persoane: Asigurarea de accidente turist Asigurarea facultativ a persoanelor care se deplaseaz n strintate Asigurarea complex a elevilor i studenilor Asigurarea pentru cazurile de accidente ale cltorilor Asigurarea de accidente a personalului profesionist navigant angajat, a elevilor din aeronautica civil i sportiv Asigurarea facultativ a vntorilor Asigurarea de dot Asigurarea de nupialitate Asigurarea de natalitate

- 16 -

Cap.IV ASIGURAREA DE RASPUNDERE CIVILA Este o asigurare ncheiat ntre un asigurat (persoan fizic sau juridic) i un asigurtor (sociatate de asigurare) conform creia la apariia unui prejudiciu creat de ctre asigurat unei tere persoane, asigurtorul va plti despgubirea beneficiarului (terei persoane prejudiciate). Trebuie s se ndeplineasc concomitent patru condiii: paguba rezultat s fie produs unei tere persoane; prejudiciul s fie ca urmare a unei fapte ilicite; existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit i prejudiciul terei persoane; s se poat constata culpa. Spre deosebire de asigurrile de bunuri i persoane, unde asigurtorul este exonerat de rspundere dac asiguratul ncalc legea, la asigurrile de rspundere civil, condiia este ca prejudiciul s fie cauzat tocmai de o nclcare a legii. Esenial este, ns, ca aceast nclcare s se produc accidental, neintenionat. n momentul ncheierii contractului, asiguratul i asigurtorul nu cunosc beneficiarul contractului ci numai fapta ilicit pe care o poate produce asiguratul. n asigurrile de rspundere civil, asiguratul nu primete suma asigurat n caz de ivire a riscului asigurat. Beneficarul asigurrii este o ter persoan, care nu este cunoscut n momentul ncheierii contractului. Aceasta nu are nici un raport de asigurare n contract, asigurtorul nu poate aciona n justiie dect pe asigurat. Elementele contractului:

Obiectul l constituie prejudiciul produs unei tere persoane. Indemnizaia const ntr-o sum de bani drept despgubire ca urmare a: vtmrii corporale sau decesului terului, distrugerii sau avarierii unor bunuri ale terului cheltuielilor de judecat pltite de ter ntr-un proces Suma asigurat este stabilit n momentul ncheierii contractului ca nivel maxim pentru fiecare eveniment. Prima de asigurare se achit fie integral sau n rate. - 17 -

I. ASIGURAREA OBLIGATORIE Asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse din accidente de ctre automobile Aceast asigurare este ncheiat de ctre toi posesorii de autovehicule care sunt nmatriculate i funcioneaz pe teritoriul Romniei. Cetenii strini pot avea ncheiat asigurarea de rspundere civil n ara natal, cu dovada acesteia. Prima de asigurare se calculeaz n raport de categoria autovehiculului, ( sunt 4 categorii), de proprietar (dac e pers. jur. se negociaz) i de locul nmatriculrii. Pensionarii beneficiaz de o reducere de 20% la plata primei de asig. Pentru automobilele ce se nmatriculeaz temporar, prima de asigurare se poate plti pe o perioad determinat. Dac proprietarul nu folosete tot timpul anului vehiculul cum este cazul mainilor agricole care pe timpul iernii stau n garaj, atunci el ncheie asigurarea numai pe o perioad egal cu timpul n care l folosete. Dac posesorul autovehiculului l radiaz din circulaie, atunci i se restituie partea de prim pt. care nu va mai circula. Asigurrile de rspundere civil pentru accidente produse de autovehiculen afara teritoriului Romniei Asigurarea se efectueaz pe teritoriul naional. Se numete Cartea internaional de asigurare auto sau Cartea Verde. Asigurarea este ncheiat numai la organisme specializate numite birouri. Toate aceste birouri din diferitele ri s-au unit, crend un organism numit Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule de la Londra. Cartea Verde exonereaz de rspundere societile de asigurri din rile membre, sumele asigurate fiind suportate de ctre Consiliu.

