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Rapport de stage

Prpare par :
Mahdi outaleb

Encadre par :
BOUZIANE MED ISMAIL El Omari Moulay Said PRO:aissaoui ali Et lhoussaini hassane

Anne Universitaire : 2010 2011

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LE SYSTeme BANCAIRE MAROCAIN A. HISTORIQUE : B. conditions dexercices de lactivit des etablissements de credit : C. OPERATIONS DES ETABLISSEMENTS DE CREDIT D.PROTECTION DE LA CLIENTELE LA CAISSE REGIONALE DU CREDIT AGRICOLE I. Entits directement rattaches au Directoire 4 Directions : 2. Le Ple Banque de Financement et dInvestissement Le Ple Banque de Financement et dInvestissement est compos des trois Directions suivantes : 3. Le Ple Dveloppement Rural Le Ple Dveloppement Rural est charg de conduire la politique dintervention du Crdit Agricole du Maroc en milieu rural et ce, conformment aux missions principales assignes notre Institution telles quelles sont prcises dans larticle trois de ses statuts et que dclines dans la circulaire n 02/04/D du 22 dcembre 2004. Le Ple Dveloppement Rural est compos des entits et institutions suivantes : 4. Le Ple Moyens 5. Le Ple Risques LA CRCA MEKNES Les TRAVAUX

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EFFECTUES

En prambule ce rapport, je souhaite adresser ici tous mes remerciements aux personnes qui m'ont apport leur aide et qui ont ainsi contribu l'laboration de ce rapport. Tout d'abord Monsieur El Omari My Said, ET MR. Bouziane Med Ismail et Monsieur le directeur EL MILIANI REDA, pour l'aide et le temps qu'ils ont bien voulus me consacrer et sans qui ce rapport n'aurait jamais vu le jour. J'exprime ma gratitude tous les internautes rencontrs (physiquement ou virtuellement) lors des recherches effectues et qui ont accept de rpondre mes questions avec gentillesse. Enfin, j'adresse mes plus sincres remerciements tous mes proches et amis qui m'ont toujours soutenue et encourage au cours de la ralisation de ce rapport srement mes parents et mon pre que je le remercie de tout mon cur.

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LE SYSTEME BANCAIRE MAROCAIN

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A. HISTORIQUE :
L'Acte d'Algsiras, sign en 1906 par les dlgus de douze pays europens, des Etats-Unis d'Amrique et du Maroc, a institu la Banque d'Etat du Maroc qui sera effectivement cre, Tanger, en 1907 sous forme de socit anonyme, dont le capital tait rparti entre les pays signataires, l'exception des Etats Unis. Outre les oprations caractre commercial, la Banque d'Etat du Maroc disposait du privilge de l'mission de la monnaie fiduciaire sur tout le territoire du Royaume et assumait le rle d'agent financier du gouvernement marocain. L'exercice de l'activit bancaire, qui n'tait rgi par aucun texte particulier, a t organis pour la premire fois en 1943, suite la promulgation du dahir du 31 mars relatif la rglementation et l'organisation de la profession bancaire. Les modalits d'application de ce dahir ont t fixes par l'arrt du Directeur des

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Finances de la mme date, puis modifies et compltes par les arrts du 15 janvier 1954, du 17 janvier et du 16 avril 1955. Au lendemain de l'indpendance du Maroc en 1956, les bases d'un systme bancaire national ont t mises en place. Ainsi, la Banque du Maroc a t institue par le dahir n 1-59-233 du 30 juin 1959 pour se substituer la Banque d'Etat du Maroc et assurer la fonction de Banque Centrale. Cre sous forme d'tablissement public dot de la personnalit civile et de l'autonomie financire, cette institution s'est vue confier le privilge de l'mission de la monnaie fiduciaire, ainsi que la mission de veiller la stabilit de la monnaie et de s'assurer du bon fonctionnement du systme bancaire. A partir de mars 1987, La dnomination de " Bank Al-Maghrib " a t substitue celle de Banque du Maroc .
LA REFORME DU 6 JUILLET 1993

Le systme bancaire marocain a fait l'objet, en 1993, d'une importante rforme avec la promulgation du dahir portant loi n 1-93-147 du 15 moharrem 1414 (6 juillet 1993) relatif l'exercice de l'activit des tablissements de crdit et de leur contrle. Ce texte a, en effet, permis : 1)- d'unifier le cadre juridique applicable aux tablissements de crdit qui comprennent dsormais les banques et les socits de financement. 2)-d'largir les bases de la concertation entre les autorits montaires et la profession et ce, travers notamment la mise en place des deux organes suivants : le Conseil National de la Monnaie et de l'Epargne " CNME ".

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le Comit des Etablissements de Crdit " CEC ". 3)- d'affermir le pouvoir de supervision de Bank Al-Maghrib. 4)- d'amliorer la protection de la clientle.

