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LASSURANCE CONSTRUCTION

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SOMMAIRE
CHAPITRE 1 - LASSURANCE CONSTRUCTION _____________________________________________ 5 I - PRSENTATION DES DIFFRENTS CONTRATS SUSCEPTIBLES DTRE SOUSCRITS ______ 5 A) Schma d'une opration de construction type ____________________________________________ 5 B) Application dans le temps des diffrents contrats _________________________________________ 8 1) Les assurances en cours de travaux __________________________________________________ 7 2) Les assurances aprs travaux ou aprs livraison _______________________________________ 10 II - ORGANISATION ET GESTION DE L'ASSURANCE CONSTRUCTION _____________________ 13 A) Du passage de l'ancien au nouveau rgime _____________________________________________ 13 B) La situation du marche de lassurance construction ______________________________________ 16 C) L'volution de l'assurance construction ________________________________________________ 18 D) les acteurs de lassurance construction ________________________________________________ 20

CHAPITRE 2 - LA RESPONSABILITE CIVILE DES ENTREPRISES ____________________________ 22 I - ASSURABILITE DE LA RESPONSABILIT CIVILE _____________________________________ 23 II - DURE DE LA GARANTIE __________________________________________________________ 25 III - QUELQUES EXEMPLES DE GARANTIES R.C. ________________________________________ 28 IV - LA R.C. DES PRODUITS DEFECTUEUX______________________________________________ 31 V - MONTANTS DE GARANTIE ET DE FRANCHISE _______________________________________ 33 VI -COTISATIONS ET SINISTRALITE ___________________________________________________ 37

CHAPITRE 3 - LES PRINCIPES JURIDIQUES DE LA LOI DU 4.01.78 __________________________ 34 I - UN RGIME DE PRSOMPTION _____________________________________________________ 34 A) prsomption de responsabilit des constructeurs dun ouvrage (article 1792 du code civil) _______ 34 B) prsomption dordre public (article 1792-5 du code civil) __________________________________ 35 II - DFINITION DES CONSTRUCTEURS ________________________________________________ 35 III - LA NOTION D'OUVRAGE __________________________________________________________ 37 A) Absence de dfinition lgale de la notion douvrage ______________________________________ 37 B) Installation immobilire ____________________________________________________________ 37 C) Travaux neufs ou rhabilitation ______________________________________________________ 38 D) Btiment ou gnie civil _____________________________________________________________ 38 E) Les EPERS ______________________________________________________________________ 38 IV - LES DOMMAGES _________________________________________________________________ 39 V - LA RCEPTION : (Art. 1792-6 du Code Civil) ___________________________________________ 45

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VI - GARANTIE DE PARFAIT ACHVEMENT : (Art. 1792-6 du Code Civil) ____________________ 41 A) Garantie due par lentrepreneur seul __________________________________________________ 41 B) Obligation de rparation de tous les dsordres signals la rception ou au cours de l'anne suivant la rception ______________________________________________________________________ 41 C) Cas de lisolation phonique __________________________________________________________ 42 VII - PRESCRIPTION __________________________________________________________________ 42

CHAPITRE 4 - LASSURANCE R.C. DECENNALE ___________________________________________ 43 I - LES OUVRAGES SOUMIS A OBLIGATION D'ASSURANCE (notion de btiment) _____________ 43 A) Absence de dfinition dans la loi du 4.01.1978 de la notion de btiment ______________________ 43 B) Annulation de larticle A 241-2 du Code des Assurances par le Conseil dEtat _________________ 44 C) L'ordonnance du 8 juin 2005 ________________________________________________________ 50 II - DATE DE SOUSCRIPTION, PRISE D'EFFET ET DURE ________________________________ 47 III - LA NOTION DACTIVIT GARANTIE _______________________________________________ 49 IV - LA NOTION DE TECHNIQUE COURANTE ___________________________________________ 57 V - LE MONTANT DU CHANTIER _______________________________________________________ 59 VI - LES GARANTIES ACCORDES _____________________________________________________ 54 VII - LE MODE DE GESTION (RPARTITION OU CAPITALISATION) _______________________ 57 VIII - MONTANT DES GARANTIES _____________________________________________________ 58 IX - FRANCHISES ____________________________________________________________________ 60 X - LES EXCLUSIONS DE GARANTIES __________________________________________________ 60 XI - LE BUREAU CENTRAL DE TARIFICATION __________________________________________ 68

CHAPITRE 5 - LASSURANCE DOMMAGES-OUVRAGE ______________________________________ 63 I - GNRALITS ____________________________________________________________________ 63 II - VOLUTION ______________________________________________________________________ 63 III - LES ASSUJETTIS _________________________________________________________________ 64 A) article L242-1 Du Code des Assurances ________________________________________________ 64 B) article L242-2 du Code des Assurances ________________________________________________ 64 C) Cas particuliers ___________________________________________________________________ 64 IV - SANCTIONS EN CAS DE DFAUT DE SOUSCRIPTION ________________________________ 65 A) Sanctions pnales _________________________________________________________________ 65 B) Sanctions civiles __________________________________________________________________ 65 V - BNFICIAIRES DE L'ASSURANCE DOMMAGES-OUVRAGE ___________________________ 65 VI - DATE DE SOUSCRIPTION, PRISE D'EFFET ET DURE _______________________________ 66 A) Date de souscription _______________________________________________________________ 66

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B) Prise d'effet ______________________________________________________________________ 66 C) Dure ___________________________________________________________________________ 67 VII - NATURE ET TENDUE DE LA GARANTIE __________________________________________ 67 A) Dommages garantis________________________________________________________________ 67 B) Cas particuliers ___________________________________________________________________ 68 C) Montant de la garantie _____________________________________________________________ 69 VIII - EXCLUSIONS ___________________________________________________________________ 78 IX - MISE EN OEUVRE DE LA GARANTIE _______________________________________________ 71 A) La procdure dorigine _____________________________________________________________ 71 1) 1re tape : dclaration + 60 jours __________________________________________________ 71 2) 2me tape : 90 jours compter de la dclaration de sinistre _____________________________ 74 3) Rglement de l'indemnit _________________________________________________________ 74 4) Opposabilit de l'expertise Dommages-Ouvrage _______________________________________ 82 B) La procdure prvue par larrt du 30/05/97 ___________________________________________ 75 X - RAPPEL GNRAL DES SANCTIONS EN CAS DE DYSFONCTIONNEMENT DE L'ASSURANCE DOMMAGES-OUVRAGE DU FAIT DE L'ASSUREUR_______________________________________ 77 1) En cas de dpassement du seul dlai de 60 jours _______________________________________ 77 2) En cas de dpassement du dlai de 90 jours ___________________________________________ 78

XI - LE RECOURS DE L'ASSUREUR DOMMAGES-OUVRAGE _____________________ 77


A) Dans le cadre de la procdure dorigine ________________________________________________ 78 B) Dans le cadre de la procdure simplifie _______________________________________________ 79

CHAPITRE 6 - LE CONTRAT TOUS RISQUES CHANTIER ____________________________________ 80 I - LOBJET DE LA T.R.C. ______________________________________________________________ 80 II - LES ASSURES_____________________________________________________________________ 80 A) Louvrage assur __________________________________________________________________ 80 B) Les intervenants assurs ____________________________________________________________ 80 III - LES RENSEIGNEMENTS NCESSAIRES A LA SOUSCRIPTION _________________________ 81 IV - PHASES A GARANTIR _____________________________________________________________ 81 V - LES DIFFRENTES GARANTIES DU CONTRAT T.R.C. _________________________________ 82

CHAPITRE 7 LES REGIMES DASSURANCE CONSTRUCTION EN EUROPE __________________ 84 I LESPAGNE. ______________________________________________________________________ 84 II LA GRANDE BRETAGNE ___________________________________________________________ 86 III LALLEMAGNE __________________________________________________________________ 86 IV TABLEAU COMPARATIF PAR PAYS _________________________________________________ 87

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CHAPITRE 1 - LASSURANCE CONSTRUCTION


Au sens strict, le terme assurance construction se rapporte aux seuls risques relevant de la Loi de 1978 (RC dcennale des constructeurs et Dommages-Ouvrage), cest ainsi que lentendent gnralement les assureurs. Mais on peut lui donner un sens plus gnral et comprendre lensemble des contrats relatifs lassurance du risque construction, cest dire les contrats de : Responsabilit Dcennale des Entreprises, Architectes, Bureaux d'Etudes, Ingnieurs Conseils, Matres douvrage, Dommages-Ouvrage

Mais aussi : Responsabilit Civile Travaux des Entreprises, Responsabilit Civile Professionnelle des Bureaux dEtudes, Ingnieurs Conseils et Architectes Responsabilit civile Professionnelle des Fabricants et Ngociants Tous Risques Chantier, Cest ltude de lensemble de ces contrats que nous allons aborder, mme si une part importante sera rserve la Loi de 1978 (dite loi Spinetta). Mais avant toute chose, je vous propose de dfinir les contrats susceptibles dtre souscrits loccasion dune opration de construction. Nous verrons ensuite dans quel contexte ces contrats ont t grs et sont maintenant grs par le march de lassurance franaise.

-I - PRSENTATION DES DIFFRENTS CONTRATS SUSCEPTIBLES DTRE SOUSCRITS


Afin d'avoir une vue gnrale de ces diffrents contrats, je vous propose de visualiser leur application dans le temps partir d'une opration type. A) Schma d'une opration de construction type Que l'on se trouve dans le cadre de la construction d'un ouvrage de "btiment"
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ou d'un ouvrage de

"gnie civil", les intervenants sont sensiblement les mmes, c'est dire, un matre d'ouvrage (priv ou public), un architecte, un ou des bureaux d'tudes, une entreprises gnrale ou plusieurs entreprises traitantes, des entreprises sous-traitantes, des fournisseurs (fabricants ou

Par simplification les termes btiment et gnie civil ont t conservs. Il faut toutefois entendre par btiment les ouvrages soumis obligation dassurance et par gnie civil les ouvrages non soumis obligation dassurance (ordonnance n 2005-658 du 8 juin 2005). 5

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ngociants), gnralement un bureau de contrle ainsi quun contrleur S.P.S (Scurit,Protection et Sant des salaris du Btp du chantier).

Les schmas ci-aprs dfinissent les relations existant entre ces intervenants et indiquent les diffrents types de contrats susceptibles dtre souscrits .
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Terminologie des contrats (en rouge les contrats dont la souscription est obligatoire): RCP : Responsabilit civile professionnelle DO : Dommages ouvrage CNR : Constructeur non ralisateur (contrat RCD) RCD : Responsabilit civile dcennale TRC : Tous risques chantier

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B) Application dans le temps des diffrents contrats Les contrats d'assurance proposs sur le march franais permettent de garantir les oprations de construction ds leur mise en mise en chantier, voir antrieurement, (tudes par les matres d'ouvrage, architectes, bureaux d'tudes...) et longtemps aprs leur achvement (responsabilit dcennale des intervenants vis--vis de matres d'ouvrages, responsabilit dlictuelle vis--vis des tiers la construction, responsabilit contractuelle du sous-traitant...).

On peut classer ces contrats en distinguant d'une part les contrats destins garantir les "dommages causs aux tiers par les intervenants la construction" et les "dommages subis par les biens et ouvrages de ces intervenants", et d'autre part les contrats destins garantir des sinistres intervenant avant rception et ceux destins garantir les sinistres intervenant aprs rception. 1) Les assurances en cours de travaux En cours de travaux, ou plus prcisment avant rception, ou avant livraison, hormis l'assurance de la responsabilit professionnelle de l'architecte, aucune n'est obligatoire. Toutefois lassurance Dommages-Ouvrage dont la souscription est obligatoire et dont lobjet principal est dintervenir aprs rception peut tre appele jouer avant rception dans certains cas particuliers.

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Les assurances de dommages

Le constructeur, quel que soit le type d'ouvrage excut, est gardien de celui-ci. Selon une jurisprudence constante, il est tenu une obligation de rsultat envers le matre douvrage et ne peut s'exonrer de sa responsabilit, qu'en prouvant la "cause trangre" au sens de l'article 1147 Code Civil. De plus, larticle 1788 du Code Civil prvoit que : "Si dans le cas o l'ouvrier fournit la matire, la chose vient prir de quelque manire que ce soit, la perte en est pour l'ouvrier, moins que le matre ne fut en demeure de recevoir la chose".
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du

De la combinaison de cette jurisprudence et de la Loi, on peut conclure que l'entrepreneur a tout intrt garantir l'ouvrage qu'il ralise, au moins tant que le matre douvrage n'a pas t mis en demeure de le rceptionner. Mais galement le matre douvrage peut avoir intrt sassurer soit pour sviter de devoir recourir contre le ou les entrepreneurs responsables du sinistre, soit pour acclrer le rglement du sinistre.

Cette Garantie peut tre dlivre de deux manires, soit sous la forme d'une garantie de "responsabilit contractuelle" de l'entrepreneur vis--vis du matre douvrage. Je ne la cite que pour mmoire car elle est peu utilise et prsente peu d'intrt pour l'assur (l'assureur accepte de garantir, au titre du contrat R.C Professionnelle de l'entreprise, la responsabilit civile contractuelle de l'entrepreneur vis--vis du matre douvrage sur ce point spcifique). Dans ce cas sagissant dune garantie de responsabilit le matre douvrage ne bnficie pas des garanties Attentats, Catastrophes Naturelles et Temptes attaches aux garanties Incendie et dommages aux biens et de plus si le dommage rsulte dune cause trangre lassur verra sa responsabilit dgage et aucune garantie ne permettra de couvrir le dommage.

Elle est plus gnralement souscrite sous la forme d'une "garantie de dommages", soit par adjonction un contrat existant, (Responsabilit Civile Travaux ou Responsabilit Dcennale), soit par un contrat spcifique du type Tous Risques Chantier.

Le contrat Tous Risques Chantier est le contrat par excellence destin garantir les dommages l'ouvrage en cours de chantier. Son but est de couvrir l'ouvrage en son entier, y compris les matriaux entreposs, le matriel de chantier, l'exclusion, en principe, du matriel automoteur qui relve de l'assurance Bris de Machine. Certains contrats Tous Risques Chantier comportent une extension de garantie Responsabilit Civile, soit au profit du matre douvrage soit au profit des entreprises intervenant sur le chantier. Nous verrons toutefois que la loi de scurit financire (dure des garanties dans le temps) a rendu la dlivrance de ce type de garantie dlicate.

Article 1147 C.C. : le dbiteur est condamn, sil y a lieu, au paiement de dommages et intrts, soit raison de linexcution de lobligation, soit raison du retard dans lexcution, toutes les fois quil ne justifie pas que linexcution provient dune cause trangre qui ne peut lui tre impute, encore quil ny ait aucune mauvaise foi de sa part.
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Ce contrat a la particularit de prvoir une garantie trs large, puisquil sagit dun contrat Tous sauf mais dont la souscription n'est pas obligatoire, et mme peu courante pour les ouvrages de faible importance mme si lon constate un dveloppement de la souscription pour les ouvrages de btiment ( LAuxiliaire cette garantie est systmatiquement propose en complment dun contrat D.O. et nous souscrivons un contrat T.R.C pour quatre contrats D.O.). Cela sexplique par le fait que ce contrat nest pas le seul contrat de dommages pouvant intervenir avant rception des travaux. Les entreprises peuvent souscrire des garanties dommages dans le cadre de leurs contrats de Responsabilit Civile Travaux et Responsabilit Civile Dcennale qui permettent dapporter des solutions dassurances satisfaisantes dans le cadre des chantiers de moyenne importance.

Les plus courantes de ces garanties sont la garantie "Effondrement" dlivre au titre des garanties facultatives des contrats d'assurance dcennale et la garantie "Incendie sur chantier" dlivre dans certains contrats de Responsabilit Civile Travaux. Si la nature de la garantie est la mme que dans le cadre d'un contrat Tous Risques Chantier, cest dire une garantie dommages louvrage ralis, l'approche en est totalement diffrente car il sagit de garanties ayant pour objet de : proposer une garantie limite des vnements strictement et limitativement dfinis (effondrement, incendie...), limiter cette garantie aux seuls ouvrages et biens de l'assur et non de garantir l'ensemble du chantier comme dans un contrat Tous Risques Chantier, garantir tous les chantiers raliss par l'assur pendant la priode d'assurance couverte, et non seulement les chantiers dclars par l'assur.

D'ailleurs les montants garantis et le cot de la garantie sont forfaitaires et non adapts chantier par chantier comme pour la Tous Risques Chantier.

Paralllement les matres d'ouvrage peuvent bnficier, avant rception, de garanties "dommages", en souscrivant, un contrat Incendie ou Multirisques (Incendie, Dgt des Eaux...) compter du hors d'eau - hors d'air.

Enfin nous verrons que dans certains cas exceptionnels le contrat Dommages-Ouvrage peut-tre appel jouer avant rception lors dun sinistre de nature dcennale si lentreprise responsable est dfaillante. Les assurances de responsabilit avant rception Avant rception ou livraison des travaux, l'intervenant l'acte de construire est responsable de ses actes dans le cadre du droit commun de la responsabilit dlictuelle (article 1382 C.C.) .
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Art. 1382 C.C. : tout fait quelconque de l homme, qui cause autrui un dommage, oblige celui par la faute duquel il est arriv, le rparer.
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C'est dire qu'il doit rpondre des dommages que lui-mme ou ses prposs sont susceptibles de causer aux tiers dans l'exercice de leurs fonctions.

Ceci est la base mme de la couverture accorde par tous les contrats de Responsabilit Professionnelle, que ce soit dans le cadre dun contrat "R.C. Travaux" d'entreprise, dun contrat "R.C. Professionnelle" de bureau d'tudes ou d'architectes, ou dun contrat "R.C. Ngociant" ou "R.C. Fabricant".

Cette garantie n'a pas pour objet de garantir les dommages rsultant de l'excution du march confi l'assur. C'est pourquoi la plupart des contrats font rfrence aux articles 1382 et suivants du Code Civil pour dfinir l'objet de la garantie, les actions fondes sur l'application des articles 1147, 1641 ou autres du Code Civil ne pouvant prosprer.
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Toutefois si le domaine de la responsabilit civile avant rception ou livraison est essentiellement celui de la responsabilit civile dlictuelle caractrise par l'accident de chantier (exemple : un ouvrier qui blesse un passant), dans certains cas la responsabilit contractuelle de lassur peut galement tre engage.

Par exemple pour un bureau d'tudes "bton arm" ce sera une erreur de calcul qui provoquera un effondrement de dalle en cours de pose. Dans ce cas la responsabilit contractuelle de l'assur (soit vis vis du matre douvrage, soit vis vis de lentreprise de maonnerie) doit tre couverte. C'est l'objet des "garanties Complmentaires avant rception" des contrats "Architectes" ou "Bureaux d'tudes" et des volets responsabilit professionnelle des polices destines couvrir les ngociants et les fabricants de matriaux de construction (garantie contractuelle des vices cachs notamment).

Nous verrons dans le chapitre 2 consacr la garantie de la responsabilit civile que l'apparition sur le march de contrats "Tous Sauf" permet une approche moins parcellaire de la garantie puisque dans ces contrats la garantie est exprime sous la forme de sont garantis tous faits engageant la responsabilit de lassur sauf exclusion dment mentionne au contrat. Mais la diffusion de ce type de contrat reste trs limite. 2) Les assurances aprs travaux ou aprs livraison En matire de "Dommages aprs rception", diffrents contrats peuvent intervenir tels que les contrats "Dommages Ouvrage", "Incendie", "Dgt des eaux", "Vol", "Multirisques habitation" ou "Multirisques commerce ou professionnelle".

De tous ces contrats "Dommages", seul le contrat "Dommages-Ouvrage" relve du domaine spcifique de l'assurance construction et sera tudi.

Art. 1641 C.C. : le vendeur est tenu garantie raison des dfauts caches de la chose vendue qui la rendent improper lusage auquel on la destine, ou qui diminuent tellement cet usage, que lacheteur ne laurait pas acquise, ou nen aurait donn quun moindre prix, sil les avait connus.
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Par contre, diffrents contrats de "Responsabilit" peuvent intervenir aprs rception, et selon les Socits d'Assurance, la prsentation des garanties varie, mme si l'objet reste toujours de garantir la Responsabilit Professionnelle de l'assur, tant vis vis des tiers que du propritaire de louvrage.

le contrat Dommages-Ouvrage

Il constitue le premier volet du systme double dtente voulu par la Loi Spinetta. Sa garantie peut-tre dlivre par un contrat Dommages-Ouvrage spcifique. Elle peut-tre galement incluse dans un contrat Police Unique de Chantier (P.U.C.) qui prsente lavantage de regrouper dans un mme contrat les garanties de responsabilit dcennale des constructeurs et la garantie dommages ouvrage du matre douvrage. Nous verrons que pour diverses raisons ce contrat ne sest pas dvelopp. Trs globalement, lobjet dun contrat Dommages Ouvrage est de permettre au matre douvrage, victime d'un sinistre de nature dcennale d'obtenir rapidement le remboursement des frais de rparation. Il est souscrit par le matre douvrage au profit des propritaires successifs de la construction.

Il s'agit d'un contrat de prfinancement, plus que de dommages, dont le rgime est calqu sur celui de l'assurance de responsabilit dcennale. Une fois le rglement du sinistre effectu, l'assureur D.O excute ses recours contre les assureurs de responsabilit dcennale. Toutefois nous verrons que ce contrat peut trs bien tre appel jouer mme en labsence de responsabilit dcennale des constructeurs. Dans ce cas lassureur ne pourra exercer aucun recours et le contrat Dommages-Ouvrage devient un vritable contrat de dommages.

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Les contrats de responsabilit aprs rception

Les contrats destins couvrir la responsabilit des assurs aprs rception doivent prendre en compte 2 aspects diffrents de la responsabilit, la R.C Dlictuelle et la R.C Contractuelle qui se dissocie elle-mme en R.C Dcennale et autres R.C Contractuelles. La R.C. Dlictuelle A loccasion de la construction dun ouvrage les intervenants la construction peuvent avoir commis une faute dans lexcution des travaux entranant un dommage louvrage et un dommage des tiers. Par exemple un balcon peut seffondrer et par exemple blesser un passant, ou le matre douvrage...

Dans ce cas, nous sommes dans le domaine de la Responsabilit Dlictuelle couvert par les contrats de R.C. Travaux des entreprises, ou par des contrats de R.C. Professionnelle d'architectes, bureaux d'tudes...

Cette garantie est en fait le prolongement de la garantie R.C. Exploitation en cours de travaux que nous avons voqu prcdemment. La R.C Dcennale Pour ce qui concerne les dommages louvrage lui-mme (le balcon effondr), lassur engage sa Responsabilit Contractuelle pour malfaon louvrage aprs rception. Il sagit de la Responsabilit Dcennale dicte par les articles 1792 et suivants du Code Civil.
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Cette responsabilit est couverte par les contrats de "Responsabilit Dcennale" des entreprises, bureaux d'tudes, architectes... Les R.C Contractuelles hors dcennale Enfin dans certains cas la responsabilit aprs travaux ou aprs livraison peut tre engage sur une base contractuelle qui nest pas la RC Dcennale. Il s'agit de la Responsabilit Contractuelle lie la non excution du contrat qui peut faire lobjet de garanties spcifiques.

- Pour un Ngociant ou un Fabricant, il s'agira de couvrir sa responsabilit du fait des produits livrs, avec ou sans remplacement du produit, avec prise en compte des frais de pose et repose, des frais de retrait du march...

- Pour un exploitant de chauffage il s'agira de garantir les consquences d'une mauvaise utilisation de l'installation qui lui a t confie.

Art. 1792 C.C. : tout constructeur dun ouvrage est responsable de plein droit, envers le matre douvrage ou lacqureur de louvrage, des dommages, mme rsultant dun vice du sol, qui compromettent la solidit de louvrage ou laffectant dans lun de ses lments constitutifs ou lun de ses lments dquipement, le rendent impropre sa destination.
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- Pour un Entrepreneur Gnral il s'agira de couvrir sa responsabilit du fait ou pour le compte de ses sous-traitants.

Il est mme possible que cette responsabilit contractuelle soit engage au ct de la responsabilit dcennale des constructeurs. Ainsi nous verrons que la jurisprudence a dveloppe la thorie des "dommages intermdiaires" qui sont des dommages la construction ne relevant pas de la responsabilit dcennale (absence d'improprit destination) mais engageant la responsabilit pour faute de l'assur. Cette responsabilit qui ne relve pas de la garantie de base des contrats dassurance RC Dcennale peut faire lobjet dune garantie spcifique.

Et plus rcemment, propos de travaux de peinture caractre esthtique, la cour de cassation a considr que ces travaux ne constituant pas des ouvrages ne pouvaient engager la responsabilit dcennale du constructeur mais relevait de la responsabilit contractuelle du peintre sur la base de larticle 1147 du code civil.

Voici prsents en quelques mots les diffrents contrats ou garanties pouvant intervenir l'occasion d'un sinistre construction. Mais avant d'tudier ceux-ci plus en dtail, abordons rapidement les principes d'organisation et de gestion de l'assurance construction en France.

II - ORGANISATION CONSTRUCTION

ET

GESTION

DE

L'ASSURANCE

A) Du passage de l'ancien au nouveau rgime

Depuis le 01.01.1983 l'Assurance Construction ne prsente plus de spcificits d'organisation par rapport aux risques courants tels que l'Incendie, le Dgt des eaux, l'Automobile...dans la mesure o chaque assureur gre son risque en toute indpendance sous rserve de respecter certaines rgles pour les ouvrages soumis obligation dassurance (tant en RC Dcennale quen Dommages Ouvrage).