- 18 -

 n Cartea Verde trebuie menionat societatea de asigurri din fiecare ar unde urmeaz s se efectueze transportul i la care va apela n caz de accident, Trebuie s mai conin informaii referitoare la: data emiterii, durata asigurrii, numrul Crii Verde i al contractului de asigurare, numrul de circulaie, felul i marca autovehiculului, rile n care este valabil Cartea, numele i adresa asiguratului, denumirea societii de asigurri, semntura asiguratului, denumirea birourilor de asigurare din rile pentru care este contractat asigurarea. Cartea Verde se completeaz n mai multe exemplare din care 2-3 sunt luate de asigurat iar un exemplar rmne la sucursala care a ncheiat asigurarea. Este valabil pe o perioad de cel mult 15 zile.

II. ASIGURARI FACULTATIVE| 1. Asigurarea facultativ de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti Accidentele pe care oferii profesioniti le pot avea cu autovehiculele unei persoane juridice unde sunt angajai, care, potrivit legii va rspunde fa de teri, dar va recupera banii de la oferi. Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau un an iar primele de asigurare sunt difereniate pe categorii de autovehicule. 2. Asigurarea facultativa de raspundere civila Asigurrile de rspundere civil legal se refer la rspunderea asigurailor pentru distrugerea sau avarierea de bunuri ori la vtmarea persoanelor i chiar decesul acestora, altele dect cele din accidente provocate de autovehicule, precum i cheltuielile legate de acestea. Societatea de asigurri nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri: pagube indirecte ca reducerea valorii bunurilor prin reparare; daunele din ntreruperea procesului de producie; daunele din desfurarea operaiunilor militare; chelt. pt. repararea bunului ntr-o stare mai bun dect era anterior. 3. Asigurarea de rsp. civil a transportatorului n calitatea de cru pentru mrfurile transportate Obiectul unei astfel de asigurri este rspun-derea cruului pentru pagube provocate bunurilor transportate. Asiguratul nu este exonerat de rspunderea de a lua toate msurile pentru prevenirea evenimentului asigurat. - 19 -

 Despgubirea trebuie s compenseze paguba produs, dar ea nu poate depi suma de asigu-rare sau valoarea bunurilor la ncrcarea lor n mijlocul de transport, nainte de ivirea evenimen-tului asigurat. Soc.de asig. nu rspude pt. pagubele indirecte. 4. Asigurarea facultativa de raspundere civila a societatilor de taransport calatori Aceast asigurare se ncheie de ctre societile care au ca obiect de activitate transportul de cltori. Societatea de asigurare va rspunde pentru asigurat de preteniile pe care le au cltorii pe parcursul transportului precum i pentru bagajele acestora. Riscurile asigurate se refer la vtmarea sau decesul persoanelor precum i la avarierea total sau parial sau pierderea bagajelor. 5. Asigurarea facultativa de raspundere civila a angajatorului fata de angajatii proprii Asigurarea angajatorilor se face pentru riscuri care prejudiciaz angajaii si cum sunt rnirile sau mbolnvirile provocate din neglijena angajatorului. Evenimentele nedorite pot fi accidente de munc, avarii sau distrugeri de bunuri ale angajailor lsate la sediul angajatorului. Dac vina nu este a angajatorului ci a victimei sau a unei tere persoane, atunci societatea de asigurare nu va plti despgubirea.

6. Asigurarea facultativa de raspundere civila profesionala a expertilor contabili autorizati, a evaluatorilor si a expertilor tehnici Asiguraii aparinnd acestor categorii sociale se pot asigura n vederea acoperirii preteniilor clienilor lor n legtur cu activitatea depus. Soc. de asigurri va acorda despgubiri pt.: sumele pe care, potrivit legii, asiguratul trebuie s le plteasc clientului su drept dezdunare; prejudiciile cauzate clienilor prin pierderea ori deteriorarea unor documente ale clienilor; sumele datorate clienilor pentru nlocuirea sau refacerea documentelor deteriorate. 7. Asigurarea facultativa de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical malpraxis Acoper prejudicii aduse pacienilor, decurgnd din culpa personalului medical. Poate fi ncheiat att de ctre medici de orice speciali-tate ct i de personalul cu studii medii care i desf-oar activitatea n cabinete particulare, uniti sanit. autorizate, centre de diagnosticare i tratament . La stabilirea sumei de asigurare se iau n calcul cheltuielile pacientului pentru a reveni la starea de sntate de dinaintea greelii personalului medical. 8. Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional ce decurge din practica medical veterinar - 20 -