B. CONDITIONS DEXERCICES DE LACTIVIT DES ETABLISSEMENTS DE CREDIT :


L'exercice de l'activit bancaire est soumis des rgles et conditions spcifiques : a) Agrment des tablissements de crdit Aux termes de l'article 21 du dahir portant loi du 6 juillet 1993, "toute entreprise considre comme tablissement de crdit, doit, avant d'exercer son activit sur le territoire du Royaume du Maroc, avoir t pralablement agre, par le Ministre des Finances, aprs avis conforme du Comit des Etablissements de Crdit, soit en qualit de banque, soit en qualit de socit de financement". Les tablissements de crdit doivent disposer d'un capital minimum qui varie entre 100.000 DH et 20 millions de dirhams en fonction de la nature de l'activit de ces socits. b) Dispositif prudentiel Afin de prserver leur liquidit et leur solvabilit ainsi que l'quilibre de leur structure financire, les tablissements de crdit sont tenus de respecter les rgles prudentielles suivantes :
le coefficient minimum de solvabilit dont les modalits d'application

sont fixes par la circulaire de Bank Al-Maghrib, qui 8 % au moins par leurs fonds propres nets.

impose aux

tablissements de crdit de couvrir leurs risques pondrs, hauteur de

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le coefficient maximum de division des risques :En vertu de cette

rgle, les risques pondrs encourus sur un mme bnficiaire (individu ou groupe de personnes lies) autre que l'Etat, ne doivent pas excder 20 % des fonds propres nets de l'tablissement de crdit.
le coefficient minimum de liquidit : En application de cette rgle,

les exigibilits vue et court terme et les engagements par signature donns par un tablissement de crdit doivent tre intgralement couverts par les actifs disponibles et ralisables court terme et les engagements par signature reus.
les coefficients maximums relatifs aux positions de change : la

position de change longue ou courte dans chaque devise et le total des positions de change pour l'ensemble des devises ne doivent pas excder respectivement 10 % et 20 % des fonds propres nets de l'tablissement de crdit.

les rgles relatives la classification des crances en souffrance et

leur couverture par les provisions : les crances en souffrance sont classes, en fonction du degr du risque de non recouvrement, en trois catgories: pr-douteuses, douteuses et compromises.
les rgles rgissant les prises de participations : Les conditions de

prise de participation dans les entreprises existantes ou en cration sont :


Le montant total du portefeuille des titres de participation ne doit pas excder 50 % des fonds propres nets de l'tablissement de crdit ;

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Tout tablissement de crdit peut dtenir, dans la limite maximum de 10% de ses fonds propres nets, une participation dans une socit donne, sans que cette participation n'excde 30 % du capital ou des droits de vote de ladite socit. Ne sont pas, toutefois, soumises ces limites les participations dtenues dans les tablissements de crdit, les socits exerant des activits connexes celles de ces tablissements et les socits de services contrles par ceux-ci ainsi que les socits d'investissement et de portefeuille. le systme de contrle interne : vise assurer en permanence la

vrification des oprations et des procdures internes,la mesure, la matrise et la surveillance des risques,la fiabilit des conditions de la collecte, du traitement, de la diffusion et de la conservation des donnes comptables et financires, ainsi que l'efficacit des canaux de la circulation interne de la documentation et de l'information, ainsi que de leur diffusion auprs des tiers.

c) Rglementation comptable
cadre comptable : pour permettre aux autorits montaires de

disposer des informations ncessaires l'accomplissement de leur mission de contrle, le Ministre de lconomie et des finances , a fix le cadre comptable et le modle des tats de synthse des tablissements de crdit tels qu'ils figurent dans le Plan Comptable des Etablissements de Crdit (PCEC).

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Informations devant tre transmises Bank Al-Maghrib: En

vue d'assurer sa mission de supervision et de rpondre aux besoins en matire de statistiques montaires et financires, Bank Al-Maghrib impose aux tablissements de crdit de lui communiquer certains documents et renseignements tels que ; la Situation comptable mensuelle, les tats de synthse et les tats donnant certaines informations complmentaires.
Publication des tats de synthse : les tablissements de crdit

sont tenus de publier, dans un journal d'annonces lgales et dans leur rapport de gestion, leurs tats de synthse annuels ainsi que certaines informations complmentaires, tablis sous forme individuelle et consolide. C. OPERATIONS DES ETABLISSEMENTS DE CREDIT a) Rception de fonds du public Les tablissements de crdit sont ainsi habilits recevoir, du public, des fonds notamment sous forme de dpts ou par mission de titres de crance. b) Distribution des crdits : Aux termes du dahir portant loi du 6 juillet 1993, constitue une opration de crdit " tout acte par lequel une personne met ou s'oblige mettre, titre onreux, des fonds la disposition d'une autre personne, charge pour celle-ci de les rembourser, ou prend, dans l'intrt de cette dernire, un engagement par signature tel qu'un aval, un cautionnement ou toute autre garantie". Les oprations de crdit-bail mobilier et immobilier, de pension ou de vente rmr et d'affacturage sont assimiles des oprations de crdit.

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c) Oprations en devises : Les banques peuvent effectuer : des oprations d'achat et de vente de devises contre dirhams, dans la limite des cours plancher et plafond affichs en continu par Bank AlMaghrib ; des oprations d'arbitrage que ce soit avec la clientle, les autres banques ou les correspondants trangers; des oprations d'achat et de vente terme, dirhams contre devises et devises contre devises. Toutefois, les oprations avec la clientle doivent tre adosses des transactions commerciales ou des prts et emprunts en devises, contracts conformment la rglementation des changes. L'chance maximale des contrats d'achat de devises terme relatifs des transactions commerciales ne peut excder 90 jours. Celle des contrats de couverture de prts et emprunts extrieurs est fixe un an. Bank AlMaghrib n'affiche pas de taux de change terme et ne se porte pas contrepartie ces oprations ; des oprations de prts, d'emprunts ou de swap ; des placements en devises auprs de Bank Al-Maghrib pour un montant minimum de 2 millions de dirhams.