Ces dispositions spcifiques sont les suivantes : - existence de clauses types mises au point par le pouvoir rglementaire (annexes n1 et 2 de larticle A 243-1 du Code des Assurances). - existence d'une obligation d'assurance (bureau central de tarification) la fois pour l'assur et pour l'assureur. - gestion en capitalisation du risque dcennale.

Pour les autres garanties dites facultatives ou complmentaires et pour la garantie RC Dcennale et Dommages-Ouvrage des ouvrages non soumis lobligation dassurance (art. L 243.1.1. du code des assurances), le rgime est celui en vigueur pour lassurance IARD en gnral.

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Les origines de lassurance construction :

Depuis le dbut des anne 50, lassurance des travaux de btiment fait lobjet dun rgime particulier rendu obligatoire l'origine par la ncessit d'encadrer les conditions de la reconstruction de la France aprs les dommages subis pendant la deuxime guerre mondiale. C'est l'poque de la cration des bureaux de contrle (Socotec, Vritas), de la qualification des entreprises (J.O. 03.11.1949) et surtout de la cration, au sein du Groupement Technique Assurance, de deux associations : la Section Responsabilit Dcennale et la Section Construction dont le rle tait de grer les contrats (Production et Sinistres) et surtout de rpartir les risques entre tous ses membres par un systme de CO-REASSURANCE.

Il faut prciser que cette organisation ne concernait que l'assurance des travaux de BTIMENT (par opposition aux travaux de GNIE CIVIL), et que quelques professions (les fabricants notamment) pouvaient continuer tre assures en direct par quelques compagnies d'assurance.

Toutefois la charge des sinistres grs par ces diffrentes sections devenant de plus en plus lourde, les problmes de financement se rptant au fil des ans, un certain nombre de rformes sont intervenues, crant de nouveaux organismes, G.A.B., G.A.R.C.O., G.E.C.O., A.R.C.E.S. sans parvenir rgler le problme.

Aprs la loi du 04.01.1978 instituant l'obligation d'assurance dcennale pour les entreprises traitantes et les matres d'ouvrages (les architectes taient dj obligs de sassurer), sont apparus le G.A.B.A.T, le G.A.D.O.B.A.T., le G.A.F.N.I.C....., tous ces organismes coexistant pour les besoins de liquidation des polices souscrites pour les affaires relevant de leur propre rgime et mme changeant de nom l'occasion comme ce fut le cas pour le G.E.C.O. qui devint le S.T.A.C. (Service Technique d'Assurance Construction). La gestion en capitalisation

A partir de la Loi du 4 janvier 1978 (applicable aux ouvrages construits compter du 1 janvier 1979) la prsomption de responsabilit dcennale pse sur les assurs, ainsi que lobligation dassurance. Par contre les contrats d'assurance sont toujours grs en semi-rpartition. C'est dire que les cotisations de l'anne en cours servent au financement des sinistres dclars pendant l'anne en cours et lorsque le contrat est rsili les garanties cessent sauf clause de maintien de garantie (garantie subsquente dont la souscription est facultative).

C'est la suite du dpt du rapport tabli par M. CONSIGNY, que l'organisation gnrale de l'assurance construction fut modifie et que nous sommes passs compter du 1er janvier 1983, au rgime de capitalisation (article 30 de la loi de finances rectificative du 28 juin 1982 complte par un dcret 30 dcembre 1982) tandis que sur lavis de M. SPINETTA de nouveau consult, fut supprim la centralisation de la gestion des contrats constructions afin de mettre fin la situation monopolistique dans laquelle l'assurance construction s'tait englue. Cette double rforme devait permettre dadapter

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les garanties des contrats la dure de la responsabilit des constructeurs (capitalisation) et enfin aboutir lquilibre conomique du systme par une responsabilisation des assureurs.

C'est ainsi que pour toutes les oprations de construction entreprises depuis le 1er janvier 1983 lassurance construction vit sous le double rgime de la libert d'entreprise et de la gestion des cotisations et des garanties en capitalisation pour ce qui concerne le domaine de lassurance obligatoire des travaux de btiment. Par contre toutes les autres garanties sont toujours gres sous le rgime de la rpartition.

Toutefois pour les chantiers ouverts avant le 1er janvier 1983 aucune provision navait t constitu pour les sinistres venir. Il sest donc pos la question du financement de ces sinistres. C'est ce que les assureurs ont appel les sinistres du "pass inconnu" pour lesquels il a t ncessaire de prvoir un mode de gestion spcifique.

La gestion du pass inconnu

Du fait de la mise en place du rgime de capitalisation qui affecte lintgralit des cotisations mise au titre des chantiers ouverts une anne donne au rglement de tous les sinistres pouvant survenir pendant la priode de garantie dcennale de ces chantiers, les assureurs ne bnficiaient plus d'aucun encaissement pour financer les sinistres venir compter du 1 janvier 1983 et relatifs des chantiers ouverts antrieurement cette date. C'est pourquoi paralllement la mise en place du rgime de capitalisation, la loi de finances rectificative, a cr le fonds de compensation de l'assurance construction dont le financement a t assur par une taxe spcifique dont le montant a t port jusqu 8,5 % pour les artisans et 25,5 % pour les autres constructeurs. Cette taxe, uniquement applicable sur les garanties obligatoires, s'ajoutait la taxe d'tat de 9 % ce qui portait les taxes du contrat d'assurance dcennale obligatoire 17,5 % pour les artisans et 34,5 % pour les autres constructeurs. Mais cette taxe ne suffisant pas alimenter le fonds de compensation, ltat, aprs quelques transferts de provisions au dtriment des assureurs, a cr par la loi de finances

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rectificative du 29.12.1989, la contribution additionnelle au fond de compensation dont la perception a cess le 31.12.1996. Le taux de cette taxe slevait 0,40 % du Chiffre d'Affaires btiment des constructeurs. Toutefois la charge de sinistre relevant du pass inconnu est dsormais stabilise et son financement assure. Aussi le 1 janvier 2003 le montant de cette taxe a t divis par deux, puis supprim le 1 janvier 2005.

B) La situation du march de lassurance construction Au milieu des annes 90 soit prs de 20 ans aprs la mise en application de la loi Spinetta du 4 janvier 1978 et quinze ans aprs la mise en application du principe de capitalisation de lassurance R.C. Dcennale des ouvrages de btiment, les acteurs de l'assurance construction se sont demands si le systme tait toujours viable, tant sur le plan juridique que sur le plan conomique. Sur le plan conomique, la situation tait en effet proccupante avec un Chiffre d'Affaires qui se dgradait progressivement depuis 1989/90, suivant en cela la chute du chiffre daffaires du btiment de cette priode. Par exemple le nombre de logements mis en chantier slevait 300 000 en 1991 pour ntre plus que de 260 000 environ en 1996. Toutefois depuis 1999 le nombre de mises en chantiers et de ralisation est de nouveau la hausse pour dpasser 400 000 mises en chantier en 2005 et 2006. Mme si cette volution semble se stabiliser sur le premier semestre 2007 les perspectives restent trs positives. Cet accroissement de la matire assurable sest accompagn depuis 1995 dune forte progression des encaissements de lassurance construction du fait des fortes augmentations tarifaires pratiques par les assureurs pour tenter de juguler le dficit de cette branche. Cette remonte a permis de retrouver lquilibre comptable du risque en 1999 (tats C1) et de le conserver jusqu 2002. Toutefois les mauvais rsultats de la bourse en 2002 ont provoqu une nouvelle chute des rsultats de lassurance construction qui a perdur jusquen 2005 sans toutefois atteindre les niveaux catastrophiques des annes 90.

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Sur les 10 dernires annes, les tats comptables C1 font ressortir ce jour un dficit technique de lordre de 0,5 milliards deuros reprsentant 5% des cotisations perues sur la mme priode. Ce dficit dpassait 1,6 milliards deuros la fin des annes 90. La situation samliore donc, mais lquilibre financier de la branche nest pas encore atteint, dautant que le rendement des placement financiers ne vient plus compenser les insuffisances tarifaires (on a lhabitude de dire que la baisse de 1 point de la bourse entrane une hausse tarifaire de 10%) et lanne 2004 ainsi que lanne 2006 ont t marques par une forte augmentation des indices de la construction (+ 5 6%) nettement suprieur au rendement des produits financiers rsultant des provisions techniques. Afin dapprcier plus prcisment les rsultats comptables de lassurance construction ltat C1 qui enregistre les cotisations encaisses au titre dune anne et les sinistres pays au titre de cette mme anne, un tat comptable C12 plus proche du mode de gestion en capitalisation a t cr. Il reste toutefois trs difficile exploiter car si nous commenons matriser les cadences de dclarations de sinistres par type dassurs (entreprises, artisans, bureaux dtudes) il est trs difficile de modliser lvolution des cots moyens qui restent dpendant de lvolution des cots des matriaux et de la main duvre.

les causes du dsquilibre : En premier lieu il faut reconnatre que la sous-tarification opre par les assureurs partir du milieu des annes 1980 est une cause importante du dsquilibre. Pendant 10 ans (1985-1995), les assureurs ont privilgi la recherche de parts de march au dtriment de l'quilibre technique du risque.

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- En deuxime il faut citer l'absence de matrise du risque assur, tant en ce qui concerne la dfinition juridique du domaine d'intervention de la loi de 78 (notion de btiment, dsordres apparents la rception, absence d'ouvrage ...), que la notion d'obligation d'assurance (travaux de technique non courante, activits assures, limitation de garantie...). Au vu de ce constat une premire rflexion qui sest engage au dbut des annes 90 a donn lieu une prise de conscience gnralise en 1993/94. C) Lvolution de l'assurance construction

L'APSAD estimait en 1993 que pour que les rsultats deviennent de nouveau quilibrs, il fallait mettre fin une sous-tarification estime l'poque entre 50 et 60% en RCD et en DO. Depuis le march de l'assurance construction a effectivement connu une forte augmentation de la tarification, combine un rtrcissement de l'offre de garantie. C'est ainsi que le taux moyen pratiqu en 1996 sur le march en Dommages-Ouvrage se situait aux alentours de 0,80 - 0,90% HT en garanties obligatoires (il dpasse actuellement les 2% HT), alors qu'il a t de l'ordre de 0,30% HT au dbut des annes 90, voire moins pour certaines affaires importantes. De fait lquilibre technique de la branche construction a t rtabli depuis 1999, mais cela ne veut pas dire que lensemble des problmes sont dsormais rsolus dans la mesure o cet quilibre rsulte dune part du fait que nous enregistrons maintenant les sinistres relatifs aux mises en chantier des annes creuses du btiment et que par contre les encaissements de primes sont en nette hausse du fait de la remonte des tarifs et de la reprise conomique trs forte dans le btiment. Pour tenter damliorer cette situation une rflexion a t initie ds 1995 par le ministre Jean ARTHUIS (voir "la Tribune Desfosss du 13/12/95") et la prise en main du problme par le Ministre de lquipement. Un rapport a permis de rgler dans un premier temps quelques points annexes : - la refonte de la convention inter-assureurs de rglement de l'assurance construction (CRAC), - la procdure de concertation entre assureurs pour les sinistres importants, - la procdure de gestion par les assureurs des provisions techniques "construction", Par contre toutes les questions importantes, notamment la dfinition douvrage de Btiment, nont pu tre rgles et ont fait lobjet dune nouvelle tude en 1997 qui a dbouch sur le dpt, le 18 dcembre 1997, du rapport "PERINET-MARQUET" (rapport rdig la demande du gouvernement par un avocat spcialis en assurance construction Matre KARILA et deux professeurs de droit Monsieur PERINET-MARQUET et Madame SAINT-ALARY-HOIN). Ce rapport prconisait une modification du champ de lobligation dassurance en dfinissant les types douvrages exclus (ouvrages de gnie civil, quipements professionnels, quipements sportifs dune certaine importance...). Cette modification devant tre faite, selon ces auteurs, par la voie lgislative ordinaire.

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Le groupe de travail de la Commission Technique de lAssurance Construction sur la dfinition du champ de l'assurance obligatoire s'est runi le 19 octobre 1998. Au cours de cette runion, bien que la DAEI ait constat des rapprochements, les organisations professionnelles nont pu aboutir un rsultat consensuel. A partir de ce constat, la DAEI a rdig une proposition qui a t soumise aux diffrents membres du groupe de travail. Cette proposition a dbouch sur larticle 40 de la loi de simplification du droit vote le 18 novembre 2004 qui habilite le gouvernement a modifier le texte de la loi Spinetta par voie dordonnance. De manire globale, le projet reprend la proposition du rapport Prinet-Marquet, c'est--dire que par principe, l'assurance est obligatoire pour tous les constructeurs douvrages except certains ouvrages prciss par la loi (voir chapitre assurance RC Dcennale). Cette modification a t rendue effective par lordonnance du 8 juin 2005 qui institue une obligation dassurance gnralis de tous les ouvrages immobilier lexception dune liste prdfinie (art. L243.1.1 du code des assurances). Mais cette volution lgislative a peine mise en uvre, dj de nouvelles volutions se profilent, soit suite au rapport Mercadal , soit suite au rapport Marchand . En effet tout le monde est conscient que la simple modification du domaine des ouvrages soumis obligation dassurance ne rglera pas toute la question de lassurance construction. Il est ncessaire de prendre des mesures concrtes qui vont au del du simple aspect juridique. Cest ainsi quun groupe de travail runissant autour dun ingnieur des ponts et chausss (Monsieur Mercadal) des professionnels de lassurance, de la promotion immobilire, des bureaux de contrle, des constructeurs a cherch, dans le respect de la lgislation actuelle des pistes permettant damliorer les rsultats de lassurance construction. Les points les plus marquant de ce rapport concernent les engagements pris par les constructeurs mettre en place un service aprs-vente qui viterait de renvoyer vers lassureur DO les petits sinistres. De mme les assureurs sengagent modifier le libell de leurs attestations dassurance pour mieux faire connatre les limites de garanties (activit, plafonds de garantie, franchises). Egalement il est recherch des solutions dassurances pour les grands chantiers par la mise en place de polices globales intervenant au-del des montants de garanties dlivrs par les polices des constructeurs. Paralllement le gouvernement a confi un fonctionnaire du ministre des finances (Monsieur Marchand) une tude sur lassurance construction en France et en Europe. Ce rapport a t dpos au mois doctobre 2006. Dans ce rapport son auteur ne sest pas interdit (contrairement au groupe Mercadal) de faire des propositions remettant en cause la loi de 1978. Par exemple il propose une version de la DO en Maisons Individuelle ne garantissant que leffondrement du gros uvre afin de rduire le cot de lassurance (on parle de la DO 1 000 euros), de mme ce rapport prconise que les matres douvrages publics puissent limiter leur demande de garantie pour certains types douvrages (par exemple les muses qui connaissent actuellement de grosses difficults pour sassurer). Enfin dernire proposition en date, et totalement inattendue, il sagit de lamendement du snateur Mercier au projet de loi de finances pour 2007 qui a t vot et accept. Cet amendement prvoit :

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aprs larticle L.243-8 du code des assurances, il est insr un article L.243-9 ainsi rdig : Art. 243-9 Les contrats dassurance souscrits par les personnes assujetties lobligation dassurance de responsabilit en vertu du prsent titre peuvent, pour les travaux de construction destins un usage autre que lhabitation, comporter des plafonds de garantie. Un dcret en Conseil dEtat fixe les conditions dans lesquelles les montants de garantie peuvent tre plafonns , en fonction notamment du montant des ouvrages, de leur nature ou de leur destination, de la qualit du matre douvrage et du constructeur et, le cas chant, du niveau de la couverture dassurance des diffrents intervenants une mme construction . Voil qui est rondement men et comment ny avait-on pas pens plus tt ? Il suffit que la loi permette aux assureurs de plafonner leurs engagements pour que lassurance construction retrouve du souffle et que notre systme de protection sociale de la construction perdure. Par contre aucune rponse aux questions de responsabilit des constructeurs, et aucune rponse pour les chantiers dhabitation importants pour lesquels les promoteurs se heurteront toujours labsence de capacit de rassurance. Il faut savoir que le Snateur Mercier a tout dabord propos un texte beaucoup plus labor qui na pas t maintenu sur avis dfavorable du gouvernement. Ce premier texte prvoyait que pour des ouvrages autres que lhabitation, lEtat, les Collectivits Publiques, pouvaient dcider que les obligations des constructeurs taient limite en matire dcennale. Cette proposition qui ne rglait pas la question des grands chantier dhabitation, tait toutefois cohrente, car elle permettait aux assureurs de limiter leurs engagement sans laisser leur assur sans garantie ce qui nest pas le cas de la deuxime version qui a t adopte et qui laisse entire la responsabilit du constructeur mais permet aux assureurs de limiter leurs engagements. Les modalits dapplication sont en cours de discussion et les changes sont anims. Nous voquerons au travers de ltude de la garantie dcennale les consquences pratiques de cette volution importante pour lassurance construction. Enfin il faut savoir que plusieurs affaires sont pendantes devant le BCT et concernent des muses. Celui qui nous touche de plus prs Lyon est le Muse des Confluences, il y a galement le Muse du Quai Branly et le Muse Pompidou Metz. Toutes ces oprations prsentent la mme caractristique : un cot lev de chantier (plus de 150 M deuros) et des techniques constructives innovantes qui ont suscit le refus de couverture de la part des rassureurs, tant en Dommages Ouvrage quen Responsabilit Dcennale. Dans le cas du Muse du Quai Branly le BCT avait mme envisag de limiter le montant des garanties obligatoire mais ce projet a t abandonn sur intervention du commissaire du gouvernement (le BCT relve de la censure du Conseil dEtat). En dfinitive larchitecte qui avait saisi le BCT a obtenu gain da cause puisque son assureur a d le garantir en Responsabilit Dcennale mais au taux de 28% des honoraires soit plus du double de son taux normal D) les acteurs de lassurance construction A lheure actuelle, les Socits dAssurance qui sintressent rellement lAssurance Construction sont de moins en moins nombreuses. Il faut savoir quaprs lAssurance Agricole, lAssurance
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Construction est la plus concentre du march. Cest ainsi que 10 groupes reprsentent 90 % du march et cette tendance se confirme chaque anne avec le dsengagement total de certaines Socits (rsiliation de portefeuille), ou du fait des regroupements de socits. Paralllement lassurance construction ne reprsente que 4,8 % du Chiffre dAffaires de lassurance dommages (responsabilit civile et dommages aux biens) des entreprises et quil sagit dune branche souvent accessoire pour les socits dassurance traditionnelle. On notera que les trois mutuelles du BTP (Smabtp, Camacte et LAuxiliaire) reprsentent elles seules le tiers du march de lassurance RC Dcennale.

De plus depuis le 1 janvier 2007 les trois Mutuelles du BTP (Cambtp, Smabtp et LAuxiliaire) ont cres une SGAM , cest dire une socit de groupement dassurance mutuelle, qui permet, tout en respectant lindpendance de chaque socit de crer une solidarit financire entre les mutuelles et dchanger sur des thmes communs tels que la rassurance, lassurance des produits et techniques innovantes (nergies nouvelles, nouveaux mtiers du BTP), ou le placement des produits financiers.

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CHAPITRE 2 - LA RESPONSABILITE CIVILE DES ENTREPRISES

oute activit, quelle soit professionnelle ou prive, but lucratif ou totalement dsintresse, est susceptible dengager la responsabilit des personnes. Selon les cas on parlera de responsabilit "pour faute prouve", "prsume" ou bien "sans faute".

Dans le premier cas, il appartiendra la victime de prouver que lauteur du dommage est fautif, ce qui peut savrer difficile notamment si un certain temps sest coul entre le fait lorigine du dommage et la ralisation du dommage lui-mme (vice de fabrication entranant des dommages plusieurs annes aprs la vente des produits). Dans le second cas il appartient lauteur du dommage de prouver quil nest pas responsable et que le sinistre est d un cas de force majeure ou lintervention dun tiers (cest le cas de la prsomption de responsabilit dcennale). Dans le dernier cas il nest plus question de faute, on parle de "no fault" ou encore de "responsabilit objective" (cest par exemple le cas du promoteur qui, du fait de ldification dun ouvrage, est responsable des dommages aux voisins. Son seul recours est de faire supporter une part du risque dautres intervenants pour lesquels il devra prouver la faute, larchitecte par exemple). De mme cette responsabilit peut-tre "dlictuelle" ou "contractuelle". Dans le premier cas, elle rsulte de dommages qui nont aucun rapport avec un contrat quelconque et sa base juridique est constitue des articles 1382 et suivants du Code Civil : 1382 du Code Civil : Principe gnral de la responsabilit pour faute, 1383 du Code Civil : Principe de la responsabilit par ngligence ou imprudence (galement pour faute), 1384 du Code Civil : Principe de la responsabilit du fait des choses (prsomption pour lalina 1), 1385 du Code Civil : Principe de la responsabilit du fait des animaux, 1386 du Code Civil : Principe de la responsabilit du fait des btiments (dfaut dentretien ou ruine). Dans le deuxime cas, la responsabilit rsulte de la non excution dun contrat pass entre les parties et sa base juridique est diverse : 1147 du Code Civil : Principe gnral du dbiteur dune obligation qui se rsout par des dommages et intrts, 1788 du Code Civil : Responsabilit de lentrepreneur vis vis du matre douvrage pendant la dure des travaux, 1641 du Code Civil : Responsabilit du vendeur de produit, 1792 du Code Civil : Prsomption de responsabilit du constructeur aprs rception pendant 10 ans, 1792-4 du Code Civil : Prsomption de responsabilit solidaire du fabricant dEPERS ......

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Dans ce cas, lauteur du dommage peut-tre tenu une obligation de moyens (cest gnralement le cas du chirurgien), ou peut tre tenu une obligation de rsultat (cest le cas du transporteur) ou du sous-traitant vis--vis de lentreprise traitante. Il peut-tre responsable pour faute (dommages intermdiaires) ou prsum responsable (responsabilit dcennale des constructeurs).

I - ASSURABILITE DE LA RESPONSABILIT CIVILE


Lala du risque garanti Toute responsabilit est assurable, lexception des actes qui feraient obstacle lordre public et aux bonnes murs. On distingue toutefois selon limportance de la faute en distinguant notamment entre faute lgre ou lourde, faute inexcusable ou grave, et faute intentionnelle. Paradoxalement la faute inexcusable est tout fait assurable. La loi du 6 dcembre 1976 avait interdit lassurance de la faute inexcusable de lemployeur, sans prohiber celle de la personne qui lemployeur avait dlgu la fonction (chef de chantier par exemple) mais la loi du 27 janvier 1987 a supprim cette interdiction. Dsormais lemployeur peut sassurer de sa propre faute inexcusable, ce qui permet aux "patrons" des petites entreprises et aux artisans de se garantir, ce qui ntait pas possible auparavant. Par contre larticle L113.1 du Code des Assurances exclut de la garantie des contrats de responsabilit civile la faute intentionnelle de lassur,
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mais cette faute peut-tre commise par une personne non

assure mais trs implique dans le risque, comme un employ qui commet intentionnellement un dommage : lassurance R.C. de lentreprise doit-elle jouer ? La rponse est oui. Toutefois larticle 1964 du Code Civil prvoit que le contrat dassurance est un contrat "alatoire". Ce caractre alatoire peut-tre remis en cause en cas de faute grave de lassur (lemploy tant considr comme "assur"). Il faut noter que la jurisprudence est trs rticente accepter le qualificatif de faute intentionnelle (il faut que lauteur de la faute ait voulu non seulement commettre la faute, mais galement la ralisation du dommage pour que lintention soit reconnue). Dfinition du risque garanti Notion dassur : en gnral, lassur est dfini par rapport une fonction exerce (chef dentreprise, dirigeant...), mais lassurance peut galement tre souscrite pour le compte dautres personnes (fabricant dun produit pour le compte des applicateurs de ce produit), on parle dans ce cas dassurance pour compte. La dfinition de lassur est importante en matire de responsabilit civile car si un constructeur est dclar assur au contrat lassureur ne peut exercer de recours son encontre. Or dans certains cas les entreprises qui sous-traitent des
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Art. L. 113-1 C. Ass. : Les pertes et les dommages occasionns par des cas fortuits ou causes par la faute de lassur sont la charge de lassureur, sauf exclusion formelle et limite continue dans la police. Toutefois, lassureur ne rpond pas des pertes et dommages provenant dune faute intentionnelle ou dolosive de lassur. 8 Art. 1964 C.Civ. : le contrat alatoire est une convention rciproque dont les effets, quant aux avantages et au pertes dpendent dun vnement incertain. Tels sont, le contrat dassurance, le contrat de rente vigre
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travaux sassurent pour leur propre compte et celui de leur sous-traitants ou tcherons (personnes qui travaillent la tche sans aucune indpendance). Notion de tiers : Lassur ne peut-tre un tiers vis vis de lui-mme. Il y a non cumul entre les deux fonctions ce qui est extrmement important pour la mise en jeu des garanties. Cest pourquoi les contrats prcisent dans la notion de tiers que certaines personnes dfinies comme "lassur" sont galement considres comme tiers pour le jeu de certaines garanties (par exemple entre les employs et leur employeur en matire daccidents du travail). Le tiers est gnralement dfini dans les contrats les plus rcents comme tant "toute personne autre que... , ce qui permet de lever toute quivoque sur cette notion trs importante notamment vis vis des personnes assures. Nature de la responsabilit garantie Les contrats dissocient la responsabilit civile dlictuelle de la responsabilit contractuelle . Le risque RC Dlictuelle ne pose pas de problmes particuliers aux assureurs constructions. Il sagit typiquement daccidents de chantiers, vnements purement alatoires et accidentels pour lesquels les assureurs dlivrent des montants de garantie relativement levs de lordre de 7 M deuros en RC Corporelle et de 1 M 2 M deuros en dommages Matriels et Immatriels et nappliquent pas de franchises leves (sauf ngociation particulire avec lassur). Par contre le risque RC Contractuelle est traite avec beaucoup plus de prcautions par les assureurs car il rsulte des engagements contractuels de lassur et dpend troitement de son comportement et du rapport de forces entre les co-contractants (petites entreprises contre donneurs douvrages denvergure nationale par exemple). Cest dans cet esprit que les assureurs refusent de garantir ce quils appellent le "risque dentreprise , cest dire le risque que doit prendre tout chef dentreprise pour faire fonctionner et voluer son entreprise et que les assureurs nont pas prendre en compte. Il sagit toutefois dune notion floue quil est impossible de cerner prcisment dans les contrats. La non garantie du "risque dentreprise" rsulte en fait de lapplication des exclusions. Par exemple : sont exclus les consquences de clauses contractuelles en vertu desquelles vous vous engagez des rsultats ou des performances sont exclus les dommages rsultant de toute stipulation contractuelles que vous auriez acceptes et qui iraient au-del des dispositions lgales . Par contre les assureurs acceptent de garantir la responsabilit contractuelle lorsquelle rsulte des "conditions normales dexcution du contrat" auquel il est expressment fait rfrence, (exemple, contrat de gestion entre un promoteur et un matre douvrage), ou lorsque les engagements rsultent de la loi (respect du cot dobjectif pour un groupe de concepteurs).