 Se acoper riscuri ce decurg din activitatea medicului veterinar exercitat fie la cabinet, la domiciliul proprietarului animalului sau la adpostul de animale. Despgubirea trebuie s acopere cheltuielile legate de vtmarea corporal sau decesul animalelor din tratarea sau intervenia chirurgical crora este supus animalul. Trebuie s acopere i pagubele materiale provocate bunurilor clienilor n timpul desfurrii activitii medicale. 9. Asigurarea facultativ de rspundere civil profesional care decurge din activitatea unitilor farmaceutice Contractul de asigurare poate fi ncheiat de ctre persoanele cu studii medii i superioare care i desfoar activita-tea n sistemul de sntate, n limitele competenei i care au autorizaie de liber practic. Riscurile ce decurg din activitatea lor profesional sunt prevzute n mod expres n polia de asigurare. Despgubirile se pltesc n limita sumei asigurate sau la nelegere cu cel preju-diciat, conform clauzelor contractuale. n cazul n care nelegerea nu este posibil se poate recurge la judecat.

10. Asigurarea facultativa de raspundere civila profesionala a avocatilor Se ncheie de ctre avocai pentru a se proteja de pierderile bneti pe care sunt obligai s le suporte n cazul n care au cauzat din culp un prejudiciu clientului lor n baza unui contract de asisten juridic. Asiguratul este obligat n termen de 5 zile s sintetizeze n scris evenimentul i cauzele sale i mpreun cu asigurtorul va stabili despgubirea pe cale amiabil. Asigurtorul nu este obligat s plteasc pentru amenzile sau cheltuielile suplimentare fcute de avocat din vina sa. Asigurtorul nu va rspunde nici dac asiguratul ncearc s obin foloase prin fraud. 11. Asigurarea facultativa de raspundere civila profesionala a notarilor publici Asigurarea se poate ncheia de ctre persoa-nele fizice romne care pot exercita profesia de notar public sau de ctre birourile notarilor publici pentru fiecare notar asociat, precum i de ctre asociaiile profesionale de notari publici pentru fiecare membru al su, pe baz de list. Asigurarea cuprinde rspunderea pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc n cazul n care, prin exercitarea profesiunii sale a produs un prejudiciu clientului. 12. Asigurarea facultativa de raspundere civila a producatorului Acest asigurare se ncheie de ctre un productor pentru a fi protejat de riscul rspunderilor fa de consumatori, dac marfa sa a provocat prejudicii materiale, vtmri corporale, mbolnviri sau deces, prin utilizarea acesteia. - 21 -

13. Asigurarea facultativa de rspundere civil a organizatiei de concursuri auto n cele mai multe cazuri, asigurrile de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice se ncheie mpreun cu asigurarea de bunuri sau persoane (vtmarea sau decesul). Asigurtorul preia rspunderea civil a asiguratului pentru compensarea preten-iilor terelor persoane n legtur cu concursurile automobilistice. 14. Asigurarea facultativa de rspundere civil a structurilor de primire turistic Aceste asigurri preiau rspunderea civil a asiguratului, de acoperire a preteniilor de despgubire formulate de clieni ai asiguratului, n legtur cu activitatea pe care o desfoar asiguratul. Riscurile asigurate pot fi: vtmare corporal, decesul clienilor, avarii sau distrgeri de bunuri care aparin clienilor, neasigurarea integral. 15. Asigurarea facultativa de rspundere civil a soc. specializate n servicii de paz Prejudiciile pentru care poate s rspund societatea de paz pot fi: vtmri corporale sau deces, avarieri, distrugeri sau pierderi de bunuri, prejudicii cauzate de animalele proprietatea societii de paz (de exemplu, cinele de paz al societii a mucat o persoan). Societatea nu rspunde pentru prejudicii colaterale care nu decurg din actiunea de paz Cap.V ASIGURAREA DE CREDITE Asigurrile de credite cuprind credite interne sau externe i pentru investiii contractate de asigurat. Riscul financiar care st la baza acestor asigurri reprezint prejudiciul financiar ce poate aprea din cauze cum pot fi: comerciale: deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului, astfel nct acesta ajunge n imposibilitatea de a plti furnizorului suma datorat la scaden; generate de calamiti naturale: manifestarea unor fenomene naturale, cutremur, inundaie, alunecare de teren, furtun, ciclon, erupie vulcanic, etc., care pot pune pe cumprtor n imposibilitatea de a plti furnizorului datoria; monetare: care se refer la riscul valutar, riscul creterii costului de fabricaie n cazul unui export, riscul flucturii ratei dobnzii, care pun n imposibilitate debitorul de a mai susine plile; politice: evenimente social-politice, independente de voina sau solvabilitatea debitorului, care l mpiedic s-i onoreze plata. Asigurarea de credite este un contract ntre o societate de asigurri i un asigurat, prin care societatea de asigurri preia riscul asupra pierderilor financiare suferite de asigurat ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat ale clientului su i nu producerea unui risc sau eveniment cum este n cazul celorlalte asigurri. - 22 -