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D.PROTECTION DE LA CLIENTELE
a) Droit au compte Selon les dispositions de l'article 65 du dahir du 6 juillet 1993, toute personne qui s'est vue refuser l'ouverture d'un compte de dpt aprs l'avoir demande par lettre recommande avec accus de rception plusieurs tablissements de crdit et qui, de ce fait, ne dispose d'aucun compte de dpt, peut demander Bank Al-Maghrib de dsigner un tablissement de crdit auprs duquel elle pourra se faire ouvrir un tel compte. L'tablissement de crdit dsign par Bank Al-Maghrib peut limiter les services lis au fonctionnement du compte aux seules oprations de caisse. b) Relev de compte Les relevs de compte sont admis en matire judiciaire, comme moyens de preuve entre les tablissements de crdit et leurs clients commerants dans les contentieux les opposant, Le relev de compte doit comporter notamment : Les lments d'identification du titulaire du compte et de l'tablissement de crdit auprs duquel le compte est ouvert, Les caractristiques de chaque opration (libell, montant, dates d'excution et de valeur,....)

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Le taux d'intrt effectivement appliqu, le mode de calcul des intrts et les commissions prleves. c) Taux maximum des intrts conventionnels

Le taux effectif global appliqu par les tablissements de crdit leurs oprations de prts la clientle ne doit pas dpasser le taux maximum des intrts conventionnels, qui est gal au taux moyen pondr du semestre prcdent major de 60 %. d) Affichage des conditions dbitrices et crditrices Les tablissements de crdit sont tenus de porter la connaissance du public, les conditions qu'ils appliquent pour leurs principales oprations de crdit et de collecte de dpts. Le choix du support le plus appropri est laiss la libre apprciation des tablissements de crdit. e) Fonds Collectif de Garantie des Dpts Afin de protger les intrts des dposants, d'assurer le bon fonctionnement du systme bancaire et de prserver le renom de la place, le dahir portant loi du 6 juillet 1993, aux termes de son article 56, a institu un Fonds collectif de garantie des dpts "FCGD". L'objet de ce fonds est : De consentir, sous certaines conditions, des concours remboursables aux tablissements de crdit recevant des fonds du public et se trouvant en difficult, d'indemniser les dposants des tablissements de crdit mis en

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liquidation, concurrence d'un montant maximum de 50 000 dirhams par dposant et dans la limite des disponibilits du fonds. f) Mcanisme de soutien aux tablissements de crdit en difficult Le Dahir portant loi du 6 juillet 1993 habilite le Gouverneur de Bank Al-Maghrib mettre en oeuvre un dispositif destin soutenir, sur le plan

financier, tout tablissement de crdit recevant des fonds du public qui se trouve en difficult. La premire tape du dispositif commence par appel aux actionnaires qui dtiennent une participation gale ou suprieure 5 % du capital et font partie du conseil d'administration, en vue d'apporter leur appui financier l'tablissement en question. Au cas o l'apport de ceux-ci s'avre insuffisant, le Gouverneur de Bank Al-Maghrib peut proposer au Ministre des Finances de dsigner un administrateur provisoire qui doit prsenter, dans un dlai de trois mois, un plan de redressement dudit tablissement. En cas d'acceptation par le ministre des finances du plan de redressement susvis, le Fonds Collectif de Garantie des Dpts peut consentir l'tablissement de crdit concern des facilits remboursables.

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LA CAISSE REGIONALE DU CREDIT AGRICOLE

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A) PRESENTATION GENERALE : I- Historique :


1961-1967 : Cration de la CNCA : Entre en fonction de la Caisse Nationale de Crdit Agricole. Implantation des caisses locales sous formes de succursales 1970 -1987: Dbut de lactivit bancaire : Lancement de la collecte des dpts et des activits bancaires. Financement de lagro-industrie en 1979 . Rorientation de la CNCA et financement de nouveaux secteurs en 1987 dont la pche ctire, lartisanat,le tourisme, le commerce et les services 1988 -1996 : Nouvelles dispositions pour la CNCA : Impt sur les socits. Dispositions de la nouvelle loi bancaire. Mise en place de la salle des marchs en 1996. 19972001 : Nouveau positionnement stratgique de la CNCA (banque rurale de proximit avec une nouvelle identit visuelle) : Mise en place des directions de rseau dcentralises. Plan dentreprise Oufok 2003 lanc en 1999 : une nouvelle stratgie visant principalement mettre niveau linstitution et engager les actions de redressement de sa situation financire et ce, dans le cadre dun positionnement rnov en tant que banque rurale gnraliste de proximit, agissant en partenaire actif de toute la filire agricole et de lensemble du monde rural. Adoption de la nouvelle reforme institutionnelle du Crdit Agricole par le conseil des ministres en avril 1999. Signature de la convention tat-CNCA relative au traitement du surendettement des agriculteurs en 2001. 2003-2004 : Extension du rseau du Groupe Crdit Agricole Acquisition du Rseau BMAO. Acquisition du Rseau BNDE. 2004 : Changement de statut : La CNCA devient Socit Anonyme Directoire et Conseil de Surveillance, dnomme Crdit Agricole du Maroc rgie par la loi relative aux socits anonymes ainsi que par la loi relative lexercice de lactivit des tablissements de crdit et de leur contrle. 2005 :

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Achat du sige de la BNDE. Fusion/absorption BMAO.