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Toutefois voir un arrt de la 1 civ. Du 18 mars 2003 qui considre que lassureur de responsabilit doit garantir son assur entrepreneur qui sest engag contractuellement garantir son client matre douvrage en cas de recours contre lui. En lespce il sagissait de dommages causs des constructions voisines lors de travaux immobiliers dont le matre douvrage doit rpondre sans quil soit tenu de rapporter sa faute, mais qui ncessite en principe la preuve de la faute de lentreprise pour engager sa responsabilit (chronique dHubert Groutel Resp. et ass. Juin 2003 p.4). Mise en jeu des responsabilits En droit franais, la victime ne peut agir sur le principe de la R.C. Dlictuelle et de la R.C. Contractuelle la fois. La responsabilit contractuelle ne peut rsulter que de linexcution ou de la mauvaise excution du contrat, par contre si le dommage est provoqu indpendamment de lexcution du contrat (le peintre qui casse une vitre en repeignant la fentre engage sa responsabilit dlictuelle mais il engage sa responsabilit contractuelle sil devait peindre la fentre en blanc et quil la peinte en rouge). Ce principe simple peut donner lieu discussion lorsque le sinistre est la limite des deux domaines. De plus un demandeur et un dfendeur nayant aucun lien contractuel et relevant en principe de la responsabilit dlictuelle, peuvent se voir appliquer les rgles de la responsabilit contractuelle. Ainsi, tous les acqureurs successifs dun bien bnficient de la garantie des vices cachs et le dernier acqureur peut agir contre le premier vendeur sur la base de la responsabilit contractuelle pour vice cach (1641 du Code Civil). Cest la thorie des chanes de contrat. Par contre, un matre douvrage victime dun sous-traitant ne pourra agir contre ce dernier que sur la base de la responsabilit civile car son action nest pas en relation avec la transmission dun droit rel. Dans ce cas le matre douvrage ne peut agir contre le sous-traitant que sur la base de la responsabilit dlictuelle. De mme deux entreprises dun mme chantier et nayant aucun lien contractuel entre elles (elles ont contractes directement avec le matre douvrage par contrats de louages spars) ne peuvent agir entre elles que sur la base de la responsabilit dlictuelle. Par exemple en cas deffondrement dun mur provoquant des dommages la charpente en cours de montage, laction du charpentier contre le maon ne peut se faire que sur la base de larticle 1382 du code civil.

II - DURE DE LA GARANTIE
La position traditionnelle des assureurs : Les code des assurances prvoyait jusqu une poque rcente que seuls les sinistres survenus entre la date deffet et de rsiliation du contrat et relatifs des activits exerces pendant cette mme priode sont garantis. Cette dfinition restrictive permettait lassureur de responsabilit civile professionnelle de ne garantir que les activits professionnelles exerces pendant la vie du contrat ce qui permettait de bien cerner

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son risque et dimposer son assur toutes les mesures de prvention quil dsirait, mais aussi de rsilier un client qui prsente de mauvais rsultats, sans en supporter les consquences futures. Le parallle en terme de gestion des primes et des sinistres, sappelle la gestion en rpartition. Cest dire que les cotisations mises une anne donne servent payer les sinistres survenus cette mme anne et relatifs des activits exerces cette mme anne. Cas de la reprise du pass Mais si ce principe de ne garantir que les sinistres survenant pendant la vie du contrat et relatifs des causes survenant compter la date de dbut deffet du contrat est valable pour des risques de la vie prive (la responsabilit du propritaire dimmeuble pour la tuile qui tombe de son toit sur un passant), il pose des problmes dans la cadre de la vie professionnelle. En effet dans ce cas le sinistre est souvent dcal dans le temps par rapport au fait gnrateur. Ainsi lorsquun notaire rdige un testament, les consquences de cet acte seront obligatoirement diffres dans le temps et le notaire a trs bien pu entre temps changer dassureur R.C. Professionnelle. De mme pour un architecte, un chirurgien, un fabricant, un entrepreneur ..... Cest pourquoi il tait possible de souscrire dans les contrats, une garantie reprise du pass gratuite ou moyennant surprime, cest dire de garantir tous les sinistres survenant entre les dates de prise deffet et de rsiliation du contrat (inchang), mais relatifs des activits exerces pendant cette mme priode ou antrieurement. La seule condition tant que le sinistre ne doit pas tre connu de lassur avant la date deffet du contrat (parfois difficile cerner) car dans ce cas la notion dala ncessaire en matire dassurance a disparu. Cas de la garantie subsquente Le principe de la reprise du pass permet de rgler la question du dcalage dans le temps entre le "fait gnrateur" du sinistre et sa ralisation. Encore faut-il quil existe un assureur au moment de la ralisation du sinistre. Or, lorsque lassur cesse son activit, il reste responsable des sinistres pouvant survenir. La prescription tant en matire dlictuelle, acquise seulement trente ans aprs la survenance du sinistre. Or, aucun assureur nest plus l pour garantir. Dans ce cas la pratique des assureurs tait de proposer une garantie subsquente permettant de proroger la garantie pour un temps et un montant de garantie dfini (moyennant surprime dans la plupart des cas). Toutefois cette pratique avait ses limites car il fallait que lassur fasse la demande expresse de prorogation et de toute faon celle-ci tait limite en temps et montant. La jurisprudence du claims made du 19/12/90 Ces principes ont t remis en cause une premire fois par la jurisprudence (C. Cass. 19 dcembre 1989) connu sous le nom de jurisprudence du claims made . Cette jurisprudence a t affirme par la cour de cassation de manire irrfutable le 19.12.1990. Ce jour l la Cour Suprme a jug 7 affaires diffrentes dans le mme sens en considrant que les

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clauses des contrats dassurance subordonnant la garantie la ralisation du sinistre pendant la priode de vie du contrat taient rputes non crites. Largument principal de cette jurisprudence tait que lassureur a peru des cotisations dont la contre partie est le rglement du sinistre quel que soit la date de sa ralisation. En refusant dintervenir lassureur commet un enrichissement sans cause. Clauses "CLAIM'S MADE" rputes non crites : Cass. 1re CIV. 19.12.1990 Cass. 1re CIV. 06.10.1993 Cass. 1re CIV. 03.03.1994 Cass. 1re CIV. 30.03.1994 (responsabilit dcennale, rgime antrieur 1983) Cass. 3me CIV. 09.05.1994 (SCP d'avocats) C.A. Versailles 11.03.02 Cette position faisant suite une premire tendance qui considrait que ces clauses taient valables mais inopposables aux tiers.

Clauses "CLAIM'S MADE" non opposables aux tiers : Cass. 3me CIV. 07.04.1987 Cass. 3me CIV. 17.04.1991 La consquence de cette jurisprudence est de crer un maintien dans le temps des garanties sans dfinir exactement le point de dpart (le fait gnrateur nest pas dfini), et surtout sans dfinir le terme (la victime peut agir 30 ans aprs la survenance du dommage), ce qui pour des assureurs qui doivent grer des provisions est tout fait impossible, dautant plus que la constitution de provision long terme (de type dcennale) est strictement rglement et nest pas possible dans tous les risques. Par raction cette position les assureurs ont via la FFSA dits un livre blanc de lassurance RC prnant entre autre la distinction entre lassurance RC des particuliers et celle des entreprises. Dans le cas de lassurance des particuliers (RC Immeuble, RC Chef de famille) la garantie serait obligatoirement acquise sur la base de la jurisprudence du claims made , tandis que pour les assurances des entreprises lassureur pourrait limiter sa garantie dans le temps. La loi de scurit financire du 1 aot 2003 Larticle 80 de la loi de scurit financire vote le 1 aot 2003 et mise en application le 2 novembre 2003 prvoit que lassureur de responsabilit civile professionnelle a dsormais le choix entre garantir la RC de son assur sur la base du fait dommageable ou celle de la rclamation mais que pour les risques des particuliers la base est obligatoirement le fait dommageable . Ces disposition ne remettant pas en cause les rgimes particuliers tablis par la loi tel que lassurance dcennale gre en capitalisation depuis 1983. Le fait dommageable est lvnement qui se trouve lorigine du dommage.

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Dans ce cas la garantie est acquise ds lors que le fait dommageable intervient pendant la dure de la garantie, quelle que soit la date de survenance du sinistre, mme si la garantie nest plus en vigueur. On peut assimiler la notion de fait dommageable celle de fait gnrateur retenu par la jurisprudence de 1990. La rclamation est constitue par la demande de rparation de la victime pour le dommage quelle a subi. Dans ce cas la garantie est acquise ds lors que la rclamation a lieu entre le point de dpart de la garantie et lexpiration dun dlai subsquent de 5 ans garantie.
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la date de cessation de la

La rclamation doit concerner un fait dommageable antrieur la cessation de la garantie. La loi intgre donc une reprise du pass automatique des sinistres inconnus au moment de la souscription de la garantie. Les assureurs RC dentreprises, selon les recommandations de la FFSA, ont opt pour le rgime de la rclamation. Cela devrait permettre une suite cohrente des garanties (avec reprise du pass automatique, sans limitation en dure et montant). Une notice dinformation a t mise en place destine tre remises aux assurs lors de la souscription du contrat et lors du premier renouvellement des contrats en portefeuille (arrt du 31 octobre 2003, JO du 7 novembre 2003).. La principale difficult restant toutefois que malgr les recommandations de la FFSA chaque assureur peut choisir son mode de fonctionnement, et que ce mode fonctionnement ne sapplique pas par contrat, mais par garantie. De ce fait, dans un mme contrat construction garantissant la RC Professionnelle dun entrepreneur, nous trouverons des garanties de type RC Gnrale (dommages aux tiers du fait des travaux) qui seront gres sur la base rclamation , des garanties RC Dcennale aux ouvrages de btiment qui seront grs en capitalisation et des garanties aprs rception tels que les dommages immatriels conscutifs qui seront selon les assureurs grs en base rclamation ou en base fait dommageable . Nanmoins cette rforme est positive car elle permet de mettre fin la jurisprudence du claims made en ne laissant plus la charge des assureurs sur la base du fait dommageable que les risques RC de particuliers qui sont des risques courts (il est rare que le dommage ne se ralise pas concomitamment avec le fait dommageable).

III - QUELQUES EXEMPLES DE GARANTIES R.C.


Les assureurs distinguent gnralement dans les contrats de responsabilit la R.C. Exploitation de la R.C. Professionnelle. La R.C. Exploitation a pour objet de garantir lassur du fait de lexploitation de son entreprise tandis que R.C. Professionnelle a pour objet de couvrir les consquences de ses engagements contractuels.

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En RC Exploitation le contrat garantira notamment la responsabilit de lassur du fait : des employs, des btiments, des installations et machines, des travaux, produits, jusqu la terminaison ou leur livraison. Tandis que la R.C. Professionnelle garantira les consquences postrieures la livraison du produit ou la terminaison du travail (erreur dans une tude entranant la chute de louvrage, mauvaise ralisation de louvrage, vice cach...). En principe la R.C. Exploitation exclut totalement la responsabilit contractuelle pour les dommages causs aux clients de lassur, mais certains contrats ne font pas nettement la distinction, ce qui peut entraner des difficults dinterprtation. Parfois les contrats garantissent galement la responsabilit de lassur en qualit de commettant vis-vis de ses employs, par exemple si les dommages sont causs avec un vhicule moteur (cas de lemploy qui se dtourne de son trajet de retour son domicile pour passer la poste). De mme, sont gnralement exclus, les engagements solidaires de lassur dans le cadre dun groupement. Le danger tant quune entreprise responsable dun sinistre ne puisse faire face ses engagements qui seraient alors assums par les autres membres du groupement au titre de la solidarit, alors quaucune responsabilit effective ne pse sur eux. Cette pratique est frquente dans le cadre de chantiers importants de gnie civil. De mme, la garantie est parfois accorde pour les engins relevant de lassurance automobile, mais pas pour la partie "outils en action de travail". Enfin les contrats peuvent prvoir des extensions de garantie type lorsque lassur est amen traiter avec certains organismes pour lesquels il est oblig de passer des "pactes de garanties". Cest le cas ainsi avec la SNCF qui impose des renonciations recours notamment, ou pour garantir sa responsabilit du fait de ses sous-traitants. Attention, selon la Cour de Cassation (1re Civ. 17.03.98), la clause de renonciation recours contre un assur n'emporte pas, sauf clause contraire de renonciation recours contre l'assureur lui-mme. Cas de la responsabilit pour faute inexcusable de lemployeur :

La plupart des contrats de responsabilit professionnelle garantissent la responsabilit de lemployeur en cas de faute inexcusable ou intentionnelle. Cest dire quen cas daccident du travail caus par une faute inexcusable ou intentionnelle du chef dentreprise le salari, ou ses ayants droits peut prtendre une indemnisation de leur prjudice, non plus sur les bases forfaitaires prvues par le code de la scurit sociale, mais sur la base du droit commun. Dans ce cas le mcanisme normal des accidents du travail fonctionne, mais en plus le salari victime de laccident ou ses ayants droits peuvent demander au tribunal des affaires sociales de fixer le
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Un dcret spcifique la construction prvoit que la dure de la garantie subsquente est porte 10 ans. Il concerne tous les constructeurs y compris les sous-traitants
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montant de lindemnisation complmentaire laquelle ils auraient droit sur la base du droit commun (prjudice financier, moral, esthtique, perte de chance). La scurit sociale indemnise la victime et se retourne ensuite contre lentreprise pour lui demander le remboursement de ces sommes soit sous forme dun capital global, soit sous forme dune majoration de ses taux de cotisation accidents du travail . Cest cette indemnisation complmentaire que les assureurs prennent en charge au titre de la garantie faute inexcusable . Cette garantie concerne la fois les accidents au sens propre du terme (par exemple 80% des accidents du travail concernent dans le btiment des chutes). Mais ils concernent galement des maladies professionnelles dont la plus connue est lamiante, mais certaines nouvelles maladies se font galement jour (notamment lis linhalation de formol). Pour mettre en cause la responsabilit de lemployeur les tribunaux ont longtemps demand que la victime fasse la preuve que la faute inexcusable soit dune exceptionnelle gravit. Mais la chambre sociale de la cour de cassation a dans ses arrts du 28 fvrier 2002 relatifs des maladies professionnelles dans le cadre de lamiante (6 cas) abandonn toute rfrence la notion dexceptionnelle gravit pour poser le principe de lobligation de scurit pesant sur lemployeur et dcoulant du contrat de travail. Cette jurisprudence a trouv sa confirmation dans un arrt de la 2 chambre civile du 14 octobre 2003. Vous trouverez ci-dessous lvolution en nombre et en cot moyen des sinistres Faute Inexcusable LAuxiliaire. Vous constaterez que si le risque nexplose pas la tendance est la hausse en dpit de toutes les mesures prventives imposes aux entreprises sur les chantiers (notamment pour tout ce qui concerne les travaux en altitude et en zone dangereuse (amiante, poussires de bois).

Evolution en nombre de dossiers sinistres

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Evolution des cots moyens de sinistres 100 000 90 000 80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000 0

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IV - LA R.C. DES PRODUITS DEFECTUEUX


La loi du 19 mai 1998 introduit en droit franais un nouveau rgime de responsabilit du producteur du fait des produits dfectueux (conformment la directive europenne du 25 juillet 1985). Il est important de noter que ce nouveau rgime ne modifie pas les rgimes existants mais qu'il vient en complment. Nature de cette responsabilit Il s'agit d'une responsabilit objective, donc plus facile mettre en uvre qui se cumule par exemple, pour un ngociant de produits du btiment avec la garantie des vices cachs, ou la responsabilit dlictuelle de droit commun l'gard des tiers. Le producteur est responsable du dommage caus par son produit, qu'il soit li par contrat ou non avec la victime. Le rgime de rparation ne distingue pas la responsabilit contractuelle de la responsabilit dlictuelle (la victime n'a pas rechercher de fondement juridique son action). Les clauses limitatives ou exonratoires de responsabilit sont interdites, sauf entre professionnels, avec toutefois la double limite suivante : La clause d'exonration ou de limitation ne peut concerner les dommages corporels, la clause d'exonration ou de limitation ne peut concerner les dommages aux biens que le professionnel utilise titre principal pour son usage ou sa consommation prive.

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Mise en jeu de la responsabilit La victime a le choix de la mise en jeu des rgimes de responsabilit, les rgimes actuels pouvant se rvler plus intressants pour elle dans certains cas. Dommages rparables Sont indemniss : Les dommages corporels ainsi que les dommages conomiques et moraux qui en dcoulent. Les atteintes aux biens, meubles ou immeubles, destins un usage priv ou professionnel.

Ne sont pas indemniss : Les dommages causs au produit lui-mme, Les dommages immatriels non conscutifs des dommages matriels.

Dfinition du produit Tout bien meuble corporel est concern (vhicules, marchandises...), et l'lectricit (cite par la loi). Les immeubles ne sont pas concerns par la loi, sauf pour les dommages causs par la dfectuosit d'un produit de construction incorpor. De ce fait, un dommage causs par un produit incorpor (exemple chaudire) une personne, ou l'ouvrage lui-mme relvent de la loi. Dfinition du producteur

Il s'agit du fabricant d'un produit fini, du producteur d'une matire premire, du fabricant d'une partie composante. Toutefois, ne sont pas considres comme des producteurs, les personnes qui peuvent tre recherches sur le fondement lgal de la responsabilit dcennale des constructeurs (fabricants d'Epers et constructeurs lis par contrat de louage d'ouvrage). Par contre cette dfinition nenglobe pas les sous-traitants qui de ce fait sont concerns. Dfinition d'un produit dfectueux Un produit est dfectueux lorsqu'il n'offre pas la scurit laquelle on peut lgitimement s'attendre, notamment du fait de son usage. Par contre, le produit n'est pas considr comme dfectueux du seul fait qu'un produit plus performant a t mis en circulation postrieurement sa propre mise en circulation. Mise en circulation du produit Le produit est considr en circulation si le producteur s'en est dessaisi volontairement. Il n'existe pour un produit donn qu'une seule mise en circulation. A ce jour cette responsabilit pour produits dfectueux a peu jouer en assurance construction car peu de dossiers prsentent le caractre de dangerosit ncessaire sa mise en jeu (Voir en ce sens dcision de la 1 civ. du 9 juillet 2003 considrant que le mastic nest pas un produit relevant de larticle 1386-1 du code civil).

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V - MONTANTS DE GARANTIE ET DE FRANCHISE


En matire de responsabilit le principe est celui de la libert de dlivrance, tant pour les montants de garantie que de franchise. Dans certains cas la loi impose certains montants minimum de garantie (on verra quen R.C. Dcennale Obligatoire la garantie est gal au cot du sinistre, cest en dire en illimit la souscription), de mme le mode dapplication des franchises est libre, mais en R.C. Dcennale Obligatoire lassureur ne peut opposer cette franchise au tiers. Il doit indemniser le sinistre hors franchise et la "rcuprer" auprs de son assur (si celui-ci existe toujours), ce qui nest pas le cas en R.C. Travaux (Voir en ce sens dcision de la 1 civ. du 9 juillet 2003 validant les plafonds de garantie). Dans certains cas, et notamment sous la pression des rassureurs les montants d egarantie Responsabilit Civile sont exprims par sinistre et par an (notamment pour les garanties RC aprs Travaux. Cela veut dire que le montant de garantie est plafonn bien entendu par sinistre, mais galement par annes de dclaration des sinistres. Par exemple si un assur bnficie de 1 M de garantie par sinistre et par an et quil dclare la mme anne : Un sinistre de 300 000 en janvier et un sinistre de 1 200 000 en mars, lassureur indemnisera la totalit du premier sinistre mais plafonnera son indemnisation 700 000 pour le deuxime sinistre. Ce systme peut paratre injuste car se sont les premiers sinistrs qui bnficient du maximum de plafond (dautant plus que sont pris en compte non seulement les montants rgls, mais aussi les montants provisionns), mais il est ncessaire aux rassureurs pour connatre ltendue des engagements des assureurs. De plus, dans le cadre du maintien des garanties aprs rsiliation pendant 5 ans (10 ans en construction), cest ce montant par an qui dfini le montant maximum de la priode subsquente.

VI COTISATIONS ET SINISTRALITE
Le montant des cotisations perues au titre des contrats RC Gnrale pour les professionnels du Btp slve 575 millions deuros en 2005 soit 20% de la branche RC Gnrale des Professionnels. Les encaissements progressent de 8% par rapport 2004 profitant de lenvironnement conomique favorable (ctre 4,5% pour lensemble de la branche RC Gnrale). Les cotisations des entreprises reprsentent 63% du montant total, celles des architectes et de lingnierie 26,5% celles de la promotion immobilire 6% et celles des fabricants/ngociants de matriaux 4,5%. Globalement le risque Responsabilit Civile est bnficiaire sauf chez les professionnels de la conception (Architecture et Ingnierie).

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Souscripteurs 2005 Entreprises Architecture et Ingnierie Promotion immobilire Fabricants de matriaux Ensemble RCG Btp 15% 26% 59% 51% 94%

S/P fin 2005 2004 66% 102% 2003 70% 99%

Frquence 2005 3,55 0,80

34% 29% 73%

21% 18% 76%

2,30 3,15 ///

Attention, il sagit l de S/P la fin de lanne 2005. Hors le S/P en responsabilit a tendance tendance se dgrader dans le temps du fait notamment des sinistres tardifs et de provisions sousvalues (notamment en corporel). Cette branche constate dimportants mali de liquidations.

CHAPITRE 3 - LES PRINCIPES JURIDIQUES DE LA LOI DU 4.01.78

es principes sont dfinis par la loi n 78-12 du 4 janvier 1978 (J.O du 5 janvier 1978) :

Le Titre I (articles 1 7) traite des responsabilits en modifiant ou crant des articles du Code Code Civil (articles 1792, 1792-1, 1792-2, 1792-3, 1792-4, 1792-5, 1792-6, 2270 et 1646-1),

Le Titre II traite du contrle technique (articles 8 11 de la loi).

Le Titre III traite de l'assurance obligatoire des travaux de btiment en modifiant le Code des Assurances (articles L 241-1, L 241-2 pour l'assurance R.C Dcennale obligatoire et les articles L 242-1, L 242-2 pour l'assurance Dommages-Ouvrage, les dispositions communes tant traites par les articles L 243-1 L 243-8). Lordonnance du 8 juin 2005 a apport quelques modifications dans la rdaction du texte de 1978 mais sans changer le principe de responsabilit dcennale. Par contre le terme btiment a t systmatiquement supprim pour tre remplac par celui douvrage (tous les ouvrages sont soumis au rgime de responsabilit dcennale).