 Pentru ca societatea de asigurri s plteasc despgubirea trebuie ndeplinite mai multe condiii: s existe un contract de credit ntre asigurat i clientul su; s existe obligaia giranilor de a rspunde financiar n cazul insolvabilitii clientului asiguratului; creditul s nu fie scadent peste durata de rambursare stabilit n funcie de destinaia sumelor acordate cu titlu de mprumut; s existe o poli complementar de credite asigurate (de via sau de de bunuri) ncheiat de ctre debitor i cesionat n favoarea creditorului; riscul s nu se fi produs din vina sau cu complicitatea asiguratului sau a unui prepus al acestuia. asigurarea se va face cu franiz. ASIGURAREA FACULTATIVA DE GARANTIE Este ncheiat ntre debitorul unui contract de credit, n calitate de asigurat i o societate de asigurri, avnd ca obiect garantarea plii debitorului ctre creditor, atunci cnd debitorul nu-i poate ndeplini obligaia de plat. Asiguratul trebuie s ndeplineasc condiiile: s fac dovada veniturilor s aib girani pentru contractul de mprumut, s fi girat mprumutul cu bunuri sau bunurile pe care le achiziioneaz cu mprumutul, s constituie ipoteci, dac e cazul, s permit instanelor de judecat s instituie sechestre asupra bunurilor asiguratului cnd acesta nu achit ratele debitoare. asiguratul nu trebuie s nstrineze proprietatea sau folosina nici unui bun de care dispune pe toat durata asigurrii. ASIGURAREA FACULTATIVA A CREDITULUI ACORDAT PENTRU BUNURI COMERCIALIZATE IN SISTEM LEASING Leasingul este o form de nchiriere, realizat de societi financiare specializate, a unor bunuri de echipament ctre un beneficiar care nu dispune de fonduri proprii i nu recurge la credite pentru a le cumpra. Contractul de asigurare se refer la riscul financiar de neplat de ctre utilizator a ratelor de leasing aferente bunurilor care, la sfritul perioadei de leasing vor face obiectul cumprrii lor de ctre cel ce le-a nchiriat. Contractul de asigurare se ncheie n condiiile n care utilizatorul bunului are un contract de leasing de cel puin 3 ani. Dac utilizatorul are dou rate consecutive scadente i neachitate, se consider c riscul asigurat s-a produs. ndemnizaia, conform contractului este n limita a 90% din valoarea total a dou rate de leasing neachitate consecutiv la scaden de ctre utilizator. n termen de 90 de zile de la data cnd asigurtorul a pltit indemnizaia, asiguratul este obligat s ntreprind toate demersurile pentru valorificare bunurilor, inclusiv executarea garaniilor constituite n favoarea sa, dup care va solicita despgubirile de la cei ndreptii. - 23 -