II- Missions :
Acteur majeur dans le dveloppement de l'agriculture et la modernisation du monde rural , le Crdit Agricole joue, depuis sa cration en 1961, un rle essentiel dans le financement de l'agriculture et dans la consolidation du secteur dans son ensemble. Le Crdit Agricole prennise ce rle de promotion du monde rural travers son dveloppement de Banque Universelle. Par ailleurs, CAP 2008, le nouveau plan d'entreprise du Crdit Agricole du Maroc, se propose d'afficher ses ambitions stratgiques pour lui permettre d'envisager l'avenir avec srnit et confiance. Notre mission est triple : Dfinir une stratgie de dploiement de l'activit de la banque afin de prenniser et de scuriser sa croissance. Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le rflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque. Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la place.

III- Organisation :
Une nouvelle organisation, en phase avec les ambitions de la banque et sa stratgie de dveloppement, a t labore en 2004. L'organigramme mis en place, s'inscrit dans la logique du projet d'entreprise CAP 2008 et rpond ses principes directeurs qui sont : Une Organisation par march. Un Professionnalisation des mtiers de la banque. Un Renforcement du management et de la culture de la performance.

Montiques :

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Carte Visa Classic

Cest une carte que vous pouvez utiliser, pour vos retraits, dans prs de 2000 guichets automatiques bancaires affilies au Centre Montique Interbancaire, et pour vos achats auprs des commerants et prestataires de service affichant le logo Visa. Carte aux multiples usages, elle simplifie votre vie quotidienne.

Carte Visa Gold


Cest une carte bancaire haut de gamme, rserve une clientle select, qui vous garantit une capacit de retrait et de paiement spcialement adapte vos besoins. Avantageuse et privilgie, elle vous permet de faire face aux imprvus sans mettre en pril la gestion de votre budget.

Produits Particuliers et Professionnels :

Assakan Al Akhdar

Al Akhdar Mazaya

Al Akhdar Prvoyance

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Agricultures Agro-industries :

Crdit ACHAMIL
Le Crdit Agricole met votre disposition un financement adapt la diversit des spculations de votre exploitation, intgrant les contraintes de lala climatique dans un cycle pluriannuel. Avec le crdit ACHAMIL, vous disposez de tous les services qui vous aident mieux matriser la gestion de vos comptes au quotidien.

Crdit ACHAMIL
Pour vos dpenses imprvues et vos fin de mois difficile, le Crdit Agricole du Maroc a conu pour vous une avance pouvant atteindre 100 % de votre salaire ou de votre retraite. Aprs remboursement votre compte se trouve de nouveau crdit et vous pouvez encore en bnficier.

Crdit KHADAMAT
Le dveloppement des rgions rurales, est une de nos priorits. Le crdit la cration de lentreprise en milieu rural, propos par le CAM, est un programme novateur et adquat pour vous accompagnez dans les domaines lis lagriculture et lagroalimentaire.

Crdit AL ISTTMAR Crdit KHADAMAT

Crdit AL ISTTMAR
Produits de financement des investissements agricole, la gamme AL ISTITMAR, compos des Crdits SAQUI et MECANISATION, vous accompagne dans la modernisation de votre exploitation.

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N 01/07/D

Circulaire
Objet : Nouvel Organigramme du Crdit Agricole du Maroc. Compte tenu de la forte croissance des activits du Crdit Agricole du Maroc, il a t dcid de remanier lorganigramme de la Banque, afin de le rendre conforme aux objectifs suivants : assurer une bonne sparation des activits par lignes de mtier ; renforcer les contrles et la matrise des risques ; donner la politique de dveloppement rural la place prpondrante qui lui revient ; renforcer lagressivit commerciale de la banque universelle.

Ainsi, le nouvel organigramme, en plus des comits et entits qui seront dornavant directement rattaches au Directoire, sera compos de six Ples dactivit. Les dispositions de la circulaire n 02/04/D du 22 dcembre 2004, relatives la composition organique du Directoire demeurent inchanges.

I. Entits directement rattaches au Directoire


En plus du Secrtariat du Directoire et du Conseil de Surveillance, dautre part, sont directement rattachs au Directoire :

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5 comits statuant sur les thmes requrant une dcision collgiale : le Comit Stratgique, charg de dfinir et dassurer le suivi des grandes orientations stratgiques de la Banque ; le Comit des Grands Risques, dont la mission sera danalyser et de suivre posteriori toutes les oprations inities par les diverses Directions de la Banque (Rseau, BFI, Ple Risques, ) partir dune certaine taille ; le Comit du Capital Humain, charg de la coordination des actions touchant aux Ressources Humaines et inities par les divers intervenants (DRH, Communication Interne et Culture dEntreprise, Cellule Coaching, Commission de dialogue, ) ; le Comit de Crdit et du Recouvrement du Sige ; le Comit dExploitation.