I - UN RGIME DE PRSOMPTION
A) prsomption de responsabilit des constructeurs dun ouvrage (article 1792 du code civil) Exonration possible en prouvant la cause trangre Cette cause trangre est analyse par la jurisprudence comme pouvant tre : La force majeure (extrieure, imprvisible, irrsistible) :

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La scheresse ne constitue pas une cause d'exonration des constructeurs qui doivent rpondre selon le Code Civil des vices du sol (gazette du palais 8/9 janvier 1992), mais on peut trouver galement une dcision en sens inverse (Cass. 1re Civ du 7.07.98). Avec les rcentes mesures imposant une reconnaissance des sols argileux, on peut penser que la scheresse ne sera plus une cause exonratoire de responsabilit du constructeur si ce dernier na pas pris toute les mesures de prvention ncessaires ou sil a construit sur un terrain identifi comme argileux (Cass. 1 civ du 10/12/02 Nordstern c/ Cardouat). Par contre un ouragan dune violence extrme, dpassant les valeurs extrmes dfinies par les D.T.U. (documents techniques unifis) a t considr comme un cas de force majeure (3 civ. 11/05/1994). L'immixtion du matre d'ouvrage : (3me Civ. 4.07.90) "il appartient l'entrepreneur prsum responsable de rapporter la preuve de l'immixtion du matre d'ouvrage et de sa comptence". Toutefois la Cour dAppel de Paris (19 chbre 25 juin 2003) a admis que la responsabilit dun plombier devait tre carte dans le cas dun dgt des eaux caus par le gel car il avait prvenu le matre douvrage de linsuffisance des protections des canalisations. A mon sens cette dcision est critiquable mais il faut savoir que le matre douvrage navait pas pris non plus la prcaution de vidanger ses canalisations ce qui aurait pu relever de la cause dexonration suivante. La mauvaise utilisation des ouvrages : dpassement des limites de charges pour un parking et ce, malgr les panneaux d'interdiction (Cass. 3me Civ. 8.07.98). Toutefois un matre douvrage qui accepte dlibrment un risque commet une faute exonratoire de la responsabilit des constructeurs (3 Civ. 15/12/2004). Il sagissait en lespce dun matre douvrage qui a dcid de procder la suppression des cuvelages prconiss par le contrleur technique et malgr lavis contraire de son architecte. Cette position tant confirme lors de la prsentation de devis intgrant ces travaux. Par contre, le vice d'un matriau n'est pas exonratoire de responsabilit pour l'entrepreneur (C.A. Caen 3.06.97). B) prsomption dordre public (article 1792-5 du code civil) Les constructeurs ne peuvent se dcharger contractuellement de la prsomption de responsabilit contrairement la pratique du droit allemand qui admet les rductions contractuelles de dure de la garantie.

II - DFINITION DES CONSTRUCTEURS


La loi prcise qu'il s'agit de l'architecte, de l'entrepreneur ou du technicien mais la question se pose pour les autres participants la construction.

Sont rputs constructeurs au sens de l'article 1792-1 1) du Code Civil, les personnes lies au matre de l'ouvrage par un contrat de louage d'ouvrage. Cette dfinition exclut donc

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clairement du rgime de responsabilit dcennale les sous-traitants qui n'ont pas de lien direct avec le matre douvrage. Le sous-traitant a donc une responsabilit contractuelle de droit commun vis vis de lentrepreneur traitant (Cass. 3me Civ. 24.02.1982 : la responsabilit du sous-traitant est plus lourde que celle de lentreprise traitante ). Il sagit de la responsabilit contractuelle de droit commun base sur larticle 1147 du C.C. La jurisprudence considre que le sous-traitant a une obligation de rsultat envers lentreprise traitante donneur douvrage. A noter que depuis lordonnance du 8 juin 2005 la responsabilit des sous-traitants pour ce qui concerne les dommages la construction est prescrite par 10 ans compter de la rception. Cela concerne les actions intentes compter du 9 juin 2005, quelle que soit la date de passation du march. Vis vis du matre douvrage il engage sa responsabilit dlictuelle (Cass. 3me CIV. 05.02.1985 et Assemble Plnire du 12.07.1991 - Gazette du palais 1992.1 doctrine page 75). Il ne peut-tre question dinvoquer ici la thorie de la chane de contrat car il ny a pas de transmission de biens entre les diffrents contractants que sont le matre douvrage, lentreprise principale et le sous-traitant).

De plus, il semble que le lgislateur nait envisag que les personnes lies par un contrat de louage d'ouvrage technique tel que prvu l'article 1779 du Code Civil. Dans ces conditions, le promoteur qui anime des oprations immobilires n'est pas soumis au rgime de la loi de 1978 ainsi que le ngociant qui a une relation base sur le contrat de vente. Seul le fabricant peut-tre concern de manire spcifique dans le cadre de l'article 1792-4. Il s'agit toutefois du cas limit du fabricant d'EPERS dont la responsabilit dcennale ne peuttre mise en jeu que solidairement avec le constructeur.

Il convient de noter que la question sest pose de savoir si le technicien charg de la coordination et de la scurit sur le chantier (loi du 31/12/93) engageait sa responsabilit dcennale. Aprs une opposition entre la chancellerie qui le considre comme un constructeur soumis au rgime de prsomption de responsabilit dcennale et le ministre du travail - auteur du texte de loi - qui considre quil nengage que sa responsabilit professionnelle de droit commun) le conseil d'Etat a rendu un avis le 16.06.98 considrant que le coordinateur SPS n'tait pas un constructeur au sens de la loi de 1978, car bien qu'il soit li au matre d'ouvrage par un contrat de louage d'ouvrage, il ne participe pas l'excution des travaux, ni leur conception.

Sont galement rputs constructeurs, ceux qui vendent aprs achvement, un ouvrage qu'ils ont construit ou fait construire (article 1792-1 2) ainsi que ceux qui, bien qu'agissant en qualit de mandataire du propritaire de l'ouvrage, accomplissent une mission assimilable celle d'un locateur d'ouvrage. Ce cas se traduit dans la ralit par des conventions de matrise d'ouvrage dlgue ou d'assistance matre douvrage entre promoteur et socit matre douvrage dont la nature juridique est parfois difficile cerner.

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La loi inclut galement trois autres intervenants. Il s'agit du vendeur d'immeubles construire (article 4 de la loi - article 1646-1 du Code Civil), du promoteur passant un contrat de promotion immobilire (article 5 de la loi - article 1831-1 du Code Civil) et des contrleurs techniques (articles 8 11 de la loi).

Enfin, le constructeur de maisons individuelles isoles (au sens de la loi n 90-1129 du 19 dcembre 1990) est soumis la loi de 1978. A noter que selon une rponse ministrielle du 2.08.97, l'acqureur d'une maison individuelle n'est pas oblig de passer un contrat loi de 1990 et qu'il peut trs bien faire construire sa maison en passant des marchs d'entreprises classiques ou en achetant sous la forme d'une vente en l'tat futur d'achvement.

III - LA NOTION D'OUVRAGE


A) Absence de dfinition lgale de la notion douvrage Au sens de la loi du 04.01.1978, l'ouvrage peut-tre compris dans la globalit de l'ensemble immobilier. En ce sens, cette notion se rapproche de la notion d'difice mais elle est plus large et englobe tous les ouvrages divers tels que courts de tennis, terrains de sport, voire parcs, jardins et terrains de golf pour certains auteurs. Mais on peut galement comprendre que l'ouvrage correspond une partie d'un ensemble immobilier. C'est le cas des ouvrages de viabilit, fondations, ossatures, clos et couverts cits par larticle 1792-2 du Code Civil ou des fabricants d'ouvrages ou partie d'ouvrages viss larticle 1792-4. Lordonnance du 8 juin 2005 napporte aucune prcision sur la dfinition douvrage. B) Installation immobilire Il s'agit dans tous les cas, d'un ouvrage de nature immobilire, c'est dire ayant un certain rattachement au sol, au sous-sol, voire un btiment lui-mme. Exemples : des poteaux en ciment de 1,5 m de haut, scells dans le sol avec un grillage incorpor au sol (C.A. Riom 13.07.1988), une vranda en menuiserie mtallique et vitres (Cass. 3me Civ. 04.10.1989), fourniture, transport et mise en place d'un silo intgr au btiment par soudure (Cass. 3 Civ. 08.06.1994). N'a pas t considre comme un ouvrage relevant des articles 1792 et suivants du Code Civil, une maison livre par camion, simplement pose, sans travaux de fondations
me

adosse une faade d'immeuble

(Cass. 3me Civ. 28.04.1993 RGAT 1993 page 846). Par contre la 3 chambre civile de la Cour de Cassation a considre que des bungalows fixs sur des plots et longrines en bton par des plaques de fer, de telle sorte quelles ne pouvaient tre ni dplaces, ni transportes constituaient des ouvrages immobiliers.

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Il semblerait que la position de principe de la Cour de cassation soit exprime lors dun arrt de la 3 chambre civile du 12 juin 2002 qui suppose, pour quil y ait ouvrage lincorporation de matriaux dans le sol, au moyen de travaux de construction . Cest dire que des travaux de remodelage du sol ou denrochement sans ouvrage de soutnement ne sont pas considrs comme des ouvrages au sens de larticle 1792 du code civil. C) Travaux neufs ou rhabilitation Dans un premier temps, les travaux de rhabilitation nont pas t considrs comme un ouvrage par la jurisprudence (Cass. 3me Civ. 05.02.1985), ce qui n'est plus le cas depuis un arrt du 03.05.1990 (Cass. 3me Civ.) : "la rfection d'un enduit extrieur tanche contre les infiltrations, engage la responsabilit dcennale de lentreprise . Par contre un simple ravalement qui na pas pour objet dassurer une fonction dtanchit particulire nengage pas la responsabilit dcennale de lentreprise (Civ.3 du 4/04/2002). D) Btiment ou gnie civil Il nexiste pas de diffrence dans le rgime de responsabilit entre les ouvrages de btiment et de gnie civil (ponts, routes, transport lectricit). Ainsi les travaux de pose denrob sur un terrain de tennis existant engagent la responsabilit dcennale de lentreprise sagissant dun lment constitutif essentiel du court de tennis. Lordonnance du 8 juin 2005 rgle la question en supprimant la notion de Btiment . E) Les EPERS La responsabilit dcennale est galement applicable aux fabricants de produits qui rpondent la 10 dfinition de l'article 1792-4 du Code Civil. Il s'agit de produits conus et fabriqus pour tre mis en uvre sur le chantier sans modification aucune par l'entreprise. Larticle A 241-2 du code des assurances prvoyait que devaient relever de larticle 1792-4 du code civil les parties de la construction dnomms composants, conues et fabriques pour remplir dans un btiment un ou plusieurs rles dtermins avant toute mise en uvre . Mais cette dfinition a t annule par le Conseil dEtat le 30/11/79 avec dailleurs la dfinition de la notion de btiment dont nous aurons loccasion de parler ultrieurement. De ce fait la notion dEPERS est soumise la sentence des tribunaux (et du BCT), sachant que traditionnellement sont considrs comme des Elments Pouvant Engager la Responsabilit Solidaire du fabricant : des charpentes industrialises en bois trait, assembles au moyen de connecteurs mtalliques, des cloisons amovibles, des hangars agricoles et halls d'exposition selon un modle standard, des faux planchers dalles amovibles, des habitations lgres de loisir fixes au sol, des vrandas.

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Art. 1792-4 du C.C. : le fabricant dun ouvrage, dune partie douvrage ou dun lment dquipement conu et produit pour satisfaire, en tat de service, des exigences prcises et dtermines lavance est solidairement responsable des obligations mises par les articles 1792, 1792-2 et 1792-3 la charge du locateur douvrage qui
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Par contre, ne sont pas considrs comme des Elments Pouvant Engager la Responsabilit Solidaire du fabricant : des escaliers pouvant tre modifis la demande du client, des moellons, des parpaings, du sable, des tuiles, des pompes chaleur, des procds d'tanchit (peinture, revtement plastique, produits d'entretien), des revtements de sol, du bton prt lemploi, de la robinetterie. A noter larrt de la cour de cassation (3 civ. 12 juin 2002) qui considre que des poulaillers industriels fabriqus en srie constituent des EPERS ouvre une nouvelle voie lutilisation de cet article qui avait tendance tomber en dsutude. Cette jurisprudence tant confirme propos de plaques isolantes (Cass. Ass. Plnire 26/01/07 et 3 civ. 24/04/07 MMA et Travisol ctre Smabtp) ainsi que par le Conseil dEtat (3/11/04 OXATHERM c/ BCT). On peut penser que la solidarit du fabricant avec le poseur peut retrouver un intrt pour le demandeur dans la mesure o les tribunaux sont redevenus plus stricts quand lapplication des polices garantissant les poseurs (notamment en ce qui concerne les activits assure et lapplication de la notion de technique non courante). Louverture inquite toutefois les assureurs construction qui apprhendent la raction des rassureurs qui sont trs prudent sur le risque fabricant .

IV - LES DOMMAGES
Tout dommage compromettant la solidit de l'ouvrage ou le rendant impropre sa destination, engage la Responsabilit Dcennale du constructeur (Art. 1792 du Code Civil). Il nest par contre pas ncessaire que le dsordre soit ralis. Il suffit que le dsordre en cause (la prsence de termites dans des dtritus de bois provenant de travaux de dmolition) soit de nature porter atteinte louvrage dans le dlais de garantie dcennale (3 civ. 29 janvier 2003). Pourtant cette mme chambre considre que seuls des dsordres actuels peuvent donner lieu mise en cause de la responsabilit du constructeur (3 civ du 08/10/03). La cour de cassation distingue effectivement les dommages futurs des dommages volutifs. Dans le cas de dommages volutifs il sagit de lextension dun sinistre de nature dcennale dj dclar avant la prescription dcennale. Le dsordre futur est un dsordre qui deviendra dcennale dans le futur mais qui ne lest pas encore. La question tant de savoir sil deviendra de nature dcennale avant ou aprs lexpiration de la prescription. Dans le cas de gonflement de cloisons dans des villas la Cour de Cassation a considr (cass. 3 civ 4.11.2004) que ce nest pas parce que certaines villas taient atteinte avant lexpiration du dlais dcennal que cela bnficiait aux autres villas. Chaque villa devant tre traite sparment. Il sagissait donc de dommages futurs et non de dommages volutifs.

a mis en uvre, sans modification et conformment aux rgles dictes par le fabricant, louvrage, la partie douvrage ou lment dquipement considr.
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Par contre il nest pas ncessaire que des dsordres existent pour engager la responsabilit dcennale du constructeur. Notamment en cas de non respect de rgles para-sysmique lorsque ce non respect porte sur des lments essentiels de la construction et quils constituent un facteur dors et dj avr et certain de perte de louvrage par sisme . Les dommages aux biens d'quipement ne rendant pas l'ouvrage impropre sa destination relvent de la seule garantie biennale (1792-3 du Code Civil). Le montant de la rparation ne peut subir d'abattement pour vtust. Elle ne se limite pas, comme c'est le cas en assurance traditionnelle au cot de rfection l'identique. La rparation peut mme comprendre le cot correspondant des ouvrages ou parties d'ouvrages non excuts ou non prvus initialement (Cass. 1re Civ. 03.02.1993 RDI 1993.239).

V - LA RCEPTION : (Art. 1792-6 du Code Civil)


Marque le point de dpart des garanties dues par le constructeur au titre de la loi SPINETTA (garantie de parfait achvement due par les entreprises uniquement, garantie biennale de bon fonctionnement des lments dquipements dissociables, garantie dcennale). peut tre tacite, expresse ou judiciaire : C.A Agen 26.02.1985 C.A Paris 20.11.1985 CASS. 3 CIV. 23.04.1986 Si elle est judiciaire elle peut tre demande par le matre douvrage ou par les constructeurs en cas de refus abusif de la part du matre douvrage de recevoir les travaux. Si elle est tacite le matre douvrage doit marquer sa volont non quivoque daccepter louvrage (3 civ du 03/12/02) ce qui peut parfois prter discussion. Ainsi une cour dappel a pu retenir que le propritaire dun immeuble qui ne lavait jamais habit jusqu sa vente na pas manifest de volont non quivoque de procder sa rception avant cette date (Cass. 3 civ. 16.02.2005) En cas de rception judiciaire le juge doit rechercher si l'ouvrage n'tait pas en mesure d'tre reu une date antrieure au jour ou le matre d'ouvrage a manifest l'intention d'occuper les lieux (Cass. 3 Civ. 30.10.91). Par contre lassureur Dommages-Ouvrage nest pas qualifi pour agir en fixation de la date de rception (Cass. 3 civ. 23.04.97). Effet exonratoire sur les vices apparents (Cass. 1re Civ. 20.07.1994) mais la notion de l'apparence volue (Cass. 3me Civ. 17.11.1993), l'apprciation doit tre faite en fonction du matre douvrage (rput incomptent) et non de l'architecte qui est une personne qualifie. De ce fait, la responsabilit dcennale des constructeurs pourra tre recherche mme en prsence de vices apparents la rception. Par contre la R.C Professionnelle de l'architecte
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pourrait tre recherche pour dfaut de conseil si un vice apparent ntait pas signal lors de la rception ou inversement si la rception est prononce sans rserve en prsence dun vise apparent. Enfin la rception ne peut tre refuse que si louvrage est inachev ou quil prsente de trs graves malfaons quivalent un inachvement de louvrage (Cass. 3 Civ. 08.04.87) Voir galement 3 civ 21/03/04 o la Cour de Cassation reproche la Cour dAppel de navoir pas recherch quelle date limmeuble tait habitable pour prononcer la rception.

Attention en cas de rserves, lorsque les travaux ont t raliss par les constructeurs la rception peut-tre prononc. Dans ce cas il faut lever les rserves. Cette leve des rserves doit tre expresse. Ainsi cette leve ne peut tre dduite du fait quelles ne figurent plus dans ltat des rserves adresses ultrieurement par le matre de louvrage au constructeur (cass. 3 civ. 13.04.2005).

VI - GARANTIE DE PARFAIT ACHVEMENT : (Art. 1792-6 C.C.)


A) Garantie due par lentrepreneur seul

Elle nest due que par lentrepreneur principal et laisse subsister la responsabilit de droit commun des autres intervenants (Civ. III, 17 novembre 1993). Toutefois si la garantie de parfait achvement na pas t mise en uvre dans le dlai dun an cela nempche pas lexercice de la responsabilit contractuelle de droit commun (Com. 12 novembre 1996).

B) Obligation de rparation de tous les dsordres signals la rception ou au cours de l'anne suivant la rception

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Cass. 3me Civ. 10.05.1994

C) Cas de lisolation phonique Elle relve de la garantie de parfait achvement mais il faut remarquer que les tribunaux considrent de plus en plus souvent que les sinistres disolation rendent louvrage impropre sa destination et engagent donc la responsabilit du constructeur. A noter que le vendeur ou le promoteur est garant de lisolation envers le premier occupant de chaque logement pendant un an compter de sa prise de possession (article 7 de la loi de 1978 modifi par la rforme du 31/12/1992) On note que la tendance des tribunaux est dimposer aux constructeurs des responsabilits de plus en plus lourdes en matire disolation phonique. Ainsi il a t jug que la responsabilit dcennale du constructeur pouvait tre engage mme si les exigences rglementaires ont t respectes : Cass. 3 civ. 09/12/2003 confirm en assemble plnire le 27/10/2006.

VII - PRESCRIPTION
Les actions dcoulant de la loi de 1978 se prescrivent par dix ans pour ce qui est de la responsabilit dcennale et de deux ans pour la garantie de bon fonctionnement. La question de la prescription suscite de nombreuses dcisions de cassation, notons :

Une assignation contre le constructeur interrompt la prescription, mais uniquement pour les dommages auxquels l'assignation se rfre (Cass. 3me Civ. 20.05.98).

Selon un arrt de la cour de cassation (Civ. III 29 fvrier 2000) la prescription de 10 ans compter de la rception joue galement pour la responsabilit contractuelle du constructeur pour manquement son devoir de conseil en ce qui concerne les dsordres affectant louvrage. Elle ne joue pas pour les autres dommages (notamment mobiliers qui naffectent pas louvrage proprement dit).

Par contre si la prescription na t interrompue qu lgard de lassur, laction lencontre de son assureur doit tre intente dans le dlais de deux ans compter de cette premire interruption. Sinon laction de la victime est prescrite (cass. 3 Civ. 7.06.2005).

La charge de la preuve revient celui qui invoque la prescription (Cass. 3 civ. 26.01.2005).

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CHAPITRE 4 - LASSURANCE R.C. DECENNALE


La loi de 1978 a rendu lassurance de la responsabilit dcennale obligatoire uniquement pour les ouvrages de btiment . Cest ce que lon appelle lassurance dcennale obligatoire. Pour les ouvrages autres que de btiment lassurance dcennale peut-tre souscrite par les constructeurs titre facultatif. Par ailleurs les contrats dassurance dcennale, cest dire les contrats garantissant la responsabilit dcennale titre obligatoire ou facultative peuvent dlivrer des garanties complmentaires destines garantir les consquences annexes de la responsabilit dcennale. Assurance titre obligatoire Seulement pour le risque "Dcennale" (1792 du Code Civil) et pour les ouvrages non cits par larticle L243.1.1 du code des assurances (ord du 8 juin 2005) Seulement pour les "constructeurs" dfinis par l'article 1792-1 du Code Civil. Assurance titre facultatif Pour les ouvrages cits par larticle L243.1.1 du code des assurances (ord du 8 juin 2005). Pour les risques "non dcennale" : Garantie biennale de bon fonctionnement des lments dquipement, Dommages aux existants aprs rception, Effondrement avant rception, Dommages immatriels conscutifs, Dommages intermdiaires Pour la responsabilit contractuelle des sous-traitants

I LES OUVRAGES SOUMIS A OBLIGATION DASSURANCE


La loi de 1978 soumet les seuls ouvrages de btiment lobligation dassurance dcennale. Par contre aucune dfinition lgale du btiment nest donne. A) Absence de dfinition dans la loi du 4.01.1978 Dfinition du Code des Assurances (article A 241-2) : C'est un arrt du 17.11.1978 qui a dfini ce qu'il fallait entendre par un ouvrage de btiment : "Constructions leves sur le sol l'intrieur desquelles l'homme est appel se mouvoir et qui offre une protection au moins partielle contre les agressions des lments naturels extrieurs". Cette dfinition correspondait la pratique des assureurs antrieurement 1978 ainsi qu lesprit des dbats parlementaires et la volont de Monsieur Spinetta comme il aura loccasion de le confirmer dans les travaux du COPAL (Comit Pour lApplication de la Loi).

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B) Annulation de larticle A 241-2 du Code des Assurances par le Conseil dEtat Cette annulation a t faite sur le fondement de l'article 34 de la Constitution. En effet ce n'est pas au pouvoir rglementaire de limiter le champ d'application de l'assurance obligatoire sanctionne pnalement (C.E. 16.11.1979 RGAT 1979 page 485). Ainsi partir de cette date, la notion de btiment est soumise l'apprciation des tribunaux. Toutefois dfaut de dfinition la pratique des assureurs se basait sur : o Une circulaire du Ministre de l'environnement du 05.04.1979 pour les marchs publics (repris dans les contrats dassurance RC Dcennale) o Un avis du COPAL (comit pour l'application de la loi - RDI 1984 page 273).

Vous trouverez en document joint le texte de la circulaire de 1979 et un exemple dannexe aux contrats dassurance dcennale dfinissant ce quil fallait considrer comme ouvrage de btiment soumis assurance obligatoire. Malheureusement cette dfinition contractuelle restait soumise lapprciation des tribunaux. Cette absence de dfinition lgale provoque une incertitude sur la notion de btiment qui fluctue au gr de la jurisprudence. Ont t ainsi considrs comme des ouvrages de btiment : o o Des pieux de fondation d'une station d'puration (Cass. 1re Civ. 31.05.1989). Un court de tennis dcouvert (Cass. 1re Civ. 23.06.1992).

Devant cette incertitude, la Cour de Cassation a tent une dfinition de principe en faisant rfrence la notion de "technique de travaux de btiment" (Cass. 1re Civ. 26.02.1991 "responsabilit civile et assurance" 06.1994, chroniques p. 14).

Ceci revient dfinir l'obligation d'assurance partir de la technique employe et non plus de l'objet de l'ouvrage. En l'espce il s'agissait d'un mur de soutnement.

Cette tentative de dfinition ne rgle pas le problme et pose une nouvelle question : qu'appelle-t-on "techniques de travaux de btiment" ? De plus, certains auteurs ont craint lpoque que la dcision de garantie ne soit transfre du Juge l'Expert qui par sa qualification technique de louvrage dciderait de lobligation dassurance ou non.

De fait les incertitudes se sont poursuivies, notamment propos de travaux de VRD considrs comme des travaux de btiment par un arrt du 6/01/99 (Civ. 3) alors quun arrt de cette mme chambre en date du 4/04/2002 admet que le contrat limite la garantie aux VRD constituant la desserte privative des btiments.

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C) Lordonnance du 8 juin 2005 : Le rapport dpos le 18 dcembre 1997 par le groupe de travail Perinnet-Marquet remet en cause cette jurisprudence, source dimprcisions en proposant une nouvelle dfinition de la notion douvrage soumis obligation dassurance. C est cette proposition qui est a t retenue par la loi de simplification du droit en date du 18 novembre 2004. Le principe retenu est celui de lobligation dassurance pour tous travaux de construction sauf pour : les ouvrages maritimes, les ouvrages lacustres, les ouvrages fluviaux, les ouvrages dinfrastructure routire, les ouvrages portuaires, les ouvrages aroportuaires, les ouvrages hliportuaires, Les ouvrages ferroviaires, les ouvrages de traitement de rsidus urbains, de dchets industriels et deffluents. Et pour : les voiries, les ouvrages pitonniers, Les parcs de stationnement, les rseaux divers, les canalisations, les lignes ou cbles et leurs supports, les ouvrages de transport, les ouvrages de production, les ouvrages de stockage et de distribution dnergie, les ouvrages de tlcommunication, Les ouvrages sportifs non couverts, ainsi que leurs lments dquipement. Sauf que pour cette deuxime catgorie douvrage, sils sont laccessoire dun ouvrage soumis obligation dassurance, ces ouvrages redeviennent soumis obligation dassurance. Par ailleurs ce texte prvoit que ne relvent pas davantage des obligations vises au 1 alina du prsent article les ouvrages existants avant louverture du chantier, lexception de ceux qui, totalement incorpors dans louvrage neuf, en deviennent techniquement indivisibles . Par contre les assureurs Dommages-Ouvrage sont tenus de proposer une garantie des existants techniquement divisibles . Il ne sagit pas dune assurance obligatoire et les assurs sont libres de ne pas souscrire cette garantie (voir garantie des Existants).