 Societatea de asigurare nu acord despgubiri pentru pagube colaterale. Dup plata despgubirilor stabilite, asigurtorul se va subroga n toate drepturile asiguratului mpotriva celor rspunztori, pentru recuperarea sumelor pierdute. ASIGURAREA FACULTATIV A CREDITELOR ACORDATE PERSOANELOR FIZICE SAU JURIDICE PENTRU CUMPRAREA DE BUNURI Asigurtorul acoper pierderile financiare ale asiguratului (societatea care acord credit unui client), rezultate din neplata sumelor datorate de ctre persoanele fizice sau juridice care au beneficiat de credit comercial pentru cumprarea de bunuri cu plata amnat. La nencasarea n termen a pltii fcut de client sau la dou rate consecutive nepltite de ctre acesta, vnztorul, respectiv asiguratul trebuie: s anune asigurtorul n termen de 15 zile s nu ncheie nici o alt nelegere cu debitorul s remit asigurtorului orice sum recuperat s conserve dreptul de regres al asigurtorului Despgubirea se acord numai pentru riscurile financiare rezultate din creditele acordate clienilor ce au fost nominalizai n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu acord despgubiri n cazul unor astfel de contracte pentru: riscuri generate de fora major evenimente legate de riscul de rzboi efecte ale energiei atomice orice alte riscuri ce pot fi acoperite prin alte tipuri de asigurri; frauda, bancruta frauduloas Asigurtorul i rezerv dreptul de a se subroga n dretul asiguratului pentru recuperarea pierderilor suferite n cazul ivirii riscului asigurat.

ASIGURAREA I GARANTAREA CREDITELOR DE EXPORT Realizarea unei investiii de ctre societile de producie necesit sume mari de bani, care nu pot fi obinute imediat prin fore proprii; atunci ele vor angaja credite ce trebuie ealonate ca plat, n timp. Asemenea situaii sunt forte riscante, ducnd nu numai la falimentul ntreprinderii dar chiar la destabilizarea economic a rii. Asigurarea se poate face de ctre impor-tatorul care dorete s cumpere bunuri de o valoare foarte mare, de exemplu pentru investiii, i nu dispune de suma necesar. Garantarea se face pentru exportatorul din acest caz. Riscuri asigurate pentru creditele de export: ncasarea cu ntrziere a contravalorii mrfurilor; nencasarea contravalorii mrfurilor livrate pe credit; refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie; - 24 -

denunarea contractului de ctre cumprtor n timpul derulrii procesului de producie al acesteia; avarierea sau distrugerea mrfurilor n timpul fabricaiei sau al transportului; imposibilitatea repatrierii mainilor i utilajelor deplasate cu scopul de a realiza lucri n strintate; rspunderea civil fa de teri n legtur cu contractul de export; Masuri in vederea imbunatatirii raportului dintre primele incasate si indemnizatiile datorate: s-au stabilit noi plafoane de credite; s-a diminuat nivelul indemnizaiilor, majornd corespunztor, franiza; s-a prelungit termenul la care plata indemnizaiei de asig. devine exigibil; s-au majorat primele de asigurare percepute; s-a restrnd sfera de asigurare; s-a intensificat colaborarea cu marii asigurtori privai internaionali, pentru limitarea consecinelor negative ale riscurilor politice asigurate. Diverse contracte de asigurare de credite n funcie de protecia acordat: poli specific, atunci cnd este protejat un singur cumprtor, pentru o singur tranzacie; poli revolving, atunci cnd livrrile ctre client capt un caracter de regularitate i se menin la un anumit nivel; poli global, cnd se refer la mai multe contracte de comer exterior din ri diferite.

Cap.VI. REASIGURARILE Reasigurarile apar ca o necesitate de susinere a asigurrilor. Cauze: - riscuri de proporii - nu poate refuza o asigurare chiar dac depete nivelul de risc n acest caz divizeaz nivelul de risc, trecndu-l pe seama unei socetati de reasigurare. Reasigurrile sunt nelegeri ntre societile de reasigurri i societile de asigurri mpotriva pericolului insolvabilitii sau a reducerii capacitii lor financiare, prin care societile de asigurri directe cedeaz o parte din primele de asigurare ncasate n schimbul prelurii de ctre societile de reasigurare a unei pri din riscul asumat de ele sau chiar a ntregului risc. - 25 -