- 4 Directions :
le Contrle Gnral, charg du contrle interne de la Banque et rgie par les dispositions contenues dans la circulaire n 10/05/D du 13 dcembre 2005 ; la Direction du Marketing et de la Communication, charge du marketing stratgique et de la communication institutionnelle ; la Direction des Ressources Humaines charge de la gestion des comptences, des carrires, de la politique sociale du CAM et de ladministration de son personnel, rgie par la note de service n 38/06/D du 19 juin 2006 ; la Direction de lOrganisation et du Pilotage des Projets, charge de loptimisation des supports de gestion et du pilotage des projets de rorganisation majeurs de la Banque, rgie par les dispositions contenues dans la note de service n 28/06/D du 10 mai 2006, relatives la Direction des Programmes et de lOrganisation, laquelle change dappellation.

II. Ples dactivit 1. Le Ple Banque Commerciale Le Ple Banque Commerciale a pour principale mission de conduire la politique commerciale globale du CAM. Sa mission consiste : dterminer la politique de la Banque Commerciale en ligne avec les orientations stratgiques de la Banque ;

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dfinir la stratgie de commercialisation des produits et services de la Banque travers ses canaux de distribution ; Ce Ple est scind en deux Directions Centrales : la Direction Centrale du Rseau laquelle sont rattaches les Divisions/Directions Rgionales ; la Direction Centrale des Marchs laquelle sont rattaches les Directions du March des Petites et Moyennes Exploitations Agricoles, du March des Particuliers et Marocains Rsidents ltranger (MRE), du March des Filires Alimentaires, du March des Professionnels et PME/PMI, de mme que lui est rattache la socit SAFACRED.

Les missions et attributions du Ple Banque Commerciale ainsi que celles des entits qui le composent feront lobjet de notes de service part.

2. Le Ple Banque de Financement et dInvestissement


Le Ple Banque de Financement et dInvestissement est charg de conduire la politique de la Banque en matire dinvestissements, de financement des oprations avec ltranger et de relations avec les institutionnels et les grandes entreprises.

Le Ple Banque de Financement et dInvestissement est compos des trois Directions suivantes :
la Direction de lInternational ; la Direction des Activits de Marchs ; la Direction du March du Corporate.

Ces trois Directions demeurent rgies par les dispositions contenues, respectivement, dans les notes de service n 53/06/D du 06 juillet 2006, n 54/06/D du 06 juillet 2006 et n 58/06/D du 19 juillet 2006. Est rattache, galement, au Ple Banque de Financement et dInvestissement :

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la socit Holdagro, qui gre le portefeuille de participations prises par le CAM dans des socits, entreprises, activits financires et autres, ayant trait avec lagriculture ou susceptible de favoriser son essor. Holdagro se positionnera progressivement en Banque dAffaires ddie au monde rural et agira sur trois axes : le Capital Investissement, le Conseil et lIngnierie ainsi que la gestion de Patrimoine Foncier Agricole.

3. Le Ple Dveloppement Rural


Le Ple Dveloppement Rural est charg de conduire la politique dintervention du Crdit Agricole du Maroc en milieu rural et ce, conformment aux missions principales assignes notre Institution telles quelles sont prcises dans larticle trois de ses statuts et que dclines dans la circulaire n 02/04/D du 22 dcembre 2004. Le Ple Dveloppement Rural est compos des entits et institutions suivantes :
la Direction de la Veille Sectorielle et Conventions ; la Direction Dar El Fellah ; la Fondation ARDI pour le Micro-Crdit ; la Direction de lAction Citoyenne.

Les missions et attributions du Ple Dveloppement Rural ainsi que celles des entits et institutions qui le composent, feront lobjet de notes de service part.

4. Le Ple Moyens
Le Ple Moyens a pour mission de mettre la disposition des entits de la Banque les ressources logistiques et matrielles destines leur permettre de raliser les objectifs impartis. Il fournit, par ailleurs, les supports destins fdrer les collaborateurs autour du projet dEntreprise. Le Ple Moyens se compose des structures suivantes :

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la Direction des Achats, rgie par la note de service n 45/05/D du 12 dcembre 2005 ; la Direction de la Logistique Exploitation rgie par les dispositions contenues dans la note de service n 49/05/D du 28 dcembre 2005 rgissant les missions et attributions de la Direction des Infrastructures, laquelle change dappellation ; la Direction de la Logistique Sociale rgie par les dispositions contenues dans la note de service n 41/06/D du 19 juin 2006 rgissant la Direction de la Logistique des Actions Sociales, laquelle change dappellation ; la Direction de la Qualit, de la Dontologie et de la Communication Interne, rgie par la note de service n 27/06/D du 10 mai 2006, portant cration de la Direction de la Dontologie, de la Qualit, de la Communication Interne et de la Culture dEntreprise, laquelle change dappellation ; la Task Force Elargissement du Rseau, rgie par les dispositions contenues dans la note de service n 32/04/D du 23 dcembre 2004 portant missions et attributions de la Task Force Dveloppement du Rseau de Points de vente, laquelle change dappellation.