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Ces principes ont t mis en uvre par lordonnance du 8 juin 2005 applicable tous les marchs de travaux signs compter du 10 juin 2005 (et pour ce qui concerne la prescription de 10 ans vis vis des sous-traitants pour tous les litiges ns compter du 10 juin). Cette ordonnance ne rglera pas elle seules tous les litiges relatifs lassurance construction et ne rglera certainement pas le dficit.

Toutefois elle permet de : Prciser les types de travaux garantis donc de l'objet du contrat en tablissant une liste prcise douvrage qui dans tous les cas sont exclus par leur nature mme de lobligation dassurance alors quauparavant les annexe des contrat Dcennale dfinissant les ouvrages de btiment soumis assurance obligatoire tant souvent remis en cause par les tribunaux. Mieux cerner les montants garantis (illimit si soumis obligation dassurance et plafonn dans les autres cas), Dfinir plus clairement les mode de gestion des garanties (capitalisation pour la RC Dcennale obligatoire, rgime droit commun pour les autres garanties et ouvrages non soumis obligation dassurance). Il sagit dune grande avance pour les assureurs qui dsormais disposent dun outil pour mieux cerner le risque quils assurent. Par contre son point faible rside dans la notion daccessoire qui fait retomber des ouvrages non soumis lobligation dassurance dans le domaine de lobligation. Il sagit notamment de tous les ouvrages de voirie, de terrassement, de parkings qui sont souvent raliss proximit douvrages dhabitation, de commerces, qui sont soumis lobligation dassurance. Dans ce cas quel ouvrage est lannexe de lautre. Le rdacteur du rapport au Prsident de la Rpublique explique que seuls les VRD raliss sur lunit foncire dimplantation des logements sont soumis lobligation dassurance. Par contre les VRD raliss dans le cadre global de lamnagement du lotissement ny sont pas soumis. (voir larticle de J.P. Karila au Moniteur n 5312 du 16 septembre 2005). De mme certains stonnent de ne pas trouver certains ouvrages dans la liste des exclusions tels que les chteaux deaux.

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A titre indicatif exemple de classement par type douvrage : Type douvrage


Bureaux et logements Commerces Voies pitonnes Stades, piscines, quipements sportifs dcouverts Stades, piscines, quipements sportifs couverts Barrages Existants Non obligation Non obligation Non obligation Obligation Non obligation Non obligation (sf si techniquement indivisible du neuf) Voiries et rseaux divers Murs de soutnement hors infrastructure routire et ferroviaire Parcs de stationnement couverts Obligation si accessoire dun btiment Parcs de stationnement dcouverts Ouvrages paysagers Dchetterie, traitement des eaux, incinration Tlphrique, funiculaire Centrale de chauffage Stockage/hangar/entrept dnergie Arogare Piste darodrome Caveau funraire Obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Obligation si technique de btiment Obligation Non obligation Inclus si technique de travaux d ebtiment Obligation Non obligation Obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Obligation si accessoire dun btiment Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Non obligation Obligation Obligation Non obligation Non obligation Obligation Obligation Non obligation Obligation Obligation

En 1978
Obligation Obligation Non obligation Non obligation

Jurisprudence
Obligation Obligation Obligation Obligation si technique de travaux de btiment Obligation dassurance

Selon ordonnance (1)


Obligation Obligation Non obligation Non obligation

Obligation

(1) sous rserve de lapplication de la thorie de laccessoire

II - DATE DE SOUSCRIPTION, PRISE D'EFFET ET DURE

Date de souscription du contrat :

La Loi prvoit que le constructeur doit tre en mesure de justifier de la souscription de l'assurance l'ouverture de tous chantiers. Ceci correspond une formalit accomplie par le matre douvrage lors de la demande du permis de construire, ce qui, en pratique, est inconnue de l'entreprise. Il convient donc que l'entreprise veille ce que les garanties de son contrat prennent bien effet, non au dbut des travaux qu'elle excute, mais l'ouverture du chantier. en labsence de stipulation rtroactive, lassureur na pas garantir le sinistre ds lors que la dclaration douverture de chantier a t faite antrieurement la prise deffet de la garantie (1 Civ. 7 mai 2002).

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En lespce un carreleur rsilie son contrat le 31/12/1992 puis souscrit un nouveau contrat effet du 30/01/1993. Un sinistre se produit quelques annes plus tard sur des travaux dont louverture de chantier est date du 5/01/1993 alors que lordre de service sign du carreleur date du 19/02/1993. Toutefois dans quelques affaires particulires la Cour de Cassation a considr que ctait lassureur au moment de lexcution des travaux de lassur qui devait prendre en charge le sinistre. Il sagissait notamment (3 civ 13/11/03) dune entreprise non assure au moment de louverture du chantier qui intervenait la suite dune entreprise tombe en liquidation. Sur ce point la position de la FFSA est de maintenir le principe de lassurance la date douverture de chantier sauf en cas de cration dentreprise et de prendre dans ce cas la date dexcution des travaux. En cas de changement d'assureur en cours de chantier, l'assur doit continuer dclarer l'ensemble des lments concernant ce chantier (et notamment le montant des travaux l'assureur initial qui restera tenu la garantie pendant toute la priode de garantie dcennale). De mme il ne suffit pas que le contrat ait t souscrit louverture du chantier, il faut quil soit en cours de garantie. En lespce un contrat tait suspendu pour non paiement de cotisation au moment de louverture du chantier. La Cour de Cassation a considr que peut importait que le contrat soit en cours au moment du sinistre. La garantie ntait pas due par lassureur (1 Civ. 23/03/2004).

Prise deffet des garanties :

La prise d'effet des garanties intervient postrieurement la rception effectue avec ou sans rserve pour les seuls dommages ne faisant pas l'objet de rserve. Les dommages rservs la rception restent non garantis tant que les rserves n'ont pas t leves. Pour l'ensemble des travaux, la garantie expire 10 ans aprs la rception mme si une partie des ouvrages a fait l'objet de rserves qui ont t leves en cours de garantie dcennale. Certaines garanties "facultatives" peuvent prendre effet avant rception. Il s'agit par exemple de la "garantie effondrement en cours de construction" ou de la "garantie erreur sans dsordre" gnralement acquises au matre d'uvre. A noter que lassureur peut subordonner sa garantie la dclaration pralable du chantier (polices aliments) ce qui lui permet de matriser le risque assur et le paiement des cotisations dassurance. Ainsi si lassur est en situation de suspension de garantie pour non paiement au moment de louverture du chantier lassureur peut refuser sa garantie, mme si, postrieurement le contrat a t remis en vigueur et est en cours au moment du sinistre. Ce type de contrat est courant dsormais pour les Constructeurs de Maisons Individuelles. Cela permet lassureur de sassurer du paiement des cotisations de chaque opration et de grer les rfrences des entreprises intervenant sur le chantier (ce type de contrat de RC Dcennale est essentiellement un contrat de prfinancement avec recours qui ncessite une parfaite constitution du dossier la souscription. Ainsi il est impratif de vrifier que les activits dclares lassureur correspondent aux travaux raliss sur le chantier assur). Ce type de contrat est trs lourd grer et ncessite une organisation trs dveloppe et surtout trs automatise.
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III - LA NOTION DACTIVIT GARANTIE


Entreprises excutant les travaux Rle de la proposition d'assurance Depuis la loi de 1990, lassur est tenu de rpondre prcisment aux questions de lassureur et lassureur ne peut plus poser des questions ouvertes . Une fausse dclaration sur lactivit entranerait une non-garantie. Le rle de lassureur est dattirer lattention des assurs sur ce point, lors de la souscription, mais galement de les prvenir quils doivent rpercuter toute volution ultrieure. Par contre lassur ne peut tre tenu pour responsable de navoir pas dclar un risque aggravant si lassureur ne lui a pas pos de questions ce sujet. Pas de classification nationale unique des activits (rfrence QUALIBAT ou dfinition contractuelle). Cet absence de rfrentiel national pose un norme problme pratique aux assureurs pour dlimiter leur champ dintervention surtout que depuis une jurisprudence rcente les tribunaux reconnaissent aux assureur le droit de ne garantir que les sinistres relatifs aux activits assures pourvu que lassur soit clairement inform. Une rflexion est en cours au seins de la commission technique de lassurance construction mais a beaucoup de mal dboucher (essentiellement des problmes de gestion). Toutefois suite aux travaux du groupe Mercadal un premier projet de dfinition commun des activits a t labor. Ce projet est bas essentiellement sur la dfinition des activits du Btiment donn par Qualibat. Mais il reste tout le domaine du Gnie Civil ainsi que la matrise douvrage et lingnierie.

Rle de l'attestation d'assurance Suite au dpt du rapport du 3 dcembre 1996 les assureurs runis au sein de la FFSA ont t incits mettre en place une attestation dassurance RC Dcennale type qui permette didentifier clairement les activits garanties. Toutefois cette incitation est reste sans effet. Un espoir renat avec les travaux du groupe Mercadal et de la CTAC mais cest surtout de la Cour de Cassation que peut venir la solution. En effet dsormais la Cour de Cassation reconnat que lassureur peut refuser sa garantie en cas dactivit non dclare. Toutefois la Cour considre que lassureur engage sa responsabilit (pour dfaut dinformation si lattestation est insuffisamment prcise (3 civ 17/12/03). On comprend rapidement lintrt qu un assureur prsenter des attestations dassurances prcises sil veut arguer dune non garantie pour activit non assure. Ainsi le terme activit du bois combin au fait que lassur tait inscrit au rpertoire des mtiers pour la construction de chalets en bois justifie que la garantie lui soit acquise pour tout travaux de btiment relatifs au bois (3 Civ. 25/09/2002).

Par contre pendant longtemps les assureurs construction ont t condamns garantir des activits non assures sur la base du principe dobligation dassurance.

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(Cass. 1re CIV. 15.01.1991) - police de responsabilit dcennale artisan (M.G.F.A.) construction d'une maison individuelle. L'assureur ne doit pas dlivrer d'attestation susceptible d'induire en erreur la clientle de l'assur.

(Cass. 3me CIV. 17.06.1992 - police de responsabilit dcennale artisan (A.G.F.) construction d'une maison individuelle clause d'exclusion au contrat de l'activit de C.M.I. "Une telle clause a pour effet de faire chec aux rgles d'ordre public".

Mais un premier revirement sest produit lorsque la 1re Chambre Civile de la Cour de Cassation a admis que lassureur pouvait opposer au tiers bnficiaire du contrat (le propritaire de limmeuble sinistr), la fausse dclaration de lassur (6/12/94). Puis la mme chambre confirmait sa jurisprudence propos dun CMI (29/06/94), suivie par la 3me chambre propos de travaux de technique non courante (25/01/95). Un arrt du 29 avril 1997 est venu enfin confirmer cette tendance de la jurisprudence que les assureurs ne peuvent quapprouver dans la mesure o elle rtablit lapplication des principes du droit commun de lassurance et permet de mieux cerner le risque, tant sur le plan juridique que tarifaire (voir Assurance franaise Octobre 97). De mme la Cour de cassation considre que lassureur na pas garantir des travaux dtanchit, le contrat prvoyant que ceux-ci doivent pour tre garantis faire lobjet dun avenant spcifique qui na pas t souscrit (1 civ 18/12/02 AXA c/ Sci Moana Nui). Cas des entreprises n'excutant pas les travaux (entreprises gnrales, contractants gnraux, constructeurs de maisons individuelles). Ces constructeurs prsentent la particularit dassumer la totalit du risque de responsabilit dcennale vis vis du matre douvrage mais de nexcuter que tout ou partie des travaux. Ainsi lentreprise gnrale passe un seul march de travaux vis vis du matre douvrage et sous-traite diffrentes entreprises. Dans ce cas lassureur de lentreprise gnrale assume un risque juridique plus lourd, mme si techniquement lassur nexcute pas les travaux (problmes de recours, franchises opposables, cessation des garanties des contrats dassurance des sous-traitants...). De mme le contractant gnral passe non seulement un seul march, mais il englobe galement la conception, cest dire quil joue le rle de larchitecte. Ce type de montage nest toutefois possible que si la prsence dun architecte nest pas obligatoire (notamment en btiments industriels ou surface de construction faible). Enfin le constructeur de maisons individuelles prsente galement la particularit dassumer la responsabilit de la livraison de la totalit de la construction, et peut mme engager sa responsabilit sur des points qui dpassent le domaine de la responsabilit dcennale. De ce fait, il est vident que la tarification dune entreprise de maonnerie par exemple sera diffrente si cette entreprise ne fait quexcuter le lot maonnerie, ou traite en entreprise gnrale pour le tout et sous-traite les lots autres que la maonnerie. A fortiori ce raisonnement est valable si lentreprise traite en contractant gnral ou en tant que C.M.I.

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Cas de la sous-traitance La sous-traitance nest pas une activit mais un mode de passation des marchs de travaux qui ne devrait pas influer sur le risque. Toutefois la loi du 4 janvier 1978 na pas soumis les sous-traitants lobligation dassurance et de ce fait les assureurs peuvent les traiter de manire diffrentes selon les contrats. En principe, devant linsistance des organisations professionnelles du Btp (FFB, CAPEB) les assureurs tendent les garanties dcennales en capitalisation aux sous-traitants qui sont alors garantis comme si ils taient soumis la responsabilit dcennale . Toutefois les clauses types ne leur sont pas applicables doffice et les assureurs peuvent limiter leur garantie, appliquer des franchises Cest ainsi que la Cour de Cassation a du reconnatre quun assureur Dcennal tait en droit de refuser sa garantie la suite de laction dun matre douvrage contre un sous-traitant, ce dernier tant responsable envers le matre douvrage sur la base de la responsabilit dlictuelle et non dcennale (3 Civ. 17/11/2004). Rappel : la rforme de lassurance construction du 8 juin 2005 aligne la dure de la responsabilit des sous-traitants sur celui de la dcennale mais ne remet pas en cause le fait quils ne soient pas soumis au rgime des articles 1792 et suivants du code civil.

IV - LA NOTION DE TECHNIQUES COURANTES


Le monde de la construction est rgi par un systme de rglementation encadr par les rgles de lart, normes, Documents Techniques Unifis dterminant le domaine traditionnel. Cependant il est galement un monde en pleine volution tant au niveau des matriaux (tanchit, faades, isolation) que des procds. On distingue les travaux et procds qui relvent du domaine traditionnel et ceux qui relvent du domaine non traditionnel : Relvent du domaine traditionnel les travaux raliss selon : Les rgles de lart : il sagit de pratiques prouves de longue date, parfois mme non codifies, qui rgissent le savoir faire dune profession ; Les normes : dites par lAFNOR, elles dfinissent les performances des produits et matriaux. Il existe aussi des normes de conception, des normes dessais et des normes dexcutions ; Les DTU : documents techniques unifis ils traitent des conditions de mise en uvre des produits traditionnels. Ils sont grs et mis jour par la Commission gnrale de normalisation du btiment. Les rgles professionnelles : elles sont rdiges par les organisations professionnelles reprsentatives et constituent parfois le stade prparatoire llaboration ou la rvision de DTU.

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Relvent du domaine non traditionnel tous les travaux qui drogent aux rgles normatives du domaine traditionnel mme sil existe certaines procdures dapprciation. Les Atec (Avis techniques) : Ils sont publis par le CSTB et constituent un document officiel daptitude dun procd nouveau tabli au vu dun dossier constitu par le fabricant. Les Atex (Apprciations techniques dexprimentation) : Ils sont galement mis par le CSTB mais ne sont valables qu titre dexprimentation pour un chantier donn. Les ETN (Enqutes de techniques nouvelles) : Effectues par un bureau de contrle agr, sur la base dun cahier des charges tabli par le fabricant. Paralllement cette distinction la Commission de Prvention Produit a t mise en place en 1998 linitiative de lAgence Qualit Construction avec pour mission la prvention des sinistres lis aux produits et aux procds ainsi quaux textes qui rgissent leur mise en uvre. Dans ce cadre la C2P dcide de la mise en observation de familles de produits prsentant un taux de sinistralit lev ou un risque potentiel de sinistres graves ou rptitifs. La liste des produits mis en observation est rvise semestriellement par la C2P et publi par le Moniteur (journal officiel du BTP). Elle est galement consultable sur le site Internet de lAgence Qualit Construction (http://www.qualit construction.com). Par exemple toutes les nouvelles technologies en matire de chauffage solaire relvent des travaux de technique non courante. Pour tre garanti un couvreur ou un plombier doit OBLIGATOIREMENT contacter son assureur Dcennale pour faire adapter son contrat. Il lui sera demand alors de produire lavis technique de son fabricant de panneaux solaires ainsi que la preuve quil a t bien form la mise en uvre de ce produit. Toutefois une nouvelle norme Qualibat est en cours dlaboration qu devrait rendre cette technique assurable sans dclaration spcifique. Lassurabilit : Traditionnellement les assureurs distinguent les travaux et procds de technique courante pour lesquels la garantie du contrat est normalement acquise (dans le cadre des activits assures) des travaux et procds de technique non courante pour lesquels lassureur subordonnera la dlivrance de la garantie une dclaration pralable pour tude du dossier. Il sagit dune notion contractuelle qui peut varier dun assureur lautre (notamment pour ce qui concerne les rgles professionnelles, les avis techniques et les familles de produits mis en observation par la C2P). En principe lassureur dfini ce quil entend par travaux de technique courante (qui sont assurs sans dclaration pralable) et ceux quils considrent comme relevant des techniques non courante. Pour ces derniers il demandera son assur de lui les dclarer pralablement lexcution des travaux afin de procder une analyse du risque qui peut aller de lacceptation pure et simple sans surprime ou modification de la franchise au refus pur et simple. Lextension pouvant tre ponctuelle ou permanent.

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La non-dclaration de travaux de technique non courante fait peser sur lassur la menace des sanctions prvues par le Code des Assurances pour absence de dclaration dune aggravation du risque (rduction dindemnit). Par contre il est impossible aux assureurs, en vertu du principe de lobligation dassurance, d invoquer le refus de garantie pur et simple (jurisprudence constante en ce sens Civ.1 7/07/1993, Civ.3 29/11/1995, Civ.3 9/07/2003). Par contre la tendance de la doctrine est de considrer que nous sommes en lespce en aggravation de risque et que de ce fait lassureur peut applique les dispositions des articles L113-8 et L113-9 du code des assurances (voir en ce sens Risques et assurances construction Jean Bigot et Michel Perrier aux ditons LArgus de Lassurance). Pour les assureurs construction cette pratique ne devrait pas tre remise en cause avec larrive sur le march de produits de constructions certifis selon la norme europenne.

V LE MONTANT DU CHANTIER
Les traits de rassurance construction dfinissent un domaine de couverture en fonction du montant total du chantier. Il est gnralement compris entre 60 et 100 M deuros. De ce fait lorsquun constructeur intervient sur un chantier dun montant suprieur, lassureur qui garanti le risque nest pas rassur et doit souscrire une facultative ou intervenir auprs de son rassureur pour procder une intgration spciale au trait. Or nous sommes dans le domaine de lassurance dcennale obligatoire et les auteurs considrent que lassureur ne peut limiter sa garantie en fonction du montant du chantier. Au mieux il peut invoquer larticle L113-8 et L113-9 du code des assurances, cest dire la rgle proportionnelle de prime en cas de sinistre. Cette situation ne peut satisfaire les assureurs exposs une absence de rassurance sur des chantiers importants. Ainsi avons nous assist un nombre important de refus pur et simple de garantie sur plusieurs muss (Muse des Arts Premiers Paris, Muse des Confluences Lyon, Muse Pompidou Metz), position qui a provoqu lamendement Mercier la loi de finances 2007 autorisant le plafonnement des garanties RC Dcennale dans le cas douvrages soumis obligation dassurance mais ne relevant pas de lhabitation. Cette disposition lgislative doit faire lobjet dun dcret dapplication qui est en cours de discussion. En ltat actuel ce dcret prvoit la possibilit de plafonner la garantie au montant du chantier dans la limite de 150 M deuros. Pour les chantier dun montant suprieur les assurs pourraient souscrire une garantie complmentaire titre facultatif. Paralllement les assureurs pourront mettre en place des polices complmentaires de groupe dont le but sera dassurer une garantie complmentaire aux polices de chaque constructeur concurrence du montant du chantier. Pour les chantiers suprieurs 150 M deuros il sera demand chaque assur de fournir une garantie RCD minimum de 10 M deuros par chantier. Cette rforme en cours fait lobjet de discussions difficiles car les constructeurs nadmettent pas de devoir toujours tre responsable sans limite tandis que leur garantie serait plafonne. Cette rforme devra saccompagner de mesures complmentaires comme par exemple la modification des cahiers
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de charges de commande des travaux de faon rgler la question de la prise en charge de la police complmentaire de groupe. Une rflexion est galement en cours pour permettre, dans le cadre des marchs publics, que le matre douvrage limite sa responsabilit.

VI - LES GARANTIES ACCORDES


La responsabilit dcennale (article 1792 et 1792-2 du Code Civil) Prsomption de responsabilit pendant dix ans aprs rception. Concerne les ouvrages de structure, couverture, clos et couvert. Concerne les lments d'quipement rendant l'ouvrage impropre sa destination.

Que faut-il entendre par ouvrage ? En principe, il s'agit de l'immeuble en gnral. Limproprit doit toucher lensemble de limmeuble : Cass. CIV. 09.01.1991 - Vice sur chauffage, la Cour d'Appel na pas recherch si l'immeuble est rendu impropre destination ==> Cassation. Cass. CIV. 23.01.1991 - Vice sur vasques de salles de bains et tablettes. Immeuble rendu impropre destination. Cass. 3me CIV. 14.10.1992 - Vibrations de faux plafonds, la Cour d'Appel n'a pas recherch si l'immeuble tait rendu impropre destination. Cass. 3me CIV. 24.02.1993 - Le rgime de l'article L 111-1 du Code de l'Assurance construction Art. 7 loi 1978 (isolation phonique) - n'exclut pas le rgime de la responsabilit dcennale) Les garanties complmentaires Garantie des biens d'quipement La loi de 1978 a cr une garantie de deux ans des lments dquipements (Cass. 3me CIV. 14.10.1992 - un faux plafond est un lment d'quipement). Toutefois un arrt de la 3 CIV du 12.06.95 stipule que "lassureur est tenu dindemniser tous les dommages matriels qui se rattachent par un lien direct aux manquement (de nature dcennale) reprochs lassur" et un arrt de la 1re CIV du 26.03.96 "tous les lments dquipements dun btiment industriel relvent de la garantie de lassurance D.O." Il sagissait en loccurrence dun btiment de stockage de crales qui prsentait un vice de fonctionnement de lquipement de ventilation et densilage. La Cour de Cassation a cass un arrt dappel qui considrait que la notion dlment dquipement ne pouvait sappliquer qu des lments ayant une fonction btiment (thorie soutenue par le professeur BIGOT), et non des lments dquipement ayant une fonction purement industrielle. Le professeur GROUTEL fait pourtant remarquer, juste titre que rien dans la loi de 1978 ntablit une telle distinction. Par contre si la dfectuosit de ces lments dquipement rend louvrage impropre destination (apprciation souveraine des juges du fonds), la responsabilit dcennale de lassur est engage. Mais il faut que cette improprit soit constate. Voir en ce sens larrt de Cassation 3 civ du 26/03/03 54

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Smabtp c/ Aful Foncire qui reproche la Cour dAppel de ne pas avoir constat que le non fonctionnement de la domotique de lhabitation rendait louvrage impropre destination (dcision importante car la domotique reste un bien dquipement et sa dfectuosit ne relve pas en ltat actuel de la jurisprudence de la prsomption de responsabilit dcennale). Dommages immatriels conscutifs un dommage de nature dcennale ou relevant de la garantie de bon fonctionnement Cass. Civ. 11.10.1988 - La surconsommation d'eau constitue un dommage immatriel garanti. Cass. 1re Civ. 25.02.1992 - Les prjudices financiers relvent du domaine facultatif. Toutefois la Cour dAix en Provence dans un arrt du 11 mars 2004 considre quune perte en eau suite malfaon constituait un dommage matriel relavant de la garantie dcennale, rejoignant en ce sens une dcision de la Cour de Cassation du 12 juillet 1995 considrant que devaient tre garanti les dommages matriels se rattachant par un lien direct aux manquements reprochs lassur . Dommages aux existants aprs rception Les dommages aux existants ont t intgrs dans le domaine de la R.C. Dcennale en deux temps. Tout d'abord, par un arrt de la Cour de Cassation 3me Civ. du 11.03.1992, puis par un arrt du 30.03.1994 (arrt Sogbor) bas sur la notion d'unicit de l'ouvrage neuf par rapport l'existant et enfin par un arrt de Cass. 3 civ. 29.02.2000 (arrt Chirinian) : ds lors que la technique des travaux de btiment mise en uvre par lentrepreneur a provoqu des dommages de nature dcennale dont les consquences ont affect aussi bien la partie nouvelle de la construction que la partie ancienne, cest bon droit que larrt attaqu a retenu que le contrat dassurance de responsabilit obligatoire mettait la charge de lassureur lobligation de garantir le paiement de la totalit des travaux de rparation ncessaires la remise en tat de louvrage entier . Daprs cette jurisprudence Chirinian tout dommages aux existants provenant de travaux neufs, intgrs ou non dans lexistant engageaient la responsabilit dcennale du constructeur. Le nouvel article L243-1-1 II nouveau du code des assurances vient mettre un coup darrt cet jurisprudence en dictant que : Ces obligations dassurance ne sont pas applicables aux ouvrages existants avant louverture du chantier, lexclusion de ceux qui, totalement incorpors dans louvrage neuf, en deviennent techniquement indivisibles . Dsormais seuls les ouvrages existant intgrs dans louvrage neufs bnficieront dur rgime de responsabilit dcennale et donc de lassurance obligatoire. Pour les autres existants seule la responsabilit contractuelle de droit commun des constructeurs peut-tre engage. Cette responsabilit peut tre couverte par une garantie complmentaire. De ce fait les existants relvent de deux garanties. Tout dabord de la garantie de responsabilit dcennale sils sont intgrs dans les ouvrages neufs, et dautre part dune garantie complmentaire dont la souscription est facultative sils ne sont pas intgrs et techniquement indivisibles.