 Societatea de asigurri ncheie mai multe contracte de asigurare, dup care, calculndu-i riscul de pierdere ea cedeaz o parte din primele de asigurare n schimbul promisiunii ca, la apariia rspunderii pentru o despgubire mai mare dect i-o poate permite, s fie ajutat de ctre reasigurtor. ntre contractul de asigurare i cel de reasigurare exist similitudini: reasiguratul din contractul de reasigurare este asigurtorul din contractul de asigurare; contractul de reasigurare i contractul de asigurare au aceeai durat; cnd nceteaz contractul de asigurare, nceteaz i contractul de reasigurare; obiectul contractului de asigurare face i obiectul contractului de reasigurare; contractul de reasigurare nu se poate ncheia pentru o rspundere mai mare a reasigurtorului n contractul de reasigurare dect a asigurtorului din contractul de asigurare; contractul de asigurare i cel de reasigurare sunt ncheiate separat, asiguratul din contractul de asigurare nu are nici o rspundere con-tractual fa de reasigurtorul din contractul de reasigurare. Asiguratul poate emite pretenii numai n faa asigurtorului, nu i n faa reasigurtorului. Dac asigurtorul nu-i poate onora rspunderea fa de asigurat, reasigurtorul va rspunde numai fa de asigurtorul iniial i numai n limita rspunderii din clauzele contractuale. Reasigurtorul va rspunde n faa asiguratului numai dac n contractul de reasigurare se prevede acest lucru n mod expres sau dac, prin falimentul asigurtorului care este reasigurat n contractul de reasigurare, reasigurtorul va prelua activele acestuia i deci i rspunderea acestuia fa de asiguratul iniial. Despgubirea pe care o va plti reasigurtorul, fie c e total sau parial conform contractului, va fi suportat numai pentru rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul n contractul de asigurare. PRINCIPIILE REASIGURARII. interesul asigurabil (exist din momentul ncheierii contractului de asigurare) principiul celei mai bune credine (informaiile pe care le d asig. trebuie s fie reale) principiul despgubirii (chiar pt. un contr de asig. de via, pt. reasigurtor e tot o despgubire) existena subiectului reasigurrii (dac exist rspunderea reasiguratului pt. asigurat)

CONTRACTUL DE REASIGURARE Este un act juridic, ncheiat ntre un reasigurtor care este o societate de reasigurare sau de asigurare foarte mare care ncheie i reasigurri i un reasigurat, care ntotdeauna este o persoan juridic i anume o societate de asigurri care dorete s i disipeze riscurile pentru asigurrile pe care le-a ncheiat sau le va ncheia, n aa fel nct s se poat menine financiar. Caracterul contractului: consensual ( se ncheie cu acordul de voin al prilor asupra clauzelor contractuale) sinalagmatic (prile i iau obligaii reciproce i independente)

- 26 -

executare succesiv (mai nti reasiguratul va plti prima de reasigurare, dup care, la ivirea riscului, reasigurtorul va plti indemnizaia) oneros (fiecare parte urmrete obinerea unei contraprestaii) aleatoriu (riscul se poate produce sau nu) de adeziune (clauzele contractuale sunt elaborate numai de una dintre pri, cealalt ader sau nu) elementul de extraneitate (prile au sedii n ri diferite sau riscul se petrece pe teritoriu strin)

Conditii de validitate: Prile contractante trebuie s aib capacitatea de a ncheia un contract. Trebuie s existe voina prilor. Trebuie s existe o ofert de reasigurare i o acceptare a ei. S existe obiectul contractului. Obiectul contractului trebuie s fie posibil i licit. Contractele de reasigurare sunt concepute pentru fiecare reasigurare n parte, inndu-se seama de natura i mrimea riscului, de interesul prilor i de domeniul de activitate la care se refer. Forma scris a contractului face posibil determinarea cu precizie a momentului ncheierii contractului, a intrrii n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii reasiguratului, a drepturilor i obligaiilor prilor.

Clauzele contractuale. Orice forma ar avea contractul, el trebuie sa cuprinda: denumirea reasiguratului si reasiguratorului; sediul acestora; tipul contractului; riscul sau riscurile acoperite; riscurile excluse; - 27 clauzele privind avizarea riscurilor subscrise; obiectul reasigurarii; limita maxima a raspunderii valorice si teritoriale; cota de participare a reasiguratorului;

modul de decontare a primelor si a daunelor; omisiuni si erori; data intrarii in vigoare a contractului; durata contractului si termenul de preavizare in caz de reziliere; cazuri de forta majora; nivelul rezervelor de prime; modalitatea de plata a primelor; Contractul de reasigurare obligatoriu.

daunele, inclusiv cele in suspensie si dobanda aferenta; retinerea societatii cedente; comisionul; regularizarea contului; licidarea obligatiilor reciproce in cazul rezilierii; fondul de rezerva; legea dupa care se reglementeaza diferentele, artitrajul, etc.