5. Le Ple Risques
Le Ple Risques a pour principale mission de contribuer lamlioration de la rentabilit de la Banque dans lexercice de ses activits de crdit et de recouvrement. Il a pour mission de : matriser le risque li lactivit bancaire crdit ; dynamiser de faon permanente la fonction de recouvrement ; assurer un contrle du risque juridique. Le Ple Risques, en plus du Comit Interne de Crdit et du Recouvrement du Sige, se compose des structures suivantes : la Direction des Engagements, rgie par la note de service n 14/05/D du 26 avril 2005 ; la Direction du Recouvrement et du Contentieux, rgie par la note de service n 82/06/D du 22 novembre 2006 ; la Direction du Suivi des Risques, rgie par la note de service n 04/06/D du 26 janvier 2006 ; la Direction Juridique, rgie par la note de service n 05/06/D du 26 janvier 2006, sauf en ce qui concerne la Cellule Notariat ; la cellule Notariat, rgie par la note de service n 40/05/D du 10 novembre 2005.

6. Le Ple Production et Finance

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Le Ple Production et Finance a pour principale mission de : veiller ce que les traitements comptables et les contrles y affrents soient en adquation avec les dispositions lgales en matire dexhaustivit, de fiabilit, de rgularit et de production dans les dlais impartis ; assurer toutes les activits financires de la Banque et veiller aux quilibres financiers de celle-ci, tout en dotant le Management doutils de planification, de contrle et de suivi fiables ; assurer le back office de la production bancaire ; doter la Banque dun systme dinformation qui soit en phase avec ses axes de dveloppement stratgiques. Il se compose des quatre Directions suivantes :

la Direction de la Comptabilit, rgie par la note de service n 25/06/D du 10 mai 2006, portant refonte de la fonction comptable ; la Direction de la Panification Financire et du Contrle de Gestion ; la Direction des Systmes dInformation, rgie par la note de service n 24/06/D du 10 mai 2006 ; la Direction des Traitements Bancaires.

Les missions et attributions du Ple Production et Finance ainsi que celles des entits qui le composent, lexception de la Direction de la Comptabilit et de la Direction des Systmes dInformation, feront lobjet de notes de service part.

IV : ORGANIGRAMME

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LA CRCA MEKNES

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AGENCE CRCA

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MEKNES :

A. LA REGION DE MEKNES TAFILALT :


La rgion de meknes Tafilalt est

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B) Organigramme Agence Mekns :

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Directeur dagence

Adjoint directeur

Charg clientle agence central

Compensateur

Caissier Secrtaire directeur C) INTERPELLATION :


DIRECTEUR : il veille la bonne marche de lagence, lapplication des instructions manant de la direction gnrale (SIEGE). Parmi ses responsabilits on cite : 1. Gestion des moyens humains et matriels de lagence. 2. Gestion et suivi des dpts et engagements. 3. Action commerciale : entretien fonds de commerce 4. Vrification : signature courrier : dpart et arrive.

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On peut dire que le directeur est la personne qui veille au renforcement de limage de CRCA Meknes.

ADJOINT : il remplace

le directeur en cas dabsence, cest le

responsable de lagence qui a plusieurs tches assumer, savoir : 1. Contrle et suivi des oprations des diffrents services de lagence. 2. Gestion DAT-BAM, trsorerie.(dpt long terme).

SERVICE

DE

LA

CLIENTELE

DES

PARTICULIERS ET DES PROFESSIONNELS : il veille la


commercialisation des produits de la CRCA ; quiper et orienter la clientle par les produits de la CRCA; soccuper des ouvertures des comptes.

SERVICE ETRANGER ET CAUTIONS : il assure lintrim de


ladjoint, comme il soccupe des oprations dimport et dexport. Parmi les diffrentes tches quil accomplit, on cite : i. Traitement des virements reus. ii. Fin du mois de linternational

SECRETARIAT ET ACCEUIL : la secrtaire de la CRCA complte les travaux du


directeur ; elle soccupe des communications tlphoniques, du fax et des classements. Elle excute aussi des tches de saisie ; prpare des tats de fin du mois et soccupe de laccueil.

SERVICE COMPENSATION : ce poste pour activits :


Compensation et transport de fonds B.A.M (dpart/arrive) Transport courrier. Les remises de chques Hors Place et Sur Place

CAISSIER :

il est responsable des tches de manipulateur (responsable

des encaisses de lagence en espces, DHS et Devises). Parmi ses responsabilits, on peut noter aussi : 1. Les dlivrances des carnets de chque.

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2. Les demandes des carnets de chques

D) LES DIFFERENTS SERVICES ET PRODUITS DE LA CRCA : LE SERVICE DE CAISSE :


Le premier service qune banque est amene rendre un particulier est le service de caisse . La CRCA ouvre des comptes ses clients et inscrit les dpts de monnaie que ceux-ci voudront y faire immdiatement ou par la suite. De mme, elle inscrit les retraits par lesquels ses clients disposeront de leur avoir . En ouvrant un compte en banque , le client ne perd pas le droit dutiliser ses disponibilits : il remplace seulement les billets (ou pices ) quil dtient par une ligne sur un compte , cest--dire par le droit de dire au banquier : rendez-moi des billets ou payez pour , payez avec mon compte De mme , il peut recevoir de la monnaie scripturale, de la monnaie crite sur un compte avec autant de facilit quil recevrait des billets ou des pices .