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Effondrement avant rception Il sagit dune garantie de dommages et non de responsabilit qui a pour objet de garantir pour un montant forfaitaire les dommages par effondrement (ou menace grave et imminente deffondrement) des ouvrages de lassur. Cette garantie intresse essentiellement les entreprises de gros uvre tels que maons et charpentiers. A la diffrence du contrat TRC cette garantie est accorde pour lensemble des chantiers effectus par lassur, sans dclaration pralable. Cas des dommages intermdiaires

1 - Arrt 10.07.1978 (ancien rgime) "Les malfaons n'affectent pas la solidit de la maison et ne la rendaient pas impropre sa destination ...... DELCOURT ne pouvait donc en tre prsum responsable sur le fondement de la garantie dcennale de l'article 1792 du Code Civil et que les poux DUMONT disposaient ds lors d'une action en responsabilit contractuelle contre cet architecte condition de dmontrer sa faute ...." Les dommages intermdiaires sont des dommages : Affectant les gros ouvrages ou ceux d'ossature, de clos et de couverts, Survenus aprs rception et pendant 10 ans, Sans effet sur la solidit de l'immeuble ni ne le rendant impropre destination, Dus une faute du constructeur

Exemple : C.A Paris 23me Chambre 17.06.1991 - Plaques de marbre en faade fissures. Problme : Ce type de responsabilit n'est pas garanti par les contrats de responsabilit dcennale ni les contrats de R.C. travaux. Il faut soit une extension de garantie spcifique (voir en ce sens le contrat DEFI des MMA), soit une rdaction de forme Tous sauf (contrats CAP 2000 de la Smabtp, PYRAMIDE de LAuxiliaire). Voir galement une note de Ph. Malinvaud, (Responsabilit des constructeurs : gnralisation de la prescription biennale, Dalloz, 30 janvier 2003, jur., p.300) propos de deux arrts de la 3 Civ. du 16/10/2002 qui dcide pour la premire fois sous le rgime de la loi de 1978 que la responsabilit contractuelle de droit commun des constructeurs se prescrit par 10 ans compter de la rception. La cour ne justifie pas cette prescription par rapport larticle 2270 du code civil contrairement la solution donne sous lempire de la loi ancienne. Par contre (Cass. 3me Civ. 19.02.1992) cette responsabilit pour faute ne se substitue pas la garantie biennale si celle-ci est expire (elle na pas pour objet de prolonger la garantie de bon fonctionnement des lments dquipement). Cette jurisprudence est confirme depuis par la Cour de Cassation qui prcise quaprs rception la responsabilit contractuelle de droit commun dun constructeur ne peut-tre engage en raison de malfaons que sur le fondement dune faute prouve (3 civ. 11/05/2004).

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Cas des travaux de peinture caractre esthtique :

Par un arrt du 27 avril 2000 (confirm le 16 mai 2001), la Cour de Cassation considre que Les peintures qui nont quun rle esthtique ne constituent pas un ouvrage au sens de larticle 1792 du code civil . Par contre ces peintures ne constituant ni un lment dquipement, ni un lment constitutif douvrage , pour les dsordres affectant ces peintures, seule est applicable la

responsabilit contractuelle de droit commun. La Cour de Cassation institue donc une diffrence entre les peintures caractre esthtique, pour lesquelles seule est applicable la responsabilit contractuelle de droit commun , et les autres peintures, cest dire celles qui ont un rle dimpermabilisation ou dtanchit du btiment, pour lesquelles la responsabilit dcennale peut-tre engage. Ceci pose un problme important aux assurs qui ont de tout temps t garantis au titre de leur garantie biennale de bon fonctionnement et qui de manire soudaine ne sont plus garantis du tout. De ce fait la FFSA recommande de continuer couvrir les peintures caractre esthtique dans les mmes conditions quantrieurement sachant quune couverture adapte ncessite une volution du contrat de RC Dcennale vers une garantie de la responsabilit contractuelle de droit commun ce qui est trs rare.

VII - LE MODE DE GESTION (RPARTITION OU CAPITALISATION)


Garanties obligatoires : Lassurance dcennale obligatoire qui a pour objet de rpondre lobligation dassurance dcennale des constructeurs de btiment est gre en capitalisation depuis le 1 janvier 1983. De ce fait les assureurs qui dlivrent cette garantie sont tenus de couvrir leur assur pendant le temps que courre leur responsabilit quel que soit le sort du contrat pourvu que la cotisation dassurance de lanne au cours de laquelle le chantier a t ouvert ait t rgle. Afin de garantir lintrt des assurs le gouvernement a institu par dcret (en 1995) des rgles de provisionnement spcifiques lassurance construction qui tient compte la fois des cotisations perues et de la sinistralit propre la socit dassurance. Ces dispositions ont t prises pour apporter une rponse la dtrioration constante des rsultats de lassurance construction dont les premiers rsultats positifs ne datent que de 1999 (voir historique). Paralllement la mise en place du rgime de capitalisation il a t cr un fonds de compensation de lassurance construction aliment par une taxe parafiscale destine permettre lindemnisation des sinistres concernant les chantiers commencs avant le 1 janvier 1983 et pour lesquels des sinistres se rvleraient compter du 1 janvier 1983. En effet pour ces chantiers grs sous le mode de la rpartition les assureurs navaient pas constitu de provisions et lensemble des nouvelles cotisations devaient tre affectes aux nouveaux chantiers ouverts compter du 1 janvier 1983.

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Le montant de cette taxe sest lev jusqu 9,5% du montant HT de la cotisation relative la garantie obligatoire pour les artisans et 25,5% pour tous les autres (entreprises, matre douvrage, fabricants dEPERS). Il a t ramen 12,5% et 4% pour 2003 et disparat totalement en 2005, le fonds de compensation estimant disposer de suffisamment de provisions pour rgler les sinistres dclars pour les chantiers mis en uvre avant 1983.

Garanties complmentaires / Ouvrage de gnie civil /Travaux excuts en sous-traitance Pour les garanties non obligatoires (garanties complmentaires telles que la garantie de bon fonctionnement, les dommages immatriels conscutifs, les dommages aux existants aprs rception) ou pour lassurance dcennale des ouvrages de gnie civil ou ceux excuts en qualit de soustraitant le rgime de gestion est rest celui de la rpartition. Cest dire que sauf stipulation particulire au contrat la garantie cesse la rsiliation du contrat, et ce mme si lassur peut voir sa responsabilit engage du fait des travaux excuts. Ces garanties tombent donc sous le rgime de la loi de scurit financire du 1 aot 2003 qui permet lassureur de choisir entre le rgime de la rclamation et le rgime du fait dommageable. Pour ce qui concerne lAuxiliaire nous avons dcid dappliquer les principes suivants : Pour lensemble des dommages la construction aprs rception (sous-traitants, gnie civil, bon fonctionnement des biens dquipement) nous optons pour le principe du fait dommageable afin de calquer le plus possible le rgime de garantie sur celui de la RC Dcennale en capitalisation des ouvrages de btiment. Pour lensemble des dommages extrieurs louvrage (dommages aux tiers du fait des travaux, immatriels conscutifs un sinistre de nature dcennale ou biennale, dommages aux existants aprs rception) nous optons pour le rgime de la rclamation qui est le rgime prconis par la FFSA et qui devrait tre appliqu par lensemble de la profession en matire de RC Professionnelle Cette dernire position (base rclamation) est galement adopte pour la RC produit (fabricant et ngociant) qui connat pourtant en assurance construction une particularit avec le cas des EPERS qui relvent de lassurance RC Dcennale obligatoire gre en capitalisation.

VIII - MONTANT DES GARANTIES


Garantie dcennale obligatoire tendue de l'assurance obligatoire article A 243-1 du code des assurances (clauses types) Les clauses types ne mentionnent ni limite ni minimum pour l'assurance R.C. Dcennale alors quil est prvu que la garantie est limite au montant du chantier en assurance Dommages Ouvrage.

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En consquence du fait obligation d'assurance les tribunaux raisonnant a contrario considrent quil ny a pas de limitation possible la garantie des contrats de RC Dcennale. Cass. 1re CIV. 25.05.1992 - Clause de limitation en police de responsabilit dcennale non conforme aux clauses type (Police C.N.R.). De mme en assurance construction, Il n'est pas possible, d'appliquer d'abattement pour vtust, ce qui est contraire aux principes indemnitaires de l'article L121-1 du Code des Assurances. L'application mme de cette drogation amne les tribunaux faire garantir au titre de la rparation du sinistre, le cot des travaux non prvus l'origine et non excuts. Incidence sur gestion des contrats Lincidence pour les assureurs est vidente. Coincs entre une jurisprudence qui considre que lassur a droit lintgralit de lindemnisation du sinistre et des rassureurs qui appliquent leurs clauses contractuelles (le code des assurances ne sapplique pas entre assureurs et rassureurs), ils ont des difficults pour matriser leurs engagements (notamment en ce qui concerne les provisions pour sinistres et le niveau de couverture des risques). Cest pour cela que tous les contrats prvoient, dune manire ou dune autre que lassur doit interroger son assureur lorsque le chantier dpasse certains montant pour adapter sa garantie par avenant ou que la garantie ne joue que pour des marchs de travaux limits. Sinon, les contrats prvoient au mieux lapplication dune rgle proportionnelle de prime, parfois de capitaux ( !) voir la non-garantie (hypothse rejet par le professeur Bigot). Pour linstant aucune jurisprudence ne semble exister sur le sujet. On peut toutefois noter que la RP de prime a t admise lencontre dun architecte assur de la MAF pour fausse dclaration dassiette (Cass. 1re Civ. 06.12.1994). Ceci tendrait confirmer que lapplication de RP d eprime dans le domaine de lassurance obligatoire est admis.

Ces dernires annes la tension est devenue trs forte avec les rassureurs construction qui refusent de couvrir certains risques quils considrent comme inassurables. De ce fait les assureurs opposent des refus de garantie leur client faute de rassurance ce qui provoque des mises en cause au BCT (par exemple pour le Muse des Confluences Lyon, le muse du quai Branly Paris ou le muse Pompidou Metz). Comme nous lavons voqu prcdemment avec la problmatique des grands chantiers, dsormais il sera possible de plafonner les montants de garantie en RC Dcennale obligatoire pour les ouvrages de plus de 150 M deuros et il sera possible de proposer des contrats Globale Chantier qui auront pour objet dapporter les garanties complmentaires ncessaires aux polices de base des constructeurs (ce qui revient lgaliser les plafonds de garanties dans le cadre douvrages hors habitation). Garanties complmentaires Principe de libert de dlivrance Montant limit environ 1 M deuros (rarement plus) Validit des limitations de garanties comme en responsabilit civile gnrale 59

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Cass. 1re CIV. 06.10.1993 Cass. 1re CIV. 06.10.1993

IX - FRANCHISES
Franchises non opposables aux bnficiaires du contrat (Art. A 243-1 du Code des Assurances) pour les garanties obligatoires. Par contre les franchises des garanties complmentaires sont opposables aux tiers. Cest dire quelles peuvent tre dduites du montant du sinistre. Montants des franchises : ils sont relativement importants et sexpriment en pourcentage du montant du sinistre (10% pour les artisans et 20% pour les entreprises) avec application dun minimum et dun maximum qui augmentent en fonction de limportance de lentreprise.

X - LES EXCLUSIONS DE GARANTIES


rgentes par les clauses types (A 243-1 Code des Assurances). Reprise pour les garanties complmentaires sauf dchance pour non respect des rgles de l'art qui devient exclusion. Ces exclusions sont limites aux dommages dus au fait intentionnel et au dol, l'usure, au dfaut d'entretien, l'usage anormal et la cause trangre. Bien entendu, le dommage doit tre en relation avec l'exclusion pour ne pas tre garanti. Ainsi un arrt de la 1 Civ. reconnat lassureur de refuser sa garantie sur la base de la faute intentionnelle mais rappelle quil sagit de la faute commise avec la volont de causer le dommage et que cette qualification relve de lapprciation souveraine des juges du fond. Pendant longtemps, la jurisprudence a considr que toute autre exclusion devait tre dclare illgale. C'tait notamment le cas des refus de garantie prsents par les assureurs pour "non respect des conditions de garantie" pour emploi de matriaux et procds non traditionnels. L 113-1 Code des Assurances : l'exclusion doit tre formelle et limite. L 241-1 Code des Assurances : obligation d'assurance. Pour ces deux raisons, la non garantie invoque par l'assureur n'est pas valable. En ce sens : Cass. 3me CIV. 21.02.1990 - Exclusion indirecte (L113-1), la 3 Chambre rejoint la premire. Cass. 1re CIV. 10.12.1991 - Exclusion indirecte (L113-1). Cass. 7.07.1993 - Obligation d'assurance (L241-1). Alors qu'elle tait accepte il y a encore peu de temps. En ce sens : Cass. 1re CIV. 21.05.1985 Cass. 1re CIV. 17.02.1987 CASS. 1 CIV. 17.11.1987
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Ce qui pose un problme de gestion pour l'assureur qui doit cerner le risque quil assure. La seule solution qui existait tait dinvoquer la fausse dclaration (rle important des propositions d'assurance). De plus, le caractre trs vague du contenu des attestations dassurance rend trs difficile lopposabilit de la non garantie au tiers ls (CASS. 1 CIV. 25.11.1992). Depuis quelques temps (voir supra III - La notion dactivit garantie) la jurisprudence de la Cour de Cassation semble revenir sur ce point et accepte que lassureur refuse sa garantie pour activit non dclare. La Cour de Cassation reconnaissant ainsi la prminence du droit commun de lassurance sur les clauses types.

XI LE BUREAU CENTRAL DE TARIFICATION


Le BCT a pour rle de permettre tout constructeur ou matre douvrage de rpondre lobligation dassurance qui pse sur lui (RC Dcennale ou Dommage ouvrage). Par contre la comptence du BCT se limite au seul domaine de lassurance obligatoire et ne peut statuer en matire de garanties facultatives, douvrages ne relevant pas du btiment ou de RC Professionnelle hors dcennale. Avant de pouvoir sadresser au BCT lassur doit saisir un ou plusieurs assureurs et remplir des imprims de proposition dassurance . Sil nobtient pas dimprim de la part des assureurs il peut sadresser au BCT pour obtenir un document type quil enverra aux assureurs par lettre recommande ou remise au guichet contre rcpiss. En cas de refus de lassureur (par crit ou en cas dabsence de rponse pendant 45 jours aprs lenvoi) saisine du BCT . Cette saisine doit tre faite par recommand avec AR avec mention de lassureur qui a refus le risque (une tarification excessive vaut refus) dans les 15 jours du refus ou de lexpiration du dlais de 45 jours. Le BCT na pas de dlais lgal impos pour prendre sa dcision mais une fois celle-ci prise il a 10 jours pour informer lassur. De mme le BCT peut refuser dassurer par exemple pour dfaut dala (Conseil dEtat 29/01/03 SCI Village Regain pour lequel le projet tait entach de non conformits importantes et graves ). Dans laffaire du mus des Arts Premiers du Quai Branly le BCT (dcision du 7 dcembre 2006 n 607/2006) avait envisag pour la premire fois de limiter le montant de la garantie RC Dcennale La motivation du BCT tait la suivante : considrant quen matire de droit public il est admis de droger aux rgles de droit priv, quen lespce le matre douvrage a expressment accept de limiter le montant de la garantie dassurance

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On pouvait valablement se poser la question de la validit de cette dcision. Le BCT, sur avis du Conseil dEtat na pas maintenu sa position et obliger lassureur RCD de larchitecte garantir moyennant un tarif trs lev. Dans le cadre du dcret dapplication de lamendement Mercier, certains aimeraient faire jouer un rle spcifique au BCT pour les chantiers atypiques. Ainsi il pourrait vrifier lassurabilit des chantiers et se transformer en censeur. Le risque serait que le BCT devienne un super assureur construction.

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CHAPITRE 5 - LASSURANCE DOMMAGES-OUVRAGE

I - GNRALITS
L'assurance de Dommages-Ouvrage obligatoire constitue la clef de vote de l'ensemble du systme d'assurance construction. C'est par un fonctionnement satisfaisant de ce contrat que le lgislateur de 1978 esprait apporter une rponse concrte ce domaine. Cette assurance est rgie par : l'article L 242-1 du Code des Assurances (loi de 1978 modifie notamment par l'article 47 de la Loi du 31.12.1989), l'article L 242-2 du Code des Assurances, les clauses types prvues l'article A 243-1 du Code des Assurances, annexe 2. Il s'agit d'une assurance de chose qui suit le bien jusqu' l'expiration de la garantie. Elle bnficie de plein droit aux propritaires successifs de l'ouvrage. De ce fait une SCI qui a vendu un immeuble nest plus bnficiaire de la garantie. Seul le syndicat des propritaires peut prtendre lindemnit (1 civ. 21/02/1995). Lordonnance du 8 juin na pas eu dincidence sur le fonctionnement de ce contrat. Elle tend simplement son domaine dapplication des ouvrages prcdemment non concerns car considrs comme des ouvrages de gnie civil (par exemple les chteaux deaux).

II - VOLUTION
A l'origine, l'obligation d'assurance s'imposait toute personne physique ou morale qui, agissant en qualit de propritaire de l'ouvrage, de vendeur ou mandataire du propritaire, faisait raliser des travaux de btiment (C. Ass. L 242-1) ainsi qu'au promoteur immobilier (C. Ass. L 242-2). Ltat tait dispens de cette obligation tandis que les collectivits et les tablissements publics pouvaient obtenir des drogations. Suite la rsistance des collectivits locales souscrire cette garantie et la volont de certains de supprimer le caractre obligatoire de l'assurance Dommages-Ouvrage (amendement LORIDANT), les dispositions d'origine ont t modifies par l'article 47 de la Loi 89-1014 du 31.12.1989 qui est entre en vigueur le 01.07.1990. Sont dsormais dispenses de l'obligation d'assurance : les personnes morales de droit public qui font raliser pour leur compte des travaux de btiment pour un usage autre que l'habitation, les personnes morales de droit priv d'une certaine importance conomique qui font raliser pour leur compte des travaux de btiment pour un usage autre que l'habitation. Ces personnes prives doivent rpondre la norme des "grands risques" selon la directive europenne du 22.06.1988 (plus de 250 salaris et chiffre d'affaires suprieur 12 M dcus et bilan suprieur 6,2 M dcus).

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Cette nouvelle dfinition faisant rfrence la notion d'habitation, pose une nouvelle question : qu'est-ce qu'un ouvrage d'habitation ? Une circulaire du 11 juillet 1990 des Ministres de l'Equipement, de l'Economie et des Finances et de l'Intrieur indique que doivent tre considrs comme des btiment d'habitation, les btiments usage de logement y compris foyers de jeunes travailleurs ou pour personnes ges, mais que ne le sont pas, les hpitaux, les prisons, les coles ou les casernes. A noter toutefois qu'il suffise qu'une partie d'un btiment soit affecte au logement, pour que l'ensemble soit soumis l'obligation d'assurance Dommages-Ouvrage.

III - LES ASSUJETTIS


A) article L242-1 Du Code des Assurances le propritaire de l'ouvrage (particulier ou socit de construction), le mandataire du propritaire de l'ouvrage (matre d'ouvrage dlgu ou le syndic de coproprit pour les parties communes ainsi que l'administrateur de biens). B) article L242-2 du Code des Assurances le promoteur immobilier au sens de l'article 1831-1 du Code Civil (la personne qui s'engage envers le matre de l'ouvrage faire procder pour un prix convenu, au moyen de contrats de louage d'ouvrage, la ralisation d'un programme de construction ainsi qu' procder ou faire procder tout ou partie des oprations juridiques, administratives et financires concourant au mme objet). Sont galement concerns par l'obligation d'assurance, le vendeur de l'ouvrage (cas des ventes en l'tat futur d'achvement dans lesquelles le transfert de proprit s'effectue au fur et mesure de l'avancement des travaux) et ltat lorsqu'il construit pour le compte d'autrui. Certains projets existent actuellement qui voudraient permettre aux assureurs de commercialiser une assurance DO limite la garantie de la structure afin den limiter le cot et permettre un plus grande diffusion. Mais cette ide est rejete par les assureurs qui prfrent orienter la discussion vers la prvention et notamment la question des tudes de sol. C) Cas particuliers dans le cas d'un crdit-bail immobilier, c'est au crdit-bailleur de s'assurer, quitte ce qu'il donne mandat au preneur pour souscrire le contrat Dommages-Ouvrage pour son compte. dans le cas du bail construction, et du bail rhabilitation, c'est au preneur de souscrire le contrat. dans le cas d'un contrat de construction de maisons individuelles (loi du 19.12.1990), le constructeur n'est ni propritaire, ni vendeur, ni mandataire du futur acqureur de l'ouvrage. Il n'est donc pas soumis l'obligation d'assurance Dommages-Ouvrage, mais simplement l'obligation d'assurance R.C. dcennale. A noter toutefois que la pratique d'assurance fait que le "CMI" propose souvent l'assurance Dommages-Ouvrage dans le prix de la villa.
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IV - SANCTIONS EN CAS DE DFAUT DE SOUSCRIPTION


A) Sanctions pnales Le Code des Assurances (article L 243-3) prvoyait dans sa rdaction d'origine, une peine d'emprisonnement de 10 jours 6 mois et/ou une amende de 2 000 500 000 Frs. La loi n 92-336 du 16.12.1992 rend la peine de prison fixe 6 mois ainsi que l'amende 75 000 euros (maximum de la peine). Ces sanctions pnales ne s'appliquent pas au particulier qui construit un logement pour l'occuper luimme. B) Sanctions civiles Un promoteur ou un syndic de coproprit qui ne souscrirait pas un contrat Dommages-Ouvrage engagerait sa responsabilit civile vis--vis des acqureurs ou de la coproprit (C.A. Paris 25.03.1988 et Cass.Crim. 19.06.1985). A noter que l'absence de souscription d'un contrat Dommages-Ouvrage n'a aucune incidence vis--vis des constructeurs. En stricte logique, il parat choquant que la faute du matre de l'ouvrage ne soit pas sanctionne par une diminution de l'indemnisation. Toutefois, la Cour de Cassation, dans un arrt du 30.03.1994 (CASS. 3 CIV. 30.03.1994 - Assurance franaise 1994 n704) en a dcid autrement au motif que le dfaut de souscription de l'assurance Dommages-Ouvrage par le matre douvrage n'est pas une cause exonratoire de la responsabilit de plein droit des locateurs d'ouvrage. Il reste toutefois que la souscription de la DO est obligatoire et permet lassur dtre indemnis rapidement. Pourquoi le propritaire ne supporterait les consquences dun retard imputable la non souscription de ce contrat de prfinancement ?

V - BNFICIAIRES DE L'ASSURANCE DOMMAGES-OUVRAGE


Le bnficiaire du contrat est le propritaire de l'ouvrage l'poque du sinistre. La doctrine et la jurisprudence considrent qu'en cas de transfert de proprit, le souscripteur perd le bnfice du contrat au profit du nouveau propritaire. La question s'tait pose de savoir si l'assurance Dommages-Ouvrage est une simple souscription pour compte ou une vritable assurance pour compte. La diffrence tant que l'assurance pour compte stipule la fois une assurance de responsabilit au profit du souscripteur et une assurance de chose pour le compte duquel il s'avrera au moment du sinistre que le contrat a t souscrit. Dans le cas de la simple souscription pour compte, aucune garantie de responsabilit n'existe.

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Consquence pratique : l'assurance Dommages-Ouvrage peut-elle jouer le rle de la police de responsabilit dcennale dite "Constructeur Non Ralisateur" (C.N.R). Selon une jurisprudence dominante, l'assurance Dommages-Ouvrage est une simple souscription pour compte. Par contre le promoteur qui, aprs la vente, a pris la charge des rparations peut demander la garantie de lassureur en qualit de subrog dans les droites des propritaires (1civ. 18/10/2000).