Asigurtorul se oblig s cedeze iar reasigurtorul s accepte categoriile de riscuri prevzute n contract, conform proporiilor i condiiilor stabilite. Se precizeaz limitele teritoriale i domeniile ec. n care asigurtorul urmeaz s opereze subscrieri precum i riscurile admise de asigurare. Se menioneaz expres riscurile care nu sunt acceptate n mod automat n reasigurare. O clauz care prevede c reasigurtorul mprt-ete soarta asigurtorului, devenit reasigurat. Deciziile luate de asigurtor produc efecte att pentru reasigurat (cedent) ct i pentru reasigurtor. Contractul de reasigurare facultativ. n baza contractului de reasigurare facultativ, reasiguratul poate propune i reasigurtorul poate s accepte sau nu reasigurarea. Asigurtorul este obligat s l ntiineze pe reasigurtor de fiecare risc individual (contract) pe care dorete s-l reasigure. Asigurtorul transmite reasigurtorului oferta sa de cedare n reasigurare a riscurilor pe care intenioneaz s le contracteze. Asigurtotul original, respectiv reasiguratul, este avantajat prin faptul c i poate pstra pe contul su aa-zisele riscuri bune, oferindu-i reasigurtorului posibilitatea de a alege doar din lista riscurilor aa-zise rele. Contractul de reasigurare mixt Se particularizeaz prin aceea c reasiguratul are libertatea s cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigur-torul este obligat s le accepte. mbin particularitile celor dou tipuri de contracte precedente n sensul c alegerea riscurilor este facultativ pentru reasigurat i obligatorie pentru reasigurtor. n contract se prevd expres riscurile care se reasigur i se stabilete nivelul minim al reinerii de ctre reasigurat. REASIGURAREA PROPORTIONALA Dup modul de repartizare a riscurilor ntre asigurtorul devenit reasigurat i reasigurtor, reasigurrile se clasific n reasig. proporionale i reasigurri neproporionale. Reasigurrile proporionale se caracterizeaz prin faptul c rspunderea prilor se stabilete sub forma unui raport, a unei proporii, fa de suma asigurat. mbrac mai multe forme: - 28 -

1. 2. 3. 4.

cot-parte, excedent de sum asigurat, proporional mixt, pe baz de pool

1. Reasigurarea proportionala cota-parte Reasigurtorul, consimte s preia n reasigurare o anumit proporie (sau procent) din fiecare risc acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare, suportnd proporional toate daunele n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe mai puin comisionul de reasigurare. n cazul contr.de reasig. facultativ, reasigurtorul particip cu cote pri din suma asigurat numai pentru riscurile acceptate de el din propunerile reasiguratului. n cazul contr. de reasigurare obligatoriu, reasiguratul este obligat s participe cu cota-parte asumat n cazul tuturor riscurilor din contract. Proporionalitatea se refer nu numai la suma asigurat (rspund. reasigurtor.) ci i la repartizarea primelor de asigurare i a daunelor nregistrate. 2. Reasigurarea proportionala excedent de suma asigurata Reasiguratul stabilete anticipat, sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie iar excedentul este cedat reasigurtorului. Cota de reinere a societii cedente se stabilete n raport de: capacitatea companiei cedente; gradul riscului asigurat; calitatea i situaia riscurilor subscrise; componena portofoliului; frecvena i intensitatea evenimentelor de acelai fel asigurate. 3. Reasigurarea proportionala mixta Este un contract care mbin elementele reasigurrii cot-parte cu reasigurarea excedent de sum. Reasiguratul cedeaz n reasigurare riscuri individuale din care reine pe cont propriu o anumit parte iar restul l cedeaz n sistemul cot-parte. Acest sistem i avanatajaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot-parte, deoarece ei vor dispune de un portofoliu la fel de diversificat ca i cel al reasiguratului i i dezavantajaz pe reasigurtorii din seciunea excedent de sum. Datorit neajunsurilor pe care le implic acest fel de reasigurare, ea este mai puin utilizat n practica internaional.