I . LOUVERTURE DU COMPTE :
Le compte bancaire est un document enregistrant les oprations ralises entre la banque et son client . Louverture du compte : Lidentit du client La capacit du client Cette capacit nexiste pas toujours ( cas des mineurs et des interdits). Dans ce cas le compte ne peut tre ouvert quavec lautorisation du reprsentant de lincapable (tuteur). La premire opration enregistre au compte dun client est , gnralement , le dpt dune somme dargent , opration que lon appelle : versement despces. Le mot espces dsigne toute somme dargent en billets de banque ou pice bancaire.

I-

LE VERSEMENT DESPECES : Qui peut faire un versement despces ? :


Un versement despces peut tre fait par nimporte quelle personne , et pas seulement par le titulaire du compte ou son mandataire.

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La banque ne contrle pas lidentit de celui qui verse puisque le versement ne risque pas de lser son client .

Le support de lopration :
Pour tout versement despces , la banque fait tablir par celui qui leffectue un document sur lequel figure : Le numro du compte en faveur duquel le versement est fait, Le nom du titulaire de ce compte , Le montant de versement, Le nom et la signature de celui qui verse ( que ce soit le titulaire lui-mme

ou un tiers). Ce document , appel bordereau de versement , permet la banque grce aux renseignements quil contient , denregistrer convenablement lopration . Un double du bordereau et remis celui qui verse , pour lui servir de reu.

Lenregistrement au compte :
Le montant du versement vient augmenter lavoir du titulaire du compte chez la banque ; il est port au crdit de son compte.

III . LE CHEQUE :
Pour disposer de son avoir dpos dans une banque , le client utilise le chque ; de mme il peut encaisser des chques son compte. Le chque est un crit qui , sous forme dun mandat de paiement , sert au tireur effectuer au profit dun tiers le retrait de tout ou partie des fonds ports au crdit de son compte chez le tir. Cest un crit qui comporte 6 mentions obligatoires : Le mot chque , La somme payer doit tre indique en chiffre et en lettres A lordre de payer la somme ( le tir ) Le lieu de paiement La date de sa cration

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La signature du tireur.

Cet crit peut comporter des mentions facultatives : nom du bnficiaire , barrement , certification , endos divers. Les deux personnes concernes , au dpart , sont : Le tireur qui donne lordre de payer. Le tir.

Le tir reoit la somme ordonne par le tireur, cette dernire doit tre disponible sur le compte du tireur (provision existe), si non il sera pnalis (incident : interdiction de chquier). Le chque sert donc retirer toute ou partie de la provision au profit du tireur ( chque de retrait ) ou dun autre bnficiaire ( chque de paiement)

IV . LES CARTES DE PAIEMENT :


Les cartes de paiement ont vu le jour aux Etats-Unis pendant la premire moiti du XX me sicle .Elles se sont dveloppes rapidement aux Etats-Unis dabord , puis en Europe.Au Maroc , leur introduction est trs rcente , elle se limite encore quelques applications , mais il est prvisible que dans les annes venir dimportants rseaux se constitueront.La carte est moyen de retrait et de paiement valable pendant toute la semaine et nimporte quel moment.

Les diffrents types de carte :


-

La carte de retrait :

Elle permet de retirer des espces sur simple prsentation de la carte dans nimporte quelle agence des banques affilies jusqu certain plafond hebdomadaire.

- Exemple de carte de retrait : - La carte blanche - La carte de retrait

- La carte visa

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- La carte interbank (BCM , la BMCI , le Crdit du Maroc, et la SGMBetc.)


- La carte de garantie de chque :
Pour susciter la confiance des commerants lgard des paiements par chque , certaines banques ont cr une carte de garantie de chque. Cette carte garantie le paiement du chque jusqu un certain montant , condition quil soit prsent au paiement dans un certain dlai.

Utilisation des cartes :

Les retraits : Ils sont possible avec toutes les cartes .


Pour retirer des espces au moyen dun GAP , le titulaire de la carte lintroduit dans la machine , compose sur un clavier son n de code confidentiel puis le montant dsir . Il reoit alors de la machine les billets correspondants la somme demande , et un ticket reprenant les caractristiques de lopration : Date et heure du retrait , montant retir , GAB o le retrait a t effectu etc.

Les paiements : Le commerant qui accepte les rglements au moyen de cartes de


paiement , est dot par sa banque dune machine fonctionnant selon un procd mcanique , dit du fer repasser , qui lui permet dtablir une facture ( appele facturette ) lorsquun client dsire rgler son achat au moyen de sa carte.

V. LE VIREMENT

Le virement est lopration par laquelle la banque excute lordre crit de son client de dbiter le compte de celui-ci dune somme dtermine pour en crditer un autre compte Lordre de virement est donn par crit , soit sur une formule spciale fournie par la banque , soit par simple lettre.

Mcanisme du virement : Le virement se traduit par un simple mouvement


comptable : inscription de la somme au dbit du compte du donneur dordre et au crdit du compte du bnficiaire.

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Il supprime tout transport et toute manipulation de fonds.