VI - DATE DE SOUSCRIPTION, PRISE D'EFFET ET DURE


A) Date de souscription l'article L 242-1 du Code des Assurances impose que l'assujetti ait satisfait l'obligation d'assurance ds l'ouverture du chantier. Les polices Dommages-Ouvrage tant souscrites au coups par coups pour chaque chantier, il est difficile de satisfaire cette obligation d'assurance et gnralement, les contrats, s'ils sont tablis au dbut du chantier, ne sont rgulariss qu'une fois le chantier termin aprs l'arrt dfinitif des comptes. C'est pourquoi la pratique des notes de couverture, vise par les articles L 112-2 et L 112-3 du Code des Assurances, est courante en la matire, mme si on peut s'interroger sur la valeur de la limitation de la garantie dans le temps. A noter galement que la souscription se produit parfois en cours de ralisation des travaux et mme lorsque ceux-ci sont termins (cas d'une revente par un particulier qui na pas souscrit de contrat et qui doit revendre dans les 10 ans qui suivent la rception). B) Prise d'effet larticle L 242-1 stipule que cette assurance "prend effet aprs l'expiration du dlai de garantie de parfait achvement". Toutefois, le lgislateur mentionne deux exceptions : avant rception, lorsque aprs mise en demeure reste infructueuse et que le contrat de louage d'ouvrage conclu avec l'entrepreneur est rsili pour inexcution de ses obligations (1 civ 01/04/03 Smabtp c/ La Barbotais). La rsiliation du march peut rsulter de la liquidation de lentreprise (1 civ 10/11/02). aprs rception, lorsque aprs mise en demeure reste infructueuse, l'entrepreneur n'intervient pas. Dans ces deux cas, l'assurance Dommages-Ouvrage n'a pas pour but de se substituer aux obligations contractuelles des intervenants. Mais elle peut intervenir si un sinistre de nature dcennale se produit.

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C) Dure Les garanties souscrites sont acquises de faon ferme jusqu' l'expiration des dix ans suivant la rception. La responsabilit dcennale expirant, quoi qu'il en soit des rserves, dix ans aprs la rception, le dcalage qui pouvait exister dans le cas de la police matre d'ouvrage, entre le dlai de garantie des diffrents contrats, n'existe plus.

VII - NATURE ET TENDUE DE LA GARANTIE


A) Dommages garantis article L 242-1 du Code des Assurances L'assurance Dommages-Ouvrage garantit "le paiement de la totalit des travaux de rparation des dommages de la nature de ceux dont sont responsables...." article A 243-1 du Code des Assurances "Les travaux de rparation des dommages comprennent galement les travaux de dmolition, dblaiement, dpose ou dmontage ventuellement ncessaires". La notion de dommages de "la nature de ceux dont sont responsables...." renvoie une nature physique des dommages en dehors de toute recherche de responsabilit. Pour certains auteurs, l'assurance Dommages-Ouvrage ne doit pr-financer que les dommages susceptibles d'engager la responsabilit dcennale des constructeurs, sans recherche de responsabilit. Pour d'autres, l'assurance Dommages-Ouvrage bnficie d'un rgime spcifique compltement dconnect de l'assurance de responsabilit, ce qui ouvre un domaine plus important que celui de l'assurance R.C. Cette position est bien entendu conteste par les assureurs Dommages-Ouvrage car, contrairement au principe de la double dtente, l'assureur Dommages-Ouvrage ne pourra pas exercer son recours dans tous les cas. Aprs une priode dhsitation la jurisprudence privilgie dsormais le rgime spcifique. En ce sens, CASS. 1 Civ. 04.06.1991 - RDI 1991 page 360 o l'assureur est tenu d'indemniser des sinistres de nature dcennale alors que des rserves avaient t effectues la rception. Par contre ne relvent pas de la garantie du contrat dommages-ouvrage les simples non conformits qui relvent de lobligation de dlivrance et de la responsabilit de droit commun (Civ. 1 18/12/2001). Dommages garantis avant rception La mise en uvre de la garantie suppose : que le matre d'ouvrage ait mis en demeure l'entreprise d'excuter ses obligations,

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que le contrat de louage d'ouvrage soit rsili pour inexcution des obligations de l'entreprise (il est admis que la liquidation des biens ou la mise en redressement judiciaire vaille rsiliation du march). Si lassureur caution indemnise le matre douvrage suite abandon de chantier et quil existe un sinistre de nature dcennale, il peut se retourner contre lassureur dommages ouvrages au titre de la subrogation (3 civ 13/11/03). Dommages garantis aprs rception pendant le dlai de parfait achvement cas des dommages objet de rserves la rception. Ces dommages ne relvent pas de la responsabilit dcennale, mais de la garantie de parfait achvement due par l'entrepreneur. En ce qui concerne la garantie Dommages-Ouvrage, rien ne prcise dans la Loi, ou dans les clauses types que la garantie ne serait due que pour les dsordres survenus postrieurement la rception. De ce fait, les dommages objet de rserves la rception, qui sont de nature physique dcennale, sont garantis par l'assurance Dommages-Ouvrage si l'entrepreneur n'est pas intervenu aprs mise en demeure. Cette conclusion ne s'est toutefois impose que lentement du fait du principe de base de la double dtente qui n'est pas respecte en l'espce, et de la confusion cre par le renvoi la notion de responsabilit dcennale. Dans un premier temps, la jurisprudence a refus de considrer que l'assureur Dommages-Ouvrage devait sa garantie mais la Cour d'Appel de Versailles 4chambre 04.12.1987 a mis en vidence que rien dans la clause type, ne prcise que la garantie ne concernerait que des dsordres apparus aprs rception. La Cour de Cassation a confirm cette jurisprudence (Cass. 1 Civ. 04.06.1991 - bul. Civ. n176). cas des dommages survenus aprs la rception. Ces dommages relvent de la garantie Dommages-Ouvrage s'ils sont de nature dcennale et donnent lieu recours auprs de l'assureur de responsabilit. La distinction est parfois difficile faire. Dans le doute les assureurs prvoient gnralement une franchise double pour les sinistres dclars pendant cette priode. Dommages garantis aprs la fin du dlai de parfait achvement Ces dommages relvent de la garantie Dommages-Ouvrage s'ils sont de nature dcennale et donnent lieu recours auprs de l'assureur de responsabilit. B) Cas particuliers Dommages immatriels Ils ne relvent pas de l'assurance Dommages-Ouvrage obligatoire, mais peuvent tre couverts par une garantie facultative (la franchise et le plafond de garanties sont alors licites) tout comme en RC Dcennale.

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Biens d'quipements Ils ne relvent pas de l'assurance Dommages-Ouvrage obligatoire, sauf si l'ouvrage est rendu impropre sa destination. Une garantie facultative peut tre souscrite galement. Dommages conscutifs une absence d'ouvrage L'assurance Dommages-Ouvrage doit garantir le paiement de la rparation des dommages provoqus par l'absence d'ouvrage. Elle doit galement prendre en charge le montant des travaux correspondant l'ouvrage non prvus au devis et non excuts car ils sont ncessaires la rparation des dommages (Cass. 1 CIV. 03.02.1993 - RGAT 93 page 305). Mais comme le note Monsieur BIGOT, il ne faut pas que l'conomie ralise par le Matre douvrage rsulte d'une dcision dlibre de ce dernier ou d'une connaissance quasi certaine du risque. Monsieur LEGUAY explique cette jurisprudence en considrant que la loi de 1978 a cr un rgime spcifique drogatoire au principe gnral de l'assurance et au principe indemnitaire (Art. L 121.1 du Code des Assurances).

L'assurance Dommages-Ouvrage doit permettre au propritaire de rparer effectivement l'ouvrage et non correspondre la valeur de la chose assure. Il balaie l'argument de l'enrichissement injustifi de la victime en considrant que cette prise en charge totale "n'est que la juste contrepartie de son appauvrissement la suite du sinistre". Selon cette mme logique, il n'est pas appliqu de vtust sur l'indemnisation du sinistre, ceci en contradiction avec l'Art. L 121.1 du Code des Assurances. La seule limite admise l'indemnisation en matire d'assurance Dommages-Ouvrage tant le cot total de construction dclar (Art. A 243.1 annexe 2 al 2). C) Montant de la garantie Plafond de la garantie La loi de 1978 prvoit que l'assurance Dommages-Ouvrage garantit "le paiement des travaux de rparation des dommages de la nature de ceux.....". La clause type (Art. 243 Annexe 2) prvoit que la garantie couvre "le cot de l'ensemble des travaux affrents la remise en tat..." limit au montant du cot total de la construction dclar aux Conditions Particulires. De ces deux dispositions, on en dduit donc que le plafond de garantie est licite en DommagesOuvrage et l'Art. 47 de la Loi de 1989 qui stipule que "l'assurance Dommages-Ouvrage" garantit "le paiement de la totalit des travaux de rparation des dommages de la nature de ceux..." ne contredit pas les dispositions antrieures. La Cour de Cassation 1 Civ. 25.05.1992 - RGAT 1992 page 566, en cassant un arrt de la Cour d'Appel d'Aix en Provence du 14.02.1989, admet la limitation de garanties en Dommages-Ouvrage en application de l'Art. L 243.8 du Code des Assurances. Il convient toutefois de noter la position oppose du TGI de Strasbourg du 12.10.1992 - RDI 1993 page 240 et de la Cour d'Appel de Riom du 17.02.1994 - RDI 1994 n 2, approuve par Monsieur LEGAY.
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Application de la rgle proportionnelle Le droit commun de l'assurance prvoit l'application d'une rgle proportionnelle en cas d'aggravation de risque (Art. L 113.9 du Code des Assurances) et en cas de sous-assurance (Art. L 121.5 du Code des Assurances). Une dcision de la Cour de Cassation 1 Civ. 06.12.1994, dans une affaire opposant, au titre d'un contrat de R.C dcennale, la Mutuelle des Architectes l'un de ses assurs, a admis la validit de l'application de la rgle proportionnelle de prime pour fausse dclaration du montant des travaux par l'architecte. Une partie de la doctrine pense que cette jurisprudence peut-tre tendue d'autres cas de fausse dclaration, notamment pour la question des travaux de techniques non courantes. Cette position a t confirm (1 civ 24/06/03) toujours dans une affaire opposant la MAF un de ses assurs pour un chantier non dclar. A noter que ce nest pas lexclusion de garantie qui a t retenu mais lapplication de la rgle proportionnelle car dans le systme de gestion de la MAF la dclaration ne conditionne pas la garantie mais permet simplement de dfinir le montant de la cotisation. Il pourrait en tre de mme en matire de contrat Dommages-Ouvrage, notamment en cas de fausse dclaration du montant des travaux. Illicit de la franchise En matire d'assurance de responsabilit, le Code des Assurances (Art. A 243.1), prvoit que la franchise est inopposable. En assurance de Dommages-Ouvrage, le Code ne fait aucune mention de l'existence ou non d'une franchise et le nouvel Art. 47 de la Loi du 31.12.1989 prvoit que l'assurance Dommages-Ouvrage doit indemniser la "totalit du sinistre". La franchise est donc illicite en Dommages-Ouvrage. Si on avait pu se poser la question sur la validit des franchises avant la loi du 31.12.1989, il est vident que depuis son entre en vigueur, toute franchise est illicite en Dommages-Ouvrage. La question restait pose pour les franchises souscrites antrieurement. La Cour de Cassation 1 Civ. 22.05.1991 considre que les franchises sont illicites en tirant argument de ce que l'Art. A 243.1 du Code des Assurances prvoit que la garantie couvre "l'ensemble des travaux de rparation".

Le seul cas dans lequel une franchise peut-tre spcifie en assurance Dommages-Ouvrage, est lorsque l'affaire est soumise au Bureau Central de Tarification. Sur ce point de l'illicit de la franchise, Monsieur LEGUAY considre que de toute faon, l'assureur Dommages-Ouvrage pourra exercer son recours 100 % contre l'assureur de responsabilit et qu'en dfinitive, le sinistre ne lui cotera pas plus cher. Il oublie d'une part, que des conventions pour amliorer le fonctionnement de l'indemnisation du matre d'ouvrage ont t passes au sein de l'AFAC entre assureurs Dommages-Ouvrage et assureurs de responsabilit qui laissent la charge de l'assureur Dommages-Ouvrage, une part importante du sinistre, et il oublie d'autre part que plus de 50 % des sinistres Dommages-Ouvrage sont infrieurs 1 500 euros et pourraient tre limins par l'application d'une franchise d'un montant raisonnable pour le bnficiaire ( noter l'incidence trs forte du cot de gestion des "petits sinistres" sur le cot total de l'assurance construction).

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La question de la rintroduction de la franchise en Dommages-Ouvrage est de plus en plus voque par les assureurs Dommages-Ouvrage. Mais ce nest pas une piste suivie par la CTAC dans les discussions actuelles du fait de lopposition de principe des reprsentants des matres douvrage et surtout des consommateurs.

VIII - EXCLUSIONS
Les exclusions sont dfinies par la clause type (annexe II l'Art. a 243.1), elles sont les mmes que celles figurant l'annexe I de ce mme article et dfinies pour l'assurance de responsabilit. Ce sont donc : le fait intentionnel ou le dol, l'usure normale, le dfaut d'entretien ou l'usage anormal, la cause trangre. Simplement, cette annexe ne prvoit pas la dchance pour non respect des rgles de l'art, et de plus, elle prcise que la charge de la preuve que le sinistre rsulte d'un fait autre que la guerre trangre appartient l'assur (alors que rien n'est prcis pour l'assurance de responsabilit).

IX - MISE EN OEUVRE DE LA GARANTIE


Cette question a t juge dune telle importance par le lgislateur quil a pris la peine de dcrire minutieusement la procdure de rglement de sinistre alors que son rle n'est pas en principe de traiter des questions d'application. Il faut reconnatre dailleurs que cet exercice na pas t vain puisque la procdure mise en place a prouv son efficacit. Toutefois les statistiques sinistres ont mis en vidence ces dernires annes le poids exagr des frais dexpertise dans le rglement des sinistres ce qui a amen lvolution de la procdure de rglement de "petits sinistres" par larrt du 30 mai 1997. A) La procdure dorigine L'lment de base de l'indemnisation est constitu par l'expertise qui comporte deux tapes : la premire tape dure 60 jours. Elle dmarre la rception par l'assureur de la dclaration de sinistre. A son terme, l'assureur doit s'tre prononc sur le principe de la mise en jeu de la garantie. la deuxime tape dure 90 jours (105 jours avant la Loi du 31.12.1989). Elle permet l'assureur de notifier son offre d'indemnit. 1) 1re tape : dclaration + 60 jours Dclaration de sinistre Dans sa dclaration de sinistre, l'assur doit indiquer les circonstances du sinistre et les mesures conservatoires prises en cas d'urgence.

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Comme pour toute dclaration de sinistre, l'assur doit respecter un dlai qui est de 5 jours compter de la connaissance du sinistre. Il faut noter qu'en matire d'assurance construction, les contentieux sur ce point sont trs rares. Nomination de l'expert A rception de la dclaration, l'assureur va nommer de manire discrtionnaire un expert qui peut-tre rcus par l'assur (arrt du 16.08.1984). Cette rcusation peut avoir lieu deux fois. Aprs la deuxime rcusation, l'expert sera nomm judiciairement. Seule la nomination est judiciaire, la mission reste celle de l'expert amiable. La rcusation a pour effet d'allonger les dlais de 60 70 jours en cas de premire rcusation, et de 70 90 jours pour la deuxime. Objet de l'expertise l'expertise a pour objet de rechercher et rassembler des donnes indispensables la non aggravation des dommages et la rparation du sinistre. L'expert remettra dans les 60 jours un rapport prliminaire et au terme de la deuxime phase, le rapport dfinitif. Cette expertise est contradictoire entre l'assur et l'assureur Dommages-Ouvrage, elle est galement opposable aux constructeurs et leur assureur de RC dcennale (arrt du 16.08.1984). Opposabilit de l'expertise La jurisprudence considre que lexpertise amiable nest opposable quaux personnes tenues la garantie dcennale. De ce fait elle ne lest pas aux sous-traitants mme sils ont t convoqus lexpertise. Ceci na pas dincidence entre assureurs du fait des conventions professionnelles mais pose des problmes pour rcuprer les franchises et oblige des procdures particulires entre entreprises et sous-traitants. Expertise contractuelle et expertise judiciaire L'assur doit-il avoir puis toutes les possibilits relatives l'expertise contractuelle avant d'agir en justice ? La majorit de la doctrine (BIGOT, DURRY, KARILA) et de la jurisprudence (Gazette du palais 1984, 2, page 441 et suivantes) sont favorables cette thse dans les rapports assur-assureur DommagesOuvrage. La jurisprudence a confirm rcemment cette position 3 civ. 10/05/2007). Mais l'expertise judiciaire peut coexister avec l'expertise contractuelle vis--vis des constructeurs et de leur assureur de responsabilit pour notamment faire constater des dsordres qui ne relveraient pas de l'assurance Dommages-Ouvrage. Position de l'assureur sur le principe de sa garantie L'assureur doit notifier sa position sur le principe de la mise en jeu des garanties, au vu du rapport prliminaire.

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Si sa rponse est positive, il doit communiquer avec sa position de principe, le montant destin couvrir les dpenses correspondant l'excution des travaux destins viter l'aggravation des dsordres ainsi que les mesures conservatoires prises en cas d'urgence. Si la rponse est ngative, il doit motiver sa dcision au vu du rapport prliminaire qui doit avoir t communiqu pralablement l'assur (Cass. 1 CIV. 03.11.1993 - RGAT 1994 page 164). La jurisprudence considre que, d'une part, l'assureur ne doit pas par une rponse ngative, non motive obtenir des dlais supplmentaires et, d'autre part, qu'il doit systmatiquement missionner un expert mme si la dclaration de sinistre fait apparatre que le contrat Dommages-Ouvrage ne pourra manifestement pas jouer. Sanctions attaches la non observation des dlais de 60 jours. Dans la mesure o l'assureur n'aurai pas respect le dlai de 60 jours, et sous rserve que l'assur lui ait notifi ce dpassement, la garantie est automatiquement acquise l'assur (Code des Assurances article A 243-1). En application de cette disposition, la jurisprudence unanime considre que toutes contestations ultrieures de garantie, mme en cas d'irrgularit de forme ou de non garantie de fond est alors interdite l'assureur (Cass. 1 CIV. 26.11.1991 R.D.I. 1992.92). Mais lassureur est en droit dopposer le dlais de prescription biennale propre aux actions dcoulant de lexcution du contrat (1 civ 10/12/02 AGF c/ Sci lentrept o le propritaire aprs avoir obtenu lallocation dune provision nagit pas contre lassureur pendant 2 ans). L'indemnisation qui devra tre verse par l'assureur sera majore de plein droit d'un intrt gal au double du taux de l'intrt lgal (Code des Assurances article L 242-1 Nouveau - loi du 31.12.1989). Cette majoration est due y compris si lassur na pas encore engag les dpenses de rparation (Cass. 12 fvrier 2002 et 3 civ. 6 octobre 2004). Par contre les sanctions pour non respect des dlais ne sappliquent pas aux dommages immatriels garantis qui ne relvent pas de lassurance obligatoire (3 civ. 12/012005) et lassur ne peut invoquer un prjudice financier subi du fait dune reconstruction tardive (perte dexploitation). La Cour de Cassation (17 juillet 2001) rappelle que la garantie obligatoire na pour objet que de garantir les travaux de rparation de louvrage et non les prjudices financiers que lon peut ventuellement couvrir par le biais des garanties complmentaires (dommages immatriels conscutifs). Il faut toutefois prciser que la garantie concerne seulement les dommages dclars lors de la dclaration de sinistre. L'assur peut alors engager les mesures ncessaires la non aggravation des dommages et non la rparation des dommages eux-mmes. Encore faut-il que les sinistres dclars soient relatifs des travaux garantis par le contrat et non des extensions postrieures la rception de louvrage assur (1 civ 18/12/02 GAN c/ CHRU Nmes). Enfin lassur est oblig dutiliser les sommes verses la rparation du sinistre (1 civ 17/12/03). Cette position est nouvelle et drogatoire au principe gnral applicable en assurance de chose qui veut que lassur puisse disposer librement de lindemnit.

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2) 2me tape : 90 jours compter de la dclaration de sinistre L'expertise L'assureur doit avant l'expiration de la 2me tape (90 jours) et au vu du rapport d'expertise, avoir prsent l'assur son offre d'indemnit revtant le cas chant un caractre provisionnel. L'expert au cours de cette 2me tape, va devoir effectuer de nouvelles investigations afin de complter son rapport prliminaire et rdiger son rapport dfinitif. Ce rapport devra comprendre des propositions, descriptions et estimations concernant les diffrentes mesures prendre et les travaux excuter en vu de la rparation intgrale des dommages constats. Si des difficults exceptionnelles sont constates, l'assureur peut en mme temps qu'il notifie l'assur son rapport prliminaire (fin de la premire tape de 60 jours) proposer l'assur la fixation d'un dlai supplmentaire pour la notification de son offre d'indemnit. Ce report ne peut tre motiv que par des considrations d'ordre technique et doit tre accept par l'assur. Le report ne peut excder 135 jours (une rponse ministrielle du 05.03.1990 a considr que les 135 jours s'ajoutaient au dlai initial de 90 jours). L'offre indemnitaire L'assureur notifie une offre d'indemnit revtant, le cas chant, un caractre provisionnel destin au paiement de travaux de rparation des dommages. La clause type n'a pas t modifie, sur ce point, par la loi de 1989. Sanctions du non-respect du dlai de 90 jours Si le dlai de cette 2me tape n'est pas respect (ou si la proposition de l'assureur est manifestement insuffisante), l'assur peut, aprs l'avoir notifi l'assureur, engager les dpenses ncessaires la rparation des dommages. L'assureur devra rembourser ces dpenses majores de plein droit d'un intrt gal au double du taux de l'intrt lgal. 3) Rglement de l'indemnit En cas d'acceptation par l'assur de l'offre faite par l'assureur, celui-ci doit procder au rglement dans les 15 jours. Si l'assur n'est pas d'accord sur la proposition, il peut toutefois demander le rglement des 3/4 de la somme propose par l'assureur. La somme rgle doit servir rparer le dommage mais selon le principe indemnitaire applicable en droit des assurances on a longtemps considr que la victime n'tait pas oblige de rparer. La seule sanction envisageable aurait t la non prise en charge d'un sinistre futur constituant une aggravation du premier non rpar. Or, depuis deux arrts de la 3Civ. 17 dcembre 2003, la Cour de Cassation considre que la procdure de prfinancement prvue par larticle L242-1 du code des assurances rend obligatoire laffectation de lindemnit la rparation des dommages. 4) Opposabilit de lexpertise Dommage Ouvrage Il ne faut pas oublier que si la loi de 1978 prvoit que les oprations dexpertises sont opposables aux constructeurs cela ne concerne pas les sous-traitants. Ors trop souvent les
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experts dsigns par lassureur Dommages Ouvrage convoquent les entreprises en faisant rfrence larticle A. 243-1 du Code des Assurances sans distinction de destinataire. Cest ainsi quune socit dassurance sest vu refuser ses recours auprs de sous-traitants car lexpertise mene dans les conditions de larticle A. 243-1 ne leur est pas opposable . De ce fait la mise en cause des sous-traitants doit tre faite selon les rgles du droit commun, ce qui ne veut pas dire que lexpertise nest pas opposable lassureur du sous-traitant adhrent la Convention de Rglement de lAssurance Construction. Pour que lexpertise soit opposable aux sous-traitants il faut que lexpert : Convoque la personne ayant ladministration lgale par lettre recommande avec demande davis de rception (y compris pour toutes les principales oprations suivant la premire runion). Ne fasse pas rfrence larticle A. 243-1 du Code des Assurances mais mentionne le nom de lassureur et le numro de police, les informations relatives au sinistre et le motif de la mise en cause. Transmette toutes les informations au sous-traitant (notamment tous les rapports lassureur DO et rponde ses contestations). Lensemble de ces prcautions ayant pour but final de permettre lassureur DO et lassureur de lentreprise gnrale de rcuprer la franchise du sous-traitant. B) La procdure prvue par larrt du 30/05/97 Les premires analyses statistiques pratiques ces dernires annes sur une base fiable (10 annes de chantiers garantis en capitalisation) ont fait apparatre que les sinistres dun cot infrieur 2000 euros lpoque constituaient la trs grande majorit des dossiers Dommages-Ouvrage (80 % pour lAuxiliaire), alors que le cot des mesures dexpertise tait en moyenne de 600 700 euros par dossier. La conclusion trs simple laquelle les assureurs sont arrivs est quil suffit de permettre lassureur de rgler les sinistres de faible importance sans recourir lexpertise pour apporter un dbut de solution au dficit de lassurance construction. Cest ainsi que par un arrt du 30/05/97, sign la veille du 2 tour des lections lgislatives qui devaient provoquer un changement de majorit gouvernementale, les assureurs peuvent proposer une indemnisation sans expertise pour les sinistres infrieurs 1 800 euros TTC et mme peuvent refuser, dans certaines conditions, de garantir le sinistre sans avoir eu recours un expert. Il faut savoir toutefois que cet arrt a fait lobjet de vives oppositions de la part des matres douvrage professionnels (Voir G. Legay RDI 11/97) et quun recours en annulation devant le Conseil dtat a t intent linitiative de lICH/Languedoc-Roussillon). Ce recours a abouti en 09/2000 lannulation de larrt pour ce qui concerne la possibilit de procder une indemnisation sans expertise. Cette procdure permettait lassureur dindemniser sans expertise pralable, voire de refuser de garantir. Elle dfinit galement un nouveau concept : la dclaration de sinistre constitue.