4. Reasigurarea pe baza de pool Uniunea unor societi de reasigurare n vederea acoperirii unor riscuri deosebite sau a unui complex de riscuri din anumite ramuri de asig. = asig.pe baz de pool - 29 -

Membrii pool-ului depun toat prima sau numai o parte a ei pentru o categorie special de reasig., ntr-un fond comun i mpart daunele n aceeai proporie sau ntr-o proporie convenit. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod. Reasigurarea pe baz de pool a fost generat de necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de proporii foarte mari. Totodat pool-ul poate conduce la creterea costului reasigurrii ntruct acesta, prin definiie, restrnge sfera de concuren.

REASIGURAREA NEPROPORTIONALA Cnd se produc daunele, reasigurtorul nu mparte soarta reasiguratului. Se bazeaz pe repartizarea rezultatelor care de cele mai multe ori este foarte selectiv. Reasigurtorul particip numai la acoperirea daunelor ce depesc o anumit limit valoric stabilit de reasigurat i reinut de el n rspundere proprie. Se practic mai ales pentru incendii, explozii, asigurrile din aviaie, catastrofe naturale, accidente de mari proporii. Rasigurarea neproportionala excedent de dauna Este folosit pentru riscuri mari sau foarte mari, n asigurari maritime, aviaie, ori accidente catastrofale. Asigurtorul (reasiguratul) stabilete o limit n sum absolut, pentru care va rspunde n contractul de asigurare, care se numete prioritate sau franiz. Reasigurtorul va plti numai sumele mai mari dect franiza. Suma pentru care rspunde asigurtorul este mprit n pri, pe care reasiguratul le cedeaz n reasigurare diferiilor reasigurtori. Reasiguratul i constituie o protecie substanial, cednd un volum relativ redus din primele subscrise i totodat rspndind riscurile pe o arie mai mare. Poate fi pe baz de risc sau pe baz de ntmplare. a) Contractul de reasigurare neproportionala cu excedent de dauna pe baza de risc Dac riscul a produs paguba, sau dac riscul a cauzat partea de pagub ce se ncadreaz n layer - (franiza stabilit), ncepe rspunderea reasigurtorului. Se ia ns n considerare separat fiecare contract i se calculeaz riscul pentru fiecare. n cazul n care la fiecare contract, rspunderea asigurtorului (reasigurat) este sub limita stabilit, chiar dac pe total este mai mare dect limita, societarea de reasigurare nu rspunde. b) Contractul de reasigurare neproportionala cu excedent de dauna pe baza de intamplare Stabilirea rspunderii reasigurtorului se va face lundu-se n considerare mrimea daunei pe total ntmplare, chiar dac aceast rspundere se refer la mai multe contracte, la fiecare din ele rspunderea fiind sub limita stabilit anterior. Reasigurtorul va suporta partea sa de daun, adic suma care depete franiza.

Avantaje: - 30 -

Compania cedent acoper daunele mari ce i-ar putea crea dificulti financiare, reducndu-i rspunderea la limita monetar considerat optim pentru capacitatea sa. Reasigurtorul nu este rspunztor pentru daunele mici. Gestionarea contractelor este foarte simpl. Fiind un risc catastrofal, frecvena este redus. Ca dezavantaj, este relativ dificil de determinat nivelul primei de reasigurare.

Reasigurarea neproportionala excedent de rata a daunei Reasigurtorul suport daune numai dac pierderea total a reasiguratului pentru un an, depete o sum prestabilit sau un anumit procent din primele ncasate. Rspunderea reasigurtorului se extinde la acumularea de daune datorit dimensiunii i frecvenei apariiei lor. Determinarea mrimii procentuale a rspunderii reasiguratului se face pe baza ratei daunei, respectiv a raportului procentual dintre volumul daunelor anuale i volumul anual al primelor de reasigurare. Contractul excedent de rat a daunei funcionneaz i se administraz similar contractului excedent de daun. Reasigurarea neproportionala oprire de dauna Reasiguratul va stabili un procent din dauna produs raportat la primele ncasate. Dac procentul e de 80% i rata e 70%, socetatea de reasigurare nu v-a plti. Dac e 120%, va plti 40%. Reasigurtorul va conveni ns i o limit absolut: de exemplu va rspunde 40% dar nu mai mult dect o limit absolut, de ex. 2 mil.euro. Problema este calculul primei: . Ca = (D/Px%)x 100 Ca este costul ardeii; D este volumul daunelor P este volumul primelor % este procentul de rspundere pe care i l-a asumat reasiguratul

- 31 -