- Virement entre deux comptes fonctionnant dans la mme banque : Lorsque le donneur dordre et le bnficiaire dun virement sont clients de la
mme banque , il suffit la banque de dbiter le compte du donneur dordre et de crditer le compte du bnficiaire pour que lopration soit excute. - Virement entre deux comptes fonctionnant dans deux banques

diffrentes : Lorsque le compte du bnficiaire fonctionne dans une banque autre que
celle du donneur d'ordre , le virement se fait par lintermdiaire de la chambre de compensation de la place du bnficiaire . Pour la banque du donneur dordre , le montant du virement vient sajouter aux sommes quelle doit payer la chambre de compensation ; cest linverse pour la banque du bnficiaire. La conclusion de lopration est toujours un dbit au compte du donneur dordre et un crdit au compte du bnficiaire. -

Virement un compte postal : Lorsque le client dune banque donne


un ordre de virement en faveur dun titulaire dun compte postal , le virement seffectue entre le compte postal de la banque et le compte postal du bnficiaire.

VI) LE CREDIT :

La

CRCA

offre ses clients (personnes ou socits) plusieurs types de

crdit :

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Les TRAVAUX EFFECTUES

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A- Les travaux effectues


Durant mon stage, je me suis intgre facilement, ce qui ma aid apprendre beaucoup de connaissances au cours de ce stage. Parmi les travaux effectues : La dactylographie et la saisie. Enregistrement et classement des courriers. Accueil tlphonique. Remise chques. Utilisation du fax. Saisir les oprations du guichet. Faire les bordereaux quotidiens. Traitement de texte. Pointage des journes. I/ Traitement de texte : Pendant mon stage, jai remplis certains documents

bancaires, comme jai saisie des correspondances entre lagence et le sige ( demande de crdits ,demandes de chquiers ..) et entre lagence et les clients (les attestations : qui

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certifient que le client est titulaire dun compte au sien de lagence tout en indiquant le montant de son solde, Les lettres de caution ..).et entre lagence et dautres banques( divers..) Le bordereau denvoi: cest un document qui accompagne les pices ncessaires sur lequel est indiqu lobjet de ces pices, leur nombre et la raison denvoi.

II/ Enregistrement des courriers : Jai effectu cette opration souvent sur deux
registres : Un pour larrive et lautre pour le dpart, ainsi que sur lordinateur. Registre dpart : Dans ce registre, jenregistre les documents la faon suivante : Date / Destinataire/ Rfrence/ Objet de la correspondance Registre arrive : Date / N Dordre / Objet de la correspondance/ Expditeur .

III/ Accueil de la clientle Jai occup le poste de la secrtaire et de laccueil.


Laccueil face face et tlphonique occupent une place importante dans lagence.

Laccueil tlphonique : je
tlphoniques.

moccupe des communications

Laccueil face face : jai reu les clients qui jai prsent
diffrents services quoffre la banque ses clients.

les

IV/ compensation : Aprs lenregistrement du courrier, je procde la prparation


des bordereaux de chques destins la compensation.

V/ remise des chques : Jai effectu ce travail quotidiennement.

Avis de crdit : pice bancaire tablie pour avertir le client qun versement
a t effectu pour son compte soit par une personne ou un virement de salaire ou autre.

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Avis de dbit : pice bancaire tablie aprs rception dun chque remis
HORS PLACE par le client .Si la ville est bancable , la date de valeur = date de jour + 2 jours , non bancable la date de valeur = date de jour+10 jours.

VI/ autres travaux :

classement :

Parmi les fonctions de secrtariat que jai effectu, il a le

classement qui occupe une place importante . Jai effectu ce travail quotidiennement.

A Les apports du stage


Et voici les projets envisags par le crdit agricole afin datteindre lvolution en 2008 : Dfinir une stratgie de dploiement de l'activit de la banque afin de prenniser et de scuriser sa croissance. Modifier en profondeur la culture de l'entreprise pour ancrer dans le quotidien le rflexe de l'optimisation du rapport rendement / risque. Mettre en place des outils de gestion qui souscriront la banque au standard des normes de la place.

Au cours de ce stage, jai eu la chance de dcouvrir un mtier sous toutes ses formes et de comprendre de manire globale les difficults que les banquiers pouvaient rencontrer dans leur travail. Pour une meilleure comprhension des tches que jai pu effectuer, il apparat appropri de traiter en premier lieu des outils qui taient mis ma disposition, puis de traiter de manire dtaille les tches que jai pu effectuer

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Les apports que jai tir de cette exprience professionnelle peuvent tre regroups autour de trois ides principales : les comptences acquises, les difficults rencontrs et solutions apportes ainsi que la vie en socit.

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Grce une gnreuse et une chaleureuse ambiance de travail, jai pass une priode inoubliable au sein de la CRCA Mekns , avec un grand enthousiasme et un plaisir de collaboration. Le personnel de cette agence se distingue par un certain dynamisme qui force ladmiration. Dont jai eu loccasion de pass par deux postes : Le guichet ou jai pu voir linitiation de divers opration dont jai tir profit. Le poste de secrtaire o jai acquis la matrise de ce travail instructif. Qui mont permis d acqurir un esprit relationnel et professionnel en simpliquant et en participant la rsolution dune des plus importantes problmatique de la CRCA.

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Consultation sur Internet


http://www.lavieeco.com/news/credit-agricole-credit-du-maroc-latreve www.creditagricole.ma/organigramme_banque.htm http://www.bladi.net/+-le-credit-agricole-du-maroc-+.html http://www.microfinanceaumaroc.com/news.php?id_article=662

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http://fr.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dit_agricole_du_Maroc