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La dclaration de sinistre constitue L'Arrt du 30.05.97 permet lassureur de refuser une dclaration de sinistre ne comportant pas les 5 lments suivants : n de contrat, le cas chant n davenant, nom du propritaire de la construction endommage, adresse de la construction endommage, date de rception ou dfaut, date doccupation des locaux, date dapparition des dommages, description, localisation. Lassureur dispose dun dlais de 10 jours pour informer lassur quil ne peut procder louverture du dossier du fait de labsence de certains renseignements. A dfaut de raction dans le dlais de 10 jours cest la procdure normale qui sapplique. Ds rception des lments manquants, la dclaration de sinistre est rpute constitue, le dossier peut alors tre trait de manire traditionnelle, ou simplifie. Cette notion de dclaration de sinistre constitue na pas t annule par le Conseil dEtat, elle est toujours valable. La procdure dindemnisation hors expertise Lassureur peut carter lexpertise Dommages-Ouvrage dans deux hypothses : hypothse n 1 : la rparation du sinistre est infrieure 1 800 euros TTC hypothse n 2 : la garantie est manifestement injustifie. Indiquons tout de suite que cette procdure a fait lobjet dun recours devant le Conseil dEtat et a t annule. Toutefois elle a t rtablie intgralement par la suite et est donc en vigueur ce jour. Lassureur dispose dun dlai de 15 jours pour notifier lassur sa position. Pass ce dlais la procdure normale dexpertise sappliquera, les dlais de 60 jours et 90 jours tant calculs compter de la date de rception de la dclaration constitue (volont de ne pas rallonger les dlais) Hypothse n1 : la rparation du sinistre est infrieure 1.800 euros

Les assureurs doivent, pour utiliser cette procdure, connatre le montant des rparations (devis, dplacement dun inspecteur rgleur....), ce qui modifie profondment les structures de lexpertise D.O. et il est certain que cette procdure ne peut tre utilise que pour la rparation de "dommages simples". A noter que lassureur pouvait, selon larrt, se rserver aprs indemnisation, la possibilit de vrifier la ralit de lexcution des travaux de rparation.

Hypothse n 2 : la garantie est manifestement injustifie Cette possibilit doit tre utilise dans des cas extrmement limits et tre accompagne dune motivation fonde sur des :

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critres juridiques non contestables : dpassement des dlais, ouvrage non garanti par le contrat.. LAPSAD recommande aux assureurs de ne jamais effectuer de refus de garantie sur la base de limproprit destination qui est une cause trop vague et trop sujette discussion. critres techniques non contestables : poignes de portes casses, dfaut dentretien des chenaux lorigine de fuites sur toitures. Lassur peut refuser la position prise par lassureur sans recourir lexpertise. Dans ce cas, lassureur doit dsigner un expert qui interviendra dans le cadre de la procdure

habituelle 60/90 jours. Dans ce cas les dlais de 60 et 90 jours doivent tre dcompts partir de la rception du refus de notre position par lassur (dclaration de sinistre constitue). Aucun dlai nest impos lassur pour accepter ou refuser la position de lassureur. De ce fait la prescription biennale (article L 114-1 du Code des Assurances) sappliquerait. Un arrt de la 3 chambre civile de la Cour de Cassation (17/03/2004) reconnat le droit lassureur de ne pas ne pas nommer dexpert dans cette hypothse. En lespce il tait manifeste que le dlais dcennal tait expir.

Hypothse n 3 : Nouvelle dclaration de sinistre Toute nouvelle dclaration de sinistre se rapportant au mme sinistre (mme description des dsordres, aggravation des dsordres dj indemniss) fera obligatoirement lobjet dune expertise Dommages-Ouvrage : la procdure hors expertise est, dans cette hypothse, interdite. Lorsque larrt du Conseil dEtat annulant larrt du 30 mai 1997 a t prononc les assureurs ne possdaient pas suffisamment de recul pour certifier que cette procdure permettait de relles conomies. Toutefois elle a eu le mrite de faire bouger le monde de lexpertise qui a propos aux assureurs des procdure simplifies pour la gestion des petits sinistres (notamment des gestions dcentralises incluant lexpertise et le rglement des sinistres ou des tudes sur factures et devis pour les petits montants) sans que les assurs aient en ptir.

RAPPEL

GNRAL

DES DE

SANCTIONS L'ASSURANCE

EN

CAS

DE

DYSFONCTIONNEMENT

DOMMAGES-

OUVRAGE DU FAIT DE L'ASSUREUR


1) En cas de dpassement du seul dlai de 60 jours Garantie automatiquement acquise pour les dommages dclars (interdiction l'assureur de contester que ce soit sur la forme ou sur le fond)

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Autorisation pour l'assur engager les dpenses correspondant l'excution des mesures conservatoires ncessaires 2) En cas de dpassement du dlai de 90 jours Autorisation pour l'assur engager les dpenses strictement ncessaires la rparation des dommages, Paiement par l'assureur du cot des travaux major du double du taux de l'intrt lgal.

XI - LE RECOURS DE L'ASSUREUR DOMMAGES-OUVRAGE


A) Dans le cadre de la procdure dorigine L'objectif essentiel du lgislateur tant atteint avec l'indemnisation rapide et intgrale des dommages, il laisse aux assureurs le soin d'organiser les recours. La loi et le rglement n'en prvoient pas les modalits. On note toutefois une allusion indirecte ce recours par l'article R 243-1 du Code des Assurances (Annexe II) par la mention de l'opposabilit des oprations d'expertise contractuelle aux constructeurs (en vu du recours), ainsi qu'une mention directe dans les obligations de l'assur et de l'assureur. Il s'agit d'un recours subrogatoire fond sur l'article L 121-12 du Code des Assurances. Il peut tre exerc du simple fait que l'assureur Dommages-Ouvrage justifie de son paiement. Il doit dmontrer : que les dommages ont affect les ouvrages raliss par les personnes responsables, que les assureurs de responsabilit couvrent bien le risque de RC. Dcennale, l'opposabilit du rapport d'expertise aux parties mises en cause.
L'assureur Dommages-Ouvrage subrog dans les droits de la victime peut obtenir la condamnation in solidum des constructeurs. Cette mise en cause est automatique sur la base de l'article 1792 du Code Civil. Si l'assureur Dommages-Ouvrage veut mettre en cause directement le sous-traitant, il devra par contre, prouver sa faute sur la base des articles 1382 et suivants du Code Civil (Cass. Assemble Plnire 12.07.1991 Bull Civ. Ass. Pln. 91 n 5 p.7).

Opposabilit du rapport d'expertise Si cette expertise est judiciaire, l'opposabilit ne fait aucun doute. Si l'expertise est contractuelle, ce n'est que depuis un arrt du 17.01.1990 (CASS. 1 CIV. RGAT 90 p.128) que la jurisprudence admet l'opposabilit l'gard des constructeurs. Toutefois, pour cela, il faut que l'expert respecte les formalits de convocation des constructeurs ; peu importe que ceux-ci soient prsents ou non l'expertise. La Convention de Rglement entre assureurs Cette convention connue sous le nom de C.A.C.R.A.C. a t signe le 30.01.1983 entre les assureurs Dommages-Ouvrage et les assureurs de responsabilit dcennale membres de l'A.F.A.C.

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Selon cette convention, l'expert de l'assureur Dommages-Ouvrage est expert unique pour tous les assureurs. Il est choisi sur une liste tablie par la C.A.C.R.A.C., il constate les dommages, donne son avis sur les causes et les responsabilits des constructeurs. Son rapport est opposable aux assureurs de responsabilit mais non aux assurs (comme toute convention sinistre). L'expert propose une rpartition de l'indemnit sur la base d'un barme provisoire permettant le rglement par les assureurs de responsabilit dans le dlai de 3 mois. Certains critiquent ce barme provisoire car il a tendance dans la majorit des cas devenir dfinitif. En cas de contestation sur le rapport d'expertise, une Commission de Conciliation et une Commission d'Arbitrage peuvent tre saisies. La convention sapplique pour des sinistres ne dpassant pas 100 000 euros (valeur 2005) mais il est prvu que les assureurs peuvent demander sy rfrer pour des sinistres dune valeur suprieure et chaque assur peut demander tre accompagn de son expert. Si le montant est infrieur au ticket modrateur (1150 euros au 01.01.1997 index BT 01), l'assureur Dommages-Ouvrage n'est pas oblig de diligenter une expertise contradictoire. L'expert DommagesOuvrage agit seul sauf constater que le montant du sinistre dpasse le montant du ticket modrateur. Dans ce cas, l'expertise redevient contradictoire. Si le montant est suprieur au ticket modrateur et infrieur ou gal 100 000 euros (valeur 01/05) l'expertise est unique et contradictoire. Si le montant du sinistre est suprieur 100 000 euros les assureurs de responsabilit peuvent diligenter leur propre expert en complment de l'expert Dommages-Ouvrage. Un ticket modrateur de 5 % du montant du sinistre (voire + en cas d'absence de contrle technique) + 50 % du montant des honoraires d'expertise est laiss systmatiquement la charge de l'assureur Dommages-Ouvrage. De manire gnrale, on peut dire que cette convention a atteint son objectif en diminuant de manire considrable le contentieux de l'Assurance Construction. Elle a toutefois un effet pervers en multipliant le nombre des sinistres d'un montant faible ainsi que les recours sur les polices de responsabilit, ce qui accrot globalement le cot de l'Assurance Construction et dresponsabilise les constructeurs qui ne subissent pas de recours pour les petits sinistres. Une tude est en cours pour valuer lincidence dune diminution ou suppression de ce ticket modrateur. B) Dans le cadre de la procdure simplifie Cette procdure ayant t mene par lassureur D.O. en dehors de toute expertise, tant vis vis du matre douvrage que des ventuels responsables, il est vident quaucun recours nest possible.

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CHAPITRE 6 - LE CONTRAT TOUT RISQUES CHANTIER

l existe deux sortes de contrats tous risques, ceux destins aux ouvrages de btiment ou de gnie civil (Tous Risques Chantier), et ceux destins aux ouvrages industriels ou mme aux machines

(Tous Risques Montage). Le contrat Tous Risques Montage diffre essentiellement quant aux garanties susceptibles dintervenir au moment de la mise en exploitation des ouvrages industriels et des machines.

I - LOBJET DE LA T.R.C.
Ce contrat a pour objet principal de garantir les dommages matriels et "accidentels" pouvant survenir sur des ouvrages en cours de construction. Il sagit en principe dun contrat souscrit chantier par chantier et le montant de la garantie est gal au montant du chantier (montant HT des travaux et honoraires techniques).

II - LES ASSURES
Au titre des assurs, nous trouverons la fois un objet, louvrage en cours de construction, et des personnes, les intervenants la construction, lidentification de louvrage permet de dfinir lobjet de la garantie dommage, lidentification des personnes permet de dfinir les possibilits de recours aprs indemnisation du dommage. A) Louvrage assur Seul louvrage dsign aux conditions particulires est assur. Il convient de bien dfinir les limites gographiques de cet ouvrage, et notamment de dissocier les "avoisinants , cest--dire les ouvrages ..... et les "existants , cest dire les ouvrages appartenant au propritaire de la construction neuve, sur ou sous lesquels sont excuts les travaux neufs objet du contrat TRC. B) Les intervenants assurs Toutes les personnes intervenant directement ou non sur le chantier peuvent tre assures : le matre douvrage, le client du matre douvrage, les concepteurs (Architecte, bureaux dtudes, coordinateur ......), les entreprises traitantes, les entreprises sous-traitantes, les fournisseurs. Selon les contrats, ces personnes sont assures doffice ou au cas par cas selon dsignation aux conditions particulires.

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La dfinition des personnes assures conditionne les possibilits de recours offertes lassureur T.R.C, sachant quun assureur ne peut exercer de recours contre son propre assur.

III - LES RENSEIGNEMENTS NCESSAIRES A LA SOUSCRIPTION


Il sagit dun contrat de chantier o la qualit des intervenants et des mthodes constructives sont primordiaux. La tarification dun contrat T.R.C. est directement dpendante de ces deux lments. Identit des intervenants (qualification, assurance RC Professionnelle et Dcennale) Descriptif des travaux, Montant des travaux, Environnement du chantier, Nature des travaux, Modalits des travaux de dmolition (explosifs, pyralne; amiante ....), tude du sol (fondations spciales, pompage ....), Autres garanties souscrites susceptibles de jouer sur le chantier. Il sera demand galement les pices contractuelles telles que : Le march (clauses dassurances notamment), Le planning dexcution des travaux.

IV - PHASES A GARANTIR
Les tudes Lobjet de la T.R.C est de garantir les dommages accidentels pouvant se produire loccasion de lexcution du chantier. Un contrat T.R.C. ne garantira donc pas la priode dtude pralable lexcution du chantier. Par contre une erreur commise pendant cette priode peut tre la cause dun sinistre pendant lexcution des travaux. Il conviendra alors de se poser la question de la garantie de ce sinistre. La fabrication et le transport De mme la T.R.C. na pas pour objet de garantir la priode de fabrication, mais un dfaut de fabrication peut entraner un sinistre pendant lexcution des travaux. Ce dfaut peut galement tre provoqu par les conditions de transport du produit. Un tel risque relve de lassurance transport et non de la T.R.C. Le stockage Les garanties du contrat T.R.C. dbutent avec la pose des matriaux sur le chantier. Il sagit dune phase dlicate o lentreprise doit veiller la qualit des matriaux dlivrs et ce que les conditions de stockage soient adaptes au produit livr (humidit notamment).

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Les travaux Plus les travaux avancent, plus le risque est grand. Selon les priodes dexcutions, les lieux, le risque prsente des pointes sensibles. Si une interruption se produit alors que le chantier est pratiquement termin le risque est maximum. Le respect du planning est donc trs important et les causes de dpassement le sont encore plus. Les essais Surtout dans le cadre industriel (Tous Risques Montage), la priode des essais est une priode trs sensible et lassureur devra vrifier que toutes les prcautions sont prises. En matire de btiment cette priode nest gnralement pas dissocie de la rception. Elle est trs importante pour le risque dgt des eaux avec les mises sous pression des tuyauteries. Une erreur de pression pourrait endommager les canalisations et provoquer un sinistre important. La rception Elle marque la fin de la priode de garantie du contrat T.R.C. Il nest pas fait de diffrence selon que la rception est prononce avec ou sans rserve, ce qui peut provoquer des difficults de transition avec la garantie dcennale qui ne dbute qu la leve des rserves. La priode de maintenance Aprs la rception des travaux, les constructeurs peuvent tre appels intervenir sur le chantier. Il sagit de la priode de maintenance qui nentre pas dans la priode normalement garantie par le contrat. Cette priode peut tre garantie par la mise en place dun avenant de "maintenance .

V - LES DIFFRENTES GARANTIES DU CONTRAT T.R.C.


Objet : garantir les dommages matriels (et accidentels) subis par louvrage Exclusion de fait des prjudices financiers (dommages matriels). Louvrage doit avoir pralablement exist. Louvrage doit subir une transformation physique du fait du sinistre. Le dommage doit tre accidentel, ou tout au moins alatoire. Il sagit dun contrat "tous sauf" (voir liste des exclusions). Dommages garantis : Dommages dorigine extrieure louvrage : phnomnes naturels (incendie, inondation, avalanches, gel, cyclones), vol, vandalisme, heurts de corps trangers. Dommages dont lorigine rside dans les travaux origine externe : rupture dlingue, systme de freinage dfectueux, origine interne : erreur de calcul, malfaon, matriaux inadapts.
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A noter que lorsque le sinistre se produit par vice interne nous sommes la limite du "risque dentreprise" qui ne devrait pas relever du contrat "T.R.C. . Toute la difficult de ce contrat rside dans la dlimitation des vnements garantis et de ltendue des garanties. Cest ce que lon dnomme la question des "3 fautes . Cas particuliers : Vice du matriau Vice accidentel pralable la mise en uvre et inconnu de lassur, Cette cause est antrieure la priode de garantie du contrat Mise en uvre dfectueuse Erreur de ferraillage, erreur de matriau, cette erreur met en cause la qualification du personnel de lentreprise sur le chantier Erreur de conception Erreur de plan notamment, cette cause est antrieure la priode de garantie du contrat Selon les contrats ces causes de sinistres seront garantis. En gnral la mise en uvre dfectueuse est garantie, mais le vice du matriau et lerreur de conception posent plus de problmes. De toute manire, dans tous les cas ce nest pas lexistence du vice qui doit provoquer la mise en jeu de la garantie mais lexistence dun dommage effectif. Par exemple :

conception dfectueuse nentranant pas la garantie du contrat vice de matriaux nentranant pas la garantie du contrat

Porte de garage trop petite

bton dfectueux sans dommages matriels la construction mais provoquant une interruption de chantier pour mise en conformit.

Ces exemples montrent quen la matire, la notion de risque alatoire et douvrage garanti doivent tre prciss. En ce sens un arrt de la C.A. de Paris du 23/10/92 rappelle que la clause limitant lassurance aux dommages causs par un vnement fortuit et soudain non contractuellement dfini est ambigu et ne rpond pas aux exigences de larticle L. 113-1 du C.A. Il sagissait en lespce dun chantier routier qui se dgradait progressivement du fait du passage rpt des engins sur la partie dj construite.

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CHAPITRE 7 LES REGIMES DASSURANCE CONSTRUCTION EN EUROPE


Si La responsabilit dcennale dont lassurance est obligatoire est une spcificit franaise, de nombreux autres pays europens possdent un rgime dassurance construction. Daprs ltude ralise par la Mission sur lassurance construction et dpose en Octobre 2006 il ny a pas de modle de rfrence mais quatre modles dominants : les pays du tout lgislatif dans lesquels les responsabilits sont base essentiellement lgislatives et o la loi institue pour couvrir cette responsabilit une obligation dassurance. LItalie qui se dote actuellement dune telle lgislation est le pays se rapprochant le plus du systme franais. La Sude et lEspagne sen rapproche mais se limitent aux seuls immeubles dhabitation. Les pays o les rgimes de responsabilit sont base essentiellement lgislatives mais o nexiste pas dobligation l gale dassurance contre les vices de construction mme si elle est largement rpandue. LAutriche, le Luxembourg et la Belgique. Les pays o les rgimes de responsabilit sont base essentiellement lgislatives mais o lassurance contre les vices de construction nest ni obligatoire, ni mme dusage frquent. La Hongrie, la Pologne, la Grce, le Portugal. Les pays du tout ou principalement contractuel. LAllemagne, la Grande Bretagne, les Pays-Bas, la Sude. Le but de ce chapitre nest pas de procder une tude exhaustive des diffrents rgimes europens. Par contre il semble intressant de faire le point sur le rgime de trois pays que sont lEspagne (proche du systme franais), la Grande Bretagne et lAllemagne (systme contractuel).

I/ LEspagne :
Le rgime de lassurance construction est rgi par la loi portant rglementation de la construction du 5 novembre 1999 entre en vigueur le 6 mai 2000. Le but de cette loi a t de protger le consommateur de construction en le prmunissant contre la longueur de lindemnisation des sinistres et contre linsolvabilit de certains constructeurs. Elle sest inspire du dispositif franais tout en visant en tirer les enseignements. A ) le rgime de responsabilit Prsomption de responsabilit de 10 ans de tous les agents intervenant dans la construction pour les dommages matriels causs aux btiments qui affectent la solidit de louvrage. Prsomption de responsabilit de 3 ans de tous les agents intervenant dans la construction pour les dommages matriels causs par des dfauts des lments de construction ou des installations qui entranent un manquement aux conditions dhabitabilit (semble correspondre limproprit destination la franaise).

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Lentrepreneur est prsum responsable pendant 1 an de lachvement de louvrage.

Le promoteur tant solidairement responsable de tous les intervenants envers les acqureurs ultrieurs. B) le rgime dassurance construction obligatoire Absence dassurance construction obligatoire : seuls les architectes y sont tenus. Toutefois ils bnficient de montants de garanties faibles. En cotre partie le taux de cotisation est de 3 4% contre plus de 10% en France. 0bligation dassurance dommage pour les risques datteintes la solidit de louvrage. Elle prend effet la rception et concerne uniquement le parc de logements neufs. Elle doit couvrir 100% du cot de lopration et est assorti dune franchise au plus gale 1% du montant des dommages. Une fois le rglement du sinistre effectu par lassureur dommages ce dernier peut effectuer un recours contre les constructeurs responsables. Toutefois ces recours sont rares car de nombreux promoteurs sont galement constructeurs et peu de constructeurs sont assurs. C) Sanction lobligation dassurance Il nexiste pas de sanction pnale en cas de non assurance. Par contre aucun acte notari ne peut-tre pass sans preuve de la garantie dommages et aucun prt ne peut-tre octroy. Il nexiste pas non plus dquivalent du Bureau Central de Tarification. Le promoteur doit modifier son projet pour le rendre assurable ou y renoncer. D) Les assurance facultatives Extension de la couverture dassurance dommages au del du minimum lgal (diminution de la franchise d e1%, actualisation du cot de construction, inclusion de renonciations recours contre les constructeurs) E) Conclusion Un mcanisme beaucoup moins protecteur que le systme franais Un mcanisme moins responsabilisant pour les constructeurs (absence quasi gnral de recours) Mise en oeuvre trop rcente pour apprcier lvolution de la jurisprudence et son impact sur lquilibre conomique. Souscription dune assurance de dommages pour les constructions hors logement Assurance de responsabilit gnrale (y compris de lemployeur vis vis de salaris)

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II/ La Grande Bretagne


A ) Le rgime lgal de la Grande Bretagne fait coexister des responsabilits contractuelles et dlictuelles avec des obligations lgales valables 6 ans. Responsabilit contractuelle du locateur douvrage et du vendeur douvrage construit en vue de la vente de 12 ans compter de la rception (peut-tre ramen 6 ans). En ce qui concerne les logements la loi assigne aux constructeurs des obligations lgales envers les acqureurs de louvrage (avoir ralis sa mission de faon professionnelle, le bien final doit remplir sa fonction, les matriaux utiliss doivent tre de bonne qualit et raisonnablement convenir leur fonction. B) Absence dobligation dassurance (sauf pour les architectes) compense par une diffusion trs large des produits dassurance Hormis les architectes la seule obligation dassurance pesant sur les constructeurs concerne leur responsabilit demployeur (idem branche accident du travail de la scurit sociale en France). Pour les architectes la souscription dune assurance couvrant leur responsabilit professionnelle fait partie des conditions remplir pour tre enregistr auprs de lArchitects Registration Board. Par contre les promoteurs exigent des constructeurs dtre assurs pour leur responsabilit dlictuelle en cours de chantier. C) Loffre dune garantie adosse une caution est quasi-obligatoire Cette offre est quasi obligatoire pour les vendeurs de logements neufs (exig par les organismes de prts hypothcaires). La part des logements privs non garanti est trs faible (moins de 10%). La garantie dure 10 ans mais pendant les deux premires annes elle stend quasiment tous les dfauts et pendant les huit annes suivante elle couvre uniquement les dfauts la structure principale.

C/ LAllemagne
La particularit du droit de la construction en Allemagne rside dans la coexistence de lois et rglement issus du Bund (code civil, BGB et VPB) et de dispositions propres aux lander. En outre les rgles applicables aux constructions publiques peuvent tre plus contraignantes que celles applicables aux constructions prives. Par ailleurs les dispositions figurant dans les contrats sont en Allemagne considrs comme aussi importantes, voire plus, que les lois ou les rglement. De ce fait les contrats sont trs dtaills notamment en ce qui concerne les responsabilits. Par exemple il nexiste pas de droit automatique et gnral la protection. Les dispositions contractuelles peuvent droger aux principes du code.

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Par contre la responsabilit des constructeurs est plus tendue car elle concerne tout manquement contractuel mais de dure plus limite (5 ans en principe pouvant tre ramen 3 ans).

Pour ce qui concerne lassurance, elle est en Allemagne exceptionnelle, limite et entirement facultative. En contre-partie les entreprises de construction dposent des dpts de garantie (ou des cautions) qui sont de 10% pendant les travaux et de 5% pendant la priode de garantie. Le risque final tant port par les matres duvre qui eux sont obligatoirement assurs ou par les entreprises sur leur fond propre. Les raisons cette sous-assurance de la construction en Allemagne rside dans trois raisons : La premire cest quen Allemagne on ne peut pas assurer les dommages rsultant dun non respect dun contrat ni ce qui est lobjet mme dun contrat. La deuxime raison est le rejet par le monde du btiment et de lassurance de tout systme du type de larticle 1792 c.c. La troisime rside dans lhostilit tout systme dassurance obligatoire qui est contraire au libre choix des consommateurs.

D/ Tableau des responsabilits et garanties par pays europens

Base lgislative

Contrats types
(accords professionnels)

Contrats individuels

10 ans : France, Sude Assurance lgalement (logements), Italie obligatoire 3 ans : Espagne (logements) 10 ans : Belgique Pas dobligation lgale 6 ans : Grande mais usage rpandu Bretagne 3 ans : Autriche 2 10 ans Luxembourg 5 ans : Portugal Pas dusage professionnel 3 ans : Pologne 3 ou 5 ans : Rep. Tchque 2 10 ans : Grce Source : (p. 43 rapport particulier sur assurance construction dans les pays trangers). 6 12 ans Grande Bretagne (autres btiments) 5 ans : Danemark 5 10 ans : Sude 2 10 ans : Finlande 3 5 ans : Allemagne 6 12 ans : Irlande

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